導(dǎo)語：農(nóng)村經(jīng)濟視角下銀保合作發(fā)展探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、發(fā)展我國農(nóng)村銀保合作的現(xiàn)實意義

我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使農(nóng)戶對金融服務(wù)有了新的需求，發(fā)展農(nóng)村銀保合作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因不可控因素給農(nóng)戶造成的損失可以得到及時補償以快速恢復(fù)生產(chǎn)，同時保障了農(nóng)民基本生活不受影響。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，積極推進銀保合作，大力發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提高資金使用效率，有利于系統(tǒng)的監(jiān)管潛在風(fēng)險，對農(nóng)民、銀行和保險都有重要的意義。

1.銀保合作對銀行的意義

農(nóng)民對于擴大再生產(chǎn)的投資風(fēng)險意識在提高，農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮對資金的需求不斷增長，銀行貸款的供給卻沒有相應(yīng)的完善。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益較低，為防范風(fēng)險銀行對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款利率比較高，而且貸款程序復(fù)雜造成審批時間較長，使農(nóng)戶的交易成本及銀行的管理成本增加。保險公司通過對同類風(fēng)險在不同地區(qū)的承保，可以從時間和空間上分散風(fēng)險；降低貸款農(nóng)戶與銀行之間的信息不對稱所帶來的潛在風(fēng)險；通過購買保險使貸款農(nóng)戶把自身的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，通過銀保合作促進農(nóng)村金融體系的完善，推動農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展。

2.銀保合作對保險業(yè)的意義

我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村的保險市場前景廣闊，但由于農(nóng)村人口分散，保險機構(gòu)如果要在農(nóng)村設(shè)立基層部門要投入大量人力和財力，且我國自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)保險的賠付率比較高，使保險機構(gòu)進駐農(nóng)村的收益低，很難持續(xù)發(fā)展，如果以農(nóng)村金融機構(gòu)為依托，利用銀行各網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品，就能以較低的成本達到覆蓋農(nóng)村保險市場的目標。借助農(nóng)戶對銀行的信任及銀行的品牌優(yōu)勢，消除農(nóng)戶對保險的質(zhì)疑進一步擴大保險產(chǎn)品的銷售。

3.銀保合作對農(nóng)民的意義

通過銀保合作，農(nóng)戶到銀行就可以辦理存貸款和相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了從存貸款到保險“一站式”的便捷服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理時間，享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村銀保合作的現(xiàn)狀

1.農(nóng)民對保險的認知誤區(qū)

部分農(nóng)民對保險有偏見，認為入了保險就會遭受損失；或者是有僥幸心理，對可能發(fā)生的意外災(zāi)害認識不足，把保險開支列入亂收費的項目；甚至把保險公司當成是救濟機構(gòu)，向其過度索賠造成保險公司無法正常運營。

2.保險產(chǎn)品單一，適應(yīng)性差

保險公司的保單最初主要是針對城市居民的需要而建立的，在開拓農(nóng)村市場時對不同地域的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民收入缺乏系統(tǒng)的研究，對城鄉(xiāng)居民采用一刀切的標準，不適用農(nóng)戶的需要，保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，降低了農(nóng)民購買保險的有效需求。

3.銀保合作模式

銀行提供銷售渠道，通過銷售保險公司的產(chǎn)品來收取手續(xù)費為主要模式的銀保合作，使銀行收益并不高，嚴重制約著銀行發(fā)展銀保合作的積極性。而且保險公司和銀行簽訂的通常都是短期協(xié)議，不能保證穩(wěn)定長久的保費收入。

4.監(jiān)管力度不到位

現(xiàn)階段銀行和保險實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，銀保合作就難免會造成兩個監(jiān)管機構(gòu)的交叉監(jiān)管，容易產(chǎn)生監(jiān)管沖突，造成重復(fù)監(jiān)管或者是無人監(jiān)管，在實際工作中造成混亂。

5.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

保險產(chǎn)品專業(yè)性強，我國農(nóng)村金融機構(gòu)員工專業(yè)素質(zhì)低，缺乏所保險產(chǎn)品的專業(yè)基礎(chǔ)和技能，保險公司對銀保人員的培訓(xùn)要不斷加強，從而完善銀行從業(yè)人員的銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的雙重知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)優(yōu)秀的保險隊伍。

三、發(fā)展農(nóng)村銀保合作的措施

1.加強宣傳力度，提高農(nóng)民保險意識

要打破農(nóng)戶對保險的片面認識，就要打破被動銷售的局面，可以在金融網(wǎng)點通過設(shè)置駐村服務(wù)人員，主動把保險產(chǎn)品的宣傳資料向農(nóng)民介紹和普及，及時提供保險咨詢服務(wù)，改變對保險的認識誤區(qū)，提高其對保險產(chǎn)品的正確消費意識。同時把民眾的需求及時反饋給保險公司，設(shè)計出更適合農(nóng)戶需要的保險產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新農(nóng)村銀保合作的產(chǎn)品種類

現(xiàn)階段保險公司對農(nóng)村銷售的保險產(chǎn)品比較單一，主要集中在意外險，保險公司需要針對農(nóng)民群體的消費行為特點和實際需要設(shè)計出真正滿足農(nóng)戶現(xiàn)實需要的新保險產(chǎn)品，保險公司要積極向銀行提供專業(yè)培訓(xùn)不斷優(yōu)化銷售服務(wù)，提高銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，同時加強與銀行的合作，建立高效的監(jiān)管機制不斷糾正銀保合作過程中出現(xiàn)的問題。

3.深化農(nóng)村銀保的合作模式

銀保雙方要努力在客戶信息、產(chǎn)品開發(fā)、銷售服務(wù)和流程管理等方面建立對接機制，從考核和獎勵制度方面進行優(yōu)化整合。不斷精細化管理流程，銀保雙方要以客戶為中心開展銀保業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶的忠誠度。為了持續(xù)的發(fā)展銀保合作，保險公司可以對農(nóng)村業(yè)務(wù)進行單獨核算，建立資金補償機制，降低其自身承擔(dān)的風(fēng)險。

4.培養(yǎng)復(fù)合型保險人才

保險公司要加強對銀保員工的保險知識和營銷技能培訓(xùn)，熟悉產(chǎn)品的專業(yè)知識和銷售流程，提高產(chǎn)品銷售技能和客戶維護策略，不斷完善銀行的保險水平和售后服務(wù)，引發(fā)農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的興趣，對保險內(nèi)容和理賠要點進行準確的解釋，保證農(nóng)戶的留存率。

5.完善銀保合作監(jiān)管

監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)配合，共同制定出有效的監(jiān)管政策，既能使銀行與保險公司保持一定的靈活性，也使金融和保險監(jiān)管部門能有效了解情況，建立規(guī)范化的資料信息共享制度，充分考慮消費者的利益，依據(jù)合作模式的不同不斷完善監(jiān)管主體的功能，維護金融市場秩序。銀行機構(gòu)需要保險機構(gòu)為其建立風(fēng)險分散體系來保證自身的貸款安全，保險機構(gòu)也需要加強與銀行業(yè)的合作來尋求新的業(yè)務(wù)增長點，銀保合作呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勁頭，但雙方合作模式還有待于進一步完善,使其正直體現(xiàn)出銀保合作的價值和優(yōu)勢。

作者:羅超 單位:海南師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院