導(dǎo)語：全球農(nóng)業(yè)保險特征及啟發(fā)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：趙元鳳張旭光作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

農(nóng)業(yè)保險作為一種幫助農(nóng)民管理生產(chǎn)風險損失的重要手段，越來越受到各國政府的重視。目前，世界上大約一半的國家和地區(qū)開展了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在全球保險市場中的份額不斷提高，2009年世界農(nóng)業(yè)保險保費收入估計達到200億美元。

一、世界農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模

世界農(nóng)業(yè)保險規(guī)模呈現(xiàn)不均衡發(fā)展的特點。按照各國發(fā)展水平劃分，高收入國家的農(nóng)業(yè)保險份額占絕對優(yōu)勢。世界銀行調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：2007年農(nóng)業(yè)保險保費收入主要集中在21個高收入國家，其農(nóng)業(yè)保險保費收入為119億美元，占總保費的86%。農(nóng)業(yè)保險保費收入占這些國家2007年農(nóng)業(yè)GDP的2.34%。相比之下，中高收入國家的農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占其農(nóng)業(yè)GDP的0.29%，而中下等收入的國家農(nóng)業(yè)保險保費僅占其農(nóng)業(yè)GDP的0.16%；在6個低收入國家，農(nóng)業(yè)保險保費占農(nóng)業(yè)GDP的比重還不到0.01%。

從區(qū)域來看，北美洲成為世界最為發(fā)達的農(nóng)業(yè)保險市場。2007年，北美洲農(nóng)業(yè)保險保費收入占世界農(nóng)業(yè)保險保費收入的64%，為96億美元，隨后是歐洲占17%，亞洲占15%，拉丁美洲和加勒比海地區(qū)占3%，大洋洲占0.7%，非洲占0.4%。美國主導(dǎo)著全球農(nóng)業(yè)保險，它提供了兩個非常龐大的農(nóng)作物保險計劃，一是聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃（FCIP），它提供有補貼的多險種農(nóng)作物保險（MPC）I。二是私營企業(yè)、商業(yè)化運作、無政府補貼的農(nóng)作物雹災(zāi)保險方案，以及一些規(guī)模較小的牲畜保險計劃。這兩個計劃所收的保費，占世界農(nóng)業(yè)保險保費收入的56%，占美國農(nóng)業(yè)GDP的5.2%。

二、世界各國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營模式

由于各國在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)等方面有所差異，所以世界各國農(nóng)業(yè)保險的模式也各有不同。目前世界農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式主要分3種：一是中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接經(jīng)營的公營農(nóng)業(yè)保險模式。二是私營商業(yè)或基金保險公司經(jīng)營，沒有政府支持的私營農(nóng)業(yè)保險模式。三是政府資助、私營部門實施的公私合營的農(nóng)業(yè)保險模式。但是根據(jù)政府參與程度的不同，公私合營的農(nóng)業(yè)保險模式又分為：政府處于壟斷地位的公私合營的農(nóng)業(yè)保險模式、政府高度控制的商業(yè)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式、政府較低級別控制的商業(yè)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式，每種模式的發(fā)展特點及代表性國家，如表1所示。

三、世界各國農(nóng)業(yè)保險的政府干預(yù)

政府對本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展采取不同程度的干預(yù)，是目前世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要特征。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的形式主要有：通過立法規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展、對農(nóng)業(yè)保險保費進行補貼、對農(nóng)業(yè)保險的運營成本進行補貼、再保險支持、新產(chǎn)品研究及農(nóng)民與從業(yè)人員的培訓(xùn)等。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，有63%的被調(diào)查國家，對農(nóng)作物保險保費給予政府補貼；有一半的被調(diào)查的國家頒布了相關(guān)的農(nóng)作物保險法律、法規(guī)，如歐洲有71%的國家對農(nóng)業(yè)保險進行了立法，拉丁美洲和加勒比地區(qū)也有30%的國家有農(nóng)業(yè)保險法律；有32%的被調(diào)查國家，政府對保險公司提供財政支持；有70%的國家，政府提供再保險支持；16%的被調(diào)查國家中，政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)營管理成本（A&O）進行補貼。在被調(diào)查國家中，有44%的國家提供其他形式的支持，如對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研究和項目開發(fā)，農(nóng)民保險意識教育和對從事農(nóng)業(yè)保險人員進行的培訓(xùn)（表2）。

四、世界各國主要農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

目前，世界農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的類型很多，種植業(yè)保險產(chǎn)品大體上可分為兩大類：傳統(tǒng)的以賠償為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和以指數(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。

1.以賠償為基礎(chǔ)的種植業(yè)保險產(chǎn)品

以賠償為基礎(chǔ)的種植業(yè)保險產(chǎn)品可分為兩大類：一是以損失為基礎(chǔ)的賠償政策，其中包括冰雹和指定自然災(zāi)害的種植業(yè)保險（以歐洲聯(lián)合保險著稱）。二是以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的賠償產(chǎn)品，這其中包括多險種農(nóng)作物保險（MP-CI）產(chǎn)量不足和農(nóng)作物收入不足的種植業(yè)保險，這種保險提供了農(nóng)作物產(chǎn)量損失和市場價格損失的防護。指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險是最常見的產(chǎn)品，在世界銀行調(diào)查的65個國家和地區(qū)中，有69%的國家和地區(qū)提供這些產(chǎn)品（表3）。在所有高收入國家，都提供指定自然災(zāi)害（主要是單獨冰雹險或與其他指定自然災(zāi)害共存）的農(nóng)作物保險。相比之下，只有45%的中下等收入國家，50%的低收入國家，提供指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險產(chǎn)品。這主要是由于大部分高收入國家位于世界溫帶地區(qū)（歐洲、北美洲和大洋洲），可評估的冰雹和霜凍災(zāi)害是這些國家常見的自然災(zāi)害，適合發(fā)展指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險產(chǎn)品。產(chǎn)量為基礎(chǔ)的MPCI是第二最暢銷的產(chǎn)品，在被調(diào)查的國家中占63%。種植業(yè)的MPCI在中上等收入國家（72%）和中下等收入國家（85%）更為廣泛，90%的被調(diào)查的拉丁美洲和加勒比海地區(qū)的國家都提供該種農(nóng)業(yè)保險。所有開展農(nóng)業(yè)保險的亞洲國家，有超過一半的在提供這種產(chǎn)品，包括中國、伊朗、哈薩克斯坦、菲律賓。近年來，盡管MPCI得到了廣泛的發(fā)展，但許多已采用了這種方法的國家，執(zhí)行中存在著很大的困難，主要困難有：匱乏的保險評級技術(shù)，缺乏有效的查勘定損方法和沒有適當減少潛在道德風險的方法。

2.以指數(shù)為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品

農(nóng)作物指數(shù)保險主要包括區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、農(nóng)作物氣象指數(shù)保險和衛(wèi)星保險。2007年，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險在9個國家應(yīng)用，占總數(shù)的15%，實施規(guī)模較大的國家有印度、美國、加拿大等國。農(nóng)作物氣象指數(shù)保險在14個國家應(yīng)用，占總數(shù)的22%，其中大部分是試點。而衛(wèi)星指數(shù)保險只有在美國、加拿大兩國試用。

五、世界農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對中國的啟示

1.建立健全農(nóng)業(yè)保險立法

農(nóng)業(yè)保險往往由于保險公司的財力有限、風險過大、成本過高而難以持續(xù)經(jīng)營，所以需要建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，借助財政稅收優(yōu)惠和補貼等來支持其發(fā)展，這些必然要求國家農(nóng)業(yè)保險立法的完備和健全。日本政策性農(nóng)業(yè)保險是立法在先，實施在后?！掇r(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》從1947年頒布到現(xiàn)在經(jīng)過了7次修訂，是實施政策性農(nóng)業(yè)保險的基本法律依據(jù)，該法對財政補貼標準、險種及費率、具體業(yè)務(wù)操作等都有詳細明確的規(guī)定，具有很強的可操作性，同樣，美國也有明確的法律支持，這都為農(nóng)業(yè)保險的順利推行提供了制度基礎(chǔ)。從新中國成立后中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險的法律、法規(guī)一直缺位嚴重。雖然存在些這方面的規(guī)定和政策，但是對于市場發(fā)展的需求來說還是遠遠不足的。如果沒有清晰的計劃，特別是對災(zāi)難性的農(nóng)作物損失或流行病家畜疾病等的制度及財務(wù)安排可能會給保險市場及投保人帶來很大風險。

2.注重農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)

目前，在中國農(nóng)業(yè)保險市場占絕對優(yōu)勢的產(chǎn)品是MPCI。MPCI涵蓋多個險種，包括暴雨、洪澇災(zāi)害、大風、干旱、冰雹、霜凍、病蟲害等。但是由于中國幅員遼闊，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)民居住又相當分散，風險種類多并且分散，所以傳統(tǒng)的MPCI面臨著由于信息不對稱所造成的道德風險和逆選擇的挑戰(zhàn)。并且，在中國，MPCI所面臨的另一項重要挑戰(zhàn)是查勘定損。相比于世界上的其他國家，MPCI在中國的運營成本更高，難度更大。

針對這一情況，中國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)有中國特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

（1）積極開展指數(shù)型保險。指數(shù)保險應(yīng)用廣泛的主要有地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險和氣象指數(shù)保險。地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量進行賠付的保險產(chǎn)品，這種地區(qū)一般在地理面積上遠遠大于農(nóng)場。而氣象指數(shù)保險是根據(jù)天氣事件賠付的保險產(chǎn)品。如加拿大使用天氣指數(shù)保險分散因降水量缺乏造成奶制品產(chǎn)出減少的風險等。在世界銀行幫助下，印度連續(xù)3年試驗農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險（承保旱災(zāi)）。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險把以往傳統(tǒng)技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險的管理和查勘理賠的大量工作提前了、科學(xué)化了。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險合同標準化程度高、利益客觀透明、道德風險和逆向選擇問題較小，這種保險只需根據(jù)氣象指數(shù)或者產(chǎn)量指數(shù)和核定后的預(yù)測損失價值，再按每個被保險人的種植面積加以計算即可。由于成本降低，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險可以使農(nóng)業(yè)保險在微觀運營上向前推動一大步。當然，多風險的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險也是一項科技含量很高的保險業(yè)務(wù)，在啟動時也需要較大的投入。設(shè)計和發(fā)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險所應(yīng)有的重要條件是要有合適的技術(shù)，使監(jiān)督和數(shù)據(jù)收集變得更為可靠、有效和精確。中國很多地區(qū)開展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險已具備了一定的基礎(chǔ)條件。例如，中國通過衛(wèi)星云圖進行天氣和海浪預(yù)報的技術(shù)已經(jīng)提高，形成了準確、可靠、連續(xù)的歷史數(shù)據(jù)，具備了設(shè)計氣象指數(shù)保險所需要的信息源。

（2）推出相互保險產(chǎn)品。相互保險是一些對同一危害有某種保障需求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實現(xiàn)“共享收益，共攤風險”，同地區(qū)或相關(guān)領(lǐng)域農(nóng)戶間的一種基層的小規(guī)模風險自我防范機制，利用農(nóng)民之間的合作意識，不以贏利為目的，以提供信息、服務(wù)和促進防災(zāi)減損為主要目標。中國農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識較強，所以通過相互保險的自律和相互監(jiān)督，能夠有效地降低道德風險帶來的損失。同時，投保人與合作社利益的一致性使得投保農(nóng)戶能夠主動實施必要的風險預(yù)防措施，降低風險，如發(fā)動社員改善排澇灌溉的措施，以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。并且，中國廣大農(nóng)村在幾千年的傳統(tǒng)道德文化中形成了強烈的集體意識和大同文化，有接受相互制保險、進行團體抗險的較好人群。再加上有新中國成立后的農(nóng)村互助合作社的基礎(chǔ)，在中國推行這種組織形式的成本較低。但是這一保險產(chǎn)品，要求農(nóng)村有較好的公共設(shè)施，也對農(nóng)民的自我管理意識有一定的要求。

3.加強政府補貼的多元化

中國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持，除了主要的保費補貼、再保險支持外，還應(yīng)在農(nóng)民保險意識提高、從業(yè)人員培訓(xùn)及農(nóng)業(yè)保險信息資源體系建設(shè)等方面加大支持力度。農(nóng)民保險意識的提高既是全民素質(zhì)提高的重要組成部分，也是保險保費補貼政策發(fā)揮效果的重要基礎(chǔ)；從業(yè)人員專業(yè)化水平及其從業(yè)素質(zhì)直接影響農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在目前農(nóng)業(yè)保險專業(yè)教育供給不足的情況下，急需政府通過多種渠道開展農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的相關(guān)培訓(xùn)；農(nóng)戶信息、氣象信息、產(chǎn)量信息、收入信息等信息資源是農(nóng)業(yè)保險實施的重要決策依據(jù)，而任何私營保險經(jīng)營機構(gòu)都無力收集、整合、加工分析這些信息。因此，政府應(yīng)投入專門資金用于農(nóng)業(yè)保險信息資源數(shù)據(jù)庫的建立，并形成有效的信息共享機制，以便為農(nóng)業(yè)保險政策的完善和實施提供堅實的決策基礎(chǔ)。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系和巨災(zāi)風險基金

由于農(nóng)業(yè)保險風險大，區(qū)域性強，一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在很短時間內(nèi)給幾個縣甚至幾個省的保險對象同時造成巨大損失，所以，農(nóng)業(yè)保險的風險分散顯得十分重要。構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系不僅是對農(nóng)業(yè)保險的一種支持，更是一種使農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。通過農(nóng)業(yè)再保險，可以擴大農(nóng)業(yè)保險原保險人的承保能力，增加業(yè)務(wù)量；可以降低原保險人的經(jīng)營成本，分散風險，保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性。在此同樣需要強調(diào)政府的作用，政府應(yīng)該參與農(nóng)業(yè)保險再保險的經(jīng)營，以更好地保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。比如，美國根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》創(chuàng)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，該公司作為美國政府全資支持的保險公司，對私營保險公司銷售的農(nóng)作物保險，通過承擔再保險責任予以支持。政府還可以通過制定不同的分保比例來體現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險和整個農(nóng)業(yè)的政策導(dǎo)向性。中國還沒有建立巨災(zāi)基金，各部門在沒有實力承擔農(nóng)業(yè)風險的情況下，可以通過成立農(nóng)業(yè)再保險公司或者由中國再保險集團公司代勞，積極尋求與國際再保險企業(yè)的合作來共同實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的再保險。