導(dǎo)語(yǔ)：醫(yī)保行為選取及影響要素綜述一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

隨著社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)村居民的醫(yī)療保障問(wèn)題變得日益突出和緊迫。新鄉(xiāng)市作為河南省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要城市之一，在解決農(nóng)民醫(yī)療保障問(wèn)題上也領(lǐng)先于全省其他城市，2004年“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”新鄉(xiāng)模式成為其他城市學(xué)習(xí)的典范。然而，從整體上看，農(nóng)村居民的醫(yī)療保險(xiǎn)仍然較為單一和薄弱，無(wú)法真正分散農(nóng)民看病難、看病貴的風(fēng)險(xiǎn)。本文以新鄉(xiāng)市農(nóng)民為主要研究對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，分析農(nóng)民醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力以及農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)的有效性，并歸納總結(jié)農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素，從而為制定和完善農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體制提供一定的依據(jù)。

1新鄉(xiāng)市農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)參與現(xiàn)狀

1.1研究對(duì)象與方法

為了能夠更準(zhǔn)確地反映農(nóng)村居民使用醫(yī)療保險(xiǎn)的情況以及選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)所考慮的因素，本文采用訪談和問(wèn)卷調(diào)查兩種方法，對(duì)在新鄉(xiāng)市中心醫(yī)院以及新鄉(xiāng)醫(yī)學(xué)院第一、第二、第三附屬醫(yī)院就診的農(nóng)民進(jìn)行抽樣調(diào)查分析。調(diào)查問(wèn)卷共800份，每個(gè)醫(yī)院抽調(diào)200名農(nóng)民患者，其中門(mén)診就診人數(shù)100名，住院就診人數(shù)100名，收回有效問(wèn)卷785份，并通過(guò)Excel進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入與統(tǒng)計(jì)分析。

1.2調(diào)查結(jié)果概況

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后顯示，在醫(yī)院就診的785人有效問(wèn)卷中，從年齡結(jié)構(gòu)看，13歲以下、14~18歲、19~30歲、31~45歲、46~65歲、65歲以上的人數(shù)比例分別為14.3%、10.8%、7.3%、17.5%、20.1%、30%，這一比例結(jié)構(gòu)基本符合人體生命周期的變化規(guī)律。從受教育程度看，農(nóng)村人口的受教育程度明顯不高，以初中教育程度居多，共507人，占人口總數(shù)的64.6%。從人均年收入看，1000~3000元的人數(shù)占6%，3000~5000元的人數(shù)占66%，5000元以上的人數(shù)占26%。從參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況看，所調(diào)查的農(nóng)民中，98%的人都參加了新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均參加的人員占4%，這部分人認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比新農(nóng)合有更多的選擇空間，他們購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多以住院醫(yī)療保險(xiǎn)為主。另外有2%的人選擇其他（表1）。從調(diào)查的直觀結(jié)果可以清晰看到，新鄉(xiāng)市農(nóng)民參與醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種比較單一，由政府主導(dǎo)的新農(nóng)合所占比例大，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所占比例過(guò)小，報(bào)銷(xiāo)比例整體不高，不能有效解決“看病難、看病貴”的問(wèn)題。

2對(duì)新鄉(xiāng)市農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)選擇的影響因素分析

2.1政策支持促使新農(nóng)合成為農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)的主體

新鄉(xiāng)市的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度采取政府組織引導(dǎo)、衛(wèi)生部門(mén)主管、新型農(nóng)村合作醫(yī)療監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)監(jiān)督管理、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司承辦業(yè)務(wù)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)、財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)資金的籌集和管理、計(jì)生部門(mén)負(fù)責(zé)特定獨(dú)生子女戶(hù)的審定、民政部門(mén)負(fù)責(zé)特困戶(hù)、五保戶(hù)的審定等各部門(mén)各司其職、相互協(xié)調(diào)的管理運(yùn)行機(jī)制。2009年，全市參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療農(nóng)民428.50萬(wàn)人，全年享受農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助的農(nóng)民313.96萬(wàn)人次。其中，住院享受大額農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)助的農(nóng)民達(dá)37.48萬(wàn)人次[2]。在調(diào)查中，所有參加新農(nóng)合的農(nóng)民表示他們是通過(guò)政府文件指示了解，并且熟悉新農(nóng)合政策。他們普遍認(rèn)為新農(nóng)合政策好，自己自愿加入。新鄉(xiāng)市政府無(wú)論是在制度制定、資金籌集還有補(bǔ)償比例方面都有很大的支持，這促使新農(nóng)合在農(nóng)村占據(jù)主導(dǎo)地位，成為農(nóng)民主要的參保形式。從籌資方式看,農(nóng)民以家庭為單位自愿參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療,籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年300元。其中，個(gè)人每人每年繳納30元,地方政府對(duì)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民每人每年補(bǔ)助120元,中央財(cái)政每人每年補(bǔ)助150元。財(cái)政補(bǔ)貼比例有了較大的提高，進(jìn)一步擴(kuò)大了新農(nóng)合受益面，提高了新農(nóng)合基金使用效益和參合農(nóng)民的健康水平。從報(bào)銷(xiāo)比例看，為合理引導(dǎo)病人到基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，切實(shí)減輕大病患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，有關(guān)部門(mén)對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行分級(jí)分段補(bǔ)償，提高大額住院醫(yī)療費(fèi)用和基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院補(bǔ)償比例，政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例達(dá)到70%左右。

2.2實(shí)際收入的高低成為農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)選擇行為的決定性因素

農(nóng)民收入的高低直接影響他們參加醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，根據(jù)調(diào)查顯示，人均年收入在1000元以下的農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)原因沒(méi)有能力參加醫(yī)保、參保人數(shù)僅為2%，人均年收入1000~3000元的參保人數(shù)為6%，人均年收入3000~5000元的參保人數(shù)為66%，人均年收入在5000元以上的參保人數(shù)為26%。通過(guò)調(diào)查分析可以看出：第一，農(nóng)民收入水平越低，參保愿望越低。由于沒(méi)有多余的資金用來(lái)支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，即使有參保意愿，他們會(huì)選擇不參加醫(yī)療保險(xiǎn)。第二，隨著收入的增加，農(nóng)民會(huì)主動(dòng)關(guān)注健康，積極參加醫(yī)療保險(xiǎn)。第三，隨著收入水平增加到5000元/年以上，農(nóng)民的參保率反而有所降低，其原因主要是這部分農(nóng)民認(rèn)為自己有能力支付自己和家庭的醫(yī)療費(fèi)用，而參加保險(xiǎn)既麻煩，報(bào)銷(xiāo)比例又低，所以不愿參加。此外，新鄉(xiāng)市農(nóng)民收入水平逐年提高，隨著生活需求逐步從溫飽型向質(zhì)量型轉(zhuǎn)變,農(nóng)民的醫(yī)療保障意識(shí)逐漸增強(qiáng)。農(nóng)民實(shí)際收入增加的同時(shí)，用于支配醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用相應(yīng)的得到提高。單一的新農(nóng)合很顯然不能滿(mǎn)足他們的需要，他們會(huì)選擇其他形式的險(xiǎn)種。

2.3文化水平的高低影響了農(nóng)民參保類(lèi)型

目前，參加新農(nóng)合的農(nóng)民的學(xué)歷普遍較低，大多是初中以下，這與農(nóng)村現(xiàn)住人口的基本學(xué)歷情況相吻合。而參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民學(xué)歷較高，主要是高中及以上。學(xué)歷高的農(nóng)民比學(xué)歷低的農(nóng)民知識(shí)面開(kāi)闊，容易接受新信息。他們通過(guò)電視媒體、報(bào)紙雜志以及相關(guān)書(shū)籍對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的了解，他們認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是新農(nóng)合的補(bǔ)充，參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有更大的選擇空間。

2.4商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)難進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)阻礙農(nóng)民保險(xiǎn)選擇的多元化

2.4.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供給不足保險(xiǎn)公司的醫(yī)療產(chǎn)品不是消費(fèi)太高就是保障范圍過(guò)窄，這些產(chǎn)品單一、費(fèi)率居高不下。而且許多農(nóng)民需求較高的產(chǎn)品由于經(jīng)濟(jì)原因不能得到滿(mǎn)足。大多數(shù)產(chǎn)品保障期限為1年，難以滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期需要。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，但由于限制較多，容易造成供給不足的尷尬局面。

2.4.2專(zhuān)業(yè)化技術(shù)水平落后帶來(lái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域廣，專(zhuān)業(yè)化程度高,缺乏經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)技能，是當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中的一個(gè)主要問(wèn)題，由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)起步較晚，缺乏精算所需的相關(guān)疾病發(fā)生概率和基本醫(yī)療費(fèi)用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，一定程度上造成產(chǎn)品品種少、內(nèi)容雷同、責(zé)任結(jié)構(gòu)單一。各家公司的產(chǎn)品類(lèi)型單一，主要是重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償和住院津貼等幾類(lèi)簡(jiǎn)單產(chǎn)品。其他市場(chǎng)需求很高的產(chǎn)品，如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

2.4.3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳不到位調(diào)查顯示，約有95%的農(nóng)民表示他們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不清楚，僅有約5%的被調(diào)查者知道且清楚商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這與保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位及宣傳方向有直接關(guān)系。現(xiàn)有的宣傳多集中在介紹商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶給農(nóng)民的表面好處上，沒(méi)有樹(shù)立起農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有體現(xiàn)出重點(diǎn)，沒(méi)有對(duì)那些不參加的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農(nóng)民并不真正了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒(méi)有必要投保；或是農(nóng)民對(duì)醫(yī)保還缺乏信任感。

3促進(jìn)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)多元化發(fā)展的對(duì)策及建議

3.1加大政府對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的支持力度

3.1.1加大對(duì)新農(nóng)合的投入目前新鄉(xiāng)市各級(jí)財(cái)政對(duì)參合農(nóng)民的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由每人每年80元提高到120元,農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由每人每年20元增加到30元。財(cái)政補(bǔ)貼比例比以前有較大提高，給農(nóng)民帶來(lái)一定的實(shí)惠。但財(cái)政補(bǔ)貼支出在公共事業(yè)的支出中所占比例仍然很小，仍有一部分農(nóng)民感覺(jué)經(jīng)濟(jì)上有壓力。新鄉(xiāng)市政府應(yīng)具體問(wèn)題具體分析，一切從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合新鄉(xiāng)市具體情況適當(dāng)提高補(bǔ)貼比例，采取具有新鄉(xiāng)特色的籌資方式。同時(shí)也應(yīng)該提高基金使用比例，在保證基金安全的前提下，發(fā)揮基金最大效益，讓參合農(nóng)民充分受益。全面提高農(nóng)村兒童重大疾病醫(yī)療保障水平，增加補(bǔ)助兒童病種的數(shù)量。堅(jiān)持特殊病種大額門(mén)診補(bǔ)償政策、堅(jiān)持母嬰捆綁補(bǔ)償政策。對(duì)籌資時(shí)尚未出生、錯(cuò)過(guò)繳費(fèi)時(shí)限而未能參合的計(jì)劃內(nèi)分娩嬰兒，出生當(dāng)年可以參合母親身份，同樣享受新農(nóng)合補(bǔ)償。同時(shí)，完善結(jié)算報(bào)銷(xiāo)辦法，提高醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例，降低起付線(xiàn)，提高封頂標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。

3.1.2加大對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投入首先，要建立健全相關(guān)的法律,明確政府、商業(yè)保公司和農(nóng)民三者之間的法律關(guān)系,依法保護(hù)各方利益。其次，在完善對(duì)基金運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的同時(shí),政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)提供一定的財(cái)政、稅收方面的優(yōu)惠政策,提高其參與的積極性,激發(fā)其在效率、服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。

3.2提高新鄉(xiāng)市農(nóng)民收入

收入的高低直接決定了農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)選擇與購(gòu)買(mǎi)的能力，因此提高農(nóng)民收入是促使農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)體系迅速發(fā)展的關(guān)鍵所在。新鄉(xiāng)市應(yīng)積極發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)，走以工業(yè)化帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入提高的道路。只有工業(yè)的快速發(fā)展，才能不斷提高反哺農(nóng)業(yè)的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的合理轉(zhuǎn)移，從而增加農(nóng)民收入，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)步伐。特別是要重點(diǎn)加快工業(yè)園區(qū)的建設(shè)，積極擴(kuò)大招商引資力度；積極挖掘農(nóng)村現(xiàn)有資源發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品深加工項(xiàng)目。要積極培育壯大農(nóng)村勞動(dòng)力技能，創(chuàng)造學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，發(fā)展一批具有新思維、本領(lǐng)強(qiáng)、敢闖敢干的新型知識(shí)農(nóng)民，同時(shí)，要加快創(chuàng)造新鄉(xiāng)市農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移的發(fā)展條件和就業(yè)機(jī)會(huì)，要以?xún)?yōu)惠的政策吸引外出務(wù)工農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，不斷發(fā)揮新鄉(xiāng)市勞動(dòng)力、自然條件、農(nóng)副產(chǎn)品等資源優(yōu)勢(shì)，形成一批特色村、專(zhuān)業(yè)村，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有農(nóng)民收入增加，手里有較充裕的錢(qián)，他們才有可能參加其他的醫(yī)療保險(xiǎn)形式。

3.3普及農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)

政府要制定促進(jìn)健康的策略與規(guī)劃，并對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的健康給予必要的投入與支持。認(rèn)真了解農(nóng)民的需求、行為方式與生活習(xí)俗，采用他們?nèi)菀捉邮艿姆绞竭M(jìn)行健康宣傳。以三級(jí)農(nóng)村預(yù)防保健網(wǎng)為基礎(chǔ)，動(dòng)員與開(kāi)發(fā)多種有效、適宜的社區(qū)資源、途徑與材料，利用廣播、電視、農(nóng)村圖書(shū)室、文化站、科普讀書(shū)班等引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，普及自我保健知識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到健康的重要性，從而積極主動(dòng)地關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)種。

3.4保險(xiǎn)公司加大市場(chǎng)開(kāi)拓及宣傳力度

很多農(nóng)民缺乏健康投資意識(shí),普遍存在商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是奢侈品的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),還是采用“小病忍著不治,大病吃藥止痛,癌瘤躺著等死”的消極做法。一些人片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司是為了賺大錢(qián)，在情感上非常排斥商業(yè)保險(xiǎn)。另外，一些農(nóng)民對(duì)政策的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度，擔(dān)心“交錢(qián)容易、報(bào)銷(xiāo)難”，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)手續(xù)、報(bào)銷(xiāo)范圍等相關(guān)政策還不甚了解,普遍對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)抱有較高期望值,希望能馬上得到回報(bào),一旦愿望不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)產(chǎn)品的反感程度就會(huì)更加強(qiáng)烈。針對(duì)這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，政府應(yīng)積極回應(yīng)，加大宣傳力度，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同度，同時(shí)保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農(nóng)民需求的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司只有針對(duì)農(nóng)民的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)民的覆蓋范圍廣、收費(fèi)低、保障全的農(nóng)民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)公司才能立足于農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該遵循差異化的原則，差異化原則要求針對(duì)不同地區(qū)不同需求的農(nóng)民設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可以根據(jù)農(nóng)民收入水平的高低來(lái)開(kāi)發(fā)出農(nóng)民有能力接收的險(xiǎn)種。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，單一的新農(nóng)合不能有效地解決農(nóng)民“看病難，看病貴”的問(wèn)題，新鄉(xiāng)市農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高既寄希望于新型農(nóng)村醫(yī)療制度的建立和完善,也寄希望于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展的和推廣，這需要政府對(duì)農(nóng)村加大投入，擴(kuò)大宣傳，加大對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的扶持力度，提高農(nóng)民收入，同時(shí)也要普及農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，另外還需要商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。