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一、IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目在我國(guó)實(shí)施現(xiàn)狀

1、IFAD的基本情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上大約有8億生活在農(nóng)村的人口是最貧困人群，占整個(gè)最貧困人口比例的75%，而農(nóng)業(yè)是他們生存的依賴。為此，1974年聯(lián)合國(guó)通過(guò)《聯(lián)合國(guó)關(guān)于建立國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的協(xié)議》，決定成立“國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)”(簡(jiǎn)稱“IFAD")。該基金會(huì)旨在通過(guò)扶持發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是資助其糧食生產(chǎn)，提供相關(guān)的優(yōu)惠貸款，以消除當(dāng)?shù)氐酿囸I與貧窮，推動(dòng)其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為聯(lián)合國(guó)糧食與農(nóng)業(yè)的三大機(jī)構(gòu)之一，IFAD主要從兩個(gè)方面對(duì)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行幫助，一是針對(duì)糧食生產(chǎn)設(shè)立了長(zhǎng)期、短期和政策支持項(xiàng)目以改變發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展落后的局面。二是以消除貧困為目的，貸款給貧困地區(qū)的個(gè)體農(nóng)戶和鄉(xiāng)村婦女。IFAD基金來(lái)源主要有四個(gè)渠道：創(chuàng)始基金；成員國(guó)捐款；特別捐款以及投資收益，IFAD的資金使用方式有兩種：贈(zèng)款和貸款。其中，贈(zèng)款項(xiàng)目比率不超過(guò)當(dāng)年工作計(jì)劃中貸款和贈(zèng)款總額的10%，貸款項(xiàng)目則更加注重對(duì)農(nóng)村貧困婦女的幫扶。截至目前，全球已有3億多貧困人口受益于IFAD。

2、我國(guó)與IFAD的合作

我國(guó)加入IFAD已有34年，作為首家在我國(guó)境內(nèi)開著捐助活動(dòng)的國(guó)際機(jī)構(gòu)，IFAD與我國(guó)有著大量的合作項(xiàng)目，而作為該基金會(huì)的C類成員國(guó)，我國(guó)入會(huì)早期交替享受中、高度優(yōu)惠貸款，此后隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以后，2008年起轉(zhuǎn)為享受中度優(yōu)惠貸款。IFAD援華貸款項(xiàng)目眾多，主要涉及農(nóng)林牧副漁的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、銷售，農(nóng)村信貸、培訓(xùn)、扶持等方面。目前，IFAD已在我國(guó)開著了21項(xiàng)貸款項(xiàng)目，使3100多萬(wàn)貧困人口受益，幫扶縣區(qū)190多個(gè)，覆蓋省份達(dá)21個(gè)左右。我國(guó)也成為IFAD的最大受益國(guó)之一。

二、我國(guó)IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸模式

IFAD在于我國(guó)的長(zhǎng)期合作中，產(chǎn)生了以政府轉(zhuǎn)貸和農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸為主導(dǎo)，非政府組織轉(zhuǎn)貸為輔的三種轉(zhuǎn)貸模式。

1、政府轉(zhuǎn)貸模式及其優(yōu)劣

該模式由政府主導(dǎo)完成，即由財(cái)政部或者農(nóng)業(yè)部先將IFAD貸款轉(zhuǎn)貸給省級(jí)政府，再省、市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府層層簽訂轉(zhuǎn)貸協(xié)議后，由省財(cái)政廳逐級(jí)轉(zhuǎn)貸下去。由貸款人依協(xié)議完成并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)支持的非信貸公共支出則由相關(guān)受益單位或者群體共同償還。政府轉(zhuǎn)貸模式的優(yōu)點(diǎn)：一是定位準(zhǔn)確。IFAD貸款針對(duì)是最貧困的農(nóng)村人口，政府并不直接屬于某一特定利益群體，其確定貸款對(duì)象更加客觀，更加側(cè)重扶貧開發(fā)；二是貸款客觀。作為公權(quán)力的實(shí)施者，政府擁有全面、精準(zhǔn)的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶的情況更為了解，其決策更具針對(duì)性；三是便于提供方便。貸款產(chǎn)生的問(wèn)題可以由政府出面協(xié)商，爭(zhēng)取最優(yōu)惠待遇。然而，政府轉(zhuǎn)貸也存在弊端。一是無(wú)專門機(jī)構(gòu)把關(guān)。由于沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)，各級(jí)政府關(guān)于IFAD轉(zhuǎn)貸工作的參與人員來(lái)自于政府自行、臨時(shí)組織，因而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃；二是缺乏貸款操作經(jīng)驗(yàn)。貸款是專業(yè)的金融問(wèn)題，政府主導(dǎo)的轉(zhuǎn)貸缺乏專業(yè)信貸人員操作，導(dǎo)致因?qū)Σ僮髡`讀造成資源浪費(fèi)；三是弱化信貸意識(shí)。農(nóng)戶將信貸誤解為國(guó)家扶貧救濟(jì)金，缺乏還款、信用等經(jīng)濟(jì)意識(shí)；四是附加條件過(guò)多。政府轉(zhuǎn)貸時(shí)多要求抵押擔(dān)保，從初始排除了最貧困的群體，不利于農(nóng)村扶貧開發(fā)活動(dòng)的開展。因此，2002年起IFAD逐步減少了政府轉(zhuǎn)貸。

2、農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式及其優(yōu)劣

農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式由IFAD獨(dú)立在我國(guó)試點(diǎn)展開，雙方同意IFAD轉(zhuǎn)貸部分項(xiàng)目資金給農(nóng)村信用社，由其通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)貸給項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶。例如秦嶺山區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目、桂西扶貧項(xiàng)目、甘肅省農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展項(xiàng)目等等。農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式的優(yōu)勢(shì)：（1）信貸操作人員專業(yè)。農(nóng)村信用社是專門的金融機(jī)構(gòu)，擁有專業(yè)的信貸人員和專業(yè)的操作平臺(tái)，轉(zhuǎn)貸流程專業(yè)合理；（2）有利于培養(yǎng)信貸意識(shí)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款，農(nóng)戶不再會(huì)將其看作是政府的扶貧資金，有利于其樹立正確的貸款、還款意識(shí)；（3）貸款形式靈活方便。農(nóng)村信用社將IFAD轉(zhuǎn)貸與小額信用貸款結(jié)合起來(lái)，貸款形式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，方便了貧困農(nóng)戶貸款；（4）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。金融信用制度不斷完善，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，保證了對(duì)IFAD轉(zhuǎn)貸資金的有效管理。當(dāng)然農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸仍然有不足：（1）農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)，有著其自身利益，轉(zhuǎn)貸時(shí)與IFAD的宗旨目標(biāo)并非完全吻合；（2）農(nóng)村信用社貸款利率高于政府轉(zhuǎn)貸利率；（3）金融機(jī)構(gòu)不完善，信貸人員數(shù)量于市場(chǎng)需求相比仍然不足。但就目前，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式是IFAD在中國(guó)活動(dòng)的主要模式。

3、非政府組織輔助型模式

為了彌補(bǔ)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸和政府轉(zhuǎn)貸的缺失，IFAD設(shè)立了專門針對(duì)農(nóng)村婦女和貧困村落的特別轉(zhuǎn)貸，即“婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式”和“村級(jí)發(fā)展基金模式”。婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式對(duì)于提高婦女社會(huì)地位，全面推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展有著積極的現(xiàn)實(shí)意義，但是還面臨著信息不對(duì)稱，發(fā)放貸款人員有限，回收管理貸款難度大等問(wèn)題。另外，“村級(jí)發(fā)展基金轉(zhuǎn)貸模式”有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的群體意識(shí)和歸屬感，但由于貸款規(guī)模的限制，并不能滿足貧困農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，短期內(nèi)發(fā)展前景不大。

三、構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸模式

1、轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)信貸資金運(yùn)作商業(yè)化

小額信貸有兩層意思：首先是以貧困或者是低收入人群為特定目標(biāo)客戶，且目標(biāo)群體數(shù)量多、規(guī)模大，貸款覆蓋群面積廣；其次，小額信貸機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展。這兩點(diǎn)對(duì)小額信貸來(lái)說(shuō)缺一不可，前者是小額信貸存在的宗旨和任務(wù)，后者則是其之所以能夠長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化更為濃郁，這既是其發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是各種社會(huì)力量博弈的結(jié)局。IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目在可持續(xù)發(fā)展的前景下，才能夠始終保持其對(duì)貧困群體的關(guān)注度和幫扶度，繼續(xù)服務(wù)于貧困群體。這就需要面對(duì)市場(chǎng)化、商業(yè)化的現(xiàn)實(shí)，因此，商業(yè)化運(yùn)作IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目小額信貸是轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)的必由之路。

2、IFAD信貸資金分配比例的合理化

當(dāng)代我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已發(fā)生了天翻地覆的變化，IFAD在開展農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要根據(jù)其當(dāng)時(shí)所面臨的目標(biāo)群體的特點(diǎn)和具體情況，制定合理的信貸資金分配方案，依據(jù)不同地區(qū)貧困的不同情況和狀態(tài)進(jìn)行資金分配。如此一來(lái)，既確保了信貸資金的使用達(dá)到了IFAD的目標(biāo)，又對(duì)不同的目標(biāo)群體起到了激勵(lì)和鞭策作用，使IFAD信貸資金使用達(dá)到意想不到的層次。例如，對(duì)婦聯(lián)組織貸款或者是村級(jí)發(fā)展基金貸款予以合理比例的傾斜。

3、信貸轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)的多元化

多元化是避免金融不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的有效渠道。因此，要加大信貸機(jī)構(gòu)多元化的步子，建立起包含商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織等多種形式的農(nóng)村體系。通過(guò)政府扶持、加大放開市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等措施，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)，推進(jìn)農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。如此以來(lái)，IFAD進(jìn)入農(nóng)村信貸的渠道更為廣泛，既更好地避免金融不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，又更好的完成其幫助貧困人口的宗旨目標(biāo)。

4、資金來(lái)源的多元化

任何基金的發(fā)展都離不開資金的籌集，IFAD項(xiàng)目的實(shí)現(xiàn)需要巨額的資金籌備。而IFAD提供給我國(guó)的項(xiàng)目信貸資金十分有限，很大一部分農(nóng)村貧困人口未能享受到此幫扶。政府可以通過(guò)稅收、財(cái)政等經(jīng)濟(jì)杠桿和政策扶持，幫助搭建資金籌集平臺(tái)，建立村級(jí)發(fā)展基金會(huì)，由其負(fù)責(zé)貸款人的服務(wù)工作，加大資金回流。此外，政府還可以將當(dāng)?shù)胤鲐氋Y金和政府貼息貸款等注入村級(jí)發(fā)展基金，增加資金來(lái)源，使農(nóng)村金融信貸發(fā)展不單一依靠IFAD，防止由此造成的瓶頸。

5、轉(zhuǎn)貸目標(biāo)群體的多元化

IFAD倡導(dǎo)的區(qū)域整體扶貧開發(fā)模式，是建立在信息獲取、知識(shí)儲(chǔ)備、自然資源和市場(chǎng)環(huán)境等多方面條件具備情形下的，認(rèn)為區(qū)域整體扶貧開發(fā)有利于脫貧的可持續(xù)性，而非“今日脫貧，明日復(fù)貧”的惡性循環(huán)，在集約化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，僅憑一戶一人難以準(zhǔn)確分析不斷變化的市場(chǎng)，傳統(tǒng)的為單一家庭提供信貸的方式不再完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而規(guī)?；?、區(qū)域化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更符合當(dāng)代和未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，要提倡I(xiàn)FAD的轉(zhuǎn)貸目標(biāo)的多元化化，避免因單一轉(zhuǎn)貸而可能帶來(lái)的個(gè)體信貸項(xiàng)目失敗，貸款回籠困難等問(wèn)題。

6、構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制

要加強(qiáng)對(duì)占主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸的監(jiān)管力度，對(duì)其所開展的信貸業(yè)務(wù)的項(xiàng)目申請(qǐng)、審批、評(píng)估、回收、管理等進(jìn)行有效監(jiān)督。具體來(lái)說(shuō)，由縣一級(jí)政府或者政府部門（財(cái)政局）對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸的IFAD資金的進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用聯(lián)社負(fù)責(zé)按照相關(guān)的監(jiān)督要求將其管理的信貸資金、撥款情況、信貸人員監(jiān)督等統(tǒng)一匯報(bào)政府或政府部門。

7、強(qiáng)化農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部IFAD資金約束強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部對(duì)IFAD農(nóng)村信貸項(xiàng)目資金管理，通過(guò)制定管理該項(xiàng)目資金的管理辦法、原則、對(duì)象、條件和方式等，明確界定貸款對(duì)象；通過(guò)制定貸款程序、利率、期限等，切實(shí)約束貸款的任意性；通過(guò)加強(qiáng)對(duì)貸款的檔案管理、會(huì)計(jì)核算、監(jiān)督管理等，保證貸款不被濫用、任用。

8、強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)信用文化建設(shè)

信用文化建設(shè)之于金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，信譽(yù)度是維持資金鏈運(yùn)行和市場(chǎng)交易順利進(jìn)行的保證，對(duì)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用文化是金融業(yè)扎根于農(nóng)村的土壤。要通過(guò)宣傳、法律、政策、教育等多種手段，著力改變目前農(nóng)村信貸中存在的農(nóng)戶信譽(yù)意識(shí)薄弱的狀態(tài)，通過(guò)建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、村落信用評(píng)級(jí)等方式，為IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目運(yùn)行提供良好的信貸土壤。

本文作者:劉成章工作單位:武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院