[摘要]金融學(xué)本科畢業(yè)論文是對金融本科學(xué)生金融相關(guān)知識和綜合運用能力的一種檢驗，是對學(xué)生學(xué)習效果的總考核。論文選題是論文的基礎(chǔ)步驟，直接關(guān)系到畢業(yè)論文的質(zhì)量好壞。本文在詳細分析當前金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題中存在的問題的基礎(chǔ)上，對金融本科學(xué)生論文選題提出了幾點建議。

[關(guān)鍵詞]金融學(xué)；本科畢業(yè)論文；選題

金融學(xué)本科畢業(yè)論文是對金融學(xué)生所學(xué)金融基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識的全面考核，是培養(yǎng)和提高學(xué)生實踐能力的必不可少的教學(xué)環(huán)節(jié)。在教育部下發(fā)的《普通高等學(xué)校本科教學(xué)工作水平評估方案（試行）》（教高廳[2004]21號）中，畢業(yè)論文作為實踐教學(xué)和教學(xué)效果的重要內(nèi)容，成為評估中的關(guān)鍵性指標。畢業(yè)論文選題是論文寫作的第一步，選題是否恰當，決定著論文的成敗和質(zhì)量。但在實際教學(xué)中，金融學(xué)本科生在畢業(yè)論文選題時往往不知如何著手，或者由于選題不當導(dǎo)致論文不能如期完成或質(zhì)量低下，因此探討金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題十分必要。

一、當前金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題中存在的問題

選題即選擇研究課題，是確認研究對象和準備學(xué)位論文的前提性和關(guān)鍵性步驟，無論進行任何一項研究，都必須首先確定所要研究的問題。選題如同導(dǎo)演選材，正確的選題在很大程度決定著論文的成敗與否，因此我們必須慎重對待題目的選擇，題目選對了，目標找準了，論文就成功一半了。許多本科畢業(yè)論文之所以質(zhì)量不高，其中一個重要原因就是由于選題不當。當前，金融學(xué)本科學(xué)位論文的選題存在的問題主要有：

（一）思想上不夠重視，選題隨意性強

[摘要]金融學(xué)本科畢業(yè)論文是對金融本科學(xué)生金融相關(guān)知識和綜合運用能力的一種檢驗，是對學(xué)生學(xué)習效果的總考核。論文選題是論文的基礎(chǔ)步驟，直接關(guān)系到畢業(yè)論文的質(zhì)量好壞。本文在詳細分析當前金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題中存在的問題的基礎(chǔ)上，對金融本科學(xué)生論文選題提出了幾點建議。[關(guān)鍵詞]金融學(xué)；本科畢業(yè)論文；選題金融學(xué)本科畢業(yè)論文是對金融學(xué)生所學(xué)金融基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識的全面考核，是培養(yǎng)和提高學(xué)生實踐能力的必不可少的教學(xué)環(huán)節(jié)。在教育部下發(fā)的《普通高等學(xué)校本科教學(xué)工作水平評估方案（試行）》（教高廳[2004]21號）中，畢業(yè)論文作為實踐教學(xué)和教學(xué)效果的重要內(nèi)容，成為評估中的關(guān)鍵性指標。畢業(yè)論文選題是論文寫作的第一步，選題是否恰當，決定著論文的成敗和質(zhì)量。但在實際教學(xué)中，金融學(xué)本科生在畢業(yè)論文選題時往往不知如何著手，或者由于選題不當導(dǎo)致論文不能如期完成或質(zhì)量低下，因此探討金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題十分必要。一、當前金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題中存在的問題選題即選擇研究課題，是確認研究對象和準備學(xué)位論文的前提性和關(guān)鍵性步驟，無論進行任何一項研究，都必須首先確定所要研究的問題。選題如同導(dǎo)演選材，正確的選題在很大程度決定著論文的成敗與否，因此我們必須慎重對待題目的選擇，題目選對了，目標找準了，論文就成功一半了。許多本科畢業(yè)論文之所以質(zhì)量不高，其中一個重要原因就是由于選題不當。當前，金融學(xué)本科學(xué)位論文的選題存在的問題主要有：（一）思想上不夠重視，選題隨意性強在實際教學(xué)中，一方面不少老師存在“重研究生論文，輕本科論文”的思想，對本科論文的指導(dǎo)欠認真，指導(dǎo)次數(shù)少，與學(xué)生交流少，對學(xué)生的選題不重視，往往是讓學(xué)生自行選題，而沒有給予相應(yīng)的指導(dǎo)和建議，或者是擬定的參考選題多年不變，早已失去選擇價值；另一方面，本科學(xué)生“重工作，輕論文”，整天忙于應(yīng)聘、實習、考研，認為自己的學(xué)業(yè)已經(jīng)完成，畢業(yè)論文只是走過場，因此論文選題很隨意，欠缺思考，只為應(yīng)付了事。本科論文的開題報告本應(yīng)是學(xué)生初步確定選題和教師對之提出建議的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但在教學(xué)中，存在不少學(xué)生遲遲不交開題報告甚至論文完成才填寫開題報告的情況，論文開題流于形式。（二）選擇“大而泛”的宏觀性課題，導(dǎo)致寫作中難駕馭宏觀性研究的往往是一領(lǐng)域，一個方向性的問題，根據(jù)金融本科生的學(xué)識水平和對本科畢業(yè)論文篇幅的要求，本科生缺乏研究這樣的選題所必需的專業(yè)基礎(chǔ)和研究能力，不僅收集材料存在困難，而且寫出來的東西往往缺乏深度。如“關(guān)于我國貨幣政策的目標選擇”、“論金融風險和監(jiān)管”、“商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討”等，就屬于太宏觀、太大的題目，貨幣政策目標包括最終目標、中介目標、近期目標，涉及財政政策、利率、貨幣政策等等問題；金融風險包括信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險、操作風險等等；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等。就每個具體問題就是一篇文章，所以最好就其中一個問題寫作，如：我國貨幣政策中介目標的選擇(是以利率還是以貨幣供應(yīng)量作為中間目標)。（三）不注意經(jīng)濟金融形勢發(fā)展變化，選擇已經(jīng)過時淘汰的題目??論文選題應(yīng)注重研究課題的實用價值和理論價值，避免選擇已經(jīng)完全得到解決的常識性問題。當前，我國經(jīng)濟金融體制正處于不斷的改革和發(fā)展之中，金融體系不斷變革，許多新政策、新機構(gòu)、新工具不斷出現(xiàn)，應(yīng)該說金融體制改革為金融學(xué)生提供了廣闊的論文選題空間。但一些學(xué)生不關(guān)注經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)和金融改革創(chuàng)新的動向，對新事物視而不見，在畢業(yè)選題時，查找的資料過于陳舊，如2006年還有學(xué)生選擇“加入WTO后我國銀行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)”、“論國有商業(yè)銀行股份制改革的必要性”、“引進外資銀行，提高銀行競爭”等早已過時的題目，這反映出學(xué)生沒有關(guān)注外面世界的變化，抄襲幾年前的文章。（四）選題過于平淡，缺乏創(chuàng)新學(xué)術(shù)論文講究原創(chuàng)性，人云亦云，乃論文之大忌。當然，對于本科論文過于強調(diào)原創(chuàng)性不太現(xiàn)實，要想一整篇文章都有創(chuàng)新是不可能的，但論文中應(yīng)有自己獨到的東西，否則這種選題沒有意義。有些金融學(xué)生論文選題缺乏前沿性、挑戰(zhàn)性，無新意，如“國有商業(yè)銀行不良貸款成因分析及對策”、“商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置途徑”、“商業(yè)銀行信用風險的防范”、“如何解決中小企業(yè)融資難問題”等，這些問題已經(jīng)研究了多年，有關(guān)論文已很多，當然這些選題并不是不能再寫，而是應(yīng)從全新的角度或使用新方法去探討和挖掘，否則簡單的重復(fù)沒有意義。（五）選題不切合實際，提出一些空而高的口號有些學(xué)生在選題中不切合實際，盲目求“新”。如“國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營問題”、“組建跨行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟”、“我國商業(yè)銀行金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略”等。商業(yè)銀行國際化無疑是方向，但目前乃至長期不能實現(xiàn)，因為銀行國際化的前提是企業(yè)國際化，企業(yè)實現(xiàn)跨國經(jīng)營。目前全球500強，幾乎都是跨國性的，進入我國的就有300家，所以外資銀行紛紛登陸中國占領(lǐng)市場。而我國規(guī)模大、跨國性企業(yè)不多，進入世界500強的企業(yè)更是寥寥無幾，所以銀行談何跨出國門走向世界呢?在我國金融期貨的推出一直審慎，尚在試點中，探討金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略不符合我國實際。[1][2][][]二、對金融本科學(xué)生選題的幾點建議金融本科論文選題是教師和學(xué)生互動的教學(xué)實踐過程，上述論文選題中存在的問題，應(yīng)從多方面采取措施解決，基于前文分析，筆者提出以下建議：（一）教師和學(xué)生應(yīng)重視本科論文的寫作本科畢業(yè)論文雖然屬于學(xué)術(shù)論文，但撰寫畢業(yè)論文是本科教學(xué)過程的一個步驟，不僅是為了傳播學(xué)術(shù)信息，推進學(xué)科的發(fā)展，更重要的目的還在于梳理、總結(jié)學(xué)習成果，反映學(xué)生對本學(xué)科的基礎(chǔ)理論知識及其他專門知識的掌握程度，因此教師和學(xué)生都應(yīng)予以充分的重視。（二）重視論文開題環(huán)節(jié)，提倡集體指導(dǎo)選題建議在本科論文選題之前，由專業(yè)教師就選題的原則和應(yīng)注意的問題給學(xué)生作專題指導(dǎo)，并就開題報告的規(guī)范書寫、論文寫作規(guī)范等問題給學(xué)生作統(tǒng)一講解，改變過去單個教師“一對多”指導(dǎo)模式，實行集體指導(dǎo)、集中指導(dǎo)，教師組（教研室）共同協(xié)商研究本科論文的指導(dǎo)問題，避免由于教師個體的研究水平的局限而降低學(xué)生論文選題質(zhì)量。（三）提高學(xué)生獲得學(xué)術(shù)研究信息的水平，指導(dǎo)學(xué)生多方位收集資料，為選題打好基礎(chǔ)我國金融體制改革中，各種新政策、新舉措層出不窮，而金融學(xué)生選題陳舊反映出學(xué)生對新信息的掌握較欠缺。因此建議：一是教師應(yīng)指導(dǎo)學(xué)生如何通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、報刊雜志等渠道收集、整理最新金融信息，關(guān)注學(xué)術(shù)研究發(fā)展信息；二是鼓勵金融學(xué)生參加教師的研究課題、各種學(xué)術(shù)研討會；三是經(jīng)常性地要求學(xué)生就新的金融政策展開討論、思考。（四）選題中注意的方面1、注意學(xué)術(shù)價值和社會實用的結(jié)合學(xué)術(shù)價值是選題的著眼點，學(xué)位論文應(yīng)“為時而著，為事而作”，金融學(xué)是應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)的一個分支，金融學(xué)研究應(yīng)講求應(yīng)用性，即具有社會實用價值。當前，我國金融領(lǐng)域中新問題層出不窮，論文選題應(yīng)結(jié)合我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的特點和金融體制改革的現(xiàn)實，在借鑒國外做法的基礎(chǔ)上，選擇有學(xué)術(shù)價值和現(xiàn)實意義的課題研究，揭示金融發(fā)展規(guī)律，探求真理。2、注意量力而行金融本科學(xué)生應(yīng)從自身學(xué)識水平和知識結(jié)構(gòu)的實際出發(fā)，選擇熟悉并感興趣、有獲取資料的條件，并估計能在限定時間內(nèi)完成的論文題目。（1）論文選題“宜小不宜大，宜專不應(yīng)泛”，可小題大做，勿大題小做。選題過大，會面面俱到，不著邊際，什么問題都談到，什么問題也說不清楚，難以將論題說深說透。選題過窄過小，發(fā)揮的空間很小，取得突破性成果十分困難。金融學(xué)生要根據(jù)自己的科研能力選擇大小適中，難易適中的題目。在實際中，有些選題很好，但受知識、水平、資料有限，難以完成，最好放棄，不要好高騖遠。（2）所選題目要有一定數(shù)量與質(zhì)量水平的文獻資料作為研究基礎(chǔ)。論文的選題應(yīng)是站在巨人的肩膀上，通過前人文獻資料的掌握，可以了解所選題目應(yīng)涉及的內(nèi)容、歷史和現(xiàn)狀，這樣才能找到選題的新視角。因此，擁有大量翔實、豐富的文獻資料有利于高質(zhì)量金融論文的寫作。3、注意選擇自己熟悉及興趣的問題論文選題應(yīng)從自己的專長和興趣人手確定選題。熟悉的問題一般就是學(xué)生在平時的學(xué)習中或?qū)嵺`中有深切的感受，不斷的專業(yè)學(xué)習和一貫的信息收集使其準備了厚實的理論基礎(chǔ)，有利于進行深入研究，提高升華的認識，較容易寫得深入、寫出創(chuàng)新點。興趣是最好的老師，感興趣才會深入思考，才能深入鉆研下去，才能形成自己一定的獨到見解，可望成為一篇較高質(zhì)量的論文。

金融學(xué)本科畢業(yè)論文是對金融學(xué)生所學(xué)金融基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識的全面考核，是培養(yǎng)和提高學(xué)生實踐能力的必不可少的教學(xué)環(huán)節(jié)。在教育部下發(fā)的《普通高等學(xué)校本科教學(xué)工作水平評估方案（試行）》（教高廳[2004]21號）中，畢業(yè)論文作為實踐教學(xué)和教學(xué)效果的重要內(nèi)容，成為評估中的關(guān)鍵性指標。畢業(yè)論文選題是論文寫作的第一步，選題是否恰當，決定著論文的成敗和質(zhì)量。但在實際教學(xué)中，金融學(xué)本科生在畢業(yè)論文選題時往往不知如何著手，或者由于選題不當導(dǎo)致論文不能如期完成或質(zhì)量低下，因此探討金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題十分必要。

一、當前金融學(xué)本科畢業(yè)論文選題中存在的問題

選題即選擇研究課題，是確認研究對象和準備學(xué)位論文的前提性和關(guān)鍵性步驟，無論進行任何一項研究，都必須首先確定所要研究的問題。選題如同導(dǎo)演選材，正確的選題在很大程度決定著論文的成敗與否，因此我們必須慎重對待題目的選擇，題目選對了，目標找準了，論文就成功一半了。許多本科畢業(yè)論文之所以質(zhì)量不高，其中一個重要原因就是由于選題不當。當前，金融學(xué)本科學(xué)位論文的選題存在的問題主要有：

（一）思想上不夠重視，選題隨意性強

在實際教學(xué)中，一方面不少老師存在“重研究生論文，輕本科論文”的思想，對本科論文的指導(dǎo)欠認真，指導(dǎo)次數(shù)少，與學(xué)生交流少，對學(xué)生的選題不重視，往往是讓學(xué)生自行選題，而沒有給予相應(yīng)的指導(dǎo)和建議，或者是擬定的參考選題多年不變，早已失去選擇價值；另一方面，本科學(xué)生“重工作，輕論文”，整天忙于應(yīng)聘、實習、考研，認為自己的學(xué)業(yè)已經(jīng)完成，畢業(yè)論文只是走過場，因此論文選題很隨意，欠缺思考，只為應(yīng)付了事。本科論文的開題報告本應(yīng)是學(xué)生初步確定選題和教師對之提出建議的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但在教學(xué)中，存在不少學(xué)生遲遲不交開題報告甚至論文完成才填寫開題報告的情況，論文開題流于形式。

（二）選擇“大而泛”的宏觀性課題，導(dǎo)致寫作中難駕馭

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繼1997年東南亞金融危機后，1998年美國又發(fā)生了長期資本管理（LTCM）基金事件。兩者均由突發(fā)事件所引起，造成了震撼全球的金融危機。突發(fā)事件在金融領(lǐng)域中具有不容忽視的影響，它是數(shù)學(xué)金融學(xué)的一個重要課題。

從LTCM事件談起

1997年亞洲爆發(fā)了震撼全球的金融危機，至今仍余波蕩漾。究其根本原因，可說雖然是“冰凍三尺，非一日之寒”，而其直接原因卻在于美國的量子基金對泰國外行市場突然襲擊。1998年9月爆發(fā)的美國LTCM基金危機事件，震撼美國金融界，波及全世界，這一危機也是由于一個突發(fā)事件----俄羅斯政府宣布推遲償還短期國債券所觸發(fā)的。

LTCM基金是于1993年建立的“對沖”（hedge）基金，資金額為35億美元，從事各種債券衍生物交易，由華爾街債券投資高手梅里韋瑟（J.W.Meriwether）主持。其合伙人中包括著名的數(shù)學(xué)金融學(xué)家斯科爾斯（M.S.Scholes）和默頓（R.C.Merton），他們參與建立的“期權(quán)定價公式”（即布萊克-斯科爾斯公式）為債券衍生物交易者廣泛應(yīng)用。兩位因此獲得者1997年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。LTCM基金的投資策略是根據(jù)數(shù)學(xué)金融學(xué)理論,建立模型，編制程序，運用計算機預(yù)測債券價格走向。具體做法是將各種債券歷年的價格輸入計算機，從中找出統(tǒng)計相關(guān)規(guī)律。投資者將債券分為兩類：第一類是美國的聯(lián)邦公券，由美國聯(lián)邦政府保證，幾乎沒有風險；第二類是企業(yè)或發(fā)展中國家征服發(fā)行的債券，風險較大。LTCM基金通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，兩類債券價格的波動基本同步，漲則齊漲，跌則齊跌，且通常兩者間保持一定的平均差價。當通過計算機發(fā)現(xiàn)個別債券的市價偏離平均值時，若及時買進或賣出，就可在價格回到平均值時賺取利潤。妙的是在一定范圍內(nèi)，不管如何價格上漲或下跌，按這種辦法投資都可以獲利。難怪LTCM基金在1994年3月至1997年12月的三年多中，資金增長高達300%。不僅其合伙人和投資者發(fā)了大財，各大銀行為能從中分一杯羹，也爭著借錢給他們??率筁TCM基金的運用資金與資本之比竟高達25：1。

天有不測風云！1998年8月俄羅斯政府突然宣布推遲償還短期國債券，這一突發(fā)事件觸發(fā)了群起拋售第二類債券的狂潮，其價格直線下跌，而且很難找到買主。與此同時，投資者為了保本，紛紛尋求最安全的避風港，將巨額資金轉(zhuǎn)向購買美國政府擔保的聯(lián)邦公債。其價格一路飛升到歷史新高。這種情況與LTCM計算機所依據(jù)的兩類債券同步漲跌之統(tǒng)計規(guī)律剛好相反，原先的理論，模型和程序全都失靈。LTCM基金下錯了注而損失慘重。雪上加霜的是，他們不但未隨機應(yīng)變及時撤出資金，而是對自己的理論模型過分自信，反而投入更多的資金以期反敗為勝。就這樣越陷越深。到9月下旬LTCM基金的虧損高達44%而瀕臨破產(chǎn)。其直接涉及金額為1000億美元，而間接牽連的金額竟高達10000億美元！如果任其倒閉，將引起連鎖反應(yīng)，造成嚴重的信譽危機，后果不堪設(shè)想。

摘要本文基于北京市的情況，從產(chǎn)業(yè)帶動的角度研究了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響。研究表明目前階段北京市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展加大了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)整體收益的差異，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)收入差距的擴大，在此基礎(chǔ)上提出了縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策建議。

關(guān)鍵詞金融；城鄉(xiāng)收入差距；產(chǎn)業(yè)

AbstractThispaperstudiestheeffectwhichBeijing’sfinanceindustryhasonotherindustrieswithaviewtoclarifytherelationbetweenthedevelopmentfinanceindustryandurban-ruralincomegap.Theresultshowsthatthedevelopmentoffinanceindustryhasenlargedthemarginofproceedingsbetweenurbanareaandruralarea,hencecontributestotheenlargementofurban-ruralincomegap,andputsforwardsomesuggestionstoreduceit.

KeyWordsfinance；urban-ruralincomegap；industry

一、引言

金融與實體經(jīng)濟的關(guān)系的研究始于上世紀，從戈德史密斯（1969）的金融結(jié)構(gòu)論，麥金農(nóng)（1973）和肖（1973）的金融抑制論，以及后來的金融功能論，研究都集中在金融和經(jīng)濟增長的關(guān)系上。Greenwood和Jovanovic(1990)將金融與收入差距聯(lián)系了起來，論述了所謂的金融發(fā)展和收入分配的“庫茲涅茨倒U型曲線”關(guān)系，即收入差距隨著金融發(fā)展先擴大，后縮小。其后的研究有的認為金融發(fā)展擴大了收入差距，有的則認為金融發(fā)展縮小了收入差距。例如，Galor和Zeira（1993）認為在金融市場不完善的條件下,金融發(fā)展未必會使收入差距縮小,完善的金融市場才是金融發(fā)展導(dǎo)致收入差距縮小的前提。而ImranMatin，DavidHulme和StuartRutherford（1999）的研究則認為金融服務(wù)創(chuàng)新有助于窮人克服不完全金融市場帶來的信貸約束，幫助他們擺脫自身初始財富的門檻限制，使收入差距縮小。國內(nèi)的學(xué)者如章奇（2004）、姚耀軍（2005）和溫濤（2005）等，均得出了金融發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)收入差距的結(jié)論。

一、“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的必要性

1972年德國的梅騰斯Mertens首先提出“關(guān)鍵能力”概念，并于1974年進一步將“關(guān)鍵能力(Schlucssclkompe-tenz)”定義為：關(guān)鍵能力是那些與一定的專業(yè)實際技能不直接相關(guān)的知識、能力和技能，它更是在各種不同場合和職責情況下作出判斷選擇的能力，勝任人生生涯中不可預(yù)見各種變化的能力。[1]目前一般認為，關(guān)鍵能力包括社會能力與方法能力，二者與專業(yè)能力共同構(gòu)成綜合職業(yè)能力。新加坡特許科技學(xué)院院長李德威在哈爾濱舉辦的國際職業(yè)教育論壇上提出：“面向全球的職業(yè)教育，要培養(yǎng)符合現(xiàn)代化要求的職業(yè)人才。這種人才不僅表現(xiàn)在掌握企業(yè)所要求的職業(yè)技能，更重要的是要具備正確的價值取向和解決問題的能力，我們稱之為‘關(guān)鍵能力’”。教育部在2006年16號文件指出，要“教育學(xué)生樹立終身學(xué)習理念，提高學(xué)習能力，學(xué)會交流溝通和團隊協(xié)作，提高學(xué)生的實踐能力、創(chuàng)造能力、就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力”。并在辦學(xué)水平評估指標體系中要求測評學(xué)生的“自我學(xué)習、信息處理、語言文字表達和合作協(xié)調(diào)能力”。同時，在教育部與其他部委的相關(guān)文件中也一再強調(diào)學(xué)生及職業(yè)人士的職業(yè)核心能力，即關(guān)鍵能力的重要性。加強關(guān)鍵能力的培養(yǎng)，不僅是當代國際職業(yè)教育與人力資源開發(fā)的主流趨勢，還是國家倡導(dǎo)的能力本位的有效載體，也是提高高等職業(yè)教育質(zhì)量的重要途徑，更是增強畢業(yè)生就業(yè)競爭力的關(guān)鍵措施。

二、提高“關(guān)鍵能力”的途徑

1.鞏固專業(yè)思想，堅定信念。前些年，保險行業(yè)雖然人才需求量大，但需求短視，需要的是“來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的外勤員工。人才缺口巨大而員工供應(yīng)不足，造成保險業(yè)進入門檻過低，外勤員工整體素質(zhì)不高且缺乏專業(yè)知識，導(dǎo)致人們對商業(yè)保險的評價不好，行業(yè)社會形象大打折扣。高職金融保險專業(yè)招收的是“四批二”的學(xué)生，大部分來自郊縣和農(nóng)村，對保險行業(yè)缺乏認識。保險業(yè)是21世紀的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，發(fā)展前景廣闊。黨中央和國務(wù)院對保險教育工作非常重視，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，“將保險教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識”。如今，《保險伴我一生》知識讀本已出現(xiàn)在中學(xué)課堂上，為造就具有較強保險意識的公民奠定了基礎(chǔ)。而以房養(yǎng)老政策、銀行倒閉政策、國家將保險銷售從業(yè)人員的學(xué)歷要求提高至大專等舉措，均為金融保險專業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。中國保險市場的迅猛擴張為保險公司對大專及大專以上人才的需求注入了活力。因此，新生入校要做好以下兩件事：第一，必須對學(xué)生進行金融保險專業(yè)思想教育，使之初步認識保險，了解保險的意義和功用；第二，幫助學(xué)生制定職業(yè)規(guī)劃，使之明確奮斗目標。學(xué)生除了明確學(xué)習知識的目標，還要明確“與人交流、溝通、分析與解決問題”等綜合素質(zhì)方面的目標，即在校期間努力培養(yǎng)關(guān)鍵能力，以提高畢業(yè)后的就業(yè)競爭力和職業(yè)發(fā)展能力。

2.構(gòu)建“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的內(nèi)容與方式。在傳統(tǒng)的專業(yè)課程教學(xué)中，教師的任務(wù)就是按照學(xué)科體系講授基本知識、方法和原理，幫助學(xué)生弄懂重點與難點。但在高職教學(xué)中，對教師的要求很高，必須從教學(xué)內(nèi)容與方法的選擇、教學(xué)設(shè)計與實施、教學(xué)過程的組織等方面加強專門技能與職業(yè)核心能力的整體設(shè)計，使學(xué)生在學(xué)習專業(yè)知識及專門技能的同時得到關(guān)鍵能力的訓(xùn)練。因此，專業(yè)教學(xué)團隊首先應(yīng)依據(jù)崗位任職要求與行業(yè)企業(yè)共同確定專業(yè)人才培養(yǎng)目標、規(guī)格及核心能力，共同制定人才培養(yǎng)方案、開發(fā)專業(yè)課程，做到專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接。教師應(yīng)根據(jù)保險實務(wù)優(yōu)選教學(xué)內(nèi)容，融入保險從業(yè)資格證考核的內(nèi)容，做到教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)標準對接、學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書對接；以學(xué)生為主體，以工學(xué)結(jié)合為切入點，以行動導(dǎo)向的任務(wù)驅(qū)動教學(xué)模式為主，以實際保險工作任務(wù)為驅(qū)動，圍繞保險工作崗位有針對性地采用案例教學(xué)、情景教學(xué)、角色體驗等教學(xué)方法，做到教學(xué)過程與工作過程對接。強化對學(xué)生關(guān)鍵能力的訓(xùn)練，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。筆者承擔的是金融保險專業(yè)課程的教學(xué)工作，結(jié)合實踐將教學(xué)內(nèi)容分為3個模塊：第一塊是理論知識，第二塊是素質(zhì)培養(yǎng)，第三塊是保險實務(wù)。在教學(xué)中，筆者采用分組教學(xué)法，學(xué)生可在教師的指導(dǎo)下，通過小組探究互助、合作與交流共同完成學(xué)習任務(wù)。同時，讓學(xué)生在學(xué)習理論知識的同時滲透素質(zhì)培養(yǎng)，按6個模塊“與人交流、與人合作、信息處理、數(shù)字應(yīng)用、解決問題、自我提高”實施，分別是職業(yè)核心能力全國統(tǒng)一測評大綱八項職業(yè)核心能力的前6個。[2]針對高職保險專業(yè)生源的實際情況，從學(xué)生開口說話開始進行關(guān)鍵能力訓(xùn)練。例如，安排學(xué)生根據(jù)案例表演小品，以培養(yǎng)合作意識；給學(xué)生布置收集保險公司招聘信息的任務(wù)，以了解保險業(yè)、保險公司的狀況；要求學(xué)生會運用PPT宣講、會從網(wǎng)上選擇每周經(jīng)濟新聞、分享自己感興趣的事物等。在開放式的教學(xué)過程中，學(xué)生既能發(fā)揮創(chuàng)造力，又可提升思維，經(jīng)常有創(chuàng)新帶給大家歡樂和啟迪。在保險實務(wù)的教學(xué)過程中，筆者經(jīng)常采用案例教學(xué)，吸引學(xué)生積極參與互動。特別是與現(xiàn)實生活聯(lián)系密切的教學(xué)章節(jié)，如《人壽與健康保險》中講到具體的險種，可邀請保險公司的兼職教師參與教學(xué)，介紹最新的險種；也可邀請保險公司的專家來校開展講座或組織學(xué)生到企業(yè)參觀；還可安排學(xué)生在大一下學(xué)期參與保險從業(yè)資格證考試，并在業(yè)余時間跟崗，為逐步實現(xiàn)畢業(yè)與就業(yè)零距離對接做好準備。

3.課外“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)。關(guān)鍵能力可分為基礎(chǔ)核心能力（職業(yè)溝通、團隊合作、自我管理）、拓展核心能力（解決問題、信息處理、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)）、延伸核心能力（領(lǐng)導(dǎo)力、執(zhí)行力、個人與團隊管理、禮儀訓(xùn)練、五常管理、心理平衡……）三部分。[3]（1）結(jié)合保險工作的特點。保險業(yè)的大部分崗位，如保險營銷、金融機構(gòu)客服專員、理財經(jīng)理等都屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，工作對象是動態(tài)、有思維和行為的人，而且每個顧客之間存在較大差異，因而這項工作的特點是具有服務(wù)性、雙贏性，還充滿了競爭性。工作技能通過知識素質(zhì)的應(yīng)用靈活程度、客戶的滿意度和工作績效等來衡量。學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)應(yīng)從入校之初著手，派專業(yè)負責人和骨干教師擔任新生的班主任，專門負責專業(yè)指導(dǎo)，并與輔導(dǎo)員一起負責學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)。（2）開展職業(yè)規(guī)劃講座。通過講座，讓學(xué)生明確專業(yè)思想和培養(yǎng)目標，了解將來工作的職業(yè)范圍，以及需要具備的職業(yè)能力、畢業(yè)要求等。在校時間短暫，剛?cè)胄＞蛻?yīng)考慮就業(yè)和可持續(xù)發(fā)展，并做出職業(yè)規(guī)劃。（3）軍訓(xùn)是培養(yǎng)新生關(guān)鍵能力的途徑之一。關(guān)鍵能力中的五常管理（常清理、常整頓、常清潔、常維持、常自律）、團隊合作、執(zhí)行力，可培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)。（4）每個學(xué)生輪流負責一個崗位，鼓勵學(xué)生參加學(xué)院（或?qū)W校）學(xué)生會、團委、社團的干部競選。通過這一途徑，培養(yǎng)學(xué)生的責任感、溝通協(xié)調(diào)能力，以及分析與解決問題的能力、組織力、領(lǐng)導(dǎo)力等，讓學(xué)生認識到孤掌難鳴的道理，學(xué)會與人合作，發(fā)揮團隊力量。培養(yǎng)學(xué)生正確的思維方式，使學(xué)生形成陽光開朗、積極向上、不怕挫折的性格和良好的心理素質(zhì)。（5）積極參與課堂以外的實踐活動，培養(yǎng)職業(yè)核心能力。例如，到社區(qū)宣傳保險知識、勤工儉學(xué)等，學(xué)生在實踐活動中，不僅增加了社會經(jīng)驗，還能夠培養(yǎng)自律、自控能力和獨立處理問題的能力。此外，還可通過參與學(xué)校社團（如足協(xié)，書法協(xié)會、攝影協(xié)會、戲曲協(xié)會、舞蹈班）、“青協(xié)”、各種職業(yè)技能大賽（如商務(wù)禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、保險知識比賽、演講比賽、辯論賽等）、假期社會實踐等途徑，培養(yǎng)交流能力及團隊協(xié)作精神等關(guān)鍵能力。

[摘要]普通高等財經(jīng)院校金融學(xué)課程體

系設(shè)置要適應(yīng)復(fù)合型理財人才培養(yǎng)目標

的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，

現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

金融服務(wù)手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)

勢。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，

一、什么是信用卡

信用卡，是指由銀行或?qū)I機構(gòu)簽發(fā)，可在約定銀行或部門存取現(xiàn)金、購買商品及支付勞務(wù)報酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費信用等。

二、信用卡的種類

迄今為止，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行已分別先后向社會推出了“長城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設(shè)銀行萬事達、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡。

三、信用卡的適用范圍

信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用，然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費用，再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。

摘要：行為金融學(xué)的興起揭開了金融學(xué)前沿理論的主流---數(shù)理金融學(xué)正在發(fā)生新的飛躍，而實驗經(jīng)濟學(xué)和金融物理學(xué)的出現(xiàn)進一步深化了這種變革。國外對金融學(xué)的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究正日益蓬勃發(fā)展，而中國在這方面的努力尚屬初步階段?？梢灶A(yù)料：中國學(xué)者的金融學(xué)基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究還有很長的一段路要走，其細化研究和綜合研究還有待進一步拓展。

關(guān)鍵詞：行為金融學(xué)；金融物理學(xué)；實驗經(jīng)濟學(xué)；鞅論；流形

自從戈森定律的興起，再加上英國的杰文斯、奧地利門格爾和瑞士的瓦爾拉斯在19世紀70年代掀起“邊際革命”以來，經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)理論便發(fā)生了第二次飛躍。經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)理論第一次飛躍是由傳統(tǒng)的勞動價值論轉(zhuǎn)到基數(shù)效用價值論的飛躍，第二次飛躍是基數(shù)效用論朝著序數(shù)效用論的轉(zhuǎn)換。而序數(shù)效用論之萌發(fā)也即是人類開始重視心理效用在經(jīng)濟生活中的體現(xiàn)。

20世紀80年代以來，行為經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展如火如荼。行為經(jīng)濟學(xué)的興起與蓬勃發(fā)展標志著學(xué)者對經(jīng)濟生活中的心理效應(yīng)的認識的深化和發(fā)展。與此同時，作為行為經(jīng)濟學(xué)主要的、成功的運用來看，行為金融學(xué)在對主流金融學(xué)(又稱標準金融學(xué))的批判與質(zhì)疑中成長壯大，在股票市場實踐中顯示了強大的力量。行為金融理論認為，證券的市場價格并不只由證券自身包含的一些內(nèi)在因素所決定，而且還在很大程度上受到各參與主體行為的影響,即投資者心理與行為對證券市場的價格決定及其變動具有重大影響。行為金融學(xué)的蓬勃發(fā)展離不開心理學(xué)分析所起的作用。行為金融學(xué)融匯了心理學(xué)基本原理，其主要表現(xiàn)在信仰（過度自信、樂觀主義和如意算盤、代表性、保守主義、確認偏誤、定位、記憶偏誤）以及偏好(展望理論、模糊規(guī)避)在行為金融學(xué)的應(yīng)用。從而，行為金融理論包含兩個關(guān)鍵要素：（1）部分投資者由非理性或非標準偏好驅(qū)使而做出非理性行為；（2）具有標準偏好的理性投資者無法通過套利活動糾正非理性投資者造成的資產(chǎn)價格偏差。這意味著非理性預(yù)期可以長期、實質(zhì)性地影響金融資產(chǎn)的價格。

從20世紀90年代至今，行為金融學(xué)在理論和實證方面的研究都取得了重大進展，從而逐漸為經(jīng)濟學(xué)的主流所接受。自誕生起就被奉為經(jīng)典的現(xiàn)代金融理論受到的挑戰(zhàn)一直未停過，主要是行為金融學(xué)對其理論前提“理性人假設(shè)”、“有效市場假說”的挑戰(zhàn)甚為激烈。在對傳統(tǒng)主流經(jīng)濟（金融）學(xué)的批判中，一大批行為經(jīng)濟（金融）學(xué)家成長起來，并獲得了世人的承認。主流金融學(xué)的不足主要表現(xiàn)在：主流金融資產(chǎn)定價理論在實踐和解釋金融市場“異象”中遇到了巨大困難。主流金融學(xué)--資產(chǎn)定價理論主要包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、股票資產(chǎn)定價模型理論及套利定價理論。主流金融學(xué)中的資產(chǎn)定價理論是以有效市場假說為隱含前提，建立在數(shù)理模型和一系列假設(shè)基礎(chǔ)之上，不能較好地說明實際投資過程，作為投資決策的依據(jù)在實踐中也存在較大的不足。而行為金融理論對作為主流金融學(xué)理論基石的有效市場假說進行了有力的批駁與質(zhì)疑。

黃樹青在《行為金融學(xué)與數(shù)理金融學(xué)論爭》一文中，提到DeBondt和Thaler(1985)、Statman(1995)、Berstein(1996)、以及Shiller(2000)等行為金融學(xué)家在不遺余力地為行為金融學(xué)吶喊。而行為金融學(xué)與數(shù)理金融學(xué)爭論的起點是1973年——1974年紐約城市電力公司取消紅利支付導(dǎo)致中小股東揚言采取暴力行動；其爭論的核心是市場有效性---過度反應(yīng)和滯后反應(yīng)；其爭論的新發(fā)展主要表現(xiàn)在：行為資產(chǎn)定價模型與資本資產(chǎn)定價模型的對立；行為金融組合理論與馬柯維茲資產(chǎn)組合理論的對立；如何看待泡沫與風險補償?shù)膶α⒌取６鴦⒅娟栐凇秶庑袨榻鹑诶碚撌鲈u》（載于《經(jīng)濟學(xué)動態(tài)》2002年第3期，頁碼：71——75）一文中，首先指出了EMH理論形成過程中，奧斯本和法瑪?shù)呢暙I最大。奧斯本提出隨機游走，法瑪在這基礎(chǔ)上提出了有效市場假說。接著指出了行為金融理論的發(fā)展歷史可以概括為以下階段：（1）早期階段（2）心理學(xué)行為金融階段（3）金融學(xué)行為階段。并認為行為金融理論的理論基礎(chǔ)是：（1）期望理論；（2）行為組合理論。同時，指出了投資行為模型應(yīng)分類為：（1）BSV模型；（2）DHS模型；（3）HS模型；（4）羊群效應(yīng)。最后提出了行為金融實證檢驗：（1）小公司效應(yīng)；（2）反向投資策略；（3）動態(tài)交易策略；（3）成本平均策略和時間分散化策略。而與此同時，學(xué)者衛(wèi)瓏在《關(guān)于中國資本市場問題的研究綜述》（載于《經(jīng)濟學(xué)動態(tài)》2002年第3期）一文中總結(jié)了國內(nèi)著名專家學(xué)者們諸如樊綱、吳曉求、梁定邦、吳敬璉以及厲以寧等人對中國資本市場（包括股票市場）的看法以及他們對其主要問題的研究。但在這一文中，沒有絲毫跡象表明這些專家學(xué)者們運用行為金融學(xué)等基礎(chǔ)理論對中國股票市場進行研究，而是總結(jié)了這些專家在這方面的定性分析。從中可以保守地推出：至少在中國著名的學(xué)者圈子里，引用比較前沿的數(shù)量方法來研究中國股票市場的數(shù)目不容樂觀。換言之，我們還是將國外金融學(xué)前沿理論基本處于引入的初級階段，基本上是對國外的金融學(xué)前沿理論做綜述而簡單介紹之，將其運用到中國資本市場（包括股票市場）的分析很少，做綜合分析的就更少。目前，國內(nèi)學(xué)者引入金融學(xué)前沿方法對中國股票市場研究的主要有：張本祥（《非線性動力學(xué)的理論及其應(yīng)用——資本市場非線性分析》；吉林出版社2001年11月第1版）；孫博文（《中國股市波動的混沌吸引子的測定與計算》[J]，哈爾濱理工大學(xué)學(xué)報，2001，5）；金學(xué)偉（《用分形理論看當前股市》）等。

提要：我國金融業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制度，在我國加入WTO后，金融業(yè)將面臨越來越大的外部壓力。在全球主要國家紛紛轉(zhuǎn)向金融混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下，我國現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營制度在一定程度上不適應(yīng)我國金融業(yè)的快速發(fā)展壯大的要求。在這種形式下，有必要對我國實行金融混業(yè)經(jīng)營制度的可行性進行研究探討。

本文首先從金融分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的對比開始，分析了這兩種經(jīng)營制度各自的優(yōu)勢和不足之處，強調(diào)了混業(yè)經(jīng)營制度對金融業(yè)發(fā)展的好處。然后介紹了在實行金融混業(yè)經(jīng)營的世界各國主要存在的三種經(jīng)營模式，為我國實行金融混業(yè)經(jīng)營給出了參考范例。接下來對我國現(xiàn)行的金融經(jīng)營制度進行了分析，并給出了最適合我國實際情況的混業(yè)經(jīng)營模式。最后，就實行金融混業(yè)經(jīng)營的過程中必須強調(diào)的金融監(jiān)管問題，提出了自己的建議。

我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）幾年來，關(guān)于我國金融業(yè)應(yīng)該實行分業(yè)還是混業(yè)經(jīng)營的問題被廣泛討論。我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營制度在一定程度上制約了我國金融機構(gòu)的快速發(fā)展壯大，而目前世界上大多數(shù)國家和地區(qū)，都實行的是金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，在金融業(yè)全面開放的壓力以及世界各國的大環(huán)境下，管理機構(gòu)開始認真研究我國實行金融混業(yè)經(jīng)營的可行性和步驟。實際上我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度也出現(xiàn)了一些松動，中國金融業(yè)從政策上、管理上向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢已十分明顯。在中央制定的“十一五規(guī)劃”第三十三章《加快金融體制改革》一篇中，就明確提出要“完善金融機構(gòu)規(guī)范運作的基本制度，穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”。這更說明了我國穩(wěn)步推進金融混業(yè)經(jīng)營的決心。

金融業(yè)主要是由銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三個行業(yè)組成，其經(jīng)營模式一般分為分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營。其中，分業(yè)經(jīng)營是指金融機構(gòu)不同時經(jīng)營銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，一個經(jīng)營者只在一個行業(yè)內(nèi)經(jīng)營自身的金融產(chǎn)品。而混業(yè)經(jīng)營則是經(jīng)營者同時經(jīng)營多種金融產(chǎn)品，形成橫跨多個行業(yè)的綜合性金融機構(gòu)。本文試圖從分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的比較開始，探討我國實行金融混業(yè)經(jīng)營的必要性及途徑問題。

一、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的比較。

從金融經(jīng)營體制設(shè)計的角度分析，分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營各有利弊，不同的經(jīng)濟金融環(huán)境、不同的經(jīng)營監(jiān)管條件，決定了不同的經(jīng)營體制。沒有一種體制能將金融業(yè)經(jīng)營的效率性和穩(wěn)定性完全統(tǒng)一，所以分業(yè)和混業(yè)并非絕對對錯的關(guān)系，只是哪種更適合當前的條件需求。也正是這種情況，才導(dǎo)致了我國金融業(yè)經(jīng)營體制從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)的演變。