新農(nóng)村建設(shè)的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展,但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。

1農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1國有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網(wǎng)點設(shè)置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟不規(guī)模環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)金融機構(gòu)。近年來,商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機構(gòu),且其日益嚴重的非農(nóng)化業(yè)務(wù),足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2國家政策性金融機構(gòu):由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設(shè)立政策性金融機構(gòu)是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購,為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

1.3各種形式的民間金融機構(gòu):中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等。互助會帶有儲蓄以及互助保險的性質(zhì),在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為普遍,既有儲蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務(wù),其規(guī)模一般較大,有些錢莊成為當?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻。

1.4合作金融機構(gòu)以及郵政儲蓄:合作金融機構(gòu)一般屬于民間性的互助合作金融機構(gòu),我國由于特殊原因,各級政府過多介入,從日常運營、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體,導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清,內(nèi)部人控現(xiàn)象相當普遍,社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)。商業(yè)化傾向也導(dǎo)致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設(shè)計的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源,按照商業(yè)化原則,通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機構(gòu)辦理大額存款協(xié)議,將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村,對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

一、IFAD農(nóng)村金融項目在我國實施現(xiàn)狀

1、IFAD的基本情況

據(jù)統(tǒng)計，世界上大約有8億生活在農(nóng)村的人口是最貧困人群，占整個最貧困人口比例的75%，而農(nóng)業(yè)是他們生存的依賴。為此，1974年聯(lián)合國通過《聯(lián)合國關(guān)于建立國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的協(xié)議》，決定成立“國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會”(簡稱“IFAD")。該基金會旨在通過扶持發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是資助其糧食生產(chǎn)，提供相關(guān)的優(yōu)惠貸款，以消除當?shù)氐酿囸I與貧窮，推動其社會經(jīng)濟發(fā)展。作為聯(lián)合國糧食與農(nóng)業(yè)的三大機構(gòu)之一，IFAD主要從兩個方面對發(fā)展中國家進行幫助，一是針對糧食生產(chǎn)設(shè)立了長期、短期和政策支持項目以改變發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)發(fā)展落后的局面。二是以消除貧困為目的，貸款給貧困地區(qū)的個體農(nóng)戶和鄉(xiāng)村婦女。IFAD基金來源主要有四個渠道：創(chuàng)始基金；成員國捐款；特別捐款以及投資收益，IFAD的資金使用方式有兩種：贈款和貸款。其中，贈款項目比率不超過當年工作計劃中貸款和贈款總額的10%，貸款項目則更加注重對農(nóng)村貧困婦女的幫扶。截至目前，全球已有3億多貧困人口受益于IFAD。

2、我國與IFAD的合作

我國加入IFAD已有34年，作為首家在我國境內(nèi)開著捐助活動的國際機構(gòu)，IFAD與我國有著大量的合作項目，而作為該基金會的C類成員國，我國入會早期交替享受中、高度優(yōu)惠貸款，此后隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展以后，2008年起轉(zhuǎn)為享受中度優(yōu)惠貸款。IFAD援華貸款項目眾多，主要涉及農(nóng)林牧副漁的生產(chǎn)、加工、儲存、銷售，農(nóng)村信貸、培訓(xùn)、扶持等方面。目前，IFAD已在我國開著了21項貸款項目，使3100多萬貧困人口受益，幫扶縣區(qū)190多個，覆蓋省份達21個左右。我國也成為IFAD的最大受益國之一。

二、我國IFAD農(nóng)村金融項目轉(zhuǎn)貸模式

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費占73.1％，基本建設(shè)占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

摘要：長期以來，農(nóng)村金融存在著有效性和適應(yīng)性這兩個深層次問題。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提，有效性則是適應(yīng)性的動力和目標。提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的金融結(jié)構(gòu)，同時要妥善處理一系列有關(guān)問題，如在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放、建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)提供產(chǎn)品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機構(gòu)血本無歸。

第一，信息不對稱和信用失衡問題。基于農(nóng)村金融中存在的問題，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民申請貸款存在很大的難度。由于信息不對稱，當出現(xiàn)抵押條件苛刻、信貸額度較低和資金用途單一限制問題的時候，農(nóng)民一旦需要貸款的時候，往往不是和正規(guī)的金融機構(gòu)發(fā)生金融關(guān)系而是求助于非正規(guī)的金融機構(gòu)。不僅沒有貸款的途徑，就是存款或理財?shù)耐緩揭彩怯邢薜?。對農(nóng)民而言，其存錢的主要途徑就是銀行存款，在銀行收益率低的情況下，農(nóng)民的閑散資金會流向地下錢莊等一些非法的融資機構(gòu)。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。由于受支農(nóng)實力的制約，農(nóng)村信用社也不能完全根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種不豐富，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。

第三，農(nóng)村金融服務(wù)供給較弱。近幾年，雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷入駐農(nóng)村金融市場，但由于以前機構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能在短時間內(nèi)，仍未提高，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

第四，金融環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗風險能力較弱，農(nóng)村金融資源匱乏，信息不對稱導(dǎo)致交易成本相對較高，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”成為必然，從而進一步降低了資金的吸引力。

通過已有研究并結(jié)合個人研究，認為我國農(nóng)村金融服務(wù)中的存在的主要問題有以下兩個方面：首先，是農(nóng)村金融市場法律法規(guī)的缺失。我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展伴隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)展。但是由于我國市場經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型時期，存在一些空缺，尤其是法律法規(guī)方面。而法律法規(guī)的不完善正為融資過程中的非法的融資行為的發(fā)生提供了土壤。其次，是農(nóng)村金融市場不完善。金融對農(nóng)村而言一直都是一個陌生的事物。廣大農(nóng)民并沒有理解金融是何物。在農(nóng)民看來金融就是銀行，就是一個可以存款和貸款的機構(gòu)。同時農(nóng)村金融主要是由政府主導(dǎo)，而其他的金融機構(gòu)難以介入農(nóng)村。這一方面是由于農(nóng)民對其他金融機構(gòu)的不信任，另一方面是市場準入限制了其他金融機構(gòu)的介入。這就造成了一些非法個人和團體以非法的形式滲透到農(nóng)村，同時以高額收益率吸引農(nóng)民的閑散資金。這種情況下行程的農(nóng)村即溶市場必然是不完善的。農(nóng)村金融市場的不完善也增加了農(nóng)村金融風險，增加了農(nóng)民金融風險。

基于這些問題，我們應(yīng)該如何做呢，結(jié)合已有研究和個人職業(yè)，認為應(yīng)該從以下幾個方面入手：

摘要：農(nóng)村金融貧困是指中國農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展

中國農(nóng)村金融貧困的主要原因為農(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動梗阻。經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1從金融需求來看

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構(gòu)的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構(gòu)對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下深化農(nóng)村金融改革的總體要求

1.指導(dǎo)思想。以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神為指引，堅持市場配置資源，深化農(nóng)村金融體制機制創(chuàng)新，全面推進農(nóng)村金融綜合改革，建立健全適應(yīng)當前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型農(nóng)村金融體系[1]。2.總體目標。通過實施農(nóng)村金融改革，率先建立“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，構(gòu)建推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持體系[2]。

二、經(jīng)濟新常態(tài)背景下深化農(nóng)村金融改革的思考

1.進一步深化農(nóng)村信用社改革。作為整個農(nóng)村金融的核心，農(nóng)信社承擔了金融改革的重責，因此，必須要深化農(nóng)信社改革，從而推動整個農(nóng)村地區(qū)的金融改革。在新常態(tài)下，農(nóng)信社需要明確自身的發(fā)展方向，明確發(fā)展目標，從農(nóng)信社管理體制進行改革，轉(zhuǎn)變農(nóng)信社的發(fā)展方向，將其資本結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞莺献髦疲⑼ㄟ^風險機制的設(shè)立來進行農(nóng)信社的風險監(jiān)管，讓農(nóng)信社避免出現(xiàn)過多的壞賬，控制不良貸款率，降低金融風險，保證農(nóng)信社在農(nóng)村金融供給中的穩(wěn)定性[3]。2.積極構(gòu)建農(nóng)村保險體系。積極促進農(nóng)村地區(qū)的保險建設(shè)，通過在農(nóng)村地區(qū)建立系統(tǒng)的完善的保險系統(tǒng)來維持農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性，轉(zhuǎn)移金融風險[4]。政府要扶持保險企業(yè)的入場，降低準入門欄，提供優(yōu)惠政策，讓商業(yè)保險與銀行體系聯(lián)合起來，將保險與信貸聯(lián)系起來，讓二者有機結(jié)合，共同構(gòu)建新型農(nóng)村金融生態(tài)，打造農(nóng)村金融新環(huán)境。3.改善農(nóng)村信貸環(huán)境。目前，由于一些現(xiàn)實原因，農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展緩慢，民間資本介入不足，農(nóng)民融資渠道狹窄，銀行對于農(nóng)民的扶持不足，導(dǎo)致許多農(nóng)民面臨著資金困難，致使農(nóng)村信貸環(huán)境惡劣。因此，需要以政府為主導(dǎo)引入民間資本進入農(nóng)村市場，讓銀行降低準入門欄，提高農(nóng)村的信貸環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個良好的金融環(huán)境，真正的做到服務(wù)農(nóng)村，改變金融服務(wù)模式。4.建立農(nóng)村金融市場的競爭機制。農(nóng)村金融改革離不開政府的大力扶持，也離不開財政的積極調(diào)控。為了讓金融市場可持續(xù)發(fā)展，就必須要進行競爭機制的建立。將農(nóng)業(yè)銀行納入到競爭機制內(nèi)，轉(zhuǎn)變其服務(wù)方式。通過對民間資本引入，保險產(chǎn)品的介入，民營資本等資本的利用，建立起一個多層次的立體的金融競爭體系，讓金融機構(gòu)在這種新的競爭環(huán)境中不斷地完善自身，進行改進，達到深化金融改革的目的[5]。

三、經(jīng)濟新常態(tài)背景下深化農(nóng)村金融改革的建議

1.培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，向農(nóng)村輸送專業(yè)人才。金融體制的改革必須要依靠專業(yè)人才的支持，因此，政府要積極的進行人才的引進。對于農(nóng)村地區(qū)來說，本身人才缺口較大，后續(xù)不足，再加上環(huán)境限制，很難留住高素質(zhì)的專業(yè)人才。這時，就需要政府出面，進行政策的扶持，進行人才引進機制的構(gòu)建，以政府為主導(dǎo)來積極的制定人才引進計劃，將高素質(zhì)人才轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，提高政策扶持，挽留專業(yè)人才，通過對人才的培養(yǎng)來為金融體制注入新鮮血液，促進深化改革。2.積極發(fā)揮政府的監(jiān)督指導(dǎo)作用。秩序?qū)τ诮鹑谑袌龊徒鹑谛袠I(yè)是非常重要的，沒有秩序規(guī)范的市場只是一盤散沙而已。在金融市場的改革中，必須充分發(fā)揮政府的作用，在政策上進行支持和引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)創(chuàng)新型和精細型發(fā)展方針，為行業(yè)的發(fā)展做好宏觀調(diào)控和積極引導(dǎo)。對于在金融市場出現(xiàn)的一些不合規(guī)操作和不合理情況要及時進行監(jiān)督管理，并及時做出調(diào)整和治理，確保金融市場的合法規(guī)范發(fā)展，讓整個金融行業(yè)處在監(jiān)督之下，不僅能夠提高員工的合規(guī)意識，還能夠側(cè)面提高金融創(chuàng)新的質(zhì)量[5]。3.不斷進行金融體制創(chuàng)新。時代是不斷發(fā)展與進步的，要想順應(yīng)時代的潮流，就必須具備創(chuàng)新意識與創(chuàng)新思想，不斷用發(fā)展的眼光看問題。勇于開拓創(chuàng)新，才能走的更遠。農(nóng)村金融體制改革具有其獨有的特性，必須符合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，因此要結(jié)合農(nóng)村實際進行金融體制的創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

黨的十七屆三中全會明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”，要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。盡管我國金融的市場化程度有了很大提高，農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但我國農(nóng)村還普遍未能建立起一套適合自身經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，與城市相比，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，特別是銀行的股份制改革之后，金融信貸支農(nóng)缺位嚴重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。德州市是山東省的農(nóng)業(yè)大市，加快推進德州市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融資源聚集能力，是當前促進德州市農(nóng)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展和加快推進新農(nóng)村建設(shè)的著力點和重要抓手。

一、德州市農(nóng)村金融信貸基本情況

近年來，為加快推進新農(nóng)村建設(shè)，德州市著力推動農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)取得明顯成效。但是，金融信貸服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和多樣性金融服務(wù)需求的矛盾仍很突出，多層次、多樣化、適度競爭的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來。

(一)農(nóng)村金融信貸主要發(fā)展成就

1．農(nóng)村金融信貸趨向活躍，信貸支農(nóng)力度不斷提高。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，德州市涉農(nóng)金融信貸機構(gòu)增多，基本形成了點多面廣的農(nóng)村金融信貸服務(wù)網(wǎng)點，涉農(nóng)信貸投入逐年加大。目前，該市涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、市商業(yè)銀行，其他各商業(yè)銀行也都開展了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，此外，還出現(xiàn)了一批新型的金融機構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村金融合作組織，農(nóng)村金融信貸市場日漸活躍。農(nóng)信社充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，是各涉農(nóng)金融機構(gòu)中網(wǎng)點覆蓋范圍最大的一家，以支持農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸的發(fā)放力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了涉農(nóng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)技術(shù)改造等中長期貸款發(fā)放力度；農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立三農(nóng)事業(yè)部，創(chuàng)新管理模式，農(nóng)村金融信貸不斷增加；郵政儲蓄銀行自2008年開展了信貸業(yè)務(wù)，利用自身網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為農(nóng)村資金回流提供了新的渠道；商業(yè)銀行加快進軍涉農(nóng)信貸領(lǐng)域，目前已在寧津、樂陵成立兩家縣級支行。至2008年底，全市涉農(nóng)貸款余額391．53億元，占全市貸款余額的57．8％，支農(nóng)貸款的增幅和占各項貸款的比重均高于全省平均水平。

2．涉農(nóng)金融信貸品種增加，信貸服務(wù)范圍不斷擴大。農(nóng)村市場的快速發(fā)展帶來了資金需求的新變化，從農(nóng)村的信貸需求看，由小額農(nóng)貸為主逐漸向大額的、相對固定的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)變，由短期的向中長期資金需求轉(zhuǎn)變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來，各涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，積極轉(zhuǎn)變工作思路，加快農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸品種，逐漸簡化手續(xù)，不斷擴展業(yè)務(wù)服務(wù)對象范圍，如開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款和個體工商戶、中小企業(yè)抵押、質(zhì)押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、社團貸款、信用共同體貸款、動產(chǎn)抵押貸款、中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。加快實施“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”進鄉(xiāng)村工程，讓群眾享受便捷的金融服務(wù)。截止2011年5月，德州市已布設(shè)金融自助終端200臺，1000多個村莊的百姓享受到了便捷的金融服務(wù)。根據(jù)規(guī)劃，2年內(nèi)將實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋。從根本上解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道匱乏的問題。

摘要：當前我國農(nóng)村金融服務(wù)尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規(guī)金融市場管理混亂等問題，其原因在于農(nóng)村金融市場政策法規(guī)缺失、農(nóng)民金融意識薄弱和農(nóng)村現(xiàn)有條件的局限。為此需要加快農(nóng)村金融服務(wù)市場建設(shè)、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)品和推進非正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)的合法化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；問題；原因；對策

“三農(nóng)問題”直接關(guān)乎國計民生，精準扶貧政策的實施同樣將重點落腳在農(nóng)村地區(qū)。然而，資金短缺問題依舊束縛著農(nóng)村生產(chǎn)力的解放。無論是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進，還是“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長”所需的從粗放式生產(chǎn)到集約化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，抑或是農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的改良與優(yōu)化，都需要足額資金的投入與支持。質(zhì)言之，完善的農(nóng)村金融服務(wù)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的強勁動力。

一、當前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的現(xiàn)實問題

處于社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不完善之處在所難免，關(guān)鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進一步擴大?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的短板表現(xiàn)在：

1、農(nóng)村地區(qū)投資渠道單一

［提要］農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心問題。本文運用文獻調(diào)查、實地調(diào)查和數(shù)理統(tǒng)計分析方法，研究農(nóng)村金融在唐山市經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位與作用，分析唐山市農(nóng)村金融存在的供給不足、市場建設(shè)不夠完善和發(fā)展環(huán)境滯后等問題，提出發(fā)展政策性金融、完善商業(yè)性金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、完善金融發(fā)展環(huán)境等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)性金融；金融供給；金融需求

唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實踐中積累了經(jīng)驗，具有一定的典型示范效應(yīng)。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的核心問題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問題，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、唐山市農(nóng)村金融改革勢在必行

隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學(xué)發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市、創(chuàng)新型城市建設(shè)進程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長。主要來源于社會主義新農(nóng)村建設(shè)、中心鎮(zhèn)（村）的建設(shè)對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和集中居住社區(qū)建設(shè)提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進農(nóng)村剩余勞動力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組彼此相互擔保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問世，他們堅持服務(wù)對象的“社員制”、服務(wù)宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務(wù)取向的“互助性”、服務(wù)范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢。

二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題