導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村小額信貸國(guó)際對(duì)比與學(xué)習(xí)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、國(guó)外可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

(一)非政府組織模式：孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是一種非政府組織從事農(nóng)村小額信貸的典型案例。格萊珉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1976年，1983年在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)仍為非政府組織。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行被認(rèn)為是全球第一家取得成功的小額信貸組織。它不采用傳統(tǒng)的銀行貸款要求抵押擔(dān)保的方式，而是通過(guò)小組聯(lián)保、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、分批放貸、分期償還的小額信貸方式，為中低收入者提供貸款服務(wù)。到2008年末，孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有1265個(gè)營(yíng)業(yè)所、近1．3萬(wàn)名員工，覆蓋了農(nóng)村350萬(wàn)貧困農(nóng)戶，基本貸款年利率20，貸款回收率99．1，凈利潤(rùn)1500萬(wàn)美元。值得一提的是：格萊珉鄉(xiāng)村銀行為擺脫依賴外來(lái)補(bǔ)貼的負(fù)面形象，自1998年起不再接受政府和國(guó)際組織援助資金的注入，而且還針對(duì)客戶需求和同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，開(kāi)始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。

(二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BR1一UD)和泰國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村小額信貸的典型模式。他們都在開(kāi)展農(nóng)村小額信貸方面取得了巨大成功。印尼人民銀行在國(guó)內(nèi)有320個(gè)分支行、3600多個(gè)被稱為農(nóng)村信貸部的零售機(jī)構(gòu)。農(nóng)村全國(guó)林信貸部是其基本經(jīng)營(yíng)單位，主要從事農(nóng)村小額信貸，實(shí)行獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的lO在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本；如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬(wàn)農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來(lái)源。而且他們還嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能，銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI—UD的高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村小額信貸實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

(三)社區(qū)合作銀行模式：社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由內(nèi)部成員管理、自助式、不以盈利為目的的金融合作組織。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理，每個(gè)成員都有一票的投票權(quán)來(lái)選舉合作社的管理者。

(四)鄉(xiāng)村銀行模式：鄉(xiāng)村銀行是烏干達(dá)的國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)開(kāi)創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，提供市場(chǎng)利率的信貸是其主要業(yè)務(wù)。信貸運(yùn)行依靠自助小組的民主自治，具體體現(xiàn)為由1O一5O人組成的互助小組，為成員提供小額貸款。鄉(xiāng)村銀行組織小組成員積極儲(chǔ)蓄，并相互擔(dān)保彼此的貸款。(五)國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF)獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自主性、批發(fā)式小額信貸的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，受到了國(guó)際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛支持和推崇。為了推動(dòng)小額信貸的持續(xù)發(fā)展，盂加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)，該基金會(huì)注冊(cè)為非盈利性股份制公司，注冊(cè)資金1．7億美元，由國(guó)內(nèi)外贈(zèng)款和國(guó)際金融組織貸款組成，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)(PKSF)僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)(資金融通)，以支持小額信貸的發(fā)展。農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)這一國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

(一)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1．非政府組織(NGOs)運(yùn)作的小額信貸非政府組織(NGOs)等民間組織運(yùn)作的小額信貸是現(xiàn)階段我國(guó)小額信貸發(fā)展的一支重要力量，它通常以一個(gè)社團(tuán)機(jī)構(gòu)作為載體，利用國(guó)際贈(zèng)款、扶貧資金等來(lái)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，并希望通過(guò)有效運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的自我生存和發(fā)展。

2．政府部門(mén)推動(dòng)運(yùn)作的小額信貸政府部門(mén)推動(dòng)運(yùn)作的小額信貸大體上經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段(1994年一l997年)，各級(jí)政府的扶貧部門(mén)主要作為觀察者，對(duì)由國(guó)際機(jī)構(gòu)和非政府組織開(kāi)展的小額信貸試驗(yàn)進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)和思考；第二階段(1997年一1999年)為積極參與階段，這一階段，政府部門(mén)運(yùn)作的小額信貸主要利用扶貧專項(xiàng)貸款，采取的方式是在非政府組織運(yùn)作的小額信貸基礎(chǔ)上進(jìn)行一些簡(jiǎn)化與調(diào)整，基本保留了小組聯(lián)保、分期還款、中心會(huì)議、小額連續(xù)貸款等原則。但其他方面進(jìn)行了較大調(diào)整，如改以婦女為貸款對(duì)象為貸款對(duì)象不分男女；小組自愿組合改為以窮人自愿為主；每周還款為靈活還款等。第三階段(1999年至今)，這一階段的標(biāo)志是1999年4月20日中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”到戶貸款管理辦法(試行)》的出臺(tái)，辦法明確規(guī)定：小額信貸扶貧貸款，由貧困戶與農(nóng)業(yè)銀行直接簽訂貸款合同，不得由任何中介機(jī)構(gòu)承貸或轉(zhuǎn)貸。從2005年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)進(jìn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，允許成立新的小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，這一舉措極大低推動(dòng)了我國(guó)小額信貸的正規(guī)化發(fā)展。

3．正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸現(xiàn)階段我國(guó)參與小額信貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有：一是農(nóng)村信用社從1999年開(kāi)始拓展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，這是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一次開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)；二是商業(yè)銀行在城市針對(duì)下崗失業(yè)人員開(kāi)展的再就業(yè)小額信貸，郵政儲(chǔ)蓄銀行在存單質(zhì)押的基礎(chǔ)上發(fā)展了小額信用貸款、聯(lián)保貸款等；三是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行開(kāi)展的小額信貸的批發(fā)業(yè)務(wù)；四是新批準(zhǔn)成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額貸款。

(二)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

1．缺乏小額信貸發(fā)展的政策和法律環(huán)境。迄今為止，我國(guó)對(duì)非政府組織運(yùn)作的小額信貸還處于探索階段，還沒(méi)有一整套法律來(lái)界定非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，其業(yè)務(wù)也僅限定在只貸不存，特別是對(duì)貸款利率的限制阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展。不僅如此，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管也不完備，僅僅靠小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自查自糾。沒(méi)有外部的有效監(jiān)管必然導(dǎo)致信息披露缺乏透明度。

2．貸款資金來(lái)源不具可持續(xù)性。由于小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收儲(chǔ)蓄，因此，非政府組織(NGOs)等小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源基本上依靠國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)，沒(méi)有自己的資金造血功能。貸款本金、運(yùn)作費(fèi)用、技術(shù)支持費(fèi)用等基本上靠捐贈(zèng)，以及少數(shù)地方政府的配套資金投入。如果貸款違約率或者呆賬損失達(dá)到一定界限，直接后果就是大多數(shù)非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有后續(xù)資金安排。

3．小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性而非慈善性。許多資金提供者出于改善貧窮人群境況的良好愿望，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行捐贈(zèng)，他們并不在意投資回報(bào)的多少。但是，小額信貸的核心是其商業(yè)性，不是對(duì)資金需求者進(jìn)行簡(jiǎn)單的慈善性捐助，而是應(yīng)該通過(guò)商業(yè)性貸款，提高借貸雙方的商業(yè)性回報(bào)，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。

4．小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性。事實(shí)上，現(xiàn)階段我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)并不能真正獨(dú)立于各級(jí)地方政府。長(zhǎng)期以來(lái)，地方政府不僅面臨發(fā)展經(jīng)濟(jì)的任務(wù)，而且還要承擔(dān)教育、“三農(nóng)”等多項(xiàng)政策任務(wù)，然而手中的各種資源又相對(duì)缺乏，同時(shí)由于金融改革特別是農(nóng)村金融改革一直落后與政府和企業(yè)改革，這就為地方政府利用行政或其他超經(jīng)濟(jì)手段爭(zhēng)奪轄區(qū)內(nèi)的金融資源提供了條件。此外，目前我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款模式單一，服務(wù)品種不多，為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的中介行業(yè)缺位等，都會(huì)制約和我國(guó)小額信貸的健康發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

(一)制定有效法律法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

我們應(yīng)該在開(kāi)展小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外已有的成功經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)以及所從事的小額金融服務(wù)制定一整套法律法規(guī)。一方面能夠清晰地界定小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，使他們能在合法的前提下為農(nóng)村大量中低收入人群提供金融服務(wù)；另一方面可以依法對(duì)各類小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)健康有序的發(fā)展。

(二)制定靈活的小額信貸利率，并逐步實(shí)行市場(chǎng)化利率

小額信貸既是一種扶貧行為，更是一種經(jīng)濟(jì)行為。現(xiàn)階段，我國(guó)小額信貸服務(wù)的成本比較高，而利率上限的設(shè)定使得絕大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息收入不能覆蓋成本，從而使信貸資金無(wú)以為繼。因此，我們應(yīng)該考慮N4,額信貸資金的回籠和小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。在這一點(diǎn)上可以借鑒印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BRI—UD)和泰國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行市場(chǎng)化利率。在具體操作上可以分步進(jìn)行，首先在部分地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)化利率，通過(guò)試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)，再逐步過(guò)渡到利率全面市場(chǎng)化。

(三)引入農(nóng)村小額信貸的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模發(fā)展

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系的主體是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)信社不僅是吸收儲(chǔ)蓄的主體，也是小額信貸的主體。由于農(nóng)信社分支網(wǎng)點(diǎn)多，小額貸款覆蓋面大?，F(xiàn)階段，要實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社的有效競(jìng)爭(zhēng)是不現(xiàn)實(shí)的。因此，要實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模發(fā)展，就必須打破農(nóng)信社在小額信貸方面的壟斷局面，借鑒國(guó)際上小額信貸機(jī)構(gòu)的擴(kuò)充模式，引入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(四)制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查表明，自然災(zāi)害和意外事故是造成農(nóng)民歉收和收入損失的主要原因，也是造成小額信貸機(jī)構(gòu)呆賬、壞賬的主要原因。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性、階段性和地域性，以及農(nóng)產(chǎn)品供求信息的不對(duì)稱性，使得小額信貸也面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，各級(jí)政府要充分考慮到農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：第一，建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)自然災(zāi)害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補(bǔ)償，以降低小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的資金風(fēng)險(xiǎn)；第二，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；第三，建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)。

(五)豐富小額信貸品種，實(shí)行靈活的小額信貸期限

目前，我國(guó)小額信貸的模式主要是采用孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式，小額信貸的對(duì)象也僅限于生產(chǎn)性貸款，其還貸方式實(shí)行的是整貸零還方式，期限一般在一年左右。這種單一的貸款模式、貸款對(duì)象和還貸方式，嚴(yán)重制約了我國(guó)小額信貸向規(guī)模型、效益型方向的發(fā)展。首先，應(yīng)因地制宜地結(jié)合貸款地的自然條件、社會(huì)、文化及經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的貸款模式，畢竟孟加拉與中國(guó)的情況相差較大；其次，可以按照不同消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的對(duì)象和種類，例如，可以給有還款能力的農(nóng)戶發(fā)放一定的生活性貸款；第三，對(duì)于一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，或者對(duì)于一些期限較短的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，應(yīng)該采取靈活的還貸期限。此外，小額信貸的扶持一般都局限在單個(gè)農(nóng)戶的種養(yǎng)項(xiàng)目上，而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)一加工和銷(xiāo)售的支持較少，使得農(nóng)戶種養(yǎng)的產(chǎn)品的高附加值部分流失于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，影響了農(nóng)戶的收入，增加了農(nóng)戶的還款難度。