導(dǎo)語：如何才能寫好一篇醫(yī)保報銷論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險消費(fèi)者這一概念的提出大致有以下根據(jù)：一是認(rèn)為相對于專業(yè)的保險人，單個的投保人、被保險人和受益人處于弱勢地位，將傳統(tǒng)的消費(fèi)者概念引入到商業(yè)保險領(lǐng)域是一種創(chuàng)新，對保護(hù)投保人、被保險人和受益人具有重要意義，有利于實(shí)質(zhì)正義的實(shí)現(xiàn)。但與此同時，也認(rèn)為保險消費(fèi)者還不是一個法律概念，學(xué)術(shù)界對該概念的提出爭議較大二是域外法的借鑒?。例舉了美國、歐盟、曰本以及我國臺灣相關(guān)的做法。如次貸危機(jī)后美國通過了《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，該《法案》使用了"消費(fèi)者金融保護(hù)”的概念；歐盟通過了《消費(fèi)信用指令》、《消費(fèi)合同不公平條款指令》、《消費(fèi)者金融服務(wù)遠(yuǎn)程銷售指令》等一系列法令賦予了金融領(lǐng)域消費(fèi)者在格式合同、信息知曉、合同解除等方面的特殊權(quán)利；《曰本金融商品銷售法》適用的對象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，也屬于該法的保護(hù)范圍；我國合灣的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》將"金融消費(fèi)者"定義為"接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者。筆者認(rèn)為，美國、歐盟、日本以及我國臺灣總體而言很多領(lǐng)域都是大陸要學(xué)習(xí)的對象，但是再多的例舉也不能證明保險消費(fèi)者作為一個法律概念提出就具有必要性、充分性和合理性，在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)研究中這是一條基本原則。實(shí)際上，保險產(chǎn)品雖然與一般生活消費(fèi)品有一定共同點(diǎn)，但不同點(diǎn)也非常明顯，如保險產(chǎn)品一般不會侵害消費(fèi)者的健康權(quán)，保險法第十六條規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)即承保人的知情權(quán)，很難想象一般消費(fèi)者去超市購物需要向經(jīng)營者告知個人有關(guān)情況。以上這些，大概也是截至目前沒有一個能廣為接受的權(quán)威的保險消費(fèi)者概念的重要原因，修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法沒有采納"金融消費(fèi)者"或"保險消費(fèi)者"這一概念或許有以上諸多考量。在保險消費(fèi)者法律概念尚未明確的前提下，現(xiàn)有的法律制度能否保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益呢？如果能，那保險消費(fèi)者這一概念的提出還有意義嗎？這兩個問題是本文要討論的。我國保險法第十條規(guī)定，"保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議/作為私法的保險法，其保險合同依然具有一般民事合同的特點(diǎn)，即保險合同是兩個以上法律地位平等的當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議，以產(chǎn)生、變更或終止債權(quán)債務(wù)關(guān)系為目的。與此同時，為保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，我國的保險法第十一條規(guī)定"訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。"，保險法第十七條還規(guī)定了保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容的說明義務(wù)。此外，在實(shí)踐中，投保人在收到保險合同后一定時期內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷。應(yīng)該說我國的保險法在保護(hù)投保人、被保險人和受益人方面是基本是勝任的。大量保險糾紛的出現(xiàn)，完全可以再現(xiàn)行保險法和相關(guān)法律法規(guī)的框架內(nèi)解決。

二、格式合同條款與保險產(chǎn)品

新修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條規(guī)定“……經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。"合同法第三十九條第二款規(guī)定，格式條款是指"當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，并在訂立合同時未予對方協(xié)商的條款。"實(shí)際上，一旦出現(xiàn)保險合同糾紛中，通常人的理解就是保險合同是格式合同，格式合同中免除或減輕保險人責(zé)任的條款就是霸王條款，因而是無效條款，這一理解可謂流毒甚廣?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會生活的快節(jié)奏，經(jīng)營者在總結(jié)經(jīng)營特點(diǎn)，探索經(jīng)營規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)交易特點(diǎn)，不斷實(shí)踐總結(jié)出具有客觀性和規(guī)律性的格式合同條款，無疑能極大地降低交易成本，提高商業(yè)效率。但凡人都具有趨利避害的自然天性，都希望自身利益的最大化，使用格式條款的弊端也一直為人們所詬病，因?yàn)樘峁┥唐坊蛘叻?wù)的一方往往都是精通行業(yè)規(guī)律特點(diǎn)的一方，掌握著本行業(yè)最核心的信息，具有較高的專業(yè)化程度，這就可能會使經(jīng)營者利用自身的優(yōu)勢地位，制定出最大限度有利于自身，并免除或者減少自身責(zé)任的格式條款，這樣的弊端同樣可能出現(xiàn)在商業(yè)保險領(lǐng)域。現(xiàn)代社會是一個高風(fēng)險社會，商業(yè)保險就是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，相對于單個的自然人或者法人，保險人具有更多的信息、專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，以致保險人利用自身優(yōu)勢在合同中排除相對人的權(quán)益成為可能，實(shí)踐中也并不罕見。上面提到，保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險產(chǎn)品具有無形性和機(jī)會性，即承保人所承保的風(fēng)險并不一定會發(fā)生，即使投保人出現(xiàn)了風(fēng)險，如果風(fēng)險出現(xiàn)的原因并非是承保的風(fēng)險種類，同樣也得不到賠償。這恰恰反映了這個行業(yè)的特點(diǎn)，并不是投保人花了錢買保險就一定能得到賠償。也正因?yàn)槿绱?，?shí)踐中投保人一旦得不到賠償，就很容易出現(xiàn)纏訪纏訴濫用權(quán)利現(xiàn)象。這里筆者非常贊成劉建勛先生的論斷：無論是保險監(jiān)管還是消協(xié)投訴處理在認(rèn)定格式條款無效的過程中，務(wù)必充分認(rèn)識到保險合同的特殊性：危險承擔(dān)為其本質(zhì)屬性，核心內(nèi)容為風(fēng)險承擔(dān)與除外規(guī)定。合同中多數(shù)責(zé)任免除、免賠額等限制保險人承擔(dān)責(zé)任的條款，符合保險原理且為行業(yè)普遍規(guī)律。如果認(rèn)識不到這一點(diǎn)，保險法第十九條在實(shí)踐中就很容易被擴(kuò)大適用如此，新修訂的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條關(guān)于格式條款的適用也很可能被濫用。

三、投訴處理期限的法律法規(guī)適用

新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法頒布實(shí)施以后，保險消費(fèi)者的投訴處理期限也是一個熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題，修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第四十六條規(guī)定，"消費(fèi)者向有關(guān)行政部門投訴的，該部門應(yīng)當(dāng)自收到投訴之日起七個工作日內(nèi)，予以處理并告知消費(fèi)者。"這與2013年中國保監(jiān)會11月1日起開始實(shí)施的《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》規(guī)定的處理期限相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》第二十二條、第二十七條第一款和第二十八條規(guī)定，保險監(jiān)管部門在處理保險消費(fèi)投訴最長處理期限最長可達(dá)"15個工作日+90日"。在處理保險投訴糾紛的時候，究竟是適用依據(jù)保險法制定的《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》還是修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法？繼續(xù)依據(jù)《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》處理會不會有行政違法風(fēng)險？筆者認(rèn)為答案是否定的。理由是，根據(jù)上位法優(yōu)于下位法的法律適用原則，《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》的法律效力無疑低于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，但是同時不要忘記，保險法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法效力上不僅是平行關(guān)系，而且還是一般法和特別法的關(guān)系，《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》是為了貫徹執(zhí)行保險法的行政規(guī)章中的具體部門規(guī)章，《保險消費(fèi)投訴處理管理辦法》第一條也明確立法根據(jù)："為了規(guī)范保險消費(fèi)投訴處理工作，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。“事實(shí)上，保險業(yè)有其自身特有的行業(yè)規(guī)律性和專業(yè)屬性，相對于龐大的保險消費(fèi)投訴群體，目前保險監(jiān)管的力量、行業(yè)協(xié)會的力量以及消協(xié)的力量，對復(fù)雜的保險投訴糾紛處理要在七個工作日內(nèi)完成是不可能完成的任務(wù)。

四、保險消費(fèi)者概念提出的意義

篇2

醫(yī)療保險應(yīng)用型人才是指掌握醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、金融保險學(xué)等基礎(chǔ)理論，具備一定的計算機(jī)與財務(wù)知識，熟悉醫(yī)療保障領(lǐng)域的基本理論、法規(guī)與政策，能夠運(yùn)用醫(yī)療保險專業(yè)技能和方法，創(chuàng)新醫(yī)療保障制度設(shè)計與運(yùn)營管理的應(yīng)用型人才。醫(yī)療保險應(yīng)用型人才的職業(yè)崗位與醫(yī)療保障制度模式緊密相關(guān)，由職業(yè)崗位要求所決定的人才內(nèi)涵也將隨著醫(yī)療保障制度的變遷而不斷演變?？傮w來說，醫(yī)療保障制度產(chǎn)生與發(fā)展的過程，是一個從理念、制度構(gòu)思到制度設(shè)計再到制度實(shí)施的過程，是發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保障規(guī)律、創(chuàng)新醫(yī)療保障知識、轉(zhuǎn)化為醫(yī)療保障實(shí)踐的過程。按照醫(yī)療保險人才在這個過程中所發(fā)揮作用的性質(zhì)不同可以劃分為理論型和應(yīng)用型兩大類人才。理論型醫(yī)療保險人才富有創(chuàng)新能力和研究興趣，主要承擔(dān)發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保障規(guī)律、創(chuàng)新醫(yī)療保障知識的重任;應(yīng)用型醫(yī)療保險人才把發(fā)現(xiàn)的規(guī)律、創(chuàng)造的知識變成可以實(shí)施或接近實(shí)施的制度形態(tài)，主要承擔(dān)醫(yī)療保障制度設(shè)計、制度運(yùn)營管理與操作的任務(wù)。同時，依據(jù)應(yīng)用型人才運(yùn)用的知識和能力所包含的創(chuàng)新程度、所解決問題的復(fù)雜程度，還可以將醫(yī)療保險應(yīng)用型人才進(jìn)一步細(xì)分為專家型、管理型和實(shí)務(wù)型等不同層次的人才類型。專家型人才主要依靠所學(xué)專業(yè)基本理論、專門知識和基本技能，將醫(yī)療保障原理及知識轉(zhuǎn)化為制度方案與政策設(shè)計；管理型人才主要從事醫(yī)療保障產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營決策與管理等活動，將醫(yī)療保障制度與政策轉(zhuǎn)化為具有某種保障功能的產(chǎn)品并制訂相應(yīng)的運(yùn)行規(guī)則;實(shí)務(wù)型人才則熟悉醫(yī)療保障運(yùn)行規(guī)則與業(yè)務(wù)流程，依靠熟練實(shí)務(wù)技能來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障產(chǎn)品的各項(xiàng)具體功能。基于醫(yī)療保險人才內(nèi)涵以及對不同類型的應(yīng)用型人才職能的基本認(rèn)知，可以歸結(jié)出醫(yī)療保險不同層次應(yīng)用型人才應(yīng)具備的知識能力要素。

二、新醫(yī)改對醫(yī)療保險應(yīng)用型人才培養(yǎng)的新要求

新醫(yī)改就我國醫(yī)療保障改革目標(biāo)、體系框架、制度運(yùn)營、監(jiān)督管理以及信息技術(shù)平臺建設(shè)等方面提出了指導(dǎo)性改革要求，從而對醫(yī)療保險人才培養(yǎng)，特別是應(yīng)用型人才培養(yǎng)提出了新要求。

1.強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)踐，突出知識的應(yīng)用性。

新醫(yī)改要求做好城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度之間的銜接，改進(jìn)異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)，其目的是提高醫(yī)療保障制度的彈性，更大范圍地覆蓋不同群體特征的民眾，方便民眾就醫(yī)，體現(xiàn)醫(yī)療保障制度在緩解“看病貴、看病難”等方面發(fā)揮的功能和作用。因此，醫(yī)療保險從業(yè)人員必須理論聯(lián)系實(shí)踐，準(zhǔn)確把握現(xiàn)行醫(yī)療保障制度特征，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險制度銜接和異地就醫(yī)服務(wù)與管理過程中存在的各種問題與障礙，運(yùn)用管理學(xué)和醫(yī)療保險專業(yè)理論、知識和技能，創(chuàng)新醫(yī)療保障制度和政策設(shè)計，改進(jìn)管理方案和運(yùn)營規(guī)則，構(gòu)建高效的醫(yī)療保障信息平臺，有效化解制度銜接問題，消除各種就醫(yī)結(jié)算障礙。

2.融合不同學(xué)科知識，集成多種專業(yè)技能。

新醫(yī)改要求強(qiáng)化對醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)控，完善支付制度，積極探索實(shí)行按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)、總額預(yù)付等方式，建立激勵與懲戒并重的有效約束機(jī)制。這就要求醫(yī)療保險從業(yè)人員必須熟悉醫(yī)療衛(wèi)生政策法規(guī)、疾病分類與病案管理、藥品目錄與處方管理、健康風(fēng)險管理、醫(yī)療保險的核保與理賠、醫(yī)療保險基金管理、醫(yī)療衛(wèi)生財務(wù)會計等業(yè)務(wù)內(nèi)容。醫(yī)療保險從業(yè)人員必須掌握不同學(xué)科的知識與專門技能，能夠?qū)⑨t(yī)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、理學(xué)、法學(xué)等學(xué)科知識相融合，把保險技能、醫(yī)學(xué)技能、風(fēng)險管理技能系統(tǒng)集成，善于運(yùn)用醫(yī)療保障信息系統(tǒng)開展工作，對醫(yī)療服務(wù)實(shí)施有效監(jiān)控，提高醫(yī)療保險基金的使用效率。

3.不斷學(xué)習(xí)，勇于創(chuàng)新。

新醫(yī)改要求發(fā)揮市場力量，創(chuàng)新醫(yī)療保障的經(jīng)辦管理模式，發(fā)展以商業(yè)保險及多種形式的補(bǔ)充保險。醫(yī)療保障經(jīng)辦管理模式的不斷創(chuàng)新必將對醫(yī)療保險職業(yè)崗位的內(nèi)涵和外延產(chǎn)生影響，也對從業(yè)人員的知識、技能和素質(zhì)提出新的要求。作為醫(yī)療保險應(yīng)用型人才，只有不斷學(xué)習(xí)新知識、新技能，才能具備與醫(yī)療保障的實(shí)踐要求相適應(yīng)的知識、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)。只有通過不斷學(xué)習(xí)并在實(shí)踐中不斷應(yīng)用和驗(yàn)證，才能將不同學(xué)科知識不斷融合，技能不斷集成，具備適應(yīng)崗位變動的能力。我國醫(yī)療保障改革碰到的許多新問題可能是前所未有的，其復(fù)雜程度之高，很難從教科書上或國外經(jīng)驗(yàn)直接獲得答案，需要醫(yī)療保險從業(yè)人員在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題，查閱資料，探索規(guī)律，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從中找出解決問題的方法。醫(yī)療保險從業(yè)人員需要具備自主學(xué)習(xí)能力和開拓創(chuàng)新精神，在醫(yī)療保障制度設(shè)計、政策法規(guī)、運(yùn)營管理、技術(shù)工具等方面善于學(xué)習(xí)、善于借鑒、善于總結(jié)、不斷創(chuàng)新、大膽實(shí)踐。

4.增強(qiáng)社會責(zé)任意識，凝聚團(tuán)隊協(xié)作精神。

醫(yī)療保障制度的改革是新醫(yī)改核心內(nèi)容之一，是關(guān)系民生的重大改革。醫(yī)療保險應(yīng)用型人才不僅要有較高的專業(yè)素養(yǎng)，還要有高度的社會責(zé)任意識才能保證改革沿著正確方向推進(jìn)，使醫(yī)療保障制度惠及廣大的參保人群，改善人民群眾的健康狀況。同時，醫(yī)療保障制度是一項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍廣、利益關(guān)系復(fù)雜的疾病風(fēng)險保障制度，涉及制度設(shè)計、政策規(guī)劃、管理決策、組織實(shí)施和評估評價等工作，這些工作單憑一己之力是無法完成的，需要大量不同層次的醫(yī)療保險從業(yè)人員通過合理分工、明確功能、精心組織、有序協(xié)作向民眾提供廣覆蓋、分層級、多樣化、高效率的醫(yī)療保障服務(wù)。因此，醫(yī)療保險應(yīng)用型人才高度的社會責(zé)任意識和團(tuán)隊協(xié)作精神是確保醫(yī)療保障制度改革取得成功的必要條件。

三、新醫(yī)改背景下完善醫(yī)療保險應(yīng)用型人才培養(yǎng)的措施

1.制定基于醫(yī)療保險應(yīng)用型人才內(nèi)涵的培養(yǎng)方案。

高校應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案的制定需要依據(jù)高等教育改革綱要，結(jié)合辦學(xué)理念、辦學(xué)資源與辦學(xué)定位，圍繞社會對人才的需求特征和學(xué)生全面發(fā)展的具體需要，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)，構(gòu)建“按社會需求設(shè)專業(yè)，按就業(yè)要求設(shè)課程，結(jié)合課程與學(xué)生特點(diǎn)靈活施教”的人才培養(yǎng)體系，形成科學(xué)合理、切實(shí)可行的人才培養(yǎng)方案。具體來說，醫(yī)療保險應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案需要回應(yīng)醫(yī)療保障改革的基本要求，既要加強(qiáng)基礎(chǔ)理論課程教學(xué)，也要重視以實(shí)際應(yīng)用能力培養(yǎng)為核心的實(shí)踐教學(xué)，使學(xué)生具備較扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和良好的學(xué)習(xí)能力和動手能力，適應(yīng)新醫(yī)改對醫(yī)療保障改革的新要求，避免出現(xiàn)“功底淺薄，后勁不足”的現(xiàn)象。同時，鑒于當(dāng)前大多數(shù)高校醫(yī)療保險專業(yè)歸類于管理學(xué)科，習(xí)慣于依據(jù)管理學(xué)專業(yè)特點(diǎn)制定培養(yǎng)方案，一定程度上忽視了醫(yī)療保險專業(yè)的交叉學(xué)科和跨學(xué)科特點(diǎn)。因此，在制定培養(yǎng)方案時，有必要適當(dāng)?shù)瘜I(yè)的學(xué)科特點(diǎn)。高校應(yīng)在牢牢把握醫(yī)療保險應(yīng)用型人才內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，從職業(yè)崗位所需的知識能力要素結(jié)構(gòu)來設(shè)置培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)規(guī)格以及相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容，突出針對性和應(yīng)用性。

2.優(yōu)化醫(yī)療保險專業(yè)課程體系設(shè)置。

課程體系是實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格的基本載體。醫(yī)療保險專業(yè)課程體系應(yīng)包括通識基礎(chǔ)課程、大類學(xué)科基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程和專業(yè)方向和跨學(xué)科選修課程。其中通識基礎(chǔ)課程要充分考慮學(xué)生未來發(fā)展需要，培養(yǎng)學(xué)生具備基本的知識結(jié)構(gòu)、技能和素質(zhì)。同時也可以考慮開設(shè)通識課程選修課，進(jìn)一步拓展學(xué)生的基本素質(zhì);大類學(xué)科基礎(chǔ)課程則著重為學(xué)生打造較為扎實(shí)的醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融保險學(xué)等學(xué)科的基礎(chǔ)理論知識和基本技能;專業(yè)核心課程要保持相對穩(wěn)定，一般保留7門課程，以交叉學(xué)科課程為主(如醫(yī)療保險學(xué)、保險精算學(xué)、保險統(tǒng)計學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會醫(yī)學(xué)與衛(wèi)生事業(yè)管理等課程)，反映專業(yè)的交叉性學(xué)科特征。教學(xué)內(nèi)容強(qiáng)調(diào)理論性和實(shí)務(wù)性相結(jié)合，突出多學(xué)科知識的融合性和應(yīng)用性，體現(xiàn)醫(yī)療保險職業(yè)崗位對知識、能力和素質(zhì)的基本要求;專業(yè)方向和跨學(xué)科選修課程可以根據(jù)學(xué)生的個性和興趣，實(shí)施多元化的課程設(shè)置以供學(xué)生自主選擇，達(dá)到擴(kuò)充學(xué)生的理論知識視野和培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)的目的，使學(xué)生更加明確醫(yī)療保險職業(yè)與崗位對知識、能力和素質(zhì)的具體要求，為將來選擇就業(yè)，從事職業(yè)活動作好準(zhǔn)備。

3.培養(yǎng)學(xué)生社會責(zé)任意識、綜合實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

實(shí)踐教學(xué)是鞏固理論知識、培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣、培育職業(yè)精神、拓展實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的重要手段和基本途徑。醫(yī)療保險應(yīng)用型人才培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于實(shí)踐教學(xué)，在制定培養(yǎng)方案時需要專門設(shè)置實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，構(gòu)建與理論課程體系相配套、相銜接的實(shí)踐教學(xué)體系，在實(shí)踐教學(xué)的過程中培養(yǎng)和提高學(xué)生的動手能力和創(chuàng)新能力。實(shí)踐教學(xué)體系由實(shí)驗(yàn)課、實(shí)訓(xùn)課、學(xué)科競賽、學(xué)生科研、畢業(yè)實(shí)習(xí)(論文設(shè)計)等多個環(huán)節(jié)構(gòu)成，包括專業(yè)核心課程和專業(yè)方向課程開設(shè)的實(shí)驗(yàn)課;涵蓋基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)、保險經(jīng)營、醫(yī)療保險、社保管理、衛(wèi)生監(jiān)管、醫(yī)院管理與病案管理等課程內(nèi)容的實(shí)訓(xùn)課或短期實(shí)訓(xùn);以專題演講、程序設(shè)計、數(shù)學(xué)建模、市場營銷等形式組成的學(xué)科競賽內(nèi)容以及由“三下鄉(xiāng)”、“挑戰(zhàn)杯”、大學(xué)生科研活動以及畢業(yè)實(shí)習(xí)與畢業(yè)論文指導(dǎo)等形式構(gòu)成的社會實(shí)踐與專業(yè)綜合實(shí)踐活動。經(jīng)過這些實(shí)踐教學(xué)活動，培養(yǎng)學(xué)生的社會責(zé)任意識、團(tuán)隊精神、職業(yè)技能，達(dá)到“鞏固知識、訓(xùn)練技能、激活創(chuàng)新、服務(wù)社會”的目的。

4.提升學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力與問題分析解決能力。

篇3

網(wǎng)絡(luò)購物以簡單便捷的購買過程、低廉的價格等優(yōu)勢，受到越來越多消費(fèi)者的青睞。然而，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、流動性、開放性、無區(qū)域性，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益不斷受到各種形式的侵害，甚至引發(fā)了眾多法律糾紛。找到合理的處理方法，維護(hù)好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，將促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購物模式的健康發(fā)展。

一、網(wǎng)購模式的概念和特征

網(wǎng)購模式主要有C2C 模式、B2C 模式、B2T模式3種。C2C即Consumer - to-Consumer(客對客)，就是某個消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)平臺將自己的商品賣給另一個消費(fèi)者，如淘寶、拍拍等。B2C 即Business to- Customer(商對客)，商家通過網(wǎng)絡(luò)平臺向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù)，如卓越亞馬遜、當(dāng)當(dāng)?shù)?。B2T即Business to- Team,團(tuán)購，指一定能夠數(shù)量規(guī)模的消費(fèi)者在特定時間內(nèi)在同一網(wǎng)站上共同購買同一種商品或服務(wù)，以求得最優(yōu)價格的消費(fèi)模式。

網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)模式與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比有自己的特征：第一、交易的虛擬性，網(wǎng)購交易中，買賣雙方不需要面對面當(dāng)場交易，雙方利用電腦、手機(jī)等電子設(shè)施通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行交易。買賣雙方利用網(wǎng)絡(luò)通訊工具進(jìn)行商談，買家不能及時準(zhǔn)確地獲得產(chǎn)品信息。第二、交易的無限性，網(wǎng)購不受時間和地域的限制，幾乎可以在任何時間任何地點(diǎn)進(jìn)行交易。第三、交易的便利性，網(wǎng)購可以足不出戶就完成交易。

二、消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購物中遇到的問題

1.消費(fèi)者知情權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

在網(wǎng)購中，消費(fèi)者依賴經(jīng)營者對商品信息的披露來實(shí)現(xiàn)其知情權(quán)，卻無法現(xiàn)場觀察、了解、辨別商品相關(guān)信息。當(dāng)商家刻意利用信息優(yōu)勢，就增加了隱瞞瑕疵和欺詐的可能性。消費(fèi)者無法在購物前查驗(yàn)商品和經(jīng)營者的相關(guān)信息。

2.消費(fèi)者未能重視賣家誠信度

消費(fèi)者在網(wǎng)購時注重商品的品牌、名氣等，往往會忽視或放寬對賣家誠信和物流問題的要求，這為賣家進(jìn)行欺詐、售假等行為埋下了伏筆，給買家?guī)硪欢ǖ呢敭a(chǎn)損失。

3.消費(fèi)者維權(quán)意識薄弱

一部分消費(fèi)者在權(quán)益收到侵害時因涉及金額不大或是嫌麻煩等，選擇了忍氣吞聲，維權(quán)意識不強(qiáng)，有些消費(fèi)者也不知道選擇怎樣的方式維護(hù)自己的合法權(quán)益。

4.消費(fèi)者求助無門

由于監(jiān)管的缺失，或是因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性導(dǎo)致監(jiān)管的困難，消費(fèi)者投訴渠道不暢通，發(fā)生糾紛解決難。另外，由于網(wǎng)購的交易是憑著系統(tǒng)的記錄信息作為依據(jù)進(jìn)行的，沒有太多實(shí)質(zhì)的證據(jù)以至于消費(fèi)者求助無門。

5.消費(fèi)者難以甄別真假網(wǎng)站

由于網(wǎng)購平臺激增，未能形成統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入制度，甚至各種釣魚網(wǎng)站層出不窮，使得消費(fèi)者難以辨別網(wǎng)站信息的可靠性，以至增加了不利消費(fèi)者的因素。

6.消費(fèi)者的隱私未能得到應(yīng)有的保護(hù)

消費(fèi)者在網(wǎng)購平臺注冊賬號和交易使用的個人信息易被非法利用，導(dǎo)致消費(fèi)者常常受到廣告短信、郵件，甚至電話的騷擾、欺詐等。

7.消費(fèi)者與經(jīng)營者的地位不平等

曾有多起報道稱，商家因買家不給好評就利用人員、時間等優(yōu)勢，不停地對買家進(jìn)行騷擾、報復(fù)，迫使買家屈服，單個消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物中顯得勢單力薄。

三、如何更好地保護(hù)網(wǎng)購

中消費(fèi)者的合法權(quán)益

1.加快相關(guān)法律法規(guī)的完善并對消費(fèi)者進(jìn)行普法教育

盡快完善《民法通則》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《廣告法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》等網(wǎng)購相關(guān)的法律法規(guī)，把網(wǎng)購行為用法律規(guī)范起來，明確網(wǎng)購買賣雙方的權(quán)利和義務(wù)。

加大宣傳，讓更多的消費(fèi)者了解并學(xué)會用法律保護(hù)自身合法利益。

2.主動保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)

改進(jìn)賣家的信息披露機(jī)制、實(shí)行賣家實(shí)名制。我國可借鑒國外立法實(shí)踐，要求經(jīng)營者承擔(dān)信息披露的義務(wù)，以合理的方式，充分及時地向消費(fèi)者提供事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的重要信息，并為消費(fèi)者提供合理審查合同條款的機(jī)會，披露經(jīng)營者的信息和涉及交易的信息，如經(jīng)營者的名稱、地址、電子聯(lián)系方式，商品的真實(shí)描述、交易的條款、條件、售后服務(wù)等。

3.建立嚴(yán)格的網(wǎng)站準(zhǔn)入制度并強(qiáng)化管理

第一，建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)市場準(zhǔn)入制度，要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者提供真實(shí)的信息和準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查經(jīng)營者的準(zhǔn)入資格，以此授予網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營許可; 第二，增設(shè)專門監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)市場交易的機(jī)構(gòu)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者不滿意投訴，及時向當(dāng)?shù)毓ど滩块T報告投訴情況，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的權(quán)益的救濟(jì)。

4.加強(qiáng)對物流的監(jiān)管

物流是從賣家到買家的橋梁，在運(yùn)輸途中保護(hù)好貨物，有利于減少糾紛，確定風(fēng)險負(fù)擔(dān)。

由于物流公司的發(fā)展不平衡，一些物流公司的送貨服務(wù)無法保證及時、安全，出現(xiàn)包裝破損、表面毀壞等情況也損壞了消費(fèi)者的利益，物流公司無法證明其無過錯的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。另外，物流公司必須定期對物流人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高物流人員的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，對于消費(fèi)者投訴的態(tài)度惡劣的工作人員應(yīng)及時調(diào)查處理。

5.保護(hù)消費(fèi)者的撤銷權(quán)

七天無條件退貨等特權(quán)的執(zhí)行已經(jīng)在各大網(wǎng)站逐步施行，但是，賣家往往會以特殊規(guī)定的商品除外或非質(zhì)量問題除外等條件，阻止消費(fèi)者行駛撤銷權(quán)。

6.保護(hù)消費(fèi)者的隱私

買家在注冊帳號、提交訂單時，買家的個人信息如姓名、電話、電子郵件，甚至家庭地址等被賣家和物流公司在一定程度上掌握了，容易造成信息泄漏或受到其他使用。

7.建立信用評價體系

篇4

（一）移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道迅猛發(fā)展

2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級后的二代MIT平臺上線。迄今，該平臺用戶規(guī)模已超過40萬，保費(fèi)收入占整個新單保費(fèi)的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網(wǎng)絡(luò)、保險智能引擎等新技術(shù)于一體的“神行太保”移動展業(yè)平臺，到2012年底，該展業(yè)平臺已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動展業(yè)平臺，將出單時間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動展業(yè)平臺呈井噴式發(fā)展，如陽光人壽的“快易保”、民生保險的“民E天下”等等。隨著智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)的普及，移動營銷的運(yùn)用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險業(yè)推出“泰康口袋保險”官網(wǎng)手機(jī)客戶端，提供手機(jī)投保、報價、理賠查詢、生活服務(wù)等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險企業(yè)擁有官方APP，且功能日漸強(qiáng)大。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道日漸多樣化

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及客戶需求的日益擴(kuò)大，我國保險業(yè)為搶占先機(jī)，積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷新渠道。2010年起，保險業(yè)逐漸推出移動展業(yè)平臺。2012年，各大險企又逐漸推出客戶自愿投保移動平臺，目前主要有移動WEB服務(wù)和移動終端應(yīng)用兩大類，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道逐漸實(shí)現(xiàn)多樣化。

二、中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展環(huán)境分析

近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道迅猛發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)營銷大環(huán)境的改善，同時也受到一些不利因素的限制。

（一）促進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道發(fā)展的有利因素

1.智能手機(jī)保有量劇增、移動通訊發(fā)達(dá)，用戶體驗(yàn)最大化

2010年我國智能手機(jī)保有量僅為0.8億臺，到2013年底已超過5.8億臺，預(yù)計到2017年將達(dá)到11.3億臺，幾乎人均一部。2009年底發(fā)放3G運(yùn)營執(zhí)照以來，3G網(wǎng)絡(luò)逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動通訊逐漸進(jìn)入4G時代，網(wǎng)速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區(qū)域迅速擴(kuò)展，幾乎覆蓋了所有公共場所，極大地增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。

2.手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量急劇增大，促進(jìn)了移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷

2007年底，我國手機(jī)網(wǎng)民僅為5040萬人，經(jīng)過兩年的快速增長，2009年底達(dá)到2億人，占比超過整體網(wǎng)民的60%。2013年底手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模突破5億，手機(jī)網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例高達(dá)81%。據(jù)工信部統(tǒng)計，我國智能手機(jī)的出貨量飛速增長，僅2013年前10個月就出售了3.4億部。2013年通過手機(jī)上網(wǎng)的新網(wǎng)民超過整體新增網(wǎng)民的70%，再加上手機(jī)應(yīng)用服務(wù)逐漸深入，手機(jī)上網(wǎng)將會滲透到日常生活的各個方面。

3.手機(jī)網(wǎng)購及支付用戶劇增，移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模迅速擴(kuò)大

2010年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶數(shù)為1483萬人，僅占整體手機(jī)網(wǎng)民的4.9%。但隨著手機(jī)功能的豐富和電商企業(yè)對手機(jī)應(yīng)用的推廣，截至2013年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶突破1.4億人，占整體手機(jī)網(wǎng)民的28.9%，3年增長了870%。同時，移動電子商務(wù)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了手機(jī)支付的快速增長，其用戶規(guī)模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機(jī)網(wǎng)民的25%。

4.保險為手機(jī)安全應(yīng)用保駕護(hù)航，緩解了消費(fèi)者顧慮

隨著手機(jī)網(wǎng)購和支付規(guī)模的增長，手機(jī)支付安全形勢日趨嚴(yán)峻。眾安保險與百度手機(jī)衛(wèi)士聯(lián)合推出的“安全支付億元保險保障計劃”———“百付安”保險產(chǎn)品，為手機(jī)支付保駕護(hù)航。如果用戶申請開啟百度手機(jī)衛(wèi)士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機(jī)病毒惡意破壞造成的扣費(fèi)，或者發(fā)生欺騙式交易，都將由保險公司進(jìn)行賠償。此舉既為消費(fèi)者在線交易提供了支付保障，開啟了商業(yè)保險保障手機(jī)安全支付的先河，也為我國移動互聯(lián)網(wǎng)營銷提供了安全支付環(huán)境，有效緩解消費(fèi)者的顧慮。

（二）限制移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道發(fā)展的不利因素

1.法律、法規(guī)滯后，監(jiān)管力度不足

近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的規(guī)范性文件，如《保險、經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《關(guān)于開展對車險網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)自查的通知》等，移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法規(guī)仍處于“真空”狀態(tài)，交易中容易出現(xiàn)各種法律糾紛，不利于其健康有序發(fā)展。此外，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管相對落后、力度不足，如缺乏產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，內(nèi)部控制機(jī)制不健全等。

2.移動支付安全性不足，影響消費(fèi)信心

移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開第三方支付，而依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)不健全，是網(wǎng)民進(jìn)行移動投保的障礙。主要表現(xiàn)在四方面：一是移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險，如病毒、木馬對移動終端的攻擊；缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等。二是操作系統(tǒng)風(fēng)險，移動終端操作系統(tǒng)和軟件平臺的開放，很難對其安全加固；非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；WI-FI、USB、藍(lán)牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應(yīng)用軟件風(fēng)險，不信任終端應(yīng)用軟件的植入；多種應(yīng)用終端之間很難隔離等。四是手機(jī)丟失風(fēng)險。

3.移動服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容有限

移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷應(yīng)充分尊重客戶的自主選擇權(quán)，以顧客需求為中心，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷仍處于發(fā)展初期，服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容非常有限。一是目前移動互聯(lián)網(wǎng)營銷主要提供公司和產(chǎn)品相關(guān)信息，而保險產(chǎn)品數(shù)量極其有限，大多為短期意外險和車險，健康險、壽險、家財險則很少。二是售后理賠服務(wù)有限。理賠報案往往僅限于車險，缺乏防災(zāi)防損指導(dǎo)等。

4.消費(fèi)者自助投保意愿不強(qiáng)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費(fèi)收入的3%；97%以上的保費(fèi)收入來自于傳統(tǒng)營銷渠道，其流程雖較為復(fù)雜，保險消費(fèi)者卻更容易接受，尤其是長期壽險等較為復(fù)雜的產(chǎn)品。而通過移動互聯(lián)網(wǎng)投保，保險消費(fèi)者無法真實(shí)感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵和肯定，許多潛在消費(fèi)者顧慮重重。加上保險產(chǎn)品條款專業(yè)性很強(qiáng)、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費(fèi)者大都一知半解。

三、完善中國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的建議

綜上分析，為完善、規(guī)范我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展，茲提出以下建議。

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷監(jiān)管

我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管滯后，不利于其規(guī)范發(fā)展，應(yīng)從以下三方面盡快完善，為移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是由監(jiān)管部門召集保險公司高管及專家學(xué)者進(jìn)行研討交流，共同討論移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)存的問題，積極推動相關(guān)立法建設(shè)步伐，努力減少網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的“真空”地帶，降低由于法制建設(shè)不到位而給移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道的發(fā)展帶來危害。二是建立健全移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，杜絕惡性競爭給移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展帶來不穩(wěn)定。三是建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴(yán)厲懲罰，確?？蛻粜畔踩蜕畹陌捕ā?/p>

（二）強(qiáng)化移動支付安全性，確保消費(fèi)者權(quán)益

移動支付的安全性不足是我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的巨大障礙。要解除消費(fèi)者的“后顧之憂”，首先應(yīng)健全移動第三方支付系統(tǒng)，獲取合法的支付牌照，采取如證書認(rèn)證、專用交易碼的措施保護(hù)消費(fèi)者的支付安全。其次是防范信息技術(shù)風(fēng)險，定期檢查、修復(fù)移動終端系統(tǒng)，避免因系統(tǒng)漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件風(fēng)險，避免非法刷新移動終端操作系統(tǒng)；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個人隱私信息；甄別應(yīng)用軟件等。最后，應(yīng)逐漸完善移動終端防盜體系，高效地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程精準(zhǔn)定位清空數(shù)據(jù)；嚴(yán)厲打擊移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)釣魚犯罪，要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實(shí)把風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，以確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，加快移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷發(fā)展

保險業(yè)本身屬于服務(wù)行業(yè)，移動互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者更注重保險服務(wù)，尤其是售后服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)有助于自助消費(fèi)的移動保險網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷必須創(chuàng)新服務(wù)模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務(wù)。一是豐富移動終端保險產(chǎn)品類型，不僅包括移動網(wǎng)銷流行的意外險、車險等，還要拓展到壽險、保障型保險，以吸引更多的潛在消費(fèi)者。二是開發(fā)多種交流模式，提高成交效率。努力開發(fā)新技術(shù)，使產(chǎn)品信息和客服交流可以在同一界面進(jìn)行；綜合運(yùn)用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務(wù)，將理賠報案功能拓展至車險外的其他險種；提供防災(zāi)防損指導(dǎo)，供移動網(wǎng)銷保險消費(fèi)者隨時隨地學(xué)習(xí)，最大化保障消費(fèi)者的利益。

（四）加大移動互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳力度，注重二次品牌營銷

為提高廣大消費(fèi)者在移動互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對移動網(wǎng)銷平臺的宣傳力度。詳細(xì)介紹其功能，制作專門的運(yùn)用視頻，高效地指導(dǎo)消費(fèi)者的具體操作；產(chǎn)品應(yīng)分類簡介，給消費(fèi)者以初步了解。二是簡化移動網(wǎng)銷保險條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對較難理解的術(shù)語添加標(biāo)注或以實(shí)例解釋。三是繼續(xù)通過多種形式如廣告、大型演講會，加大保險宣傳，將保險觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，保險消費(fèi)者在各種社交平臺分享購買心得與體會，將潛在消費(fèi)者潛移默化地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者，再將現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變成種子消費(fèi)者，進(jìn)而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發(fā)展。

（五）注重移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，力求獲得突破性發(fā)展

篇5

一、政府對消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)，是消費(fèi)者權(quán)益的最主要保護(hù)力量。

消費(fèi)者處于弱者地位的幾個方面。對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力量來源于五個方面：一是消費(fèi)者及其組織，這里是消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動最初始力量；二是來自于社會輿論，在保護(hù)消費(fèi)者運(yùn)動中，社會輿論以其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的作用；三是來自于經(jīng)營者的保護(hù)；四是對消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)；五是來自于政府的行政保護(hù)。

二、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)。

之所以講保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)，是由政府在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下所充當(dāng)?shù)摹敖巧睕Q定的，政府出面，運(yùn)用自己的強(qiáng)制力，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益入手，嚴(yán)厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機(jī)制缺陷的有效彌補(bǔ)，是維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的必要手段。

三、工商行政管理部門是政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本職能部門。

工商行政管理部門代表政府承擔(dān)著保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益如引重要的任務(wù)，應(yīng)該有一種自豪感，更應(yīng)有一種做好這項(xiàng)工作責(zé)任感和使命感。

四、進(jìn)一步提高對消保工作重要性的認(rèn)識自覺增強(qiáng)做好消保工作的責(zé)任感和使命感。

我們每個工商行政管理人員都要全局觀念，從講政治的高度來認(rèn)識做好消保工作對實(shí)踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是整個工商行政管理工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

五、采取切實(shí)有效的措施，切實(shí)加大對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。

1、加強(qiáng)對消保工作的組織領(lǐng)導(dǎo)；2、采取靈活多樣的方式，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處；3、加強(qiáng)“12315”申訴舉報服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其在調(diào)解消費(fèi)糾紛，查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟(jì)違法行為中發(fā)揮更加積極、主動的作用；4、建設(shè)一支高素質(zhì)的消保隊伍，適應(yīng)新形勢下消保工作的需要；5、多方聯(lián)手、密切配合、在全社會形成濃厚的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)氛圍。

關(guān)鍵詞行政保護(hù)職責(zé)職能責(zé)任感措施

引言

緊缺經(jīng)濟(jì)時代的結(jié)束，買方市場的形成，使明智的高家提出了“消費(fèi)者就是上帝”的口號，作為消費(fèi)者的“上帝”，頭頂之上沒有象征至尊到崇的光環(huán)，相反，在市場的大海洋中，他往往處于弱者地位?，F(xiàn)行市場各個行業(yè)都存在著質(zhì)量問題，存在著假冒偽劣，以假充真、以次充好、缺斤少兩，更以虛假的“折扣價”、“最低價”、“優(yōu)惠價”等欺詐、誤導(dǎo)消費(fèi)者。因此制假售假是侵犯消費(fèi)者權(quán)益的主要根流，如不能從根本上得到遏制，消費(fèi)者權(quán)益就不可能從根本上得到維護(hù)。保護(hù)消費(fèi)者合法利益，給“上帝”應(yīng)有的尊嚴(yán)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的必然要求。筆者試從政府及工商管理部門加以論述。

一、政府對消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)，是消費(fèi)者權(quán)益的最主要保護(hù)力量。

對消費(fèi)者權(quán)益的力量來源于五個方面：一是消費(fèi)者及其組織。這是消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動最初始力量。消費(fèi)者對經(jīng)營者的商品據(jù)理力爭、討價還價以及日益完善的消費(fèi)者組織①消費(fèi)者運(yùn)動，便是其具體表現(xiàn)；二是來自于社會輿論在保護(hù)消費(fèi)者運(yùn)動中，社會輿論其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的人作用。它通過反映消費(fèi)者的要法語和呼聲，鞭韃侵害消費(fèi)者利益的經(jīng)營者，對不良經(jīng)營者形成巨大的社會壓力，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，支持消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動，并對其他形式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作產(chǎn)生促進(jìn)作用；三是來自于經(jīng)營者的保護(hù)，經(jīng)營者和消費(fèi)者是矛盾統(tǒng)一體中的兩個方面，經(jīng)營者要從消費(fèi)者身上實(shí)現(xiàn)利潤，還必須沒法贏得消費(fèi)者的認(rèn)可。于是，明智的經(jīng)營者認(rèn)識到那種只顧盈利而忽視消費(fèi)者利益的行為，最終將會使自己付出代價。于是，便單個地區(qū)通過行業(yè)協(xié)會有組織地主動加強(qiáng)自律，排斥不良經(jīng)營行為，支持、參與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動，客觀上對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益起到了積極作用；四是對消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)。消費(fèi)者權(quán)益受侵害時，可以向人民法院，通過民事訴訟保護(hù)自己的權(quán)益；也可以通過具有準(zhǔn)司法性質(zhì)的仲裁程序保護(hù)自己的權(quán)益，當(dāng)經(jīng)營者嚴(yán)重侵犯消費(fèi)權(quán)益觸犯刑律時，司法機(jī)關(guān)可追究其刑事責(zé)任。五是來自于政府的行政保護(hù)②。經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的矛盾在市場經(jīng)濟(jì)條件下日益表面化和廣泛化，使得國家政府認(rèn)識到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅是經(jīng)營者和消費(fèi)者自己的事，更是關(guān)系到社會穩(wěn)定、社會再生產(chǎn)能否順利進(jìn)行的社會性問題。于是，便通過制定法律、確定消費(fèi)者權(quán)益的行政保護(hù)部門、懲處侵犯消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事業(yè)進(jìn)入了一個新的歷史階段。

二、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)。

之所以講保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的重要職責(zé)，是由政府在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下所充當(dāng)?shù)摹敖巧睕Q定的這是因?yàn)椋阂皇窃谑袌鼋?jīng)濟(jì)條件下，在各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，經(jīng)營者與消費(fèi)者的關(guān)系最為普遍，所占的比重最大，必須多加關(guān)注，認(rèn)真對待；二是妥善處理消費(fèi)關(guān)系，關(guān)系到市場經(jīng)濟(jì)能否順利發(fā)展。因?yàn)槭潜姸嗟南M(fèi)行為和消費(fèi)需求才構(gòu)成了市場，有了市場才能較好地對資源進(jìn)行配置。消費(fèi)決定著生產(chǎn)的內(nèi)容、規(guī)模、結(jié)構(gòu)和增長速度，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，營造放心的環(huán)境，可以促進(jìn)消費(fèi)，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)體制下，商品的技術(shù)含量進(jìn)一步提高，商家與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力更加懸殊，消費(fèi)者的弱者地位更加明顯。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅僅是“私法”關(guān)系，因其涉及社會大眾，“公法”性質(zhì)更加明顯。無論是從國家的一貫職能上看，還是從“保護(hù)神”的角度看，這一工作都應(yīng)該成為政府的主要職責(zé)；四是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益也是實(shí)現(xiàn)政府“彌補(bǔ)市場缺陷”職能的重要途徑。市場規(guī)則不是萬能的，一些狡詐的經(jīng)營者憑著假冒偽劣、騙買騙賣，投機(jī)取巧就可以獲得較豐厚的利潤，這種行為在侵犯消費(fèi)者利益的同時，也損傷了誠實(shí)經(jīng)營者革新創(chuàng)造、提高生產(chǎn)效率的積極性，甚至可能出現(xiàn)“劣品驅(qū)逐優(yōu)品”現(xiàn)象，在此情況下，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制就濁了。對此情況，由政府出面，運(yùn)用自己的強(qiáng)制力，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益入手，嚴(yán)厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機(jī)制缺陷的有效彌補(bǔ)，是維護(hù)社會和經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的必要手段。

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，大力保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為政府的主要職能，還有其特殊的意義。全心全意為人民服務(wù)，代表最廣大人民的根本利益是我們黨的根本宗旨和最高要求，也是我國政府的行政目標(biāo)。人民利益包含了經(jīng)濟(jì)生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫過于衣、食、住、行、用、醫(yī)療、文化、教育、保險等方面的生活消費(fèi)利益，有效地打擊制售假冒偽劣商品，保護(hù)消費(fèi)者的利益不受侵害，就是在實(shí)現(xiàn)我黨的宗旨，實(shí)現(xiàn)我國政府的行政目標(biāo)。當(dāng)代而方市場經(jīng)濟(jì)國家尚且把保護(hù)消費(fèi)者利益作為其主要職能，在我們這個視人民利益為至上的國家政府理應(yīng)做得更好。

三、工商行政管理部門是政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本職能部門。

政府在保護(hù)消費(fèi)者事業(yè)中應(yīng)充當(dāng)主角，各級人民政府的這一職能主要體現(xiàn)為加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作，因此，政府保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的職能更多地應(yīng)當(dāng)通過其具體的職能部門來行使。

按照法律規(guī)定：“保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益是全社會的共同責(zé)任”。因此，政府的各個職能部門者責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)著袋子保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的任務(wù)。但是，對此項(xiàng)工作又不能主次不分，而是積壓有分工，有所側(cè)重?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，各級人民政府工商行政管理部門和其他有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，采取措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由此看來，工商行政管理部門是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主要職能部門。這主要是由以下因素決定的：一是工商行政管理部門是管理市場秩序的綜合性行政執(zhí)法部門，以市場準(zhǔn)入到商標(biāo)廣告，到交易行為，一直到對擾亂市場秩序行為的懲處，涉及各種市場主體，不同層次的市場，幾乎各類交易行為，其管理職能與消費(fèi)者的權(quán)益關(guān)系最為廣泛、密切。由其行使保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主要職能，便于在維護(hù)市場秩序時保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，通過維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)一步改善市場秩序，收到相輔相成，相得益彰之效。而其他相關(guān)部門只是從某一個專門方面入手，對一定的專業(yè)市場或某一類專門交易行為行使管理職權(quán)，按其職能在某一方面盡保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益之責(zé)；二是在建國初期即已成為至今的工商行政管理部門在50年時間內(nèi)積累了豐富的管理市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)、為做好消保工作奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)；三是工商行政管理部門在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面所做的工作受到消費(fèi)者的認(rèn)可。消費(fèi)者在購買商品或接受服務(wù)權(quán)益受侵犯時，找工商局解決己成習(xí)慣；四是工商系統(tǒng)遍及城鄉(xiāng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法隊伍為方便消費(fèi)者申訴，迅速處理權(quán)益之爭，打擊違法行為提供了條件。

四、進(jìn)一步提高對消保工作重要性的認(rèn)識自覺增強(qiáng)做好消保工作的責(zé)任感和使命感。

1、做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作以下簡稱消保工作是全面實(shí)踐江總書記“三個代表”重要思想的重要舉措，是促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在市場經(jīng)濟(jì)中，生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費(fèi)者三者相互依存、相互制約，只有消費(fèi)者在市場上進(jìn)行消費(fèi)，才能提高商品和服務(wù)進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，最終體現(xiàn)生產(chǎn)的目的，保證社會再生產(chǎn)正常進(jìn)行，促進(jìn)社會生產(chǎn)力的發(fā)展。在我國社會主義場經(jīng)濟(jì)體制還不完善的今天，無論是在商品領(lǐng)域還是服務(wù)領(lǐng)域，侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題時有發(fā)生，有時還非常嚴(yán)重，不采取強(qiáng)有力的措施，消費(fèi)者的合法權(quán)益就得不到保護(hù)，我黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨就得不到落實(shí)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益工作涉及面廣，包括消費(fèi)者的衣、食、住、行、文化、教育、保險等方方面面。具有豐富的文化內(nèi)涵。通過宣傳消費(fèi)政策，消費(fèi)警示，正確引導(dǎo)消費(fèi)，抵制不良消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)變消費(fèi)方式，提倡積極向上，健康文明的消費(fèi)觀念，逐步形成良好社會道德風(fēng)尚。因此，我們每個工商行政管理人員者要有全局觀念，從講政治的高度來認(rèn)識做好消保工作對實(shí)踐江總書記“三個代表”重要思想的重大意義。

2、從某種意義上講，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是整個工商行政管理工作的涵蓋面很廣，不僅涉及市場準(zhǔn)入，市場競爭、市場交易，也涉及市場主體退出；不僅涉及商標(biāo)、廣告、合同管理，也涉及打擊制售假冒偽劣商品；不僅涉及有形市場管理，也涉及無形市場管理，無論是我們嚴(yán)把市場主體資格準(zhǔn)入關(guān)，保護(hù)商標(biāo)專用權(quán)，還是整治虛假廣告，打擊合同欺詐及制售假冒偽劣商品行為，歸根到底都是為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及相關(guān)的法律、法規(guī)賦予了工商行政管理部門的執(zhí)法主體資格，這是工商行政管理部門的法定職責(zé)，工商部門應(yīng)當(dāng)也必須擔(dān)當(dāng)起維權(quán)衛(wèi)土的歷史重任，充分發(fā)揮工商綜合執(zhí)法優(yōu)勢，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為監(jiān)管社會主義統(tǒng)一大市場的突破口和切入點(diǎn)，全面推進(jìn)監(jiān)管職能到位。

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是“民心工程”、“形象工程”，對于確立工商行政管理的社會地位具有十分重要的作用。市場經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費(fèi)者三位一體，缺一不可。在一定場合下是生產(chǎn)者、經(jīng)營者、同時也是消費(fèi)者，可以講保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益工作同12億中國人民利益都密不可分、息息相關(guān)，通過查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法案件，特別是“12315”申訴舉報服務(wù)電話的開通，使消費(fèi)者維權(quán)更加方便。廣大消費(fèi)者和政府之間架起了溝通橋梁，密切了黨群、干群關(guān)系，增加了人民群眾對黨和政府的信任，增強(qiáng)了黨的感召力，凝聚力和向心力，對于維護(hù)社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不僅僅是一個簡單的執(zhí)法問題，而是一項(xiàng)事關(guān)社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性、嚴(yán)肅性的政治問題。工商行政管理部門也正是在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保證公平競爭、維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序方面做了大量工作，從而得到社會偽認(rèn)可，獲得了廣大消費(fèi)者的好評，在監(jiān)管和執(zhí)法過程中，充分展示了工商執(zhí)法的良好形象，取得了較好的社會效果。

五、采取切實(shí)有效的措施，切實(shí)加大對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。

1、加強(qiáng)對消保工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，消保工作具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)繁重、情況復(fù)雜的特點(diǎn)，因此要求各級工商行政管理機(jī)關(guān)，要把消保工作列入黨組的重要議事日程，主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，力爭為消保工作的順利開展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。領(lǐng)導(dǎo)重視不只是體現(xiàn)在開幾次會，下幾個文件、現(xiàn)而辦幾次公、更應(yīng)該現(xiàn)在、落實(shí)在支持消保具體工作上。要建立“一級抓一級”、“一級帶一級”、“一級對一級負(fù)責(zé)”的消保目標(biāo)責(zé)任制和過錯追究制。要健全消保機(jī)構(gòu)，充分消保人員，加大消保投入，保證消保工作順利開展。

2、采取靈活多樣的方式，把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處。

一是要深入開展“百家企業(yè)打假維權(quán)“活動。建立和完善打假維權(quán)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。要充分發(fā)揮工商、企業(yè)各自的職能作用，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，雙方聯(lián)手迅速快捷地查處各類假冒侵權(quán)案件，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)合法權(quán)益；二是要積極開展“消費(fèi)者購物滿意街”創(chuàng)建活動，要與沿街經(jīng)營戶簽訂創(chuàng)建目標(biāo)責(zé)任書，明確經(jīng)營者的權(quán)力和義務(wù)，堅持自愿、平等、公平、誠實(shí)、信用的原則，教育經(jīng)營者文明經(jīng)商、合法經(jīng)營，使廣大消費(fèi)者敢于消費(fèi)、放心消費(fèi)；三是加強(qiáng)對各類廣場的巡查，改革監(jiān)管方式，變靜態(tài)管理為動態(tài)管理，變消極被動管理為積極主動管理。實(shí)行市場定人、定崗、定責(zé)管理，及時調(diào)解消費(fèi)糾份，查處侵權(quán)違法案件，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不留死角。對于那些屢查屢犯、屢都不改、多次侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的經(jīng)營戶，工商行政管理部門要堅決吊銷其營業(yè)執(zhí)照，從商場、市場中清理出去。

3、加強(qiáng)“12315”申訴舉報服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其在調(diào)解消費(fèi)糾紛，查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案件，打擊制售假冒偽劣商品等經(jīng)濟(jì)違法行為中發(fā)揮更加積極、主動的作用?！?2315”是順民心，合民意，適應(yīng)新形象發(fā)展要求的“民心工程”，從它開通的那一刻起就成為黨和政府聯(lián)系人民群眾的橋梁和紐帶，對促進(jìn)工商職能到位，提高行政執(zhí)法效率，展示工商執(zhí)法形象起到十分重要的作用。但用開通“12315”特服電話情況看，在具體運(yùn)行工程還存在一些不盡人意的地方，如經(jīng)費(fèi)不足、裝備簡陋、職責(zé)不清、任務(wù)不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的發(fā)揮，還不能使廣大消費(fèi)者真正滿意。為全面推動“12315”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，國家工商局2000年9月在廣州召開了第一次全國工商系統(tǒng)“12315”工作經(jīng)驗(yàn)交流會，我們經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)抵住這個機(jī)遇，制定規(guī)劃，加大投入，建立健全“12315”工作網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)以市為中心市局、縣局、工商所三級聯(lián)動，對內(nèi)協(xié)調(diào)各執(zhí)法機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)整體執(zhí)法效能，對外加強(qiáng)對市場全方位的監(jiān)管，加大保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作力度。

4、建設(shè)一支高素質(zhì)的消保隊伍，適應(yīng)新形勢下消保工作的需要。我國已加入WTO，經(jīng)濟(jì)全球化，市場一體化趨勢已成必然。相伴產(chǎn)生的是我國市場對外開放程度的提高，市場競爭的加劇，消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式的變化。所有這些，都為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作帶來了許多新情況、新問題、新課題。特別是高技的發(fā)展帶來的網(wǎng)絡(luò)銷售、電子商務(wù)、直銷等等都要需我們來維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。如果我們的管理人員不注意學(xué)習(xí)新知識，掌握高科技，仍然沿用傳統(tǒng)落后的工作方式，顯然不能達(dá)到高科技條件下維權(quán)的需要。這就要求我們從事消保工作的人員一方面要具備較強(qiáng)的政治素養(yǎng)，在大是大非面前保持清醒的頭腦。要具有樂于奉獻(xiàn)、勤奮工作的意識，努力創(chuàng)造一流的工作業(yè)績，讓黨和人民放心、滿意，另一面要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，既要學(xué)習(xí)黨的路線，以適應(yīng)新形勢下的打假維權(quán)的需要；第三，要有改革創(chuàng)新的精神和意識，消保事業(yè)同樣如此，因循守舊只能使工作止步不前，要用改革創(chuàng)新的精神去研究，面對和解決消保工作面臨的新情況、新問題，不斷探索保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的新途徑、新辦法，只有這樣，才能適應(yīng)消保事業(yè)發(fā)展的要求，而不視時代的發(fā)展而淘汰。第四、隊伍建設(shè)要和反腐倡廉結(jié)合起來，做到廉潔奉公、從嚴(yán)治政，堅決杜絕辦人情案、關(guān)系案現(xiàn)象，對縱容、包庇制假售假侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的人和事，要堅決追究有關(guān)人員的黨政紀(jì)責(zé)任，直至刑事責(zé)任。

5、多方聯(lián)手，密切配合，在全社會形成濃厚的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)氛圍。工商系統(tǒng)內(nèi)部各業(yè)務(wù)科室要密切配合，形成執(zhí)法合力。在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，同公安、質(zhì)監(jiān)局、商檢局等職能部門通力協(xié)作，共同保護(hù)消費(fèi)合法權(quán)益。

廣大工商管理人員要有強(qiáng)烈的責(zé)任感、使命感和緊迫感，勤奮工作、不辱使命，為推動消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事業(yè)健康發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。

注釋：

1、消費(fèi)者組織是消費(fèi)者運(yùn)動的產(chǎn)物，它的萌芽與發(fā)展離不開消費(fèi)者運(yùn)動的產(chǎn)生與發(fā)展。

2、行政保護(hù)即行政機(jī)關(guān)通過行政執(zhí)法和監(jiān)督活動對消費(fèi)進(jìn)行保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

1、《工商行政管理法規(guī)匯編》國家中國工商出版社

2004年5月國家工商行政管理總局法規(guī)司編

（725頁-730頁）

2、《工商行政管理》刊物25頁中國工商出版社

2004年22期

3、《現(xiàn)行工商行政管理法律全書》經(jīng)濟(jì)管理出版社

2004年9月（1253頁—1271頁）

4、《奮斗的足跡》中國工商出版社岳同生

篇6

【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法；金融消費(fèi)者；適用問題

一、引言

2008年濫觴于歐美之金融風(fēng)暴席卷世界，由于受到金融體系和資金流動全球化的影響，使得單一金融機(jī)構(gòu)之信用風(fēng)險，迅速擴(kuò)大至全市場之系統(tǒng)風(fēng)險，尤其造成一般民眾財產(chǎn)巨額損失，或有退休金血本無歸者、或有相信金融機(jī)構(gòu)販賣保本理財產(chǎn)品，卻血本無歸者。此后，無論歐美金融先進(jìn)國家或新興國家，學(xué)界聚焦于“金融消費(fèi)者”概念之討論，希望能加強(qiáng)對于金融體系底層的投資人保護(hù)，由本次損失慘重的風(fēng)暴中獲得些許經(jīng)驗(yàn)，綜觀金融消費(fèi)者討論之文獻(xiàn)，學(xué)者對于賦予底層投資人（通常是零售投資人）更多傾向性保護(hù)有一致性的共識，即使是主張自由經(jīng)濟(jì)市場、降低政府干預(yù)及管制的學(xué)者，亦強(qiáng)調(diào)必須加強(qiáng)“信息披漏”的要求。

因此，在金融法規(guī)范不足之現(xiàn)實(shí)下，我們不得不尋求規(guī)范目的相似的法領(lǐng)域以求解決已經(jīng)發(fā)生爭議之個案，這是探討能否適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的原因。另盤點(diǎn)現(xiàn)行對于得以提供零售消費(fèi)者傾向性保護(hù)之法律，即以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》最為接近，故如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法能對于金融消費(fèi)者爭議提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，則相關(guān)立法論無繼續(xù)討論之必要；如不能，方繼續(xù)討論究竟應(yīng)修訂現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法并納入金融消費(fèi)者保護(hù)之概念，或另行重新訂定專法加以保護(hù)。

在討論的順序上，本文先界定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條所保障之主體、行為及目的范圍，確定其保障之范圍后，再將確定后之保障范圍適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，依照其既有之文義確定消費(fèi)者保護(hù)法如適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，其保護(hù)之主體、行為及范圍為何。亦即，從法律文義解釋出發(fā)，劃定何種金融商品交易爭議適用于現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法？適用的范圍為何？其后才討論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是否已能完全規(guī)范所欲規(guī)范的爭議？如不能，應(yīng)該做如何的調(diào)整？是調(diào)整現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》？抑或有重新立法之必要？不同于目前國內(nèi)文獻(xiàn)在該問題的討論上，大都先定義法無明文之“金融消費(fèi)者”，然后削足適履地穿著不合腳的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，不但容易混淆法規(guī)范的實(shí)然面和應(yīng)然面，并且導(dǎo)致目前自陷于“金融消費(fèi)者”莫衷一是的定義爭議。

二、界定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條保障之主體、行為及目的范圍

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。雖然本條并未直接明定屬于消費(fèi)者之定義，但國內(nèi)學(xué)界已形成共識，[1]根據(jù)該條提煉出三要素：一是主體為“自然人”；二是行為為“購買、使用商品或者接受服務(wù)”；三是目的“為生活需要而消費(fèi)”。

關(guān)于消費(fèi)者是否限定其主體為自然人，事實(shí)上法律并無明文規(guī)定，學(xué)界雖有認(rèn)為無論是自然人、法人或其它社會組織都可以成為消費(fèi)者，[2]但由于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法目的在保護(hù)人們生活性消費(fèi)過程中的安全，所以無論購買商品之締約相對人為自然人或法人，最終使用消費(fèi)之人必然為自然人，故個人認(rèn)同通說關(guān)于主體限于自然人之見解。

關(guān)于消費(fèi)者定義三要素中，最容易引起爭議的是何謂“為生活需要之目的而消費(fèi)”？所謂“為生活消費(fèi)”是對立于“為生產(chǎn)或?yàn)榻?jīng)營消費(fèi)”而言，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，消費(fèi)包括生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)兩大類，生產(chǎn)性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身。[3]消費(fèi)者之所以需要特別保護(hù)，其原因在于現(xiàn)代社會分工逐漸細(xì)化、專業(yè)化，消費(fèi)者對于商品之熟稔度遠(yuǎn)及不上生產(chǎn)者或經(jīng)營者，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有別于民法之一般規(guī)范，而采用傾斜式的規(guī)范保護(hù)消費(fèi)者，其最終目的不在彌平因職業(yè)不同所造成的專業(yè)落差，而是在于確保商品及服務(wù)符合一般水平，進(jìn)而保障消費(fèi)者之身體及財產(chǎn)安全，減低消費(fèi)者檢查商品的成本，維持市場秩序。至于在非商品之服務(wù)領(lǐng)域，可以將生產(chǎn)者與消費(fèi)者之劃分，轉(zhuǎn)化為服務(wù)提供者與服務(wù)接受者二類，由于服務(wù)提供者對于所提供之服務(wù)具備專業(yè)知能，故相當(dāng)于生產(chǎn)或經(jīng)營者，相對的，服務(wù)接受者即屬于消費(fèi)者。故“消費(fèi)者”系相對于生產(chǎn)者或經(jīng)營者而言。

需注意的是，或有見解將“為生活需要之目的而消費(fèi)”誤解為消費(fèi)動機(jī)，然后在錯誤的理解下，將消費(fèi)動機(jī)又區(qū)分為“為了生活之需要”與“為了營利之需要”兩種，雖然消費(fèi)者的消費(fèi)動機(jī)通常屬于“為了生活之需要”、生產(chǎn)或經(jīng)營者的消費(fèi)動機(jī)亦符合“為了營利之需要”，但這只是通常情形的附隨結(jié)果，若直接以生活/營利之消費(fèi)動機(jī)為標(biāo)準(zhǔn)，則在個案中容易產(chǎn)生區(qū)別困難或混淆的情形，下列多起實(shí)務(wù)見解即為事例。

實(shí)務(wù)上關(guān)于“為生活需要之目的而消費(fèi)”之認(rèn)定十分紊亂，個案中呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)不一之情形，判決中明確表示非為生活需要之目的而消費(fèi)之案例，如：“購買板材為了加工銷售”、“簽訂接受法律服務(wù)之合同”、“簽訂接受醫(yī)療服務(wù)之合同”等。[4-6]至于“專業(yè)打假人購買商品行為”較早的見解認(rèn)為是否以營利為目的并不妨礙其作為一名公民行使法律所賦予的權(quán)利屬于消費(fèi)者，但晚近的實(shí)務(wù)見解則多認(rèn)為專業(yè)打假人不屬于為生活而消費(fèi)之情形，因此不適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。[7-8]上述第一則意見認(rèn)為“加工銷售”不屬于為生活消費(fèi)，恰因?yàn)榧庸やN售屬于為了生產(chǎn)之目的而消費(fèi)之情形，是典型的生產(chǎn)性消費(fèi)，該實(shí)務(wù)意見正確的區(qū)分生活目的之消費(fèi)與生產(chǎn)者或經(jīng)營目的之消費(fèi)。然而，在第二則及第三則案例關(guān)于接受法律服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)為何不屬于“為了生活目的而消費(fèi)”，則因?yàn)榍啡闭f理無從得知，若簡單的以服務(wù)提供者/服務(wù)接受者二分觀察，上述兩例皆屬于服務(wù)接受者之地位，即使以生活/營利之消費(fèi)動機(jī)加以觀察，接受法律服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)亦非基于營利目的，并且依照一般生活經(jīng)驗(yàn)，為了解決爭議至律師事務(wù)所請求法律服務(wù)和患病上醫(yī)院接受醫(yī)療服務(wù)，其目的屬于為了滿足生活需要蓋無疑義。至于專業(yè)打假人是否屬于消費(fèi)者實(shí)務(wù)見解分歧，需要留意的是較早的實(shí)務(wù)意見認(rèn)為“是否以營利為目的無礙其為消費(fèi)者之地位”，較正確的區(qū)別消費(fèi)目的與消費(fèi)動機(jī)之不同，亦即，打假之動機(jī)雖然在于獲得數(shù)倍賠償，有營利之性質(zhì)，但其目的仍然為生活性消費(fèi)而非生產(chǎn)性消費(fèi)，故無礙其為消費(fèi)者之事實(shí)。

三、從法的解釋論出發(fā)，界定金融交易爭議之適用范圍

依照前面所述，現(xiàn)行學(xué)者通說關(guān)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者定義之三要素，依次為自然人、購買使用商品或接受服務(wù)、為了生活而消費(fèi)。將金融交易爭議涵攝至該三要素時，在前兩項(xiàng)自然人、購買使用商品或接受服務(wù)并無問題（許多發(fā)生交易爭議的主體為“自然人”，金融商品雖為無形物但無礙其屬于“商品”之性質(zhì)，至于給予投資建議、經(jīng)紀(jì)等屬于“服務(wù)”怠無疑義），容易引發(fā)爭論的在于購買金融商品接受金融服務(wù)是否屬于“為了生活而消費(fèi)”？目前提出“金融消費(fèi)者”概念之學(xué)者，多數(shù)采取肯定見解，其理由略分為三：其一認(rèn)為購買金融商品或接受服務(wù)是現(xiàn)代為了追求較高生活水平所需之家庭生活消費(fèi)；其二認(rèn)為投資人在經(jīng)濟(jì)上或金融市場中屬于弱勢地位應(yīng)予以特殊保護(hù)；其三從因金融商品創(chuàng)新導(dǎo)致事實(shí)上銀行、保險亦販賣投資型商品的角度，說明目前混業(yè)經(jīng)營模糊了原本銀行的存款人或借款身份、保險的要保人或被保險人身份、證券的投資人身份之區(qū)分。[9-11]分析上述三種立論，第一種站在現(xiàn)代生活水平提升的角度，解釋金融消費(fèi)屬于為了生活需要之消費(fèi)型態(tài)，但卻錯誤的將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中“為生活消費(fèi)”當(dāng)成消費(fèi)動機(jī)加以解釋，所以得出購買投資型金融商品屬于追求較高生活水平所需之家庭消費(fèi)之結(jié)論。第二種為了調(diào)整經(jīng)濟(jì)上弱勢地位及第三種行業(yè)界線模糊屬于立法論上的說明，即給予法規(guī)范上應(yīng)然面的理由，并非現(xiàn)實(shí)上法規(guī)范能否適用的實(shí)然面說明。

個人認(rèn)為，若緊扣消費(fèi)者與生產(chǎn)者或經(jīng)營者二分模式，購買投資型商品屬于“為了生活而消費(fèi)”殆無疑義。為了追求轉(zhuǎn)售利益而購買投資型金融商品的投資人是屬于消費(fèi)者，相對于此的生產(chǎn)者，則是利用財務(wù)工程技術(shù)設(shè)計生產(chǎn)金融商品的金融機(jī)構(gòu)，而經(jīng)營者則是代銷代售該金融商品的金融中介機(jī)構(gòu)。誠如前述，學(xué)者陷于營利目的或者是生活目的的討論是錯誤的混淆消費(fèi)動機(jī)與消費(fèi)目的之不同，若緊扣消費(fèi)/生產(chǎn)或經(jīng)營二分模式，則投資型商品之購買人相對于商品設(shè)計者而言，顯然是屬于消費(fèi)者。由于投資型金融商品與一般商品的“使用方式”有很大的差異，一般商品的使用方式是消耗折舊，但投資型金融商品的使用方式則在于轉(zhuǎn)售，因?yàn)樵撌褂梅绞街煌?，所以一般商品的消費(fèi)模式含有最終使用的結(jié)果，而生產(chǎn)者或經(jīng)營者的消費(fèi)模式通常伴隨轉(zhuǎn)售及營利，但投資型金融商品則而一般投資人購買投資型商品是為了出售而賺取價差，并以追求營利為目的而非為了最終使用，由于一般商品和投資性金融商品使用方式的差異，以及對消費(fèi)目的和消費(fèi)動機(jī)的混淆，造成學(xué)界對于投資型金融商品是否能涵攝于消費(fèi)者的定義中爭論不休，若緊扣消費(fèi)/生產(chǎn)或經(jīng)營二分模式，則上述爭議可迎刃而解，投資人購買投資型金融商品本質(zhì)上屬于為生活而消費(fèi)之情形，符合消費(fèi)者之定義，該特殊使用方式不影響其為消費(fèi)者之本質(zhì)。至于非投資型的金融服務(wù)，如：存貸款、信用卡申辦、一般非投資型保險，或者純粹接受投資建議或委托代為操作投資等，則屬服務(wù)接受者，基于前述服務(wù)領(lǐng)域區(qū)分為服務(wù)提供者和服務(wù)接受者二分的角度，接受此等金融服務(wù)之人亦屬于消費(fèi)者。是以，在不變更現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對于消費(fèi)者之定義下，將購買金融商品和接受金融服務(wù)涵攝至前述大前提后，所能適用之主體為自然人，所能適用之金融商品類型，包含投資型金融商品及存貸款、信用卡申辦、非投資型保險、接受投資建議及委托代為投資之金融服務(wù)。

在目前法規(guī)范欠缺的背景下，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》毫無疑問成為金融消費(fèi)糾紛發(fā)生時，唯一能提供民事請求權(quán)基礎(chǔ)的現(xiàn)行法規(guī)。在不變更該法對于消費(fèi)者定義之前提下，藉由解釋論厘清金融商品或服務(wù)得否涵攝于該法之適用范圍，遠(yuǎn)比變動既有解釋重新定義金融消費(fèi)者更為迫切。依照上述討論，得適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法者，包含購買所有投資型與非投資型之金融商品、接受所有金融服務(wù)之自然人，排除法人之適用。

四、金融消費(fèi)者適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法可能產(chǎn)生的問題分析

1、金融消費(fèi)是否屬于“為生活需要而消費(fèi)”易生爭執(zhí)

如上述，一般民法學(xué)者對于定義消費(fèi)者的要件“為生活需要而消費(fèi)”的解釋，系以目的解釋方法導(dǎo)出生產(chǎn)（經(jīng)營）/消費(fèi)二分的方式，亦即非生產(chǎn)者或經(jīng) 營者即屬消費(fèi)者。從民法學(xué)者的解釋方式雖可以解釋“金融消費(fèi)者”符合消保法第二條，從而得出金融消費(fèi)者可納入消費(fèi)者保護(hù)法的范圍，但透過解釋學(xué)將“投資行為”劃定為“為生活需要而消費(fèi)”，文義解釋上恐逸脫出一般人對于“為生活需要”的概念。

此外，姑不論一般消費(fèi)者爭議的案例中，法院對于“為生活需要”的判斷屢屢出現(xiàn)分歧，且執(zhí)掌行政消費(fèi)爭議的北京市工商局亦曾表示，股民、基民的行為從嚴(yán)格意義上說，最終目的是一種投資經(jīng)營行為，并非消費(fèi)者，故不適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之保護(hù)，此認(rèn)定無異讓本以難解的金融消費(fèi)者定義，更是含混不清。[12]

2、保護(hù)主體僅及于自然人不及于非專業(yè)投資機(jī)構(gòu)之一般法人，恐生保護(hù)不足之弊

由于消費(fèi)者保護(hù)法的立法目的在于保護(hù)消費(fèi)者在生活性消費(fèi)過程中的安全，并調(diào)整經(jīng)濟(jì)地位強(qiáng)弱懸殊之現(xiàn)狀，所以通說認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之保護(hù)主體僅及自然人而不及于法人。惟目前金融交易已漸趨復(fù)雜，即使是法人并不意味一定具有能力搜集信息、了解信息，舉例言之，美國證券交易委員會（sec）于2010年4月16日向紐約聯(lián)邦法院提起民事訴訟控告高盛在次級抵押貸款業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品（cdo）涉嫌詐欺一案，造成投資人高達(dá)10億美元的損失，其中損失最慘重的是荷蘭銀行與德國工業(yè)銀行。臺灣地區(qū)各大銀行于2015-2016爆發(fā)販賣目標(biāo)可贖回遠(yuǎn)期契約（trf）案件，由于大多數(shù)買受該契約之人均為一般非金融機(jī)構(gòu)之法人，而非自然人，其資力雖然較一般自然人高，惟其投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識未能與專業(yè)機(jī)構(gòu)投資人相當(dāng)，但由于臺灣地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)法之保護(hù)主體僅為自然人，故一般非專業(yè)法人即被排除于保護(hù)范圍之外，造成重大損失。由此可知，即使是具備專業(yè)能力之金融機(jī)構(gòu)，仍有可能在信息不足的情況下遭受到權(quán)益損失，傳統(tǒng)上發(fā)生信息不對稱的相對人，已經(jīng)不限于自然人。如要調(diào)整該信息不對稱之現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場之進(jìn)步和穩(wěn)定，無論是自然人或是法人均應(yīng)賦予其要求接近信息之權(quán)利。

此外更需注意的是，投資人保護(hù)的終極目標(biāo)仍在促進(jìn)金融市場的效率和穩(wěn)定，如果無法完善金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)內(nèi)涵，諸如根據(jù)相對人的專業(yè)程度建立不同的披露義務(wù)，則對于金融機(jī)構(gòu)而言，相同的義務(wù)負(fù)擔(dān)或者是不明確的義務(wù)負(fù)擔(dān)，均會不利于金融市場的效率和發(fā)展。個人建議引進(jìn)歐盟mifid指令建立彈性客戶分層機(jī)制，其優(yōu)點(diǎn)在于金融機(jī)構(gòu)能依照商品的風(fēng)險性大小，販賣給不同專業(yè)程度的相對人，風(fēng)險大、復(fù)雜性高的比方客制化的衍生性商品的賣給專業(yè)投資人，反之風(fēng)險性小的、復(fù)雜性低的股票，賣給一般零售投資人或稱金融消費(fèi)者，如此金融機(jī)構(gòu)才能明確販賣商品的風(fēng)險，以免動輒被訴。

3、金融商品本質(zhì)上屬于無實(shí)體之權(quán)利，可能造成法規(guī)適用之I格

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法雖然不限制所規(guī)范之商品必須屬于有體物，但從法條內(nèi)容可知其規(guī)范基礎(chǔ)系以有體物為主軸，例如：第22條經(jīng)營者應(yīng)保證正常使用下之質(zhì)量、性能、用途和有效期限；第23條包修、包換、包退責(zé)任；第11、18、35、41、42條有關(guān)人身損害之規(guī)定；第44條造成財產(chǎn)損害應(yīng)負(fù)修理、重作、更換、退貨、補(bǔ)足商品數(shù)量、退還貨款和服務(wù)費(fèi)用或者賠償損失之責(zé)任；第49條欺詐行為應(yīng)負(fù)商品價款或服務(wù)費(fèi)用的一倍。上述保護(hù)手段均是針對有體物所為之設(shè)計，但對于金融商品發(fā)生損害時的保護(hù)手段則付之闕如，未來若要將金融消費(fèi)者引進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中，勢必需要做相對應(yīng)的法規(guī)調(diào)整。

另外應(yīng)予注意的是，存貸款或者接受投資建議屬于接受服務(wù)的范疇，但證券、期貨、基金、或其它衍生性商品本質(zhì)上屬于權(quán)利，權(quán)利瑕疵和制造或設(shè)計上之瑕疵系屬不同問題，故金融商品所造成之損害方式，除了權(quán)利瑕疵以外，通常為附隨義務(wù)之違反（例如：未盡說明義務(wù)），商品本身不會發(fā)生設(shè)計、制造之瑕疵，故消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之條文適用上容易發(fā)生I格。

4、欠缺完整的爭訟途徑

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第34條僅規(guī)定，發(fā)生爭議可以透過五種途徑加以解決：與經(jīng)營者協(xié)商和解、請求消費(fèi)者協(xié)會調(diào)解、向行政部門申訴、根據(jù)與經(jīng)營者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請仲裁、向法院提訟。條文中并無規(guī)定適用順序，故消費(fèi)者應(yīng)得自由選擇前列五種程序進(jìn)行爭議處理。

相較于英國關(guān)于金融消費(fèi)爭議已建立一套完整的金融公評人制度（fos），前列消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之規(guī)范密度稍嫌不足。金融公評人制度分成四個層次，首先強(qiáng)制要求金融業(yè)者必須受理申訴案件；其次規(guī)定申訴人和金融業(yè)者協(xié)商和解方案；和解不成進(jìn)入第三個階段，即由初階裁判人調(diào)處做成初階決定；若有不服，再由公評人做成最后決定；最后仍然無法解決爭議才能進(jìn)入司法救濟(jì)。此外，現(xiàn)行消費(fèi)者爭訟之五種途徑是否足以應(yīng)對金融糾紛高度專業(yè)化之需求，亦值得注意。

五、結(jié)語

依照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條所劃定之范圍，“金融消費(fèi)者”如直接適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，其主體應(yīng)為自然人、行為為購買所有投資型及非投資型之金融商品及接受所有金融機(jī)構(gòu)之服務(wù)。此與目前國內(nèi)唯一出現(xiàn)“金融消費(fèi)者”一詞之成文法――2013年所頒布試行之《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法》第四條定義大致相同：“本辦法所稱金融消費(fèi)者，是指在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。

【注 釋】

[1] 梁慧星.中國的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法[J].法學(xué)，2000.5.26；王利民.關(guān)于消費(fèi)者的概念[J].中國工商管理研究，2003.3.3；潘靜成，劉文華.經(jīng)濟(jì)法[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2005.265；李昌麒.經(jīng)濟(jì)法學(xué)[M].北京：法律出版社，2008.328-329.

[2] 王利明，崔建遠(yuǎn).合同法新論（總則）[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2000.65-70.

[3] 王利明.消費(fèi)者的概念及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍[J].政治與法律，2002.2.7.

[4] 廣東省高級人民法院（2004）粵高法民四終字第85號.宏俐投資有限公司.（HONGKONG TREASURE INVESTMENT LIMITED）等與惠州合正電子科技有限公司買賣合同糾紛上訴案.

[5] 河南省安陽市中級人民法院（2009）安民三終字第131號.黃秀英與張劉鵬等法律服務(wù)合同糾紛上訴案.

[6] 河南省鄭州市中級人民法院（2009）鄭民二終字第565號.郭新軍與登封市人民醫(yī)院醫(yī)療損害賠償糾紛上訴案.

[7] 江蘇省南京市玄武區(qū)人民法院（1997）玄民初字第270號.吳進(jìn)文訴南京大慶煙酒食品商店買賣案.

[8] 河南省鄭州市中級人民法院（2009）鄭民一終字第399號.王進(jìn)府與鄭州悅家商業(yè)有限公司其它買賣合同糾紛上訴案.

[9] 郭丹.金融服務(wù)法研究：金融消費(fèi)者保護(hù)的視角[M].北京：法律出版社，2010.49.

[10] 呂炳斌.金融消費(fèi)者保護(hù)制度之構(gòu)建[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2010.3.4-5.

[11] 何穎.金融消費(fèi)者芻議[J].金融法苑，2008.75：20-24.

[12] 管斌.金融消費(fèi)者保護(hù)散論[J].華中科技大學(xué)學(xué)報，2010.24（1）53-58.

篇7

關(guān)鍵詞　網(wǎng)絡(luò)環(huán)境　電子商務(wù)　消費(fèi)者權(quán)益

中圖分類號：DF529

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為越來越多人選擇的購物方式。與此同時，這一新興事物不可避免帶來了一定的風(fēng)險危害，對于普通老百姓來說，其中影響最大的要屬消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。

筆者認(rèn)為，在探討這一問題時，首先要明確消費(fèi)者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡稱《消法》)的網(wǎng)購主體?！断ā返?條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)?！睋?jù)此，筆者又根據(jù)王利明教授的觀點(diǎn)，總結(jié)出消費(fèi)者必須符合以下特征：（1）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的人；（2）消費(fèi)者購買商品或者接受服務(wù)時非以盈利為目的；（3）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的個人。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能存在消費(fèi)者的電子商務(wù)模式

現(xiàn)行電子商務(wù)模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務(wù)中按交易對象進(jìn)行的分類。其中B2B是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網(wǎng)站有阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、一達(dá)通、百納網(wǎng)等。而B2C則是指商家（企業(yè)）對客戶（消費(fèi)者）的電子商務(wù)模式，代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠品等。至于C2C，意思是客戶對客戶，即個人（或個體戶）對消費(fèi)者。這種模式就是網(wǎng)站買賣雙方提供一個在線交易平臺，使賣方可以主動提供商品上網(wǎng)拍賣，而買方可以自行選擇商品進(jìn)行競價。C2C代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)（非商城）、易趣網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等豍。

根據(jù)對消費(fèi)者的定義，筆者認(rèn)為只有B2C和C2C模式存在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，因?yàn)橹挥幸苑怯麨槟康牡膫€人消費(fèi)才符合《消法》保護(hù)消費(fèi)者弱勢群體地位的初衷。

二、我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題及對策

即使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個虛擬的世界，網(wǎng)購亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的襲來，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的弱勢群體地位。

我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是以《消法》為基礎(chǔ)和核心構(gòu)建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《商標(biāo)法》、《價格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理?xiàng)l例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費(fèi)者的九大權(quán)利：人身、財產(chǎn)安全權(quán)，真實(shí)情況知悉權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，依法成立維權(quán)組織權(quán)，獲得消費(fèi)知識權(quán)，受尊重權(quán)，監(jiān)督批評權(quán)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，同樣作為“上帝”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者卻比實(shí)體交易中的“上帝”面臨更多、更復(fù)雜的權(quán)益受損問題。

(一)交易安全。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易問題比之實(shí)體交易，最大的風(fēng)險的就是交易安全。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，交易雙方無法見面并了解對方的真實(shí)情況，所以往往容易出現(xiàn)交易欺詐的案件，而電子技術(shù)的局限性則致使容易出現(xiàn)電子支付風(fēng)險。

1、消費(fèi)欺詐。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)安全信用體系的滿意度極低，其中消費(fèi)者最害怕的就是網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題。一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及目前電子科技技術(shù)的漏洞，在網(wǎng)上虛假信息、設(shè)置騙局陷阱，進(jìn)行惡意欺詐，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

根據(jù)對真實(shí)案例分析，常見的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐方式有四種：第一種是釣魚網(wǎng)站；第二種是掛木馬；第三種是假網(wǎng)站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價格欺詐、質(zhì)量欺詐以及虛假廣告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費(fèi)者投訴。

針對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐，在目前還沒訂立電子商務(wù)法且其他網(wǎng)絡(luò)法律不盡完善的情況下，筆者認(rèn)為可以嘗試建立一種事前預(yù)防機(jī)制，需要建立一個經(jīng)營者信息管理中心，由工商部門和行業(yè)協(xié)會以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會共同負(fù)責(zé)，對經(jīng)營者和商家、賣家的資質(zhì)基本信息、資質(zhì)證明、產(chǎn)品信息進(jìn)行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實(shí)可靠地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供商的審查義務(wù)以及不切實(shí)履行義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任。

此外，筆者還認(rèn)為在涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同時規(guī)定，消費(fèi)者的付款在交易過程完成之前，所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移。此點(diǎn)是針對不通過第三方支付中介（即通過銀行轉(zhuǎn)賬）的方式支付時，消費(fèi)者支付完交易款項(xiàng)，未收到貨物前，貨款仍屬于消費(fèi)者所有，銀行可以向網(wǎng)購的消費(fèi)者提供類似第三方支付中介的服務(wù)，提供暫時監(jiān)管賬戶里的貨款的服務(wù)，待消費(fèi)者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子支付的安全風(fēng)險往往令很多消費(fèi)者望而怯步，不敢選擇網(wǎng)購，這也成為對電子商務(wù)發(fā)展的一個阻礙。消費(fèi)者在電子商務(wù)中可能面對各種風(fēng)險，例如廠商或銀行泄露消費(fèi)者網(wǎng)上支付信息，導(dǎo)致他人冒用；第三方支付平臺擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號密碼被破解導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認(rèn)為，對于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。

（二）隱私保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現(xiàn)泄漏消費(fèi)者隱私的問題，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的隱私權(quán)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)和消費(fèi)者隱私保護(hù)意識的單薄，面臨著更大的風(fēng)險，尤其是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費(fèi)者填寫詳細(xì)的個人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網(wǎng)站、公司、個人等。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中還有一種不良現(xiàn)象，就是在交易不愉快時，消費(fèi)者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學(xué)生因給差評被賣家寄送壽衣事件”。在我國法律中，《民法通則》當(dāng)中規(guī)定了名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，隱私權(quán)并未被明確保護(hù)。

筆者認(rèn)為，在今后的電子商務(wù)立法中應(yīng)考慮明確規(guī)定經(jīng)營者有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的義務(wù)以及非經(jīng)消費(fèi)者同意非法泄露消費(fèi)者隱私所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(三)合同問題。

1、格式合同。

目前，在電子商務(wù)中的消費(fèi)類合同普遍采用格式合同的形式，大多數(shù)交易條款或服務(wù)條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費(fèi)者若要購買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實(shí)體交易中格式合同的弊端早已出現(xiàn)，并且相對明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經(jīng)營者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款由于網(wǎng)頁的頁面設(shè)置等網(wǎng)絡(luò)先天優(yōu)勢條件而容易被消費(fèi)者忽略豍，對消費(fèi)者來說極其不公平與不合理。

2、消費(fèi)合同履行問題 。

在電子商務(wù)消費(fèi)合同中亦會出現(xiàn)不適當(dāng)履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境消費(fèi)中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會出現(xiàn)消費(fèi)者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運(yùn)輸途中的過錯，亦常出現(xiàn)實(shí)際交付商品的種類、數(shù)量、質(zhì)量等與購買時不一致的情況。

另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境購物中，消費(fèi)者收到貨物后，售后服務(wù)無法保證的情況亦很常見。電子商務(wù)最大的特點(diǎn)，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經(jīng)營者承擔(dān)“包修、包換、包退”的義務(wù)，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往很難實(shí)現(xiàn)其享受售后服務(wù)的權(quán)利。

對于這一問題筆者認(rèn)為，電子商務(wù)立法中可以學(xué)習(xí)一些歐美國家的的經(jīng)驗(yàn)，例如規(guī)定供應(yīng)商必須自消費(fèi)者向其發(fā)出訂單的一定時間內(nèi)履行合同，無論出現(xiàn)任何原因，供應(yīng)商未能在規(guī)定期限內(nèi)履行合同，必須盡快通知消費(fèi)者并返還所涉款項(xiàng)，如違反這一積極義務(wù)必須承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性以及我國目前對電子商務(wù)法律規(guī)制的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易中產(chǎn)生的各種糾紛難以有效解決，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)益遭受侵害后，往往由于經(jīng)營者身份不明、舉證難、網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的管轄權(quán)不確定等原因，難以尋求救濟(jì)，最后導(dǎo)致放棄救濟(jì)權(quán)。

筆者認(rèn)為，應(yīng)建立一個有效的爭端解決機(jī)制。除了訴訟外，還可以設(shè)立行業(yè)協(xié)會投訴中心。在我國目前社會整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的作用，配合各級行政部門和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，受理各地網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴，幫助解決糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并將相關(guān)案例和信譽(yù)資料向當(dāng)?shù)毓ど痰炔块T提供反饋。

三、結(jié)語

對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國目前還沒有電子商務(wù)立法的情況下，單從現(xiàn)有立法、司法的角度進(jìn)行保護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。筆者認(rèn)為，對于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會、權(quán)益保護(hù)組織以及消費(fèi)者自身等都應(yīng)該行動起來，多層面和多方面合作，建立整個行業(yè)甚至整個社會的信用體系。首先必須要加強(qiáng)行政監(jiān)管，因?yàn)樵谖覈F(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的情況下，政府強(qiáng)有力的監(jiān)管對于減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實(shí)行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。因?yàn)楦鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽(yù)，此時行業(yè)協(xié)會的信譽(yù)評級等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國目前電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況看來，我們不僅僅要從立法、司法角度來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的規(guī)范和引導(dǎo)作用，提高消費(fèi)者對合法權(quán)益維權(quán)意識，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體系。

（作者：西南大學(xué)法學(xué)院民商法碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法方向研究）

注釋：

徐雯雯.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究.復(fù)旦大學(xué)碩士論文,2007

劉瑛.我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的法律思考.科教前沿.2009,9

參考文獻(xiàn)：

篇8

論文摘要：公益性文化事業(yè)是社會主義文化事業(yè)的重要組成部分，是全面建設(shè)小康社會的內(nèi)在要求。但是，當(dāng)前我國公益文化事業(yè)的發(fā)展面臨很多挑戰(zhàn)，公益性文化事業(yè)的經(jīng)費(fèi)仍然是“捉襟見肘”，文化設(shè)施和設(shè)備仍然很難適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民群眾生活水平的提高對文化生活的需求。為此，我們必須采取行之有效的措施，大力發(fā)展公益性文化事業(yè)，健全完善公共文化服務(wù)體系，為廣大群眾提供更多的文化宣傳陣地和休閑娛樂場所，進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)物質(zhì)文明、政治文明、精神文明的發(fā)展水平。

    公益性文化事業(yè)是文化建設(shè)的一個重要方面。加強(qiáng)公益性文化事業(yè)建設(shè)是推進(jìn)先進(jìn)文化科學(xué)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是深化文化體制改革的必經(jīng)之路，是黨和政府執(zhí)政為民的重要職責(zé)，是民族文化的重要支撐，是以文化建設(shè)促進(jìn)社會和諧的價值體現(xiàn)，是生活質(zhì)量提高和人的全面發(fā)展的需要。因此，在深化文化體制改革、繁榮發(fā)展社會主義文化的進(jìn)程中，要把公益性文化事業(yè)發(fā)展放到與文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展同等重要的位置上，堅持“兩手抓，兩手都要硬”，使二者齊頭并進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。

    一、發(fā)展公益性文化事業(yè)是社會主義精神文明建設(shè)的重大舉措

    文化權(quán)益是人民群眾的基本權(quán)益之一，是支撐和滿足“人的自由全面發(fā)展”的基本指標(biāo)。公益性文化事業(yè)是社會主義文化事業(yè)的重要組成部分，是全面建設(shè)小康社會的內(nèi)在要求。它是由國家舉辦，不以營利為目的，面向社會、面向公眾提供公共文化服務(wù)的文化事業(yè)及其相關(guān)載體。它肩負(fù)著傳播知識、宣傳教育、示范指導(dǎo)、向群眾提供優(yōu)質(zhì)精神文化產(chǎn)品、提高全民族思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化水平的重任。大力發(fā)展公益性文化事業(yè)，健全完善公共文化服務(wù)體系，將為廣大群眾提供更多的文化宣傳陣地和休閑娛樂場所，進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)物質(zhì)文明、政治文明、精神文明的發(fā)展水平。

    1.發(fā)展公益性文化事業(yè)是增強(qiáng)文化發(fā)展活力和競爭力的迫切需要。面對日益開放的國際環(huán)境，文化事業(yè)已經(jīng)成為中華文化融人全球文化多元化環(huán)境中的重要組成部分。公益性文化事業(yè)作為文化建設(shè)的重要方面，通過公共文化服務(wù)的制度基礎(chǔ)、物質(zhì)保障、人才隊伍、基本載體等方面的建設(shè)，必將大力促進(jìn)文化的科學(xué)發(fā)展，增強(qiáng)建設(shè)社會主義先進(jìn)文化的能力。公益性文化事業(yè)建設(shè)的加強(qiáng)，也直接促成了政府資源、經(jīng)濟(jì)資源、社會資源、服務(wù)資源、管理資源、技術(shù)資源、人力資源、觀眾資源、設(shè)備資源等各類文化資源要素的全面整合與有效利用，從而進(jìn)一步促進(jìn)文化與經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

    2.發(fā)展公益性文化事業(yè)是滿足廣大群眾精神需求的內(nèi)在選擇。文化是國家綜合實(shí)力的重要表現(xiàn)。社會主義和諧社會建設(shè)的提出，不僅把文化建設(shè)納人了與經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、社會建設(shè)協(xié)調(diào)共進(jìn)的社會進(jìn)程，也突出顯示了文化在和諧社會中培育時代精神、體現(xiàn)人文關(guān)懷、實(shí)現(xiàn)文化權(quán)益、促進(jìn)文化提高、完善人的全面發(fā)展的獨(dú)特功能。只有大力發(fā)展公益性文化事業(yè)，才能在文化發(fā)展的機(jī)遇期和社會矛盾的凸顯期，充分發(fā)揮文化對統(tǒng)一思想、凝聚人心、塑造靈魂的社會教化功能，滿足人民群眾休閑、娛樂、求知、審美、健身、交際等方面需求的服務(wù)功能，使優(yōu)質(zhì)的公共文化產(chǎn)品成為溫馨、親和的力量，慰藉、鼓舞人的力量，使公益性文化工作成為浸潤和滋養(yǎng)美好心靈、熏陶和培養(yǎng)高尚情操的事業(yè)。

    3.發(fā)展公益性文化事業(yè)是深化文化體制改革的必然要求。深化文化體制改革，破除一切阻礙和影響文化發(fā)展的體制弊端，是文化建設(shè)工作的重中之重。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，文化生產(chǎn)管理、服務(wù)支配理念和模式發(fā)生變化，以目前的公共文化設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和文化隊伍網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)公益性文化事業(yè)建設(shè)，著手構(gòu)建以實(shí)現(xiàn)社會成員最廣泛的文化享有為目標(biāo)的公共文化服務(wù)體系，已經(jīng)具備了很好的條件。特別是隨著我國改革開放的不斷深人，公益性文化事業(yè)的發(fā)展不僅只是文化事業(yè)領(lǐng)域的從業(yè)者自己的發(fā)展，它已經(jīng)成為了一個民族提升自己文化力的重要組成部分。因此，只有通過深化改革，加快發(fā)展，建設(shè)一個充滿活力、能夠自我優(yōu)化的、適應(yīng)文化發(fā)展規(guī)律的、政府、社會和市場力量共同參與的文化體制，才能促進(jìn)社會主義文化事業(yè)的繁榮和發(fā)展。

    二、當(dāng)前公益性文化事業(yè)發(fā)展滯后是影響公民基本文化權(quán)益的重要因素

    公益性文化事業(yè)雖有較大的發(fā)展，但也存在不少問題，公益性文化事業(yè)的經(jīng)費(fèi)仍然“捉襟見肘”，文化設(shè)施和設(shè)備仍然很難適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民群眾生活水平的提高對文化生活的需求。概括起來，主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

    1.經(jīng)費(fèi)投人不足，基層文化活動乏力。公益性文化事業(yè)的發(fā)展，需要有足夠的經(jīng)費(fèi)支持。但由于受財力的限制，政府對文化事業(yè)投人較少，沒有形成良好的運(yùn)行機(jī)制，很多文化事業(yè)單位只能勉強(qiáng)維持工作運(yùn)轉(zhuǎn)，而無力拓展業(yè)務(wù)。當(dāng)前主要表現(xiàn)為:經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍然比較薄弱，公益性文化事業(yè)建設(shè)投人有限;公益性文化事業(yè)建設(shè)氛圍不夠濃，社會力量參與仍然缺位。不少地方的領(lǐng)導(dǎo)干部對公益性文化事業(yè)建設(shè)說起來重要，做起來次要，忙起來不要，認(rèn)為只要搞好經(jīng)濟(jì)就行了，存在著重經(jīng)濟(jì)建設(shè)，輕公益性文化事業(yè)建設(shè)的現(xiàn)象。認(rèn)為經(jīng)濟(jì)建設(shè)是實(shí)的，短期就可以取得效益，能夠體現(xiàn)出政績，而公益性文化事業(yè)建設(shè)是虛的，一時不能見效，政績一時難以體現(xiàn)出來。所以，有的口頭上強(qiáng)調(diào)要重視公益性文化事業(yè)建設(shè)，而沒有真正落實(shí)到行動上。部分地方的領(lǐng)導(dǎo)干部對公益性文化事業(yè)建設(shè)的重要性缺乏必要的認(rèn)識，導(dǎo)致部分地方的公益性文化設(shè)施簡陋，無法起到宣傳教化、休閑娛樂的作用。

    2.人才缺乏，文化競爭力不夠強(qiáng)。人才資源是第一資源，文化事業(yè)的發(fā)展，離不開人才的培養(yǎng)、競爭和使用。由于缺乏科學(xué)合理的文化人才使用、培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制，文化經(jīng)營管理人才特別是高層次人才匾乏，有些門類的專業(yè)技術(shù)骨干流失較為嚴(yán)重，文化事業(yè)發(fā)展缺乏人才保障和智力支持，成為制約公益性文化事業(yè)發(fā)展的“瓶頸”之一。加之現(xiàn)有的文化人才隊伍年齡老化、知識結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)公益性文化事業(yè)發(fā)展的新要求。尤其是在管理人才方面，更是缺乏懂經(jīng)營、善管理的專門人才。所有這些，都是掣肘公益性文化事業(yè)發(fā)展一個很大的因素。

    3.體制不順、機(jī)制不活，文化創(chuàng)新乏力。文化體制改革相對滯后，文化管理方法比較單一，過多地依靠行政管理和政策調(diào)節(jié)，文化市場管理缺乏統(tǒng)一的行政執(zhí)法力量。當(dāng)前，有相當(dāng)一部分文化企事業(yè)單位管理仍然帶有明顯的行政色彩，主要依靠行政方式來配置資源，文化資源浪費(fèi)嚴(yán)重。文化服務(wù)不是以滿足人民的基本需求為目的，造成公民的文化基本權(quán)益得不到有效保障。同時，存在著政企不分、政事不分、管辦不分的狀況，缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新精神，沒有發(fā)展動力。

    4.基礎(chǔ)設(shè)施和設(shè)備比較滯后，文化信息共享資源相對乏力。長期以來，新建的基礎(chǔ)設(shè)施和新投人的設(shè)備比較少。現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施和設(shè)備基本上都是使用了多年，已經(jīng)老化，適應(yīng)不了發(fā)展的需要。由于文化設(shè)施較為落后，不能適應(yīng)人民群眾日益增長的文化生活需求，不利于培育市場經(jīng)濟(jì)條件下的文化消費(fèi)市場，提高文化品位。加之有的地方文化設(shè)施還是非常簡陋陳舊，仍然停留于上世紀(jì)七十年代的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新時期人民群眾對文化生活的需求。這種狀況，嚴(yán)重影響了人民群眾文化消費(fèi)觀念的形成，制約了市民文化素質(zhì)的提高，從長遠(yuǎn)來說也必然會影響一個地區(qū)的綜合發(fā)展。

    5.投融資體系不夠完善，需要建立有力的投融資主體及平臺。由于文化事業(yè)單位公益性、準(zhǔn)公益性和經(jīng)營性界定不夠清晰，該推向市場的沒有政策以及體制界定不夠明確，造成資金投人上的缺位和越位，從而制約了公益性文化事業(yè)的健康發(fā)展。社會和民間資本多渠道融資的體制機(jī)制還未形成。公益性文化建設(shè)資金來源幾乎全部依賴政府投人，社會各界參與投資很少，社會辦文化、企業(yè)辦文化的積極性還沒有很好地調(diào)動起來。文化事業(yè)自我發(fā)展、自我完善的機(jī)制較弱，不具備擴(kuò)大文化市場所需資本的擴(kuò)張能力。

    三、發(fā)展公益性文化事業(yè)保障公民基本文化權(quán)益應(yīng)堅持的基本原則

    大力發(fā)展公益性文化事業(yè)，已成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的新亮點(diǎn)和重要支撐，成為提升綜合競爭力的重要手段。發(fā)展公益性文化事業(yè)，必須緊緊圍繞全面建設(shè)小康社會目標(biāo)，牢牢把握先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，按照社會主義精神文明建設(shè)的特點(diǎn)和規(guī)律，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，深人貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以改革為動力，以文化設(shè)施建設(shè)為平臺，以整合文化資源為手段，以提高人的素質(zhì)為核心，以滿足和提升市民群眾精神文化發(fā)展為目的，通過市場導(dǎo)向、政府規(guī)劃、部門聯(lián)動、企業(yè)運(yùn)作、項(xiàng)目帶動、社會參與，積極推進(jìn)文化體制改革，推動公益性文化事業(yè)更快更好地發(fā)展，不斷豐富和滿足廣大群眾日益增長的精神文化需求，促進(jìn)物質(zhì)文明、政治文明、精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展。

    1.堅持先進(jìn)性與廣泛性相結(jié)合。大力發(fā)展先進(jìn)文化，支持健康有益文化的發(fā)展，改造落后文化，抵制腐朽文化。一切思想文化陣地、精神文化產(chǎn)品，都要堅持社會主義的正確導(dǎo)向，宣傳科學(xué)真理，塑造美好心靈，弘揚(yáng)社會正氣。要貼近群眾、貼近實(shí)際、貼近生活，面向廣大群眾，提供更多的文化服務(wù)，開展形式多樣的文化活動，不斷豐富廣大人民群眾的文化生活，滿足人們不同層次的、多方面的精神文化需要。

   2.堅持以人為本與發(fā)展為先相結(jié)合。必須堅持以實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大人民群眾的根本利益作為一切工作的根本出發(fā)點(diǎn)和歸宿，始終把文化發(fā)展的著力點(diǎn)放在實(shí)現(xiàn)和保障市民群眾的基本文化權(quán)益和滿足人民群眾多方面、多層次、多樣性的精神文化需求上，并以此作為評價和衡量文化建設(shè)工作的根本尺度;把提高市民綜合素質(zhì)、促進(jìn)人的全面發(fā)展作為文化建設(shè)和發(fā)展的根本目的。

    3.堅持市場運(yùn)作與政府調(diào)控相結(jié)合。加強(qiáng)政府在規(guī)劃引導(dǎo)、政策調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、提供公共文化產(chǎn)品和服務(wù)等方面的職能。改進(jìn)和完善重大文化活動和項(xiàng)目的組織、承辦和評價機(jī)制，對政府主辦的重大文化項(xiàng)目和活動引人競爭機(jī)制，創(chuàng)造條件，吸引社會資金投人，鼓勵社會力量辦文化，逐步推向市場化運(yùn)作。

    4.堅持協(xié)調(diào)發(fā)展與重點(diǎn)發(fā)展相結(jié)合。堅持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，正確處理政治、經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展關(guān)系，提高文化對經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的貢獻(xiàn)率;堅持把社會效益放在首位，統(tǒng)籌考慮文化發(fā)展的社會效益、環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益;堅持宏觀控制與微觀搞活的有機(jī)結(jié)合，做到既放得開又管得住，確保公益性文化事業(yè)健康發(fā)展。

    5.堅持文化繁榮與規(guī)范管理相結(jié)合。要健全文化法律法規(guī)和政策體系，加強(qiáng)文化立法，制定適合本地實(shí)際的經(jīng)濟(jì)文化政策，鼓勵和調(diào)動全社會的力量興辦公益性文化事業(yè)，營造文化繁榮發(fā)展的格局。同時，依法加強(qiáng)文化管理，整頓文化市場秩序，把握文化發(fā)展的正確方向，確保文化安全和有序發(fā)展。

    6.堅持特色文化與大眾文化相結(jié)合。面向基層、面向群眾、面向市場，研究市民群眾的文化需求，著力提高大眾文化產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。在發(fā)展大眾文化的同時，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地發(fā)展富有文化內(nèi)涵的特色文化，把發(fā)展特色文化與發(fā)展大眾文化有機(jī)結(jié)合起來，為文化發(fā)展開拓更加廣闊的空間。

    四、發(fā)展公益性文化事業(yè)保障公民基本文化權(quán)益的路徑選擇

    公益性文化事業(yè)是社會主義文化建設(shè)的重要組成部分。發(fā)展公益性文化事業(yè)，要堅持把社會效益放在首位，堅持把為全社會提供更多更好的公共文化服務(wù)作為重要目標(biāo)，堅持以政府為主導(dǎo)，增加投人，增強(qiáng)活力，改善服務(wù)。要加強(qiáng)規(guī)劃，合理充分地利用好現(xiàn)有文化資源，防止重復(fù)建設(shè)。

    1.加大資金投人力度，提升文化軟實(shí)力。加強(qiáng)公益性文化事業(yè)建設(shè)，保證廣大人民群眾享有基本的文化權(quán)益，努力提高全體民眾的綜合文化素質(zhì)，是各級黨委、政府義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。其公益性質(zhì)決定了其生產(chǎn)目的并不在于追逐利潤的最大化，而在于是否較好地實(shí)現(xiàn)了其社會服務(wù)功能，因此決定了其投人必須由政府來主導(dǎo)完成。無論如何改革，政府都不能在公益性文化事業(yè)建設(shè)投人上缺位?；谶@樣的理由，加大投人，首先要依照經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，全力保證公益性文化事業(yè)單位及人員的基本運(yùn)行經(jīng)費(fèi)，提高基層文化工作者的積極性、主動性和創(chuàng)造性，這是做好文化工作的基礎(chǔ)。其次，要保證把宣傳文化事業(yè)經(jīng)費(fèi)全額用于文化事業(yè)的發(fā)展上。再次，各級政府要逐步加大財政資金對公益性文化事業(yè)的投人力度，其增幅要保證略高于同期財政收人的增長幅度。加大投人絕不能只是掛在嘴邊，各地各部門要拿出切實(shí)可行的方案，把它落到實(shí)處。

    2.加強(qiáng)文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步完善公共文化服務(wù)體系。文化基礎(chǔ)設(shè)施是公益性文化建設(shè)的重要載體和依托。實(shí)踐證明，基礎(chǔ)設(shè)施興，則文化事業(yè)興。文化基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，一方面是可以為廣大群眾開展文化活動提供必要的場所，另一方面是能夠讓人們生活在良好的社會文化氛圍之中，更重要的是能以此幫助人們培養(yǎng)更加積極向上的精神風(fēng)貌。因此，我們要結(jié)合實(shí)際，規(guī)劃和建設(shè)一批既有民族特色、地域風(fēng)格，又具有時代特征、為大眾認(rèn)可的文化設(shè)施。如科技館、體育場館、文化廣場、全民健身園地、社區(qū)文化活動園、青少年活動中心等，并真正發(fā)揮好它們作為先進(jìn)文化的傳播陣地和發(fā)展天地的現(xiàn)實(shí)功能。

    3.建立健全文化人才機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)文化人才隊伍建設(shè)。文化工作是一項(xiàng)以人為對象的工作，必須樹立人才是文化發(fā)展的第一資源的觀念。要建立起開放的文化人才培養(yǎng)、引進(jìn)、選拔和激勵機(jī)制，培養(yǎng)和引進(jìn)當(dāng)前迫切需要的人才，并使人盡其才，才盡其用。要制定發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造良好條件，大力培養(yǎng)造就成批的優(yōu)秀文化人才。要把培養(yǎng)、使用文化人才納人財政預(yù)算，在住房、職稱、待遇等方面采取優(yōu)惠政策，使成千上萬優(yōu)秀人才參加到公益性文化事業(yè)建設(shè)中來。各級領(lǐng)導(dǎo)要善于發(fā)現(xiàn)身邊的人才，善于利用好現(xiàn)有人才，對人才不能求全，要多看特長專長，多看優(yōu)點(diǎn)長處。要采取選送深造、在職輪訓(xùn)、聯(lián)合辦學(xué)(班)、以工代訓(xùn)等形式，培養(yǎng)一批在各專業(yè)領(lǐng)域能獨(dú)擋一面的專業(yè)人才。

    4.加強(qiáng)公益性文化事業(yè)法制化建設(shè)，真正確保文化事業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。公益性文化事業(yè)的發(fā)展投人來自社會，并向社會成員無償?shù)靥峁┢降确?wù)，是現(xiàn)代文明社會中獲得基本法律保護(hù)的領(lǐng)域。為此，我們應(yīng)把握以下幾個方面的重點(diǎn):一是要加強(qiáng)公益性文化事業(yè)的投人與管理，應(yīng)該及早納人法制化的軌道，確保社會投人和服務(wù)的均衡。二是要加強(qiáng)公益性文化事業(yè)法制化建設(shè)，并以法律、法規(guī)方式，規(guī)范文化事業(yè)及其相關(guān)領(lǐng)域的所有行為。三是要建立一個覆蓋操作、管理、監(jiān)督的完整系統(tǒng)，切實(shí)保障社會對公益性文化事業(yè)的發(fā)展投人獲得有效的使用，讓廣大人民群眾獲得實(shí)在的文化服務(wù)。

篇9

所謂第三方支付是指和各大銀行簽約合作，并提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的支付交易平臺且具備一定實(shí)力和商譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)的一個網(wǎng)絡(luò)支付中介。據(jù)最新統(tǒng)計，中國第三方支付行業(yè)交易整體規(guī)模在2016上半年達(dá)134776億元，同在2016年第二季度市場交易額為75037億元，環(huán)比增長了25.68%，其中，支付寶以市場占率55.4%位居榜首占據(jù)市場的半壁江山。另外，人民銀行在2015年12月了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》；而發(fā)改委和央行又在2016年3月統(tǒng)一將《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》；同年，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》于7月出臺。

2 我國目前第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

消費(fèi)者與經(jīng)營者在第三方支付中的地位不平等使得消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域需要特殊的法律保護(hù)來實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，但我國法律體系在這方面存在著缺陷，從而面臨法律適用的困境。

2.1 對消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度中最重要的權(quán)利是知情權(quán)。對于傳統(tǒng)消費(fèi)者來說，金融消費(fèi)者需要法律的特殊保護(hù)，主要是由于信息服務(wù)的不對稱性。在第三方支付網(wǎng)絡(luò)中，消費(fèi)者只可通過網(wǎng)頁查詢商品的基本信息，這將受到經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品功效和性能的影響；另外消費(fèi)者無法得知支付平臺的安全性等級，只能依靠個人經(jīng)驗(yàn)辨別來規(guī)避風(fēng)險，所以第三方交易信息的不對稱將難以保障消費(fèi)者知情權(quán)。

2.2 對消費(fèi)者資金安全保障制度的缺失

消費(fèi)者資金安全保障主要體現(xiàn)在：1、沉淀資金安全問題。消費(fèi)者在網(wǎng)上購買商品交易時，買方會先將存款存入第三方支付賬戶，由第三方保管，中間必然存在時間差，由此便出現(xiàn)了沉淀資金問題，在我國稱之為備付金制度。2、未授權(quán)支付安全問題?，F(xiàn)在我國目前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還有很多漏洞，消費(fèi)者的個人支付賬戶信息在互聯(lián)網(wǎng)中很容易被竊取，并且黑客直接進(jìn)入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時有發(fā)生，而且我國目前法律對未經(jīng)授權(quán)劃撥資金的法律責(zé)任并未作明確規(guī)定。實(shí)踐中，作為格式合同支付服務(wù)協(xié)議一般都會將此項(xiàng)內(nèi)容約定為免責(zé)條款，以排除第三方支付平臺在未經(jīng)過授權(quán)劃撥資金中的法律責(zé)任，該項(xiàng)法律的缺失導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益無法得到救濟(jì)。

2.3 消費(fèi)者個人信息安全保護(hù)制度不完善

消費(fèi)者的個人信息屬于隱私權(quán)的范疇，其個人信息享有不被他人非法知悉、收集、利用和公開的權(quán)利。消費(fèi)者在注冊第三方支付平臺帳號時通常會被要求填寫基本信息，這很容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所掌握，但信息本身具有商業(yè)價值，這就導(dǎo)致信息隨時被泄露的可能，因此金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中隱私權(quán)很容易遭到侵犯。第三方支付雖是一個新興產(chǎn)業(yè)，但其支付平臺已積累了龐大的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，如果第三方支付機(jī)構(gòu)存在不良企圖，可能會利用這些信息謀取利益，對消費(fèi)者造成影響。

3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對策

3.1 加快建立網(wǎng)絡(luò)第三方支付的立法

法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場秩序的有力保障，只有遵循法律才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問題。因此，目前針對第三方支付，相關(guān)法律部門急需出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，來保障消費(fèi)者資金流向的安全和支付過程中的知情權(quán)。在知情權(quán)保護(hù)上，相關(guān)法律應(yīng)直接正面規(guī)定經(jīng)營者的對銷售信息告知義務(wù)，并列舉經(jīng)營者必須告知的信息清單，以保障滿足消費(fèi)者的知情權(quán)。在隱私保護(hù)問題上，從長遠(yuǎn)來看，我們需要制定個人信息保護(hù)綜合立法，在短期內(nèi)可以在我國現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進(jìn)行加以修繕過渡。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金制度

完善備付金制度我們應(yīng)該明確沉淀資金與孳息的法律屬性，但美國卻是將備付金作為第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)債并非資產(chǎn)，而我國的理論與實(shí)踐普遍也這么認(rèn)為，備付金應(yīng)該歸屬于支付服務(wù)使用者。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，首先，應(yīng)該提高風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取比例。因?yàn)槲覀兡壳耙髮涓督鸬睦⑹杖耸前醇径忍崛★L(fēng)險準(zhǔn)備金的10%，這個比例很明顯偏低，況且備付金的利息原本就很少，根本不足以抵御風(fēng)險。其次，我們可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建立存款延伸保險制度，保障消費(fèi)者的支付服務(wù)利益。除此之外，我們其實(shí)還可以利用客戶沉淀資金的利息來強(qiáng)制他們購買一份存款延伸保險，而最高保額可以參照存款保險限額來設(shè)定。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)未授權(quán)支付的責(zé)任制度

未授權(quán)支付制度的核心部分是對責(zé)任分擔(dān)的規(guī)定。然而，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域被篡改或盜取金融消費(fèi)者支付信息，從而導(dǎo)致未經(jīng)授權(quán)支付交易的情形經(jīng)常發(fā)生，特別是消費(fèi)者是否應(yīng)該對未授權(quán)支付承擔(dān)責(zé)任和責(zé)任限額負(fù)責(zé)。根據(jù)中國目前的法律規(guī)定，對于如果不能有效地證明是因客戶原因造成資金損失的，那就應(yīng)該由支付機(jī)構(gòu)先行全額賠付，但并沒有規(guī)定舉證責(zé)任、責(zé)任承擔(dān)等問題。我們一般認(rèn)為顧客或者金融機(jī)構(gòu)，如果誰能預(yù)防損失的發(fā)生，那責(zé)任就讓可以花最低成本避免損失的一方來分擔(dān)。

篇10

牙石是細(xì)菌的溫床

說到口腔潔治，就必須從牙周疾病說起。牙周疾病是由什么引起的呢？

牙菌斑是引起牙周病的罪魁禍?zhǔn)?。牙菌斑是附著在牙齒表面的細(xì)菌薄膜，肉眼不易看見，但可通過有效刷牙去除牙菌斑。如果牙菌斑不能及時去除，它就會與唾液中的礦物質(zhì)一起在牙齒表面形成堅硬的沉積物，這就是牙石。

牙石容易長在靠近牙齦的牙齒表面及牙縫等不易清潔的地方。牙石表面粗糙，很容易附著牙垢而成為細(xì)菌的溫床，是牙齦出血、口臭、牙齦炎和牙周病的重要致病因素。牙結(jié)石的形成，與口腔環(huán)境如唾液的量和黏稠度、口腔衛(wèi)生習(xí)慣、飲食習(xí)慣、機(jī)體的內(nèi)分泌等多種因素有關(guān)。牙石就像水壺里沉積的水垢，一般來說不容易預(yù)防，當(dāng)然少吃軟而粘的食物，多吃蔬菜水果等富含纖維的食物，培養(yǎng)良好的口腔衛(wèi)生習(xí)慣，在一定程度上能減少或延緩牙結(jié)石的沉積。由于牙結(jié)石牢固的粘附在牙齒表面，不能用刷牙等方法自行去除，必須定期通過口腔潔治去除牙石，以防治牙周疾病。

口腔潔治全過程

口腔潔治是通過超聲潔治器的工作頭輕輕接觸牙石，靠超聲波的高頻振動來擊碎牙石，使其碎裂脫落。

操作方法看似簡單，其實(shí)操作者必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)才能勝任。操作中，潔治器工作頭放置的方向、力度和在牙面的停留時間等都會直接影響到潔治的效果。不當(dāng)?shù)牟僮鞑坏荒馨蜒朗宄蓛?，甚至?xí)p傷牙齦和牙齒表面。同時，潔牙器械的消毒非常重要，必須采用高溫高壓蒸汽滅菌的方法，以免發(fā)生交叉感染。因此，口腔潔治必須到正規(guī)醫(yī)院的口腔科或口腔醫(yī)院進(jìn)行。

多數(shù)人在潔治過程中都會有出血，這是因?yàn)樵谌コ朗瘯r，不可避免地會觸碰到牙齦，如果牙齦有炎癥，牙齦出血就會更明顯，這是正常的現(xiàn)象，等牙齦炎癥消除后，出血現(xiàn)象自然會明顯好轉(zhuǎn)。

潔治過程中多有牙齒酸痛感覺，這主要是牙根暴露所致。牙齦萎縮、牙根暴露是牙周疾病的一種典型表現(xiàn)，牙周病越嚴(yán)重，牙根暴露越明顯。治療前，牙石遮擋住外界的刺激，感覺不到酸痛，一旦牙結(jié)石被去除之后，牙根面暴露在外，遇冷熱刺激就會出現(xiàn)酸痛等敏感癥狀。但是如果牙石不去除，則會繼續(xù)刺激牙齦向根方退縮而使更多的牙根暴露，最終導(dǎo)致牙齒松動脫落。

一般來說，酸痛癥狀大約兩周左右會逐漸消失，若酸痛感一直持續(xù)，可嘗試使用脫敏牙膏。?另外應(yīng)注意的是，在潔治后，短期內(nèi)應(yīng)盡量避免吃過冷過熱的食物，漱口用溫水，可有效緩解酸痛癥狀。

潔治后牙縫“變大”

很多人感覺潔治后牙縫變大，其實(shí)，這是多年來口腔衛(wèi)生較差的結(jié)果。牙齒之間的縫隙正常情況下被牙齦充滿，但由于牙石的長期堆積，導(dǎo)致牙齦萎縮，牙縫隙逐漸被牙石覆蓋，潔治后就會顯得牙縫很大。如果不及時去除牙石，牙齦會繼續(xù)退縮，牙間隙會進(jìn)一步變大，最終導(dǎo)使牙齒松動脫落。

潔治后還需拋光

口腔潔治后還有一道“工序”常常被忽略――這就是拋光。潔治后的牙齒表面并不光滑，常常會有遺留的色素和肉眼難辨別的細(xì)小牙石，在這樣粗糙的牙齒表面牙石反而會比以前更快沉積，因此，為了使?jié)嵵魏蟮难烂娓庸饣捅仨殥伖?。拋光能除盡殘留牙石和色素，去除牙面劃痕，使牙齒表面更光滑，延緩牙垢、菌斑的沉積和附著，讓潔治的效果更好。

口腔潔治并非一勞永逸

口腔潔治并非一勞永逸的事，一次潔治不能解決所有的問題，由于牙菌斑、軟垢會不斷生成沉積，因此需要定期潔治。一般人群至少應(yīng)每年潔治一次，如果能做到每年兩次更好。牙周疾病較重者潔治頻率會更高，具體情況應(yīng)遵醫(yī)囑。

有些人不適合潔治

口腔潔治并不適合所有人，患全身系統(tǒng)性疾病的患者必須慎重選擇潔治時間，要在全身性疾病穩(wěn)定后才能潔治；白血病、血友病等血液病患者不宜潔治；肝炎和結(jié)核病等傳染性疾病的患者在潔治前應(yīng)如實(shí)向醫(yī)務(wù)人員說明自己的情況，為了避免交叉感染，對傳染病患者的治療需作特殊處理。急性肝炎和結(jié)核病活動期的患者，應(yīng)等到急性傳染病控制后再潔治；使用心臟起搏器的患者可使用手動潔治器操作。

好消息：

北京市已把口腔潔治正式納入醫(yī)保報銷的范疇。醫(yī)保參保人員在醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)？瓶谇会t(yī)院進(jìn)行治療性的口腔潔治時，可按比例報銷。

提醒：并不是所有的潔治都可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)保報銷，參保者必須根據(jù)醫(yī)生診斷，因牙周疾病等問題須進(jìn)行治療性的口腔潔治，費(fèi)用才能納入醫(yī)保報銷范疇。而對于為了美容而進(jìn)行洗牙的參保人員，則不能通過醫(yī)保報銷。此外，目前私立的牙科診所非常多，如果參保者是在這些非醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療性的牙周潔治，也不能通過醫(yī)保報銷。潔治后拋光屬于自費(fèi)項(xiàng)目。