隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

家庭投資與理財(cái)是一個(gè)幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和增值保值的過(guò)程，既要滿足家庭中短期發(fā)展目標(biāo)的需要，又要實(shí)現(xiàn)江某夫婦終身的財(cái)務(wù)自由，根據(jù)江某提供的資料(現(xiàn)有資產(chǎn):一座小二樓，價(jià)值9.2萬(wàn)元，一輛手推車和機(jī)動(dòng)三輪運(yùn)輸車，價(jià)值3.8萬(wàn)元，其它固定資產(chǎn)價(jià)值4萬(wàn)元，銀行定期存款5萬(wàn)元，手持現(xiàn)金2萬(wàn)元)，提出下列建議。

一在廢品回收的基礎(chǔ)上，生產(chǎn)再生顆粒塑料，拓展經(jīng)營(yíng)范圍

江某每年可回收廢舊塑料約巧噸為均可制成再生塑料顆粒和木塑復(fù)合材料的原料。在廢品回收的基礎(chǔ)上，拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、進(jìn)行再生資源的深加工，是江某從廢品回收專業(yè)戶邁上民營(yíng)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的階段。近年來(lái)，國(guó)家關(guān)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策很寬松，特別是江某生產(chǎn)再生顆粒塑料屬于循環(huán)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的再循環(huán)，對(duì)廢棄物循環(huán)利用以回收資源并減輕環(huán)境壓力。這種專業(yè)化廢棄物收集、分類、加工處理、再利用是循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。2(X抖年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確地確立了“循環(huán)經(jīng)濟(jì)”的地位，為大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了好機(jī)遇。循環(huán)經(jīng)濟(jì)的核心是再生資源的回收利用，因此，江某的實(shí)業(yè)投資符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，在當(dāng)前和今后均有生存和發(fā)展空間。

二根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì).積極審慎增加金融資產(chǎn)份額并及時(shí)變換金融資產(chǎn)品種

家庭資本的投向基本上是儲(chǔ)蓄、投資和消費(fèi)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有周期性變化的特征，[l]處于不同的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境(表征經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的CDP增長(zhǎng)率、物價(jià)水平、就業(yè)水平、利率變化等)應(yīng)采取不同的投資策略。[l一，」家庭理財(cái)也要關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)(特別是存貸款利率的變化)，要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化及時(shí)調(diào)整。當(dāng)前市場(chǎng)利率處于上升通道中。預(yù)計(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2(X巧年起將進(jìn)人新一輪較快增長(zhǎng)期并將持續(xù)10年左右。在這種環(huán)境下，家庭投資與理財(cái)應(yīng)密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，采取審慎而積極的投資策略。

自2(X)1年下半年以來(lái)，中國(guó)股市的大調(diào)整沖擊了傳統(tǒng)的投資理念，原來(lái)的投資策略、選股思路、操作技巧許多已失效。由于股權(quán)分置，上市公司總股本刀3左右的國(guó)有股、法人股不流通，導(dǎo)致同股異價(jià)異權(quán)的現(xiàn)象是中國(guó)證券市場(chǎng)存在的最根本的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題和運(yùn)作中最根本的制度性缺陷。此外，上市公司、證券服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、證券分析師的誠(chéng)信缺失以及股市運(yùn)作中的監(jiān)管不力等，導(dǎo)致中國(guó)股市持續(xù)好些年的大熊市。[’]近年來(lái)，股市投資者的結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)投資者(如投資基金、合格境外機(jī)構(gòu)投資者、社?；?成為股市的主力軍，他們?cè)谛畔@取、資金實(shí)力、投資分析手段等方面比散戶等中小投資者有優(yōu)勢(shì)。ts1基于上述情況，江某不宜直接進(jìn)人股市投資。雖然企業(yè)債券也是金融市場(chǎng)的重要組成部分，但企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展要靠利率來(lái)推動(dòng)。至今，我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的價(jià)格基本上是按1卯3年(企業(yè)債券管理?xiàng)l例》規(guī)定“企業(yè)債券的利率不得高于銀行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”確定利率的。從2叨3年起，我國(guó)銀行貸款利率市場(chǎng)化有較大進(jìn)展，允許商業(yè)銀行實(shí)行差別利率，即在中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上，允許上下浮動(dòng)10%，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的基本趨勢(shì)，企業(yè)債券利率會(huì)有較大提高，可能會(huì)允許按銀行貸款的最高利率發(fā)行企業(yè)債券。[0J但宏觀經(jīng)濟(jì)處于利率上升通道，因此，暫不宜投資于固定利率的企業(yè)債券。

［摘要］大學(xué)生缺少投資理財(cái)?shù)闹R(shí)與方法，花錢大手大腳，有許多學(xué)生成為月光族，這給大學(xué)教育帶來(lái)了新的思考。本文根據(jù)作者多年的教學(xué)實(shí)踐與投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提出在大學(xué)中開(kāi)設(shè)相關(guān)個(gè)人投資理財(cái)課程，通過(guò)大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，以及循序漸進(jìn)的投資實(shí)踐，培養(yǎng)大學(xué)生良好的投資理財(cái)觀念與方法，為未來(lái)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好充足的準(zhǔn)備。

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買，更是一大筆的開(kāi)銷。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

摘要：以下是對(duì)我國(guó)的城鎮(zhèn)居民目前情況和居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度及其認(rèn)知所做的調(diào)查結(jié)果抽樣進(jìn)行分析，對(duì)居民的理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題找出來(lái)，進(jìn)行分析。對(duì)不同類型居民的家庭中提出相應(yīng)的適合居民不同的理財(cái)模式，給城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)進(jìn)行參考。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人；規(guī)劃體系；投資理財(cái)

我國(guó)金融的行業(yè)改革正在不斷地深化，及其投資的理財(cái)行業(yè)已經(jīng)漸漸步入了層次的發(fā)展階段，和過(guò)去來(lái)說(shuō)，目前的投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度更加快捷，居民個(gè)人對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾?，更加加快了投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，使其成為目前人們比較關(guān)注的一個(gè)行業(yè)。投資理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，對(duì)居民的收入進(jìn)行提高，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。所以說(shuō)，投資理財(cái)行業(yè)，在我國(guó)有極其重要的作用與發(fā)展。

一、居民的個(gè)人投資及理財(cái)目前狀況

第一，居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨罅看蠓忍嵘o隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前，我國(guó)城鄉(xiāng)的居民總體，對(duì)可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對(duì)及其途徑進(jìn)行多方面尋找，投資理財(cái)這一行業(yè)，很好對(duì)資金增值保值這方面滿足了廣大居民。促進(jìn)其理財(cái)觀念的形成和其行為的發(fā)生，對(duì)相關(guān)的行業(yè)發(fā)展以及其經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了明顯的促進(jìn)作用。由于理財(cái)?shù)闹v解活動(dòng)，及其投資想法的發(fā)展，對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦硇曰诓粩嘁M(jìn)到各個(gè)階層，我國(guó)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)臒嶂猿潭日诓粩嘣黾?，已?jīng)慢慢變成我國(guó)居民的日常生活方式。

第二，對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行盲目選擇，投資理財(cái)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，所以說(shuō)，每筆理財(cái)不可能都會(huì)得到收益。由此，對(duì)理財(cái)進(jìn)行投資時(shí)要對(duì)其有一個(gè)很清晰地了解。能掌控預(yù)期收益和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)權(quán)益和自身經(jīng)濟(jì)收益有一個(gè)保證。我國(guó)的居民還不是對(duì)投資理財(cái)有一個(gè)很好的了解，以及相關(guān)的理財(cái)公司也對(duì)居民進(jìn)行引導(dǎo)，從而，造成了目前的居民進(jìn)行盲目選擇理財(cái)活動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的收益帶來(lái)影響。由此居民與其理財(cái)公司從此便產(chǎn)生了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)的糾紛及其問(wèn)題，居民矛盾沖突的爆發(fā)比較劇烈，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序及其穩(wěn)定運(yùn)行，都造成了很嚴(yán)重的困擾，目前，我國(guó)的居民在個(gè)人投資的理財(cái)活動(dòng)普遍存在的現(xiàn)象。

第一章總則

第一條為加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)類公司的監(jiān)督管理，規(guī)范各類投資理財(cái)行為，促進(jìn)投資理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》）等，參照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等七部委下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行制度》，結(jié)合全市實(shí)際，制定本制度。

第二條在本市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立投資理財(cái)類公司及分支機(jī)構(gòu)，從事投資理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本制度。

第三條本制度所稱投資理財(cái)業(yè)務(wù)是指以自有資金對(duì)外投資、融資咨詢、投資顧問(wèn)、資金中介等行為。

本制度所稱投資理財(cái)類公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)類業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司和合伙制企業(yè)。

第四條投資理財(cái)類公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、收益性、誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)原則，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)模式。

摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

一、企業(yè)員工理財(cái)資金的管理規(guī)定

（一）原則:自愿參與、額度限定、固定收益、進(jìn)出自由；（二）目的:理財(cái)資金是為了更好地為公司內(nèi)部員工拓寬自有資金的投資渠道，提高員工的非福利性收益，穩(wěn)定員工隊(duì)伍；（三）理財(cái)資金的來(lái)源:理財(cái)資金僅限于公司內(nèi)部員工(正式員工)的自有富余資金，除此之外不接受其他閑置資金理財(cái)；（四）員工自愿參與投資和財(cái)務(wù)管理。條款的原則是一年?；旧?，只有在特定情況下集中，必要時(shí)退出投資和財(cái)務(wù)管理的員工，可以提前一個(gè)月提交給公司；（五）財(cái)富管理基金實(shí)行固定收益。公司將提前通知員工年初設(shè)定的費(fèi)率，與員工簽訂投資和財(cái)產(chǎn)管理協(xié)議，每月向員工報(bào)銷投資收益，并返還當(dāng)年的本金投資；（六）投資資金和財(cái)富管理的數(shù)量受雇員的就業(yè)權(quán)限制，投資和財(cái)務(wù)管理的金額由公司規(guī)定的金額自愿確定；（七）投資和資產(chǎn)管理服務(wù)部門決定企業(yè)的實(shí)際情況是否繼續(xù)存在，企業(yè)有權(quán)在保證資產(chǎn)管理協(xié)議收益和本金的原則下單方面暫停服務(wù)，不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；（八）其他未盡事宜由公司研究決定，本協(xié)議作為員工理財(cái)協(xié)議的附件。

二、企業(yè)員工投資理財(cái)狀況的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

為了解公司員工的財(cái)務(wù)狀況并分析和審查存在的問(wèn)題和缺點(diǎn)，筆者從2019年2月至2019年4月進(jìn)行了為期兩個(gè)月的統(tǒng)計(jì)分析和分析?？紤]到可用性和易于收集性，做出隨機(jī)，普遍和有代表性的統(tǒng)計(jì)決策數(shù)據(jù)方面，針對(duì)實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，在實(shí)際調(diào)查中采取了統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的隨機(jī)抽樣方式予以具體調(diào)查，具體通過(guò)對(duì)河北的唐山市采集樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。按以下方式開(kāi)展：一是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的基本信息情況（包括性別、年齡、收入情況和學(xué)歷狀況）；二是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的生活支出；三是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的消費(fèi)狀況以及消費(fèi)觀念；四是被調(diào)查者的月度理財(cái)狀況。在實(shí)際調(diào)查中分別采取主觀判斷、簡(jiǎn)答填空以及客觀選擇等多種方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查。按照實(shí)際取得的結(jié)果對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行整理分析并進(jìn)行結(jié)果的匯總。從實(shí)地調(diào)研情況來(lái)看，比如被調(diào)查人員的生活支出來(lái)源層面，接近7成的受訪者都表示其支出來(lái)源于企業(yè)的工資薪金所得；近兩成的受訪者收入來(lái)源較為多元化，將近13%左右的受訪者從事其他職業(yè)，而且占比相對(duì)較高，不到5%的受訪者處于留職停薪的狀況，他們主要是通過(guò)企業(yè)崗位以外的其他經(jīng)營(yíng)渠道獲得收入。從受訪者的消費(fèi)支出方面來(lái)看，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，接近三成的受訪者月度消費(fèi)支出在3000元左右，接近一半的受訪者消費(fèi)支出在3000-4000元的區(qū)間；約1成的受訪者月度消費(fèi)支出在4000-4600元的區(qū)間，大約8%的受訪者月度消費(fèi)支出高于4600元。從受訪者的理財(cái)情況來(lái)看，8成的受訪者進(jìn)行投資理財(cái)，而不到2成的受訪者基本不參與投資理財(cái)。

三、企業(yè)員工投資理財(cái)存在的問(wèn)題

對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不夠到位，缺乏對(duì)于理財(cái)和投資的相關(guān)認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)于資金資產(chǎn)的投資增值知識(shí)極度匱乏，從統(tǒng)計(jì)分析的情況以及目前企業(yè)職工理財(cái)?shù)目傮w觀念情況基本一致。企業(yè)職工的理財(cái)意識(shí)整體不強(qiáng)，專業(yè)知識(shí)較為匱乏，導(dǎo)致參與金融投資的意愿較弱，根源在于企業(yè)多數(shù)職工生活狀況比較穩(wěn)定。大型企業(yè)的員工不具備投資資產(chǎn)管理的日常習(xí)慣，需要改善自身生活的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃。投資理財(cái)模式單一，目標(biāo)不清、定位不準(zhǔn)。從此次抽樣調(diào)查所取得的數(shù)據(jù)結(jié)果分析可知，當(dāng)前企業(yè)員工除參與普通銀行儲(chǔ)蓄存款外，主要投資理財(cái)?shù)那篮屯緩綖椤坝囝~寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融手機(jī)APP等平臺(tái)，而參與股票投資、基金投資、期貨期權(quán)投資的企業(yè)員工在調(diào)查中所占比例極少。由于員工的廢物資金數(shù)量有限，公司的大多數(shù)員工都不清楚投資和財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)。收購(gòu)某些投資和財(cái)務(wù)管理實(shí)際上是籌集資金。在此基礎(chǔ)上，增加了一定的價(jià)值。與包玉等閑置資金管理產(chǎn)品系列相比，股票和期貨期權(quán)等投資和理財(cái)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因此，工人選擇較少，投資與財(cái)務(wù)管理和日常消費(fèi)之間的關(guān)系沒(méi)有得到很好地解決，消費(fèi)的概念也有待提高。根據(jù)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，公司大部分員工每日消費(fèi)后剩余的閑置資金有限。難以開(kāi)展一定規(guī)模的投資和財(cái)富管理活動(dòng)，以獲得一定的收入規(guī)模。因此，大多數(shù)企業(yè)員工對(duì)相關(guān)投資和財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的積極性和積極性不高。

摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。