IT建設作為村鎮(zhèn)銀行基本建設的重要方面，也是重要的投資項目。因此，IT建設與主辦方式有著密切的關系。

由商業(yè)銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其主辦銀行一般來說會對其按照類似于下屬分支機構的模式進行管理，即主辦銀行對村鎮(zhèn)銀行的IT系統全部包辦，提供全部的銀行業(yè)務應用系統，有的主辦銀行甚至直接將村鎮(zhèn)銀行的IT接入主辦銀行的應用系統中，對其投資的村鎮(zhèn)銀行進行直接管理。

而非主辦銀行全資成立的村鎮(zhèn)銀行，其IT系統建設模式則呈百花齊放、多種多樣的形態(tài)。

第一種方式是：村鎮(zhèn)銀行各自建立自己的IT系統平臺，各個村鎮(zhèn)銀行間沒有直接聯系。

第二種方式是：由主辦銀行提供統一的IT系統，其投資的村鎮(zhèn)銀行全部在統一的業(yè)務系統下運行。

第三種方式是：村鎮(zhèn)銀行將其IT系統托管給運行服務商，一個運行服務商一般為數家不同主辦銀行投資的村鎮(zhèn)銀行提供外包服務。

村鎮(zhèn)銀行作為農村金融機構，發(fā)行和經營銀行卡是其業(yè)務發(fā)展的必然選擇，但部分村鎮(zhèn)銀行因受客觀條件限制，存在發(fā)行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡存在的主要問題，并提出相關政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(qū)(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區(qū)、紅寺堡開發(fā)區(qū)、太陽山開發(fā)區(qū))，轄區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行、青銅峽賀蘭山村鎮(zhèn)銀行、鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、同心津匯村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行。除吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，獲批發(fā)行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時間短、技術力量弱、基礎設施不完善等因素，均未獲批發(fā)行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業(yè)務，提高客戶結算效率，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行采用發(fā)行發(fā)起行金融IC卡的方式開展銀行卡業(yè)務。這兩家機構均是由陜西定邊農村商業(yè)銀行發(fā)起并控股的地方法人銀行業(yè)金融機構，截至2018年3月底，兩家機構已累計發(fā)行發(fā)起行金融IC卡1.8萬余張（見表1）。

二、發(fā)行銀行卡存在的主要問題

1.法規(guī)制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡尚缺乏相關法規(guī)制度的約束，在制度依據上仍存空白。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，是發(fā)起行陜西定邊農村商業(yè)銀行經過向陜西省農村信用合作聯社申請核準后發(fā)行的，由于缺乏發(fā)行銀行卡的法規(guī)和制度，在辦理銀行卡業(yè)務方面，村鎮(zhèn)銀行暫且作為發(fā)起行的分支機構開展業(yè)務，政策約束性小。2.權責界定不清，管理難度大。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號進行號段劃定，并無其他界定標示，權責界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農村信用合作聯社、定邊農村商業(yè)銀行（發(fā)起行）和村鎮(zhèn)銀行簽署三方協議。其中村鎮(zhèn)銀行作為第一責任人，發(fā)起行定邊農村商業(yè)銀行作為擔保方，承擔相關連帶責任。3.標示和名稱不符，解釋工作多。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，由于銀行名稱、標示和卡片名稱、標示明顯不符，在對外形象上易對公眾造成誤解，有損銀行的權威性，不利于村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展業(yè)務。鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行的二維碼標示外，在卡片設計和外觀上與發(fā)起行銀行卡無異。在對外形象上，會讓儲戶誤認為該村鎮(zhèn)銀行是發(fā)起行的分支機構或營業(yè)網點，需要柜面人員或大堂經理用大量時間做詳細解釋，客觀上也會影響村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務的開展。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的主要因素

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及網絡信息安全管理現狀

廊坊市自2009年設立第1家村鎮(zhèn)銀行以來，目前已發(fā)展到5家，且均已開設了分支機構。另外還有5家新設村鎮(zhèn)銀行已進入籌備階段。從科技方面看，不但沒有專職科技部門，而且所謂的專職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務系統基本都是依托發(fā)起行和行來運行，各項規(guī)章制度都是照抄照搬發(fā)起行，缺乏具有自己行針對性的內控制度，有些村鎮(zhèn)銀行新設立的分支機構由于在農村條件有限，不具備雙運營商線路備份的條件。

二、網絡及信息安全管理存在的問題

（一）制度建設薄弱，安全意識有待提高。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，急于開展存貸款業(yè)務，因而還沒有建立起一套系統的、行之有效的網絡及信息安全管理制度。如部分村鎮(zhèn)銀行沒有結合自身實際制訂制度，僅將發(fā)起行的信息安全規(guī)章制度改頭換面，難以對信息安全管理進行有效約束，個別村鎮(zhèn)銀行連最基本的機房出入登記、應急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮(zhèn)銀行也未能嚴格按照《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設與管理指引》的要求進行規(guī)范，反映出村鎮(zhèn)銀行普遍存在注重追求業(yè)務拓展而忽視制度建設與執(zhí)行，信息安全意識不強的問題。

（二）未設立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮(zhèn)銀行都沒有設置專職的科技部門，從最初機房建設到后來發(fā)展分支機構，科技工作均是由發(fā)起行派科技人員實施和管理。從人員素質看，10名科技專管員中，計算機專業(yè)人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮(zhèn)銀行所謂的專職科技專管員實際上都是身兼數職，而且流動性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。

（三）網絡線路繁多，資源浪費嚴重。目前每個村鎮(zhèn)銀行需要硬性接入的網絡線路為7到10條不等，比如人民銀行省會中心支行城市金融網、地市中心支行城市金融網、發(fā)起行網絡、行網絡等，此外還要與銀監(jiān)局、下屬支行互通，按照網絡雙線路備份的要求，一個村鎮(zhèn)銀行總行機房的網絡線路達到近20條，不但給本來就不大的機房增添了不少負擔，而且繁多的網絡線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時，一個村鎮(zhèn)銀行每年在網絡線路上的花費均在30萬元以上，高額的支出也給本來規(guī)模就不大的村鎮(zhèn)銀行增加了財務負擔。

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。

內容摘要：長期以來，影響和限制農村中小企業(yè)和農戶生產經營發(fā)展的最主要問題就是資金短缺，按照銀監(jiān)會2006年末的規(guī)劃，我國先在6個?。▍^(qū)）開展村鎮(zhèn)銀行的試點工作，進而把試點范圍推廣到全國范圍。如何總結、歸納試點工作中存在的具體問題并找出相應的解決對策，已經成為決定黑龍江省村鎮(zhèn)銀行試點工作能否順利開展的重要因素。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行建設問題進行初步研究，力圖通過促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來解決黑龍江省農村金融的落后狀況，促進社會經濟又好又快發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行建設問題對策建議

在2006年年末，國家銀監(jiān)會同意放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，批準在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林和湖北6個?。▍^(qū)）初始試點村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社之后，各地發(fā)起設立農村村鎮(zhèn)銀行之風盛行，按照銀監(jiān)會的申請，經國務院同意，決定擴大放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策范圍，將試點省份擴大到全國范圍。即未來的一段時間內，黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行的建立也將提上議事日程，截止到目前為止，黑龍江省只有杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行通過初審，上報黑龍江省銀監(jiān)局審批。在黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行建立的初始階段，如何總結、歸納試點?。▍^(qū)）和其他已建立農村村鎮(zhèn)銀行的先進?。▍^(qū)）的經驗，在建設過程中規(guī)避各種系統性風險，已經成為了一個亟待解決的問題，本文旨在對其他省市試點過程中存在的問題進行分析的基礎上，結合黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行建立的具體環(huán)境，提出黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行建設的具體辦法，力求減少黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行建設方面存在的各種阻礙，進一步強化黑龍江省農村村鎮(zhèn)銀行建設的試驗性成果，開辟黑龍江省農村金融改革的良好局面。

村鎮(zhèn)銀行建設存在的問題

（一）發(fā)起人商業(yè)性質濃厚

按照銀監(jiān)會的規(guī)定，農村村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人都是銀行機構，在截止到目前已成立的36家村鎮(zhèn)銀行中，除6家銀行機構持股比例不詳之外，30家村鎮(zhèn)銀行中銀行機構持股比例超過50%的有22家，34家村鎮(zhèn)銀行中不存在自然人持股的有16家，可比較的自然人持股比例超過企業(yè)法人持股比例的只有6家，可見在村鎮(zhèn)銀行設立的注冊資本金中，自然人持股目前只占很少的份額，銀行機構的持股比例過大，可以近似的將現在的村鎮(zhèn)銀行看作是商業(yè)銀行在農村的分支機構，但眾所周知的事實是，以中國農業(yè)銀行為首的商業(yè)銀行在縣級及縣級以下撤并網點、采取收縮經營的主要原因就是在農村經營的利潤率比較低，經營風險又偏大，不如在城市中經營效果好，因此才采取撤出農村金融領域的做法，依照銀監(jiān)會的規(guī)定發(fā)起組建農村村鎮(zhèn)銀行可以被視作“重走舊路”，雖然規(guī)定了在今后情況允許的時候銀行機構要撤出，但銀行機構持股比例過大，在撤出時勢必會影響農村村鎮(zhèn)銀行的正常經營，對于存、貸款客戶的維持穩(wěn)定都可能產生影響，這些在發(fā)起設立農村村鎮(zhèn)銀行的時候都未加以考慮，但需要在今后的農村村鎮(zhèn)銀行的建設過程中加以預防。

摘要：村鎮(zhèn)銀行是經銀監(jiān)會批準的，以服務“三農”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機構。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行經歷了十多年的發(fā)展歷程，利用自身的優(yōu)勢特點，為當地農村經濟發(fā)展提供有力的金融支撐，同時村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展也存在一些問題，部分業(yè)務發(fā)展受限，制約了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。筆者以青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展為例，通過分析當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀和不足，有針對性地提出發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建議措施。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;小微金融;服務創(chuàng)新

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

2007年，按照銀監(jiān)會的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行開始試點，吸引各方資金進入農村市場，從根本上填補農村金融市場缺失，緩解農村金融的供給不足問題。十年來，村鎮(zhèn)銀行呈現快速發(fā)展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1601家，總資產1.4萬億(全國銀行業(yè)金融機構總資產為2457784億元)，不足銀行業(yè)總資產的1%。從區(qū)域上看，村鎮(zhèn)銀行主要集中在我國中西部地區(qū)，共有1046家，占全部機構的65%。村鎮(zhèn)銀行堅持“扎根縣域、支農支小”的戰(zhàn)略定位，積極開展業(yè)務和服務創(chuàng)新，以較小的資金規(guī)模，撬動了普惠金融大發(fā)展，“小銀行”實現了“大作為”，有力彌補了以國有銀行、農商行及郵儲銀行為主的農村金融服務體系的不足，逐步成為多層次農村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

2.1基本情況。青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行2家，占整個青島村鎮(zhèn)銀行總量的四分之一；均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網點達到17個，資產達到39億元；注冊資本2.14億元，資本規(guī)模在全市范圍內居于中等水平，均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網點達到17個，覆蓋轄內11個街鎮(zhèn)；員工近300人，其中大學以上學歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區(qū)各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區(qū)各項存款平均增速；存貸比達到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮(zhèn)銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展突出，各項業(yè)務位居青島市8家村鎮(zhèn)銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮(zhèn)銀行、全國十佳創(chuàng)新服務“三農”銀行，連續(xù)多次榮獲全國百強村鎮(zhèn)銀行等榮譽稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮(zhèn)銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻量相當于規(guī)模較大的商業(yè)銀行。2018年全年兩家銀行機構實現稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業(yè)資產份額貢獻了6.7%的稅收，為當地經濟社會發(fā)展做出了積極貢獻。二是服務“三農”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮(zhèn)銀行扎根于新區(qū)，通過深入了解新區(qū)三農和小微企業(yè)客戶經營發(fā)展情況，不斷下沉服務網點，持續(xù)提升金融服務質效。截至12月末，兩家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農及中小企業(yè)貸款達到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區(qū)涉農貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標，為新區(qū)“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐，增加了農村金融供給，成為新區(qū)“三農”和小微企業(yè)自己的“專屬銀行”。三是金融產品服務創(chuàng)新亮點頻出。村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地方法人治理優(yōu)勢，在加大支農支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區(qū)地方發(fā)展實際對傳統“三農”金融經營模式、貸款技術進行創(chuàng)新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業(yè)融資難題。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)率先開辦了海域使用權抵押貸款、漁船抵押貸款、林權抵押貸款的等創(chuàng)新業(yè)務品種，累計發(fā)放貸款近2億元，其中海域使用權業(yè)務被中國銀監(jiān)會評為“小微企業(yè)金融服務特色銀行產品”；青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行推出了“舜”系列產品，針對藍海股權交易中心西海岸掛牌企業(yè)推出了“舜豐•藍海掛牌貸”，及時滿足新區(qū)各類企業(yè)的貸款需求；針對大眾創(chuàng)業(yè)，推出“舜豐創(chuàng)業(yè)貸”，近1億元，促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮(zhèn)銀行積極履行社會責任，利用決策靈活、審批效率快等優(yōu)勢，實施精準扶貧，將金融資源精準配置到“三農”領域的貧困、薄弱環(huán)節(jié)。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發(fā)電廠”養(yǎng)老扶貧貸等扶貧產品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮(zhèn)銀行推出“長生果計劃”，為專業(yè)合作社及社員提供專業(yè)化金融服務，幫助了貧困戶脫貧。

一、村鎮(zhèn)銀行在農村金融發(fā)展中的作用

(一)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進社會主義新農村建設。村鎮(zhèn)銀行的設立正趕上我國建設社會主義新農村的關鍵時期，其建立是由于農村地區(qū)金融網點覆蓋率低、金融服務供給嚴重不足。以往農民主要是依靠農村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農民無法實現投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農村建設提供了資金保證。據中國銀監(jiān)會的統計數據顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規(guī)金融機構同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統的農村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農”和地方經濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農村金融市場，增大了農信社的競爭壓力。由于涉農貸款機構的增多，農信社已經開始主動上門服務了。這對于農信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設立為農村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農產品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r業(yè)經營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現可開拓我國農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農村消費信貸市場。再次，隨著我國經濟的快速發(fā)展，農民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現可以滿足廣大農民的理財需求。

(四)設立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農村金融改革。黨的十七大和中央經濟工作會議關于農村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統籌利用國內國際資源，積極引導外資金融機構參與農村新型金融機構的試點工作，進一步推進農村金融體制改革，構建多種所有制和多種經營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現代農村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題

摘要：隨著我國經濟的快速發(fā)展，農業(yè)、農民、農村三方面的結構發(fā)生了改變，對此提出了新的要求，村鎮(zhèn)銀行將科技信貸產品進行了創(chuàng)新，不僅能加大支持的力度，還能使農業(yè)、農民、農村全方面發(fā)展，使資金方面滿足相關條件。本文著重介紹了我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，對科技信貸產品創(chuàng)新的方式，包括了聯保貸款、農業(yè)供應鏈融資兩方面，從畜牧業(yè)和種植業(yè)兩個方向進行創(chuàng)新，完善相關制度，為信貸產品的創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；科技信貸產品；創(chuàng)新模式

新常態(tài)下，我國的經濟發(fā)展方式改變，農民家庭慢慢脫離貧困，致力于發(fā)展金融業(yè)，要全面提高農民的投資意識，則需要先解決融資的問題，中央在幾年前了有關大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，將農民、農村、農業(yè)結構創(chuàng)新的文件。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以使農村的金融業(yè)更具優(yōu)勢，促進農村的經濟發(fā)展，給予農村地區(qū)足夠的信貸資金支持，在推進的過程中，結合自身優(yōu)勢將它與實際市場環(huán)境融合在一起，以農村金融業(yè)為中心，加以管理，選擇最合適的科技信貸方式，使這些信貸產品可以滿足農村不同地區(qū)的需求，從而提供更優(yōu)質的服務，使金融工作得以正常推進。

一、現階段村鎮(zhèn)銀行信貸產品存在的缺陷

1.信貸產品的創(chuàng)新力度不夠?，F在，村鎮(zhèn)銀行貸款投放的方式與傳統方式并沒有什么明顯差異，自身的特點以及競爭力不突出，使貸款產品與實際的農民需求有出入，村鎮(zhèn)銀行中信貸產品的種類較少，無法滿足新形勢的要求。2.對創(chuàng)新農村信貸產品的認識度不高。村鎮(zhèn)銀行服務的對象大多為農村地區(qū)的居民和小型企業(yè)，一部分的村鎮(zhèn)銀行并沒有關注支農小額貸款，與創(chuàng)建的初衷相背離，造成信貸產品重心偏移，無以支撐農信貸產品。

二、我國村鎮(zhèn)銀行科技信貸產品創(chuàng)新的方式

摘要：為扶持農村金融機構快速發(fā)展，支持新農村建設，銀監(jiān)會出臺了一系列促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。在此情況下，村鎮(zhèn)銀行應運而生并迅速發(fā)展，但在發(fā)展過程中也遇到了一系列問題。本文通過深入分析村鎮(zhèn)銀行現存問題，提出相應的發(fā)展對策。

關鍵詞：新農村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

一、小額無抵押貸款

小額無抵押貸款主要針對缺乏有效擔保方和可變現抵押物的農戶，以農戶的信用發(fā)放，主要用于滿足農戶的生產性需要如購買農機器械等生產資料。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放此類貸款可依據貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財產、品德、社會反映等指標綜合評定，凡夠信用評級要求的，可領取一定金額以內的貸款。為了提高農戶的信用意識、保證發(fā)放的貸款資金及時收回，這類業(yè)務經過一段時間的運行后，銀行可對符合信用村條件的鄉(xiāng)村授予“信用村”稱號，定期對信用村進行復審。農戶小額貸款模式對“信用戶”的授信額度可實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”。

二、抵押、質押和擔保貸款

我國農村地區(qū)的貸款業(yè)務基本上缺乏有效的擔保方和可變現的抵押物，農戶的戶房產多是自建自居，缺乏土地使用權證和房屋產權證，可抵押的有效財產很少，限制著農戶抵押貸款的發(fā)展。而在市場經濟下，農產品價格波動幅度大，農戶和銀行都面臨著巨大的市場風險。在這一情況下，村鎮(zhèn)銀行要創(chuàng)新并挖掘可行的方式開展抵押和質押貸款方式。

農村中小企業(yè)可以存款、收益、權益等作為質押物，農產品加工、運輸、銷售企業(yè)可探索以動產質押貸款，開展農業(yè)機械抵押、農用機動車輛抵押與商家聯保貸款等。

農戶可探索農舍抵押、農機具抵押、門店抵押、以有價單證、城鎮(zhèn)區(qū)劃內的商品房、商鋪作抵押發(fā)放貸款，開展貸款戶所持政府債券、企業(yè)債券、養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險索賠等具有預期收益的有價證券質押貸款等新型業(yè)務，積極推行“一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用”的管理方法。