導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財方式論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：文化創(chuàng)新 理財方式 市場管理

在企業(yè)整合資源的過程中，有很多方法可以進行有效的選擇。

一、企業(yè)理財?shù)幕痉治鲈?/p>

在企業(yè)整合資源的過程中，通常由兩種方式可以讓企業(yè)進行選擇，一是使企業(yè)的資產(chǎn)國模獲得有效的擴張，兼并與收購其他的企業(yè)，而是讓企業(yè)的資產(chǎn)實現(xiàn)發(fā)展式的收縮，讓資產(chǎn)實現(xiàn)有效的剝離，通過出售相關(guān)的資產(chǎn)與拆分子公司中的股份，站好比例分配給母公司股份，從法律意義上將子公司從母公司分離出去。上世紀(jì)九十年代初開始，全球盛行多元化的思維發(fā)展方式，多地分散經(jīng)營投資存在一定的風(fēng)險，要占領(lǐng)更多的市場，就要做到東方不亮西方亮。

但為數(shù)不少的企業(yè)高層人員對非本行業(yè)的領(lǐng)域缺乏相關(guān)的經(jīng)驗，盲目的擴張讓企業(yè)連原有的經(jīng)營優(yōu)勢也不復(fù)存在，最終拖累到整個集團的運轉(zhuǎn)。

為數(shù)不少的企業(yè)放棄了與本行業(yè)聯(lián)系不甚緊密與不符合企業(yè)長期目標(biāo)發(fā)展的具體目標(biāo)，通過收縮產(chǎn)業(yè)占線，實現(xiàn)主要產(chǎn)品與關(guān)聯(lián)性強的產(chǎn)品的專注投入，最終提升了企業(yè)的競爭力。

企業(yè)管理效率表明，在一定負協(xié)同作用的引導(dǎo)下，通過企業(yè)的實際分析可以讓企業(yè)因為規(guī)避盲目擴大而引出的弊端，企業(yè)通過子公司與母公司重新定位，在最終確定子公司與母公司同樣具有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，讓企業(yè)集中警力對企業(yè)生產(chǎn)的項目進行重新的定位，最終將精力集中在優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)上，最終在比較子公司與母公司共同的基礎(chǔ)上增強企業(yè)的業(yè)務(wù)盈利能力。

企業(yè)發(fā)行的股票是投資者的選擇，在企業(yè)實現(xiàn)拆分之后，股東擁有了兩種重新選擇的權(quán)利，在對兩個企業(yè)各自承擔(dān)債務(wù)的過程中，拆分后的企業(yè)之間也并不存在連帶責(zé)任的關(guān)系，最終讓投資的風(fēng)險降低，讓投資的價格隨即提高。企業(yè)的差分增加了市場投資的品種，差分后的兩個企業(yè)擁有不同的財務(wù)政策與投資機會，在吸引不同偏好投資者的同時獲得更好的投資機會。

企業(yè)在拆分的過程中會減少債券的資產(chǎn)保證，在債券風(fēng)險上升的過程中也會相應(yīng)減少經(jīng)濟價值，讓企業(yè)的股東因此受到損失。在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，為數(shù)不少的企業(yè)債權(quán)人都要訂立有關(guān)股利分配的資產(chǎn)處理，最終盡可能的維護自身利益。

在追求速度的經(jīng)濟發(fā)展條件下，規(guī)模小卻靈活，專業(yè)能力強大的公司要比傳統(tǒng)的巨型公司更具有發(fā)展的潛力與市場競爭的優(yōu)勢。尋求有效經(jīng)濟發(fā)展的模式，有助于預(yù)期企業(yè)的前景。

越來越多的企業(yè)家相信，越來越多的企業(yè)會走向拆分的道路，拆分給企業(yè)帶來的優(yōu)勢與利益決定著企業(yè)拆分被眾多的民眾推崇，應(yīng)用的前景由此十分廣泛。

中國的證券市場在發(fā)展之初為了加快發(fā)展與擴大證券市場的規(guī)模，提高上司公司的籌集資金的力度，在政府鼓勵企業(yè)企業(yè)進行股份制度改革與上市的過程，將對整個企業(yè)改組之后再進行上市，最終將一個公司組合成集團上市的操作方式。

整體的上市公司雖然在上市之初可以籌集到讓其他企業(yè)羨慕的資金，但整體上市卻阻礙了企業(yè)發(fā)展的潛力，讓上市企業(yè)淪陷在不良資產(chǎn)多，企業(yè)員工多，最終讓企業(yè)的負擔(dān)加重，總資產(chǎn)大凈資產(chǎn)少，負債率相對較高，凈資產(chǎn)收益率低以與管理水平落后等。

部分上市企業(yè)的子公司經(jīng)營不善，從而直接影響了上市企業(yè)的最終業(yè)績，讓上市公司最終失去了進一步資本經(jīng)營的能力，一部分中小型上市企業(yè)，在警醒淄川結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中可將產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營結(jié)構(gòu)進行調(diào)整的需要，在全面進行組合的過程中，研發(fā)出符合企業(yè)發(fā)展方向，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方與和經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的優(yōu)質(zhì)上市企業(yè)，最終提高上市企業(yè)的整體運營能力。對待規(guī)模相對較大的上市企業(yè)而言，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的擴張有利于增加大型上市企業(yè)的整體競爭能力，在原企業(yè)消息不好的情況下讓子公司進行資金的募集與籌措大型項目的管理，在原企業(yè)效益不是特別好的情況下，企業(yè)也可以通過單獨上市來募集資金，改造并刺激企業(yè)的經(jīng)營，最終達到企業(yè)的資產(chǎn)存量，資企業(yè)與母企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，是企業(yè)發(fā)展的理想狀態(tài)。

在上市企業(yè)已經(jīng)擁有良好項目的過程中，為保持企業(yè)的不斷發(fā)展與巨額的資金投入，上市企業(yè)的凈資產(chǎn)率也會讓上市企業(yè)喪失配股的資格。當(dāng)上市企業(yè)的資本規(guī)模達到一定水平的時候，上市企業(yè)要靠基本的融資能力與股本擴張能力實現(xiàn)限制的突破，從而讓拆分騰挪出更多的資金空間來。

在實施拆分的過程中，上市企業(yè)應(yīng)該先將子公司分拆出來，再進行子公司的上市，這樣進行的資產(chǎn)重組會有效的分配利潤，最后當(dāng)條件成熟以后再將子公司拆分出來。

二、企業(yè)拆分的好處

（一）企業(yè)的分拆有利于提升企業(yè)股票的市場價值

市場并不能夠準(zhǔn)確地反映上市企業(yè)精確的市場價值，尤其是對實行多元化經(jīng)營的上市企業(yè)而言，由于其業(yè)務(wù)范圍涉及到的領(lǐng)域較廣，潛在的投資者并不能搞股股票的市場價值，作為獨立與母體的子公司而言，接受客觀的業(yè)績評估，是讓企業(yè)具有市場新價值的有效手段。

（二）企業(yè)的分拆可以彌補并購策略失誤，最終成為并購策略的組成部分

在全球企業(yè)并購的熱潮中，企業(yè)并購成功的案例不計其數(shù)，在企業(yè)迅速實現(xiàn)擴張規(guī)模的情況下最終也能將競爭對手轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略同盟，但不明智的并購也會導(dǎo)致災(zāi)難性的后果。雖然絕大多數(shù)的企業(yè)在并購其他企業(yè)之后有盈利的機會，但實行并購的企業(yè)在實施并購的過程中有時也并沒有確定并購的行為會不會帶來經(jīng)濟效益。但為數(shù)不少的企業(yè)雖然實施了并購的策略，但也并沒有實現(xiàn)經(jīng)濟的增長。但也有許多不

（三）企業(yè)分拆使企業(yè)管理層與股東利益緊密結(jié)合

對企業(yè)的管理層激勵是將股東與企業(yè)的利益密切的保持一致，最終實現(xiàn)股東利益的最大化。在多元發(fā)展的企業(yè)中，基于整個企業(yè)價值之上的股權(quán)或期權(quán)激勵措施實際上并不與處于分支機構(gòu)內(nèi)的管理人員的決策業(yè)績密切相關(guān)。管理層人員弱化是絕大多數(shù)企業(yè)共同面對的問題，分支機構(gòu)的管理人員與企業(yè)核心管理人員之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱局面，最終導(dǎo)致經(jīng)營偏好差異與企業(yè)內(nèi)部配置效率低。

可如果將子公司從原有的企業(yè)中拆分出來，就可以有效的實現(xiàn)企業(yè)的資源配置與拆分法則，在企業(yè)整體接受市場化競爭洗禮的過程中最終實現(xiàn)資本市場的審視與管理，降低了一部分企業(yè)的市場成本，也有效的優(yōu)化了的機制。

（四）企業(yè)分拆是企業(yè)擺脫監(jiān)管束縛與實現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要手段

作為生存與政府與市場管理競爭之中的組織形式，政府對企業(yè)的管制伴隨著企業(yè)的經(jīng)營活動的全過程，企業(yè)追求利潤最大化的結(jié)構(gòu)形式必定需要政府的及時監(jiān)管，企業(yè)通過創(chuàng)新來實現(xiàn)政府的放寬監(jiān)管，是企業(yè)發(fā)展過程中的有效手段。

（五）企業(yè)分拆是企業(yè)退出投資的重要通道

上市企業(yè)往往控制著市場中的稀缺資源，如此造成了為數(shù)不少的中小企業(yè)推出了核心業(yè)務(wù)的競爭，為數(shù)不少的企業(yè)也只附加值通常情況下被降低，由于上市公司在自己的調(diào)配中具有一定的流動性，從而在經(jīng)營上搶得先機。

在企業(yè)上市之后，政府要出面進行一定權(quán)責(zé)之內(nèi)的市場監(jiān)管，最終讓企業(yè)跳出圈錢的初級發(fā)展?fàn)顟B(tài)，使得林立在市場中的各個大中小企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展的道路，提高管理效率，實現(xiàn)繁榮市場與創(chuàng)新層次的提高。

參考文獻：

[1]陳進俊王強.創(chuàng)新理財方式 助推企業(yè)自主創(chuàng)新[J].中國財政，2008，（05）

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所謂公務(wù)卡，是指預(yù)算單位工作人員持有的、主要用于日常公務(wù)支出和財務(wù)報銷業(yè)務(wù)的信用卡，公務(wù)卡制度的直接作用是將傳統(tǒng)現(xiàn)金支付結(jié)算改為用公務(wù)卡支付結(jié)算。公務(wù)卡具有兩個基本特點：一是具備普通信用卡所具有的授信消費等共同屬性，屬于銀行卡范疇，是一種現(xiàn)代支付結(jié)算工具。二是具備財政財務(wù)管理屬性，即公務(wù)卡并非一般意義上的銀行卡，而是將財政財務(wù)管理的有關(guān)規(guī)范與銀行卡的結(jié)算方式相結(jié)合，形成的一種新型財政財務(wù)管理工具和手段。因此，公務(wù)卡又屬于財政財務(wù)管理范疇。推行公務(wù)卡，是行政事業(yè)單位一種新型的結(jié)算方式，它是指行政事業(yè)單位及其在職職工在公務(wù)活動中使用公務(wù)卡刷卡消費，在規(guī)定的期限內(nèi)，按照現(xiàn)行財務(wù)制度審核后報銷還款的一種結(jié)算方式。因此，公務(wù)卡結(jié)算方式的適用范圍是行政事業(yè)單位。財政授權(quán)支付業(yè)務(wù)原使用現(xiàn)金結(jié)算的公用經(jīng)費支出和原使用轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式的小額商品支出，包括零星辦公用品購置經(jīng)費、差旅費、招待費、會議費、煤水電費、郵電費等費用均可使用公務(wù)卡結(jié)算。與現(xiàn)行的現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算相比，公務(wù)卡結(jié)算方式的特點是將財政財務(wù)管理與現(xiàn)代金融工具結(jié)合，公務(wù)人員先使用信用卡透支消費、后報銷還款，它具有結(jié)算方便快捷、支付透明度高、便于監(jiān)控管理的特點。

事實上，推行公務(wù)卡結(jié)算的積極意義還遠不止這些。從宏觀上看，公務(wù)卡通過對各項電子交易信息的準(zhǔn)確記錄，形成個人和商戶的交易檔案，有利于促進對個人所得稅和企業(yè)所得稅的征繳和監(jiān)管，防范偷稅漏稅行為；公務(wù)卡在行政事業(yè)單位的推廣和普及，有利于帶動其他社會人員使用銀行卡，推動各金融機構(gòu)加大對用卡環(huán)境的投入，促進社會信用體系的建立健全和金融環(huán)境的改善；公務(wù)卡完善了銀行卡的品種和功能，為銀行業(yè)提供了更多拓展其他金融業(yè)務(wù)的空間，增強了完全開放金融市場后國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力。從微觀上看，公務(wù)卡結(jié)算方式使行政事業(yè)單位的小額零星采購更加方便快捷；免除了公務(wù)人員預(yù)借現(xiàn)金的程序，將公務(wù)開支由原先的預(yù)借款、報銷兩道程序，變?yōu)閳箐N一道程序，減少了財務(wù)人員的工作量；單位可利用金融系統(tǒng)的融資功能，降低資金的占用成本；財務(wù)人員不再需要存取、核對和保管現(xiàn)金，公務(wù)人員不再攜帶大量現(xiàn)金，有利于控制現(xiàn)金風(fēng)險，更加安全。有關(guān)機構(gòu)對全球50個銀行卡產(chǎn)業(yè)較發(fā)達國家的研究表明，銀行卡支付在一個國家消費總支付中的比重每增加10%，可帶動國家GDP增長0.5%。因此，推行公務(wù)卡結(jié)算方式是一項利國利民的工程。在推行公務(wù)卡結(jié)算方式過程中，有些流程與過去相比有異曲同工之處。一是現(xiàn)行財務(wù)管理制度和報銷流程基本不變。單位職工使用公務(wù)卡消費，在單位財務(wù)部門審核報銷前均屬于個人消費行為，與單位無關(guān)。只有在單位財務(wù)部門按照現(xiàn)行財務(wù)管理制度審核后，這種消費才屬于公務(wù)消費行為，才能予以報銷還款。對不符合規(guī)定的消費，由持卡人自行承擔(dān)。這與目前職工墊付現(xiàn)金進行公務(wù)消費的報銷程序是相同的。二是現(xiàn)行會計核算辦法基本不變。改革后唯一的變化是單位要將持卡人的消費交易憑條（即銀聯(lián)小票）作為會計原始憑證入賬。推行公務(wù)卡結(jié)算方式后，真正需要單位與職工轉(zhuǎn)變的，主要還是傳統(tǒng)的消費觀念和習(xí)慣，再就是要樹立良好的信用意識。公務(wù)卡結(jié)算實際上采用“公務(wù)卡+POS機+工資卡”的結(jié)算模式。譬如，單位職工因公出差或外出采購時，根據(jù)銀行卡受理條件，先用個人卡支付后，憑取得的銀行卡簽購單和報銷憑證，按照所在單位財務(wù)部門的財務(wù)報銷程序報請審批。單位財務(wù)人員對經(jīng)過審批同意報支的個人卡公務(wù)消費支出，通過單位統(tǒng)一安裝與銀行聯(lián)網(wǎng)的電子收款機系統(tǒng)（POS機），將資金從單位卡劃到個人卡。個人卡中所發(fā)生的個人消費性支出，不納入公務(wù)卡結(jié)算范圍，單位卡不得辦理向個人卡劃轉(zhuǎn)屬于個人因私消費的資金。

實行公務(wù)卡的意義主要表現(xiàn)在三個方面：一是有利于進一步提高財政財務(wù)管理透明度。建立公務(wù)卡制度，通過制度和技術(shù)創(chuàng)新，可以有機生成公務(wù)消費的各項明細信息，使公務(wù)消費置于陽光之下，提高公務(wù)支出的透明度，從而有效地克服現(xiàn)金支付結(jié)算方式信息不透明所導(dǎo)致的種種弊端。二是有利于提升單位財務(wù)管理水平。隨著財政管理體制改革不斷深化，預(yù)算單位財務(wù)管理水平明顯提高。但是當(dāng)前作為財務(wù)管理重要環(huán)節(jié)的現(xiàn)金支付和報銷方式，仍然落后于現(xiàn)代科技發(fā)展，制約了預(yù)算單位財務(wù)管理水平的有效提升。使用公務(wù)卡結(jié)算，既不需要財務(wù)人員從銀行提取和保管現(xiàn)金，也不需要工作人員提前向單位借款，簡化了手續(xù)，減輕了單位財務(wù)人員的工作量，同時財政財務(wù)部門還可以有效監(jiān)控支付的真實性和規(guī)范性。三是有利于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。預(yù)算單位應(yīng)用推廣公務(wù)卡，有利于擴大銀行卡持卡人范圍，完善銀行卡品種和功能；有利于發(fā)揮信用卡擴大消費信貸、培育信用觀念、拉動國內(nèi)消費需求的作用；有利于改善銀行卡受理環(huán)境，調(diào)動特約商戶受理銀行卡的積極性和主動性，促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展再上新臺階。

總而言之，推行公務(wù)卡是落實科學(xué)發(fā)展觀，加強財政資金預(yù)算管理，銀行卡支付體系建設(shè)，共建和諧社會的重要決策。推行公務(wù)卡有利于深化財政國庫集中支付改革，規(guī)范財政資金管理；有利于促進非現(xiàn)金支付工具使用，節(jié)約現(xiàn)金成本，抑制利用現(xiàn)金進行的違法犯罪活動；有利于改善銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。推行公務(wù)卡，對深化公共財政改革，加強財政支出監(jiān)督管理，提高財政支出的透明度，建設(shè)“陽光財政”等將發(fā)揮積極作用。同時，推行公務(wù)卡也是防治腐敗和減少公務(wù)人員違法違規(guī)行為的重要舉措，是進一步提升單位財務(wù)規(guī)范水平。

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關(guān)鍵詞：地方師范院校;心理健康教育;人才培養(yǎng)

新形勢新環(huán)境下，地方師范院校要更新教育觀念，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)，創(chuàng)新教學(xué)模式，培養(yǎng)出專業(yè)能力強、綜合素質(zhì)高的應(yīng)用型人才，心理健康教育專業(yè)人才培養(yǎng)同樣如此。

一、心理健康教育人才培養(yǎng)原則

地方師范院校想培養(yǎng)出優(yōu)秀的心理健康教育人才，就必須遵循以下幾點原則。

1.確定專業(yè)化、層次化的人才培養(yǎng)目標(biāo)。地方師范院校開展的各項教學(xué)活動必須要在明確的人才培養(yǎng)目標(biāo)的指導(dǎo)下進行，而心理健康教育專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)則包括三個層次：首先，專業(yè)基礎(chǔ)目標(biāo)。要求學(xué)生對心理健康教育的基礎(chǔ)知識、基本技能等有深入理解，基礎(chǔ)扎實；其次，專業(yè)實踐目標(biāo)。學(xué)生可以在學(xué)習(xí)期間承擔(dān)一定的課題研究，完成相應(yīng)數(shù)量的實踐任務(wù)，對心理健康教育的實踐知識了解更加全面。最后，專業(yè)發(fā)展目標(biāo)。學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中可以主動、積極的鞏固、更新知識，自覺研究，豐富其實踐經(jīng)驗，實現(xiàn)理論與實踐的有機結(jié)合。

2.教學(xué)內(nèi)容突出全面性。心理健康教育專業(yè)人才培養(yǎng)模式在不斷完善與發(fā)展中，教學(xué)內(nèi)容也要越來越全面、越來越廣泛。教學(xué)組織中在完成相應(yīng)數(shù)量的基礎(chǔ)教學(xué)內(nèi)容后，可以在充分了解學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、學(xué)習(xí)需求的前提下，結(jié)合學(xué)校的實際情況，針對有就業(yè)意向的學(xué)生為其提供更多的教育教學(xué)理論知識，為其創(chuàng)造更多的教學(xué)實踐機會，以提高其崗位競爭力，更好地適應(yīng)未來的教學(xué)崗位；針對有深造、研究意向的學(xué)生，則可為其提供更多的課題研究內(nèi)容，為其后續(xù)的深入學(xué)習(xí)打下堅實的理論基礎(chǔ)。

3.充分尊重學(xué)生主體性原則。傳統(tǒng)應(yīng)試教育體制下，地方師范人才培養(yǎng)模式多以老師為主導(dǎo)，老師教，學(xué)生學(xué)，教學(xué)過程體現(xiàn)出鞏固性、直觀性的特點，但是學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中往往缺乏主動性，故教學(xué)效果差強人意。而新課程改革強調(diào)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的主體作用，充分尊重學(xué)生作為人的價值與尊嚴(yán)，因此整個教學(xué)過程中體現(xiàn)出民主性、平等性的特點，側(cè)重于學(xué)生創(chuàng)造性的培養(yǎng)，老師在教學(xué)過程中也要更加民主。

4.可操作性原則。要培養(yǎng)優(yōu)秀的心理健康教育人才，必須強化課程的應(yīng)用性、可操作性，提高學(xué)生心理健康教育的應(yīng)用技能。心理健康教育專業(yè)的相關(guān)課程與其他學(xué)科的教育有著本質(zhì)上的區(qū)別，根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)及實際的行業(yè)需求，應(yīng)增加實踐課程，強化專業(yè)技能培訓(xùn)，以達到學(xué)以致用的目的。

二、地方師范院校心理健康教育人才培養(yǎng)策略

在遵循上述人才培養(yǎng)基本原則的基礎(chǔ)上，可以從以下幾個方面加強地方師范院校心理健康教育人才的培養(yǎng)。

1.完善心理健康教育專業(yè)課程體系。一方面要對現(xiàn)有基礎(chǔ)課程進行優(yōu)化，幫助學(xué)生掌握心理健康教育的基本結(jié)構(gòu)。教學(xué)過程中將重點放在素質(zhì)教育方面，并提高學(xué)生的專業(yè)能力與綜合素質(zhì)。學(xué)生掌握更豐富的基礎(chǔ)知識，才能提高自身的基本素質(zhì)，為后續(xù)的學(xué)習(xí)打下堅實基礎(chǔ)。另一方面，要強化應(yīng)用課程，提高學(xué)生心理健康教育專業(yè)的應(yīng)用技能。在人才培養(yǎng)目標(biāo)的指導(dǎo)下，將課程體系分為素質(zhì)教育課程、專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)技能課程、實訓(xùn)實踐課程等若干模塊。專業(yè)基礎(chǔ)課程與專業(yè)技能課程為重點，分為專業(yè)必修課程與專業(yè)選修課程。注意課程建設(shè)要以適應(yīng)學(xué)生的接受、理解能力為主，突出心理健康教育的專業(yè)特性，避免內(nèi)容重復(fù)等問題。

2.完善專業(yè)教學(xué)內(nèi)容。一方面要加強教材的建設(shè)與改革。心理健康教育專業(yè)的教材主要包括自編教材、輔助教材及推薦教材等，其中自編教材是本校教學(xué)團隊教師經(jīng)過多年積累編寫的教材，以配合課堂教學(xué)，提高專業(yè)教材的知識面。輔助教材則是向?qū)W生推薦的輔讀物，例如心理健康教育圖片、心理測試問卷等，以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，實現(xiàn)課堂知識延伸。推薦教材則是在圖書資料室、心理實驗室、校外實習(xí)基地的基礎(chǔ)上，專業(yè)負責(zé)教師精心編排的習(xí)題手冊、團體心理輔導(dǎo)訓(xùn)練方案、實習(xí)指導(dǎo)講義等，并進行課件的設(shè)計與開發(fā)。另一方面，要加強教學(xué)內(nèi)容的完善。首先要完善課標(biāo)及教案。心理健康教育專業(yè)教師在研究、討論的基礎(chǔ)上，可以集思廣益，集體編寫相關(guān)心理健康教育專業(yè)課程的課程標(biāo)準(zhǔn)及授課計劃，包括心理健康教育概論、基礎(chǔ)心理學(xué)、人際關(guān)系心理學(xué)、兒童心理學(xué)等，并根據(jù)課標(biāo)要求完善課程設(shè)計方案。其次，要完善教學(xué)課件習(xí)題，以促進心理健康教育課程教學(xué)的發(fā)展，最大限度達到資源的共享，例如與專業(yè)團隊合作進行多媒體課件和教學(xué)資源庫的建立，同時，團隊教師分工合作，共同編制心理專業(yè)技能訓(xùn)練與考核標(biāo)準(zhǔn)、心理實驗手冊等多個方面相關(guān)材料，為教師開展心理健康教育專業(yè)的課堂教學(xué)，提供科學(xué)的指導(dǎo)性教材。

3.創(chuàng)新培養(yǎng)模式。老師要改變傳統(tǒng)教學(xué)方法單一性的不足，不斷創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，以提高教學(xué)質(zhì)量。首先可以進行團體心理訓(xùn)練。針對心理特點不同、生活實際不同的學(xué)生群體設(shè)計豐富的團體訓(xùn)練項目，注意團體心理訓(xùn)練的針對性。團體訓(xùn)練項目一般由老師領(lǐng)導(dǎo)一個小組在專業(yè)的團體訓(xùn)練室進行示范，其他小組則在旁邊觀摩，一個小組完成后，其他小組再進行體驗，要求學(xué)生注意觀察，并寫出活動心得等。其次，小組合作學(xué)習(xí)。老師先設(shè)計出科學(xué)、合理、與學(xué)生學(xué)習(xí)內(nèi)容及認知能力相符的論題，再將學(xué)生分為若干學(xué)習(xí)小組，將設(shè)計好的論題作為學(xué)習(xí)內(nèi)容，向其提供模擬情景，引導(dǎo)學(xué)生通過論題的分析、討論發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題，以提高其解決問題的能力。再次，心理技能訓(xùn)練。心理技能訓(xùn)練是心理健康教育專業(yè)的特色教學(xué)方法。學(xué)生在學(xué)習(xí)基本理論與專業(yè)理論課程的同時，根據(jù)課程的實際內(nèi)容安排具體的心理技能訓(xùn)練課程，幫助學(xué)生提高其心理職業(yè)基本能力及基本素養(yǎng)。心理技能訓(xùn)練的內(nèi)容主要包括心理手語操、心理咨詢方法、心理案例分析、心理問題干預(yù)等。最后，任務(wù)驅(qū)動。一方面要加強特色教材資源的開發(fā)與建設(shè)，開發(fā)更多的核心課程及校本課程，并將真實的工作過程與典型的工作任務(wù)結(jié)合起來，使學(xué)生真正掌握理論應(yīng)用于實踐的方法。為提高學(xué)生的實踐能力，學(xué)?？梢月?lián)合學(xué)?；蚱髽I(yè)進行頂崗實習(xí)，不僅可以提高學(xué)生實踐能力，還可以拓寬其就業(yè)渠道；此外還可以在頂崗實習(xí)過程中進行畢業(yè)調(diào)研，提高學(xué)生應(yīng)用心理健康教育知識的能力，提高其崗位適應(yīng)能力。

4.加強師資隊伍的建設(shè)。從某種程度上講，心理健康教育專業(yè)教學(xué)質(zhì)量的好壞與任教老師的實踐經(jīng)驗有著直接相關(guān)性，要提高心理健康教育專業(yè)的教學(xué)質(zhì)量，要求老師必須具備豐富心理健康教育咨詢經(jīng)驗，因此，要加強師資隊伍的建設(shè)，打造一支專業(yè)能力過硬的“雙師型”教師隊伍。此外，還要通過多個渠道將校外的教師資源充分利用起來，例如可邀請一線的心理健康教育老師到課堂上現(xiàn)身說法，為學(xué)生講授更多的實踐經(jīng)驗；也可聘請資深的心理教育專業(yè)為客座教授，為學(xué)生開展專業(yè)題講座及實踐培訓(xùn)等。

三、結(jié)束語

教師的專業(yè)素質(zhì)是從事專門教育教學(xué)活動必需的綜合品質(zhì)，對于心理健康教育專業(yè)的學(xué)生而言，其未來的工作崗位主要是從事心理健康教育，體現(xiàn)出一定的特殊性、標(biāo)志性，因此地方師范院校要在遵循心理健康教育專業(yè)教學(xué)原則的基礎(chǔ)上，完善課程體系，豐富教學(xué)手段，加強師資隊伍的建設(shè)，不斷提高教學(xué)質(zhì)量。

作者:肖愛芝 單位:商丘師范學(xué)院

參考文獻：

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[2]許新贊.團隊心理輔導(dǎo)在大學(xué)生心理健康教育課程教學(xué)中的應(yīng)用[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報，2014．

篇4

一、我國房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 

自從國家推行新的住房改革計劃以來，我國的房價走勢一路高歌猛進。特別是自06年起至今，幾乎所有一二線城市房價已經(jīng)成倍增長。房地產(chǎn)業(yè)過熱，掀起了全民的炒房運動。給經(jīng)濟的運行帶來了較大的影響。目前房價的走勢已經(jīng)遠遠超出了普通公民的承受能力，越來越多的房子被擁有更多社會資源的人所占用，這就造成了社會上房產(chǎn)資源分配的嚴(yán)重不均衡。少數(shù)人占據(jù)了大多數(shù)的資源。并且目前這供需之間的矛盾已經(jīng)成為民生領(lǐng)域的一個重大問題。所以當(dāng)前政府明確表態(tài)要將房地產(chǎn)調(diào)控進行到底，抑制房價的過快增長。隨著最新限購令的出臺，以及銀行貸款環(huán)節(jié)的壓力，大多數(shù)房產(chǎn)商已經(jīng)經(jīng)受不住壓力，開始緩慢降價。面對即將到來的降價潮，房地產(chǎn)企業(yè)如何通過控制財務(wù)成本，最大限度的減少不必要的開支度過房地產(chǎn)嚴(yán)冬已經(jīng)成為當(dāng)前房地產(chǎn)企業(yè)需要重點考慮的問題。 

二、房地產(chǎn)財物成本管理模式 

（一）房地產(chǎn)財物成本管理概念探究 

在整個建設(shè)生產(chǎn)過程中，對整個流程的成本以及各項費用管理的具體措施，并在實際情況中借鑒前人的經(jīng)驗以實現(xiàn)財物成本管理的科學(xué)化與規(guī)范化，即計劃、制定決策、考察、評估、控制等一系列過程，優(yōu)化各項成本管理途徑，以取得最佳利潤的目標(biāo)，這要求企業(yè)在開展建設(shè)的過程中，應(yīng)當(dāng)將涉及成本的各個方面進行綜合考慮，以基于事前狀況做好應(yīng)對后期突發(fā)狀況的相應(yīng)預(yù)防措施，以保證減少失誤的同時，獲取最大化利潤。房地產(chǎn)企業(yè)整體發(fā)展水平在一定程度上受其自身財物成本管理能力限制，因此，全面分析現(xiàn)階段企業(yè)的財物成本管理模式，找到自身的問題鎖在，并從實際情況出發(fā)，制定有效的解決措施，以為后期的發(fā)展做好準(zhǔn)備。 

（二）目前我國房地產(chǎn)財物成本管理模式 

運用落后管理理念，財物管理與成本管理系統(tǒng)并不相容。一方面，在計算成本過程中，多數(shù)房地產(chǎn)企業(yè)仍沿用老套方法，即過度依賴由財物部門制定的各類決算報告，這導(dǎo)致企業(yè)不能預(yù)先或準(zhǔn)時進行財物成本管理核算，例如，已經(jīng)處于施工階段的財物出現(xiàn)問題，由于事先并未對其做好預(yù)測，僅依靠企業(yè)解決突發(fā)狀況的能力對其進行彌補所起的作用微乎其微，因而造成不必要的人力、物力的大量浪費，加大了生產(chǎn)過程中的可變成本，從這個角度來看，傳統(tǒng)的財物成本管理方式對實際生產(chǎn)中各類項目產(chǎn)生的“追加成本”不能及時預(yù)算，因而不利于整個企業(yè)的長期發(fā)展。另一方面，近年來，房地產(chǎn)以迅雷不及掩耳之勢迅猛發(fā)展，遠遠超過了與之相適應(yīng)的財物成本管理體系，導(dǎo)致企業(yè)財物發(fā)展規(guī)模與財物成本管理體系存在尖銳的矛盾，影響企業(yè)的盈利。即使部分企業(yè)已經(jīng)引進了新型財物成本管理制度，但由于從領(lǐng)導(dǎo)到員工整體理念并未進行革新，因而在貫徹新型財物成本管理制度過程中，仍以“老式方式”履行“新式問題”，不僅無法提高企業(yè)的財物成本管理能力，而且在一定程度上削弱了企業(yè)的核心競爭力。 

三、新時期提升房地產(chǎn)財物成本管理模式的對策 

（一）宣傳系統(tǒng)化管理理念 

在優(yōu)化企業(yè)財物成本管理模式時，企業(yè)應(yīng)統(tǒng)籌自身所涉及的各類相關(guān)產(chǎn)業(yè)，做到全面、客觀、系統(tǒng)化分析企業(yè)現(xiàn)階段使用的財物成本管理系統(tǒng)，保證宏觀管理與微觀管理（宏觀管理包括企業(yè)整體所要管理的方面，而微觀管理指的是企業(yè)財物成本管理的具體內(nèi)容、采用的相應(yīng)方式以及不同層次的管理對象等）的全面性，根據(jù)不同成本控制內(nèi)容的變化制定兼具靈活性、科學(xué)性與規(guī)范性的財物成本管理體系，同時，財物部門應(yīng)當(dāng)做到與時俱進，以市場經(jīng)濟為變化的大背景，時刻關(guān)注財物成本中的增加與擴展成本，保證其實施的有效性，并注意影響財物成本變化的主要因素：科技成本、人力成本、產(chǎn)權(quán)成本等，以其變化為基點，時刻評估財物成本管理的實際效果，使其發(fā)揮最佳價值。 

（二）合理控制市場管理成本 

房地產(chǎn)收益較高的背后承載著較大的風(fēng)險，因此，做好相應(yīng)的市場財物管理的工作是企業(yè)財物管理部門的重中之重，但據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，以往企業(yè)在此方面投入的成本過高，由于管理方式欠缺、市場財物變動信息獲取與利用的不及時導(dǎo)致效果甚微，對此，為優(yōu)化企業(yè)財物成本管理質(zhì)量，企業(yè)應(yīng)綜合自身的資金狀況與所要實現(xiàn)的財物成本管理目標(biāo)，合理控制用于物資采購、人力、器械、技術(shù)等方面的成本，從實際建設(shè)生產(chǎn)出發(fā)，調(diào)動企業(yè)全部員工的積極性，合理調(diào)整其工資標(biāo)準(zhǔn)與福利水平，盡量為其提供較為安全的施工環(huán)境，從而使其價值得以最大化發(fā)揮，以為企業(yè)獲取較大的利潤。另外，做好市場財物成本管理的關(guān)鍵是分清主次，即準(zhǔn)確把握影響企業(yè)利潤的因素-風(fēng)險成本管理，要求企業(yè)加大風(fēng)險成本投資，聘請專業(yè)人員對市場信息進行分析，從而為企業(yè)整體財物成本管理提供有價值的信息，以減少不必要的損失。 

（三）發(fā)揮銷售成本最大化價值 

房地產(chǎn)企業(yè)的銷售過程是指將建好的樓房銷售給顧客這一環(huán)節(jié)，在這期間，宣傳費用則占據(jù)了了銷售成本的主要地位，在宣傳過程中，要求企業(yè)做好綜合評估，依據(jù)員工的工作能力、各個銷售點的人流量等合理分配宣傳人員與銷售資金，并制定科學(xué)的宣傳計劃，定期進行信息反饋，及時糾正宣傳計劃的不足等，以減少“虛報假賬”、“貪污”等不良行為發(fā)生的機率，堅持“用合理的宣傳成本獲取最大的宣傳效果與銷售業(yè)績”的工作原理，降低企業(yè)銷售成本。 

（四）提升財物管理團隊專業(yè)化水平 

篇5

關(guān)鍵詞：理財專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

前言

中國改革開放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中產(chǎn)階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。各種理財產(chǎn)品、理財服務(wù)層出不窮，人們的理財觀念有所轉(zhuǎn)變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協(xié)調(diào)的是，我國專業(yè)理財人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士，理財人員應(yīng)該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國經(jīng)濟發(fā)展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點要求：一是道德素質(zhì)，包括對理財事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財務(wù)分析技能、風(fēng)險防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個全面立體的教學(xué)過程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計合理、計劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務(wù)來抓；強化基本知識、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個專業(yè)教育的全過程，特別體現(xiàn)職業(yè)認知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識與能力模塊、職業(yè)知識與能力模塊、職業(yè)拓展知識與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強學(xué)生的思想政治理論教育、市場經(jīng)濟理論教育、理財規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會實踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識與能力模塊。

主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

理財領(lǐng)域內(nèi)從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實動手能力的知識和技能，如基礎(chǔ)會計知識和技能、經(jīng)濟學(xué)知識和技能、運籌學(xué)知識和技能、財政學(xué)知識和技能、經(jīng)濟法知識和技能、商務(wù)談判知識和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識和技能、國際金融知識和技能、公共關(guān)系學(xué)知識和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語、專業(yè)英語、高等數(shù)學(xué)、財經(jīng)應(yīng)用文、計算機基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫、計算機安裝維護等應(yīng)用性知識和技能。

（三）職業(yè)知識與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識和技能，如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學(xué)知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務(wù)知識和技能、財務(wù)會計知識和技能、以及統(tǒng)計與調(diào)查預(yù)測等應(yīng)用性知識和技能。

（四）職業(yè)拓展知識與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識和態(tài)度等方面的知識和技能，如理財咨詢實務(wù)、實用合同范例、市場營銷實務(wù)、公共關(guān)系實務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語藝術(shù)、社交禮儀等[2]。

通過理論課程的四大模塊設(shè)計、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計就如同腳手架，理財專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經(jīng)驗多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個階段；“雙軌”是指理財能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進行。

第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

理財能力訓(xùn)練：基于《理財學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財?shù)幕驹?、公司理財和個人理財基礎(chǔ)知識。

投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財能力訓(xùn)練：基于《理財實務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財能力訓(xùn)練：基于“理財規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險計量判斷風(fēng)險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養(yǎng)老規(guī)劃、個人財產(chǎn)分配與傳承、財務(wù)計算器的應(yīng)用等。

投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財綜合模擬實訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實習(xí)；實訓(xùn)內(nèi)容為中國宏觀經(jīng)濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。

通過三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳龅亟虒W(xué)。

課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢就是老師和學(xué)生可以面對面，學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當(dāng)場提出得到即時的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點：首先，也是最大的弱點就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個學(xué)生的特點有針對性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點非常強的課程受到的限制尤其大。

作為實踐操作性極強的投資理財學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動即時顯示出來，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點，又增強了課堂教學(xué)的優(yōu)點。也對學(xué)生在就業(yè)過程中的角色進入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財人員，對于專業(yè)的財經(jīng)用語表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對于大多數(shù)學(xué)生來說，要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項技能，以及增強理財專業(yè)觀念。鼓勵學(xué)生撰寫各類財經(jīng)論文，通過論文的撰寫，一是增強

了學(xué)生關(guān)于社會經(jīng)濟的關(guān)注度，二是加強了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請增添籌碼。對于在公開刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認相應(yīng)學(xué)分，并作為理財專業(yè)的重要教學(xué)成果。

五、畢業(yè)實習(xí)要求證書與經(jīng)驗并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過程應(yīng)與國家技能考證、國家職業(yè)資格考證要求接軌，實行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書有全國計算機等級一級證書、英語三級證書（或英語A、B級應(yīng)用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財規(guī)劃師資格證書等。

同時，作為理財專業(yè)的學(xué)生又要注重實際經(jīng)驗的累積，要在畢業(yè)實習(xí)期間通過專業(yè)實踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗理論。投資理財專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對于學(xué)生的要求也是越來越高。所以實踐經(jīng)驗是對于培養(yǎng)真正的理財專家來說，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質(zhì)型理財人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項長時期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點是理論著眼全面、實踐落在實處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國家全局，結(jié)合中國經(jīng)濟發(fā)展的大浪潮，為中國的金融市場培養(yǎng)更多的實用人才。

參考文獻：

篇6

本刊主辦的“首屆中國最佳理財家庭”評選活動啟動以來，我們陸續(xù)接到很多讀者的來電來信咨詢，并收到了一些讀者的理財故事和調(diào)查問卷反饋。為使更多的人有機會參與進來，本刊再次重申該活動的評選流程，并附調(diào)查問卷模板，歡迎各界朋友踴躍投稿。

我們對“最佳理財家庭”的定義是：具備健康的理財理念，其理財經(jīng)歷或理財心得具有鮮明的“啟迪”特征。

本次活動時間為2010年8月1日～12月31日，歷時4個月，其中材料征集時間至2010年11月31日，經(jīng)初選，復(fù)選和終選3個環(huán)節(jié)，通過編輯部和專家評審，最終產(chǎn)生12個中國最佳理財家庭，并在2010年3月“第六屆中國大眾理財年會”舉行隆重頒獎活動。

“中國最佳理財家庭”可獲如下驚喜榮譽頒發(fā)《中國最佳理財家庭》證書；榮登《大眾理財顧問》雜志封面：價值2000元禮品1套；理財輔助工具1套；成為本刊俱樂部會員，享受各種活動優(yōu)惠和增值服務(wù)。

無論你是單身貴族，兩人世界還是三口之家，只需提交以下兩份材料，便可步入評選之旅，讓中國家庭共同分享你的生活財智。

一、“我的理財故事”文稿

1　以文章形式體現(xiàn)。記述自己或家庭不尋常的理財故事，可以是投資故事(包括銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、外匯、黃金、集藏等)，也可以是消費故事(如房產(chǎn)、汽車、旅游、保險、醫(yī)療、教育等)；可以記敘實際經(jīng)歷，也可以抒發(fā)體驗與感悟，歸結(jié)為方法性的經(jīng)驗更佳。

體裁不限，記敘文，議論文、散文均可、須是自己的真實理財經(jīng)歷；字數(shù)在2000～4000字。

2　口述。由本刊記者采訪的形式體現(xiàn)。二、問卷填答(見右側(cè))

材料提交方式：1　在線提交dzlcgw.oom及其他網(wǎng)絡(luò)合作媒體等《金融界、搜狐理財，和訊等》；2　傳真：010－68320646：3　E－mail：dzlcgw@163.corn；4　郵寄：北京西城區(qū)百萬莊大街22號《大眾理財顧問》雜志社編輯部收(100037)

詳情請垂詢　010－88379131／9075

大眾理財讀者沙龍近期開播――為你搭建與專家思想碰撞交流的橋梁

為答謝讀者長久以來對本刊的厚愛和支持，我們近期推出讀者沙龍活動，特邀相關(guān)專家就投資理財市場中的熱門話題解讀緣由，與你面對面交流探討較為關(guān)注的疑問。倘若你對以下話題感興趣或有此方面的投資困惑，請撥打本刊搶報熱線參與進來，屆時，我們還將聽取讀者對本刊的建議，為你奉獻一份精美禮品。

1　投資房市還是股市

2　什么樣的保險適合我

3　手中的基金該不該換

搶報熱線：010－88379131／9072中國領(lǐng)航期貨大賽第一輪賽事見分曉

由金融界網(wǎng)站主辦、《大眾理財顧問》作為特約合作媒體的“交通銀行杯”2010領(lǐng)航中國期貨大賽第一輪賽事近日謝幕。本次實盤賽啟動1個月以來，有來自北京、上海、廣東、湖南、貴州、廣西、云南等近30多個城市的2000多名選手踴躍報名。首輪賽事創(chuàng)下了1258.39億元的總成交額，大賽期末權(quán)益高達5.43億元，賽段冠軍最高收益率達91.14％。《大眾理財顧問》參與龍源期刊網(wǎng)分論壇

7月19-21日中國數(shù)字出版年會在京隆重召開。作為核心合作伙伴，《大眾理財顧問》參加了由龍源期刊網(wǎng)于7月21日組辦的“推動期刊版權(quán)合作新秩序共創(chuàng)期刊數(shù)字閱讀大繁榮”分論壇。會議上，龍源期刊網(wǎng)所展示的近年來中國數(shù)字期刊閱讀人數(shù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)期刊社參與龍源網(wǎng)數(shù)字出版項目的收益數(shù)據(jù)等報告讓與會者真正認識到期刊數(shù)字出版已經(jīng)走在中國數(shù)字出版的前列，其模式正日益成熟。

“大眾理財俱樂部”特惠圖書

為答謝“大眾理財俱樂部”會員長期以來的支持，我刊繼續(xù)舉辦部分優(yōu)秀理財圖書特惠售賣活動，其中包括《股指期貨實戰(zhàn)策略》等熱點暢銷書以及《大眾理財實戰(zhàn)寶典》等經(jīng)典長銷書。

篇7

論文摘要：目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場定位，堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進，同時堅持近期目標(biāo)與長遠目標(biāo)相結(jié)合。

一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇姡袊y行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財產(chǎn)品研發(fā)

一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

3、理財渠道運用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團隊，他們在當(dāng)?shù)負碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。

4、理財人才培養(yǎng)

企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)

自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。

參考文獻：

篇8

論文摘要：我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，比較起國外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強我國銀行的競爭力，促進我國業(yè)的不斷發(fā)展。

一、個人理財概述

所謂個人理財業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財咨詢、理財分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段性生活與目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化;站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財中心，由它代為投資、，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個人理財業(yè)務(wù)是以“學(xué)”追求極大化為精神，以“學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“學(xué)”的運作方式為手段，從個人角度希望達到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo);從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨著個人財務(wù)的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目;興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù);工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制;農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù);中信的理財寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)業(yè)務(wù)需求不足

1.業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元;銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財?shù)男枨螅侠淼卮_定門檻條件。

2.個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財;或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

(二)理財產(chǎn)品缺乏個性

我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是、外匯、、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

(三)商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

(四)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到、財務(wù)、會計、、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

(一)提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。

(二)實行差別化、個性化服務(wù)

個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶進行細分，提供差異化理財服務(wù)。

其次還要提高客戶水平，加強專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產(chǎn)品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。

(三)加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及、、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

(四)培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員

提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師(CFP)資格認證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、等金融專業(yè)知識的強化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得技巧，又通曉客戶的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同背景的各類人士提供理財服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻

[2]張九齡.對拓展個人理財業(yè)務(wù)的思考[J].甘肅金融，2004，(1).

[3] 謝珍貴.試論我國商業(yè)銀行競爭的新焦點——銀行個人理財業(yè)務(wù)[J].深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2004，(12).

[4]李書坤.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探索[J].河北金融，2006，(6).

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關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

1. 背景

2013年6月13日，支付寶與天弘基金聯(lián)手推出新型理財產(chǎn)品-余額寶，這是一款類似貨幣市場基金的服務(wù)。據(jù)阿里巴巴官方公布數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，規(guī)模已達5789.36億元，人均持有3133元，相當(dāng)于2013年年底規(guī)模1853億元的3倍。余額寶作為一種新的網(wǎng)絡(luò)金融形態(tài)，未來在渠道、業(yè)務(wù)、模式等方面的創(chuàng)新，會不斷倒逼利率市場化進程加快。

2. 基于問卷調(diào)查的SWOT分析

2.1 余額寶優(yōu)勢（Strengths）

第一，余額寶客戶龐大，潛在資源豐富。依托國內(nèi)最大的第三方支付平臺，余額寶有著龐大的客戶基礎(chǔ)，1.85億人的用戶數(shù)及已超過5000億元的資金規(guī)模都說明了這一點。而從調(diào)查問卷結(jié)果，也可以看出在未使用余額寶的調(diào)查對象中有64%愿意了解使用余額寶，潛在客戶資源相當(dāng)豐富。隨著日后支付寶在線支付領(lǐng)域的不斷拓寬，目標(biāo)客戶的活躍程度以及忠誠程度將明顯高于其他支付平臺。

第二，余額寶的門檻低，流動性高。余額寶打破了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品最低投資額的限制，客戶可以隨時隨地轉(zhuǎn)入資金，得到收益的同時，還可以隨時用于網(wǎng)購、繳納水電費等日常消費①。網(wǎng)購支付方便、零手續(xù)費、轉(zhuǎn)賬方便已成為余額寶最為吸引客戶的亮點。

第三，余額寶具有相對較高的收益率。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示余額寶七日年化收益率維持在4.0%-5.0%，以2015年4月2日各大互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益為例，余額寶4.457%，理財通4.203%，現(xiàn)金寶4.623%，活期寶4.2%，可見余額寶收益處于中等偏上水平，表現(xiàn)甚至優(yōu)于一般的銀行理財產(chǎn)品。

2.2 余額寶的劣勢（Weakness）

首先，余額寶是貨幣基金，存在虧損風(fēng)險。雖然貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險比較低的一類產(chǎn)品，一般用于投資收益穩(wěn)定的金融工具，國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%到4%，收益比銀行活期高出近十倍，但作為一項基金產(chǎn)品，本質(zhì)上收益伴隨著風(fēng)險。一旦天弘基金出現(xiàn)收益或是流動性風(fēng)險，對阿里巴巴公司信譽也會帶來打擊。

其次，余額寶在法律監(jiān)管方面還有一定爭議，有監(jiān)管風(fēng)險。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，但對能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能的做法是在打球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法，但也不違法，處于灰色地帶；一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會被叫停。

最后，余額寶在靈活性與銀行活期存款相當(dāng)、收益性方面完勝銀行活期存款，在一定程度上會危及銀行利益，有銀行風(fēng)險。余額寶的生存依賴銀行，畢竟支付寶的支付體系是搭建在各大銀行的系統(tǒng)之上。失去支付寶，余額寶將失去存在的平臺。

余額寶將碎片化存款集合起來，通過快捷、靈活的購買方式，形成了創(chuàng)新性的基金產(chǎn)品②。這是一種渠道的創(chuàng)新，同時，這種創(chuàng)新所帶來的新的風(fēng)險也不得不面對。

2.3 余額寶的機遇（Opportunities）

從客戶規(guī)模來看，目前使用余額寶的人數(shù)調(diào)查樣本的44%，未使用余額寶的人員中也有超過三分之二的人愿意了解余額寶，可見余額寶的潛在客戶資源十分豐富。與同類基金產(chǎn)品相比，余額寶的收益率比較穩(wěn)定，其七日年化收益率大多時候都保持在4.5%左右，高于銀行定期利率，在這種利率水平下，約有41%的潛在客戶表明愿意投資余額寶。

從資金規(guī)模來看，雖然近90%的被調(diào)查者月均在線支付金額低于1000元，在線消費能力處于中低水平，但約有42%的潛在客戶愿意把其收入的31%以上投入余額寶。這說明余額寶的資金規(guī)模前景良好，資金量會不斷上漲。

除此之外，余額寶前景被看好的一個重要原因還在于其對人們理財觀念的顛覆和由此帶來的理財方式的轉(zhuǎn)變③。本文的調(diào)查樣本人群在接觸余額寶之前的主要理財方式為銀行存款，占到62%左右。而在接觸余額寶之后，銀行存款所占的比例下降到了35%，與此同時，余額寶的比例占到了33%。

天弘基金總經(jīng)理周曉明直言，余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統(tǒng)的金融體系里面得不到很好的服務(wù)，或者說按照常理現(xiàn)在還不認為自己需要理財服務(wù)的人群。一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財?shù)娜诉M到了理財?shù)姆?wù)領(lǐng)域。由此也可以看出，余額寶的市場潛力巨大。

2.4 余額寶的威脅（Threats）

同類型的理財產(chǎn)品層出不窮。自余額寶2013年6月推出后，很多電商公司和基金公司看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大前景，均接連推出類似的產(chǎn)品。其中規(guī)模較大的有：騰訊和華夏基金合作推出的“微信理財通”、百度公司和嘉實基金推出“百賺利滾利”產(chǎn)品、京東互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――小金庫也在2014年3月底上線，分別對接鵬華增值寶貨幣基金和嘉實活錢包貨幣基金。以上理財產(chǎn)品都不同程度的轉(zhuǎn)移了余額寶潛在和現(xiàn)有的客戶。

銀行類理財產(chǎn)品的反擊。余額寶的推出給各大銀行的存款帶來了一定程度的分流威脅，各銀行也紛紛推出了各種類似余額寶的產(chǎn)品④。由工商銀行控股的工銀基金公司推出了規(guī)模最大的銀行類理財產(chǎn)品“現(xiàn)金快線”、平安銀行與金融機構(gòu)合作的“平安盈”以及銀聯(lián)推出的依托230萬POS用戶的“天天富”等理財產(chǎn)品有著和余額寶類似的高流動性、高收益性以及贖回到賬快等特點，且這類理財產(chǎn)品以銀行資金為依托，較余額寶的安全系數(shù)高，給余額寶帶來了極大的競爭。

風(fēng)險的不可控性。余額寶推出時阿里巴巴對其風(fēng)險提示不足，重點宣傳了它的高收益率。首先，這種高收益率是存在與商業(yè)銀行的活期存款利率沒有開放的情況下，在未來的一段時間里，一旦實現(xiàn)了利率的市場化，必然會影響余額寶的收益；其次，余額寶的收益會受到貨幣基金市場的影響，如果貨幣基金市場形式走低，余額寶用戶的收益會存在一定的風(fēng)險。本文的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，66%的調(diào)查樣本認為余額寶的風(fēng)險低于5（風(fēng)險程度由低到高為1―10），這表明大多數(shù)人都認為余額寶目前的風(fēng)險相對較少，在可接受的范圍之內(nèi)。

3. 結(jié)論

余額寶作為創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，從推廣至今，爭議之中規(guī)模得到迅速的擴大，市場風(fēng)險也不容小覷。但余額寶畢竟是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一次創(chuàng)造性的嘗試，它對于推動我國金融自由化和銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新具有一定的意義。（作者單位：西南交通大學(xué)公共管理學(xué)院）

該論文基于西南交大公共管理學(xué)院文淵基金項目階段性成果。

注解：

① 王瑩. 余額寶的流動性， 收益性及風(fēng)險分析[J][J]. 中國商貿(mào)， 2013， 35： 65-66.

② 王瑤. 基于 SWOT 范式的余額寶理財思考[J]. 金融經(jīng)濟（理論版）， 2014（11）.

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[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。寫作論文隨著收入的增加和金融市場發(fā)展的成熟，作為社會經(jīng)濟群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟條件和現(xiàn)實需求。因此，基于各類證券品種的特點和證券投資的風(fēng)險分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險能力同步增強，具備了進行證券投資的經(jīng)濟條件。

(二)工薪階層的理財現(xiàn)狀

2005年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達28．72萬億元，增速為18．95％，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲蓄余額也劇增到14．11萬億元。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前工薪階層仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為工薪階層帶來較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品

工薪階層收入有限，風(fēng)險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。寫作畢業(yè)論文目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。

(一)債券

債券是經(jīng)濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同，分為政府債券(又稱國債)、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數(shù)量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構(gòu)投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。國債是由國家發(fā)行償付，因此具有最高的信用度，被公認為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國債的發(fā)行價格和利息支付方式比較復(fù)雜，但是國債的利率也是根據(jù)銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國債的利息收入是免稅的。因此國債作為個人投資的渠道，要優(yōu)于定期存款。對于收入較低、抗風(fēng)險能力差的工薪階層，債券的收益比較穩(wěn)定，變現(xiàn)能力也比較強，風(fēng)險不高，是一種適合工薪階層投資與儲蓄雙重目的很好的理財工具。

(二)股票

1990年l2月上海證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現(xiàn)階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經(jīng)濟學(xué)的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經(jīng)常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關(guān)系?，F(xiàn)階段的中國股市還不規(guī)范，對于工薪階層來說，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢。對于個人投資者來說，可用于研究股市的時間很少，因此，股票投資風(fēng)險較大，很難把握。雖然股票投資是個高風(fēng)險、高收益的投資項目，但對于工薪階層來說，投資股票必須謹慎，適合于有相當(dāng)?shù)拈e置資金、風(fēng)險承受能力較強者。不過參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。

(三)基金

基金產(chǎn)品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。

股票型基金是最主要的基金產(chǎn)品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規(guī)模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，寫作碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標(biāo)的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風(fēng)險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風(fēng)險承受能力較強的工薪階層投資者。經(jīng)常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。

債券型基金是一種以債券為主要投資對象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會定期派息，具有低風(fēng)險且收益穩(wěn)定的特點，適合于想獲得穩(wěn)定收入的投資者。保本型基金是一種半開放式的基金產(chǎn)品，在存續(xù)期內(nèi)一般不接受投資者的申購。管理該類型基金的基金公司通過擔(dān)保和穩(wěn)健的投資風(fēng)格，在一定的投資期間內(nèi)為投資者提供本金安全的保證，同時通過其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報。在市場波動較大或市場整體低迷的情況之下，保本型基金為風(fēng)險承受能力較低、同時又期望獲取高于銀行存款利息回報的中長期投資者，提供了一種低風(fēng)險同時又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結(jié)構(gòu)和運作原理的關(guān)系，保本基金在股票市場牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險品種，適合于喜愛投資憑證式國債之類產(chǎn)品的投資者。

三、工薪階層證券投資的風(fēng)險與原則

(一)工薪階層證券投資的風(fēng)險

作為工薪階層，絕大部分收入來源于薪金，且薪金增長幅度較低。對于工薪階層來說．安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。投資有風(fēng)險，個人理財?shù)母鱾€渠道也具有風(fēng)險，寫作醫(yī)學(xué)論文只是風(fēng)險的特點與各種投資工具的類型有關(guān)。作為工薪階層，投資于證券市場，必須首先了解各種風(fēng)險的存在。雖然各種投資品種的風(fēng)險不同，但是各種投資工具具有一些共性的風(fēng)險特征，包括市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險和經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。

1．市場風(fēng)險。任何市場中都存在風(fēng)險，只是各種市場的風(fēng)險特點不同。以股票市場為例，在1997年的香港金融危機中，如果沒有國際炒家的投機活動，香港股市也不會有那么史無前例的波動。雖然香港最終戰(zhàn)勝了國際炒家，但畢竟付出了巨大的代價。2001年以來中國股市的低迷使無數(shù)股民損失慘重。

2．利率風(fēng)險。利率是經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據(jù)，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當(dāng)利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現(xiàn)實利率，導(dǎo)致相當(dāng)?shù)膿p失。

3．流動性風(fēng)險。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失很??；股票的變現(xiàn)比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現(xiàn)的損失也不確定，但一般變現(xiàn)的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現(xiàn)損失。

4．經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。經(jīng)濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。

(二)工薪階層證券投資的原則

1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準(zhǔn)備上學(xué)費用，可以預(yù)留現(xiàn)金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財?shù)氖杖霘w根結(jié)底還要用于生活支出。

2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產(chǎn)安全，須根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力來選擇適宜的投資品種。對于一個高級管理人員來說，如果其家庭現(xiàn)時收入和長期收入預(yù)期很高，而且還有相當(dāng)?shù)囊还P閑錢，那么可以考慮做投機性強風(fēng)險大的項目。但對于一個普通員工來說，其家庭現(xiàn)時收入和長期收入都比較穩(wěn)定，沒有多少閑錢，節(jié)余的錢主要用于后段的子女教育和養(yǎng)老醫(yī)療，那么這個人就只能謀求安全性高、收益穩(wěn)定的投資項目。

3．合理規(guī)劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。確定一段時期的財務(wù)目標(biāo)可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。

四、工薪階層證券投資的策略

(一)抓住時機。低價買進策略

“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。寫作職稱論文每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經(jīng)濟發(fā)展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。因此，時機的把握需要投資者具有多方面的知識并充分發(fā)揮個人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時機把握不準(zhǔn)，就會給投資人帶來很大的損失。對于個人投資者來說，何時買進是關(guān)鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。投資人若想搶短錢、賺差價，便可值此即時進場。不過在這種情況下，雖然投資報酬率較高，但風(fēng)險也較大，原因是上述景氣指標(biāo)反應(yīng)到證券市場需有一段時間，況且投資人個個都會依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個“買高賣高”的結(jié)局。證券市場低迷時，人們深受“便宜沒好貨”價值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習(xí)慣。其實，證券行市景氣循環(huán)受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時機，關(guān)鍵在于證券市場景氣低迷時是否大膽進入，以逆向操作的方法運用時勢。

(二)分散投資。一“石”多“鳥”策略

投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產(chǎn)品等適當(dāng)分散的策略。根據(jù)不同的變現(xiàn)情況，注重長短期品種的結(jié)合，在收益率有所保證的情況下，適當(dāng)提高投資的流動性，進一步降低投資風(fēng)險，提高變現(xiàn)能力。這可借鑒傳統(tǒng)的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風(fēng)險并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟收入。

(三)深入研究。領(lǐng)先一步策略

個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風(fēng)潮一起就很快跟隨追漲，當(dāng)然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學(xué)合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。

(四)高低組合。成本平均策略

工薪階層投資者在將現(xiàn)金投資為有價證券時。通常總是按照預(yù)定的計劃根據(jù)不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規(guī)避一次性投入可能帶來的較大風(fēng)險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應(yīng)傾向于風(fēng)險較小證券的投資，如國庫券等。

(五)按需而變，時間分散化策略

根據(jù)投資有價證券的風(fēng)險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平時，由于風(fēng)險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略，比如將其資產(chǎn)組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長將股票的投資比重逐步減少，主要購買各項平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應(yīng)該以投資收益有底線保證的國債為主，盡量少選風(fēng)險大的激進型證券，以避免養(yǎng)老費用的損失。

(六)委托理財。借“雞”生“蛋策略

如果有比較可靠的富有投資經(jīng)驗的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進行投資。現(xiàn)在全世界投資渠道、投資工具越來越多樣化，多種信息收集做到準(zhǔn)確、及時、全面將更加困難，收集成本也越來越高，因此個人投資在市場上很難立于不敗之地。因此，委托他人進行投資，或購買受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。

(七)理性審視。風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略

對風(fēng)險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責(zé)該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。寫作工作總結(jié)如通過申購?fù)顿Y基金的辦法，可將部分投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。

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