導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、當(dāng)前高職金融專業(yè)發(fā)展的SWOT分析

面對(duì)新形勢，通過對(duì)高職金融專業(yè)目前所處的內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行SWOT分析，認(rèn)識(shí)自身存在的優(yōu)勢與劣勢，積極應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）優(yōu)勢因素分析

1.適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要。高職金融專業(yè)并非沒有優(yōu)勢可言，當(dāng)前高職人才培養(yǎng)方案設(shè)置準(zhǔn)確定位，滿足金融行業(yè)對(duì)基層一線人才的需求，人才培養(yǎng)目標(biāo)更接地氣，適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展需要。對(duì)專業(yè)設(shè)置、教學(xué)安排更匹配，特別是課程設(shè)置里增加畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)，把實(shí)習(xí)計(jì)入學(xué)時(shí)、學(xué)分，目的是實(shí)現(xiàn)與金融行業(yè)的零過度。

2.基本專業(yè)技能扎實(shí)。就業(yè)導(dǎo)向一直是高職所堅(jiān)持的培養(yǎng)目標(biāo)，金融專業(yè)也不例外。一是強(qiáng)調(diào)雙師型素質(zhì)教師的培養(yǎng)。教師必須對(duì)金融專業(yè)的最新動(dòng)態(tài)時(shí)時(shí)把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學(xué)生共享，特別是當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”熱點(diǎn)；二是強(qiáng)調(diào)學(xué)生基礎(chǔ)實(shí)踐技能的培養(yǎng)，要求學(xué)生掌握最基本的專業(yè)技能，發(fā)揮高職學(xué)生自身特點(diǎn)，以實(shí)用性為原則，培養(yǎng)能夠直接上崗的一線工作人員。

3.就業(yè)定位準(zhǔn)確。高職層次的金融專業(yè)畢業(yè)生，與金融本科、研究生不是競爭關(guān)系，不能以本科、研究生作為模板的簡單地壓縮或照葫蘆畫瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線業(yè)務(wù)崗位。

4.強(qiáng)調(diào)證書化制度。高職專業(yè)一直以來都有在課程設(shè)置中加入職業(yè)考證課程，以考取職業(yè)資格證書作為人才培養(yǎng)目標(biāo)之一；以就業(yè)崗位所要求的執(zhí)業(yè)能力、上崗能力為主線搭建實(shí)驗(yàn)實(shí)踐課程體系；將金融行業(yè)的資格標(biāo)準(zhǔn)融入到每一堂課的教學(xué)內(nèi)容當(dāng)中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構(gòu)建和實(shí)施證書化的高職專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)體系，提升高職金融畢業(yè)生就業(yè)的核心競爭力。

（二）劣勢因素分析

1.學(xué)歷層次劣勢。高職畢業(yè)生，更多的只是停留在?？茖W(xué)歷。金融專業(yè)的用人單位更多的把目光聚焦在重點(diǎn)院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的專科層次金融畢業(yè)生在學(xué)歷層次上就處于非常尷尬的位置。

2.理論知識(shí)劣勢。本科及以上學(xué)歷的金融專業(yè)畢業(yè)生在高校人才培養(yǎng)模式更注重專業(yè)理論學(xué)習(xí)，較為系統(tǒng)等全方位掌握金融理論知識(shí)。而高職金融專業(yè)則偏重于專業(yè)技能知識(shí)的學(xué)習(xí)。當(dāng)然這有兩個(gè)層次的教師隊(duì)伍的差異所造成的結(jié)果。另外，高等本科院校的資金投入大、設(shè)施條件好、學(xué)習(xí)環(huán)境好等，都讓相比之下處于劣勢的高職院校在知識(shí)的掌握、環(huán)境的熏陶上處于劣勢。

3.學(xué)習(xí)、思維能力劣勢。對(duì)于就讀高職的大學(xué)生，本身就是高考的相對(duì)失敗者，其學(xué)習(xí)成績、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學(xué)學(xué)習(xí)的過程中，對(duì)知識(shí)的理解、掌握，以及對(duì)知識(shí)的接受，思維的創(chuàng)新上都比不能和本科院校的大學(xué)生相比。

（三）機(jī)遇分析

1.國家對(duì)職業(yè)教育的政策支持。當(dāng)前職業(yè)教育正趕上了好時(shí)機(jī)，上至中央，下至地方，對(duì)職業(yè)教育的支持力度有增無減，各項(xiàng)改革、各項(xiàng)投入不斷涌現(xiàn)到職業(yè)教育一線。這是國家整體發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)有機(jī)組成部分，以進(jìn)一步發(fā)揮職業(yè)教育服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的綜合能力。所以，在國家對(duì)職業(yè)教育的大力扶持下，高職金融專業(yè)的發(fā)展，將會(huì)再上一個(gè)新的高度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展催生技能型人才需求。2013年開始，短短幾年時(shí)間，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”來勢洶洶，金融行業(yè)的有識(shí)之士早已看到其趨勢，傳統(tǒng)行業(yè)也在積極擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的相應(yīng)政策也陸續(xù)出臺(tái)。傳統(tǒng)金融企業(yè)更多傾向與高端尖金融人才，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，對(duì)金融人才的需求更偏好基礎(chǔ)技能型人才。這對(duì)高職金融專業(yè)畢業(yè)生而言，正是一次機(jī)遇。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.就業(yè)形勢不容樂觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專業(yè)一直保持高入學(xué)率，畢業(yè)生人數(shù)不斷遞增，然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的就業(yè)人員也會(huì)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融就業(yè)市場競爭。市場接納金融應(yīng)屆畢業(yè)生，特別是高職層次的應(yīng)屆畢業(yè)生相當(dāng)有限。

2.就業(yè)期望與現(xiàn)實(shí)的矛盾。高職金融專業(yè)的畢業(yè)生，從入學(xué)到畢業(yè)都對(duì)在金融行業(yè)就業(yè)有著較高的期望，其看中的是金融行業(yè)體面的就業(yè)環(huán)境。但是現(xiàn)實(shí)的就業(yè)壓力巨大，大部分畢業(yè)生畢業(yè)后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業(yè)，最后也沒能堅(jiān)持下去。

3.專業(yè)技能方面。高職金融學(xué)生在校期間一般都會(huì)參與了金融行業(yè)的基本技能訓(xùn)練，通過考證獲得銀行、證券、保險(xiǎn)等金融職業(yè)資格證書，對(duì)從事一線崗位有一定的就業(yè)優(yōu)勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓(xùn)練，并利用其自身優(yōu)勢加強(qiáng)了其學(xué)生專業(yè)技術(shù)方面培養(yǎng)，這對(duì)高職金融專業(yè)畢業(yè)生構(gòu)成了一定的威脅。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”趨勢下的金融人才需求分析

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融所謂元年的啟動(dòng)開始，短短幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融從一個(gè)跨界行業(yè)逐漸成為主流金融的一大類，規(guī)模擴(kuò)展迅速，同時(shí)也沖擊了對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)。而我們廣東作為國家改革的前言陣地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不落后，橫琴、前海金融創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一批批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌現(xiàn)出來，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求有增無減。

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今順應(yīng)時(shí)展的產(chǎn)物，它利用的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展?jié)摿薮?，截?015年6月底，全國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%1。隨著網(wǎng)民的不斷年輕化、大眾化，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。其對(duì)人才的需求，不再是傳統(tǒng)金融中對(duì)金融專業(yè)的單一的執(zhí)著。隨之而來的是，更迫切需要互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與金融創(chuàng)新人才的融合，這樣才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式對(duì)高職金融人才培養(yǎng)提出了新要求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的發(fā)展不但對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了沖擊，對(duì)給金融行業(yè)輸送人才的高校也產(chǎn)生了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下，對(duì)金融人才的要求也有了新的轉(zhuǎn)變。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合的思維模式

金融行業(yè)并不是一個(gè)新興行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)卻是一個(gè)時(shí)髦的技術(shù)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化，兩者的融合是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的選擇，這基于兩個(gè)行業(yè)在本質(zhì)上有同一性，都是流動(dòng)性、融通性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在業(yè)務(wù)上能同時(shí)處理相關(guān)聯(lián)的資金流與信息流。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的跨界復(fù)合型人才，這在于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融其中的一點(diǎn)是用戶參與的差異性，這種差異導(dǎo)致如果只從傳統(tǒng)金融的角度去實(shí)施就會(huì)脫節(jié)；但如果全從互聯(lián)網(wǎng)角度去體驗(yàn)，在金融的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制上可能又會(huì)存在問題。所以無論互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員只具備金融背景或只是互聯(lián)網(wǎng)背景，都存在局限。

（二）課程設(shè)置應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵發(fā)展

高職金融專業(yè)的課程設(shè)置，不能再單一的以金融專業(yè)知識(shí)為主，要全方位疊加互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)源于傳統(tǒng)的行業(yè)，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設(shè)置上不能只是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能，而是需要增加基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維的金融變革的相關(guān)課程，有效地將互聯(lián)網(wǎng)與金融課程知識(shí)的相互融合，從而讓高職學(xué)生在掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的基礎(chǔ)上，更要掌握互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通等能力。優(yōu)化課程設(shè)置的同時(shí)改變傳統(tǒng)教學(xué)方式，創(chuàng)造開放的、交互性強(qiáng)的金融通才培養(yǎng)目標(biāo)。

（三）高職金融學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變

高職金融畢業(yè)生在就業(yè)競爭力長期處于劣勢之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，給高職金融專業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)模式上，高職金融專業(yè)必須要作出轉(zhuǎn)變。需要更重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全方位的合作，達(dá)到雙贏的局面。在人才培養(yǎng)過程中，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立訂單式合作模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)基層業(yè)務(wù)崗位的需求進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)。并通過引入經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)講師來彌補(bǔ)高職金融專業(yè)師資不足的缺陷。讓學(xué)生入校就能按照企業(yè)要求去培養(yǎng)，真正實(shí)現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實(shí)踐的對(duì)接。

四、高職金融人才培養(yǎng)模式改革思考

通過對(duì)高職金融專業(yè)的SWOT分析，我們要清楚認(rèn)識(shí)到高職金融專業(yè)自身的優(yōu)勢與劣勢，積極面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新要求，對(duì)高職金融人才培養(yǎng)模式作出改革，開拓一條新的路徑。

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化觀念

在金融專業(yè)學(xué)科為立足點(diǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)精神與思維。通過數(shù)字化校園建設(shè)，讓學(xué)生時(shí)刻融入到互聯(lián)網(wǎng)之中。這就要求掌握扎實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論及技術(shù)應(yīng)用，同時(shí)強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主體的信息技術(shù)對(duì)金融各個(gè)行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網(wǎng)視野的、能迅速介入金融業(yè)務(wù)一線的，能綜合運(yùn)用數(shù)字化資源、整合各類互聯(lián)網(wǎng)工具、推進(jìn)金融創(chuàng)新的技術(shù)技能型的高層次人才。

（二）以技能競賽為抓手，優(yōu)化課程設(shè)置，實(shí)現(xiàn)賽、教、學(xué)的融合

以技能競賽為突破口，將技能競賽與課程優(yōu)化緊密結(jié)合，為課程設(shè)置優(yōu)化提供了源源不斷的動(dòng)力。技能競賽規(guī)程反映了金融行業(yè)最新的發(fā)展趨勢、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)校通過吸取大賽項(xiàng)目的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，重新修訂了人才培養(yǎng)方案和課程標(biāo)準(zhǔn)，圍繞“以賽促教，以賽促學(xué)”的教學(xué)理念，把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作崗位所需的專業(yè)技能和要求納入到日常教學(xué)，改變教師講的就業(yè)無用、就業(yè)有用的書本沒講的滯后狀態(tài)。技能大賽都會(huì)突出關(guān)注行業(yè)崗位最新的技術(shù)規(guī)范，注重學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)，全方位多視角的考查師生技能、創(chuàng)新、應(yīng)變能力、溝通能力、心理素質(zhì)等。以技能競賽為切入點(diǎn)，既能促進(jìn)專業(yè)課程體系的與時(shí)俱進(jìn)，又能讓高職金融專業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢，真正實(shí)現(xiàn)了技能競賽對(duì)教學(xué)改革的導(dǎo)向作用和賽、教、學(xué)的融合。

（三）引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，深化校企合作

通過學(xué)校與行業(yè)合作，成立互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)所，推進(jìn)校企合作的深化與融合。提高社會(huì)服務(wù)的同時(shí)，讓學(xué)生能夠參與到企業(yè)真實(shí)崗位之中，了解金融企業(yè)的基本流程，使得、學(xué)生能夠盡早走入市場，鍛煉學(xué)生的就業(yè)能力。同時(shí)可以采取定向訂單的培養(yǎng)模式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)基層一線業(yè)務(wù)崗位的具體需求進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)，讓學(xué)生入校開始就能按照企業(yè)要求去定位，真正實(shí)現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實(shí)踐的對(duì)接。

（四）以金融產(chǎn)品營銷為著力點(diǎn)，培養(yǎng)金融業(yè)務(wù)一線人才

高職金融專業(yè)不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養(yǎng)模式，過分強(qiáng)調(diào)以掌握金融理論和實(shí)踐知識(shí)為著力點(diǎn)。而要從后端考慮，即高職金融畢業(yè)生的就業(yè)導(dǎo)向作為出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，滿足市場對(duì)金融業(yè)務(wù)一線崗位的迫切需求。高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式上，在專業(yè)課程設(shè)置上，要更多地偏向培養(yǎng)金融營銷人才。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高職金融專業(yè)；課程體系；構(gòu)建；研究

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基礎(chǔ)與發(fā)展動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，在此過程中，隨著支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備了扎實(shí)的技術(shù)支撐基礎(chǔ)?；趥鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場下，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)以信息壟斷的方式來實(shí)現(xiàn)壟斷利潤的獲取，而這對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)而言，在參與行業(yè)市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術(shù)優(yōu)勢來實(shí)現(xiàn)對(duì)交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在金融領(lǐng)域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應(yīng)交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，在普惠金融理念提出與貫徹落實(shí)的過程中，促使金融服務(wù)質(zhì)量隨之得到不斷提升，而相應(yīng)服務(wù)對(duì)象群體的范圍在逐漸擴(kuò)展，在確保人人享受到金融權(quán)利與服務(wù)的同時(shí)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢吸取了大量的投資理財(cái)群體，同時(shí)還為解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數(shù)據(jù)來源廣泛，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的真實(shí)可靠性奠定了基礎(chǔ)?；趥鹘y(tǒng)金融模式下，信息的不對(duì)稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實(shí)信息則需要投入相應(yīng)的成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠借助電商平臺(tái)，通過用戶群體交易評(píng)價(jià)等信息內(nèi)容，來實(shí)現(xiàn)真實(shí)可靠信息的獲取。

2互聯(lián)網(wǎng)金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響

2.1課程體系所受到的影響

以金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)為例，當(dāng)前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一教育內(nèi)容而言，當(dāng)前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強(qiáng)化對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)教育的基礎(chǔ)上，能夠有效彌補(bǔ)當(dāng)前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時(shí)還能夠打造獨(dú)屬于本校特色化專業(yè)。與此同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)課程而言，其會(huì)基于當(dāng)前行業(yè)發(fā)展實(shí)際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對(duì)該課程體系進(jìn)行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術(shù)專業(yè)課程進(jìn)行了融合，進(jìn)而彰顯出該專業(yè)課程的技術(shù)性特點(diǎn)，為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎(chǔ)。

2.2給該專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)帶來的影響

對(duì)于高職院校而言，其承擔(dān)著培養(yǎng)復(fù)合型技術(shù)性人才的重任，對(duì)于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進(jìn)行該專業(yè)課程內(nèi)容設(shè)置的過程中，強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力的培養(yǎng)，確保學(xué)生具備專業(yè)技能以應(yīng)對(duì)行業(yè)市場對(duì)人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實(shí)務(wù)類課程為代表，從這一課程內(nèi)容的結(jié)構(gòu)上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來展開的實(shí)務(wù)技能教育，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響下，相應(yīng)課程教學(xué)內(nèi)容也因此需要實(shí)現(xiàn)與之相適應(yīng)的變化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融下，相應(yīng)產(chǎn)品的推出則使得整個(gè)利率市場隨之發(fā)生了變革，同時(shí)基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的支付結(jié)算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務(wù)的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉(zhuǎn)向選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，豐富的產(chǎn)品與高質(zhì)量的服務(wù)能夠很好地滿足客戶之需。因此，對(duì)于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對(duì)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以滿足當(dāng)前金融服務(wù)業(yè)務(wù)下所提出的各種新要求，實(shí)現(xiàn)對(duì)這一挑戰(zhàn)的有效應(yīng)對(duì)。

2.3相應(yīng)課程業(yè)務(wù)流程所受到的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，其在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，也逐漸向電子化方向轉(zhuǎn)變，借助網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展來踐行普惠思想。以事務(wù)類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)中，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務(wù)效率與客戶滿意度，并實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務(wù)進(jìn)行融入，如通過手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)模式的開展來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的不斷優(yōu)化。

3基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應(yīng)課程體系的對(duì)策

3.1指導(dǎo)思想的定位

基于互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，對(duì)于高職院校而言，則就需要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融專業(yè)課程進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，將互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的全新內(nèi)容進(jìn)行融入，通過全新課程體系的搭建來實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標(biāo)，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足行業(yè)發(fā)展之需?；诖耍@就意味著高職院校在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊與挑戰(zhàn)的過程中，要針對(duì)課程體系的搭建之需，首先明確定為相應(yīng)指導(dǎo)思想，即基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢下，結(jié)合該專業(yè)教育所呈現(xiàn)出的特點(diǎn)以及行業(yè)對(duì)人才所提出的新要求，通過對(duì)如上各要求的定位與融合，將其作為當(dāng)前高職院校構(gòu)建金融專業(yè)課程體系的指導(dǎo)思想。具體而言，要求在實(shí)際踐行這一內(nèi)容的過程中，要確保金融專業(yè)能夠凸顯出互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)特色課程體系的搭建，將傳統(tǒng)金融課程體系與互聯(lián)網(wǎng)金融課程體系進(jìn)行融合，通過兩個(gè)模塊的搭建來進(jìn)行專業(yè)課程具體內(nèi)容的設(shè)置與劃分。在此基礎(chǔ)上，要求要實(shí)現(xiàn)如下三個(gè)模塊的構(gòu)建，即職業(yè)基礎(chǔ)、核心技能與職業(yè)綜合，進(jìn)而來確保該專業(yè)的學(xué)生能夠在具備扎實(shí)專業(yè)理論與實(shí)務(wù)技能的基礎(chǔ)上，具備良好的職業(yè)素養(yǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)復(fù)合型人才培養(yǎng)的目標(biāo)。同時(shí)，這一課程體系的搭建與模塊的劃分，能夠在實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生職業(yè)崗位能力素質(zhì)培養(yǎng)與提升的基礎(chǔ)上，滿足當(dāng)前學(xué)生個(gè)性化發(fā)展之需，并為促使學(xué)生日后步入工作崗位后實(shí)現(xiàn)自身的職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。

3.2課程體系的構(gòu)建

在搭建這一課程體系的過程中，基于相應(yīng)指導(dǎo)思想下，實(shí)現(xiàn)公共素質(zhì)、職業(yè)基礎(chǔ)、職業(yè)核心技能以及職業(yè)綜合與拓展這四個(gè)模塊的構(gòu)建，以在完善該專業(yè)課程體系的基礎(chǔ)上，適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展之需。（1）公共素質(zhì)模塊的搭建。該模塊的搭建主要是為了實(shí)現(xiàn)對(duì)該專業(yè)學(xué)生綜合能力素質(zhì)的培養(yǎng)，在進(jìn)行課程設(shè)置的過程中，需要融入入學(xué)軍訓(xùn)、軍事理論、思政課程、信息技術(shù)、高數(shù)、英語以及體育等，同時(shí)還需要開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)課程等，并針對(duì)各個(gè)課程的學(xué)時(shí)以及學(xué)分進(jìn)行明確規(guī)定，促使學(xué)生在步入大學(xué)之初，能夠通過公共素質(zhì)教育課程的開展來提高學(xué)生的綜合素養(yǎng)。（2）職業(yè)基礎(chǔ)模塊的搭建。該模塊主要的教育功能在于將這一專業(yè)學(xué)生引入到金融專業(yè)領(lǐng)域中，通過對(duì)金融行業(yè)的宏觀了解與專業(yè)知識(shí)的簡單接觸來促使學(xué)生能夠具備一定的金融素養(yǎng)。在學(xué)生了解到不同領(lǐng)域知識(shí)后，具備一定的金融感知觀念，促使學(xué)生能夠在日后專業(yè)教育中對(duì)專業(yè)知識(shí)的高效吸收。在實(shí)際對(duì)該模塊課程進(jìn)行設(shè)置的過程中，需要將金融理財(cái)基礎(chǔ)、金融法以及財(cái)務(wù)管理實(shí)務(wù)等課程內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)融入，同時(shí)合理定位相應(yīng)課程的教學(xué)課時(shí)與學(xué)分。（3）職業(yè)核心技能模塊的構(gòu)建。該模塊的建立主要是為了實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)，在進(jìn)行課程設(shè)置的過程中，主要包括了銀行會(huì)計(jì)、國際金融等，同時(shí)需要針對(duì)金融產(chǎn)品營銷來實(shí)現(xiàn)教實(shí)一體化，并基于互聯(lián)網(wǎng)金融下，融入電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融這一課程，并促使學(xué)生能夠在掌握相應(yīng)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，通過實(shí)訓(xùn)操作來掌握相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，并具備相應(yīng)的操作技能。同時(shí)，要以金融風(fēng)險(xiǎn)管理課程的融入來促使學(xué)生能夠明確各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避；此外，要以銀行業(yè)務(wù)模擬實(shí)訓(xùn)以及網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算實(shí)訓(xùn)課程的開展來促使學(xué)生在實(shí)踐操作的過程中實(shí)現(xiàn)對(duì)理論知識(shí)的掌握，并提升學(xué)生的操作技能。在此過程中，針對(duì)各個(gè)專業(yè)課程的設(shè)置進(jìn)行相應(yīng)學(xué)時(shí)與學(xué)分的合理制定。

3.3課程體系的實(shí)施

（1）實(shí)現(xiàn)課程體系評(píng)價(jià)方案的科學(xué)制定。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)這一課程體系實(shí)際教學(xué)效果進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生掌握知識(shí)的程度進(jìn)行評(píng)價(jià)，就需要以相應(yīng)評(píng)價(jià)方案的完善制定為基礎(chǔ)。評(píng)價(jià)主體應(yīng)由學(xué)生、老師以及企業(yè)共同組建而成的，基于各評(píng)價(jià)方出發(fā)的角度不同，所以難以以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行該評(píng)價(jià)方案的制定，所以要求要結(jié)合實(shí)際情況來實(shí)現(xiàn)綜合性評(píng)價(jià)體系的搭建，并要針對(duì)實(shí)際評(píng)價(jià)反饋來實(shí)現(xiàn)對(duì)課程體系的不斷優(yōu)化與完善。（2）實(shí)現(xiàn)課程調(diào)解機(jī)制的建立。面對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)市場整體發(fā)展環(huán)境，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的融入，促使整個(gè)課程體系的變動(dòng)性極大，而要想確保該專業(yè)教育人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，就需要建立相應(yīng)的課程調(diào)解機(jī)制，以適應(yīng)金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化，確保該專業(yè)課程體系下能夠?yàn)橹谓逃繕?biāo)的達(dá)成奠定基礎(chǔ)。

4總結(jié)

綜上，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對(duì)于高職院校金融專業(yè)教育而言，為了使用金融行業(yè)的實(shí)際發(fā)展趨勢，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足金融行業(yè)發(fā)展之需，就需要實(shí)現(xiàn)專業(yè)課程體系的優(yōu)化與完善。在實(shí)際踐行的過程中要在明確搭建這一課程體系指導(dǎo)思想的基礎(chǔ)上，通過四大教學(xué)模塊的搭建來組建成全新的課程體系，并制定科學(xué)的評(píng)價(jià)方案、建立課程體系調(diào)解機(jī)制、實(shí)現(xiàn)教學(xué)方式的創(chuàng)新，以確保該課程體系的搭建能夠?yàn)楦呗毥鹑趯I(yè)實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]毛金芬,凌云.互聯(lián)網(wǎng)金融與高職金融學(xué)科課程整合的實(shí)踐研究[J].無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2015.6:31-33+96.

[2]毛金芬,凌鑒宇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)課程體系構(gòu)建[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2015.6:76-79+90.

篇3

文章分析了社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力需求，指出了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應(yīng)從專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實(shí)踐課程和專業(yè)能力拓展課程四方面來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑，如建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)；夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式等，以培養(yǎng)符合社會(huì)需求的復(fù)合型專業(yè)人才。

［關(guān)鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；課程體系；實(shí)踐教學(xué)

［課題項(xiàng)目］

本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項(xiàng)目“高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號(hào)：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學(xué)改革項(xiàng)目“基于翻轉(zhuǎn)課堂的項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式課堂教學(xué)模式研究——以‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣’課程為例”（項(xiàng)目編號(hào)：kg2015747）的階段性研究成果。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資，并提供中介服務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致專業(yè)人才的大量短缺。中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)理事會(huì)和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設(shè)研究報(bào)告》指出，在未來5～10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)百萬人以上。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對(duì)從業(yè)者的能力和素質(zhì)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)復(fù)合型人才的需要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融人才能力需求分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融和互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，既要具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常見風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的防控能力；又要掌握必要的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識(shí)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員不僅要具備扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和技能，也要具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新思維方式，以適應(yīng)瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新。

二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過程，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。高職院校應(yīng)按照崗位能力要求的相關(guān)性來設(shè)置課程，促使課程結(jié)構(gòu)與崗位能力相匹配，以提高學(xué)生的職業(yè)能力，為社會(huì)培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

1.夯實(shí)基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)能力。高職院校應(yīng)設(shè)置專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生全面掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的基本原理、方法等基礎(chǔ)理論知識(shí)，提高學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的應(yīng)用能力，并在加強(qiáng)信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結(jié)合的基礎(chǔ)上，注重加強(qiáng)學(xué)生的基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實(shí)際問題的能力。

2.強(qiáng)化實(shí)踐，突出特色。應(yīng)用型人才的培養(yǎng)離不開實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，在構(gòu)建課程體系的過程中，職業(yè)院校應(yīng)提高實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)課程體系中的比重，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力，培養(yǎng)滿足企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)新增在高職高專目錄中，目前，我國高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時(shí)關(guān)注行業(yè)需求，構(gòu)建科學(xué)的課程體系，才能為社會(huì)培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復(fù)合型專業(yè)人才。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)置。高職院校應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系分為四類：專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實(shí)踐課程和專業(yè)能力拓展課程。第一，專業(yè)基礎(chǔ)課程主要包括現(xiàn)代金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、高等數(shù)學(xué)、商務(wù)禮儀、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場調(diào)研、經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)與案例等課程。通過專業(yè)基礎(chǔ)課程的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的理解和應(yīng)用，從而提高其互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯推理能力。第二，專業(yè)核心課程主要包括金融數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)貸與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融支付、移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、征信知識(shí)與實(shí)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類課程設(shè)置的學(xué)分相對(duì)較高，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)可使學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)，著重培養(yǎng)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、金融數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)運(yùn)營、移動(dòng)開發(fā)、征信和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)能力。第三，專業(yè)實(shí)踐課程分為實(shí)驗(yàn)課和實(shí)踐課程。專業(yè)實(shí)踐課程應(yīng)獨(dú)立設(shè)置，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場調(diào)研、IT綜合技能實(shí)踐、畢業(yè)設(shè)計(jì)等課程。專業(yè)實(shí)踐課程可采取“工作室”或“小組制”進(jìn)行，教師通過分組的形式，安排學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研與業(yè)務(wù)體驗(yàn)，從而調(diào)動(dòng)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的主觀能動(dòng)性。實(shí)踐課程有助于學(xué)生將所學(xué)知識(shí)由理性認(rèn)知轉(zhuǎn)向感性認(rèn)知，教師將實(shí)踐活動(dòng)引入課程教學(xué)，可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，從而提高其實(shí)踐能力。第四，專業(yè)能力拓展課程也叫專業(yè)方向課程。職業(yè)院校應(yīng)設(shè)計(jì)模塊化的能力拓展方向，如移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運(yùn)營等方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多學(xué)科的知識(shí)，行業(yè)迫切需要復(fù)合型的專業(yè)人才。學(xué)生可選擇適合自己的發(fā)展方向進(jìn)行專業(yè)能力拓展，以有效提高學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)核心課程體系的特點(diǎn)。第一，注重學(xué)科之間的滲透融合，培養(yǎng)復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高職院?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程設(shè)置，應(yīng)與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，突破傳統(tǒng)教學(xué)模式的束縛，通過合理分析、科學(xué)規(guī)劃，高度重視各學(xué)科之間的融合和滲透。在整個(gè)課程體系中，專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)核心、專業(yè)實(shí)踐等模塊之間既相對(duì)對(duì)立，又相互補(bǔ)充。只有學(xué)科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。第二，體現(xiàn)技術(shù)性和信息化特色，突出金融科技的應(yīng)用性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術(shù)得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴(kuò)展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類金融互聯(lián)網(wǎng)化，沒有從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式；金融科技則通過技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式。因此，在課程體系中設(shè)置技術(shù)性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用性，促進(jìn)科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問題的能力。加強(qiáng)課程實(shí)踐教學(xué)對(duì)于應(yīng)用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學(xué)生專業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)中獨(dú)立設(shè)置實(shí)踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)和IT技能綜合實(shí)踐課程等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)應(yīng)安排在學(xué)生進(jìn)入訂單班之前，由訂單企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，為期1～2周。學(xué)生在行業(yè)師傅的帶領(lǐng)下參與企業(yè)的真實(shí)項(xiàng)目，提前體驗(yàn)未來的工作，獲得感性認(rèn)識(shí)，從而指導(dǎo)未來的工作選擇。IT技能綜合實(shí)踐主要以“工作室”和導(dǎo)師制的形式進(jìn)行，學(xué)生進(jìn)入“工作室”后，應(yīng)在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行專業(yè)技能實(shí)踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑。第一，建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。師資隊(duì)伍是決定教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵因素,高職院校應(yīng)積極引入名師（高校名師）補(bǔ)充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實(shí)專業(yè)實(shí)踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業(yè)方向。具體專業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)由學(xué)校和行業(yè)共同制定，課程教學(xué)工作由行業(yè)專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學(xué)由訂單企業(yè)一線專家承擔(dān)。第二，夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應(yīng)積極探索現(xiàn)代學(xué)徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。第一，加強(qiáng)校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進(jìn)課堂為學(xué)生授課，并大量引入企業(yè)最新技術(shù)和案例充實(shí)課程教學(xué)內(nèi)容；第四，深入探索“雙導(dǎo)師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專業(yè)方向推行“校內(nèi)導(dǎo)師+行業(yè)導(dǎo)師”的學(xué)生專業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導(dǎo)機(jī)制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，與更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學(xué)生的優(yōu)質(zhì)就業(yè)、對(duì)口就業(yè)。第三，改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式。第一，教師應(yīng)根據(jù)課程具體情況靈活使用教學(xué)方法，如合作式學(xué)習(xí)、項(xiàng)目教學(xué)法、案例教學(xué)法、任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、講授教學(xué)法、分組討論法、情境教學(xué)法、角度扮演法等，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力。第二，教師應(yīng)充分利用立體化教學(xué)資源進(jìn)行課堂授課，如課程網(wǎng)站、案例、項(xiàng)目實(shí)例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目教學(xué)等形式，指導(dǎo)學(xué)生完成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用開發(fā)、金融產(chǎn)品營銷方案設(shè)計(jì)、推廣方案設(shè)計(jì)、客服流程設(shè)計(jì)、網(wǎng)站開發(fā)等任務(wù)，為學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語

在構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系過程中，高職院校對(duì)接了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學(xué)校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的目標(biāo)和定位，也促進(jìn)了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進(jìn)行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿意的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，也為學(xué)生提供了對(duì)口就業(yè)的機(jī)會(huì)，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。

作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院

［參考文獻(xiàn)］

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分類 防范對(duì)策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費(fèi)的一個(gè)重要領(lǐng)域，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財(cái)富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從以下四個(gè)方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其主要有：

一是信息泄露、個(gè)人信息難以保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個(gè)人信息泄露、身份識(shí)別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對(duì)于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在不少漏洞，這也對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時(shí)性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識(shí)并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)來自于以下幾個(gè)方面：

一是隨著民眾的投資理財(cái)愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時(shí)多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個(gè)月的“理財(cái)邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對(duì)于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對(duì)此保持理性態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二是由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社會(huì)約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價(jià)高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會(huì)開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費(fèi)高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時(shí)性使得投資者在對(duì)資金流向、信用評(píng)級(jí)等方面存在信息不對(duì)稱。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實(shí)現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險(xiǎn)程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

首先我國應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識(shí)別與安全密匙的可靠性，同時(shí)要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個(gè)人而言，我們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，積極降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識(shí)素養(yǎng)以及理財(cái)知識(shí)，同時(shí)應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識(shí)，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對(duì)多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會(huì)信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺(tái)的交易信息來判別對(duì)象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會(huì)信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽(yù)口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時(shí)也增強(qiáng)了投資者對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對(duì)謠言時(shí)，一個(gè)良好的信譽(yù)口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對(duì)外樹立良好的信譽(yù)口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對(duì)目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻(xiàn)

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篇5

如果“草根”是這樣定義的，那么互聯(lián)網(wǎng)金融決不具有草根性。金融發(fā)展到今天已不是簡單的貨幣融通，它包含防范風(fēng)險(xiǎn)職能、信息傳播職能、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供機(jī)制的職能、資本定價(jià)的職能、配置資本職能、調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄職能等等。從這一特征來看，金融是具有專業(yè)性、技術(shù)性的行業(yè)，因此不可能人人都可以做金融。

再從互聯(lián)網(wǎng)的概念來看，互聯(lián)網(wǎng)是由一些使用公用語言互相通信的計(jì)算機(jī)連接而成的網(wǎng)絡(luò)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機(jī)按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。從互聯(lián)網(wǎng)的這個(gè)定義來看，它也是一個(gè)專業(yè)性、技術(shù)性的行業(yè)，因此也不能成為人人都能做的職業(yè)。

就互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它是在金融創(chuàng)新、用戶需求及信息技術(shù)發(fā)展的多重推動(dòng)下，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多種主體以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為金融服務(wù)中介，向互聯(lián)網(wǎng)用戶提供的便捷、高效、智能的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融服務(wù)的提供和獲取方式，并沒有改變金融本身的本質(zhì)。只要金融的本質(zhì)不變，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就不可能是草根金融、人人金融。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)可以吸引更多民營企業(yè)和個(gè)人的參與。目前來說，它確實(shí)解決了一些中小企業(yè)以及微型企業(yè)的融資問題，尤其是在南方和沿海地區(qū)，它帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，我覺得給P2P 或者眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)好的制度環(huán)境，確實(shí)能對(duì)傳統(tǒng)金融起到補(bǔ)充的作用，但不會(huì)是顛覆或者革命。

“金融結(jié)構(gòu)理論之父”戈德史密斯對(duì)比研究了35 個(gè)國家百余年的金融史與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，他發(fā)現(xiàn)這些國家金融發(fā)展的脈絡(luò)是有規(guī)律的。金融就是金融，有其本質(zhì)特征，它的發(fā)展首先以銀行為主導(dǎo)，其次是資本市場。今天美國的金融是以資本市場為主導(dǎo)的，但即便如此，銀行在金融中仍占據(jù)著50%～60% 的市場地位和影響作用，因?yàn)殂y行有其自身的特點(diǎn)，與資本市場還是不一樣的。

目前，大家都在討論互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“金融民主化”。實(shí)際上，金融民主化一直在進(jìn)行著，歷史上曾出現(xiàn)過幾次推動(dòng)銀行業(yè)民主化進(jìn)程高速發(fā)展的事件。19 世紀(jì)早期，英國出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)動(dòng)，這些銀行都是由慈善家聯(lián)合發(fā)起的共有制銀行，設(shè)立的目的在于為低收入人群提供儲(chǔ)蓄的渠道和動(dòng)力，因此它們都不以盈利為目的。隨后在美國也出現(xiàn)了一次同類型的事件。同樣在19 世紀(jì)，英國出現(xiàn)了社會(huì)建設(shè)運(yùn)動(dòng)，隨之而來的是美國的儲(chǔ)蓄及貸款聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)，二者的目的都是為民眾提供購買住房的資金。19 世紀(jì)末20 世紀(jì)初，郵政銀行在各國興起，這為任何一個(gè)有郵政局的小鎮(zhèn)都提供了儲(chǔ)蓄的渠道。20 世紀(jì)，印度出現(xiàn)了以?尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額金融運(yùn)動(dòng)，其專門為被傳統(tǒng)銀行忽視的民眾提供小額貸款。

我們可以看出，金融民主化是強(qiáng)調(diào)公益性的。如果投入資金并期望從中得到利益，就肯定要考慮道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，也不可能實(shí)現(xiàn)人人平等。因此，不帶有公益性質(zhì)，金融民主化是不可能出現(xiàn)的。銀行業(yè)的民主化進(jìn)程是一個(gè)緩慢的過程，已經(jīng)持續(xù)了數(shù)百年，期間從不同形式的技術(shù)革新浪潮中得到了助力。但這個(gè)民主化的進(jìn)程，即使在最發(fā)達(dá)的國家，也遠(yuǎn)沒有結(jié)束。美聯(lián)儲(chǔ)根據(jù)2007 年采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行了一項(xiàng)研究，其結(jié)果表明美國收入最低的1/5 的家庭沒有開設(shè)任何形式的交易賬戶。在過去兩個(gè)世紀(jì)的大部分時(shí)間里，人們付出巨大的努力，以推進(jìn)銀行為社會(huì)民眾中絕大多數(shù)人提供全面的服務(wù)，這一點(diǎn)我們還沒有成功，而且無論怎樣的運(yùn)動(dòng)都沒有代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行，這是由投資的本質(zhì)所決定的，投資者需要貨幣資產(chǎn)的流動(dòng)性、收益性、安全性，及投資者面對(duì)融資者的道德風(fēng)險(xiǎn)，投資者的選擇偏見問題等。

如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了小額金融貸款業(yè)務(wù)，使投資者可以借助互聯(lián)網(wǎng)與接受其貸款的人進(jìn)行一對(duì)一的互動(dòng)。像余額寶、財(cái)付通這樣的產(chǎn)品，從范圍上看，參與性確實(shí)很廣，幾乎人人可以參與。但是，參與人主要是哪些？其真正的收益有多大？我們必須承認(rèn)，中國人口基數(shù)大，每個(gè)投資者一人一百元，集中在資金池里也是一筆巨額資金，它一次隔夜拆借能有多少收益？坦白的說，收益的大部分被創(chuàng)造這些既然工具、金融運(yùn)作方式的企業(yè)獲得了，對(duì)于普通投資者來說，那點(diǎn)收益完全談不上理財(cái)，最多算是一種投資體驗(yàn)而已。同時(shí)，現(xiàn)在參與最多的是學(xué)生、白領(lǐng)等普通民眾，真正的投資者是不會(huì)考慮這種產(chǎn)品的。

篇6

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)用型本科院校；金融學(xué)；課程改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得金融行業(yè)對(duì)于人才的需求逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。為順應(yīng)社會(huì)需求的變化，培養(yǎng)出滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所急需的“新金融”人才是應(yīng)用型本科院?！敖鹑趯W(xué)”課程改革面臨的緊要任務(wù)。然而，目前高校的“金融學(xué)”課程更多強(qiáng)調(diào)的是傳統(tǒng)金融理論，與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融相脫節(jié)且缺乏對(duì)學(xué)生創(chuàng)新、實(shí)踐能力的培養(yǎng)。因此，應(yīng)用型本科院?！敖鹑趯W(xué)”課程的教學(xué)模式、方法勢必會(huì)發(fā)生重大變革。

一、應(yīng)用型本科院?！敖鹑趯W(xué)”課程教學(xué)的目標(biāo)

“金融學(xué)”課程是經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的基礎(chǔ)性學(xué)科，課程設(shè)置的目的是在人才培養(yǎng)過程中提高學(xué)生的辨析金融理論和解決金融實(shí)際問題的能力，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提供應(yīng)用型人才。通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生系統(tǒng)掌握證券、銀行、保險(xiǎn)等基本理論知識(shí)，具有較強(qiáng)的應(yīng)用能力和社會(huì)適應(yīng)能力，能用所學(xué)知識(shí)思考金融生產(chǎn)生活實(shí)踐中的問題，能在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的非金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域從事融資、投資、理財(cái)規(guī)劃、綜合金融服務(wù)等工作的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“金融學(xué)”課程教學(xué)中存在的問題

(一)教學(xué)內(nèi)容與時(shí)代脫節(jié)教材內(nèi)容更新滯后。目前的教學(xué)內(nèi)容仍依托傳統(tǒng)金融理論，知識(shí)框架及內(nèi)容體系上不能與現(xiàn)代金融發(fā)展有效銜接，互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等尚未成體系納入教學(xué)內(nèi)容中，未與時(shí)代緊密銜接。同時(shí)，教師師也沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化，進(jìn)行自我專業(yè)知識(shí)與能力的提升，影響了學(xué)生對(duì)于金融市場的認(rèn)知，導(dǎo)致學(xué)生專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)狹隘，大大削弱其分析與解決實(shí)踐問題的能力，使得學(xué)生畢業(yè)以后無法勝任工作，影響了學(xué)生的就業(yè)率。(二)多樣化教學(xué)方法難以落實(shí)由于長期以來受應(yīng)試教育的影響，很多高校在教學(xué)中依舊存在著“填鴨式”的灌輸教學(xué)法，即“我教你學(xué)，我說你聽，我做你看”的模式。雖然近些年一直在提倡教學(xué)改革，眾多優(yōu)質(zhì)“慕課”“微課”以及智慧樹、超星等網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)的涌現(xiàn)，也使得“金融學(xué)”課程中引入“線上”和“線下”混合教學(xué)模式，但因上課時(shí)長限制、學(xué)生人數(shù)較多等多種原因，導(dǎo)致大多數(shù)高校依然依然采用傳統(tǒng)授課方式。(三)實(shí)踐操作落后甚至缺失應(yīng)用性人才的培養(yǎng)途徑之一是在授課中增強(qiáng)課程內(nèi)容的實(shí)用性，也就是說實(shí)踐教學(xué)必不可少，才可使理論與實(shí)踐完美結(jié)合，達(dá)到學(xué)以致用。然而，一方面國內(nèi)缺乏較為成熟的金融學(xué)應(yīng)用型實(shí)踐內(nèi)容，另一方面某些高校的實(shí)驗(yàn)室硬件設(shè)備及相關(guān)配套軟件方面不完備，最終使得實(shí)踐環(huán)節(jié)流于形式。另外，專業(yè)教師也缺乏在銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，金融實(shí)務(wù)操作及實(shí)踐能力并不強(qiáng)，難以引導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐。(四)考核方式不完善課程考核是檢驗(yàn)學(xué)生學(xué)習(xí)效果以及培養(yǎng)人才的標(biāo)準(zhǔn)。目前國內(nèi)大學(xué)課程考核多采用平時(shí)成績與試卷成績加權(quán)平均綜合測算，其中試卷成績占比更大，這種考核方式會(huì)使部分學(xué)生出現(xiàn)期末突擊、“搭便車”的情況。對(duì)于應(yīng)用型本科院校來講，“應(yīng)用型”是教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)并據(jù)此組織教學(xué)活動(dòng)，而把期末成績作為學(xué)生學(xué)習(xí)效果的主要依據(jù)，缺乏過程考核、實(shí)踐操作能力考評(píng)，與應(yīng)用型院校人才培養(yǎng)目的不符，不利于學(xué)生全方位發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“金融學(xué)”課程教學(xué)的改革路徑

(一)豐富教學(xué)內(nèi)容金融學(xué)是一門動(dòng)態(tài)的、開放性的課程。世界經(jīng)濟(jì)金融形勢不斷變化，金融創(chuàng)新層出不窮，金融教學(xué)內(nèi)容也要與時(shí)俱進(jìn)。首先，選用適合應(yīng)用型人才培養(yǎng)的、包含最新金融形態(tài)的“金融學(xué)”教材，同時(shí)還可以利用開放性教學(xué)資源平臺(tái)構(gòu)建課程資源模塊、教材資源模塊、案例資源模塊等輔助教材和輔助資料進(jìn)行參考。其次，教師不但要強(qiáng)化現(xiàn)有金融學(xué)知識(shí)；而且要要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知，在課程中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的新理論和新創(chuàng)新；同時(shí)也要求教師在金融創(chuàng)新日新月異的形勢下，及時(shí)了解最新的金融業(yè)態(tài)，掌握最前沿的知識(shí)與技能，更加專業(yè)全面的傳授給學(xué)生。(二)優(yōu)化教學(xué)方法“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融學(xué)教師應(yīng)該借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化實(shí)體課堂教學(xué)。一方面，通過微信、QQ、釘釘?shù)溶浖罱ā敖鹑趯W(xué)”線上學(xué)習(xí)與交流平臺(tái)，讓學(xué)生在課下也可以借助平臺(tái)進(jìn)行“金融學(xué)”相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)；另一方面，教師自身進(jìn)行改革，由傳統(tǒng)“教”為主向“學(xué)生”為主轉(zhuǎn)變，采取“啟發(fā)+互動(dòng)”相結(jié)合的教學(xué)模式；同時(shí)將“翻轉(zhuǎn)課堂”應(yīng)用到教學(xué)過程中，增加課堂交流探討時(shí)間，提升教學(xué)效率；另外，還要大幅度增加金融案例，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注實(shí)際金融問題，探究解決實(shí)際問題的方法，做到理論與實(shí)際的緊密結(jié)合。(三)提升實(shí)踐能力在“應(yīng)用型”人才培養(yǎng)理念下，只有提升學(xué)生的金融實(shí)踐技能，才能讓學(xué)生更好的應(yīng)對(duì)這殘酷的社會(huì)競爭，讓學(xué)生畢業(yè)即就業(yè)。首先，增加實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備，引入模擬軟件操作系統(tǒng)并及時(shí)更新系統(tǒng)，如商行模擬教學(xué)軟件、股票模擬交易軟件等。通過模擬實(shí)操，不僅激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，也可以加深其對(duì)理論知識(shí)的理解。其次，鼓勵(lì)學(xué)生參與校內(nèi)、省內(nèi)、國內(nèi)外的學(xué)科競賽，如金融知識(shí)競賽、“工行杯”大學(xué)生金融創(chuàng)意大賽等，進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐操作能力；再次，注重教師實(shí)踐教學(xué)能力的培養(yǎng)[1]，通過校企聯(lián)合等形式鼓勵(lì)教師到金融機(jī)構(gòu)掛職鍛煉，提高業(yè)務(wù)操作能力，避免教學(xué)脫離實(shí)際。同時(shí)，也讓學(xué)生進(jìn)入實(shí)踐基地實(shí)習(xí)，提前熟悉工作環(huán)境，為將來就業(yè)打下基礎(chǔ)。(四)科學(xué)構(gòu)建考核評(píng)價(jià)體系應(yīng)用型本科院校就是為社會(huì)培養(yǎng)和輸送基礎(chǔ)理論扎實(shí)、應(yīng)用能力和社會(huì)適應(yīng)能力較強(qiáng)的高素質(zhì)應(yīng)用型人才，以此目標(biāo)導(dǎo)向?yàn)樵瓌t建立的考核機(jī)制，必須打破以成績作為考核的主要依據(jù)，建立多元化的考核方式。首先，增加平時(shí)成績占比并避免平時(shí)成績流于形式，同時(shí)要公正合理的測定。平時(shí)成績除日常出勤、作業(yè)筆記、課堂測試外，還要增加課堂互動(dòng)、團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目任務(wù)匯報(bào)、專題討論、階段性測試等形式的過程性考核；其次，期末成績也可以采用多種形式，包括試卷、論文、調(diào)查報(bào)告、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。若采用考試形式，則題目結(jié)構(gòu)應(yīng)弱化純記憶性知識(shí)點(diǎn)，適當(dāng)增加可以讓學(xué)生進(jìn)行思考、分析、解決現(xiàn)實(shí)問題的題型。再次，將實(shí)踐教學(xué)納入考核范疇，包括學(xué)生參與的各種實(shí)踐活動(dòng)，專業(yè)競賽和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等。

四、“金融學(xué)”課程教學(xué)改革的實(shí)踐探究

以哈爾濱金融學(xué)院2020級(jí)、2021金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的相關(guān)數(shù)據(jù)為例，運(yùn)用線上線下混合式教學(xué)，并采用新的考核方式進(jìn)行“金融學(xué)”課程教學(xué)改革實(shí)踐。(一)教學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)安排教學(xué)內(nèi)容。在傳統(tǒng)“金融學(xué)”課程體系中融入互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，如貨幣與貨幣制度中加入數(shù)字貨幣、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)支付等；信用與利率中加入大數(shù)據(jù)征信、網(wǎng)貸、LPR等；金融市場引入金融網(wǎng)銷平臺(tái)及金融創(chuàng)新產(chǎn)品等；金融監(jiān)管中融入科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等。教學(xué)方法。采用MOOC+翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式。課前預(yù)習(xí)，課堂討論及成果展示，課后鞏固及拓展，線上線下混合教學(xué)模式不僅培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力和意識(shí)，還提高學(xué)生對(duì)金融學(xué)課程的學(xué)習(xí)積極性，改善教學(xué)質(zhì)量。同時(shí)利用雨課堂記錄出勤、作業(yè)及測試。實(shí)踐教學(xué)。運(yùn)用商業(yè)銀行模擬軟件進(jìn)行柜面業(yè)務(wù)實(shí)操演練；指導(dǎo)學(xué)生參加創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽；組織學(xué)生分批次去校企合作的銀行參觀。多元化的考核評(píng)價(jià)體系，如圖1[5]。圖1多元化考核體系(二)教學(xué)效果評(píng)價(jià)平時(shí)學(xué)習(xí)情況。通過數(shù)據(jù)分析，學(xué)期內(nèi)學(xué)生出勤率高達(dá)95%；作業(yè)完成率達(dá)到100%；從課堂測試參與度100%，通過雨課堂平臺(tái)統(tǒng)計(jì)出錯(cuò)率獲得學(xué)生不懂、難理解的知識(shí)點(diǎn)，并針對(duì)這些知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)講解；翻轉(zhuǎn)課堂激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性，增加了師生間的互動(dòng)交流；而小組項(xiàng)目匯報(bào)一方面給學(xué)生們展示自己的機(jī)會(huì)，另一方面也提高了學(xué)生應(yīng)變能力和語言表達(dá)能力。期末成績。首先，從期末考試成績看，卷面100%的及格率且試卷平均分高于2020年前金融學(xué)專業(yè)學(xué)生，說明了“金融學(xué)”課程改革的有效性。其次，綜合運(yùn)用能力上，情景模擬操作提高了學(xué)生們實(shí)踐能力；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽的參與，塑造了學(xué)生的創(chuàng)新思維能力。從“金融學(xué)”課程最終成績即平時(shí)成績+期末成績看，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生成績整體確有提升，彼此間差距也在縮減。另外，新的教學(xué)模式極大的增加了學(xué)生學(xué)習(xí)主動(dòng)性和積極性，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造性，提高學(xué)生認(rèn)識(shí)社會(huì)和服務(wù)社會(huì)的能力。

五、總結(jié)

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)學(xué)；教學(xué)改革

一、引言

作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎及移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險(xiǎn)業(yè)劃時(shí)代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”（阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會(huì)主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲）共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司――眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2015年7月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實(shí)施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險(xiǎn)中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司的數(shù)量已達(dá)5家，分別是泰康在線、眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、百安保險(xiǎn)以及安心保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)學(xué)（Insurane e1是專門研究與保險(xiǎn)及其活動(dòng)規(guī)律有關(guān)的社會(huì)科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險(xiǎn)學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強(qiáng)的實(shí)踐性、應(yīng)用性和時(shí)代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以眾安保險(xiǎn)為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實(shí)體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)――互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟(jì)、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險(xiǎn)學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的變化，緊跟時(shí)代步伐，適時(shí)創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)，同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實(shí)際問題能力的應(yīng)用型人才。

二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)過程中存在的問題

（一）教學(xué)方法單一

目前來看，各學(xué)校對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險(xiǎn)原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識(shí)。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實(shí)現(xiàn)大打折扣。而近來學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗(yàn)和改M，如在教學(xué)過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進(jìn)行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動(dòng)。

（二）學(xué)科交叉程度弱

當(dāng)下，我國的保險(xiǎn)學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實(shí)際上，保險(xiǎn)學(xué)是一門極具實(shí)用性的社會(huì)學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國高校的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)實(shí)踐，一方面保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險(xiǎn)學(xué)教師自身的知識(shí)面、授課能力也都有待提升。

（三）內(nèi)容缺乏實(shí)踐性

近年來隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，險(xiǎn)種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化。基于保險(xiǎn)學(xué)自身的實(shí)踐性及應(yīng)用性，先進(jìn)國家的保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)越來越注重和強(qiáng)調(diào)實(shí)踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險(xiǎn)實(shí)際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險(xiǎn)案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過對(duì)典型案例的重塑與講解，在加強(qiáng)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、解決問題的能力。相比較而言，我國保險(xiǎn)學(xué)教材更新速度落后于保險(xiǎn)實(shí)踐且教學(xué)內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

三、對(duì)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革的思考

（一）結(jié)合實(shí)踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才

受制于課時(shí)數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會(huì)資源等諸多原因，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)與相關(guān)實(shí)務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，并存在忽視對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷深化的時(shí)代背景要求各高校保險(xiǎn)專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險(xiǎn)理論功底，又能靈活運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)務(wù)的應(yīng)用型專門人才。

筆者認(rèn)為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面人手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險(xiǎn)資深人士來校開展保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險(xiǎn)品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險(xiǎn)從業(yè)人員需要應(yīng)對(duì)的困難和處理的問題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準(zhǔn)備。如筆者所在的安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)這門課進(jìn)行授課，由于針對(duì)性強(qiáng)，開闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評(píng)。

其次，合理配置實(shí)踐性課程內(nèi)容。在保險(xiǎn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)過程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機(jī)會(huì)，使學(xué)生通過實(shí)踐充分認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)劣勢。鼓勵(lì)學(xué)生參加保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險(xiǎn)從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對(duì)所學(xué)的知識(shí)加以強(qiáng)化和鞏固。

（二）尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合

因保險(xiǎn)學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實(shí)務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見。這種被動(dòng)式的教學(xué)方式嚴(yán)重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認(rèn)為，通過對(duì)傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)取得事半功倍的效果。

首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，對(duì)自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進(jìn)國家的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的講解過程中適當(dāng)引入保險(xiǎn)典型案例能使學(xué)生認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險(xiǎn)社會(huì)作用的同時(shí)潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對(duì)書本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。

其次，案例的融入能夠加強(qiáng)學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的牢固掌握。事實(shí)上，對(duì)于學(xué)生來說，保險(xiǎn)學(xué)教材中的相關(guān)專業(yè)術(shù)語及保險(xiǎn)理論確實(shí)晦澀難懂，不少學(xué)生是通過死記硬背的方式來應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運(yùn)用所學(xué)相關(guān)知識(shí)，就感覺其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合，以達(dá)到學(xué)以致用的目的。

（三）注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識(shí)體系的完善

首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過程不應(yīng)只局限于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險(xiǎn)經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高?？鐚W(xué)科選課的方式，鼓勵(lì)學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級(jí)再進(jìn)入到比較精專的保險(xiǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要加強(qiáng)法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險(xiǎn)精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計(jì)劃時(shí)，學(xué)校應(yīng)同時(shí)注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財(cái)務(wù)管理、固定收益證券、壽險(xiǎn)精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險(xiǎn)學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識(shí)面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會(huì)急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。

其次，應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生多參與保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)。在實(shí)際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實(shí)驗(yàn)基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開展多種形式的實(shí)踐活動(dòng)，如在保險(xiǎn)公司相關(guān)崗位實(shí)習(xí)、在實(shí)驗(yàn)中心上機(jī)操作、保險(xiǎn)事故現(xiàn)場考察、聘請業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。而傳統(tǒng)金融則只具備三大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，即存款、貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，利用現(xiàn)展中較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)，從而在金融活動(dòng)方面比傳統(tǒng)金融具備更強(qiáng)的透明度、更高的參與度以及較好的協(xié)作性，而且從成本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融成本更低，其操作也相對(duì)簡單，但是就目前發(fā)展來看，傳統(tǒng)金融仍然在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有強(qiáng)大的生命力，但因其發(fā)展時(shí)間較短，金融創(chuàng)新力不夠，還不足以和傳統(tǒng)金融業(yè)相抗衡。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行中的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在1995年便開始逐步發(fā)展，活躍至今已有10年，但總體來說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，并且隨著其規(guī)模的壯大和業(yè)務(wù)的不斷拓展，其自身在制度完善不足與監(jiān)管環(huán)境的缺失問題開始顯露出來，這些問題無一不限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)制度亟待規(guī)范化

在金融創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)金融是其最主要也是最成功的表現(xiàn)形式之一，但是外部環(huán)境對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了一定程度的制約，尤其與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的制度少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層設(shè)計(jì)雖已基本成型，但相關(guān)文件即《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》還沒有確切的消息，其他相關(guān)的規(guī)章制度也是處于研究制定中，這也說明了雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在我國有較強(qiáng)的發(fā)展態(tài)勢，但因沒有比較完整的體系，整個(gè)行業(yè)缺乏有效的管理機(jī)制和控制制度及法律規(guī)范的約束。尤其是近些年來發(fā)展較快的第三方支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)屢屢出現(xiàn)問題，現(xiàn)第三方支付牌照發(fā)放政策有收緊趨勢。因此，不健全的各項(xiàng)制度可能阻礙一些有良好發(fā)展前景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)發(fā)展，同時(shí)也無益于我國互聯(lián)網(wǎng)金融整體的健康發(fā)展。

2、與傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突

金融業(yè)一直都在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)這主要地位，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛，對(duì)傳統(tǒng)金融也產(chǎn)生了一定的影響，但依舊無法撼動(dòng)其地位。一方面，由于傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間較長，根基較穩(wěn)定，從業(yè)人員專業(yè)水平較高，管理與監(jiān)督制度相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興企業(yè)比更加完善，并且，傳統(tǒng)金融企業(yè)擁有國家信譽(yù)作為保障，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率比較低。反之，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間較短，所以缺乏擁有專業(yè)金融知識(shí)的相關(guān)人員，其風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱以及信用系統(tǒng)不夠完善，這些不利因素都限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融活躍發(fā)展的時(shí)期為了保護(hù)自身利益，也采取了一些對(duì)應(yīng)措施，比如2011 年 9 月建設(shè)銀行和銀聯(lián)率先推出銀聯(lián)手機(jī)支付，2013 年 1 月中信銀行推出“搖一搖” 轉(zhuǎn)賬支付功能等 。

3、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中存在技術(shù)安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)本身也是在不斷發(fā)展的，在這個(gè)過程中，難免會(huì)存在技術(shù)漏洞，從而引發(fā)系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了隱形威脅。例如由于網(wǎng)絡(luò)病毒的傳播與擴(kuò)散、密鑰管理不完善等，都可能會(huì)造成的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的癱瘓，或是系統(tǒng)更新較慢，使得相關(guān)軟件無法滿足顧客的需求，進(jìn)而影響客戶和交易機(jī)構(gòu)之間的交易機(jī)會(huì)等。除此之外，我國在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面雖然有自己設(shè)計(jì)的相關(guān)產(chǎn)品，但是很少得到國內(nèi)客戶的認(rèn)可，更多的是選擇使用國外的電腦系統(tǒng)技術(shù)，這也就使得我國不得不向外部尋求技術(shù)支持，如果一旦外部支持無果，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將遭受重大的打擊。

4、信用系統(tǒng)不完善，缺乏共享機(jī)制

我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前仍不能接入人民銀行信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，在無法共享信用信息的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須依靠自身信息審核技術(shù)對(duì)相關(guān)人員的信用水平、貸款用途和借款償還能力等信息進(jìn)行收集、評(píng)價(jià)和分析。首先，因?yàn)槿鄙傩畔⒐蚕頇C(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)信用信息以及財(cái)務(wù)信息采集的過程中往往會(huì)出現(xiàn)時(shí)效性差、時(shí)滯性長等問題，從而導(dǎo)致惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，由于信用系統(tǒng)不完善，對(duì)相關(guān)人員的資質(zhì)無法進(jìn)行有效的審核評(píng)價(jià)，很容易造成信貸壞賬率高、債務(wù)追償困難等問題。

5、金融創(chuàng)新力不足，金融企業(yè)人力資源管理不完善

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖處于發(fā)展初期，但是在發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的環(huán)境下其發(fā)展力仍是十分迅速的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的用戶規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，但因?yàn)槿狈τ行У挠Ｊ揭约敖鹑趧?chuàng)新不足的情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展模式單一化，發(fā)展戰(zhàn)略方向基本相同，導(dǎo)致其獲得收益的方式十分有限，并且因?yàn)檎莆諏I(yè)性知識(shí)的人才較少，所以在創(chuàng)新力上多有不足。其一，第三方支付平臺(tái)是向使用平臺(tái)的商家收取一定比例的手續(xù)費(fèi)為基礎(chǔ)而迅速發(fā)展的，但因?yàn)楦鱾€(gè)銀行在市場與成本上的壟斷性和控制性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利水平大大受控于各個(gè)銀行；其二，由于盈利模式單一，無法形成更好的競爭格局，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)便紛紛采取下調(diào)手續(xù)費(fèi)的方式進(jìn)行惡意競爭，來保障自身的市場占有率，而這樣則進(jìn)一步擠壓了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利空間，在這種人力資源不充足與不良競爭的循環(huán)下，金融創(chuàng)新將會(huì)成為一大難題。

二、解決運(yùn)行問題的對(duì)策

1、完善企業(yè)相關(guān)制度，并加強(qiáng)監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融行業(yè)，這類機(jī)構(gòu)也應(yīng)歸屬于經(jīng)融機(jī)構(gòu)并納入金融體系管理，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)上的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它是把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)融合在一起，是順應(yīng)時(shí)展的產(chǎn)物。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍在初步發(fā)展階段，各項(xiàng)規(guī)章制度有待完善，但是我國傳統(tǒng)金融業(yè)因發(fā)展時(shí)間長，經(jīng)濟(jì)根基穩(wěn)定，且積累了很多經(jīng)驗(yàn)，相較于新興產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，這些規(guī)范而完整的管理制度與監(jiān)督體系是一項(xiàng)寶貴的經(jīng)驗(yàn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)的的經(jīng)驗(yàn)作為參考，來建立健全自身的各項(xiàng)體系，這也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低各類風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。同時(shí)，建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入人民銀行監(jiān)管體制，以應(yīng)對(duì)其監(jiān)管體制缺失的問題。

2、先建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)相互合作關(guān)系，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融

就目前的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，短時(shí)期內(nèi)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一定的阻礙，但是從技術(shù)發(fā)展上看，互聯(lián)網(wǎng)金融有著現(xiàn)代化的信息技術(shù)做基礎(chǔ)，比傳統(tǒng)金融更能給客戶帶來便捷高效的服務(wù)，與高質(zhì)量的產(chǎn)品。而且傳統(tǒng)金融企業(yè)若想要更好的發(fā)展，則必須跟緊時(shí)代的步伐，依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等拓展自身業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品，必須利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)技術(shù)來更新系統(tǒng)、優(yōu)化升級(jí)和彌補(bǔ)自身缺陷。反觀傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然有良好的前景，其發(fā)展條件得天獨(dú)厚，但是應(yīng)用領(lǐng)域受到現(xiàn)有技術(shù)限制，發(fā)展規(guī)模則受國家政策與自身制度的影響，使其特長不能完全發(fā)揮出來。更重要的是，在支付體系中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可或缺的，商業(yè)銀行發(fā)展至今在其領(lǐng)域內(nèi)的成果對(duì)于在發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是無法追及的。所以應(yīng)先建立兩者相互合作，取其精華，去其糟粕，形成多樣化與多層次的發(fā)展格局。

3、建立網(wǎng)絡(luò)信息庫，加強(qiáng)防火墻建設(shè)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全

其一，完善網(wǎng)絡(luò)防火錢，建立電腦病毒云系統(tǒng)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)電腦病毒的免疫能力；其二，采用分級(jí)授權(quán)以及實(shí)名認(rèn)證來登錄系統(tǒng)；其三，加強(qiáng)客戶資料密鑰管理，整合互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資源，實(shí)施對(duì)用戶數(shù)據(jù)的全面分析與實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證客戶資料安全，客戶的資料尤其是信用信息，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要資源，是判斷業(yè)務(wù)安全與可靠的根本。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度最重要的是自主研發(fā)新設(shè)備，并不斷完善信息管理，制定相關(guān)對(duì)策以防風(fēng)險(xiǎn)與意外的發(fā)生。

4、建立信息共享機(jī)制，完善信用系統(tǒng)建設(shè)

目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未被法律認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，因而人民銀行無法將其納入征信體系，企業(yè)也無法利用這些信息來審核客戶的信用，但又因?yàn)楫?dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未建立適當(dāng)?shù)恼餍畔到y(tǒng)，所以建議在未能被合理納入人民銀行征信體系前，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能相互聯(lián)合，尋找一個(gè)適合的網(wǎng)絡(luò)征信的系統(tǒng)，建立信息共享機(jī)制，以此為突破口，對(duì)客戶的信用進(jìn)行審核，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還應(yīng)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，從而可以評(píng)估客戶的還貸能力和信用額度。

5、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式，加強(qiáng)人力資源管理，提高金融企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的10年間，因?yàn)橥獠凯h(huán)境因素和內(nèi)部管理體制的制約等因素，其創(chuàng)新力一直不強(qiáng)，至今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利模式主要是利用金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向客戶收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在平臺(tái)形式上加以創(chuàng)新，余額寶的出臺(tái)不得不說是一項(xiàng)很好的創(chuàng)意，但是銀行的其他傳統(tǒng)金融企業(yè)也逐漸對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生興趣，從而出現(xiàn)了大量諸如華夏財(cái)富寶、匯添富現(xiàn)金寶等“寶寶”類金融產(chǎn)品，但是如此多的同類產(chǎn)品的出臺(tái)，無疑又使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向產(chǎn)品同質(zhì)化，且隨之而來的，就是此類產(chǎn)品的利率不斷下跌，讓客戶對(duì)此類產(chǎn)品產(chǎn)生放棄心里，由此看來，互聯(lián)萬金融企業(yè)若想在競爭中占據(jù)一席地位，急需創(chuàng)新盈利模式，更新升級(jí)產(chǎn)品與服務(wù)，有效利用網(wǎng)絡(luò)信息中的高質(zhì)量資源，先一步發(fā)展。與此同時(shí)，要提高從業(yè)人員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)知識(shí)，多多了解國內(nèi)外先進(jìn)電子信息科技，加強(qiáng)人力資源管理，提高服務(wù)質(zhì)量。

篇9

諸多專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念予以闡述。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。陳敬民（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其要義在于借助互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有參與度更高、中間成本更低、操作上更便捷等優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。葉冰（2013）認(rèn)為，從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為。

筆者認(rèn)為淺顯的說來互聯(lián)網(wǎng)金融即是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，廣義上說互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務(wù)都可以叫互聯(lián)網(wǎng)金融，它是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的一場創(chuàng)新。之所以稱之為創(chuàng)新因?yàn)槠洳粌H僅是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，更重要的是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，正如馬云在2013年3月份宣布阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)成立時(shí)說：“用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了不同于傳統(tǒng)金融的支付功能、資源配置功能、信息搜集和處理功能，通過其不斷發(fā)展，必將實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的深度挖掘和拓展。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將信息自行歸集、匹配、交易，減少因開設(shè)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;資金供求雙方可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品、融資項(xiàng)目，相應(yīng)降低了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力的同時(shí)交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本都會(huì)更低。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融操作上更便捷、效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)憑借先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，操作流程趨于標(biāo)準(zhǔn)化，將傳統(tǒng)服務(wù)柜臺(tái)向客戶進(jìn)行延伸，減少傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的排隊(duì)等候、人為失誤等問題，業(yè)務(wù)處理速度更快，客戶使用更方便。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的即時(shí)性更強(qiáng)、覆蓋面更廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下打破了時(shí)間和地域的約束，人們能隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的資源及客戶無疑擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融普惠方面更出色?！捌栈萁鹑凇钡暮诵睦砟罴词亲屆總€(gè)人獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這是余額寶類產(chǎn)品“火爆”的內(nèi)在原因，互聯(lián)網(wǎng)金融通過小額信貸、微型金融的發(fā)展，使平民階層和中小企業(yè)群體參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各環(huán)節(jié)，促進(jìn)普惠金融體系的建立。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較之傳統(tǒng)金融是弱項(xiàng)。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚處于摸索、總結(jié)階段，行業(yè)內(nèi)跑路、信息泄露、蓄意詐騙行為造成投融資風(fēng)險(xiǎn)，由于行業(yè)自律欠缺，監(jiān)管不到位，使整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)顯著弱點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一）對(duì)中小企業(yè)融資規(guī)模的影響。眾所周知，市場運(yùn)行規(guī)律下一般企業(yè)都會(huì)有資金缺口的情況發(fā)生，融資成為解決資金缺口保障企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的途徑，而融資規(guī)模是為解決資金缺口需要籌集的數(shù)額，資金并非越多越好，企業(yè)自身實(shí)力、融資成本、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等諸多因素決定著企業(yè)的融資規(guī)模。

現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)很難通過傳統(tǒng)金融產(chǎn)品獲取所需資金，融資難問題長期以來一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為中小企業(yè)融資帶來新的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新興金融模式，主要包括：第三方支付平臺(tái)模式、PPZ網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)（放心保）模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，新型的融資模式可以有效地幫助中小企業(yè)降低融資成本、簡化程序、減少風(fēng)險(xiǎn)，且服務(wù)便捷，迎合了中小企業(yè)融資“量小次多”的需求特點(diǎn)。一定程度上可以很好地改善中小企業(yè)融資在規(guī)模上的困境。

實(shí)踐中，在眾多的互聯(lián)網(wǎng)融資模式中以“余額寶”最具典型代表，可以說網(wǎng)民最早接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多是從“余額寶”開始。電商的迅猛發(fā)展使網(wǎng)購的人們使用支付寶這一電商交易模式時(shí)發(fā)現(xiàn)閑置的零散資金放在“余額寶”里可以去理財(cái)實(shí)現(xiàn)增值，而有購物需求時(shí)又能隨時(shí)轉(zhuǎn)出，互聯(lián)網(wǎng)金融新的投資理念成就了“余額寶”，相對(duì)于傳統(tǒng)基金理財(cái)產(chǎn)品，“余額寶”的優(yōu)勢是它有著較低的風(fēng)險(xiǎn)和門檻。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品因其簡單化、實(shí)用化、軟件化而易于被接受，“余額寶”規(guī)模迅速增長的同時(shí)積累了龐大的數(shù)據(jù)資料，可以說“余額寶”手中的利器就是大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)提供的相關(guān)性趨勢分析，開發(fā)商對(duì)“余額寶”不斷進(jìn)行改進(jìn)，為解決中小企業(yè)融資在規(guī)模上的困境提供了更多機(jī)會(huì)。

但同時(shí)我們也看到，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提供機(jī)遇，大數(shù)據(jù)對(duì)海量信息的處理、運(yùn)用給平臺(tái)內(nèi)的中小企業(yè)融資帶來積極影響，但作為沒有參與到阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等平臺(tái)龐大的電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫之內(nèi)的中小企業(yè)，還是很難獲得大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資支持。這部分中小企業(yè)沒有體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的好處，主要原因是目前我國征信體系屬于初創(chuàng)階段，第三方數(shù)據(jù)市場的基礎(chǔ)工作欠缺，短期內(nèi)難以建立中小企業(yè)信用檔案，制約了更多中小企業(yè)融資規(guī)模。

（二）對(duì)中小企業(yè)融資速度的影響。360公司創(chuàng)始人周鴻?t說過：“融資速度比價(jià)格更重要”。這是他基于自己最初的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，分享了自己對(duì)融資策略的看法。我們從中可以理解到，通常情況下，企業(yè)快速得到資金的支持，搶占商機(jī)中的絕對(duì)優(yōu)勢，才能邁出其發(fā)展至關(guān)重要的第一步。這就是所說的“融資速度”及其重要性，對(duì)其處理不好，可能會(huì)造成那些有潛力的中小企業(yè)失去發(fā)展的機(jī)會(huì)。

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)解決中小企業(yè)融資的速度問題是毫無爭議的。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了一種新型的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在解決信息的歸集和傳導(dǎo)時(shí)，數(shù)量和時(shí)效達(dá)到迅速的擴(kuò)展，憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速評(píng)定借款者資質(zhì)，通過數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營狀況、信用狀況、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行信用評(píng)級(jí)最終形成信用檔案，減少了由于信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保差造成的時(shí)間浪費(fèi)，由于貸款審批流程不受時(shí)間和空間的限制，操作簡捷，一定程度上使中小企業(yè)融資速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)融資行業(yè)?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思想使中小企業(yè)享受到金融服務(wù)快的實(shí)惠，有效地彌補(bǔ)了中小企業(yè)從初創(chuàng)到壯大發(fā)展所需的資金缺口。

以“余額寶”為例，“余額寶”從2013年6月推出以來收獲頗豐，僅僅半年時(shí)間“余額寶”的規(guī)模已經(jīng)超過    1 800億元，同時(shí)讓與之合作的天弘基金也以逾5 000億元的資產(chǎn)規(guī)模位居中國第一?！坝囝~寶”短時(shí)間內(nèi)完成資金迅速歸集，其對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的巨大沖擊令業(yè)內(nèi)專家瞠目，究其原因是平臺(tái)豐富的資源、起始資金門檻低，資金申購贖回方式靈活，讓不受傳統(tǒng)金融企業(yè)重視的小額資金發(fā)揮了聚沙成塔的作用?！坝囝~寶”以其獲得的巨大成功證明，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融在交易技術(shù)、交易渠道、交易方式及服務(wù)理念等方面均有所創(chuàng)新。

隨著中小企業(yè)把融資的希望投向互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新渠道，其方便、快捷的特點(diǎn)得到了認(rèn)同。但伴隨這些優(yōu)勢的同時(shí)我們也看到其明顯的不足，中小企業(yè)融資申請實(shí)際操作過程中仍然有“普而不惠”的感覺。近期，筆者注意到，宜信公司的宜人貸規(guī)定借款人每月還款時(shí)需支付借款金額的0.235%―0.220%作為平臺(tái)費(fèi)，借款期限不同，所需平臺(tái)費(fèi)也不同。以借款人在平臺(tái)借一年期50萬元為例，平臺(tái)給投資人的利率為10%，每月平臺(tái)收取借款金額的0.33%，每月平臺(tái)費(fèi)為1 650元，借款人每月本息加平臺(tái)費(fèi)每月還款4.5萬元左右，按照等額本息法計(jì)算借款人的總成本為年化利率17%，遠(yuǎn)高于名義利率10%。中小企業(yè)的融資總成本中包含正常貸款利息以及“平臺(tái)費(fèi)”在P2P網(wǎng)貸模式中是普遍的情況，如此高的成本讓中小企業(yè)融資只能局限于應(yīng)急類的借款，而經(jīng)營類的借款需求得不到滿足，極大地影響了中小企業(yè)融資在規(guī)模和速度方面的要求。

（三）對(duì)中小企業(yè)融資途徑的影響。一般地，無論企業(yè)的規(guī)模大小、性質(zhì)如何，資金的來源多為內(nèi)部籌集、外部籌集、政府扶持等幾種途徑。傳統(tǒng)金融行業(yè)秉承謹(jǐn)慎原則，根據(jù)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)、管理水平、經(jīng)營業(yè)績等因素評(píng)定信用等級(jí)，中小企業(yè)能獲得的資金支持非常有限;而通過股票市場和債券市場進(jìn)行直接融資對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來講更是看得見夠不到的“高大上”。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資開辟了新的途徑，傳統(tǒng)金融行業(yè)融資產(chǎn)品沿用的是信用體系控制風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)普遍資產(chǎn)積累少，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，土地經(jīng)營權(quán)、廠房所有權(quán)評(píng)估值低，難以提供較好的抵押擔(dān)保以滿足放貸要求，最終直接導(dǎo)致中小企業(yè)融資途徑狹窄。而互聯(lián)網(wǎng)金融推出的融資項(xiàng)目更多的是依據(jù)數(shù)據(jù)體系控制風(fēng)險(xiǎn)，即通過第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、在線理財(cái)?shù)饶Ｊ浇柚ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)獲得企業(yè)的各種經(jīng)營交易信息、數(shù)據(jù)，加以整理和分析后形成多元化、差異化的金融產(chǎn)品。這種使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)得以融合的創(chuàng)新模式，因服務(wù)的多樣化讓用戶的選擇空間更大，因便捷的信息渠道與交易平臺(tái)吸引更多的客戶，為中小企業(yè)融資提供了新的途徑。

支付寶最初推出“余額寶”的理念是為了解決用戶賬戶內(nèi)余額沒有利息的問題，閑散余額資金在門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、收益高的理財(cái)模式中既能得到增值又能隨時(shí)轉(zhuǎn)出消費(fèi)，這種模式吸引了相當(dāng)一部分網(wǎng)民的資金，一度使“余額寶”能抗衡普通基金和銀行活期存款，“余額寶模式”的成功在于其超前的營銷理念――把傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹閷?duì)象，為用戶提供個(gè)性化服務(wù)和充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力?！坝囝~寶”的銷售模式具有個(gè)性化，讓用戶的錢在投資與支付之間快速轉(zhuǎn)換無障礙，全新的體驗(yàn)顛覆了人們對(duì)傳統(tǒng)投融資途徑的認(rèn)識(shí)，可以說“余額寶”的推出對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言具有重大的戰(zhàn)略意義。

目前互聯(lián)網(wǎng)融資途徑呈現(xiàn)“異彩紛呈”的態(tài)勢，為中小企業(yè)融資提供眾多選擇。但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展形成的利益吸引了良莠不齊的加入者，造成魚龍混雜非理性發(fā)展的現(xiàn)象，伴隨而來的是暴露出的問題和各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使信息傳遞速度之快和覆蓋面之廣遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)金融行業(yè)，一旦投資者或中小企業(yè)融資信息發(fā)生泄漏，造成的損失也非傳統(tǒng)行業(yè)可比。因此技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的防控和監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融首當(dāng)其沖的重點(diǎn)、難點(diǎn)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的具體對(duì)策

（一）進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供融資的過程中依賴對(duì)企業(yè)信息的歸集、判斷來進(jìn)行運(yùn)作。然而并非所有中小企業(yè)都適合加入到電商平臺(tái)中，但這些中小企業(yè)仍然有融資需求，建立第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以從技術(shù)層面突破目前的互聯(lián)網(wǎng)融資瓶頸――資金流不足問題，實(shí)現(xiàn)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的技術(shù)升級(jí)與更新，完善國內(nèi)信用評(píng)級(jí)體系，擴(kuò)大市場資金供給規(guī)模，可以使不同類型中小企業(yè)的融資需求得到滿足。

具體操作方面，建立信息龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)看似是市場行為，然而沒有政府的支持顯然難以實(shí)現(xiàn)，政府一方面應(yīng)從政策、資金、稅收等方面大力扶持第三方數(shù)據(jù)公司發(fā)展，鼓勵(lì)加快第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)完善與升級(jí)，向具備資質(zhì)的第三方數(shù)據(jù)公司提供數(shù)據(jù)對(duì)接服務(wù)，使其得到包括稅務(wù)部門、工商管理部門、人力社保部門、銀行的“一站式行政服務(wù)”。第三方數(shù)據(jù)公司從上述部門機(jī)構(gòu)獲取融資企業(yè)的各類信息，進(jìn)行專業(yè)篩選和評(píng)估形成客觀、權(quán)威的企業(yè)信用檔案放在借貸平臺(tái)上，便于投資人全面深度了解投資項(xiàng)目。另一方面政府要嚴(yán)格規(guī)范第三方數(shù)據(jù)公司行為，強(qiáng)調(diào)定位其客觀的橋梁作用，對(duì)于第三方數(shù)據(jù)公司違規(guī)與中小企業(yè)因利益結(jié)盟的情況加大懲罰力度。逐漸盤活中小企業(yè)融資僵局，從某個(gè)角度來看也是盤活了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)困境，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的這場革命具有“欲攻其堅(jiān)先利其器”的深遠(yuǎn)意義。

篇10

摘要：近年來，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個(gè)方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時(shí)提高自身的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對(duì)金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺(tái)，在使用時(shí)，沒有時(shí)間與空間的限制。因此人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺(tái)，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式和以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此類模式由于發(fā)展時(shí)間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實(shí)了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。

1.資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，并在長期風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，逐步形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請，然后商業(yè)銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時(shí)間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對(duì)稱的問題時(shí)，往往需要很多時(shí)間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強(qiáng)大功能，如融資貸款搜索平臺(tái)360等，能有效解決融資、貸款中信息不對(duì)稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費(fèi)的時(shí)間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個(gè)非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺(tái)、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對(duì)這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實(shí)際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機(jī)會(huì)，可通過充分運(yùn)用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來的貸款申請到發(fā)放的復(fù)雜過程進(jìn)行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對(duì)抗普通競爭對(duì)手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長補(bǔ)短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補(bǔ)。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對(duì)人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)就是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、管理操作能力，與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點(diǎn)：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻(xiàn)。二是重視對(duì)員工的科技知識(shí)與金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時(shí)，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)營銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動(dòng)力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，推進(jìn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強(qiáng)信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機(jī)制與信息安全處理機(jī)制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個(gè)方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

[3]馬蔚華，互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結(jié)者，IT時(shí)代周刊，2013