導語：農(nóng)村小額信貸模式及啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

國外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標、組織機制、管理方法等方面各有特點，但細究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗：第一、貸款對象定位于貧困階層或弱勢群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔保和風險防范的關(guān)鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會擔保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項目?；谝陨蠈嵸|(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運作機制。金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實現(xiàn)，才可持續(xù)地擴展為窮人服務(wù)的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補機構(gòu)運作中的操作費用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價值減值的風險，并且還能夠有盈余資金開拓新項目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴格的風險防范機制，創(chuàng)新貸款風險工具，保證機構(gòu)順利運行。第四、完善培訓機制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權(quán)，是窮人也應擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計算機網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應建立培訓班，定期對貸款者進行培訓，培養(yǎng)理財觀念，懂得一些理財技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵窮人小額地定期地儲蓄，保證家庭和個人所需的資金暢通。

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，借款人通常需要提供相應的抵押或擔保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對象正是缺乏正式抵押擔保品的貧困農(nóng)戶，針對窮人缺乏抵押擔保的特點，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔?！保⑶乙孕〗M聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔保方式來防范違約風險，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，可根據(jù)地區(qū)的實際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔擔保責任，并彼此負有連帶責任。這種連帶責任既可是明確的擔保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點表現(xiàn)為：首先，運用聯(lián)保的方式代替抵押擔保，解決了窮人無抵押擔保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學習的機會，也有助于農(nóng)村信用社降低其運營管理的成本。2.建立科學合理的定價機制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價機制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國的實際特點，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負過重的還款負擔，也可得到國家信貸補貼政策的支持，也不可設(shè)定過高利率。對于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實際用途進行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實際需要如教育、消費等生活領(lǐng)域的信貸來設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風險。3.增強小額品牌競爭力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評價等級制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要創(chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長小額信貸產(chǎn)品的價值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強市場競爭能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機的結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險機制作為保障1.建立小額保險。小額保險是一種面向低收入人群提供的保險簡易產(chǎn)品，具有保費低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點。同時，小額保險也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險與一般的保險業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險客戶的收入較少，風險承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險客戶文化水平相對較低。雖然小額保險在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項重點工作，并出臺相應的監(jiān)督政策，以此鼓勵對小額保險產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機制等方面來進行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險試點，建議我省能參照其他省區(qū)的試點經(jīng)驗，自主建立與推行小額保險，為小額保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營提供政策扶持，并為小額保險的交易主體提供補貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風險，同時對借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴大了其取得貸款的可能性。2.建立風險儲備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災害時，會給農(nóng)戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的貧困農(nóng)戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補自然災害帶來的損失，是治標不治本。為此，引入信用社金融機構(gòu)與保險公司共同建立風險儲備金，共同承擔小額信貸風險。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個農(nóng)村信用社與保險公司共同承擔小額信貸業(yè)務(wù)風險的實例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國太平洋人壽保險股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險責任僅限于全殘和死亡。被保險人需同時滿足三個條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無抵押物的信貸農(nóng)戶。保險費按貸款本金3‰收取，保險公司按保險費百分之八向信用社支付手續(xù)費。保險金給付的第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險業(yè)務(wù)中，已有7戶購買保險的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬元的信貸風險得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個實踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險市場，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財經(jīng)大學