導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；研究

一、民間借貸市場狀況分析

從民間借貸市場的基本情況來看，作為一種簡單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟的進步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來民間借貸市場運營的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個不爭的事實，同時，由于其具有很強的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個人來看，70%―80%的企業(yè)或個人都承認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)生過民間借貸的行為，同時就他們的借貸數(shù)據(jù)來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達到4400萬余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟疲憊期時，民間借貸利率就會相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場的運營，也同樣要受到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢也會隨著國家對信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時，民間借貸的利率也就會隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡化

相對于正規(guī)的金融機構(gòu)而言，民間借貸確實存在著自身的優(yōu)勢。民間借貸相比較銀行借貸來說手續(xù)簡單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時間，民間借貸的這一特點，剛好適應(yīng)了民間資本運營的需要。然而借貸程序簡化之后，相應(yīng)地也會出現(xiàn)各種問題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢必會引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律制度不完善

1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失

民間借貸法律門檻過低，針對民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。

2.相關(guān)制度缺失

由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機制、個人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當(dāng)前民間借貸市場的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無序發(fā)展的問題

民間借貸的資金部分流向國家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國家的整體發(fā)展布局，造成社會利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發(fā)展，容易加劇金融機構(gòu)的惡性競爭，原因在于民間借貸過度吸收了社會資金，銀行資金減少，勢必會引發(fā)存款競爭，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機制缺失的問題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機構(gòu)

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險危機，一些投機者選擇鋌而走險，挪用正規(guī)機構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過投機者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個金融市場的運行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機會，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機構(gòu)，從運營機制到管理機制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對民間借貸存在的相關(guān)法律問題提出幾點建議

（一）完善相關(guān)法律制度

當(dāng)前，我國尚沒有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機可乘，針對這種情況，我國應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運營。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財務(wù)制度的完善性為手段，合理認(rèn)籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運營。

（二）加強對民間借貸活動的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個特點是多樣性，在其發(fā)展的過程中，可能會延伸至證券、保險等其他金融領(lǐng)域，如果沒有強有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢必是產(chǎn)生動蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運營。

其次，對民間借貸進行備案登記。對民間借貸進行備案登記的目的就是建立起一個“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護合法的民間借貸團體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國的信貸市場，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場的安全和規(guī)范。

參考文獻：

篇2

2012年1月5日，溫州市政府下發(fā)《關(guān)于規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見（暫行）》，這是去年9月溫州爆發(fā)民間借貸危機以來，政府出臺的規(guī)范民間借貸市場較為全面、具體的行動方案。

針對民間借貸市場的雜亂無章，該方案最重要的制度性安排是，將成立溫州民間借貸登記服務(wù)中心（下稱中心）列為十項具體措施的重中之首。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，中心的實施方案幾易其稿，暫行方案已于去年底下發(fā)。目前，首家中心已開始組建。

一位參與方案討論和組建工作的人士透露，首家中心將以公司化方式運作，以“溫州市民間借貸登記服務(wù)有限公司”的名稱進行工商注冊，計劃于今年3月底正式掛牌營運，這比原計劃推遲了近三個月。

溫州市政府將中心的成立列為金融改革、規(guī)范民間借貸的重要舉措，國家有關(guān)方面也將其視為溫州國家金融綜合改革實驗區(qū)方案中少有的、具有亮點的制度安排之一。

浙江省、溫州市政府一直在積極推動溫州金融改革實驗區(qū)在國家層面的審批工作，知情人士透露，國務(wù)院已原則批復(fù)，目前正在相關(guān)部委會簽，這將進一步推動民間金融改革進程。

但在利率雙軌制尚未破除，資金定價扭曲的背景下，業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，中心很難有效收編龐雜的溫州民間金融活動，達到預(yù)期效果。目前，中心成立在即，但未來進駐機構(gòu)的功能定位、業(yè)務(wù)覆蓋范圍、運營模式等諸多細節(jié)尚無定論，各方仍在激烈商討中。

搭建陽光化平臺

去年12月中旬，溫州市鹿城區(qū)工商聯(lián)（總商會）召開主席會議，區(qū)政府高層、金融辦公室官員和區(qū)工商聯(lián)30多位主席和會長參加，會議的核心話題是：成立溫州市民間借貸登記服務(wù)中心。

經(jīng)多次討論，由鹿城區(qū)工商聯(lián)（總商會）牽頭，鹿城區(qū)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)主導(dǎo)組建民間借貸登記服務(wù)中心。

參與當(dāng)天會議的鹿城區(qū)工商聯(lián)主席、溫州開元集團有限公司董事長李躍勝對《財經(jīng)》記者證實，鹿城區(qū)總商會下屬22家民營企業(yè)將作為發(fā)起股東，出資組建溫州市民間借貸登記服務(wù)有限公司。公司初期注冊資本500萬元左右，計劃今年3月底正式掛牌營運。

公司由溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心審查核準(zhǔn)，成立后配合該監(jiān)管中心對場內(nèi)市場主體行為進行日常管理，維護市場秩序。

溫州市組建民間借貸登記服務(wù)中心的想法最早始于2010年。2011年初，溫州市政府出臺《推進農(nóng)村金融體制改革的實施意見（試行）》中明確提出，“探索組建民間借貸登記服務(wù)平臺，在民間借貸活躍的地區(qū)探索引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展的新路子?！?/p>

一位接近溫州市金融工作辦公室（下稱溫州金融辦）人士表示，雖然設(shè)想提出很早，但進展緩慢，直到去年9月民間借貸危機爆發(fā)，政府部門才被迫快速啟動該中心的建設(shè)工作。

在推動該中心組建過程中，為了統(tǒng)一管理，溫州市政府于去年11月初設(shè)立溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心，承擔(dān)地方金融組織監(jiān)管和檢查工作。該機構(gòu)級別為正縣級，是行政職能的事業(yè)單位，歸口溫州市政府金融辦管理，由現(xiàn)任溫州金融辦主任張震宇兼任主任。

去年12月初，《關(guān)于開展溫州民間借貸登記服務(wù)中心試點的實施意見（暫行）》（下稱《實施意見》）的文件下發(fā)，市政府指定在溫州市鹿城區(qū)先行試點，并將具體工作移交至鹿城區(qū)政府。

《實施意見》對民間借貸登記服務(wù)中心試點的性質(zhì)和原則、試點內(nèi)容、風(fēng)險控制、監(jiān)督管理和政策扶持方面提出了整體思路：初期在市區(qū)和瑞安、樂清兩市先行試點；中心為民間借貸機構(gòu)和相關(guān)配套服務(wù)機構(gòu)提供場地、綜合信息匯總和、借貸登記等綜合服務(wù)；并通過相應(yīng)的進駐機構(gòu)為個人、機構(gòu)、企業(yè)提供資金供需撮合以及融資信息、第三方鑒證、資信評價、信用管理、金融產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)、融資擔(dān)保等專項服務(wù)。

《實施意見》規(guī)定該中心服務(wù)流程為：建立資金供求信息庫，提供中小企業(yè)融資需求和提供民間資金的供給信息，通過信息服務(wù)系統(tǒng)實體和虛擬平臺進行信息配對和對接，安排資金供需雙方面談，協(xié)助其辦理手續(xù)并登記備案，最后整理借貸資料歸檔，并向主管部門備案。

但這只是總體原則，并不是具體實施細則，參與該中心組建工作人士表示，該平臺更像是一個實體市場或者交易所，由政府出面“招商引資”，將大批相關(guān)機構(gòu)引駐到該大樓內(nèi)。

上述參與組建工作人士表示，由于溫州此舉是中國民間的首次嘗試，并無參照，各方建議始終難統(tǒng)一。他透露，組建工作在市政府催促下艱難推進，但目前各方可以明確的是，先由鹿城區(qū)政府主導(dǎo)并搭建平臺，剩余細節(jié)和爭議部分，隨后再逐步協(xié)商解決。

改造民間借貸模式

作為溫州地區(qū)已經(jīng)運營的民間借貸融資的電子信息網(wǎng)站，溫州民間借貸網(wǎng)為借貸雙方牽線搭橋，促成資金需求雙方完成交易，為急需資金者尋找合法的資金來源。

該網(wǎng)站發(fā)起人溫州攀遠律師事務(wù)所主任顏貽潘看來，溫州民間借貸網(wǎng)是溫州民間借貸登記服務(wù)中心的雛形，初步具備該中心功能。溫州民間借貸網(wǎng)自2010年5月運營以來，完成撮合20余筆借貸業(yè)務(wù)，累計借貸金額約3000萬元。

據(jù)了解，溫州民間借貸網(wǎng)在具體業(yè)務(wù)操作過程中，完成撮合交易借貸額單筆最低為30萬元。從資金供需雙方信息到最終完成撮合交易，最快需七天，前提是借款利率能直接匹配，且有足額的抵押品，否則時間會更長。

顏貽潘認(rèn)為，中心的成立，可以解決兄弟親友間難以啟齒的借款利息、還款拖拉、手續(xù)不到位等問題。但不可否認(rèn)的是，效率和手續(xù)上將更加繁瑣，原本快捷、靈活、廣泛、具有人情味的民間借貸行為面臨模式上的轉(zhuǎn)變。

多年的實踐表明，民間借貸最大的特點是快捷，數(shù)額較小的資金數(shù)小時內(nèi)可以完成，借貸關(guān)系大多數(shù)只需口頭承諾或者出具借條?？旖莸奶卣鬟m應(yīng)了中小企業(yè)使用資金通常沒有縝密計劃所造成的資金臨時缺口。

民間借貸通常在固定的范圍和地域內(nèi)、在親緣網(wǎng)絡(luò)和熟人圈子中進行，具有風(fēng)險共擔(dān)，互惠互利的綜合功能。借貸雙方所在的以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，是民間經(jīng)濟活動最根本的信用基礎(chǔ)，雖然沒有任何成文規(guī)定，但是參與各方都遵守約定俗成的慣例。民間借貸具有很濃厚的人情味，借貸期限較短的或者關(guān)系較親密的，甚至可免息。

倘若按照溫州市政府的設(shè)想和規(guī)劃，將參與各方逐步引入到公開的操作平臺，交易完成后備案登記，這將改變傳統(tǒng)的民間借貸非公開的服務(wù)模式。上述直接參與組建工作的人士表示，中心并無強制職能，為自愿參與，成立后有多少資金供需方會通過此渠道融資，連政府部門也沒有十足把握。

更為關(guān)鍵的規(guī)定和爭議是對利率水平的限制，《實施意見》要求中介機構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定的民間借貸利率，及借貸利率不得高于同期銀行借貸利率的4倍，職能部門將監(jiān)控資金交易利率和場內(nèi)交易中違規(guī)行為，并及時處理。

但對于逐利熱情高漲的民間資金，依靠中心撮合發(fā)放貸款，并非最優(yōu)選擇，最直接的損失就是利差。據(jù)人民銀行溫州支行官方統(tǒng)計，2011年9月，當(dāng)時溫州地區(qū)的民間借貸的年利率在40%左右，此利率水平相當(dāng)于銀行一年期貸款利率的6倍多。

而熟悉溫州情況的金融界人士則認(rèn)為，上述統(tǒng)計可能仍然存在誤差，他們所感受到的溫州地區(qū)實際民間利率遠高于40%的水平。對這些可以獲較高利益的放貸人而言，是否主動納入官方的協(xié)調(diào)管理體系，事實上有不少難度。

此外，一些可能涉及資金來源存疑的灰色民間借貸關(guān)系，更不會輕易浮出水面。

細則仍待完善

政府試圖整頓金融秩序的良好愿望，還面臨政府與市場的邊界問題，尤其是在指導(dǎo)意見的執(zhí)行過程中，許多操作細節(jié)可能導(dǎo)致政策設(shè)計的初衷走偏。

多位直接參與溫州民間借貸登記服務(wù)中心規(guī)則和組建工作的人士均表示，在政策層面，政府提出了原則性的指導(dǎo)意見，明確了基本框架，但在操作層面，涉及到該中心組建內(nèi)容的細節(jié)、運營模式、業(yè)務(wù)流程等方面的細則仍不明晰，還在商討過程中。

最核心的問題是哪些機構(gòu)入駐該平臺，尚未確定，而相關(guān)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，有可能陷入爭議之中。

根據(jù)《實施意見》要求，試點初期，從事民間借貸撮合的投資（咨詢）公司等中介機構(gòu)先行入駐，其次引導(dǎo)非融資性擔(dān)保公司、寄售行、舊物調(diào)劑行等中介機構(gòu)進入，隨后逐步引導(dǎo)從事民間借貸的一般法人、自然人和其他組織進場登記管理。

據(jù)了解，目前人人貸、宜信等網(wǎng)絡(luò)借貸中介都在考慮進入該平臺，浙江當(dāng)?shù)厝蚓W(wǎng)、溫州民間借貸網(wǎng)也計劃與該中心接口。

溫州市金融辦主任張震宇在2011年底曾透露，2012年將引入三家到五家P2P（Peer to Peer 簡稱“人人貸”）企業(yè)入駐該中心。但據(jù)了解，在溫州政府該中心的實施細則尚不明晰的情況下，此類機構(gòu)還在觀望。

《實施意見》規(guī)定，市場相關(guān)各方進場后自愿達成交易，如借貸發(fā)生違約，該中心不承擔(dān)任何責(zé)任。對此杭州全球網(wǎng)執(zhí)行董事高紅冰認(rèn)為， 1對1的借貸交易，中介機構(gòu)撮合即可完成，如果出現(xiàn)違約，中心可不必承擔(dān)法律責(zé)任；但如果是1對多的交易，中心的角色不再局限于1對1交易中的簡單撮合，這種情況下，違約發(fā)生后的法律責(zé)任如何界定，還需討論。

其次，《實施意見》明確提出，中心由國有公司主導(dǎo)或者當(dāng)?shù)貎?yōu)秀民營企業(yè)發(fā)起組建，采取市場化方式運作，以向會員和進場機構(gòu)收取一定的服務(wù)手續(xù)費為贏利模式。

既然中心的發(fā)起人股東往往帶有利益訴求，如何平衡該中心的公共服務(wù)職能和商業(yè)贏利要求。參與組建工作的人士表示，應(yīng)該提前出臺相關(guān)政策，確定收費標(biāo)準(zhǔn)。而目前溫州相關(guān)部門尚未明確具體標(biāo)準(zhǔn)。

此外，接近溫州市金融辦人士透露，中心業(yè)務(wù)服務(wù)范圍界定也未明晰，是服務(wù)溫州地區(qū)，還是面向更大地域，各方還存在爭議。

該中心能否像設(shè)計者期望的那樣發(fā)揮強化監(jiān)管的作用，業(yè)界部分人士對此仍存疑慮。

溫州市提出成立該中心的最終目的是規(guī)范民間借貸行為，給民間資本提供合法、陽光的平臺，打擊非法高利貸行為。為此，《實施意見》規(guī)定，資金供給方所出資金必須為自有資金并提供相關(guān)證明，嚴(yán)禁銀行資金流入、非法集資和吸收公眾存款。

但是2011年溫州借貸危機的動因之一便是，大量銀行資金流入高利貸市場，起到推波助瀾作用。一位國有大行溫州分行人士表示，銀行往往只能監(jiān)控信貸資金流出的第一賬戶。據(jù)該行統(tǒng)計，該行溫州地區(qū)中小企業(yè)貸款95%的信貸資金流入非實體經(jīng)濟領(lǐng)域。

篇3

    二、注意明確借款人的借款用途。我國《民法通則》規(guī)定:合法的借貸關(guān)系受法律保護。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受國家法律保護。

    三、注意簽訂書面合同。該法官說:“借據(jù)記載的內(nèi)容過于簡單,發(fā)生糾紛時對于借據(jù)記載內(nèi)容往往會有不同解釋,引發(fā)爭端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應(yīng)當(dāng)寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時間等內(nèi)容,詳細確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),并簽字畫押,雙方各執(zhí)一份。

    四、注意明確借款利率。在借貸合同中應(yīng)明確借款利率,對于借款利率的規(guī)定應(yīng)合法合理,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。同時,借款利息不得在本金中扣除,也就是說利息不得計入本金計算復(fù)利,對于超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護。

    五、注意保存證據(jù)。借款人還款時應(yīng)有收據(jù),或者還款后應(yīng)將借條當(dāng)面銷毀,以免以后惹來不必要的麻煩。

    六、注意辦理擔(dān)保手續(xù)。若出借人借給借款人的款項比較大,為防止借款人在還款期限到達時償還能力有限而不能履行債務(wù),可要求借款人提供擔(dān)保。最好由借款人找具有一定信譽和經(jīng)濟實力的個人或單位作為擔(dān)保人,必要時還可以讓借款人以存單、債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押。

    七、注意運用合法手段保護自己的權(quán)益。在追討債務(wù)的過程中,若借款人賴賬,出借人切莫采取扣押人質(zhì)、強搶貨物等違法行為,應(yīng)注意正確運用法律武器維護自己的合法權(quán)益。

篇4

民間借貸亂象愈演愈烈

金錢永不眠――這是好萊塢電影《華爾街2》的一個副標(biāo)題，道盡了金錢身上逐利本能的敏感嗅覺。然而金錢在奔向各種投資市場的同時，往往會被高額收益所蒙蔽，不再考慮收益與風(fēng)險的關(guān)系，進而視風(fēng)險為無物，一步步走向自我毀滅的深淵。如今，在中華大地上亂象頻生的民間借貸，便是最好的印證。

浙江溫州，一直以其雄厚活躍的民間資本蜚聲海內(nèi)外。溫州人向來富有冒險精神，敢于追逐利潤。自古以來民間借貸就非常發(fā)達。在最近人民銀行溫州中心支行做的一個調(diào)查顯示，調(diào)查對象中有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸，中小企業(yè)則有60%左右的企業(yè)參與其中。溫州的民間借貸可謂無處不在，牽涉到每家每戶。最近一年，民間借貸在原先不怎么普遍的浙西、山東、江蘇、內(nèi)蒙等地也興旺起來，不少市鎮(zhèn)都涌現(xiàn)出一批以高利貸和民間集資為主業(yè)的擔(dān)保公司，不少企業(yè)和家庭卷入其中。

2010年開始，民間借貸利率開始呈現(xiàn)上升的趨勢，根據(jù)人民銀行溫州中心支行的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2010年10月份的民間借貸平均利率已經(jīng)達到39.19%。隨著2011年初的銀根收緊，民間借貸又開始“量價齊升”，溫州目前民間借貸的利率水平已超過歷史最高值，一般月息是2到6分，有的甚至高達1角5，年利率達180%。大多數(shù)中小企業(yè)的實業(yè)毛利潤不會超過10%，一般在3%到5%，借高利貸很容易把企業(yè)逼上絕路。

民間借貸已經(jīng)是暗流洶涌，危機四伏。當(dāng)資金利率被炒得越來越高時，本來是銀行信貸有益補充的民間借貸，異化成一場近似“龐氏騙局”的游戲，沒有人關(guān)心錢去了何處，只盯著上家承諾的利率，滿腦子做著發(fā)財?shù)拿缐??！褒嬍向_局”得名于查爾斯?龐茲，這位1903年移民到美國的意大利人，編織了一個投資計劃，從1919年開始以高資金回報率為許諾，不斷吸納新投資者的錢，并將其付給前期投資者。前期投資者獲得了巨大的投資回報，就開始四處宣稱龐茲為投資天才，于是，更多的投資者攜帶更多的現(xiàn)金紛至沓來。而此時，這位“投資天才”卻悄無聲息地卷走了新投資者的錢財，逃得無影無蹤。大約4萬人被卷入騙局，被騙金額高達1500萬美元。盡管不是所有的民間借貸都異化為“龐氏騙局”，但如此高的借貸利率，究竟誰能承受，又能撐多久，恐怕沒有人知道。

從今年4月份開始，浙江溫州、臺州、衢州、寧波出現(xiàn)了較為明顯的中小企業(yè)老板“跑路”的事件，其中以溫州為甚。有統(tǒng)計顯示，目前溫州至少已有90多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉，其中9月份就發(fā)生26起。

據(jù)媒體報道，在內(nèi)蒙鄂爾多斯，9月24日鄂爾多斯市中富房地產(chǎn)開發(fā)責(zé)任有限公司法定代表人王福金自縊掀開了當(dāng)?shù)孛耖g借貸危機的冰山一角，中富2.63億借款，按照平均的3分利息（月息3%）計算，中富每月僅支付利息一項就需要789萬元。幾乎同時發(fā)生的已經(jīng)進入鄂爾多斯市公安局東勝區(qū)分局正式立案偵查階段的蘇葉女非法吸收公眾存款案件，涉案金額達8.3~10億的資金，甚至達到了13個億，總受害者可能有4000人左右。

這些民間借貸崩盤案例故事略有不同，但結(jié)局卻大致無二，頂層的人或逃跑或自殺，或破產(chǎn)或入獄，而底層的參與者，大都成為最終埋單者。民間借貸危機一旦處理不慎，極有可能產(chǎn)生多米諾骨牌，導(dǎo)致一場中國版的金融危機，最終受傷的是中國的實體經(jīng)濟，并且將引爆社會危機。

“步步驚心”――或許就是對民間借貸危機的最恰當(dāng)?shù)男稳荨?/p>

民間借貸的資金鏈難以維系

自2010年10月，我國的貨幣政策由“寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”以來，央行已連續(xù)4次加息，8次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，大型銀行存款準(zhǔn)備金率從15.5%上升到21.5%，中小銀行則從13.5%上升為19.5%。不僅如此，9月初央行下發(fā)通知，將商業(yè)銀行的信用證保證金存款、保函保證金存款以及銀行承兌匯票保證金存款等三類保證金存款納入存款準(zhǔn)備金的繳存范圍，預(yù)計凍結(jié)銀行資金9000億元人民幣，相當(dāng)于二至三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。

而CPI指數(shù)一直高企，通脹壓力不斷上升，加息的步伐跟不上CPI的上漲速度，一年期存款利率調(diào)高至3.5%，但是實際利率仍然為負。利率是資金的價格，合理的利率應(yīng)該反映資金的供求關(guān)系。利率的波動，可以合理引導(dǎo)資金的供求：加息，可以將回報率低的項目淘汰，而負利率，一方面導(dǎo)致公眾存款意愿降低，另一方面放大了企業(yè)的貸款沖動。

一方面是負的實際利率，一方面是銀行可貸資金受限。雙重因素作用下，銀行資金成為供不應(yīng)求的“稀缺資源”。在有限的資金規(guī)模下，國有資本控股的銀行自然在放貸時不可避免地會傾向政府和國企。一方面中小企業(yè)求錢若渴，愿意支付更高利率從銀行貸款；另一方面銀行又不能隨意加息，導(dǎo)致資金供求矛盾更為突出。在這樣的背景下，地下錢莊和高利貸的流行，是順應(yīng)了強烈的民間融資需求。從高利貸的供給方來看，大量公眾為銀行存款負實際利率而憂愁，高利貸的誘人回報自然會使很多人飛蛾撲火。

民間借貸規(guī)模如此之巨，總體而言資金來源一般可分為自有資金、擔(dān)保公司等中介募集的資金、銀行貸款、熱錢這四部分。整個資金鏈可見圖1。

第一，個人自由資金參與民間借貸非常普遍。在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，民間借貸空間迅速擴大。在溫州，幾乎每一個家庭都在做借貸業(yè)務(wù)。在內(nèi)蒙古鄂爾多斯，民間借貸已經(jīng)代替了炒股、買房，成為許多普通老百姓最重要的理財手段，鄂爾多斯更是流傳著“只放貸不炒股”的說法。民間高利貸異常繁榮，利率持續(xù)居高不下，以致于大量個人自由資金參與到民間借貸之中。而在其中，還涉及到某些公務(wù)員的“灰色收入”，民間借貸某些程度上成為這些人的洗錢途徑。

第二，實體經(jīng)濟的資金流入民間借貸。民間借貸的利率已經(jīng)遠遠高于實體經(jīng)濟的利潤率，擁有充足的自由資金的國企非常愿意借貸以獲取超額利潤。同樣上市公司也沒有閑著。僅在浙江一省，就有9家上市公司展開委托貸款業(yè)務(wù)，這些公司往往前腳從公眾投資者那里融到資金，后腳就馬不停蹄地將資金借貸出去。例如香溢融通子公司通過寧波銀行貸給浙江長興眾望物貿(mào)公司和長興縣振宇物貿(mào)公司的貸款利率均為18%，其給杭州地產(chǎn)公司東方巨龍和南通麥之香的委托貸款年利率更是高達21.6%，為當(dāng)時銀行貸款利率6.31%的3.42倍。2010年5月5日，ST波導(dǎo)向青海中金創(chuàng)司委托貸款9000萬元；今年6月下旬，在半年報披露前，波導(dǎo)收回了中金創(chuàng)投的9000萬元本金，外加1404萬元的利息，而半年報顯示，其上半年凈利僅為3515元，借貸收益居然占其上半年凈利的40%左右！

第三，打著民間金融合法化的金融擔(dān)保公司、金融公司、財務(wù)公司、典當(dāng)行等金融機構(gòu)行高利貸之實。這些機構(gòu)大都只在工商局注冊或只經(jīng)地方金融辦審批，并未納入央行及銀監(jiān)會監(jiān)管，這些機構(gòu)往往就是在從事高利貸生意。

第四，部分企業(yè)騙貸轉(zhuǎn)貸，銀行資金流進高利貸市場。海外融資成本很低，海外熱錢也可能轉(zhuǎn)移到內(nèi)地，然后進行借貸。

民間借貸的高利率已經(jīng)形成一個怪圈。借貸收益越高，越吸引實業(yè)家放棄實業(yè)，轉(zhuǎn)而投入借貸行業(yè)，而高利貸規(guī)模越大，高利貸崩盤越快，堅守實業(yè)經(jīng)營的企業(yè)倒閉也就越快。當(dāng)借貸利率遠遠高于實業(yè)毛利的時候，民間借貸資金鏈的斷裂已是顯而易見的事情。

民間借貸，如何治理？

民間借貸，該不該救？該如何救？人不能貪心，企業(yè)亦是如此。天上從來都不會掉餡餅，在貪婪的金錢欲望下，無視風(fēng)險，對高利貸推波助瀾的某些人和企業(yè)，苦果是自己吞，而不應(yīng)該寄希望于政府和納稅人來背黑鍋。因此，準(zhǔn)確的命題應(yīng)該是“民間借貸，如何治理？”

面對人民幣不斷升值、人工成本和原材料成本不斷增長的壓力，以及不景氣的歐美市場，中小企業(yè)必須要保持清醒頭腦，企業(yè)的投資者和經(jīng)營者應(yīng)專心于主業(yè)，選擇經(jīng)營方向上要做自己熟悉的行業(yè)，謹(jǐn)慎對待多元化。企業(yè)應(yīng)始終將風(fēng)險控制放在第一位，在財務(wù)管理上注重企業(yè)償債能力的分析，保持合理的資產(chǎn)負債率和現(xiàn)金流量債務(wù)比，保證企業(yè)收益大于融資成本。對于高利息的民間借貸，盡量不予考慮，除非是企業(yè)本身具有良好的現(xiàn)金流，只是短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)上有困難，但能確保在短時間內(nèi)就能償還借款本息。

民間借貸自古有之，并非什么洪水猛獸，其游離于金融監(jiān)管體系和法律體系之外，但不意味著其具有原罪。民間借貸出現(xiàn)問題，政府部門不能不加區(qū)分地進行打壓，把某些借貸行為簡單粗暴地定義為非法集資案件，這是政府部門推卸責(zé)任的表現(xiàn)。

民間借貸應(yīng)該得到其應(yīng)有的正面評價，它是中小企業(yè)發(fā)展的推動力，在企業(yè)融資無門的情況下，民間借貸是中小企業(yè)度過難關(guān)的“救命稻草”。民間借貸危機，其實質(zhì)是中小企業(yè)融資難的問題長期積累下的爆發(fā)，是我國不合理的金融融資體系下的犧牲品。民間借貸宜疏不宜堵，應(yīng)從源頭根本出發(fā)，改變民間資本的尷尬境地，通過法律手段為民間資本驗明正身，從地下走向地上，進行陽光化運作。在化解民間借貸危機的同時，此舉還能起到合理配置資源的作用。

首先，對內(nèi)開放國內(nèi)金融市場，以核準(zhǔn)和規(guī)范性監(jiān)管允許符合條件的民間借貸機構(gòu)進入正規(guī)金融市場，同時加快利率市場化改革，讓利率真正作為市場對風(fēng)險的定價而存在。一年前，“新36條”提出“允許民間資本興辦金融機構(gòu)。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制”。“新36條”出臺后沒有后續(xù)的跟進政策和保障政策，融資、行政審批、監(jiān)督管理等配套措施不到位。“新36條”將僅僅是“看上去很美”，民間資本在金融行業(yè)準(zhǔn)入上仍會遇到一些“看得見、進不去”的“玻璃門”，和一些“看得見、進得去”但一進去就被彈回來的“彈簧門”。筆者建議，將“新36條”落到實處，盡快出臺相應(yīng)的實施細則，并在一些領(lǐng)域能夠適當(dāng)降低入門條件，政策要有一定的延續(xù)性和穩(wěn)定性。

第二，打破金融壟斷。對民間借貸進行立法，允許民間金融合法化、陽光化、規(guī)范化，讓“地下錢莊”走出灰色地帶，納入金融監(jiān)管體系之中。政府應(yīng)該有所作為，自上而下地打破壟斷，放開民間金融監(jiān)管，鼓勵個人對個人放貸，企業(yè)對企業(yè)拆借，擴大直接融資領(lǐng)域，創(chuàng)新投融資方式。

對原先未納入金融監(jiān)管范圍、涉及到存貸款業(yè)務(wù)的民間金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會牽頭、地方政府配合，進行清理、整頓。對符合資質(zhì)、管理規(guī)范、未涉及非法活動的，可以允許其在金融監(jiān)管部門重新登記后在規(guī)定范圍內(nèi)繼續(xù)營業(yè)。對正規(guī)的小額貸款公司，銀監(jiān)會也應(yīng)適度放松對其從銀行融資的要求。對于非法集資、涉及非法用途的高利貸行為以及為銀行信貸資金進入高利貸領(lǐng)域提供服務(wù)的支付型地下錢莊，央行、銀監(jiān)會與公安部以及地方各級政府應(yīng)加強合作，加大查處打擊力度。

第三，國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)適度調(diào)整。在應(yīng)對通脹和經(jīng)濟下行壓力并存的局面，財政政策應(yīng)當(dāng)接力貨幣政策，起主導(dǎo)性作用。給企業(yè)尤其是中小企業(yè)適當(dāng)減稅，調(diào)低出口退稅和進口關(guān)稅，將農(nóng)業(yè)、物價補助與CPI掛鉤，以及落實水利建設(shè)和保障房項目等。如物價持續(xù)處于高位，適度加息仍有必要，也應(yīng)同步調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，減少央票發(fā)行規(guī)模，以有效緩解資金緊張的局面。

篇5

民間借貸擔(dān)保合同范文一

出借人： ，男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱甲方)

借款人：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱乙方)

擔(dān)保方：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱丙方)

甲、乙、丙三方經(jīng)充分協(xié)商，就下列事宜達成一致意見，簽定本合同。

第一條：乙方向甲方借款______________萬元人民幣(用于_______________。)，丙方對該債務(wù)提供連帶責(zé)任保證;丙方并與乙方對該債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。

第二條：借款期限自____年____月_____日起至_____年_____月______日止，共計______月。借款的實際出借日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)，借據(jù)是合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第三條：借款利息在合同約定借款期限內(nèi)按月結(jié)息(付息)，月利率 %。

第四條：乙方必須按合同約定的期限還本付息，如超出期限則按日雙倍計息。

第五條：乙方未按合同約定的期限還本付息，甲方有權(quán)直接要求丙方償還。

第六條：乙方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。

第七條：乙方有義務(wù)接受甲方檢查、監(jiān)督借款的使用情況;若乙方發(fā)現(xiàn)甲方出現(xiàn)不利于償還借款的情況時，乙方可要求甲方提前償還借款。

第八條：本合同履行發(fā)生的爭議應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的由人民法院裁決。

第九條：本合同自簽字之日起生效。

第十條：本合同一式三份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。

甲方：

乙方：

丙方：

簽約日期： 二〇xx 年 月 日

民間借貸擔(dān)保合同范文二

出借人(甲方)： 保證人(乙方)：

(1) 身份證(或營業(yè)執(zhí)照號)： (2) 身份證(或營業(yè)執(zhí)照號)： (3) 身份證(或營業(yè)執(zhí)照號)： 根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及其它相關(guān)法律規(guī)定，甲、乙雙方經(jīng)認(rèn)真協(xié)商，就保證事項達成以下協(xié)議：

一、乙方同意就甲方與 (以下稱借款人)之間簽訂的《借款合同》(編號： 年 字第 號)向甲方提供擔(dān)保。 二、乙方向甲方提供的擔(dān)保以甲、乙雙方簽訂的保證合同為準(zhǔn)。 三、擔(dān)保方式：連帶責(zé)任保證。

四、擔(dān)保范圍：甲方與借款人在《借款合同》中約定的借款本金、利息及相關(guān)費用。 五、甲方保證其向借款人提供的借款來源合法。

六、還款期限屆滿前，乙方發(fā)現(xiàn)借款人明確表示或以自己的行為表明不履行還款義務(wù)的，應(yīng)及時通知甲方，甲方同意由乙方代其向借款人催款。

七、如《借款合同》之借款人未按約定還款，乙方代償后向借款人追償時，甲方有義務(wù)配合乙方追償。

八、爭議的解決

本合同履行過程中發(fā)生爭議的，甲、乙雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方可向合同簽訂地的人民法院提起訴訟。本合同簽訂地為浙江省海寧市。

九、本合同由甲、乙雙方簽字或蓋章后生效，有關(guān)本合同的任何補充、修改、變更等均須由雙方共同協(xié)商并達成書面協(xié)議。

十、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，均具同等效力。 甲方：

身份證號：

法定代表人(或身份證)：

月 日

乙方(簽章)：

簽約時間 年

民間借貸擔(dān)保合同范文三

貸款方:

借款方:

保證方:

借款方為進行生產(chǎn)(或經(jīng)營活動),向貸款方申請借款,并聘請 作為保證人,貸款方業(yè)已審查批準(zhǔn),經(jīng)三方(或雙方協(xié)商),特訂立本合同,以便共同遵守。

第一條貸款種類 ：

第二條借款用途 ：

第三條借款金額人民幣(大寫) 元整。

第四條借款利率借款利息為千分之 ,利隨本情,如遇國家調(diào)整利率,按新規(guī)定計算。

第五條借款和還款期限

第六條還款資金來源及還款方式

1、還款資金來源:

2、還款方式:

第七條保證條款

保證方提供擔(dān)保,當(dāng)貸款方無法履行還款義務(wù)的，保證方承擔(dān)連帶清償責(zé)任;保證方履行連帶責(zé)任后,有向借款方追償?shù)臋?quán)利,借款方有義務(wù)對保證方進行償還。

第八條違約責(zé)任

一、借款方的違約責(zé)任

1、借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款,貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款,對違約使用的部分,按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴(yán)重的,在一定時期內(nèi),銀行可以停止發(fā)放新貸款。

2、借款方如逾期不還借款,貸款方有權(quán)追回借款,并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前還款的,應(yīng)按規(guī)定加減收利息。

二、貸款方的違約責(zé)任

貸款方未按期提供貸款,應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù),付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計算應(yīng)與加收借款方的罰息計算相同。

第九條解決合同糾紛的方式:執(zhí)行本合同發(fā)生爭議,由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成,雙方同意向中山市第一人民法院起訴。

第十條 其他約定：

第十一條 本合同正本一式三份,三方簽字或蓋章之日生效，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

貸款方:(蓋章)

地址:

電話號碼:

借款方:(簽字)

地址:

電話號碼:

保證方:(簽字)

篇6

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會信用建設(shè)

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進行了隨機抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴(yán)重擠占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點

1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業(yè)為38戶,余額10萬元到100萬元企業(yè)為62戶,100萬元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計在50億元左右,大約比2003年初(測算余額為20億元)上升150%。

2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對象越多,所需時間相對越長。但從效率上看,民間借貸確實體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點。

從借貸資金的使用期限來看,期限在3個月以內(nèi)的有58戶企業(yè),占比50.4%;3至6個月的有31戶企業(yè),占比27%;6個月以上的僅26戶企業(yè),占比22.6%,基本上為借貸余額在100萬元以上的企業(yè)。

3.利率偏高,但需求旺盛。在115宗民間借貸中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。加權(quán)平均利率約10%左右,為銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍左右。由于難以從銀行獲得信貸支持,利率相對偏高對小企業(yè)借貸的意愿影響不大,特別受近年來大量新設(shè)立小企業(yè)的影響,民間借貸一直處于需求旺盛狀態(tài)。據(jù)調(diào)查顯示,在207家小企業(yè),共有178家小企業(yè)希望得到銀行或民間資金的支持,占調(diào)查企業(yè)的86%。據(jù)此測算,除銀行信貸、民間融資外,珠海市小企業(yè)目前的資金缺口在50億元以上。

4.抵押擔(dān)保率低,但信用狀況良好。115宗民間借貸中,103宗為信用借款,占比為89.56%,有抵押物或擔(dān)保人的民間借貸僅12宗,占比10.44%。調(diào)查結(jié)果同時顯示,114戶能按時還本付息,僅有1戶不能按時償還本息。

5.運作欠規(guī)范,但違約率較低。在上述民間借貸中,有74宗借貸行為采取書面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齊備,如缺少還款期限、違約責(zé)任等條款;41宗采取口頭協(xié)議形式運作,占比達35.7%,超過70%的口頭協(xié)議沒有第三方見證。民間借貸運作雖然不夠規(guī)范,但違約率相對較低,在115宗民間借貸行為中,僅有10宗民間借貸因違約而產(chǎn)生過糾紛,占比8.7%。

二、民間借貸與銀行小企業(yè)信貸呈現(xiàn)此消彼長態(tài)勢的原因

盡管2006年國家出臺了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》等一系列政策,力促銀行小企業(yè)貸款,但受民間借貸、銀行經(jīng)營思路以及小企業(yè)自身特點的影響,珠海市銀行小企業(yè)貸款不升反降,特別是民間借貸規(guī)模的迅速擴大并形成對銀行小企業(yè)信貸空間的擠占,從某種程度上可以說是銀行“主動”放棄了一塊陣地。當(dāng)然,銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長,原因是多方面的。

1.經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來,隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整,小企業(yè)信貸市場的開拓能力有所下降。珠海市銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛大量裁減網(wǎng)點和員工,僅2003年至2006年6月末,珠海市銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)從417個減至392個,從業(yè)人員從6628人減少至6523人。在經(jīng)營資源有限的情況下,主要商業(yè)銀行紛紛退出經(jīng)營成本和風(fēng)險較高而利潤較低的小企業(yè)信貸市場,以集中資源爭奪效益較好的大企業(yè)。此外,基層網(wǎng)點貸款權(quán)限的上收進一步限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。而且日漸嚴(yán)格的授信問責(zé)制在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性。

2.小企業(yè)對資金的迫切需求推動了民間借貸的發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展,珠海市小企業(yè)目前已進入“多、特、大”的發(fā)展期。“多”即小企業(yè)數(shù)量急劇增多。從2004年到2006年6月末,珠海市小企業(yè)法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家電、紡織、食品加工等各具特色的區(qū)域性產(chǎn)業(yè),部分名優(yōu)品牌在廣東乃至全國占有重要地位。“大”即小企業(yè)迅速成長,行業(yè)規(guī)模日益壯大?！岸?、特、大”的特點決定了小企業(yè)對資金需求量不斷增加,但由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較差、財務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點,決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足,在這種情況下,民間借貸無疑成為小企業(yè)解決資金困難的強心針,并且以其特有的優(yōu)勢伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。

3.形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點。小企業(yè)對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點,民間借貸簡易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。與銀行貸款相比,民間借貸的主要特點有:一是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序,小企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款,期間大約需要半個月,即使是長期合作客戶,最快也需要5至7天,而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時間即可獲得所需資金,受到大部分的周轉(zhuǎn)型小企業(yè)的歡迎。二是獲取資金條件相對較低。小企業(yè)貸款風(fēng)險大、需求額度小、管理成本高,銀行在發(fā)放貸款時普遍要求小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物,而民間借貸普遍以信用形式存在,90%以上的民間借貸不需要抵押物,顯然更加適合于小企業(yè)。三是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn),而民間借貸可以即借即還,適合小企業(yè)多次使用、使用頻率高的特點。民間借貸自身固有的特點使其不斷釋放出的擠出效應(yīng),使部分本應(yīng)屬于銀行的小企業(yè)信貸市場被民間借貸所占據(jù)。

4.相對充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。珠海市近年來居民收入一直保持較快的增長。從2003年到2005年,居民儲蓄余額分別為357.39億元、408.57億元和480.87億元,截至2006年6月末,儲蓄存款已達510.71億元。大量富余的民間資本成為推動民間借貸迅猛發(fā)展的原動力,特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟因素的影響下,部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。

三、進一步完善民間借貸的對策建議

從珠三角地區(qū)到長三角地區(qū)等經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展,盡管在一定程度上緩解了小企業(yè)資金供需矛盾,但同時也擠占了銀行業(yè)金融機構(gòu)的盈利空間,大量資金游離于銀行體系之外,缺乏金融監(jiān)管機構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管,容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為。因此,在積極推進社會信用體系建設(shè)、推動小企業(yè)信貸的同時,有必要對民間借貸予以政策引導(dǎo)和疏導(dǎo),將民間借貸納入有效監(jiān)管范圍。

1.充分發(fā)揮政府作用,努力推進社會信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間,緣于銀行慎貸,根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險高,風(fēng)險來自于銀企信息不對稱、社會整體信用環(huán)境欠佳。因此,要解決民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間問題,必須從解決總體信用環(huán)境著手:一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個人信用資料庫及其變動情況,為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺。二是建立和完善失信懲戒機制,通過司法、輿論等多種力量加大對逃廢債及違約失信行為的懲戒力度,制定《個人破產(chǎn)法》,加大企業(yè)及失信人的失信社會成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險補償機制。充分發(fā)揮基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實際,發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險補償”的小企業(yè)信貸模式,降低銀行信貸風(fēng)險。[2]

2.切實轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念,樹立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個原因是“小企業(yè)小效益”,認(rèn)為對小企業(yè)的投入與收益不對稱,“80%的收益來自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念著手,充分認(rèn)識小企業(yè)涵蓋社會面廣,小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象,樹立小企業(yè)大效益觀念:一是要以貫徹落實《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》為契機,不斷進行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”,簡化貸款手續(xù),優(yōu)化抵押評估程序,通過提高效率、降低成本來提高效益,推進小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價機制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營狀況,合理確定小企業(yè)貸款利率,建立風(fēng)險與收益對稱的貸款利率定價機制,提高銀行開展小企業(yè)信貸的積極性與主動性。三是落實責(zé)任,穩(wěn)健推進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對獨立的小企業(yè)信貸部門和落實專門的工作人員,建立完善的績效考核機制,在努力開拓小企業(yè)貸款市場的同時積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險。

篇7

畫面之二：B公司是一家成長中的民營企業(yè)，最近幾年通過銀行貸款周轉(zhuǎn)資金，生意越做越大，而在銀行方面的信譽也一直很好，但這段時間銷售款沒有及時到賬，正逢有50萬元的銀行貸款還有最后一個月的償還期限，企業(yè)的信用度會受到很大影響，今后再尋求銀行貸款將有更大難度……

畫面之三：C先生是一名私營企業(yè)主，在商場上打拼多年以后，把已經(jīng)運轉(zhuǎn)得很成功的公司交給了合伙人打理，自己開始享受生活，手上有寬裕的閑置資金平時都是存在銀行里，雖然有利息，但是也經(jīng)不住貨幣的不斷貶值，他思考著如何盤活這筆“閑錢”……

2007年以來6次加息、10次提高存款準(zhǔn)備金率……我國的持續(xù)從緊貨幣政策效果已經(jīng)顯現(xiàn)，然而從緊的貨幣政策在穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展的同時，也造成中小企業(yè)信貸困難，出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題。據(jù)發(fā)改委披露的信息顯示，目前已經(jīng)有6.7萬家中小企業(yè)倒閉，而且這一數(shù)字可能還會增長。中小企業(yè)資金狀況的劇變，使民間金融生態(tài)也發(fā)生很大改變，部分省市的民間借貸開始活躍起來。

民間借貸日益活躍，地下錢莊的“高利貸”水漲船高，放貸人亟需正名……為了進一步規(guī)范民間借貸業(yè)務(wù)，規(guī)范金融市場的穩(wěn)定，完善金融體系建設(shè)，解決中小企業(yè)的資金鏈問題，在二季度貨幣政策執(zhí)行報告中，央行建議，適時推出《放貸人條例》，給予民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展助力中小企業(yè)解決融資難題?！斗刨J人條例》具體內(nèi)容雖然還沒有，但必將給我國金融市場，尤其是私人金融機構(gòu)帶來深遠影響。

民間借貸升溫

民間借貸實際上包含范圍很廣，其中典當(dāng)行、擔(dān)保公司早已獲得合法放貸地位，今年5月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司也成為合法的民間放貸機構(gòu)。而個人和企業(yè)間的直接借貸以及私募基金等民間借貸行為仍在水面之下，處于模糊狀態(tài)。

相關(guān)資料顯示，今年上半年，濟南市各類金融存款高達近5000億元，民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量。

今年以來，央行實行宏觀調(diào)控政策，導(dǎo)致銀行貸款額度縮減，讓原本很難從銀行獲得貸款的中小企業(yè)更加雪上加霜。不少急需資金的企業(yè)只好把目光投向民間借貸，這使得濟南的民間借貸日漸升溫。據(jù)不完全統(tǒng)計，濟南目前有近20家從事民間借貸的機構(gòu)，記者走訪了兩家規(guī)模較大的民間借貸公司，雖然是“地下金融”，但均有多年成熟運作經(jīng)驗，他們并不直接與投資人或借款人簽借貸合同，而是作為中介，為投資人和借款人提供一個交流的平臺，在投資人和借款人達成協(xié)議后收取傭金和擔(dān)保費。

山東豐大投資擔(dān)保股份公司的副總經(jīng)理宮偉先生分析，目前民間借貸活躍的主要原因，一是銀行提高門檻，信貸條件提高。廣大中小企業(yè)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，獲得貸款支持比較難，從而轉(zhuǎn)向民間借貸。其次是民間借貸具有“急、少、快”等特點，恰好適應(yīng)中小企業(yè)及個人資金需求，能夠滿足緊急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。

宮總介紹說，中小企業(yè)融資一般比較急，尤其是遇到臨時大單或者年終歲尾，急需購買原材料、發(fā)放工資、銀行貸款到期時，需要資金在短時間內(nèi)到位；另外，中小企業(yè)貸款額度都不大，少則十幾萬，多則幾百萬。如果向銀行貸款，一是銀行對抵押物要求比較高，二是貸款審批程序嚴(yán)格，企業(yè)即使符合貸款要求，至少也要等十多天甚至一個多月才能得到貸款，因而企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)時，往往借力手續(xù)簡便、融資速度快的民間借貸。“今年上半年，我們有幾個較好的項目急需資金，可因為貸款難，只得采用民間借貸的形式，被迫支付高額利息。”一家中小企業(yè)老板在接受采訪時說，因為今年信貸從緊的政策，一些企業(yè)的流動資金特別緊張，有的只好求助民間借貸?！半m然利息高，但要挺過難關(guān)也只能如此?！?/p>

專家觀點

中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席：焦瑾璞

我國迫切需要出臺一部放貸人條例的法規(guī)，將民間金融和個人放貸納入規(guī)范化程序，即將民間金融陽光化。中國對民間金融的約束相對較多，至今沒有一部以個人借貸或私有借貸關(guān)系為基礎(chǔ)的法律法規(guī)，造成大量游離于正規(guī)金融之外的融資活動需要政策、法規(guī)和制度的規(guī)范。

大力發(fā)展多種形式的小額信貸機構(gòu)，符合我國國情?，F(xiàn)在我們國家缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小銀行。我們不缺存款市場，因為我們存款匯兌很容易，我們?nèi)钡氖侨绾螢橐恍┬枰Y金的人創(chuàng)造好的貸款機制。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任：郭田勇

信貸資金向民間借貸轉(zhuǎn)化后，原有的銀行與客戶之間直接的借貸關(guān)系被破壞，不僅提高了借款者的資金成本，而且也影響銀行對企業(yè)的信貸增長，滋生銀行內(nèi)部腐敗問題。在此過程中銀行員工可能因為私人關(guān)系而出現(xiàn)違規(guī)操作，為銀行信貸資金的安全埋下隱患。這種（銀行信貸資金向民間借貸轉(zhuǎn)化）現(xiàn)象極大地擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?，也破壞了金融生態(tài)，應(yīng)盡快采取有效措施遏制。

北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長：王曙光

現(xiàn)在對民間融資立法的時機還不成熟。我國民間融資形式多樣，包括民間私人借貸、典當(dāng)?shù)?，要分門別類對不同金融形式加以界定，可能近期還不具有可操作性?？梢越o比較規(guī)范的民間金融形式一個合法地位，讓它注冊、登記，實際上相當(dāng)于給一個出口，加以規(guī)范化和合法化。香港地區(qū)的《放貸人條例》既保護借款人，又限制貸款人的行為。有正常的司法途徑保護自身的合法權(quán)益，也就可以創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司。

放開不等于保護“高利貸”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民間借貸陽光化有助于解決中小企業(yè)融資難問題，并將有效遏制高利貸等違法行為。但放開民間借貸并不等于保護“高利貸”。

“民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)融資有很大區(qū)別?！睂＜冶硎荆y行的資金通常來源于普通儲戶存款，政府對此存在隱形擔(dān)保，不能拿去冒太大風(fēng)險。而“民間借貸”一定意義上就類似“風(fēng)險投資”。其資金來源者有種“愿賭服輸”心理，為了博取較高收益，愿意冒比銀行更大的風(fēng)險。所以令其合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機構(gòu)風(fēng)險。

記者了解到，按照國家規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。目前銀行貸款年利率為7%至8%，據(jù)此，民間借貸年利率不得超過30%。

有關(guān)人士認(rèn)為，該項政策的具體內(nèi)容還沒有出來，大家最關(guān)心的是放貸行為的界定與規(guī)范，比如放貸人條件、放貸對象、放貸利率在何種范圍波動等?！耙岳蕿槔?，是否可以界定一個相對基準(zhǔn)利率，以此利率放出的貸款受法律保護，視作合法民間借貸，高于此利率外放出的貸款則不受法律保護?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，過去傳統(tǒng)民間借貸的高利率是因為市場不透明所致，一旦政策出臺，民間借貸將會逐步規(guī)范，比如利率，就一定會降低。

新的理財方式悄然興起

隨著民間借貸的日漸陽光化、合法化，作為一種理財新方式，已開始受到越來越多的市民熱切關(guān)注。

“我有一筆閑置的資金，想通過民間借貸放出去，利率是多少？”

“我的資金是否安全？”

“辦理的手續(xù)是否麻煩？”

……

人們的心中依然有不少顧慮，據(jù)了解，目前正規(guī)的機構(gòu)都采用“只貸不存，不摸錢”的嚴(yán)格規(guī)章制度，讓投資者完全掌控自己的資金安全。同時還用“三個見證”即“見證抵押物評估全過程”、“見證抵押登記辦理房屋他項權(quán)利證全過程”、“參與律師見證全過程”保證了投資者的資金絕對安全。

目前投資者年收益率一般在7.5%-10%之間，即遠遠高于同期銀行存款利率，又符合相關(guān)法律的規(guī)定。假如投資者放貸20萬元，按每年8%的年利率計算，那么他一年就能獲取16000元的利息收入。

當(dāng)然，民間借貸必須是在法律允許的范圍內(nèi)操作，才能得到法律的保護。

豐大投資的宮總介紹說，民間借貸一般分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人表示真實即可認(rèn)定有效。

另外，以下事項也要格外注意：

首先，借錢一定要立下相關(guān)憑據(jù)。借條書寫必須規(guī)范準(zhǔn)確，最好由專業(yè)人士指導(dǎo)或通過公證機關(guān)公證，這樣可以避免不必要的糾紛和麻煩。

其次，有擔(dān)保方式的民間借貸需查明擔(dān)保人履行擔(dān)保的能力，有抵押的需要查明該抵押物權(quán)屬關(guān)系，避免以后發(fā)生糾紛。而且，抵押不動產(chǎn)的還需要在相關(guān)部門登記，要問明白擔(dān)保人是否同意擔(dān)保，并明確約定擔(dān)保情況及擔(dān)保方式，以免發(fā)生意外。同時，擔(dān)保人必須明白自己對債務(wù)擔(dān)保的后果，別到時稀里糊涂地成了被告。

第三，不要被高利率誘惑，以免上當(dāng)受騙。國家有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸雙方約定的利率不得高于銀行同期貸款利率的4倍。從高風(fēng)險、高回報的規(guī)律分析，如果利率高到了驚人的程度，借錢出去的人就要仔細想一想了。

第四，不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠遠低于熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。

篇8

考慮到我國目前中小企業(yè)民間借貸融資的特點,借鑒部分銀行評估中小企業(yè)貸款風(fēng)險的實際經(jīng)驗,參照相關(guān)指標(biāo)體系的設(shè)置,擬從我國中小企業(yè)實際出發(fā),設(shè)計一套切實可行的民間借貸融資風(fēng)險綜合評價指標(biāo)體系。中小企業(yè)參與民間借貸的風(fēng)險主要是指中小企業(yè)無法及時歸還貸款本息,并進而導(dǎo)致違約行為所帶來的風(fēng)險。總體來看,主要包括四個方面的風(fēng)險。

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指中小企業(yè)的還款能力或者說還款意愿出現(xiàn)問題,并進而導(dǎo)致其違約的風(fēng)險。中小企業(yè)還款能力的強弱主要通過財務(wù)指標(biāo)反映,本文選取營運資金、流動比率、危險倍數(shù)以及現(xiàn)金流動負債率這幾個指標(biāo)來估計中小企業(yè)的還款能力。至于中小企業(yè)的還款意愿,主要是看其對自身信譽的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強,反之,則弱。

2.決策風(fēng)險。決策風(fēng)險是指因中小企業(yè)經(jīng)營決策失誤而給民間資本借貸帶來的風(fēng)險。眾所周知,中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)相對不完善,生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進而給民間借貸資金償還帶來風(fēng)險。對于中小企業(yè)而言,作決策的往往是企業(yè)家,因此決策的好與壞更多地與企業(yè)家本身的素質(zhì)有關(guān)。本文選取企業(yè)家受教育程度、專業(yè)水平、經(jīng)營管理經(jīng)驗、對風(fēng)險的態(tài)度四個指標(biāo)來衡量企業(yè)的決策風(fēng)險有多大。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指因民間借貸行為本身不規(guī)范而造成的風(fēng)險。中小企業(yè)所參與的民間借貸活動,較多在同鄉(xiāng)、同業(yè)或者其他熟人之間發(fā)生,此借貸行為大多為協(xié)議性借貸,缺乏律師或者公證機構(gòu)的參與,更沒有實際的商業(yè)行為相伴隨,這就為引發(fā)各種風(fēng)險提供可能。

4.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指中小企業(yè)參與的民間借貸行為是否合法而帶來的風(fēng)險。對于中小企業(yè)自身而言,主要是高利率風(fēng)險、主體風(fēng)險和用途風(fēng)險。

二、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險的防范措施

(一)簽訂借款合同,明確擔(dān)保條款,規(guī)避法律風(fēng)險

中小企業(yè)選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等都要注明。中小企業(yè)要嚴(yán)格遵守借款期限約定,按時還款,以免違約遭受法律訴訟風(fēng)險,對中小企業(yè)造成極大的財產(chǎn)和名譽損失。

(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動

近年來,民營實體經(jīng)濟顯現(xiàn)一定程度的下滑趨勢,“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象泛濫。許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域,此時參與民間借貸的企業(yè)一旦資金鏈出現(xiàn)問題,將會給企業(yè)帶來致命的打擊,甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此,中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產(chǎn)經(jīng)營活動中。

(三)嚴(yán)格控制貸款期限,杜絕短債長用,避免償債風(fēng)險

篇9

我們估計中國民間借貸余額已達到3.8萬億元，占中國影子銀行貸款總規(guī)模(中金估計)約33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％(見圖)。

民間借貸領(lǐng)域數(shù)據(jù)鮮有披露，為了正確估計其規(guī)模，須設(shè)置若干假設(shè)。經(jīng)過測算，估計中國民間借貸余額在2011年中期增至3.8萬億元，同比增長35-40％，半年環(huán)比增長20-25％，假設(shè)如下：1.根據(jù)央行調(diào)查，2010年1季度末民間借貸余額為2.4萬億元；2.中國人民銀行浙江省分行監(jiān)測了2005年3季度-2010年4季度期間每個季度的民間借貸規(guī)模。由于民間借貸的期限一般在半年至一年，因此用前九個月的借貸規(guī)模估算民間借貸余額，從而計算出浙江省(國內(nèi)民間借貸最活躍的省份)民間借貸余額的增速；3.假設(shè)浙江的數(shù)據(jù)能反映全國民間借貸市場狀況，從而推測2006年1季度-2010年2季度之間每季度的全國民間借貸余額；4.溫州2010年2季度和2011年2季度民間借貸余額分別為800億元和1100億元。假設(shè)全國民間借貸余額增速相同，估算出2011年年中全國民間借貸余額約為3.8萬億元。

根據(jù)以上估算，我們發(fā)現(xiàn)：

1.2008年之前民間借貸行為適度，同比增速約為10％；2.2009年由于流動性充裕，民間借貸余額停止增長，當(dāng)年2-3季度甚至出現(xiàn)了下降；3.2010年和2011年上半年一系列的緊縮政策再次推動民間借貸市場，同比增速約為50％和40％。溫州民問信貸平均利率約為24-25％。中國人民銀行溫州分行一直在監(jiān)測四個來源的數(shù)據(jù)，分別代表了四類民間借貸。通常報道的是第三類的借貸成本，而非面向中小企業(yè)的民間借貸的整體成本(見表)。

根據(jù)央行溫州分行的調(diào)查結(jié)果，民間借貸的資全來源如下：當(dāng)?shù)仄髽I(yè)占比30％，當(dāng)?shù)鼐用裾急?0％，外地企業(yè)和居民占比20％，銀行占比10％。我們認(rèn)為其中當(dāng)?shù)睾屯獾氐钠髽I(yè)資金部分也來源于銀行，因此估計民間借貸約有30-40％運用了銀行貸款。

而央行溫州分行的調(diào)查結(jié)果顯示民間借貸資金用于以下幾個方面：營運資金貸款占35％；房地產(chǎn)市場占20％；銀行貸款還舊借新之間的過橋貸款占20％；民間融資中介占20％；其他占5％。

資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險基本可控

根據(jù)掌握的信息，已經(jīng)發(fā)生的違約事件多與過度舉債或涉足投機領(lǐng)域有關(guān)，而且即便是在溫州，出問題的中小民營企業(yè)在當(dāng)?shù)厝允巧贁?shù)。但未來幾個季度中小企業(yè)的違約率會上升，特別是年底中小企業(yè)將迎來支付員工工資和應(yīng)付賬款的高峰。

民間借貸風(fēng)險侵入銀行系統(tǒng)的三條渠道

民間借貸的違約并不會直接導(dǎo)致銀行的不良貸款上升，但是存在數(shù)種間接傳遞的渠道

1.背負銀行貸款的中小企業(yè)也可能從民間借貸市場借款；2.部分企業(yè)用銀行貸款在民間借貸市場放貸；3.部分支行行長和客戶經(jīng)理利用其社會資源扮演融資中介的職能，因而給銀行帶來潛在的聲譽風(fēng)險。

銀行業(yè)小企業(yè)不良貸款將增1550億元

2008年下半年，寧波銀行的不良貸款余額飆升160％，不良貸款率從0.40％增至0.92％。2008年下半年，浙江省內(nèi)某大城市的銀行就曾因全球金融危機出現(xiàn)了不良貸款率從0.9％上升到2.5％的情況。今年上半年銀監(jiān)會披露，小企業(yè)借貸余額已達到9.7萬億元，占銀行的公司貸款總額的29％。如果假設(shè)未來出現(xiàn)和2008年類似的不良貸款增長，銀行業(yè)小企業(yè)不良貸款預(yù)計將增加1550億元，相當(dāng)于公司貸款總額的0.46％。實際上，銀行自今年中期以來就注意到民間借貸的潛在風(fēng)險，并進行了客戶排查。因此，銀行受到牽連的風(fēng)險基本是可控的。特別是地方政府也開始警惕民間借貸隱患，預(yù)計一旦局勢惡化地方政府會和2008年一樣出手維穩(wěn)并協(xié)調(diào)各方進行債務(wù)重組。

政府將采取針對性措施化解風(fēng)險

盡管近期草根調(diào)研顯示央行的信貸額度控制和銀監(jiān)會的表外業(yè)務(wù)監(jiān)管推高銀行貸款利率，并進而推動民間借貸利率的大幅攀升，但是并不認(rèn)為監(jiān)管機構(gòu)會放松貨幣政策以緩解中小企業(yè)的資金緊張狀況。此外監(jiān)管機構(gòu)不會禁止民間借貸，但是會打擊民、司借貸中介的非法吸收公眾存款行為。

一方面，地方政府為了維持社會穩(wěn)定和保證就業(yè)，會運用豐富的資源幫助資金緊張的企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)企業(yè)。具體措施包括銀行不抽貸、建立政府支持的信用擔(dān)保公司以促進中小企業(yè)貸款以及打擊具有黑社會性質(zhì)的地下錢莊。需要注意的是，地方政府會利用其巨大的土地儲備。例如浙江某大型縫紉機生產(chǎn)廠家，2008年由于民間借貸金額巨大面臨嚴(yán)重的資金問題，地方政府將其土地性質(zhì)從工業(yè)用地(市場價值每平米500元)改成了商業(yè)用地(市場價值每平米5000元)，從而成功拯救了該家企業(yè)。

另一方面，銀監(jiān)會也已經(jīng)采取了一系列政策鼓勵中小企業(yè)貸款，例如將小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重從100％降至75％、將中小企業(yè)不良貸款率容忍度提高至5％等等。此外，銀監(jiān)會正在考慮小企業(yè)貸款不納入存貸比考核，或允許銀行發(fā)行金融債專項用于小企業(yè)貸款。

投資者過于悲觀

投資者對資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟硬著陸的擔(dān)憂嚴(yán)重打壓了銀行股的表現(xiàn)，而對民間借貸的擔(dān)心也進

篇10

《指導(dǎo)意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

繼小額貸款公司試點后，2008年11月由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，該條例一旦通過，意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破，符合條件的個人和企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)也能從事放貸業(yè)務(wù)。央行在《2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中曾提出，應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展。然而，由于對諸多條款存在較大爭議，《放貸人條例》至今未能出臺。

法律規(guī)定方面，影響較大的還有2015年的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。除利率方面24%、36%的設(shè)置外，《規(guī)定》指出，出借人向人民法院時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回。