導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)上支付的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1、“旅游電子商務(wù)就是通過(guò)先進(jìn)的信息,技術(shù)改進(jìn)旅游機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的連通性（connectivity）,即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易,改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部流程,增進(jìn)知識(shí)共享?！边@一定義概括了旅游電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域,偏重的是對(duì)其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務(wù)自身的特征。國(guó)內(nèi)的研究文獻(xiàn)中,楊路明、巫寧的定義較科學(xué)：旅游電子商務(wù)是指通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)旅游商務(wù)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化,包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、交流旅游基本信息和商務(wù)信息,以電子手段進(jìn)行旅游宣傳營(yíng)銷、開(kāi)展旅游售前售后服務(wù)；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、預(yù)訂旅游產(chǎn)品并進(jìn)行支付；也包括旅游企業(yè)內(nèi)部流程的電子化及管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用等。由此可見(jiàn),旅游電子商務(wù)實(shí)際上是旅游企業(yè)在網(wǎng)上詢價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切,據(jù)調(diào)查,全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2009年,全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到9800億美元,其中旅游電子商務(wù)銷售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,目前,我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣,約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理和行為模式。當(dāng)前,我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期,聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)出,2015年,中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó),第四大出境旅游客源國(guó)。而旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一,也將等到飛速的發(fā)展。

2、電子支付電子支付是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。從技術(shù)角度上看,電子支付包括“網(wǎng)上支付”和“離線支付”兩種方式。網(wǎng)上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現(xiàn)金支付方式。而手機(jī)支付、一卡通、公交卡等因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式,并不需要與銀行帳號(hào)相連,因此稱之為“離線支付?！甭糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的大多是網(wǎng)上支付方式。完整的旅游電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個(gè)環(huán)節(jié),缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)旅游電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的作用,直接關(guān)系到旅游電子商務(wù)的發(fā)展前景。1999年以來(lái),我國(guó)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展,各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù),實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。2009年,個(gè)人網(wǎng)銀的交易額增幅高達(dá)284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng),突破了3000億元大關(guān),并預(yù)計(jì)2010年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1、旅游消費(fèi)者消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)電子支付的發(fā)展在傳統(tǒng)旅游業(yè)中,支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的,剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變,促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中,電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行,越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話訂票,送票付款”的傳統(tǒng)方式,過(guò)渡到“網(wǎng)上支付,實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面,盡管旅游者大多在前臺(tái)付款,而在旅游高峰期,多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)保或付預(yù)訂金,由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí),全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

2、旅游電子商務(wù)企業(yè)大多不提供電子支付方式目前,我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因,可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者,同時(shí),傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng),對(duì)電子支付的依賴程度不大。時(shí)下,網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示,沒(méi)有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè),往往不提供電子支付方式。

3、旅游消費(fèi)者傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響了電子支付的發(fā)展消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品,一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此,同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

4、信用缺失是網(wǎng)上支付的主要障礙(1)以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客。由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源,線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品,顧客可以選擇網(wǎng)上支付,也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法,同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言,電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中,消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后,將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么,是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素,就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示,有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”。而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明,大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。(2)以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)。以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中,由于是面對(duì)面,并有紙質(zhì)交易憑證,加上法律體系的保證,人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用,如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同,交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證,這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此,消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題,以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。(3)我國(guó)的信用體系不完善。目前我國(guó)的信用體系不完善,各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。由于上述原因,國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò),付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn),使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

三、我國(guó)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō),旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前,即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對(duì)商家與用戶都是有好處的。

1、建立中小型旅游企業(yè)信用體系旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示,因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此,完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng),建立中小企業(yè)基本信用制度,建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等,通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用,促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2、加強(qiáng)旅游電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)由上可知,推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及,必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面,政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范；另一方面,企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下面主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。首先,旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行,游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡,當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知,將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次,旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全,促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

3、加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信用程度旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式,盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址,樹(shù)立企業(yè)的品牌形象,提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù),為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

4、采用多樣化的電子支付手段目前的網(wǎng)上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題,我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺(tái),將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù),易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度,淘寶網(wǎng)的“支付寶”,都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí),以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況,推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外,應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。

5、適當(dāng)采用離線支付方式對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō),可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值,在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

篇2

最近佛山發(fā)生的一起網(wǎng)上購(gòu)物詐騙案就很有代表性：劉某上網(wǎng)欲訂購(gòu)一部名牌手機(jī)。在與一個(gè)自稱陳××的某購(gòu)物網(wǎng)站聯(lián)系人聯(lián)系后，劉某即按陳××的提示，將1816元人民幣存入一個(gè)開(kāi)戶名為張某的銀行賬號(hào)內(nèi)。第二天，一個(gè)自稱送貨員的男子打電話給劉某，要求他再存3000元人民幣到張某賬戶，作為網(wǎng)站公司的保險(xiǎn)金，才能進(jìn)行交易，并稱交易完成后這筆保險(xiǎn)金將退還劉某。又過(guò)了一天，該男子再次致電劉某，要求他再存2000元，才能將手機(jī)和保險(xiǎn)金一并送到劉某手中，理由是劉某提供的保險(xiǎn)金尚未達(dá)到網(wǎng)站公司的要求。劉某后來(lái)多次致電網(wǎng)站的工作人員，但都無(wú)法聯(lián)系。劉某發(fā)現(xiàn)受騙后，才到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。在這次事件中，劉某總共被騙去近7000元人民幣。

雖然劉某的事件只是個(gè)例，但卻暴露出網(wǎng)上購(gòu)物支付環(huán)節(jié)存在的安全隱患問(wèn)題。最初的購(gòu)物網(wǎng)站只提供商品(服務(wù)1信息瀏覽和下訂單，付款是通過(guò)其他途徑(如電話、傳真和郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)賬等形式)完成的。這些付款方式使得其安全性與時(shí)效性大打折扣。近幾年，隨著電子商務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物的付款方式也變得更加多元化，其中網(wǎng)上支付的方式漸漸被廣大網(wǎng)民認(rèn)可，并成為目前主流的支付方式。網(wǎng)上支付主要有兩種基本模式，一種是銀行辦理的支付業(yè)務(wù)，即網(wǎng)上銀行(之前有文章詳細(xì)介紹過(guò)網(wǎng)上銀行的知識(shí)，這里就不過(guò)多贅述了)；另一種是由第三方支付平臺(tái)辦理的支付業(yè)務(wù)，比如“支付寶”。從目前情況來(lái)看，后者發(fā)展的速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于前者。

所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向用戶提供中立的、公正的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它的功能就是為網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，在網(wǎng)上把錢(qián)付給第三方平臺(tái)提供的賬戶，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方收到并檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶，交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，第三方監(jiān)管將為買(mǎi)家提供與貨品價(jià)值等額的“全額賠付”。同時(shí)保障了買(mǎi)家和賣(mài)家的利益。

現(xiàn)在最常用的第三方支付工具是支付寶。支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨(dú)立的支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的技術(shù)手段――數(shù)字證書(shū)技術(shù)。使用數(shù)字證書(shū)技術(shù)后，即使用戶發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個(gè)人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證自己的賬戶、資金安全。另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機(jī)的功能，開(kāi)通手機(jī)綁定功能后，可以使用手機(jī)短信來(lái)及時(shí)關(guān)閉或開(kāi)啟余額支付功能，當(dāng)賬戶余額大額變動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)還會(huì)發(fā)短信提醒。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)了一些新的問(wèn)題，像安全防御脆弱、易攻難守、攻擊以后很難留下痕跡，大量的敏感信息和數(shù)據(jù)，在存儲(chǔ)、傳輸過(guò)程中都存在被盜用、暴露、篡改、偽造的可能性。因此解決以上這些問(wèn)題，電子認(rèn)證服務(wù)，作為信息化的基礎(chǔ)，是公眾信息系統(tǒng)應(yīng)用和發(fā)展的關(guān)鍵。電子認(rèn)證服務(wù)構(gòu)建在兩大基礎(chǔ)上：一個(gè)是技術(shù)基礎(chǔ)，這里面首當(dāng)其沖的是信息技術(shù)，尤其是密碼技術(shù)和管理體系，是電子認(rèn)證體系里面存在的基礎(chǔ)。第二個(gè)基礎(chǔ)是法律，信息技術(shù)尤其是安全，基礎(chǔ)上就是矛和盾的關(guān)系，你能加密，他就能破密，但是法律把二者統(tǒng)一起來(lái)，法律授權(quán)、不授權(quán)就界定了你力圖破譯一些系統(tǒng)是否屬于非法侵入。所以技術(shù)和法律是離不開(kāi)的兩大基礎(chǔ)。

《電子簽名法》實(shí)施后無(wú)疑對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到極其重要的促進(jìn)作用。有關(guān)專家表示，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用與數(shù)據(jù)電文法律效力保障缺乏的情況下，《電子簽名法》的實(shí)施，使網(wǎng)上數(shù)據(jù)電文獲得法律效力保障，這在很大程度上消除了網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī)，加強(qiáng)了電子商務(wù)的安全性，使得電子簽名與傳統(tǒng)手寫(xiě)簽名和蓋章有同等的法律效力。另外一個(gè)好處是降低成本，提高效率。

但國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室陳小筑司長(zhǎng)認(rèn)為，《電子簽名法》對(duì)公司辨別身份真?zhèn)慰梢云鸬揭欢ㄗ饔?，但并不能為電子商?wù)解決所有問(wèn)題，普及應(yīng)用仍面臨瓶頸。目前制約因素主要有：國(guó)內(nèi)電子簽名的軟硬件普遍不過(guò)硬，國(guó)內(nèi)真正有實(shí)力的認(rèn)證企業(yè)屈指可數(shù)，其中很多沒(méi)有任何國(guó)家資質(zhì)，只是在行業(yè)和政府內(nèi)部使用，而且國(guó)內(nèi)直接提供電子簽名技術(shù)的企業(yè)更是鳳毛麟角；其次，認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待互聯(lián)互通，在目前情況下，電子簽名認(rèn)證采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不止一個(gè)，這也會(huì)在很大程度上影響電子簽名的普及應(yīng)用。

除了法律和技術(shù)問(wèn)題之外，電子簽名或許還要面對(duì)“心理”門(mén)檻。一位有多次網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷的吳先生告訴記者，大宗交易不敢信任電子簽名，而像百元左右的小宗交易，又覺(jué)得不需要電子簽名。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員李廣乾表示，《電子簽名法》規(guī)定，數(shù)據(jù)電文、電子簽名主要適用于電子商務(wù)，而在涉及電子政務(wù)時(shí)卻“猶抱琵琶半遮面”。他認(rèn)為，電子政務(wù)與電子商務(wù)，只是加密程度的不同，所依賴的原理、技術(shù)手段是一樣的，不應(yīng)該人為分割，而且電子政務(wù)和商務(wù)也是分不開(kāi)的。隨著信息化水平的提高，政府部門(mén)在管理中也開(kāi)始采用電子手段，如電子報(bào)關(guān)、電子報(bào)稅、電子年檢等，都涉及到電子簽名的法律效力問(wèn)題，應(yīng)該納入《電子簽名法》。

篇4

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對(duì)策

2007年，我國(guó)接待入境過(guò)夜旅游人數(shù)達(dá)5472萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國(guó)；國(guó)內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4095萬(wàn)人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1540億美元。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)入境過(guò)夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國(guó)內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%?；趯?duì)中國(guó)旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)，2015年，中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó)、第四大出境旅游客源國(guó)。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國(guó)家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過(guò)程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營(yíng)在網(wǎng)上詢價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局基本呈現(xiàn)四大陣營(yíng)：攜程作為第一陣營(yíng)依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)以及國(guó)資委支持的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場(chǎng)地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場(chǎng)的第二陣營(yíng)；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營(yíng)；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場(chǎng)，作為市場(chǎng)第四陣營(yíng)，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長(zhǎng)65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國(guó)與更多國(guó)家之家旅游市場(chǎng)開(kāi)放因素的推動(dòng)，以及中國(guó)本地商旅、私人旅行市場(chǎng)發(fā)展影響，該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長(zhǎng)率達(dá)70.7%。然而，目前我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營(yíng)收只占旅游業(yè)總營(yíng)收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國(guó)旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的巨大潛在市場(chǎng)受到了國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開(kāi)始，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過(guò)新設(shè)或者收購(gòu)的方式創(chuàng)立，爭(zhēng)奪我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)市場(chǎng)，迅速填補(bǔ)了我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場(chǎng)，加速提高了我國(guó)旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國(guó)旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng)，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn)，日交易總額超過(guò)2.7億元，日交易筆數(shù)超過(guò)130萬(wàn)筆。中國(guó)移動(dòng)也開(kāi)始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購(gòu)物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購(gòu)物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開(kāi)始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個(gè)購(gòu)買(mǎi)流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱為“離線支付”。我們?cè)诼糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國(guó)際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書(shū)《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過(guò)去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問(wèn)題，并且對(duì)于支付、信用等重要方面的需求也沒(méi)有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的，剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過(guò)渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒(méi)有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過(guò)1000元，每日累積不超過(guò)5000元。這就意味著一張售價(jià)在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國(guó)際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。中國(guó)-三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

游客的旅游過(guò)程一般包括旅游前決策過(guò)程、出行旅游過(guò)程、旅游后行為等三個(gè)主要過(guò)程。旅游前決策過(guò)程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過(guò)程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程涉及到旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿意或不滿意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對(duì)商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對(duì)策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒(méi)有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢(qián)、易網(wǎng)通等等。通過(guò)與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō)，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值，在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購(gòu)、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀及法律對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

篇5

招商銀行篇

招商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”已經(jīng)成為該銀行的招牌業(yè)務(wù)，一直受到網(wǎng)民們的喜愛(ài)，也成為其他網(wǎng)上銀行的追趕對(duì)象，從目前的情況來(lái)看，“一網(wǎng)通”無(wú)論在功能、易用性和用戶普及程度上都仍然是當(dāng)仁不讓的No.1。

招商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行分為大眾版和專業(yè)版，表面上看兩者的區(qū)別在于專業(yè)版功能更全，但其本質(zhì)區(qū)別在于安全級(jí)別：大眾版無(wú)需數(shù)字安全證書(shū)，專業(yè)版必須申請(qǐng)并安裝了數(shù)字安全證書(shū)才能使用。

大眾版的好處是無(wú)需到柜臺(tái)辦理任何手續(xù)，只要你手中有招商銀行一卡通，即可通過(guò)Internet馬上進(jìn)行操作（使用網(wǎng)頁(yè)瀏覽器即可），它的通行證就是卡號(hào)和查詢密碼（如果你以前沒(méi)有修改過(guò)查詢密碼，可以通過(guò)電話銀行或ATM更改原始查詢密碼）。你可以查詢您的賬戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易，比較方便的理財(cái)功能是卡內(nèi)定活互轉(zhuǎn)，你可以在一張一卡通賬戶內(nèi)開(kāi)設(shè)幾個(gè)定期存款賬戶（它還支持零存整取和教育儲(chǔ)蓄功能），這樣想把活期中的錢(qián)存?zhèn)€定期什么的就不用跑到柜臺(tái)去排隊(duì)了。

另外兩個(gè)比較實(shí)用的功能是網(wǎng)上支付和自助繳費(fèi)。由于涉及到賬戶款項(xiàng)的支出，這兩個(gè)環(huán)節(jié)需要你在網(wǎng)上再進(jìn)行一次申請(qǐng)才能使用，申請(qǐng)的過(guò)程并不復(fù)雜，申請(qǐng)之后馬上就可以進(jìn)行相應(yīng)的操作。

目前網(wǎng)上用于竊取用戶密碼的木馬軟件層出不窮，從安全角度考慮，筆者并不建議大家在大眾版使用涉及對(duì)外支付的功能，用大眾版來(lái)查查賬即可，反正只涉及查詢密碼（切記，千萬(wàn)不要把查詢密碼和取款密碼設(shè)為一樣，否則后果會(huì)很嚴(yán)重喲?。幢惚蝗烁`取也不能用來(lái)對(duì)外支付。一個(gè)重要的安全原則就是不要在使用大眾版時(shí)輸入取款密碼，這樣就能基本保證賬戶的安全了。如果說(shuō)大眾版有什么不足的話，那就是它未能把幾個(gè)模塊（如一卡通理財(cái)、支付卡理財(cái)、一卡通繳費(fèi)、國(guó)債投資等）的功能集成到一起，如果想進(jìn)行功能切換，你必須重新登錄其他的模塊才行，有點(diǎn)麻煩。

個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版需要你帶著一卡通銀行卡和本人身份證到柜臺(tái)申請(qǐng)，申請(qǐng)費(fèi)用為5元（各地可能有所不同）。申請(qǐng)完成后你會(huì)獲得一個(gè)授權(quán)碼，回去之后首先你需要從網(wǎng)上下載招商銀行網(wǎng)上銀行專業(yè)版的專用軟件（目前最新的是4.5版），然后輸入授權(quán)碼啟用證書(shū)，大約60分鐘后用同一臺(tái)電腦登錄即可下載一個(gè)數(shù)字安全證書(shū)，這樣你就取得了一張使用個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版的電子身份證。每次登錄專業(yè)版，該軟件都會(huì)對(duì)你的證書(shū)信息進(jìn)行在線認(rèn)證，以確保不是他人冒用（沒(méi)有證書(shū)是無(wú)法登錄的）。該專業(yè)版軟件還提供了對(duì)證書(shū)的備份和恢復(fù)功能，這樣一來(lái)你如果換一臺(tái)機(jī)器或者重裝了系統(tǒng)也可以恢復(fù)證書(shū)進(jìn)行操作。如果不想再跑銀行，你應(yīng)該及時(shí)對(duì)證書(shū)進(jìn)行備份。注意，專業(yè)版最多可支持同一用戶的5張一卡通，如果你有多張卡，置于專業(yè)版中統(tǒng)一管理相當(dāng)方便，但最好在第一次申請(qǐng)專業(yè)版時(shí)把這些卡都關(guān)聯(lián)上，否則以后想添加新的關(guān)聯(lián)一卡通還得跑一趟柜臺(tái)。

有了數(shù)字安全證書(shū)做后盾，專業(yè)版能提供的服務(wù)自然要多一些，主要增加的項(xiàng)目有轉(zhuǎn)賬匯款、直接網(wǎng)上支付購(gòu)物、自助繳費(fèi)、銀證通、財(cái)務(wù)分析等。筆者覺(jué)得最有用的功能是轉(zhuǎn)賬匯款（如圖2所示），如果是同城招行互轉(zhuǎn)，可以實(shí)時(shí)到賬并且不收取任何手續(xù)費(fèi)，用專業(yè)版來(lái)給親戚、同事、朋友進(jìn)行支付會(huì)相當(dāng)方便。至于網(wǎng)上支付、自助繳費(fèi)等雖然在大眾版也能完成，但有了專業(yè)版的證書(shū)保證，用起來(lái)自然要放心不少。

工商銀行篇

工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)際上分為三種。自助用戶只要持有牡丹靈通卡、牡丹信用卡、牡丹貸記卡或理財(cái)金賬戶卡即可在網(wǎng)上注冊(cè)使用（輸入卡號(hào)、密碼、身份證號(hào)即可），無(wú)需到柜臺(tái)辦理手續(xù)，自助用戶可以獲得賬戶查詢、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡間轉(zhuǎn)賬、e卡、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、在線繳費(fèi)、B2C網(wǎng)上支付（含使用e卡支付）、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、基金買(mǎi)賣(mài)、客戶服務(wù)等功能。自助注冊(cè)客戶不允許使用對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款功能。

如果你只有工商銀行活期存折沒(méi)有銀行卡也不要緊，工商銀行為你提供了個(gè)人網(wǎng)銀存折版，它比自助版還簡(jiǎn)單，不用注冊(cè)只要輸入存折號(hào)和密碼就能使用，功能當(dāng)然較為有限，只有查詢和繳費(fèi)功能。

客戶如需增加個(gè)人網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)功能，應(yīng)攜帶本人身份證件及注冊(cè)卡到任何一個(gè)提供網(wǎng)上銀行開(kāi)戶服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通手續(xù)。不過(guò)在柜臺(tái)開(kāi)通對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款功能時(shí)工商銀行并沒(méi)有強(qiáng)制使用證書(shū)，而是讓用戶自行選擇是否使用證書(shū)，這一點(diǎn)其實(shí)并不太規(guī)范，筆者強(qiáng)烈建議你務(wù)必選擇使用證書(shū)，否則在安全性上會(huì)大打折扣。工商銀行提供的證書(shū)都以U盤(pán)作為存儲(chǔ)介質(zhì)，不過(guò)奇怪的是在筆者辦理證書(shū)業(yè)務(wù)時(shí)曾被告知當(dāng)天無(wú)法獲得證書(shū)，需要改天再來(lái)申請(qǐng)，實(shí)在讓人郁悶，看來(lái)工商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)仍有做得不到家的地方。

工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)的這三類服務(wù)都使用Web界面，用戶可直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器進(jìn)行操作，不用下載專用的軟件。

僅從功能上而言，工商銀行提供的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目十分豐富，甚至可以說(shuō)超過(guò)了招商銀行網(wǎng)上銀行專業(yè)版。不過(guò)在使用各項(xiàng)功能時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，有不少實(shí)用的功能（如定活互轉(zhuǎn)、批量轉(zhuǎn)賬等）僅僅面向理財(cái)金賬戶，而只有當(dāng)你在工商銀行的金融資產(chǎn)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)才能申請(qǐng)理財(cái)金賬戶。這種政策比起招商銀行網(wǎng)上銀行顯得有些不夠平民化。

建設(shè)銀行篇

與招商銀行類似，建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)也根據(jù)有無(wú)申請(qǐng)證書(shū)分為簡(jiǎn)易版和專業(yè)版兩類，不過(guò)它們采用了統(tǒng)一的Web登錄界面，你只需要輸入身份證號(hào)和網(wǎng)上銀行的密碼登錄。每次登錄都要輸入冗長(zhǎng)的身份證號(hào)顯得有些繁瑣，要是能像工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)那樣提供可定制的登錄用戶名就好了。值得一提的是，在輸入密碼時(shí)它提供了一個(gè)專用的密碼輸入器，這樣一來(lái)那些利用鍵盤(pán)記錄器進(jìn)行密碼竊取的不法分子就無(wú)機(jī)可乘了(如圖5所示)。

簡(jiǎn)易版在網(wǎng)上申請(qǐng)后即可開(kāi)通，申請(qǐng)表格所需要填寫(xiě)的項(xiàng)目較多，略顯繁瑣，但它提供的專用密碼輸入器值得稱贊。開(kāi)通簡(jiǎn)易版網(wǎng)上銀行服務(wù)之后，點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄”進(jìn)入建行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，你就可享受賬戶查詢、網(wǎng)上繳費(fèi)等服務(wù)。

如果你想擁有更多的服務(wù)項(xiàng)目，需要下載個(gè)人證書(shū)，并到建行柜臺(tái)簽約，升級(jí)為簽約客戶。簽約客戶除享有普通客戶的所有服務(wù)外，還可享受多種形式的賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)。

相比較而言，建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行功能并不算豐富，而且有部分項(xiàng)目的幫助信息也不夠詳細(xì)（比如筆者始終沒(méi)有查到它的異地他行匯款收費(fèi)情況），比較有特色的是它提供了一個(gè)“E家親賬戶”功能，你可以將本人名下的賬戶授權(quán)給他人，供他人查詢使用；也可以接受他人授權(quán)給你的賬戶，供您查詢使用。

網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題

個(gè)人用戶使用網(wǎng)上銀行的最大顧慮就是對(duì)安全問(wèn)題的擔(dān)心，尤其是前一陣出現(xiàn)了不少冒充各大銀行的非法網(wǎng)站，它們騙取用戶輸入銀行卡號(hào)和密碼，然后就拿著用戶的銀行卡號(hào)和密碼為所欲為，讓不少使用網(wǎng)上金融服務(wù)的用戶膽戰(zhàn)心驚。除了這種情況，還存在另一種危險(xiǎn)：某些惡意的木馬軟件在入侵你的電腦后，可以跟蹤記錄你的鍵盤(pán)操作，這樣一來(lái)，即便你訪問(wèn)的是正確的金融網(wǎng)站，你輸入的賬號(hào)和密碼信息仍然可能會(huì)被不法分子截獲。聽(tīng)起來(lái)很可怕吧？別太擔(dān)心，實(shí)際上，只要遵循一定的使用規(guī)范，網(wǎng)上銀行的安全使用還是有保證的。

要想安全使用網(wǎng)上銀行，就必須使用數(shù)字安全證書(shū)（安全證書(shū)的具體工作原理可參看插文“安全證書(shū)工作原理”），銀行賬號(hào)和密碼只提供了一層保障，這層保障是很脆弱的，因?yàn)橘~號(hào)和密碼都是明文，容易被不法分子竊取。而數(shù)字安全證書(shū)相當(dāng)于一張電子身份證，如果網(wǎng)上銀行的每項(xiàng)操作都需要出示這張電子身份證的話，不法分子即便獲得了賬號(hào)和密碼也很難對(duì)你造成什么危害。各大網(wǎng)上銀行都有提供數(shù)字安全證書(shū)這項(xiàng)服務(wù)，但并不是強(qiáng)制使用，筆者建議用戶在申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必選用數(shù)字安全證書(shū)以保證安全，并應(yīng)該設(shè)定如果不使用證書(shū)就不能進(jìn)行有風(fēng)險(xiǎn)性的操作（比如轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等）。這一點(diǎn)招商銀行做得還是很不錯(cuò)的，它的個(gè)人網(wǎng)上銀行大眾版是不需要證書(shū)就可以操作的，但只能進(jìn)行查詢、卡內(nèi)子賬戶互轉(zhuǎn)、銀證轉(zhuǎn)賬等低風(fēng)險(xiǎn)性操作，如果要想進(jìn)行繳費(fèi)、網(wǎng)上支付等操作，就必須多經(jīng)過(guò)一道驗(yàn)證環(huán)節(jié)（如繳費(fèi)必須輸入身份證號(hào)、網(wǎng)上支付需要輸入另外的支付卡號(hào)和密碼），雖然談不上無(wú)懈可擊，但對(duì)不法分子來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單地竊取一個(gè)賬號(hào)和密碼就想進(jìn)行非法破壞就不那么簡(jiǎn)單了。而在招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版中你可以進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)快捷服務(wù)，因?yàn)檫@一切都有安全證書(shū)作為保證。

世界上沒(méi)有絕對(duì)不可攻破的盾，所謂安全，只是將可能發(fā)生危險(xiǎn)的概率降低到一個(gè)相對(duì)很低的幅度。有了安全證書(shū)的保護(hù)，不法分子要想對(duì)你造成危害，就不僅要截取你的賬號(hào)和密碼，還需要竊取你的安全證書(shū)文件并知道你的安全證書(shū)訪問(wèn)密碼。而要完成所有這些，對(duì)于目前網(wǎng)上絕大多數(shù)不法分子來(lái)說(shuō)還是件頗具技術(shù)難度的事情，絕不是假冒銀行網(wǎng)站或安放一個(gè)鍵盤(pán)記錄木馬程序那么簡(jiǎn)單。為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，筆者還建議你定期更換銀行賬戶的取款密碼和安全證書(shū)的訪問(wèn)密碼，同時(shí)，經(jīng)常查看網(wǎng)上銀行賬戶的交易明細(xì)，如果發(fā)現(xiàn)可疑的交易迅速向銀行進(jìn)行查證或舉報(bào)，這樣一來(lái)就可以基本無(wú)憂了。

安全證書(shū)工作原理

何謂數(shù)字證書(shū)？

數(shù)字證書(shū)是一個(gè)經(jīng)證書(shū)認(rèn)證中心（CA）數(shù)字簽名的包含公開(kāi)密鑰擁有者信息以及公開(kāi)密鑰的數(shù)據(jù)文件。認(rèn)證中心的數(shù)字簽名可以確保證書(shū)信息的真實(shí)性，用戶公鑰信息可以保證數(shù)字信息傳輸?shù)耐暾?，用戶的?shù)字簽名可以保證數(shù)字信息的不可否認(rèn)性。

數(shù)字證書(shū)是各類終端實(shí)體和最終用戶在網(wǎng)上進(jìn)行信息交流及商務(wù)活動(dòng)的身份證明，在電子交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，交易的各方都需驗(yàn)證對(duì)方數(shù)字證書(shū)的有效性，從而解決相互間的信任問(wèn)題。

認(rèn)證中心（CA）作為權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方機(jī)構(gòu)，專門(mén)負(fù)責(zé)為各種認(rèn)證需求提供數(shù)字證書(shū)服務(wù)。認(rèn)證中心頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)均遵循X.509 V3標(biāo)準(zhǔn)。X.509標(biāo)準(zhǔn)在編排公共密鑰密碼格式方面已被廣為接受。

數(shù)字證書(shū)的功能主要包括：身份驗(yàn)證、信息傳輸安全、信息保密性（存儲(chǔ)與交易）、信息完整性、交易的不可否認(rèn)性。

數(shù)字安全證書(shū)的工作流程

如果客戶A想和銀行B通信，他首先必須從數(shù)據(jù)庫(kù)中取得銀行B的證書(shū)，然后對(duì)它進(jìn)行驗(yàn)證。如果他們使用相同的CA（證書(shū)認(rèn)證中心），事情就很簡(jiǎn)單,客戶A只需驗(yàn)證銀行B證書(shū)上CA的簽名。如果他們使用不同的CA，問(wèn)題就較為復(fù)雜。客戶A必須從CA的樹(shù)形結(jié)構(gòu)底部開(kāi)始，從底層CA往上層CA查詢，一直追蹤到同一個(gè)CA為止，找出共同的信任CA。目前個(gè)人獲取網(wǎng)上銀行安全證書(shū)的途徑都是通過(guò)銀行申請(qǐng)，所以雙方肯定采用同一證書(shū)認(rèn)證中心頒發(fā)的證書(shū)。

現(xiàn)在假設(shè)客戶A向銀行B傳送數(shù)字信息，為了保證信息傳送的真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性，需要對(duì)要傳送的信息進(jìn)行數(shù)字加密和數(shù)字簽名，其傳送過(guò)程如下：

（1）客戶A準(zhǔn)備好要傳送的數(shù)字信息（明文）。

（2）客戶A對(duì)數(shù)字信息進(jìn)行哈希（hash）運(yùn)算，得到一個(gè)信息摘要。

（3）客戶A用自己的私鑰（SK）對(duì)信息摘要進(jìn)行加密得到客戶A的數(shù)字簽名，并將其附在數(shù)字信息上。

（4）客戶A隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)加密密鑰（DES密鑰），并用此密鑰對(duì)要發(fā)送的信息進(jìn)行加密，形成密文。

（5）客戶A用雙方共有的公鑰（PK）對(duì)剛才隨機(jī)產(chǎn)生的加密密鑰進(jìn)行加密，將加密后的DES密鑰連同密文一起傳送給乙。

（6）銀行B收到客戶A傳送過(guò)來(lái)的密文和加過(guò)密的DES密鑰，先用自己的私鑰（SK）對(duì)加密的DES密鑰進(jìn)行解密，得到DES密鑰。

（7）銀行B然后用DES密鑰對(duì)收到的密文進(jìn)行解密，得到明文的數(shù)字信息，然后將DES密鑰拋棄（即DES密鑰作廢）。

篇6

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付模式電子商務(wù)

一、引言

移動(dòng)支付是指利用客戶的手機(jī)，通過(guò)短信、語(yǔ)音、射頻識(shí)別等方式進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動(dòng)支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點(diǎn)，在開(kāi)展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國(guó)及一些歐洲國(guó)家，移動(dòng)支付正越來(lái)越受到人們的青睞。

在我國(guó)，移動(dòng)支付還處于市場(chǎng)培育階段。有調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶每月增長(zhǎng)數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)戶，2007年用戶總數(shù)將突破5億。這顯然是一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶來(lái)的將會(huì)是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

本文從客戶應(yīng)用的角度，將移動(dòng)支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場(chǎng)合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展前景做了分析。

二、移動(dòng)支付的兩種模式

客戶若要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，此后在交易過(guò)程中所支付的金額會(huì)直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動(dòng)支付可以分為兩種模式。第一種是非面對(duì)面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現(xiàn)場(chǎng)就可進(jìn)行交易的需求?？蛻艨墒褂枚绦?、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購(gòu)買(mǎi)、手機(jī)訂票、手機(jī)投保等交易。這種支付模式不受時(shí)間、地點(diǎn)約束，無(wú)需排隊(duì)，為客戶提供了極大的便利。在國(guó)外如愛(ài)立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國(guó)內(nèi)如北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。

在當(dāng)前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機(jī)還只能瀏覽一些簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)，要進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物還不太現(xiàn)實(shí)。因此,可以考慮將非面對(duì)面的移動(dòng)支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強(qiáng)協(xié)作，使客戶用手機(jī)號(hào)碼也能登錄，這樣就可以將移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付合并為一個(gè)ID，既方便于管理銀行賬戶，又?jǐn)U展了非面對(duì)面移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機(jī)號(hào)碼已采用實(shí)名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。

移動(dòng)支付的另一種模式是面對(duì)面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網(wǎng)上購(gòu)物，但網(wǎng)上購(gòu)物永遠(yuǎn)也滿足不了人們?cè)谏虉?chǎng)里親身購(gòu)物時(shí)所體驗(yàn)到的人文享受。親身購(gòu)物的過(guò)程就是一種休閑方式，那么在此過(guò)程中如何使交易最為簡(jiǎn)便呢？面對(duì)面的移動(dòng)支付可以滿足人們的需求，這有點(diǎn)類似于人們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)的刷卡消費(fèi)。

曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用發(fā)送短信的方式來(lái)完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過(guò)程中信道易受干擾，期間的延時(shí)難以預(yù)計(jì)，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費(fèi)者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢(shì)是在客戶的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無(wú)線通信方式，客戶只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動(dòng)設(shè)備普遍采用紅外線技術(shù)進(jìn)行近距離通信。其缺點(diǎn)有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線內(nèi)且要精確對(duì)準(zhǔn)，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個(gè)人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍(lán)牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無(wú)線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問(wèn)題。射頻識(shí)別（RFID）是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID被業(yè)界公認(rèn)為是一項(xiàng)極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對(duì)面的移動(dòng)支付將主要基于該技術(shù)?？蛻糁恍鑼?nèi)置RFID芯片的手機(jī)或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識(shí)別用戶ID和存儲(chǔ)在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商專門(mén)制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。

當(dāng)前，在亞洲有日本、韓國(guó)、新加坡，在歐洲有英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo的FeliCa手機(jī)就是一個(gè)成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬(wàn)用戶，可見(jiàn)其發(fā)展?jié)摿χ?。隨著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對(duì)面的移動(dòng)支付系統(tǒng)在中國(guó)的實(shí)施也只是時(shí)間上的問(wèn)題。

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架圖

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線框(A)為非面對(duì)面的支付模式，虛線框（B）為面對(duì)面的支付模式，兩種模式有各自的適用場(chǎng)合，今后的手機(jī)將同時(shí)具備這兩方面的功能。

三、有待加強(qiáng)的方面

無(wú)論哪種模式的移動(dòng)支付，由于手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)捆綁在一起，因此賬號(hào)內(nèi)存款的安全就與手機(jī)直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對(duì)用戶的身份和密碼進(jìn)行加密以外，運(yùn)營(yíng)商需要對(duì)手機(jī)信號(hào)進(jìn)行加密，手機(jī)制造商需要提高手機(jī)操作系統(tǒng)的保密性能。在過(guò)去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費(fèi)了大量精力來(lái)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付的安全框架，包括開(kāi)發(fā)出多種無(wú)線PKI方案。

對(duì)于習(xí)慣了只把手機(jī)作為通話工具的人們來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的概念還比較陌生。因此，提高市場(chǎng)認(rèn)知度也是當(dāng)前需要解決的問(wèn)題，不僅要向消費(fèi)者宣傳移動(dòng)支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運(yùn)營(yíng)商及銀行都充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能帶給他們的好處和商機(jī)。

篇7

實(shí)際上，早在今年5月份，猛科技就發(fā)現(xiàn)在淘寶賣(mài)家服務(wù)工具平臺(tái)上，關(guān)于微信服務(wù)的工具一度擴(kuò)展到128家，當(dāng)時(shí)淘寶官方是默許并觀望的態(tài)度，目前已經(jīng)變成13家，而現(xiàn)在猛科技再次搜索發(fā)現(xiàn)已經(jīng)降低到11條，而且在功能上與微信完全沒(méi)有關(guān)系。

一位淘寶第三方服務(wù)商告訴記者，淘寶舉措果斷，要求服務(wù)商必須去掉，去掉慢點(diǎn)的都被淘寶掃描到，應(yīng)用都被凍結(jié)。

微信將會(huì)給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)格局帶來(lái)巨大變化，淘寶封殺微信，這是寡頭間的博弈，更是草根創(chuàng)業(yè)的悲哀。微信打通支付，推出條碼購(gòu)物，顛覆傳統(tǒng)的電商模式，這將給電商霸主帶來(lái)巨大沖擊。

在業(yè)界平臺(tái)開(kāi)放程度口碑較高的淘寶，為什么從年初的默許到如今的強(qiáng)硬封殺？應(yīng)該有如下五大理由：

入口之爭(zhēng)是核心

10年的時(shí)間，“網(wǎng)上購(gòu)物上淘寶”已經(jīng)成為廣大網(wǎng)民的習(xí)慣，而現(xiàn)在本來(lái)深受百度入口之困的淘寶，眼看騰訊微信的崛起，又將是刺向心頭的猛劍，一旦擁有支付功能的微信5.0的推出，微信毫無(wú)意外成為移動(dòng)端的霸主，而搜索靠邊站不說(shuō)，淘寶將是最大受害者。

本來(lái)淘寶在移動(dòng)端的布局并不成功，雖然嘗試推出社交產(chǎn)品又屢遭失敗，后通過(guò)收購(gòu)等資本手段進(jìn)行彌補(bǔ)，但也依然亞歷山大。

保護(hù)微淘是殺手锏

旺旺的出現(xiàn)是彌補(bǔ)購(gòu)物溝通的剛需，而微信在賣(mài)家和買(mǎi)家之間架起了新的溝通和服務(wù)橋梁，最要命的是所謂的CRM管理，更是讓淘寶心驚膽戰(zhàn)。比起號(hào)稱要做服務(wù)的微信，微淘的出現(xiàn)就是要做營(yíng)銷的，實(shí)際上他們完全不是一個(gè)戰(zhàn)略層面的產(chǎn)品，但微淘是含著金鑰匙的產(chǎn)品，有著淘寶手機(jī)端巨大的流量，有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，雖然現(xiàn)在內(nèi)測(cè)階段，但發(fā)展勢(shì)頭良好。

據(jù)來(lái)自微淘官方數(shù)據(jù)顯示，目前用戶已經(jīng)達(dá)到6000萬(wàn)，得到內(nèi)測(cè)邀請(qǐng)的賣(mài)家，其60%訂單來(lái)自微淘。對(duì)微信的封殺，將極大地推動(dòng)微淘的持續(xù)健康發(fā)展。

為阿里浪新婚保駕護(hù)航

自從阿里和新浪牽手以來(lái)，微博上面都動(dòng)作頻頻，雙方也在北京低調(diào)宣布“微博淘寶版”的推出，淘寶賣(mài)家可在淘寶后臺(tái)直接操控微博，產(chǎn)品信息。雙方似乎有類似聯(lián)通和騰訊的基友之情，惺惺相惜，也算是抱團(tuán)抗企鵝。

不管網(wǎng)民有多么不習(xí)慣通過(guò)微博購(gòu)物，多么抗拒微博的變種，但也無(wú)法抵擋新浪微博的變革之心。反觀微信的推出，反而凸顯了微博的傳播價(jià)值，可以說(shuō)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，微博的價(jià)值無(wú)可替代，而新浪微博必將扛起“社交電商”的大旗。

在這個(gè)新婚燕爾的節(jié)骨眼上，不封殺微信，情何以堪。

用戶安全原因的確存在但是噱頭

在淘寶的公示中，特別強(qiáng)調(diào)微信帶來(lái)的體驗(yàn)和安全問(wèn)題。

猛科技有對(duì)幾款“微信營(yíng)銷”工具的研究，的確在用戶行為搜集等方面存在安全隱患，但這肯定不是封殺微信的最大理由，而是最大借口，因?yàn)檫@些問(wèn)題是可以通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行屏蔽。而從短期看，不封殺微信，對(duì)淘寶除開(kāi)得到流量外，別無(wú)好處才是關(guān)鍵。

對(duì)支付寶的威脅事關(guān)生死存亡

即將實(shí)現(xiàn)支付功能的微信，捆綁同為騰訊旗下的財(cái)付通為支付工具，讓賣(mài)家可以直接受理來(lái)自買(mǎi)家個(gè)人賬戶的網(wǎng)上支付。

這意味著財(cái)付通自此將號(hào)令4億微信用戶群，并將全面挑戰(zhàn)支付寶的霸主地位。

篇8

網(wǎng)上購(gòu)物方式給廣大顧客提供了新的購(gòu)物渠道，在當(dāng)今發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家已經(jīng)顯示出較強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭，它在推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面可以說(shuō)又是一支嶄新的力量。譬如，據(jù)法國(guó)網(wǎng)上貿(mào)易和服務(wù)聯(lián)合會(huì)估計(jì)，法國(guó)去年的網(wǎng)上交易總額超過(guò)100億歐元。相比之下，在我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物還是一個(gè)新生事物。《2006年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)目前網(wǎng)上購(gòu)物呈如下特點(diǎn)：

1.購(gòu)買(mǎi)人群上的年輕化

18歲～30歲年齡段成為目前網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的主要人群。這個(gè)年齡階段的人群多為學(xué)生和職業(yè)工作者，他們比較喜歡接受新鮮事物，網(wǎng)上購(gòu)物的便捷滿足他們因?yàn)樯罟?jié)奏較快而沒(méi)有時(shí)間購(gòu)物的需求。在被問(wèn)及未來(lái)是否會(huì)選擇網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷的被訪者選擇“會(huì)”的比例超過(guò)了90％，而沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷的也有超過(guò)60％打算嘗試，明確表示“不會(huì)”的比例均低于10％。有購(gòu)物經(jīng)歷的人未來(lái)購(gòu)買(mǎi)意愿要強(qiáng)于無(wú)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷的人，說(shuō)明嘗試過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的優(yōu)點(diǎn)具有更強(qiáng)的認(rèn)同感，會(huì)更習(xí)慣網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)方式。這表明，網(wǎng)上購(gòu)物所具有的市場(chǎng)潛力是巨大的。

2.購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)的多元化

從購(gòu)買(mǎi)原因上看，據(jù)報(bào)告顯示，吸引用戶網(wǎng)上購(gòu)物的前三個(gè)因素分別是：購(gòu)買(mǎi)方便；價(jià)格比實(shí)體商店便宜；能買(mǎi)到本地缺貨。對(duì)于惜時(shí)如金的現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，在購(gòu)物中即時(shí)、便利、便宜，顯得更為重要。傳統(tǒng)的商品選擇過(guò)程短則幾分鐘，長(zhǎng)則幾小時(shí)，再加上往返路途的時(shí)間，消耗了消費(fèi)者大量的時(shí)間、精力。而網(wǎng)上購(gòu)物彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。電子商務(wù)有著較低的制作成本，省卻了大量的廣告費(fèi)用和付給營(yíng)業(yè)員的工資，因而在價(jià)位上會(huì)比大商場(chǎng)的同種貨物稍低一些。從消費(fèi)者的角度說(shuō)，價(jià)格不是決定消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的唯一因素，但卻是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)首先要考慮的。另外通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以獲得較大量的商品信息，買(mǎi)到當(dāng)?shù)貨](méi)有的商品，消費(fèi)者足不出戶便可網(wǎng)購(gòu)天下。

3.消費(fèi)品需求的特定化

網(wǎng)上消費(fèi)者有著區(qū)別于傳統(tǒng)市場(chǎng)的消費(fèi)需求特征，因此并不是所有的產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售和開(kāi)展網(wǎng)上營(yíng)銷活動(dòng)的。就目前的購(gòu)物市場(chǎng)來(lái)看，首選的是書(shū)刊、音像制品和日常用品這兩大類，其次是電器、電腦、通訊產(chǎn)品類和票務(wù)類，因其在網(wǎng)上所建立的信任度較高，市場(chǎng)潛力很大。第三就是金融服務(wù)類和網(wǎng)上教育類，這兩個(gè)類別的購(gòu)物指數(shù)目前相對(duì)較低，但隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，這兩大類別的發(fā)展勢(shì)頭開(kāi)始看好。

4.購(gòu)物網(wǎng)站的品牌化

可供網(wǎng)上購(gòu)物的網(wǎng)站共分為三大類：主要進(jìn)行網(wǎng)上零售的網(wǎng)站、拍賣(mài)網(wǎng)站，以及門(mén)戶網(wǎng)站。在每一類網(wǎng)站中，選擇都集中在某幾個(gè)知名度非常高的網(wǎng)站。例如，當(dāng)當(dāng)、卓越和貝塔斯曼，淘寶網(wǎng)、易趣、拍拍網(wǎng)等。門(mén)戶類網(wǎng)站的得票也基本上被網(wǎng)易、新浪和搜狐三大門(mén)戶網(wǎng)站瓜分。

5.購(gòu)買(mǎi)時(shí)間上的全天候

調(diào)查顯示，網(wǎng)上消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)間在零點(diǎn)之后的呈上升趨勢(shì)。這正是新型購(gòu)物方式相對(duì)于傳統(tǒng)購(gòu)物方式的最大優(yōu)點(diǎn)之一。傳統(tǒng)的商店很少有24小時(shí)營(yíng)業(yè)的，而到網(wǎng)上購(gòu)物則不然，沒(méi)有任何時(shí)間限制。

6.貨款支付方式的傳統(tǒng)化

目前我國(guó)的很多電子商務(wù)網(wǎng)站都開(kāi)通了貨到付款這種支付方式。調(diào)查也表明，貨到付款仍然是中國(guó)用戶最喜歡的網(wǎng)上購(gòu)物支付方式。然而，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)的三大要素包括信息流、資金流和物流，如果不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的順利轉(zhuǎn)移，就稱不上是完整的電子商務(wù)。離開(kāi)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的支持，很多經(jīng)營(yíng)模式也無(wú)法大規(guī)模發(fā)展。因此，應(yīng)該在全社會(huì)范圍內(nèi)通過(guò)全方位的宣傳，引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變其觀念，跨越網(wǎng)上支付這一障礙。

二、網(wǎng)上購(gòu)物發(fā)展的心理制約因素

盡管人們承認(rèn)網(wǎng)上購(gòu)物有著形式方便、獲取商品信息快捷、避免銷售人員的壓力和節(jié)省時(shí)間等多方面的優(yōu)勢(shì)，但是目前消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)仍然敬而遠(yuǎn)之。與傳統(tǒng)零售業(yè)相比，用戶對(duì)網(wǎng)上商店還是看的多買(mǎi)的少，網(wǎng)上零售業(yè)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到它應(yīng)有的額度。從心理學(xué)角度分析，造成這種狀況的原因如下：

1.顧客網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)相對(duì)較少

心理學(xué)研究表明，人類的知覺(jué)系統(tǒng)具有對(duì)外部環(huán)境中復(fù)雜信息進(jìn)行選擇過(guò)濾的功能。受到個(gè)體的動(dòng)機(jī)、價(jià)值觀、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的影響，人們較容易重復(fù)選擇自己熟悉的行為和場(chǎng)景，從而形成習(xí)慣。因?yàn)閷?duì)熟悉事物的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)能保證人們對(duì)自己行為活動(dòng)可控性的信心，不斷地嘗試和不斷地獲得良好的反饋，能堅(jiān)信自己擁有了對(duì)外界環(huán)境的控制支配能力，鼓勵(lì)自己更多次地重復(fù)這樣的行為活動(dòng)。消費(fèi)心理學(xué)中的惠顧效應(yīng)就來(lái)源于此。由于網(wǎng)上購(gòu)物形成不久，購(gòu)物者普遍缺乏足夠的網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，也缺少對(duì)這種購(gòu)物行為的支付方式安全性的知識(shí)，或不了解這種商業(yè)支持系統(tǒng)的復(fù)雜性，所以會(huì)限制個(gè)人的網(wǎng)上購(gòu)物行為。

2.網(wǎng)上購(gòu)物行為模式相對(duì)單調(diào)

購(gòu)物者的網(wǎng)上活動(dòng)缺少身體多種感官的共同參與帶來(lái)的情感體驗(yàn)。例如，對(duì)購(gòu)物環(huán)境設(shè)置的品位、對(duì)商品外觀擺設(shè)的欣賞、對(duì)商品質(zhì)地的觸摸、對(duì)購(gòu)物群體氣氛的感受，以及了解體驗(yàn)時(shí)尚流行信息等等。在實(shí)際的購(gòu)物活動(dòng)中，人們往往通過(guò)全身心的投入、多種知覺(jué)的運(yùn)用來(lái)獲得購(gòu)物活動(dòng)的豐富樂(lè)趣。

3.學(xué)術(shù)界缺少對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物行為的研究

網(wǎng)上購(gòu)物是一種新的商業(yè)模式，與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比尚不夠成熟和完善，更缺少對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物者的行為特點(diǎn)的研究。例如，購(gòu)物者的職業(yè)與專業(yè)屬性揭示了信息系統(tǒng)使用者的群體特征，它不僅對(duì)網(wǎng)上銷售的策略和市場(chǎng)細(xì)分至關(guān)重要，而且對(duì)于理解網(wǎng)上潛在購(gòu)物者的知識(shí)、認(rèn)知特征和行為方式大有裨益。

上述原因造成顧客網(wǎng)上購(gòu)物忠誠(chéng)度不高。吸引和保持網(wǎng)絡(luò)顧客的忠誠(chéng)度對(duì)想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者忠誠(chéng)的演化過(guò)程從心理學(xué)的角度可以分為四個(gè)階段：第一，滿意和接納階段。在線顧客的第一次購(gòu)買(mǎi)給他帶來(lái)的體驗(yàn)至關(guān)重要。如果這種體驗(yàn)滿足甚至超過(guò)顧客的預(yù)期，顧客就會(huì)對(duì)這次的訪問(wèn)或購(gòu)買(mǎi)很滿意。較高層次的滿意會(huì)讓在線顧客在不知不覺(jué)中對(duì)該網(wǎng)站產(chǎn)生心理上的認(rèn)同和接納，進(jìn)而激發(fā)了顧客再次訪問(wèn)的欲望。第二，信任和重復(fù)購(gòu)買(mǎi)（行為忠誠(chéng)）階段。訪問(wèn)或購(gòu)買(mǎi)的滿意體驗(yàn)如果能得到多次的強(qiáng)化和鞏固，就會(huì)使在線顧客形成一個(gè)態(tài)度上的偏向，他們會(huì)對(duì)電子零售網(wǎng)站產(chǎn)生某種信任，充分相信網(wǎng)站有能力滿足他們的所有預(yù)期。而這種態(tài)度上的偏向可以讓顧客產(chǎn)生重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的傾向，換句話說(shuō)，信任的增強(qiáng)會(huì)提高重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的可能性，進(jìn)而產(chǎn)生行為忠誠(chéng)。當(dāng)然，如果每一次重購(gòu)都能讓顧客滿意，這又將進(jìn)一步提高顧客對(duì)企業(yè)的信任程度，使得兩者之間的關(guān)系朝著更高的層次發(fā)展。第三，情感忠誠(chéng)階段。到了這個(gè)階段，在線顧客對(duì)網(wǎng)站的關(guān)系有了質(zhì)的變化，他們不僅形成心理上的依賴，而且也愿意與網(wǎng)站一同分享一些個(gè)人資料。他們會(huì)把每一次的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn),以及對(duì)網(wǎng)站服務(wù)得失的評(píng)價(jià)及時(shí)地反饋過(guò)去，同時(shí)還會(huì)把自己的購(gòu)物體驗(yàn)告訴別人，并積極的推薦該網(wǎng)站。他們從單純的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)站活動(dòng)的積極參與者，在線顧客與網(wǎng)站之間形成了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的關(guān)系。第四，行為和情感雙忠誠(chéng)階段。這是忠誠(chéng)形成的最后階段，不僅僅行為忠誠(chéng)，而且情感忠誠(chéng)，更重要的是，這兩種忠誠(chéng)之間相互強(qiáng)化，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的愉悅體驗(yàn)提升了在線顧客心理和情感上的信賴，而這種信賴又激發(fā)了顧客再次購(gòu)買(mǎi)的欲望，提高了購(gòu)買(mǎi)的頻率和數(shù)量。這個(gè)相互強(qiáng)化的動(dòng)態(tài)過(guò)程使得在線顧客與網(wǎng)站之間的關(guān)系更加牢固。

三、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷下提高顧客忠誠(chéng)度的策略

以上簡(jiǎn)單分析了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷條件下影響顧客忠誠(chéng)度形成的相關(guān)因素，以下簡(jiǎn)單的列舉幾種可以提高顧客忠誠(chéng)度、建立關(guān)系信任、提高顧客情感轉(zhuǎn)換成本通用的策略，并以當(dāng)當(dāng)網(wǎng)為例加以說(shuō)明。

1.建立完整的顧客信息系統(tǒng)

顧客滿意最重要的基礎(chǔ)是建立一套完整的顧客信息系統(tǒng)，以隨時(shí)了解顧客的狀態(tài)和動(dòng)態(tài)。只有清楚的掌握顧客的動(dòng)態(tài)特征，企業(yè)才可能更好的為顧客提供所需要的產(chǎn)品或服務(wù)，才能讓顧客感到滿意，并逐漸形成對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為顧客信息系統(tǒng)的建立提供了非常便利的條件，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的各種工具幫助企業(yè)以低成本、有效的方式搜集顧客的信息。企業(yè)可以應(yīng)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具系統(tǒng)挖掘、管理和利用消費(fèi)者信息資料，對(duì)消費(fèi)者的了解達(dá)到深入細(xì)致的程度，然后充分調(diào)用這些信息，準(zhǔn)確調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容，滿足顧客獨(dú)特的要求和愛(ài)好。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具能夠幫助企業(yè)將信息系統(tǒng)化、歸納總結(jié)并加以運(yùn)用，使之條理清晰并可供眾人共享，成為企業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)，最終在企業(yè)決策中發(fā)揮應(yīng)有作用。當(dāng)當(dāng)網(wǎng)通過(guò)完整的信息系統(tǒng)做出安全承諾：承諾顧客個(gè)人信息是安全的，網(wǎng)上支付的付款方式是安全的，為了進(jìn)一步的安全性，還設(shè)立了安全模式：使用由 verisign 頒發(fā)的全球服務(wù)器證書(shū)。

2.多渠道與消費(fèi)者溝通

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)代，溝通渠道的改變對(duì)企業(yè)影響極大，這種變化很大程度上應(yīng)歸功于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)。良好的多渠道溝通能力，可以大大提高企業(yè)的銷售業(yè)績(jī)。研究表明，采用多渠道溝通策略后，可節(jié)省銷售成本20%～50%。取得如此效果的途徑可以是：在銷售開(kāi)始和發(fā)展階段，盡量使用成本較低、接觸較簡(jiǎn)潔的溝通手段，如電子郵件、電話溝通等方式，只要保證質(zhì)量即可；但在最后臨近尾聲之時(shí)，可轉(zhuǎn)換為高成本、接觸較為緊密的方式（如銷售人員介入等）來(lái)力促交易的達(dá)成。多種交流方式的好處當(dāng)然不僅限于降低成本這一點(diǎn)，它們還可以幫助企業(yè)聯(lián)系到更多的潛在消費(fèi)人群。所以，企業(yè)為了全面覆蓋市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中占有盡可能高的市場(chǎng)份額，需要建立多種交流渠道。多種與顧客交流的手段還可以產(chǎn)生“多渠道合力效應(yīng)”，即多種渠道同時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)所能發(fā)揮的作用，較之每個(gè)渠道單獨(dú)發(fā)揮的效力相加要大?，F(xiàn)代企業(yè)，無(wú)論從事什么行業(yè)和規(guī)模的大小，都應(yīng)認(rèn)識(shí)到采用多種溝通渠道策略的益處，并積極運(yùn)籌和實(shí)施具有自己企業(yè)特色的多渠道溝通戰(zhàn)略。將多種溝通渠道有機(jī)整合并充分加以利用，不僅促進(jìn)了企業(yè)的商務(wù)活動(dòng)，更會(huì)使消費(fèi)者享受到多種交流渠道之間自由選擇、轉(zhuǎn)換的權(quán)利和樂(lè)趣。如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)運(yùn)用了大量的圖片，使網(wǎng)站在視覺(jué)上非常吸引人，仿佛置身超級(jí)市場(chǎng)，能夠引發(fā)消費(fèi)者購(gòu)物的沖動(dòng)。

篇9

關(guān) 鍵 詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷；營(yíng)銷策略

中圖分類號(hào)：F830．49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544(2007)01-0032-02

我國(guó)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建設(shè)方面已做了大量的工作，進(jìn)行了積極有益的探索。自1996年中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁(yè)開(kāi)始，工行、農(nóng)行、建行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行等絕大部分商業(yè)銀行都先后建立了自己的網(wǎng)站主頁(yè)，并不同程度地開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上金融服務(wù)已成為其發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷起步較晚，還存在一些問(wèn)題亟待解決。只有充分認(rèn)識(shí)并積極解決這些問(wèn)題，才能更好地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的良性發(fā)展。因此，迫切需要開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上營(yíng)銷策略的研究，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前營(yíng)銷現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略選擇進(jìn)行了初步探討。

一、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀

(一)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境逐步改善

2006年7月19日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)了第十八次“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告”。調(diào)查結(jié)果顯示，截至2006年6月30日，大陸擁有1．23億網(wǎng)民，占我國(guó)13億總?cè)丝诘?．4%；我國(guó)經(jīng)常上網(wǎng)購(gòu)物的人數(shù)已達(dá)3000萬(wàn)人，即已經(jīng)有1/4的網(wǎng)民經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物；在支付方式上，使用網(wǎng)上支付的比例呈逐年遞增趨勢(shì)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)又進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展期。目前，我國(guó)正加快金融電子化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境逐步改善，這為商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

(二)網(wǎng)上銀行取得了長(zhǎng)足發(fā)展

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的逐步改善，網(wǎng)上銀行在我國(guó)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，快捷方便的網(wǎng)上交易越來(lái)越為人們所接受，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需求日益凸顯。1997年4月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站――“一網(wǎng)通”，同時(shí)推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)，這是我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上銀行。到1999年，招商銀行已建立了比較完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。1997年，中國(guó)銀行也建立了自己的“網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)”(Online Banking Services System， OB-SS)；1998年，正式推出自己的網(wǎng)上銀行，并于3月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行于1998年5月成立網(wǎng)上銀行項(xiàng)目組，經(jīng)過(guò)一年多的開(kāi)發(fā)，于當(dāng)年8月推出自己的網(wǎng)上銀行。2000年6月16日，工商銀行選定8848網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司、中國(guó)企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)作為首批B2B網(wǎng)上支付合作伙伴，在我國(guó)商業(yè)銀行向電子商務(wù)進(jìn)軍的里程上，邁出了跨越性的一步，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白。2006年11月21日，興業(yè)銀行推出了目前國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的網(wǎng)上國(guó)際業(yè)務(wù)平臺(tái)――興業(yè)單證通(EASYTRADE)，在業(yè)界更是引起不小的轟動(dòng)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展交易性銀行業(yè)務(wù)的數(shù)量驟增，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種也迅速增多。

(三)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷法律法規(guī)不健全

目前我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的法律法規(guī)，而網(wǎng)上銀行的客戶范圍可以是全國(guó)甚至全球的，且網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的。由于法律上的空白，主管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管職能時(shí)，沒(méi)有可依據(jù)的法律條款，在具體的實(shí)施過(guò)程中也會(huì)遇到很多難以解決的問(wèn)題。為了保障商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷健康有序的發(fā)展，制定電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易、電子合同等相關(guān)法律，顯得尤為迫切。

(四)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷內(nèi)部環(huán)境有待加強(qiáng)

1．品牌形象沒(méi)有得到充分重視。營(yíng)銷是品牌的戰(zhàn)爭(zhēng)，擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。但就目前的情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到品牌形象的重要性。如，有的商業(yè)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)域名作為互聯(lián)網(wǎng)上的“門(mén)牌”作用，合理的域名被搶注的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；有的商業(yè)銀行各個(gè)分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立、推廣自己的網(wǎng)站，各分支行的網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于商業(yè)銀行整體品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。

2．不能提供個(gè)性化的服務(wù)。向客戶提供個(gè)性化服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的一個(gè)本質(zhì)特點(diǎn)，但就目前情況來(lái)看，商業(yè)銀行不能利用網(wǎng)絡(luò)快捷、便利的特點(diǎn)及時(shí)、準(zhǔn)確地收集客戶的消費(fèi)信息，了解、把握客戶的個(gè)性化需求；同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的業(yè)務(wù)種類還比較單一，主要是業(yè)務(wù)介紹、賬務(wù)查詢等，網(wǎng)上結(jié)算和貸款的功能還比較弱。另外，各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類上趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，在線服務(wù)水平比較低，交互性差，在服務(wù)的內(nèi)容方面也不能滿足客戶的不同需求，提供個(gè)性化的服務(wù)。

3．網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式?jīng)]有充分被利用。大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有充分運(yùn)用已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式積極尋找客戶群，開(kāi)展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。有的銀行網(wǎng)站上竟然找不到郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁(yè)廣告等。這也說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)還有待于加強(qiáng)。

此外，我國(guó)的信用狀況不容樂(lè)觀，不管是企業(yè)還是個(gè)人普遍缺乏信用意識(shí)，信用的透明度低，信息不對(duì)稱，個(gè)人的消費(fèi)信用狀況長(zhǎng)期空白。這些都會(huì)嚴(yán)重影響和制約我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略建議

(一)銀行品牌形象策略

1．保證銀行網(wǎng)站的惟一性和統(tǒng)一性。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬市場(chǎng)中，網(wǎng)站的形象代表著銀行的網(wǎng)上品牌形象，如何留住客戶是銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所面臨的重要問(wèn)題，品牌效應(yīng)顯得尤為重要。網(wǎng)站建設(shè)的統(tǒng)一化、專業(yè)化與否直接影響銀行的網(wǎng)絡(luò)品牌形象。建立具有一貫風(fēng)格、給人深刻記憶和認(rèn)同感的品牌，是營(yíng)銷成功的標(biāo)志。商業(yè)銀行在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)應(yīng)該注重自身品牌形象，保證銀行網(wǎng)站的惟一性和統(tǒng)一性。金融產(chǎn)品的無(wú)差異性，使客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，他們往往借助于網(wǎng)絡(luò)的便利性，在各個(gè)銀行之間選擇，做出決定。因此，通過(guò)提供高附加值的金融產(chǎn)品和服務(wù)，體現(xiàn)不同品牌的差異，是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題。只有得到消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行的品牌，才有可能成為客戶的首選。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠(chéng)度不僅是可觀的無(wú)形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)利的來(lái)源。

2?郾注意品牌保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中的品牌保護(hù)重點(diǎn)在于域名的保護(hù)。域名是銀行品牌的一部分，銀行應(yīng)該重視域名的保護(hù)，對(duì)域名的保護(hù)也是對(duì)傳統(tǒng)品牌形象的保護(hù)。一直以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的軟肋。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，上市后的國(guó)有商業(yè)銀行將會(huì)被完全推向更大的市場(chǎng)，面臨更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這時(shí)商業(yè)銀行自身的品牌保護(hù)與推廣尤其重要。用客戶喜愛(ài)的域名可以鞏固目標(biāo)市場(chǎng)，確保品牌在市場(chǎng)中的權(quán)益，同時(shí)能夠展現(xiàn)其網(wǎng)上形象的特色。對(duì)于我國(guó)各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。2005年10月份，交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛注冊(cè)并啟用中文域名，網(wǎng)絡(luò)用戶只要在地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行．cn”、“建設(shè)銀行．cn”等，便可以直達(dá)各大銀行網(wǎng)站。同時(shí)，各大銀行還采取了多個(gè)域名注冊(cè)的方式，除了注冊(cè)與自身名稱相關(guān)的中文域名之外，還紛紛注冊(cè)了多個(gè)與品牌相關(guān)的中文域名，有的甚至高達(dá)一百多個(gè)，比如交通銀行。

(二)產(chǎn)品個(gè)性化策略

銀行業(yè)必須由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，為客戶提供“量身訂做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，依靠發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，了解、分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，為客戶量身訂做最合適的金融產(chǎn)品，從而獲取金融服務(wù)附加價(jià)值。

1．加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是滿足產(chǎn)品個(gè)性化的前提。網(wǎng)絡(luò)的便捷性使商業(yè)銀行能夠及時(shí)了解客戶需求信息，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供個(gè)性化、有人情味的金融服務(wù)，滿足客戶需求。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在信息服務(wù)、賬戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)四個(gè)方面兼顧。企業(yè)銀行主要是對(duì)公服務(wù)，可以使企業(yè)通過(guò)因特網(wǎng)隨時(shí)了解到財(cái)務(wù)運(yùn)作的實(shí)時(shí)情況，及時(shí)調(diào)度資金，實(shí)現(xiàn)資金利用效益最大化；個(gè)人銀行要能提供賬務(wù)咨詢、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)分析和自動(dòng)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。網(wǎng)上證券則是針對(duì)股民，使之可以隨時(shí)隨地在任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦上直接進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，進(jìn)行股票交易操作。網(wǎng)上商城要充分滿足購(gòu)物者的需要。網(wǎng)上支付則是提供消費(fèi)結(jié)算的輔助系統(tǒng)，為持有信用卡的客戶提供網(wǎng)上購(gòu)物、付費(fèi)、訂票等業(yè)務(wù)。從理論上講，網(wǎng)上銀行應(yīng)提供除存、取現(xiàn)金以外的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2．提供定制化的產(chǎn)品。定制化產(chǎn)品能夠更好地滿足顧客個(gè)性化需求。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使網(wǎng)上銀行為普通客戶提供定制化產(chǎn)品成為可能。商業(yè)銀行可為顧客提供多種可供選擇的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，如利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場(chǎng)信息服務(wù)；經(jīng)濟(jì)、金融新聞等公共信息服務(wù)；銀行產(chǎn)品信息服務(wù)。還可以根據(jù)客戶的需求，在定期存款展期、交稅、貸款償還等業(yè)務(wù)的到期日以及客戶賬戶資金不足時(shí)，及時(shí)通過(guò)顧客指定的手機(jī)短信、E-mail或電話等方式發(fā)送提示信息。這種定制化產(chǎn)品可以通過(guò)網(wǎng)上銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成，滿足所有的銀行客戶的需求。此外，銀行還可以在法律允許的范圍內(nèi)不受現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的限制，根據(jù)客戶的需求向客戶提供定制服務(wù)，如銀行可以為某大型企業(yè)集團(tuán)提供融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)等。定制化產(chǎn)品能提高顧客的轉(zhuǎn)換壁壘，更好地滿足顧客需求。

3．多為顧客創(chuàng)造產(chǎn)品體驗(yàn)的機(jī)會(huì)。產(chǎn)品體驗(yàn)是顧客對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)歷和感受。銀行的產(chǎn)品是一種可以在網(wǎng)上傳遞的服務(wù)，極易讓顧客試用和體驗(yàn)，無(wú)須言語(yǔ)即可讓顧客體會(huì)到產(chǎn)品的好處；而且在網(wǎng)絡(luò)上提供銀行產(chǎn)品的試用，成本很低，幾乎可以忽略不計(jì)。產(chǎn)品體驗(yàn)也是銀行與顧客溝通的一種方式，在客戶體驗(yàn)產(chǎn)品的同時(shí)銀行可以聽(tīng)到顧客對(duì)產(chǎn)品使用的反饋意見(jiàn)，從而可以幫助銀行改進(jìn)產(chǎn)品。

(三)“多渠道并存”策略

1．銀行應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。將傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道結(jié)合起來(lái)，可以通過(guò)演示光盤(pán)、FAQ、在線問(wèn)答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問(wèn)答的頁(yè)面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約，在顧客的問(wèn)題沒(méi)有得到及時(shí)回復(fù)或顧客沒(méi)有耐心等待的時(shí)候可以直接打電話求助或等待銀行人員上門(mén)服務(wù)。如，花旗銀行在網(wǎng)站上向現(xiàn)有顧客和潛在顧客提供網(wǎng)上預(yù)約服務(wù)，銀行專業(yè)人員會(huì)在一個(gè)工作日內(nèi)按照顧客所預(yù)約的時(shí)間上門(mén)為顧客提供咨詢、辦理業(yè)務(wù)等服務(wù)。

2．銀行還應(yīng)該和其他金融機(jī)構(gòu)合作。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)、證券、銀行、信托業(yè)務(wù)是分開(kāi)的，但顧客的需求又是多種多樣的，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。

3．銀行還要將網(wǎng)絡(luò)渠道與其他電子渠道聚合起來(lái)，如電話、手機(jī)、數(shù)字電視等。

發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新服務(wù)手段，維護(hù)現(xiàn)有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)上銀行的發(fā)展起點(diǎn)。實(shí)踐已經(jīng)證明，不搞網(wǎng)上銀行的傳統(tǒng)銀行必將面臨困境，而單純的網(wǎng)上銀行也不是最佳選擇。

(四)人才策略

由于目前網(wǎng)絡(luò)面對(duì)的是一批高層次的人群，因此我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷從業(yè)人員都必須盡快提升自己的知識(shí)層次和營(yíng)銷意識(shí)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的要求。網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷并不意味著只在網(wǎng)上注冊(cè)、申請(qǐng)網(wǎng)址、創(chuàng)建網(wǎng)頁(yè)、提供銀行業(yè)務(wù)介紹、期刊的展示，這只是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的起步，商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最終目的是真正實(shí)現(xiàn)全方位的投資理財(cái)、信息咨詢、網(wǎng)上交易的信用保證及支付的金融服務(wù)，并廣泛利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，成功介入電子商務(wù)及銀行科技發(fā)展的行業(yè)中去。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為導(dǎo)向，因此，商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，需要既掌握金融專業(yè)知識(shí)，又有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型高級(jí)專業(yè)人才。銀行的員工沒(méi)有一定的科技水平，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷很難體現(xiàn)其應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，也很難實(shí)現(xiàn)健康、快速地發(fā)展。

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行必須在選人、用人和留人機(jī)制上進(jìn)行改革。改革用人制度，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，積極引進(jìn)人才和儲(chǔ)備人才。另外，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)制定和實(shí)施吸引國(guó)內(nèi)外銀行界優(yōu)秀人才的優(yōu)惠政策?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行對(duì)人才的爭(zhēng)奪尤其對(duì)既有業(yè)務(wù)知識(shí)又有網(wǎng)絡(luò)科技知識(shí)的復(fù)合型人才的爭(zhēng)奪已經(jīng)到了白熱化的程度。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓宗英．商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于留住訪問(wèn)者[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)，2006，(3)．

[2]張廣玉，毛長(zhǎng)文．論我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的策略[J]．廣東財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，(2)．

[3]劉建佳．我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的問(wèn)題及對(duì)策研究[J]．內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2005，(16)．

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)流通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展和普及，世界各國(guó)相繼開(kāi)始建設(shè)國(guó)家基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也隨之應(yīng)運(yùn)而生，并且受到越來(lái)越多的行業(yè)和企業(yè)的關(guān)注與參與，逐步進(jìn)入高速發(fā)展階段。

電子商務(wù)是一個(gè)以Internet/Intranet(互聯(lián)網(wǎng)/內(nèi)部網(wǎng))為架構(gòu),以交易雙方為主題,以銀行支付和結(jié)算為手段,以客戶數(shù)據(jù)庫(kù)為依托的全新商業(yè)模式。交易各方將自己的各類供求意愿按照一定的方式輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)根據(jù)用戶的要求,在全世界范圍內(nèi)尋找相關(guān)信息并提供給用戶多種買(mǎi)賣(mài)選擇。

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，歷來(lái)存在著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，流通環(huán)節(jié)多，交易成本高，標(biāo)準(zhǔn)化程度低等問(wèn)題。特別是近年來(lái)隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加快和中國(guó)加入WTO，我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾將更加突出。當(dāng)前，流通已成為我國(guó)農(nóng)業(yè)的“軟肋”，嚴(yán)重地制約著農(nóng)業(yè)整體效益的提高。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用電子商務(wù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)，及時(shí)傳播市場(chǎng)信息，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者特別是農(nóng)民適應(yīng)變化多端的市場(chǎng)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)如下好處：

一、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間基本上不存在信息交流，農(nóng)戶往往憑借自己往年的價(jià)格經(jīng)驗(yàn)來(lái)選擇生產(chǎn)項(xiàng)目，確定生產(chǎn)規(guī)模，因而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安排被動(dòng)，進(jìn)而造成一些農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)格波動(dòng)較大，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體的穩(wěn)定性和農(nóng)民的積極性。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)質(zhì)是市場(chǎng)化,即以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通過(guò)程中實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、加工、銷售一條龍，在經(jīng)濟(jì)利益上依據(jù)平均利潤(rùn)率的產(chǎn)業(yè)化組織原則實(shí)現(xiàn)產(chǎn)加銷一體化，即形成生產(chǎn)和流通利益共同體，把農(nóng)戶與市場(chǎng)聯(lián)結(jié)在一起。通過(guò)電子商務(wù)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能，跨躍時(shí)間和地域的障礙，使農(nóng)產(chǎn)品供需雙方及時(shí)溝通，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者能夠及時(shí)了解市場(chǎng)信息，根據(jù)市場(chǎng)需求情況合理組織生產(chǎn)，以避免因產(chǎn)量和價(jià)格的巨大波動(dòng)帶來(lái)的效益不穩(wěn)定，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不同于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，必須以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，按市場(chǎng)機(jī)制配置生產(chǎn)要素，并要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程按市場(chǎng)機(jī)制組織活動(dòng)。二、拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，減少環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)效益

我國(guó)目前的農(nóng)產(chǎn)品流通體系尚不健全，因此農(nóng)產(chǎn)品銷售仍然存在著渠道窄、環(huán)節(jié)多、交易成本高、供需鏈之間嚴(yán)重割裂等問(wèn)題。通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信息化，Internet將市場(chǎng)需求信息準(zhǔn)確而又及時(shí)地傳遞給買(mǎi)賣(mài)雙方，同時(shí)根據(jù)生產(chǎn)的需求信息傳遞給供應(yīng)商適時(shí)補(bǔ)充供給。在業(yè)務(wù)模式上，提供了交易市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品直銷、招標(biāo)等交易模式，自行選擇最適合自己的方式，真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的效能,減少市場(chǎng)存在的種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)用薄膜等各種生產(chǎn)資料的供需矛盾。同時(shí),拓展了傳統(tǒng)買(mǎi)賣(mài)方式，使傳統(tǒng)商務(wù)的有形市場(chǎng)走到了網(wǎng)上，由相對(duì)時(shí)間段營(yíng)業(yè)的現(xiàn)貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)為全天候開(kāi)放的模擬市場(chǎng)，提供了交易自動(dòng)撮合、庫(kù)存和查詢、數(shù)字簽名、網(wǎng)上支付等，大大地縮短了供應(yīng)鏈，提高了工作效率和質(zhì)量。

三、形成新型的農(nóng)產(chǎn)品流通模式，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展

我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品交易鏈及其通路過(guò)程存在環(huán)節(jié)多、復(fù)雜、透明度不高、交易信息對(duì)稱性較差等問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是生產(chǎn)，但市場(chǎng)和流通是決定產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)產(chǎn)品流通不暢已經(jīng)成為阻礙農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、影響農(nóng)民增收乃至農(nóng)村穩(wěn)定的重要因素之一。農(nóng)產(chǎn)品的賣(mài)難及農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性、季節(jié)性、區(qū)域性過(guò)剩，從流通環(huán)節(jié)看，主要存在兩個(gè)問(wèn)題：一是信息不靈，盲目跟風(fēng)。市場(chǎng)信息的形成機(jī)制和信息傳播手段落后使農(nóng)戶缺少市場(chǎng)信息的指導(dǎo)。二是農(nóng)產(chǎn)品交易手段單一，交易市場(chǎng)管理不規(guī)范?，F(xiàn)在傳統(tǒng)的方式主要是一對(duì)一的現(xiàn)貨交易，現(xiàn)代化的大宗農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)不普及，期貨交易、遠(yuǎn)期合約交易形式更少。通過(guò)建立以計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和網(wǎng)上支付。保證了各地農(nóng)產(chǎn)品銷路暢通、供銷協(xié)調(diào)，擴(kuò)充農(nóng)業(yè)信息量。透明化的價(jià)格可以提高網(wǎng)上交易量從網(wǎng)上獲取產(chǎn)品和價(jià)格信息將增加產(chǎn)品的可比性和價(jià)格的透明度。由于不同地理位置產(chǎn)生的價(jià)格差別也將因不斷增加的競(jìng)爭(zhēng)而減小。這將在生產(chǎn)資料價(jià)格上有利于農(nóng)民，但是不利于其所生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。這就造成這樣一個(gè)特別的現(xiàn)象：哪里存在許多有差別的農(nóng)產(chǎn)品并有經(jīng)常性的供給，哪里就需要生產(chǎn)資料供應(yīng)專家為其服務(wù)。