導(dǎo)語：沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效應(yīng)淺析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：顏廷武1,2王原雪3王丞3作者單位：1.華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2.湖北農(nóng)村發(fā)展研究中心3.中國海洋大學(xué)

根據(jù)“七五”計(jì)劃提出的東部、中部、西部三大地區(qū)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域概念，1982年5月，國家計(jì)委和國家統(tǒng)計(jì)局在“關(guān)于沿海與內(nèi)地劃分問題的通知”中，從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度，綜合考慮發(fā)展的基本條件和潛力、現(xiàn)有生產(chǎn)力發(fā)展水平、地理位置特點(diǎn)、適當(dāng)考慮現(xiàn)行行政區(qū)劃的完整性，將中國大陸劃分為東、中、西部的方式，明確規(guī)定遼寧、河北、天津、北京、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東、海南、廣西等12個(gè)省（區(qū)、市）自北向南排列在我國東部沿海地區(qū)，劃歸東部。近年來，對(duì)沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的探索，主要集中在沿海農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、沿海農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程、沿海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率變動(dòng)等方面［1－3］，盡管國內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的研究成果豐碩［4－6］，但對(duì)有著鮮明地域特點(diǎn)的沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的探索較為薄弱。從沿海農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)及其在全國的地位來看，沿海地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈，理應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索與發(fā)展中走在前列?？紤]到沿海12?。▍^(qū)、市）的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平差異和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全國的地位狀況，特別是各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)育程度的不同，本文選取山東、江蘇、浙江、上海、福建、廣東等6個(gè)具有較強(qiáng)代表性的沿海?。ㄊ校┻M(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的理論分析，并選取山東省進(jìn)行實(shí)證研究，以期為國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定提供有益的參考。

一、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的條件與基礎(chǔ)

世界范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件有著很強(qiáng)的依賴性，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的一種機(jī)制，特別是作為對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行適度保護(hù)的國際慣例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是農(nóng)業(yè)保障體系中的一個(gè)重要組成部分，而且已成為國際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。與中西部內(nèi)陸地區(qū)相比較，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件體現(xiàn)在如下4個(gè)方面。

（1）沿海地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)條件相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要好。東部沿海地區(qū)適合優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件可概括為3個(gè)方面。第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)域差異明顯，東部沿海地區(qū)無論是經(jīng)濟(jì)總量還是人均值都要顯著高于中西部內(nèi)陸地區(qū)。經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)高速發(fā)展，可以為政府積累一定的經(jīng)濟(jì)資本，能在財(cái)政上給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度支持，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造條件。第二，地區(qū)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展格局適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。經(jīng)過多年的布局與調(diào)整，沿海地區(qū)基本呈現(xiàn)大工業(yè)小農(nóng)業(yè)格局，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重下降，符合發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。第三，地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平試點(diǎn)良好。東部沿海地區(qū)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新水平高，保險(xiǎn)的本地適應(yīng)性較強(qiáng)，農(nóng)戶參保積極性高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)相對(duì)成功，表明這類地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定發(fā)展，具備發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（2）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不確定性相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要大。我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大威脅，不同地區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)類型、損失程度具有明顯的地域性。沿海地區(qū)與中西部地區(qū)自然條件、生態(tài)環(huán)境、氣候土壤差異很大，使得與此息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的不確定性因素更為突出。如在自然條件方面，我國東部沿海地區(qū)多為海相災(zāi)害，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施常年受洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮等的影響。相比中部和西部，沿海地區(qū)自然災(zāi)害的直接經(jīng)濟(jì)損失更大。這些客觀因素的存在，使得沿海地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為迫切。

（3）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度和面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要高。沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)水平高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了面臨自然風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨較強(qiáng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量要求較高，該地區(qū)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不僅包括自然風(fēng)險(xiǎn)的分散，還包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分散，既包括農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還包括價(jià)格保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備價(jià)值保險(xiǎn)?；诖?，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的這種高市場(chǎng)化程度與高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并存的局面，使得沿海地區(qū)的保險(xiǎn)模式在實(shí)踐中需要不斷推陳出新，以適應(yīng)沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需技術(shù)含量高，賠付工作精細(xì)，保險(xiǎn)工作量大，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量高等的要求。

（4）沿海地區(qū)農(nóng)戶受教育程度和保險(xiǎn)觀念相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要強(qiáng)。我國正處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)興起和發(fā)展階段，知識(shí)的產(chǎn)生、積累、傳播可以轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富。受過高等教育的人知識(shí)面相對(duì)較廣，工作能力和職業(yè)適應(yīng)能力較強(qiáng)，而且更容易接受新生事物，學(xué)習(xí)能力更強(qiáng)，思考問題比較理性。統(tǒng)計(jì)分析表明，小學(xué)畢業(yè)的從業(yè)人員比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高47％，初中畢業(yè)從業(yè)者比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高1．08倍，大學(xué)畢業(yè)從業(yè)者比文盲從業(yè)者的勞動(dòng)生產(chǎn)率可提高3倍［7］。東部沿海地區(qū)文化教育事業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶受教育程度普遍比中西部地區(qū)高，人力資本投資觀念強(qiáng)烈，知識(shí)面寬，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)相對(duì)較高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受能力較中西部地區(qū)強(qiáng)。

二、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的理論分析

1．政府支持對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，它可以有效地降低各種自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而提高農(nóng)民的收入水平，改善農(nóng)民的生活，保持社會(huì)穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的正外部性。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍存在的較為嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步使得單純依靠市場(chǎng)力量開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以成功。Wright等的研究發(fā)現(xiàn)，在沒有政府支持的情況下，歷史上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種和多種農(nóng)作物保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營都未獲得成功［8］?？梢?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般的商業(yè)性保險(xiǎn)不同，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特性，純商業(yè)化的運(yùn)作受到利潤水平的限制無法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性。政府通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式介入和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地解決這一矛盾。

從國際上農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，要發(fā)展好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開政府的政策支持。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展不暢的情況下，沿海地區(qū)各級(jí)政府考慮到其區(qū)域內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，憑借其相對(duì)強(qiáng)大的財(cái)力支撐，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展探索和積累了一定的先行經(jīng)驗(yàn)，較大程度上推動(dòng)了沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。具體體現(xiàn)如下：第一，政府為沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)提供優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，減輕保險(xiǎn)公司的賠款壓力，保障沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營。第二，政府利用信息優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)公司提供全方位的技術(shù)支持，通過沿海農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)測(cè)、產(chǎn)量估算等手段為保險(xiǎn)公司提供宏觀指導(dǎo)。第三，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠，包括減免沿海經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，這樣可以減輕保險(xiǎn)公司的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。第四，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障和有效監(jiān)管，使得沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行有法可依，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序地開展。

2．財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的拉動(dòng)效應(yīng)

以沿海試點(diǎn)較好的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促進(jìn)政策的一種制度安排［9］。其主要特征之一在于政府通過財(cái)政手段，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性的財(cái)政補(bǔ)貼，其中包括投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以及保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的分擔(dān)和虧損補(bǔ)貼。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼可以有效地提高農(nóng)民投保和保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給和有效需求的同步增長。

為了分析財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拉動(dòng)效應(yīng)，對(duì)政府行為做2個(gè)基本假定：

（1）政府行為追求效用最大化。在通常情況下，政府各項(xiàng)政策的頒布和施行都是為了盡可能地實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的福利最大化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身可以有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，具有社會(huì)效益的正效應(yīng)，但是農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本較高。政府在通過各種補(bǔ)貼等途徑支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到財(cái)政實(shí)力的限制，政府在有限的資源前提下會(huì)以追求整個(gè)社會(huì)福利最大化為目的確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

（2）政府行為是有限理性的。政府各項(xiàng)決策在產(chǎn)生過程中會(huì)受到外界多種因素的影響，面臨眾多不確定性。同時(shí)，由于社會(huì)普遍存在的信息不對(duì)稱以及政府認(rèn)知能力的局限性，政府的決策是有限理性的。這一點(diǎn)可以通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需曲線來進(jìn)行分析（如圖1）。從圖1可知，D為無政府干預(yù)情況下農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線，此時(shí)農(nóng)戶受到支付能力以及預(yù)期收益的限制，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。S為無政府干預(yù)情況下保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給曲線，該曲線由保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤確定。在無政府干預(yù)的條件下，S和D兩條曲線不相交，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于失靈狀態(tài)。當(dāng)政府為農(nóng)戶提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)戶實(shí)際支付的保費(fèi)降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線將會(huì)向右上方平行移動(dòng)至D1。該情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線D1與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求曲線S相交于E1，成交數(shù)量為Q1。同時(shí)，如果政府給予保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼及虧損補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司的實(shí)際成本將會(huì)降低，供給曲線將會(huì)向右下方平行移動(dòng)至S1，并且與需求曲線D1相交于E2，此時(shí)成交數(shù)量為Q2。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給的影響分析可以看出，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給的共同增長，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終的交易量達(dá)到了一個(gè)較高的水平。已有研究也進(jìn)一步證明，相比直接的災(zāi)后財(cái)政救濟(jì)，利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制能實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)政投入效果的放大［10］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部正效應(yīng)，其利益是社會(huì)性的，這反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，又決定了政府支持的必然性。政府應(yīng)當(dāng)通過財(cái)政補(bǔ)貼的手段促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，以保費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼和虧損補(bǔ)貼來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于外部社會(huì)效應(yīng)的那一部分成本。

3．沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的促動(dòng)效應(yīng)

東部沿海地區(qū)是我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要推動(dòng)力之一。通過對(duì)沿海六?。ㄊ校?003－2010年生產(chǎn)總值及人均生產(chǎn)總值進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)東部沿海六?。ㄊ校┑纳a(chǎn)總值在國內(nèi)生產(chǎn)總值（grossdomesticproduct，GDP）中占有很大的比重，穩(wěn)定在GDP的45．5％～49．1％之間，詳見表1。沿海六省（市）人均GDP要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國人均GDP，是全國的1．6倍左右，詳見表2。沿海六?。ㄊ校┰诮?jīng)濟(jì)總量快速發(fā)展的同時(shí)，還保持了和國民經(jīng)濟(jì)基本同步的增長速度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展提供了資金保障。

東部沿海地區(qū)不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)也很發(fā)達(dá)，農(nóng)民的收入也要高于全國的平均水平。發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)在形成了巨大保險(xiǎn)需求的同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。通過對(duì)沿海六省（市）2003－2010年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)東部沿海六?。ㄊ校┺r(nóng)林牧漁業(yè)的總產(chǎn)值在逐年增長，但是其占全國比重在逐年下降，近幾年維持在28．5％左右，這一比例要低于六省（市）總體經(jīng)濟(jì)占全國的比例，詳見表3。其原因在于沿海六?。ㄊ校┑慕?jīng)濟(jì)發(fā)展更偏向于第二和第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的貢獻(xiàn)降低。反過來講，正是由于農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)中的比重較小，沿海地區(qū)更能借助自身強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力大力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

考察沿海六?。ㄊ校?003－2010年農(nóng)村人均純收入（如表4），可以看出沿海六?。ㄊ校┺r(nóng)村的人均純收入大約是全國平均水平的1．4～1．5倍，但是其年均增長速度（10．86％）不及全國年均增長速度（12．33％）。就目前狀況來看，沿海地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要高于全國其他地區(qū)。

對(duì)沿海六?。ㄊ校?003－2010年來的成災(zāi)面積的整理分析如表5。由表5可知，2003－2010年的8年間，沿海地區(qū)平均每年的成災(zāi)面積達(dá)到2584．75khm2，成災(zāi)面積占耕地面積的13．4％，略低于全國17．9％的平均水平。自然災(zāi)害頻發(fā)給農(nóng)戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，形成了強(qiáng)烈的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。進(jìn)而對(duì)山東、福建和廣東三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償支出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到表6、表7、表8。從山東、福建和廣東三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，在2006年三省普遍開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和賠償支出都有大幅度的增長，2003－2010年間，沿海三省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長26．0倍，年均增長60．1％，略低于全國平均水平（如表6）；賠償支出增長30．0倍，年均增長63．2％，同樣稍低于全國平均水平（如表7）。從表8可以看出，由于受到地域和每年災(zāi)害情況不同的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率初步表現(xiàn)出不規(guī)律的波動(dòng)性，但是普遍處于一個(gè)很高的水平，平均賠付率達(dá)到71．3％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)難以盈利。全國的平均賠付率為66．2％，比沿海地區(qū)略低，原因主要是沿海地區(qū)的災(zāi)害水平略高于全國。

三、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的實(shí)證分析：以山東省為例

近年來，山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，在東部沿海地區(qū)各省份中具有一定的代表性。本文以山東省為例，通過建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值變動(dòng)的影響模型，分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效應(yīng)。為體現(xiàn)不同農(nóng)業(yè)政策對(duì)山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（Y）的影響，本文選取農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格指數(shù)（X1）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格指數(shù)（X2）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出（X3）、成災(zāi)面積占耕地面積的百分比（X4）、地方財(cái)政支出（X5）等5個(gè)主要的變量建立模型：Y＝a＋b1X1－b2X2＋b3X3－b4X4＋b5X5（1）式（1）中，假設(shè)農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出和財(cái)政支出對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值具有正的效應(yīng)；自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的影響則是負(fù)的，由此整理出山東省2003－2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值影響因素統(tǒng)計(jì)如表9所示。在對(duì)模型進(jìn)行回歸分析前，由于所選的變量均為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，為滿足回歸要求，首先要對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)和因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)方法是ADF檢驗(yàn)和Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果見表10、表11。

由檢驗(yàn)結(jié)果可知，各數(shù)據(jù)均為平穩(wěn)時(shí)間序列，模型中的自變量均為影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的Granger原因，可以對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)一步進(jìn)行回歸分析。根據(jù)研究設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)檢驗(yàn)，需要擬合的模型為：Y＝a＋b1X1－b2X2＋b3X3－b4X4＋b5X5（2）運(yùn)用普通最小二乘法對(duì)自變量X1、X2、X3、X4、X5和因變量Y進(jìn)行多元回歸，估計(jì)結(jié)果見表12。

從表12可以看出，農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格指數(shù)（X1）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出（X3）、成災(zāi)面積占耕地面積的百分比（X4）、地方財(cái)政支出（X5）通過了檢驗(yàn)，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（Y）的影響方向與理論預(yù)測(cè)方向相同。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的影響為正，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出每增加1萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值增加50萬元，影響較大。

四、結(jié)論與建議

2003年以來沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等具有積極而顯著的影響。然而，相對(duì)于沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及保險(xiǎn)業(yè)在全國的發(fā)展情況，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模仍然偏小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面依然不夠?qū)挘r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能尚需進(jìn)一步拓展，沿海地區(qū)先行探索和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路依然漫長。結(jié)合近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問題，沿海地區(qū)政府在改進(jìn)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策時(shí)，特別需要注意以下幾點(diǎn)。

（1）沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大區(qū)別，沿海地區(qū)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)突出沿海農(nóng)業(yè)的特色與優(yōu)勢(shì)。不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管在本質(zhì)上都是一種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但在基礎(chǔ)條件、保險(xiǎn)對(duì)象等方面沿海地區(qū)呈現(xiàn)出獨(dú)特的地域性。在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件上，沿海地區(qū)要相對(duì)優(yōu)于內(nèi)陸地區(qū)；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象上，沿海地區(qū)除包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)外，還包括具有地域特征的漁業(yè)漁船漁工保險(xiǎn)，農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)，以及為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常開展，實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”配套支持政策中的農(nóng)房保險(xiǎn)等。

（2）沿海地區(qū)在建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的過程中，要始終明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的和原則，將運(yùn)用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平、加快農(nóng)村社會(huì)發(fā)展作為工作的重點(diǎn)。沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的制定應(yīng)當(dāng)遵循全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的目標(biāo)和原則，并結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)業(yè)需求。沿海地區(qū)只有明確了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的和原則，才能夠在試點(diǎn)工作中做到有的放矢，有針對(duì)性地制定相關(guān)政策，保證政策的實(shí)施可行且有效。

沿海地區(qū)的發(fā)展實(shí)踐表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異性特征必然要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域分異，不同的區(qū)域具有各自的保險(xiǎn)需求類型，在實(shí)踐中存在不一樣的保險(xiǎn)供給模式。相對(duì)應(yīng)地，沿海與內(nèi)地不同區(qū)域的發(fā)展水平和發(fā)展階段的差異，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給形式呈現(xiàn)出了明顯的區(qū)域符號(hào)特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域化特征將長期存在［11］?；诖?，中國內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)區(qū)域應(yīng)該根據(jù)地區(qū)實(shí)際狀況，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同特征，走區(qū)域差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路。同時(shí)，內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)區(qū)域要確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速和持續(xù)發(fā)展，也要及時(shí)出臺(tái)差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，比如信貸優(yōu)惠政策、財(cái)政優(yōu)惠政策、稅收優(yōu)惠政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，等，從而整體上保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠盡快進(jìn)入快車道。