保險(xiǎn)利益,依我國保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國香港保險(xiǎn)總會(huì)編印之《個(gè)人保險(xiǎn)》中則稱“可保權(quán)益”乃投保人購買保險(xiǎn)之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來說若投保人會(huì)因?yàn)闃?biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無利益即無損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

摘要：面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融開放的新形勢，國內(nèi)保險(xiǎn)公司不僅要鞏固和發(fā)展國內(nèi)保險(xiǎn)市場，還要主動(dòng)出擊，努力爭取占領(lǐng)一部分國際保險(xiǎn)市場份額。國內(nèi)保險(xiǎn)公司在實(shí)施國際擴(kuò)張戰(zhàn)略時(shí)，可以選擇自身擴(kuò)張、戰(zhàn)略聯(lián)盟、跨國并購、海外上市等途徑。在拓展國際保險(xiǎn)市場的過程中，國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，選擇合適的目標(biāo)市場，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立有效的營銷渠道。只有積極探索走國際擴(kuò)張之路，才能發(fā)揮國內(nèi)保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)其國際競爭力。

隨著我國加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開放步伐不斷加快、開放范圍不斷擴(kuò)大，已成為歷史發(fā)展的必然潮流。尤其是在國內(nèi)保險(xiǎn)市場，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司平等競爭的局面正在全面鋪開，如何鞏固已經(jīng)占領(lǐng)的國內(nèi)保險(xiǎn)市場份額，這一問題已經(jīng)引起了有關(guān)專家、學(xué)者和實(shí)際工作者的高度重視。本文認(rèn)為，國內(nèi)保險(xiǎn)公司不僅要鞏固和發(fā)展國內(nèi)保險(xiǎn)市場，還要下大力氣研究走出國門參與國際競爭的問題。在保險(xiǎn)經(jīng)營國際化和保險(xiǎn)市場全球化的背景下，研究國內(nèi)保險(xiǎn)公司的國際擴(kuò)張戰(zhàn)略問題，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、國內(nèi)保險(xiǎn)公司國際擴(kuò)張的必要性

概括地講，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的國際擴(kuò)張是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融開放形勢，增強(qiáng)自身競爭力的需要。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的國際擴(kuò)張是對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)顧客全球化的現(xiàn)實(shí)反應(yīng)。具體可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

1、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)的基本職能是分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。而保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的前提條件之一就是擬保風(fēng)險(xiǎn)要符合“大數(shù)法則”，即某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性）。保險(xiǎn)公司通過對(duì)大量不確定的風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)，建立相應(yīng)的賠付基金，對(duì)少數(shù)確定性危險(xiǎn)給予補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的大量集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散過程。保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)經(jīng)營的首要原則是風(fēng)險(xiǎn)大量原則，即保險(xiǎn)公司應(yīng)在可承保的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，因?yàn)橹挥羞@樣才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，才能確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。因此，在經(jīng)濟(jì)開放新形勢下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，大膽探索，積極對(duì)外擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模來降低單位保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。

2、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司所從事的經(jīng)營活動(dòng)不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)遵循的一條重要原則就是風(fēng)險(xiǎn)分散原則。如果保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)在某段期間或某個(gè)區(qū)域內(nèi)過于集中，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)事故，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)償付能力不足，就會(huì)威脅到保險(xiǎn)公司自身的生存和發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是要在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)注重保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)區(qū)域的合理分散，通過有效分散保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而抵消單個(gè)保險(xiǎn)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)開放、貿(mào)易自由化、金融國際化的背景下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用有關(guān)WTO成員國最惠國待遇和國民待遇的條款，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則和時(shí)空分散原則，走出國門，把自己置身于整個(gè)國際保險(xiǎn)市場的環(huán)境中，根據(jù)自身優(yōu)勢和不同的市場特點(diǎn)，確定自己的目標(biāo)市場，分散業(yè)務(wù)區(qū)域，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

摘要：為適應(yīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的迫切需要，必需建立國際化保險(xiǎn)監(jiān)管框架，其內(nèi)容包括：建立治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場競爭機(jī)制健全的監(jiān)管環(huán)境；建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系；建立符合國際規(guī)則的保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度；建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度；建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；建立保險(xiǎn)監(jiān)管交流與協(xié)作制度；建立科學(xué)規(guī)范的監(jiān)管人員培訓(xùn)制度。

保險(xiǎn)監(jiān)管國際化是經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化趨勢下，保險(xiǎn)市場國際化、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化的客觀要求和必然結(jié)果，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)彼此之間的交流與協(xié)作，在更廣的范圍內(nèi)履行保護(hù)保單持有人利益，有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳播，促進(jìn)全球保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在保險(xiǎn)監(jiān)管國際化和中國加入世貿(mào)組織，中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大的的背景和形勢下，中國的保險(xiǎn)監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，實(shí)務(wù)中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在與市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管制度和保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。其中，建立國際化的保險(xiǎn)監(jiān)管框架是必需和必要的。

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場競爭機(jī)制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險(xiǎn)公司制定適當(dāng)?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負(fù)責(zé)任的管理隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立一種能夠加強(qiáng)利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)管理成效的監(jiān)督，限制不良動(dòng)機(jī)，避免外界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)活動(dòng)的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財(cái)務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員實(shí)施，由管理部門進(jìn)行監(jiān)督。在履行職責(zé)過程中，即使是能力很強(qiáng)的管理部門也難免犯錯(cuò)誤，因此，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價(jià)格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強(qiáng)謹(jǐn)慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險(xiǎn)市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)外開放政策，嚴(yán)格履行人世承諾，積極引進(jìn)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，逐步豐富中國保險(xiǎn)市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)的推行，使市場參與者確信，保險(xiǎn)市場的規(guī)則和作法是可靠的，進(jìn)而增加市場的透明度和參與者的信心。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常檢查和改進(jìn)保險(xiǎn)立法工作，以便適應(yīng)新的市場情況。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當(dāng)前中國的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但是我們還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)、清晰的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個(gè)非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應(yīng)當(dāng)參照《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》的要求，對(duì)現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進(jìn)行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個(gè)清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個(gè)適合我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管活動(dòng)完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾的法制化軌道。

一、國際保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)目標(biāo)

基本能力主要包括思維能力、自學(xué)能力、計(jì)算機(jī)操作能力以及與他人合作的協(xié)調(diào)能力、開拓創(chuàng)新能力、組織管理能力、分析和解決問題的能力、公關(guān)協(xié)調(diào)能力、應(yīng)用文寫作能力、職業(yè)道德、責(zé)任感、敬業(yè)精神等綜合素質(zhì)。專業(yè)能力主要包括國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品營銷能力、理財(cái)規(guī)劃能力、汽車駕駛與維修技能、保險(xiǎn)理賠能力、會(huì)計(jì)記賬能力和財(cái)務(wù)分析能力等工作崗位所需的操作能力。語言能力即較強(qiáng)的英語語言表達(dá)能力，在國外或國內(nèi)、外資企業(yè)生活和工作中的口頭表達(dá)和書面達(dá)能力。

二、國際保險(xiǎn)課程設(shè)置的基本原理

高職院校具有為社會(huì)培養(yǎng)適用人才和為個(gè)體發(fā)展服務(wù)的雙重目的。為此，在國際保險(xiǎn)專業(yè)課程時(shí)，可以參考和運(yùn)用學(xué)術(shù)界已有的課程設(shè)計(jì)理論，結(jié)合國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，其專業(yè)課程設(shè)置原理如下:

(一)課程設(shè)置體現(xiàn)國際特色

國際保險(xiǎn)教育的培養(yǎng)目標(biāo)就是要培養(yǎng)學(xué)生具有國際化視野和國際意識(shí)，熟悉國際保險(xiǎn)運(yùn)營和保險(xiǎn)知識(shí)與技能，培養(yǎng)學(xué)生熟練掌握至少一門外語，具有良好的國際交往能力和溝通能力。課程設(shè)置要注重提高學(xué)生的語言能力，才能運(yùn)用外語了解學(xué)術(shù)研究前沿，用于指導(dǎo)工作實(shí)際，實(shí)現(xiàn)前瞻性發(fā)展。課程設(shè)置時(shí)，可以利用中外合作資源、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的資源與優(yōu)勢，與行業(yè)專家共同切磋課程設(shè)置的合理性，促成學(xué)生參加職業(yè)能力考試認(rèn)證、甚至是國際認(rèn)證，與國際標(biāo)準(zhǔn)課程相通，以核心課程建設(shè)為牽引，引入行業(yè)企業(yè)的新知識(shí)、新成果和國際通用的技能型人才職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)外向型的國際化人才，加速實(shí)現(xiàn)與國際先進(jìn)水平和標(biāo)準(zhǔn)接軌。

摘要：為適應(yīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的迫切需要，必需建立國際化保險(xiǎn)監(jiān)管框架，其內(nèi)容包括：建立治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場競爭機(jī)制健全的監(jiān)管環(huán)境；建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系；建立符合國際規(guī)則的保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度；建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度；建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；建立保險(xiǎn)監(jiān)管交流與協(xié)作制度；建立科學(xué)規(guī)范的監(jiān)管人員培訓(xùn)制度。

保險(xiǎn)監(jiān)管國際化是經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化趨勢下，保險(xiǎn)市場國際化、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化的客觀要求和必然結(jié)果，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)彼此之間的交流與協(xié)作，在更廣的范圍內(nèi)履行保護(hù)保單持有人利益，有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳播，促進(jìn)全球保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在保險(xiǎn)監(jiān)管國際化和中國加入世貿(mào)組織，中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大的的背景和形勢下，中國的保險(xiǎn)監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，實(shí)務(wù)中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在與市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管制度和保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。其中，建立國際化的保險(xiǎn)監(jiān)管框架是必需和必要的。

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場競爭機(jī)制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險(xiǎn)公司制定適當(dāng)?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負(fù)責(zé)任的管理隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立一種能夠加強(qiáng)利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)管理成效的監(jiān)督，限制不良動(dòng)機(jī)，避免外界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)活動(dòng)的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財(cái)務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員實(shí)施，由管理部門進(jìn)行監(jiān)督。在履行職責(zé)過程中，即使是能力很強(qiáng)的管理部門也難免犯錯(cuò)誤，因此，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價(jià)格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強(qiáng)謹(jǐn)慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險(xiǎn)市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)外開放政策，嚴(yán)格履行人世承諾，積極引進(jìn)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，逐步豐富中國保險(xiǎn)市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)的推行，使市場參與者確信，保險(xiǎn)市場的規(guī)則和作法是可靠的，進(jìn)而增加市場的透明度和參與者的信心。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常檢查和改進(jìn)保險(xiǎn)立法工作，以便適應(yīng)新的市場情況。由于中國的保險(xiǎn)監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當(dāng)前中國的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但是我們還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)、清晰的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個(gè)非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應(yīng)當(dāng)參照《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》的要求，對(duì)現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進(jìn)行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個(gè)清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個(gè)適合我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管活動(dòng)完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾的法制化軌道。

[摘要]保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了區(qū)域性到國際化、原始期到現(xiàn)代化的過程。國際保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)資源要素在國與國之間的流動(dòng)，以及保險(xiǎn)經(jīng)營在國與國之間的活動(dòng)所形成的關(guān)系。國際保險(xiǎn)市場既是各國保險(xiǎn)交易關(guān)系在國際間的延伸，又是世界范圍內(nèi)謀取風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散的各類保險(xiǎn)交換關(guān)系的總體。

[關(guān)鍵詞]國際保險(xiǎn)，國際保險(xiǎn)關(guān)系，國際保險(xiǎn)市場模式

一、國際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國經(jīng)營的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場上。

[摘要]本文介紹了2002年國際船舶保險(xiǎn)條款在承保危險(xiǎn)上的變化、特別是對(duì)潛在缺陷的理解問題，分析了條款的缺陷和實(shí)踐中可能會(huì)產(chǎn)生的爭議。

[關(guān)鍵詞]2002年國際船舶保險(xiǎn)條款；承保范圍；潛在缺陷

2002年在倫敦保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)了一套新的船舶保險(xiǎn)條款，同時(shí)，現(xiàn)行的協(xié)會(huì)船舶定期保險(xiǎn)條款仍可選用。從這些變化本身很難看出隱藏在制定該新條款背后的真意。但是，一些變化引發(fā)了對(duì)條款含義和效力的嚴(yán)重爭議。本文旨在分析列明承保危險(xiǎn)條款的變化，尤其是對(duì)潛在缺陷的理解問題。

介紹和背景

2002年新的《國際船舶保險(xiǎn)條款》沿襲了1983《協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款》（簡稱1983年條款）和1995年《協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款》（簡稱1995年條款）列明風(fēng)險(xiǎn)的形式。條款變得冗長，納入了一些可能不被雙方同意而訂入保單的條款，使得條款的使用變得更麻煩。

對(duì)于承保范圍，《協(xié)會(huì)船舶定期保險(xiǎn)條款》第6條，如今規(guī)定在第2條。除了一些極小的變化，此條款主要的變化體現(xiàn)在對(duì)鍋爐爆炸、尾軸斷裂和潛在缺陷的處理方面。1995年條款有與眾不同之處，即第6.2款對(duì)謹(jǐn)慎處理但書的規(guī)定為“如果此種損失或損害并非由于被保險(xiǎn)人、船舶所有人、管理人或船技主管或他們的岸上管理人員未謹(jǐn)慎處理所致”。新條款的第2.2款但書的規(guī)定卻與1983年條款的規(guī)定相同，即“如果此種損失或損害并非由于被保險(xiǎn)人、船舶所有人或管理人未謹(jǐn)慎處理所致”，刪除了“船技主管或他們的岸上管理人員”。因此，由于但書措詞的變化，在新條款第14條規(guī)定之下，被保險(xiǎn)人、船舶所有人、管理人將承擔(dān)更大的責(zé)任，承保危險(xiǎn)的范圍比1995年條款的規(guī)定縮小。事實(shí)上，在某些情況下，船舶所有人的境況將更糟，因?yàn)榈?4條的規(guī)定不僅僅適用于第2.2款受但書限制的列明風(fēng)險(xiǎn)造成的任何損害，也適用于第2條列明風(fēng)險(xiǎn)造成的任何損害。

內(nèi)容提要本文通過對(duì)國外養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要做法比較分析，從養(yǎng)老保險(xiǎn)制度構(gòu)建的目標(biāo)、養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系和養(yǎng)老保險(xiǎn)管理方式等四個(gè)方面進(jìn)行了具體比較分析，認(rèn)為國外養(yǎng)老保險(xiǎn)的做法對(duì)我國的啟示有：養(yǎng)老保險(xiǎn)理念是構(gòu)建一國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宗旨、構(gòu)建適應(yīng)本國國情的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是一國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵、養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式的選擇是一國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度構(gòu)建的核心，養(yǎng)老保險(xiǎn)管理方式是一國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)現(xiàn)手段和保障。

一、國外養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要做法

（一）德國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容

德國養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)在于養(yǎng)老金應(yīng)是以保障退休者（及其配偶）的生計(jì)，維持其購買力。德國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的三大支柱是法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老保險(xiǎn)。法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面較廣，既包括一般的年老養(yǎng)老金，也包括職業(yè)康復(fù)待遇、職業(yè)能力或就業(yè)能力喪失養(yǎng)老金及遺囑養(yǎng)老金。原則上講，所有雇員都是法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的義務(wù)參保人。法定養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來源于雇主和雇員繳費(fèi)，費(fèi)率采取根據(jù)實(shí)際需要一年一定的辦法，1997年繳費(fèi)比例為工資的20.3％，由雇主和雇員各負(fù)擔(dān)一半，當(dāng)雇員月收入低于某一限額時(shí)，由雇主單獨(dú)支付。此外，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)每年還獲得國家補(bǔ)貼，約占當(dāng)年養(yǎng)老保險(xiǎn)總支出的五分之一。

德國曾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采取部分積累模式，但是由于這種資金運(yùn)轉(zhuǎn)方式難以承受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期尤其是大規(guī)模經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來的巨大貶值壓力，同時(shí)，對(duì)于人口眾多、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展亟需資金的國家來說，儲(chǔ)備大量資金是難以承受的。因此，德國于1957年改變了資金運(yùn)轉(zhuǎn)方式，由部分積累式改為現(xiàn)收現(xiàn)付式。另外，德國的公務(wù)員不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)行退休制度，養(yǎng)老金由財(cái)政預(yù)算安排。養(yǎng)老金根據(jù)退休者退休時(shí)的工資和工齡長短計(jì)算，但最高不超過退休前最后一個(gè)月工資的75％（徐瑞娥，2002）。

（二）美國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容

[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)企業(yè)國際化現(xiàn)實(shí)思考

[論文摘要]我國保險(xiǎn)業(yè)已全面對(duì)外開放，保險(xiǎn)國際化成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文在對(duì)保險(xiǎn)國際化與保險(xiǎn)企業(yè)國際化進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際從四個(gè)角度對(duì)我國保險(xiǎn)企業(yè)國際化予以現(xiàn)實(shí)思考。

一、保險(xiǎn)國際化與保險(xiǎn)企業(yè)國際化的界定

保險(xiǎn)國際化是指各國保險(xiǎn)活動(dòng)日益跨越國界，相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的過程，即保險(xiǎn)分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險(xiǎn)分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。這是第一層次的保險(xiǎn)分配關(guān)系，它包括本國保險(xiǎn)人與國外被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和國外保險(xiǎn)人與本國被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，具體體現(xiàn)為本國保險(xiǎn)人走出國境到國外開設(shè)分公司或子公司，國外保險(xiǎn)公司到本國開設(shè)分公司或子公司；其二，保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。這是第二層次的保險(xiǎn)分配關(guān)系，反映著保險(xiǎn)資本的社會(huì)化、國際化。保險(xiǎn)分配關(guān)系的兩個(gè)層次反映著保險(xiǎn)分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險(xiǎn)活動(dòng)的擴(kuò)展，保險(xiǎn)國際化的內(nèi)容日益豐富，主要有保險(xiǎn)企業(yè)國際化、保險(xiǎn)市場國際化、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化等方面。

保險(xiǎn)企業(yè)國際化指一國的保險(xiǎn)業(yè)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成信息靈敏、規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理的保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)在對(duì)等的條件下，允許外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國，開放本國的保險(xiǎn)市場。

二、我國保險(xiǎn)企業(yè)國際化的現(xiàn)實(shí)考慮

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)競爭規(guī)制完善

論文摘要：在我國加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場競爭的挑戰(zhàn)，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險(xiǎn)競爭規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場競爭規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國保險(xiǎn)體制市場化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國保險(xiǎn)市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國保險(xiǎn)市場將進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競爭，這無疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國的再保險(xiǎn)市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險(xiǎn)公司的競爭。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來越大。在一個(gè)自由競爭的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競爭機(jī)會(huì)。開放保險(xiǎn)市場所帶來的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過越來越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場價(jià)格趨于敏感性和多樣化。