銀保合作（Bancassurance），最簡單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險(xiǎn)公司通過銀行出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內(nèi)涵外還包括銀行通過其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，銀行的壽險(xiǎn)分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，壽險(xiǎn)公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶出售銀行產(chǎn)品等形式。

從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國銀保合作的發(fā)展特點(diǎn)

我國銀保合作正處于初級(jí)發(fā)展階段。追溯一下，國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團(tuán)是我國目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來，我國的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。

1.我國銀保合作起步較晚，但是發(fā)展速度快。我國銀保合作從出現(xiàn)至今不過一二年的時(shí)間，與西方發(fā)達(dá)國家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國剛剛出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作伙伴。四大國有商業(yè)銀行及目前市場份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國銀保合作快速發(fā)展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬份：“千禧紅”在廣州市中國工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場景；甚至出現(xiàn)了100萬元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

一、中國工商銀行銀保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)中國工商銀行現(xiàn)狀

中國工商銀行成立于1984年1月1號(hào)，2005年10月開始股改，2006年10月27日同時(shí)在上交所和香港聯(lián)交所掛牌上市，2010年通過16，227家境內(nèi)機(jī)構(gòu)、203家境外機(jī)構(gòu)和遍布全球的逾1，562家行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬公司客戶和2．59億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，2010年《福布斯》排名在全球2000家大公司排名第5位(按公司銷售收入、利潤、資產(chǎn)、市值四項(xiàng)指標(biāo)綜合排名)，《銀行家》全球1000家大銀行排名第7位(按銀行一級(jí)資本排名)，《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第87位(按公司營業(yè)收入排名)，獲得境外獎(jiǎng)項(xiàng)46個(gè)，境內(nèi)獎(jiǎng)項(xiàng)143個(gè)1。工商銀行是國內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作的開拓者，自1991年與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，在到不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場份額在同業(yè)中一直處于領(lǐng)先地位，先后與國內(nèi)外的大型保險(xiǎn)公司合作，通過自己廣大的金融網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)收入，工商銀行不但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)入股很多保險(xiǎn)公司，并且大部分都是大股東，截至2010年12月31日，持太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)12．45%股份，中國太平3．1%股份，聯(lián)豐亨保險(xiǎn)有限公司6．00%股份，友邦保險(xiǎn)及國內(nèi)外的其他一些金融保險(xiǎn)公司，合作的地保險(xiǎn)公司達(dá)52家，因此可以說，工商銀行是國內(nèi)銀保合作最為典型的例子，下面從數(shù)據(jù)上說明最近幾年來工商銀行銀保合作的業(yè)務(wù)情況:從圖1和圖2我們可以看出，連續(xù)五年工商銀行保費(fèi)一直處以快速增長的趨勢，特別是2007年以來擴(kuò)展與多家保險(xiǎn)公司合作范圍，加大柜面與網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售力度，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持市場領(lǐng)先地位，特別在2008年突破1000億，比2007年保費(fèi)增加了77．4%，收入的比重也處于增長的趨勢，簽約的保險(xiǎn)公司的數(shù)量也從2003年的9家增加到2009年的52家，合作伙伴包括:中國平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽、中國人壽、新華保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、友邦、中德安聯(lián)等，產(chǎn)品范圍包含了車險(xiǎn)、家居險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)意外險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)2。從圖4到圖5可以看出，中間業(yè)務(wù)在整個(gè)營業(yè)收入中的比例是上升的，就2010年比起2009年稍有遜色，但比重也將達(dá)20%的水平，但是業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)的比重卻處于下降趨勢，并且波動(dòng)較大，2007年只占營業(yè)凈收入的5．4%，說明其他中間業(yè)務(wù)，比如銀期、銀證、托管、結(jié)算、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)收入加速發(fā)展更加明顯，從中也說明銀保業(yè)務(wù)發(fā)展處于一個(gè)比較艱難的地步。

(二)工商銀行發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主要模式

中國工商銀行是國內(nèi)最早開展銀保業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，是國內(nèi)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的一個(gè)縮影，它憑借自身單身雄厚的資金優(yōu)勢、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及先進(jìn)的技術(shù)與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司合作，合作范圍包含代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，還涉及協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務(wù)、集團(tuán)理財(cái)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資項(xiàng)目、報(bào)單質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)。由于我們法律規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，大部分銀行保險(xiǎn)合作只停留在比較初級(jí)的階段，銀保合作無法全面地展開，銀保合作業(yè)務(wù)還處于法律監(jiān)管的灰色地帶，工商銀行依托工銀亞洲這個(gè)金融控股平臺(tái)來整合金融資源，與保險(xiǎn)公司結(jié)成了股權(quán)關(guān)系，從而滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，走向混合經(jīng)營之路，是一種新的嘗試，首先，2001年11月，通過工銀亞洲入股中保國際，持股9．9%，從而借助其股東工商銀行集團(tuán)龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)來銷售各種保險(xiǎn)，達(dá)到了雙贏的效果，其次，工商銀行與中國保險(xiǎn)、中保國際訂立買賣協(xié)議，以轉(zhuǎn)讓重組及股份轉(zhuǎn)讓涉及的策略投資權(quán)益，從而，工銀亞洲直接持有太平保險(xiǎn)24．9%股份，成為其第三大股東，同時(shí)間接持有太平人壽4．95%股份，2004年工銀亞洲收購華比富通［1］，再者，2010年10月底，工商銀行當(dāng)日與法國安盛、中國五礦集團(tuán)公司簽訂了股權(quán)買賣交易，正式收購金盛人壽60%股權(quán)并將后者更名為“工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司”。圖5收入/中間業(yè)務(wù)收入(單位:%)數(shù)據(jù)來源:中國工商銀行歷年年報(bào)工商銀行的銀保合作的模式是國內(nèi)銀行銀保合作代表，代表了商行投身保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要思路和做法，一方面，以工商銀行為代表的商行在保險(xiǎn)銷售方面不斷推陳出新、依賴銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、改善客戶服務(wù)、轉(zhuǎn)變增長方式解決冗員問題;另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)高達(dá)年均30%的增長速度，足以吸引國內(nèi)商業(yè)銀行嘗試新的資本合作。于是同時(shí)又出現(xiàn)了中國銀行設(shè)立中銀保險(xiǎn)和中銀人壽，2009年9月，中國銀行通過全資子公司中銀保險(xiǎn)參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，2009年12月29日，中國建設(shè)銀行已與ING簽署了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議，建行將收購ING持有的太平洋安泰50%的股權(quán)。交通銀行在香港擁有交通銀行保險(xiǎn)有限公司，并在2009年底收購了中國人壽所持中?？德?lián)保險(xiǎn)51%股權(quán)，2010年，中?？德?lián)更名為交銀康聯(lián)，2010年5月6日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)北京銀行收購北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)，交易完成后，北京銀行與ING各持有首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)3，同時(shí)也誕生了中信集團(tuán)、招商集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)等全能金融機(jī)構(gòu)。

二、國內(nèi)銀保合作存在的問題

論文摘要：近年來，隨著我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象的迅速發(fā)展，銀保合作這種新興合作方式也得到了長足發(fā)展。但由于相關(guān)法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不完善等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對(duì)銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并提出立法建議。

一、銀保合作的概念

近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長110％。

銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險(xiǎn)公司，通過自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢獲得保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

摘要：近年來，隨著我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象的迅速發(fā)展，銀保合作這種新興合作方式也得到了長足發(fā)展。但由于相關(guān)法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不完善等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對(duì)銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并提出立法建議。

一、銀保合作的概念

近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長110％。

銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險(xiǎn)公司，通過自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢獲得保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

內(nèi)容摘要：當(dāng)前，銀保之間的合作已從單純的通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大到代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局，銀保合作正日益顯示出其勃勃生機(jī)和廣闊前景。本文著重指出我國銀保合作的現(xiàn)狀以及存在的問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分析并提出合理的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協(xié)議

國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。

當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效?？蛻暨€可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。

銀保合作（Bancassurance），最簡單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險(xiǎn)公司通過銀行出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內(nèi)涵外還包括銀行通過其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，銀行的壽險(xiǎn)分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，壽險(xiǎn)公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶出售銀行產(chǎn)品等形式。

從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國銀保合作的發(fā)展特點(diǎn)

我國銀保合作正處于初級(jí)發(fā)展階段。追溯一下，國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團(tuán)是我國目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來，我國的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。

1.我國銀保合作起步較晚，但是發(fā)展速度快。我國銀保合作從出現(xiàn)至今不過一二年的時(shí)間，與西方發(fā)達(dá)國家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國剛剛出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作伙伴。四大國有商業(yè)銀行及目前市場份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國銀保合作快速發(fā)展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬份：“千禧紅”在廣州市中國工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場景；甚至出現(xiàn)了100萬元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。

當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效?？蛻暨€可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。

通過總結(jié)近些年來銀保合作的一些數(shù)據(jù)，可以看出銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險(xiǎn)，平安的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20%。新華的銀行保險(xiǎn)增長達(dá)1200%多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入，而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70%以上。

然而，就在銀行保險(xiǎn)為壽險(xiǎn)營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時(shí)，其在發(fā)展中所遇到的種種問題使人們發(fā)現(xiàn)在也摻雜了許多難以下咽的“沙?！?，業(yè)內(nèi)人士稱之為“銀保之患”。

內(nèi)容提要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國保險(xiǎn)公司來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。銀保合作市場空間的開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

現(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”（Bankassrance）這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作為其提供了發(fā)展機(jī)遇：

第一，保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行的固定而又廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，銀行擁有大量的客戶群體，保險(xiǎn)公司在與銀行的合作過程中，可以通過銀行推薦險(xiǎn)種，再通過自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于社會(huì)，取信于客戶，促使銀行的客戶同時(shí)成為保險(xiǎn)公司的客戶，較高效率地覆蓋市場與客戶，不僅可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，且具有較低的銷售成本和管理成本。

內(nèi)容提要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國保險(xiǎn)公司來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。銀保合作市場空間的開發(fā)，需要我們在借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

現(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”（Bankassrance）這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作為其提供了發(fā)展機(jī)遇：

第一，保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行的固定而又廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，銀行擁有大量的客戶群體，保險(xiǎn)公司在與銀行的合作過程中，可以通過銀行推薦險(xiǎn)種，再通過自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于社會(huì)，取信于客戶，促使銀行的客戶同時(shí)成為保險(xiǎn)公司的客戶，較高效率地覆蓋市場與客戶，不僅可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，且具有較低的銷售成本和管理成本。

內(nèi)容摘要：當(dāng)前，銀保之間的合作已從單純的通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大到代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局，銀保合作正日益顯示出其勃勃生機(jī)和廣闊前景。本文著重指出我國銀保合作的現(xiàn)狀以及存在的問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分析并提出合理的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協(xié)議

國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。

當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效?？蛻暨€可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。