現(xiàn)代化商業(yè)物流體系是與國際化大都市相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)體系的重要組成部分。為推進(jìn)北京市商業(yè)信息化、現(xiàn)代化進(jìn)程，加速連鎖、電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)物流合理化，降低社會流通成本，并促進(jìn)城市環(huán)境改善、完善城市功能、提高城市綜合競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，特制定《北京市商業(yè)物流發(fā)展規(guī)劃（20*－2010年）》。

一、現(xiàn)狀

近年來，北京商業(yè)物流取得了長足的發(fā)展，在服務(wù)城市、服務(wù)產(chǎn)業(yè)過程中，商業(yè)物流的發(fā)展水平也得到了較大的提升，為建立現(xiàn)代化物流體系奠定了基礎(chǔ)。

（一）倉儲設(shè)施形成一定規(guī)模

**年底商業(yè)系統(tǒng)倉儲面積768萬平方米，廣泛分布于市區(qū)各地，東、南方向相對集中。多數(shù)倉庫建設(shè)于五、六十年代，自有鐵路專用線、庫房等基礎(chǔ)設(shè)施比較齊全。物流服務(wù)設(shè)施水平也有所提高，部分企業(yè)包括跨國公司已投資興建大型物流服務(wù)設(shè)施，也有企業(yè)利用自己原有的設(shè)施進(jìn)行現(xiàn)代化改造并提供第三方物流服務(wù)。

（二）交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)初步形成

今后幾年，是**“建經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市、創(chuàng)旅游名城”、在全疆率先實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會、建設(shè)現(xiàn)代化國際商貿(mào)城奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵時期。按照黨的**精神，為應(yīng)對加入世貿(mào)組織的新形勢，適應(yīng)西部大開發(fā)戰(zhàn)略和**市經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人民生活水平提高的需要，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)在建設(shè)現(xiàn)代化國際商貿(mào)城、構(gòu)建**城市經(jīng)濟(jì)圈中的地位和作用，推動商業(yè)實(shí)現(xiàn)新一輪跨躍發(fā)展，特制定20**年～20**年商業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

一、現(xiàn)狀與形勢

（一）商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

近年來，我市商業(yè)發(fā)展取得了令人矚目的進(jìn)步，已經(jīng)成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一。

1．商業(yè)在**市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用顯著提高。商業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力邁上新臺階。20**年全市實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額172億元，比**年增長81%。批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值60億元，比**年凈增29.45億元。實(shí)現(xiàn)稅收17億元，占全部稅收的24%。全市國有、股份、集體、民營、合資等各類批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由**年的3.4萬個發(fā)展到20**年的5.7萬個，餐飲網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由**年的5,298個增加到20**年的12,662個。商業(yè)逐步發(fā)展成為我市影響力強(qiáng)、牽動作用明顯的先導(dǎo)性支柱產(chǎn)業(yè)之一。

2．內(nèi)引外聯(lián)力度加大，商業(yè)國際化色彩漸濃。商業(yè)引進(jìn)內(nèi)外資實(shí)現(xiàn)了歷史性的突破，先后與美國肯德基、荷蘭普爾斯瑪特、馬來西亞百盛、北京西單、陜西世紀(jì)金花、廣州天河等國內(nèi)外知名企業(yè)合資、合作開設(shè)了肯德基專賣店、諾瑪特購物中心、友好百盛購物中心、匯特-西單購物中心、世紀(jì)金花、紅山新世紀(jì)廣場等商業(yè)設(shè)施，提高了**商業(yè)的整體水平。內(nèi)外貿(mào)一體化進(jìn)程加快。以口岸為依托，不斷擴(kuò)大進(jìn)出口業(yè)務(wù)，**年至20**年累計實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口總額68.97億美元。

一、金融脫媒在中國的發(fā)展?fàn)顩r及原因分析

金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀(jì)90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達(dá)85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

內(nèi)容摘要：商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力是其運(yùn)作和管理水平的重要體現(xiàn)，是能否滿足目標(biāo)客戶群體小額信貸需求的關(guān)鍵。本文從商業(yè)小額信貸可持續(xù)性的內(nèi)涵出發(fā)建立評價指標(biāo)體系，并運(yùn)用模糊綜合評價對商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行評價。

關(guān)鍵詞：商業(yè)小額信貸可持續(xù)性模糊綜合評價

我國于2005年5月開始在山西、內(nèi)蒙古等五省（區(qū)）進(jìn)行商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)，截至目前，在五?。▍^(qū)）共成立了7家小額信貸公司。小額信貸公司在促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮著積極作用，并有部分小額貸款公司實(shí)現(xiàn)了自身盈利，邁出了小額信貸走向商業(yè)化重要一步。

相關(guān)概念釋義

小額信貸，一般是指專向中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。從小額信貸在國際范圍內(nèi)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)化小額信貸組織方式是實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。建立商業(yè)性可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，就是說將嚴(yán)重依賴補(bǔ)貼運(yùn)作的小額信貸轉(zhuǎn)化為在商業(yè)基礎(chǔ)上進(jìn)行運(yùn)作和管理的小額信貸機(jī)構(gòu)，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個組成部分。

商業(yè)化小額信貸的可持續(xù)性是指小額信貸組織從所提供的信貸服務(wù)中獲得的收入可以覆蓋其運(yùn)營成本和資金成本，從而可以獨(dú)立生存并不斷發(fā)展壯大。從商業(yè)化小額信貸可持續(xù)性的內(nèi)涵上看，商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至少應(yīng)保證以下三個方面的可持續(xù)性：組織的可持續(xù)性，商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)中人員穩(wěn)定，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及思想道德水平較高；運(yùn)作的可持續(xù)性，商業(yè)化小額信貸項目的業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新、風(fēng)險評估等運(yùn)作能力，收入可以完全彌補(bǔ)其操作成本；財務(wù)上的可持續(xù)性，商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的全部收入可以覆蓋其貸款損失、資金成本、財務(wù)費(fèi)用、管理成本以及通貨膨脹和擴(kuò)展所需要的資金。

一、加快建設(shè)上游地區(qū)購物之都的重大意義

擴(kuò)大內(nèi)需、拉動消費(fèi)的重大舉措，建設(shè)購物之都是建設(shè)區(qū)域性商貿(mào)中心、經(jīng)濟(jì)中心的重要組成部分。更是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必然要求。通過建設(shè)上游地區(qū)購物之都，有利于集聚人流、物流、資金流和信息流，為商貿(mào)中心、物流中心、金融中心建設(shè)提供強(qiáng)大動力，為經(jīng)濟(jì)中心建設(shè)開辟新路徑；有利于充分發(fā)揮“五個建設(shè)的效應(yīng)，增強(qiáng)資源集聚輻射功能和城市綜合競爭力；有利于促進(jìn)由“生產(chǎn)型”城市向“生產(chǎn)與消費(fèi)并重型”城市轉(zhuǎn)變；有利于增加就業(yè)，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

全市商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)取得了長足發(fā)展，近年來。大商貿(mào)、大流通、大市場”格局初步形成，商業(yè)大都市雛形顯現(xiàn)，集聚輻射能力明顯增強(qiáng)，為建設(shè)上游地區(qū)購物之都打下了良好基礎(chǔ)。市是中國中西部惟一的直轄市，國家規(guī)劃的五大中心城市之一，獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢，廣闊的市場腹地，便捷的交通物流，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是國發(fā)〔〕3號文件對建設(shè)上游地區(qū)“會展之都”購物之都”和“美食之都”戰(zhàn)略定位，為加快建設(shè)上游地區(qū)購物之都帶來了難得的歷史機(jī)遇。

二、總體思路和發(fā)展目標(biāo)

（一）總體思路。

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，以激活擴(kuò)大本地購物消費(fèi)為基礎(chǔ)，以吸引集聚外來購物消費(fèi)為重點(diǎn)，以大商圈、大市場、大企業(yè)、大項目為支撐，著力優(yōu)化購物消費(fèi)環(huán)境，完善商品市場體系，延伸購物消費(fèi)鏈條，積極開拓國際國內(nèi)市場，完善市場運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化集聚輻射功能，把建設(shè)成為上游地區(qū)購物消費(fèi)亮點(diǎn)最多、鏈條最長、環(huán)境最優(yōu)、服務(wù)最好、拉動最大的購物之都。重點(diǎn)圍繞六大功能，加快購物之都建設(shè)。一是消費(fèi)購物功能。做到商品豐富，業(yè)態(tài)齊全，設(shè)施完善，服務(wù)優(yōu)質(zhì)，充分滿足居家購物、旅游觀光購物、休閑娛樂購物、網(wǎng)絡(luò)購物需要。二是國際貿(mào)易功能。加快建設(shè)各類現(xiàn)貨市場、交易所、采購中心、配送中心、會展中心，大力發(fā)展國際國內(nèi)貿(mào)易，形成上游地區(qū)的生產(chǎn)采購中心。三是品牌集聚功能。大力建設(shè)高品質(zhì)商務(wù)樓宇，引進(jìn)高能級企業(yè)機(jī)構(gòu)，構(gòu)筑總部經(jīng)濟(jì)高地；大力引進(jìn)國際國內(nèi)頂級品牌，成為上游地區(qū)世界高端品牌聚集地。四是時尚引領(lǐng)功能。引領(lǐng)時尚消費(fèi)潮流，匯集國際國內(nèi)流行商品，成為上游地區(qū)時尚商品聚集地。五是信息集散功能。匯聚商品消費(fèi)、貨物供應(yīng)、價格變化、市場變化、政策影響等各方面信息，成為上游地區(qū)購物消費(fèi)信息中心。六是價格形成功能。以大型商品交易市場、中遠(yuǎn)期電子交易所等為載體，影響周邊地區(qū)價格制定，逐漸成為上游地區(qū)商品價格形成中心。

【摘要】養(yǎng)老保險是國家社會保障制度體系的一個重要組成部分，是社會發(fā)展的安全網(wǎng)以及穩(wěn)定器，同時也是進(jìn)行社保體系建設(shè)的核心內(nèi)容。在落實(shí)養(yǎng)老保險的過程中必須要有充足的養(yǎng)老保險基金作為支持，但是當(dāng)前多地存在著養(yǎng)老保險基金入不敷出的問題，這在很大程度上加大了支付風(fēng)險，也影響了養(yǎng)老保險制度的落實(shí)。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險基金；支付風(fēng)險；防范

在人口老齡化程度不斷加深的社會背景下，養(yǎng)老保險建設(shè)和發(fā)展的重要作用也開始逐步凸顯，這樣才能夠切實(shí)為我國社會保障體系的健全和發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。而養(yǎng)老保險基金作為養(yǎng)老保險制度落實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)更是要在基金支付方面具備強(qiáng)有力的保障，但是目前養(yǎng)老保險基金入不敷出的情況尤為明顯，為養(yǎng)老保險制度的落實(shí)帶來了風(fēng)險。要想有效解決支付風(fēng)險問題，提高風(fēng)險防范能力，相關(guān)部門必須將風(fēng)險分析當(dāng)中獲得的信息作為優(yōu)化防范措施的依據(jù)。

一、養(yǎng)老保險基金支付風(fēng)險分析

養(yǎng)老保險基金是養(yǎng)老保險制度貫徹落實(shí)的物質(zhì)保障，但是當(dāng)前養(yǎng)老保險基金支付的風(fēng)險問題正在逐步加劇，從而影響到了我國養(yǎng)老保險工作的持續(xù)推進(jìn)，難以為廣大人民群眾的切身利益提供良好保障。為了更好地應(yīng)對基金支付方面的風(fēng)險，首要環(huán)節(jié)就是要立足實(shí)際分析實(shí)際工作當(dāng)中出現(xiàn)的風(fēng)險因素，從而為風(fēng)險防范措施的提出提供重要依據(jù)。第一，基本養(yǎng)老保險的基金征繳存在較大的困難。大量城市在養(yǎng)老保險基金方面沒有實(shí)現(xiàn)應(yīng)收盡收以及應(yīng)保盡保，為基金擴(kuò)面征繳工作質(zhì)量帶來了不利影響，也進(jìn)一步加大了基金支付方面的風(fēng)險。第二，養(yǎng)老保險待遇支付策略有待健全，難以有效把控基金的合理支出。養(yǎng)老保險的待遇支付水平呈現(xiàn)出逐步提升的趨勢，而這就會給基金支付工作帶來極大的壓力，導(dǎo)致基金支出擴(kuò)大，從而帶來入不敷出的風(fēng)險。第三，養(yǎng)老保險基金難以得到有效利用，無法落實(shí)保值增值的目標(biāo)。在當(dāng)前養(yǎng)老保險基金的投資和融資方面沒有加大研究力度，投融資的渠道較為狹窄，從而無法實(shí)現(xiàn)基金保值增值以及基金風(fēng)險抵抗能力提升的目標(biāo)。第四，國家在養(yǎng)老保險基金支付方面的制度有待健全，需要在立法方面加大力度，進(jìn)而做好風(fēng)險評估和風(fēng)險防范工作。

二、養(yǎng)老保險基金支付風(fēng)險防范措施

摘要：當(dāng)前隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對生態(tài)環(huán)境的破壞也日益明顯，在這種背景下綠色金融逐漸被提出來，大力發(fā)展綠色金融是推動我國社會更好發(fā)展的基礎(chǔ)，也是保護(hù)生態(tài)環(huán)境的重要手段。而綠色金融發(fā)展背景下加強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，是指將綠色健康環(huán)保理念滲入到商業(yè)銀行日常發(fā)展的過程中，使其發(fā)展更好地圍繞綠色環(huán)保項目開展，以便更好地將社會資金引入到可持續(xù)發(fā)展的項目中。綠色金融發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險與機(jī)遇同在，商業(yè)銀行只有做好自身項目的有效開發(fā)，并合理融入綠色金融理念，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文就該方面的內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)致地分析與探究，希望能夠推動商業(yè)銀行在綠色金融背景下實(shí)現(xiàn)更加有效地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：綠色金融；商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

一、綠色金融對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的意義

1.有助于推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的有力進(jìn)行

商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要融資渠道，其不僅僅能夠進(jìn)行金融服務(wù)以及金融工具的提供，而且能夠更好地推動我國資源的良好配置，促進(jìn)資源整合，是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。而當(dāng)前由于生態(tài)環(huán)境破壞較為嚴(yán)重，大力發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的服務(wù)，不斷將綠色金融理念融入發(fā)展過程中，推動資源得到更合理地配置，促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。

2.有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

【摘要】在我國持續(xù)深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，尤其在推進(jìn)國家組織藥品集中采購常態(tài)化制度化以及大力發(fā)展多層次醫(yī)療保障體系的趨勢下，推進(jìn)商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)深度合作勢在必行。本文從二者目前發(fā)展現(xiàn)狀與瓶頸、協(xié)作難點(diǎn)、發(fā)展方向、建議等四方面展開論述，為今后推動和促進(jìn)我國商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)作發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康險；醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)；協(xié)作發(fā)展

1研究背景

一方面，2018年11月，中央全面深化改革委員會第五次會議審議通過《國家組織藥品集中采購試點(diǎn)方案》，我國相繼啟動“4+7”藥品集中采購、“聯(lián)盟地區(qū)”藥品集中采購以及第二、三、四、五批全國范圍內(nèi)的藥品集中采購。不僅如此，各地也陸續(xù)開展藥品集采，逐步實(shí)現(xiàn)藥品集采常態(tài)化制度化。藥品集采為我國醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)帶來巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。對于藥品集采中未能中標(biāo)的藥品與生產(chǎn)企業(yè)，面對市場份額的驟降與基本醫(yī)保支付比例的變化，亟須尋找新的支付方。另一方面，2020年印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。目前，我國已實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保制度性全覆蓋，但基本醫(yī)保的建設(shè)目標(biāo)為“待遇公平適度”，面對多元化的醫(yī)療需求，“加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給”同樣是建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵。在上述背景下，推進(jìn)我國商業(yè)健康保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的深度合作與協(xié)同發(fā)展，不但能夠加快實(shí)現(xiàn)我國建成多層次醫(yī)療保障體系的目標(biāo)、深化醫(yī)藥服務(wù)供給側(cè)改革、減輕醫(yī)?；疬\(yùn)行壓力，更能為我國居民提供多元化、高質(zhì)量、高效率、可負(fù)擔(dān)的醫(yī)療服務(wù)。據(jù)此，本文就目前我國商業(yè)健康險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與瓶頸、協(xié)作難點(diǎn)、發(fā)展方向、建議等四方面進(jìn)行討論。

2商業(yè)健康險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與瓶頸

2.1發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：現(xiàn)代小微信貸業(yè)務(wù)（簡稱“小微貸”業(yè)務(wù)）始于孟加拉國的格萊民銀行，該銀行成立于1972年，是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉(xiāng)村銀行。我國的小微信貸業(yè)務(wù)始于1993年，起步雖晚，但發(fā)展迅速，越來越多的商業(yè)銀行加大了對該領(lǐng)域研究。小微企業(yè)的健康發(fā)展不僅關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化和創(chuàng)新性的問題，對于促進(jìn)就業(yè)、改善民生，增進(jìn)社會和諧同樣具有不可替代的作用。目前，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤不斷被擠壓，浮動利率的實(shí)施、存款保險制度的推出等金融創(chuàng)新手段不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的利潤源泉。同時，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同行之間的競爭日益激烈，阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭也蒸蒸日上，要想在激烈的逐殺中強(qiáng)者生存，積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場、挖掘新的利潤點(diǎn)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行迫在眉睫的任務(wù)。小微信貸由于與消費(fèi)緊密相連，受經(jīng)濟(jì)周期波動的影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性和盈利性，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行爭奪的新戰(zhàn)場。

關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款

一、我國商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前，我國金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用，勢頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動著科技的進(jìn)步，人們的認(rèn)識水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)代銷金融理財產(chǎn)品；推出汽車消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新意識顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富，業(yè)務(wù)收入迅速增長。近幾年，我國商業(yè)銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，推動了營業(yè)利潤的增長。（3）金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，相關(guān)政策對民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機(jī)構(gòu)也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性?！靶∥①J”業(yè)務(wù)，可以簡單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個方面進(jìn)行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營業(yè)額在300萬元~2000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營業(yè)額在100萬元~1000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)?！岸獭奔促J款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模?！邦l”指由于貸款需求的周期短、金額小，導(dǎo)致貸款申請的頻率增加?！凹薄敝感∥⑵髽I(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進(jìn)行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時補(bǔ)充，來保證經(jīng)營的正常進(jìn)行。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況是衡量經(jīng)濟(jì)健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟(jì)趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，注冊企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進(jìn)社會穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢發(fā)展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點(diǎn)，市場需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤增長新的助推器?？傊?，“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開展，可以解決勞動力就業(yè)不足的問題，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計劃單獨(dú)列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評估時，可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請的時間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風(fēng)險和合規(guī)監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會通過差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對達(dá)到“商業(yè)銀行對單個企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險暴露低于500萬元，且占本行的信用風(fēng)險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險權(quán)重，如果采用內(nèi)部評級法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù)，并選擇對小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險管控能力強(qiáng)的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)，提供相匹配的金融服務(wù)。