導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01

當前互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使得電子商務很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現(xiàn)了移動設備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。

目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺的發(fā)展又作用于激烈的市場競爭。

雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數(shù)量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發(fā)展?jié)摿?。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網(wǎng)絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網(wǎng)絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。

因此目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。

2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對于我國當前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實現(xiàn)資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業(yè)點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網(wǎng)上操作來實現(xiàn)的。

相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業(yè)務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網(wǎng)上操作來實現(xiàn)業(yè)務的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務風險。當前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡安全監(jiān)管部門的輔助，在進行一些重要業(yè)務的辦理過程中需要相關監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務辦理安全性。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢

前面我們對當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機結合

雖然當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展一定不會長久。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，應當合理有效的與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)共生。

一方面當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業(yè)務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業(yè)務辦理的過程中一般還是會到一些傳統(tǒng)的實體金融企業(yè)中辦理。

另一方面當前傳統(tǒng)金融業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業(yè)廳實現(xiàn)業(yè)務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關網(wǎng)上平臺在很大程度上保證了人們在進行業(yè)務辦理過程中的安全。[2]

2 向移動終端的轉變

隨著當前時代的不斷發(fā)展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優(yōu)勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現(xiàn)相關業(yè)務的辦理。

因此就目前的發(fā)展形勢來看，在未來的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應當積極的向移動終端設備上進軍，發(fā)展相關移動終端設備的電子業(yè)務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現(xiàn)對資金的控制手段。

在未來的發(fā)展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現(xiàn)出了這一點。當前云處理以及大數(shù)據(jù)時代的到來更是為移動終端設備增添了發(fā)展動力。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動設備，發(fā)展相關移動設備的服務平臺。

總結

綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發(fā)現(xiàn)當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉型。[3]

參考文獻

[1]陳聰，王斌.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀[J].中國外資（下半月），2014，（1）：46-46.

篇2

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢分析

本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產(chǎn)品實惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務緊密結合，并大力推進迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關系，實現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機構、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級提供了發(fā)展機遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時保證商業(yè)金融能做大做強，二者共同推進中國市場經(jīng)濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進普惠金融的實現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務的空間和機會。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的設計也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關系存在的問題及對策分析

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務，整個行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機構、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達到最優(yōu)狀態(tài)。實證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實體經(jīng)濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款?？梢姡瑹o論在互聯(lián)網(wǎng)技術的運用還是產(chǎn)品服務水準上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補充、完善關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關主體的權利義務，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權益保護機制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術安全、優(yōu)化服務、強化內(nèi)控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風險控制，需要通過監(jiān)管實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強信息披露，嚴防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標定義、統(tǒng)計范圍、頻率等技術標準，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時捕獲新風險。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強化指標監(jiān)管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經(jīng)營范圍等基礎性監(jiān)管。在監(jiān)管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資等帶來的風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

一是國家支付體系進一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進一步基礎。支付法規(guī)制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發(fā)展，支付體系業(yè)務處理規(guī)模持續(xù)擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征依然顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點?！兑庖姟访鞔_，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群?；ヂ?lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈的技術作用進一步強化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。

參考文獻

[1]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]張婷：關于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與思考[J].農(nóng)村金融研究，2014（2）.

[3]羅熹：推動監(jiān)管模式轉型以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展[J].清華金融評論，2014（2）.

[4]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[5]李慶莉：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略與監(jiān)管思路[J].中國金融電腦，2014（1）.

篇3

【關鍵詞】信息技術；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；新

一、背景

當前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術高度發(fā)展，信息化已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術也已開始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領域。互聯(lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術不斷發(fā)展的同時也有效推動了金融的發(fā)展，使金融在新興領域得以擴張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要方面，而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會經(jīng)濟高速發(fā)展的需要，金融行業(yè)急需改變當下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了金融界的產(chǎn)品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務。筆者通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動了金融的發(fā)展，深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。更加精確地說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術和金融體系的有效結合，依托大數(shù)據(jù)、云計算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能性金融及其服務系統(tǒng)，涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡為媒介，通過其主體――金融機構構建網(wǎng)絡平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。

三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化；②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富；③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善，當前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式，呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌、第三方金融服務品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過程中涉及的主要模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機構依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險平臺等實現(xiàn)網(wǎng)上轉賬、網(wǎng)上理財投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險交易及其提供的相關信息服務等傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過電子商務交易而產(chǎn)生的海量非結構的數(shù)據(jù)，它可以通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務模式。第三方支付平臺是指通過電子商務交易中與國內(nèi)外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務模式。P2P網(wǎng)絡借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項目及創(chuàng)意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立在第三方金融服務平臺上借以銷售金融產(chǎn)品或者為銷售金融產(chǎn)品提供服務的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術向金融網(wǎng)絡領域逐漸滲透的過程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢的日益展現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內(nèi)容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個方面。首先體現(xiàn)在銀行開展的網(wǎng)絡信貸業(yè)務方面，當前，銀行開展的網(wǎng)絡信貸業(yè)務已由傳統(tǒng)業(yè)務的“線下申請，線下審批，線上發(fā)放”經(jīng)過“銀行與電子商務的有機體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務平臺”；其次，在第三方支付創(chuàng)新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財?shù)膬?nèi)容；最后，在P2P網(wǎng)絡借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺與線下?lián)C構合作的新方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大

2016年馬上就要過去，在我國供給側結構性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領域持續(xù)發(fā)力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監(jiān)會不斷發(fā)文，制度環(huán)境得以不斷完善，優(yōu)勝劣汰加劇，行業(yè)格局正在悄悄變化中。

中國電子商務研究中心《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》。2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達337%以上，并已經(jīng)達到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動支付

中國第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包括電子商務型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機廠商型。其中，電子商務型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網(wǎng)易寶等；互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度交易規(guī)模達62011億元，第二季度交易規(guī)模達93400億元，環(huán)比增長率51%。2016年國內(nèi)第三方移動支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。

2.P2P網(wǎng)貸

據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年P2P收益率持續(xù)下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調(diào)整期。

3.眾籌

據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個創(chuàng)新點，并在不斷取得突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會匯集各類數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘，并在此基礎上構建了統(tǒng)一的信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態(tài)，在金融業(yè)范圍內(nèi)，務必要構建生態(tài)圈，創(chuàng)造出服務性的一體性品牌。

筆者分析后認為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會有六大發(fā)展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場將會發(fā)生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續(xù)上升；趨勢三是模式創(chuàng)新，更多類型的創(chuàng)新將會進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，服務模式的創(chuàng)新將會成為驅(qū)動力；趨勢四是大數(shù)據(jù)，通過收集用戶在網(wǎng)絡平臺的信用、消費等基礎數(shù)據(jù)以推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會加速出臺。

而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模式的發(fā)展趨勢分析如下：對于國內(nèi)移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發(fā)展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領域進一步加大；對于銀行互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務普及化以及非金融企業(yè)入局，市場競爭加??；對于P2P網(wǎng)貸，未來的發(fā)展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉型，深耕專業(yè)市場，垂直細化替代包攬模式；優(yōu)勝劣汰，借助監(jiān)管與市場之手淘汰大部分平臺；產(chǎn)業(yè)集群，以P2P業(yè)務為中心，形成上下游配套協(xié)作產(chǎn)業(yè)；監(jiān)管日益完善；對于眾籌，其發(fā)展趨勢主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等；對于互聯(lián)網(wǎng)保險，其發(fā)展趨勢主要是保險產(chǎn)品向個性化和定制化方向發(fā)展，機構壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。

在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時，也將彼此促進，共同發(fā)展。在未來的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會與常規(guī)金融緊密聯(lián)系，并相互融合，使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新

在當今社會，任何產(chǎn)業(yè)想要長久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融應當充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應當基于以下三個方面。

1.提高客戶體驗性

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務，讓金融真正的實現(xiàn)了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務的美好設想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關鍵所在。

2.提高金融運行效率

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術為手段，使金融服務更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。

3.金融信息透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開透明。這一點也應是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應當竭力改進與創(chuàng)新之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高其發(fā)展效率

我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此，我國應當設立專門的管理規(guī)則進行管理，并側重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務的價值。

2.進一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內(nèi)容

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化之間的交叉與存在的問題，我國應針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面，我國應當加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開放力度，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問題，我國應通過建立和加強保險體系建設以強化信用體系建設以進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展與完善。

參考文獻：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].吉林：長白學刊，2014

篇4

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業(yè)于上海財經(jīng)大學，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運營管理有著獨到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風險進行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構以及政府監(jiān)管更好地推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構、電信運營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學習，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發(fā)展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發(fā)展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展狀況

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構全新商業(yè)模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的獨特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應對策略

第14章電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運營商轉型發(fā)展的必然選擇

電信運營商進入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導思想、基本原則和發(fā)展目標

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風險

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻

后記：

篇5

【關鍵詞】 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉型發(fā)展；對策研究

一、前言

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子。邁入21世紀，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡信貸等業(yè)務模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關注與應用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機構商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進行分析，探究其正負面的影響效應，并結合我國的宏微觀環(huán)境與當前金融發(fā)展趨勢，提出相關對策，以期促進我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉型，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術及精神與金融的深度結合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個方面（參見圖2）

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負面沖擊

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機移動終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進行交易，運用自身的支付手段完成支付與結算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因為有著完善的清算系統(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結合，信息變的更加透明，使得獲取金融機構獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易，當前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務的覆蓋面和應用深度，并且線上交易可實現(xiàn)“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機房可以滿足數(shù)以萬計的客戶服務需求，既解決了消費者獲取金融服務難的問題，也降低了金融服務機構和消費者自身的業(yè)務辦理成本。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構的適應能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

當然，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進行改革，不斷實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務態(tài)度，提升品牌價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進一步改善自身的服務態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型發(fā)展對策研究

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認清自身在如支付業(yè)務等某些業(yè)務上作為追趕者的劣勢的基礎上，將自身的轉型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務領域的制度規(guī)范；第二，加強學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴大服務能力的基礎上降低成本，實現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉型與經(jīng)營理念的全面轉化。

（二）持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風控機制

風險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風險控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風險管理與防控的理念，既要加快構建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與風險監(jiān)測分析體系，又要嚴格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的介入程度；第二，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機構成立的會員體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進行有效補充；第三，要強化客戶教育交流，強化客戶的風險意識。

（三）不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務的改善

在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，例如快速反應、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計服務質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應該認識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準入門檻、推行自動申購業(yè)務、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。

四、結語

大數(shù)據(jù)時代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務快、覆蓋廣等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應該開始轉型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風控機制，不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務的改善。

【參考文獻】

[1] 陳一稀，魏博文.傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的比較研究[J].新金融.2015（02）

[2] 高寒.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與應對策略[J].宏觀經(jīng)濟管理.2015（02）

[3] 王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究――基于測度指標體系的構建與分析[J].財經(jīng)理論與實踐.2015（01）

[4] 曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇.2015（01）

[5] 孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].財經(jīng)科學.2015（01）

[6] 徐嵐，徐青松.從美國經(jīng)驗看“互聯(lián)網(wǎng)金融”對于國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J].上海經(jīng)濟研究.2014（07）

[7] 魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J].金融論壇.2014（07）

篇6

傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融，競爭與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務被替代、客戶流失和業(yè)務萎縮等一系列挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及互聯(lián)網(wǎng)引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種金融的新興形式。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網(wǎng)上實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)收到了一定程度上的沖擊，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊，對其客戶基礎的動搖以及對其收入來源的沖擊。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務。而金融最核心的問題是信用與風險控制，信用與風險的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數(shù)據(jù)信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規(guī)律、還款的及時性等等。這些傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都是一致的，所以說它們的本質(zhì)是相同的。

傳統(tǒng)的金融投資中，人們需要親自到一些金融機構來完成復雜繁瑣的手續(xù)辦理，再通過人工辦理的方式進行一些金融產(chǎn)品的選擇，這些需要耗費掉投資者大量的時間。和傳統(tǒng)的金融投資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網(wǎng)絡上進行一些產(chǎn)品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要太過于深厚的金融行業(yè)的基礎。因為在網(wǎng)上進行的這些項目都比較簡單，加上一些專業(yè)的平臺上都有直接的教程和完善的服務，幫助這些新進入到投資行業(yè)的人進行學習和探究。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭、合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行均存在比較優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于批量化、標準化地服務金融長尾市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群以零售客戶為主，對商業(yè)銀行的影響主要都在零售業(yè)務。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務是互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。目前傳統(tǒng)金融業(yè)仍占據(jù)主導地位，這是因為需求的旺盛，使其短期內(nèi)受益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融增勢迅猛，使得傳統(tǒng)銀行感到競爭的壓力越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中國金融業(yè)而言是一次跳躍式的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業(yè)發(fā)展的潛力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于整合規(guī)范民間金融。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新得到了監(jiān)管部門的認可。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來一定的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響也不容小覷，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的對比使人們對金融產(chǎn)品的服務提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉型的契機。由于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行業(yè)不曾涉獵的領域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

四、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融利用各自的優(yōu)勢，協(xié)同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進程，促進中國金融業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的垂直連接是未來發(fā)展的方向。民間金融信用的活力與傳統(tǒng)金融的信譽，是金融發(fā)展的依托，也是未來金融發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的深度融合是未來金融發(fā)展的必然趨勢。憑借傳統(tǒng)金融的信譽與風控、人才、政策等優(yōu)勢，可以更快速地進入新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，獲得客戶的認可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將促使我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的形成。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個特點就是兼容性強，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融能有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫傳遞對接，推送個性化金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險、理財產(chǎn)品等非信貸類金融產(chǎn)品著手，做好平臺交易的接口與協(xié)議，將多個平臺積累的信用數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風控模型的團隊，使客戶在一個平臺上實現(xiàn)多種金融的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等對人類金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發(fā)揮作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。

參考文獻：

篇7

【關鍵詞】銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊

一、前言

銀行業(yè)在我國一直以來都是金融業(yè)的主體，但隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了一種較為流行的方式，其吸引用戶和資金的速度令人始料未及，這也給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的挑戰(zhàn)與沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)應該面對這一新挑戰(zhàn)、新變化？應該如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊？這都是廣大銀行業(yè)同仁需要深思的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于資本市場直接融資，也不同于商業(yè)銀行間接融資，是第三種金融融資模式。基于融資模式角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的直接融資模式，具有效率高、交易成本低、信息量大等特點。筆者可以從兩個層面來定義互聯(lián)網(wǎng)金融：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融企業(yè)來向公眾提供金融服務的行為，如大批的基金公司將自己的基金產(chǎn)品在淘寶上銷售；（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身信息資源配置、信息處理、支付等便利來逐步滲透到金融行業(yè)，如騰訊公司建立了保險銷售平臺，QQ用戶可利用QQ軟件直接購買。

其實早在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)存在，它的作用在于幫助金融機構將原來的線下業(yè)務搬到線上，但那時還沒有得到大量應用。而在2005年之后，伴隨著網(wǎng)絡的廣泛化和大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在慢慢滲入到廣大人民群眾的日常生活之中。隨著網(wǎng)絡購物、支付寶等的盛行給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間。各大電子商務集團紛紛提出了各種網(wǎng)絡交易平臺（如P2P網(wǎng)絡借貸平臺等），依靠企業(yè)多年來積累的客戶資料迅速進入到金融領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2013年得到了迅猛地發(fā)展，P2P平臺、第三方支付平臺、眾籌平臺迎來了“發(fā)展的春天”，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。據(jù)統(tǒng)計，85%以上的證券交易量都來自于網(wǎng)上交易，73%的銀行交易都來自于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種不可阻擋的發(fā)展趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的典型形式之一是P2P信貸，這是一種典型的點對點、直接借貸模式，它實現(xiàn)了融資方和投資方的跨域交易，只要出借人、借款人在借貸利率、借貸期限、借貸金額等方面達成一致，再由P2P信貸公司評估借款人信用狀況之后，即可交易。僅在2012年年末，全國P2P信貸的交易量就達到了500億～600億元人民幣，P2P信貸公司的數(shù)量也已經(jīng)達到了300家以上。雖然不斷有P2P信貸公司經(jīng)營不善倒閉或者卷款逃跑的消息傳出，但P2P信貸的交易量仍然一路走高，截止到2014年12月末，全國P2P信貸的交易量達到了2500多億元人民幣，是2013年的2倍，可見P2P信貸的發(fā)展空間極為廣闊。

（二）眾籌融資

眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分之一，它是一種利用互聯(lián)網(wǎng)來籌募資金的金融模式。我國的眾籌平臺分為捐贈眾籌、股權眾籌、債券眾籌、回報眾籌四類，還分為垂直型眾籌平臺、綜合型眾籌平臺兩種形式。眾籌融資在我國的發(fā)展空間巨大，據(jù)數(shù)據(jù)表明，至2014年5月份，全國共募集到了2053.67萬元人民幣的眾籌平臺資金，其中45.85%（940.67萬元人民幣）是由獎勵類眾籌平臺募集而得，54.15%（1112萬元人民幣）是由股權類眾籌平臺募集而得。眾籌融資平臺已經(jīng)成為了初創(chuàng)企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的助力器。

（三）第三方支付體系

隨著電子商務的活躍和互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，第三方支付體系得到了較快的發(fā)展。交易雙方可以通過第三方支付平臺來實現(xiàn)間接匯轉，而不再是過去的直接付轉，這樣能夠讓支付結算更加規(guī)范、更加科學。據(jù)CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心）統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2014年末我國手機支付使用率已經(jīng)達到了38.9%，而2013年底僅為25.1%。第三方支付體系做的最成功的當屬支付寶，目前其注冊賬戶已經(jīng)超過6.5億。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊

（一）對商業(yè)銀行吸儲能力的影響

基于長尾理論，商業(yè)銀行往往都會將將業(yè)務重心放在資金力量雄厚的客戶身上，而互聯(lián)網(wǎng)金融則不然，它將同質(zhì)市場粉碎為無數(shù)個小市場，其業(yè)務重心在于將廣大中小客戶的碎片化理財需求充分挖掘出來，為他們提供個性化、多元化的金融服務。如“余額寶”等“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的流動性要優(yōu)于商業(yè)銀行，資金收益也要高于銀行存款利率，這對商業(yè)銀行吸儲能力造成了較大的影響，2013年末中國銀行業(yè)的吸儲資金要比2012年末低了17.8%，這些資金多半流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中。

（二）對商業(yè)銀行融資信貸能力的影響

云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)應用技術能夠讓個人投資者、小微企業(yè)能夠直接利用網(wǎng)絡平臺來完成借貸，而無需金融媒介參與，這樣較好地解決了他們“融資貴”、“融資難”的問題。人人貸、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融貸款公司不受杠桿率和資本充足率的要求，具有高收益、風險分散、低成本、低門檻等優(yōu)點，既吸引了許多的投資者，也為貸款者解決了資金匱乏、資金周轉困難的問題，這樣一來，就會對商業(yè)銀行融資信貸能力造成巨大的影響，會造成商業(yè)銀行出現(xiàn)利差收入減少、信貸客戶流失等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)讓商業(yè)銀行長期享受低成本吸收資金的優(yōu)勢一去不復返。

五、銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

（一）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略.

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網(wǎng)點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務、財富存管業(yè)務和為支付結算提供媒介外，還為社會提供流動性保險，支持正常經(jīng)濟活動。一些金融業(yè)務需要專業(yè)人士經(jīng)驗判斷，信息技術無法完全替代。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構應密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質(zhì)量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。結合自身比較優(yōu)勢，在支持、服務實體經(jīng)濟的同時，為股東創(chuàng)造價值。

（二）積極建設自有數(shù)據(jù)平臺，主動涉足電商領域。

從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商、第三方支付平臺等都利用商業(yè)模式和技術的創(chuàng)新來對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務范圍進行蠶食。針對這種情況，商業(yè)銀行應該予以重視，將原來的盈利方式進行轉變，大力發(fā)展中間業(yè)務，積極建設自有數(shù)據(jù)平臺，主動涉足電商領域。銀行業(yè)應該借助電子商務高效率、大規(guī)模、低成本的特點來準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產(chǎn)品與線上網(wǎng)絡交易，拓寬中間收入，增加客戶黏性。

（三）建立起直銷銀行

所謂直銷銀行，就是指不發(fā)放銀行卡、不開設實體網(wǎng)點，利用互聯(lián)網(wǎng)來完成全部金融服務、金融產(chǎn)品的模式。直銷銀行能夠讓客戶享受到多樣化、更快捷、更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品和服務，也能夠大幅度降低銀行的運營成本及人力成本。商業(yè)銀行應該通過直銷銀行來增強競爭力，對現(xiàn)有的金融格局予以鞏固，有效地回應互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（四）積極試水P2P業(yè)務

從目前來看，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行直視個人融資和小微融資的需求，試水P2P網(wǎng)貸平臺，銀行進軍P2P，可以互聯(lián)網(wǎng)化傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務，短期內(nèi)雖然不會有較大的盈利嗎，但是能夠贏得投資者的信任、有利于渠道建設，對于銀行在未來互聯(lián)網(wǎng)金融布局極為重要。而且商業(yè)銀行試水P2P業(yè)務有著巨大的優(yōu)勢，那就是銀行在風險控制上擁有絕對優(yōu)勢，會得到廣大投資者的信任。

（五）從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的主要原因還是在于它能夠給廣大用戶提供個性化、快捷化、簡便化的金融解決方案。目前銀行業(yè)雖然在專業(yè)服務、線下客戶規(guī)模、經(jīng)濟調(diào)控、社會征信、風險控制等方面有較大的優(yōu)勢，但是也存在著許多的缺失和弱性。正基于此，商業(yè)銀行更加要不斷創(chuàng)新、不斷改革，不斷提升傳統(tǒng)業(yè)務的水平，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優(yōu)質(zhì)服務來贏得客戶、贏得市場。與此同時，商業(yè)銀行還應該提升手機銀行、網(wǎng)絡銀行等支付工具發(fā)功能，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊來開拓電子銀行“家族”業(yè)務（如微信銀行、iPad銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等），為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的遠程服務。

六、結語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅給銀行業(yè)帶來的是沖擊、是挑戰(zhàn)，也有機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)，同時也促使銀行業(yè)要不斷改革創(chuàng)新，不斷去順應發(fā)展的潮流來重新洗牌，這也是銀行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的必然趨勢。

參考文獻

[1]殷戎.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行的影響[J].企業(yè)改革與管理.2014，23（02）：112-114.

[2]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融.2013，22（12）：109-115.

[3]譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析[J].中國市場.2013，29（46）：132-136.

[4]寇冠.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的啟示與建議[J].中國金融電腦.2013，20（12）：178-180.

[5]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟研究導刊.2013，28（31）：167-170.

篇8

1 互聯(lián)網(wǎng)金融危機頻發(fā)，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件不僅應驗了業(yè)內(nèi)人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融敲響了警鐘：

2014年春節(jié)前夕，拍拍貸、好貸網(wǎng)、火幣網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現(xiàn)，平臺負責人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個P2P平臺陸續(xù)爆出問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資訊門戶網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼及第一網(wǎng)貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認問題、材料真實性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經(jīng)成為監(jiān)管機構履行安全監(jiān)管職責的監(jiān)管地帶。

嚴峻的金融信息安全形勢，要求金融業(yè)切實采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅決打擊危害金融信息安全的犯罪活動。因此，清醒地看到當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨的形勢，充分認識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應對挑戰(zhàn)，對于我國的金融機構來說尤其迫切。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融危機呈現(xiàn)新特點，技術性風險上升

業(yè)內(nèi)普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成本不是平臺運營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監(jiān)管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監(jiān)管標準，降低運營成本也無濟于事。

從用戶角度出發(fā)，選擇一個安全、審慎的平臺進行理財、融資、投資是十分有必要的。傳統(tǒng)金融之所以沒能在金融互聯(lián)網(wǎng)化上有更多創(chuàng)新，一方面是監(jiān)管設限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個沒有良好的IT后臺支撐，沒有風險撥備和不良率控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦遭遇平臺的信任風險，就將很難再次獲取客戶的信任?？蛻舻倪w移習慣需要一個長期培育的過程，這個過程在遭遇了風險和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的立場基本上是有條件的鼓勵和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報告，但是潛臺詞是要風險可控。否則，一旦出現(xiàn)不可控的風險趨勢，監(jiān)管層必然會以保護投資者利益為由進行更嚴格的準入監(jiān)管。

從近期發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)進入了風險的第二階段，因為技術力量的不足，在互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念和收益的引領，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的新時期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個初創(chuàng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風險主要是集中在平臺的運營風險和模式風險，也就是平臺自身的風險，比如部分p2p進行自融、詐騙、頻繁債權轉讓等，在不規(guī)范、甚至違法的業(yè)務運作中放大了平臺的運營風險。

為此，央行、銀監(jiān)會以及相關部門在上海、深圳等地對互聯(lián)網(wǎng)金融開展了深度的調(diào)研，并成立了一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，分享運營模式經(jīng)驗和風險，給當時的不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融打了一劑猛藥。在行業(yè)性風險的處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸形成了一些安全與風控的基本原則，比如P2P行業(yè)的“點對點、數(shù)據(jù)征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機，普遍呈現(xiàn)出哪些特點呢？從這一輪安全性風險的溯源來看，大多不是平臺的模式風險，而是外部的網(wǎng)絡安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力。從這個意義上而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是進入了風險的第二個階段。如果說前一個風險是經(jīng)驗上的不足導致的風險，這一個階段的風險就是技術上的不足導致的風險。

頻繁發(fā)生的安全危機無疑正在不斷推高互聯(lián)網(wǎng)金融成本。相關技術分析和輿論解讀普遍認為，傳統(tǒng)金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融往縱深發(fā)展以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的成本差距正呈現(xiàn)縮小的趨勢。

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，安全性問題在短期內(nèi)將成為一把達摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強完善外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設備配置、網(wǎng)絡維護、人員安排以及應急處理機制。特別是對于部分中小P2P網(wǎng)貸平臺，資金實力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費巨額成本，往往難以控制風險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，特別是對于非專業(yè)IT公司出身的一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)安全問題上碰到危機可能性更大，短期內(nèi)也會加大平臺的運營成本，甚至有覆蓋利潤的風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運營成本將會呈現(xiàn)更大的上升趨勢；不僅如此，技術性安全隱患更是風控以外的另一個核心命題。

3 護航互聯(lián)網(wǎng)金融安全，規(guī)避技術風險的任重道遠

我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅互聯(lián)網(wǎng)與金融簡單嫁接，他是互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代信息技術對傳統(tǒng)金融業(yè)務方式重新組合捆綁提供的一種新的服務模式。金融安全的核心工作是風險管理，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理與控制是一項技術性和專業(yè)性很強的工作，對從事這項工作的團隊及其人員的要求，有著比傳統(tǒng)金融更高的技能要求標準；而從國家金融安全的層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融安全或?qū)⒂懈涌b密的頂層制度設計。

近日央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的表述是：互聯(lián)網(wǎng)金融應自擔風險，而不能轉嫁給社會；鼓勵充分競爭，反對壟斷。結合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監(jiān)管的主要著力點在于平臺的風險控制，也就是將平臺的運營模式和流程控制規(guī)范化，更多的是考慮模式上的風險，而不是安全、技術上的風險。

篇9

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關注是在2013年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開始認識到互聯(lián)網(wǎng)技術在改善金融服務方面和提升理財投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢的日子已經(jīng)過去，狼來了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進入了“野蠻生長”時期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L險不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵、自身“野蠻生長”演變?yōu)槭艿絿栏癖O(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實際上，作為金融領域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風控等將近十多種類型和模式的廣泛領域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項金融創(chuàng)新，政府部門也一直緊密關注中國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長和變化，相關監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風險預警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉變過程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，于此同時，相關自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長。

中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過于簡單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無限擴大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團研究院副院長李振華認為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應的金融產(chǎn)品結構有關，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應求。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授看來，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風險治理，要堅持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應當統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權力主導和機構監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權力在中間的濫用，而是要以權利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權利與義務，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰是下一個藍海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個藍海會在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫入政府工作報告，并且對于中國經(jīng)濟轉型升級和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領域的技術的更新迭代，金融消費者的權利意識的覺醒，消費者的知情權、交易權、話語權、結社權和表決權隨著移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構建開始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉移的必然趨勢”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動力，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，場景金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司?！眻蟾鎴?zhí)行主編、中科金財董事長朱燁東表示。

李振華則認為，未來新的金融體系應該是大眾金融、普惠金融、消費型金融，更多服務于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

篇10

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；運營；安全；創(chuàng)新；對策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展機遇，一方面，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融極為關注和重視；另一方面，互連網(wǎng)技術也日益成熟、民眾的認知程度也不斷提升，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景十分良好。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場的新鮮力量，具有無限的創(chuàng)造力，此外在虛擬、信息、高效和創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢也顯而易見。然而由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初級階段，依然存在諸多不足和需要完善的環(huán)節(jié)。尤其在安全與經(jīng)濟風險中，更是不容有失。本文從目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運營的安全性角度出發(fā)，進而探究問題解決的對策，以及創(chuàng)新機制的優(yōu)化與建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)良性化運營提供些許參考。

1對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的產(chǎn)業(yè)，出于理解角度的不同，學者對其定義也并不統(tǒng)一。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互連網(wǎng)技術與金融的聯(lián)合體，屬于金融發(fā)展的一種新形式，而且其具有劃時代和顛覆性的影響和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其開放、高效、共享的特點，逐漸衍生出各種新產(chǎn)品和平臺，例如：網(wǎng)絡投資和理財、第三方交易平臺、互連網(wǎng)營銷等。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)的存在起到了技術保障的作用，是實現(xiàn)資金流通、支付和服務的綜合業(yè)務模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是時展的必然產(chǎn)物，二者的有效互融以及與傳統(tǒng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展是今后該領域的重要趨勢。

2互聯(lián)網(wǎng)金融運營存在的安全性問題

2.1法規(guī)和監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，相關的法律法規(guī)并不具體，針對性仍不完善，一些業(yè)務無法得到條文法規(guī)的保障，這極易造成金融漏洞的出現(xiàn)，從而干擾經(jīng)濟市場的正常運轉。例如網(wǎng)貸就是其中一個典型的例子，如果不加以規(guī)范，勢必會造成社會混亂的現(xiàn)象。而在監(jiān)管環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性更加薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構相互獨立，信用體系無法實現(xiàn)類似于銀行業(yè)的透明和對接，因此金融風險極易出現(xiàn)。此外，相關政策法規(guī)的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融運營還常發(fā)生逃貸、詐騙的現(xiàn)象。與此同時，網(wǎng)絡易受到黑客攻擊，進而個人用戶的信息隨之泄露，結果給客戶帶來不必要的經(jīng)濟財產(chǎn)損失。

2.2支付操作的風險防范

近年來，國民對網(wǎng)絡金融的使用逐漸普及，網(wǎng)購成為了人們生活中必不可少的內(nèi)容和方式。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)第三方移動支付已經(jīng)成為主流，而支付寶和微信支付功不可沒，而且這一趨勢仍在上升。隨著人們對移動支付的日益接受，時下各線下商家都在積極迎合這一趨勢，出門購物不帶錢已經(jīng)成為了一種既方便又時髦的支付手段。然而移動支付的飛速發(fā)展，其安全隱患仍不容小覷。由于目前很多人的風險防范意識還很薄弱，尤其是隨著無限網(wǎng)絡及公共Wifi的出現(xiàn)，不法之徒利用終端對登陸者的信息進行竊取，而且模擬假冒網(wǎng)頁，進而對民眾進行詐騙或盜竊。為了抵御支付風險交互的安全性問題，應該加強對支付操作的風險防范意識，此外，技術部門還要繼續(xù)研發(fā)更為先進和安全的支付手段，最大限度地降低風險問題的出現(xiàn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題

信用問題是金融行業(yè)立足和發(fā)展的根本，然而互聯(lián)網(wǎng)模式下，信用問題一直是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融信用統(tǒng)計結果，信用危機已不是個別現(xiàn)象，在分布圖中，沿海一帶發(fā)達省份所占的黑名單比例最高，而中部發(fā)達省份出現(xiàn)在預警名單的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也不占少數(shù)。目前，P2P網(wǎng)貸平臺開展的如火如荼，目前全國累計已有2000多家，但是黑名單中不乏一些知名平臺。由此說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題的確讓民眾倍感憂慮。眾所周知，信用是企業(yè)發(fā)展的推動力，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為如此，一旦出現(xiàn)信用危機，誠信度就會大打折扣，勢必會對整個行業(yè)帶來蝴蝶效應。

2.4基于網(wǎng)絡的安全性問題

互聯(lián)網(wǎng)的應用基礎是網(wǎng)絡，網(wǎng)絡的安全防范能力對于金融運營的影響極為深遠。然而，一些網(wǎng)站偽裝成商務推廣，進而使瀏覽者進入黑鏈，這樣極易造成使用者財產(chǎn)的損失，而且還無法覺察。木馬病毒的傳播，當使用者安全防范意識不足或者安全處理工作不到位的時候，用戶通過電腦瀏覽就會被篡改或信息盜用。釣魚網(wǎng)站的盛行，不法者多采用QQ或短信的形式使受騙者打開鏈接，一般瀏覽內(nèi)容多為抽獎或中獎等人們易于感興趣的形式，之后個人賬號就會泄露，與此相關的金融信息就會被利用。此外，網(wǎng)絡秩序也較為混亂，客戶的信息經(jīng)常被轉賣，因此各種騷擾電話接踵而來，嚴重擾亂了個人的正常生活。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融運營要想實現(xiàn)安全化，一方面要加強對民眾自我防范的宣傳，另一方面政府也要加大監(jiān)管力度，對于不法行為予以堅決打擊，決不姑息，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融運營創(chuàng)設一個安全的環(huán)境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融運營的創(chuàng)新對策及途徑

3.1加強市場營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新興的產(chǎn)業(yè)，民眾對于種類繁多且極為新穎的金融服務或產(chǎn)品，需要一段的適應接受過程。為了更好提升服務體驗，就需要金融企業(yè)加大互聯(lián)網(wǎng)及線下的宣傳及推廣，增強客戶對產(chǎn)品的認知，減少對服務的顧慮。通過市場營銷的創(chuàng)新和優(yōu)化，將用戶需求合理劃分，并根據(jù)其需求的層次和標準，不斷拓展新的產(chǎn)品方案。互聯(lián)網(wǎng)要想實現(xiàn)新的突破，創(chuàng)新是第一推動力，實施高效的營銷優(yōu)勢是必不可少的關鍵環(huán)節(jié)。要想全方位地將互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強，管理者一定要重視營銷的策略，并加大對營銷的投入，最終打消客戶的排斥和抵觸心理，使其從心理接受并認同，這樣還有助于口碑的建立。

3.2加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范

調(diào)查顯示，部分用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑心理，排斥情緒十分嚴重。然而通過進一步分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題是用戶的首要關注點。這也充分證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有最大限度地提升安全能力，才會吸引更多的用戶群體。基于此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范勢在必行。當然這需要多方共同努力，才能有效確保安全性金融模式的構建。首先，從政府角度層面講，要進一步落實和制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)，進而形成監(jiān)管機制無死角。同時提升執(zhí)法力度，對違規(guī)和違法現(xiàn)象要加大打擊力度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和繁榮。其次，金融行業(yè)要具有抵制風險問題的能力，不僅需要深入市場調(diào)研，同時還要創(chuàng)新產(chǎn)品結構和類型，加強商業(yè)合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠不斷邁向新的臺階。最后，銀行機構要加強對運營商的審核，及時發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不足，進而全效改進。此外，政府還要做好宏觀調(diào)控，及時根據(jù)市場行情作出針對性的調(diào)整和應對，以期推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3構建全方位的網(wǎng)絡安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對于網(wǎng)絡技術的依賴性很強，網(wǎng)絡技術既是產(chǎn)品研發(fā)和推廣的重要工具，同時又是提升金融安全的核心保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要構建科學的網(wǎng)絡安全體系。這樣才能夠提升用戶的體驗和信心。首先，要大力研發(fā)自主產(chǎn)權的信息技術。其次，對網(wǎng)絡生態(tài)環(huán)境要及時維護和升級，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和持久。最后，有效預防和處理病毒和黑客的干擾，同時完善實名認證制度的構建，并在信用體系中增設加密技術作為核心保障?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形勢一片大好，同時也是該領域未來發(fā)展的主要方向。新時期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢已經(jīng)全面凸顯，只要加大監(jiān)管和防控，才能將風險降到最低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要把安全問題放在首位，加大創(chuàng)新和改革，提升對風險的管控，這樣才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、平臺化和開放化的戰(zhàn)略目標。

參考文獻

[1]謝子門.當今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時代的進一步思考[J].中國商貿(mào),2013(13).

[2]郝文剛,陳莉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展展望[J].現(xiàn)代營銷旬刊,2016(05).

[3]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融:一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴,2013(09).

[4]尹海員,王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構建[J].財經(jīng)科學,2015(09).