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[摘要]保險發(fā)展經(jīng)歷了區(qū)域性到國際化、原始期到現(xiàn)代化的過程。國際保險關系是通過保險資源要素在國與國之間的流動，以及保險經(jīng)營在國與國之間的活動所形成的關系。國際保險市場既是各國保險交易關系在國際間的延伸，又是世界范圍內謀取風險廣泛分散的各類保險交換關系的總體。

[關鍵詞]國際保險，國際保險關系，國際保險市場模式

一、國際保險發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。

(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展

1.主要財產(chǎn)保險?？萍及l(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。

3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。

4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。

5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內容已從生命保障進入到了生活質量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。

7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

(三)保險業(yè)務操作技術及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。

3.提高核保技術精確度?，F(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調整。所以，對核保業(yè)務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術。

(四)國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結構也更為合理。

二、國際保險關系的發(fā)展和變革

國際保險關系是國與國之間發(fā)生的保險關系，這種關系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。

(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關系發(fā)展

1.國際保險關系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。

2.國際保險關系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。

3.國際保險關系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。

4.國際保險關系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發(fā)展，使國際保險關系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

(二)高新科技的進步與國際保險關系發(fā)展

1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術在經(jīng)濟領域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關系新發(fā)展。

3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術——國際保險關系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關系，推動了國際保險關系的進一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險市場發(fā)展結構及模式選擇

(一)國際保險市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內部所形成的保險市場，就構成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內在客觀要求。

另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。

(二)國際保險市場的結構和內容

國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。

國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。

在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術問題，以提高海上保險業(yè)務技術水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調各國信用保險的費率和條款。

國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。

(三)國際保險市場變化的模式選擇

按照市場結構細分理論，可以將國際保險市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，存在大量的買方和賣方，資源流動自由，投保人與保險人參加保險市場的交易活動自由，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險行業(yè)協(xié)會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險市場中，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險市場是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務。完全壟斷的國際保險市場是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。可以認為，目前的國際保險市場屬于寡占的市場——國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中超級航母的出現(xiàn)，市場集中度越來越高，并購實現(xiàn)了強強聯(lián)合，這不僅反映在保險業(yè)內部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎上，國際保險市場上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機構體系。而在未來一定時期內，國際保險市場結構的發(fā)展模式應該是國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。

國際保險業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)壽險兼營——產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營——保險、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程，目前國際保險并購也表現(xiàn)出國際保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢。值得關注的是，保險業(yè)畢竟有自己特殊的職能和作用，有自己規(guī)定的經(jīng)營屬性和業(yè)務范圍，尤其是社會分工越來越細且更明確的現(xiàn)代市場經(jīng)濟。應該說，金融融合和金融超市所表現(xiàn)的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好地發(fā)展自己的業(yè)務。作為獨立的法人組織，國際保險企業(yè)可以在法律許可的范圍內經(jīng)營以保險產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只能經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，金融“混業(yè)經(jīng)營”是國際保險企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是一種定式。

新型風險和巨災風險給保險人的承保能力和償付能力造成了新的壓力，迫使保險人尋找新的方法防范和處理風險，這就促進了國際保險市場保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，諸如已經(jīng)出現(xiàn)非傳統(tǒng)風險轉移方式(AlterativeRiskTransfer，簡稱ART方式)的國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新。ART的重要形式如保險證券化，其實質是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。保險證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的不足，并逐步受到各國保險公司的重視。但是，ART并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品，未來國際保險產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相結合并不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品的模式，各國保險公司可以通過不同類型的保險產(chǎn)品的組合來防范和控制全球范圍內的各種風險。另外，隨著世界金融服務一體化的發(fā)展，銀行保險不僅會在全球范圍內得到廣泛發(fā)展，而且可能會出現(xiàn)保險銀行，就是通過傳統(tǒng)的保險銷售渠道來銷售銀行產(chǎn)品。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)具有超越時空限制進行信息交換的特點，所以能使保險公司獲得更多的時間和更廣闊的空間拓展業(yè)務，隨時隨地為客戶提供24小時全球性營銷服務，深入到不同年齡、不同層次、不同地域的人群，實現(xiàn)更加靈活方便地展業(yè)。