摘要：文章從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出發(fā)，借助SWOT的分析方式，從機(jī)遇、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、挑戰(zhàn)等四角度出發(fā)分析建行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境，針對(duì)建行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有目的地提出農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷策略，以應(yīng)對(duì)農(nóng)民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。通過(guò)合理的營(yíng)銷策略規(guī)劃，立足市場(chǎng)視距需求，促進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣與轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷提升和加強(qiáng)建行金融產(chǎn)品在同質(zhì)產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：建行；金融產(chǎn)品；營(yíng)銷策略；轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、緒論

20時(shí)期中葉始，歐美國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)開始對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索，并在短期內(nèi)得到長(zhǎng)做的發(fā)展，此后的一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一度成為歐美各金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要組成部分。隨著我國(guó)改革開放政策的實(shí)施，國(guó)外先進(jìn)理財(cái)理念被引入國(guó)內(nèi)，但市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)可度始終不高，直至居民解決溫飽問題后，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，人民擁有了一定的原始積累，但出于安全穩(wěn)健的貨幣政策，2015年我國(guó)個(gè)人存款余額達(dá)到502336萬(wàn)億元，居民可支配收入為1978年的15倍，這成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展與推廣的有效助理。同時(shí)由于近年我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定，國(guó)家債券發(fā)行量有限，而CPI的持續(xù)增長(zhǎng)，加劇了居民對(duì)個(gè)人資金保質(zhì)和升值的訴求。此時(shí)各大商業(yè)銀行推出各類個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致各類理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮，以國(guó)有四大行為第一集團(tuán)的金融機(jī)構(gòu)，迅速瓜分市場(chǎng)，且彼此間競(jìng)爭(zhēng)迅速進(jìn)入白熱化。中國(guó)建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“建行”)早期僅將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)放在城市，而忽略了廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，近幾年隨著美麗鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村振興政策的推廣和城鎮(zhèn)化的不斷深入，農(nóng)村潛在的金融市場(chǎng)逐漸顯現(xiàn)，現(xiàn)已成為各大商業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、基于SWOT的建行在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營(yíng)銷策略之中外對(duì)比

隨著全球金融業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)外的很多銀行已經(jīng)總結(jié)出了一套較為完善的營(yíng)銷金融產(chǎn)品的機(jī)制，但相對(duì)于國(guó)外，我國(guó)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷在各個(gè)方面還存在很多的不足。

1.觀念對(duì)比。(1“)以客戶為先導(dǎo)”的觀念未形成。從上世紀(jì)90年代開始，隨著買方市場(chǎng)的建立，很多國(guó)際性銀行樹立了以“客戶為中心”的觀念，因此在市場(chǎng)上取得了很大的成功。對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行正在努力樹立以客戶為中心的理念，但仍略顯不足，相反很多銀行以搶占市場(chǎng)份額為先導(dǎo)，采取不計(jì)效益地靠拉關(guān)系，拉客戶的營(yíng)銷產(chǎn)品的方式。(2“)品牌建設(shè)”的觀念未深化。很多國(guó)際型銀行均認(rèn)為銀行的品牌是種無(wú)形但十分寶貴的財(cái)富，他們十分重視銀行品牌的建設(shè)。比如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”；花旗銀行的“Citibank”等，這些都是全球著名的品牌。雖說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行也已意識(shí)到這點(diǎn)，但這種意識(shí)還不夠深化。

2.機(jī)制對(duì)比。對(duì)于很多國(guó)外的大銀行，為了更好地推出客戶滿意的產(chǎn)品，他們一方面有自己專門的部門在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，另一方面他們還會(huì)聘請(qǐng)其他專門的顧問公司對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研。我國(guó)的商業(yè)銀缺少收集客戶需求信息和產(chǎn)品信息反饋的管理機(jī)構(gòu)。雖說(shuō)近些年?duì)I銷團(tuán)隊(duì)也取得了可觀的業(yè)績(jī)，但這卻帶有一定的被動(dòng)性。

3.產(chǎn)品對(duì)比。對(duì)于產(chǎn)品策略主要是指金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年我國(guó)的金融產(chǎn)品雖也通過(guò)各種方式在不斷增加，但是相對(duì)于很多國(guó)際型銀行，仍存在很多不足。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的動(dòng)因模糊，導(dǎo)致很多銀行不計(jì)效益地?fù)屨际袌?chǎng)份額；產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不善，我國(guó)的負(fù)債類產(chǎn)品遠(yuǎn)多于資產(chǎn)類產(chǎn)品與中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品；產(chǎn)品的特色不足，我國(guó)的金融產(chǎn)品絕大多數(shù)都是從國(guó)外移植，由于不是量身定制，產(chǎn)品并非完全對(duì)國(guó)內(nèi)客戶的胃口；產(chǎn)品的后續(xù)深化不夠，產(chǎn)品推出后不會(huì)對(duì)其進(jìn)行深化完善，不能滿足客戶變化的多樣化需求。

4.定價(jià)對(duì)比。我國(guó)商業(yè)銀行貸款及收取一些服務(wù)手續(xù)費(fèi)時(shí)均參照的是中央銀行的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，雖說(shuō)這套費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)具有一定的靈活性，但是幅度相當(dāng)有限，當(dāng)營(yíng)銷人員在向客戶營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)便會(huì)陷入“丟失良好的客戶”和“盲目發(fā)展業(yè)務(wù)”的矛盾。但是很多大的國(guó)外的銀行已經(jīng)總結(jié)出了自己的一套常規(guī)但靈活的費(fèi)率表，這些費(fèi)率表的參考因素包括具體業(yè)務(wù)的收益與成本、客戶的等級(jí)、各項(xiàng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、客戶的關(guān)系資源等。在兼顧收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等因素的同時(shí)，卻不乏靈活與科學(xué)。

1農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史背景

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)、城市和農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的落后，究其原因是農(nóng)村嚴(yán)重缺乏財(cái)政和金融的支持?！?016年，各級(jí)對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政支出占國(guó)家財(cái)政總支出的7.9%；農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.8%；中國(guó)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額的15.1%”在上述農(nóng)村資金的支出中所占的比重，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村人口的比例相比是不相匹配的?！督ㄗh》明確要求：“調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu),促進(jìn)公共財(cái)政體制建設(shè),提高中央和地方政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度”和“深化農(nóng)村金融體系”規(guī)范和農(nóng)村特點(diǎn)相適應(yīng)的金融組織。探索并繼續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的改善”。根據(jù)這一要求,為擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村地區(qū)的范圍,改善農(nóng)村的金融服務(wù)。就需要加快財(cái)政和投融資體制的改革。這種改革在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段成為新農(nóng)村建設(shè)必不可少的條件。金融機(jī)構(gòu)吸取的大量存款，其流向仍然從農(nóng)村地區(qū)到城市，這些資金對(duì)促進(jìn)一些其他部門的財(cái)政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效金融需求。在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”以及“信貸真空”；農(nóng)村的金融市場(chǎng)上較欠缺有效地競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一。一方面，農(nóng)村金融體系的脆弱和功能的缺失長(zhǎng)期存在；而另一方面，在建設(shè)新農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的所需要的資金量很大；很明顯，我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的資金需求。

2農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在金融領(lǐng)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融制度具有相對(duì)的穩(wěn)定性，可是，當(dāng)有大量的金融衍生工具和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)入金融市場(chǎng)的時(shí)候，不可避免的觸及甚至破壞金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融秩序、金融監(jiān)管等現(xiàn)行法律法規(guī)和制度條例，倒逼機(jī)制作用下，推動(dòng)了金融制度和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個(gè)過(guò)程是循序漸進(jìn)的、是極其復(fù)雜的，但是這是一個(gè)不可忽視的巨大推動(dòng)力。金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現(xiàn)各種新的產(chǎn)品，市場(chǎng)中交易者的數(shù)量越來(lái)越多，才能建立起一個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)。隨著人們金融資產(chǎn)的日益增加，金融資產(chǎn)流動(dòng)性改善，資產(chǎn)所有者都希望自己的金融資產(chǎn)能夠保值增值，在這種情況下，如果農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財(cái)者的目光，這家信用社就更具有競(jìng)爭(zhēng)力。充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益、遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守是農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新活動(dòng)的基本前提。

3金融產(chǎn)品落后造成的影響

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體格局中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于城鎮(zhèn)。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在財(cái)政收入中所占的比重很大。但是因?yàn)檎?gòu)買力不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中投入不足，抑制了農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)一步抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建立及發(fā)展的需求是現(xiàn)代農(nóng)村日益顯現(xiàn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，急需更多農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其發(fā)展需要開發(fā)出各種市場(chǎng)因素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、社會(huì)化的服務(wù)市場(chǎng)等。對(duì)信貸資金的需求也更趨旺盛，但問題是缺乏信貸產(chǎn)品的需求，使得信貸嚴(yán)重短缺，無(wú)法適應(yīng)建立和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的需要。滿足不了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展需求。隨著農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)（特別是涉農(nóng)中小企業(yè)），更加需要一個(gè)與之相適應(yīng)的便捷的信貸服務(wù)。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、非農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的，農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否可以繼續(xù)健康的發(fā)展受到其發(fā)展優(yōu)良的直接影響。其發(fā)展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務(wù)。比如永善縣具有特色的農(nóng)產(chǎn)品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩(wěn)定，產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)范圍很大。

摘要金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀原因是金融自由化、金融業(yè)務(wù)表外化、金融技術(shù)現(xiàn)代化等。但更主要的內(nèi)因是投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部的協(xié)調(diào)、配合和管理方面的問題。應(yīng)加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管。

關(guān)鍵詞金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

全融衍生產(chǎn)品(DerivativeProducts)是指從傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融工具，如貨幣、利率、股票等交易過(guò)程中，衍生發(fā)展出來(lái)的新金融產(chǎn)品，其主要形式有期貸、期權(quán)和掉期等。近年來(lái)，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融衍生產(chǎn)品一直是人們注目的焦點(diǎn)，接二連三與金融衍生產(chǎn)品交易聯(lián)系在一起的觸目驚心的事件的發(fā)生，一再引起人們對(duì)金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)上存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)的注意和反省。本文試圖從分析金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因著手，探索如何對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

一、金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

(一)金融衍生產(chǎn)品自身的特點(diǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷是創(chuàng)造避險(xiǎn)工具，排除經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中的某些不確定性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。但是，近年來(lái)金融衍生產(chǎn)品交易卻越來(lái)越從套期保值的避險(xiǎn)功能向高投機(jī)、高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，這與它自身的一些特點(diǎn)有密切關(guān)系。作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融衍生產(chǎn)品具有以下的特點(diǎn)：

1．價(jià)值受制于基礎(chǔ)商品的價(jià)值變動(dòng)。金融衍生產(chǎn)品既“衍生”于基礎(chǔ)商品(underlying，commodities)，其價(jià)值自然受基礎(chǔ)商品價(jià)值變動(dòng)的影響。因?yàn)樗膬r(jià)格是基礎(chǔ)商品價(jià)格變動(dòng)的函數(shù)，故可以用來(lái)規(guī)避、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。然而，也正因?yàn)槿绱?，潛在著巨大的市?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，金融衍生產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融工具對(duì)價(jià)格變動(dòng)更為敏感，波幅也比傳統(tǒng)市場(chǎng)大，所以風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大了。

一、金融衍生產(chǎn)品概述

衍生產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，它的價(jià)值是從其他的基礎(chǔ)證券和基礎(chǔ)變量的價(jià)值衍生而來(lái)的，因此成為衍生產(chǎn)品。國(guó)際上通常將金融衍生產(chǎn)品歸為一種金融合約或金融產(chǎn)品，其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)，合約的基本種類包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期和期權(quán)。金融衍生產(chǎn)品還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品。

金融衍生產(chǎn)品也叫衍生工具或衍生證券。國(guó)際互換和衍生協(xié)會(huì)在1994年對(duì)金融衍生產(chǎn)品作了具體的定義：衍生產(chǎn)品是有關(guān)互換現(xiàn)金流量和旨在為交易者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的雙邊合約。合約到期，交易者所欠對(duì)方的金額由基礎(chǔ)商品、證券或指數(shù)的價(jià)格決定。

在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)貨幣資產(chǎn)過(guò)剩，將直接推動(dòng)虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融自由化進(jìn)程的加快。在金融自由化過(guò)程中，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展是具有核心內(nèi)容的。金融衍生產(chǎn)品使得經(jīng)濟(jì)主體可以用較低的交易成本對(duì)各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立管理并將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分割和轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)了金融體系的彈性與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于虛擬經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)運(yùn)行，吸納實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)剩資源，也可以增加宏觀調(diào)控的靈活性。

二、金融衍生產(chǎn)品迅速發(fā)展的原因

20世紀(jì)70年代，在布雷頓森林貨幣體系崩潰、金融自由化和金融全球創(chuàng)新浪潮的沖擊下，金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)得到迅速發(fā)展。1972年，美國(guó)芝加哥商品交易所國(guó)際貨幣市場(chǎng)率先推出了英鎊等六種外匯期貨合約，開創(chuàng)了金融衍生產(chǎn)品的先河。此后金融期貨、期權(quán)、互換、衍生證券等多種金融衍生產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上興起，金融衍生產(chǎn)品由于具有管理風(fēng)險(xiǎn)、杠桿效應(yīng)等功能，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上的不足，極大地促進(jìn)了國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展。

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與深化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，我們必須要推陳出新，抓住當(dāng)前大好的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，轉(zhuǎn)變思想，拓寬視野，做好農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展。本文筆者就從農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)目前存在的問題進(jìn)行深入的剖析，并提出一系列有針對(duì)性的解決策略，以期促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融信貸；創(chuàng)新度；農(nóng)村信用體系；金融超市

隨著時(shí)代的發(fā)展與變遷，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，開展多元化的農(nóng)村信貸金融產(chǎn)品也是當(dāng)前亟待解決的首要問題。在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，交通不是很便利，資金的運(yùn)行受到了極大的阻礙，所以，開展多元化的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，也可以很好的解決當(dāng)?shù)厝谫Y難的實(shí)際問題，促進(jìn)金融市場(chǎng)朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

1.思想觀念因循守舊，信貸產(chǎn)品品類較少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求也發(fā)生了質(zhì)的變化。農(nóng)民不光重視農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展需求，也對(duì)房屋的休憩與改善、子女出國(guó)留學(xué)、婚喪嫁娶等生活事宜有了更高的追求，對(duì)于資金量的需求不斷加大。但是，現(xiàn)有的信貸模式還比較傳統(tǒng)，信貸產(chǎn)品額度也比較低，無(wú)法滿足老百姓的實(shí)際需要，所以，亟需要開展多樣化的金融信貸產(chǎn)品來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的群眾需要。另外，由于受到客觀因素的影響，一些上歲數(shù)的農(nóng)民對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的金融信貸產(chǎn)品還存有一定的顧慮，不敢“貿(mào)然”，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信貸金融工作的順利開展。2.企業(yè)員工不具備專業(yè)的金融素質(zhì)，創(chuàng)新性較弱。受到客觀因素的影響，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展一直處于一個(gè)緩慢發(fā)展的時(shí)期。企業(yè)員工固步自封，工作“求穩(wěn)”，不求發(fā)展，抱著一種“當(dāng)一天和尚撞一天鐘”的消極怠工心理，不愿意發(fā)揮工作的主觀能動(dòng)性，工作一直處于一種被動(dòng)的局面。缺乏創(chuàng)新意識(shí)，不愿意接受新鮮的事物，與當(dāng)前瞬息萬(wàn)變的金融形勢(shì)“脫軌”，員工的這一現(xiàn)實(shí)情況嚴(yán)重阻礙了金融服務(wù)工作的有效開展。3.宣傳力度不夠，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。通過(guò)調(diào)查研究我們可以發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)民對(duì)于金融信貸產(chǎn)品的認(rèn)知能力還停留在傳統(tǒng)的觀念當(dāng)中，所以對(duì)于新的信貸產(chǎn)品缺乏一定的了解，所以金融信貸產(chǎn)品利用率與普及率都較低。另外，金融行業(yè)忽視了農(nóng)村地區(qū)信貸金融產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳工作，錯(cuò)誤的低估了農(nóng)民的信貸消費(fèi)能力，所以，農(nóng)民對(duì)于新的金融信貸產(chǎn)品不夠了解，更談不上利用新型的信貸金融產(chǎn)品來(lái)滿足自身的發(fā)展需要了。很顯然，這是與大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，加大對(duì)于農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的初衷相背離的。4.金融體系不健全，缺乏前瞻性。由于新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，所以，金融體系的建設(shè)還不完備，整個(gè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作開展形式和內(nèi)容較為單一，面對(duì)的目標(biāo)人群具有一定的局限性。另外，信貸金融服務(wù)工作的開展缺乏一定的前瞻性，很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效發(fā)展“保駕護(hù)航”，提供良好的物質(zhì)保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性研究

摘要:近幾年來(lái)，我國(guó)金融產(chǎn)品無(wú)論數(shù)量還是種類，都日漸增多。為了進(jìn)一步提升產(chǎn)品銷量，金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)逐漸增多。為此，本文詳細(xì)分析金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷措施，希望可以有效促進(jìn)金融行業(yè)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融產(chǎn)品;市場(chǎng)營(yíng)銷;行業(yè)

目前，市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品種類繁雜，這些金融產(chǎn)品如不能形成自身特色，吸引潛在客戶，那么它很快會(huì)被淘汰。所以，要提升金融產(chǎn)品的銷量，需要提高產(chǎn)品的創(chuàng)新力。

1提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力

怎樣才能提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力呢?首先要增加產(chǎn)品的功能，切實(shí)做到以客戶為中心，全方位為客戶服務(wù)。如，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，需要考察不同客戶群，根據(jù)用戶年齡、地域、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，準(zhǔn)確把握用戶的需要。其次，要形成自身經(jīng)營(yíng)特色，做到人無(wú)我有、人有我新，創(chuàng)新特色服務(wù)，體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)。如，加強(qiáng)開發(fā)金融組合產(chǎn)品，自主策劃多個(gè)產(chǎn)品，根據(jù)客戶需要，在產(chǎn)品原有基礎(chǔ)上新增特色內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化、個(gè)性化發(fā)展，搶占市場(chǎng)份額，提高產(chǎn)品自身競(jìng)爭(zhēng)力。

2科學(xué)評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)

【相關(guān)摘要】國(guó)際金融衍生產(chǎn)品及其法律監(jiān)管制度是國(guó)際金融法上的一個(gè)新的研究領(lǐng)域。本文運(yùn)用國(guó)際金融法學(xué)理論和比較法對(duì)國(guó)際金融衍生產(chǎn)品及其市場(chǎng)監(jiān)管中的若干法律問題進(jìn)行了研究。除導(dǎo)言外,全文共分八章,約22萬(wàn)字。上世紀(jì)國(guó)際金融創(chuàng)新的一個(gè)主要標(biāo)志是金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展。大量國(guó)際衍生產(chǎn)品的誕生和發(fā)展,不僅深刻地改變了傳統(tǒng)國(guó)際金融市場(chǎng)的格局和發(fā)展趨勢(shì),也對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際金融法的演變和發(fā)展帶來(lái)了影響。有關(guān)金融衍生產(chǎn)品的法律研究通?？梢詮暮贤?、侵權(quán)法、信托法、公司法等私法角度展開,而本文則主要是從公法角度來(lái)研究金融衍生產(chǎn)品的國(guó)際法律監(jiān)管制度。由于金融衍生產(chǎn)品種類繁多、金融創(chuàng)新持續(xù)正在進(jìn)行等原因,本文主要是對(duì)現(xiàn)行國(guó)際監(jiān)管立法中的重點(diǎn)問題,如金融衍生交易場(chǎng)所和交易中介機(jī)構(gòu)的法律問題、金融衍生交易中的客戶保護(hù)、金融衍生交易的風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。第一章是對(duì)金融衍生產(chǎn)品及其市場(chǎng)演變的基本介紹。在該章內(nèi)容中,本人首先對(duì)金融衍生產(chǎn)品從法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)角度概括了其基本含義,并對(duì)金融衍生產(chǎn)品的主要分類和新出現(xiàn)的復(fù)雜品種做了介紹;其次,文章對(duì)金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展做了簡(jiǎn)要介紹,重點(diǎn)是對(duì)參與衍生交易的資格、交易目的,以及不同種類衍生產(chǎn)品的法律性質(zhì)等問題進(jìn)行了論述。第二章是對(duì)金融衍生產(chǎn)品國(guó)際法律監(jiān)管制度的分析。上世紀(jì)60年代出現(xiàn)的金融創(chuàng)新不僅改變了傳統(tǒng)的國(guó)際貨幣金融法律制度,也促進(jìn)了金融衍生交易相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管立法的改革。在本章中,本人分析了各國(guó)金融衍生監(jiān)管立法的演變和發(fā)展趨勢(shì),并概括出金融衍生產(chǎn)品國(guó)際監(jiān)管法律制度的五大法律特點(diǎn)。第三章研究了金融衍生交易場(chǎng)所及其非互助化改革的法律問題,包括場(chǎng)所設(shè)立、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)監(jiān)管和非互助化改革所產(chǎn)生的法律問題等。第四章論述了金融衍生交易中介機(jī)構(gòu)的法律問題,重點(diǎn)是中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為的法律監(jiān)管、交易透明度,以及禁止的業(yè)務(wù)行為等。第五章是有關(guān)金融衍生交易中客戶保護(hù)的法律研究。由于金融衍生交易的風(fēng)險(xiǎn)性和創(chuàng)新特點(diǎn),因此對(duì)客戶保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管立法的重要內(nèi)容。本章從金融衍生交易的適合性和風(fēng)險(xiǎn)揭示原則入手,對(duì)衍生交易的行為規(guī)范、投資者賠償制度和爭(zhēng)議解決機(jī)制等法律問題進(jìn)行了論述。第六章是金融衍生場(chǎng)外交易市場(chǎng)及其法律監(jiān)管制度的研究。本章主要從合同發(fā)的角度對(duì)場(chǎng)外金融衍生交易合同的成立、法律性質(zhì)、合同轉(zhuǎn)讓與變更、合同違約與法律救濟(jì)、合同法律適用與法院管轄等問題進(jìn)行分析。此外,對(duì)場(chǎng)外衍生交易市場(chǎng)國(guó)際法律監(jiān)管制度的確立提出了本人的思考和建議。第七章是有關(guān)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理制度的分析。首先本人對(duì)金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量做了論述,其次是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的法律框架,以及交易場(chǎng)所和場(chǎng)外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)法律制度做了比較研究和闡述。第八章是金融衍生產(chǎn)品在中國(guó)的實(shí)踐和監(jiān)管立法的思考。在對(duì)中國(guó)金融衍生產(chǎn)品失敗實(shí)踐的法律原因進(jìn)行分析歸納以后,文章論述了中國(guó)發(fā)展金融衍生產(chǎn)品的必要性、衍生交易法律制度建設(shè)、國(guó)債期貨交易法律制度重建等方面的法律問題。文章的最后部分還對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管體制和監(jiān)管理念的更新做了一定的探討。

摘要：近年來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融作為一種新型的商業(yè)服務(wù)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有重要作用，但農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的應(yīng)用仍然存在一些問題，這些問題對(duì)農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響。所以，需要在了解農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融基本概念的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的實(shí)踐困境，探索農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的實(shí)踐策略，進(jìn)而讓其更好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融體制環(huán)境，并為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品；供應(yīng)鏈金融；農(nóng)村金融；發(fā)展實(shí)踐

當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融發(fā)展中存在諸多實(shí)際應(yīng)用問題，這對(duì)促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融中的有序發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，這些問題主要體現(xiàn)為供應(yīng)鏈金融體系和服務(wù)不完善、缺乏市場(chǎng)有效監(jiān)督和管理等。因此，需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展工作的重視，并且做好監(jiān)督和管理工作，以保證農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融工作的合理開展。

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融概述

所謂農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融，指的是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，針對(duì)一些農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的融資過(guò)程，需要優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中加工商、批發(fā)商、農(nóng)戶之間的關(guān)系，在各個(gè)主體之間建立有效的法律法規(guī)體系和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立制度，加強(qiáng)各個(gè)主體之間的合作也能夠有效地抵御外在風(fēng)險(xiǎn)，提升其發(fā)展能力和水平。在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，應(yīng)以龍頭企業(yè)為核心，合理優(yōu)化供應(yīng)鏈之間的關(guān)系，并且結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)，提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平，科學(xué)合理地評(píng)價(jià)有關(guān)金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)工作，進(jìn)而更好地滿足供應(yīng)鏈各個(gè)主體的融資需求，提升投資回報(bào)率。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)主體的授信模式，采用鏈條資金之間流動(dòng)發(fā)展等形式，合理優(yōu)化其組織，解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈資金薄弱等一系列問題，從而推動(dòng)了供應(yīng)鏈管理工作效率的提升。在企業(yè)發(fā)展中，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融具有強(qiáng)大的生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力，通過(guò)有效整合，能讓其更好地滿足各個(gè)主體的工作需求。通過(guò)這種模式也能使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、運(yùn)輸者的管理水平提升，滿足消費(fèi)者需求，不斷減少整個(gè)供應(yīng)鏈在發(fā)展過(guò)程中的資金問題和阻礙，提升消費(fèi)者滿意度。

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的實(shí)踐困境

第一章總則

第一條為對(duì)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)交易進(jìn)行規(guī)范管理，有效控制金融機(jī)構(gòu)從事衍生產(chǎn)品交易的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司金融租賃公司、汽車金融公司法人，以及外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行（以下簡(jiǎn)稱外國(guó)銀行分行）。

第三條本辦法所稱衍生產(chǎn)品是一種金融合約，其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)，合約的基本種類包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)。衍生產(chǎn)品還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具。

第四條本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)可分為兩大類：

（一）金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自有資產(chǎn)、負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)或?yàn)楂@利進(jìn)行衍生產(chǎn)品交易。金融機(jī)構(gòu)從事此類業(yè)務(wù)時(shí)被視為衍生產(chǎn)品的最終用戶。