導(dǎo)語：國際保險(xiǎn)發(fā)展研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了區(qū)域性到國際化、原始期到現(xiàn)代化的過程。國際保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)資源要素在國與國之間的流動(dòng)，以及保險(xiǎn)經(jīng)營在國與國之間的活動(dòng)所形成的關(guān)系。國際保險(xiǎn)市場既是各國保險(xiǎn)交易關(guān)系在國際間的延伸，又是世界范圍內(nèi)謀取風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散的各類保險(xiǎn)交換關(guān)系的總體。

[關(guān)鍵詞]國際保險(xiǎn)，國際保險(xiǎn)關(guān)系，國際保險(xiǎn)市場模式

一、國際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國經(jīng)營的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場上。

3.個(gè)人承保經(jīng)營保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險(xiǎn)市場所采用，個(gè)人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。

(二)國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。科技發(fā)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，汽車運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險(xiǎn)種類延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險(xiǎn)不斷充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域：有的成為附加險(xiǎn)，以法定形式承保；有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也不斷擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和貨物責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。

4.無形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的發(fā)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增添了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤損失險(xiǎn)或營業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國際資本的流動(dòng)、資本輸出規(guī)模的擴(kuò)大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

6.人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù)理方面的保險(xiǎn)，保障程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特征——高額保險(xiǎn)。

7.科技保險(xiǎn)發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險(xiǎn)展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用

1.選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實(shí)行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險(xiǎn)公司提供了“一攬子綜合保險(xiǎn)”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍相對(duì)限制在主要風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。

3.提高核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，發(fā)展快，綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需掌握多險(xiǎn)種知識(shí)，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要，如要適應(yīng)火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險(xiǎn)公司都能運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。

(四)國際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益

保險(xiǎn)基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購買有價(jià)證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保障服務(wù)系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時(shí)也面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì)投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展和變革

國際保險(xiǎn)關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險(xiǎn)資源要素在國與國之間的流動(dòng)和保險(xiǎn)經(jīng)營在國與國之間的活動(dòng)。

(一)世界經(jīng)濟(jì)一體化與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.國際保險(xiǎn)關(guān)系范圍擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間的不斷流動(dòng)，許多國家和地區(qū)會(huì)不斷參與進(jìn)來，形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國際保險(xiǎn)關(guān)系的范圍。

2.國際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展所帶動(dòng)的保險(xiǎn)要素在國際間的流動(dòng)，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。

3.國際保險(xiǎn)關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險(xiǎn)關(guān)系，使國際保險(xiǎn)關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險(xiǎn)關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間流動(dòng)的同時(shí)，也加劇了國際保險(xiǎn)市場的競

5.國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展良好。世界性對(duì)外開放潮流的形成促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國際間的合理流動(dòng)，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展，使國際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

(二)高新科技的進(jìn)步與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展——國際保險(xiǎn)關(guān)系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時(shí)空的無限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進(jìn)步——風(fēng)險(xiǎn)國際化——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，從而促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進(jìn)步——系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過由多國保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國際保險(xiǎn)形式，從而形成新的、高層次的國際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險(xiǎn)市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國際保險(xiǎn)市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險(xiǎn)市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險(xiǎn)市場的主要形式，而國際保險(xiǎn)市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險(xiǎn)市場，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場為代表。其實(shí)，各區(qū)域保險(xiǎn)市場內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的發(fā)展及其進(jìn)程，以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的發(fā)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu)成國際保險(xiǎn)市場上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)活動(dòng)自由化和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進(jìn)行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機(jī)制建立和完善國際保險(xiǎn)市場，國際保險(xiǎn)市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國際保險(xiǎn)市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險(xiǎn)市場是基于各國保險(xiǎn)活動(dòng)的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險(xiǎn)活動(dòng)的場所或領(lǐng)域。由于各國保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放，其它國家保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn)入，使各國國內(nèi)的保險(xiǎn)市場本身與國際保險(xiǎn)市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個(gè)國際保險(xiǎn)市場在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。

(二)國際保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國際保險(xiǎn)市場由市場的主體、客體和價(jià)格三部分組成。市場主體是指國際保險(xiǎn)市場上交易活動(dòng)的參與者，包括國際保險(xiǎn)市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場上交易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障；市場價(jià)格是由國際保險(xiǎn)市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險(xiǎn)市場上價(jià)格水平的因素還有很多。當(dāng)然，國際保險(xiǎn)市場上供給的力量通常對(duì)于價(jià)格水平的影響要更明顯一些。

國際保險(xiǎn)市場的管理者主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然國際保險(xiǎn)市場是跨國界的，但參與國際保險(xiǎn)交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。其實(shí)，在國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險(xiǎn)界.的認(rèn)同，為維持國際保險(xiǎn)市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加強(qiáng)市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險(xiǎn)交易中的規(guī)范化運(yùn)作。

在國際保險(xiǎn)市場上，一些國際性保險(xiǎn)組織在加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國際保險(xiǎn)市場技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織主要研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)問題，以提高海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平；國際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險(xiǎn)經(jīng)營原則和保險(xiǎn)條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和條款。

國際保險(xiǎn)市場包括原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場和自保市場。原保險(xiǎn)市場是指經(jīng)營直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的保險(xiǎn)市場，國際原保險(xiǎn)市場還包括這些原保險(xiǎn)公司在國外開辦的從事直接業(yè)務(wù)的海外分支公司。其實(shí)，在國際保險(xiǎn)市場上，還有不少原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以，原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場事實(shí)上并非是完全分離的。再保險(xiǎn)市場是由各種專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國際保險(xiǎn)市場包括壽險(xiǎn)市場和非壽險(xiǎn)市場。按照承保方式還可以將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn)(1ndividual)和團(tuán)體壽險(xiǎn)(Group)。各種非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的交易都是在非壽險(xiǎn)市場中進(jìn)行的，具體包括健康保險(xiǎn)、意’外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等。

(三)國際保險(xiǎn)市場變化的模式選擇

按照市場結(jié)構(gòu)細(xì)分理論，可以將國際保險(xiǎn)市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險(xiǎn)市場是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，存在大量的買方和賣方，資源流動(dòng)自由，投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場的交易活動(dòng)自由，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險(xiǎn)市場中，少數(shù)大公司在國際保險(xiǎn)市場上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險(xiǎn)市場是指在國際保險(xiǎn)市場中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險(xiǎn)市場是指國際保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所控制。可以認(rèn)為，目前的國際保險(xiǎn)市場屬于寡占的市場——國際保險(xiǎn)并購浪潮導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場中超級(jí)航母的出現(xiàn)，市場集中度越來越高，并購實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎(chǔ)上，國際保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。而在未來一定時(shí)期內(nèi)，國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是國際保險(xiǎn)市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。

國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營——產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營——保險(xiǎn)、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程，目前國際保險(xiǎn)并購也表現(xiàn)出國際保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢。值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)業(yè)畢竟有自己特殊的職能和作用，有自己規(guī)定的經(jīng)營屬性和業(yè)務(wù)范圍，尤其是社會(huì)分工越來越細(xì)且更明確的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)。應(yīng)該說，金融融合和金融超市所表現(xiàn)的是保險(xiǎn)、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好地發(fā)展自己的業(yè)務(wù)。作為獨(dú)立的法人組織，國際保險(xiǎn)企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只能經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，金融“混業(yè)經(jīng)營”是國際保險(xiǎn)企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是一種定式。

新型風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)人的承保能力和償付能力造成了新的壓力，迫使保險(xiǎn)人尋找新的方法防范和處理風(fēng)險(xiǎn)，這就促進(jìn)了國際保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，諸如已經(jīng)出現(xiàn)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式(AlterativeRiskTransfer，簡稱ART方式)的國際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。ART的重要形式如保險(xiǎn)證券化，其實(shí)質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場上的方式擴(kuò)大承保能力。保險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，能有效解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力的不足，并逐步受到各國保險(xiǎn)公司的重視。但是，ART并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合并不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式，各國保險(xiǎn)公司可以通過不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來防范和控制全球范圍內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著世界金融服務(wù)一體化的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)不僅會(huì)在全球范圍內(nèi)得到廣泛發(fā)展，而且可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)銀行，就是通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道來銷售銀行產(chǎn)品。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)空限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)，所以能使保險(xiǎn)公司獲得更多的時(shí)間和更廣闊的空間拓展業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地為客戶提供24小時(shí)全球性營銷服務(wù)，深入到不同年齡、不同層次、不同地域的人群，實(shí)現(xiàn)更加靈活方便地展業(yè)。