導語：新農(nóng)村建設視角下農(nóng)業(yè)保險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

近幾年來,湖南省平均每年約有6百多萬hm2農(nóng)作物受災,減產(chǎn)約200萬t,損失率髙達7%m。如何依靠農(nóng)業(yè)保險為湖南農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護航,成為湖南政府和保險業(yè)的重要任務。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險很歡迎,但是由于多方面的因素,湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比是相對滯后的,同時影響到農(nóng)民收人的穩(wěn)定和我省新農(nóng)村建設的發(fā)展。

二、新農(nóng)村建設中湖南省農(nóng)業(yè)保險問題的原因分析

(-)農(nóng)民有效需求不足

從理論上來講,農(nóng)業(yè)面臨著客觀存在的自然風險和市場風險,這些風險最終都將毫無例外地反映到農(nóng)戶的身上。這就意味著農(nóng)業(yè)是最需要保險保障的領域,但事實卻是’目前我國農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足。主要原因有以下幾個方面:(1)農(nóng)民收入水平較低制約農(nóng)業(yè)保險需求?？傮w上看,我國農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定,恩格爾系數(shù)大,加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)業(yè)的比較效益低,農(nóng)戶純收人還處于較低水平,2012年全年我國農(nóng)村居民人均純收入7917元,比2011年增長了13.5%,扣除價格因素,實際增長10.7%。農(nóng)村居民食品消費支出占消費總支出的比重為39.3%,城鎮(zhèn)為36.2%。因此,自發(fā)購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟基礎是脆弱的。(2)農(nóng)村居民消費水平較低制約農(nóng)業(yè)保險需求。目前我國農(nóng)村居民生活消費水平整體還比較低,農(nóng)戶每年的經(jīng)濟收人扣除必要的生活開銷、購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、為子女提供培養(yǎng)教育費用以及預防可能發(fā)生的疾病外,最后到農(nóng)民手中真正可以支配的收入就所剩無幾了,農(nóng)民即使想購買農(nóng)業(yè)保險也沒有足夠個經(jīng)濟實力了,從而大大限制了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。(3)農(nóng)民風險意識淡薄缺乏參加保險的主動性。總體上看,我國農(nóng)民缺乏風險意識和創(chuàng)新精神,我國一直實行大災政府直接救濟制度,造成農(nóng)民對政府的依賴性較強,習慣于有難找政府解決,缺乏主動防范和規(guī)避風險的意識。另外,我國相關部門對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠,很多人對險種不甚了解,也不知該如何辦理農(nóng)業(yè)保險,種種原因都影響了我國農(nóng)民投保的積極性。

(二}保險公司供給不足

目前從我國農(nóng)業(yè)保險供給方看,存在“兩少”:經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司少、提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務品種少。由于農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的經(jīng)營技術(shù)障礙,經(jīng)營風險大、成本高,盈利能力差,政府對農(nóng)業(yè)保險法律、政策等方面的支持又不足,導致保險公司對農(nóng)業(yè)保險的開辦意愿低下,市場供給嚴重不足。(1)農(nóng)業(yè)保險的髙風險和高賠付率。。農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險中特殊的一類,即風險單位大、區(qū)域性明顯、發(fā)生頻率高和損失大。這與一般商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標嚴重背離。農(nóng)業(yè)保險的高風險和髙賠付率使保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種,這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。2012年各保險公司農(nóng)業(yè)保險如表1:農(nóng)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的地方是農(nóng)業(yè)的主要活動是在自然條件下進行的’并更加直接更加緊密地依賴于自然界的力量,所以農(nóng)業(yè)風險與其他一些人身財產(chǎn)風險有著不同之處:區(qū)域性特征明顯、風險單位較大。廣泛的伴生性、發(fā)生頻率高且損失大。因此保險公司大多不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險這一保險領域,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性不高,抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。(2)道德風險和逆選擇的存在。在農(nóng)業(yè)保險中,信息不對稱引發(fā)的道德風險和逆向選擇比其他保險更加嚴重。由于發(fā)生災害的地方離城市較遠,事故現(xiàn)場又不容易保持,保險公司查勘理賠的人員不能及時判斷事故發(fā)生的真實性。而且相當一部分人投保之后,改變經(jīng)營方式,Xf被保對象不采取任何風險控制措施,這些都會造成農(nóng)業(yè)損失加重。(3)保險公司農(nóng)險業(yè)務人才匱乏。在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實踐中,因為自然災害風險需要大范圍承保才能分散,一旦危險發(fā)生,農(nóng)民就要投入大量的人力、物力、財力來恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn),因此承保農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)需要具有雄厚的經(jīng)濟能力,并擁有相關專業(yè)的人才儲備,同時不斷更新保險理賠技術(shù)。我國培養(yǎng)了大量懂得保險技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)的人才,但兩者兼精通的人才卻很匱乏。

(三)政府支持力度不夠

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展緩慢,究其原因是由于政府行為與責任的定位與運作存在問題。(1)農(nóng)業(yè)保險立法滯后。沒有法律的保障,農(nóng)戶缺乏投保積極性、保險公司缺乏經(jīng)營熱情、政府缺乏政策依據(jù),最終導致農(nóng)業(yè)保險不能有效發(fā)展。隨著我國農(nóng)業(yè)保險試點工作的全面展開,農(nóng)業(yè)保險亟須一套規(guī)范的法律體系,通過用法律制度來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的隨意性,并以此提高農(nóng)民的保險意識并為支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供有利依據(jù)。(2)政府財政支持力度不夠。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊性的保險,其呈現(xiàn)“三高”、“兩低”特點:“三高”指的是高風險、高成本、高賠付;“兩低”表現(xiàn)為農(nóng)戶參保的積極性低、保險機構(gòu)盈利水平低。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務大部分處于微利狀態(tài),有的險種甚至出現(xiàn)較大虧損。鑒于此,商業(yè)保險公司不愿或物理承保此類農(nóng)業(yè)保險,再加上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有準公共物品屬性,即非營利性的特點,使得這類農(nóng)險產(chǎn)品在保險市場上缺乏競爭力。因此,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須要有政府的干預和介人,給予一定的財政補貼和支持,幫助農(nóng)民支付保費,緩解農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾,使保費達到保險公司和農(nóng)民都能接受的水平。

三、社會主義新農(nóng)村視角下完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

(-)完善農(nóng)業(yè)保險補貼制度

2012年,我國財政部決定進一步加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度,根據(jù)政府的預算草案,其中大約103.20億元的財政資金作為農(nóng)業(yè)保險的補貼資金。中共中央應當繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的補貼投人,同時不斷地更新完善我國的農(nóng)業(yè)保險補貼政策制度。(1)實行差異化補貼政策。依據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險實施情況來看,在我國經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)業(yè)大縣對保險的需求比較強烈。相反,在農(nóng)業(yè)發(fā)展相對不足,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)較為落后的鄉(xiāng)縣,往往由于政府財政預算緊張,客觀上形成了保費補貼政策的實施困難,使得部分市縣財政無法及時足額發(fā)放保費補貼資金的這一問題較為突出。因此,一方面我國財政應該加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度,降低地方財政保費分攤的比例,從而緩解基層財政的壓力;另一方面,通過對不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況以及財政能力的綜合考慮,中央財政應當實行差異化補貼財政政策,特別是在經(jīng)濟發(fā)展不發(fā)達的中西部地區(qū),中共中央的農(nóng)業(yè)保險補貼率應不低于70%,而相對較發(fā)達的地區(qū),其保險補貼比例應該不低于50%。(2)增加特色農(nóng)業(yè)補貼。中共中央于2012年頒布的“一號文件”指出,要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵地方開展特色農(nóng)業(yè)的保險業(yè)務,積極增加特色農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域,增加特色農(nóng)業(yè)保險試點品種,擴大特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,使更多的農(nóng)民能享受到特色農(nóng)業(yè)保險的保障。如,甘肅省近年來啟動藏區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)保險,中央財政部將藏區(qū)青稞、藏系羊和牦牛列為特色農(nóng)業(yè)保險補貼品種,極大程度地降低了自然災害給農(nóng)民造成的損失。因此,為了保障農(nóng)民收入和推動各地區(qū)特色農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,中央財政部應當加大對特色農(nóng)業(yè)提供農(nóng)業(yè)保險的投人,減輕基層政府的財政負擔,以及農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的繳費負擔。

(二)加強農(nóng)險產(chǎn)品與經(jīng)營管理創(chuàng)新

對提高農(nóng)業(yè)抗風險能力和保障糧食生產(chǎn)安全起著至關重要的作用。因此豐富農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品種類、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理模式,不僅對推進當前農(nóng)業(yè)保險工作有著重要影響,同時還關系到了加強我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的進展。(1)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。由于我國幅員遼闊,地理資源及各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展分布不均衡,因此,保險公司對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā),需要綜合分析各種因素,因地制宜;同時做好市場調(diào)研,分析各地區(qū)農(nóng)戶消費偏好和購買能力,開發(fā)出適合不同地區(qū)需求的保險產(chǎn)品。如天津開辦了農(nóng)業(yè)保險五險統(tǒng)保業(yè)務,即包括了種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)房保險、農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險以及農(nóng)民人身意外傷害保險,使得更多農(nóng)戶得到保險的保障。(2)經(jīng)營管理創(chuàng)新。首先,服務創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的關鍵之一。通過充分利用農(nóng)業(yè)各部門力量,全面考慮投保人——農(nóng)戶的需求,提供全程咨詢服務以及后續(xù)增值服務。其次,技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的動力和方向。農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)創(chuàng)新主要包括農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險證券化技術(shù)等。如浙江省通過GIS技術(shù),分析歷史數(shù)據(jù)的模型演變,得到一些災害發(fā)生的特點和規(guī)律,為農(nóng)業(yè)的防災減災提供了有力的技術(shù)支持。再者,推動金融創(chuàng)新是完善經(jīng)營管理創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。

(三)發(fā)揮政府的主導作用

農(nóng)業(yè)保險由于其商業(yè)性與社會性的雙重性質(zhì)使其不同于常規(guī)的商業(yè)保險品種,要使農(nóng)業(yè)保險在我國深人發(fā)展一定離不開政府的干預。只有當政府的政策重視并且支持對農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,積極地將保險運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,農(nóng)業(yè)保險才能在我國得到良好的發(fā)展。(1)加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,是推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提。它不僅可以增加保險從業(yè)人員自身的素質(zhì)以及業(yè)務能力的提高,同時還可以增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險工作的理解和支持。具體實施措施應從以下兩方面著手:一是大力提高農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度,擴大農(nóng)業(yè)保險的投保覆蓋率。二是加強對防災減災的宣傳教育。作為農(nóng)業(yè)保險制度的重要組成部分,政府應當結(jié)合我國具體國情,向農(nóng)民大力宣傳減災防災的相關知識,培養(yǎng)農(nóng)民防災減災意識,樹立“預防為主,防治結(jié)合”的觀念。(2)協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險的雙重屬性,即既有政策的強制性又有商業(yè)的自愿性,使其內(nèi)涵十分廣泛,涉及眾多領域,如農(nóng)業(yè)保險從屬于農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)分支,同時其政策的制定涉及法律領域;農(nóng)業(yè)保險既需要政府的推廣,也需要財政的支持;既需要商業(yè)保險公司的積極參與,又需要政府部門的積極配合。這些內(nèi)涵彼此之間是相互聯(lián)系、相互影響的。因此,建設健全的農(nóng)業(yè)保險制度需要各領域、各部門協(xié)同合作,同時需要得到社會各界的廣泛關注與參與。此外,政府應當特別設立農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu),來協(xié)調(diào)各方面的關系,保障農(nóng)業(yè)保險工作的順利進行,確保農(nóng)業(yè)保險工作的健康發(fā)展。

(四)建立有效的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制

農(nóng)業(yè)風險屬于巨災風險,風險發(fā)生的可能性很大,對保險公司的穩(wěn)定性經(jīng)營影響很大。因此,為了保障農(nóng)民的切身利益,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營性和持續(xù)性,必須建立和完善農(nóng)業(yè)風險分散機制。(1)建立再保險機制。由于我國自然災害頻繁發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營自身存在較大風險,因此建立再保險機制有利于保險經(jīng)營者有效的控制其經(jīng)營風險,即在賠償損失后能得到一部分賠款補償。建立再保險機制的方式主要有以下三種。首先,創(chuàng)建我國農(nóng)業(yè)再保險的聯(lián)合體,吸引更多的保險公司參與到農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務中,提高保險公司整體的風險抵御能力。其次,增加政府對農(nóng)業(yè)再保險的支持力度。為了調(diào)動農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性,政府應當為農(nóng)業(yè)再保險公司提供政策支持和財政支持,對其給予一定的稅收優(yōu)惠政策。再者,逐步建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的保險品種,對其進行專業(yè)化的管理,實行再保險制度,不但可以提高保險公司的經(jīng)營效率,同時可以利于政府的監(jiān)管和調(diào)節(jié)。(2)建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金。農(nóng)業(yè)風險一旦發(fā)生便會造成國家和人民經(jīng)濟的巨大損失,因此農(nóng)業(yè)風險屬于巨災風險,國家財政應當成立專項基金,采取財政撥款等形式建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金。農(nóng)業(yè)巨災風險基金的主要作用是對農(nóng)業(yè)保險的補充。在農(nóng)業(yè)巨災發(fā)生后,可以利用農(nóng)業(yè)巨災風險基金對超出農(nóng)業(yè)保險賠償范圍的損失進行有效的補充,彌補農(nóng)民的重大損失。農(nóng)業(yè)巨災風險基金的來源于國家財政的財政撥款以及社會團體的捐贈等,同時可以將救災專項資金轉(zhuǎn)換為長期累積的巨災風險基金。農(nóng)業(yè)巨災風險基金應當?？顚Ｓ?并且聘請專業(yè)管理機構(gòu)對該項資金進行有效的運營管理,通過一定的合理投資實現(xiàn)該項資金的保值增值。

作者:何佩云單位:中南林業(yè)科技大學商學院