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關(guān)鍵詞 新型農(nóng)村金融機構(gòu) 風(fēng)險 成因分析

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行能吸收存款，使發(fā)展最快，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)占重要比例。農(nóng)村資金互助社在三者機構(gòu)中處于第二。貸款公司的發(fā)展最慢，占農(nóng)村資金互助社數(shù)量的一半，更不及村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉。第一，較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求。第二，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率。第三，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)起到了非常重要的作用。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)是個新生事物，由于成立時間短，在發(fā)展的初期還存在著許多問題和困難，特別是它們或由于風(fēng)險意識不強、或由于生存困難、或由于經(jīng)營目標(biāo)定得過高、或由于追逐高額利潤等原因，出現(xiàn)了不審慎、不合規(guī)的問題，潛在風(fēng)險很大。

2新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險

2.1宏觀經(jīng)濟波動中的政策風(fēng)險

（1）經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策波動帶來的風(fēng)險。頂層設(shè)計下的新型城鎮(zhèn)化離不開扎根農(nóng)村的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但在金融支持中，機構(gòu)沒有明確的貸款優(yōu)惠政策。并且，新型農(nóng)村金融機構(gòu)未建立起一攬子信貸產(chǎn)品體系，品種比較單一。同時，城鎮(zhèn)化、農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)貸款額度大、周期長、回收慢，缺乏有效資產(chǎn)保障，信貸風(fēng)險較大。

（2）利率市場化帶來的風(fēng)險。利率市場化后，存款利率上限放開后增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款成本，貸款利率下限放開減少了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利息收入，最終導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款的凈利差收入減少。新型農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款定價能力較弱，進(jìn)而存貸款定價時，需要綜合考慮信貸風(fēng)險、資金供求情況和成本費用等因素，這會使其面臨很大的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

（3）準(zhǔn)入門檻降低帶來的風(fēng)險。較低的準(zhǔn)入門檻會吸引眾多的投資者和投機者，也會招來從事民間借貸和發(fā)放高利貸的人。新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的主要范圍，和基層銀監(jiān)會機構(gòu)主要集中地范圍有差距，因而開展現(xiàn)場監(jiān)督和實地調(diào)查困難重重帶來監(jiān)管不到位的風(fēng)險。新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的龐雜，對若有若無的基層監(jiān)管辦事處的監(jiān)管能力面臨風(fēng)險。

2.2微觀機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中的內(nèi)在風(fēng)險

（1）流動性風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身宣傳力度不夠以及民間資本的參與，造成一些城鄉(xiāng)居民認(rèn)為當(dāng)中的村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，或?qū)⒋彐?zhèn)銀行與小貸公司、融資擔(dān)保公司相混淆，認(rèn)為將錢存在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收資金難度大。新型農(nóng)村金融機構(gòu)中占最大比例的村鎮(zhèn)銀行普遍注冊資本金少，經(jīng)營規(guī)模小，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也較低，對村鎮(zhèn)銀行的支持度不夠。

（2）操作風(fēng)險。新型農(nóng)村金融機構(gòu)大都沿用原發(fā)起行的各項制度，必然會存在制度不適用和機制不完善的情況，再加上受農(nóng)村地區(qū)各方面條件的限制，員工素質(zhì)較低并且得不到系統(tǒng)的培訓(xùn)，易形成操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)大多信息科技軟硬件設(shè)施薄弱，數(shù)據(jù)安全管理的能力不足，業(yè)務(wù)系統(tǒng)多為原發(fā)起行的“瘦身”或“淘汰”系統(tǒng)，影響著數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

（3）關(guān)聯(lián)風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部組織的不完善，內(nèi)部制度不健全，有可能導(dǎo)致管理者或者大股東一人說了算，把新成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)變成個人的小金庫，形成內(nèi)部人控制的情況。

（4）行業(yè)集中度風(fēng)險。由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)覆蓋區(qū)域不大，業(yè)務(wù)經(jīng)營均在注冊所在地有限區(qū)域內(nèi)，這就造成新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款行業(yè)集中度較高，在經(jīng)濟下行或者行業(yè)風(fēng)險聚集時，貸款客戶的行業(yè)風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移。如截止2012年年末，內(nèi)蒙古全區(qū)村鎮(zhèn)銀行單一客戶貸款集中指標(biāo)超標(biāo)的就有8家，占比達(dá)14.5%。

3新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險成因分析

3.1從農(nóng)民和小微企業(yè)的角度

認(rèn)同感不夠。由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)宣傳力度的不夠或農(nóng)村消息流通的不快捷，農(nóng)民和小微企業(yè)未能就新型農(nóng)村金融機構(gòu)的機構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對象、市場地位等有很好的認(rèn)識。農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏理性認(rèn)識，與其它融資手段相比，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款程序復(fù)雜，又缺少系統(tǒng)完整的農(nóng)戶信用評價體系，使得農(nóng)民寧愿向親朋好友借款。

3.2從新型農(nóng)村金融機構(gòu)的角度

（1）趨利性導(dǎo)致定位不準(zhǔn)。新型農(nóng)村金（下轉(zhuǎn)第111頁）（上接第108頁）融機構(gòu)的重要供能是“筑渠引水”，引其他地區(qū)的富余資金來支持“三農(nóng)”發(fā)展。但當(dāng)自身經(jīng)濟效益不佳和資金價格顯著變化時，有可能延續(xù)原有的治理缺陷，甚至變成新的“抽水機”，將農(nóng)村的資本轉(zhuǎn)移到城市，惡化農(nóng)村金融的發(fā)展，也惡化了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）自身能力的不健全。受市場定位、股權(quán)結(jié)構(gòu)、所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和社會公眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)認(rèn)識度低等因數(shù)制約，客觀上制約了存款的增長。由于起步較晚，業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，制約了其開拓市場的能力和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也都在可持續(xù)發(fā)展中會帶來很多風(fēng)險。

3.3從政府和有關(guān)部門的角度

（1）信息不對稱，監(jiān)督不及時。由于企業(yè)和個人資金的信息透明度不高，在股權(quán)設(shè)置上會存在信息不對稱問題，由此導(dǎo)致股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)而可能形成關(guān)聯(lián)交易。新型農(nóng)村金融機構(gòu)多設(shè)在縣（旗），而大部分銀行辦事處已撤并或合并，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與監(jiān)督力量不匹配，造成屬地監(jiān)督力量明顯不足。

（2）扶持政策的不足。新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行，在稅收方面不僅未能享受到與其他涉農(nóng)金融機構(gòu)相同的優(yōu)惠政策，而且個別地區(qū)稅負(fù)較重。有些地方還有歧視政策，使得村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)難以吸收財政和事業(yè)單位存款。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展；研究

中圖分類號：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）08-0060-04

新型農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的增長和新農(nóng)村建設(shè)的開展。2006年12月，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解農(nóng)民貸款難問題。但運行一段時間以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)無論從業(yè)務(wù)發(fā)展、制度安排還是政策扶持上還存在較多的問題和不足，在一定程度上制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的功能和作用。因此，如何實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展值得深入研究。

一、山西新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展基本情況

政策推動之下，與前些年商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)情況不同，近年來山西商業(yè)銀行對深入縣域、設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的態(tài)度頗為積極。以較晚進(jìn)入新型農(nóng)村金融機構(gòu)領(lǐng)域的國有銀行為例，國有大銀行正積極重返農(nóng)村金融領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行正在積極調(diào)查摸底，做前期準(zhǔn)備工作，其近年來開展的支農(nóng)“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)，已經(jīng)在廣大的農(nóng)村市場開辟了一塊新的天地，為農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)開展打下了基礎(chǔ)。商業(yè)銀行也把農(nóng)村市場作為其業(yè)務(wù)拓展的一個主攻方向，以長治為例，長治市商業(yè)銀行已經(jīng)在長子縣成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后還要陸續(xù)在其它市縣開展。工商銀行也將農(nóng)村金融作為下一步的著力點，以比較發(fā)達(dá)的縣域經(jīng)濟為重點，把機構(gòu)設(shè)置和產(chǎn)品的創(chuàng)新作為突破口，計劃在一些比較發(fā)達(dá)的縣鎮(zhèn)增設(shè)工行金融機構(gòu)網(wǎng)點。

近年來，在山西銀監(jiān)局的大力推進(jìn)下，山西省村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅猛。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2011年3月末，山西省轄內(nèi)共有11家村鎮(zhèn)銀行和1家農(nóng)村資金互助社開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要類型，3月末11家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)237505萬元。截至2011年3月末，全省12家新型農(nóng)村金融機構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款41089萬元，占貸款總額的44．07％，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟和地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，12家新型農(nóng)村金融機構(gòu)整體運行良好，存、貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，無不良貸款，盈利合計392萬元。

二、山西新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的問題

雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)在山西省獲得了較快發(fā)展，在改善農(nóng)村服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用，但在業(yè)務(wù)發(fā)展、制度安排、政策扶持上還存在較多問題和不足，給新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的制約和影響。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展方面

1.從業(yè)人員素質(zhì)低，制約機構(gòu)健康發(fā)展。在12家新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員中具有金融專業(yè)知識的人員少，而具有金融從業(yè)經(jīng)驗的幾乎沒有。雖然員工整體學(xué)歷較高，大專以上學(xué)歷不少，但是缺乏工作經(jīng)驗，不了解農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、生活狀況，不利于其信貸業(yè)務(wù)的順利展開。

2.業(yè)務(wù)品種少，難以滿足客戶需求。12家新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)主要有存款、貸款、結(jié)算等，與其他商業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)品種少，不能滿足客戶實際需要。如在農(nóng)村匯款，村鎮(zhèn)銀行辦理不了，需要委托給其他銀行辦理，這無疑會增加匯兌的時間，同時也加大了資金成本。

3.吸收存款難，影響可持續(xù)發(fā)展。按照有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)無從做起。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷，組織存款、營銷貸款成本較高。

4.貸款風(fēng)險控制難度大。一是村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，其所從事行業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災(zāi)害能力弱，易形成自然風(fēng)險。二是農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，隱含較大市場風(fēng)險。三是由于認(rèn)識上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金使用的道德風(fēng)險。

（二）制度安排方面

1.準(zhǔn)入門檻過低。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排是低注冊資本，即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過低，將會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”――資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數(shù)較大，同時還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險。如在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

2.限制資本投入。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10％，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10％。對于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構(gòu)和單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本；農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本；貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，鼓勵資本投入。

3.忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，加強債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

4.監(jiān)管指標(biāo)不合適。如對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8％、不良資產(chǎn)率低于5％時，適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4％、低于8％時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施；對貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8％，不良貸款率在5％以下時，適當(dāng)減少檢查頻率；資本充足率低于8％、大于4％，或不良貸款率在5％以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；資本充足率降至4％以下，或不良貸款率高于15％時，責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2％以下時，責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象，所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

（三）政策扶持方面

1.政策扶持力度不夠，金融稅收優(yōu)惠政策落實不到位。2010年5月份，財政部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)稅收政策的通知》，明確了對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、銀行的全資貸款公司、法人機構(gòu)所在地、在縣及以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行，其金融保險業(yè)收入按3％的稅率征收營業(yè)稅。雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著支持新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)及小型加工業(yè)等支農(nóng)任務(wù)，卻沒有享受配套的稅收優(yōu)惠政策。如農(nóng)村信用社所得稅全免，而村鎮(zhèn)銀行卻按25％征收；營業(yè)稅農(nóng)村信用社按3％征收，村鎮(zhèn)銀行卻按5％征收。

2.缺乏社會認(rèn)同，吸儲難度較大。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們信賴度和認(rèn)同度較高。而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對其認(rèn)知度不夠。加上村鎮(zhèn)銀行開設(shè)網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應(yīng)，吸收居民存款難度較大。今年一季度，山西11家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額為16．09億元，僅占全省存款總量的0．08％。

3.監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位。一是各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題。村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性和風(fēng)險性監(jiān)管，將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。二是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。三是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，有效監(jiān)管。

4.籌建過程缺乏有效溝通機制，業(yè)務(wù)開展被動。一是村鎮(zhèn)銀行籌建方對相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏充分認(rèn)識和準(zhǔn)備?；I建人員以為，審批方面只要按照相關(guān)文件要求取得銀監(jiān)、工商等營業(yè)許可，業(yè)務(wù)方面只要依賴發(fā)起行的平臺把系統(tǒng)與發(fā)起行對接即可。二是銀監(jiān)部門與人民銀行缺乏相應(yīng)的溝通機制。銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行籌建的主要審批事項，掌握其籌建過程的大部分信息，而需要為村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)支持的人民銀行則對此知之甚少。信息不對稱導(dǎo)致人民銀行無法及時掌握村鎮(zhèn)銀行的特殊情況，盡早溝通解決相關(guān)技術(shù)問題，從而使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展受阻。

三、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措

（一）在科學(xué)布局上，全力推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康有序發(fā)展

以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)是深化農(nóng)村金融改革的結(jié)果，要保持其規(guī)范化、科學(xué)化、有序化發(fā)展，就要按照市場經(jīng)濟規(guī)律和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展要求，把握政策，因勢利導(dǎo)，科學(xué)規(guī)劃，逐步推進(jìn)，切忌不顧客觀實際，一味地行政推促。在建設(shè)思路上，要進(jìn)一步明確功能定位，合理布局，有序推動。在方法舉措上，要注重完善機制，創(chuàng)新模式，提升效益。目前，有相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行為了吸儲方便設(shè)在中小城市，網(wǎng)點延伸不夠，服務(wù)群眾、方便群眾的作用發(fā)揮不充分，有些甚至偏離了服務(wù)宗旨。因此，各級政府要對轄區(qū)內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)作出科學(xué)的決策部署，組織協(xié)調(diào)人民銀行、銀監(jiān)局等金融行政監(jiān)管部門，加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的指導(dǎo)扶持和服務(wù)管理，構(gòu)建政府、銀行、企業(yè)協(xié)調(diào)溝通聯(lián)動機制。

（二）在業(yè)務(wù)發(fā)展上，以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，定質(zhì)不定形

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展要緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一中心展開，時刻反映服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時由于“三農(nóng)”金融需求具有很大的差異性，因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)“量體裁衣”，采取多種方式提升三農(nóng)服務(wù)水平。深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，與客戶形成良好互動。信貸決策、利率定價、風(fēng)險控制機制上大膽創(chuàng)新，簡化貸款審批程序，利用決策鏈條短的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮好貸款的“短、頻、快”特點。立足當(dāng)?shù)?，針對不同的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的不同需求，量身定做合適的金融產(chǎn)品，實行差別服務(wù)，開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。加強員工金融業(yè)務(wù)、知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，培育有一定文化背景，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員，減少信貸風(fēng)險。

（三）在職能定位上，明確“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，做強不做大

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，扎根農(nóng)村，履行支農(nóng)重任。在服務(wù)“三農(nóng)”時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的靈活便捷等優(yōu)勢，做強而不做大。因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)過于龐大，就可能喪失根植本鄉(xiāng)本土，對鄉(xiāng)情民情知根知底的優(yōu)勢，其管理的行政化、組織體系的官僚化就會凸現(xiàn)，這樣就大大強化了信息不對稱程度，使其難以實施靈活有效的經(jīng)營策略，以致脫離“三農(nóng)”服務(wù)定位。

（四）在發(fā)展方法上，充分利用控股銀行資源，依托不依靠

目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的最大股東一般都是在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響和良好形象的股份制商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行，有的還是國有商業(yè)銀行。新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分利用這些有利條件，促進(jìn)自身發(fā)展，但不能過分依靠控股銀行，否則新型農(nóng)村金融機構(gòu)將變成控股銀行的附屬機構(gòu)，這可能導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理過程中行為扭曲，從而喪失靈活性。制度方面，應(yīng)依托控股銀行已形成的良好管理理念、機制和辦法，結(jié)合自身條件和實際，制定適合自身發(fā)展和特點的管理制度及控制措施。業(yè)務(wù)方面，積極與控股銀行合作，聯(lián)合開展銀團(tuán)貸款等服務(wù)，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。網(wǎng)絡(luò)方面，借助控股銀行已有金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、暢通的支付結(jié)算渠道和其他硬件設(shè)施，減少運營成本。人才方面，利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。

（五）在政策扶持上，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)提供基礎(chǔ)保障

農(nóng)村金融是弱勢金融，服務(wù)的對象基本上都是農(nóng)村弱勢群體，直接關(guān)系“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)。因此，加大政府的政策扶持引導(dǎo)是非常必要的。一是落實稅收優(yōu)惠政策。新型農(nóng)村金融機構(gòu)所得稅和營業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機構(gòu)，應(yīng)該享受農(nóng)村信用社享受的各項優(yōu)惠政策。二是建立財政風(fēng)險擔(dān)保與損失補償機制。發(fā)揮財政對新型農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投放的杠桿作用，政府建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；穑瑢π滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行補貼，為其分擔(dān)風(fēng)險，激勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。三是強化新型農(nóng)村金融機構(gòu)的社會責(zé)任。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的理念，把對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的扶持作為義不容辭的社會責(zé)任，把注重經(jīng)營效益與“三農(nóng)”發(fā)展有效對接起來，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)真正成為農(nóng)民的好伙伴。四是建立政府的扶持引導(dǎo)機制。全面落實國家、省對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的各類扶持政策，結(jié)合實際，應(yīng)該在扶持思路上有新的突破，對新組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，市縣財政應(yīng)給予適當(dāng)補貼。

（六）在融資渠道上，積極搭建新型農(nóng)村金融機構(gòu)資本運作平臺

足夠的資本注入是新型農(nóng)村金融機構(gòu)生存發(fā)展的基礎(chǔ)保障。政府和有關(guān)部門要積極引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，通過吸收銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和實體組織等多種途徑，拓寬資本注入渠道，特別要大力培育和發(fā)展產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的重要作用。大力培育由自然人、企業(yè)法人發(fā)起的小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，引導(dǎo)農(nóng)村地方企業(yè)、自然人與小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金渠道多元化。

（七）在金融生態(tài)上，努力創(chuàng)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)金融生態(tài)新環(huán)境

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展離不開良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要努力營造一個有利、公平、積極的金融市場環(huán)境，引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)村。加強金融知識教育和宣傳，使廣大農(nóng)村金融消費者更多地了解金融知識、使用金融工具。加快信用體系建設(shè)，積極開展農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)社會信用評級活動，培育增強全民信用意識，對信用環(huán)境好的行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和誠實守信的農(nóng)戶，給予更多更優(yōu)惠的信貸扶持政策。加大對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等工作人員的崗位培訓(xùn)，加快農(nóng)村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)、引進(jìn)和提高，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

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篇3

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司；資金互助社

引言

我國農(nóng)村貨幣資金存在稀缺性與特殊性，難以完全按照市場供求有效配置。據(jù)調(diào)查，目前至少10000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足，預(yù)計2020年新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元到20萬億元。另據(jù)中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所統(tǒng)計，全國納入統(tǒng)計范圍的中小企業(yè)有4200萬家以上，而沒有納入統(tǒng)計范圍的個體商戶遠(yuǎn)超這個數(shù)字，其中90%以上難以得到貸款，針對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展需要制度的創(chuàng)新。

2006年，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，批準(zhǔn)了新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類，從經(jīng)營狀況上看，截至2009年，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額為269億元，貸款余額為181億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)有效緩解了中小企業(yè)與農(nóng)戶小額融資難問題，填補了農(nóng)村金融市場服務(wù)空白，進(jìn)一步滿足了“三農(nóng)”對資金和服務(wù)多樣化的需求，目前各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)正在蓬勃發(fā)展。

二、各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）、 村鎮(zhèn)銀行

銀監(jiān)會2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象是中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟，它是商業(yè)性銀行，不是政策性扶貧機構(gòu)，所以它既堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值增值的目的。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。

表1村鎮(zhèn)銀行分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 120 105 161

中部地區(qū) 100 103 103

西部地區(qū) 92 136 107

合計 312 344 371

根據(jù)中國銀監(jiān)會2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計劃表》整理

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，并且占據(jù)新型農(nóng)村機構(gòu)設(shè)置的重要地位，但是其繼續(xù)發(fā)展仍面臨許多亟待解決的問題，首先，從村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)置方式來看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，民間資本雖然也有參與，但是大股東的絕對控股地位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成立之初更像隸屬于大銀行的分設(shè)機構(gòu)，無論是人員管理還是業(yè)務(wù)經(jīng)營都受到約束，難以自主運營；其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村鎮(zhèn)銀行普遍存在資金來源不足的問題；再次，我國村鎮(zhèn)銀行主要采取“一般貸款”模式，后來也嘗試過“季節(jié)性貸款”和“短期貸款”，但是在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少，使得信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，結(jié)構(gòu)上也滿足不了農(nóng)戶的需要。

（二）、 小額貸款公司

中央關(guān)于小額信貸的有關(guān)規(guī)定主要有三點：一是“只貸不存”，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過倆個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；二是在服務(wù)于“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對象，并且規(guī)定70%以上的貸款要用于“三農(nóng)”；同時限定小額信貸公司只能在縣域內(nèi)經(jīng)營；三是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的四倍。目前人民銀行六個月貸款年息是5.04%，其四倍應(yīng)是20.16%，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

表2貸款公司分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 2 17 11

中部地區(qū) 14 17 18

西部地區(qū) 5 12 10

合計 21 46 39

根據(jù)中國銀監(jiān)會2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計劃表》整理

小額貸款貸款公司在效益性原則下涉足了小額貸款的各項業(yè)務(wù)，并且業(yè)務(wù)模式大都效仿農(nóng)信社或農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，但是實際操作中存在不規(guī)范之處，并且其客戶許多具有不良信用記錄，他們在農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款被拒而與小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，這就為小額貸款公司埋下了信用風(fēng)險和隱患；其次，小額貸款公司也普遍存在資金短缺的問題，受到各種規(guī)定的限制，小額貸款公司業(yè)務(wù)狹窄，無法吸引存款，自有資金有限，面對旺盛的貸款需求，出現(xiàn)了相當(dāng)大的資金缺口。

（三）、 農(nóng)村資金互助社

按照銀監(jiān)會2007年初出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融組織。農(nóng)村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。注冊資本應(yīng)為實繳資本。

表3農(nóng)村資金互助社分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 5 10 10

中部地區(qū) 24 26 26

西部地區(qū) 20 20 20

合計 49 56 56

根據(jù)中國銀監(jiān)會2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計劃表》整理

農(nóng)村資金互助社在設(shè)計理念上有明顯的商業(yè)化傾向，不符合農(nóng)民的金融需求偏好，并且很多資金互助合作組織存在產(chǎn)權(quán)不明、權(quán)責(zé)不清及收益分配機制不完善等問題，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理和審計稽核制度，成員向組織借貸有時只是打個借條，這樣不規(guī)范的操作加之沒有明確的經(jīng)濟目標(biāo)定位，業(yè)務(wù)規(guī)劃不科學(xué)等問題，使得資金互助社的持續(xù)經(jīng)營存在很大的風(fēng)險。

促進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策

針對目前我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展形勢，結(jié)合各地區(qū)各類機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題，為實現(xiàn)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取以下對策：

首先，政府應(yīng)大力扶持，出臺相應(yīng)政策以奠定農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展良好基礎(chǔ)。政府應(yīng)大力構(gòu)建農(nóng)村金融體系，發(fā)展各類農(nóng)村金融機構(gòu)，針對縣域經(jīng)濟特點，出臺優(yōu)惠政策，通過降低稅率、補貼利率等措施，降低農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營成本。通過減免農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

其次，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。政府在信用環(huán)境整治中要發(fā)揮核心作用，減少短期行為，增加行政和司法透明度，杜絕執(zhí)法隨意性；要強化農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，積極發(fā)揮工商、稅務(wù)年檢系統(tǒng)；強化失信懲罰力度，建立相關(guān)機制，完善部門制裁制度和法律保障機制。

最后，積極拓展資金來源，加強金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)加大對新型農(nóng)村金融機構(gòu)開放力度，摸索更多融資途徑；利用媒體及各種平臺加大宣傳力度，增強公眾存款信心；積極探索，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助客戶解決資金需求。

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篇4

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融的特點

（一）擁有非常廣泛的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象

最開始新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要內(nèi)容是對象貧困農(nóng)民提供貸款服務(wù)，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)容和對象不斷發(fā)展，到目前為止，已經(jīng)把普通農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、個體工商等，都納入了新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍中。同時把單一信貸的服務(wù)，擴展到匯兌、保險等服務(wù)中。近年來，農(nóng)村銀行的金融結(jié)構(gòu)的建立，使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容對象擴大。

（二）組織形式多樣化

目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融組織主要有三個類型：第一種類型是農(nóng)村資金互助社、 農(nóng)村銀行、信貸公司等微型金融機構(gòu)，此類微型金融機構(gòu)都是工商部門注冊的法人，并得到銀行監(jiān)管部門的機構(gòu)。第二種類型包括服務(wù)社、小額貸款的信貸公司，這些公司都具有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照。第三種類型包括民間標(biāo)會之內(nèi)的微型和非正式信貸組織。

（三）資金主要來源是商業(yè)化

最開始的新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金的主要來源捐贈資金，但發(fā)展至今，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也能在金融市場市場上獲得相應(yīng)的商業(yè)性資金，農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，能夠把農(nóng)戶的閑散資金儲存進(jìn)行 儲存，從而通過多途徑的渠道獲得發(fā)展資金。微型機構(gòu)和小額貸款企業(yè)是新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲得運行資金的重要方式，這就導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源還商業(yè)性企業(yè)資金的來源有本質(zhì)區(qū)別，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要的目標(biāo)是增值和保值資金。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融存在的金融風(fēng)險

（一）貸款對象發(fā)生偏離

一旦新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融貸款的對象發(fā)生偏離，就會導(dǎo)致農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款比例發(fā)生下降。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，國家推行村鎮(zhèn)銀行的主要目的，為農(nóng)村那些經(jīng)濟收入水平低的農(nóng)戶，提供貸款資金，讓他們有足夠的成本為擴大種植規(guī)?；蛘咛岣咿r(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟快發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象發(fā)生很偏離，不再把貸款的重點放在貧困農(nóng)戶上，而是轉(zhuǎn)向了相對賦予的養(yǎng)殖大戶和小型企業(yè)客戶。這和當(dāng)初銀行監(jiān)管局設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的目的不相符，這也是村鎮(zhèn)銀行很少設(shè)立國家重扶貧地區(qū)的主要原因，在農(nóng)村用戶貸款業(yè)務(wù)實際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行比較偏重于富裕客戶，比如：大型養(yǎng)殖用戶和小型企業(yè)。截止道2016年底，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為1500億元左右，其中一般農(nóng)民貸款余額為520億元，占總貸款金額的34.7%，小型企業(yè)貸款余額為714億元，占總貸款金額的47.6%。第二，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展方向也發(fā)生了很大改變，其實國家設(shè)立農(nóng)村資金互助社的主要目的，并不是為獲得經(jīng)濟效益，而且希望通過農(nóng)村資金互助改善農(nóng)村現(xiàn)狀，從而實現(xiàn)共同賦予的最終目的。但在實際的經(jīng)營過程中，和村鎮(zhèn)銀行相似，也把貸款的對象放在是比較富裕的農(nóng)戶上，完全背離了國家成立的農(nóng)村資金互助社初衷，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，且分布不夠合理

相關(guān)資料文獻(xiàn)顯示我國銀監(jiān)會在是了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作安排》計劃在2014年底成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)1325家，但是截止到2014年底，全國僅僅成立了712家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行665家，貸款公司20家，農(nóng)村資金互助社27家，距離實現(xiàn)規(guī)定計劃僅僅完成了48.6%。從組數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)村金融機構(gòu)中村鎮(zhèn)銀行的增長速度比較快，貸款公司和農(nóng)村資金互助社的增長速度比較慢，就2015年而言我國共建立了625家村鎮(zhèn)銀，比2014年增長了25%，貸款公司和農(nóng)村資金互助社僅增長了9%。

在2014年末我國新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)712家，其中東部324加，中部211家，西部106家，北部71家。?惱庾槭?據(jù)中可以看出，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)比較偏重東部和中部，而且村鎮(zhèn)銀行地址主要集中在縣城，不利改善西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣城鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（三）新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的流動性不足

在2013年我國新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的存貨比是52%，在2014提高到80%，在2015年略有下降僅有79%。資產(chǎn)負(fù)債率從2013年的62%，到2015年提高到86%。導(dǎo)致存貨比偏高的主要原因是貸款增長快于存款增長，新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的存款從2013年的2468億元，到2015年增長到5462億元，而貸款規(guī)模從2013年的1452億元，到2015年在增長到6412億元。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融風(fēng)險防控與分擔(dān)措施

（一）強化政策性金融業(yè)務(wù)的作用

雖然我國農(nóng)業(yè)大國，但是隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)和工業(yè)、商業(yè)相比仍然處于劣勢，此種基礎(chǔ)國情的背景下，要求我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展過程中，不能完全借助國家政策扶持的金融體系來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。再加上我國農(nóng)村金融機構(gòu)危險金融的起步比較晚，和很多很多發(fā)達(dá)國家相比仍然存在巨大差距，國家政策的扶持具有一定片面性和局限性，這就決定了我國農(nóng)村金融機構(gòu)必須市場之外的力量才能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。才能解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)在資金和風(fēng)險管理中存在的問題。強化政策性金融業(yè)務(wù)的作用可以工程從以下幾個方面進(jìn)行入手：第一，開展多元化資金獲取渠道，解決農(nóng)村信貸資金缺乏的危機。僅僅依靠國家農(nóng)業(yè)銀行的貸款并不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的具體要求。比如：通過招商引資，引進(jìn)企業(yè)商業(yè)企業(yè)投資，農(nóng)村吸引商業(yè)企業(yè)的主要優(yōu)勢是農(nóng)產(chǎn)品， 可以和商業(yè)企業(yè)取得聯(lián)系，把每年收獲的農(nóng)產(chǎn)品盡數(shù)出售給需要的商業(yè)企業(yè)，已獲得第二年種植所需的資金；第二，建立系統(tǒng)完善的政策風(fēng)險管理機制，由于我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的起步比較晚，很多制度和體系還不夠完善，在發(fā)展運行過程中仍然存在很大風(fēng)險；第三，在強化政策性金融業(yè)務(wù)中必須遵循安全性原則，通過具體的市場調(diào)查，掌握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的具體需求，并落實在相應(yīng)的政策中。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務(wù)市場建設(shè)中的作用

目前農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務(wù)市場建設(shè)中發(fā)揮作用的影響因素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)業(yè)銀的業(yè)務(wù)既有是農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)也有商業(yè)性業(yè)務(wù)，在承擔(dān)農(nóng)業(yè)扶貧政策的同時，由于農(nóng)業(yè)的收入具有季節(jié)性，而且回款的質(zhì)量比較差，這就很大程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展能力和盈利能力；第二，農(nóng)業(yè)銀行抵御財務(wù)風(fēng)險的能力比較小，在經(jīng)營過程中存在經(jīng)營風(fēng)險向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移的趨勢，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)銀行對新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融貸款投放的數(shù)額；第三，缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險體系，很大程度阻礙新型農(nóng)村金融機構(gòu)向縱深發(fā)展；第四，農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)體系、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和新型農(nóng)村發(fā)展的需求存在一定差距；第五，涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機制不健全。但是從我國農(nóng)業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展趨勢來看，農(nóng)業(yè)銀行具有跨鄉(xiāng)城和統(tǒng)一集中管理的優(yōu)勢，對新型農(nóng)村的發(fā)展有大幫助。

（三）突出信用社的地位

農(nóng)村信用社具有貸款門檻低，專門為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)，所以在新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)中必須突出農(nóng)村信用社的地位和作用。要根據(jù)當(dāng)代新型農(nóng)村建立的具體需求，發(fā)揮出農(nóng)村信用社最大的價值和作用。轉(zhuǎn)變成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟組織入股的經(jīng)營單位，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供支持，在農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中，要實行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束的管理模式，農(nóng)村信用社的改革可以采用以下幾種模式：第一，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的城市和地區(qū)，可以把性用社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)銀銀行；第二，可以借助其他國家成功的經(jīng)驗，在保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，積極開展股份制的信用模式。第三，放寬并購條件，允許有實力的銀行比如：農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等收購農(nóng)村信用社；第四，對于經(jīng)營效益和信用良好的農(nóng)村信用設(shè)可進(jìn)行股份改造，逐步建立成合格合法的新型農(nóng)村金融機構(gòu)；第五，把農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行相互結(jié)合，把信用社是改變?yōu)槎噢r(nóng)業(yè)銀行的基層單位。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu)

由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量比較少，而且發(fā)展緩慢，滿足不了新型農(nóng)村發(fā)展的具體要求，于是出現(xiàn)了很多民間金融結(jié)構(gòu)，就經(jīng)濟學(xué)角度而言，這些民間金融機構(gòu)屬于典型“誘致性”引發(fā)的產(chǎn)物，長期實踐經(jīng)驗表明，民間非正規(guī)的金融?C構(gòu)在農(nóng)場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，是正規(guī)國家政府金融機構(gòu)主要補充，在某些農(nóng)村中甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融相當(dāng)?shù)木置?。?015年北京市聯(lián)合周圍7個省市，對115個農(nóng)村地區(qū)的300個新型金融機構(gòu)進(jìn)行深入調(diào)查，其中有102個民間金融結(jié)構(gòu)，占總金融機構(gòu)的34%，相比2014年提高了6.4個百分點。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，民間金融機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模正在不斷擴大，融資的渠道也日漸多元化，很大程度上降低了新型農(nóng)村金融機構(gòu)微型金融風(fēng)險。在對民間金融機構(gòu)進(jìn)行管理過程中要做到，以下幾點，第一，建立完善的立法制度，扶正民間金融機構(gòu)的地位；第二，逐漸完善民間金融監(jiān)管體系，賦予民間融資合法性，并指派相關(guān)部門全權(quán)負(fù)責(zé)民間金融機構(gòu)的監(jiān)督管理工作；第三，完善正規(guī)金融機構(gòu)和民間機構(gòu)的合作關(guān)系。

（五）加快農(nóng)村微型金融機構(gòu)創(chuàng)新

從2006年銀監(jiān)會頒發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》到如今已經(jīng)經(jīng)歷了10多個年頭，新型農(nóng)村金融機構(gòu)始終遵循“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)取得了快速發(fā)展，對農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是在市場經(jīng)濟體制不斷完善前提下，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)提出了更高要。比如：允許和鼓勵各類資本投資農(nóng)村，在農(nóng)村設(shè)立村、鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)子公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。同時降低新設(shè)銀行金融機構(gòu)的注冊成本，減少外界因素限制。加快農(nóng)村微型金融機構(gòu)創(chuàng)新可以從以下幾個方面入手，第一，大力發(fā)展農(nóng)村保險，和保險公司取得溝通和交流，創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保險種類；第二，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，保證農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品能獲得最大的經(jīng)濟效益；第三，建立健全的農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信貸方式的創(chuàng)新；第四，大力發(fā)展農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

篇5

首先是農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化方面的研究。白欽先（2004）分析比較了現(xiàn)代商業(yè)金融模式與傳統(tǒng)信用合作模式的異同，針對我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出了農(nóng)村金融機構(gòu)改革的指導(dǎo)性建議。其次是農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)風(fēng)險研究。王慧穎（2014）指出農(nóng)村金融組織主要存在市場性風(fēng)險與融資風(fēng)險。楊森、宋小彩（2013）分析了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與運行機制，指出農(nóng)村金融機構(gòu)各項管理機制存在缺陷以及引起的風(fēng)險。王慧穎（2014）分析了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中存在的主要風(fēng)險，指出從完善風(fēng)險監(jiān)控機制、不斷拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)融資渠道等方面控制風(fēng)險。最后是風(fēng)險管理方面的相關(guān)研究。姜柏林（2009）指出合作社資金互助的健康發(fā)展首先需要政府來創(chuàng)造一個良好的宏觀政策和市場法律環(huán)境。楊森、宋小彩（2013）指出完善內(nèi)部治理機構(gòu)能夠在農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部形成合理的分工，促?M農(nóng)村金融組織建立健全風(fēng)險防范機制，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理模式存在的問題

1.農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的問題

一是聯(lián)保貸款有貸款額度限制，設(shè)定單一最高貸款額度為5萬元。然而，新型農(nóng)村金融機構(gòu)所服務(wù)的農(nóng)戶的經(jīng)濟情況差別較大。因此，設(shè)定單一最高貸款限額不符合所有農(nóng)戶的現(xiàn)實需求。二是聯(lián)保貸款的利率設(shè)定比較單一，一般是按照不超過基準(zhǔn)利率的2.3倍的上限收取。這樣無法較好的體現(xiàn)利率的風(fēng)險規(guī)避功能，即無法給高風(fēng)險者以高利率的貸款。三是聯(lián)保貸款一般是以聯(lián)保小組成員的信用作為償還貸款的基礎(chǔ)，沒有可變現(xiàn)的資產(chǎn)作為抵押，只是要求聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任。然而，在實踐中，聯(lián)保小組的組建多數(shù)無非兩種情況：要么聯(lián)保小組內(nèi)部成員是親屬關(guān)系，要么聯(lián)保小組成員之間有共同利益。這樣，一旦存在經(jīng)營風(fēng)險，往往導(dǎo)致聯(lián)保小組內(nèi)部成員全部受損，無法償還貸款。四是聯(lián)保小組的成立無明確的法規(guī)規(guī)定，也無嚴(yán)格的審查審批程序，容易導(dǎo)致信貸違規(guī)的操作風(fēng)險，信貸人員可能通過虛假聯(lián)保，套取信貸資金。

2.存儲資金來源及拓展的問題

一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)因沒有單獨的行名行號而無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，因此不能滿足客戶快速、便捷的匯款服務(wù)要求。二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點較少，未進(jìn)入銀聯(lián)，匯費昂貴，且銀行卡業(yè)務(wù)還未開展，村民存款、取款都不方便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，從而影響了儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，存款被迫大量流出。三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的社會認(rèn)知度比較低，且網(wǎng)點比較少，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)往往會選擇正規(guī)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等進(jìn)行儲蓄，這樣也無形分流了一部分存款資金。

三、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險控制措施

1.建立有效的金融機構(gòu)內(nèi)部激勵機制

新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中風(fēng)險管理能力與企業(yè)員工的能力息息相關(guān)，企業(yè)員工的專業(yè)化能力直接制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險管理水平提升。由前文可知我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中存在道德風(fēng)險與操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險，新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險控制應(yīng)當(dāng)從企業(yè)員工管理入手。

首先是建立科學(xué)的考核制度及合理的薪酬機制。新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織成員在業(yè)務(wù)辦理過程中存在操作風(fēng)險與道德風(fēng)險的根本原因是金融機構(gòu)的薪酬激勵機制不健全，新型農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任，這就對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的員工的能力提出了更高的要求，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中，機構(gòu)從業(yè)人員要負(fù)責(zé)處理大量復(fù)雜的業(yè)務(wù)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的工作量與薪酬不成正比。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作特點建立合理的薪酬激勵機制，完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的績效考核制度，制定合理的新型農(nóng)村金融機構(gòu)員工綜合考評指標(biāo)，根據(jù)員工工作強度與工作能力合理發(fā)放員工工資，拓寬員工晉升渠道，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中各類晉升渠道不暢，使員工沒有足夠的熱情投入到工作中去，造成工作效率低下等一些列的問題。

其次是加強員工培訓(xùn)，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。員工專業(yè)能力水平的高低直接影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險控制，因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)重視員工能力的培養(yǎng)。在職培訓(xùn)是員工提升工作能力與專業(yè)技能的重要途徑，新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)加強員工職業(yè)技能培訓(xùn)。積極引進(jìn)專業(yè)人才，同時考慮農(nóng)村金融機構(gòu)工作的特性，健全農(nóng)村人才長效培養(yǎng)機制，在農(nóng)村培養(yǎng)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的高校員工團(tuán)隊。建立健全員工淘汰機制，完善員工選拔與淘汰各項制度，定期對員工業(yè)績、業(yè)務(wù)水平進(jìn)行考核，對不能適用新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的員工進(jìn)行淘汰機制。

最后是調(diào)整新型農(nóng)村金融機構(gòu)的激勵結(jié)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中員工各類需求得不到滿足，這樣將會大大降低員工的工作效率，員工一直是風(fēng)險管理工作的主體，如果員工不作為，將會制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展，使得風(fēng)險管理工作無法順利進(jìn)行。應(yīng)當(dāng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)員工的風(fēng)險管理體制。要健全新型農(nóng)村金融機構(gòu)員工激勵機制，將物質(zhì)激勵與精神激勵結(jié)合，將員工工作業(yè)務(wù)、業(yè)績與激勵機制相結(jié)合。應(yīng)當(dāng)充分考慮員工的需要與新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理的目標(biāo)，將二者結(jié)合確保激勵結(jié)構(gòu)能夠發(fā)揮作用。

2.建立健全監(jiān)督管理機制

首先是加強法律體系的建設(shè)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中需要完善的法律體系作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中各項工的指導(dǎo)，我國目前僅出臺了資金互助社的相關(guān)法律，缺少新型農(nóng)村金融機構(gòu)整體的相關(guān)法律。其次是對新型農(nóng)村金融機構(gòu)運行、管理過程中缺少法律規(guī)范，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)建立完善的法律監(jiān)督機制。

3.完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的法律體系

在法律體系中明確說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)的法律地位與法律資格，為有關(guān)部門依法管理新型農(nóng)村金融機構(gòu)的行為提供健全的法律保障。同時，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)在法律規(guī)范的前提下開展各項工作。

4.以法律形式明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)是為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)的機構(gòu)，產(chǎn)權(quán)問題已經(jīng)成為阻礙新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展的重要因素。應(yīng)當(dāng)通過立法，明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)主體，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中利益相關(guān)者的權(quán)益得到保障。完善法律中關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展，關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟與國民經(jīng)濟整體的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中大量的管理部門，增加了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展難度，應(yīng)當(dāng)以法律形式明確規(guī)定新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。從法律角度明確說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)與政府的關(guān)系，政府的職責(zé)決定了政府在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中有引導(dǎo)作用，政府必須合理規(guī)劃新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，但是我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中出現(xiàn)了政府過多干預(yù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的問題，應(yīng)當(dāng)以法律形式明確說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)與政府的關(guān)系，法律上明確規(guī)定政府部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)督與引導(dǎo)的功能。

篇6

論文摘要:新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的特點是：服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，注冊資本金較低，股東持股比例一定，治理機構(gòu)設(shè)置靈活和監(jiān)管指標(biāo)明確；新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷是：準(zhǔn)入門檻過低，限制資本投入，忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管指標(biāo)不合適等。因此，應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻、鼓勵資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

一、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度演進(jìn)歷程

2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢?，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點由原來的6省(自治區(qū))擴大到全國31個省(市、自治區(qū))。截至2008年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。

二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的特點

(一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對象限制在縣級行政區(qū)，或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

(二)注冊資本金較低

在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

(三)股東持股比例一定

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

(四)治理機構(gòu)設(shè)置靈活

“三項規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理機構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構(gòu)可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會”形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

(五)監(jiān)管指標(biāo)明確

對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時，適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時，允許向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，適當(dāng)降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時，責(zé)令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時，責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

三、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷

(一)準(zhǔn)入門檻過低

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排是低注冊資本，即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過低，將會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數(shù)較大，同時還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

(二)限制資本投入

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構(gòu)和單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人向

村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，鼓勵資本投入。

(三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，加強債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

(四)監(jiān)管指標(biāo)不合適

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的，它可能會影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮作用。因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象，所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

四、完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安的對策

目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的目的。

(一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻

適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會太影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不足問題，增強其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力。進(jìn)一步來說，就是適當(dāng)提高注冊資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。

(二)鼓勵資本投入

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，提高資金實力。

(三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保;對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔(dān)保。

(四)調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)

實踐表明，對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

篇7

摘 要 在2009年8月4日我國銀監(jiān)會編制了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，在這3年內(nèi)設(shè)立1300家左右新型農(nóng)村金融機構(gòu)。然而在發(fā)展過程中，很多新型農(nóng)村金融機構(gòu)偏離了引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的初衷。為了生存和發(fā)展，他們的放貸表現(xiàn)為脫農(nóng)化、大額化、短期化，這些做法違背了國家要求的支農(nóng)惠農(nóng)的宗旨。通過調(diào)研分析，從現(xiàn)象到本質(zhì)，最終得出資金不足、投資回報率低、抗風(fēng)險能力弱三大根源，并給出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞 新型農(nóng)村金融機構(gòu) 宗旨缺失 村鎮(zhèn)銀行 小額貸款公司 山寨銀行 回報率 涉農(nóng)貸款

一、政策背景

在中央2010年1號文件第三條中提到：“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。加強財政稅收政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實解決農(nóng)村融資難問題?！倍诙畻l又再次提到：“各級政府扶持的貸款擔(dān)保公司要把農(nóng)民專業(yè)合作社納入服務(wù)范圍，支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社。”可見國家對于農(nóng)村金融建設(shè)的重視。

然而，截至到2010年，全國只有 395家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，和農(nóng)村信用社的數(shù)量相比，只占3.2%；同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)放貸額僅占農(nóng)業(yè)貸款需求額的0.87%。從這些微小的數(shù)字不難看出，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，放貸數(shù)額微乎其微。而且在調(diào)研的農(nóng)戶當(dāng)中，有78%反應(yīng)在新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款并不比以前容易。以上充分說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有解決金融供求問題，前景不容樂觀。

二、調(diào)查現(xiàn)狀

在我們走訪的江蘇省新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，發(fā)現(xiàn)了三個普遍現(xiàn)象。這些現(xiàn)象的存在降低了他們對支農(nóng)惠農(nóng)宗旨的落實度。

1．大部分金融機構(gòu)的總部以及分行建立在城市郊區(qū)附近，并沒有深入農(nóng)村開展事務(wù)。在我們采訪的陽羨村鎮(zhèn)銀行中，負(fù)責(zé)人朱經(jīng)理就透露，主要有兩點影響他們的選址安排。一是，農(nóng)村地區(qū)范圍較廣，交通不便，下鄉(xiāng)設(shè)辦事處費用太高；二是，現(xiàn)在“山寨銀行”突起，惡性搶奪農(nóng)村金融市場。在江蘇省，很多縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)掛著“資金互助合作社”、“投資公司”、“擔(dān)保公司”等招牌，墻上貼著存款利率紅紙，承諾1年期存款利率在5.6%到6.9%，是大陸規(guī)定的銀行存款利率2至3倍。貸款利率則一般在17%至22%，是銀行同期貸款的3到4倍！手續(xù)簡單、無需擔(dān)保等“優(yōu)點”促成了此類非正規(guī)機構(gòu)的擴張。這類機構(gòu)非法吸收存款，搶占正規(guī)金融機構(gòu)市場份額，破壞農(nóng)村金融市場信用，使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)只好以“退避三舍”的無奈態(tài)度去面對，不敢貿(mào)然下鄉(xiāng)設(shè)立分行。

2．很多小額貸款公司的成立目的是最終轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，因為據(jù)銀監(jiān)會要求，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的要求包括開業(yè)三年以上，且連續(xù)兩年盈利；不良貸款率低于2％；貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到130％以上等。同時國家還規(guī)定，小額貸款公司只能經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)，不能從事票據(jù)、委托貸款等其他低風(fēng)險業(yè)務(wù)，利息收入成為小額貸款公司唯一的利潤來源，這種單一的業(yè)務(wù)范圍導(dǎo)致小額貸款公司不能長期發(fā)展下去。例如注冊資本為3000萬，在及時取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金安全的前提下，年贏利水平在220萬元左右，投資回報率僅為7.3%，風(fēng)險太高收益太低！

以上種種限制使得小額貸款公司不愿意放風(fēng)險較高的農(nóng)業(yè)貸款，同時回報率低也限制了它們發(fā)展的積極性。

3．我國政策規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域；最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。可見，國家允許它們成立的前提是履行“服務(wù)三農(nóng)”的職責(zé)的。但是，涉農(nóng)貸款一詞卻被眾多機構(gòu)鉆了空子。在調(diào)研過程中，這詞卻被所有調(diào)研對象解釋為：放貸給在農(nóng)村地區(qū)的任何企業(yè)，都算涉農(nóng)貸款。在這樣的“解釋”下，金融機構(gòu)更愿意選擇本地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而對同樣需要貸款的農(nóng)戶卻置之不理，因為這沒有違背支持三農(nóng)的規(guī)定。為了減少自身的資金風(fēng)險，誰愿意去貸給那些資金規(guī)模小的農(nóng)村弱勢群體呢？！

三、政策建議

1．對于“山寨銀行”的猖狂出現(xiàn)，當(dāng)?shù)卣隙ǖ脤Υ思訌姶驌袅Χ取５?，這只是治標(biāo)不治本的措施，要真正切除源頭，還得從根本采取措施。“山寨銀行”之所以能得到發(fā)展關(guān)鍵在于農(nóng)民貸款難的問題沒有得到解決。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)沒有實力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立辦事處，可見這些現(xiàn)象其實歸結(jié)于一個問題：資金不足！

對于這個問題，地方政府要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用；落實財政部和國家稅務(wù)總局對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的各項稅收優(yōu)惠政策，實行定向稅收減免和費用補貼；人民銀行也可以開放對當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款，緩解村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足問題，以引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。另外，還要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力，減消民眾對“山寨銀行”的依賴。

只有緩解新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金不足現(xiàn)象，使其更好的解決農(nóng)戶貸款難問題，“山寨銀行”的現(xiàn)象才會逐漸消失。同時，金融機構(gòu)才有足夠的資金下鄉(xiāng)設(shè)點，大范圍開展農(nóng)村業(yè)務(wù)。

2．小額貸款公司的宗旨缺失的根源是因為投資回報率低的緣故。要解決這樣的難題，可以從三方面入手。

一是實現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化，采取多種形式擴大股本來源。只有公司運作良好，原始股東愿意不斷增加投資，才能使投資者樹立信心，吸引新的資金進(jìn)入。央行已經(jīng)放寬政策，新出臺的《指導(dǎo)意見》中將股東人數(shù)限制由原先的不超過5人增至有限公司的不超過200名。

二是申請正規(guī)金融機構(gòu)批發(fā)貸款，參照孟加拉國等國的經(jīng)驗，指定或新設(shè)專業(yè)化運作的全國性的小額信貸批發(fā)融資基金，融入資金的利率，期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期銀行間同業(yè)拆放利率為基準(zhǔn)加點確定。從銀行間市場以較低利率“批發(fā)”回資金，再“零售”給各地小額貸款公司。

三是吸收委托資金，集聚社會閑置資金。比如，2008年平遙日升隆小額貸款公司與德國技術(shù)合作公司簽訂協(xié)議，吸收投資15萬歐元；當(dāng)然也可以吸納慈善機構(gòu)捐贈資金或扶貧資金。

3．涉農(nóng)貸款被無形曲解，其深藏根源在于新型農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻低，抗風(fēng)險能力弱。

現(xiàn)階段，政策放開了農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，降低了注冊資本的要求，村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求不低于人民幣300萬元（縣市設(shè)立）或100萬元（鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立），信用合作組織的注冊資本要求不低于人民幣30萬元（鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)立）或10萬元（行政村新設(shè)立），貸款公司注冊資本不得低于人民幣50萬元。

這樣的注冊規(guī)模，使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)無力承擔(dān)為農(nóng)村弱勢全體放貸的風(fēng)險，同時，由于要應(yīng)對突發(fā)性自然災(zāi)害，動物瘟疫等不可抗力而導(dǎo)致的農(nóng)戶違約情況，所以他們?nèi)绻磺狻吧孓r(nóng)貸款”的限制，此類金融機構(gòu)也是無法生存的。

但是，只要我們建立擔(dān)保公司+農(nóng)戶聯(lián)保+信用建設(shè)三者一體聯(lián)動結(jié)構(gòu)，難題就迎刃而解了。

分散風(fēng)險可以由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，選擇合法的擔(dān)保公司，加強對擔(dān)保公司的管理，才能加強農(nóng)民的資金和人身安全，否則會造成農(nóng)村金融市場的不健康發(fā)展。但是，擔(dān)保公司并非不盈利的，它本身也要考慮風(fēng)險，因此，擔(dān)保公司能分散的風(fēng)險畢竟是比較小的一部分。

分散風(fēng)險還有一個途徑，就是農(nóng)民聯(lián)保，江蘇匯豐小額貸款公司的老總談到這個問題時說，這樣的方式在實際操作中不僅大大降低了風(fēng)險，還起到了提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)積極性的意想不到的效果，但是它的操作并不普遍，畢竟選擇這樣一個適合辦理聯(lián)保的片區(qū)還是比較困難。

最后和當(dāng)?shù)卣约吧鐣M織一起加快推動社會信用建設(shè)。因為社會信用良好，居民才會自覺主動地履行合約；金融機構(gòu)才可能以較低的成本和較高的效率運營下去。只有在這樣的信用環(huán)境下，風(fēng)險才得以最小化，涉農(nóng)貸款的落實度才得以提高。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。 

 

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷 

 

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足 

我國“二元經(jīng)濟”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構(gòu)網(wǎng)點的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。 

 

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位 

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足?？梢?，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一 

 

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，長期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范 

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。 

 

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

篇9

青島市新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)特點

一是注重高點起步、統(tǒng)籌規(guī)劃，具有較強的前瞻性和指導(dǎo)性。2007年全國首次新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)工作座談會在青島召開，青島膠南市、萊西市、嶗山區(qū)等各區(qū)市結(jié)合自身情況先行先試，取得了良好成效。在此基礎(chǔ)上，2012年4月，青島市委、市政府勾勒出青島市新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的宏偉藍(lán)圖，堅持規(guī)劃先行、服務(wù)下沉、循序漸進(jìn)、和諧集聚的原則，按照服務(wù)半徑1.5公里左右、人口3000至5000人的標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)有5983個行政村（社區(qū)）基礎(chǔ)上，規(guī)劃建設(shè)1043個新型農(nóng)村社區(qū)，其中2013年將開工建設(shè)100個新型農(nóng)村社區(qū)。至2015年末，全市城鎮(zhèn)化率將由目前的67.8%提高到74%以上，10年內(nèi)達(dá)到80%左右。

二是注重產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟支撐，做到新型農(nóng)村社區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)兩區(qū)共建。新型農(nóng)村社區(qū)要實現(xiàn)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展，必須要堅持以工哺農(nóng)、工業(yè)造血。因此，青島市新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)牢牢把握“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”這一主線，實施“新型社區(qū)和特色經(jīng)濟園區(qū)”兩區(qū)共建，一個社區(qū)配套建設(shè)一個產(chǎn)業(yè)園，安置農(nóng)民就業(yè)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、土地向規(guī)?；?jīng)營集中、人口向城鎮(zhèn)或新型社區(qū)集中，實現(xiàn)組織融合、服務(wù)融合、居住融合、經(jīng)濟融合。

三是注重以人為本、設(shè)施配套，充分考慮農(nóng)民搬進(jìn)社區(qū)后的基本生活保障問題。青島新型農(nóng)村社區(qū)的規(guī)劃建設(shè)始終堅持以人為本、貼近民生，充分保障供水、供暖、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，為社區(qū)服務(wù)中心和醫(yī)療、教育、文化、體育等公共服務(wù)設(shè)施留足空間。明確社區(qū)服務(wù)中心的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，確保每個社區(qū)服務(wù)中心都擁有社區(qū)組織辦公室、便民服務(wù)廳、衛(wèi)生室、警務(wù)室、幼兒園、居民學(xué)校、文體活動中心和社區(qū)超市，實現(xiàn)行政審批、經(jīng)濟發(fā)展、勞動保障、社會救助、醫(yī)療衛(wèi)生、文化體育、教育培訓(xùn)、人口計生、社區(qū)警務(wù)、商貿(mào)金融等十項功能進(jìn)社區(qū)，方便居民生產(chǎn)生活。

四是注重生態(tài)保護(hù)、建設(shè)質(zhì)量，體現(xiàn)“先保護(hù)、再發(fā)展”的理念。把改善居民生產(chǎn)生活條件同挖掘社區(qū)文化內(nèi)涵有機結(jié)合起來，彰顯和保護(hù)農(nóng)村特色，尊重村莊的文化差異和歷史現(xiàn)狀，挖掘、保護(hù)村莊的文化和民俗特色，結(jié)合自然和文化等因素，按照“生態(tài)、節(jié)能、環(huán)保、自然、宜居、和諧”的目標(biāo)，著力打造環(huán)境優(yōu)美、經(jīng)濟高效、鄰里和諧的生態(tài)小鎮(zhèn)、特色小鎮(zhèn)、精品小鎮(zhèn)。

金融需求多元化

青島新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)蘊含著大量多元化的金融需求，2013年擬開工建設(shè)的100個建設(shè)項目預(yù)計總投資規(guī)模達(dá)到1014億元，其中社區(qū)建設(shè)一期工程需要資金267.33億元，未來五年僅社區(qū)建設(shè)的資金規(guī)模就達(dá)5000億元。具體來講，其金融需求主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

社區(qū)建設(shè)的金融需求。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中，圍繞土地整理、農(nóng)民安置房、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域房地產(chǎn)、縣域園區(qū)建設(shè)、水利建設(shè)等領(lǐng)域，將產(chǎn)生大量的基礎(chǔ)設(shè)施類金融需求。在先期開建的100個社區(qū)中，僅45個純農(nóng)村社區(qū)建設(shè)住宅建設(shè)就大約需150億元，要配套完成供水、供暖、供氣等各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)則需近230億元。

園區(qū)企業(yè)的金融需求。特色園區(qū)入駐企業(yè)在規(guī)模擴張和結(jié)構(gòu)升級時都需要大量信貸資金。同時，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及高科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷增多，將對金融機構(gòu)提出更多金融需求。

社區(qū)居民的金融需求。同城市居民一樣，農(nóng)村社區(qū)居民也需要存貸、匯兌、銀行卡服務(wù)、自助機具服務(wù)、工資、代收款與代繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)，隨著居民收入水平的提高，將會出現(xiàn)家庭理財和投資方面的金融需求。同時，新型農(nóng)村社區(qū)對財產(chǎn)保險、人壽保險及養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險和最低生活保障的需求非常迫切。

金融支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)

建立健全支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的金融組織體系。一是不斷提高新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的金融覆蓋面。調(diào)整優(yōu)化縣城以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局，鼓勵金融機構(gòu)跟著社區(qū)走、設(shè)施跟著農(nóng)民走、服務(wù)跟著企業(yè)走，加大機構(gòu)網(wǎng)點、自助銀行、自助機具的布設(shè)力度，大力發(fā)展普惠金融，打造1.5公里無障礙金融服務(wù)圈。二是加大資源投入，發(fā)揮自身特色優(yōu)勢。進(jìn)一步發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合服務(wù)能力，強化政策性銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)的支農(nóng)功能，制定與建設(shè)規(guī)劃發(fā)展相適應(yīng)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的特色發(fā)展戰(zhàn)略，通過提供綜合金融服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收益的快速增加。三是進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，鼓勵社會資金以企業(yè)投資、社會組織投入、個人贊助等方式支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。四是由政府出資組建再擔(dān)保機構(gòu)，為開展新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司實施再擔(dān)保，為全市新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)多元化擔(dān)保體系增信，為金融機構(gòu)介入新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)創(chuàng)造條件。

利用多元化融資工具滿足不同類型新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的資金需求。原有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村社區(qū)可以利用自身優(yōu)勢，通過招商引資，引導(dǎo)大企業(yè)通過包街道（鎮(zhèn)）、包社區(qū)（村）等方式，為新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)提供融資支持。金融機構(gòu)可以圍繞新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)開發(fā)新產(chǎn)品，通過發(fā)行基金、信托、理財產(chǎn)品及資產(chǎn)證券化等方式參與新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。對融資較為困難的傳統(tǒng)農(nóng)村集聚類社區(qū)，積極探索BT、BOT、BOO、BTO等項目融資方式，以少量的政府財政投入盤活社會存量資本，達(dá)到以較少財政資金帶動更大規(guī)模社會資金投入的放大效應(yīng)。構(gòu)建以政策性融資擔(dān)保公司為引導(dǎo)、民營融資性擔(dān)保公司共同參與的多元化擔(dān)保體系，為金融資源投入社區(qū)建設(shè)創(chuàng)造條件。對傳統(tǒng)農(nóng)村集聚類社區(qū)建設(shè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實施再擔(dān)保，通過增信方式盤活現(xiàn)有擔(dān)保資源，提高融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，并探索通過結(jié)余土地指標(biāo)收益方式解決融資難問題。

調(diào)整優(yōu)化信貸政策體系，支持新型社區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)。一是重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型工業(yè)、現(xiàn)代物流和服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，尤其要加大對城鄉(xiāng)一體化中產(chǎn)業(yè)融合的金融支持力度，逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策。二是支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。順應(yīng)生態(tài)文明要求和綠色低碳發(fā)展潮流，嚴(yán)格落實綠色信貸要求，積極履行社會責(zé)任，充分考慮低碳和環(huán)保因素，促進(jìn)資金從高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到低碳產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，支持生態(tài)化社區(qū)建設(shè)和發(fā)展。三是創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)層次。從信貸、結(jié)算、理財?shù)确矫骈_展“一站式”服務(wù)，滿足企業(yè)多樣化、個性化的金融需求。積極開展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等貸款品種。為優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等直接債務(wù)融資工具。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸產(chǎn)品，推廣林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等信貸新模式。

篇10

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 供需失衡 現(xiàn)狀分析

金融是經(jīng)濟的核心。作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融是決定河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是河南省經(jīng)濟持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)發(fā)展的一個重要問題。長期以來，農(nóng)村金融一直是我國，也是河南省的一個棘手問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近幾年，隨著國家和河南省對農(nóng)村金融的重視，許多優(yōu)惠政策不斷實施，例如2010年的中央1號文件指出要落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼和增量獎勵等政策，河南省農(nóng)村金融發(fā)展取得了新的成績。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷出現(xiàn)。那么，河南省農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀究竟如何，過去那種農(nóng)村金融供需失衡的狀況是否扭轉(zhuǎn)？搞清楚當(dāng)前形勢下河南省農(nóng)村金融供需的具體狀況，從而有針對性地采取措施，這對河南省落實國家相關(guān)政策、加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、刺激內(nèi)需、以及保持河南省經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展無疑有著巨大的理論意義和現(xiàn)實意義。本文正是從這個角度通過選取樣本進(jìn)行實地調(diào)查，并運用訪談法和問卷法收集數(shù)據(jù)，進(jìn)而對河南省農(nóng)村金融供需進(jìn)行分析。

一、樣本的基本情況

為準(zhǔn)確了解當(dāng)前河南省農(nóng)村金融供需的現(xiàn)實情況，我們在淮陽縣社會調(diào)查的基礎(chǔ)上，按照區(qū)域和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r分別選取了鄭州市、信陽市的、商丘市、三門峽市、新鄉(xiāng)市的下屬縣進(jìn)行了一定數(shù)量的農(nóng)戶調(diào)查，以期比較全面地揭示當(dāng)前河南省農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計，樣本農(nóng)戶的基本情況詳見表1和圖1。

需要說明的是，由于此次調(diào)查主要是由筆者所在學(xué)校的學(xué)生利用假期時間完成，盡管事先給學(xué)生做了培訓(xùn)，但是從調(diào)查結(jié)果來看，受訪戶的人均年收入偏低，樣本的收入構(gòu)成不太理想。原因一是受本校學(xué)生來源構(gòu)成的影響，二是受訪戶在涉及收入這個較為敏感的話題時有意降低自己的實際收入水平。

二、農(nóng)村金融供需狀況

通過對選取樣本的調(diào)查分析，我們發(fā)現(xiàn)對河南省農(nóng)村金融供需失衡的狀況并沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，而且農(nóng)村金融供需失衡又出現(xiàn)了新的特點。

1、供需總量失衡

供需總量失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供求缺口巨大和金融機構(gòu)農(nóng)村存貸差額巨大兩個方面。

在農(nóng)村金融供求缺口方面調(diào)查結(jié)果顯示，在被問及有借錢的需要上80.77%的受訪戶有借錢的需要，82.06%的受訪戶認(rèn)為所在地的金融機構(gòu)不能滿足自己的金融需求。15.38%的受訪戶所在地周圍沒有正規(guī)金融機構(gòu)。85.9%的受訪戶的借錢需求是通過親戚朋友這個非正規(guī)金融渠道，只有24.36%的受訪戶的金融需求是通過農(nóng)信社滿足，3.84%的受訪戶的金融需求通過農(nóng)業(yè)銀行滿足，而只有7.18%的受訪戶的金融需求通過其他正規(guī)金融機構(gòu)滿足（這個問題是多項選擇，因此百分比之和不是100%）。被調(diào)查農(nóng)戶對銀行業(yè)機構(gòu)的貸款服務(wù)滿意度不高，借貸的高利率和高門檻是貸款難的主要原因。受調(diào)查農(nóng)戶中認(rèn)為金融機構(gòu)“辦理貸款程序和時間簡便”的只占21.24%。由此不難發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的覆蓋面和金融服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。

在金融機構(gòu)農(nóng)村存貸差方面，2000―2008年金融機構(gòu)農(nóng)村存貸差變化如圖2所示。

由圖2不難發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)農(nóng)村存貸差自2000年以來呈逐年增大趨勢，尤其是2004年以后，存貸差更是急劇加大。

2、資金用途失衡

資金用途失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯位。

農(nóng)戶的收入水平不同，對農(nóng)村金融服務(wù)的種類也不同，因此其金融需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求依次為生產(chǎn)貸款、存款、生活貸款、助學(xué)貸款、通存通兌業(yè)務(wù)、扶貧貸款、匯款、銀行卡，其中生產(chǎn)用途如買種子、化肥、養(yǎng)殖、牲畜等，占31.85%；其次為子女上學(xué)、婚喪嫁娶等，占16.83%；消費用途，蓋房子、買電器等，為7.07%；看病，占4.87%；經(jīng)商，占39.38%。而對代收代付、買賣各類證券、保險、個人理財業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等需求較小，需要這些業(yè)務(wù)品種的農(nóng)戶比率不足受訪農(nóng)戶的4%。因此，農(nóng)戶資金的用途仍主要在生產(chǎn)、經(jīng)商方面，消費用途和看病上相對較少。原因主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是低收入農(nóng)戶的必須，經(jīng)商是高收入農(nóng)戶的資金用途?？床〔皇遣恍枰X，而是很多農(nóng)戶由于看不起病不到不得已就不看病。

現(xiàn)有縣、鄉(xiāng)、村的商業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵政儲蓄機構(gòu)一般都僅僅提供基本的存貸匯服務(wù)，而且大多數(shù)金融機構(gòu)“惜貸”，2009年農(nóng)信社占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的97.87%。農(nóng)村金融供給明顯存在兩個問題：一是除存貸匯以外的金融業(yè)務(wù)覆蓋率較低，縣及縣以下地區(qū)對住房和汽車等生活貸款、助學(xué)貸款、銀行卡等業(yè)務(wù)的需求較大，但能夠提供上述服務(wù)的農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點不足20%；二是村一級由于缺乏銀行業(yè)網(wǎng)點，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)難以享受到便捷的服務(wù)。據(jù)調(diào)查，行政村中設(shè)有的網(wǎng)點多為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點，一般只能辦理存款，匯兌，代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務(wù)，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)需求最大的貸款業(yè)務(wù)無法在村一級的銀行業(yè)網(wǎng)點辦理，更難以獲得其他金融服務(wù)。

3、資金額度和期限失衡

由于當(dāng)前小農(nóng)經(jīng)濟的特點和農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)上的復(fù)雜性，決定了農(nóng)村金融需求在資金額度、需求時間和需求期限等方面的分散性和不固定性。一般來講，基本生產(chǎn)性需求，如購買化肥、農(nóng)藥、種子等的資金需求，需求時間相對較為規(guī)律和固定，資金額度相對較小。而子女上學(xué)、蓋房、醫(yī)療衛(wèi)生等基本生活性需求在農(nóng)戶金融需求中占有很大的比重，但是需求時間極為分散和不固定。調(diào)查結(jié)果顯示，在農(nóng)戶生產(chǎn)性需求中，5000元以下的占比76.67%，10000元以上的比例為13.33%，在生活性需求中，10000元以上的僅占12.75%，5000元以下的占87.25%。而在消費性資金需求中，1000元以下占15.15%，1000―5000元的占比為60.61%，5000―10000元的占18.18%，10000元以上占6.06%。而在貸款期限中，選擇3年以上的占6.41%，1至3年的占34.62%，半年至1年的占比為29.49%，半年以下的占29.48%。因此，農(nóng)戶所需小額貸款數(shù)量較大，1至3年的期限最多。當(dāng)然，由于本次調(diào)查人均年收入較高的樣本所占比例不大，可能會影響數(shù)量和期限的統(tǒng)計結(jié)果。而當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)一般僅提供大額信貸。小額信貸比例又小而且要求較高。如額度一般都在3000元以上，10000元以下，大都需要農(nóng)戶聯(lián)?；虻盅海J款期限一般都在1年以下。因此，不難看出，農(nóng)村金融的供給相對于需求在額度上和期限上有許多不一致的地方。

三、河南省農(nóng)村金融供需失衡原因分析及解決辦法

根據(jù)以上調(diào)查分析，河南省農(nóng)村金融供需失衡主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融供給的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量等滿足不了農(nóng)村金融的需求。其根本原因在于現(xiàn)代金融機構(gòu)的經(jīng)營原則與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟的特點不一致。

當(dāng)前河南省農(nóng)村經(jīng)濟的特點主要有：第一，農(nóng)村信貸需求主體（農(nóng)戶）數(shù)量龐大，信貸需求規(guī)模及經(jīng)營規(guī)模小，空間上高度分散，因而數(shù)量小而交易成本較高。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，科技含量低，市場組織化程度弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效率較低，因而收益率相對較低。第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強的自然依賴性，自然風(fēng)險較高且不可抗力，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性又使農(nóng)產(chǎn)品具有很大的市場風(fēng)險。因此風(fēng)險較高。第四，農(nóng)村地產(chǎn)和房產(chǎn)等不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰，農(nóng)戶自我發(fā)展和積累能力弱，他們擁有的有效資產(chǎn)和抵押品嚴(yán)重不足，而信用體系建設(shè)又十分落后，因此信用缺乏有效保障。第五，由于交通運輸、通訊信息等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后以及醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等農(nóng)村公共服務(wù)體系水平和服務(wù)效率低下，潛在支出較多，因此容易出現(xiàn)償還困難。而現(xiàn)代金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行金融機構(gòu)都追求安全、流動、盈利性的經(jīng)營原則。與城市業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、利潤低、風(fēng)險大，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)收益不能完全覆蓋風(fēng)險。這與商業(yè)化金融機構(gòu)經(jīng)營原則相矛盾。因此，金融機構(gòu)收縮農(nóng)村市場是金融資本在追逐高額利潤的商業(yè)思維下的合理選擇。

為此，如何通過一些政策措施解決現(xiàn)代金融機構(gòu)的經(jīng)營原則與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟的特點不一致是從根本上扭轉(zhuǎn)河南省農(nóng)村金融供需失衡的關(guān)鍵。因此，應(yīng)該加大“三農(nóng)”投入，轉(zhuǎn)變農(nóng)村生產(chǎn)方式，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，加大農(nóng)村社會保障，大力提高農(nóng)民收入等，通過一系列措施改變當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)成本高、利潤低、風(fēng)險大的痼疾，吸引現(xiàn)代金融機構(gòu)返回農(nóng)村市場，發(fā)揮金融與經(jīng)濟的良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進(jìn)而推動河南省經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

（注：本文系2009年河南省政府決策課題“擴內(nèi)需、保增長形勢下的河南省經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展研究”（B395）和河南省社科聯(lián)課題“新形勢下河南省農(nóng)村金融供需失衡的調(diào)查和分析（SKL-2009-3076）的部分研究成果。）

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