導(dǎo)語：抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人約定實(shí)務(wù)探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：《保險(xiǎn)法》未明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人制度，然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“受益人”卻客觀存在，關(guān)于“受益人”約定的效力亦存在爭(zhēng)議。本文將通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人理論基礎(chǔ)和操作實(shí)踐的分析，探索如何在合法的情況下，有效的規(guī)避保險(xiǎn)公司以及抵押權(quán)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，保證抵押權(quán)人權(quán)益，為抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供實(shí)務(wù)指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；受益人；抵押

1問題的提出

某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中心支公司因在簽發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單時(shí)，在保險(xiǎn)單的特別約定中約定“當(dāng)一次事故的保險(xiǎn)賠款高于一定金額時(shí)，保險(xiǎn)人需征得第一受益人書面同意后方可將款項(xiàng)賠付給被保險(xiǎn)人”，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局以“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款”，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十五條第一款規(guī)定，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十條第（三）項(xiàng)給予了處罰。我們尚不去探討監(jiān)管部門處罰依據(jù)的合理性或者合法性，但隨著交易形式的不斷發(fā)展，在實(shí)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中不斷出現(xiàn)了“受益人”的字眼。典型的例子有因購買汽車抵押貸款或者房產(chǎn)抵押貸款的情景，購買人或者貸款人以其汽車或者房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保貸款，銀行為防止抵押標(biāo)的物在貸款期間因意外事故損壞或滅失帶來的利益損失，通常都要求貸款人對(duì)其抵押標(biāo)的物投保相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并要求在簽訂的財(cái)產(chǎn)合同中約定貸款銀行作為保險(xiǎn)賠款的第一受益人。目前大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中，承保銀行抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)在簽發(fā)的保險(xiǎn)單直接約定“本保險(xiǎn)單的第一受益人為某某銀行”，依照上述處罰依據(jù)，出具此類保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司無一例外，將都會(huì)遭到行政處罰。保險(xiǎn)受益人是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的參與者，是保險(xiǎn)合同得以履行，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的的關(guān)鍵因素。因“第一受益人”的約定影響了何人具備領(lǐng)取保險(xiǎn)金的資格，在實(shí)務(wù)中常會(huì)產(chǎn)生糾紛。隨著商業(yè)活動(dòng)中資金融通需求的不斷迸發(fā)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中約定受益人似乎已成為實(shí)務(wù)操作中不可避開的一個(gè)現(xiàn)象。那么在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中約定“第一受益人”是否具有效力？保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中應(yīng)該如何在合法的情況下，有效的規(guī)避保險(xiǎn)公司以及抵押權(quán)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，保證抵押權(quán)人的權(quán)益呢？

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定“受益人”的司法認(rèn)識(shí)

法律界對(duì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定“受益人”有很多不同認(rèn)識(shí)，主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)。2．1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“受益人”約定，理論基礎(chǔ)規(guī)范認(rèn)識(shí)不同在我國《保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中的由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”，而《保險(xiǎn)法》全文中沒有提及相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的“受益人”說法，據(jù)此，可以認(rèn)定受益人是人身保險(xiǎn)項(xiàng)下的概念。但《保險(xiǎn)法》全文也沒有任何關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的禁止性規(guī)定，這為在理論和實(shí)踐上探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人制度保留了一定空間。從《保險(xiǎn)法》中的財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償原則，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中采納受益人概念，會(huì)造成實(shí)際受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人與遭受保險(xiǎn)事故損害的人不一致，一般認(rèn)為受益人這一概念并不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。從保險(xiǎn)法學(xué)概念理解，受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，只是與保險(xiǎn)合同有間接利益關(guān)系的人，或極為密切關(guān)系的人，或?qū)τ诒ｋU(xiǎn)合同利益有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的人。2．2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“受益人”約定，實(shí)務(wù)操作不同（1）支持說。贊同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)受益人的觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)法律關(guān)系中的地位是獨(dú)立的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入保險(xiǎn)受益人制度，可以滿足不斷發(fā)展的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)需求。主要依據(jù)為：一是從意思自治原則，援引中國法院網(wǎng)刊載楊琴的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否可以指定受益人》，意思自治是合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，合同行為的一般原理也同樣適用于保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)自身的收益權(quán)具有自由處分的意思自治，被保險(xiǎn)人指定保險(xiǎn)受益人是其意思自治的表現(xiàn)，如果在被保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)金給予他人的情況下，強(qiáng)制將保險(xiǎn)金給予被保險(xiǎn)人，是對(duì)被保險(xiǎn)人意志的違背。且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能是損害補(bǔ)償，貸款機(jī)構(gòu)因與被保險(xiǎn)人的債務(wù)關(guān)系，約定貸款機(jī)構(gòu)作為其與保險(xiǎn)人簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人符合相關(guān)法律規(guī)定。二是盡管《保險(xiǎn)法》第18條明確規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中的由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”，但此規(guī)定是定義式描述，非強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定，不可必然得出“禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)定受益人”的反面解釋。三是從實(shí)務(wù)角度來看，指定保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)交易實(shí)踐的產(chǎn)物，具有存在的必要性和合理性，設(shè)立保險(xiǎn)受益人減少了資金流通環(huán)節(jié)，提高流通效率，降低成本，對(duì)特殊情形下的債權(quán)人產(chǎn)生了特殊保護(hù)，否認(rèn)其存在的合理性對(duì)借貸雙方并無好處。四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中約定受益人是隨著交易方式的變更而誕生的，此情形是客觀大量存在的，是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的方式創(chuàng)新，未存在違反社會(huì)公序良俗及法律之嫌，一味否認(rèn)尚有不妥。法律具有滯后性，如以滯后的法律約束新興交易行為，顯然是不利于交易發(fā)展。（2）反對(duì)說。法無規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可以設(shè)定受益人，即合同約定“受益人”無效；受益人設(shè)立目的是解決人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡無人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的問題，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不會(huì)存在此困境，因而無存在之必要；違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，認(rèn)為受益人作為合同的第三者，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，沒有受到實(shí)際損害得到保險(xiǎn)補(bǔ)償而不當(dāng)?shù)美?；設(shè)立受益人涉嫌脅迫，如銀行利用經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢(shì)地位，以不提供貸款為由脅迫被保險(xiǎn)人指定受益人，此行為違背了投保人意志；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定的受益人是由被保險(xiǎn)人或投保法人指定的，相應(yīng)的被保險(xiǎn)人隨時(shí)可以變更受益人，只要通知保險(xiǎn)人即可，而不需要受益人的同意，也不需保險(xiǎn)人同意，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定受益人并不真正保障受益人（貸款機(jī)構(gòu)）的權(quán)利。（3）區(qū)分說。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)定“受益人”的有效性取決于保險(xiǎn)標(biāo)的是否全損。一是在保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失的情形下，直接賠付受益人（第三人），違背了保險(xiǎn)宗旨，比如在抵押房屋受損情況下，將保險(xiǎn)金賠付給受益人，將影響房屋及時(shí)修復(fù)，可能會(huì)導(dǎo)致標(biāo)的物徹底性滅失及對(duì)房屋周邊第三人產(chǎn)生安全隱患，既失去了投保的意義，抵押權(quán)人也可能會(huì)因抵押物的滅失未能達(dá)成要求抵押的目的。二是如保險(xiǎn)標(biāo)的全部受損，此類情形下還需區(qū)分對(duì)待，即受益人與保險(xiǎn)標(biāo)的抵押權(quán)人是否一致的區(qū)分。二者一致情況下，抵押權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利主體一致，不會(huì)產(chǎn)生實(shí)際禮儀沖突。二者不一致的情形下，因抵押權(quán)屬物權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬債券，根據(jù)不得對(duì)抗之權(quán)利保護(hù)順位規(guī)則，遵物權(quán)優(yōu)先債權(quán)行使，受益人約定無效。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定“受益人”的實(shí)務(wù)指導(dǎo)

面對(duì)法律規(guī)定和監(jiān)管規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何應(yīng)對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人以外的其他利益相關(guān)的保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)操作？簽訂含有“第一受益人”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同或保單是否屬于合法？涉及此類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)該如何操作，才能合規(guī)合法？3．1債權(quán)優(yōu)先受償約定依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十四條“擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)損失或者滅失或者被征收，擔(dān)保物權(quán)人可以獲得保險(xiǎn)金，賠償或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償或者補(bǔ)償金”和《中華人民共和國擔(dān)保法》第五十八條“抵押權(quán)因抵押物滅失而消失。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)”。因此，保險(xiǎn)公司在簽訂設(shè)定了抵押權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，同時(shí)也能夠保證抵押權(quán)人（債權(quán)人）的合法權(quán)益不受損害，可以在保單或者合同中約定“該保險(xiǎn)標(biāo)的已在某某銀行抵押，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致該標(biāo)的受損的，在支付賠款或保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)取得抵押權(quán)銀行的書面同意的憑證?！?．2協(xié)議約定賠償金申領(lǐng)方式規(guī)避在保險(xiǎn)單中對(duì)合同當(dāng)事人（投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人）以外的第三人約定，避免突破《合同法》和《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，借款方（本文中指的是被保險(xiǎn)人）與放款方（本文中指的是抵押權(quán)人）可以在借款合同或者補(bǔ)充合同的形式約定對(duì)因抵押物毀損，申領(lǐng)保險(xiǎn)賠償金的方式進(jìn)行明確。3．3變更保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人《保險(xiǎn)法》第十條“保險(xiǎn)合同是投保人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人涉及投保人和保險(xiǎn)人（指保險(xiǎn)公司），作為保險(xiǎn)合同關(guān)系人的被保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》規(guī)定是指財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。《保險(xiǎn)法》第十二條第二款規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。抵押與質(zhì)押都是債權(quán)的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時(shí)，抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人有從抵押或者出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中有限受償?shù)臋?quán)利。抵押權(quán)人與質(zhì)押權(quán)人因債權(quán)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而對(duì)抵押、處置財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。就比如，發(fā)放抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。因而建議，可以直接把保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（被保險(xiǎn)人）進(jìn)行變更，把被保險(xiǎn)人從借款企業(yè)／個(gè)人直接修改成放款機(jī)構(gòu)或銀行，或者把投保人和被保險(xiǎn)人同時(shí)直接改成放款機(jī)構(gòu)或銀行。3．4類似保證保險(xiǎn)作為替代保證保險(xiǎn)是被保證人不履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)。借鑒此類保證保險(xiǎn)的定義，約定借款人／義務(wù)人或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款后，不履行還款義務(wù)，導(dǎo)致貸款方／權(quán)利人遭受損失的，由保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)事故賠償金額為限先行墊付，再由保險(xiǎn)人發(fā)起追償。3．5保單明示標(biāo)的抵押權(quán)人的權(quán)利設(shè)定發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，在被保險(xiǎn)人即抵押人在無法履行借款合同規(guī)定的按期還款義務(wù)的情況下，需經(jīng)抵押權(quán)人同意后，方可支付保險(xiǎn)賠償金。3．6開發(fā)銀行渠道專用抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合《民法》《物權(quán)法》《合同法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)抵押物保險(xiǎn)的專用產(chǎn)品條款，類似企業(yè)財(cái)產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行貸款而要求保險(xiǎn)的，可以修改現(xiàn)有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，增加“本保險(xiǎn)的第一受益受益人為該財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人”或者“抵押權(quán)人有優(yōu)先受償本保險(xiǎn)的賠款”。

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作者:李益民 單位:中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司溫州分公司