[摘要]本文通過對非炫耀性消費(fèi)傾向的概括以及受影響因素的分析，進(jìn)一步的研究了奢侈品消費(fèi)中非炫耀性消費(fèi)傾向的特點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]奢侈品；非炫耀性；消費(fèi)傾向

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，奢侈品在市場中占據(jù)的比例越來越大，消費(fèi)者對于奢侈品的購買也逐漸呈現(xiàn)出理性的傾向，不同于盲目追求奢侈品的消費(fèi)特點(diǎn)，人們的炫耀因素也逐漸地減少，同時(shí)對產(chǎn)品的質(zhì)量和工藝等都有了更高的要求。在當(dāng)前人們受到一些因素的影響，傾向于回避購買一些標(biāo)識(shí)顯著的奢侈品，為了了解這種非炫耀性的消費(fèi)傾向，應(yīng)對消費(fèi)者受到的影響因素進(jìn)行研究。

1非炫耀性消費(fèi)概述

非炫耀性的消費(fèi)指的是處于富裕階層或者收入較高群體之中的消費(fèi)者按照傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣或者由于一些因素而克制消費(fèi)的行為，同時(shí)通過模仿普通階層消費(fèi)者的行為進(jìn)行消費(fèi)[1]。炫耀性消費(fèi)作為一種虛榮的消費(fèi)，更加重視產(chǎn)品具有的符號價(jià)值，同時(shí)表現(xiàn)自己的獨(dú)特性，使人在心理上獲得滿足，隨著社會(huì)的發(fā)展，研究者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前較多消費(fèi)者以非炫耀性的消費(fèi)行為進(jìn)行消費(fèi)，這種趨勢表明人們在生活中雖然具有炫耀的心理需求，但是更加重視具有實(shí)際價(jià)值的產(chǎn)品。

2非炫耀性消費(fèi)傾向的影響因素

內(nèi)容提要：消費(fèi)市場啟動(dòng)困難特別是農(nóng)村消費(fèi)市場啟動(dòng)困難已經(jīng)受到各方關(guān)注，作為貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要內(nèi)容，中央關(guān)于提高農(nóng)民收入水平、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)的一系列重要決策正在得到逐步落實(shí)。本文分析了我市農(nóng)村居民收入和消費(fèi)的現(xiàn)狀，指出了制約農(nóng)村消費(fèi)增長的主要因素是收入水平低、消費(fèi)環(huán)境差、流通設(shè)施落后以及保障制度不完善等，提出了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加大政策扶持力度，提高農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)增長的措施建議。

在當(dāng)前投資高速增長帶來部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，貿(mào)易磨擦頻繁發(fā)生與各種爭端帶來的經(jīng)濟(jì)隱患不斷增多的情況下，擴(kuò)大投資和對外貿(mào)易不能維持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快續(xù)增長，這已經(jīng)成為理論界和決策層的共識(shí)，而擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)則是保持當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長的重要保證，是應(yīng)對部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的良方。

今年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)強(qiáng)調(diào)指出，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長，關(guān)鍵是要努力擴(kuò)大國內(nèi)需求，“要努力調(diào)整投資和消費(fèi)的關(guān)系，把增加居民消費(fèi)特別是農(nóng)村居民消費(fèi)作為擴(kuò)大消費(fèi)需求的重點(diǎn)，不斷拓寬消費(fèi)領(lǐng)域和改善消費(fèi)環(huán)境”。在今年3月召開的十屆全國人大四次會(huì)議和全國政協(xié)四次會(huì)議上，擴(kuò)大消費(fèi)特別是增加農(nóng)村居民收入、擴(kuò)大農(nóng)村居民消費(fèi)也是兩會(huì)代表關(guān)注的中心議題之一。

*市是一個(gè)西部地區(qū)欠發(fā)達(dá)城市，農(nóng)村人口比重大，多年來經(jīng)濟(jì)增長主要是靠投資拉動(dòng)，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度相對較小，特別是農(nóng)村消費(fèi)由于多方面的因素影響增速較慢，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)更是微乎其微?！笆濉逼陂g全市經(jīng)濟(jì)年均增速11.74%中，消費(fèi)的貢獻(xiàn)率為11.2%，而農(nóng)村消費(fèi)對全社會(huì)的貢獻(xiàn)率僅占1.73%。對于一個(gè)擁有500多萬人口的龐大農(nóng)村消費(fèi)市場來說，其差距是巨大的，其增長潛力不可估量。

一、我市農(nóng)村居民純收入和消費(fèi)的現(xiàn)狀

根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，“十五”期末我市農(nóng)民人均純收入達(dá)到2318.8元，五年年均增長6.13%，農(nóng)民收入主要來源于農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)（即第一產(chǎn)業(yè)收入）和外出務(wù)工的工資性收入，分別占全部總收入的56.5%和31%（見表1），從事二、三產(chǎn)業(yè)的收入較少，僅占8.5%。

一、消費(fèi)公正的實(shí)質(zhì)

消費(fèi)是人們借助一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系所進(jìn)行的用物品或勞務(wù)滿足自己生產(chǎn)和生活需要的行為和過程，它是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，也是人類得以存在和發(fā)展不可或缺的前提。馬克思指出，“人從出現(xiàn)在地球舞臺(tái)上的那一天起，每天都要消費(fèi)，不管在他開始生產(chǎn)以前和在生產(chǎn)期間都是一樣”。由此而言，為了維持生命和生活，人必須進(jìn)行必要的消費(fèi)，它是每個(gè)人生命存在和生活展開的始源性組成部分。人類的消費(fèi)是在一個(gè)消耗自然資源和社會(huì)物品的過程中實(shí)現(xiàn)的，這決定了消費(fèi)的生態(tài)依賴性和資源限定性。必須強(qiáng)調(diào)的是，人的消費(fèi)行為與動(dòng)物的消費(fèi)行為具有根本的不同。動(dòng)物的消費(fèi)活動(dòng)沒有社會(huì)性，僅僅是為了維持自己的自然生命而進(jìn)行的本能活動(dòng)，而人的消費(fèi)則不僅僅是個(gè)人的事，同時(shí)也是在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中展開的。更重要的是，人的消費(fèi)目的和意義不僅僅限于感官的滿足和維持生命的需要，而是與人性的豐富和完善，人的自由和發(fā)展緊密相連。因此，人的消費(fèi)是具有意義和價(jià)值維度的“屬人”行為。正因?yàn)槿说南M(fèi)活動(dòng)與人的生命存在、生態(tài)的依賴性以及人的意義追求本性具有緊密相關(guān)性，從而涉及到消費(fèi)的生態(tài)和經(jīng)濟(jì)合理性追問，關(guān)聯(lián)到消費(fèi)的社會(huì)道德審視，也關(guān)涉到對消費(fèi)的合理性和合目的性的反思。公正作為一個(gè)哲學(xué)范疇，正是對人的存在方式和存在目的的哲學(xué)審視和價(jià)值評判，從而與人類生活的價(jià)值維度和人的自由存在本質(zhì)緊密相連，與人的生命終極關(guān)懷密切相關(guān)。消費(fèi)作為人類生存方式的重要內(nèi)容，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的有機(jī)組成部分，作為社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的重要環(huán)節(jié)，邏輯地包含著公正觀的價(jià)值拷問。正是消費(fèi)的這種社會(huì)關(guān)系屬性以及人對公正追求的存在本性，為消費(fèi)公正提供了存在論根據(jù)。

所謂消費(fèi)公正，是立足公正觀價(jià)值視野，對作為人的存在方式的消費(fèi)行為所進(jìn)行的合理性和合目的性的理性審視和道德正當(dāng)性評價(jià)。其中包括旨在建立合乎人性的消費(fèi)價(jià)值理念和消費(fèi)模式，而對人們的消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)方式、消費(fèi)對象、消費(fèi)后果等所進(jìn)行的理性追問和價(jià)值評判。這意味著，消費(fèi)公正是基于對人的生命的價(jià)值提升與人之自由存在本質(zhì)的充分拓展而提出的。目的在于通過對消費(fèi)主體的消費(fèi)行為進(jìn)行合理性與合目的性的哲學(xué)拷問，引導(dǎo)人們確立科學(xué)、健康、文明的消費(fèi)價(jià)值觀，規(guī)約人們的消費(fèi)行為，從而使人類的消費(fèi)尺度與自然生態(tài)的價(jià)值尺度、消費(fèi)尺度與社會(huì)的倫理道德尺度、消費(fèi)尺度與人之自由存在本質(zhì)的哲學(xué)尺度有機(jī)地統(tǒng)一起來，以豐富的生命內(nèi)涵促進(jìn)人的自由發(fā)展。消費(fèi)能否適應(yīng)人的全面發(fā)展的需要、能否促進(jìn)人的自由增長、能否有利于社會(huì)的幸福、能否包含綠色生態(tài)關(guān)懷等，構(gòu)成了評判消費(fèi)公正與否的根本尺度。消費(fèi)活動(dòng)的真義，在于消費(fèi)是一個(gè)具體的人的活動(dòng)，人的感覺、身體的需要和人的美學(xué)欣賞能力應(yīng)該參與這一活動(dòng)；消費(fèi)的過程，應(yīng)該是一種有意義的、有人性的、有創(chuàng)造性的體驗(yàn)；消費(fèi)的意義，在于其對人之自由本質(zhì)的促進(jìn)和人性的豐富拓展。因此，消費(fèi)公正包含著這樣的價(jià)值主張和哲學(xué)訴求，即人類的消費(fèi)行為必須具有綠色的生態(tài)視野、良好的社會(huì)道德自覺和追求生命自由存在本質(zhì)的哲學(xué)情懷。

二、消費(fèi)公正的原則

一是可持續(xù)消費(fèi)原則。人為了發(fā)展自己，就必須不斷地與自然界進(jìn)行物質(zhì)、能量、信息交換活動(dòng)。自然界資源的有限性，束縛著人的無限需要。工業(yè)革命以前，人與自然基本上維持著一種和諧的關(guān)系，人的消費(fèi)基本上未造成對生態(tài)系統(tǒng)的破壞。但隨著工業(yè)文明的發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)以不惜一切代價(jià)追求利潤，最大限度地實(shí)現(xiàn)資本增值為其內(nèi)驅(qū)力，致使人對自然資源的需要具有了無限性。為了自身利益的最大滿足，人類在實(shí)用主義、功利主義價(jià)值觀的影響下，把發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提高效率視為人與社會(huì)發(fā)展的最高目標(biāo)。把人類幸福簡單等同于物質(zhì)實(shí)利的滿足，夸大了對物質(zhì)財(cái)富追求的價(jià)值，因而對自然資源進(jìn)行貪婪、掠奪性的開發(fā)。在科學(xué)技術(shù)與理性主義的輔助下，在征服自然的激情豪言下，人類對大自然的破壞達(dá)到了前所未有的程度，人與自然的關(guān)系處于日益嚴(yán)重的對立狀態(tài)。當(dāng)人類自命為地球的主人、大自然的主宰，頌揚(yáng)著“人類中心主義”，把大自然視為可以任人擺布的客體的同時(shí)，已經(jīng)不止一次地打開了“潘多拉的盒子”。全球氣候變暖、臭氧層受損、沙漠化加劇、物種滅絕等等都在相當(dāng)程度上說明人類隨心所欲破壞地球生態(tài)、非理性消費(fèi)自然資源的種種后果。良好的生態(tài)環(huán)境既是人類生存繁衍和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是社會(huì)文明發(fā)達(dá)程度的標(biāo)志。面對當(dāng)前日益嚴(yán)重的生態(tài)問題，人們必須重新考慮自己在地球中的地位和必須承擔(dān)的責(zé)任，樹立可持續(xù)的消費(fèi)觀(如綠色消費(fèi)、環(huán)保消費(fèi))?？沙掷m(xù)消費(fèi)要求人的消費(fèi)必須實(shí)現(xiàn)生態(tài)——經(jīng)濟(jì)——社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，使人在人與自然協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，自身得到更好的發(fā)展，既要滿足人類的基本要求，提高生活質(zhì)量，又要盡量減少對環(huán)境的破壞，不危及后代的需求。

二是適度消費(fèi)原則。適度消費(fèi)包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是節(jié)制人的欲望，使人的身心合理發(fā)展；二是根據(jù)自身的收入水平量入而出。消費(fèi)是對人的需要、欲望的滿足與實(shí)現(xiàn)。其實(shí)，人欲在合理限度內(nèi)的滿足不僅是社會(huì)繁榮不可缺少的原動(dòng)力，而且是人維護(hù)自身尊嚴(yán)、保持人性的重要條件。因此，人必須節(jié)制自己的欲望，既不可放縱，亦不可消極壓抑。節(jié)制欲望并不是消滅人的欲望，而是強(qiáng)調(diào)人在消費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮自己的真實(shí)需要，具有高尚的目標(biāo)，并以合理手段來滿足欲望，使人的身心發(fā)展得到有效契合。消費(fèi)需要人的金錢、財(cái)力與信用的投入，沒有足夠的金錢，人就不可能稱心如意地生活。因而，合理消費(fèi)應(yīng)是一種量入而出的消費(fèi)，消費(fèi)者必須根據(jù)自己的實(shí)際收入水平進(jìn)行消費(fèi)，切不可盲目地追求時(shí)尚、追求高消費(fèi)，使自己陷入負(fù)債累累的窘境。當(dāng)然，伴隨著社會(huì)消費(fèi)方式的改革，先消費(fèi)、后付款的借貸消費(fèi)(如住房、汽車等大宗商品)逐漸成為人們重要的消費(fèi)方式。但是，即便是這種消費(fèi)也必須要考慮自己的實(shí)際償還能力、個(gè)人信用及日后的生活質(zhì)量。消費(fèi)是否適度可以從兩個(gè)方面來衡量。首先，從人類總體角度上說，適度消費(fèi)原則要求人類把消費(fèi)水平控制在地球承載能力范圍之內(nèi)。人類對地球的影響既取決于人口的多少，也取決于人均使用或消費(fèi)能源及其他資源的多少。地球或任何一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)與居民消費(fèi)系統(tǒng)所能承受的最大限度的影響就是其承載能力。人類對這種承載能力可以借助于技術(shù)而增大(往往是以減少生物多樣性為代價(jià))，然而不可能將其無限地增大。除非人口對資源需求的水平能降到地球的承載能力以內(nèi)，否則，人類生存持續(xù)性是不可持續(xù)的。其次，從人類個(gè)體角度上說，適度消費(fèi)原則要堅(jiān)持以人的健康需要作為出發(fā)點(diǎn)，以人的健康生存作為目標(biāo)，逐步減少無意義消費(fèi)和有害消費(fèi)，比如，香煙消費(fèi)以及在發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)的過度營養(yǎng)和在發(fā)展中國家廣泛存在的愚昧消費(fèi)等。

摘要：新常態(tài)下，消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。作為拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)的一項(xiàng)重要舉措，消費(fèi)金融在我國經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色。現(xiàn)利用PVAR模型和BVAR模型實(shí)證分析消費(fèi)金融對居民消費(fèi)的影響。研究結(jié)果表明，個(gè)人消費(fèi)信貸拉動(dòng)居民消費(fèi)支出增長，且相對于城鎮(zhèn)居民，消費(fèi)信貸對農(nóng)村居民消費(fèi)呈現(xiàn)更加明顯的促進(jìn)效應(yīng)。同時(shí)，相對于居住消費(fèi)支出，個(gè)人消費(fèi)信貸對居民非耐用消費(fèi)品支出的影響更大。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；居民消費(fèi)；VAR模型

一、引言

改革開放以來相當(dāng)長一段時(shí)間，我國推行出口導(dǎo)向戰(zhàn)略并取得了巨大的成功。然而，出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)是以國際市場為依托的“外循環(huán)”發(fā)展。該發(fā)展模式雖在短期帶來巨大成功，但長期來看，存在著一系列隱患。例如，過度關(guān)注國外市場而忽視對國內(nèi)市場的開發(fā)；過分依賴國際環(huán)境，受外部環(huán)境影響較大，風(fēng)險(xiǎn)較大。近年來，面對投資和出口的巨大不確定性，消費(fèi)成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長最重要的一環(huán)。作為拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)的一項(xiàng)重要舉措，消費(fèi)金融在我國經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色?，F(xiàn)階段研究消費(fèi)金融對居民消費(fèi)的影響對提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、實(shí)證研究

（一）模型設(shè)定與數(shù)據(jù)選取

1奢侈品的涵義

“奢侈消費(fèi)”常常被人們認(rèn)為是炫耀消費(fèi)、過度消費(fèi)。然而在經(jīng)濟(jì)學(xué)的意義上，奢侈品本身并不是一個(gè)明顯的貶義詞。從收入增加與需求增加的關(guān)系來看，人們的消費(fèi)品一般可以分為三類，一類是需求增加與收入增加有相應(yīng)發(fā)展關(guān)系的必需品；一類是需求增加隨收入增加而減少的劣等品；另一類就是需求增加超過收入增加的奢侈品。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中，奢侈品的定義正是相對于必需品來說的。亞當(dāng)?斯密在《國富論》中只是給出了必需品的定義，然后將所有不屬于必需品的物品歸為奢侈品。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義：隨著收入的增長，商品的需求量也在增長，但需求的增長幅度高于收入的增長幅度，該商品就是奢侈品，其恩格爾曲線呈下凹形。

社會(huì)學(xué)中，Kapferer認(rèn)為：“奢侈品代表的是美好的事物，是應(yīng)用于功能性產(chǎn)品的藝術(shù)。就像光可以帶來光明一樣。它們提供的不僅是純粹的物品，他們是高品位的代名詞。”它包含一系列有形價(jià)值和心理價(jià)值，如炫耀性價(jià)值、惟一性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、享樂價(jià)值和質(zhì)量價(jià)值等。

2中外奢侈品消費(fèi)動(dòng)機(jī)的比較

2.1西方消費(fèi)者奢侈品消費(fèi)動(dòng)機(jī)

“辦事先吃喝，來客圍一桌，出差住高檔，無事聊半晌”的現(xiàn)象，如今在黑龍江省農(nóng)墾總局紅光農(nóng)場已難覓蹤影。職務(wù)消費(fèi)貨幣化改革，讓農(nóng)場初步破解了公款消費(fèi)無節(jié)制難題（據(jù)《人民日報(bào)》7月18日報(bào)道）。 “職務(wù)消費(fèi)”是國家公務(wù)員或企業(yè)經(jīng)營者在公務(wù)、商務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的公款消費(fèi)， 其中自然會(huì)包括用車、通訊等必要的物質(zhì)工作條件。問題是，現(xiàn)在的“職務(wù)消費(fèi)”隨意性太大，某些領(lǐng)導(dǎo)干部想怎么花就怎么花，完了拿一疊發(fā)票回來報(bào)賬，“反正沒進(jìn)個(gè)人腰包，誰也管不著”。 職務(wù)消費(fèi)黑洞的實(shí)質(zhì)是一種隱蔽性腐敗，正如國際監(jiān)察專員學(xué)會(huì)主席艾爾伍德所說，屬于“亞腐敗”范疇，法律管不著，政府管不了。欲根治弊病，筆者想，最好的辦法是逐步將“職務(wù)消費(fèi)”貨幣化，按職務(wù)需要，把經(jīng)費(fèi)計(jì)入工資，讓擔(dān)當(dāng)職務(wù)責(zé)任的人籌劃使用。 像黑龍江省農(nóng)墾總局紅光農(nóng)場對公務(wù)性費(fèi)用支出中的招待費(fèi)、差旅費(fèi)、交通費(fèi)、電話費(fèi)、辦公費(fèi)等，以貨幣形式量化到每個(gè)科室、每位工作人員頭上。幾年下來，場領(lǐng)導(dǎo)、各科室的平均費(fèi)用下調(diào)30％，招待費(fèi)、交通費(fèi)下調(diào)50％。那種“公款消費(fèi)是個(gè)筐，什么都能往里裝”的歪風(fēng)，被制止住了。筆者認(rèn)為，此舉堪稱為“陽光下的職務(wù)消費(fèi)”。 “陽光下的職務(wù)消費(fèi)”可以基本實(shí)現(xiàn)從源頭治腐的初衷，堵住一些職務(wù)消費(fèi)中的腐敗。國際上許多企事業(yè)單位的通行做法也是把職務(wù)消費(fèi)計(jì)入薪酬，無論盈余還是不足，全由支配者自己調(diào)整。職務(wù)消費(fèi)薪酬化不僅保證了?？畹挠行?，過度、過濫消費(fèi)的漏洞也可以真正封堵。

1消費(fèi)券發(fā)放的背景

隨著杭州、成都、南京、寧波、武漢等城市紛紛向本地市民或是外地游客發(fā)放或計(jì)劃發(fā)放各種形式的消費(fèi)券,消費(fèi)券似乎已經(jīng)涌上風(fēng)口浪尖。2009年的春節(jié),作為拉動(dòng)內(nèi)需的政府手段,發(fā)放消費(fèi)券成了人民過年之余,口中津津樂道的話題?！跋M(fèi)券是專用券的一種,為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)政策的工具之一。當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致民間消費(fèi)能力大幅衰退時(shí),政府或者企業(yè)發(fā)放給人民消費(fèi)券,作為人民未來消費(fèi)時(shí)的支付憑證,期待借由增加民眾的購買力與消費(fèi)欲望的方式以振興消費(fèi)活動(dòng),甚而進(jìn)一步帶動(dòng)生產(chǎn)與投資等活動(dòng)的成長,加速景氣的復(fù)蘇?！痹诮鹑谖C(jī)持續(xù)影響下,到2009年,在亞洲地區(qū),日本、臺(tái)灣、泰國都發(fā)放過消費(fèi)券,而中國這場“消費(fèi)券風(fēng)波”也引起了各界激烈的討論。

中國人歷來有著儲(chǔ)蓄的文化傳統(tǒng),錢存在銀行從收益來看的確很低,但是有個(gè)好處,支取方便,而且任何時(shí)候都不會(huì)損失本金。即使是定期,中途取錢的損失也只是很少的一部分利息。國家統(tǒng)計(jì)局局長馬建堂在2009年的全球智庫峰會(huì)上表示,中國居民消費(fèi)占GDP支出比重,下降的趨勢很明顯,而中國的儲(chǔ)蓄率從1992年的36.3%,逐步上升到2009年的51.3%,上升15個(gè)百分點(diǎn)。政府發(fā)放消費(fèi)券的初衷是為了鼓勵(lì)大家消費(fèi),增加購買力,以達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì),拉動(dòng)內(nèi)需的目的,說的簡單一點(diǎn),就是把老百姓打算儲(chǔ)蓄的錢變到消費(fèi)上面來。在國內(nèi),消費(fèi)券主要有“政府消費(fèi)券、社會(huì)消費(fèi)券、旅游消費(fèi)券、轉(zhuǎn)移性消費(fèi)券和教育培訓(xùn)消費(fèi)券”5大種類,相關(guān)企業(yè)發(fā)行的一般為抵金券,其消費(fèi)券的面值一般為100元,也有20元面值的社會(huì)消費(fèi)券。消費(fèi)券的功能與現(xiàn)金一樣,但只能用來買商品,不能兌換成現(xiàn)金。消費(fèi)券一般都會(huì)指定購物地點(diǎn),在指定的商場才可以購買商品,而且要一次性消費(fèi)完畢,不設(shè)找零。

2消費(fèi)券在社會(huì)引起的熱烈討論

對于發(fā)放消費(fèi)券的作用,在經(jīng)濟(jì)學(xué)家的口中褒貶不一。反對的一方認(rèn)為,拉動(dòng)內(nèi)需需要的是長久的作用,并非短期的效果,而消費(fèi)券只能帶來短暫的或者說是一次性的效果,如果沒有后續(xù)資金的繼續(xù)投入,之前引起的消費(fèi)熱潮將會(huì)嘎然而止,這與政府發(fā)放消費(fèi)券期望達(dá)到拉動(dòng)內(nèi)需的初衷不符。而且,從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,消費(fèi)券實(shí)質(zhì)為一種變相流通的貨幣,允許地方政府發(fā)放消費(fèi)券,這會(huì)對中央的貨幣發(fā)行權(quán)和財(cái)政權(quán)造成巨大的沖擊。地方政府發(fā)行多少消費(fèi)券是難以統(tǒng)計(jì)的,經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的不確定會(huì)導(dǎo)致中央統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確,不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)指導(dǎo)下會(huì)影響國家的宏觀決策。再者,消費(fèi)券可能與消費(fèi)者計(jì)劃中的其他支出相互替代,反而致使本應(yīng)該自己消費(fèi)的商品由政府買了單,而消費(fèi)者自己并沒有增加過多的消費(fèi)支出。比如一些生活必須品,有沒有消費(fèi)券,老百姓都是要消費(fèi)這些東西的,那么使用消費(fèi)券購買了這些物品,而本來用于購買這些物品的錢就剩余下來。如果說剩余下來的錢去消費(fèi)了其他物品,這倒也是促進(jìn)了消費(fèi)。但是在儲(chǔ)蓄率這么高的背景下,相信大多數(shù)的人是將節(jié)約下來的錢用于儲(chǔ)蓄,這樣反而更是降低了消費(fèi)率。對于消費(fèi)券本身來說,它的發(fā)放也存在諸多問題。地方財(cái)政寬松的地區(qū),可以自我消化,惠及民眾。但是如果有些地方為了體現(xiàn)政績,也是一味的跟風(fēng)發(fā)放消費(fèi)券,自身根本無法承兌,使民眾利益受到損失,這樣極易引發(fā)一些群體事件,給社會(huì)穩(wěn)定造成影響。對于能夠消化的地區(qū),消費(fèi)券該怎么發(fā)?以什么形式發(fā)?發(fā)放時(shí)間段怎么確定?使用期限為多少才合理?這些都是問題。如果這些問題沒有解決好,將會(huì)給社會(huì)公平帶來更多的隱患。

支持的一方自然也是有支持的理由。通過發(fā)放消費(fèi)券消費(fèi)的多是快消型產(chǎn)品,這類產(chǎn)品成本較低、生產(chǎn)周期較短,消費(fèi)者在購買后能在短期內(nèi)拉動(dòng)相關(guān)廠商乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作,使這些產(chǎn)業(yè)的需求迅速增長。所以,如果全國范圍內(nèi)發(fā)放消費(fèi)券的話,對于生產(chǎn)型企業(yè)來說將是一個(gè)重大利好。而且,消費(fèi)券的金額是有限的,人們在購買大多數(shù)產(chǎn)品的時(shí)候,除了使用消費(fèi)券以外,大都還需要自己再另外掏錢支付一部分,這樣變相的就將人們打算儲(chǔ)蓄的錢轉(zhuǎn)化到了消費(fèi)上面。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的乘數(shù)效應(yīng)理論,“乘數(shù)效應(yīng)(MultiplierEffect),是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中某一變量的增減所引起的經(jīng)濟(jì)總量變化的連鎖反應(yīng)程度,在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,乘數(shù)效應(yīng)完整地說應(yīng)該叫支出/收入乘數(shù)效應(yīng),是指支出的變化導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)總需求與其成相關(guān)比例的變化,是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念,也是一種宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段。”據(jù)中投顧問數(shù)據(jù)調(diào)查顯示,杭州市第一批消費(fèi)券的跟蹤統(tǒng)計(jì)中,2041萬元的消費(fèi)券帶動(dòng)了4207萬元的消費(fèi)額,拉動(dòng)放大效應(yīng)為2.06倍。在家電產(chǎn)品上的拉動(dòng)效應(yīng)更是高達(dá)5.4倍。這“2.06倍”,和“5.4倍”便是“乘數(shù)效應(yīng)”。據(jù)有關(guān)媒體披露,成都市在去年12月份向37.91萬人每人發(fā)放100元消費(fèi)券,當(dāng)?shù)叵M(fèi)券轉(zhuǎn)化為真實(shí)消費(fèi)的比率接近100%,乘數(shù)效應(yīng)明顯。這樣自然是論證了發(fā)放消費(fèi)券能夠很快的帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長,給疲軟的市場注入一針強(qiáng)心劑。以往過年過節(jié),政府通常采用發(fā)放紅包、現(xiàn)金等方式來貼補(bǔ)困難群眾。有些群眾領(lǐng)到錢以后,并不用于消費(fèi),而是將錢儲(chǔ)蓄起來,這樣雖然是給群眾帶來了實(shí)惠,但并沒有改善人們的生活水平,也沒有刺激消費(fèi)。而采用發(fā)放消費(fèi)券以后,由于消費(fèi)券沒有辦法兌換現(xiàn)金,所以人們只能用于購買消費(fèi),政府的發(fā)放才真正落實(shí)到了改善人民生活水平上來。

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問題，美國國會(huì)在1974年專門出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國國會(huì)于1975年通過了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀(jì)90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開始實(shí)施《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對汽車金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實(shí)施。

消費(fèi)聯(lián)盟是一個(gè)為消費(fèi)者組織的以最低價(jià)位，集體采購優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的民間自由組織系統(tǒng)；聯(lián)合更多單位、團(tuán)體及個(gè)人到各個(gè)生產(chǎn)廠家直接購物，讓消費(fèi)群體享受廠家價(jià)。

一、加入消費(fèi)聯(lián)盟甚至還能做到不花錢就享用產(chǎn)品。

當(dāng)今社會(huì)已由銷售時(shí)代轉(zhuǎn)為消費(fèi)時(shí)代，大家都知道沃爾碼、好又多、世紀(jì)聯(lián)華、家樂福等超級大賣場一直經(jīng)營火爆，這些超級大賣場并沒有自己什么獨(dú)特性的產(chǎn)品，沒有產(chǎn)品培訓(xùn)，沒有激勵(lì)會(huì)議，更沒有盈利計(jì)劃，他們銷售的也都是日常用品，而他們的業(yè)績卻超過所有直銷公司業(yè)績的總和！這是為什么呢？其實(shí)很簡單，在產(chǎn)品空前豐富的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，消費(fèi)者都是非常理性的，超級大賣場提供了更多的產(chǎn)品、更實(shí)在的價(jià)格，真正滿足了市場上大部分消費(fèi)者的大部分日常需求，因此就有了一個(gè)非常龐大而且重復(fù)的消費(fèi)群。

年一個(gè)資料顯示，安利公司成立47年，在全球的營業(yè)額最高時(shí)達(dá)71億美金，而沃而瑪超市成立27年，在全球的營業(yè)額最高卻超過2800億美金，除此還有眾多各種形式的連鎖加盟、專賣、會(huì)議營銷等也占據(jù)了銷售業(yè)相當(dāng)大的市場份額。由此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)言，以消費(fèi)者為導(dǎo)向的公司，是過去、是現(xiàn)在，也將會(huì)是未來財(cái)富的真正擁有者。

也許你沒有意識(shí)到，消費(fèi)者每消費(fèi)100元的產(chǎn)品或服務(wù)其成本很可能只要10元，大部分利潤其實(shí)都留給了商家。然而消費(fèi)者的消費(fèi)才是真正兌現(xiàn)財(cái)富的源頭，任何產(chǎn)品或服務(wù)離開了消費(fèi)者的消費(fèi)，價(jià)值就很難被體現(xiàn)，但可惜現(xiàn)今的商業(yè)活動(dòng)中，消費(fèi)者是唯一不參與整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)中財(cái)富再分配的，消費(fèi)者永遠(yuǎn)只是消費(fèi)，卻無法獲取消費(fèi)帶來的收入。

銷售行業(yè)任何一種模式，都同樣離不開市場經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律。所有的商家生意都一樣，任何銷售模式只是一種手段，最終目的是通過這個(gè)手段建立一個(gè)龐大重復(fù)的消費(fèi)顧客群。如果有一種商業(yè)模式能真的把銷售模式轉(zhuǎn)換為消費(fèi)模式，如果有一個(gè)組織，把以前考慮的如何銷售轉(zhuǎn)換成時(shí)刻考慮讓消費(fèi)者省錢；又在消費(fèi)的同時(shí)能獲的回報(bào)，讓經(jīng)營者不用太多的投資就能建立家庭超市，消費(fèi)者都會(huì)自然的來消費(fèi)或營建消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)，也就不需要經(jīng)銷商為了提高業(yè)績而不斷地“銷售、服務(wù)、推薦”了。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。