導語：如何才能寫好一篇新型農村金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞 新型農村金融機構 風險 成因分析

中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A

1新型農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

首先，新型農村金融機構數量發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行能吸收存款，使發(fā)展最快，在新型農村金融機構占重要比例。農村資金互助社在三者機構中處于第二。貸款公司的發(fā)展最慢，占農村資金互助社數量的一半，更不及村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構的建立是解決農村金融供給不足、提高農村金融服務的創(chuàng)新之舉。第一，較好地滿足了當地農民和農村中小企業(yè)的金融需求。第二，提高了農村金融機構網點的覆蓋率。第三，對激活農村金融市場、完善農村金融體系、改進農村金融服務起到了非常重要的作用。

新型農村金融機構是個新生事物，由于成立時間短，在發(fā)展的初期還存在著許多問題和困難，特別是它們或由于風險意識不強、或由于生存困難、或由于經營目標定得過高、或由于追逐高額利潤等原因，出現(xiàn)了不審慎、不合規(guī)的問題，潛在風險很大。

2新型農村金融機構發(fā)展面臨的風險

2.1宏觀經濟波動中的政策風險

（1）經濟政策和產業(yè)政策波動帶來的風險。頂層設計下的新型城鎮(zhèn)化離不開扎根農村的新型農村金融機構，但在金融支持中，機構沒有明確的貸款優(yōu)惠政策。并且，新型農村金融機構未建立起一攬子信貸產品體系，品種比較單一。同時，城鎮(zhèn)化、農村新型社區(qū)建設貸款額度大、周期長、回收慢，缺乏有效資產保障，信貸風險較大。

（2）利率市場化帶來的風險。利率市場化后，存款利率上限放開后增加新型農村金融機構存款成本，貸款利率下限放開減少了新型農村金融機構的貸款利息收入，最終導致新型農村金融機構存貸款的凈利差收入減少。新型農村金融機構存貸款定價能力較弱，進而存貸款定價時，需要綜合考慮信貸風險、資金供求情況和成本費用等因素，這會使其面臨很大的風險挑戰(zhàn)。

（3）準入門檻降低帶來的風險。較低的準入門檻會吸引眾多的投資者和投機者，也會招來從事民間借貸和發(fā)放高利貸的人。新型農村金融機構服務的主要范圍，和基層銀監(jiān)會機構主要集中地范圍有差距，因而開展現(xiàn)場監(jiān)督和實地調查困難重重帶來監(jiān)管不到位的風險。新型農村金融機構數量的龐雜，對若有若無的基層監(jiān)管辦事處的監(jiān)管能力面臨風險。

2.2微觀機構可持續(xù)發(fā)展中的內在風險

（1）流動性風險。由于新型農村金融機構自身宣傳力度不夠以及民間資本的參與，造成一些城鄉(xiāng)居民認為當中的村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，或將村鎮(zhèn)銀行與小貸公司、融資擔保公司相混淆，認為將錢存在村鎮(zhèn)銀行有風險，導致村鎮(zhèn)銀行吸收資金難度大。新型農村金融機構中占最大比例的村鎮(zhèn)銀行普遍注冊資本金少，經營規(guī)模小，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的認可度也較低，對村鎮(zhèn)銀行的支持度不夠。

（2）操作風險。新型農村金融機構大都沿用原發(fā)起行的各項制度，必然會存在制度不適用和機制不完善的情況，再加上受農村地區(qū)各方面條件的限制，員工素質較低并且得不到系統(tǒng)的培訓，易形成操作不當的風險。同時，新型農村金融機構大多信息科技軟硬件設施薄弱，數據安全管理的能力不足，業(yè)務系統(tǒng)多為原發(fā)起行的“瘦身”或“淘汰”系統(tǒng)，影響著數據的安全性和完整性。

（3）關聯(lián)風險。由于新型農村金融機構內部組織的不完善，內部制度不健全，有可能導致管理者或者大股東一人說了算，把新成立的新型農村金融機構變成個人的小金庫，形成內部人控制的情況。

（4）行業(yè)集中度風險。由于新型農村金融機構營業(yè)網點少，服務覆蓋區(qū)域不大，業(yè)務經營均在注冊所在地有限區(qū)域內，這就造成新型農村金融機構貸款行業(yè)集中度較高，在經濟下行或者行業(yè)風險聚集時，貸款客戶的行業(yè)風險難以轉移。如截止2012年年末，內蒙古全區(qū)村鎮(zhèn)銀行單一客戶貸款集中指標超標的就有8家，占比達14.5%。

3新型農村金融機構風險成因分析

3.1從農民和小微企業(yè)的角度

認同感不夠。由于新型農村金融機構宣傳力度的不夠或農村消息流通的不快捷，農民和小微企業(yè)未能就新型農村金融機構的機構性質、服務對象、市場地位等有很好的認識。農民對新型農村金融機構缺乏理性認識，與其它融資手段相比，新型農村金融機構的貸款程序復雜，又缺少系統(tǒng)完整的農戶信用評價體系，使得農民寧愿向親朋好友借款。

3.2從新型農村金融機構的角度

（1）趨利性導致定位不準。新型農村金（下轉第111頁）（上接第108頁）融機構的重要供能是“筑渠引水”，引其他地區(qū)的富余資金來支持“三農”發(fā)展。但當自身經濟效益不佳和資金價格顯著變化時，有可能延續(xù)原有的治理缺陷，甚至變成新的“抽水機”，將農村的資本轉移到城市，惡化農村金融的發(fā)展，也惡化了新型農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

（2）自身能力的不健全。受市場定位、股權結構、所在地區(qū)經濟發(fā)展水平和社會公眾對新型農村金融機構認識度低等因數制約，客觀上制約了存款的增長。由于起步較晚，業(yè)務服務手段落后，制約了其開拓市場的能力和資產業(yè)務的發(fā)展，也都在可持續(xù)發(fā)展中會帶來很多風險。

3.3從政府和有關部門的角度

（1）信息不對稱，監(jiān)督不及時。由于企業(yè)和個人資金的信息透明度不高，在股權設置上會存在信息不對稱問題，由此導致股權關聯(lián)關系，進而可能形成關聯(lián)交易。新型農村金融機構多設在縣（旗），而大部分銀行辦事處已撤并或合并，新型農村金融機構的發(fā)展與監(jiān)督力量不匹配，造成屬地監(jiān)督力量明顯不足。

（2）扶持政策的不足。新型農村金融機構中的村鎮(zhèn)銀行，在稅收方面不僅未能享受到與其他涉農金融機構相同的優(yōu)惠政策，而且個別地區(qū)稅負較重。有些地方還有歧視政策，使得村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構難以吸收財政和事業(yè)單位存款。

參考文獻

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篇2

關鍵詞：農村金融；發(fā)展；研究

中圖分類號：F830．6文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）08-0060-04

新型農村金融機構是農村金融領域的新生力量，其發(fā)展關系到農村經濟的增長和新農村建設的開展。2006年12月，中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融組織，以有效緩解農民貸款難問題。但運行一段時間以來，新型農村金融機構無論從業(yè)務發(fā)展、制度安排還是政策扶持上還存在較多的問題和不足，在一定程度上制約了新型農村金融機構的功能和作用。因此，如何實現(xiàn)新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展值得深入研究。

一、山西新型農村金融機構發(fā)展基本情況

政策推動之下，與前些年商業(yè)銀行紛紛撤出農村地區(qū)情況不同，近年來山西商業(yè)銀行對深入縣域、設立新型農村金融機構的態(tài)度頗為積極。以較晚進入新型農村金融機構領域的國有銀行為例，國有大銀行正積極重返農村金融領域。農業(yè)銀行正在積極調查摸底，做前期準備工作，其近年來開展的支農“惠農卡”業(yè)務，已經在廣大的農村市場開辟了一塊新的天地，為農業(yè)銀行在農村的業(yè)務開展打下了基礎。商業(yè)銀行也把農村市場作為其業(yè)務拓展的一個主攻方向，以長治為例，長治市商業(yè)銀行已經在長子縣成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后還要陸續(xù)在其它市縣開展。工商銀行也將農村金融作為下一步的著力點，以比較發(fā)達的縣域經濟為重點，把機構設置和產品的創(chuàng)新作為突破口，計劃在一些比較發(fā)達的縣鎮(zhèn)增設工行金融機構網點。

近年來，在山西銀監(jiān)局的大力推進下，山西省村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社等新型農村金融機構發(fā)展迅猛。統(tǒng)計數據顯示，截至2011年3月末，山西省轄內共有11家村鎮(zhèn)銀行和1家農村資金互助社開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行成為新型農村金融機構的主要類型，3月末11家村鎮(zhèn)銀行資產總額達237505萬元。截至2011年3月末，全省12家新型農村金融機構共發(fā)放涉農貸款41089萬元，占貸款總額的44．07％，有效地支持了農村經濟和地方經濟的發(fā)展。目前，12家新型農村金融機構整體運行良好，存、貸款業(yè)務穩(wěn)步增長，無不良貸款，盈利合計392萬元。

二、山西新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展存在的問題

雖然新型農村金融機構在山西省獲得了較快發(fā)展，在改善農村服務方面發(fā)揮了重要作用，但在業(yè)務發(fā)展、制度安排、政策扶持上還存在較多問題和不足，給新型農村金融機構業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的制約和影響。

（一）業(yè)務發(fā)展方面

1.從業(yè)人員素質低，制約機構健康發(fā)展。在12家新型農村金融機構從業(yè)人員中具有金融專業(yè)知識的人員少，而具有金融從業(yè)經驗的幾乎沒有。雖然員工整體學歷較高，大專以上學歷不少，但是缺乏工作經驗，不了解農村地區(qū)的生產、生活狀況，不利于其信貸業(yè)務的順利展開。

2.業(yè)務品種少，難以滿足客戶需求。12家新型農村金融機構業(yè)務主要有存款、貸款、結算等，與其他商業(yè)銀行相比，業(yè)務品種少，不能滿足客戶實際需要。如在農村匯款，村鎮(zhèn)銀行辦理不了，需要委托給其他銀行辦理，這無疑會增加匯兌的時間，同時也加大了資金成本。

3.吸收存款難，影響可持續(xù)發(fā)展。按照有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務無從做起。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務對象大多分散在農村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網點來辦理存款、取款業(yè)務，金融服務不夠便捷，組織存款、營銷貸款成本較高。

4.貸款風險控制難度大。一是村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對象主要是當地農民，其所從事行業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，易形成自然風險。二是農產品需求與農戶生產之間存在嚴重的信息不對稱，隱含較大市場風險。三是由于認識上的誤區(qū)，部分農戶認為村鎮(zhèn)銀行是國家對農民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金使用的道德風險。

（二）制度安排方面

1.準入門檻過低。新型農村金融機構的制度安排是低注冊資本，即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農村金融機構的設立，但準入門檻過低，將會使新型農村金融機構出現(xiàn)“先天不足”――資金不足，進而抵御經營風險的能力較弱。而且，新型農村金融機構的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產的風險系數較大，同時還要應對自然災害、動物瘟疫等不可抗力導致的違約風險。如在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的農村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，適當提高準入門檻。

2.限制資本投入。新型農村金融機構的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10％，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10％。對于貸款公司，制度規(guī)定應由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本；農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社投入資本；貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，鼓勵資本投入。

3.忽視債權人權益保護。新型農村金融機構的主要任務是為農民、農業(yè)和農村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農村金融機構發(fā)生支付危機或破產倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權益。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，加強債權人的權益保護。

4.監(jiān)管指標不合適。如對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標：資本充足率大于8％、不良資產率低于5％時，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4％、低于8％時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施；對貸款公司的監(jiān)管指標：資本充足率大于8％，不良貸款率在5％以下時，適當減少檢查頻率；資本充足率低于8％、大于4％，或不良貸款率在5％以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產質量；資本充足率降至4％以下，或不良貸款率高于15％時，責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組。限期內不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2％以下時，責令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以撤銷。新型農村金融機構的監(jiān)管指標，主要是資本充足率和不良資產率。因為新型農村金融機構的任務是為“三農”提供金融服務，尤其是貸款服務，而服務對象又是風險較大和不確定的對象，所以新型農村金融機構的不良資產率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規(guī)定的不良資產率來衡量，則新型農村金融機構就可能難以充分發(fā)揮應有的作用。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，調整監(jiān)管指標。

（三）政策扶持方面

1.政策扶持力度不夠，金融稅收優(yōu)惠政策落實不到位。2010年5月份，財政部和國家稅務總局聯(lián)合下發(fā)了《關于農村金融機構有關稅收政策的通知》，明確了對農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、銀行的全資貸款公司、法人機構所在地、在縣及以下地區(qū)的農村合作銀行及農村商業(yè)銀行，其金融保險業(yè)收入按3％的稅率征收營業(yè)稅。雖然新型農村金融機構承擔著支持新農村建設、農戶發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)及小型加工業(yè)等支農任務，卻沒有享受配套的稅收優(yōu)惠政策。如農村信用社所得稅全免，而村鎮(zhèn)銀行卻按25％征收；營業(yè)稅農村信用社按3％征收，村鎮(zhèn)銀行卻按5％征收。

2.缺乏社會認同，吸儲難度較大。長期以來，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們信賴度和認同度較高。而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對其認知度不夠。加上村鎮(zhèn)銀行開設網點較少，缺乏品牌效應，吸收居民存款難度較大。今年一季度，山西11家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額為16．09億元，僅占全省存款總量的0．08％。

3.監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位。一是各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務重的問題。村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務開展的合規(guī)性和風險性監(jiān)管，將面臨更復雜的監(jiān)管形勢。二是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。三是經營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經營管理模式各異，要根據各村鎮(zhèn)銀行經營特點制定不同的監(jiān)管措施，有效監(jiān)管。

4.籌建過程缺乏有效溝通機制，業(yè)務開展被動。一是村鎮(zhèn)銀行籌建方對相關業(yè)務缺乏充分認識和準備?；I建人員以為，審批方面只要按照相關文件要求取得銀監(jiān)、工商等營業(yè)許可，業(yè)務方面只要依賴發(fā)起行的平臺把系統(tǒng)與發(fā)起行對接即可。二是銀監(jiān)部門與人民銀行缺乏相應的溝通機制。銀監(jiān)部門負責村鎮(zhèn)銀行籌建的主要審批事項，掌握其籌建過程的大部分信息，而需要為村鎮(zhèn)銀行提供金融服務支持的人民銀行則對此知之甚少。信息不對稱導致人民銀行無法及時掌握村鎮(zhèn)銀行的特殊情況，盡早溝通解決相關技術問題，從而使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展受阻。

三、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措

（一）在科學布局上，全力推動新型農村金融機構健康有序發(fā)展

以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農村金融機構的出現(xiàn)是深化農村金融改革的結果，要保持其規(guī)范化、科學化、有序化發(fā)展，就要按照市場經濟規(guī)律和當地經濟發(fā)展要求，把握政策，因勢利導，科學規(guī)劃，逐步推進，切忌不顧客觀實際，一味地行政推促。在建設思路上，要進一步明確功能定位，合理布局，有序推動。在方法舉措上，要注重完善機制，創(chuàng)新模式，提升效益。目前，有相當一部分村鎮(zhèn)銀行為了吸儲方便設在中小城市，網點延伸不夠，服務群眾、方便群眾的作用發(fā)揮不充分，有些甚至偏離了服務宗旨。因此，各級政府要對轄區(qū)內的新型農村金融機構建設作出科學的決策部署，組織協(xié)調人民銀行、銀監(jiān)局等金融行政監(jiān)管部門，加強對新型農村金融機構建設的指導扶持和服務管理，構建政府、銀行、企業(yè)協(xié)調溝通聯(lián)動機制。

（二）在業(yè)務發(fā)展上，以服務“三農”為中心，定質不定形

新型農村金融機構的業(yè)務發(fā)展要緊緊圍繞服務“三農”這一中心展開，時刻反映服務“三農”的業(yè)務特質，同時由于“三農”金融需求具有很大的差異性，因此，新型農村金融機構應“量體裁衣”，采取多種方式提升三農服務水平。深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，與客戶形成良好互動。信貸決策、利率定價、風險控制機制上大膽創(chuàng)新，簡化貸款審批程序，利用決策鏈條短的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮好貸款的“短、頻、快”特點。立足當地，針對不同的農戶和農村小企業(yè)的不同需求，量身定做合適的金融產品，實行差別服務，開發(fā)具有當地特色的農村金融產品。加強員工金融業(yè)務、知識的學習和培訓，培育有一定文化背景，熟悉當地情況、具有農業(yè)技術專長的人員成為新型農村金融機構的信貸員，減少信貸風險。

（三）在職能定位上，明確“三農”服務宗旨，做強不做大

新型農村金融機構的建立是解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，新型農村金融機構必須明確自己服務“三農”的市場定位，扎根農村，履行支農重任。在服務“三農”時，新型農村金融機構應根據農村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的靈活便捷等優(yōu)勢，做強而不做大。因為新型農村金融機構過于龐大，就可能喪失根植本鄉(xiāng)本土，對鄉(xiāng)情民情知根知底的優(yōu)勢，其管理的行政化、組織體系的官僚化就會凸現(xiàn)，這樣就大大強化了信息不對稱程度，使其難以實施靈活有效的經營策略，以致脫離“三農”服務定位。

（四）在發(fā)展方法上，充分利用控股銀行資源，依托不依靠

目前，新型農村金融機構的最大股東一般都是在當地具有較大影響和良好形象的股份制商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行，有的還是國有商業(yè)銀行。新型農村金融機構應充分利用這些有利條件，促進自身發(fā)展，但不能過分依靠控股銀行，否則新型農村金融機構將變成控股銀行的附屬機構，這可能導致新型農村金融機構管理過程中行為扭曲，從而喪失靈活性。制度方面，應依托控股銀行已形成的良好管理理念、機制和辦法，結合自身條件和實際，制定適合自身發(fā)展和特點的管理制度及控制措施。業(yè)務方面，積極與控股銀行合作，聯(lián)合開展銀團貸款等服務，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。網絡方面，借助控股銀行已有金融服務網絡、暢通的支付結算渠道和其他硬件設施，減少運營成本。人才方面，利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進的風險管理技術，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務素質和管理水平。

（五）在政策扶持上，為新型農村金融機構建設提供基礎保障

農村金融是弱勢金融，服務的對象基本上都是農村弱勢群體，直接關系“三農”發(fā)展和新農村建設的順利推進。因此，加大政府的政策扶持引導是非常必要的。一是落實稅收優(yōu)惠政策。新型農村金融機構所得稅和營業(yè)稅征收標準應低于其他金融機構，應該享受農村信用社享受的各項優(yōu)惠政策。二是建立財政風險擔保與損失補償機制。發(fā)揮財政對新型農村金融機構信貸投放的杠桿作用，政府建立農村小額貸款擔保基金，對新型農村金融機構進行補貼，為其分擔風險，激勵新型農村金融機構為農戶提供金融服務。三是強化新型農村金融機構的社會責任。新型農村金融機構要樹立為“三農”服務的理念，把對農業(yè)和農民的扶持作為義不容辭的社會責任，把注重經營效益與“三農”發(fā)展有效對接起來，使新型農村金融機構真正成為農民的好伙伴。四是建立政府的扶持引導機制。全面落實國家、省對新型農村金融機構的各類扶持政策，結合實際，應該在扶持思路上有新的突破，對新組建的新型農村金融機構，市縣財政應給予適當補貼。

（六）在融資渠道上，積極搭建新型農村金融機構資本運作平臺

足夠的資本注入是新型農村金融機構生存發(fā)展的基礎保障。政府和有關部門要積極引導新型農村金融機構按照建立現(xiàn)代農村金融制度的要求，通過吸收銀行資本、產業(yè)資本、民間資本和實體組織等多種途徑，拓寬資本注入渠道，特別要大力培育和發(fā)展產業(yè)資本和民間資本，充分發(fā)揮產業(yè)資本和民間資本在組建新型農村金融機構中的重要作用。大力培育由自然人、企業(yè)法人發(fā)起的小額貸款公司和農村資金互助社，引導農村地方企業(yè)、自然人與小額貸款公司、農村資金互助社建立資本聯(lián)結關系，實現(xiàn)新型農村金融機構資金渠道多元化。

（七）在金融生態(tài)上，努力創(chuàng)建新型農村金融機構金融生態(tài)新環(huán)境

新型農村金融機構的發(fā)展離不開良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要努力營造一個有利、公平、積極的金融市場環(huán)境，引導更多的資金流向農村。加強金融知識教育和宣傳，使廣大農村金融消費者更多地了解金融知識、使用金融工具。加快信用體系建設，積極開展農民和農村中小企業(yè)社會信用評級活動，培育增強全民信用意識，對信用環(huán)境好的行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和誠實守信的農戶，給予更多更優(yōu)惠的信貸扶持政策。加大對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等工作人員的崗位培訓，加快農村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)、引進和提高，為新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

參考文獻：

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[5]紀瑞樸，《新型農村金融機構降低準人門檻帶來的隱患》[J]，《紅旗文稿》，2008。

篇3

關鍵詞：新型農村金融機構；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司；資金互助社

引言

我國農村貨幣資金存在稀缺性與特殊性，難以完全按照市場供求有效配置。據調查，目前至少10000億元的農村資金需求得不到滿足，預計2020年新農村建設需要新增資金15萬億元到20萬億元。另據中國社科院農村發(fā)展研究所統(tǒng)計，全國納入統(tǒng)計范圍的中小企業(yè)有4200萬家以上，而沒有納入統(tǒng)計范圍的個體商戶遠超這個數字，其中90%以上難以得到貸款，針對農村金融機構發(fā)展需要制度的創(chuàng)新。

2006年，銀監(jiān)會了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，批準了新型農村金融機構試點，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社三類，從經營狀況上看，截至2009年，已開業(yè)新型農村金融機構存款余額為269億元，貸款余額為181億元。新型農村金融機構有效緩解了中小企業(yè)與農戶小額融資難問題，填補了農村金融市場服務空白，進一步滿足了“三農”對資金和服務多樣化的需求，目前各類新型農村金融機構正在蓬勃發(fā)展。

二、各類新型農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）、 村鎮(zhèn)銀行

銀監(jiān)會2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》定義，村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

村鎮(zhèn)銀行主要服務對象是中小企業(yè)、縣域經濟，它是商業(yè)性銀行，不是政策性扶貧機構，所以它既堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值增值的目的。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構成多元化、民間資本過半的局面。

表1村鎮(zhèn)銀行分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 120 105 161

中部地區(qū) 100 103 103

西部地區(qū) 92 136 107

合計 312 344 371

根據中國銀監(jiān)會2009年《新型農村金融發(fā)展計劃表》整理

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，并且占據新型農村機構設置的重要地位，但是其繼續(xù)發(fā)展仍面臨許多亟待解決的問題，首先，從村鎮(zhèn)銀行股權設置方式來看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，民間資本雖然也有參與，但是大股東的絕對控股地位，導致村鎮(zhèn)銀行成立之初更像隸屬于大銀行的分設機構，無論是人員管理還是業(yè)務經營都受到約束，難以自主運營；其次，村鎮(zhèn)銀行設立于廣大的農村貧困地區(qū)，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村鎮(zhèn)銀行普遍存在資金來源不足的問題；再次，我國村鎮(zhèn)銀行主要采取“一般貸款”模式，后來也嘗試過“季節(jié)性貸款”和“短期貸款”，但是在產品開發(fā)方面的創(chuàng)新少，使得信貸產品的期限與生產周期不協(xié)調，結構上也滿足不了農戶的需要。

（二）、 小額貸款公司

中央關于小額信貸的有關規(guī)定主要有三點：一是“只貸不存”，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過倆個銀行業(yè)金融機構的融入資金；二是在服務于“三農”的原則下自主選擇貸款對象，并且規(guī)定70%以上的貸款要用于“三農”；同時限定小額信貸公司只能在縣域內經營；三是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的四倍。目前人民銀行六個月貸款年息是5.04%，其四倍應是20.16%，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

表2貸款公司分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 2 17 11

中部地區(qū) 14 17 18

西部地區(qū) 5 12 10

合計 21 46 39

根據中國銀監(jiān)會2009年《新型農村金融發(fā)展計劃表》整理

小額貸款貸款公司在效益性原則下涉足了小額貸款的各項業(yè)務，并且業(yè)務模式大都效仿農信社或農業(yè)銀行等正規(guī)金融機構，但是實際操作中存在不規(guī)范之處，并且其客戶許多具有不良信用記錄，他們在農信社等正規(guī)金融機構貸款被拒而與小額貸款公司發(fā)生業(yè)務關系，這就為小額貸款公司埋下了信用風險和隱患；其次，小額貸款公司也普遍存在資金短缺的問題，受到各種規(guī)定的限制，小額貸款公司業(yè)務狹窄，無法吸引存款，自有資金有限，面對旺盛的貸款需求，出現(xiàn)了相當大的資金缺口。

（三）、 農村資金互助社

按照銀監(jiān)會2007年初出臺的《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融組織。農村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。注冊資本應為實繳資本。

表3農村資金互助社分布表（單位：家）

地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年

東部地區(qū) 5 10 10

中部地區(qū) 24 26 26

西部地區(qū) 20 20 20

合計 49 56 56

根據中國銀監(jiān)會2009年《新型農村金融發(fā)展計劃表》整理

農村資金互助社在設計理念上有明顯的商業(yè)化傾向，不符合農民的金融需求偏好，并且很多資金互助合作組織存在產權不明、權責不清及收益分配機制不完善等問題，沒有嚴格的財務管理和審計稽核制度，成員向組織借貸有時只是打個借條，這樣不規(guī)范的操作加之沒有明確的經濟目標定位，業(yè)務規(guī)劃不科學等問題，使得資金互助社的持續(xù)經營存在很大的風險。

促進新型農村金融機構發(fā)展的對策

針對目前我國農村經濟和金融發(fā)展形勢，結合各地區(qū)各類機構發(fā)展現(xiàn)狀及問題，為實現(xiàn)新型農村金融可持續(xù)發(fā)展應采取以下對策：

首先，政府應大力扶持，出臺相應政策以奠定農村金融業(yè)發(fā)展良好基礎。政府應大力構建農村金融體系，發(fā)展各類農村金融機構，針對縣域經濟特點，出臺優(yōu)惠政策，通過降低稅率、補貼利率等措施，降低農村金融機構經營成本。通過減免農村金融機構營業(yè)稅、所得稅等鼓勵和引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。

其次，凈化農村信用環(huán)境，降低新型農村金融機構貸款風險。政府在信用環(huán)境整治中要發(fā)揮核心作用，減少短期行為，增加行政和司法透明度，杜絕執(zhí)法隨意性；要強化農村征信系統(tǒng)的建設，積極發(fā)揮工商、稅務年檢系統(tǒng)；強化失信懲罰力度，建立相關機制，完善部門制裁制度和法律保障機制。

最后，積極拓展資金來源，加強金融服務業(yè)務創(chuàng)新。應加大對新型農村金融機構開放力度，摸索更多融資途徑；利用媒體及各種平臺加大宣傳力度，增強公眾存款信心；積極探索，加大業(yè)務創(chuàng)新力度，探索多種擔保、抵押方式幫助客戶解決資金需求。

參考文獻

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篇4

一、新型農村金融機構微型金融的特點

（一）擁有非常廣泛的服務內容和服務對象

最開始新型農村金融機構主要內容是對象貧困農民提供貸款服務，隨著農業(yè)經濟的發(fā)展，新型農村金融機構的內容和對象不斷發(fā)展，到目前為止，已經把普通農戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、個體工商等，都納入了新型農村金融機構服務范圍中。同時把單一信貸的服務，擴展到匯兌、保險等服務中。近年來，農村銀行的金融結構的建立，使得新型農村金融機構的服務內容對象擴大。

（二）組織形式多樣化

目前新型農村金融機構微型金融組織主要有三個類型：第一種類型是農村資金互助社、 農村銀行、信貸公司等微型金融機構，此類微型金融機構都是工商部門注冊的法人，并得到銀行監(jiān)管部門的機構。第二種類型包括服務社、小額貸款的信貸公司，這些公司都具有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照。第三種類型包括民間標會之內的微型和非正式信貸組織。

（三）資金主要來源是商業(yè)化

最開始的新型農村金融機構資金的主要來源捐贈資金，但發(fā)展至今，新型農村金融機構也能在金融市場市場上獲得相應的商業(yè)性資金，農村資金合作社等新型農村金融機構，能夠把農戶的閑散資金儲存進行 儲存，從而通過多途徑的渠道獲得發(fā)展資金。微型機構和小額貸款企業(yè)是新型農村金融機構獲得運行資金的重要方式，這就導致新型農村金融機構的資金來源還商業(yè)性企業(yè)資金的來源有本質區(qū)別，新型農村金融機構主要的目標是增值和保值資金。

二、新型農村金融機構微型金融存在的金融風險

（一）貸款對象發(fā)生偏離

一旦新型農村金融機構微型金融貸款的對象發(fā)生偏離，就會導致農戶和小企業(yè)的貸款比例發(fā)生下降。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，國家推行村鎮(zhèn)銀行的主要目的，為農村那些經濟收入水平低的農戶，提供貸款資金，讓他們有足夠的成本為擴大種植規(guī)模或者提高農產品質量，但近年來，我國農村經濟快發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的服務對象發(fā)生很偏離，不再把貸款的重點放在貧困農戶上，而是轉向了相對賦予的養(yǎng)殖大戶和小型企業(yè)客戶。這和當初銀行監(jiān)管局設立的村鎮(zhèn)銀行的目的不相符，這也是村鎮(zhèn)銀行很少設立國家重扶貧地區(qū)的主要原因，在農村用戶貸款業(yè)務實際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行比較偏重于富裕客戶，比如：大型養(yǎng)殖用戶和小型企業(yè)。截止道2016年底，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為1500億元左右，其中一般農民貸款余額為520億元，占總貸款金額的34.7%，小型企業(yè)貸款余額為714億元，占總貸款金額的47.6%。第二，農村資金互助社的發(fā)展方向也發(fā)生了很大改變，其實國家設立農村資金互助社的主要目的，并不是為獲得經濟效益，而且希望通過農村資金互助改善農村現(xiàn)狀，從而實現(xiàn)共同賦予的最終目的。但在實際的經營過程中，和村鎮(zhèn)銀行相似，也把貸款的對象放在是比較富裕的農戶上，完全背離了國家成立的農村資金互助社初衷，也不利于農村經濟發(fā)展。

（二）新型農村金融機構數量少，且分布不夠合理

相關資料文獻顯示我國銀監(jiān)會在是了《新型農村金融機構的工作安排》計劃在2014年底成立新型農村金融機構1325家，但是截止到2014年底，全國僅僅成立了712家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行665家，貸款公司20家，農村資金互助社27家，距離實現(xiàn)規(guī)定計劃僅僅完成了48.6%。從組數據中可以看出，農村金融機構中村鎮(zhèn)銀行的增長速度比較快，貸款公司和農村資金互助社的增長速度比較慢，就2015年而言我國共建立了625家村鎮(zhèn)銀，比2014年增長了25%，貸款公司和農村資金互助社僅增長了9%。

在2014年末我國新型農村金融結構712家，其中東部324加，中部211家，西部106家，北部71家。?惱庾槭?據中可以看出，我國新型農村金融機構建設比較偏重東部和中部，而且村鎮(zhèn)銀行地址主要集中在縣城，不利改善西部地區(qū)和欠發(fā)達縣城鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（三）新型農村金融結構的流動性不足

在2013年我國新型農村金融結構的存貨比是52%，在2014提高到80%，在2015年略有下降僅有79%。資產負債率從2013年的62%，到2015年提高到86%。導致存貨比偏高的主要原因是貸款增長快于存款增長，新型農村金融結構的存款從2013年的2468億元，到2015年增長到5462億元，而貸款規(guī)模從2013年的1452億元，到2015年在增長到6412億元。

三、新型農村金融機構微型金融風險防控與分擔措施

（一）強化政策性金融業(yè)務的作用

雖然我國農業(yè)大國，但是隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，農業(yè)和工業(yè)、商業(yè)相比仍然處于劣勢，此種基礎國情的背景下，要求我國農業(yè)經濟在發(fā)展過程中，不能完全借助國家政策扶持的金融體系來實現(xiàn)農業(yè)的快速發(fā)展。再加上我國農村金融機構危險金融的起步比較晚，和很多很多發(fā)達國家相比仍然存在巨大差距，國家政策的扶持具有一定片面性和局限性，這就決定了我國農村金融機構必須市場之外的力量才能滿足農業(yè)經濟的快速發(fā)展。才能解決新型農村金融機構在資金和風險管理中存在的問題。強化政策性金融業(yè)務的作用可以工程從以下幾個方面進行入手：第一，開展多元化資金獲取渠道，解決農村信貸資金缺乏的危機。僅僅依靠國家農業(yè)銀行的貸款并不能滿足當前農業(yè)經濟發(fā)展的具體要求。比如：通過招商引資，引進企業(yè)商業(yè)企業(yè)投資，農村吸引商業(yè)企業(yè)的主要優(yōu)勢是農產品， 可以和商業(yè)企業(yè)取得聯(lián)系，把每年收獲的農產品盡數出售給需要的商業(yè)企業(yè)，已獲得第二年種植所需的資金；第二，建立系統(tǒng)完善的政策風險管理機制，由于我國新型農村金融機構的起步比較晚，很多制度和體系還不夠完善，在發(fā)展運行過程中仍然存在很大風險；第三，在強化政策性金融業(yè)務中必須遵循安全性原則，通過具體的市場調查，掌握農村經濟發(fā)展過程中的具體需求，并落實在相應的政策中。

（二）發(fā)揮農業(yè)銀行在微型金融服務市場建設中的作用

目前農業(yè)銀行在微型金融服務市場建設中發(fā)揮作用的影響因素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農業(yè)銀的業(yè)務既有是農業(yè)政策性業(yè)務也有商業(yè)性業(yè)務，在承擔農業(yè)扶貧政策的同時，由于農業(yè)的收入具有季節(jié)性，而且回款的質量比較差，這就很大程度上影響了農業(yè)銀行的發(fā)展能力和盈利能力；第二，農業(yè)銀行抵御財務風險的能力比較小，在經營過程中存在經營風險向金融機構轉移的趨勢，嚴重制約了農業(yè)銀行對新型農村金融機構微型金融貸款投放的數額；第三，缺乏完善的農業(yè)保險體系，很大程度阻礙新型農村金融機構向縱深發(fā)展；第四，農業(yè)銀行的服務體系、產品結構和新型農村發(fā)展的需求存在一定差距；第五，涉農貸款風險補償、風險分擔和轉移機制不健全。但是從我國農業(yè)銀行在新型農村金融機構發(fā)展趨勢來看，農業(yè)銀行具有跨鄉(xiāng)城和統(tǒng)一集中管理的優(yōu)勢，對新型農村的發(fā)展有大幫助。

（三）突出信用社的地位

農村信用社具有貸款門檻低，專門為農村經濟發(fā)展提供服務，所以在新型農業(yè)金融機構中必須突出農村信用社的地位和作用。要根據當代新型農村建立的具體需求，發(fā)揮出農村信用社最大的價值和作用。轉變成由農民、農村工商戶、各類經濟組織入股的經營單位，從而更好的為農村經濟發(fā)展提供支持，在農村信用社經營過程中，要實行自主經營、自我發(fā)展、自我約束的管理模式，農村信用社的改革可以采用以下幾種模式：第一，在經濟發(fā)展水平較高的城市和地區(qū)，可以把性用社轉變?yōu)檗r業(yè)銀銀行；第二，可以借助其他國家成功的經驗，在保證農村經濟發(fā)展的同時，積極開展股份制的信用模式。第三，放寬并購條件，允許有實力的銀行比如：農村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等收購農村信用社；第四，對于經營效益和信用良好的農村信用設可進行股份改造，逐步建立成合格合法的新型農村金融機構；第五，把農村信用社和農業(yè)銀行相互結合，把信用社是改變?yōu)槎噢r業(yè)銀行的基層單位。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融機構

由于新型農村金融機構的數量比較少，而且發(fā)展緩慢，滿足不了新型農村發(fā)展的具體要求，于是出現(xiàn)了很多民間金融結構，就經濟學角度而言，這些民間金融機構屬于典型“誘致性”引發(fā)的產物，長期實踐經驗表明，民間非正規(guī)的金融?C構在農場經濟發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，是正規(guī)國家政府金融機構主要補充，在某些農村中甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融機構和民間金融相當的局面。在2015年北京市聯(lián)合周圍7個省市，對115個農村地區(qū)的300個新型金融機構進行深入調查，其中有102個民間金融結構，占總金融機構的34%，相比2014年提高了6.4個百分點。從這組數據中可以看出，民間金融機構的數量和規(guī)模正在不斷擴大，融資的渠道也日漸多元化，很大程度上降低了新型農村金融機構微型金融風險。在對民間金融機構進行管理過程中要做到，以下幾點，第一，建立完善的立法制度，扶正民間金融機構的地位；第二，逐漸完善民間金融監(jiān)管體系，賦予民間融資合法性，并指派相關部門全權負責民間金融機構的監(jiān)督管理工作；第三，完善正規(guī)金融機構和民間機構的合作關系。

（五）加快農村微型金融機構創(chuàng)新

從2006年銀監(jiān)會頒發(fā)了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》到如今已經經歷了10多個年頭，新型農村金融機構始終遵循“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，我國新型農村金融機構取得了快速發(fā)展，對農村金融改革和經濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但是在市場經濟體制不斷完善前提下，對新型農村金融機構提出了更高要。比如：允許和鼓勵各類資本投資農村，在農村設立村、鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務子公司和農村資金互助社三類新型農村銀行業(yè)機構。同時降低新設銀行金融機構的注冊成本，減少外界因素限制。加快農村微型金融機構創(chuàng)新可以從以下幾個方面入手，第一，大力發(fā)展農村保險，和保險公司取得溝通和交流，創(chuàng)新出適合農村經濟發(fā)展的保險種類；第二，大力發(fā)展農產品期貨市場，保證農農產品能獲得最大的經濟效益；第三，建立健全的農村抵押擔保制度，進而促進農村信貸方式的創(chuàng)新；第四，大力發(fā)展農村信用體系，改善農村的金融生態(tài)環(huán)境。

篇5

首先是農村金融機構商業(yè)化方面的研究。白欽先（2004）分析比較了現(xiàn)代商業(yè)金融模式與傳統(tǒng)信用合作模式的異同，針對我國農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出了農村金融機構改革的指導性建議。其次是農村金融機構相關風險研究。王慧穎（2014）指出農村金融組織主要存在市場性風險與融資風險。楊森、宋小彩（2013）分析了現(xiàn)階段我國農村金融機構的組織結構與運行機制，指出農村金融機構各項管理機制存在缺陷以及引起的風險。王慧穎（2014）分析了農村金融機構發(fā)展過程中存在的主要風險，指出從完善風險監(jiān)控機制、不斷拓寬農村金融機構融資渠道等方面控制風險。最后是風險管理方面的相關研究。姜柏林（2009）指出合作社資金互助的健康發(fā)展首先需要政府來創(chuàng)造一個良好的宏觀政策和市場法律環(huán)境。楊森、宋小彩（2013）指出完善內部治理機構能夠在農村金融機構內部形成合理的分工，促?M農村金融組織建立健全風險防范機制，不斷提升農村金融機構抗風險能力。

二、新型農村金融機構風險管理模式存在的問題

1.農戶聯(lián)保貸款存在的問題

一是聯(lián)保貸款有貸款額度限制，設定單一最高貸款額度為5萬元。然而，新型農村金融機構所服務的農戶的經濟情況差別較大。因此，設定單一最高貸款限額不符合所有農戶的現(xiàn)實需求。二是聯(lián)保貸款的利率設定比較單一，一般是按照不超過基準利率的2.3倍的上限收取。這樣無法較好的體現(xiàn)利率的風險規(guī)避功能，即無法給高風險者以高利率的貸款。三是聯(lián)保貸款一般是以聯(lián)保小組成員的信用作為償還貸款的基礎，沒有可變現(xiàn)的資產作為抵押，只是要求聯(lián)保小組成員承擔連帶責任。然而，在實踐中，聯(lián)保小組的組建多數無非兩種情況：要么聯(lián)保小組內部成員是親屬關系，要么聯(lián)保小組成員之間有共同利益。這樣，一旦存在經營風險，往往導致聯(lián)保小組內部成員全部受損，無法償還貸款。四是聯(lián)保小組的成立無明確的法規(guī)規(guī)定，也無嚴格的審查審批程序，容易導致信貸違規(guī)的操作風險，信貸人員可能通過虛假聯(lián)保，套取信貸資金。

2.存儲資金來源及拓展的問題

一是新型農村金融機構因沒有單獨的行名行號而無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，因此不能滿足客戶快速、便捷的匯款服務要求。二是新型農村金融機構的網點較少，未進入銀聯(lián)，匯費昂貴，且銀行卡業(yè)務還未開展，村民存款、取款都不方便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，從而影響了儲蓄業(yè)務的發(fā)展，存款被迫大量流出。三是新型農村金融機構的社會認知度比較低，且網點比較少，農戶和農村中小企業(yè)往往會選擇正規(guī)金融機構如農業(yè)銀行、農村信用社等進行儲蓄，這樣也無形分流了一部分存款資金。

三、我國新型農村金融機構風險控制措施

1.建立有效的金融機構內部激勵機制

新型農村金融機構發(fā)展過程中風險管理能力與企業(yè)員工的能力息息相關，企業(yè)員工的專業(yè)化能力直接制約新型農村金融機構的風險管理水平提升。由前文可知我國新型農村金融機構發(fā)展過程中存在道德風險與操作風險以及信用風險，新型農村金融機構風險控制應當從企業(yè)員工管理入手。

首先是建立科學的考核制度及合理的薪酬機制。新型農村金融機構組織成員在業(yè)務辦理過程中存在操作風險與道德風險的根本原因是金融機構的薪酬激勵機制不健全，新型農村金融機構承擔著推動農村經濟發(fā)展的重任，這就對新型農村金融機構的員工的能力提出了更高的要求，在新型農村金融機構發(fā)展過程中，機構從業(yè)人員要負責處理大量復雜的業(yè)務，新型農村金融機構從業(yè)人員的工作量與薪酬不成正比。我們應當根據新型農村金融機構的工作特點建立合理的薪酬激勵機制，完善新型農村金融機構的績效考核制度，制定合理的新型農村金融機構員工綜合考評指標，根據員工工作強度與工作能力合理發(fā)放員工工資，拓寬員工晉升渠道，新型農村金融機構發(fā)展過程中各類晉升渠道不暢，使員工沒有足夠的熱情投入到工作中去，造成工作效率低下等一些列的問題。

其次是加強員工培訓，優(yōu)化人力資源結構。員工專業(yè)能力水平的高低直接影響新型農村金融機構風險控制，因此，新型農村金融機構發(fā)展過程中應當重視員工能力的培養(yǎng)。在職培訓是員工提升工作能力與專業(yè)技能的重要途徑，新型農村金融機構風險管理應當加強員工職業(yè)技能培訓。積極引進專業(yè)人才，同時考慮農村金融機構工作的特性，健全農村人才長效培養(yǎng)機制，在農村培養(yǎng)為農村經濟發(fā)展服務的高校員工團隊。建立健全員工淘汰機制，完善員工選拔與淘汰各項制度，定期對員工業(yè)績、業(yè)務水平進行考核，對不能適用新型農村金融機構發(fā)展的員工進行淘汰機制。

最后是調整新型農村金融機構的激勵結構。新型農村金融機構發(fā)展過程中員工各類需求得不到滿足，這樣將會大大降低員工的工作效率，員工一直是風險管理工作的主體，如果員工不作為，將會制約新型農村金融機構的健康發(fā)展，使得風險管理工作無法順利進行。應當完善新型農村金融機構員工的風險管理體制。要健全新型農村金融機構員工激勵機制，將物質激勵與精神激勵結合，將員工工作業(yè)務、業(yè)績與激勵機制相結合。應當充分考慮員工的需要與新型農村金融機構風險管理的目標，將二者結合確保激勵結構能夠發(fā)揮作用。

2.建立健全監(jiān)督管理機制

首先是加強法律體系的建設。新型農村金融機構發(fā)展過程中需要完善的法律體系作為新型農村金融機構發(fā)展過程中各項工的指導，我國目前僅出臺了資金互助社的相關法律，缺少新型農村金融機構整體的相關法律。其次是對新型農村金融機構運行、管理過程中缺少法律規(guī)范，我國新型農村金融機構發(fā)展過程中應當建立完善的法律監(jiān)督機制。

3.完善新型農村金融機構的法律體系

在法律體系中明確說明新型農村金融機構的法律地位與法律資格，為有關部門依法管理新型農村金融機構的行為提供健全的法律保障。同時，確保新型農村金融機構在法律規(guī)范的前提下開展各項工作。

4.以法律形式明確新型農村金融機構的產權

新型農村金融機構是為農村經濟建設服務的機構，產權問題已經成為阻礙新型農村金融機構健康發(fā)展的重要因素。應當通過立法，明確新型農村金融機構的產權主體，確保新型農村金融機構發(fā)展過程中利益相關者的權益得到保障。完善法律中關于新型農村金融機構的治理結構，新型農村金融機構的健康發(fā)展，關系著農村經濟與國民經濟整體的發(fā)展，新型農村金融機構發(fā)展過程中大量的管理部門，增加了新型農村金融機構的發(fā)展難度，應當以法律形式明確規(guī)定新型農村金融機構的治理結構。從法律角度明確說明新型農村金融機構與政府的關系，政府的職責決定了政府在新型農村金融機構發(fā)展過程中有引導作用，政府必須合理規(guī)劃新型農村金融機構發(fā)展，但是我國新型農村金融機構發(fā)展過程中出現(xiàn)了政府過多干預新型農村金融機構發(fā)展的問題，應當以法律形式明確說明新型農村金融機構與政府的關系，法律上明確規(guī)定政府部門對新型農村金融機構監(jiān)督與引導的功能。

篇6

論文摘要:新型農村金融機構制度安排的特點是：服務于當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，注冊資本金較低，股東持股比例一定，治理機構設置靈活和監(jiān)管指標明確；新型農村金融機構制度安排的缺陷是：準入門檻過低，限制資本投入，忽視債權人權益保護和監(jiān)管指標不合適等。因此，應適當提高準入門檻、鼓勵資本投入、保護債權人權益和調整監(jiān)管指標。

一、我國新型農村金融機構制度演進歷程

2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢?，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構;要求各地積極引導包括境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本在內的各類資本投入到農村金融體系的建設中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農村地區(qū)進行試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日，經國務院批準，中國銀監(jiān)會決定將新型農村金融機構的試點由原來的6省(自治區(qū))擴大到全國31個省(市、自治區(qū))。截至2008年底，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農村資金互助社10家，貸款公司6家;105家新型農村金融機構共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農村小企業(yè)和農戶。數據表明，新型農村金融機構拓寬了農民、農業(yè)和農村的融資渠道，有利于“三農”問題的解決。

二、我國新型農村金融機構制度安排的特點

(一)服務于當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構。貸款公司定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。新型農村金融機構的資金不能用于“三農”以外的其他領域，服務對象限制在縣級行政區(qū)，或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū)，不準許跨區(qū)經營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

(二)注冊資本金較低

在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元人民幣。農村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的農村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

(三)股東持股比例一定

村鎮(zhèn)銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規(guī)定應由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

(四)治理機構設置靈活

“三項規(guī)定”提出，新型農村金融機構的治理機構應具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構可以根據自身的實際情況建立不同的治理架構，不必拘泥于固定的“三會”形式，應注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

(五)監(jiān)管指標明確

對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產率低于5%時，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施。對農村資金互助社的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產率在5%以下時，允許向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，適當降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時，責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產規(guī)模，限期內未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農村小企業(yè)社員及其關聯(lián)企業(yè)社員、單一農民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產質量;資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組。限期內不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時，責令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產損失準備充足率不低于100%。

三、我國新型農村金融機構制度安排的缺陷

(一)準入門檻過低

新型農村金融機構的制度安排是低注冊資本，即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農村金融機構的設立，但準入門檻過低，將會使新型農村金融機構出現(xiàn)“先天不足”——資金不足，進而抵御經營風險的能力較弱。而且，新型農村金融機構的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產的風險系數較大，同時還要應對自然災害、動物瘟疫等不可抗力導致的違約風險。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，適當提高準入門檻。

(二)限制資本投入

新型農村金融機構的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向

村鎮(zhèn)銀行投入資本;農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，鼓勵資本投入。

(三)忽視債權人權益保護

新型農村金融機構的主要任務是為農民、農業(yè)和農村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農村金融機構發(fā)生支付危機或破產倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權益。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，加強債權人的權益保護。

(四)監(jiān)管指標不合適

新型農村金融機構的監(jiān)管指標，主要是資本充足率和不良資產率。不良資產率監(jiān)管指標是不合適的，它可能會影響新型農村金融機構發(fā)揮作用。因為新型農村金融機構的任務是為“三農”提供金融服務，尤其是貸款服務，而服務對象又是風險較大和不確定的對象，所以新型農村金融機構的不良資產率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規(guī)定的不良資產率來衡量，則新型農村金融機構就可能難以充分發(fā)揮應有的作用。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，調整監(jiān)管指標。

四、完善我國新型農村金融機構制度安的對策

目前，我國新型農村金融機構制度安排的法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國新型農村金融機構制度安排，主要是結合新型農村金融機構的特點，修改完善這三部法規(guī)，維護新型農村金融機構的正當權益，促進新型農村金融機構的發(fā)展，實現(xiàn)為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的目的。

(一)適當提高準入門檻

適當提高準入門檻，既不會太影響新型農村金融機構的設立，又可較好地解決新型農村金融機構的資金不足問題，增強其抵御經營風險的能力。進一步來說，就是適當提高注冊資本最低限額。這樣，新型農村金融機構才能滿足當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需要。

(二)鼓勵資本投入

新型農村金融機構的制度安排，限制了有關股東的資本投入，可能會出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例。第二，完善農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農民或單個農村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，提高資金實力。

(三)保護債權人權益

新型農村金融機構的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴格審查，要求借款人提供擔保;對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查;借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還;經審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔保。

(四)調整監(jiān)管指標

實踐表明，對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農村金融機構的監(jiān)管指標安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，即使用資本充足率和資產負債比例監(jiān)管指標。

參考文獻

篇7

摘 要 在2009年8月4日我國銀監(jiān)會編制了《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，在這3年內設立1300家左右新型農村金融機構。然而在發(fā)展過程中，很多新型農村金融機構偏離了引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)金融服務，促進農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設的初衷。為了生存和發(fā)展，他們的放貸表現(xiàn)為脫農化、大額化、短期化，這些做法違背了國家要求的支農惠農的宗旨。通過調研分析，從現(xiàn)象到本質，最終得出資金不足、投資回報率低、抗風險能力弱三大根源，并給出相應政策建議。

關鍵詞 新型農村金融機構 宗旨缺失 村鎮(zhèn)銀行 小額貸款公司 山寨銀行 回報率 涉農貸款

一、政策背景

在中央2010年1號文件第三條中提到：“提高農村金融服務質量和水平。加強財政稅收政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”，切實解決農村融資難問題。”而第二十條又再次提到：“各級政府扶持的貸款擔保公司要把農民專業(yè)合作社納入服務范圍，支持有條件的合作社興辦農村資金互助社?！笨梢妵覍τ谵r村金融建設的重視。

然而，截至到2010年，全國只有 395家新型農村金融機構開業(yè)，和農村信用社的數量相比，只占3.2%；同時，新型農村金融機構放貸額僅占農業(yè)貸款需求額的0.87%。從這些微小的數字不難看出，新型農村金融機構發(fā)展緩慢，放貸數額微乎其微。而且在調研的農戶當中，有78%反應在新型農村金融機構貸款并不比以前容易。以上充分說明新型農村金融機構并沒有解決金融供求問題，前景不容樂觀。

二、調查現(xiàn)狀

在我們走訪的江蘇省新型農村金融機構中，發(fā)現(xiàn)了三個普遍現(xiàn)象。這些現(xiàn)象的存在降低了他們對支農惠農宗旨的落實度。

1．大部分金融機構的總部以及分行建立在城市郊區(qū)附近，并沒有深入農村開展事務。在我們采訪的陽羨村鎮(zhèn)銀行中，負責人朱經理就透露，主要有兩點影響他們的選址安排。一是，農村地區(qū)范圍較廣，交通不便，下鄉(xiāng)設辦事處費用太高；二是，現(xiàn)在“山寨銀行”突起，惡性搶奪農村金融市場。在江蘇省，很多縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)掛著“資金互助合作社”、“投資公司”、“擔保公司”等招牌，墻上貼著存款利率紅紙，承諾1年期存款利率在5.6%到6.9%，是大陸規(guī)定的銀行存款利率2至3倍。貸款利率則一般在17%至22%，是銀行同期貸款的3到4倍！手續(xù)簡單、無需擔保等“優(yōu)點”促成了此類非正規(guī)機構的擴張。這類機構非法吸收存款，搶占正規(guī)金融機構市場份額，破壞農村金融市場信用，使得新型農村金融機構只好以“退避三舍”的無奈態(tài)度去面對，不敢貿然下鄉(xiāng)設立分行。

2．很多小額貸款公司的成立目的是最終轉制為村鎮(zhèn)銀行，因為據銀監(jiān)會要求，小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行的要求包括開業(yè)三年以上，且連續(xù)兩年盈利；不良貸款率低于2％；貸款損失準備充足率達到130％以上等。同時國家還規(guī)定，小額貸款公司只能經營的貸款業(yè)務，不能從事票據、委托貸款等其他低風險業(yè)務，利息收入成為小額貸款公司唯一的利潤來源，這種單一的業(yè)務范圍導致小額貸款公司不能長期發(fā)展下去。例如注冊資本為3000萬，在及時取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金安全的前提下，年贏利水平在220萬元左右，投資回報率僅為7.3%，風險太高收益太低！

以上種種限制使得小額貸款公司不愿意放風險較高的農業(yè)貸款，同時回報率低也限制了它們發(fā)展的積極性。

3．我國政策規(guī)定，新型農村金融機構最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域；最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%?？梢?，國家允許它們成立的前提是履行“服務三農”的職責的。但是，涉農貸款一詞卻被眾多機構鉆了空子。在調研過程中，這詞卻被所有調研對象解釋為：放貸給在農村地區(qū)的任何企業(yè)，都算涉農貸款。在這樣的“解釋”下，金融機構更愿意選擇本地區(qū)優(yōu)質企業(yè)，而對同樣需要貸款的農戶卻置之不理，因為這沒有違背支持三農的規(guī)定。為了減少自身的資金風險，誰愿意去貸給那些資金規(guī)模小的農村弱勢群體呢？！

三、政策建議

1．對于“山寨銀行”的猖狂出現(xiàn)，當地政府肯定得對此加強打擊力度。但是，這只是治標不治本的措施，要真正切除源頭，還得從根本采取措施。“山寨銀行”之所以能得到發(fā)展關鍵在于農民貸款難的問題沒有得到解決。同時，由于農村金融機構沒有實力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立辦事處，可見這些現(xiàn)象其實歸結于一個問題：資金不足！

對于這個問題，地方政府要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發(fā)展中的作用；落實財政部和國家稅務總局對新型農村金融機構的各項稅收優(yōu)惠政策，實行定向稅收減免和費用補貼；人民銀行也可以開放對當地村鎮(zhèn)銀行的支農再貸款，緩解村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足問題，以引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農村和農戶的金融服務。另外，還要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農村養(yǎng)老保險的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力，減消民眾對“山寨銀行”的依賴。

只有緩解新型農村金融機構資金不足現(xiàn)象，使其更好的解決農戶貸款難問題，“山寨銀行”的現(xiàn)象才會逐漸消失。同時，金融機構才有足夠的資金下鄉(xiāng)設點，大范圍開展農村業(yè)務。

2．小額貸款公司的宗旨缺失的根源是因為投資回報率低的緣故。要解決這樣的難題，可以從三方面入手。

一是實現(xiàn)股東結構多元化，采取多種形式擴大股本來源。只有公司運作良好，原始股東愿意不斷增加投資，才能使投資者樹立信心，吸引新的資金進入。央行已經放寬政策，新出臺的《指導意見》中將股東人數限制由原先的不超過5人增至有限公司的不超過200名。

二是申請正規(guī)金融機構批發(fā)貸款，參照孟加拉國等國的經驗，指定或新設專業(yè)化運作的全國性的小額信貸批發(fā)融資基金，融入資金的利率，期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期銀行間同業(yè)拆放利率為基準加點確定。從銀行間市場以較低利率“批發(fā)”回資金，再“零售”給各地小額貸款公司。

三是吸收委托資金，集聚社會閑置資金。比如，2008年平遙日升隆小額貸款公司與德國技術合作公司簽訂協(xié)議，吸收投資15萬歐元；當然也可以吸納慈善機構捐贈資金或扶貧資金。

3．涉農貸款被無形曲解，其深藏根源在于新型農村金融機構準入門檻低，抗風險能力弱。

現(xiàn)階段，政策放開了農村金融機構的準入門檻，降低了注冊資本的要求，村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求不低于人民幣300萬元（縣市設立）或100萬元（鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立），信用合作組織的注冊資本要求不低于人民幣30萬元（鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設立）或10萬元（行政村新設立），貸款公司注冊資本不得低于人民幣50萬元。

這樣的注冊規(guī)模，使得新型農村金融機構無力承擔為農村弱勢全體放貸的風險，同時，由于要應對突發(fā)性自然災害，動物瘟疫等不可抗力而導致的農戶違約情況，所以他們如果不曲解“涉農貸款”的限制，此類金融機構也是無法生存的。

但是，只要我們建立擔保公司+農戶聯(lián)保+信用建設三者一體聯(lián)動結構，難題就迎刃而解了。

分散風險可以由擔保公司進行擔保，選擇合法的擔保公司，加強對擔保公司的管理，才能加強農民的資金和人身安全，否則會造成農村金融市場的不健康發(fā)展。但是，擔保公司并非不盈利的，它本身也要考慮風險，因此，擔保公司能分散的風險畢竟是比較小的一部分。

分散風險還有一個途徑，就是農民聯(lián)保，江蘇匯豐小額貸款公司的老總談到這個問題時說，這樣的方式在實際操作中不僅大大降低了風險，還起到了提高當地農民生產積極性的意想不到的效果，但是它的操作并不普遍，畢竟選擇這樣一個適合辦理聯(lián)保的片區(qū)還是比較困難。

最后和當地政府以及社會組織一起加快推動社會信用建設。因為社會信用良好，居民才會自覺主動地履行合約；金融機構才可能以較低的成本和較高的效率運營下去。只有在這樣的信用環(huán)境下，風險才得以最小化，涉農貸款的落實度才得以提高。

參考文獻：

篇8

關鍵詞：　農村金融；服務體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來，我國農業(yè)和農村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農村金融改革創(chuàng)新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。 

 

一、當前農村金融服務體系存在的缺陷 

 

(一)農村地區(qū)金融服務機構網點不足 

我國“二元經濟”經濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農村資金大規(guī)模地涌向城市或經濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區(qū)。致使部分農村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農業(yè)銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的7％。由于大量的金融機構網點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發(fā)展和新農村建設的金融支持嚴重不足。 

 

(二)農村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位 

目前，在農村占據壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農村信用社，農村信用社多年來改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農村信用社省聯(lián)社及派出機構與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農村信用社內部人控制問題。農村信用社經營機制和內控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農村金融主力軍的農村信用社在農村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯(lián)系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，農戶的經濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農村信用社金融服務仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，缺少針對農民、農村中小企業(yè)的產品服務創(chuàng)新。缺少有效的服務于農村貧困人口的機制，農村信用社將精力放在具有一定經濟實力的優(yōu)質客戶和經濟效益好的農業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足?？梢?，農村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農村經濟發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機構業(yè)務面窄，功能單一 

 

農發(fā)行作為唯一的農業(yè)政策性金融機構，長期以來其業(yè)務主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，僅在農產品收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施建設等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來，對改善農業(yè)生產條件和促進農民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范 

由于農村體制內金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內組織開展了一次民間高利貸情況調查。據測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險，不利于農村金融的健康發(fā)展。 

 

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經驗、人才、經營能力方面的欠缺，使其支農能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經營銀行業(yè)務、風險控制方面的經驗，缺少經營管理人才，至今農村信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，對農村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

篇9

青島市新型農村社區(qū)建設特點

一是注重高點起步、統(tǒng)籌規(guī)劃，具有較強的前瞻性和指導性。2007年全國首次新型農村社區(qū)建設工作座談會在青島召開，青島膠南市、萊西市、嶗山區(qū)等各區(qū)市結合自身情況先行先試，取得了良好成效。在此基礎上，2012年4月，青島市委、市政府勾勒出青島市新型農村社區(qū)建設的宏偉藍圖，堅持規(guī)劃先行、服務下沉、循序漸進、和諧集聚的原則，按照服務半徑1.5公里左右、人口3000至5000人的標準，在現(xiàn)有5983個行政村（社區(qū)）基礎上，規(guī)劃建設1043個新型農村社區(qū)，其中2013年將開工建設100個新型農村社區(qū)。至2015年末，全市城鎮(zhèn)化率將由目前的67.8%提高到74%以上，10年內達到80%左右。

二是注重產業(yè)發(fā)展、經濟支撐，做到新型農村社區(qū)和產業(yè)園區(qū)兩區(qū)共建。新型農村社區(qū)要實現(xiàn)可持續(xù)的科學發(fā)展，必須要堅持以工哺農、工業(yè)造血。因此，青島市新型農村社區(qū)建設牢牢把握“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”這一主線，實施“新型社區(qū)和特色經濟園區(qū)”兩區(qū)共建，一個社區(qū)配套建設一個產業(yè)園，安置農民就業(yè)，推進產業(yè)向園區(qū)集中、土地向規(guī)模化經營集中、人口向城鎮(zhèn)或新型社區(qū)集中，實現(xiàn)組織融合、服務融合、居住融合、經濟融合。

三是注重以人為本、設施配套，充分考慮農民搬進社區(qū)后的基本生活保障問題。青島新型農村社區(qū)的規(guī)劃建設始終堅持以人為本、貼近民生，充分保障供水、供暖、供氣等基礎設施配套建設，為社區(qū)服務中心和醫(yī)療、教育、文化、體育等公共服務設施留足空間。明確社區(qū)服務中心的建設標準，確保每個社區(qū)服務中心都擁有社區(qū)組織辦公室、便民服務廳、衛(wèi)生室、警務室、幼兒園、居民學校、文體活動中心和社區(qū)超市，實現(xiàn)行政審批、經濟發(fā)展、勞動保障、社會救助、醫(yī)療衛(wèi)生、文化體育、教育培訓、人口計生、社區(qū)警務、商貿金融等十項功能進社區(qū)，方便居民生產生活。

四是注重生態(tài)保護、建設質量，體現(xiàn)“先保護、再發(fā)展”的理念。把改善居民生產生活條件同挖掘社區(qū)文化內涵有機結合起來，彰顯和保護農村特色，尊重村莊的文化差異和歷史現(xiàn)狀，挖掘、保護村莊的文化和民俗特色，結合自然和文化等因素，按照“生態(tài)、節(jié)能、環(huán)保、自然、宜居、和諧”的目標，著力打造環(huán)境優(yōu)美、經濟高效、鄰里和諧的生態(tài)小鎮(zhèn)、特色小鎮(zhèn)、精品小鎮(zhèn)。

金融需求多元化

青島新型農村社區(qū)建設蘊含著大量多元化的金融需求，2013年擬開工建設的100個建設項目預計總投資規(guī)模達到1014億元，其中社區(qū)建設一期工程需要資金267.33億元，未來五年僅社區(qū)建設的資金規(guī)模就達5000億元。具體來講，其金融需求主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

社區(qū)建設的金融需求。新型農村社區(qū)建設中，圍繞土地整理、農民安置房、基礎設施建設、縣域房地產、縣域園區(qū)建設、水利建設等領域，將產生大量的基礎設施類金融需求。在先期開建的100個社區(qū)中，僅45個純農村社區(qū)建設住宅建設就大約需150億元，要配套完成供水、供暖、供氣等各類基礎設施建設則需近230億元。

園區(qū)企業(yè)的金融需求。特色園區(qū)入駐企業(yè)在規(guī)模擴張和結構升級時都需要大量信貸資金。同時，專業(yè)大戶、家庭農場、農業(yè)合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)以及高科技型農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經營主體不斷增多，將對金融機構提出更多金融需求。

社區(qū)居民的金融需求。同城市居民一樣，農村社區(qū)居民也需要存貸、匯兌、銀行卡服務、自助機具服務、工資、代收款與代繳費等基礎金融服務，隨著居民收入水平的提高，將會出現(xiàn)家庭理財和投資方面的金融需求。同時，新型農村社區(qū)對財產保險、人壽保險及養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險和最低生活保障的需求非常迫切。

金融支持新型農村社區(qū)建設

建立健全支持新型農村社區(qū)建設的金融組織體系。一是不斷提高新型農村社區(qū)建設的金融覆蓋面。調整優(yōu)化縣城以下傳統(tǒng)農村地區(qū)的網點布局，鼓勵金融機構跟著社區(qū)走、設施跟著農民走、服務跟著企業(yè)走，加大機構網點、自助銀行、自助機具的布設力度，大力發(fā)展普惠金融，打造1.5公里無障礙金融服務圈。二是加大資源投入，發(fā)揮自身特色優(yōu)勢。進一步發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合服務能力，強化政策性銀行和涉農金融機構的支農功能，制定與建設規(guī)劃發(fā)展相適應、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的特色發(fā)展戰(zhàn)略，通過提供綜合金融服務實現(xiàn)業(yè)務和收益的快速增加。三是進一步放開市場準入，鼓勵社會資金以企業(yè)投資、社會組織投入、個人贊助等方式支持新型農村社區(qū)建設。四是由政府出資組建再擔保機構，為開展新型農村社區(qū)建設融資擔保業(yè)務的融資性擔保公司實施再擔保，為全市新型農村社區(qū)建設多元化擔保體系增信，為金融機構介入新型農村社區(qū)建設創(chuàng)造條件。

利用多元化融資工具滿足不同類型新型農村社區(qū)建設的資金需求。原有產業(yè)基礎較好的農村社區(qū)可以利用自身優(yōu)勢，通過招商引資，引導大企業(yè)通過包街道（鎮(zhèn)）、包社區(qū)（村）等方式，為新型農村社區(qū)建設提供融資支持。金融機構可以圍繞新型農村社區(qū)建設開發(fā)新產品，通過發(fā)行基金、信托、理財產品及資產證券化等方式參與新型農村社區(qū)建設。對融資較為困難的傳統(tǒng)農村集聚類社區(qū)，積極探索BT、BOT、BOO、BTO等項目融資方式，以少量的政府財政投入盤活社會存量資本，達到以較少財政資金帶動更大規(guī)模社會資金投入的放大效應。構建以政策性融資擔保公司為引導、民營融資性擔保公司共同參與的多元化擔保體系，為金融資源投入社區(qū)建設創(chuàng)造條件。對傳統(tǒng)農村集聚類社區(qū)建設融資擔保業(yè)務實施再擔保，通過增信方式盤活現(xiàn)有擔保資源，提高融資性擔保公司的擔保能力，并探索通過結余土地指標收益方式解決融資難問題。

調整優(yōu)化信貸政策體系，支持新型社區(qū)產業(yè)基礎建設。一是重點支持現(xiàn)代農業(yè)、新型工業(yè)、現(xiàn)代物流和服務業(yè)等領域，尤其要加大對城鄉(xiāng)一體化中產業(yè)融合的金融支持力度，逐步出臺差異化的區(qū)域信貸政策。二是支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。順應生態(tài)文明要求和綠色低碳發(fā)展潮流，嚴格落實綠色信貸要求，積極履行社會責任，充分考慮低碳和環(huán)保因素，促進資金從高污染、高能耗產業(yè)轉移到低碳產業(yè)，推動產業(yè)結構調整和升級，支持生態(tài)化社區(qū)建設和發(fā)展。三是創(chuàng)新服務產品，提升服務層次。從信貸、結算、理財等方面開展“一站式”服務，滿足企業(yè)多樣化、個性化的金融需求。積極開展中小企業(yè)股權質押、應收賬款質押、倉單質押等貸款品種。為優(yōu)質企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據等直接債務融資工具。針對新型農業(yè)經營主體，創(chuàng)新滿足農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的信貸產品，推廣林權抵押貸款、訂單農業(yè)貸款等信貸新模式。

篇10

【關鍵詞】 農村金融 供需失衡 現(xiàn)狀分析

金融是經濟的核心。作為一個農業(yè)大省，農村金融是決定河南省農村經濟發(fā)展的一個關鍵環(huán)節(jié)，也是河南省經濟持續(xù)、快速、協(xié)調發(fā)展的一個重要問題。長期以來，農村金融一直是我國，也是河南省的一個棘手問題，嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。近幾年，隨著國家和河南省對農村金融的重視，許多優(yōu)惠政策不斷實施，例如2010年的中央1號文件指出要落實和完善涉農貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼和增量獎勵等政策，河南省農村金融發(fā)展取得了新的成績。農村金融業(yè)務規(guī)模不斷擴大，新型農村金融機構不斷出現(xiàn)。那么，河南省農村金融供需現(xiàn)狀究竟如何，過去那種農村金融供需失衡的狀況是否扭轉？搞清楚當前形勢下河南省農村金融供需的具體狀況，從而有針對性地采取措施，這對河南省落實國家相關政策、加快農村經濟的發(fā)展、刺激內需、以及保持河南省經濟的可持續(xù)發(fā)展無疑有著巨大的理論意義和現(xiàn)實意義。本文正是從這個角度通過選取樣本進行實地調查，并運用訪談法和問卷法收集數據，進而對河南省農村金融供需進行分析。

一、樣本的基本情況

為準確了解當前河南省農村金融供需的現(xiàn)實情況，我們在淮陽縣社會調查的基礎上，按照區(qū)域和經濟發(fā)展狀況分別選取了鄭州市、信陽市的、商丘市、三門峽市、新鄉(xiāng)市的下屬縣進行了一定數量的農戶調查，以期比較全面地揭示當前河南省農村金融供需現(xiàn)狀。

根據調查結果的統(tǒng)計，樣本農戶的基本情況詳見表1和圖1。

需要說明的是，由于此次調查主要是由筆者所在學校的學生利用假期時間完成，盡管事先給學生做了培訓，但是從調查結果來看，受訪戶的人均年收入偏低，樣本的收入構成不太理想。原因一是受本校學生來源構成的影響，二是受訪戶在涉及收入這個較為敏感的話題時有意降低自己的實際收入水平。

二、農村金融供需狀況

通過對選取樣本的調查分析，我們發(fā)現(xiàn)對河南省農村金融供需失衡的狀況并沒有得到根本扭轉，而且農村金融供需失衡又出現(xiàn)了新的特點。

1、供需總量失衡

供需總量失衡主要表現(xiàn)在農村金融供求缺口巨大和金融機構農村存貸差額巨大兩個方面。

在農村金融供求缺口方面調查結果顯示，在被問及有借錢的需要上80.77%的受訪戶有借錢的需要，82.06%的受訪戶認為所在地的金融機構不能滿足自己的金融需求。15.38%的受訪戶所在地周圍沒有正規(guī)金融機構。85.9%的受訪戶的借錢需求是通過親戚朋友這個非正規(guī)金融渠道，只有24.36%的受訪戶的金融需求是通過農信社滿足，3.84%的受訪戶的金融需求通過農業(yè)銀行滿足，而只有7.18%的受訪戶的金融需求通過其他正規(guī)金融機構滿足（這個問題是多項選擇，因此百分比之和不是100%）。被調查農戶對銀行業(yè)機構的貸款服務滿意度不高，借貸的高利率和高門檻是貸款難的主要原因。受調查農戶中認為金融機構“辦理貸款程序和時間簡便”的只占21.24%。由此不難發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機構在農村市場的覆蓋面和金融服務遠不能滿足農戶的需求。

在金融機構農村存貸差方面，2000―2008年金融機構農村存貸差變化如圖2所示。

由圖2不難發(fā)現(xiàn)，金融機構農村存貸差自2000年以來呈逐年增大趨勢，尤其是2004年以后，存貸差更是急劇加大。

2、資金用途失衡

資金用途失衡主要表現(xiàn)在農村金融機構供給與農戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯位。

農戶的收入水平不同，對農村金融服務的種類也不同，因此其金融需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。調查發(fā)現(xiàn)，農戶對金融產品的需求依次為生產貸款、存款、生活貸款、助學貸款、通存通兌業(yè)務、扶貧貸款、匯款、銀行卡，其中生產用途如買種子、化肥、養(yǎng)殖、牲畜等，占31.85%；其次為子女上學、婚喪嫁娶等，占16.83%；消費用途，蓋房子、買電器等，為7.07%；看病，占4.87%；經商，占39.38%。而對代收代付、買賣各類證券、保險、個人理財業(yè)務、外匯業(yè)務等需求較小，需要這些業(yè)務品種的農戶比率不足受訪農戶的4%。因此，農戶資金的用途仍主要在生產、經商方面，消費用途和看病上相對較少。原因主要在于農業(yè)生產是低收入農戶的必須，經商是高收入農戶的資金用途?？床〔皇遣恍枰X，而是很多農戶由于看不起病不到不得已就不看病。

現(xiàn)有縣、鄉(xiāng)、村的商業(yè)銀行、農信社和郵政儲蓄機構一般都僅僅提供基本的存貸匯服務，而且大多數金融機構“惜貸”，2009年農信社占全省銀行業(yè)金融機構農業(yè)貸款總額的97.87%。農村金融供給明顯存在兩個問題：一是除存貸匯以外的金融業(yè)務覆蓋率較低，縣及縣以下地區(qū)對住房和汽車等生活貸款、助學貸款、銀行卡等業(yè)務的需求較大，但能夠提供上述服務的農村銀行業(yè)網點不足20%；二是村一級由于缺乏銀行業(yè)網點，當地居民和企業(yè)難以享受到便捷的服務。據調查，行政村中設有的網點多為農村信用社和郵政儲蓄網點，一般只能辦理存款，匯兌，代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務，農民和農村企業(yè)需求最大的貸款業(yè)務無法在村一級的銀行業(yè)網點辦理，更難以獲得其他金融服務。

3、資金額度和期限失衡

由于當前小農經濟的特點和農村金融需求結構上的復雜性，決定了農村金融需求在資金額度、需求時間和需求期限等方面的分散性和不固定性。一般來講，基本生產性需求，如購買化肥、農藥、種子等的資金需求，需求時間相對較為規(guī)律和固定，資金額度相對較小。而子女上學、蓋房、醫(yī)療衛(wèi)生等基本生活性需求在農戶金融需求中占有很大的比重，但是需求時間極為分散和不固定。調查結果顯示，在農戶生產性需求中，5000元以下的占比76.67%，10000元以上的比例為13.33%，在生活性需求中，10000元以上的僅占12.75%，5000元以下的占87.25%。而在消費性資金需求中，1000元以下占15.15%，1000―5000元的占比為60.61%，5000―10000元的占18.18%，10000元以上占6.06%。而在貸款期限中，選擇3年以上的占6.41%，1至3年的占34.62%，半年至1年的占比為29.49%，半年以下的占29.48%。因此，農戶所需小額貸款數量較大，1至3年的期限最多。當然，由于本次調查人均年收入較高的樣本所占比例不大，可能會影響數量和期限的統(tǒng)計結果。而當前農村金融機構一般僅提供大額信貸。小額信貸比例又小而且要求較高。如額度一般都在3000元以上，10000元以下，大都需要農戶聯(lián)?；虻盅?，貸款期限一般都在1年以下。因此，不難看出，農村金融的供給相對于需求在額度上和期限上有許多不一致的地方。

三、河南省農村金融供需失衡原因分析及解決辦法

根據以上調查分析，河南省農村金融供需失衡主要表現(xiàn)為農村金融供給的數量、結構和質量等滿足不了農村金融的需求。其根本原因在于現(xiàn)代金融機構的經營原則與當前農村經濟的特點不一致。

當前河南省農村經濟的特點主要有：第一，農村信貸需求主體（農戶）數量龐大，信貸需求規(guī)模及經營規(guī)模小，空間上高度分散，因而數量小而交易成本較高。第二，農業(yè)生產規(guī)模小，科技含量低，市場組織化程度弱，農業(yè)生產的經濟效率較低，因而收益率相對較低。第三，農業(yè)生產有很強的自然依賴性，自然風險較高且不可抗力，而農業(yè)生產的周期性又使農產品具有很大的市場風險。因此風險較高。第四，農村地產和房產等不動產產權不明晰，農戶自我發(fā)展和積累能力弱，他們擁有的有效資產和抵押品嚴重不足，而信用體系建設又十分落后，因此信用缺乏有效保障。第五，由于交通運輸、通訊信息等基礎設施建設滯后以及醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等農村公共服務體系水平和服務效率低下，潛在支出較多，因此容易出現(xiàn)償還困難。而現(xiàn)代金融機構，尤其是商業(yè)銀行金融機構都追求安全、流動、盈利性的經營原則。與城市業(yè)務相比，農村金融服務成本高、利潤低、風險大，農村金融業(yè)務收益不能完全覆蓋風險。這與商業(yè)化金融機構經營原則相矛盾。因此，金融機構收縮農村市場是金融資本在追逐高額利潤的商業(yè)思維下的合理選擇。

為此，如何通過一些政策措施解決現(xiàn)代金融機構的經營原則與當前農村經濟的特點不一致是從根本上扭轉河南省農村金融供需失衡的關鍵。因此，應該加大“三農”投入，轉變農村生產方式，分散農業(yè)風險，加大農村社會保障，大力提高農民收入等，通過一系列措施改變當前農村金融服務成本高、利潤低、風險大的痼疾，吸引現(xiàn)代金融機構返回農村市場，發(fā)揮金融與經濟的良性互動，推動農村經濟發(fā)展，進而推動河南省經濟的持續(xù)發(fā)展。

（注：本文系2009年河南省政府決策課題“擴內需、保增長形勢下的河南省經濟持續(xù)發(fā)展研究”（B395）和河南省社科聯(lián)課題“新形勢下河南省農村金融供需失衡的調查和分析（SKL-2009-3076）的部分研究成果。）

【參考文獻】

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