導(dǎo)語(yǔ)：新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下問題：1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律定位不明。我國(guó)自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，迄今為止，尚沒有一部專門規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。由于法律法規(guī)的欠缺，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等方面都是參照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的管理辦法進(jìn)行管理的。由于法律定位不明，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，必然會(huì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化建設(shè)，從而嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的開展。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度不足。目前國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營(yíng)業(yè)稅外，尚無(wú)配套政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以專項(xiàng)扶持。政策的缺失，必然使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。研究表明，除浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于政府財(cái)政資金雄厚，而農(nóng)業(yè)占該地區(qū)GDP的比重較小，無(wú)論采用“共保體”模，還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，依靠政府補(bǔ)貼，基本能夠滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)論采取何種模式，如果沒有充足的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不能起到充分的保障作用。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集中度高，分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱。自2005年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅有中國(guó)人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽(yáng)光、安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余的33家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的險(xiǎn)種少，普及率低，市場(chǎng)集中度非常高，分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0．01％，棉花為0．02％，大牲畜為1．1％，家禽為1．3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖為1．3％。而一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)和加拿大，農(nóng)保面積占總耕地面積的65％，日本這一比例則為90％。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植、飼養(yǎng)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)，損失也就無(wú)法得到有效補(bǔ)償。加之政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間短，且僅限于局部地區(qū)，使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)移。4.農(nóng)戶缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，保險(xiǎn)意識(shí)較差。我國(guó)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，部分首先走上致富之路的農(nóng)民，在自愿投保的前提下，由于受自身文化水平的制約，加之宣傳不到位，很多農(nóng)戶也少有對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保的意愿。調(diào)查顯示，只有1%的農(nóng)民非常了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，10%的農(nóng)民比較了解，51%的農(nóng)民知道有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但具體內(nèi)容不清楚，另外38%的農(nóng)民則根本不知道有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。5.保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)興趣。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的特殊性和復(fù)雜性，致使保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣不高，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形成了嚴(yán)重制約。究其原因，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率、高成本性違背了保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)手段缺乏，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性容易誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)等，使得保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品“不感冒”。

二、新農(nóng)村背景下加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下方面加以改進(jìn)：1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保障制度，對(duì)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。相關(guān)法律法規(guī)的缺失，已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的“瓶頸”。因此，應(yīng)盡快制定和完善與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，通過法律來(lái)規(guī)范和明晰各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)履行的職責(zé)，并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施方式等進(jìn)行詳細(xì)地規(guī)定，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供法律支撐。2.進(jìn)一步加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。首先要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。2007年以來(lái)，中央財(cái)政實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，一定程度地調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶投保的積極性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用。但是，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面仍然較窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用尚未得到充分發(fā)揮。因此，中央財(cái)政應(yīng)該加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。其次要走多元化的道路。當(dāng)前，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采用多元化經(jīng)營(yíng)主體的組織形式?？梢砸允∈袨閱挝唬瑥谋镜貐^(qū)實(shí)際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，逐步建立和完善多主體經(jīng)營(yíng)、多層次、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。3.構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角看，我國(guó)應(yīng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。即：商業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)＋國(guó)家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金＋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。其中，前兩個(gè)層次是傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散方式，首先農(nóng)民通過購(gòu)買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給原保險(xiǎn)人；為避免風(fēng)險(xiǎn)累積，原保險(xiǎn)人在承保后通過共保、分保將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散，但風(fēng)險(xiǎn)依舊留存于保險(xiǎn)業(yè)自行消化；而后一層次則是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)分散方式，通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，既可擴(kuò)大保險(xiǎn)資金來(lái)源，又可將風(fēng)險(xiǎn)從保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)強(qiáng)大的融資與風(fēng)險(xiǎn)分散功能。這樣既可以發(fā)揮大數(shù)法則的作用，廣泛分散風(fēng)險(xiǎn)，充分滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需求，構(gòu)建一種穩(wěn)定有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，同時(shí)也為資本市場(chǎng)提供了新的投資品種，降低了交易成本、減輕了政府負(fù)擔(dān)。4.進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)于提高廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，具有重要意義。一是要充分利用電視、報(bào)紙、訪談等各種宣傳渠道，采用生動(dòng)活潑，簡(jiǎn)明易懂的方式，宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)的典型事跡，充分發(fā)揮典型的示范效應(yīng)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的感性認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民的信任度。二是要組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，再由基層干部采用老百姓喜聞樂見的方式進(jìn)行宣導(dǎo)，重點(diǎn)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)是“人人為我、我為人人”的互助機(jī)制。三是宣傳的內(nèi)容要實(shí)實(shí)在在，貼近生活，要抓住農(nóng)民最為關(guān)心的話題和利益，避免造成逆反心理。5.加快經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序。保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，加快經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)出力。一是要產(chǎn)品創(chuàng)新。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮南方、北方農(nóng)村的差異，東部、西部農(nóng)村的差異，沿海、內(nèi)地農(nóng)村的差異；全面分析農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買能力、購(gòu)買偏好，做好市場(chǎng)研究和市場(chǎng)細(xì)分，開發(fā)滿足不同地區(qū)需求的多層次、多樣化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。二是要銷售創(chuàng)新。要充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、基層政府等機(jī)構(gòu)的中介優(yōu)勢(shì)，開展規(guī)模營(yíng)銷，還要積極與農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，不斷豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，逐步形成多渠道、廣覆蓋的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。三是要服務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司要充分利用農(nóng)經(jīng)、農(nóng)機(jī)、畜牧等部門的力量，為投保農(nóng)戶提供購(gòu)、產(chǎn)、銷等全程的咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，要簡(jiǎn)化承保、理賠等程序，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化水平。

三、結(jié)語(yǔ)

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作必須隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷完善、進(jìn)步。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣、影響面大，因此其制度是否完善，經(jīng)營(yíng)是否規(guī)范，是關(guān)系到廣大投保農(nóng)戶合法權(quán)益能否得到充分保障的大事，也是直接關(guān)乎黨和國(guó)家“三農(nóng)”戰(zhàn)略能否“落地”的原則問題，廣大業(yè)內(nèi)人士必須予以高度重視，認(rèn)真加以研究。

本文作者:趙照工作單位:河南大學(xué)