導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的現(xiàn)象，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：先看病后付費(fèi) 經(jīng)營(yíng)管理 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F233 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-250-02

新醫(yī)改的核心就是突出衛(wèi)生服務(wù)的公益性，而衛(wèi)生服務(wù)的可及性和公平性是公益性的重要體現(xiàn)。自2013年衛(wèi)生部在全國(guó)多個(gè)地區(qū)試點(diǎn)推出“先看病后付費(fèi)”支付方式以來(lái)，在各試點(diǎn)地區(qū)產(chǎn)生了良好的影響。醫(yī)療付費(fèi)新模式能夠彰顯醫(yī)院以病人為中心、對(duì)患者的信賴和對(duì)生命的尊重，從而提高了患者的對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信賴感，對(duì)和諧醫(yī)患關(guān)系的建立和發(fā)展以及醫(yī)院品牌形象的提升都產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用。這種醫(yī)療付費(fèi)模式有效緩解了基層群眾就醫(yī)過(guò)程中資金籌集的難題，如果實(shí)施過(guò)程中能夠有效管理，不斷改進(jìn)，可以實(shí)現(xiàn)患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)保機(jī)構(gòu)、政府等各個(gè)方面的多贏局面，取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

一、“先看病后付費(fèi)”支付方式與傳統(tǒng)付費(fèi)模式的對(duì)比

“先看病后付費(fèi)”是指對(duì)于納入醫(yī)保和新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的病人（包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療、職工醫(yī)保、居民醫(yī)保）以及病情危重急需搶救的病人，通過(guò)簽訂相應(yīng)的結(jié)算協(xié)議，無(wú)需全額繳納住院押金，就可直接住院接受診斷和治療。病人出院結(jié)算時(shí)，將個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用一次性結(jié)清后，住院處應(yīng)及時(shí)將病人的醫(yī)保或新農(nóng)合證等抵押物歸還。

在傳統(tǒng)的就醫(yī)模式中，患者被收治入院后，患者需要先根據(jù)病情交付一定的押金，在治療過(guò)程中隨著治療費(fèi)用的增加再補(bǔ)交押金;出院結(jié)算時(shí)，醫(yī)院財(cái)務(wù)部門(mén)與醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合管理機(jī)構(gòu)結(jié)算后扣除自費(fèi)部分后再把剩余的押金退還給患者。

從“先付費(fèi)再看病”到“先看病后付費(fèi)”，從表面上看，似乎只是就醫(yī)模式的一個(gè)小的變化，但是從本質(zhì)來(lái)講，卻是整個(gè)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的流程再造，更是對(duì)幾十年來(lái)“先交錢(qián)后看病”的付費(fèi)模式的突破和創(chuàng)新，并由此帶來(lái)新的服務(wù)理念支配下的一系列醫(yī)療服務(wù)模式與醫(yī)院收費(fèi)管理制度的改革，這項(xiàng)改革必將促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理、提升醫(yī)療服務(wù)水平、提高服務(wù)效率方面再上新臺(tái)階。

二、實(shí)施“先看病后付費(fèi)”支付方式對(duì)醫(yī)院經(jīng)營(yíng)管理的積極影響

1.改變了傳統(tǒng)的就診習(xí)慣，提高了群眾對(duì)醫(yī)院的滿意度。“先看病后付費(fèi)”這一便民、利民、惠民政策使患者得到了實(shí)實(shí)在在的好處。該支付方式具有一定的公益色彩，改變了傳統(tǒng)的住院結(jié)算方式，開(kāi)通了住院“綠色通道”，使一些家庭貧困或資金籌措暫時(shí)困難的患者都能夠在第一時(shí)間得到救治，從而確保了不會(huì)出現(xiàn)因患者交不起押金而影響治療、延誤病情的現(xiàn)象。這種服務(wù)模式可以使醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)效率都得到提高?；颊卟挥迷僖蚧I資問(wèn)題耽誤疾病治療，不必再將過(guò)多的時(shí)間消耗在排隊(duì)等待等中間環(huán)節(jié)上，體現(xiàn)了醫(yī)院“以病人為中心”的服務(wù)理念，彰顯了醫(yī)院的公益性，在一定程度上改善了醫(yī)患關(guān)系。

2.減輕醫(yī)務(wù)人員工作強(qiáng)度，有利于建立和諧的醫(yī)患關(guān)系?！跋茸≡汉蟾顿M(fèi)”這一新的結(jié)算方式降低病人住院期間繳納住院押金的次數(shù)和金額，免去了醫(yī)務(wù)人員天天催要欠款的麻煩，節(jié)省了人力和時(shí)間，使醫(yī)護(hù)人員把更多的時(shí)間放在提高醫(yī)護(hù)質(zhì)量而不是催交醫(yī)療費(fèi)上面。由于該支付方式也免去了患者家屬在治療期間因籌措資金而浪費(fèi)的大量時(shí)間，有利于構(gòu)建和諧的醫(yī)患關(guān)系，使百姓切實(shí)地體會(huì)到新醫(yī)改帶來(lái)的實(shí)惠。

3.促使醫(yī)院通過(guò)優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)流程，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！跋瓤床『蟾顿M(fèi)”制度實(shí)施后，病人只需在出院結(jié)算時(shí)，向醫(yī)院支付醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合報(bào)銷(xiāo)后個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用，這無(wú)形中增加了因患者失信而轉(zhuǎn)移給醫(yī)院的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。為了有效地控制醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)院必須通過(guò)優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)流程，降低醫(yī)療運(yùn)營(yíng)成本，規(guī)范醫(yī)療行為，嚴(yán)格執(zhí)行臨床路徑和醫(yī)保用藥目錄，盡可能地降低患者支付費(fèi)用的比例。規(guī)范的醫(yī)療行為明顯地降低了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使患者的合法權(quán)益得到了保障，間接地提高了患者的繳費(fèi)能力，繳納醫(yī)療費(fèi)用的可能性大大增加，從而降低了醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證了醫(yī)院的正常運(yùn)行和發(fā)展。由此可見(jiàn)，“先看病后付費(fèi)”制度能促使醫(yī)院規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高醫(yī)院經(jīng)濟(jì)管理水平，從而有助于醫(yī)院規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、“先看病后付費(fèi)”支付方式實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.醫(yī)院大量墊付報(bào)銷(xiāo)款，影響資金周轉(zhuǎn)。目前，定點(diǎn)醫(yī)院支付給醫(yī)保和新農(nóng)合住院病人的補(bǔ)償款屬于墊付款性質(zhì)。也就是說(shuō)，醫(yī)院先按照程序?qū)?bào)銷(xiāo)款付給病人，每月定期向醫(yī)保局和各縣區(qū)的新農(nóng)合結(jié)算機(jī)構(gòu)提供出院病人結(jié)算資料，收回部分墊付款。隨著“先看病后付費(fèi)”服務(wù)體制的實(shí)施以及醫(yī)保、農(nóng)合全覆蓋的實(shí)現(xiàn)，病人就醫(yī)的承受能力不斷增強(qiáng)，各級(jí)醫(yī)院的住院人數(shù)不斷增加，醫(yī)院需要墊付的資金也越來(lái)越多。與此同時(shí)醫(yī)院的這些墊付資金普遍存在收回渠道不暢，資金撥付不及時(shí)的問(wèn)題，造成醫(yī)院大量醫(yī)療應(yīng)收款掛賬。資金回收周期的延長(zhǎng)，會(huì)給醫(yī)院的流動(dòng)資金帶來(lái)壓力，影響醫(yī)院資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.醫(yī)院承擔(dān)著因病人逃費(fèi)而形成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)?！跋瓤床『蟾顿M(fèi)”服務(wù)體制的實(shí)施，使疾病在危及到公眾生命的基本權(quán)益時(shí)，公立醫(yī)院能夠?qū)娞峁┘皶r(shí)的救治，患者能及時(shí)得到住院治療。不過(guò)，對(duì)于“三無(wú)”病人（無(wú)姓名、無(wú)地址、無(wú)陪護(hù)的病人）出院欠費(fèi)及病人惡意逃費(fèi)的擔(dān)心卻是醫(yī)院面臨的一個(gè)重大難題。特別是一些“三甲”醫(yī)院，由于患者來(lái)自縣鄉(xiāng)級(jí)地區(qū)，醫(yī)保和新農(nóng)合的報(bào)銷(xiāo)比例偏低，僅占治療花費(fèi)的50%甚至更少，這就增大了壞賬增多的風(fēng)險(xiǎn)。病人出現(xiàn)惡意逃費(fèi)情況后，如果沒(méi)有制度層面的資金安排予以彌補(bǔ)，造成的損失只能由醫(yī)院自己承擔(dān)。

3.因信息溝通不暢，在執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生誤解。一部分病人認(rèn)為只要醫(yī)保、農(nóng)合登記上了以后，無(wú)需辦理其他手續(xù)，就自動(dòng)可以享受“先看病后付費(fèi)”的服務(wù)，因此與病房以及住院處產(chǎn)生誤會(huì)和分歧。還有一些病人認(rèn)為與醫(yī)院簽訂結(jié)算協(xié)議后，住院期間就不必再繳納任何費(fèi)用，對(duì)病房催繳住院費(fèi)感到不解，甚至產(chǎn)生抵觸心理，認(rèn)為醫(yī)院剝奪了自己享受便民政策的權(quán)利，造成醫(yī)患矛盾。這主要是因?yàn)獒t(yī)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)合管理部門(mén)、醫(yī)院對(duì)“先看病后付費(fèi)”服務(wù)體制的宣傳力度不大，導(dǎo)致病人及家屬對(duì)“先看病后付費(fèi)”服務(wù)體制的各項(xiàng)細(xì)節(jié)不夠了解。

四、對(duì)策

1.完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，降低醫(yī)院運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。支撐“先看病后付費(fèi)”模式的前提條件是各項(xiàng)醫(yī)保制度的逐步完善以及醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。通過(guò)提高醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資水平和規(guī)范基金的管理，保障該模式的推廣與實(shí)施。在此過(guò)程中，醫(yī)保和新農(nóng)合管理部門(mén)與醫(yī)院的相關(guān)部門(mén)要密切配合，根據(jù)業(yè)務(wù)量等情況，提前撥付部分周轉(zhuǎn)資金，保證醫(yī)院的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并且通過(guò)逐步推進(jìn)單病種付費(fèi)、臨床路徑等方面的改革，積極探索控制醫(yī)療費(fèi)用過(guò)度增長(zhǎng)的綜合措施。

2.將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)適當(dāng)引入醫(yī)院結(jié)算流程，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合，減輕患者就醫(yī)負(fù)擔(dān)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們的投保意識(shí)也在進(jìn)一步增強(qiáng)。傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠模式是患者自行結(jié)清住院費(fèi)用，先通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)一部分金額，對(duì)于未完成報(bào)銷(xiāo)的部分，再通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。這種方式既加大了患者住院的經(jīng)濟(jì)壓力，也延遲了患者獲得理賠的時(shí)間。將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)適當(dāng)引入醫(yī)院，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的辦公室辦理商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠，一方面可以方便患者準(zhǔn)備各項(xiàng)報(bào)銷(xiāo)資料，進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo);另一方面也進(jìn)一步減輕了患者的經(jīng)濟(jì)壓力，具有一定的可操作性和積極的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)效益，值得有關(guān)方面加以考慮。

3.加強(qiáng)醫(yī)院內(nèi)部各部門(mén)的協(xié)調(diào)與管理。醫(yī)院內(nèi)部要加快運(yùn)行機(jī)制的改革，設(shè)立專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與管理，保證“先看病后付費(fèi)”支付方式的作用與效果。這個(gè)專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)的主要職責(zé)有：（1）負(fù)責(zé)宣傳和推廣“先看病后付費(fèi)”服務(wù)模式，讓更多的病人可以享受這一優(yōu)惠政策。（2）對(duì)病人資料進(jìn)行審查，為符合條件并愿意簽訂協(xié)議的病人辦理相關(guān)手續(xù)。（3）管理“先看病后付費(fèi)”病人的資料。（4）負(fù)責(zé)聯(lián)系病房、醫(yī)保、農(nóng)合和財(cái)務(wù)各個(gè)職能科室，加強(qiáng)相互之間溝通與協(xié)調(diào)。另外，還需要建立健全醫(yī)療服務(wù)信息體系，以保證服務(wù)和費(fèi)用等信息的透明和及時(shí)性，加強(qiáng)醫(yī)院與患者之間的溝通，及時(shí)解答病人的疑問(wèn)。

4.充分利用法制建設(shè)和全社會(huì)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的成果應(yīng)對(duì)逃費(fèi)欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)院在充分信任病人及其家屬的同時(shí)，也要考慮對(duì)有意鉆空子的行為給予必要的應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方面的協(xié)作，完善全社會(huì)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)成果與醫(yī)院信息系統(tǒng)的銜接，防范惡意逃費(fèi)、欠費(fèi)行為。同時(shí)，利用法律的手段，對(duì)惡意逃費(fèi)者予以追討，通過(guò)提高大眾的守法意識(shí)來(lái)提高患者自覺(jué)繳費(fèi)的意識(shí)。

綜上所述，“先看病后付費(fèi)”支付方式不僅僅是一項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)流程的改變，更是改革公立醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)模式與制度的契機(jī)，隨之而來(lái)的系統(tǒng)變革將有效提高公立醫(yī)院的醫(yī)療效率、服務(wù)質(zhì)量，使之更好地為病患者服務(wù)。

“先看病后付費(fèi)”支付方式是符合我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一項(xiàng)有效醫(yī)療費(fèi)用支付方式，其有效實(shí)施將在一定程度上緩解“看病難、看病貴、看病不方便、看病不放心”等社會(huì)問(wèn)題。在實(shí)際的建設(shè)中，需要政府職能部門(mén)、社會(huì)、醫(yī)院創(chuàng)新方法，加大宣傳力度，構(gòu)筑配套的管理機(jī)制與誠(chéng)信體系，使之成為一項(xiàng)對(duì)國(guó)家、醫(yī)保機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、患者多方共贏的制度，成為我國(guó)人民群眾身體健康的保證，并大大促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王夢(mèng)雪.公共服務(wù)管理創(chuàng)新的三元分析框架：以“先看病后付費(fèi)”制度的地方試點(diǎn)為例[J].中國(guó)行政管理，2013（10）：61-65

篇2

論文摘要：因特網(wǎng)、移動(dòng)通信和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付因其隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)給人們生活帶來(lái)極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位、法律責(zé)任等問(wèn)題。

隨著技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付擁有隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對(duì)其一系列法律問(wèn)題加以明確化。

一、移動(dòng)支付的概念及其業(yè)務(wù)流程

移動(dòng)支付，是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷(xiāo)售終端系統(tǒng)(Point of Sales，簡(jiǎn)稱POS)現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付即消費(fèi)者可以利用手機(jī)在任何地方為特定的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付POS現(xiàn)場(chǎng)支付則發(fā)生于商業(yè)機(jī)構(gòu)的POS終端，消費(fèi)者以手機(jī)替代銀行卡進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付擁有短期的增長(zhǎng)潛力，而POS現(xiàn)場(chǎng)支付標(biāo)志著移動(dòng)支付進(jìn)入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內(nèi)容付費(fèi)，價(jià)值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價(jià)值內(nèi)容發(fā)展。在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，消費(fèi)者將銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、手機(jī)聲訊服務(wù)(Interac-tire Voice Response，簡(jiǎn)稱IVR)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡(jiǎn)稱WAP)等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進(jìn)行審批劃賬之后，通過(guò)信息反饋到特約商業(yè)機(jī)構(gòu)或特約商業(yè)機(jī)構(gòu)指定的銀行，商業(yè)機(jī)構(gòu)使用無(wú)線或有線POS打印出消費(fèi)收據(jù)，消費(fèi)者就會(huì)獲準(zhǔn)得到所需要的商品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)以下一些步驟：1、購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求。消費(fèi)者可以對(duì)準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行查詢，在確定了準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)商品之后，通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備發(fā)送購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。2、收費(fèi)請(qǐng)求。商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的序列號(hào)，代表這次交易過(guò)程。3、認(rèn)證請(qǐng)求。支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和內(nèi)容提供商賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和內(nèi)容提供商賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)在對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。4、認(rèn)證。第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送支付平臺(tái)。5、授權(quán)請(qǐng)求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證信息之后，如果賬號(hào)通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類(lèi)、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并取消本次交易。6、授權(quán)。消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)信息給支付平臺(tái)。7、收費(fèi)完成。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開(kāi)始在消費(fèi)者賬戶和內(nèi)容提供商賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送收費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。8、支付完成。支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。

二、移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位

通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程分析，可以得出移動(dòng)支付涉及的當(dāng)事人眾多，其中包括消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心等，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。然而我國(guó)缺乏相應(yīng)的立法，因此有必要明確各方當(dāng)事人的法律地位及相互之間的法律關(guān)系。

消費(fèi)者是指那些持有移動(dòng)設(shè)備并且愿意用它來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品的組織和個(gè)人。消費(fèi)者是整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機(jī)構(gòu)注冊(cè)、查詢所購(gòu)商品的品種和內(nèi)容、支付結(jié)算的授權(quán)和商品與服務(wù)接收。消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間存在四個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。但是這種買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系表現(xiàn)得十分特殊：例如商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將多收貨款向其前手返還不當(dāng)?shù)美?，而不必向消費(fèi)者返還，同樣貨款支付不足時(shí)商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向其前手主張權(quán)利而不能直接找消費(fèi)者；消費(fèi)者在支付失敗或支付不足時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行補(bǔ)足貨款，而不必向商業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)足貨款。二是消費(fèi)者與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。三是消費(fèi)者與銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。四是消費(fèi)者與認(rèn)證機(jī)構(gòu)間的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系?？偠灾?，消費(fèi)者為了順利完成移動(dòng)支付交易必須嚴(yán)格履行上述四個(gè)合同義務(wù)。

商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或提供服務(wù)給消費(fèi)者。它在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求后，向支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商傳遞收費(fèi)信息；收到支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的收費(fèi)完成信息之后，把商品提供給消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間分別存在以下三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系和移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。

由于我國(guó)的金融業(yè)務(wù)特許制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不得不與銀行合作共同開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)。在移動(dòng)支付中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要橋梁。目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能夠提供語(yǔ)音、短信業(yè)務(wù)(Short Messaging Ser-vice，簡(jiǎn)稱SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的安全服務(wù)。在移動(dòng)支付中消費(fèi)者有權(quán)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)出信息指令，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有義務(wù)將用戶的信息在指定的時(shí)間傳輸?shù)姐y行，當(dāng)然消費(fèi)者應(yīng)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付相應(yīng)通信費(fèi)用。因此移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國(guó)由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為了在移動(dòng)支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的角色。

銀行是移動(dòng)支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行與消費(fèi)者所訂立的金融服務(wù)合同。在移動(dòng)支付中，銀行的基本義務(wù)是依照客戶的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費(fèi)者付費(fèi)指令支付貨款的銀行。為了支付安全，消費(fèi)者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認(rèn)手段。收款行是按其與商業(yè)機(jī)構(gòu)間服務(wù)合同接受所劃撥來(lái)的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來(lái)的資金劃撥指示，就應(yīng)立即履行義務(wù)，如有失誤或延誤則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。付款行和收款行通常都是某一電子資金劃撥系統(tǒng)的成員，受一定規(guī)則的約束，并且兩者有可能是同一銀行。此外，目前在我國(guó)由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些銀行為了在移動(dòng)支付交易中獲取更大的利益還扮演支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的角色。

支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位，

負(fù)責(zé)支付結(jié)算的過(guò)程。它具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方資源并協(xié)調(diào)各方關(guān)系的能力，傳遞各種授權(quán)請(qǐng)求、消費(fèi)者賬戶信息和交易記錄。根據(jù)我國(guó)目前移動(dòng)支付商業(yè)模式(以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù))，支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商分別由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和獨(dú)立的支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商來(lái)?yè)?dān)當(dāng)?？傊?，不管由誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)任支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，他們都應(yīng)該協(xié)調(diào)好彼此之間關(guān)系、履行自己的職責(zé)，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

認(rèn)證中心即在網(wǎng)上建立的一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與移動(dòng)支付交易各方的各種認(rèn)證要求提供證明服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。認(rèn)證機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方信用機(jī)構(gòu)的角色，它們提供信用信息，接受消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)，為支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商提供認(rèn)證服務(wù)，防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為。因此認(rèn)證中心對(duì)整個(gè)的移動(dòng)支付的交易雙方負(fù)責(zé)。

三、移動(dòng)支付中的法律責(zé)任

移動(dòng)支付涉及到當(dāng)事人眾多、法律關(guān)系復(fù)雜，再加上服務(wù)器、因特網(wǎng)、無(wú)線傳輸、管理軟件等錯(cuò)綜復(fù)雜的先進(jìn)技術(shù)，因此在移動(dòng)支付過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因過(guò)失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯(cuò)誤，造成損失的現(xiàn)象。但是我國(guó)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)或合同約定不明，一時(shí)很難明確法律責(zé)任。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對(duì)有關(guān)糾紛從法律上加以解決，要求有關(guān)當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

(一)未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付

美國(guó)1978年的《電子資金劃撥法》對(duì)“未經(jīng)授權(quán)的電子支付”作出相應(yīng)規(guī)定，即“由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付”。同樣，在移動(dòng)支付的過(guò)程中也會(huì)發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象。在實(shí)踐中未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權(quán)人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進(jìn)行支付。未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付將產(chǎn)生兩種結(jié)果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實(shí)中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題。

在移動(dòng)支付中，銀行為了保證支付準(zhǔn)確、安全，防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經(jīng)常與消費(fèi)者約定密碼或者其他有效的身份認(rèn)證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”。那么在銀行與消費(fèi)者之間建立了安全程序的情況下，如果銀行收到的指令經(jīng)過(guò)了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)嗎?答案是不一定，因?yàn)榘踩绦虮旧碛锌赡懿灰欢ò踩?/p>

對(duì)于第三方欺詐人發(fā)動(dòng)“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失分擔(dān)問(wèn)題上，可以參照美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編§4A-202(b)規(guī)定的未經(jīng)客戶授權(quán)的支付命令的損失由客戶承擔(dān)的條件為：銀行與其客戶已達(dá)成協(xié)議，以客戶的名義簽發(fā)給銀行的支付命令的真實(shí)性必須由安全程序來(lái)證實(shí)；使用的安全程序必須是防止未經(jīng)授權(quán)的支付命令的商業(yè)上合理的方法；銀行證明其已善意接受支付命令；銀行已遵守安全程序。如果接收銀行同時(shí)滿足了上述條件，那么客戶有責(zé)任就未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行支付。即使支付命令未經(jīng)客戶授權(quán)，不是“授權(quán)的支付命令”，但該支付命令是“證實(shí)的支付命令”，可以視為客戶的支付命令，此時(shí)，客戶必須就這項(xiàng)未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行進(jìn)行付款。與此相反，只要滿足下列條件之一，接收銀行接收的支付命令存在欺詐時(shí)，欺詐所造成的損失由銀行承擔(dān)：客戶與銀行未達(dá)成關(guān)于使用安全程序的協(xié)議；銀行使用的安全程序不具有商業(yè)上的合理性；銀行未遵守具有商業(yè)上的合理性的安全程序；銀行未按善意接受支付命令；銀行的客戶證明，欺詐人既不是客戶的雇員或人，也不是從客戶控制的來(lái)源得到秘密安全信息；或銀行以明示的書(shū)面協(xié)議，限制其有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行支付命令或保留就支付命令的付款的范圍。事實(shí)上，雖然銀行和消費(fèi)者之間建立“安全程序”，并且該安全程序能防止一般的未經(jīng)授權(quán)的支付命令，但是由于第三方欺詐人作案技術(shù)非同一般而進(jìn)行了未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付，那么這一損失又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?此時(shí)，銀行和消費(fèi)者都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，因此按照公平原則由雙方共同來(lái)承擔(dān)?？傊?，“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失應(yīng)當(dāng)有條件地在消費(fèi)者和銀行之間進(jìn)行分擔(dān)，這樣可以在消費(fèi)者和銀行之間尋求一種平衡，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

(二)錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付

在移動(dòng)支付中，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動(dòng)支付。但是在實(shí)踐中，常常會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付。錯(cuò)誤的移動(dòng)支付是指由于消費(fèi)者所發(fā)出的電子支付指令本身錯(cuò)誤或者由于網(wǎng)絡(luò)傳輸錯(cuò)誤導(dǎo)致支付指令錯(cuò)誤而使得銀行做出了錯(cuò)誤的移動(dòng)支付，或者是消費(fèi)者的電子支付指令正確，但銀行在執(zhí)行支付指令時(shí)發(fā)生錯(cuò)誤。而遲延的移動(dòng)支付是指由于服務(wù)器或者網(wǎng)絡(luò)故障的原因而導(dǎo)致支付延遲，或者是指由于糾正上述錯(cuò)誤所導(dǎo)致支付延遲。簡(jiǎn)而言之，錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付、超額支付、支付方向錯(cuò)誤等。錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付首先導(dǎo)致消費(fèi)者與銀行之間的電子支付合同不能適當(dāng)履行，接下來(lái)導(dǎo)致消費(fèi)者與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的基礎(chǔ)合同不能適當(dāng)履行，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者有可能承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。消費(fèi)者因此遭受的損失能否要求銀行來(lái)承擔(dān)?銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?

根據(jù)民法和合同法的原理，對(duì)于移動(dòng)支付中錯(cuò)誤、遲延支付造成的損失承擔(dān)問(wèn)題，屬于合同中的實(shí)際違約問(wèn)題，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，也就是說(shuō)，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過(guò)錯(cuò)，除非能證明其無(wú)過(guò)錯(cuò)。之所以采用過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則，是因?yàn)殂y行比普通消費(fèi)者具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。在違約方承擔(dān)責(zé)任的形式上，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式有：返還資金劃撥不能完成時(shí)付款人的資金及相應(yīng)利息；在劃撥金額錯(cuò)誤時(shí)補(bǔ)足差額、償還余額和賠償因其違約行為對(duì)付款人造成的其他損失。付款人的違約行為造成的損失自己承擔(dān)，其承擔(dān)的基礎(chǔ)合同上的違約責(zé)任則會(huì)表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。其關(guān)鍵的問(wèn)題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?在移動(dòng)支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費(fèi)，銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)對(duì)未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。而且銀行在整個(gè)移動(dòng)支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系，我們不能要求銀行對(duì)用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，否則會(huì)導(dǎo)致銀行卷進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)合同的糾紛中，因此在損害賠償?shù)姆秶?，?yīng)當(dāng)堅(jiān)持可預(yù)見(jiàn)性規(guī)則，也就說(shuō)，銀行在簽訂金融服務(wù)合同時(shí)不可能預(yù)見(jiàn)到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失而不需要賠償這一部分損失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)限于退還收取的劃撥費(fèi)用或補(bǔ)足差額、賠償用戶資金利息損失。

對(duì)于因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付問(wèn)題。這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償問(wèn)題。我國(guó)合同法第121條規(guī)定，當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三方進(jìn)行追償。

四、完善我國(guó)移動(dòng)支付立法的構(gòu)想

移動(dòng)支付作為一種新型的支付工具，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的法律體系提出新的挑戰(zhàn)，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中遇到一系列的法律問(wèn)題。如安全問(wèn)題，移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題，責(zé)、權(quán)、利問(wèn)題，舉證問(wèn)題。筆者認(rèn)為解決移動(dòng)支付的法律問(wèn)題不能夠采取“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的做法，而是使移動(dòng)支付的法律制度跟電子商務(wù)等有關(guān)的基礎(chǔ)法規(guī)相一致。換句話說(shuō)，目前沒(méi)有必要進(jìn)行有關(guān)移動(dòng)支付的專(zhuān)門(mén)立法，只有在有關(guān)電子商務(wù)的立法出臺(tái)以后才能進(jìn)行，或者在制定有關(guān)電子商務(wù)或電子支付的法律時(shí)考慮移動(dòng)支付這一特殊的現(xiàn)象。

但是不管是現(xiàn)在還是將來(lái)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行立法時(shí)必須考慮下列有關(guān)的問(wèn)題：

1、移動(dòng)支付立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)安全性要求。移動(dòng)支付的安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題。安全問(wèn)題涉及交易雙方身份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和SET(Se-cure Electronic Transactions)標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些安全控制技術(shù)也會(huì)帶來(lái)新的法律問(wèn)題，因此在不久將來(lái)立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)作出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)、逃稅或賭博。

2、移動(dòng)支付立法應(yīng)規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)。移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入作出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格，因?yàn)槟壳耙苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商或者其他商業(yè)組織加入移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商是沒(méi)有法律根據(jù)的。但為了進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

3、移動(dòng)支付立法應(yīng)明確當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)。移動(dòng)支付行為包括支付指令的簽發(fā)、接收、執(zhí)行等，移動(dòng)支付立法應(yīng)針對(duì)這些行為設(shè)定相應(yīng)的規(guī)則，使移動(dòng)支付主體有規(guī)則可循。具體地說(shuō)可以將移動(dòng)支付的全過(guò)程劃分為一系列的雙邊操作，針對(duì)每一操作的特殊情況作出相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定，這樣可以有效地防止一般法律管轄不明確。

篇3

移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對(duì)策；可持續(xù)

移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動(dòng)設(shè)備包括可鏈接到移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價(jià)值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營(yíng)模式。一般來(lái)說(shuō)有三種形式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過(guò)半，超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動(dòng)支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號(hào)手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來(lái)NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動(dòng)支付的推廣；三大運(yùn)營(yíng)商一致選定國(guó)際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時(shí)戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來(lái)看，中國(guó)聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國(guó)移動(dòng)適用RF-SIM技術(shù)，而中國(guó)電信應(yīng)用SIMpass程序。移動(dòng)支付雖受專(zhuān)家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營(yíng)商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對(duì)其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵(lì)整體態(tài)勢(shì)是為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的。

二、移動(dòng)支付存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個(gè)合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問(wèn)題：我國(guó)移動(dòng)支付目前沒(méi)有一個(gè)比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對(duì)于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒(méi)有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無(wú)法有效保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問(wèn)題：安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題，不僅是實(shí)際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實(shí)際安全問(wèn)題，打消用戶心理安全顧慮，是移動(dòng)支付行業(yè)需長(zhǎng)期面對(duì)的方向。

三、推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

3.為緩解安全問(wèn)題帶來(lái)的阻礙，首先應(yīng)重視對(duì)系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。

4.運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動(dòng)支付技術(shù)迎合了4G時(shí)代的需要，無(wú)論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時(shí)代開(kāi)辟出一片新天地。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國(guó)家政府提供指導(dǎo)意見(jiàn)，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時(shí)，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺(tái)予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.

[2]王留生.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑.金融電子化，2011.

篇4

90后更享受“無(wú)現(xiàn)金生活”

2015年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)億元 。其中，支付寶憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了支付總額的51.8%；而微信支付則是用戶使用頻次最高的移動(dòng)支付方式，用戶平均每月使用超過(guò)50次。另一方面，移動(dòng)支付用戶規(guī)模已達(dá)3.58億，同比增長(zhǎng)64.5% ，“無(wú)現(xiàn)金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態(tài)度。

研究發(fā)現(xiàn)，90后學(xué)生和23-29歲的職場(chǎng)新貴是移動(dòng)支付的生力軍，他們更習(xí)慣無(wú)現(xiàn)金的生活方式――超過(guò)12%的受訪大學(xué)生表示出門(mén)“不帶錢(qián)”，近35%的年輕白領(lǐng)表示出門(mén)現(xiàn)金小于100元。

移動(dòng)支付已經(jīng)滲透至我們生活的每一天，改變著人們的生活方式。報(bào)告從衣、食、住、行、娛五個(gè)方面，分析了消費(fèi)者移動(dòng)支付的習(xí)慣，還原真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，找尋市場(chǎng)潛力。

衣：從手機(jī)“淘”到線下“掃”

調(diào)查顯示，有78%的受訪者表示他們?cè)褂靡苿?dòng)支付在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)過(guò)衣服。而在線下購(gòu)買(mǎi)衣服的過(guò)程中，習(xí)慣刷卡的消費(fèi)者在減少，掃碼支付的消費(fèi)者在增加――40%的受訪者表示在線下購(gòu)衣時(shí)使用過(guò)移動(dòng)支付。得益于移動(dòng)支付在商家的普及，消費(fèi)者移動(dòng)支付的意愿也越來(lái)越強(qiáng)。商家也是這一趨勢(shì)的受益者，移動(dòng)支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習(xí)慣，并利用移動(dòng)支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：隨著消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，越來(lái)越多的人接受移動(dòng)支付并成為習(xí)慣，無(wú)論線上還是線下。而對(duì)于服裝企業(yè)，在線下門(mén)店中接入移動(dòng)支付帶來(lái)了支付體驗(yàn)的提升；同時(shí)，多元化的支付接口也為企業(yè)提供了多種搜集消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的渠道，完善了CRM數(shù)據(jù)庫(kù)。這將給差異化營(yíng)銷(xiāo)提供空間和可能性。例如，在不同的渠道推送針對(duì)不同消費(fèi)者的文章、主推不同的產(chǎn)品。

食：御宅一人食，聚餐AA付

無(wú)論是外賣(mài)、網(wǎng)絡(luò)訂餐還是堂食，越來(lái)越多的消費(fèi)者表示他們會(huì)使用移動(dòng)支付。研究發(fā)現(xiàn)：高頻時(shí)75%的受訪者使用移動(dòng)支付點(diǎn)外賣(mài)；高頻時(shí)62%的受訪者會(huì)在堂食時(shí)使用移動(dòng)支付，微信和支付寶是消費(fèi)者的首選移動(dòng)支付方式。

同時(shí)，移動(dòng)支付的場(chǎng)景也愈發(fā)多樣化：顧客通過(guò)微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號(hào)內(nèi)自助點(diǎn)菜、確認(rèn)菜單、支付買(mǎi)單；顧客也可以通過(guò)訂餐軟件預(yù)訂早餐送至辦公室，并使用移動(dòng)支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習(xí)慣人群中超過(guò)40%擁有本科以上學(xué)歷；顧客還可以在聚會(huì)時(shí)直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會(huì)在午餐時(shí)使用這一功能。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)： 可追蹤的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)為餐飲企業(yè)提供了分析消費(fèi)者行為的機(jī)會(huì)。企業(yè)可以通過(guò)搜集消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)目標(biāo)人群做精準(zhǔn)定位。并且，通過(guò)移動(dòng)支付端口，企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)將產(chǎn)品（新推菜品）、促銷(xiāo)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)理念等企業(yè)核心價(jià)值傳遞給消費(fèi)者，同時(shí)消費(fèi)者也可以通過(guò)各種平臺(tái)向商家發(fā)出自己的聲音。這種更及時(shí)的交流過(guò)程將使企業(yè)的客戶關(guān)系管理上升到客戶體驗(yàn)管理的層面。

?。阂苿?dòng)支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動(dòng)支付對(duì)于“住”最大的改變莫過(guò)于“水電煤”等生活賬單的支付，益普索（Ipsos）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本上已全面支持移動(dòng)支付，大多門(mén)店還能支持超過(guò)3種以上的支付方式，這讓用戶通過(guò)移動(dòng)支付獲取“柴米油鹽”成為新常態(tài)，高達(dá)68%的受訪者表示在超市和便利店有過(guò)移動(dòng)支付體驗(yàn)。

對(duì)于一線城市的受訪者來(lái)說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越多開(kāi)始嘗試借助第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)，連通物業(yè)、小區(qū)周邊商家及上門(mén)服務(wù)企業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)線上和線下的無(wú)縫融合。例如，上海市民只需要關(guān)注微信公眾服務(wù)號(hào)“付費(fèi)通賬單查繳”，即可用手機(jī)微信隨時(shí)隨地支付家庭的水電煤賬單。支付寶首個(gè)“智慧小區(qū)”在福建永安物業(yè)的巴黎之春小區(qū)上線，小區(qū)業(yè)主日常的物業(yè)繳費(fèi)、車(chē)位查詢、報(bào)事報(bào)修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)： 現(xiàn)階段，各大移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)始逐步在全國(guó)各城市開(kāi)放生活繳費(fèi)渠道。移動(dòng)支付用足不出戶的付款方式替換了原有的傳統(tǒng)方式，這不僅可以為消費(fèi)者節(jié)省大量的時(shí)間成本，還為老百姓提供了更好的繳費(fèi)體驗(yàn)。使用移動(dòng)支付繳費(fèi)的行為數(shù)據(jù)甚至可以幫助企業(yè)通過(guò)繳費(fèi)地址定位目標(biāo)人群，以此讓企業(yè)獲得更科學(xué)、更精準(zhǔn)的消費(fèi)者洞察。

行：從黃土高坡到異域風(fēng)情，移動(dòng)支付行遍天下

通過(guò)手機(jī)應(yīng)用預(yù)訂出行已經(jīng)成為新常態(tài)，與之同步蓬勃發(fā)展的便是預(yù)訂完成后的移動(dòng)支付環(huán)節(jié)。2015年，滴滴出行日均訂單超過(guò)1100萬(wàn)，其中45%的人通過(guò)手機(jī)移動(dòng)支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程費(fèi)用，而這一人群在2014年只占總?cè)藬?shù)的17%。

放眼全球，隨著中國(guó)游客境外出行和購(gòu)物激增，中國(guó)各家移動(dòng)支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付、支付寶為例，實(shí)現(xiàn)了“人民幣支付、外幣結(jié)算”功能，用戶跨境購(gòu)物無(wú)需再兌換外幣，只要結(jié)賬時(shí)讓收銀員掃描手機(jī)中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經(jīng)廣泛運(yùn)用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區(qū)等場(chǎng)景，以中國(guó)游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內(nèi)一樣的便捷消費(fèi)體驗(yàn)。目前包括微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等在內(nèi)的平臺(tái)都推出了類(lèi)似服務(wù)，并在退稅、優(yōu)惠等方面提供惠民舉措。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：人們?nèi)粘３鲂械姆绞揭呀?jīng)在近年來(lái)發(fā)生了日新月異的變化，從前幾年的路邊招手遭司機(jī)殺價(jià)到現(xiàn)在的人人手里拿著手機(jī)叫快車(chē)專(zhuān)車(chē)。近來(lái)國(guó)家出臺(tái)網(wǎng)約車(chē)合法政策，在國(guó)家政策的利好面前，網(wǎng)約車(chē)的快速發(fā)展可以預(yù)見(jiàn)。而移動(dòng)支付作為網(wǎng)約車(chē)的主力支付方式，更可以在這個(gè)新興行業(yè)快速發(fā)展。

娛：電影票平臺(tái)優(yōu)惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂(lè)方面，電影票無(wú)疑是移動(dòng)支付滲透最深入的領(lǐng)域，以2016年5月的全國(guó)總票房為例，76.2%來(lái)自網(wǎng)絡(luò)售票，這一數(shù)據(jù)在2016年將超過(guò)80%。此外，移動(dòng)預(yù)訂并支付KTV、球類(lèi)運(yùn)動(dòng)和文藝演出也正快速崛起，通過(guò)社交賬號(hào)登陸游戲、視頻類(lèi)終端進(jìn)行付費(fèi)娛樂(lè)消費(fèi)的需求迅速增大，促使娛樂(lè)商家更多與移動(dòng)支付對(duì)接。

益普索（Ipsos）觀點(diǎn)：社交軟件結(jié)合支付系統(tǒng)與休閑娛樂(lè)成為有效的營(yíng)運(yùn)模式，通過(guò)手機(jī)APP相約去網(wǎng)紅餐廳“拔草”、預(yù)約訂票成為主流。而通過(guò)移動(dòng)支付端口，企業(yè)亦可將各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)傳遞給消費(fèi)者，吸引想嘗鮮的客戶人群。

移動(dòng)支付與中國(guó)特色的“社交主義”

益普索（Ipsos）、奧美聯(lián)合研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的移動(dòng)支付行為表現(xiàn)出極強(qiáng)的社交動(dòng)機(jī)，人們不但享受其便利，更利用其聯(lián)絡(luò)友誼、增進(jìn)感情，形成了別具一格的中國(guó)特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，在我們的研究中，親戚間發(fā)紅包的比例高達(dá)78%，而11%的受訪者表示他們會(huì)通過(guò)移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉(zhuǎn)賬使用比例高達(dá)75%，無(wú)論是AA付賬、喜氣紅包還是借還款，移動(dòng)支付讓朋友之間的金錢(qián)往來(lái)變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節(jié)必漲可以看出，微信紅包已經(jīng)不僅是“春節(jié)”獨(dú)有的亮點(diǎn)，每逢節(jié)日發(fā)微信紅包已經(jīng)逐漸成為一種民眾的習(xí)慣和文化現(xiàn)象。微信支付一手以社交撬動(dòng)用戶習(xí)慣，一手深入線下商業(yè)場(chǎng)景，推動(dòng)了國(guó)民無(wú)現(xiàn)金生活方式的形成。

總結(jié)

移動(dòng)支付正在全世界范圍內(nèi)大規(guī)模普及，丹麥從2016年1月起成為時(shí)間上第一個(gè)告別現(xiàn)金的國(guó)家，瑞典則宣布致力于在2030年告別現(xiàn)金。移動(dòng)支付是毋庸置疑的未來(lái)支付趨勢(shì)，目前中國(guó)無(wú)論在規(guī)模、用戶數(shù)量和增速上都領(lǐng)先全球，“無(wú)現(xiàn)金生活”在中國(guó)的普及度逐日提升。

篇5

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。ForresterResearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫(xiě)模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

篇6

關(guān)鍵詞：心流體驗(yàn) 移動(dòng)支付 用戶持續(xù)使用意愿 結(jié)構(gòu)方程

中圖分類(lèi)號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

An empirical study of influencing factors of the users’ intention based on flow experience：A case study of Apple pay user

Zhou Mei（Business School，Hunan University Of Technology， Zhuzhou Hunan 412008）

Abstract：With the rapid development of Smart Device，the industry of mobile payment booming， Users are mobile payment experience which will affect the users’ continuance intention， and the flow experience theory is widely regarded as an important part of the user experience theory. In this paper， we make 3 hypothesis factors which is perceptual synchronization， perceived control and concentration based on flow experience，and proposed an users’ continuance intention research model. Through the questionnaire survey we collected the data， and use AMOS17.0 and SPSS20.0 software to analysis and calculate. Studies show that perceptual synchronization and perceived control have a significant effect on users’continuance intention，concentration have no significant effect on users’continuance intention.Based on the discussions we put forward some decision and reference for mobile payment service supplier.

Key words：flow experience mobile payments users’ continuance intention structural equation

根艾瑞網(wǎng)的《2016年第一季度第三方支付核心數(shù)據(jù)》顯示：2016年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到62011.3 億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛。移動(dòng)支付市場(chǎng)上各類(lèi)移動(dòng)支付手段層出不窮，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付新進(jìn)入者的逐步增多，各種移動(dòng)支付也逐漸被用戶接受，但是要讓用戶持續(xù)使用是一個(gè)難題。用戶是移動(dòng)支付的體驗(yàn)者，這種體驗(yàn)會(huì)增加用戶的持續(xù)使用意愿，用戶體驗(yàn)逐漸受到重視，而心流體驗(yàn)是用戶體驗(yàn)理論的重要內(nèi)容，已有的對(duì)移動(dòng)支付用戶的意愿或行為進(jìn)行的研究以支付寶等線上移動(dòng)支付居多，對(duì)于以Apple Pay為代表的線下移動(dòng)支付用戶的行為研究較少，且側(cè)重于研究用戶對(duì)技術(shù)的感知，對(duì)用戶使用過(guò)程中的體驗(yàn)關(guān)注較少，因此，本文基于心流體驗(yàn)理論探討移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿的影響因素。本研究的理論意義在于豐富了心流體驗(yàn)理論研究；實(shí)踐意義在于可以為Apple Pay及類(lèi)似的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商提供理論上的決策指導(dǎo)。

一、文獻(xiàn)回顧與研究假設(shè)

Csikszentmihalyi將心流體驗(yàn)[1]（Flow Experience）定義為人們會(huì)專(zhuān)注于自己喜歡的活動(dòng)或者事情，并且感到心情非常愉悅以致于忘記了時(shí)間。他最初將心流體驗(yàn)概括為9個(gè)維度，在此基礎(chǔ)上后來(lái)的學(xué)者有不同的劃分。Koufaris[2]指出心流體驗(yàn)由感知控制、愉悅性和專(zhuān)注度三個(gè)維度構(gòu)成，Hausman[3]等指出心流體驗(yàn)由挑戰(zhàn)、感知控制、愉悅性和專(zhuān)注四個(gè)維度構(gòu)成。Zaman[4]等指出心流體驗(yàn)可以用感知控制與愉悅性來(lái)衡量，在研究中這些維度被作為影響因素構(gòu)建研究模型。如Shin[5]探討了感知同步性、涉入度和用戶的心流體驗(yàn)對(duì)我賽網(wǎng)的重要作用。熊巍[6]等研究證明，感知有用性、互動(dòng)性、娛樂(lè)性和涉入度對(duì)心流體驗(yàn)有顯著正向影響。宋之杰[7]等研究證明，感知控制、愉悅性和專(zhuān)注度對(duì)消費(fèi)者忠誠(chéng)度有顯著性作用。陳潔[8]等研究證明，通過(guò)增強(qiáng)消費(fèi)者的心流體驗(yàn)影響重復(fù)購(gòu)買(mǎi)意愿。Zhou&Lu[9]通過(guò)研究移動(dòng)通訊軟件證實(shí)，心流體驗(yàn)對(duì)用戶忠誠(chéng)意愿有顯著影響。李儀凡[10]通過(guò)實(shí)驗(yàn)證明，心流體驗(yàn)影響游戲參與者的持續(xù)使用意愿。

以上的研究已經(jīng)證實(shí)感知控制、愉悅性、專(zhuān)注度、涉入度等心流體驗(yàn)的維度會(huì)影響用戶的意愿和行為。因此，本文經(jīng)過(guò)前期小范圍預(yù)調(diào)研收集的數(shù)據(jù)對(duì)心流體驗(yàn)各變量進(jìn)行探索性因子分析之后，最終選擇感知同步性、感知控制和專(zhuān)注度三個(gè)維度衡量心流體驗(yàn)。感知同步性是指企業(yè)能夠?qū)τ脩舻姆答佔(zhàn)龀隹焖俚幕貞?yīng)，而用戶能看到這些回應(yīng)。如果用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)能夠得到快速的回應(yīng)，然后根據(jù)回應(yīng)完成支付過(guò)程，用戶的感知同步性提高，會(huì)增加對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的持續(xù)使用意愿；感知控制指用戶對(duì)環(huán)境和自己行為的控制水平的感覺(jué)。當(dāng)用戶在持續(xù)使用中感知到自己有能力控制環(huán)境和自己的行為時(shí)，通常會(huì)無(wú)意識(shí)地繼續(xù)掌控環(huán)境，提高對(duì)持續(xù)使用這種服務(wù)的可控性，進(jìn)而增加持續(xù)使用意愿；專(zhuān)注度指注意力集中、如果移動(dòng)支付服務(wù)能夠使用戶在持續(xù)使用中保持注意力集中，產(chǎn)生心流體驗(yàn)，這種體驗(yàn)讓用戶感到滿意，用戶就會(huì)繼續(xù)使用該服務(wù)。

綜合以上分析，基于大量實(shí)證研究已經(jīng)證實(shí)心流體驗(yàn)中各變量與持續(xù)使用意愿的關(guān)系，本文提出以下研究假設(shè)：

H1：感知同步性對(duì)移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；

H2：感知控制對(duì)移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；

H3：專(zhuān)注度對(duì)移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響。

參考以往研究[1，11-14]，本文將感知同步性、感知控制、專(zhuān)注度作為心流體驗(yàn)的體驗(yàn)階段，將用戶持續(xù)使用意愿作為心流體驗(yàn)的結(jié)果階段，從感知同步性、感知控制、專(zhuān)注度三個(gè)方面分析對(duì)持續(xù)使用意愿的影響。本文的研究模型如圖1所示：

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)與樣本統(tǒng)計(jì)

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

正式調(diào)查之前先進(jìn)行小范圍發(fā)放問(wèn)卷，然后進(jìn)行問(wèn)卷前測(cè)分析，根據(jù)回收意見(jiàn)和問(wèn)卷前測(cè)結(jié)果修改問(wèn)卷，最終完成正式調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷總共分為兩部分：第一部分為調(diào)查對(duì)象的性別、年齡、學(xué)歷、最大交易金額等基本信息；第二部分測(cè)量4個(gè)變量：感知同步性、感知控制、專(zhuān)注度和持續(xù)使用意愿。參考了Huang[15]、Koufaris[2]、Hong[16]等人所發(fā)展的量表，一共設(shè)計(jì)11個(gè)問(wèn)題，所有問(wèn)題采用Likert 5級(jí)量表測(cè)量，從不同意到非常同意分別給予1～5分。

（二）樣本統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)通過(guò)兩種方式收集，對(duì)使用過(guò)Apple Pay的朋友發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷，線上在微博搜索Apple pay動(dòng)態(tài)的用戶并邀請(qǐng)他們?cè)趩?wèn)卷星上填寫(xiě)問(wèn)卷，歷時(shí)2個(gè)月，共收回有效問(wèn)卷140份。在140個(gè)樣本中，男女所占比例較均衡，分別為55%和45%；年齡方面，21～25和26～30周歲的居多，分別占59.3%和25.7%；受教育程度方面，本科、碩士居多，分別為57.1%和23.6%；進(jìn)行過(guò)的最大交易金額方面，100～300元居多，為39.3%，100元以下次之，為27.9%。

三、實(shí)證分析

（一）因子分析

首先運(yùn)用SPSS20.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。KMO檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為0.641，球形度檢驗(yàn)Bartlett的近似卡方為216.982，伴隨概率為0.000，說(shuō)明數(shù)據(jù)適合因子分析。同時(shí)Cronbach’s α系數(shù)為0.867，說(shuō)明內(nèi)部一致性信度很好。采用主成分分析法提取主因子，運(yùn)用最大方差法進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，以特征根大于1，旋轉(zhuǎn)后的因子載荷值

大于0.5且不能出現(xiàn)跨因子負(fù)荷現(xiàn)象為標(biāo)準(zhǔn)，旋轉(zhuǎn)所得因子載荷矩陣如表1所示。因子分析共提取3個(gè)因子，累積解釋方差為76.683%，分別命名為感知同步性、感知控制和專(zhuān)注度；然后運(yùn)用AMOS17.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行CFA分析。根據(jù)因子載荷值算出AVE值，如表1所示，所有AVE值在0.6（> 0.5）上下，說(shuō)明模型有很好的效度。同時(shí)所有CR值均大于0.8，說(shuō)明各潛變量有很好的信度。

（二）模型假設(shè)檢驗(yàn)

其次，運(yùn)用AMOS17.0進(jìn)行SEM分析。模型的擬合優(yōu)度指標(biāo)如下：Chi-square=47.091，DF=38，p-Value=0.148，CMIN/DF=1.239，RMR=0.054，GFI=0.926，NFI=0.931，CFI=0.985，RMSEA=0.049，IFI=0.986，均達(dá)到了Bagozzi et al[17]提出的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明模型與實(shí)證數(shù)據(jù)有比較高的擬合度。假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示，感知同步性與持續(xù)使用意愿、感知控制與持續(xù)使用意愿之間的路徑系數(shù)在0.05置信水平上顯著，f明假設(shè)H1和H2得到支持，而專(zhuān)注度與持續(xù)使用意愿之間路徑系數(shù)不顯著，H3未能獲得支持，說(shuō)明專(zhuān)注度對(duì)持續(xù)使用意愿不存在顯著的直接影響。

（三）結(jié)果與啟示

如表2和圖2所示，假設(shè)H1、H2成立。說(shuō)明感知同步性、感知控制均對(duì)持續(xù)使用意愿有顯著影響。據(jù)此，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)注意增加用戶感知同步性與感知控制。如提高移動(dòng)支付產(chǎn)品或服務(wù)的性能，對(duì)機(jī)器設(shè)備進(jìn)行升級(jí)改造，讓用戶在使用時(shí)能夠得到快速的反饋，對(duì)支付環(huán)境能夠有很好的控制，給用戶帶來(lái)更好的支付服務(wù)。

基于假設(shè)H3不成立，說(shuō)明專(zhuān)注度對(duì)持續(xù)使用意愿的影響不顯著。原因可能是支付的速度較快，對(duì)支付的流程習(xí)以為常，使用戶不容易沉浸于短暫的支付過(guò)程中，以致于專(zhuān)注度不受影響。據(jù)此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以從支付的趣味性來(lái)吸引用戶沉浸其中，如指紋支付、刷臉支付等必須放置在正確的位置才能支付成功。

四、研究展望

雖然本文有一些研究發(fā)現(xiàn)，但也存在一定局限性。首先，本文只假設(shè)了感知同步性、感知控制、專(zhuān)注度3個(gè)內(nèi)部影響因素。移動(dòng)支付作為一種社會(huì)服務(wù)，外部因素也可能會(huì)影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用意愿，未來(lái)的研究可考慮增加外部影響因素；其次，本文的調(diào)查對(duì)象主要是使用Apple Pay的用戶，盡管Apple Pay是目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上基于NFC短距離通信技術(shù)中體驗(yàn)環(huán)節(jié)較好的移動(dòng)支付方式，但在使用本文研究結(jié)論解釋其他移動(dòng)支付方式時(shí)還需謹(jǐn)慎，未來(lái)的研究有必要進(jìn)一步擴(kuò)大樣本對(duì)象范圍，增強(qiáng)樣本隨機(jī)性。

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篇7

在等人、坐車(chē)的當(dāng)口，已經(jīng)習(xí)慣被碎片化信息轟炸的你，下意識(shí)掏出手機(jī)，刷刷微博，看看團(tuán)購(gòu)。就在一剎那，或許某個(gè)心儀商品闖入眼簾，你被瞬間擊中，不買(mǎi)不快，你是等到回家后用PC上網(wǎng)完成購(gòu)買(mǎi)和付款，還是會(huì)當(dāng)下就用手機(jī)完成支付？如今，會(huì)有一些人選擇后者。

“在智能手機(jī)上如果僅僅依靠一個(gè)APP實(shí)現(xiàn)支付，約等于‘裸奔’?！卞X(qián)袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司董事孫江濤介紹，“這好比在PC端操作網(wǎng)銀不用U盾，一旦有木馬或病毒，很容易遭到黑客打劫。”這番話多少解釋了為何一種新的移動(dòng)支付工具——手機(jī)刷卡器，從去年開(kāi)始在國(guó)內(nèi)興起。到目前為止，國(guó)內(nèi)提供手機(jī)刷卡器的主流廠商有十余家。

美國(guó)移動(dòng)支付先鋒Square實(shí)為手機(jī)刷卡器鼻祖。該公司在2009年12月創(chuàng)立時(shí)，推出的一款白色小型方塊設(shè)備，是能夠插入移動(dòng)終端音頻口中的小型刷卡器。當(dāng)銀行卡在該設(shè)備上劃過(guò)時(shí)，它能讀取銀行卡中的數(shù)據(jù)并轉(zhuǎn)換成聲音信號(hào)，幾乎同時(shí)，這款設(shè)備在智能終端上配套的APP會(huì)迅速捕捉到刷卡聲音信號(hào)并將之轉(zhuǎn)變成數(shù)字信號(hào)，加密后通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送，然后完成支付。

這個(gè)白色的小玩意兒，如此小巧，可以掛在鑰匙扣上，收款方和付款方均可使用。Square從每筆支付中收取的手續(xù)費(fèi)低于傳統(tǒng)POS，在美國(guó)很受小商戶的歡迎，目前用戶量有50萬(wàn)，月交易處理量為100萬(wàn)筆，交易額高達(dá)300萬(wàn)美元/日。

現(xiàn)在，手機(jī)刷卡器能把Square在大洋彼岸的成功復(fù)制到中國(guó)市場(chǎng)嗎？

為移動(dòng)支付而生

2009年，錢(qián)袋寶開(kāi)始研發(fā)“錢(qián)袋寶小精靈”手機(jī)刷卡器，那時(shí)Square也在醞釀第一代產(chǎn)品。雖然中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)尚不如美國(guó)那般成熟，但中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶寬的迅速發(fā)展和2.5億的智能手機(jī)用戶量（預(yù)計(jì)明年國(guó)內(nèi)智能手機(jī)用戶將達(dá)到5億），讓錢(qián)袋寶和銀聯(lián)覺(jué)得，移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)支付非常值得期待。

如今，盡管PC端的電商和支付平臺(tái)日臻完善，但其向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遷移卻無(wú)法拷貝之前的邏輯。目前為止，用戶在PC端的支付方式還是以網(wǎng)頁(yè)支付為主：在電商網(wǎng)站下訂單，再跳轉(zhuǎn)到銀行界面實(shí)現(xiàn)交易。這一流程想在移動(dòng)終端上順暢實(shí)現(xiàn)并不容易，原因在于移動(dòng)終端用戶很少是用瀏覽器上網(wǎng)，他們更多是依靠手機(jī)APP。而單純依靠軟件的APP對(duì)移動(dòng)支付有不少制約：首先，一家第三方支付公司很難能從技術(shù)上集成多家銀行的銀行卡，并在標(biāo)準(zhǔn)、安全等方面得到多家銀行的統(tǒng)一認(rèn)可；其次，在不同操作系統(tǒng)的智能手機(jī)上實(shí)現(xiàn)一個(gè)APP對(duì)另一個(gè)APP的調(diào)用，有不同的難度；加之在智能手機(jī)井噴式發(fā)展期，移動(dòng)終端紛繁龐雜。如此一來(lái)，單純依靠軟件恐難流暢地滿足移動(dòng)支付需求。

然而，移動(dòng)支付的需求已然存在。例如手機(jī)游戲玩家一旦玩起來(lái)，當(dāng)支付擋在過(guò)關(guān)前，玩家就會(huì)有迫切的支付需求。再有，一些現(xiàn)場(chǎng)性購(gòu)物和電子商務(wù)，商家看到部分沖動(dòng)型消費(fèi)者從挑選商品到完成支付，整個(gè)交易流程是否順暢，決定了消費(fèi)能否從沖動(dòng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。“很多人都有這種體驗(yàn)，支付環(huán)節(jié)稍微卡一下，一猶豫，就不買(mǎi)了”，孫江濤暗示流暢、簡(jiǎn)潔的支付體驗(yàn)是刺激消費(fèi)的一種方式。

“正是看到了這些需求，我們決定推出兩類(lèi)產(chǎn)品：一種可以把銀行卡綁定在手機(jī)SD卡或SIM卡上，內(nèi)置在手機(jī)里；另外一種就是可以隨用隨刷的手機(jī)刷卡器——錢(qián)袋寶小精靈?！?011年10月，錢(qián)袋寶小精靈推出，它與Square的產(chǎn)品類(lèi)似，通過(guò)插入手機(jī)音頻口的硬件，再配合APP實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，可以綁定10張銀行卡。這樣既能適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶使用APP上網(wǎng)的習(xí)慣，也避免了在同一個(gè)APP中集成所有銀行卡所碰到的問(wèn)題，它甚至不局限于智能手機(jī)。

“安全”決定形式

實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，目前有很多種方式，主要有兩大流派：近場(chǎng)支付（NFC）和以手機(jī)刷卡器為載體的遠(yuǎn)程支付。拉卡拉、錢(qián)袋寶等第三方支付商為什么會(huì)選中遠(yuǎn)程支付？

“我們更多的是憑著對(duì)生活和產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)用戶的感覺(jué)，還有對(duì)未來(lái)的判斷?！睂O江濤一直經(jīng)營(yíng)著為國(guó)內(nèi)95%以上游戲公司提供游戲點(diǎn)卡線上線下分銷(xiāo)的神州付，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的態(tài)勢(shì)下，他相信自己和團(tuán)隊(duì)對(duì)移動(dòng)支付的判斷。

錢(qián)袋寶小精靈和拉卡拉手機(jī)刷卡器看似與Square類(lèi)似，但比后者有更強(qiáng)大的安全功能。這源自中西方對(duì)支付安全的理解不同?！皻W美國(guó)家的支付是基于他們多年積淀下來(lái)的信用體系”，孫江濤說(shuō)。以Square第一代產(chǎn)品為例，當(dāng)時(shí)它并沒(méi)有磁道，只須付款方輸入密碼、收款方再驗(yàn)證一下簽名，即可完成交易。但安全在中國(guó)人的支付觀念中，至關(guān)重要，因?yàn)樾庞皿w系的建立在中國(guó)不到10年?！澳愠浞肿C明你是你，你就能操作你的賬戶?！边@種支付安全觀在PC端已得到充分印證。國(guó)人對(duì)支付安全的偏好，某種程度上，為手機(jī)刷卡器帶來(lái)了部分其他移動(dòng)支付方式難以比擬的優(yōu)勢(shì)—它兼具了類(lèi)似網(wǎng)銀U盾的功能。

錢(qián)袋寶小精靈采用了安全芯片和密碼相結(jié)合的方式，能保障銀行卡相關(guān)信息，如磁條信息、密碼等都不會(huì)存儲(chǔ)在手機(jī)刷卡器或手機(jī)里，并且敏感信息的傳輸過(guò)程都是密文形式。拉卡拉手機(jī)刷卡器也是通過(guò)內(nèi)置安全芯片，以保障每臺(tái)刷卡器對(duì)應(yīng)有唯一的銀行卡磁條信息保護(hù)密鑰，同時(shí)使用專(zhuān)用安全算法。

今年5月，國(guó)內(nèi)最大的第三方支付公司拉卡拉支付有限公司也推出了手機(jī)刷卡器，將包含了水電煤繳費(fèi)在內(nèi)的數(shù)十項(xiàng)便民業(yè)務(wù)從便利店自助終端進(jìn)一步延伸到手機(jī)終端，同時(shí)支持線上的電商支付。這款定價(jià)199元/臺(tái)的移動(dòng)支付硬件產(chǎn)品，上市至今，銷(xiāo)量接近100萬(wàn)臺(tái)。拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶然對(duì)《時(shí)間線》說(shuō)，今年推出手機(jī)刷卡器是“順其自然”，因?yàn)椤跋M(fèi)者樂(lè)于為便利和安全埋單”。

角逐占位

雖然都提供手機(jī)刷卡器產(chǎn)品，但錢(qián)袋寶、拉卡拉和另一家生產(chǎn)商盒子支付，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)中從何處切入，它們各有側(cè)重。

盒子支付作為非第三方支付公司，并無(wú)支付牌照，更多扮演的是方案設(shè)計(jì)的角色：研發(fā)、生產(chǎn)產(chǎn)品硬件，通過(guò)與其他第三方支付公司合作，將產(chǎn)品提供給用戶。所以它并不涉及后臺(tái)清算系統(tǒng)，而是更多專(zhuān)注在安全、硬件與手機(jī)的適配性等問(wèn)題上。盈利模式集中在硬件銷(xiāo)售或者通過(guò)硬件讓利，參與第三方支付公司在后續(xù)移動(dòng)支付服務(wù)中的利潤(rùn)分成。

與盒子支付相對(duì)應(yīng)的是拉卡拉這樣的第三方支付運(yùn)營(yíng)公司。拉卡拉積累了7年的支付后臺(tái)是它自我定義的優(yōu)勢(shì)和壁壘。其電子賬單系統(tǒng)運(yùn)行7年，總交易數(shù)逾6億筆，服務(wù)用戶數(shù)在1500萬(wàn)人次/月，各項(xiàng)支付產(chǎn)品積累用戶規(guī)模在3000萬(wàn)以上?！八⒖^可能誰(shuí)都可以做，但能否提供這樣的后臺(tái)服務(wù)，服務(wù)是否穩(wěn)定，才是關(guān)鍵?！崩ɡ夹g(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

從5月推出至今，拉卡拉手機(jī)刷卡器的APP下載量在500萬(wàn)次左右，硬件銷(xiāo)量接近100萬(wàn)。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品用戶的年齡段很廣，以中高等收入且喜歡體驗(yàn)新事物的用戶為主。銀行卡余額查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)等，是他們使用最多的服務(wù)，也包括一些購(gòu)物賬單支付。

與上述兩者皆不同的是錢(qián)袋寶，它既有自己的后臺(tái)清算系統(tǒng)，還向合作伙伴提供硬件設(shè)計(jì)、生產(chǎn)服務(wù)。2009年，錢(qián)袋寶開(kāi)始從單純后臺(tái)清算公司向囊括硬件研發(fā)、制造在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)模式轉(zhuǎn)型。

孫江濤回憶在研發(fā)硬件產(chǎn)品的過(guò)程中，測(cè)試期耗時(shí)最久，與成千上萬(wàn)款手機(jī)能否適配，是最大難題。在中國(guó)至少有七八千種不同的手機(jī)機(jī)型，“使用安卓系統(tǒng)的一些廠商并未按照標(biāo)準(zhǔn)流程去走，所以市場(chǎng)上的手機(jī)千差萬(wàn)別，以至于我們按照安卓系統(tǒng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上反而不能100%適用”。

包括后臺(tái)清算和前端硬件設(shè)備在內(nèi)的業(yè)務(wù)模式，使錢(qián)袋寶既能為合作伙伴提供整套移動(dòng)支付服務(wù)方案，也可拆分提供其中一部分，類(lèi)似于IT行業(yè)的OEM提供商。孫江濤將這一模式定義為B2B2C。目前，錢(qián)袋寶小精靈透過(guò)行業(yè)合作伙伴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)30萬(wàn)以上的用戶，APP在安卓和iOS的安裝比例為10：1，其合作伙伴多為電信運(yùn)營(yíng)商。在30萬(wàn)用戶中，用戶活躍度高達(dá)65%，多為有旺盛資金周轉(zhuǎn)需求的剛需用戶。目前，錢(qián)袋寶小精靈月支付筆數(shù)近50萬(wàn)，交易額為每月數(shù)億元，每筆支付時(shí)間平均在30秒以內(nèi)，且以每筆千元的支付居多。

何為主流？

一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，無(wú)論拉卡拉還是錢(qián)袋寶小精靈，其用戶需求并沒(méi)有更多地出現(xiàn)在線下的傳統(tǒng)商業(yè)支付中，反而依然集中在轉(zhuǎn)賬匯款、水氣電繳費(fèi)、信用卡還款等業(yè)務(wù)上。為了防止信用卡惡意套現(xiàn)，國(guó)內(nèi)在政策上不允許收款方使用手機(jī)刷卡器，這使得國(guó)內(nèi)眾多中小商戶無(wú)法使用手機(jī)刷卡器的類(lèi)POS功能。這一國(guó)情讓國(guó)內(nèi)眾多手機(jī)刷卡器缺位于Square的主戰(zhàn)場(chǎng)。

最近，Square推出了引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)走向的新產(chǎn)品——電子錢(qián)包和iPad電子收銀臺(tái)，后者主要服務(wù)群體為商戶。為推廣電子收銀臺(tái)的應(yīng)用，Square為商家免費(fèi)提品。該產(chǎn)品的好處在于，不僅能作為小型POS幫助商家收款，還能幫助商戶追蹤特定消費(fèi)群及消費(fèi)習(xí)慣；同時(shí)提供自動(dòng)記賬服務(wù)——比起銀行的月結(jié)賬單，Square電子收銀臺(tái)能夠幫助商戶回顧每天的收入和支出。Square創(chuàng)始人杰克·多爾西（Jack Dorsey）因此宣稱“Square并非只跟交易有關(guān)，而是希望通過(guò)向零售商提供更好的數(shù)據(jù)，幫助其拉近與消費(fèi)者的關(guān)系，幫助他們更高效地經(jīng)營(yíng)生意?！?/p>

缺失了一個(gè)如此巨大的增值支付服務(wù)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)以手機(jī)刷卡器為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的應(yīng)用引爆點(diǎn)究竟何在？

“我一直覺(jué)得，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)最大的差異，就是前者能把地理信息結(jié)合到終端中。”孫江濤認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)今后跟支付相結(jié)合的更有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，可能都基于地理信息。比如，用戶定位后預(yù)訂出租車(chē)服務(wù)，或定位搜索附近的餐飲外賣(mài)，你一邊預(yù)訂一邊就完成了支付，等你到達(dá)地點(diǎn)時(shí)，商家已根據(jù)你的預(yù)訂打包好了外賣(mài)，你拎著就能走?！斑@其間會(huì)有很多移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)。如果沒(méi)有支付環(huán)節(jié)加入，整個(gè)交易過(guò)程就不完整。為完整實(shí)現(xiàn)交易閉環(huán)，制動(dòng)支付的商機(jī)就蘊(yùn)含其中。”孫江濤說(shuō)。

在孫江濤看來(lái)，使用手機(jī)刷卡器完成移動(dòng)支付的忠實(shí)用戶，可能會(huì)集中在中低收入群中—二三線城市的居民，或者是一線城市里的白領(lǐng)以下階層。比如在深圳、廣州打工、每月要往家匯錢(qián)的外來(lái)務(wù)工人員，或者沒(méi)有時(shí)間去排長(zhǎng)隊(duì)繳納水電氣費(fèi)的人——“他們有大量的碎片時(shí)間，反而沒(méi)有多少整塊時(shí)間；同時(shí)，他們也沒(méi)有財(cái)力得到網(wǎng)銀和銀行貴賓卡的服務(wù)，”孫江濤說(shuō)，“他們可能才是移動(dòng)支付真正快速發(fā)展的中堅(jiān)力量，甚至可以說(shuō)是決定力量?！?/p>

不過(guò)，中國(guó)有4000萬(wàn)的小微商戶，僅北京就有30萬(wàn)戶，小微商戶的支付需求，移動(dòng)支付企業(yè)不可能忽略，其中一個(gè)最重要的原因是，面對(duì)收款方的服務(wù)和面對(duì)付款方的服務(wù)，二者毛利存在100倍的差別。如果支付商能夠形成幫助上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和數(shù)據(jù)服務(wù)，支付服務(wù)提供方可獲取的利潤(rùn)空間，要比單純提供支付方式和通道大得多?！爸韵葟拿嫦蛳M(fèi)者的電子支付做起，再去考慮其他，目的在于與用戶建立信任關(guān)系?！睂O江濤說(shuō)。從用戶端著手，支付服務(wù)商們既是為了遵從國(guó)家監(jiān)管政策，也是為了培育市場(chǎng)。

面對(duì)擁有眾多可能性但依然前途未卜的移動(dòng)支付行業(yè)，個(gè)中玩家的應(yīng)對(duì)策略各有不同。孫陶然告訴《時(shí)間線》，拉卡拉要做大多數(shù)人在大多數(shù)情況下會(huì)使用的個(gè)人支付方式，“刷卡”是其長(zhǎng)期以來(lái)一直堅(jiān)持為用戶提供的支付解決方式。由此不難理解，拉卡拉這一理念從便利店自助終端、電話刷卡器、電腦超級(jí)盾，延伸到手機(jī)端，可謂“順其自然”。

篇8

【關(guān)鍵詞】微信紅包；移動(dòng)支付；紅包大戰(zhàn)

2013年10月，微信作為移動(dòng)設(shè)備聊天軟件用戶已經(jīng)突破6億人，相對(duì)同時(shí)期其他聊天軟件來(lái)說(shuō)有著極大的優(yōu)勢(shì)。微信，其本質(zhì)就是短信、語(yǔ)音、彩信等功能的升級(jí)與綜合體，在新媒體技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，將智能手機(jī)作為載體，設(shè)定用戶體驗(yàn)?zāi)繕?biāo)，融合短信文字與彩信的圖片，實(shí)現(xiàn)了語(yǔ)音對(duì)講的功能。在微信成為主流的移動(dòng)聊天軟件后，微信紅包又一次將微信推上了互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)設(shè)備軟件的風(fēng)口浪尖上。

一、微信紅包大戰(zhàn)

在剛剛過(guò)去的熱鬧的春節(jié)期間里，除了傳統(tǒng)的春節(jié)習(xí)俗吃餃子、看春晚、送祝福外，手機(jī)紅包大戰(zhàn)也成為了全國(guó)手機(jī)用戶在春節(jié)中主要的娛樂(lè)活動(dòng)之一。在2015年，僅僅騰訊與阿里巴巴兩家企業(yè)在春節(jié)期間就一共發(fā)出超過(guò)6億元的現(xiàn)金紅包。原本發(fā)紅包是我國(guó)春節(jié)傳統(tǒng)習(xí)俗之一，但是在信息化技術(shù)與社會(huì)生產(chǎn)力不斷進(jìn)步的現(xiàn)代社會(huì)化中，電子紅包成為了信念送祝福的重要形式。紅包的接收人與發(fā)出人之間的關(guān)系逐漸呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，紅包的金額也從0.1元至數(shù)百元。而市場(chǎng)敏銳度十分強(qiáng)烈的商家就盯準(zhǔn)了這一時(shí)代的機(jī)會(huì)，開(kāi)展了一場(chǎng)別開(kāi)生面的紅包大戰(zhàn)。在我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)量不斷增加的基礎(chǔ)上，2015年各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入到春節(jié)紅包大戰(zhàn)中。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在2014年，只有10.7%的的手機(jī)用戶參與了春節(jié)紅包活動(dòng)，而在2015年春節(jié)，微信、支付寶、微博、陌陌等各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛打響了春節(jié)紅包大戰(zhàn)。圖1為2014年中國(guó)手機(jī)用戶參與春節(jié)紅包調(diào)查結(jié)果示意圖。圖2為2015年中國(guó)手機(jī)用戶參與春節(jié)紅包的興趣程度調(diào)查結(jié)果示意圖。

2014年1月騰訊公司旗下產(chǎn)品微信推出了一項(xiàng)應(yīng)用，其能夠?qū)崿F(xiàn)紅包收發(fā)、查詢明細(xì)、提取現(xiàn)金等功能。自從2014年春節(jié)微信紅包走紅后，每到節(jié)日法微信紅包已經(jīng)成為了一種習(xí)慣與現(xiàn)象，隨之而來(lái)的微信紅包收發(fā)數(shù)量也不斷提升。在2014年除夕夜中，微信紅包的收發(fā)總量達(dá)到0.16億個(gè)，而在2015年除夕夜中，微信紅包的收發(fā)總量高達(dá)10.1億次，參與春晚微信搖一搖的互動(dòng)總量次數(shù)達(dá)到了110億次。2016年除夕當(dāng)天微信紅包的總參與用戶達(dá)到4.2億人，收發(fā)總量高達(dá)80.8億次。微信開(kāi)展紅包大戰(zhàn)的主要目的是能夠獲取更多的移動(dòng)支付入口，成為人與人，人與服務(wù)之間的連接端。

二、微信紅包大戰(zhàn)的營(yíng)銷(xiāo)方式

1.產(chǎn)品定位

微信紅包用戶只需要在輸入相關(guān)祝福語(yǔ)言，再輸入紅包發(fā)放的金額、個(gè)數(shù)等相關(guān)信息后，付款就可以派發(fā)紅包。紅包不僅僅可以發(fā)送到微信聊天群當(dāng)中，還可以發(fā)送給單個(gè)好友。與傳統(tǒng)紅包與微博等移動(dòng)設(shè)備紅包相對(duì)比，微信紅包擁有其十分明顯的特點(diǎn)。從收發(fā)方式來(lái)看，傳統(tǒng)紅包是將現(xiàn)金放入紅紙包裝內(nèi)，現(xiàn)金金額不等，站在傳統(tǒng)紅包的代表意義來(lái)看其擁有更加明顯的實(shí)用性，而微信紅包則是一種在線的傳播方式，微信使用者可以利用微信的紅包功能來(lái)實(shí)現(xiàn)收發(fā)紅包，其形式主要為電子紅包，需要綁定銀行卡才可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金提取。與其他線上微信紅包相對(duì)比，微信紅包的社交化十分明顯。在微信紅包之前很多商家已經(jīng)開(kāi)展了各種虛擬紅包的方式。例如，支付寶的“新年討喜”功能，就可以讓用戶自由選擇“向老板討”“、向親愛(ài)的討”等，而新浪微博同時(shí)也推出了“讓紅包飛”活動(dòng)，用戶可以通過(guò)轉(zhuǎn)發(fā)微博，評(píng)論、給微博點(diǎn)贊等方式來(lái)進(jìn)行抽獎(jiǎng)。但是相對(duì)于其他線上紅包產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，微信的產(chǎn)品定位優(yōu)勢(shì)在于其擁有十分強(qiáng)大的關(guān)系網(wǎng)。使用支付寶收發(fā)紅包需要通過(guò)通訊錄添加對(duì)方支付寶賬號(hào)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而微信則擁有現(xiàn)成的好友網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，支付寶用戶不會(huì)主動(dòng)添加他人作為支付寶好友，只有在有需要進(jìn)行支付寶轉(zhuǎn)賬的時(shí)候才會(huì)添加對(duì)方為好友。而微信本身就是一種十分普及的交流工具，在這一情況下人的主動(dòng)傳播更加利于紅包與人之間產(chǎn)生緊密的聯(lián)想，這是其他線上虛擬紅包產(chǎn)品無(wú)可取代的。

2.用戶定位

微信紅包的收發(fā)雙方呈現(xiàn)出十分明顯的年輕化特征，由于學(xué)習(xí)、工作、日常生活交際都需要，微信在中青年人群中十分普及，20-35歲這一年齡段成為了微信最為主要的用戶群體。同時(shí)，微信紅包收發(fā)雙方通過(guò)微信紅包之間的關(guān)系會(huì)變得更加親密。微信是一種社交工具，其是好友與好友之間相互聯(lián)系的渠道，而微信則是通過(guò)這種熟人的交際方式，讓微信紅包的使用者形成一種熟悉感，成為拉近好友之間距離的重要方式。

3.功能定位

微信紅包是作為一種娛樂(lè)的形式而存在的，其并不是傳播信息的途徑，作為一種娛樂(lè)形式微信紅包會(huì)帶來(lái)一種愉悅的心理感受。其中的拼手氣群紅包更加偏向于一種游戲。微信紅包中的金額并不是用戶收發(fā)紅包的主要目的，而通過(guò)“搶紅包”所獲得的心理滿足才是微信紅包的功能訴求。通過(guò)“搶”，會(huì)給微信紅包的傳播與收發(fā)帶來(lái)活躍度與傳播欲望，每次搶到紅包的時(shí)候會(huì)顯示所搶的紅包金額，這一每次“搶紅包”的過(guò)程都有炫耀、有可惜、有話聊，這也是微信紅包的其中一種重要功能。

三、從微信紅包看紅包大戰(zhàn)的趨勢(shì)

微信紅包大戰(zhàn)的本質(zhì)就是騰訊與阿里巴巴支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域上的一次戰(zhàn)爭(zhēng)。如果想要將紅包中的錢(qián)提出來(lái)，就需要綁定微信紅包自己的銀行卡，并且設(shè)置相關(guān)的支付密碼就可以隨時(shí)使用銀行卡的錢(qián)用來(lái)發(fā)紅包，也隨時(shí)可以將微信錢(qián)包中的錢(qián)提取至銀行卡當(dāng)中。微信錢(qián)包除了可以進(jìn)行搶紅包外，還可以進(jìn)行手機(jī)話費(fèi)充值、電影票等多項(xiàng)功能。從微信紅包大戰(zhàn)可以看出，微信將中國(guó)人新年傳統(tǒng)的習(xí)俗發(fā)紅包、人際關(guān)系維護(hù)、移動(dòng)支付等完美的融合在一起，并且成為了全民一同發(fā)微信紅包的活動(dòng)。但是相對(duì)于微信紅包最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手支付寶來(lái)說(shuō)，支付寶用了8年時(shí)間來(lái)培養(yǎng)線上支付的基礎(chǔ)，從當(dāng)前支付寶與微信支付來(lái)比，支付寶用戶與支付寶支付金額依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于微信支付。但是微信支付最為顯著的優(yōu)勢(shì)就是占據(jù)了用戶大部分的碎片時(shí)間，從而站在社交工具的角度上來(lái)看，微信支付要戰(zhàn)勝支付寶還有很長(zhǎng)的路要走。

四、結(jié)束語(yǔ)

如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為生活中必不可少的必需品，成為了人們開(kāi)展溝通與交流的重要途徑。微信是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下移動(dòng)設(shè)備的重要聊天軟件之一，微信的紅包大戰(zhàn)給其帶來(lái)的了新的發(fā)展方向與目標(biāo)。從微信社交工具的角度來(lái)看，微信紅包給人們的生活帶來(lái)了顯著的改變，微信紅包作為移動(dòng)設(shè)備支付的方式之一要趕超支付寶還有很長(zhǎng)的路要走，相信在不久的以后微信紅包大戰(zhàn)將會(huì)又一次打響。

參考文獻(xiàn)：

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[3]韋冠作.簡(jiǎn)析微信紅包營(yíng)銷(xiāo)模式[J].新聞研究導(dǎo)刊，2015，（16）：218.

篇9

    有業(yè)內(nèi)人士曾戲稱“2008年將是移動(dòng)商務(wù)的亂局年”。移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)主體悉數(shù)出場(chǎng),表現(xiàn)出對(duì)移動(dòng)商務(wù)的巨大興趣。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)紛紛涉足的同時(shí),用友等傳統(tǒng)軟件公司也開(kāi)始其移動(dòng)商街計(jì)劃;更有運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始提出其準(zhǔn)備已久的移動(dòng)商務(wù)攻略。

    “香餑餑”?

    在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,淘寶網(wǎng)打敗了易趣,占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上超過(guò)了70%的市場(chǎng)份額。在這種獨(dú)大的情況下,淘寶依然看到未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī),宣布開(kāi)通WAP.TAO.COM,大規(guī)模公開(kāi)測(cè)試手機(jī)版淘寶網(wǎng),進(jìn)軍無(wú)線零售領(lǐng)域,支付寶亦推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。論文論文參考網(wǎng)

    中研博峰咨詢分析師指出,移動(dòng)商務(wù)以其商務(wù)泛在性、服務(wù)個(gè)性化、支付方便快捷等獨(dú)有優(yōu)勢(shì)將成為未來(lái)移動(dòng)增值應(yīng)用的“黑馬”。

    移動(dòng)商務(wù)的一個(gè)最大優(yōu)勢(shì)是用戶可以及時(shí)獲取信息,并能隨時(shí)隨地進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。而且用戶可根據(jù)自己的需求和喜好定制移動(dòng)商務(wù)的子類(lèi)服務(wù)和信息。移動(dòng)商務(wù)基于移動(dòng)通信網(wǎng),能獲取和提供移動(dòng)終端的位置信息,這種情況下與位置相關(guān)的商務(wù)應(yīng)用將成為移動(dòng)商務(wù)的一大亮點(diǎn)。

    然而,這種向手機(jī)終端的延伸是否能夠讓淘寶在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域有所建樹(shù)呢?艾瑞市場(chǎng)咨詢認(rèn)為,移動(dòng)商務(wù)的移動(dòng)迎合即時(shí)性是吸引用戶的主要因素,但現(xiàn)在手機(jī)上淘寶網(wǎng),除了網(wǎng)頁(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的不同外,其余的模式還是一樣的,也就是說(shuō),手機(jī)只是讓淘寶用戶多了一個(gè)進(jìn)入淘寶網(wǎng),使用支付寶平臺(tái)的途徑。

    而且種種跡象表明,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)始了移動(dòng)商務(wù)的布局,以爭(zhēng)奪電子商務(wù)這塊未來(lái)重要市場(chǎng)。

    不甘于淪為“通道”

    縱觀運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)商務(wù)布局,更多的是局部地方市場(chǎng)的反應(yīng),上海、重慶等很多地方移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都開(kāi)展了以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。

    其中,重慶移動(dòng)的移動(dòng)商務(wù)布局較早,而且相關(guān)業(yè)務(wù)的用戶已經(jīng)初具規(guī)模。重慶移動(dòng)總經(jīng)理沈長(zhǎng)富說(shuō),從2003年起,重慶移動(dòng)陸續(xù)推出基于USSD的飲料機(jī)、小商品機(jī)、自動(dòng)售藥機(jī)等,并不斷發(fā)展完善。如今應(yīng)用手機(jī)支付方式的自動(dòng)售貨機(jī),由于交易方便、安全,發(fā)展?jié)摿薮?。目?移動(dòng)電話自動(dòng)售貨機(jī)已遍布重慶市區(qū)和郊縣各主要移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳及主要廣場(chǎng)、街道、高檔住宅小區(qū)、商業(yè)大廈,數(shù)量已達(dá)300臺(tái),2007年年底達(dá)到了1000臺(tái)左右,預(yù)計(jì)2008年將達(dá)到10000臺(tái)。

    沈長(zhǎng)富指出,基于RFID手機(jī)錢(qián)包小額支付的應(yīng)用環(huán)境還可以擴(kuò)展到停車(chē)場(chǎng)、住宅小區(qū)等領(lǐng)域。以前在重慶移動(dòng),員工進(jìn)小區(qū)有門(mén)禁卡,進(jìn)停車(chē)場(chǎng)有停車(chē)卡,進(jìn)公司大門(mén)有員工卡,在公司食堂就餐有飯卡,現(xiàn)在這些功能全部集成在手機(jī)之中,十分方便?？梢哉f(shuō),重慶手機(jī)支付的發(fā)展代表了趨勢(shì),也代表了中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的策略重點(diǎn)。

    針對(duì)這一現(xiàn)象,認(rèn)為,移動(dòng)商務(wù)本身的價(jià)值正逐漸被基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商廣泛認(rèn)同、重視。因此,運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)不愿僅僅淪為通信“管道”的提供者,而在越來(lái)越多地涉足該產(chǎn)業(yè)本身。

    移動(dòng)商務(wù)在路上

    除了產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)的“主動(dòng)”出擊,今年2月份,原國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室授予湖南“國(guó)際移動(dòng)商務(wù)試點(diǎn)示范省”稱號(hào),這標(biāo)志著國(guó)家移動(dòng)商務(wù)的試點(diǎn)工程正式啟動(dòng)。顯示出,移動(dòng)商務(wù)有了更有力的政策推動(dòng)。

篇10

【關(guān)鍵詞】 智能卡 應(yīng)用 發(fā)展

近年來(lái)，隨著微電子技術(shù)的快速發(fā)展，智能卡的CPU處理速度以及存儲(chǔ)容量等硬件指標(biāo)也得到提高；智能卡與外界設(shè)備有了更加強(qiáng)大的通信協(xié)議與接口；硬件技術(shù)的進(jìn)步可以有助于復(fù)雜智能卡應(yīng)用軟件以及操作系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。智能卡技術(shù)囊括了系統(tǒng)設(shè)計(jì)、微電子技術(shù)、生物技術(shù)、密碼技術(shù)等各方面。

一、智能卡簡(jiǎn)介

1968年，德困發(fā)明家在自己的專(zhuān)利中提出了將集成電路和卡結(jié)合的概念，70年代由法國(guó)的公司推出了第一張智能卡（smartcard）。智能卡的名字是相對(duì)于磁卡而一言的，智能卡又稱集成電路卡（integrate.lcircuitcard，即IC卡），它是一個(gè)帶有微處理器和存儲(chǔ)器等微型集成電路芯片的、具有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格的卡片，其大小和普通名片相仿的塑料卡片，內(nèi)含一塊1cm左右的硅芯片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。智能卡芯片的基本結(jié)構(gòu)包括中央處理器CPU單元、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)單元、輸入輸出接口單元、邏輯控制單元等。中央處理器（CPU）單元：這部分只有CPU卡才有，具有CPU單元的卡片在嚴(yán)格意義上才算是真正的智能卡，主要用于復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理，執(zhí)行卡片中的嵌入式程序，完成某種特定的應(yīng)用功能。如果按照處理能力劃分，目前的規(guī)格有8位、16位和32位CPU應(yīng)用在智能卡中。輸入輸出接口單元：是與外界發(fā)生聯(lián)系的接口，所有外部的數(shù)據(jù)和卡內(nèi)的數(shù)據(jù)都是通過(guò)這個(gè)接口來(lái)進(jìn)行傳遞的。一般分為接觸式和非接觸式，目前還發(fā)展到兼有上述兩種接口的雙介面卡。

二、智能卡的應(yīng)用現(xiàn)狀

2.1市場(chǎng)規(guī)?，F(xiàn)狀

目前，智能卡已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行、電信、交通、公共安全等社會(huì)各領(lǐng)域，并且發(fā)展十分迅速。智能卡市場(chǎng)銷(xiāo)量也在不斷增加，其主要原因?yàn)橐苿?dòng)通信卡市場(chǎng)的增長(zhǎng)，以及城市一卡通、社?？?、居住證等領(lǐng)域市場(chǎng)的快速發(fā)展。

2.2在金融業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前，接觸式智能卡主要用于銀行業(yè)和與電腦相關(guān)的領(lǐng)域。一般情況下，需要存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)的地方或者對(duì)安全性要求比較高的地方就會(huì)用到非接觸式智能卡技術(shù)。智能卡在金融行業(yè)的最好運(yùn)用就是信用卡，利用非接觸式借貸卡或者信用卡，能讓消費(fèi)者在不能通過(guò)現(xiàn)金支付的地方進(jìn)行交易，不僅能提高交易的速度，還能增加用戶使用的便利性。

2.3應(yīng)用結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

現(xiàn)在，我國(guó)智能卡應(yīng)用的主要領(lǐng)域包括：身份識(shí)別領(lǐng)域、通信領(lǐng)域、金融領(lǐng)域、一卡通領(lǐng)域以及社保領(lǐng)域等，其中銀行IC卡、城市一卡通、二代身份證、居住證、移動(dòng)通信卡、社?？ǖ仁亲钪饕膽?yīng)用方向。

2.4在通訊中的應(yīng)用現(xiàn)狀

據(jù)了解，現(xiàn)在全球使用智能卡來(lái)支付電話費(fèi)的國(guó)家已經(jīng)超過(guò)100個(gè)，因?yàn)槭褂弥悄芸▉?lái)支付電話費(fèi)不僅能為用戶提供方便，還對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商有好處。手機(jī)用戶已經(jīng)能夠直接用手機(jī)來(lái)對(duì)各種增值服務(wù)進(jìn)行支付，手機(jī)或者其他移動(dòng)設(shè)備也都能夠在POS機(jī)上進(jìn)行支付。

三、智能卡的發(fā)展趨勢(shì)

自金卡工程啟動(dòng)至今，中國(guó)智能卡事業(yè)發(fā)展已近20年。隨著銀行卡慢慢進(jìn)行EMV遷移，即由磁條卡向智能IC卡過(guò)渡，公交卡、銀行卡、電信卡、手機(jī)卡融合有望逐步實(shí)現(xiàn)。

一卡多用的現(xiàn)象將越來(lái)越廣泛：這一現(xiàn)象主要體現(xiàn)在各種各樣的一卡通的應(yīng)用越來(lái)越普及，在未來(lái)時(shí)間里，智能卡一卡多用的技術(shù)將越來(lái)越成熟，以后人們的生活與消費(fèi)就僅僅使用一張卡就能夠完成全部的應(yīng)用。

移動(dòng)支付與IC卡技術(shù)相結(jié)合：當(dāng)今信息時(shí)代的發(fā)展方向是信息交流與移動(dòng)支付的結(jié)合，以后的方向則是手機(jī)移動(dòng)支付，完成這一技術(shù)只需將IC卡技術(shù)與移動(dòng)通訊技術(shù)結(jié)合起來(lái)，因此智能卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)大有可為。