導(dǎo)語：農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、“長三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動關(guān)系。長三角經(jīng)濟(jì)一體化之強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合使長三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動力最強(qiáng)的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競爭力強(qiáng)，全國50%以上的百強(qiáng)縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務(wù)副市長參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責(zé)是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內(nèi)容的一體化推向高潮。長三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)與金融從來都是密不可分的，長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)給區(qū)域內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟(jì)的聯(lián)合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)中心位置的一家大型金融機(jī)構(gòu)，能否抓住這次機(jī)遇，實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長期發(fā)展。

然而，重大的機(jī)遇也意味著激烈的競爭與挑戰(zhàn)。對于信貸這一銀行主營業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開始行動，以求在長三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中占得先機(jī)?？v觀目前的市場發(fā)展形勢，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競爭形勢是嚴(yán)峻的。另一方面，由于長三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問題，造成了很多市場機(jī)會的流失和資源的重復(fù)投入與浪費(fèi)。具體而言，在長三角經(jīng)濟(jì)一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔(dān)保資源難以共享。比如長三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔(dān)保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔(dān)保能力，這樣的擔(dān)保是可以起到控制風(fēng)險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地?fù)?dān)保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒有達(dá)成。擔(dān)保資源難以共享這一問題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強(qiáng)的市場競爭力。

2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進(jìn)一步加劇。尤其是隨著長三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區(qū)域內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國性的票據(jù)中心，受理全國各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個上海市票據(jù)市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經(jīng)濟(jì)一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，在對其進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運(yùn)營情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細(xì)的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無法共享這些信息，只能重復(fù)對其進(jìn)行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費(fèi)。隨著長三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)交流合作的進(jìn)一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費(fèi)的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運(yùn)行成本的大幅上升。

三、相關(guān)對策建議

面對長三角經(jīng)濟(jì)一體化所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的客觀要求，方能在長三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中經(jīng)受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域一體化的概念。所謂信貸區(qū)域一體化，就是指通過大力加強(qiáng)各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運(yùn)作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個分行的風(fēng)險控制能力和市場運(yùn)作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長三角區(qū)域內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實現(xiàn)對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務(wù)方面

貸款業(yè)務(wù)是國內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤的主要來源，其經(jīng)營情況的優(yōu)劣在整個銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長三角區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現(xiàn)對異地保證人、抵押物的實時有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當(dāng)然不是唯一的，比如可以請專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進(jìn)一步加強(qiáng)長三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協(xié)助，代為對該抵押物進(jìn)行日常的監(jiān)管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達(dá)到全區(qū)域貸款業(yè)務(wù)的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當(dāng)今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導(dǎo)致我行大量內(nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運(yùn)行成本的大幅上升。所以，實現(xiàn)長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經(jīng)濟(jì)一體化形勢下必須完成的一項基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進(jìn)行。其次，在信貸信息共享的具體實現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長遠(yuǎn)來看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿菰诒匦械?。因此有必要設(shè)計一套覆蓋整個長三角區(qū)域的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進(jìn)一步強(qiáng)化，使得長三角區(qū)域內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個區(qū)域內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面

票據(jù)業(yè)務(wù)是最近幾年興起的新興業(yè)務(wù)，由于其風(fēng)險較低、業(yè)務(wù)量大、利潤相對穩(wěn)定的特點(diǎn)在銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演越來越重要的角色。長三角經(jīng)濟(jì)一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、取得應(yīng)有市場份額的絕好契機(jī)，我們必須抓住這一契機(jī)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)革新，實現(xiàn)長三角區(qū)域內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并對具體的操作手續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機(jī)制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時間內(nèi)獲得關(guān)于票據(jù)的真實性、承兌行的確認(rèn)情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風(fēng)險的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強(qiáng)信任與合作，相互協(xié)助對方對其在本地的票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系人進(jìn)行必要的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)關(guān)系人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時通知對方采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。

4、為其他城市行提供業(yè)務(wù)支持和有益經(jīng)驗，實現(xiàn)共同提高與發(fā)展

上海作為全國的金融中心，金融市場發(fā)達(dá)，與國際金融市場聯(lián)系緊密，同時也是我國兩個證券交易所的所在地之一，在金融相關(guān)的各方面資源上存在得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用這些優(yōu)勢資源，從而可以為長三角其他城市分行的信貸業(yè)務(wù)尤其是涉及國際業(yè)務(wù)、證券抵質(zhì)押等業(yè)務(wù)的開展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國的金融市場前沿，上海分行無論在市場化機(jī)制的建設(shè)、現(xiàn)代經(jīng)營管理模式的運(yùn)用、銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及人才的培養(yǎng)等方面在長三角各城市行中都具有一定的先進(jìn)性，可以為其他城市行的管理機(jī)制改革提供有益的經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：長三角經(jīng)濟(jì)一體化農(nóng)行信貸