一、中國農(nóng)村金融市場的低質(zhì)狀態(tài)

從1994年以來，中國金融市場已經(jīng)初步建成以商業(yè)金融、合作金融、政策性金融相互并存的組織體系。隨著我國經(jīng)濟與金融的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場也向更為廣闊的空間成長，但我國正處于社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的初期階段，農(nóng)村金融市場成長暴露出諸多現(xiàn)實性問題。中國農(nóng)村金融市場成長的低質(zhì)現(xiàn)狀已嚴(yán)重制約著本國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。中國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在如下幾個方面：中國農(nóng)村金融市場壟斷嚴(yán)重；農(nóng)村金融市場服務(wù)不足；農(nóng)村信貸資源萎縮；農(nóng)村金融市場價格被扭曲；農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。在中國農(nóng)村金融市場中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難是一個極為普遍的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營模式逐漸向商業(yè)化和集約化改革，實行在農(nóng)村地區(qū)撤并機構(gòu)、減少網(wǎng)點的措施。農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與信用社的服務(wù)手段及方式不相適應(yīng)；小額信貸雖然在一定程度上增加了農(nóng)戶貸款，但顯著減少了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款。而且由于農(nóng)戶小額信貸的交易成本較高，貸款額度較低，貸款利率封頂?shù)惹闆r，信用社發(fā)放小額信貸的積極性并不高。特別是中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社大部分虧損，其無能力向農(nóng)戶提供貸款，我國人民銀行所發(fā)放的支農(nóng)再貸款相當(dāng)于杯水車薪，廣大農(nóng)戶還是只能夠寄希望于民間借貸。政府發(fā)放的扶貧貼息貸款由于不良貸款率居高、無法真正到戶等問題，不能從根本上實現(xiàn)扶貧幫困的美好初衷。農(nóng)村正規(guī)金融市場貸款難問題在制約農(nóng)村金融市場自身發(fā)展的同時，也嚴(yán)重地阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

二、農(nóng)村金融市場的理論成長模式

農(nóng)村金融市場的成長路徑取決于農(nóng)村金融市場的成長模式選擇。成長模式的選擇要依據(jù)農(nóng)村金融市場的理論成長模式來做出理性決定。農(nóng)村金融市場的理論成長模式分為以下三種類型：

（一）市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式

市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式，簡稱內(nèi)生成長模式，是在農(nóng)村經(jīng)濟體系中憑借市場“看不見的手”的力量，內(nèi)生演化而來的一種農(nóng)村金融市場成長模式。在劉易斯古典模型中，欠發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)部門僅僅能夠維持生計，并不能夠充分發(fā)揮資本形成能力，需要依靠工業(yè)部門來形成其自身的資本以及實現(xiàn)現(xiàn)代化。但劉易斯卻忽視了農(nóng)業(yè)和工業(yè)兩部門間資源的流動對整體的資本形成所產(chǎn)生的影響，而是將農(nóng)業(yè)部門與工業(yè)部門二者獨立，這不僅低估了農(nóng)業(yè)部門金融市場的內(nèi)生成長能力，而且高估了工業(yè)部門吸收農(nóng)村剩余勞動力的能力以及資本形成的能力。農(nóng)業(yè)部門是能夠自己內(nèi)生農(nóng)村金融市場的，即使在我國“以農(nóng)養(yǎng)工”的階段中，農(nóng)村仍然存在著大量民間金融?；谑袌鲋薪鹑谛枨蟮恼T導(dǎo)角度來看，市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式又稱需求誘導(dǎo)型農(nóng)村金融市場的成長模式。在這一模式中，當(dāng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶對農(nóng)村金融的需求強烈時，有經(jīng)營實力的農(nóng)村經(jīng)濟體為追求利益，就會自發(fā)地組建各種形式的金融組織，滿足人們對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求。因而在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中隨著金融需求的誘導(dǎo)，就會自發(fā)形成民間金融組織。政府不會在這一成長模式中做出明顯的金融干預(yù)，政府的作用主要是提供必要法律制度，以維持農(nóng)村金融市場的交易秩序。當(dāng)農(nóng)村金融市場選擇市場主導(dǎo)型成長模式時，農(nóng)村的經(jīng)濟主體就會占有較大的農(nóng)業(yè)收入份額，因為市場主導(dǎo)型農(nóng)村金融市場成長模式是由下而上逐步形成的。當(dāng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的收入水平相當(dāng)，并且能夠自主支配由此產(chǎn)生的儲蓄份額時，才能形成農(nóng)村金融市場的內(nèi)生成長基礎(chǔ)。市場主導(dǎo)型的農(nóng)村金融市場成長模式依靠的是市場，能夠有效實現(xiàn)主導(dǎo)農(nóng)村金融資源的橫向配置。然而，這種形式的農(nóng)村金融市場成長模式會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的成長速度緩慢。農(nóng)業(yè)的自身儲蓄能力和資本形成能力由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)屬性而不健全，即便是農(nóng)村金融市場的內(nèi)生成長機制得到滿足，而日益增長的多層次農(nóng)村金融需求是無法依靠內(nèi)生的農(nóng)村金融市場供給來滿足的，最終造成的結(jié)果就是，非正規(guī)金融機構(gòu)所發(fā)放的高利貸盛行，農(nóng)村的技術(shù)進步和經(jīng)濟發(fā)展受到制約。

摘要：我國現(xiàn)今的金融發(fā)展，農(nóng)村金融問題值得關(guān)注。對于農(nóng)村金融發(fā)展，政府起著一定的作用。在政府某種程度的參與中，農(nóng)村的金融市場資源供給，與農(nóng)村的金融需求還不夠協(xié)調(diào)。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就必須處理好農(nóng)村金融中存在的問題，以此實現(xiàn)農(nóng)村當(dāng)前金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；促進經(jīng)濟；政府行為

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，需要政府加大力度，提高農(nóng)村金融市場的資源供給，在政府、金融機構(gòu)與三農(nóng)的關(guān)系上要具有更長遠(yuǎn)的布局，注重農(nóng)村農(nóng)民投資發(fā)展的連續(xù)性。

一、關(guān)于農(nóng)村金融市場存在的問題和發(fā)展建議

（一）農(nóng)村現(xiàn)階段金融市場面臨的問題。有兩方面：其一，是金融市場的體系構(gòu)建不完善。金融機構(gòu)和農(nóng)村市場的進入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場基本處于混亂狀態(tài).而且在農(nóng)村的金融機構(gòu)中沒有合理的競爭和合作。大部分金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融支持無法形成有效的支持。長期以來，金融市場大部分由外部監(jiān)管，而在農(nóng)村，這種監(jiān)管的效率不夠高，加之內(nèi)控機構(gòu)的不健全，在一定時間內(nèi)，民間借貸的出現(xiàn)，使農(nóng)村金融市場很不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)投資上，缺少幫扶和信貸的保障；其二，農(nóng)村的金融機構(gòu)不能根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實際需要提供相應(yīng)的信用款項。農(nóng)村金融機構(gòu)在現(xiàn)階段的發(fā)展中只求自身的平穩(wěn)發(fā)展，為了降低金融網(wǎng)點的運營成本，采取機構(gòu)合并或取締。這些原因造成農(nóng)民在經(jīng)濟發(fā)展過程中，不但沒有受到農(nóng)村金融機構(gòu)的協(xié)助，反而采用向私人私下籌措，付出高額利息，加大了農(nóng)民投資的成本，也影響了農(nóng)民自主發(fā)展經(jīng)濟熱情。（二）農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議。1.要促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，就要注重與農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的緊密結(jié)合。給農(nóng)民受益權(quán)、控制權(quán)，鼓勵他們提高創(chuàng)業(yè)的熱情。首先是處理好金融市場與政府的關(guān)系。政府在管理與市場機制要做好協(xié)調(diào)工作，市場起決定性作用就意味著資源的配置要依據(jù)效率的原則進行。合理界定商業(yè)金融與政策金融，在這兩者之間不可以參有不利于農(nóng)村金融體系的順利發(fā)展。加大農(nóng)村政策性金融投入，減少農(nóng)民借貸的繁瑣。減輕農(nóng)民貸款的系列擔(dān)保難度。如，房屋抵押，擔(dān)保人要出示相關(guān)的夫妻證明，工作證明，年收入證明，甚至還需要在遠(yuǎn)程視頻中做保證償還多少數(shù)額的款項。而申請的款項，不過是幾千元，幾萬元。 農(nóng)民貸款與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著相輔相成的關(guān)系，改變當(dāng)前現(xiàn)狀，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.發(fā)展多元化農(nóng)村金融市場，提高市場活力。歷史原因造成的農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)部不能提供滿足農(nóng)村經(jīng)濟自身發(fā)展的橫向組織機構(gòu)，而外部的縱向經(jīng)濟力量又不能及時給予協(xié)助農(nóng)村金融的發(fā)展。金融機構(gòu)的體系需要多樣化，并且在設(shè)置上有競爭的意識。滿足農(nóng)村信貸筆數(shù)較多，金額較小，時間較急等特點。可以提高信貸數(shù)額，需要信托、擔(dān)保以防范市場風(fēng)險，發(fā)揮商業(yè)和合作的主體金融作用，鼓勵更多的金融主體在農(nóng)村金融市場的參與。政府應(yīng)在不傷害市場經(jīng)濟的原則下，實現(xiàn)基層群眾金融的訴求，自下而上的推動非正規(guī)金融組織規(guī)范化、合法化，解決其不受法律保護契約關(guān)系，不受保護帶來的風(fēng)險問題。3.法律制度的完善才能形成良好的金融市場。由于在農(nóng)村的金融范圍內(nèi)，政府無法提供更多的資本供給和無法提供農(nóng)村金融的需求，因此，存在貸款業(yè)務(wù)著成本和一定風(fēng)險等問題。資本在追逐利益的驅(qū)使下，傾向于在城市投資好的環(huán)境里發(fā)展金融業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村信貸不足，資源缺失，政府應(yīng)該在金融投放量上加以改革。引導(dǎo)金融機構(gòu)的合理流向，充實農(nóng)村金融經(jīng)濟，為需要信貸方提供制度保障。政府部門在農(nóng)村金融市場中建立金融監(jiān)管當(dāng)局、社會以及利益相關(guān)在內(nèi)的監(jiān)管制度，嚴(yán)格監(jiān)督資金的流向，作為支農(nóng)專用的款項，不可擅自挪為他用。

二、農(nóng)村金融市場要尊重信用

隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其作用于經(jīng)濟的深度和廣度得到明顯提升。沒有金融的持續(xù)推動與支持，經(jīng)濟就不可能得到持續(xù)、快速而穩(wěn)定的發(fā)展(王定祥，2011)。始于20世紀(jì)50年代初期的“重工輕農(nóng)”、“以農(nóng)養(yǎng)工”趕超戰(zhàn)略，在一定程度上促進了中國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進程，為中國經(jīng)濟增長提供了不竭動力。經(jīng)過半個多世紀(jì)的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)在GDP中的比重由建國初期(1952年)的51%降低到2010年的10．1%，農(nóng)村市場經(jīng)濟體制得到迅速發(fā)展。但與此不相協(xié)調(diào)的是，2010年全國仍有52．41%的人口生活在農(nóng)村，城鄉(xiāng)發(fā)展極度不平衡，城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴大①，這進一步導(dǎo)致了中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)演化成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門與現(xiàn)代工業(yè)部門并存和城鄉(xiāng)分割的“劉易斯二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”，逐步形成了金融市場的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”。進入21世紀(jì)以來，消除二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、破解“三農(nóng)”問題、實現(xiàn)中國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展已成為理論研究和政府決策中“剪不斷，理還亂”的難題。人們越來越認(rèn)識到在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)十分突出的發(fā)展中國家，農(nóng)村金融的健康發(fā)展在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展、緩解農(nóng)村貧困、促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)與農(nóng)民增收、保持社會和諧穩(wěn)定等方面起著巨大的推動作用。要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟和金融的持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵是要培育一個健康成長和有序運行的農(nóng)村金融市場。這是因為，在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融市場的成長狀況和發(fā)達程度直接關(guān)系到農(nóng)村金融的發(fā)展水平。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟增長提供貨幣資金的融通主要是通過農(nóng)村金融市場來進行的。農(nóng)村金融市場越發(fā)達，成長得越好，農(nóng)村金融交易就越頻繁，這不僅可以促進農(nóng)村金融機構(gòu)利潤的可持續(xù)增長，而且農(nóng)村金融可以通過農(nóng)村金融資金最終作用于農(nóng)村實體經(jīng)濟，促使農(nóng)村生產(chǎn)要素的潛在生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，推動農(nóng)村社會產(chǎn)品的再生產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，并最終將農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟推上良性互動發(fā)展的“快車道”。相反，沒有健康成長的農(nóng)村金融市場，就不可能有發(fā)達的農(nóng)村金融，也就談不上農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。毫無疑問，當(dāng)前的中國在沖破二元結(jié)構(gòu)的桎梏，實現(xiàn)經(jīng)濟又好又快發(fā)展的進程中，如果有效利用政策傾斜這個支點支撐起農(nóng)村金融市場的發(fā)展，架起農(nóng)村金融這個杠桿，將有助于中國整體經(jīng)濟的發(fā)展。關(guān)于二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融市場的研究文獻非常豐富，本文將從理論基礎(chǔ)和主要研究結(jié)論的角度進行梳理和總結(jié)。

一、二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論的發(fā)展歷程

與發(fā)達國家的一元經(jīng)濟相對，現(xiàn)展經(jīng)濟學(xué)的結(jié)構(gòu)學(xué)派提出了適用于發(fā)展中國家的二元經(jīng)濟理論?！岸?jīng)濟結(jié)構(gòu)”的概念最早由荷蘭經(jīng)濟學(xué)家Boeke于1953年提出，他基于Sombart的系統(tǒng)理論提出了二元經(jīng)濟系統(tǒng)理論。Boeke主張從“組織”不對稱性角度來分析二元經(jīng)濟。Higgins(1956)基于對印尼的經(jīng)驗分析，提出了僅僅適用于欠發(fā)達地區(qū)的二元理論。作為二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論研究熱潮的掀起者，Lewis在1954年首次提出了二元結(jié)構(gòu)問題，并提出了二元經(jīng)濟發(fā)展分析方法。經(jīng)過Ranis＆Fei(1964)、Jogenson(1961，1967)、Todaro(1969)、Toda-ro＆Harris(1970)的進一步補充與發(fā)展，二元經(jīng)濟理論形成了完善的古典模式體系。這一理論體系的主要思想是將發(fā)展中國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)概括為兩個部門:一是使用生產(chǎn)資本生產(chǎn)利潤的有組織的現(xiàn)代工業(yè)部門，二是自給自足維持生存的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門。社會出現(xiàn)了先進的現(xiàn)代經(jīng)濟與落后的傳統(tǒng)經(jīng)濟同時并存的局面，在現(xiàn)代化進程中，其具體表現(xiàn)為城市和農(nóng)村、工業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展不均衡的二元反差現(xiàn)象。一般而言，一個國家要從農(nóng)業(yè)社會進入工業(yè)社會，二元經(jīng)濟階段都是其必經(jīng)的發(fā)展階段。凱恩斯理論的興起，為二元經(jīng)濟發(fā)展理論的研究帶來了新的視角。Kaldor(1975)從供給和需求兩方面分析了工業(yè)和農(nóng)業(yè)兩部門的相互依賴性，他認(rèn)為農(nóng)業(yè)剩余對二元經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，而現(xiàn)代工業(yè)部門的擴張既受到供給方面的約束，也受到有效需求不足方面的制約。Rakshit(1982)假設(shè)經(jīng)濟由農(nóng)業(yè)部門和非農(nóng)業(yè)部門構(gòu)成，重點研究了欠發(fā)達國家的有效需求不足問題。20世紀(jì)90年代以來，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論進入了深入研究和擴展階段。Krugman(1991)結(jié)合地理二元性與部門二元性，以中心—外圍理論為基礎(chǔ)，建立了經(jīng)濟地理的兩區(qū)域模型。Murataetal．(2002)從工農(nóng)互補的視角來理解二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換問題，主張發(fā)展中國家必須通過提高勞動生產(chǎn)率和降低中間產(chǎn)品成本這兩個途徑來推進二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。Somanathan(2002)、Mudeetal．(2007)分別將二元經(jīng)濟理論運用于研究收入分配問題和教育問題。楊小凱等(2003)基于分工視角，利用超邊際分析方法分析了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的原因和二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的演變及消失。蔡雪雄、邵曉(2008)認(rèn)為中國形成了“雙層剛性二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”，即總體上是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，而每一元中又分為兩層:城市中現(xiàn)代工業(yè)與傳統(tǒng)工業(yè)并存，而在農(nóng)村則是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)并存。韓其正、李俊青(2011)在二元經(jīng)濟分析框架下考察了中國城鄉(xiāng)收入差距的動態(tài)演化過程。目前二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論已經(jīng)形成了一種完善的分析范式，二元經(jīng)濟理論的基本框架已經(jīng)基本成熟。二元經(jīng)濟理論的分析范式和基本框架為研究發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展過程中遇到的新問題提供了一種理論范式和理論模型。中國農(nóng)村金融市場的形成與發(fā)展是二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)使然，因此必須將其置于二元經(jīng)濟理論背景和中國特有的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)實背景之下進行研究。

二、二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融市場理論的發(fā)展

20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補貼論是農(nóng)村金融理論界占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)學(xué)說。該理論認(rèn)為農(nóng)民缺乏儲蓄能力，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有長期性、季節(jié)性、低收益及高風(fēng)險等特殊性，農(nóng)村面臨慢性資金不足問題，商業(yè)銀行出于逐利動機不可能為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展提供所需資金，因此政府需要從外部注入低息的政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構(gòu)來進行資金分配，以滿足農(nóng)民的資金需求。然而，這一理論的前提是農(nóng)民沒有儲蓄需求，但這一前提假設(shè)并不具有普遍性。經(jīng)驗表明:如果存在儲蓄機會和激勵機制，大多數(shù)貧困農(nóng)戶也會進行儲蓄(Adams，2002)。農(nóng)業(yè)信貸補貼難以真正實現(xiàn)促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和向窮人傾斜的收入再分配目標(biāo)，因為低息貸款補貼很可能被集中補貼在較富有并使用大量貸款的農(nóng)民身上，而不是貧窮的農(nóng)民身上。20世紀(jì)80年代至90年代，農(nóng)村金融市場論(Adams，1984)逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。該理論強調(diào)市場機制的作用，呼吁市場自由，認(rèn)為農(nóng)民，即使是貧困階層，也是有儲蓄能力的，低息政策使人們的儲蓄欲望降低，反而會抑制農(nóng)村金融發(fā)展，因此該理論認(rèn)為:農(nóng)村內(nèi)部的金融中介應(yīng)該積極動員農(nóng)村儲蓄，利率應(yīng)該由市場決定，非正規(guī)金融具有一定的合理性，非正規(guī)信貸機構(gòu)具有信息優(yōu)勢(Besley，1995)并扮演著微型金融角色(Morduch，1999)，應(yīng)該將正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場有機結(jié)合起來，反對政策性金融對市場的干預(yù)和扭曲。

20世紀(jì)90年代后，在人們逐漸認(rèn)識到穩(wěn)定健康且有效率的金融市場的培育需要一些社會性的、非市場的要素去支持它后，不完全競爭市場論(Stiglitz＆Weiss，1981)成為最被大家認(rèn)可的農(nóng)村金融市場理論。該理論認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場并非是一個完全競爭的市場，借貸雙方存在信息不對稱問題。處于信息劣勢一方的借款者往往不能掌握貸款方(農(nóng)戶)的足夠信息，從而借款者不能做出準(zhǔn)確的決定。為了補救市場的失效部分，政府有必要適當(dāng)介入金融市場，但是政府在農(nóng)村金融市場中的作用不是取代市場，而是補充市場(李人慶等，2000)。同時，借款人的組織化(如聯(lián)保小組、互助儲金會)等非市場要素對于解決農(nóng)村金融信息不對稱問題非常重要。研究表明，小組貸款有助于提高信貸市場效率(Ghatak，2000)，并有助于解決道德風(fēng)險問題(Stiglitz，1990)和逆向選擇問題(Tsaael，1999)。何夢筆等(2002)學(xué)者運用哈耶克(Hayek，1937，1945)的局部知識論來研究農(nóng)村金融問題。他們指出信息不對稱不應(yīng)該是政府干預(yù)的理由，可以依靠市場機制和競爭機制來發(fā)現(xiàn)和利用分散的知識，進而促進知識分工，最終使農(nóng)村金融市場的不完全競爭和信息不完全問題得到緩解。競爭是一種發(fā)現(xiàn)信息、減少不完全信息的存在和解決信息不對稱問題的過程，信息不完全可以通過建立競爭性市場來解決。因此，就農(nóng)村金融市場而言，可以通過促進農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣性來解決信息不完全問題，中國農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向應(yīng)是建立多元化的競爭性農(nóng)村金融市場(張曉山等，2006)。新制度經(jīng)濟學(xué)的開創(chuàng)與發(fā)展(Coase，1937，1959，1960，1998)為農(nóng)村金融分析提供了一個更為真實、可行、敏銳的視角以及一種更為尖銳的分析范式，關(guān)于農(nóng)村金融市場的制度分析開始成為一個受人關(guān)注的研究領(lǐng)域。發(fā)展中國家普遍存在的農(nóng)村金融抑制，其根源在于制度供給的短缺，如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度以及農(nóng)業(yè)保險制度的缺失(馬曉河、藍海濤，2003)。農(nóng)村市場的交易成本包括簽約成本、信息成本、管理成本和成本(劉錫良、董青馬，2008)。Gonzalez－Vega(2003)指出，就農(nóng)村金融市場而言，借貸雙方之間所處地理環(huán)境、種族文化和社會地位方面的差異阻礙了彼此的信息溝通，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的交易成本。非正規(guī)金融機構(gòu)通?？梢岳闷浔憷纳鐓^(qū)網(wǎng)絡(luò)、頻繁的關(guān)聯(lián)交易和熟稔的人脈關(guān)系分?jǐn)偤徒档娃r(nóng)村金融市場的交易成本(郭興平，2010)。North(1990)將前人(David，1985;Arthur，1987)有關(guān)技術(shù)演進中路徑依賴的系統(tǒng)思想拓展到社會制度變遷領(lǐng)域，建立了制度變遷過程中的路徑依賴?yán)碚摗Ｔ摾碚撜J(rèn)為人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇，而沿著既定路徑，經(jīng)濟、政治制度可能進入良性循環(huán)，也可能陷入惡性“泥潭”。任海烽、丁忠民(2008)基于路徑依賴?yán)碚摰囊暯牵治隽酥袊r(nóng)村金融市場制度創(chuàng)新的必要性，指出了農(nóng)村金融市場制度創(chuàng)新刻不容緩，他們認(rèn)為只有通過制度創(chuàng)新才能從根本上解決我國目前農(nóng)村金融市場存在的種種問題。林毅夫(2000)認(rèn)為中國農(nóng)民的實踐使中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，在此過程中體制變革起到了關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融農(nóng)村金融市場營銷營銷戰(zhàn)略營銷策略

摘要:金融市場營銷是我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展所必需的現(xiàn)代管理理念，農(nóng)村金融機構(gòu)的成功發(fā)展離不開金融市場營銷理論的指導(dǎo)和運用。文章從農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價值和滿意度等方面概括了學(xué)者們對我國農(nóng)村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農(nóng)村金融市場營銷問題的認(rèn)識，加強對農(nóng)村金融市場營銷理論的運用，推進對農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究。

市場營銷理論在金融業(yè)中應(yīng)用方面的研究，國內(nèi)最早的成果出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場營銷的產(chǎn)生與發(fā)展。李汀(1991)是國內(nèi)第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內(nèi)最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。

而農(nóng)村金融市場營銷方面的研究成果則出現(xiàn)的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)村信用社運用營銷技術(shù)開拓業(yè)務(wù)問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內(nèi)最早的關(guān)于農(nóng)村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農(nóng)村金融市場營銷方面的研究逐漸發(fā)展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:

一、農(nóng)村金融市場營銷觀念研究

營銷觀念是市場營銷的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融市場營銷觀念決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在處理自身、客戶和社會三者利益時的態(tài)度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰(zhàn)略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認(rèn)為金融市場營銷是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村信用社的現(xiàn)實選擇，繼而探討了農(nóng)村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，認(rèn)為農(nóng)村信用社要在開放的新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調(diào)整市場定位;創(chuàng)新營銷手段等構(gòu)建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎(chǔ)，系統(tǒng)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強營銷管理的必然性，以及當(dāng)前存在的問題，提出要加強特色的業(yè)務(wù)營銷管理。

各縣（市）、區(qū)人民政府，市政府有關(guān)部門，各有關(guān)單位：

為貫徹落實市委《關(guān)于進一步推進農(nóng)村改革發(fā)展的意見》，加快農(nóng)村金融改革，進一步活躍農(nóng)村金融市場，有效發(fā)揮金融在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，特制定本實施意見。

一、充分認(rèn)識活躍農(nóng)村金融市場的重要性和緊迫性

近年來，我市不斷深化金融業(yè)改革，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，加大對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。但由于城鄉(xiāng)金融業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平不斷提高對金融服務(wù)的需求，在一定程度上制約了我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)不充分；針對“三農(nóng)”特點的金融產(chǎn)品較少，縣域經(jīng)濟發(fā)展所需信貸資金不足；農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，發(fā)展后勁不足；農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展較慢，保險覆蓋面低；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，直接融資渠道不暢。加快農(nóng)村金融改革和發(fā)展，進一步活躍農(nóng)村金融市場，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，既是貫徹落實《意見》的要求，也是實現(xiàn)我市金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要任務(wù)。各縣（市）、區(qū)和各部門、各單位要提高認(rèn)識，高度重視搞活農(nóng)村金融市場，切實抓好農(nóng)村金融改革，為我市社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融保障。

二、建立多層次、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

按照《意見》要求，加快構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，增強金融為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。

各縣（市）、區(qū)人民政府，市政府有關(guān)部門，各有關(guān)單位：

為貫徹落實市委《關(guān)于進一步推進農(nóng)村改革發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，加快農(nóng)村金融改革，進一步活躍農(nóng)村金融市場，有效發(fā)揮金融在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，特制定本實施意見。

一、充分認(rèn)識活躍農(nóng)村金融市場的重要性和緊迫性

近年來，我市不斷深化金融業(yè)改革，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，加大對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。但由于城鄉(xiāng)金融業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平不斷提高對金融服務(wù)的需求，在一定程度上制約了我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)不充分；針對“三農(nóng)”特點的金融產(chǎn)品較少，縣域經(jīng)濟發(fā)展所需信貸資金不足；農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，發(fā)展后勁不足；農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展較慢，保險覆蓋面低；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，直接融資渠道不暢。加快農(nóng)村金融改革和發(fā)展，進一步活躍農(nóng)村金融市場，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，既是貫徹落實《意見》的要求，也是實現(xiàn)我市金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要任務(wù)。各縣（市）、區(qū)和各部門、各單位要提高認(rèn)識，高度重視搞活農(nóng)村金融市場，切實抓好農(nóng)村金融改革，為我市社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融保障。

二、建立多層次、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

按照《意見》要求，加快構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，增強金融為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。

各縣（市）、區(qū)人民政府，市政府有關(guān)部門，各有關(guān)單位：

為貫徹落實市委《關(guān)于進一步推進農(nóng)村改革發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，加快農(nóng)村金融改革，進一步活躍農(nóng)村金融市場，有效發(fā)揮金融在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，特制定本實施意見。

一、充分認(rèn)識活躍農(nóng)村金融市場的重要性和緊迫性

近年來，我市不斷深化金融業(yè)改革，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，加大對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。但由于城鄉(xiāng)金融業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平不斷提高對金融服務(wù)的需求，在一定程度上制約了我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)不充分；針對“三農(nóng)”特點的金融產(chǎn)品較少，縣域經(jīng)濟發(fā)展所需信貸資金不足；農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，發(fā)展后勁不足；農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展較慢，保險覆蓋面低；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，直接融資渠道不暢。加快農(nóng)村金融改革和發(fā)展，進一步活躍農(nóng)村金融市場，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，既是貫徹落實《意見》的要求，也是實現(xiàn)我市金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要任務(wù)。各縣（市）、區(qū)和各部門、各單位要提高認(rèn)識，高度重視搞活農(nóng)村金融市場，切實抓好農(nóng)村金融改革，為我市社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融保障。

二、建立多層次、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

按照《意見》要求，加快構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，增強金融為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。

開放的核心是建立治理結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村金融組織

農(nóng)村金融交易成本高、缺乏抵押品、風(fēng)險大，必須采取不同于城市金融的經(jīng)營方式，因此創(chuàng)新成為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。而一個好的治理結(jié)構(gòu)，是創(chuàng)新能力的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不完善，是其經(jīng)營效率低下的根本原因。所以，能否建立治理結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村金融組織，是農(nóng)村金融市場開放能否成功的關(guān)鍵指標(biāo)。

避免將政府的目標(biāo)與實現(xiàn)目標(biāo)的手段混為一談

政府的目標(biāo)是解決“三農(nóng)”問題、增加農(nóng)民收入，然而實現(xiàn)這一目標(biāo)的手段卻是多種多樣的。信貸支農(nóng)是農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的一種形式，但如果將信貸支農(nóng)作為實現(xiàn)政府目標(biāo)的主要手段強加給農(nóng)村金融機構(gòu)，無疑會加大農(nóng)村金融機構(gòu)利潤最大化的約束條件，損害金融機構(gòu)的獨立性和效率，也為政府直接干預(yù)金融運行提供了條件。

將非正規(guī)金融納入到整個農(nóng)村金融體系中

為滿足農(nóng)村金融的多元化需求，引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展是農(nóng)村金融市場開放的重要方面。正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間不僅僅是替代關(guān)系，事實上，由于正規(guī)金融和非正規(guī)金融各有其比較優(yōu)勢，它們在一定程度上還能夠起到互補作用。非正規(guī)金融天然的信息優(yōu)勢不僅反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。非正規(guī)金融對擔(dān)保的因地制宜的安排，緩解了貧困農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。此外，非正規(guī)金融的天然優(yōu)勢還在于其交易成本優(yōu)勢：操作簡便，合同內(nèi)容簡單而實用，對參與者的素質(zhì)要求也不高。非正規(guī)金融機構(gòu)本身具有小巧靈活的特點，以及根據(jù)實際情況進行的種種創(chuàng)新，也節(jié)省了交易成本。

[摘要]依據(jù)對山東省17縣市261份農(nóng)戶金融需求及滿足狀況的調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)山東省農(nóng)戶借款需求較為強烈，資金需求以中短期為主，對農(nóng)戶大額資金借款需求不能得到充分滿足；從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款難的主要原因；農(nóng)戶借款用途日益多元化，但生產(chǎn)性需求比重較小。為此，應(yīng)強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農(nóng)責(zé)任；繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民問金融發(fā)展，鼓勵、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化步伐，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶金融；金融需求；農(nóng)村金融體系

為更客觀細(xì)致地反映當(dāng)前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點，設(shè)計了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學(xué)生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，實際收回有效調(diào)查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農(nóng)村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進行訪談。本文在統(tǒng)計調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務(wù)農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經(jīng)營效益比較高，稱之為市場型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點

摘要：目前，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展迅猛，體系建設(shè)逐步完善，經(jīng)營主體和經(jīng)營模式逐漸豐富。但我國農(nóng)村金融市場的迅速崛起也帶來了一系列問題，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村金融市場的健康成長。對此，為了進一步突破諸如農(nóng)村金融供需關(guān)系不平衡、金融產(chǎn)品和服務(wù)過于單一、農(nóng)村金融市場缺乏監(jiān)管、金融市場的風(fēng)險補償、保障機制建設(shè)不健全等方面等諸多的發(fā)展困境，就必須在解決上述具體問題的同時，進一步加強金融市場的頂層規(guī)劃和設(shè)計，強化農(nóng)村金融市場的扶持、引導(dǎo)和監(jiān)管，并在此基礎(chǔ)上不斷探索適合我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的有效方式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融市場;成長困境;解決途徑

十八大以來，中央高度重視農(nóng)村改革，特別是14年中央一號文件對深化農(nóng)村改革做了全面部署，要求深化農(nóng)村土地制度改革，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，進一步盤活農(nóng)村資本市場?，F(xiàn)階段，我國十三億人口八億農(nóng)民，農(nóng)村改革和發(fā)展依然是國家建設(shè)的重中之重，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步提升就少不了金融市場的支持，從目前看，一是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的還很不均衡，一方面隨著農(nóng)村剩余勞動力向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地向集約化和機械化方向發(fā)展，農(nóng)業(yè)合作社建設(shè)如火如荼，但缺少必要的啟動資金和大型農(nóng)機具采購費用；另一方面，由于受到政策、農(nóng)村金融環(huán)境和機制的影響和制約，農(nóng)村金融機構(gòu)大量的閑置資金卻不能被農(nóng)業(yè)合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服務(wù)更加側(cè)重城市建設(shè)和企業(yè)信貸，對農(nóng)村金融市場的開發(fā)還沒有重視起來，所開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)很多都需要一定的抵押物和限制條件，相對農(nóng)民而言辦理起來較為繁瑣；在政府監(jiān)管和頂層設(shè)計上還缺少前瞻性和指導(dǎo)性，有些好的政策和當(dāng)?shù)氐膶嶋H不符，落實上遇到困難影響到金融市場的成長。

一、農(nóng)村金融市場的成長困境

（一）農(nóng)村金融供需關(guān)系不平衡

從全國范圍看，現(xiàn)在的農(nóng)村金融供需發(fā)展出現(xiàn)了一個怪現(xiàn)象，一方面農(nóng)村百姓對資金貸款需求量很大，另一方面，我國的金融機構(gòu)卻為之提供的金融服務(wù)和資金數(shù)量卻相對較少。很多農(nóng)在春耕之前因籌措不到必要的春耕費用，而被迫將土地進行流轉(zhuǎn)出去打工。而流轉(zhuǎn)的土地到合作社手中，同樣遇到的是資金問題，金融機構(gòu)在提供資金的同時需要一定的抵押物作為保障，但農(nóng)民和合作社很少有合適的抵押物進行貸款，從而制約了合作社的發(fā)展和土地流轉(zhuǎn)的正常運行。除此之外，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的分布的不均衡，邊遠(yuǎn)落后地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點分布明顯較少，服務(wù)水平明顯不足，信貸審批權(quán)限小、額度低，風(fēng)控能力較差等也嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融關(guān)系的平衡。[2]