導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付定義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的逐漸清晰，將令整個(gè)產(chǎn)業(yè)正式起飛。NFC手機(jī)、POS機(jī)、SIM卡、RFID芯片等相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)將率先受益。

移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)或已明確

隨著中國(guó)手機(jī)普及率的提高，市場(chǎng)環(huán)境日趨成熟，移動(dòng)支付發(fā)展?jié)摿薮螅狈y(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)始終制約著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于各方都想主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，中國(guó)移動(dòng)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)與銀聯(lián)的13.6MHz標(biāo)準(zhǔn)兩者之間仍未有定論。

在昨日舉行的“2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，代曉慧表示，工信部和中國(guó)人民銀行要共同制訂統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

“先進(jìn)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有利于業(yè)務(wù)的推廣，我們必須制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，才能在全國(guó)大力推廣。”代曉慧說(shuō)。

而張琪在接受采訪時(shí)透露了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定的進(jìn)展，“去年11月，中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商召開了移動(dòng)支付工作研討會(huì)，會(huì)上明確了近場(chǎng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域?！?/p>

同時(shí)，該會(huì)議明確，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將在中國(guó)人民銀行、工信部等主管部門領(lǐng)導(dǎo)下，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)相關(guān)方建立統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；運(yùn)營(yíng)商開展金融相關(guān)業(yè)務(wù)，需要向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)第三方支付牌照，將金融業(yè)務(wù)剝離成立獨(dú)立實(shí)體運(yùn)營(yíng)，中國(guó)人民銀行將對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行檢查，對(duì)不合規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行整改、關(guān)閉。

此外，張琪還說(shuō)，新增移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行、工信部批準(zhǔn)后實(shí)施；在中國(guó)人民銀行等主管部門領(lǐng)導(dǎo)下，成立由商業(yè)銀行、銀聯(lián)、三大運(yùn)營(yíng)商及部分科研機(jī)構(gòu)組成的聯(lián)合工作組，具體負(fù)責(zé)國(guó)標(biāo)研制工作。

張琪認(rèn)為，目前移動(dòng)支付還沒有非常成熟的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，如何通過合作建立跨部門和跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈共贏機(jī)制是移動(dòng)支付快速發(fā)展的關(guān)鍵。

運(yùn)營(yíng)商加緊布局手機(jī)支付

移動(dòng)支付風(fēng)生水起，國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也集體發(fā)力移動(dòng)支付，紛紛籌建支付公司。繼中國(guó)電信(微博)在今年3月成立支付公司“天翼電子商務(wù)有限公司”后，中國(guó)聯(lián)通(微博)支付公司也將掛牌成立。

中國(guó)聯(lián)通支付公司籌備組組長(zhǎng)戴任飛昨日在論壇上透露，目前聯(lián)通支付公司籌備組已完成名稱核準(zhǔn)、入資與驗(yàn)資等工作，預(yù)計(jì)最快4月15日會(huì)獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。中國(guó)聯(lián)通支付公司名稱已確定為“聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”。

戴任飛表示，在新支付公司營(yíng)業(yè)牌照后，將首先開始支付牌照的申請(qǐng)工作。第一階段申請(qǐng)牌照的業(yè)務(wù)范圍包括網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單。此外，對(duì)于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，聯(lián)通表示到第二階段視監(jiān)管情況將再行申請(qǐng)。

而中國(guó)移動(dòng)也傳出正在申請(qǐng)第三方支付牌照，不久后將會(huì)成立支付公司。事實(shí)上，此前中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，將手機(jī)支付從小額支付轉(zhuǎn)向信用卡、轉(zhuǎn)賬、大額交易等業(yè)務(wù)，也正是為此做準(zhǔn)備。

據(jù)了解，目前中國(guó)電信在內(nèi)蒙古、成都等地推出“翼支付”業(yè)務(wù)作為試點(diǎn)，并于近日開始在廣東商用；中國(guó)聯(lián)通已在北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)；中國(guó)移動(dòng)則在湖南、廣東、重慶、北京等10地試點(diǎn)商用手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

分析人士指出，三大運(yùn)營(yíng)商紛紛涉足第三方支付，不僅僅是將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至手機(jī)近距支付，更是對(duì)手機(jī)支付市場(chǎng)前景的看好。

根據(jù)易觀國(guó)際最新的預(yù)測(cè)報(bào)告，2011年底手機(jī)近距支付用戶數(shù)將突破1億戶，2010至2013年將保持102%的高速?gòu)?fù)合增長(zhǎng)。

交易規(guī)模兩年內(nèi)將超千億

隨著移動(dòng)支付大規(guī)模的應(yīng)用，市場(chǎng)規(guī)模將加速增長(zhǎng)。

據(jù)艾瑞咨詢資料，目前我國(guó)手機(jī)用戶有8億，其中已經(jīng)開通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶有3.03億，占全國(guó)總用戶的37.8%。去年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長(zhǎng)31.1%。

但張琪表示，預(yù)計(jì)今年移動(dòng)支付市場(chǎng)增長(zhǎng)將更為強(qiáng)勁，到2012年移動(dòng)支付的交易規(guī)模將超過1000億元。

篇2

摘 要 目的：觀察拉米夫定（LAM）聯(lián)合阿德福韋酯（ADV）治療活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化臨床療效。方法：選擇98例乙型肝炎肝硬化患者，分為治療組(49例)和對(duì)照組(49例)，兩組均給予保肝等常規(guī)治療，治療組加用LAM聯(lián)合ADV治療。結(jié)果：治療組在治療49周和98周后，各方面指標(biāo)明顯改善，優(yōu)于對(duì)照組；治療組對(duì)LAM及ADV耐受性良好，未見明顯的不良反應(yīng)。結(jié)論：通過LAM與ADV的聯(lián)合治療，改善了活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化的肝功能，提高了患者的生存能力。

關(guān)鍵詞 拉米夫定 阿德福韋酯 乙型肝炎 肝硬化

關(guān)鍵詞 拉米夫定 阿德福韋酯 乙型肝炎 肝硬化

doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2012.05.120

doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2012.05.120

乙型肝炎肝硬化代償期的5年生存率約55%，失代償期約14%。目前各國(guó)公認(rèn)治療乙型肝炎肝硬化的有效抗病毒藥物是干擾素和核苷(酸)類似物，但干擾素不良反應(yīng)較多，不宜應(yīng)用于活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者。《2004年拉米夫定臨床應(yīng)用專家共識(shí)》已推薦使用拉米夫定(LAM)治療活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者［1］，但是LAM變異率高，停藥后易出現(xiàn)反彈現(xiàn)象。如何解決變異后耐藥及停藥后反彈是目前臨床上急需解決的問題。許多學(xué)者專家認(rèn)為，聯(lián)合用藥是解決這一問題的希望所在［2］。阿德福韋酯(ADV)抗乙肝病毒的作用比較弱，起效比較慢，但是發(fā)生HBV耐藥率較低，且對(duì)LAM耐藥有效，故ADV與LAM聯(lián)合應(yīng)用可以減少耐藥株的出現(xiàn)。應(yīng)用LAM聯(lián)合ADV治療活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化取得較好療效，現(xiàn)報(bào)告如下。

乙型肝炎肝硬化代償期的5年生存率約55%，失代償期約14%。目前各國(guó)公認(rèn)治療乙型肝炎肝硬化的有效抗病毒藥物是干擾素和核苷(酸)類似物，但干擾素不良反應(yīng)較多，不宜應(yīng)用于活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者。《2004年拉米夫定臨床應(yīng)用專家共識(shí)》已推薦使用拉米夫定(LAM)治療活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者［1］，但是LAM變異率高，停藥后易出現(xiàn)反彈現(xiàn)象。如何解決變異后耐藥及停藥后反彈是目前臨床上急需解決的問題。許多學(xué)者專家認(rèn)為，聯(lián)合用藥是解決這一問題的希望所在［2］。阿德福韋酯(ADV)抗乙肝病毒的作用比較弱，起效比較慢，但是發(fā)生HBV耐藥率較低，且對(duì)LAM耐藥有效，故ADV與LAM聯(lián)合應(yīng)用可以減少耐藥株的出現(xiàn)。應(yīng)用LAM聯(lián)合ADV治療活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化取得較好療效，現(xiàn)報(bào)告如下。

資料與方法

資料與方法

2007年9月～2009年5月收治活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者98例，男59例，女39例，年齡26～67歲，平均45.85±8.65歲。98例患者均符合《病毒性肝炎防治方案》中的肝硬化診斷標(biāo)準(zhǔn)［3］，排除HCV、HEV、HDV和HAV重疊感染及合并酒精性肝硬化、伴有肝腎綜合征和心、腦、腎疾患的患者。根據(jù)入院的先后將98例患者隨機(jī)分為治療組和對(duì)照組。按Child-Pugh計(jì)分進(jìn)行分級(jí)，治療組B級(jí)31例，C級(jí)18例，對(duì)照組B級(jí)32例，C級(jí)17例。所有病例HBV-DNA均為陽(yáng)性。治療前要告知患者及家屬LAM與ADV的作用效果及可能產(chǎn)生的不良反應(yīng)、療程、費(fèi)用等，同意后簽署知情同意書。兩組在年齡、性別、病程及實(shí)驗(yàn)室指標(biāo)方面經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，差異無(wú)顯著性意義(P＞0.05)，具有可比性。

2007年9月～2009年5月收治活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者98例，男59例，女39例，年齡26～67歲，平均45.85±8.65歲。98例患者均符合《病毒性肝炎防治方案》中的肝硬化診斷標(biāo)準(zhǔn)［3］，排除HCV、HEV、HDV和HAV重疊感染及合并酒精性肝硬化、伴有肝腎綜合征和心、腦、腎疾患的患者。根據(jù)入院的先后將98例患者隨機(jī)分為治療組和對(duì)照組。按Child-Pugh計(jì)分進(jìn)行分級(jí)，治療組B級(jí)31例，C級(jí)18例，對(duì)照組B級(jí)32例，C級(jí)17例。所有病例HBV-DNA均為陽(yáng)性。治療前要告知患者及家屬LAM與ADV的作用效果及可能產(chǎn)生的不良反應(yīng)、療程、費(fèi)用等，同意后簽署知情同意書。兩組在年齡、性別、病程及實(shí)驗(yàn)室指標(biāo)方面經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，差異無(wú)顯著性意義(P＞0.05)，具有可比性。

治療方法：治療組和對(duì)照組均給予保肝、對(duì)癥和支持等常規(guī)治療，治療組加用LAM 100mg口服，ADV 10mg口服，1次/日。對(duì)照組與治療組的治療對(duì)比觀察98周。

治療方法：治療組和對(duì)照組均給予保肝、對(duì)癥和支持等常規(guī)治療，治療組加用LAM 100mg口服，ADV 10mg口服，1次/日。對(duì)照組與治療組的治療對(duì)比觀察98周。

觀察指標(biāo)：采用ELISA法檢測(cè)HBV標(biāo)記物；采用定量PCR法檢測(cè)HBV-DNA；常規(guī)方法測(cè)定肝功能生化指標(biāo)、凝血酶原活動(dòng)度(PTA)、凝血酶原時(shí)間(PT)等。定期腹部彩超檢查。

觀察指標(biāo)：采用ELISA法檢測(cè)HBV標(biāo)記物；采用定量PCR法檢測(cè)HBV-DNA；常規(guī)方法測(cè)定肝功能生化指標(biāo)、凝血酶原活動(dòng)度(PTA)、凝血酶原時(shí)間(PT)等。定期腹部彩超檢查。

統(tǒng)計(jì)學(xué)處理：計(jì)量資料采用t檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用X2檢驗(yàn)。

統(tǒng)計(jì)學(xué)處理：計(jì)量資料采用t檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用X2檢驗(yàn)。

結(jié) 果

結(jié) 果

治療組在49周后有1例患者因發(fā)生自發(fā)性腹膜炎而死亡，98周后有2例患者因發(fā)生肝細(xì)胞癌和上消化道出血而死亡；對(duì)照組在49周后有5例患者分別因上消化道出血自發(fā)性腹膜炎肝細(xì)胞癌而死亡，98周后有13例患者分別因肝性腦病、肝腎綜合征和肝細(xì)胞癌而死亡。治療組98周后病死率(6.1%，3/49)，明顯低于對(duì)照組98周后的病死率(36.7%，18/49)，治療組與對(duì)照組比較差異有顯著性(P＜0.05)。治療組發(fā)生上消化道出血、肝細(xì)胞癌兩種并發(fā)癥，未見其它并發(fā)癥，對(duì)照組發(fā)生上消化道出血、肝性腦病、自發(fā)性腹膜炎、肝細(xì)胞癌、肝腎綜合征等多種并發(fā)癥。對(duì)照組并發(fā)癥的發(fā)病率明顯高于治療組。

治療組在49周后有1例患者因發(fā)生自發(fā)性腹膜炎而死亡，98周后有2例患者因發(fā)生肝細(xì)胞癌和上消化道出血而死亡；對(duì)照組在49周后有5例患者分別因上消化道出血自發(fā)性腹膜炎肝細(xì)胞癌而死亡，98周后有13例患者分別因肝性腦病、肝腎綜合征和肝細(xì)胞癌而死亡。治療組98周后病死率(6.1%，3/49)，明顯低于對(duì)照組98周后的病死率(36.7%，18/49)，治療組與對(duì)照組比較差異有顯著性(P＜0.05)。治療組發(fā)生上消化道出血、肝細(xì)胞癌兩種并發(fā)癥，未見其它并發(fā)癥，對(duì)照組發(fā)生上消化道出血、肝性腦病、自發(fā)性腹膜炎、肝細(xì)胞癌、肝腎綜合征等多種并發(fā)癥。對(duì)照組并發(fā)癥的發(fā)病率明顯高于治療組。

治療組和對(duì)照組生化指標(biāo)、Child-Pugh評(píng)分的變化比較，治療組各項(xiàng)指標(biāo)有顯著改善，見表1。

治療組和對(duì)照組生化指標(biāo)、Child-Pugh評(píng)分的變化比較，治療組各項(xiàng)指標(biāo)有顯著改善，見表1。

治療組和對(duì)照組治療后HBV-DNA轉(zhuǎn)陰情況的比較，治療組治療49周(79.1%)和98周(91.3%)患者HBV-DNA轉(zhuǎn)陰率分別與對(duì)照組治療49周(6.8%)和98周(9.7%)相比較比較，均顯著提高。

治療組和對(duì)照組治療后HBV-DNA轉(zhuǎn)陰情況的比較，治療組治療49周(79.1%)和98周(91.3%)患者HBV-DNA轉(zhuǎn)陰率分別與對(duì)照組治療49周(6.8%)和98周(9.7%)相比較比較，均顯著提高。

不良反應(yīng)：經(jīng)過98周不間斷治療，應(yīng)用拉米夫定聯(lián)合阿德福韋酯治療未發(fā)現(xiàn)明顯不良反應(yīng)，患者對(duì)拉米夫定聯(lián)合阿德福韋酯的耐受性良好。

不良反應(yīng)：經(jīng)過98周不間斷治療，應(yīng)用拉米夫定聯(lián)合阿德福韋酯治療未發(fā)現(xiàn)明顯不良反應(yīng)，患者對(duì)拉米夫定聯(lián)合阿德福韋酯的耐受性良好。

討 論

討 論

我國(guó)是一個(gè)乙型肝炎高發(fā)地區(qū)，在眾多乙型肝炎患者中，活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化的年發(fā)病率約3%。過去對(duì)活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化的治療，主要強(qiáng)調(diào)保肝、利尿、補(bǔ)充白蛋白、血漿，以及糾正水、電解質(zhì)紊亂等，最后只能進(jìn)行肝移植手術(shù)。但是，肝移植手術(shù)由于肝源不足的問題和其它客觀因素的影響還不能普遍的開展，導(dǎo)致活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者的存活期不是很理想，短短5年內(nèi)死亡率高達(dá)45%～86%。因此，迫切需要有效的治療。活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者，病毒持續(xù)復(fù)制，肝臟炎癥持續(xù)存在，已發(fā)生失代償反應(yīng)［4～5］，甚至出現(xiàn)肝腎綜合征、上消化道出血及肝衰竭，極少數(shù)患者可能發(fā)展成肝癌。故抗乙肝病毒治療是非常重要的。LAM通過抑制HBV-DNA聚合酶減少體內(nèi)的乙型肝炎病毒，從而改善肝組織學(xué)變化，減輕肝臟炎癥和纖維化的發(fā)展［6］。LAM不能清除肝細(xì)胞內(nèi)的HBV-DNA，需要長(zhǎng)期服藥，且易發(fā)生病毒變異。YMDD變異可在患者治療6個(gè)月以后開始出現(xiàn)且逐年遞增［7］。ADV是單磷酸腺苷的無(wú)環(huán)核苷類似物，在細(xì)胞內(nèi)轉(zhuǎn)化為阿德福韋二磷酸鹽，有抑制HBV-DNA聚合酶活性的作用，不易耐藥，可長(zhǎng)期用藥［8］。臨床觀察認(rèn)為L(zhǎng)AM聯(lián)合ADV可有效地控制HBV復(fù)制，減少人體內(nèi)乙肝病毒載量，肝臟炎癥可得到穩(wěn)定控制，患者自覺癥狀明顯好轉(zhuǎn)，各項(xiàng)指標(biāo)得到實(shí)質(zhì)性改善。

我國(guó)是一個(gè)乙型肝炎高發(fā)地區(qū)，在眾多乙型肝炎患者中，活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化的年發(fā)病率約3%。過去對(duì)活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化的治療，主要強(qiáng)調(diào)保肝、利尿、補(bǔ)充白蛋白、血漿，以及糾正水、電解質(zhì)紊亂等，最后只能進(jìn)行肝移植手術(shù)。但是，肝移植手術(shù)由于肝源不足的問題和其它客觀因素的影響還不能普遍的開展，導(dǎo)致活動(dòng)性乙型肝炎肝硬化患者的存活期不是很理想，短短5年內(nèi)死亡率高達(dá)45%～86%。因此，迫切需要有效的治療?；顒?dòng)性乙型肝炎肝硬化患者，病毒持續(xù)復(fù)制，肝臟炎癥持續(xù)存在，已發(fā)生失代償反應(yīng)［4～5］，甚至出現(xiàn)肝腎綜合征、上消化道出血及肝衰竭，極少數(shù)患者可能發(fā)展成肝癌。故抗乙肝病毒治療是非常重要的。LAM通過抑制HBV-DNA聚合酶減少體內(nèi)的乙型肝炎病毒，從而改善肝組織學(xué)變化，減輕肝臟炎癥和纖維化的發(fā)展［6］。LAM不能清除肝細(xì)胞內(nèi)的HBV-DNA，需要長(zhǎng)期服藥，且易發(fā)生病毒變異。YMDD變異可在患者治療6個(gè)月以后開始出現(xiàn)且逐年遞增［7］。ADV是單磷酸腺苷的無(wú)環(huán)核苷類似物，在細(xì)胞內(nèi)轉(zhuǎn)化為阿德福韋二磷酸鹽，有抑制HBV-DNA聚合酶活性的作用，不易耐藥，可長(zhǎng)期用藥［8］。臨床觀察認(rèn)為L(zhǎng)AM聯(lián)合ADV可有效地控制HBV復(fù)制，減少人體內(nèi)乙肝病毒載量，肝臟炎癥可得到穩(wěn)定控制，患者自覺癥狀明顯好轉(zhuǎn)，各項(xiàng)指標(biāo)得到實(shí)質(zhì)性改善。

參考文獻(xiàn)

參考文獻(xiàn)

1 拉米夫定臨床應(yīng)用專家組.拉米夫定臨床應(yīng)用專家共識(shí)(2004年版)［J］.實(shí)用肝臟病雜志,2005,28(1):60-64.

1 拉米夫定臨床應(yīng)用專家組.拉米夫定臨床應(yīng)用專家共識(shí)(2004年版)［J］.實(shí)用肝臟病雜志,2005,28(1):60-64.

2 Marcellin P.Advances in therapy for chronic hepatitisB［J］.Semin Liver Dis,2002,22:33-36.

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3 中華醫(yī)學(xué)會(huì).病毒性肝炎防治方案［J］.中華肝臟病雜志,2000,8(6):324-329.

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4 Rerldi G,Fattovich G,Hadziyannis S,et al.Survival and prognostic factors in 366 patients withcompensated cirrhosis:a multicenter study［J］.J Hepatol,1994,21(4):656-666.

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5 Liaw YF,Sheen IS,Chen TJ,et al.Incidence.determinantsand significance of delayed clearance of serumHBsAg in chronic hepatitis B virus infection:a prospectivestudy［J］.Hepatology,1991,13(4):627-631.

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6 陳曉英,劉曉平,戴二黑,等.拉米夫丁治療失代償期乙型肝炎肝硬化的臨床觀察［J］.實(shí)用肝臟病雜志,2005,8:25.

6 陳曉英,劉曉平,戴二黑,等.拉米夫丁治療失代償期乙型肝炎肝硬化的臨床觀察［J］.實(shí)用肝臟病雜志,2005,8:25.

7 姚光弼,崔振宇,姚集魯,等.國(guó)產(chǎn)拉米夫定治療2200例慢性乙型肝炎的IV期臨床試驗(yàn)［J］.中華肝臟病雜志,2003,11:103-108.

7 姚光弼,崔振宇,姚集魯,等.國(guó)產(chǎn)拉米夫定治療2200例慢性乙型肝炎的IV期臨床試驗(yàn)［J］.中華肝臟病雜志,2003,11:103-108.

8 Cullen JM,Li DH,Brown C,et al.Antiviral efficacyand pharmacokinetics of oral adefovir dipivoxil inchronically woodchuck hepatitis virus- infected woodchucks［J］.Antimicrob Agents Chemother,2001,45(10):2740-2745.

篇3

[關(guān)鍵詞] 血細(xì)胞分析儀;顯微鏡鏡檢;可行性

[中圖分類號(hào)] R446.1[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B[文章編號(hào)] 1673-7210(2010)04(a)-132-02

血細(xì)胞分析儀是臨床檢驗(yàn)中最基礎(chǔ)也是最常用的儀器,隨著五分類全自動(dòng)血細(xì)胞分析儀的普及,實(shí)驗(yàn)室為臨床疾病的診斷、治療、預(yù)后提供了更多有價(jià)值的指標(biāo)。高新儀器的使用一方面促進(jìn)了醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)的發(fā)展,同時(shí)也給檢驗(yàn)工作帶來(lái)新的問題,怎樣才能在確保檢驗(yàn)質(zhì)量的基礎(chǔ)上最大限度地發(fā)揮高新技術(shù)帶來(lái)的便捷需進(jìn)一步探討。在常規(guī)工作中,首先遇到的是對(duì)血細(xì)胞分析儀檢測(cè)結(jié)果的復(fù)檢問題。對(duì)儀器的完全依賴極易造成漏診和誤診[1-2],全部鏡檢也不切合實(shí)際情況。為此,我科結(jié)合本科室的具體情況制訂了復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn),并對(duì)其臨床應(yīng)用進(jìn)行探討。

1 材料與方法

1.1 材料

1.1.1儀器:靜脈血檢測(cè)使用美國(guó)Beckman-Coulter公司的LH500五分類全自動(dòng)血細(xì)胞分析儀;日本Olympus顯微鏡進(jìn)行細(xì)胞鏡檢。

1.1.2 試劑:LH500使用的稀釋液、溶血?jiǎng)?、白?xì)胞分類試劑均由Beckman-Coulter蘇州有限公司提供。采用美國(guó)BD公司提供的EDTA鉀鹽真空抗凝管采集靜脈血標(biāo)本。

1.1.3 標(biāo)本:2009年10～11月收集我院各科住院患者的靜脈血標(biāo)本,共分析4 000例,采血后室溫保存,2 h內(nèi)檢測(cè)完畢。

1.2方法

1.2.1 儀器檢測(cè):LH500用公司配套校準(zhǔn)物進(jìn)行儀器校準(zhǔn),每天測(cè)定前做高、中、低三個(gè)水平的全血質(zhì)控物,確認(rèn)儀器處于正常工作狀態(tài),進(jìn)行標(biāo)本檢測(cè)。

1.2.2 顯微鏡檢查標(biāo)本經(jīng)儀器分析后涂片,瑞-姬染液染色,由經(jīng)驗(yàn)豐富的形態(tài)室人員進(jìn)行復(fù)片。

1.2.3 儀器結(jié)果異常的判斷標(biāo)準(zhǔn),①結(jié)果異常:WBC>15×109/L或80%,淋巴細(xì)胞>60%,單核細(xì)胞>15%,嗜酸粒細(xì)胞>15%,嗜堿粒細(xì)胞>10%;③Hb

1.2.4 顯微鏡檢查異常的判斷標(biāo)準(zhǔn),①白細(xì)胞:形態(tài)異常(分葉過多、中毒顆粒、空泡變性等)、異型淋巴細(xì)胞>5%,桿狀粒細(xì)胞>10%,存在幼稚細(xì)胞;②紅細(xì)胞:存在有核紅細(xì)胞,大小不一,染色異常,形態(tài)異常,分布異常;③血小板:血小板聚集,嚴(yán)重體積異常;④對(duì)儀器檢測(cè)白細(xì)胞、血小板數(shù)量的評(píng)估。

2結(jié)果

筆者對(duì)4 000例標(biāo)本的儀器檢測(cè)結(jié)果和顯微鏡鏡檢結(jié)果進(jìn)行以下幾個(gè)方面的分析:

2.1儀器檢測(cè)結(jié)果與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較

儀器檢測(cè)結(jié)果完全正常2 232例,占55.8%;顯微鏡鏡檢結(jié)果異常970例,占24.2%。LH500對(duì)異常的血液標(biāo)本檢出能力的有關(guān)預(yù)測(cè)值分別為,敏感度為99.9%,特異度為73.6%,陽(yáng)性預(yù)測(cè)值為54.7%,陰性預(yù)測(cè)值為99.9%,準(zhǔn)確度為79.9%。

2.2儀器檢測(cè)分組與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較

將4 000例臨床標(biāo)本分為四組:儀器結(jié)果正常、無(wú)Flags提示組,儀器結(jié)果輕度異常、無(wú)Flags提示組,儀器結(jié)果輕度異常、有Flags提示組,儀器結(jié)果明顯異常、有Flags提示組,四組結(jié)果與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較見表1。

表1 儀器檢測(cè)分組與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較

2.3儀器檢測(cè)警示分組與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較

將儀器檢測(cè)的不同F(xiàn)lags提示分別與顯微鏡鏡查結(jié)果進(jìn)行比較,結(jié)果見表2。

3 討論

美國(guó)Beckman-Coulter公司的LH500五分類全自動(dòng)血細(xì)胞分析儀采用Coulter電阻抗原理和智能微數(shù)技術(shù)對(duì)血細(xì)胞進(jìn)行計(jì)數(shù),基于流體力學(xué)原理,使用鞘流技術(shù)使溶血后液體里剩余的白細(xì)胞單個(gè)通過光路,通過檢測(cè)器接受VCS(volume,細(xì)胞體積;conductivity,高頻傳導(dǎo);scatter,激光散射)三種技術(shù)同時(shí)檢測(cè)的信號(hào)對(duì)白細(xì)胞進(jìn)行分類,并可得到細(xì)胞散點(diǎn)圖和直方圖。

隨著這些原理更科學(xué)、操作更自動(dòng)化及血細(xì)胞分析儀的推廣和普及,檢驗(yàn)人員對(duì)儀器的檢測(cè)結(jié)果越來(lái)越信賴,從而忽視了顯微鏡檢查。LH500對(duì)異常的血液標(biāo)本檢出能力的有關(guān)預(yù)測(cè)值分別為:敏感度為99.9%,特異度為73.6%,陽(yáng)性預(yù)測(cè)值為54.7%,陰性預(yù)測(cè)值為99.9%,準(zhǔn)確度為79.9%。從儀器檢測(cè)結(jié)果與顯微鏡檢測(cè)結(jié)果的比較中可以看到,一方面,五分類的血細(xì)胞分析儀對(duì)異常細(xì)胞形態(tài)的敏感度較高,漏檢率也符合國(guó)際血液學(xué)復(fù)檢專家組對(duì)復(fù)檢規(guī)則的要求;另一方面,儀器的特異性不高,復(fù)片率達(dá)到44.2%,大大消弱了高新儀器的便捷。這就需要我們制訂一個(gè)切實(shí)可行的復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)。

筆者通過對(duì)4 000例標(biāo)本的儀器檢測(cè)結(jié)果、Flags提示與顯微鏡鏡檢結(jié)果比較發(fā)現(xiàn),單一地依賴主要數(shù)據(jù)的異?；騿我坏匾蕾嘑lags提示都不能提高儀器的特異性。把兩者結(jié)合起來(lái),根據(jù)數(shù)據(jù)的異常程度進(jìn)行分組,在儀器結(jié)果正常、無(wú)Flags提示組中只有1例假陰性結(jié)果,顯微鏡檢查示分類原粒細(xì)胞為1%,為血液科初診患者,有發(fā)熱體征,后確診為AML-M1。在儀器結(jié)果輕度異常、無(wú)Flags提示組中,也只有1例假陰性,顯微鏡檢查示分類異型淋巴細(xì)胞為7%,為兒科患者,IM治療后。這兩組結(jié)果與鏡檢基本一致,2例假陰性也具有代表性,可以通過復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)的完善篩檢出來(lái),這部分病例可以確定為不需要復(fù)片。在儀器結(jié)果輕度異常、有Flags提示組中,有350例(44.4%)假陽(yáng)性結(jié)果,主要是白細(xì)胞分類異常和儀器報(bào)警提示,一方面,暴露了所有全自動(dòng)血液分析儀在白細(xì)胞分類上的缺陷;另一方面,從表2的比較結(jié)果看出,這部分Flags警示多為Imm NE1/NE2、Blast、Verify Diff,集中在白細(xì)胞的分類上,提示我們復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)的不足之處,需要在今后的工作中積累更豐富的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)和臨床經(jīng)驗(yàn),制訂更科學(xué)的復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)驗(yàn)中還有很少部分?jǐn)?shù)據(jù)為儀器結(jié)果正常、有Flags提示組,提示Dimorphic Reds、Platelet Clumps,初步證實(shí)與標(biāo)本采集、環(huán)境溫度等因素有關(guān),需要工作人員的臨床經(jīng)驗(yàn),對(duì)復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)沒有影響,沒有納入實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)中。

通過實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn),不同檢測(cè)原理、不同檔次的儀器所對(duì)應(yīng)的復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的,每個(gè)實(shí)驗(yàn)室應(yīng)該自行規(guī)定復(fù)檢的條件。筆者認(rèn)為,高檔次的儀器,檢測(cè)原理科學(xué),數(shù)據(jù)分析全面,報(bào)警靈敏度很高,復(fù)檢的標(biāo)準(zhǔn)可以放寬,更側(cè)重于儀器的異常警報(bào)提示。對(duì)于中、低檔次的儀器,應(yīng)該嚴(yán)格按照制訂的復(fù)檢標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,對(duì)復(fù)檢的判斷更應(yīng)該側(cè)重于對(duì)白細(xì)胞計(jì)數(shù)、白細(xì)胞分類、血紅蛋白、血小板計(jì)數(shù)等數(shù)據(jù)的分析。

4 體會(huì)

①儀器對(duì)細(xì)胞形態(tài)的識(shí)別能力,決定篩選標(biāo)準(zhǔn)的寬嚴(yán)程度;②在保證質(zhì)量基礎(chǔ)上降低復(fù)檢率至

[參考文獻(xiàn)]

[1]盧文波,周曉暉,何娟妃.重視血液分析儀異常圖形標(biāo)本的鏡檢復(fù)查[J].上海醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)雜志,2002,17(6):373-375.

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篇4

【關(guān)鍵詞】拉米夫定；阿德福韋酯；活動(dòng)性乙肝肝硬化治療

乙肝肝硬化是慢性乙型肝炎在病情發(fā)展過程中隊(duì)肝臟造成反復(fù)損傷，并出現(xiàn)肝纖維化的一個(gè)最終結(jié)局[1]。本次研究對(duì)患有活動(dòng)性乙肝肝硬化疾病的患者應(yīng)用拉米夫定與阿德福韋酯聯(lián)合治療的效果進(jìn)行研究。現(xiàn)匯報(bào)如下。

1 資料和方法

1.1 一般資料

選擇2011年10月-2013年10月我院收治的92例患有活動(dòng)性乙肝肝硬化疾病的患者，隨機(jī)分為對(duì)照組和治療組，平均每組46例。對(duì)照組中男性27例，女性19例；患者年齡18-64歲，平均年齡（39.4±1.2）歲；乙型肝炎病史1-6年，平均病史（2.2±0.5）年；肝硬化發(fā)病時(shí)間1-10個(gè)月，平均發(fā)病時(shí)間（3.1±0.4）個(gè)月；治療組中男性28例，女性18例；患者年齡19-66歲，平均年齡（39.6±1.1）歲；乙型肝炎病史1-7年，平均病史（2.4±0.6）年；肝硬化發(fā)病時(shí)間1-11個(gè)月，平均發(fā)病時(shí)間（3.2±0.5）個(gè)月。上述四項(xiàng)自然指標(biāo)兩組患者組間無(wú)顯著差異（P>0.05），可以進(jìn)行比較分析。

1.2 病例納入標(biāo)準(zhǔn)[2]

（1） 患者有明確的乙型肝炎疾病史；（2）肝硬化發(fā)病時(shí)間在一年以內(nèi)；（3） 患者年齡在18-70歲之間；（4） 排除合并患有其他肝臟疾病的可能；（5）其他主要臟器功能良好；（6） 患者溝通交流能力沒有任何異常；（7）愿意加入本次研究。

1.3 病例排除標(biāo)準(zhǔn)

（1） 患者沒有明確的乙型肝炎疾病史；（2） 肝硬化發(fā)病時(shí)間超過一年；（3） 患者年齡不足18歲，或超過70歲；（4） 合并患有其他肝臟疾?。唬?） 其他主要臟器功能存在明顯異常；（6） 患者溝通交流能力存在明顯異常；（7） 不愿意加入本次研究。

2.1 肝功能指標(biāo)恢復(fù)正常時(shí)間和用藥方案臨床實(shí)施總時(shí)間

對(duì)照組患者單純應(yīng)用拉米夫定治療（35.74±4.61）d后肝功能指標(biāo)水平恢復(fù)正常，用藥方案臨床共計(jì)實(shí)施（51.93±5.28）d；治療組患者應(yīng)用拉米夫定與阿德福韋酯聯(lián)合治療（29.75±4.61）d后肝功能指標(biāo)水平恢復(fù)正常，用藥方案臨床共計(jì)實(shí)施（40.86±3.19）d。兩項(xiàng)觀察指標(biāo)各項(xiàng)數(shù)據(jù)組間比較差異顯著

（P

2.2 活動(dòng)性乙肝肝硬化疾病治療效果

對(duì)照組患者單純應(yīng)用拉米夫定治療后，14例乙肝肝硬化病情達(dá)到臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，18例有效，14例無(wú)效，該組治療總有效率為69.6%；治療組患者應(yīng)用拉米夫定與阿德福韋酯聯(lián)合治療后，18例乙肝肝硬化病情達(dá)到臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，23例有效，5例無(wú)效，該組治療總有效率為89.1%。該項(xiàng)觀察指標(biāo)各項(xiàng)數(shù)據(jù)組間比較差異顯著（P

3 討論

阿德福韋酯是單磷酸腺苷的無(wú)環(huán)核苷類似物的一種，在細(xì)胞激酶的催化作用下，該藥物可以發(fā)生磷酸化反應(yīng)生成一種具有較強(qiáng)生物活性的代謝產(chǎn)物――阿德福韋二磷酸鹽，這一產(chǎn)物再與三磷酸脫氧腺苷反應(yīng)，可以對(duì)HBV-DNA聚合酶產(chǎn)生非常明顯的抑制作用。乙型肝炎疾病采用拉米夫定治療后出現(xiàn)YMDD變異位點(diǎn)主要位于rtM204V/I，而阿德福韋酯在最用于人體后的耐藥變異位點(diǎn)則主要位于rtA181V和rtN236T兩個(gè)位置，兩種藥物在對(duì)疾病治療的過程中的耐藥位點(diǎn)不會(huì)發(fā)生交叉，將兩種藥物聯(lián)合應(yīng)用可提高耐藥基因屏障。

參考文獻(xiàn)

[1]林炳亮，黃桂梅，張曉紅等.胸腺肽α1與拉米夫定聯(lián)合治療慢性乙型肝炎近期療效研究[J].中國(guó)綜合臨床，2009，18（7）：796-797.

篇5

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　合作共贏　商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式　創(chuàng)新　構(gòu)建

[分類號(hào)]F270

1.引言

我國(guó)自進(jìn)入3G時(shí)代之后，隨著網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化、終端的豐富以及金融支付環(huán)境的完善，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明，商機(jī)無(wú)限。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)達(dá)到7.47億人，手機(jī)支付用戶數(shù)為8200萬(wàn)，手機(jī)支付交易額為24.0億元，同比2008年7.9億元增長(zhǎng)202.6％，處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。艾瑞預(yù)計(jì)在2010―2011年，手機(jī)支付將出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，而2012年手機(jī)支付交易規(guī)模將有望超過1000億元。為此，電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都紛紛加快在這一領(lǐng)域的布局，鏖戰(zhàn)移動(dòng)支付市場(chǎng)。例如，中國(guó)移動(dòng)在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，中國(guó)聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；而在金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)銀聯(lián)已積極聯(lián)合各大銀行加快推廣其旗下合作支付品牌手付通，招商銀行、光大銀行、交通銀行等也均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)；第三方支付方面，支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶、環(huán)迅等多家支付企業(yè)紛紛進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域的規(guī)劃。

移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用和無(wú)限商機(jī)已經(jīng)有目共睹。而移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要真正實(shí)現(xiàn)繁榮，跨行業(yè)合作是必然選擇；移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商要獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立合作共贏的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式是關(guān)鍵。因?yàn)樯虡I(yè)運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益的分配，而合理的利益分配才能把各個(gè)環(huán)節(jié)都積極調(diào)動(dòng)起來(lái)。目前我國(guó)以電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)、銀行及以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的4種移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式都存在著以下問題：由于各自的局限和核心優(yōu)勢(shì)的不同，無(wú)法獨(dú)立大規(guī)模開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這也是自2006年起，一直被各方看好的移動(dòng)支付發(fā)展并不順利的一個(gè)主要原因。而從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展最早、發(fā)展最成熟的日本和韓國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)的合作，不但要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且要建立和完善“雙贏”合作機(jī)制。因此，進(jìn)行移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式至關(guān)重要。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的研究主要集中在以上4種模式的特點(diǎn)、優(yōu)劣勢(shì)及發(fā)展趨勢(shì)方面，而對(duì)如何加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作，如何構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式卻鮮有提及。基于此，筆者通過對(duì)商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式概念的文獻(xiàn)分析界定，針對(duì)移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式如何創(chuàng)新，如何構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行研究。

2.移動(dòng)支付及其產(chǎn)業(yè)鏈

移動(dòng)支付(mobile payment，簡(jiǎn)稱MPayment)是使用移動(dòng)設(shè)備通過無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。而現(xiàn)實(shí)生活中，由于手機(jī)是最為人們所認(rèn)知、最能體現(xiàn)“移動(dòng)”特性的終端設(shè)備，因此通常也將“移動(dòng)支付”稱為“手機(jī)支付”。根據(jù)交易金額的不同，移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付(又稱微支付和宏支付)兩類；根據(jù)支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近，移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付兩種。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括電信運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商(中國(guó)銀聯(lián)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等)、設(shè)備提供商(終端廠商、POS廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等)、系統(tǒng)方案提供商、商家(商場(chǎng)、公交、校園、公共事業(yè)、SP、CP等)和終端用戶如圖1所示：

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈以移動(dòng)支付平臺(tái)為核心，業(yè)務(wù)圍繞移動(dòng)支付平臺(tái)展開。移動(dòng)支付(平臺(tái))運(yùn)營(yíng)商這個(gè)角色可以由電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)?yè)?dān)當(dāng)，也可以由支付服務(wù)商(中國(guó)銀聯(lián)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等)來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。

3.商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式概念的界定

說(shuō)到商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，不得不提及商業(yè)模式。商業(yè)模式的定義有很多，它們之間有著不同程度的相似和差異。到2000年前后，人們逐步形成共識(shí)，認(rèn)為商業(yè)模式的核心是價(jià)值創(chuàng)造。比如，Timmer(1998)、Rapper(2001)認(rèn)為，商業(yè)模式是企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的基本邏輯，即企業(yè)在一定的價(jià)值鏈或價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中如何向客戶提品和服務(wù)，并獲取利潤(rùn)。通俗地說(shuō)，就足企業(yè)如何賺錢。而國(guó)內(nèi)一些學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)模式是指企業(yè)集合組織內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)資源并有效地配置和利用，為市場(chǎng)提品和服務(wù)全過程的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的方式或途徑，是企業(yè)從生產(chǎn)到把產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移至顧客手中，實(shí)現(xiàn)為顧客創(chuàng)造價(jià)值及企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一種商業(yè)安排，是企業(yè)開展商業(yè)活動(dòng)的基本框架。商業(yè)模式的核心在于解決企業(yè)建立“做什么，怎么做”運(yùn)作體系的問題，企業(yè)必須考慮誰(shuí)是目標(biāo)客戶，將怎樣滿足目標(biāo)客戶和如何滿足需求，以及企業(yè)期待獲得怎樣的回報(bào)等一系列問題。

國(guó)際著名咨詢公司埃森哲把商業(yè)模式分為兩種：運(yùn)營(yíng)性商業(yè)模式和策略性商業(yè)模式。企業(yè)商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式指的是一個(gè)企業(yè)持續(xù)達(dá)到其主要目標(biāo)的內(nèi)在聯(lián)系。企業(yè)以盈利為目的，它的運(yùn)營(yíng)機(jī)制能夠解釋這個(gè)企業(yè)怎樣持續(xù)不斷地獲取利潤(rùn)。既然商業(yè)組織之間為爭(zhēng)取顧客和獲得資源而展開競(jìng)爭(zhēng)，那么一個(gè)好的運(yùn)營(yíng)機(jī)制必然突出確保其成功的獨(dú)特能力和手段――吸引客戶、雇員和投資者，在保證盈利的前提下向市場(chǎng)提品和服務(wù)。在運(yùn)營(yíng)性商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，更進(jìn)一步表現(xiàn)一個(gè)企業(yè)在動(dòng)態(tài)的環(huán)境中怎樣改變自身以達(dá)到持續(xù)盈利的目的，我們稱其為策略性商業(yè)模式。

在此基礎(chǔ)上，匡佩遠(yuǎn)進(jìn)一步對(duì)運(yùn)營(yíng)性商業(yè)模式和策略性商業(yè)模式的功能和構(gòu)成要素進(jìn)行了定義。其中，運(yùn)營(yíng)性商業(yè)模式重點(diǎn)解決企業(yè)與環(huán)境的互動(dòng)關(guān)系，包括與產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)的互動(dòng)關(guān)系。運(yùn)營(yíng)性商業(yè)模式創(chuàng)造企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)、能力、關(guān)系和知識(shí)，主要包含以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：

?產(chǎn)業(yè)鏈定位：企業(yè)處于什么樣的產(chǎn)業(yè)鏈條中，在這個(gè)鏈條中處于何種地位，企業(yè)結(jié)合自身的資源條件和發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)如何定位。

?贏利模式設(shè)計(jì)：企業(yè)從哪里獲得收入，獲得收入的形式有哪幾種，這些收入以何種形式和比例在產(chǎn)業(yè)鏈中分配，企業(yè)是否對(duì)這種分配有話語(yǔ)權(quán)。

4.移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新框架和機(jī)理

4.1創(chuàng)新框架

本文在參考埃森哲公司和匡佩遠(yuǎn)研究成果的基礎(chǔ)上，提出移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新的框架，如圖2所示：

4.2創(chuàng)新機(jī)理

由圖2可以看出，要實(shí)現(xiàn)合作共贏、獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(創(chuàng)新目的)，關(guān)鍵在于構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式(創(chuàng)新任務(wù))；而依據(jù)商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的定義，構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，要依賴于產(chǎn)

業(yè)鏈合作設(shè)計(jì)和盈利模式設(shè)計(jì)(創(chuàng)新要素)；而創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容則包括企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位、產(chǎn)業(yè)鏈整合、收入來(lái)源設(shè)計(jì)及收入分配設(shè)計(jì)。

由此可知，移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式要?jiǎng)?chuàng)新，構(gòu)建合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，最終的落腳點(diǎn)在于企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位、產(chǎn)業(yè)鏈整合、收入來(lái)源設(shè)計(jì)及收入分配設(shè)計(jì)這4個(gè)環(huán)節(jié)。具體如下：

移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商首先要明確自己的優(yōu)劣勢(shì)，對(duì)自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置進(jìn)行準(zhǔn)確定位，通過定位確定哪些環(huán)節(jié)可以自己做，哪些環(huán)節(jié)必須合作；其次，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的有效整合，確定與產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作深度和方式，以有效發(fā)揮各個(gè)環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)。通過這兩個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)有效合作；再次，通過收入來(lái)源設(shè)計(jì)，獲取收益；最后，通過收入分配設(shè)計(jì)，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)都獲得不同份額的收益，以維持長(zhǎng)期合作關(guān)系。通過這兩個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)共贏。只有這樣，合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式才能建立起來(lái)，產(chǎn)業(yè)鏈各方才能取得共同發(fā)展，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商才能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5.合作共贏的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的構(gòu)建

5.1企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，跨越電信、金融、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)幾大行業(yè)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商必須具備強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力，必須基于自身核心能力開展產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)外的戰(zhàn)略協(xié)同運(yùn)作，必須系統(tǒng)思考在完整的移動(dòng)支付價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)中，哪些是自己的專長(zhǎng)，哪些是產(chǎn)業(yè)鏈上其他成員的專長(zhǎng)，還需要綜合考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶特征、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等情況來(lái)確定與哪些成員合作，以及合作的深度和方式。比如，電信運(yùn)營(yíng)商雖然在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上擁有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但是其不具備金融結(jié)算資質(zhì)，不具備完善的結(jié)算體系，所以電信運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商，必須與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作。

5.2產(chǎn)業(yè)鏈整合

移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可以借鑒NTT DoCoMo(移動(dòng)支付品牌：Osaifu-Keitai)和SK(移動(dòng)支付品牌：Moneta)的經(jīng)驗(yàn)，靈活應(yīng)用技術(shù)(統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、終端定制等)和經(jīng)濟(jì)(價(jià)格補(bǔ)貼、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資、收購(gòu)等)這兩大手段對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合。以電信運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商為例，其可以采用的產(chǎn)業(yè)鏈整合策略如表1所示。

5.3收入來(lái)源設(shè)計(jì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收入來(lái)源如表2所示：

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收入來(lái)源應(yīng)主要圍繞顯性收入(使用費(fèi)+通信費(fèi)+交易租金商家的返點(diǎn)收益+提供移動(dòng)支付解決方案)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

5.4收入分配設(shè)計(jì)

在韓國(guó)，信用卡公司通常收取交易金額的2.5％。但其運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，在2.5％的商戶折扣中，1％用來(lái)補(bǔ)貼消費(fèi)者購(gòu)買手機(jī)的成本，0.3％歸電信運(yùn)營(yíng)商。這樣，信用卡公司只剩下1.2％。通過這樣的收入分配，產(chǎn)業(yè)鏈各方都比較滿意。在中國(guó)，“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”成功的關(guān)鍵就在于中國(guó)移動(dòng)與ISP／ICP之間確立了透明合理的收益分成比例，有效調(diào)動(dòng)了各成員的積極性。

因此，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商要想與合作各方維持相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，必須建立一個(gè)透明合理的收入分配機(jī)制，保證合作各方的合理收益。交易傭金這塊收入不僅僅為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商(以電信運(yùn)營(yíng)商為例)獨(dú)享，產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)環(huán)節(jié)如中國(guó)銀聯(lián)、發(fā)卡行、POS機(jī)廠家都應(yīng)該有合理的分成。這樣才能調(diào)動(dòng)合作成員的積極性，促進(jìn)合作成員的發(fā)展，維持合作關(guān)系的穩(wěn)定。另外，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)與設(shè)備提供商可以通過收益共享機(jī)制，使得雙方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享一部分收益，以避免設(shè)備商竭力向運(yùn)營(yíng)商推銷設(shè)備的問題。

篇6

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付安全性前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77

篇7

Abstract: Based on technology acceptance model(TAM) and investigations from users' usage experience , the paper probes into users' adoption intentions of mobile payment and the factors which influence consumers' usage intentions. Finally,based on the empirical analysis of usage intention, the paper puts forth several proposals for promoting and spreading mobile payment business.

關(guān)鍵詞: 移動(dòng)支付;科技接受模型;信任;感知風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)外部性

Key words: mobile payment;technology acceptance model;trust;perceived risk;network externality

中圖分類號(hào):TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)31-0206-02

0引言

移動(dòng)支付由于其獨(dú)特的支付方式,將對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。如何加快移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及和應(yīng)用,具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于TAM模型對(duì)移動(dòng)支付用戶使用意向進(jìn)行研究,嘗試找出影響移動(dòng)支付用戶使用意向的關(guān)鍵因素。

1文獻(xiàn)回顧

Davis以TRA為理論基礎(chǔ),提出了適用于研究信息技術(shù)采納的科技接受模型(TAM)[1]。在技術(shù)接受的許多研究中,態(tài)度與行為意向具有一致性,態(tài)度顯著影響用戶行為意向。楊霖華和邵兵家在研究個(gè)人網(wǎng)上銀行使用影響因素的實(shí)證研究中,首次將感知風(fēng)險(xiǎn)、信任、計(jì)算機(jī)自我效能、結(jié)構(gòu)保證同時(shí)引入TAM[2]。SY Hung等人認(rèn)為已經(jīng)存在大量理論文獻(xiàn)證明網(wǎng)絡(luò)外部性是影響網(wǎng)絡(luò)接受的一個(gè)決定因素[3]。鄧朝華、魯耀斌和張金隆在短信服務(wù)使用行為研究模型中提出使用費(fèi)用也是影響短信業(yè)務(wù)推廣的重要因素[4]。

2研究模型和研究假設(shè)

2.1 研究模型本文以Davis提出的科技接受模型為基礎(chǔ),并將網(wǎng)絡(luò)外部性理論作為本研究模型的重要影響因素,同時(shí)加入使用成本、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)變量,結(jié)合移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀和特征,在總結(jié)其他學(xué)者研究結(jié)論的基礎(chǔ)上提出圖1所示的概念模型。

2.2 變量的定義各變量的定義如表1所示。

2.3 研究假設(shè)基于上述模型和分析,本文提出如下假設(shè):

H1:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。

H2:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

H3:用戶對(duì)移動(dòng)支付感知易用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

H4:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性呈正相關(guān)。

H5:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性呈正相關(guān)。

H6:移動(dòng)支付的使用成本與用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。

H7:用戶對(duì)電子渠道的信任與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

2.4 變量的測(cè)量

2.4.1 量表設(shè)計(jì)本文在參考相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)了各變量的量表,如表2所示。

2.4.2 問卷設(shè)計(jì)、發(fā)放和回收

2.4.2.1 問卷初測(cè)在問卷初稿設(shè)計(jì)好之后,先請(qǐng)專業(yè)人士提出了修改意見,修正了諸如問項(xiàng)語(yǔ)意表述,頁(yè)面設(shè)計(jì)等問題。在2010年1月初,發(fā)放10份問卷進(jìn)行了小規(guī)模的問卷初測(cè),并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和完善形成了共35個(gè)問項(xiàng)的正式問卷。

2.4.2.2 問卷發(fā)放和回收在一移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳隨機(jī)發(fā)放問卷200份,回收問卷191份,問卷回收率為95.5%;由于部分樣本數(shù)據(jù)填寫不完整而無(wú)效,最終有效回收問卷為178份,有效回收率為89%.

3實(shí)證分析

3.1 信度和效度分析

3.1.1 效度分析問卷數(shù)據(jù)的巴特利特球度檢驗(yàn)的觀測(cè)值為6313.688,相應(yīng)的p值接近0。同時(shí),KMO值為0.842,根據(jù)Kaiser給出的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)可知原有變量適合進(jìn)行因子分析。通過對(duì)35個(gè)問項(xiàng)進(jìn)行因子分析獲得7個(gè)因子,與研究模型提出的變量個(gè)數(shù)相同,而且相應(yīng)的子變量沒有差異,這說(shuō)明問卷具有良好的結(jié)構(gòu)效度。

3.1.2 信度分析 對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Cronbach’s Alpha信度檢驗(yàn),得到其值均大于0.7,表明本文所采用的量表具有良好的信度。

3.2 模型驗(yàn)證本文選取的路徑分析法為多元回歸分析。

根據(jù)本文提出的模型,感知易用性、感知有用性、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)、成本影響消費(fèi)者使用移動(dòng)支付意向。將五個(gè)變量作為自變量,使用意向作為因變量進(jìn)行回歸分析,結(jié)果顯示成本變量及信任變量的系數(shù)未通過5%的顯著性檢驗(yàn)。因此剔除成本變量及信任變量,構(gòu)造新模型1再次進(jìn)行回歸分析,結(jié)果如表3。

從表3的分析結(jié)果可以看出,VIF低于10,表明自變量之間不存在強(qiáng)的共線性。回歸方程整體的F值為10.558(p

使用意向=2.451-0.151*感知風(fēng)險(xiǎn)+0.247*感知易用性+0.279*感知有用性

同樣方法,針對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)和感知易用性得到如下歸回方程,并且通過了顯著性檢驗(yàn):

感知有用性=1.596+0.370*網(wǎng)絡(luò)外部性+0.154*感知易用性

感知易用性=2.986+0.187*網(wǎng)絡(luò)外部性

綜合以上分析,各研究假設(shè)的驗(yàn)證結(jié)果如表4。

4結(jié)論與啟示

研究表明,網(wǎng)絡(luò)外部性和感知風(fēng)險(xiǎn)是影響移動(dòng)支付用戶使用意向的重要因素。因此,通過適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略,促成正向的網(wǎng)絡(luò)外部性,降低感知風(fēng)險(xiǎn)將有助于用戶形成積極的使用意向。

參考文獻(xiàn):

[1]Fred D. Davis, Richard P. Bagozzi, Paul R. Warshaw. User acceptance of computer technology: A Comparison of two theoretical models, Management Science, 1989, 35(8):982-1003

[2]楊霖華.個(gè)人網(wǎng)上銀行使用意向影響因素的實(shí)證研究.科技管理研究,2007,27(5):141-143.

篇8

關(guān)鍵詞 對(duì)稱密碼體制；移動(dòng)支付；安全協(xié)議；Hash鏈

中圖分類號(hào)：TN918 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）09-0142-01

移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展迅猛，已成為移動(dòng)領(lǐng)域中較為熱門的應(yīng)用方向，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)支付在歐美國(guó)家的發(fā)展受到預(yù)付費(fèi)方式的限制而以微支付形式為主。在亞洲的日本國(guó)家，移動(dòng)支付發(fā)展水平比較高，其應(yīng)用的開展程度也相對(duì)較深。由于移動(dòng)支付方便進(jìn)行隨時(shí)隨地的支付交易，給人們的生活帶來(lái)了非常大的便利，因此移動(dòng)支付交易的規(guī)模在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中占據(jù)相當(dāng)大的比例。

支付安全協(xié)議最大程度的保證了移動(dòng)支付過程的順利進(jìn)行，需要在保證高度安全性的基礎(chǔ)上，有利于構(gòu)建統(tǒng)一平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)化支付系統(tǒng)?；趯?duì)稱密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議僅采用對(duì)稱密碼算法極大的提高了計(jì)算效率。但是在現(xiàn)有的支付模式中，用戶在進(jìn)行注冊(cè)的時(shí)候依舊需要用到不適合移動(dòng)支付環(huán)境的公鑰密碼體制，因此本文基于手機(jī)設(shè)備進(jìn)行研究，考慮采用計(jì)算速度較快、資源消耗少的Hash鏈進(jìn)行移動(dòng)支付方案設(shè)計(jì)。該設(shè)計(jì)利用廣泛應(yīng)用的3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制中的相關(guān)參數(shù)，有利于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的形成。

1 移動(dòng)支付概述

1.1 移動(dòng)支付定義

移動(dòng)支付是指通過移動(dòng)終端設(shè)備、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易雙方支付行為的一種支付方式。其中的移動(dòng)設(shè)備包含有手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等多種無(wú)線設(shè)備。手機(jī)是最常用的移動(dòng)終端設(shè)備，所以通常所說(shuō)的手機(jī)支付也即是移動(dòng)支付中的一種。本文所設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付方案也是基于手機(jī)終端設(shè)備的。

1.2 移動(dòng)支付的系統(tǒng)框架

移動(dòng)支付系統(tǒng)依據(jù)不同部分相互之間的依存關(guān)系可分為承載網(wǎng)絡(luò)、接入平臺(tái)、安全認(rèn)證、業(yè)務(wù)管理平臺(tái)及應(yīng)用平臺(tái)五個(gè)層次。

移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)行依賴于承載網(wǎng)絡(luò)的速度、穩(wěn)定性和安全性。在設(shè)計(jì)移動(dòng)支付系統(tǒng)時(shí)，要參照支付特點(diǎn)選擇恰當(dāng)?shù)幕A(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，以防止因基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生性能方面的損失。移動(dòng)支付系統(tǒng)通過綜合接入平臺(tái)為各個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)提供接口服務(wù)。安全認(rèn)證體系作為移動(dòng)支付系統(tǒng)的核心層面，為系統(tǒng)提供了身份驗(yàn)證、通信加密等多項(xiàng)功能，從而保障移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性。安全認(rèn)證體系涉及了移動(dòng)支付系統(tǒng)的各個(gè)層面，終端設(shè)備的使用者通過安全認(rèn)證體系以確保該用戶的合法性，并對(duì)通信內(nèi)容進(jìn)行加密及是否完整進(jìn)行確認(rèn)，防止攻擊者的不良行為。業(yè)務(wù)管理平臺(tái)主要用于管理支撐及具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。應(yīng)用平臺(tái)主要是為用戶和合作者開放的平臺(tái)。比如向合作伙伴開放系統(tǒng)接口，第三方合作伙伴能夠利用該接口獲取該支付系統(tǒng)的支持，實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營(yíng)商的合作。

1.3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式

不同地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程有所不同，所運(yùn)用的實(shí)現(xiàn)途徑也各有特點(diǎn)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要和當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施、支付環(huán)境相結(jié)合。依據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。其中實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付需要依靠短信息服務(wù)（SMS）服務(wù)、交互式語(yǔ)音應(yīng)答（IVR）技術(shù)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）技術(shù)、JAVAME技術(shù)和非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)（USSD）這五種技術(shù)方法。近場(chǎng)支付的實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要包括紅外、藍(lán)牙和射頻識(shí)別技術(shù)。

2 基于對(duì)稱密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議設(shè)計(jì)

2.1 移動(dòng)支付安全協(xié)議的設(shè)計(jì)方法

與公鑰密碼體制相比，對(duì)稱密碼體制不涉及證書授權(quán)問題，因而不會(huì)給移動(dòng)支付系統(tǒng)增加多余的通信開銷。對(duì)稱密碼體制主要包括基于對(duì)稱密碼的加密或解密、消息驗(yàn)證碼、Hash函數(shù)等，具有高計(jì)算效率的優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)，移動(dòng)支付安全協(xié)議的研究較多，其中W.D.Chen等學(xué)者采用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制具有一定的導(dǎo)向作用。因?yàn)槿绻梢岳靡苿?dòng)通信網(wǎng)絡(luò)這個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)，就能夠方便的管理、實(shí)施移動(dòng)支付安全協(xié)議。并能讓移動(dòng)支付的安全協(xié)議得到不斷地升級(jí)和完備以滿足各種支付要求。

2.2 Hash鏈認(rèn)證技術(shù)出錯(cuò)控制

通常移動(dòng)支付安全協(xié)議運(yùn)行出錯(cuò)時(shí)，能夠選擇中斷協(xié)議的運(yùn)行或恢復(fù)協(xié)議。當(dāng)前移動(dòng)支付安全協(xié)議的出錯(cuò)控制方面研究沒有達(dá)到足夠深度，文中的支付方案為在3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制上采用Hash鏈認(rèn)證技術(shù)可以對(duì)消費(fèi)者主體進(jìn)行身份驗(yàn)證。不過，Hash鏈要求身份驗(yàn)證憑據(jù)的待驗(yàn)證結(jié)點(diǎn)與根結(jié)點(diǎn)在身份認(rèn)證過程中結(jié)點(diǎn)順便必須依次相接，不允許存在中間結(jié)點(diǎn)或者順序的錯(cuò)誤。因此有必要研究此類情況下的出錯(cuò)控制技術(shù)以保證整個(gè)Hash鏈的有效性。

如果當(dāng)前認(rèn)證中心處的結(jié)點(diǎn)驗(yàn)證沒有通過，那么認(rèn)證中心會(huì)將錯(cuò)誤信息返回。同時(shí)，不更替當(dāng)前結(jié)點(diǎn)而將出錯(cuò)計(jì)數(shù)器Note加1。一旦計(jì)數(shù)器所記錄的出錯(cuò)次數(shù)超過上限Limit，認(rèn)證中心則會(huì)通知用戶刪除該Hash鏈上所有的結(jié)點(diǎn)并啟動(dòng)新的注冊(cè)過程；否則，在下次驗(yàn)證時(shí)，認(rèn)證中心至多會(huì)進(jìn)行額外的Note次計(jì)算與比較運(yùn)算。

通過糾錯(cuò)方案糾正以后，之后的認(rèn)證方案會(huì)依據(jù)正常的驗(yàn)證程序執(zhí)行，對(duì)此后的驗(yàn)證不產(chǎn)生影響。該方案能夠防止錯(cuò)誤的擴(kuò)大，并能保證Hash鏈的安全性。不過，在碰到連續(xù)多次的驗(yàn)證不通過時(shí)，之后的驗(yàn)證時(shí)間會(huì)隨之增加，降低了系統(tǒng)的運(yùn)行效率。雖然某一次的效率會(huì)明顯降低，卻大大提高了支付系統(tǒng)的安全性，這是非常值得的。

2.3 基于對(duì)稱密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議

本文所設(shè)計(jì)的基于3G網(wǎng)絡(luò)組件與Hash鏈的移動(dòng)支付安全協(xié)議包含有支付協(xié)議、注冊(cè)協(xié)議兩個(gè)部分。消費(fèi)者采用3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制里的共享密鑰實(shí)現(xiàn)對(duì)認(rèn)證中心的身份驗(yàn)證。認(rèn)證通過之后，消費(fèi)者可以將自身的Hash結(jié)點(diǎn)送達(dá)認(rèn)證中心從而利用該結(jié)點(diǎn)在進(jìn)行支付交易時(shí)對(duì)消費(fèi)者身份進(jìn)行驗(yàn)證。

3 結(jié)束語(yǔ)

對(duì)稱密碼體制適合移動(dòng)支付環(huán)境，上述的基于對(duì)稱密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議利用對(duì)稱密鑰、哈希函數(shù)和信息認(rèn)證碼等多項(xiàng)技術(shù)完成對(duì)支付實(shí)體的身份確認(rèn)及通信保密，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付過程中信息的安全傳輸。

參考文獻(xiàn)

[1]張娟，許春香.基于對(duì)稱密鑰的移動(dòng)支付協(xié)議[J].信息技術(shù)，2006（02）.

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金融界《2014手機(jī)銀行調(diào)查》顯示，安全性問題仍然是困擾用戶使用的首要因素，占比超過50%。同時(shí)，用戶希望移動(dòng)金融服務(wù)手機(jī)兼容性提高的比例超過20%，實(shí)現(xiàn)無(wú)需更換硬件即可獲得移動(dòng)金融服務(wù)。

國(guó)外廠商圍繞移動(dòng)支付安全提供不同形式的解決方案，其中包含多種移動(dòng)支付安全技術(shù)。不管是Apple Pay、Android Pay、LoopPay還是CurrentC，都需要解決以下四類技術(shù)問題：認(rèn)證授權(quán)、令牌化、HCE和風(fēng)險(xiǎn)控制。

■認(rèn)證授權(quán)（Authorization）

如何在移動(dòng)終端用戶身份認(rèn)證的問題？如何保證關(guān)鍵操作在用戶授權(quán)后執(zhí)行？常用的方式是通過輸入四位Pass Code完成身份認(rèn)證與支付授權(quán)，這種方式簡(jiǎn)便但安全性不足。隨著生物認(rèn)證在移動(dòng)端被廣泛認(rèn)可，尤其是指紋認(rèn)證的認(rèn)可，加之指紋模塊成本的降低，新型手機(jī)都開始支持指紋識(shí)別。但指紋識(shí)別也存在多種問題，如沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、移動(dòng)支付應(yīng)用提供指紋認(rèn)證功能需適配多種機(jī)型等。在此過程中，需要解決接口不統(tǒng)一、訪問標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。

針對(duì)身份認(rèn)證的難題，國(guó)際上于2012年7月由微軟、谷歌、 VISA、 PayPal等企業(yè)牽頭發(fā)起成立了FIDO Alliance （線上快速身份驗(yàn)證聯(lián)盟）。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商、安全廠商都積極參加這個(gè)聯(lián)盟。它解決的是強(qiáng)身份驗(yàn)證設(shè)備之間缺乏協(xié)作的問題，通過定義一個(gè)可擴(kuò)展、可協(xié)作的機(jī)制，代替密碼用于在線服務(wù)的身份驗(yàn)證。聯(lián)盟提出一系列身份認(rèn)證協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)適用于移動(dòng)設(shè)備的無(wú)密碼身份認(rèn)證。

■令牌化（Tokenization）

不管是Apple Pay 還是Android Pay都利用了Tokenization技術(shù)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是在支付方案中將敏感數(shù)據(jù)用唯一標(biāo)識(shí)替代。以支付場(chǎng)景為例，將PAN（敏感信息）用一串令牌數(shù)字替代，從而減少卡號(hào)泄漏幾率。令牌化服務(wù)在支付流程中用于傳遞信息，后臺(tái)會(huì)還原成原始信息。令牌化服務(wù)對(duì)轉(zhuǎn)換安全性以及業(yè)務(wù)需求有較高的要求，好的Token需要滿足業(yè)務(wù)需求。

令牌化的優(yōu)勢(shì)在于： 一、可以保護(hù)敏感數(shù)據(jù)，防范數(shù)據(jù)泄漏。減少支付數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)目。二、減少PCI-DSS合規(guī)審核范圍，減少合規(guī)費(fèi)用。它與加密的區(qū)別在于，加密是把敏感信息通過密鑰完成，獲得密鑰的人都可以保留敏感數(shù)據(jù)，通過密文可以還原敏感數(shù)據(jù)。令牌化是使用唯一的隨機(jī)數(shù)代替敏感信息。美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)學(xué)會(huì)、EMVCo、PCI安全標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、清算所協(xié)會(huì)等組織正在制定令牌化標(biāo)準(zhǔn)。2014年3月，EMVCo令牌化標(biāo)準(zhǔn)V1.0版本。

■HCE（Host Card Emulation）

這是一種NFC功能設(shè)備上執(zhí)行卡片模擬功能的技術(shù)，無(wú)需依賴安全單元，也被稱為Cloud-Based SE，在Android V4.4以上及BlackBerry OS10系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)此功能。

基于HCE技術(shù)，移動(dòng)支付方案提供商無(wú)需依賴運(yùn)營(yíng)商或者手機(jī)制造商，具有更多的靈活性和適用范圍。另一方面，由于沒有SE保護(hù)，基于HCE的移動(dòng)支付方案也將面臨更大的安全威脅，涉及身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)安全的問題，需要實(shí)施全方位的安全體系保護(hù)交易數(shù)據(jù)的完整性和保密性。

■風(fēng)險(xiǎn)控制（Risk Management）

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關(guān)鍵詞：3G 移動(dòng)支付 IVR SMS

1 概述

移動(dòng)支付滿足了消費(fèi)者在商品交易、資金流轉(zhuǎn)方面?zhèn)€性化、便捷化的需求，顛覆了傳統(tǒng)的交易方式和消費(fèi)觀念。3G技術(shù)的日趨成熟、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為移動(dòng)支付在技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新、安全防護(hù)保障、合作盈利模式上奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已被視為最具潛力的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)之一，移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方案也得到專業(yè)人士的更多關(guān)注。

2 移動(dòng)支付概述

所謂移動(dòng)支付就是將移動(dòng)通信技術(shù)、射頻識(shí)別技術(shù)、金融結(jié)算系統(tǒng)整合銜接，使商品貿(mào)易或金融交易的雙方，通過移動(dòng)終端作為業(yè)務(wù)接入手段進(jìn)行商業(yè)交易的過程。主要分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付兩種形式。通過短信、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、3G技術(shù)等系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行交易的稱為遠(yuǎn)程支付。利用射頻識(shí)別技術(shù)衍生出來(lái)的基于手機(jī)的NFC技術(shù)、基于銀行卡的Pay Wave和Pay Pass、基于手機(jī)卡的SIM Pass和RF-SIM等技術(shù)，通過移動(dòng)終端完成刷卡記賬的稱為現(xiàn)場(chǎng)支付。

近年來(lái)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在政府、通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商（CP/SP）多方的參與和協(xié)作下，在政策監(jiān)管、商業(yè)模式、技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)應(yīng)用等方面都取得了突破性的進(jìn)展。在智能交通、商場(chǎng)購(gòu)物、便民繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物等方面的廣泛需求，為移動(dòng)支付的應(yīng)用普及提供了有利的發(fā)展環(huán)境。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)融入消費(fèi)者的日常生活之中，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的核心產(chǎn)品。

3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付作為傳統(tǒng)交易方式與移動(dòng)通信技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，在原有的支付結(jié)算的基礎(chǔ)上又展現(xiàn)出如下特點(diǎn)：①操作靈活便捷：用戶借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，只要在有無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋的地方，就可以完成所有支付和結(jié)算的操作。②交易成本低：移動(dòng)支付節(jié)省了往返銀行的交通成本、柜臺(tái)簽單的時(shí)間成本。特別是對(duì)于交易頻繁的小額度支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)明顯。③安全系數(shù)高：無(wú)線通信技術(shù)的編碼策略、交易過程中的密鑰驗(yàn)證，有效地避免了非法的截取或竊取。④優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈：作為創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，整合了上下游的資源，不僅為金融系統(tǒng)增加了中間業(yè)務(wù)的收入，也為運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了增值業(yè)務(wù)收入。

4 移動(dòng)支付的主要實(shí)現(xiàn)方式

隨著通信技術(shù)由固定網(wǎng)絡(luò)向移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的演進(jìn)，語(yǔ)音業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。移動(dòng)支付在實(shí)現(xiàn)方式上也有所不同和變化，目前比較主流的實(shí)現(xiàn)方式主要有以下幾種：

4.1 語(yǔ)音電話

語(yǔ)音電話業(yè)務(wù)（IVR，Interactive Voice Response）是傳統(tǒng)固網(wǎng)語(yǔ)音類增值業(yè)務(wù)。用戶只需撥打特定號(hào)碼，就可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng)服務(wù)中心，按照語(yǔ)音提示，完成相應(yīng)的信息輸入，通過互動(dòng)式服務(wù)，完成費(fèi)用的支付或商品的交易。其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、操作方便、安全高效。聲訊語(yǔ)音服務(wù)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，用戶基礎(chǔ)廣泛，服務(wù)提供商（SP）與各方合作的經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)推廣和產(chǎn)品使用已經(jīng)相當(dāng)成熟。

IVR的服務(wù)費(fèi)常常與普通語(yǔ)音通話的費(fèi)用不同。對(duì)于大量的支付額度小、交易行為頻繁的情況，有時(shí)會(huì)產(chǎn)生較高的通信費(fèi)用，造成用戶無(wú)法接受。此外，交易平臺(tái)提示語(yǔ)音的設(shè)計(jì)思路、操作過程的時(shí)限長(zhǎng)短，都是影響用戶支付時(shí)間和業(yè)務(wù)感知的關(guān)鍵因素。

4.2 短信方式

短信方式是語(yǔ)音通話之外手機(jī)用戶之間的一種重要溝通方式，它已成為最成熟的文本類信息交互模式，為通信運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商（SP）帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。以短信作為移動(dòng)支付的媒介，伴隨著手機(jī)的普及逐漸發(fā)展壯大起來(lái)，是早期移動(dòng)支付成熟推廣的主要實(shí)踐方式。在短信支付系統(tǒng)中，手機(jī)用戶按照服務(wù)提供商（SP）要求的規(guī)則，通過手機(jī)輸入固定格式的信息，發(fā)送短信到短信中心（SMSC），經(jīng)短信中心、短信網(wǎng)關(guān)、支付結(jié)算平臺(tái)的交互配合，在后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄用戶信息、完成費(fèi)用劃轉(zhuǎn)、生成核實(shí)指令后，再將相應(yīng)的確認(rèn)短信發(fā)送給手機(jī)用戶。手機(jī)用戶核實(shí)確認(rèn)后，一筆交易完成暨宣告完成。其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、方便、交易成本低，短信費(fèi)在支付交易中所占的比重幾乎可以忽略不計(jì)。目前金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)行業(yè)等領(lǐng)域廣泛采用這種方式，在各類移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中，短信支付業(yè)務(wù)也已成為手機(jī)用戶交易消費(fèi)的主要方式。

但是短信方式存在一定的不足。短信固有的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)技術(shù)機(jī)制，致使信息時(shí)延成為不可避免的問題。在業(yè)務(wù)高峰時(shí)期、在網(wǎng)絡(luò)擁塞區(qū)域，時(shí)常出現(xiàn)短信丟失的情況，或者短信延時(shí)到達(dá)，導(dǎo)致交易拖延或操作失敗。所以，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的影響、信息交互的延誤會(huì)影響用戶的業(yè)務(wù)使用，導(dǎo)致付費(fèi)不成功、重復(fù)付費(fèi)，從而導(dǎo)致用戶對(duì)移動(dòng)支付的不認(rèn)可。

4.3 WAP/WEB方式

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，WAP/WEB方式日益得到廣泛的應(yīng)用。目前，各商業(yè)銀行、各航空公司、支付寶等第三方支付公司都推出了基于WAP/WEB方式的支付服務(wù)。基于2.5G的WAP技術(shù)能夠得到廣泛的網(wǎng)絡(luò)支持，通過手機(jī)訪問WAP交易網(wǎng)站，按照網(wǎng)上交易的流程完成支付。3G技術(shù)提供了充足的無(wú)線帶寬，隨時(shí)隨地WEB網(wǎng)上購(gòu)物已成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的重要組成部分。

但是互聯(lián)網(wǎng)上的各種病毒、木馬程序，對(duì)WAP/WEB方式的移動(dòng)支付造成了很大的安全威脅。盜取用戶賬戶致使用戶利益受損的現(xiàn)象，時(shí)至今日尚無(wú)徹底的解決方案。此外，WAP/WEB交易過程中的流量費(fèi)，無(wú)論是按照時(shí)長(zhǎng)計(jì)費(fèi)、還是按照流量計(jì)費(fèi)，都與語(yǔ)音電話方式、短信方式大不相同。需要根據(jù)實(shí)際的交易類型，進(jìn)行具體的選擇，努力降低支付交易的成本。

4.4 RFID方式

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識(shí)別技術(shù)），是20世紀(jì)90年代開始興起的一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)。其基本原理是利用射頻信號(hào)通過空間耦合（交變磁場(chǎng)或電磁場(chǎng)），實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達(dá)到識(shí)別目的的技術(shù)。RFID的基本組成包括標(biāo)簽（Tag）、閱讀器（Reader）和天線（Antenna）。其工作原理是，當(dāng)標(biāo)簽進(jìn)入磁場(chǎng)范圍后接收、解讀閱讀器發(fā)出的射頻信號(hào)，憑借感應(yīng)電流所獲取的能量，或者發(fā)送存儲(chǔ)在芯片中的產(chǎn)品信息，或者主動(dòng)發(fā)送某一頻率的信號(hào)。解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)處理。RFID方便快捷、操作簡(jiǎn)單的特性得到大家的認(rèn)可，從最初的身份識(shí)別到商品標(biāo)簽、門禁考勤、移動(dòng)支付、跟蹤定位等，各個(gè)行業(yè)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛。以手機(jī)公交卡為例，將傳統(tǒng)公交卡與手機(jī)終端整合在一起。用戶乘車刷卡時(shí)，使用配備RFID芯片的手機(jī)來(lái)刷卡付款。結(jié)算平臺(tái)識(shí)別手機(jī)用戶信息，傳遞信息到后臺(tái)支付系統(tǒng)進(jìn)行交易處理，確認(rèn)聲音提示后完成一次交易支付過程。

RFID的技術(shù)特點(diǎn)，使其在移動(dòng)支付方案中越來(lái)越受到運(yùn)營(yíng)商的重視。首先，發(fā)展RFID支付應(yīng)用對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)是雙贏的選擇。目前手機(jī)用戶趨于飽和的特征日趨明顯，傳統(tǒng)語(yǔ)音業(yè)務(wù)的發(fā)展空間已經(jīng)面臨瓶頸。在公交、地鐵等公共交通服務(wù)行業(yè)的RFID應(yīng)用，使RFID技術(shù)逐漸被人們所熟知和接受，用戶的使用習(xí)慣和成熟的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)培育起來(lái)。所以，運(yùn)營(yíng)商將RFID移動(dòng)支付應(yīng)用視為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)戰(zhàn)略產(chǎn)品。其次，RFID與手機(jī)都對(duì)私人專有特性有一定的保密措施，身份證、銀行卡、門禁卡等RFID應(yīng)用都是基于個(gè)人身份識(shí)別的成熟產(chǎn)品。RFID技術(shù)與手機(jī)的結(jié)合，在一定程度上也已經(jīng)使通信終端成為個(gè)人身份的標(biāo)識(shí)。再次，手機(jī)中SIM/UIM卡能夠存儲(chǔ)身份識(shí)別信息和支付信息。隨著卡容量的不斷擴(kuò)大，可以存儲(chǔ)更多的用戶識(shí)別信息、個(gè)人身份信息，能夠更廣泛的支撐RFID在消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用。最后，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)使RFID的應(yīng)用更加靈活和方便。比如，傳統(tǒng)的公交卡充值，用戶必須到特定的網(wǎng)點(diǎn)或POS機(jī)上才能完成。而利用RFID與SIM/UIM卡結(jié)合，就可以利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行隨時(shí)隨地的空中充值操作。

5 結(jié)束語(yǔ)

方便快捷的支付方式、安全可靠的交易保障、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的使用成本，這些都是移動(dòng)支付不斷追求的目標(biāo)。隨著飛速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)，移動(dòng)支付必將成為通信業(yè)、金融業(yè)跨行業(yè)合作的利潤(rùn)“金礦”。隨著技術(shù)的演進(jìn)和市場(chǎng)的變化，需要專業(yè)人士對(duì)移動(dòng)支付方案進(jìn)行更加深入的研究和分析。

參考文獻(xiàn)：

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