1、力爭做到發(fā)展第一、管理第一、創(chuàng)新第一

1.1又快又好的推進(jìn)信貸發(fā)展。一是制定好中長期信貸經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃。實施資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，增強業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性、前瞻性，減少盲目性、隨意性，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)大發(fā)展帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)的高速發(fā)展；二是搞好優(yōu)質(zhì)客戶個性化金融服務(wù)。對優(yōu)質(zhì)客戶和龍頭企業(yè)，要高度重視關(guān)系維護(hù)與培育，主動了解、實時掌握客戶資金需求，開辟信貸“綠色通道”，實行名單制管理，給予特別授信授權(quán)，及時滿足客戶提款要求和多元化需求；三是抓好投行業(yè)務(wù)市場拓展。以商業(yè)銀行品牌、信息、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品和客戶資源優(yōu)勢，大力發(fā)展信息服務(wù)、財務(wù)顧問、投融資顧問、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化業(yè)務(wù)，加大短期融資券、中期票據(jù)營銷力度。

1.2從嚴(yán)從重地強化信貸管理。一是嚴(yán)肅管理職能。構(gòu)建管理信貸管理機制，逐步將一級支行綜合崗轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)營或風(fēng)險管理官，實行二級分行派駐制，通過風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，提高對借款人及其項目、經(jīng)營的了解程度；二是嚴(yán)格質(zhì)量考評。優(yōu)化績效考核辦法，量化貸后管理考核指標(biāo)體系，將信貸前臺的信貸管理履職過程、履職效果直接與績效工資掛鉤；三是嚴(yán)控風(fēng)險底線。建立政策引導(dǎo)機制、風(fēng)險預(yù)警機制、到期融資提示機制和融資風(fēng)險處置機制，強化對信用違約客戶、環(huán)保違約客戶、技術(shù)裝備落后客戶、經(jīng)營效益不佳客戶、擴張過快及過度融資客戶、流動資金占比過高客戶、關(guān)聯(lián)擔(dān)保嚴(yán)重客戶、挪用銀行貸款客戶等容易產(chǎn)生風(fēng)險隱患的客戶潛在風(fēng)險管理，逐戶逐筆制定退出計劃，切實把握好退出時機、途徑、力度和節(jié)奏。

1.3至精至準(zhǔn)地深化信貸創(chuàng)新。一是精心創(chuàng)新信貸平臺。按照集約化經(jīng)營和扁平化管理要求，建立重點信貸產(chǎn)品和客戶集中專營模信貸創(chuàng)新是第一動力，重點解決“三精”：一是精心創(chuàng)新信貸平臺。按照集約化經(jīng)營和扁平化管理要求，建立重點信貸產(chǎn)品和客戶集中專營模式，如外匯、房貸、個貸、小企業(yè)；對重大項目、重要行業(yè)、重點客戶，建立直銷平臺；打開信貸從業(yè)人員晉升通道，實行等級信貸經(jīng)營制，以直接調(diào)配和公開選拔方式，把最優(yōu)秀的管理型人才、最善公關(guān)的營銷型人才和最能拿到項目的特色型人才充實到相應(yīng)崗位，擔(dān)任“行業(yè)首席經(jīng)理”和“首席客戶經(jīng)理”，崗位定級上向部門經(jīng)理看齊，績效分配上與營銷成果掛鉤；建立新客戶發(fā)展顧問機制，多渠道多角度優(yōu)選客戶，用準(zhǔn)用好評級、授信“綠卡”，建立新客戶觀察期，確保新客戶質(zhì)量；對老客戶實行“回頭望”，分析其融資行為記錄，準(zhǔn)確果斷地作出進(jìn)退判斷；二是精確創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。信貸前臺營銷中要主動掌握客戶需求，及時反饋給后臺研發(fā)部門，及時論證、開發(fā)、推出新產(chǎn)品，收集客戶對新產(chǎn)品的消費感受，提高新產(chǎn)品的應(yīng)用水平和市場覆蓋率；加大新產(chǎn)品營銷激勵力度，以合理定價引導(dǎo)重點新產(chǎn)品發(fā)展；三是精細(xì)創(chuàng)新信貸方式。對優(yōu)質(zhì)客戶，逐戶設(shè)計個性化金融服務(wù)方案，組建專門服務(wù)團(tuán)隊，實行“一對一”跟蹤服務(wù)；對納入國家經(jīng)濟(jì)振興規(guī)劃的大項目、大客戶，實行“調(diào)評合一”、“評審合一”；對小企業(yè)實行評估、授信、貸前調(diào)查、審批“四合一”，提高投放效率，及時滿足客戶需求；對跨區(qū)域項目和客戶營銷，以組建行內(nèi)銀團(tuán)方式，有效地將服務(wù)空間延伸到不同區(qū)域。

2、優(yōu)化農(nóng)行信貸

所謂信貸標(biāo)準(zhǔn)化就是商業(yè)銀行針對信貸經(jīng)營管理中的每一個環(huán)節(jié)、每一個部門、每一個崗位，以人本為核心，制定詳細(xì)具體、科學(xué)量化的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)此進(jìn)行經(jīng)營管理。一是調(diào)查管理標(biāo)準(zhǔn)化。信貸調(diào)查人員要雙人實地完整并充分收集客戶基本資料、經(jīng)營資料、財務(wù)資料，對其真實性進(jìn)行核實和分析，通過工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會、報刊媒體等渠道調(diào)查了解借款人市場競爭力、管理水平、經(jīng)營情況、信譽狀況和發(fā)展前景，對重要風(fēng)險點進(jìn)行充分提示與反映。評級管理標(biāo)準(zhǔn)化。嚴(yán)格執(zhí)行評級政策，正確使用評級辦法，規(guī)范初評、復(fù)核、審查、審批程序，結(jié)果必須客觀真實。銀行應(yīng)對大危機、搶抓大項目、實現(xiàn)大發(fā)展，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，動員整體力量，全面強化營銷。一是實行重大項目營銷招標(biāo)制。充分發(fā)揮全員資源優(yōu)勢和個人潛能，以綜合因素決定的營銷成功率為依據(jù)，確定中標(biāo)人選，按營銷成果給付績效。優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型是信貸從業(yè)人員理性對待金融危機后信貸工作的現(xiàn)實選擇。一是要主動調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)。重點強化汽車、城建、地產(chǎn)、電力、鐵路、交通、旅游等行業(yè)中優(yōu)質(zhì)項目和客戶的信貸營銷。面對金融危機帶來的暫時性困難，商業(yè)銀行可從幫助核心企業(yè)解困脫困中實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。樹立“一個觀念”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展、發(fā)展銀行，企業(yè)興旺、興旺銀行，客戶成功、成功銀行，要在經(jīng)濟(jì)振興、客戶壯大中實現(xiàn)信貸經(jīng)營持續(xù)發(fā)展。將幫助核心企業(yè)解困脫困當(dāng)做階段性的信貸工作中心，準(zhǔn)確制定幫扶措施，避免風(fēng)險蔓延和擴散。要重點建設(shè)“三型”信貸團(tuán)隊。建設(shè)精神狀態(tài)飽滿型信貸團(tuán)隊。面對信貸經(jīng)營的重大考驗和歷史機遇，全體信貸從業(yè)人員一定要堅定信心，扎實工作，化害為利，化劣為優(yōu)，化危為機。

隨著社會的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風(fēng)險。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個代表”為指導(dǎo)，努力加強自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅持進(jìn)行每周一個晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性，進(jìn)一步強化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強了廉潔自律意識。

二、以“規(guī)范化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)們，親愛的同事們：

大家好！

我叫，是農(nóng)業(yè)銀行支行的一名普通的客戶經(jīng)理，今天能夠站在這里為大家演講我感到非常榮幸。我演講的題目是“做好信貸工作，服務(wù)農(nóng)行發(fā)展”。

2010年是我一生中的重要時刻，通過自己的努力，我終于有幸成為一名光榮的農(nóng)行人，我的青春、我的人生都與農(nóng)行緊緊地聯(lián)結(jié)在一起?；仡櫷?，歲月如梭，不知不覺已經(jīng)在農(nóng)行工作了兩年，回想起自己剛進(jìn)入這個大家庭時，種種場景還歷歷在目。俗話說的好，寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來，兩年的磨礪讓我從一個業(yè)務(wù)新兵成長為具備較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的能手。

兩年前我加入到農(nóng)行這個大集體，我熱愛這份工作，是它告訴了我誰是最可愛的人，教會了我如何幫助別人，給予了我每天接觸許多不同客戶的機會，更讓我明白了一個人最不能吝嗇的就是微笑。作為農(nóng)行人，微笑服務(wù)，不僅是我們的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更應(yīng)該是深入到我們內(nèi)心的一種習(xí)慣。發(fā)自內(nèi)心的微笑時讓客戶真心接受你服務(wù)的前提，也是保留并增加客戶的最有效途徑，微笑服務(wù)是我們農(nóng)行提倡優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)，更是身為一個農(nóng)行人必須具備的形象。對于一名信貸客戶經(jīng)理，在實際與客戶的交流中我發(fā)現(xiàn)，微笑服務(wù)不僅能夠幫助我拉近與客戶的距離，讓客戶更信任我，信任農(nóng)行，還能讓客戶對農(nóng)行的服務(wù)大大贊賞，通過踐行微笑服務(wù)，信貸業(yè)務(wù)有了明顯的增長，客戶源也增加了不少。

在信貸崗位工作已經(jīng)兩個年頭了，以前對信貸工作缺乏深入的了解，以為信貸客戶經(jīng)理就是簡單的把銀行的資金放出去，獲得收益。通過兩年來的磨練，我深刻認(rèn)識到信貸經(jīng)理肩負(fù)責(zé)任之重，從事信貸工作所必須具備的素質(zhì)和能力的要求之高。信貸經(jīng)理肩負(fù)著為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的重要使命，同時也肩負(fù)著把控風(fēng)險的使命。如今中國銀行業(yè)的“服務(wù)領(lǐng)先時代”已經(jīng)到來，各個銀行間的競爭說到底是一種服務(wù)和信譽的競爭。銀行的發(fā)展，本身體現(xiàn)的就是我們的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量，甚至是我們的精神風(fēng)貌。我相信，只有我們?nèi)嫣嵘约簝?yōu)質(zhì)服務(wù)文明服務(wù)的質(zhì)量，才能為農(nóng)行創(chuàng)造良好的信譽，贏得客戶的信賴和好評。對于信貸客戶經(jīng)理來說，要在工作中克服等客上門的思想，必要時上門服務(wù)。只有牢固樹立起服務(wù)第一，客戶至上的思想，才能適應(yīng)競爭形勢的要求。不僅如此，我們還應(yīng)該具備嫻熟的業(yè)務(wù)技巧和真誠的服務(wù)態(tài)度，努力打造農(nóng)行在客戶心中的優(yōu)秀形象。

當(dāng)前,中小企業(yè)已成為支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)業(yè)銀行“做大做強縣域業(yè)務(wù),實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營,進(jìn)一步發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位要求縣級農(nóng)行采取切實有效的措施,將信貸投入的重點放在支持中小企業(yè)發(fā)展上。積極探索一條縣級農(nóng)行強化信貸創(chuàng)新,切實加大中小企業(yè)貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、當(dāng)前農(nóng)行在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯位市場。農(nóng)行的絕大部分營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村,而且自成立以來也是以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主體,不僅貼近農(nóng)村市場,而且具有一支經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富的員工隊伍,理應(yīng)在農(nóng)村金融市場大有作為。然而,前一時期,農(nóng)行的市場定位模糊不清,不能適應(yīng)農(nóng)村以中小企業(yè)為主體的現(xiàn)實,片面追求大集團(tuán)、大企業(yè),忽視了中小型私營企業(yè)的信貸需求,信貸經(jīng)營與農(nóng)村市場需求嚴(yán)重錯位。

2.準(zhǔn)入門檻高,投入較難。近年來,上級行對貸款企業(yè)的法人代表素質(zhì)、固定資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、年實現(xiàn)利潤及現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)都有嚴(yán)格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時,對中小企業(yè)貸款原則上都要求提供房地產(chǎn)抵押,但現(xiàn)實中有的中小企業(yè)連土地、廠房都是租賃的,房地產(chǎn)抵押有的即使有房地產(chǎn),也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產(chǎn)評估變現(xiàn)值的40～60%;銀行根據(jù)企業(yè)信用度,對中小企業(yè)的貸款利率按利率政策規(guī)定范圍內(nèi)普遍上浮30～50%;同時辦理評估、登記還要交納不菲的中介服務(wù)費用),不得不轉(zhuǎn)向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長,效率較低。目前,縣級農(nóng)行除低風(fēng)險業(yè)務(wù)外基本上沒有貸款審批權(quán),這種信貸管理模式與中小企業(yè)主要分布在縣域經(jīng)濟(jì)的狀況不相協(xié)調(diào)。一方面,受信息不對稱因素限制,有審批權(quán)的上級行對需要貸款的中小企業(yè)經(jīng)營及資信狀況很難準(zhǔn)確把握,僅依據(jù)縣級行上報的書面申報材料進(jìn)行審批;而掌握中小企業(yè)資信情況的縣級行卻沒有審批權(quán)。另一方面,決策程序多、鏈條長。一般一筆貸款要經(jīng)過縣級農(nóng)行的客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會審議,再逐級上報有權(quán)審批人審批,從申請到審批、發(fā)放要履行許多道手續(xù),再加上評估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時間,這與中小企業(yè)貸款需求時間緊、頻率高、周轉(zhuǎn)快的特點存在很大矛盾。

4.獎懲不對稱,輕獎重罰。由于片面強調(diào)風(fēng)險控制,過分追求貸款“零”風(fēng)險管理,目前縣級農(nóng)行在管理體制上,實行貸款責(zé)任制,特別是對新增不良貸款實行誰經(jīng)手發(fā)放誰負(fù)責(zé)收回,但對貸款回收且創(chuàng)造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵措施。在這種扭曲的激勵與約束機制下,縣級農(nóng)行信貸人員壓力過大,為了回避風(fēng)險和責(zé)任,在信貸決策時刻意突出風(fēng)險控制目標(biāo),力求“萬無一失”,除對一些有絕對把握的大企業(yè)、大項目發(fā)放貸款外,不愿為一般的中小企業(yè)提供貸款支持。這一管理制度與銀行經(jīng)營的性質(zhì)本身就存在著較大矛盾。

一、“長三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動關(guān)系。長三角經(jīng)濟(jì)一體化之強強聯(lián)合使長三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動力最強的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務(wù)副市長參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責(zé)是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內(nèi)容的一體化推向高潮。長三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)與金融從來都是密不可分的，長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)給區(qū)域內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟(jì)的聯(lián)合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)中心位置的一家大型金融機構(gòu)，能否抓住這次機遇，實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長期發(fā)展。

摘要：利率風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最重要的市場風(fēng)險，我國農(nóng)業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險，對利率風(fēng)險有效的管理將是農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理中緊迫的重要任務(wù)之一。而信貸資產(chǎn)作為農(nóng)行的基本業(yè)務(wù)和盈利主體，其質(zhì)量的好壞，將直接影響到農(nóng)行的生存與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理利率

一、利率市場化給農(nóng)行帶來的風(fēng)險及應(yīng)對利率市場化的風(fēng)險管理措施

利率市場化的目標(biāo)是形成以中央銀行調(diào)控的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。利率水平的預(yù)測和控制具有很大的不穩(wěn)定性。雖然從每個金融機構(gòu)的自身來看，它對自己的金融產(chǎn)品具有定價能力，也就是說它能確定本機構(gòu)的籌資成本和貸款收益，但它的定價水平能否被市場所接受，則取決于能否與市場利率保持一致。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。

從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結(jié)合西方商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進(jìn)地構(gòu)建有效的利率風(fēng)險管理體系，從而加強利率風(fēng)險管理的針對性和實效性。

1、完善利率風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)。一套完善的利率風(fēng)險管理組織是實現(xiàn)有效的利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置還不夠完善，不能完全同步市場改革進(jìn)程，管理的力度滯后于風(fēng)險的強度，內(nèi)部職能分工不夠明晰，日常工作管理重點在信用風(fēng)險，利率風(fēng)險只是其市場風(fēng)險管理中的一個方面，并未在銀行日常經(jīng)營和風(fēng)險管理中充分考慮。以信貸管理部、資產(chǎn)風(fēng)險管理部等部門替代資產(chǎn)負(fù)債管理部，一些行以信貸風(fēng)險管理作為銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心。

摘要：利率風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最重要的市場風(fēng)險，我國農(nóng)業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險，對利率風(fēng)險有效的管理將是農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理中緊迫的重要任務(wù)之一。而信貸資產(chǎn)作為農(nóng)行的基本業(yè)務(wù)和盈利主體，其質(zhì)量的好壞，將直接影響到農(nóng)行的生存與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理利率

一、利率市場化給農(nóng)行帶來的風(fēng)險及應(yīng)對利率市場化的風(fēng)險管理措施

利率市場化的目標(biāo)是形成以中央銀行調(diào)控的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。利率水平的預(yù)測和控制具有很大的不穩(wěn)定性。雖然從每個金融機構(gòu)的自身來看，它對自己的金融產(chǎn)品具有定價能力，也就是說它能確定本機構(gòu)的籌資成本和貸款收益，但它的定價水平能否被市場所接受，則取決于能否與市場利率保持一致。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。

從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結(jié)合西方商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進(jìn)地構(gòu)建有效的利率風(fēng)險管理體系，從而加強利率風(fēng)險管理的針對性和實效性。

1、完善利率風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)。一套完善的利率風(fēng)險管理組織是實現(xiàn)有效的利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置還不夠完善，不能完全同步市場改革進(jìn)程，管理的力度滯后于風(fēng)險的強度，內(nèi)部職能分工不夠明晰，日常工作管理重點在信用風(fēng)險，利率風(fēng)險只是其市場風(fēng)險管理中的一個方面，并未在銀行日常經(jīng)營和風(fēng)險管理中充分考慮。以信貸管理部、資產(chǎn)風(fēng)險管理部等部門替代資產(chǎn)負(fù)債管理部，一些行以信貸風(fēng)險管理作為銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心。

一、利率市場化給農(nóng)行帶來的風(fēng)險及應(yīng)對利率市場化的風(fēng)險管理措施

利率市場化的目標(biāo)是形成以中央銀行調(diào)控的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。利率水平的預(yù)測和控制具有很大的不穩(wěn)定性。雖然從每個金融機構(gòu)的自身來看，它對自己的金融產(chǎn)品具有定價能力，也就是說它能確定本機構(gòu)的籌資成本和貸款收益，但它的定價水平能否被市場所接受，則取決于能否與市場利率保持一致。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。

從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結(jié)合西方商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進(jìn)地構(gòu)建有效的利率風(fēng)險管理體系，從而加強利率風(fēng)險管理的針對性和實效性。

1、完善利率風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)。一套完善的利率風(fēng)險管理組織是實現(xiàn)有效的利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置還不夠完善，不能完全同步市場改革進(jìn)程，管理的力度滯后于風(fēng)險的強度，內(nèi)部職能分工不夠明晰，日常工作管理重點在信用風(fēng)險，利率風(fēng)險只是其市場風(fēng)險管理中的一個方面，并未在銀行日常經(jīng)營和風(fēng)險管理中充分考慮。以信貸管理部、資產(chǎn)風(fēng)險管理部等部門替代資產(chǎn)負(fù)債管理部，一些行以信貸風(fēng)險管理作為銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心。

此外，一些行計劃財務(wù)部也在行使資產(chǎn)負(fù)債管理的職能，對銀行資金來源和運用加以規(guī)劃管理，但其管理目標(biāo)是保證銀行各項資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)符合比例管理的標(biāo)準(zhǔn)，資金在全國各分支行的調(diào)配上滿足流動性和盈利性的需要，很少考慮利率風(fēng)險問題，關(guān)于利率預(yù)測更是一片空白。因此，建立利率風(fēng)險管理必需的組織機構(gòu)，發(fā)揮相關(guān)組織結(jié)構(gòu)的實際作用，是農(nóng)業(yè)銀行加強利率風(fēng)險管理的前提。

2、借鑒西方先進(jìn)利率風(fēng)險識別和管理技術(shù)，開發(fā)金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避利率風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：長三角經(jīng)濟(jì)一體化農(nóng)行信貸

一、“長三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動關(guān)系。長三角經(jīng)濟(jì)一體化之強強聯(lián)合使長三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動力最強的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務(wù)副市長參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責(zé)是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內(nèi)容的一體化推向高潮。長三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

摘要：利率風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最重要的市場風(fēng)險，我國農(nóng)業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險，對利率風(fēng)險有效的管理將是農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理中緊迫的重要任務(wù)之一。而信貸資產(chǎn)作為農(nóng)行的基本業(yè)務(wù)和盈利主體，其質(zhì)量的好壞，將直接影響到農(nóng)行的生存與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理利率

一、利率市場化給農(nóng)行帶來的風(fēng)險及應(yīng)對利率市場化的風(fēng)險管理措施

利率市場化的目標(biāo)是形成以中央銀行調(diào)控的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。利率水平的預(yù)測和控制具有很大的不穩(wěn)定性。雖然從每個金融機構(gòu)的自身來看，它對自己的金融產(chǎn)品具有定價能力，也就是說它能確定本機構(gòu)的籌資成本和貸款收益，但它的定價水平能否被市場所接受，則取決于能否與市場利率保持一致。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。

從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結(jié)合西方商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進(jìn)地構(gòu)建有效的利率風(fēng)險管理體系，從而加強利率風(fēng)險管理的針對性和實效性。

1、完善利率風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)。一套完善的利率風(fēng)險管理組織是實現(xiàn)有效的利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置還不夠完善，不能完全同步市場改革進(jìn)程，管理的力度滯后于風(fēng)險的強度，內(nèi)部職能分工不夠明晰，日常工作管理重點在信用風(fēng)險，利率風(fēng)險只是其市場風(fēng)險管理中的一個方面，并未在銀行日常經(jīng)營和風(fēng)險管理中充分考慮。以信貸管理部、資產(chǎn)風(fēng)險管理部等部門替代資產(chǎn)負(fù)債管理部，一些行以信貸風(fēng)險管理作為銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心。