導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、當前高職金融專業(yè)發(fā)展的SWOT分析

面對新形勢，通過對高職金融專業(yè)目前所處的內(nèi)外環(huán)境進行SWOT分析，認識自身存在的優(yōu)勢與劣勢，積極應對機遇和挑戰(zhàn)。

（一）優(yōu)勢因素分析

1.適應行業(yè)發(fā)展需要。高職金融專業(yè)并非沒有優(yōu)勢可言，當前高職人才培養(yǎng)方案設(shè)置準確定位，滿足金融行業(yè)對基層一線人才的需求，人才培養(yǎng)目標更接地氣，適應金融行業(yè)發(fā)展需要。對專業(yè)設(shè)置、教學安排更匹配，特別是課程設(shè)置里增加畢業(yè)頂崗實習，把實習計入學時、學分，目的是實現(xiàn)與金融行業(yè)的零過度。

2.基本專業(yè)技能扎實。就業(yè)導向一直是高職所堅持的培養(yǎng)目標，金融專業(yè)也不例外。一是強調(diào)雙師型素質(zhì)教師的培養(yǎng)。教師必須對金融專業(yè)的最新動態(tài)時時把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學生共享，特別是當前“互聯(lián)網(wǎng)+”熱點；二是強調(diào)學生基礎(chǔ)實踐技能的培養(yǎng)，要求學生掌握最基本的專業(yè)技能，發(fā)揮高職學生自身特點，以實用性為原則，培養(yǎng)能夠直接上崗的一線工作人員。

3.就業(yè)定位準確。高職層次的金融專業(yè)畢業(yè)生，與金融本科、研究生不是競爭關(guān)系，不能以本科、研究生作為模板的簡單地壓縮或照葫蘆畫瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線業(yè)務崗位。

4.強調(diào)證書化制度。高職專業(yè)一直以來都有在課程設(shè)置中加入職業(yè)考證課程，以考取職業(yè)資格證書作為人才培養(yǎng)目標之一；以就業(yè)崗位所要求的執(zhí)業(yè)能力、上崗能力為主線搭建實驗實踐課程體系；將金融行業(yè)的資格標準融入到每一堂課的教學內(nèi)容當中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構(gòu)建和實施證書化的高職專業(yè)實踐教學目標體系，提升高職金融畢業(yè)生就業(yè)的核心競爭力。

（二）劣勢因素分析

1.學歷層次劣勢。高職畢業(yè)生，更多的只是停留在專科學歷。金融專業(yè)的用人單位更多的把目光聚焦在重點院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的?？茖哟谓鹑诋厴I(yè)生在學歷層次上就處于非常尷尬的位置。

2.理論知識劣勢。本科及以上學歷的金融專業(yè)畢業(yè)生在高校人才培養(yǎng)模式更注重專業(yè)理論學習，較為系統(tǒng)等全方位掌握金融理論知識。而高職金融專業(yè)則偏重于專業(yè)技能知識的學習。當然這有兩個層次的教師隊伍的差異所造成的結(jié)果。另外，高等本科院校的資金投入大、設(shè)施條件好、學習環(huán)境好等，都讓相比之下處于劣勢的高職院校在知識的掌握、環(huán)境的熏陶上處于劣勢。

3.學習、思維能力劣勢。對于就讀高職的大學生，本身就是高考的相對失敗者，其學習成績、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學學習的過程中，對知識的理解、掌握，以及對知識的接受，思維的創(chuàng)新上都比不能和本科院校的大學生相比。

（三）機遇分析

1.國家對職業(yè)教育的政策支持。當前職業(yè)教育正趕上了好時機，上至中央，下至地方，對職業(yè)教育的支持力度有增無減，各項改革、各項投入不斷涌現(xiàn)到職業(yè)教育一線。這是國家整體發(fā)展戰(zhàn)略的一個有機組成部分，以進一步發(fā)揮職業(yè)教育服務國家經(jīng)濟、社會發(fā)展的綜合能力。所以，在國家對職業(yè)教育的大力扶持下，高職金融專業(yè)的發(fā)展，將會再上一個新的高度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展催生技能型人才需求。2013年開始，短短幾年時間，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”來勢洶洶，金融行業(yè)的有識之士早已看到其趨勢，傳統(tǒng)行業(yè)也在積極擴展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的相應政策也陸續(xù)出臺。傳統(tǒng)金融企業(yè)更多傾向與高端尖金融人才，而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，對金融人才的需求更偏好基礎(chǔ)技能型人才。這對高職金融專業(yè)畢業(yè)生而言，正是一次機遇。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.就業(yè)形勢不容樂觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專業(yè)一直保持高入學率，畢業(yè)生人數(shù)不斷遞增，然而實體經(jīng)濟發(fā)展步入經(jīng)濟新常態(tài)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的就業(yè)人員也會加入到互聯(lián)網(wǎng)金融就業(yè)市場競爭。市場接納金融應屆畢業(yè)生，特別是高職層次的應屆畢業(yè)生相當有限。

2.就業(yè)期望與現(xiàn)實的矛盾。高職金融專業(yè)的畢業(yè)生，從入學到畢業(yè)都對在金融行業(yè)就業(yè)有著較高的期望，其看中的是金融行業(yè)體面的就業(yè)環(huán)境。但是現(xiàn)實的就業(yè)壓力巨大，大部分畢業(yè)生畢業(yè)后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業(yè)，最后也沒能堅持下去。

3.專業(yè)技能方面。高職金融學生在校期間一般都會參與了金融行業(yè)的基本技能訓練，通過考證獲得銀行、證券、保險等金融職業(yè)資格證書，對從事一線崗位有一定的就業(yè)優(yōu)勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓練，并利用其自身優(yōu)勢加強了其學生專業(yè)技術(shù)方面培養(yǎng)，這對高職金融專業(yè)畢業(yè)生構(gòu)成了一定的威脅。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”趨勢下的金融人才需求分析

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融所謂元年的啟動開始，短短幾年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融從一個跨界行業(yè)逐漸成為主流金融的一大類，規(guī)模擴展迅速，同時也沖擊了對傳統(tǒng)金融行業(yè)。而我們廣東作為國家改革的前言陣地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不落后，橫琴、前海金融創(chuàng)新綜合實驗區(qū)的設(shè)立，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。一批批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌現(xiàn)出來，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求有增無減。

互聯(lián)網(wǎng)金融是當今順應時展的產(chǎn)物，它利用的是大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務模式，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展?jié)摿薮螅刂?015年6月底，全國網(wǎng)民規(guī)模已達到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%1。隨著網(wǎng)民的不斷年輕化、大眾化，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。其對人才的需求，不再是傳統(tǒng)金融中對金融專業(yè)的單一的執(zhí)著。隨之而來的是，更迫切需要互聯(lián)網(wǎng)知識與金融創(chuàng)新人才的融合，這樣才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式對高職金融人才培養(yǎng)提出了新要求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的發(fā)展不但對傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了沖擊，對給金融行業(yè)輸送人才的高校也產(chǎn)生了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下，對金融人才的要求也有了新的轉(zhuǎn)變。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合的思維模式

金融行業(yè)并不是一個新興行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)卻是一個時髦的技術(shù)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化，兩者的融合是當代經(jīng)濟發(fā)展的選擇，這基于兩個行業(yè)在本質(zhì)上有同一性，都是流動性、融通性。互聯(lián)網(wǎng)金融是在業(yè)務上能同時處理相關(guān)聯(lián)的資金流與信息流?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的跨界復合型人才，這在于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融其中的一點是用戶參與的差異性，這種差異導致如果只從傳統(tǒng)金融的角度去實施就會脫節(jié)；但如果全從互聯(lián)網(wǎng)角度去體驗，在金融的合規(guī)性、風險控制上可能又會存在問題。所以無論互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員只具備金融背景或只是互聯(lián)網(wǎng)背景，都存在局限。

（二）課程設(shè)置應適應互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵發(fā)展

高職金融專業(yè)的課程設(shè)置，不能再單一的以金融專業(yè)知識為主，要全方位疊加互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個源于傳統(tǒng)的行業(yè)，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設(shè)置上不能只是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務知識、業(yè)務技能，而是需要增加基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維的金融變革的相關(guān)課程，有效地將互聯(lián)網(wǎng)與金融課程知識的相互融合，從而讓高職學生在掌握金融業(yè)務知識和技能的基礎(chǔ)上，更要掌握互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通等能力。優(yōu)化課程設(shè)置的同時改變傳統(tǒng)教學方式，創(chuàng)造開放的、交互性強的金融通才培養(yǎng)目標。

（三）高職金融學生就業(yè)導向的轉(zhuǎn)變

高職金融畢業(yè)生在就業(yè)競爭力長期處于劣勢之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，給高職金融專業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)模式上，高職金融專業(yè)必須要作出轉(zhuǎn)變。需要更重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全方位的合作，達到雙贏的局面。在人才培養(yǎng)過程中，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立訂單式合作模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對基層業(yè)務崗位的需求進行針對性的培養(yǎng)。并通過引入經(jīng)驗豐富的企業(yè)講師來彌補高職金融專業(yè)師資不足的缺陷。讓學生入校就能按照企業(yè)要求去培養(yǎng)，真正實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。

四、高職金融人才培養(yǎng)模式改革思考

通過對高職金融專業(yè)的SWOT分析，我們要清楚認識到高職金融專業(yè)自身的優(yōu)勢與劣勢，積極面對機遇與挑戰(zhàn)，適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新要求，對高職金融人才培養(yǎng)模式作出改革，開拓一條新的路徑。

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化觀念

在金融專業(yè)學科為立足點的基礎(chǔ)上，重點培養(yǎng)學生的互聯(lián)網(wǎng)精神與思維。通過數(shù)字化校園建設(shè)，讓學生時刻融入到互聯(lián)網(wǎng)之中。這就要求掌握扎實的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論及技術(shù)應用，同時強調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主體的信息技術(shù)對金融各個行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網(wǎng)視野的、能迅速介入金融業(yè)務一線的，能綜合運用數(shù)字化資源、整合各類互聯(lián)網(wǎng)工具、推進金融創(chuàng)新的技術(shù)技能型的高層次人才。

（二）以技能競賽為抓手，優(yōu)化課程設(shè)置，實現(xiàn)賽、教、學的融合

以技能競賽為突破口，將技能競賽與課程優(yōu)化緊密結(jié)合，為課程設(shè)置優(yōu)化提供了源源不斷的動力。技能競賽規(guī)程反映了金融行業(yè)最新的發(fā)展趨勢、技術(shù)標準，學校通過吸取大賽項目的內(nèi)容和標準，重新修訂了人才培養(yǎng)方案和課程標準，圍繞“以賽促教，以賽促學”的教學理念，把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作崗位所需的專業(yè)技能和要求納入到日常教學，改變教師講的就業(yè)無用、就業(yè)有用的書本沒講的滯后狀態(tài)。技能大賽都會突出關(guān)注行業(yè)崗位最新的技術(shù)規(guī)范，注重學生的職業(yè)素養(yǎng)，全方位多視角的考查師生技能、創(chuàng)新、應變能力、溝通能力、心理素質(zhì)等。以技能競賽為切入點，既能促進專業(yè)課程體系的與時俱進，又能讓高職金融專業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢，真正實現(xiàn)了技能競賽對教學改革的導向作用和賽、教、學的融合。

（三）引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，深化校企合作

通過學校與行業(yè)合作，成立互聯(lián)網(wǎng)金融事務所，推進校企合作的深化與融合。提高社會服務的同時，讓學生能夠參與到企業(yè)真實崗位之中，了解金融企業(yè)的基本流程，使得、學生能夠盡早走入市場，鍛煉學生的就業(yè)能力。同時可以采取定向訂單的培養(yǎng)模式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對基層一線業(yè)務崗位的具體需求進行針對性的培養(yǎng)，讓學生入校開始就能按照企業(yè)要求去定位，真正實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。

（四）以金融產(chǎn)品營銷為著力點，培養(yǎng)金融業(yè)務一線人才

高職金融專業(yè)不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養(yǎng)模式，過分強調(diào)以掌握金融理論和實踐知識為著力點。而要從后端考慮，即高職金融畢業(yè)生的就業(yè)導向作為出發(fā)點。同時適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，滿足市場對金融業(yè)務一線崗位的迫切需求。高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式上，在專業(yè)課程設(shè)置上，要更多地偏向培養(yǎng)金融營銷人才。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高職金融專業(yè)；課程體系；構(gòu)建；研究

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基礎(chǔ)與發(fā)展動力

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，在此過程中，隨著支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備了扎實的技術(shù)支撐基礎(chǔ)?；趥鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場下，相應的金融機構(gòu)會以信息壟斷的方式來實現(xiàn)壟斷利潤的獲取，而這對于非金融機構(gòu)而言，在參與行業(yè)市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術(shù)優(yōu)勢來實現(xiàn)對交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在金融領(lǐng)域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎(chǔ)。與此同時，在普惠金融理念提出與貫徹落實的過程中，促使金融服務質(zhì)量隨之得到不斷提升，而相應服務對象群體的范圍在逐漸擴展，在確保人人享受到金融權(quán)利與服務的同時，促使互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢吸取了大量的投資理財群體，同時還為解決當前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數(shù)據(jù)來源廣泛，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的真實可靠性奠定了基礎(chǔ)。基于傳統(tǒng)金融模式下，信息的不對稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實信息則需要投入相應的成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠借助電商平臺，通過用戶群體交易評價等信息內(nèi)容，來實現(xiàn)真實可靠信息的獲取。

2互聯(lián)網(wǎng)金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響

2.1課程體系所受到的影響

以金融管理與實務專業(yè)為例，當前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一教育內(nèi)容而言，當前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強化對相關(guān)專業(yè)知識教育的基礎(chǔ)上，能夠有效彌補當前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時還能夠打造獨屬于本校特色化專業(yè)。與此同時，對于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)課程而言，其會基于當前行業(yè)發(fā)展實際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對該課程體系進行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術(shù)專業(yè)課程進行了融合，進而彰顯出該專業(yè)課程的技術(shù)性特點，為更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎(chǔ)。

2.2給該專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)帶來的影響

對于高職院校而言，其承擔著培養(yǎng)復合型技術(shù)性人才的重任，對于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進行該專業(yè)課程內(nèi)容設(shè)置的過程中，強調(diào)對學生實務操作能力的培養(yǎng)，確保學生具備專業(yè)技能以應對行業(yè)市場對人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實務類課程為代表，從這一課程內(nèi)容的結(jié)構(gòu)上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務來展開的實務技能教育，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響下，相應課程教學內(nèi)容也因此需要實現(xiàn)與之相適應的變化。基于互聯(lián)網(wǎng)金融下，相應產(chǎn)品的推出則使得整個利率市場隨之發(fā)生了變革，同時基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下的支付結(jié)算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉(zhuǎn)向選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，豐富的產(chǎn)品與高質(zhì)量的服務能夠很好地滿足客戶之需。因此，對于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，以滿足當前金融服務業(yè)務下所提出的各種新要求，實現(xiàn)對這一挑戰(zhàn)的有效應對。

2.3相應課程業(yè)務流程所受到的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，其在發(fā)展業(yè)務的過程中，也逐漸向電子化方向轉(zhuǎn)變，借助網(wǎng)絡(luò)業(yè)務的開展來踐行普惠思想。以事務類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺業(yè)務中，相應業(yè)務流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務效率與客戶滿意度，并實現(xiàn)對客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務進行融入，如通過手機以及網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務模式的開展來實現(xiàn)業(yè)務范圍的拓展，進而實現(xiàn)對業(yè)務流程的不斷優(yōu)化。

3基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應課程體系的對策

3.1指導思想的定位

基于互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，對于高職院校而言，則就需要實現(xiàn)對金融專業(yè)課程進行優(yōu)化與調(diào)整，將互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的全新內(nèi)容進行融入，通過全新課程體系的搭建來實現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足行業(yè)發(fā)展之需。基于此，這就意味著高職院校在面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊與挑戰(zhàn)的過程中，要針對課程體系的搭建之需，首先明確定為相應指導思想，即基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢下，結(jié)合該專業(yè)教育所呈現(xiàn)出的特點以及行業(yè)對人才所提出的新要求，通過對如上各要求的定位與融合，將其作為當前高職院校構(gòu)建金融專業(yè)課程體系的指導思想。具體而言，要求在實際踐行這一內(nèi)容的過程中，要確保金融專業(yè)能夠凸顯出互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的特點，實現(xiàn)特色課程體系的搭建，將傳統(tǒng)金融課程體系與互聯(lián)網(wǎng)金融課程體系進行融合，通過兩個模塊的搭建來進行專業(yè)課程具體內(nèi)容的設(shè)置與劃分。在此基礎(chǔ)上，要求要實現(xiàn)如下三個模塊的構(gòu)建，即職業(yè)基礎(chǔ)、核心技能與職業(yè)綜合，進而來確保該專業(yè)的學生能夠在具備扎實專業(yè)理論與實務技能的基礎(chǔ)上，具備良好的職業(yè)素養(yǎng)，進而實現(xiàn)復合型人才培養(yǎng)的目標。同時，這一課程體系的搭建與模塊的劃分，能夠在實現(xiàn)對學生職業(yè)崗位能力素質(zhì)培養(yǎng)與提升的基礎(chǔ)上，滿足當前學生個性化發(fā)展之需，并為促使學生日后步入工作崗位后實現(xiàn)自身的職業(yè)規(guī)劃目標奠定基礎(chǔ)。

3.2課程體系的構(gòu)建

在搭建這一課程體系的過程中，基于相應指導思想下，實現(xiàn)公共素質(zhì)、職業(yè)基礎(chǔ)、職業(yè)核心技能以及職業(yè)綜合與拓展這四個模塊的構(gòu)建，以在完善該專業(yè)課程體系的基礎(chǔ)上，適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展之需。（1）公共素質(zhì)模塊的搭建。該模塊的搭建主要是為了實現(xiàn)對該專業(yè)學生綜合能力素質(zhì)的培養(yǎng)，在進行課程設(shè)置的過程中，需要融入入學軍訓、軍事理論、思政課程、信息技術(shù)、高數(shù)、英語以及體育等，同時還需要開展大學生就業(yè)指導課程等，并針對各個課程的學時以及學分進行明確規(guī)定，促使學生在步入大學之初，能夠通過公共素質(zhì)教育課程的開展來提高學生的綜合素養(yǎng)。（2）職業(yè)基礎(chǔ)模塊的搭建。該模塊主要的教育功能在于將這一專業(yè)學生引入到金融專業(yè)領(lǐng)域中，通過對金融行業(yè)的宏觀了解與專業(yè)知識的簡單接觸來促使學生能夠具備一定的金融素養(yǎng)。在學生了解到不同領(lǐng)域知識后，具備一定的金融感知觀念，促使學生能夠在日后專業(yè)教育中對專業(yè)知識的高效吸收。在實際對該模塊課程進行設(shè)置的過程中，需要將金融理財基礎(chǔ)、金融法以及財務管理實務等課程內(nèi)容進行有機融入，同時合理定位相應課程的教學課時與學分。（3）職業(yè)核心技能模塊的構(gòu)建。該模塊的建立主要是為了實現(xiàn)對學生專業(yè)技能的培養(yǎng)，在進行課程設(shè)置的過程中，主要包括了銀行會計、國際金融等，同時需要針對金融產(chǎn)品營銷來實現(xiàn)教實一體化，并基于互聯(lián)網(wǎng)金融下，融入電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融這一課程，并促使學生能夠在掌握相應理論知識的基礎(chǔ)上，通過實訓操作來掌握相應的業(yè)務流程，并具備相應的操作技能。同時，要以金融風險管理課程的融入來促使學生能夠明確各項金融業(yè)務中所存在的風險，進而能夠?qū)崿F(xiàn)對風險的規(guī)避；此外，要以銀行業(yè)務模擬實訓以及網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算實訓課程的開展來促使學生在實踐操作的過程中實現(xiàn)對理論知識的掌握，并提升學生的操作技能。在此過程中，針對各個專業(yè)課程的設(shè)置進行相應學時與學分的合理制定。

3.3課程體系的實施

（1）實現(xiàn)課程體系評價方案的科學制定。為了實現(xiàn)對這一課程體系實際教學效果進行科學評價，并實現(xiàn)對學生掌握知識的程度進行評價，就需要以相應評價方案的完善制定為基礎(chǔ)。評價主體應由學生、老師以及企業(yè)共同組建而成的，基于各評價方出發(fā)的角度不同，所以難以以統(tǒng)一的標準進行該評價方案的制定，所以要求要結(jié)合實際情況來實現(xiàn)綜合性評價體系的搭建，并要針對實際評價反饋來實現(xiàn)對課程體系的不斷優(yōu)化與完善。（2）實現(xiàn)課程調(diào)解機制的建立。面對當前金融行業(yè)市場整體發(fā)展環(huán)境，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的融入，促使整個課程體系的變動性極大，而要想確保該專業(yè)教育人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)，就需要建立相應的課程調(diào)解機制，以適應金融行業(yè)的動態(tài)變化，確保該專業(yè)課程體系下能夠為支撐教育目標的達成奠定基礎(chǔ)。

4總結(jié)

綜上，基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對于高職院校金融專業(yè)教育而言，為了使用金融行業(yè)的實際發(fā)展趨勢，應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足金融行業(yè)發(fā)展之需，就需要實現(xiàn)專業(yè)課程體系的優(yōu)化與完善。在實際踐行的過程中要在明確搭建這一課程體系指導思想的基礎(chǔ)上，通過四大教學模塊的搭建來組建成全新的課程體系，并制定科學的評價方案、建立課程體系調(diào)解機制、實現(xiàn)教學方式的創(chuàng)新，以確保該課程體系的搭建能夠為高職金融專業(yè)實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標奠定基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]毛金芬,凌云.互聯(lián)網(wǎng)金融與高職金融學科課程整合的實踐研究[J].無錫職業(yè)技術(shù)學院學報,2015.6:31-33+96.

[2]毛金芬,凌鑒宇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)課程體系構(gòu)建[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院學報,2015.6:76-79+90.

篇3

文章分析了社會對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力需求，指出了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應從專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程四方面來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系，進而提出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑，如建立由學校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復合型教學團隊；夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學方法、手段和教學組織形式等，以培養(yǎng)符合社會需求的復合型專業(yè)人才。

［關(guān)鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；課程體系；實踐教學

［課題項目］

本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項目“高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建與實踐”（項目編號：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學改革項目“基于翻轉(zhuǎn)課堂的項目驅(qū)動式課堂教學模式研究——以‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣’課程為例”（項目編號：kg2015747）的階段性研究成果。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資，并提供中介服務。隨著社會經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導致專業(yè)人才的大量短缺。中國經(jīng)濟社會理事會和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設(shè)研究報告》指出，在未來5～10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達百萬人以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對從業(yè)者的能力和素質(zhì)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對復合型人才的需要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融人才能力需求分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融和互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，既要具備較強的風險意識，對業(yè)務操作風險、市場風險、技術(shù)風險、流動性風險等常見風險有較強的防控能力；又要掌握必要的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、云計算、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員不僅要具備扎實的專業(yè)基礎(chǔ)知識和技能，也要具有較強的學習能力和創(chuàng)新思維方式，以適應瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新。

二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過程，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。高職院校應按照崗位能力要求的相關(guān)性來設(shè)置課程，促使課程結(jié)構(gòu)與崗位能力相匹配，以提高學生的職業(yè)能力，為社會培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

1.夯實基礎(chǔ)，強調(diào)能力。高職院校應設(shè)置專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學生全面掌握現(xiàn)代金融業(yè)務的基本原理、方法等基礎(chǔ)理論知識，提高學生互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的應用能力，并在加強信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結(jié)合的基礎(chǔ)上，注重加強學生的基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實際問題的能力。

2.強化實踐，突出特色。應用型人才的培養(yǎng)離不開實踐教學環(huán)節(jié)，在構(gòu)建課程體系的過程中，職業(yè)院校應提高實踐教學在整個課程體系中的比重，以提高學生的實踐能力，培養(yǎng)滿足企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)新增在高職高專目錄中，目前，我國高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時關(guān)注行業(yè)需求，構(gòu)建科學的課程體系，才能為社會培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復合型專業(yè)人才。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)置。高職院校應將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系分為四類：專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實踐課程和專業(yè)能力拓展課程。第一，專業(yè)基礎(chǔ)課程主要包括現(xiàn)代金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟學基礎(chǔ)、會計基礎(chǔ)、高等數(shù)學、商務禮儀、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場調(diào)研、經(jīng)濟、金融法規(guī)與案例等課程。通過專業(yè)基礎(chǔ)課程的系統(tǒng)學習，可以加強學生對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的理解和應用，從而提高其互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯推理能力。第二，專業(yè)核心課程主要包括金融數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)貸與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融支付、移動應用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制、征信知識與實務、互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類課程設(shè)置的學分相對較高，通過系統(tǒng)學習可使學生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識，著重培養(yǎng)學生在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、金融數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)運營、移動開發(fā)、征信和風險管理等方面的業(yè)務能力。第三，專業(yè)實踐課程分為實驗課和實踐課程。專業(yè)實踐課程應獨立設(shè)置，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體驗、互聯(lián)網(wǎng)金融市場調(diào)研、IT綜合技能實踐、畢業(yè)設(shè)計等課程。專業(yè)實踐課程可采取“工作室”或“小組制”進行，教師通過分組的形式，安排學生到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行實地調(diào)研與業(yè)務體驗，從而調(diào)動學生在學習過程中的主觀能動性。實踐課程有助于學生將所學知識由理性認知轉(zhuǎn)向感性認知，教師將實踐活動引入課程教學，可以激發(fā)學生學習的主動性，從而提高其實踐能力。第四，專業(yè)能力拓展課程也叫專業(yè)方向課程。職業(yè)院校應設(shè)計模塊化的能力拓展方向，如移動應用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運營等方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多學科的知識，行業(yè)迫切需要復合型的專業(yè)人才。學生可選擇適合自己的發(fā)展方向進行專業(yè)能力拓展，以有效提高學生的實踐能力和創(chuàng)新能力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)核心課程體系的特點。第一，注重學科之間的滲透融合，培養(yǎng)復合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高職院校互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程設(shè)置，應與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，突破傳統(tǒng)教學模式的束縛，通過合理分析、科學規(guī)劃，高度重視各學科之間的融合和滲透。在整個課程體系中，專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)核心、專業(yè)實踐等模塊之間既相對對立，又相互補充。只有學科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。第二，體現(xiàn)技術(shù)性和信息化特色，突出金融科技的應用性。在互聯(lián)網(wǎng)時代，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術(shù)得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類金融互聯(lián)網(wǎng)化，沒有從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式；金融科技則通過技術(shù)的創(chuàng)新實現(xiàn)金融業(yè)務的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式。因此，在課程體系中設(shè)置技術(shù)性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應用性，促進科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導向，培養(yǎng)學生解決實際問題的能力。加強課程實踐教學對于應用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學生專業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)中獨立設(shè)置實踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體驗和IT技能綜合實踐課程等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務體驗應安排在學生進入訂單班之前，由訂單企業(yè)進行對接，為期1～2周。學生在行業(yè)師傅的帶領(lǐng)下參與企業(yè)的真實項目，提前體驗未來的工作，獲得感性認識，從而指導未來的工作選擇。IT技能綜合實踐主要以“工作室”和導師制的形式進行，學生進入“工作室”后，應在導師的指導下進行專業(yè)技能實踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實施的路徑。第一，建立由學校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復合型教學團隊。師資隊伍是決定教學質(zhì)量的關(guān)鍵因素,高職院校應積極引入名師（高校名師）補充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實專業(yè)實踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業(yè)方向。具體專業(yè)課程的設(shè)置應由學校和行業(yè)共同制定，課程教學工作由行業(yè)專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學由訂單企業(yè)一線專家承擔。第二，夯實基于“雙導師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應積極探索現(xiàn)代學徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。第一，加強校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進課堂為學生授課，并大量引入企業(yè)最新技術(shù)和案例充實課程教學內(nèi)容；第四，深入探索“雙導師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專業(yè)方向推行“校內(nèi)導師+行業(yè)導師”的學生專業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導機制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，與更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學生的優(yōu)質(zhì)就業(yè)、對口就業(yè)。第三，改革教學方法、手段和教學組織形式。第一，教師應根據(jù)課程具體情況靈活使用教學方法，如合作式學習、項目教學法、案例教學法、任務驅(qū)動教學法、講授教學法、分組討論法、情境教學法、角度扮演法等，以提高學生的實踐能力。第二，教師應充分利用立體化教學資源進行課堂授課，如課程網(wǎng)站、案例、項目實例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學生學習的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產(chǎn)性實訓、任務驅(qū)動、項目教學等形式，指導學生完成移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應用開發(fā)、金融產(chǎn)品營銷方案設(shè)計、推廣方案設(shè)計、客服流程設(shè)計、網(wǎng)站開發(fā)等任務，為學生提供豐富的實踐機會。

四、結(jié)語

在構(gòu)建科學的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系過程中，高職院校對接了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的目標和定位，也促進了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿意的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，也為學生提供了對口就業(yè)的機會，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。

作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學院

［參考文獻］

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險分類 防范對策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費的一個重要領(lǐng)域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風險隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融業(yè)務的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風險；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導致了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以從以下四個方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的復雜環(huán)境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風險。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對于歐美比較落后導致互聯(lián)網(wǎng)平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業(yè)務。但我國許多網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務管理風險

此類風險來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業(yè)務管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時多數(shù)投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，投資者應對此保持理性態(tài)度與風險意識。

二是由于信息不對稱所導致的風險。據(jù)統(tǒng)計，全社會約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務數(shù)據(jù)獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風險。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動性風險。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽風險

信譽風險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能按照約定的期限實現(xiàn)其承諾的相應的職責。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務還未被全部納入有效監(jiān)管當中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽風險。

（四）法律與政策風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風險問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風險防范對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險防范對策

首先我國應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對互聯(lián)網(wǎng)金融實時監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務管理風險防范對策

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個行業(yè)發(fā)展，加強了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應繼續(xù)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風險管理的認識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機構(gòu)進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構(gòu)而言，必須重視風險管理工作，在機構(gòu)內(nèi)部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務健康發(fā)展。就個人而言，我們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風險意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風險，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識，引進國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應對多變的互聯(lián)網(wǎng)風險問題。

（三）信譽風險防范對策

1.拓展數(shù)據(jù)應用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產(chǎn)品與服務的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風險防范對策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻

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篇5

如果“草根”是這樣定義的，那么互聯(lián)網(wǎng)金融決不具有草根性。金融發(fā)展到今天已不是簡單的貨幣融通，它包含防范風險職能、信息傳播職能、為經(jīng)濟發(fā)展提供機制的職能、資本定價的職能、配置資本職能、調(diào)動儲蓄職能等等。從這一特征來看，金融是具有專業(yè)性、技術(shù)性的行業(yè)，因此不可能人人都可以做金融。

再從互聯(lián)網(wǎng)的概念來看，互聯(lián)網(wǎng)是由一些使用公用語言互相通信的計算機連接而成的網(wǎng)絡(luò)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計算機網(wǎng)絡(luò)。從互聯(lián)網(wǎng)的這個定義來看，它也是一個專業(yè)性、技術(shù)性的行業(yè)，因此也不能成為人人都能做的職業(yè)。

就互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它是在金融創(chuàng)新、用戶需求及信息技術(shù)發(fā)展的多重推動下，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多種主體以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為金融服務中介，向互聯(lián)網(wǎng)用戶提供的便捷、高效、智能的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融服務的提供和獲取方式，并沒有改變金融本身的本質(zhì)。只要金融的本質(zhì)不變，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就不可能是草根金融、人人金融。

當然，互聯(lián)網(wǎng)金融確實可以吸引更多民營企業(yè)和個人的參與。目前來說，它確實解決了一些中小企業(yè)以及微型企業(yè)的融資問題，尤其是在南方和沿海地區(qū)，它帶動了經(jīng)濟發(fā)展。所以，我覺得給P2P 或者眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個好的制度環(huán)境，確實能對傳統(tǒng)金融起到補充的作用，但不會是顛覆或者革命。

“金融結(jié)構(gòu)理論之父”戈德史密斯對比研究了35 個國家百余年的金融史與現(xiàn)實數(shù)據(jù)，他發(fā)現(xiàn)這些國家金融發(fā)展的脈絡(luò)是有規(guī)律的。金融就是金融，有其本質(zhì)特征，它的發(fā)展首先以銀行為主導，其次是資本市場。今天美國的金融是以資本市場為主導的，但即便如此，銀行在金融中仍占據(jù)著50%～60% 的市場地位和影響作用，因為銀行有其自身的特點，與資本市場還是不一樣的。

目前，大家都在討論互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“金融民主化”。實際上，金融民主化一直在進行著，歷史上曾出現(xiàn)過幾次推動銀行業(yè)民主化進程高速發(fā)展的事件。19 世紀早期，英國出現(xiàn)了儲蓄銀行運動，這些銀行都是由慈善家聯(lián)合發(fā)起的共有制銀行，設(shè)立的目的在于為低收入人群提供儲蓄的渠道和動力，因此它們都不以盈利為目的。隨后在美國也出現(xiàn)了一次同類型的事件。同樣在19 世紀，英國出現(xiàn)了社會建設(shè)運動，隨之而來的是美國的儲蓄及貸款聯(lián)盟運動，二者的目的都是為民眾提供購買住房的資金。19 世紀末20 世紀初，郵政銀行在各國興起，這為任何一個有郵政局的小鎮(zhèn)都提供了儲蓄的渠道。20 世紀，印度出現(xiàn)了以?尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額金融運動，其專門為被傳統(tǒng)銀行忽視的民眾提供小額貸款。

我們可以看出，金融民主化是強調(diào)公益性的。如果投入資金并期望從中得到利益，就肯定要考慮道德風險、信用風險等問題，也不可能實現(xiàn)人人平等。因此，不帶有公益性質(zhì)，金融民主化是不可能出現(xiàn)的。銀行業(yè)的民主化進程是一個緩慢的過程，已經(jīng)持續(xù)了數(shù)百年，期間從不同形式的技術(shù)革新浪潮中得到了助力。但這個民主化的進程，即使在最發(fā)達的國家，也遠沒有結(jié)束。美聯(lián)儲根據(jù)2007 年采集的數(shù)據(jù)進行了一項研究，其結(jié)果表明美國收入最低的1/5 的家庭沒有開設(shè)任何形式的交易賬戶。在過去兩個世紀的大部分時間里，人們付出巨大的努力，以推進銀行為社會民眾中絕大多數(shù)人提供全面的服務，這一點我們還沒有成功，而且無論怎樣的運動都沒有代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行，這是由投資的本質(zhì)所決定的，投資者需要貨幣資產(chǎn)的流動性、收益性、安全性，及投資者面對融資者的道德風險，投資者的選擇偏見問題等。

如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了小額金融貸款業(yè)務，使投資者可以借助互聯(lián)網(wǎng)與接受其貸款的人進行一對一的互動。像余額寶、財付通這樣的產(chǎn)品，從范圍上看，參與性確實很廣，幾乎人人可以參與。但是，參與人主要是哪些？其真正的收益有多大？我們必須承認，中國人口基數(shù)大，每個投資者一人一百元，集中在資金池里也是一筆巨額資金，它一次隔夜拆借能有多少收益？坦白的說，收益的大部分被創(chuàng)造這些既然工具、金融運作方式的企業(yè)獲得了，對于普通投資者來說，那點收益完全談不上理財，最多算是一種投資體驗而已。同時，現(xiàn)在參與最多的是學生、白領(lǐng)等普通民眾，真正的投資者是不會考慮這種產(chǎn)品的。

篇6

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；應用型本科院校；金融學；課程改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得金融行業(yè)對于人才的需求逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。為順應社會需求的變化，培養(yǎng)出滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代所急需的“新金融”人才是應用型本科院校“金融學”課程改革面臨的緊要任務。然而，目前高校的“金融學”課程更多強調(diào)的是傳統(tǒng)金融理論，與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融相脫節(jié)且缺乏對學生創(chuàng)新、實踐能力的培養(yǎng)。因此，應用型本科院?！敖鹑趯W”課程的教學模式、方法勢必會發(fā)生重大變革。

一、應用型本科院?！敖鹑趯W”課程教學的目標

“金融學”課程是經(jīng)濟管理類專業(yè)的基礎(chǔ)性學科，課程設(shè)置的目的是在人才培養(yǎng)過程中提高學生的辨析金融理論和解決金融實際問題的能力，為地方經(jīng)濟發(fā)展的提供應用型人才。通過本課程的學習，使學生系統(tǒng)掌握證券、銀行、保險等基本理論知識，具有較強的應用能力和社會適應能力，能用所學知識思考金融生產(chǎn)生活實踐中的問題，能在傳統(tǒng)金融機構(gòu)和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的非金融機構(gòu)等領(lǐng)域從事融資、投資、理財規(guī)劃、綜合金融服務等工作的高素質(zhì)應用型人才。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“金融學”課程教學中存在的問題

(一)教學內(nèi)容與時代脫節(jié)教材內(nèi)容更新滯后。目前的教學內(nèi)容仍依托傳統(tǒng)金融理論，知識框架及內(nèi)容體系上不能與現(xiàn)代金融發(fā)展有效銜接，互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、數(shù)字經(jīng)濟等尚未成體系納入教學內(nèi)容中，未與時代緊密銜接。同時，教師師也沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化，進行自我專業(yè)知識與能力的提升，影響了學生對于金融市場的認知，導致學生專業(yè)知識結(jié)構(gòu)狹隘，大大削弱其分析與解決實踐問題的能力，使得學生畢業(yè)以后無法勝任工作，影響了學生的就業(yè)率。(二)多樣化教學方法難以落實由于長期以來受應試教育的影響，很多高校在教學中依舊存在著“填鴨式”的灌輸教學法，即“我教你學，我說你聽，我做你看”的模式。雖然近些年一直在提倡教學改革，眾多優(yōu)質(zhì)“慕課”“微課”以及智慧樹、超星等網(wǎng)絡(luò)教學平臺的涌現(xiàn)，也使得“金融學”課程中引入“線上”和“線下”混合教學模式，但因上課時長限制、學生人數(shù)較多等多種原因，導致大多數(shù)高校依然依然采用傳統(tǒng)授課方式。(三)實踐操作落后甚至缺失應用性人才的培養(yǎng)途徑之一是在授課中增強課程內(nèi)容的實用性，也就是說實踐教學必不可少，才可使理論與實踐完美結(jié)合，達到學以致用。然而，一方面國內(nèi)缺乏較為成熟的金融學應用型實踐內(nèi)容，另一方面某些高校的實驗室硬件設(shè)備及相關(guān)配套軟件方面不完備，最終使得實踐環(huán)節(jié)流于形式。另外，專業(yè)教師也缺乏在銀行、證券等金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的工作實踐經(jīng)驗，金融實務操作及實踐能力并不強，難以引導學生實踐。(四)考核方式不完善課程考核是檢驗學生學習效果以及培養(yǎng)人才的標準。目前國內(nèi)大學課程考核多采用平時成績與試卷成績加權(quán)平均綜合測算，其中試卷成績占比更大，這種考核方式會使部分學生出現(xiàn)期末突擊、“搭便車”的情況。對于應用型本科院校來講，“應用型”是教學標準并據(jù)此組織教學活動，而把期末成績作為學生學習效果的主要依據(jù)，缺乏過程考核、實踐操作能力考評，與應用型院校人才培養(yǎng)目的不符，不利于學生全方位發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“金融學”課程教學的改革路徑

(一)豐富教學內(nèi)容金融學是一門動態(tài)的、開放性的課程。世界經(jīng)濟金融形勢不斷變化，金融創(chuàng)新層出不窮，金融教學內(nèi)容也要與時俱進。首先，選用適合應用型人才培養(yǎng)的、包含最新金融形態(tài)的“金融學”教材，同時還可以利用開放性教學資源平臺構(gòu)建課程資源模塊、教材資源模塊、案例資源模塊等輔助教材和輔助資料進行參考。其次，教師不但要強化現(xiàn)有金融學知識；而且要要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認知，在課程中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的新理論和新創(chuàng)新；同時也要求教師在金融創(chuàng)新日新月異的形勢下，及時了解最新的金融業(yè)態(tài)，掌握最前沿的知識與技能，更加專業(yè)全面的傳授給學生。(二)優(yōu)化教學方法“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融學教師應該借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化實體課堂教學。一方面，通過微信、QQ、釘釘?shù)溶浖?，搭建“金融學”線上學習與交流平臺，讓學生在課下也可以借助平臺進行“金融學”相關(guān)知識的學習；另一方面，教師自身進行改革，由傳統(tǒng)“教”為主向“學生”為主轉(zhuǎn)變，采取“啟發(fā)+互動”相結(jié)合的教學模式；同時將“翻轉(zhuǎn)課堂”應用到教學過程中，增加課堂交流探討時間，提升教學效率；另外，還要大幅度增加金融案例，引導學生關(guān)注實際金融問題，探究解決實際問題的方法，做到理論與實際的緊密結(jié)合。(三)提升實踐能力在“應用型”人才培養(yǎng)理念下，只有提升學生的金融實踐技能，才能讓學生更好的應對這殘酷的社會競爭，讓學生畢業(yè)即就業(yè)。首先，增加實驗實訓設(shè)備，引入模擬軟件操作系統(tǒng)并及時更新系統(tǒng)，如商行模擬教學軟件、股票模擬交易軟件等。通過模擬實操，不僅激發(fā)學生學習的積極性，也可以加深其對理論知識的理解。其次，鼓勵學生參與校內(nèi)、省內(nèi)、國內(nèi)外的學科競賽，如金融知識競賽、“工行杯”大學生金融創(chuàng)意大賽等，進一步培養(yǎng)學生的實踐操作能力；再次，注重教師實踐教學能力的培養(yǎng)[1]，通過校企聯(lián)合等形式鼓勵教師到金融機構(gòu)掛職鍛煉，提高業(yè)務操作能力，避免教學脫離實際。同時，也讓學生進入實踐基地實習，提前熟悉工作環(huán)境，為將來就業(yè)打下基礎(chǔ)。(四)科學構(gòu)建考核評價體系應用型本科院校就是為社會培養(yǎng)和輸送基礎(chǔ)理論扎實、應用能力和社會適應能力較強的高素質(zhì)應用型人才，以此目標導向為原則建立的考核機制，必須打破以成績作為考核的主要依據(jù)，建立多元化的考核方式。首先，增加平時成績占比并避免平時成績流于形式，同時要公正合理的測定。平時成績除日常出勤、作業(yè)筆記、課堂測試外，還要增加課堂互動、團隊項目任務匯報、專題討論、階段性測試等形式的過程性考核；其次，期末成績也可以采用多種形式，包括試卷、論文、調(diào)查報告、金融產(chǎn)品設(shè)計等。若采用考試形式，則題目結(jié)構(gòu)應弱化純記憶性知識點，適當增加可以讓學生進行思考、分析、解決現(xiàn)實問題的題型。再次，將實踐教學納入考核范疇，包括學生參與的各種實踐活動，專業(yè)競賽和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目等。

四、“金融學”課程教學改革的實踐探究

以哈爾濱金融學院2020級、2021金融學專業(yè)學生的相關(guān)數(shù)據(jù)為例，運用線上線下混合式教學，并采用新的考核方式進行“金融學”課程教學改革實踐。(一)教學活動設(shè)計安排教學內(nèi)容。在傳統(tǒng)“金融學”課程體系中融入互聯(lián)網(wǎng)金融知識，如貨幣與貨幣制度中加入數(shù)字貨幣、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)支付等；信用與利率中加入大數(shù)據(jù)征信、網(wǎng)貸、LPR等；金融市場引入金融網(wǎng)銷平臺及金融創(chuàng)新產(chǎn)品等；金融監(jiān)管中融入科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等。教學方法。采用MOOC+翻轉(zhuǎn)課堂教學模式。課前預習，課堂討論及成果展示，課后鞏固及拓展，線上線下混合教學模式不僅培養(yǎng)學生自主學習能力和意識，還提高學生對金融學課程的學習積極性，改善教學質(zhì)量。同時利用雨課堂記錄出勤、作業(yè)及測試。實踐教學。運用商業(yè)銀行模擬軟件進行柜面業(yè)務實操演練；指導學生參加創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽；組織學生分批次去校企合作的銀行參觀。多元化的考核評價體系，如圖1[5]。圖1多元化考核體系(二)教學效果評價平時學習情況。通過數(shù)據(jù)分析，學期內(nèi)學生出勤率高達95%；作業(yè)完成率達到100%；從課堂測試參與度100%，通過雨課堂平臺統(tǒng)計出錯率獲得學生不懂、難理解的知識點，并針對這些知識點進行重點講解；翻轉(zhuǎn)課堂激發(fā)了學生學習的熱情與主動性，增加了師生間的互動交流；而小組項目匯報一方面給學生們展示自己的機會，另一方面也提高了學生應變能力和語言表達能力。期末成績。首先，從期末考試成績看，卷面100%的及格率且試卷平均分高于2020年前金融學專業(yè)學生，說明了“金融學”課程改革的有效性。其次，綜合運用能力上，情景模擬操作提高了學生們實踐能力；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽的參與，塑造了學生的創(chuàng)新思維能力。從“金融學”課程最終成績即平時成績+期末成績看，金融學專業(yè)學生成績整體確有提升，彼此間差距也在縮減。另外，新的教學模式極大的增加了學生學習主動性和積極性，激發(fā)學生的創(chuàng)造性，提高學生認識社會和服務社會的能力。

五、總結(jié)

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險學；教學改革

一、引言

作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎及移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進行有機結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險業(yè)劃時代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務載體及業(yè)務銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”（阿里巴巴集團董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲）共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司――眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2015年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》并實施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺、保險公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的數(shù)量已達5家，分別是泰康在線、眾安保險、易安保險、百安保險以及安心保險。

保險學（Insurane e1是專門研究與保險及其活動規(guī)律有關(guān)的社會科學。與其他學科相比，保險學的課程教學具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強的實踐性、應用性和時代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以眾安保險為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代保險行業(yè)的這些新特點就對傳統(tǒng)的保險學教學課堂教學模式提出了新的挑戰(zhàn)――互聯(lián)網(wǎng)金融時代所需要的人才應當是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟、有專攻、能應變的應用型人才。這要求我國高等學校保險學課程改革與教師培養(yǎng)應當適應經(jīng)濟市場的變化，緊跟時代步伐，適時創(chuàng)新教學理念，加快推進教學改革進程，合理增加相關(guān)實踐性教學內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學工具的應用，明確課程教學目標，將課堂教學與保險相關(guān)實例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險學理論基礎(chǔ)，同時熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實際問題能力的應用型人才。

二、保險學教學過程中存在的問題

（一）教學方法單一

目前來看，各學校對于保險學專業(yè)學生的日常教學大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學模式，即“老師講解，學生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導學生按部就班地學習相關(guān)保險原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識。這種灌輸式的教學方式，不僅使得造成學生課堂上不能有效參與教學，更使得教學效果的實現(xiàn)大打折扣。而近來學界所提倡的教學創(chuàng)新也僅就教學工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗和改M，如在教學過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學設(shè)備雖然為教學過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應試性、灌輸式教學手段應用的普遍性仍難以撼動。

（二）學科交叉程度弱

當下，我國的保險學課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險、財產(chǎn)與責任保險等課程，難以與其他學科形成交叉教學。實際上，保險學是一門極具實用性的社會學科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠不止于其概念本身，證券學、銀行學、統(tǒng)計學、法學、醫(yī)學等學科均與之有所交叉，而在當今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務等課程之中。反觀我國高校的保險學教學實踐，一方面保險學的教材內(nèi)容與其他學科的交叉明顯不足，另一方面，保險學教師自身的知識面、授課能力也都有待提升。

（三）內(nèi)容缺乏實踐性

近年來隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，險種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化。基于保險學自身的實踐性及應用性，先進國家的保險專業(yè)教學越來越注重和強調(diào)實踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險實際案例的教學方法，其中最具代表性的是哈佛商學院的保險案例模擬教學方法。這種教學方法通過對典型案例的重塑與講解，在加強學生對保險學原理及基本理論學習的同時，更進一步幫助學生培養(yǎng)獨立分析問題、解決問題的能力。相比較而言，我國保險學教材更新速度落后于保險實踐且教學內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。

三、對保險學教學改革的思考

（一）結(jié)合實踐，培養(yǎng)應用型人才

受制于課時數(shù)量、教師教學能力及社會資源等諸多原因，保險學教學與相關(guān)實務嚴重脫節(jié)，并存在忽視對學生的應用能力的培養(yǎng)和拔高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷深化的時代背景要求各高校保險專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險理論功底，又能靈活運用保險知識應對保險相關(guān)實務的應用型專門人才。

筆者認為，應用型人才的培養(yǎng)教學方法改進需從以下方面人手：首先，充分發(fā)揮學校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險資深人士來校開展保險實務專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險品種、產(chǎn)品服務內(nèi)容、保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學生深切感受到成為一名合格的保險從業(yè)人員需要應對的困難和處理的問題，使得學生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準備。如筆者所在的安徽財經(jīng)大學商學院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫(yī)學院的醫(yī)學教授為保險醫(yī)學這門課進行授課，由于針對性強，開闊了學生的視野，受到了學生們的一致好評。

其次，合理配置實踐性課程內(nèi)容。在保險應用型人才的培養(yǎng)過程中應更加注重引入相關(guān)實踐性教學內(nèi)容，并為學生進入保險公司實習創(chuàng)造相應機會，使學生通過實踐充分認識自身的優(yōu)劣勢。鼓勵學生參加保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學生對所學的知識加以強化和鞏固。

（二）尋求“理論教學”與“案例教學”的結(jié)合

因保險學傳統(tǒng)教學觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學方法盛行，實務型、案例型、研討式、模擬式的教學形式難得一見。這種被動式的教學方式嚴重降低了學生的學習興趣。筆者認為，通過對傳統(tǒng)的理論教學適當融入案例教學的方法，往往能夠使得教學目標的實現(xiàn)取得事半功倍的效果。

首先，融入案例教學有益于激發(fā)學生的學習興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學生反映保險學的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進行理論學習，對自己的學習和生活益處不大，因此導致學生的學習積極性明顯不足。先進國家的保險學教學方式表明，在相關(guān)知識點的講解過程中適當引入保險典型案例能使學生認識到保險對于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學生在感觸保險社會作用的同時潛移默化地改變傳統(tǒng)的學習方法，告別對書本的陌生感進而激發(fā)學習興趣。

其次，案例的融入能夠加強學生對知識點的牢固掌握。事實上，對于學生來說，保險學教材中的相關(guān)專業(yè)術(shù)語及保險理論確實晦澀難懂，不少學生是通過死記硬背的方式來應付考試，一旦需要在事務中運用所學相關(guān)知識，就感覺其舉步維艱，而案例教學的融入則能使學生將所學的保險專業(yè)知識與保險實務緊密結(jié)合，以達到學以致用的目的。

（三）注重跨學科交叉教學，促進知識體系的完善

首先，需注重相關(guān)學科的建設(shè)。保險學的教學過程不應只局限于保險相關(guān)知識的講解與傳授，應適度將證券投資、風險管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高?？鐚W科選課的方式，鼓勵學生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學、社會科學、法學、寫作、數(shù)學等學科。到了高年級再進入到比較精專的保險領(lǐng)域。同時要加強法學和寫作等學科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學課程的安排，為學生向保險精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險專業(yè)學生培養(yǎng)計劃時，學校應同時注重其他學科的建設(shè)，如財務管理、固定收益證券、壽險精算、電子商務等課程應與保險學的結(jié)合授課，此舉能使學生形成一套架構(gòu)完整的學科體系，提升學生的專業(yè)知識面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。

其次，應鼓勵學生多參與保險實訓。在實際教學中，學校應加大與相關(guān)保險機構(gòu)的合作力度，建立教學實驗基地，組織學生在教師的引導下積極開展多種形式的實踐活動，如在保險公司相關(guān)崗位實習、在實驗中心上機操作、保險事故現(xiàn)場考察、聘請業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。而傳統(tǒng)金融則只具備三大傳統(tǒng)金融業(yè)務活動，即存款、貸款以及結(jié)算業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)金融因為通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，利用現(xiàn)展中較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)，從而在金融活動方面比傳統(tǒng)金融具備更強的透明度、更高的參與度以及較好的協(xié)作性，而且從成本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融成本更低，其操作也相對簡單，但是就目前發(fā)展來看，傳統(tǒng)金融仍然在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)主導地位，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有強大的生命力，但因其發(fā)展時間較短，金融創(chuàng)新力不夠，還不足以和傳統(tǒng)金融業(yè)相抗衡。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行中的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在1995年便開始逐步發(fā)展，活躍至今已有10年，但總體來說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，并且隨著其規(guī)模的壯大和業(yè)務的不斷拓展，其自身在制度完善不足與監(jiān)管環(huán)境的缺失問題開始顯露出來，這些問題無一不限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)制度亟待規(guī)范化

在金融創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)金融是其最主要也是最成功的表現(xiàn)形式之一，但是外部環(huán)境對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了一定程度的制約，尤其與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的制度少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層設(shè)計雖已基本成型，但相關(guān)文件即《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》還沒有確切的消息，其他相關(guān)的規(guī)章制度也是處于研究制定中，這也說明了雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在我國有較強的發(fā)展態(tài)勢，但因沒有比較完整的體系，整個行業(yè)缺乏有效的管理機制和控制制度及法律規(guī)范的約束。尤其是近些年來發(fā)展較快的第三方支付機構(gòu)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺屢屢出現(xiàn)問題，現(xiàn)第三方支付牌照發(fā)放政策有收緊趨勢。因此，不健全的各項制度可能阻礙一些有良好發(fā)展前景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)發(fā)展，同時也無益于我國互聯(lián)網(wǎng)金融整體的健康發(fā)展。

2、與傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突

金融業(yè)一直都在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)這主要地位，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)金融也產(chǎn)生了一定的影響，但依舊無法撼動其地位。一方面，由于傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展時間較長，根基較穩(wěn)定，從業(yè)人員專業(yè)水平較高，管理與監(jiān)督制度相對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興企業(yè)比更加完善，并且，傳統(tǒng)金融企業(yè)擁有國家信譽作為保障，發(fā)生金融風險的概率比較低。反之，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為發(fā)展時間較短，所以缺乏擁有專業(yè)金融知識的相關(guān)人員，其風險防控能力較弱以及信用系統(tǒng)不夠完善，這些不利因素都限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融活躍發(fā)展的時期為了保護自身利益，也采取了一些對應措施，比如2011 年 9 月建設(shè)銀行和銀聯(lián)率先推出銀聯(lián)手機支付，2013 年 1 月中信銀行推出“搖一搖” 轉(zhuǎn)賬支付功能等 。

3、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中存在技術(shù)安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)本身也是在不斷發(fā)展的，在這個過程中，難免會存在技術(shù)漏洞，從而引發(fā)系統(tǒng)性技術(shù)風險，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了隱形威脅。例如由于網(wǎng)絡(luò)病毒的傳播與擴散、密鑰管理不完善等，都可能會造成的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的癱瘓，或是系統(tǒng)更新較慢，使得相關(guān)軟件無法滿足顧客的需求，進而影響客戶和交易機構(gòu)之間的交易機會等。除此之外，我國在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面雖然有自己設(shè)計的相關(guān)產(chǎn)品，但是很少得到國內(nèi)客戶的認可，更多的是選擇使用國外的電腦系統(tǒng)技術(shù)，這也就使得我國不得不向外部尋求技術(shù)支持，如果一旦外部支持無果，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將遭受重大的打擊。

4、信用系統(tǒng)不完善，缺乏共享機制

我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前仍不能接入人民銀行信用評價系統(tǒng)，在無法共享信用信息的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須依靠自身信息審核技術(shù)對相關(guān)人員的信用水平、貸款用途和借款償還能力等信息進行收集、評價和分析。首先，因為缺少信息共享機制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對信用信息以及財務信息采集的過程中往往會出現(xiàn)時效性差、時滯性長等問題，從而導致惡意騙貸、借新還舊等風險。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，由于信用系統(tǒng)不完善，對相關(guān)人員的資質(zhì)無法進行有效的審核評價，很容易造成信貸壞賬率高、債務追償困難等問題。

5、金融創(chuàng)新力不足，金融企業(yè)人力資源管理不完善

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖處于發(fā)展初期，但是在發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的環(huán)境下其發(fā)展力仍是十分迅速的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的用戶規(guī)模也在不斷擴大，但因為缺乏有效的盈利模式以及金融創(chuàng)新不足的情況，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展模式單一化，發(fā)展戰(zhàn)略方向基本相同，導致其獲得收益的方式十分有限，并且因為掌握專業(yè)性知識的人才較少，所以在創(chuàng)新力上多有不足。其一，第三方支付平臺是向使用平臺的商家收取一定比例的手續(xù)費為基礎(chǔ)而迅速發(fā)展的，但因為各個銀行在市場與成本上的壟斷性和控制性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利水平大大受控于各個銀行；其二，由于盈利模式單一，無法形成更好的競爭格局，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)便紛紛采取下調(diào)手續(xù)費的方式進行惡意競爭，來保障自身的市場占有率，而這樣則進一步擠壓了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利空間，在這種人力資源不充足與不良競爭的循環(huán)下，金融創(chuàng)新將會成為一大難題。

二、解決運行問題的對策

1、完善企業(yè)相關(guān)制度，并加強監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融行業(yè)，這類機構(gòu)也應歸屬于經(jīng)融機構(gòu)并納入金融體系管理，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)上的一項創(chuàng)新之舉，它是把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)融合在一起，是順應時展的產(chǎn)物。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍在初步發(fā)展階段，各項規(guī)章制度有待完善，但是我國傳統(tǒng)金融業(yè)因發(fā)展時間長，經(jīng)濟根基穩(wěn)定，且積累了很多經(jīng)驗，相較于新興產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，這些規(guī)范而完整的管理制度與監(jiān)督體系是一項寶貴的經(jīng)驗，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借鑒傳統(tǒng)金融企業(yè)的的經(jīng)驗作為參考，來建立健全自身的各項體系，這也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應對行業(yè)風險，降低各類風險帶來的損失。同時，建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入人民銀行監(jiān)管體制，以應對其監(jiān)管體制缺失的問題。

2、先建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)相互合作關(guān)系，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融

就目前的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢迅猛，短時期內(nèi)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融形成一定的阻礙，但是從技術(shù)發(fā)展上看，互聯(lián)網(wǎng)金融有著現(xiàn)代化的信息技術(shù)做基礎(chǔ)，比傳統(tǒng)金融更能給客戶帶來便捷高效的服務，與高質(zhì)量的產(chǎn)品。而且傳統(tǒng)金融企業(yè)若想要更好的發(fā)展，則必須跟緊時代的步伐，依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等拓展自身業(yè)務，豐富金融產(chǎn)品，必須利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達技術(shù)來更新系統(tǒng)、優(yōu)化升級和彌補自身缺陷。反觀傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然有良好的前景，其發(fā)展條件得天獨厚，但是應用領(lǐng)域受到現(xiàn)有技術(shù)限制，發(fā)展規(guī)模則受國家政策與自身制度的影響，使其特長不能完全發(fā)揮出來。更重要的是，在支付體系中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可或缺的，商業(yè)銀行發(fā)展至今在其領(lǐng)域內(nèi)的成果對于在發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是無法追及的。所以應先建立兩者相互合作，取其精華，去其糟粕，形成多樣化與多層次的發(fā)展格局。

3、建立網(wǎng)絡(luò)信息庫，加強防火墻建設(shè)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全

其一，完善網(wǎng)絡(luò)防火錢，建立電腦病毒云系統(tǒng)，增強計算機系統(tǒng)對電腦病毒的免疫能力；其二，采用分級授權(quán)以及實名認證來登錄系統(tǒng)；其三，加強客戶資料密鑰管理，整合互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資源，實施對用戶數(shù)據(jù)的全面分析與實時監(jiān)控，保證客戶資料安全，客戶的資料尤其是信用信息，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要資源，是判斷業(yè)務安全與可靠的根本。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度最重要的是自主研發(fā)新設(shè)備，并不斷完善信息管理，制定相關(guān)對策以防風險與意外的發(fā)生。

4、建立信息共享機制，完善信用系統(tǒng)建設(shè)

目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未被法律認定為金融機構(gòu)，因而人民銀行無法將其納入征信體系，企業(yè)也無法利用這些信息來審核客戶的信用，但又因為當今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未建立適當?shù)恼餍畔到y(tǒng)，所以建議在未能被合理納入人民銀行征信體系前，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能相互聯(lián)合，尋找一個適合的網(wǎng)絡(luò)征信的系統(tǒng)，建立信息共享機制，以此為突破口，對客戶的信用進行審核，降低信用風險，同時，還應開發(fā)風險控制體系，建立信用評價平臺，從而可以評估客戶的還貸能力和信用額度。

5、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式，加強人力資源管理，提高金融企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的10年間，因為外部環(huán)境因素和內(nèi)部管理體制的制約等因素，其創(chuàng)新力一直不強，至今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盈利模式主要是利用金融網(wǎng)絡(luò)平臺向客戶收取一定比例的手續(xù)費，近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在平臺形式上加以創(chuàng)新，余額寶的出臺不得不說是一項很好的創(chuàng)意，但是銀行的其他傳統(tǒng)金融企業(yè)也逐漸對該項業(yè)務產(chǎn)生興趣，從而出現(xiàn)了大量諸如華夏財富寶、匯添富現(xiàn)金寶等“寶寶”類金融產(chǎn)品，但是如此多的同類產(chǎn)品的出臺，無疑又使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向產(chǎn)品同質(zhì)化，且隨之而來的，就是此類產(chǎn)品的利率不斷下跌，讓客戶對此類產(chǎn)品產(chǎn)生放棄心里，由此看來，互聯(lián)萬金融企業(yè)若想在競爭中占據(jù)一席地位，急需創(chuàng)新盈利模式，更新升級產(chǎn)品與服務，有效利用網(wǎng)絡(luò)信息中的高質(zhì)量資源，先一步發(fā)展。與此同時，要提高從業(yè)人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)知識，多多了解國內(nèi)外先進電子信息科技，加強人力資源管理，提高服務質(zhì)量。

篇9

諸多專家學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念予以闡述。謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。陳敬民（2013）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其要義在于借助互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點，使傳統(tǒng)金融業(yè)務具有參與度更高、中間成本更低、操作上更便捷等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務形式。葉冰（2013）認為，從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機構(gòu)）向公眾提供金融服務的行為。

筆者認為淺顯的說來互聯(lián)網(wǎng)金融即是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，廣義上說互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務都可以叫互聯(lián)網(wǎng)金融，它是利用網(wǎng)絡(luò)平臺、大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務進行的一場創(chuàng)新。之所以稱之為創(chuàng)新因為其不僅僅是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，更重要的是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，正如馬云在2013年3月份宣布阿里小微金融服務集團成立時說：“用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，讓金融回歸服務本質(zhì)。”互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新實現(xiàn)了不同于傳統(tǒng)金融的支付功能、資源配置功能、信息搜集和處理功能，通過其不斷發(fā)展，必將實現(xiàn)金融業(yè)務的深度挖掘和拓展。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過網(wǎng)絡(luò)平臺將信息自行歸集、匹配、交易，減少因開設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;資金供求雙方可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品、融資項目，相應降低了信息不對稱程度，更省時省力的同時交易成本和風險成本都會更低。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融操作上更便捷、效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務憑借先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，操作流程趨于標準化，將傳統(tǒng)服務柜臺向客戶進行延伸，減少傳統(tǒng)金融業(yè)務的排隊等候、人為失誤等問題，業(yè)務處理速度更快，客戶使用更方便。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的即時性更強、覆蓋面更廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下打破了時間和地域的約束，人們能隨時隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務。在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的資源及客戶無疑擴大了金融服務的覆蓋面。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融普惠方面更出色?！捌栈萁鹑凇钡暮诵睦砟罴词亲屆總€人獲得金融服務的機會，這是余額寶類產(chǎn)品“火爆”的內(nèi)在原因，互聯(lián)網(wǎng)金融通過小額信貸、微型金融的發(fā)展，使平民階層和中小企業(yè)群體參與經(jīng)濟發(fā)展的各環(huán)節(jié)，促進普惠金融體系的建立。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控能力較之傳統(tǒng)金融是弱項?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚處于摸索、總結(jié)階段，行業(yè)內(nèi)跑路、信息泄露、蓄意詐騙行為造成投融資風險，由于行業(yè)自律欠缺，監(jiān)管不到位，使整個行業(yè)呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個顯著弱點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

（一）對中小企業(yè)融資規(guī)模的影響。眾所周知，市場運行規(guī)律下一般企業(yè)都會有資金缺口的情況發(fā)生，融資成為解決資金缺口保障企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的途徑，而融資規(guī)模是為解決資金缺口需要籌集的數(shù)額，資金并非越多越好，企業(yè)自身實力、融資成本、抵御風險能力等諸多因素決定著企業(yè)的融資規(guī)模。

現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)因為自身的特點很難通過傳統(tǒng)金融產(chǎn)品獲取所需資金，融資難問題長期以來一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為中小企業(yè)融資帶來新的機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新興金融模式，主要包括：第三方支付平臺模式、PPZ網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險（放心保）模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，新型的融資模式可以有效地幫助中小企業(yè)降低融資成本、簡化程序、減少風險，且服務便捷，迎合了中小企業(yè)融資“量小次多”的需求特點。一定程度上可以很好地改善中小企業(yè)融資在規(guī)模上的困境。

實踐中，在眾多的互聯(lián)網(wǎng)融資模式中以“余額寶”最具典型代表，可以說網(wǎng)民最早接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多是從“余額寶”開始。電商的迅猛發(fā)展使網(wǎng)購的人們使用支付寶這一電商交易模式時發(fā)現(xiàn)閑置的零散資金放在“余額寶”里可以去理財實現(xiàn)增值，而有購物需求時又能隨時轉(zhuǎn)出，互聯(lián)網(wǎng)金融新的投資理念成就了“余額寶”，相對于傳統(tǒng)基金理財產(chǎn)品，“余額寶”的優(yōu)勢是它有著較低的風險和門檻。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品因其簡單化、實用化、軟件化而易于被接受，“余額寶”規(guī)模迅速增長的同時積累了龐大的數(shù)據(jù)資料，可以說“余額寶”手中的利器就是大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)提供的相關(guān)性趨勢分析，開發(fā)商對“余額寶”不斷進行改進，為解決中小企業(yè)融資在規(guī)模上的困境提供了更多機會。

但同時我們也看到，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)避風險、提供機遇，大數(shù)據(jù)對海量信息的處理、運用給平臺內(nèi)的中小企業(yè)融資帶來積極影響，但作為沒有參與到阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等平臺龐大的電子商務數(shù)據(jù)庫之內(nèi)的中小企業(yè)，還是很難獲得大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資支持。這部分中小企業(yè)沒有體驗到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的好處，主要原因是目前我國征信體系屬于初創(chuàng)階段，第三方數(shù)據(jù)市場的基礎(chǔ)工作欠缺，短期內(nèi)難以建立中小企業(yè)信用檔案，制約了更多中小企業(yè)融資規(guī)模。

（二）對中小企業(yè)融資速度的影響。360公司創(chuàng)始人周鴻?t說過：“融資速度比價格更重要”。這是他基于自己最初的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，分享了自己對融資策略的看法。我們從中可以理解到，通常情況下，企業(yè)快速得到資金的支持，搶占商機中的絕對優(yōu)勢，才能邁出其發(fā)展至關(guān)重要的第一步。這就是所說的“融資速度”及其重要性，對其處理不好，可能會造成那些有潛力的中小企業(yè)失去發(fā)展的機會。

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融對解決中小企業(yè)融資的速度問題是毫無爭議的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了一種新型的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在解決信息的歸集和傳導時，數(shù)量和時效達到迅速的擴展，憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速評定借款者資質(zhì)，通過數(shù)據(jù)對中小企業(yè)經(jīng)營狀況、信用狀況、抵御風險能力進行信用評級最終形成信用檔案，減少了由于信息不對稱、抵押擔保差造成的時間浪費，由于貸款審批流程不受時間和空間的限制，操作簡捷，一定程度上使中小企業(yè)融資速度遠遠高于傳統(tǒng)融資行業(yè)?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思想使中小企業(yè)享受到金融服務快的實惠，有效地彌補了中小企業(yè)從初創(chuàng)到壯大發(fā)展所需的資金缺口。

以“余額寶”為例，“余額寶”從2013年6月推出以來收獲頗豐，僅僅半年時間“余額寶”的規(guī)模已經(jīng)超過    1 800億元，同時讓與之合作的天弘基金也以逾5 000億元的資產(chǎn)規(guī)模位居中國第一。“余額寶”短時間內(nèi)完成資金迅速歸集，其對傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的巨大沖擊令業(yè)內(nèi)專家瞠目，究其原因是平臺豐富的資源、起始資金門檻低，資金申購贖回方式靈活，讓不受傳統(tǒng)金融企業(yè)重視的小額資金發(fā)揮了聚沙成塔的作用?！坝囝~寶”以其獲得的巨大成功證明，互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在交易技術(shù)、交易渠道、交易方式及服務理念等方面均有所創(chuàng)新。

隨著中小企業(yè)把融資的希望投向互聯(lián)網(wǎng)金融這個新渠道，其方便、快捷的特點得到了認同。但伴隨這些優(yōu)勢的同時我們也看到其明顯的不足，中小企業(yè)融資申請實際操作過程中仍然有“普而不惠”的感覺。近期，筆者注意到，宜信公司的宜人貸規(guī)定借款人每月還款時需支付借款金額的0.235%―0.220%作為平臺費，借款期限不同，所需平臺費也不同。以借款人在平臺借一年期50萬元為例，平臺給投資人的利率為10%，每月平臺收取借款金額的0.33%，每月平臺費為1 650元，借款人每月本息加平臺費每月還款4.5萬元左右，按照等額本息法計算借款人的總成本為年化利率17%，遠高于名義利率10%。中小企業(yè)的融資總成本中包含正常貸款利息以及“平臺費”在P2P網(wǎng)貸模式中是普遍的情況，如此高的成本讓中小企業(yè)融資只能局限于應急類的借款，而經(jīng)營類的借款需求得不到滿足，極大地影響了中小企業(yè)融資在規(guī)模和速度方面的要求。

（三）對中小企業(yè)融資途徑的影響。一般地，無論企業(yè)的規(guī)模大小、性質(zhì)如何，資金的來源多為內(nèi)部籌集、外部籌集、政府扶持等幾種途徑。傳統(tǒng)金融行業(yè)秉承謹慎原則，根據(jù)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)、管理水平、經(jīng)營業(yè)績等因素評定信用等級，中小企業(yè)能獲得的資金支持非常有限;而通過股票市場和債券市場進行直接融資對于大多數(shù)中小企業(yè)來講更是看得見夠不到的“高大上”。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資開辟了新的途徑，傳統(tǒng)金融行業(yè)融資產(chǎn)品沿用的是信用體系控制風險，中小企業(yè)普遍資產(chǎn)積累少，經(jīng)濟實力弱，土地經(jīng)營權(quán)、廠房所有權(quán)評估值低，難以提供較好的抵押擔保以滿足放貸要求，最終直接導致中小企業(yè)融資途徑狹窄。而互聯(lián)網(wǎng)金融推出的融資項目更多的是依據(jù)數(shù)據(jù)體系控制風險，即通過第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、在線理財?shù)饶Ｊ浇柚ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)獲得企業(yè)的各種經(jīng)營交易信息、數(shù)據(jù)，加以整理和分析后形成多元化、差異化的金融產(chǎn)品。這種使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務得以融合的創(chuàng)新模式，因服務的多樣化讓用戶的選擇空間更大，因便捷的信息渠道與交易平臺吸引更多的客戶，為中小企業(yè)融資提供了新的途徑。

支付寶最初推出“余額寶”的理念是為了解決用戶賬戶內(nèi)余額沒有利息的問題，閑散余額資金在門檻低、流動性強、收益高的理財模式中既能得到增值又能隨時轉(zhuǎn)出消費，這種模式吸引了相當一部分網(wǎng)民的資金，一度使“余額寶”能抗衡普通基金和銀行活期存款，“余額寶模式”的成功在于其超前的營銷理念――把傳統(tǒng)的以業(yè)務為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹閷ο螅瑸橛脩籼峁﹤€性化服務和充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。“余額寶”的銷售模式具有個性化，讓用戶的錢在投資與支付之間快速轉(zhuǎn)換無障礙，全新的體驗顛覆了人們對傳統(tǒng)投融資途徑的認識，可以說“余額寶”的推出對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言具有重大的戰(zhàn)略意義。

目前互聯(lián)網(wǎng)融資途徑呈現(xiàn)“異彩紛呈”的態(tài)勢，為中小企業(yè)融資提供眾多選擇。但不可否認的是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展形成的利益吸引了良莠不齊的加入者，造成魚龍混雜非理性發(fā)展的現(xiàn)象，伴隨而來的是暴露出的問題和各種風險隱患，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使信息傳遞速度之快和覆蓋面之廣遠超過傳統(tǒng)金融行業(yè)，一旦投資者或中小企業(yè)融資信息發(fā)生泄漏，造成的損失也非傳統(tǒng)行業(yè)可比。因此技術(shù)風險、信用風險的防控和監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融首當其沖的重點、難點。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的具體對策

（一）進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供融資的過程中依賴對企業(yè)信息的歸集、判斷來進行運作。然而并非所有中小企業(yè)都適合加入到電商平臺中，但這些中小企業(yè)仍然有融資需求，建立第三方大數(shù)據(jù)平臺可以從技術(shù)層面突破目前的互聯(lián)網(wǎng)融資瓶頸――資金流不足問題，實現(xiàn)第三方數(shù)據(jù)平臺的技術(shù)升級與更新，完善國內(nèi)信用評級體系，擴大市場資金供給規(guī)模，可以使不同類型中小企業(yè)的融資需求得到滿足。

具體操作方面，建立信息龐大的數(shù)據(jù)平臺看似是市場行為，然而沒有政府的支持顯然難以實現(xiàn)，政府一方面應從政策、資金、稅收等方面大力扶持第三方數(shù)據(jù)公司發(fā)展，鼓勵加快第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)完善與升級，向具備資質(zhì)的第三方數(shù)據(jù)公司提供數(shù)據(jù)對接服務，使其得到包括稅務部門、工商管理部門、人力社保部門、銀行的“一站式行政服務”。第三方數(shù)據(jù)公司從上述部門機構(gòu)獲取融資企業(yè)的各類信息，進行專業(yè)篩選和評估形成客觀、權(quán)威的企業(yè)信用檔案放在借貸平臺上，便于投資人全面深度了解投資項目。另一方面政府要嚴格規(guī)范第三方數(shù)據(jù)公司行為，強調(diào)定位其客觀的橋梁作用，對于第三方數(shù)據(jù)公司違規(guī)與中小企業(yè)因利益結(jié)盟的情況加大懲罰力度。逐漸盤活中小企業(yè)融資僵局，從某個角度來看也是盤活了國內(nèi)經(jīng)濟困境，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的這場革命具有“欲攻其堅先利其器”的深遠意義。

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摘要：近年來，隨著時代的進步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺、加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應用水平等四個方面策略，從多方面增強自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對其業(yè)務的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠的影響。強調(diào)商業(yè)銀行應通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會對商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時提高自身的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務，與商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構(gòu)擔保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺模式和以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此類模式由于發(fā)展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿信息技術(shù)大量進行金融服務創(chuàng)新，同時通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化的服務?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優(yōu)勢，取長補短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。

1.資產(chǎn)實力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項指標方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業(yè)務后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風險控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個重要環(huán)節(jié)，而風險管理是其中至關(guān)重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業(yè)銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關(guān)的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規(guī)章制度，管理控制各類風險。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴謹，設(shè)置了一系列復雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業(yè)銀行再進行貸前調(diào)查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，整個程序較復雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略

商業(yè)銀行應結(jié)合自身特點，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業(yè)銀行流失了相當數(shù)量的客戶資源。面對這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，優(yōu)化業(yè)務流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺在網(wǎng)絡(luò)上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務操作流程，將原來的貸款申請到發(fā)放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務。

（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關(guān)系，取長補短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟金融專業(yè)就是純計算機專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務運行、管理操作能力，與計算機技術(shù)兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬?。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業(yè)知識的培訓，提高他們的金融業(yè)務知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的時，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運用到網(wǎng)絡(luò)營銷中，使其業(yè)務蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業(yè)務經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術(shù)，增強其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，推進深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風險，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）

參考文獻

[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

[3]馬蔚華，互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結(jié)者，IT時代周刊，2013