導(dǎo)語：如何才能寫好一篇擔(dān)保貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款；可持續(xù)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)

我國從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進(jìn)就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續(xù)繁瑣，反擔(dān)保門檻高。小額擔(dān)保貸款按自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序進(jìn)行，申請一筆小額擔(dān)保貸款需要經(jīng)過申請人所在街道、區(qū)、市勞動保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的層層審核，環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)心沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款申請人還往往需向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產(chǎn)抵押或請第三方擔(dān)保人等方式進(jìn)行擔(dān)保。然而，若以房產(chǎn)作抵押，則需首先花費(fèi)上千元的房產(chǎn)評估費(fèi)用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結(jié)合個人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門檻，并鼓勵銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議，利用現(xiàn)有社區(qū)服務(wù)平臺，創(chuàng)建信用社區(qū)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步簡化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)。但在信用社區(qū)中，能獲得無擔(dān)保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔(dān)保貸款申請人從事個體經(jīng)營的一般按每人2萬元左右的標(biāo)準(zhǔn)核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業(yè)人員從事家庭手工業(yè)、修理修配等微利的個體經(jīng)營項(xiàng)目來說或許尚能發(fā)揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業(yè)時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員來說，往往顯得較為短促。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)之初，一般投入相對較多、產(chǎn)出相對較少，而創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)驗(yàn)往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業(yè)人員在短期內(nèi)償還貸款的壓力較大，使他們?nèi)菀资ド暾堎J款的動力。

3、貼息項(xiàng)目范圍缺乏靈活性。按規(guī)定，用于微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款可給予財(cái)政貼息。隨著服務(wù)需求發(fā)展的多樣化，社區(qū)服務(wù)也不斷向多形式、多層次和個性化方向發(fā)展，原有的微利項(xiàng)目已不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。但實(shí)際上，在許多地區(qū)，不少新的社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目尚未及時納入財(cái)政貼息政策范圍，從而無法享受財(cái)政貼息資金補(bǔ)助。此外，許多下崗失業(yè)人員在城市近郊區(qū)、農(nóng)村承包荒山、荒地從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，但種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在很多地區(qū)仍沒有列入財(cái)政貼息范圍內(nèi)，這也在一定程度上影響小額擔(dān)保貸款政策的落實(shí)。

(二)經(jīng)辦銀行缺乏發(fā)放貸款的積極性

1、貸款成本高，但貸款收益相對較低。下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經(jīng)營項(xiàng)目，科技含量較低，不確定因素較多，而對其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小。這些貸款點(diǎn)多面廣、資金分散，貸前審查和貸后管理工作繁重，管理難度大，銀行經(jīng)營成本和管理成本高。而小額擔(dān)保貸款收益低，且缺乏激勵機(jī)制，經(jīng)辦銀行難以獲利。因而，承辦的積極性不高。根據(jù)2008年的《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》規(guī)定，微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全額負(fù)擔(dān)，但對從事非微利項(xiàng)目的下崗失業(yè)人員等借款人而言，意味著還款負(fù)擔(dān)的增加，這可能導(dǎo)致申請貸款的熱情減弱，這對經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)來說，則意味著相應(yīng)的貸款利息收益的減少。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是借款人違約產(chǎn)生的貸款本金和非貼息項(xiàng)目貸款利息不能按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。小額擔(dān)保貸款發(fā)放面廣，借款人分散，經(jīng)辦銀行面臨貸款本金和非貼息項(xiàng)目貸款利息回收的風(fēng)險(xiǎn)。二是面臨財(cái)政部門的財(cái)政貼息不能及時撥付到位的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際中，財(cái)政貼息遲遲不能到位的情況屢見不鮮，這無疑給銀行的經(jīng)營帶來很大的困難。(三)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保落實(shí)難

由于下崗失業(yè)人員等借款人普遍困難，還貸能力差，經(jīng)辦銀行往往難以做到按貸款擔(dān)保基金5倍的最高數(shù)額來發(fā)放貸款，致使政府擔(dān)?；鸬男庞梅糯蠊δ軣o從發(fā)揮。在具體辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍要求下崗失業(yè)人員提供反擔(dān)保。反擔(dān)保要求申請小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供實(shí)物資產(chǎn)或有價證券等抵(質(zhì))押品，或有擔(dān)保人為申請人的貸款作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。多數(shù)下崗失業(yè)人員能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》中規(guī)定，“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。所以，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)作抵押品常常十分顧慮。

(四)財(cái)政部門財(cái)力有限，籌資困難

一些地方政府無力出資或勉強(qiáng)籌集到資金，也往往因金額太小影響小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的正常開展。擔(dān)?；鹕形赐耆鋵?shí)或財(cái)政貼息資金未能及時撥付的現(xiàn)象較為普遍。根據(jù)有關(guān)文件規(guī)定，各省級財(cái)政部門(含計(jì)劃單列市)每年要安排適當(dāng)比例的資金，用于建立和完善擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充，不斷提高擔(dān)?；鸬拇鷥斈芰Α４送?，還要求各省級財(cái)政部門要管好用好小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金，保證貼息資金按規(guī)定及時撥付到位和?？顚Ｓ谩＿@些規(guī)定雖然完善了小額貸款擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和進(jìn)一步改進(jìn)了財(cái)政貼息資金管理，但對一些財(cái)政收支矛盾突出的地區(qū)來說，財(cái)力不足的困境并未擺脫。

二、制約小額擔(dān)保貸款發(fā)展的因素

(一)小額擔(dān)保貸款政策存在缺陷

1、小額擔(dān)保貸款在本質(zhì)上是政策性貸款，但在實(shí)際運(yùn)作中卻采用商業(yè)化模式，即經(jīng)辦銀行必須確保放出貸款的保值、增值。這樣，讓市場化、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)辦銀行承擔(dān)政策性很強(qiáng)的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，顯然與金融企業(yè)的盈利性目標(biāo)相悖。小額擔(dān)保貸款的推進(jìn)需要不同責(zé)任主體的合力，但在小額擔(dān)保貸款政策性要求和商業(yè)化經(jīng)營的制度設(shè)計(jì)下，政策性和商業(yè)性的矛盾，不同責(zé)任主體的利益矛盾十分突出，進(jìn)而影響小額擔(dān)保貸款政策的順利實(shí)施。

2、主管部門不明確，行業(yè)監(jiān)管缺位，相關(guān)部門權(quán)責(zé)定位不清。地方政府應(yīng)有一個綜合部門牽頭，組織和協(xié)調(diào)小額擔(dān)保貸款工作聯(lián)席會議成員單位的活動。而在實(shí)際工作中，牽頭部門往往不是勞動保障部門就是人民銀行。由于職能定位和權(quán)力范圍局限，聯(lián)席會議提出和協(xié)商的問題最終難以得到落實(shí)。特別是對人民銀行而言，因《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》出臺時尚處于銀監(jiān)部門未與人民銀行分離的特殊背景，這使在整個制度規(guī)定中，對金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體一直缺乏認(rèn)定，自上而下出臺的制度辦法都沒有明確銀監(jiān)部門的監(jiān)管主體地位，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管責(zé)任不明確，從而難以對經(jīng)辦銀行形成有效的監(jiān)管。

(二)信息不對稱導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款供求形成錯位

在目前個人誠信系統(tǒng)尚未建立的條件下，借款人可了解到經(jīng)辦銀行的信息，但經(jīng)辦銀行卻難以獲得下崗失業(yè)人員的準(zhǔn)確信息，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款借貸雙方的信息不對稱。在信息不完全和不對稱的情況下，經(jīng)辦銀行難以準(zhǔn)確判斷借款人的信用程度和風(fēng)險(xiǎn)程度，往往會做出逆向選擇，客觀上有提高貸款利率的要求以作為承擔(dān)高貸款風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)，或期望通過制定嚴(yán)格的貸款條例來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)以維護(hù)自身的利益。

三、實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)協(xié)調(diào)好政策性目標(biāo)與商業(yè)化運(yùn)作間的關(guān)系

通過完善制度，合理協(xié)調(diào)好政策性目標(biāo)與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，緩解經(jīng)辦銀行商業(yè)與小額擔(dān)保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內(nèi)，政府通過財(cái)政資金(如社會保險(xiǎn)資金)存放比例、金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)比例、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。

(二)明晰各部門權(quán)責(zé)，建立長效工作機(jī)制

一要真正發(fā)揮地方政府在推動再就業(yè)工作中的積極性和主導(dǎo)作用。二要明確銀監(jiān)部門在小額擔(dān)保貸款政策中的行業(yè)監(jiān)管地位，充分發(fā)揮其對金融機(jī)構(gòu)承辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能。三要積極發(fā)揮人民銀行及其分支行在推進(jìn)社會信用體系建設(shè)和推動信用社區(qū)創(chuàng)建工作中的優(yōu)勢和作用。四要完善部門間溝通、合作、協(xié)調(diào)機(jī)制，形成對下崗失業(yè)人員信貸償還的正向激勵。

(三)完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建有效的激勵約束機(jī)制

1、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一是建立動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)是動態(tài)的，貫穿于小額擔(dān)保貸款整個過程。風(fēng)險(xiǎn)控制包括貸前控制、貸中控制和貸后控制。二是構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)配置機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)配置機(jī)制的主要作用在于防范小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而有效降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

2、構(gòu)建有效的激勵約束機(jī)制。一是進(jìn)一步提高小額擔(dān)保貸款利率的上浮幅度。二是加大對經(jīng)辦銀行的宣傳和獎勵。開展小額擔(dān)保貸款工作是為政府、社會分擔(dān)責(zé)任和承擔(dān)義務(wù)的具體體現(xiàn)，有利于經(jīng)辦銀行社會地位和公信度的提高。因此，要加大對經(jīng)辦銀行的宣傳力度。同時，建立對經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的獎罰考核機(jī)制，保證小額擔(dān)保貸款敢于放、放得出。三是大力推廣聯(lián)保貸款機(jī)制。由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)地位相近的借款人在自愿基礎(chǔ)上組成不同的貸款小組，互相擔(dān)保申請小額擔(dān)保貸款，經(jīng)街道勞動保障事務(wù)所調(diào)查審核報(bào)擔(dān)保中心審批。通過建立層層控制、相互約束的小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制，有利于實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款資金的良性循環(huán)。

篇2

一、農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。

這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问?。?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒有上保險(xiǎn)，保證不了受災(zāi)后農(nóng)民的收益，因而制約了擔(dān)保貸款的拓展。

（二）農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險(xiǎn)性，制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信貸投向。目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。

（三）農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

（四）農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度。農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，一個信貸員平均負(fù)責(zé)5個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。當(dāng)前，農(nóng)村社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強(qiáng)壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

二、發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路

（一）以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

（二）建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系。通過建立政府引導(dǎo)型擔(dān)保基金，進(jìn)行市場化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔(dān)?；稹＾r(nóng)貸擔(dān)保基金專戶存儲在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。

（三）因地制宜，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。

（四）推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。信用合作社以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補(bǔ)，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。

篇3

一、出臺文件，制定細(xì)則，支持城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)。

去年12月，我局與市財(cái)政局、中國人民銀行市支行、市婦女聯(lián)合會4家聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<市婦女明確貸款小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施細(xì)則>的通知》（財(cái)社[2009]24號）文件，其主要精神就是以支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)為試點(diǎn)，將小額擔(dān)保貸款工作向農(nóng)村延伸，文件規(guī)定發(fā)放的對象是有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力、有償還能力、有貸款需求的城鄉(xiāng)婦女；貸款資金主要用于創(chuàng)業(yè)發(fā)展；明確了小額擔(dān)保貸款的條件、額度、貸款期限、辦理流程以及落實(shí)了貸款銀行、確定了貸款利率、貼息辦法等等，半年來，我局與市婦聯(lián)積極組織推薦，簡化審核程序、縮短審批時間，盡可能給農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員提供方便。

二、以扶持婦女創(chuàng)業(yè)為試點(diǎn)，推進(jìn)小額擔(dān)保貸款政策向農(nóng)村延伸。

年初，我們抓住公司在我市鎮(zhèn)村大力發(fā)展養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)的機(jī)會，積極利用公司“統(tǒng)一苗種、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一發(fā)放飼料、統(tǒng)一管理和包銷售”的優(yōu)越條件，鼓勵農(nóng)村農(nóng)民加入公司從事養(yǎng)雞致富。目前及周邊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶已達(dá)400多戶，有36戶因經(jīng)濟(jì)困難無錢蓋雞舍的農(nóng)民申請到3-5萬元小額貨款。現(xiàn)在，我市14個鎮(zhèn)有12個鎮(zhèn)63戶從事養(yǎng)殖、種植、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人申請小額擔(dān)保貨款。

篇4

    近年來，上海擔(dān)保業(yè)長足發(fā)展，為中小企業(yè)融資帶來福音。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止今年7月底，上海運(yùn)用市、區(qū)、縣財(cái)政出資設(shè)立的擔(dān)保資金為中小企業(yè)累計(jì)實(shí)施擔(dān)保貸款項(xiàng)目5568個，累計(jì)擔(dān)保貸款金額101.5億元。

經(jīng)過4年的發(fā)展，上海形成了以政策導(dǎo)向、信用保障、金融支持、多渠道、多形式參與和風(fēng)險(xiǎn)控制為主要特征的中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保體系。為充分體現(xiàn)政府的政策導(dǎo)向，市、區(qū)、縣堅(jiān)持重點(diǎn)扶持成長型的科技企業(yè)、都市型產(chǎn)業(yè)領(lǐng)城的企業(yè)和社區(qū)服務(wù)型企業(yè)。在今年上半年實(shí)施的擔(dān)保貸款項(xiàng)目中，涉及私企、股份合作和有限責(zé)任公司等非公經(jīng)濟(jì)的達(dá)80%，其中高科技企業(yè)占了近三成。

今年二季度，旅游、餐飲和娛樂等一些行業(yè)受“非典”的影響較大，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，作為上海擔(dān)保業(yè)主力軍的中投保上海分公司認(rèn)真貫徹市政府制定的抗非典12條財(cái)稅優(yōu)惠政策，對部分企業(yè)給予了流動資金貸款擔(dān)保的支持，先后向39家中小企業(yè)提供了貸款信用擔(dān)保，擔(dān)保貸款總金額8300萬元，；對24家指定生產(chǎn)抗非典產(chǎn)品的企業(yè)擔(dān)保貸款5000多萬元，可謂“雪中送炭”。

篇5

 

一、基本情況

一是設(shè)立工作站。按照省廳統(tǒng)一安排，在局長大力關(guān)懷和親自指導(dǎo)下，擬定《關(guān)于成立創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)工作站的請示》；填報(bào)《創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)工作站申請表》；申報(bào)設(shè)立創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)工作站。5月30日至31日，帶領(lǐng)我中心有關(guān)人員專程赴XX，向省局創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)處匯報(bào)了工作站設(shè)立有關(guān)情況，還專門去省創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)中心，提前學(xué)習(xí)了解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款操作規(guī)程。6月28日，省就業(yè)局批復(fù)成立XX創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)工作站。

二是加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)。主動聯(lián)系省就業(yè)局、省創(chuàng)業(yè)融資中心、郵儲銀行，加強(qiáng)政策溝通和業(yè)務(wù)對接，制定了業(yè)務(wù)操作指南，7月16日-17日，參加省局統(tǒng)一組織的政策理論和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，8月23日，下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》（XX號），將此項(xiàng)工作部署到各縣市區(qū)。要求各縣市區(qū)人社局要依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障機(jī)構(gòu)及時確定相應(yīng)工作的聯(lián)系部門和聯(lián)系人，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障機(jī)構(gòu)對本轄區(qū)內(nèi)符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件并有貸款意愿的個人和小微企業(yè)進(jìn)行摸底，并負(fù)責(zé)收集、整理、初審原始資料后上報(bào)工作站。對中心人員重新進(jìn)行工作分工。成立了2個工作組，分工負(fù)責(zé)14個縣市區(qū)貸款工作。規(guī)定每周一上午為中心工作和學(xué)習(xí)例會，組織中心全體人員通報(bào)工作進(jìn)展、學(xué)習(xí)《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，提高工作人員思想認(rèn)識和業(yè)務(wù)能力，營造團(tuán)結(jié)向上的工作氛圍。

三是明確工作辦法和流程。在省中心指導(dǎo)下，通過與市郵儲銀行對接，現(xiàn)在已明確貸款操作基本流程。工作站對申請貸款人進(jìn)行審核后，符合條件的，推薦給銀行，銀行見推薦意見，進(jìn)行調(diào)查審批，工作站見審批意見，向省里進(jìn)行擔(dān)保申請，銀行見擔(dān)保函，發(fā)放貸款；貸款發(fā)放后，銀行和工作站共同做好貸后跟蹤管理服務(wù)等后續(xù)工作。

本著邊學(xué)習(xí)、邊規(guī)范的原則，工作取得初步成效。截至目前，2018年市直創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放貸款5戶、240萬元，帶動就業(yè)78人；省級創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放貸款11戶、110萬元，帶動就業(yè)43人。

二、存在困難和問題

一是對我們自身來說，學(xué)習(xí)停留在文件政策解讀，對貸款業(yè)務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)、流程等操作辦法把握不到位，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，具體工作中遇到的問題多種多樣，加之省廳沒有出臺全省統(tǒng)一的借款人資質(zhì)審核辦法和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，實(shí)際操作中遇到問題比較多，需要隨時和省里溝通和請示，一定程度上影響了工作進(jìn)度。

二是政策宣傳推廣不到位，社會各界認(rèn)知度不高。對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的宣傳推廣工作還不夠深入持久，社會和群眾對這項(xiàng)政策的認(rèn)識不全面，不到位；有相當(dāng)部分人員甚至還不知道有創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策。

三是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策門檻高，貸款戶尋找擔(dān)保人比較困難，導(dǎo)致貸款積極性不高。由于貸款對象多為家庭困難人員，無法對大額擔(dān)保貸款進(jìn)行反擔(dān)保，阻礙了貸款扶持政策落實(shí)。對貸款申請人來說，反擔(dān)保手續(xù)仍然是制約申貸成功的主要障礙，一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員在開具工作收入證明上有困難不順利，由于一些手續(xù)條件和辦事環(huán)節(jié)不甚便捷，致使政策效益不那么明顯。

四是市縣進(jìn)展不均衡，特別是縣區(qū)工作薄弱。目前只有XX縣開展了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作。目前，我們正在對縣區(qū)工作進(jìn)行督查指導(dǎo)，但由于多數(shù)縣區(qū)沒有開展過這一工作，基礎(chǔ)薄弱。

三、下步工作打算

一是制定更加詳盡可操作的工作站經(jīng)辦流程和規(guī)范。與XX郵儲銀行加強(qiáng)溝通，進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)規(guī)范和操作流程，制定《XX市創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)工作站創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范（草案）》，對人員崗位設(shè)置、崗位職責(zé)和操作要領(lǐng)、貸款流程、貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后服務(wù)等進(jìn)行進(jìn)一步明確規(guī)范和管理。同時加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

二是設(shè)立基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和服務(wù)窗口。協(xié)調(diào)郵儲銀行和各縣人社局，依托公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)和基層勞動保障工作平臺，在各縣市區(qū)普遍開設(shè)“創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)窗口”。在有條件的郵儲銀行分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款窗口，通過營業(yè)柜臺、手機(jī)客戶端等多種渠道公示貸款辦理程序和貸款申報(bào)材料要求。嘗試聯(lián)合辦公，開展聯(lián)合調(diào)查聯(lián)合審批，探索將申請受理、材料審核、征信查詢等貸款手續(xù)和擔(dān)保手續(xù)一次性辦結(jié)，為借款人員提供一站式便捷服務(wù)。在全市普遍推廣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)。

篇6

住所：

法定代表人： 身份證號碼： 電話： 傳真： 郵政編碼：

乙方（擔(dān)保方） 法定代表人： 住所： 郵政編碼： 電話： 傳真：

甲方向 申請人民幣 萬元貸款，現(xiàn)甲方申請乙方為其提供擔(dān)保，乙方同意為甲方該筆借款提供擔(dān)保，現(xiàn)就甲乙雙方的權(quán)利義務(wù)達(dá)成如下協(xié)議以共同遵守：

第一條 乙方為甲方提供擔(dān)保事項(xiàng)：

（一） 甲方與 簽訂的編號為（ ）《 合同》，其中貸款本金 萬元、貸款利率 ，貸款期限為 .貸款合同書（二） 擔(dān)保期限：自貸款銀行發(fā)放貸款之日起至甲方結(jié)清該標(biāo)的借款本息止。

（三） 擔(dān)保方式為連帶責(zé)任擔(dān)保。

第二條 反擔(dān)保方式

在乙方出具相關(guān)擔(dān)保文件之前，甲方必須向乙方提供下列數(shù)項(xiàng)反擔(dān)保方式，并簽訂相應(yīng)的反擔(dān)保合同。如因甲方未能如約履行上述貸款合同相關(guān)義務(wù)，乙方自接獲貸款銀行的貸款催收通知書或貸款逾期通知之日起，即可向甲方行使追索權(quán)，并可同時選擇以下方式向反擔(dān)保方行使權(quán)利。

（一） 提供經(jīng)乙方認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押/質(zhì)押反擔(dān)保：

（二） 提供經(jīng)乙方認(rèn)可的個人無限連帶責(zé)任、法人連帶責(zé)任反擔(dān)保：

第三條 反擔(dān)保方式所提供的反擔(dān)保范圍及期限：

反擔(dān)保范圍：甲方依照貸款合同應(yīng)履行的全部債務(wù)；乙方依照保證合同承擔(dān)保證責(zé)任應(yīng)當(dāng)或已經(jīng)履行的債務(wù)，包括但不限于貸款本金、利息（含正常利息、罰息、復(fù)息）違約金、損害賠償金以及債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。乙方實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保債權(quán)的費(fèi)用以及依照本合同約定的乙方可以向甲方追償?shù)囊磺匈M(fèi)用等。

反擔(dān)保期限：自本合同生效之日至甲乙雙方債權(quán)債務(wù)結(jié)清時終止。

第四條 甲方在此向乙方作如下保證：

（一）甲方完全接受乙方為其出具的擔(dān)保書；

（二）甲方向乙方保證對其提供的所有文件/資料的真實(shí)性和完整性負(fù)全部責(zé)任，如甲方所出具的文件/資料出現(xiàn)任何虛假，甲方須為此承擔(dān)刑事責(zé)任；

（三）甲方保證按期履行上述與銀行簽訂的貸款合同；

（四）乙方對上述貸款銀行提交的貸款催收通知書或逾期貸款通知書所附的任何文件、單據(jù)、證據(jù)所述之真實(shí)性不負(fù)任何責(zé)任。

（五）甲方有義務(wù)向乙方如實(shí)通報(bào)履約情況及經(jīng)營中重大事項(xiàng)或個人資料的變動情況，保證接受乙方隨時檢查。甲方保證在貸款合同簽署后按季度向乙方報(bào)送銀行對帳單和經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第五條 擔(dān)保合同項(xiàng)下的索賠當(dāng)上述貸款銀行按擔(dān)保合同規(guī)定向乙方主張擔(dān)保權(quán)利，乙方確認(rèn)有關(guān)貸款催收通知書或逾期貸款通知書真實(shí)的情況下，無論甲方或反擔(dān)保人是否反對或提出異議，乙方迫于履行擔(dān)保義務(wù)而選擇代甲方向貸款銀行還款時，甲方及其繼承人或債務(wù)受讓人、反擔(dān)保人不因乙方未向債權(quán)銀行行使過抗辯權(quán)而免除其相應(yīng)的反擔(dān)保責(zé)任。乙方有權(quán)從代償之日起，每日按償付款項(xiàng)的萬分之五乘以實(shí)際墊款天數(shù)向甲方收取罰金。

第六條 擔(dān)保費(fèi)用

甲方在此保證，在甲、乙雙方簽署本合同后，在銀行《保證擔(dān)保借款合同》簽署之前，按照下列規(guī)定向乙方支付擔(dān)保費(fèi)及其它相關(guān)費(fèi)用，同時繳存反擔(dān)保保證金。

（一）擔(dān)保費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)按銀行發(fā)放貸款的 %計(jì)算，即人民幣 元，每年一次收取，每年每次收取人民幣 元。

（二）滯納金

甲方應(yīng)在雙方正式簽訂擔(dān)保文件的三個工作日一次繳納擔(dān)保費(fèi)用。如延遲交納未獲乙方同意的，乙方按費(fèi)用總額向甲方收取每天萬分之五的違約金。

（三）保證金

1、在本貸款發(fā)放之前，甲方須繳納貸款額的 作為保證金。此保證金由甲方籌繳。如延遲，乙方所收貸款額的 保證金按每天萬分之五支付給甲方。

2、甲方提供給乙方保證金，如甲方逾期支付本金及利息，乙方有權(quán)以此保證金直接償還貸款本息。

3、甲方存入乙方指定帳戶的保證金所產(chǎn)生的利息，歸屬乙方所有。

（四）其它費(fèi)用

1、為實(shí)現(xiàn)本合同目的經(jīng)甲方確認(rèn)后所辦理的評估、鑒定、登記、公證、保險(xiǎn)、保管、運(yùn)輸、差旅、咨詢等費(fèi)用均由甲方承擔(dān)。由乙方代為支付的，甲方應(yīng)在乙方支付之日起3個工作日內(nèi)向乙方償還。

2、甲方在此是按照貸款銀行批準(zhǔn)的貸款期限收費(fèi)，如甲方原因致使乙方在貸款到期后仍然無法解除擔(dān)保責(zé)任或擔(dān)保責(zé)任加重的，乙方有權(quán)向甲方收取貸款期限屆滿日至擔(dān)保責(zé)任依法定或約定解除或?qū)脻M期間的雙倍擔(dān)保費(fèi)及滯納金。

第七條 違約及違約后果

（一）如因甲方原因，致使本筆業(yè)務(wù)無法完成，乙方只退回所收取的擔(dān)保費(fèi)的50%，余下50%作為乙方勞務(wù)費(fèi)用。如因乙方原因無法完成本筆業(yè)務(wù)，則乙方全額退回所收取的擔(dān)保費(fèi)。

（二）由于乙方所擔(dān)保的是甲方按期、足額的歸還貸款，所以如因甲方未能如約履行上述貸款合同相關(guān)義務(wù)，乙方自接獲貸款銀行的貸款催收書或貸款逾期通知書之日起，甲方即須承擔(dān)以下違約責(zé)任，乙方可向甲方追償?shù)目铐?xiàng)包括不限于：

1、貸款本息、利息、罰息、復(fù)息；

2、擔(dān)保標(biāo)的額20%的違約金；

3、乙方代償款及代償款利息；

4、乙方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所須花費(fèi)的一切費(fèi)用（評估、鑒定、登記、公證、保險(xiǎn)、保管、運(yùn)輸、差旅、拍賣變賣費(fèi)用、訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用等）；

5、依本合同約定乙方應(yīng)收取的擔(dān)保費(fèi)及滯納金；

6、反擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)后不足以彌補(bǔ)乙方損失的差額。

（三）甲方、反擔(dān)保隱瞞抵押

物、質(zhì)押物存在共有、爭議、掛失、提前支取被查封扣押、提起公示催告程序、涉及訴訟或仲裁、以設(shè)定擔(dān)保物權(quán)等以及發(fā)生其它嚴(yán)重及職權(quán)實(shí)現(xiàn)事項(xiàng)的，甲方必須向乙方支付貸款本金每日萬分之五的違約金，違約金不足彌補(bǔ)乙方損失的，甲方還應(yīng)就不足部分加以賠償乙方。同時乙方有權(quán)就損失部分向甲方追究相關(guān)法律責(zé)任。

（四）存在下列情形之一者，乙方不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

1、貸款銀行與甲方協(xié)議變更《貸款合同》未經(jīng)乙方書面同意；

2、貸款銀行允許甲方轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意；

3、以“借新還舊”的方式發(fā)放的貸款；

4、其它惡意侵害乙方權(quán)益的行為。

第八條 義務(wù)的履行及權(quán)利的放棄

（一）甲方、反擔(dān)保方在本合同項(xiàng)下的義務(wù)具有獨(dú)立性，不受本合同任何一方與第三人之間關(guān)系的影響，但本合同另有約定的除外。

（二）乙方或債權(quán)給予主債務(wù)人的任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同，均不應(yīng)作債權(quán)人或乙方對本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)利的放棄或喪失，也不影響甲方、反擔(dān)保方在本合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的任何義務(wù)。

第九條 合同的修改、補(bǔ)充和解釋

（一）本合同經(jīng)甲乙雙方書面同意可以修改或補(bǔ)充，本合同的任何修改或補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分。甲方要求乙方修改擔(dān)保內(nèi)容時，須向乙方提交書面的修改申請和上述貸款銀行對所作修改的書面認(rèn)可文件，在增加擔(dān)保金額或延長擔(dān)保期限的情況下，甲方還必須相應(yīng)增加或延長對乙方的反擔(dān)保及其費(fèi)用，否則乙方有權(quán)不接受甲方的修改申請。如甲方與債權(quán)人達(dá)成任何未經(jīng)乙方書面確認(rèn)的新承諾，則乙方的全部擔(dān)保責(zé)任即告解除。

（二）如國家法律、法規(guī)或司法實(shí)踐的任何變化導(dǎo)致貸款合同、擔(dān)保合同或本合同任條款成為非法、無效或失去了強(qiáng)制執(zhí)行性，本合同任何其它條款的合法性、有效性和強(qiáng)制性均不受任何影響，本合同各當(dāng)事人屆時應(yīng)密切合作，盡快修改本合同中成為非法、無效或失去了強(qiáng)制執(zhí)行性的有關(guān)條款。

（三）甲乙雙方的權(quán)利、責(zé)任及義務(wù)如在貸款合同、擔(dān)保合同的約定與本合同的內(nèi)容有沖突，以本合同為準(zhǔn)。

第十條 爭議、管轄和放棄豁免

（一）本合同的訂立、效力、解釋、履行及爭議的解決均適用中華人民共和國法律。

（二）如甲方未按照本合同的約定全面、適當(dāng)履行債務(wù)，甲方愿意直接接受人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。甲、乙雙方共同約定對本協(xié)議辦理公證，該公證書應(yīng)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，公證費(fèi)用由甲方負(fù)擔(dān)。

（三）乙方向法院申請支付令或持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證文書直接向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行時，甲方將無條件放棄抗辯權(quán)。

（四）如乙方選擇不直接向人民法院申請執(zhí)行公證債權(quán)文書，或人民法院裁定不予執(zhí)行或撤消公證債權(quán)文書，或甲方行使訴訟權(quán)利，應(yīng)當(dāng)向乙方住所地的人民法院提訟。

第十一條 通知

（一）本合同約定和法定的通知自送達(dá)受送達(dá)方住所時生效。

地址確認(rèn)：

甲方地址：

乙方地址：

（二）通知在下列日期視作被送達(dá)：

1、如系信函方式，則為掛號發(fā)出之日起第5個工作日；

2、如系傳真方式，則為傳送之日；

3、如系派人專程送達(dá)，則為收件人簽收之日。

第十二條 合同生效

本合同應(yīng)由雙方法定代表或人簽字并加蓋公章，貸款銀行接受乙方擔(dān)保并與主債務(wù)人鑒定貸款合同之日生效。本合同至甲乙雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)清時終止。

第十三條 其它

（一）乙方因?yàn)榧追綋?dān)保事宜而簽署的《擔(dān)保函》或《保證合同》作為本協(xié)議書不可分割的部分。

（二）各反擔(dān)保簽署的反擔(dān)保保證合同、抵押/質(zhì)押反擔(dān)保合同成為本合同的從合同。從合同條款如與主合同沖突則以主合同為準(zhǔn)，從合同未盡之事宜按照主合同執(zhí)行。

（三）本合同一式 份，由甲方、乙方、公證機(jī)關(guān)各執(zhí) 份，均具有合同效力。副本按需制備。

甲方：

法定代表人：

委托人：

日期： 年 月 日

篇7

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款；可持續(xù)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)

我國從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進(jìn)就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

(一)借款人申請貸款限制條件多

1、貸款手續(xù)繁瑣，反擔(dān)保門檻高。小額擔(dān)保貸款按自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序進(jìn)行，申請一筆小額擔(dān)保貸款需要經(jīng)過申請人所在街道、區(qū)、市勞動保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的層層審核，環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁瑣，效率低，申請一筆貸款的周期較長。此外，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)心沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款申請人還往往需向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，且門檻較高。如，要求貸款申請人必須以房產(chǎn)抵押或請第三方擔(dān)保人等方式進(jìn)行擔(dān)保。然而，若以房產(chǎn)作抵押，則需首先花費(fèi)上千元的房產(chǎn)評估費(fèi)用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結(jié)合個人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門檻，并鼓勵銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議，利用現(xiàn)有社區(qū)服務(wù)平臺，創(chuàng)建信用社區(qū)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步簡化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)。但在信用社區(qū)中，能獲得無擔(dān)保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔(dān)保貸款申請人從事個體經(jīng)營的一般按每人2萬元左右的標(biāo)準(zhǔn)核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對下崗失業(yè)人員從事家庭手工業(yè)、修理修配等微利的個體經(jīng)營項(xiàng)目來說或許尚能發(fā)揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業(yè)時，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對初次創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員來說，往往顯得較為短促。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)之初，一般投入相對較多、產(chǎn)出相對較少，而創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)驗(yàn)往往較為缺乏，這些因素的存在都會制約還款能力。下崗失業(yè)人員在短期內(nèi)償還貸款的壓力較大，使他們?nèi)菀资ド暾堎J款的動力。

3、貼息項(xiàng)目范圍缺乏靈活性。按規(guī)定，用于微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款可給予財(cái)政貼息。隨著服務(wù)需求發(fā)展的多樣化，社區(qū)服務(wù)也不斷向多形式、多層次和個性化方向發(fā)展，原有的微利項(xiàng)目已不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。但實(shí)際上，在許多地區(qū)，不少新的社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目尚未及時納入財(cái)政貼息政策范圍，從而無法享受財(cái)政貼息資金補(bǔ)助。此外，許多下崗失業(yè)人員在城市近郊區(qū)、農(nóng)村承包荒山、荒地從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，但種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在很多地區(qū)仍沒有列入財(cái)政貼息范圍內(nèi)，這也在一定程度上影響小額擔(dān)保貸款政策的落實(shí)。

(二)經(jīng)辦銀行缺乏發(fā)放貸款的積極性

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下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策自2002年出臺以來，已有10年之久。當(dāng)前，就業(yè)形勢仍然嚴(yán)峻，為有效推動再就業(yè)工作，有必要客觀審視并及時糾正基層政策執(zhí)行中的偏差。

人為設(shè)置反擔(dān)保障礙。一是信貸審批額度被人為異化。按照小額擔(dān)保貸款政策規(guī)定，其貸款額度應(yīng)根據(jù)申請人經(jīng)營項(xiàng)目的規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、預(yù)期收益等內(nèi)容來確定，而在實(shí)踐過程中，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以反擔(dān)保公職人員的職務(wù)級別來確定貸款申請額度的。二是反擔(dān)保人員被區(qū)域化。一般情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求申請人以公職人員（即由財(cái)政支付工資的人員）擔(dān)保作為反擔(dān)保措施，來防范資金風(fēng)險(xiǎn)。而在政策執(zhí)行中，卻出現(xiàn)公職人員不能跨區(qū)域擔(dān)保的情況。本來困難弱勢群體的人際交往圈小，反擔(dān)保人員的區(qū)域限制，進(jìn)一步加大了申請難度。

認(rèn)定審查條件門檻高。按照相關(guān)要求，勞動密集型小企業(yè)吸納一定的就業(yè)人員可享受小額擔(dān)保貸款貼息政策優(yōu)惠?？稍谌松绮块T審核操作中，將企業(yè)需與員工簽訂勞動合同、需繳納社會保障費(fèi)等作為申請小額擔(dān)保貸款的前置條件，致使大量出于人員流動、經(jīng)營成本考慮沒能達(dá)到這些條件，卻需要幫扶的小企業(yè)無法享受政策優(yōu)惠。

擠占個人類貸款政策空間。銀行將個人與小企業(yè)的擔(dān)保資金捆綁。部分銀行承辦小額擔(dān)保貸款，其目的主要是獲得擔(dān)?；鸬牡拖⒋婵?，并借助與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，拓展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。加之個人類貸款金額小、管理成本高，因此，從一定程度上看，無論是擔(dān)保中心還是銀行，均更傾向于開展企業(yè)類業(yè)務(wù)，在擔(dān)?；鹩邢薜那闆r下，擠壓了個人類小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的政策空間，影響個人創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)信心，導(dǎo)致政策效應(yīng)漏損。

擔(dān)保基金額度籌措有限。隨著小額擔(dān)保貸款的政策范圍由原來的下崗職工擴(kuò)大到失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復(fù)員退役軍人及其他城鎮(zhèn)失業(yè)人員和大學(xué)畢業(yè)生等群體，自主創(chuàng)業(yè)人員對貸款需求量進(jìn)一步增加。但是擔(dān)?；鹬饕怯傻胤截?cái)政補(bǔ)充，受制于地方財(cái)力的薄弱，往往注入的擔(dān)?；鹨?guī)模太小，以擔(dān)?；鸱糯蟊壤l(fā)放的小額擔(dān)保貸款在一定時期數(shù)額有限。（作者單位：人民銀行阜陽市中心支行）

篇9

（山東省威海榮成市人力資源和社會保障局，山東 榮成 264300）

摘 要：小額擔(dān)保貸款政策在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作中，充分發(fā)揮“助推器”和“解壓閥”的作用。文章從創(chuàng)新服務(wù)方式、強(qiáng)化特色創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、搭建創(chuàng)業(yè)載體等方面探討如何做好小額擔(dān)保貸款工作，助推全民創(chuàng)業(yè)，對做好當(dāng)前創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作提供參考。

關(guān)鍵詞 ：小額擔(dān)保貸款；創(chuàng)業(yè)載體；創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0032-01

一、小額擔(dān)保貸款現(xiàn)狀

近日，綠葉漁具網(wǎng)店的岳華旭接到市人社部門的通知，他申請的10萬元小額擔(dān)保貸款及6000元的經(jīng)營場地租賃補(bǔ)貼獲得批準(zhǔn)?！坝辛诉@筆資金，我要擴(kuò)大自己的網(wǎng)店經(jīng)營范疇，增加海洋食品、生物保健品等榮成本地特產(chǎn)。”

2011年6月，岳華旭大學(xué)畢業(yè)，在浙江義烏國際商貿(mào)城邊打工邊學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)銷售。經(jīng)過1年多的積累儲備，他準(zhǔn)備在淘寶網(wǎng)開設(shè)自己的網(wǎng)店。得知榮成市針對返鄉(xiāng)大學(xué)生制定了一系列創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策后，岳華旭果斷地將所有業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)回榮成?，F(xiàn)在，這個有點(diǎn)靦腆的大男生，已經(jīng)擁有6家網(wǎng)店，一年收入近20萬元。

岳華旭只是榮成市實(shí)施小額擔(dān)保貸款政策的受益者之一。2014年榮成市共發(fā)放小額擔(dān)保貸款3450萬元，扶持創(chuàng)業(yè)351人，帶動就業(yè)2469人。

就業(yè)，是民生之本；創(chuàng)業(yè)，是富民之基。榮成充分發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款資金，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的支撐作用，進(jìn)一步落實(shí)創(chuàng)業(yè)扶持政策，幫助失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生等群體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，掀起新一輪全民創(chuàng)業(yè)熱潮。今年以來，榮成市人社部門通過加強(qiáng)部門協(xié)作、創(chuàng)新服務(wù)方式、強(qiáng)化特色培訓(xùn)等方式，聯(lián)合財(cái)政、婦聯(lián)、人民銀行等部門扎實(shí)推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，對促進(jìn)榮成經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動作用。

二、扎實(shí)推進(jìn)小額擔(dān)保貸款

1.加強(qiáng)部門協(xié)作，及時推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的開展

榮成成立了由人社、財(cái)政、婦聯(lián)、經(jīng)辦銀行等單位組成的工作小組，明確職責(zé)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)整體推進(jìn)。人社局作為小額擔(dān)保貸款工作的具體實(shí)施者，積極協(xié)調(diào)財(cái)政、婦聯(lián)、金融等部門完善小額擔(dān)保貸款政策，規(guī)范辦事流程和操作規(guī)則，為小額擔(dān)保貸款工作全面實(shí)施奠定了良好的基礎(chǔ)。建立貸款受理、審核、審查分工負(fù)責(zé)制，嚴(yán)格防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成了各級、各部門關(guān)心支持小額擔(dān)保貸款工作的強(qiáng)大合力。走訪經(jīng)營業(yè)戶5000多戶。通過定期走訪經(jīng)營業(yè)戶，了解申請人創(chuàng)業(yè)過程中面臨的實(shí)際情況，對其經(jīng)營提出合理化建議。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式，下放小額擔(dān)保貸款服務(wù)職能

依托22處鎮(zhèn)街、485個城鄉(xiāng)社區(qū)基層公共就業(yè)服務(wù)平臺，建立起市、鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）三級公共創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系。打造“榮成市半小時公共就業(yè)服務(wù)圈”。將小額擔(dān)保貸款等創(chuàng)業(yè)服務(wù)職能全部下放到鎮(zhèn)街，各鎮(zhèn)、街道設(shè)立小額擔(dān)保貸款政策咨詢窗口，使群眾就近就地享受到均等化的公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)。同時，編印《榮成市人力資源社會保障基層業(yè)務(wù)平臺培訓(xùn)教材》，對鎮(zhèn)（街）基層平臺的工作人員集中“充電”，提高了基層工作人員小額擔(dān)保貸款服務(wù)經(jīng)辦能力。自職能下放以來，通過鎮(zhèn)街累計(jì)辦理小額擔(dān)保貸款70筆。

3.強(qiáng)化特色創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)成功率

聯(lián)合市婦聯(lián)、教育等部門，將社會創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)項(xiàng)目與“巾幗創(chuàng)業(yè)就業(yè)行動”“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)進(jìn)校園活動”等緊密結(jié)合，面向城鄉(xiāng)婦女、高校畢業(yè)生、下崗失業(yè)人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體創(chuàng)造性地開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作。創(chuàng)建了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目庫，收集了100多個投資少、有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目，為創(chuàng)業(yè)者自主創(chuàng)業(yè)提供項(xiàng)目支持。為創(chuàng)業(yè)人員提供小額擔(dān)保貸款、項(xiàng)目開發(fā)、開業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、稅費(fèi)減免、跟蹤扶持等“一條龍”服務(wù)，指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)人員用足優(yōu)惠政策，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，改善經(jīng)營狀況，提高創(chuàng)業(yè)成功率。今年以來，全市累計(jì)培訓(xùn)學(xué)員3200人，創(chuàng)業(yè)成功1200人，間接帶動人3800人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

4.搭建創(chuàng)業(yè)載體，加快創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)創(chuàng)建

為鼓勵支持城鄉(xiāng)勞動者自主創(chuàng)業(yè)，榮成市在2012年成功入選國家級創(chuàng)業(yè)型城市后，根據(jù)創(chuàng)建工作整體要求，以榮成科技孵化器為支撐，加快創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)創(chuàng)建工作。通過制定創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)考評工作流程，將創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況、企業(yè)享受創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼情況等納入考評范圍，指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)創(chuàng)建工作。截至目前，創(chuàng)業(yè)型街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、社區(qū)發(fā)放小額擔(dān)保貸款及創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼500多萬元，有力地助推了全市創(chuàng)業(yè)工作的開展。

5.嚴(yán)把貸款關(guān)口，確保小額擔(dān)保貸款順利回收

嚴(yán)把審核關(guān)，今年首次將誠信建設(shè)納入小額擔(dān)保貸款考核范圍，貸款對象選擇誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法的從業(yè)人員，凡小額擔(dān)保貸款申請個人及企業(yè)在榮成市公共聯(lián)合征信系統(tǒng)中信用等級為“c”“d”的不予申請貸款。嚴(yán)把反擔(dān)保關(guān)，要求擔(dān)保人必須是榮成市機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員或經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保人員，有效地避免和解決了小額擔(dān)保貸款回收難的問題；嚴(yán)把跟蹤服務(wù)關(guān)，對貸款人員做好跟蹤服務(wù)，隨時掌握貸款人的經(jīng)營狀況。嚴(yán)把回收關(guān)，在做好貸前調(diào)配的同時，加強(qiáng)貸后的管理，主動跟蹤了解創(chuàng)業(yè)人員的項(xiàng)目進(jìn)展、經(jīng)營情況及貸款使用情況，做好貸后回訪工作。全市小額擔(dān)保貸款實(shí)現(xiàn)到期100%回收。

三、結(jié)語

篇10

    “個別地市半年過去了，貸到款的不到100人！上半年我省小額擔(dān)保貸款的發(fā)放還不到全年目標(biāo)任務(wù)的一半！”昨日，在全省年中勞動和社會保障工作會議上，省勞動和社會保障廳廳長朱天寶對河南省一些地市小額擔(dān)保貸款發(fā)放中存在的問題亮出“黃牌”。

    據(jù)了解，河南省全年發(fā)放小額擔(dān)保貸款的目標(biāo)任務(wù)是7個億，而上半年僅完成目標(biāo)任務(wù)的36.3％，有8個市完成任務(wù)不足30％，個別市上半年發(fā)放不足百人，使真正需要支持的自主創(chuàng)業(yè)者得不到及時有力的支持和幫助。還有的地市普遍存在重放貸輕服務(wù)現(xiàn)象，貸前指導(dǎo)不力，貸后服務(wù)缺位，有的地市甚至自作主張縮短貸款期限，影響了下崗失業(yè)人員申請貸款從事微利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。

    朱天寶說，下半年，河南省小額擔(dān)保貸款步伐將加快。同時，公務(wù)員為下崗失業(yè)人員作擔(dān)保后，不能“一貸了之”，要為他們創(chuàng)業(yè)提供便利條件，要了解下崗失業(yè)人員的貸款到手沒有、項(xiàng)目經(jīng)營怎樣、街道社區(qū)服務(wù)跟上沒有，通過扶持政策讓下崗失業(yè)人員完成自主創(chuàng)業(yè)的夢想。

    河南商報(bào)