一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對(duì)接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識(shí)，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面問(wèn)題的解決需要依靠政府提供一定的財(cái)政支持。然而針對(duì)目前的情況來(lái)看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，根據(jù)中發(fā)【1997】19號(hào)文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無(wú)法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

1我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國(guó)還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。

摘要：針對(duì)大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等具體對(duì)策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對(duì)農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險(xiǎn)難以把控等諸多問(wèn)題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對(duì)較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬(wàn)元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來(lái)看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說(shuō)明商業(yè)銀行并未放松對(duì)此類小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長(zhǎng)年以來(lái)該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬(wàn)左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請(qǐng)方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問(wèn)題

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。

國(guó)外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)

無(wú)論是非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機(jī)制、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗(yàn)：第一、貸款對(duì)象定位于貧困階層或弱勢(shì)群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵問(wèn)題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無(wú)地或無(wú)任何財(cái)產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對(duì)象是被排除在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會(huì)擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國(guó)對(duì)GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國(guó)政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項(xiàng)目以及國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目。基于以上實(shí)質(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過(guò)金融創(chuàng)新才可實(shí)現(xiàn)，才可持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場(chǎng)。制定合理的貸款利率政策，來(lái)抵補(bǔ)機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)價(jià)值減值的風(fēng)險(xiǎn)，并且還能夠有盈余資金開拓新項(xiàng)目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)工具，保證機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行。第四、完善培訓(xùn)機(jī)制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說(shuō)過(guò)，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對(duì)貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，懂得一些理財(cái)技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵(lì)窮人小額地定期地儲(chǔ)蓄，保證家庭和個(gè)人所需的資金暢通。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運(yùn)行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對(duì)象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對(duì)窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)?！?，并且以小組聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來(lái)防范違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運(yùn)作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國(guó)農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國(guó)特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個(gè)聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無(wú)法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：首先，運(yùn)用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無(wú)抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對(duì)借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺(tái)自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，也有助于農(nóng)村信用社降低其運(yùn)營(yíng)管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價(jià)機(jī)制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國(guó)際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國(guó)的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對(duì)窮人來(lái)講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際特點(diǎn)，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過(guò)低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過(guò)重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國(guó)家信貸補(bǔ)貼政策的支持，也不可設(shè)定過(guò)高利率。對(duì)于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實(shí)際需要如教育、消費(fèi)等生活領(lǐng)域的信貸來(lái)設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動(dòng)力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.增強(qiáng)小額品牌競(jìng)爭(zhēng)力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長(zhǎng)小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險(xiǎn)機(jī)制作為保障1.建立小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是一種面向低收入人群提供的保險(xiǎn)簡(jiǎn)易產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。同時(shí)，小額保險(xiǎn)也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險(xiǎn)與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險(xiǎn)客戶的收入較少，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險(xiǎn)客戶文化水平相對(duì)較低。雖然小額保險(xiǎn)在我國(guó)處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵(lì)對(duì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國(guó)九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，建議我省能參照其他省區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，自主建立與推行小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供政策扶持，并為小額保險(xiǎn)的交易主體提供補(bǔ)貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)，投保為其帶來(lái)信用增值還擴(kuò)大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，會(huì)給農(nóng)戶帶來(lái)?yè)p失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貧困農(nóng)戶帶來(lái)重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來(lái)彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來(lái)看一個(gè)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬(wàn)元以下，借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險(xiǎn)人需同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國(guó)公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無(wú)抵押物的信貸農(nóng)戶。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款本金3‰收取，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)百分之八向信用社支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)金給付的第一受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險(xiǎn)金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，已有7戶購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬(wàn)元的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，并獲得了10萬(wàn)元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個(gè)實(shí)踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)

一、三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫(kù)區(qū)是全國(guó)重點(diǎn)貧困區(qū)之一，在19個(gè)縣、市中，有12個(gè)是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過(guò)各個(gè)方面10多年的努力，這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫(kù)區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫(kù)區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)各縣：市有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有：財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫(kù)區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過(guò)10來(lái)年的發(fā)展，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫(kù)區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬(wàn)元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過(guò)對(duì)三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來(lái)反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開縣地處三峽庫(kù)區(qū)，全縣人口150多萬(wàn)，其中貧困人口就達(dá)30萬(wàn)，是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來(lái)源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后，在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì)，籌集村級(jí)基金124.05萬(wàn)元，人會(huì)農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬(wàn)戶，核發(fā)貸款證19.50萬(wàn)戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬(wàn)農(nóng)戶、30.5萬(wàn)農(nóng)民。11年來(lái)累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬(wàn)元，農(nóng)村加工業(yè)413萬(wàn)元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村與全國(guó)農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫(kù)區(qū)信貸投入乏力。三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。

一、國(guó)外可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

(一)非政府組織模式：孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是一種非政府組織從事農(nóng)村小額信貸的典型案例。格萊珉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1976年，1983年在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)仍為非政府組織。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行被認(rèn)為是全球第一家取得成功的小額信貸組織。它不采用傳統(tǒng)的銀行貸款要求抵押擔(dān)保的方式，而是通過(guò)小組聯(lián)保、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、分批放貸、分期償還的小額信貸方式，為中低收入者提供貸款服務(wù)。到2008年末，孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有1265個(gè)營(yíng)業(yè)所、近1．3萬(wàn)名員工，覆蓋了農(nóng)村350萬(wàn)貧困農(nóng)戶，基本貸款年利率20，貸款回收率99．1，凈利潤(rùn)1500萬(wàn)美元。值得一提的是：格萊珉鄉(xiāng)村銀行為擺脫依賴外來(lái)補(bǔ)貼的負(fù)面形象，自1998年起不再接受政府和國(guó)際組織援助資金的注入，而且還針對(duì)客戶需求和同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。

(二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BR1一UD)和泰國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村小額信貸的典型模式。他們都在開展農(nóng)村小額信貸方面取得了巨大成功。印尼人民銀行在國(guó)內(nèi)有320個(gè)分支行、3600多個(gè)被稱為農(nóng)村信貸部的零售機(jī)構(gòu)。農(nóng)村全國(guó)林信貸部是其基本經(jīng)營(yíng)單位，主要從事農(nóng)村小額信貸，實(shí)行獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的lO在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本；如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬(wàn)農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來(lái)源。而且他們還嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能，銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI—UD的高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村小額信貸實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

(三)社區(qū)合作銀行模式：社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由內(nèi)部成員管理、自助式、不以盈利為目的的金融合作組織。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理，每個(gè)成員都有一票的投票權(quán)來(lái)選舉合作社的管理者。

(四)鄉(xiāng)村銀行模式：鄉(xiāng)村銀行是烏干達(dá)的國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，提供市場(chǎng)利率的信貸是其主要業(yè)務(wù)。信貸運(yùn)行依靠自助小組的民主自治，具體體現(xiàn)為由1O一5O人組成的互助小組，為成員提供小額貸款。鄉(xiāng)村銀行組織小組成員積極儲(chǔ)蓄，并相互擔(dān)保彼此的貸款。(五)國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF)獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自主性、批發(fā)式小額信貸的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，受到了國(guó)際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛支持和推崇。為了推動(dòng)小額信貸的持續(xù)發(fā)展，盂加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)，該基金會(huì)注冊(cè)為非盈利性股份制公司，注冊(cè)資金1．7億美元，由國(guó)內(nèi)外贈(zèng)款和國(guó)際金融組織貸款組成，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF)僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)(資金融通)，以支持小額信貸的發(fā)展。農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)這一國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

1我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國(guó)還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。

我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)考慮，建立合法的專門經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國(guó)家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。