導語：如何才能寫好一篇移動支付的現(xiàn)象，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：先看病后付費 經營管理 經營風險

中圖分類號：F233 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-250-02

新醫(yī)改的核心就是突出衛(wèi)生服務的公益性，而衛(wèi)生服務的可及性和公平性是公益性的重要體現(xiàn)。自2013年衛(wèi)生部在全國多個地區(qū)試點推出“先看病后付費”支付方式以來，在各試點地區(qū)產生了良好的影響。醫(yī)療付費新模式能夠彰顯醫(yī)院以病人為中心、對患者的信賴和對生命的尊重，從而提高了患者的對于醫(yī)療機構的信賴感，對和諧醫(yī)患關系的建立和發(fā)展以及醫(yī)院品牌形象的提升都產生了積極的促進作用。這種醫(yī)療付費模式有效緩解了基層群眾就醫(yī)過程中資金籌集的難題，如果實施過程中能夠有效管理，不斷改進，可以實現(xiàn)患者、醫(yī)療機構、醫(yī)保機構、政府等各個方面的多贏局面，取得良好的社會效益和經濟效益。

一、“先看病后付費”支付方式與傳統(tǒng)付費模式的對比

“先看病后付費”是指對于納入醫(yī)保和新農合報銷范圍內的病人（包括新型農村合作醫(yī)療、職工醫(yī)保、居民醫(yī)保）以及病情危重急需搶救的病人，通過簽訂相應的結算協(xié)議，無需全額繳納住院押金，就可直接住院接受診斷和治療。病人出院結算時，將個人承擔費用一次性結清后，住院處應及時將病人的醫(yī)?；蛐罗r合證等抵押物歸還。

在傳統(tǒng)的就醫(yī)模式中，患者被收治入院后，患者需要先根據(jù)病情交付一定的押金，在治療過程中隨著治療費用的增加再補交押金;出院結算時，醫(yī)院財務部門與醫(yī)?；蛐罗r合管理機構結算后扣除自費部分后再把剩余的押金退還給患者。

從“先付費再看病”到“先看病后付費”，從表面上看，似乎只是就醫(yī)模式的一個小的變化，但是從本質來講，卻是整個醫(yī)療服務領域的流程再造，更是對幾十年來“先交錢后看病”的付費模式的突破和創(chuàng)新，并由此帶來新的服務理念支配下的一系列醫(yī)療服務模式與醫(yī)院收費管理制度的改革，這項改革必將促使醫(yī)療機構在加強經濟管理、提升醫(yī)療服務水平、提高服務效率方面再上新臺階。

二、實施“先看病后付費”支付方式對醫(yī)院經營管理的積極影響

1.改變了傳統(tǒng)的就診習慣，提高了群眾對醫(yī)院的滿意度。“先看病后付費”這一便民、利民、惠民政策使患者得到了實實在在的好處。該支付方式具有一定的公益色彩，改變了傳統(tǒng)的住院結算方式，開通了住院“綠色通道”，使一些家庭貧困或資金籌措暫時困難的患者都能夠在第一時間得到救治，從而確保了不會出現(xiàn)因患者交不起押金而影響治療、延誤病情的現(xiàn)象。這種服務模式可以使醫(yī)院的醫(yī)療質量和服務效率都得到提高。患者不用再因籌資問題耽誤疾病治療，不必再將過多的時間消耗在排隊等待等中間環(huán)節(jié)上，體現(xiàn)了醫(yī)院“以病人為中心”的服務理念，彰顯了醫(yī)院的公益性，在一定程度上改善了醫(yī)患關系。

2.減輕醫(yī)務人員工作強度，有利于建立和諧的醫(yī)患關系。“先住院后付費”這一新的結算方式降低病人住院期間繳納住院押金的次數(shù)和金額，免去了醫(yī)務人員天天催要欠款的麻煩，節(jié)省了人力和時間，使醫(yī)護人員把更多的時間放在提高醫(yī)護質量而不是催交醫(yī)療費上面。由于該支付方式也免去了患者家屬在治療期間因籌措資金而浪費的大量時間，有利于構建和諧的醫(yī)患關系，使百姓切實地體會到新醫(yī)改帶來的實惠。

3.促使醫(yī)院通過優(yōu)化醫(yī)療服務流程，規(guī)避經營風險。“先看病后付費”制度實施后，病人只需在出院結算時，向醫(yī)院支付醫(yī)?；蛐罗r合報銷后個人應承擔的費用，這無形中增加了因患者失信而轉移給醫(yī)院的壞賬風險。為了有效地控制醫(yī)院的經營風險，醫(yī)院必須通過優(yōu)化醫(yī)療服務流程，降低醫(yī)療運營成本，規(guī)范醫(yī)療行為，嚴格執(zhí)行臨床路徑和醫(yī)保用藥目錄，盡可能地降低患者支付費用的比例。規(guī)范的醫(yī)療行為明顯地降低了患者的經濟負擔，使患者的合法權益得到了保障，間接地提高了患者的繳費能力，繳納醫(yī)療費用的可能性大大增加，從而降低了醫(yī)院的經營風險，保證了醫(yī)院的正常運行和發(fā)展。由此可見，“先看病后付費”制度能促使醫(yī)院規(guī)范經營行為，提高醫(yī)院經濟管理水平，從而有助于醫(yī)院規(guī)避經營風險。

三、“先看病后付費”支付方式實施過程中存在的問題

1.醫(yī)院大量墊付報銷款，影響資金周轉。目前，定點醫(yī)院支付給醫(yī)保和新農合住院病人的補償款屬于墊付款性質。也就是說，醫(yī)院先按照程序將報銷款付給病人，每月定期向醫(yī)保局和各縣區(qū)的新農合結算機構提供出院病人結算資料，收回部分墊付款。隨著“先看病后付費”服務體制的實施以及醫(yī)保、農合全覆蓋的實現(xiàn)，病人就醫(yī)的承受能力不斷增強，各級醫(yī)院的住院人數(shù)不斷增加，醫(yī)院需要墊付的資金也越來越多。與此同時醫(yī)院的這些墊付資金普遍存在收回渠道不暢，資金撥付不及時的問題，造成醫(yī)院大量醫(yī)療應收款掛賬。資金回收周期的延長，會給醫(yī)院的流動資金帶來壓力，影響醫(yī)院資金的正常運轉。

2.醫(yī)院承擔著因病人逃費而形成的壞賬風險。“先看病后付費”服務體制的實施，使疾病在危及到公眾生命的基本權益時，公立醫(yī)院能夠對公眾提供及時的救治，患者能及時得到住院治療。不過，對于“三無”病人（無姓名、無地址、無陪護的病人）出院欠費及病人惡意逃費的擔心卻是醫(yī)院面臨的一個重大難題。特別是一些“三甲”醫(yī)院，由于患者來自縣鄉(xiāng)級地區(qū)，醫(yī)保和新農合的報銷比例偏低，僅占治療花費的50%甚至更少，這就增大了壞賬增多的風險。病人出現(xiàn)惡意逃費情況后，如果沒有制度層面的資金安排予以彌補，造成的損失只能由醫(yī)院自己承擔。

3.因信息溝通不暢，在執(zhí)行過程中產生誤解。一部分病人認為只要醫(yī)保、農合登記上了以后，無需辦理其他手續(xù)，就自動可以享受“先看病后付費”的服務，因此與病房以及住院處產生誤會和分歧。還有一些病人認為與醫(yī)院簽訂結算協(xié)議后，住院期間就不必再繳納任何費用，對病房催繳住院費感到不解，甚至產生抵觸心理，認為醫(yī)院剝奪了自己享受便民政策的權利，造成醫(yī)患矛盾。這主要是因為醫(yī)保機構、農合管理部門、醫(yī)院對“先看病后付費”服務體制的宣傳力度不大，導致病人及家屬對“先看病后付費”服務體制的各項細節(jié)不夠了解。

四、對策

1.完善社會醫(yī)療保險制度，降低醫(yī)院運營風險。支撐“先看病后付費”模式的前提條件是各項醫(yī)保制度的逐步完善以及醫(yī)療保險機構的高效運轉。通過提高醫(yī)療保險基金籌資水平和規(guī)范基金的管理，保障該模式的推廣與實施。在此過程中，醫(yī)保和新農合管理部門與醫(yī)院的相關部門要密切配合，根據(jù)業(yè)務量等情況，提前撥付部分周轉資金，保證醫(yī)院的正常運轉，并且通過逐步推進單病種付費、臨床路徑等方面的改革，積極探索控制醫(yī)療費用過度增長的綜合措施。

2.將商業(yè)醫(yī)療保險適當引入醫(yī)院結算流程，與社會醫(yī)療保險相結合，減輕患者就醫(yī)負擔。社會醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保障，而商業(yè)醫(yī)療保險是對社會醫(yī)療保險的一種補充。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保險體系的組成部分，單位和個人自愿參加。隨著社會的進步，人們的投保意識也在進一步增強。傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)療保險理賠模式是患者自行結清住院費用，先通過社會醫(yī)療保險報銷一部分金額，對于未完成報銷的部分，再通過商業(yè)醫(yī)療保險申請理賠。這種方式既加大了患者住院的經濟壓力，也延遲了患者獲得理賠的時間。將商業(yè)醫(yī)療保險適當引入醫(yī)院，設立專門的辦公室辦理商業(yè)醫(yī)療保險的理賠，一方面可以方便患者準備各項報銷資料，進行實報實銷;另一方面也進一步減輕了患者的經濟壓力，具有一定的可操作性和積極的經濟及社會效益，值得有關方面加以考慮。

3.加強醫(yī)院內部各部門的協(xié)調與管理。醫(yī)院內部要加快運行機制的改革，設立專門管理部門負責協(xié)調與管理，保證“先看病后付費”支付方式的作用與效果。這個專門管理部門的主要職責有：（1）負責宣傳和推廣“先看病后付費”服務模式，讓更多的病人可以享受這一優(yōu)惠政策。（2）對病人資料進行審查，為符合條件并愿意簽訂協(xié)議的病人辦理相關手續(xù)。（3）管理“先看病后付費”病人的資料。（4）負責聯(lián)系病房、醫(yī)保、農合和財務各個職能科室，加強相互之間溝通與協(xié)調。另外，還需要建立健全醫(yī)療服務信息體系，以保證服務和費用等信息的透明和及時性，加強醫(yī)院與患者之間的溝通，及時解答病人的疑問。

4.充分利用法制建設和全社會個人誠信體系建設的成果應對逃費欠費風險。醫(yī)院在充分信任病人及其家屬的同時，也要考慮對有意鉆空子的行為給予必要的應對，加強與政府機構、社會組織、金融機構等各方面的協(xié)作，完善全社會個人誠信體系建設成果與醫(yī)院信息系統(tǒng)的銜接，防范惡意逃費、欠費行為。同時，利用法律的手段，對惡意逃費者予以追討，通過提高大眾的守法意識來提高患者自覺繳費的意識。

綜上所述，“先看病后付費”支付方式不僅僅是一項醫(yī)療服務流程的改變，更是改革公立醫(yī)院醫(yī)療服務模式與制度的契機，隨之而來的系統(tǒng)變革將有效提高公立醫(yī)院的醫(yī)療效率、服務質量，使之更好地為病患者服務。

“先看病后付費”支付方式是符合我國現(xiàn)階段社會和經濟發(fā)展水平的一項有效醫(yī)療費用支付方式，其有效實施將在一定程度上緩解“看病難、看病貴、看病不方便、看病不放心”等社會問題。在實際的建設中，需要政府職能部門、社會、醫(yī)院創(chuàng)新方法，加大宣傳力度，構筑配套的管理機制與誠信體系，使之成為一項對國家、醫(yī)保機構、醫(yī)院、患者多方共贏的制度，成為我國人民群眾身體健康的保證，并大大促進醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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論文摘要：因特網(wǎng)、移動通信和計算機等技術的結合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動支付的出現(xiàn)。移動支付因其隨時、隨地、方便和快捷等諸多特點給人們生活帶來極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動支付當事人的法律地位、法律責任等問題。

隨著技術的進步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動支付的出現(xiàn)。移動支付擁有隨時、隨地、方便和快捷等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。為了促進移動支付的健康發(fā)展，必須對其一系列法律問題加以明確化。

一、移動支付的概念及其業(yè)務流程

移動支付，是指消費者使用移動電子設備通過移動運營商向約定銀行提供的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過計算機網(wǎng)絡將貨幣支付給商業(yè)機構的一種消費支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機和計算機網(wǎng)絡為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動授權銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales，簡稱POS)現(xiàn)場支付。虛擬支付即消費者可以利用手機在任何地方為特定的產品和服務進行遠程支付POS現(xiàn)場支付則發(fā)生于商業(yè)機構的POS終端，消費者以手機替代銀行卡進行現(xiàn)場支付。虛擬支付擁有短期的增長潛力，而POS現(xiàn)場支付標志著移動支付進入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內容付費，價值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價值內容發(fā)展。在整個移動支付過程中，消費者將銀行賬戶和手機號碼綁定，通過手機短信息、手機聲訊服務(Interac-tire Voice Response，簡稱IVR)、無線應用協(xié)議(Wireless Ap-plicatmn Protoeol，簡稱WAP)等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，通過信息反饋到特約商業(yè)機構或特約商業(yè)機構指定的銀行，商業(yè)機構使用無線或有線POS打印出消費收據(jù)，消費者就會獲準得到所需要的商品和服務。具體來說，移動支付經過以下一些步驟：1、購買請求。消費者可以對準備購買的商品進行查詢，在確定了準備購買商品之后，通過移動通信設備發(fā)送購買請求給商業(yè)機構。2、收費請求。商業(yè)機構在接收到消費者的購買請求之后，發(fā)送收費請求給支付平臺。支付平臺利用消費者賬號和這次交易的序列號生成一個具有唯一性的序列號，代表這次交易過程。3、認證請求。支付平臺必須對消費者和內容提供商賬號的合法性及正確性進行確認。支付平臺把消費者賬號和內容提供商賬號信息發(fā)送給第三方信用機構，第三方信用機構在對賬號信息進行認證。4、認證。第三方信用機構把認證結果發(fā)送支付平臺。5、授權請求。支付平臺在收到第三方信用機構的認證信息之后，如果賬號通過認證，支付平臺把交易的詳細信息，包括商品或服務的種類、價格等發(fā)送給消費者，請求消費者對支付行為進行授權。如果賬號未能通過認證，支付平臺把認證結果發(fā)送給消費者和商業(yè)機構，并取消本次交易。6、授權。消費者在核對交易的細節(jié)之后，發(fā)送授權信息給支付平臺。7、收費完成。支付平臺得到了消費者的支付授權之后，開始在消費者賬戶和內容提供商賬戶之間進行轉賬，并且把轉賬細節(jié)記錄下來。轉賬完成之后，傳送收費完成信息給商業(yè)機構，通知他交付消費者商品。8、支付完成。支付平臺傳送支付完成信息給消費者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機構在得到了收費成功的信息之后，把商品交給消費者。

二、移動支付當事人的法律地位

通過對移動支付業(yè)務流程分析，可以得出移動支付涉及的當事人眾多，其中包括消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心等，當事人之間的法律關系錯綜復雜。然而我國缺乏相應的立法，因此有必要明確各方當事人的法律地位及相互之間的法律關系。

消費者是指那些持有移動設備并且愿意用它來購買商品的組織和個人。消費者是整個移動支付過程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機構注冊、查詢所購商品的品種和內容、支付結算的授權和商品與服務接收。消費者與商業(yè)機構、移動運營商、銀行和認證機構之間存在四個相互獨立的合同關系：一是消費者與商業(yè)機構的買賣合同關系。但是這種買賣合同關系表現(xiàn)得十分特殊：例如商業(yè)機構應當將多收貨款向其前手返還不當?shù)美槐叵蛳M者返還，同樣貨款支付不足時商業(yè)機構應向其前手主張權利而不能直接找消費者；消費者在支付失敗或支付不足時應及時向銀行補足貨款，而不必向商業(yè)機構補足貨款。二是消費者與移動運營商間的移動通訊服務合同關系。三是消費者與銀行間的金融服務合同關系。四是消費者與認證機構間的認證服務合同關系?？偠灾?，消費者為了順利完成移動支付交易必須嚴格履行上述四個合同義務。

商業(yè)機構出售產品或提供服務給消費者。它在接收到消費者的購買請求后，向支付平臺運營商傳遞收費信息；收到支付平臺運營商的收費完成信息之后，把商品提供給消費者。商業(yè)機構與消費者、銀行和移動運營商間分別存在以下三個相互獨立的合同關系：買賣合同關系、金融服務合同關系和移動通訊服務合同關系。

由于我國的金融業(yè)務特許制，移動運營商不得不與銀行合作共同開發(fā)移動支付市場。在移動支付中移動運營商是連接消費者、金融機構和商業(yè)機構的重要橋梁。目前，移動運營商能夠提供語音、短信業(yè)務(Short Messaging Ser-vice，簡稱SMS)、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務提供不同等級的安全服務。在移動支付中消費者有權向移動運營商發(fā)出信息指令，移動運營商有義務將用戶的信息在指定的時間傳輸?shù)姐y行，當然消費者應向移動運營商支付相應通信費用。因此移動運營商在移動支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國由于移動支付商業(yè)模式多樣化，有些移動運營商為了在移動支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺運營商的角色。

銀行是移動支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行與消費者所訂立的金融服務合同。在移動支付中，銀行的基本義務是依照客戶的指示，準確、及時地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費者付費指令支付貨款的銀行。為了支付安全，消費者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認手段。收款行是按其與商業(yè)機構間服務合同接受所劃撥來的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來的資金劃撥指示，就應立即履行義務，如有失誤或延誤則應承擔相應的責任。付款行和收款行通常都是某一電子資金劃撥系統(tǒng)的成員，受一定規(guī)則的約束，并且兩者有可能是同一銀行。此外，目前在我國由于移動支付商業(yè)模式多樣化，有些銀行為了在移動支付交易中獲取更大的利益還扮演支付平臺運營商的角色。

支付平臺運營商在移動支付產業(yè)鏈中處于核心地位，

負責支付結算的過程。它具有整合移動運營商和銀行等各方資源并協(xié)調各方關系的能力，傳遞各種授權請求、消費者賬戶信息和交易記錄。根據(jù)我國目前移動支付商業(yè)模式(以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務、以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務)，支付平臺運營商分別由移動運營商、銀行和獨立的支付平臺運營商來擔當?？傊?，不管由誰來擔任支付平臺運營商，他們都應該協(xié)調好彼此之間關系、履行自己的職責，促進移動支付的健康發(fā)展。

認證中心即在網(wǎng)上建立的一種權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與移動支付交易各方的各種認證要求提供證明服務，建立彼此的信任機制，使交易及支付各方能夠確認其他各方的身份。認證機構承擔第三方信用機構的角色，它們提供信用信息，接受消費者和商業(yè)機構的注冊，為支付平臺運營商提供認證服務，防范交易及支付過程中的欺詐行為。因此認證中心對整個的移動支付的交易雙方負責。

三、移動支付中的法律責任

移動支付涉及到當事人眾多、法律關系復雜，再加上服務器、因特網(wǎng)、無線傳輸、管理軟件等錯綜復雜的先進技術，因此在移動支付過程中，經常會出現(xiàn)因過失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯誤，造成損失的現(xiàn)象。但是我國缺乏相應的法律法規(guī)或合同約定不明，一時很難明確法律責任。為了促進移動支付的健康發(fā)展，必須對有關糾紛從法律上加以解決，要求有關當事人承擔相應的法律責任。

(一)未經授權的移動支付

美國1978年的《電子資金劃撥法》對“未經授權的電子支付”作出相應規(guī)定，即“由消費者以外的未獲發(fā)動支付指令實際授權的人所發(fā)動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”。同樣，在移動支付的過程中也會發(fā)生未經授權的支付現(xiàn)象。在實踐中未經授權的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進行支付。未經授權的移動支付將產生兩種結果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實中第二種情況居多。這樣就必然產生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來承擔的問題。

在移動支付中，銀行為了保證支付準確、安全，防止未經授權的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經常與消費者約定密碼或者其他有效的身份認證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“安全程序”。那么在銀行與消費者之間建立了安全程序的情況下，如果銀行收到的指令經過了安全程序的證實，由這一指令所產生的后果就一定由消費者來承擔嗎?答案是不一定，因為安全程序本身有可能不一定安全。

對于第三方欺詐人發(fā)動“未經授權的移動支付”所造成的損失分擔問題上，可以參照美國《統(tǒng)一商法典》第4A編§4A-202(b)規(guī)定的未經客戶授權的支付命令的損失由客戶承擔的條件為：銀行與其客戶已達成協(xié)議，以客戶的名義簽發(fā)給銀行的支付命令的真實性必須由安全程序來證實；使用的安全程序必須是防止未經授權的支付命令的商業(yè)上合理的方法；銀行證明其已善意接受支付命令；銀行已遵守安全程序。如果接收銀行同時滿足了上述條件，那么客戶有責任就未經其授權的支付命令向接收銀行支付。即使支付命令未經客戶授權，不是“授權的支付命令”，但該支付命令是“證實的支付命令”，可以視為客戶的支付命令，此時，客戶必須就這項未經其授權的支付命令向接收銀行進行付款。與此相反，只要滿足下列條件之一，接收銀行接收的支付命令存在欺詐時，欺詐所造成的損失由銀行承擔：客戶與銀行未達成關于使用安全程序的協(xié)議；銀行使用的安全程序不具有商業(yè)上的合理性；銀行未遵守具有商業(yè)上的合理性的安全程序；銀行未按善意接受支付命令；銀行的客戶證明，欺詐人既不是客戶的雇員或人，也不是從客戶控制的來源得到秘密安全信息；或銀行以明示的書面協(xié)議，限制其有權強制執(zhí)行支付命令或保留就支付命令的付款的范圍。事實上，雖然銀行和消費者之間建立“安全程序”，并且該安全程序能防止一般的未經授權的支付命令，但是由于第三方欺詐人作案技術非同一般而進行了未經授權的移動支付，那么這一損失又由誰來承擔呢?此時，銀行和消費者都沒有過錯，因此按照公平原則由雙方共同來承擔?？傊拔唇浭跈嗟囊苿又Ц丁彼斐傻膿p失應當有條件地在消費者和銀行之間進行分擔，這樣可以在消費者和銀行之間尋求一種平衡，促進移動支付的健康發(fā)展。

(二)錯誤、遲延的移動支付

在移動支付中，銀行的義務就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動支付。但是在實踐中，常常會因為消費者或者消費者的違約行為或者因為服務器故障、網(wǎng)絡傳送等原因導致錯誤或者遲延支付。錯誤的移動支付是指由于消費者所發(fā)出的電子支付指令本身錯誤或者由于網(wǎng)絡傳輸錯誤導致支付指令錯誤而使得銀行做出了錯誤的移動支付，或者是消費者的電子支付指令正確，但銀行在執(zhí)行支付指令時發(fā)生錯誤。而遲延的移動支付是指由于服務器或者網(wǎng)絡故障的原因而導致支付延遲，或者是指由于糾正上述錯誤所導致支付延遲。簡而言之，錯誤、遲延的移動支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時支付、超額支付、支付方向錯誤等。錯誤、遲延的移動支付首先導致消費者與銀行之間的電子支付合同不能適當履行，接下來導致消費者與商業(yè)機構之間的基礎合同不能適當履行，這樣導致消費者有可能承擔相應違約責任。消費者因此遭受的損失能否要求銀行來承擔?銀行承擔部分損失還是全部損失?

根據(jù)民法和合同法的原理，對于移動支付中錯誤、遲延支付造成的損失承擔問題，屬于合同中的實際違約問題，并應采用合同責任中的過錯推定責任原則來確定應當由誰來承擔，也就是說，從違約事實以及損害事實中推定致害一方的當事人在主觀上有過錯，除非能證明其無過錯。之所以采用過錯推定責任原則，是因為銀行比普通消費者具有技術上的優(yōu)勢。在違約方承擔責任的形式上，銀行承擔責任的形式有：返還資金劃撥不能完成時付款人的資金及相應利息；在劃撥金額錯誤時補足差額、償還余額和賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失。付款人的違約行為造成的損失自己承擔，其承擔的基礎合同上的違約責任則會表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。其關鍵的問題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔部分損失還是全部損失?在移動支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費，銀行不可能也不應當對未按照指令適當執(zhí)行支付命令而引起的間接經濟損失負責。而且銀行在整個移動支付中只發(fā)生支付法律關系，我們不能要求銀行對用戶、商戶之間的間接經濟損失承擔賠償責任，否則會導致銀行卷進商業(yè)風險與商業(yè)合同的糾紛中，因此在損害賠償?shù)姆秶?，應當堅持可預見性規(guī)則，也就說，銀行在簽訂金融服務合同時不可能預見到客戶的商業(yè)性間接經濟損失而不需要賠償這一部分損失，其應當承擔的違約責任應限于退還收取的劃撥費用或補足差額、賠償用戶資金利息損失。

對于因服務器故障或者網(wǎng)絡原因導致的錯誤、遲延支付問題。這兩種情形均屬于第三方責任引起的損害賠償問題。我國合同法第121條規(guī)定，當事人一方因第三方的原因造成違約的，應當向對方承擔違約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務器故障或者網(wǎng)絡原因導致的錯誤、遲延支付時，消費者應當承擔違約責任，但可以向第三方進行追償。

四、完善我國移動支付立法的構想

移動支付作為一種新型的支付工具，對我國傳統(tǒng)的法律體系提出新的挑戰(zhàn)，在其迅速發(fā)展的過程中遇到一系列的法律問題。如安全問題，移動支付平臺營運商的市場準入問題，責、權、利問題，舉證問題。筆者認為解決移動支付的法律問題不能夠采取“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的做法，而是使移動支付的法律制度跟電子商務等有關的基礎法規(guī)相一致。換句話說，目前沒有必要進行有關移動支付的專門立法，只有在有關電子商務的立法出臺以后才能進行，或者在制定有關電子商務或電子支付的法律時考慮移動支付這一特殊的現(xiàn)象。

但是不管是現(xiàn)在還是將來對移動支付進行立法時必須考慮下列有關的問題：

1、移動支付立法應強調安全性要求。移動支付的安全問題是消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題。安全問題涉及交易雙方身份的真實性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認性等內容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認證和SET(Se-cure Electronic Transactions)標準等安全控制技術應運而生。同時這些安全控制技術也會帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時必須對有關安全控制技術作出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博。

2、移動支付立法應規(guī)范移動支付市場。移動支付立法應對商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應的資格，對他們的市場準入作出科學的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格，因為目前移動運營商或者其他商業(yè)組織加入移動支付平臺營運商是沒有法律根據(jù)的。但為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3、移動支付立法應明確當事人權利與義務。移動支付行為包括支付指令的簽發(fā)、接收、執(zhí)行等，移動支付立法應針對這些行為設定相應的規(guī)則，使移動支付主體有規(guī)則可循。具體地說可以將移動支付的全過程劃分為一系列的雙邊操作，針對每一操作的特殊情況作出相應的權利與義務規(guī)定，這樣可以有效地防止一般法律管轄不明確。

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移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對策；可持續(xù)

移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發(fā)展條件已經具備：銀聯(lián)POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進移動支付健康發(fā)展的。

二、移動支付存在的問題

1.產業(yè)鏈利益協(xié)調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關業(yè)務知之甚少，這便導致了產業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業(yè)機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策

1.調整產業(yè)鏈，加強行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機構擁有自己的技術優(yōu)勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯(lián)和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。

2.移動支付立法應對商業(yè)機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統(tǒng)編制和技術應用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習慣

四、結論

移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網(wǎng)絡的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統(tǒng)一的移動支付標準，優(yōu)勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協(xié)調。在統(tǒng)一移動支付標準和技術的同時，在監(jiān)管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費者提供安全穩(wěn)定的移動支付運營環(huán)境，以促進行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.

[2]王留生.移動支付產業(yè)發(fā)展路徑.金融電子化，2011.

篇4

90后更享受“無現(xiàn)金生活”

2015年，中國第三方移動支付的交易規(guī)模已經達到10萬億元 。其中，支付寶憑借先發(fā)優(yōu)勢，占據(jù)了支付總額的51.8%；而微信支付則是用戶使用頻次最高的移動支付方式，用戶平均每月使用超過50次。另一方面，移動支付用戶規(guī)模已達3.58億，同比增長64.5% ，“無現(xiàn)金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態(tài)度。

研究發(fā)現(xiàn)，90后學生和23-29歲的職場新貴是移動支付的生力軍，他們更習慣無現(xiàn)金的生活方式――超過12%的受訪大學生表示出門“不帶錢”，近35%的年輕白領表示出門現(xiàn)金小于100元。

移動支付已經滲透至我們生活的每一天，改變著人們的生活方式。報告從衣、食、住、行、娛五個方面，分析了消費者移動支付的習慣，還原真實的消費場景，找尋市場潛力。

衣：從手機“淘”到線下“掃”

調查顯示，有78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網(wǎng)上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。得益于移動支付在商家的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數(shù)據(jù)進行客戶關系管理。

益普索（Ipsos）觀點：隨著消費者支付習慣的改變，越來越多的人接受移動支付并成為習慣，無論線上還是線下。而對于服裝企業(yè)，在線下門店中接入移動支付帶來了支付體驗的提升；同時，多元化的支付接口也為企業(yè)提供了多種搜集消費者行為數(shù)據(jù)的渠道，完善了CRM數(shù)據(jù)庫。這將給差異化營銷提供空間和可能性。例如，在不同的渠道推送針對不同消費者的文章、主推不同的產品。

食：御宅一人食，聚餐AA付

無論是外賣、網(wǎng)絡訂餐還是堂食，越來越多的消費者表示他們會使用移動支付。研究發(fā)現(xiàn)：高頻時75%的受訪者使用移動支付點外賣；高頻時62%的受訪者會在堂食時使用移動支付，微信和支付寶是消費者的首選移動支付方式。

同時，移動支付的場景也愈發(fā)多樣化：顧客通過微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。

益普索（Ipsos）觀點： 可追蹤的移動支付數(shù)據(jù)為餐飲企業(yè)提供了分析消費者行為的機會。企業(yè)可以通過搜集消費數(shù)據(jù)，對目標人群做精準定位。并且，通過移動支付端口，企業(yè)有更多的機會將產品（新推菜品）、促銷活動、經營理念等企業(yè)核心價值傳遞給消費者，同時消費者也可以通過各種平臺向商家發(fā)出自己的聲音。這種更及時的交流過程將使企業(yè)的客戶關系管理上升到客戶體驗管理的層面。

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移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，益普索（Ipsos）調查發(fā)現(xiàn)，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本上已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓用戶通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態(tài)，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。

對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網(wǎng)絡，連通物業(yè)、小區(qū)周邊商家及上門服務企業(yè)，真正實現(xiàn)線上和線下的無縫融合。例如，上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。支付寶首個“智慧小區(qū)”在福建永安物業(yè)的巴黎之春小區(qū)上線，小區(qū)業(yè)主日常的物業(yè)繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

益普索（Ipsos）觀點： 現(xiàn)階段，各大移動支付平臺開始逐步在全國各城市開放生活繳費渠道。移動支付用足不出戶的付款方式替換了原有的傳統(tǒng)方式，這不僅可以為消費者節(jié)省大量的時間成本，還為老百姓提供了更好的繳費體驗。使用移動支付繳費的行為數(shù)據(jù)甚至可以幫助企業(yè)通過繳費地址定位目標人群，以此讓企業(yè)獲得更科學、更精準的消費者洞察。

行：從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下

通過手機應用預訂出行已經成為新常態(tài)，與之同步蓬勃發(fā)展的便是預訂完成后的移動支付環(huán)節(jié)。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規(guī)劃并支付行程費用，而這一人群在2014年只占總人數(shù)的17%。

放眼全球，隨著中國游客境外出行和購物激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付、支付寶為例，實現(xiàn)了“人民幣支付、外幣結算”功能，用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區(qū)等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優(yōu)惠等方面提供惠民舉措。

益普索（Ipsos）觀點：人們日常出行的方式已經在近年來發(fā)生了日新月異的變化，從前幾年的路邊招手遭司機殺價到現(xiàn)在的人人手里拿著手機叫快車專車。近來國家出臺網(wǎng)約車合法政策，在國家政策的利好面前，網(wǎng)約車的快速發(fā)展可以預見。而移動支付作為網(wǎng)約車的主力支付方式，更可以在這個新興行業(yè)快速發(fā)展。

娛：電影票平臺優(yōu)惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂方面，電影票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網(wǎng)絡售票，這一數(shù)據(jù)在2016年將超過80%。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。

益普索（Ipsos）觀點：社交軟件結合支付系統(tǒng)與休閑娛樂成為有效的營運模式，通過手機APP相約去網(wǎng)紅餐廳“拔草”、預約訂票成為主流。而通過移動支付端口，企業(yè)亦可將各類促銷活動傳遞給消費者，吸引想嘗鮮的客戶人群。

移動支付與中國特色的“社交主義”

益普索（Ipsos）、奧美聯(lián)合研究發(fā)現(xiàn)，中國的移動支付行為表現(xiàn)出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯(lián)絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，在我們的研究中，親戚間發(fā)紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包還是借還款，移動支付讓朋友之間的金錢往來變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節(jié)必漲可以看出，微信紅包已經不僅是“春節(jié)”獨有的亮點，每逢節(jié)日發(fā)微信紅包已經逐漸成為一種民眾的習慣和文化現(xiàn)象。微信支付一手以社交撬動用戶習慣，一手深入線下商業(yè)場景，推動了國民無現(xiàn)金生活方式的形成。

總結

移動支付正在全世界范圍內大規(guī)模普及，丹麥從2016年1月起成為時間上第一個告別現(xiàn)金的國家，瑞典則宣布致力于在2030年告別現(xiàn)金。移動支付是毋庸置疑的未來支付趨勢，目前中國無論在規(guī)模、用戶數(shù)量和增速上都領先全球，“無現(xiàn)金生活”在中國的普及度逐日提升。

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論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業(yè)價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業(yè)鏈分工不明確，產業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構、內容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產業(yè)發(fā)展。從而造成產業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發(fā)展組織(OECD)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

篇6

關鍵詞：心流體驗 移動支付 用戶持續(xù)使用意愿 結構方程

中圖分類號：C93 文獻標識碼：A

An empirical study of influencing factors of the users’ intention based on flow experience：A case study of Apple pay user

Zhou Mei（Business School，Hunan University Of Technology， Zhuzhou Hunan 412008）

Abstract：With the rapid development of Smart Device，the industry of mobile payment booming， Users are mobile payment experience which will affect the users’ continuance intention， and the flow experience theory is widely regarded as an important part of the user experience theory. In this paper， we make 3 hypothesis factors which is perceptual synchronization， perceived control and concentration based on flow experience，and proposed an users’ continuance intention research model. Through the questionnaire survey we collected the data， and use AMOS17.0 and SPSS20.0 software to analysis and calculate. Studies show that perceptual synchronization and perceived control have a significant effect on users’continuance intention，concentration have no significant effect on users’continuance intention.Based on the discussions we put forward some decision and reference for mobile payment service supplier.

Key words：flow experience mobile payments users’ continuance intention structural equation

根艾瑞網(wǎng)的《2016年第一季度第三方支付核心數(shù)據(jù)》顯示：2016年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到62011.3 億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%，中國移動支付市場增長迅猛。移動支付市場上各類移動支付手段層出不窮，國內移動支付新進入者的逐步增多，各種移動支付也逐漸被用戶接受，但是要讓用戶持續(xù)使用是一個難題。用戶是移動支付的體驗者，這種體驗會增加用戶的持續(xù)使用意愿，用戶體驗逐漸受到重視，而心流體驗是用戶體驗理論的重要內容，已有的對移動支付用戶的意愿或行為進行的研究以支付寶等線上移動支付居多，對于以Apple Pay為代表的線下移動支付用戶的行為研究較少，且側重于研究用戶對技術的感知，對用戶使用過程中的體驗關注較少，因此，本文基于心流體驗理論探討移動支付用戶持續(xù)使用意愿的影響因素。本研究的理論意義在于豐富了心流體驗理論研究；實踐意義在于可以為Apple Pay及類似的移動支付運營商提供理論上的決策指導。

一、文獻回顧與研究假設

Csikszentmihalyi將心流體驗[1]（Flow Experience）定義為人們會專注于自己喜歡的活動或者事情，并且感到心情非常愉悅以致于忘記了時間。他最初將心流體驗概括為9個維度，在此基礎上后來的學者有不同的劃分。Koufaris[2]指出心流體驗由感知控制、愉悅性和專注度三個維度構成，Hausman[3]等指出心流體驗由挑戰(zhàn)、感知控制、愉悅性和專注四個維度構成。Zaman[4]等指出心流體驗可以用感知控制與愉悅性來衡量，在研究中這些維度被作為影響因素構建研究模型。如Shin[5]探討了感知同步性、涉入度和用戶的心流體驗對我賽網(wǎng)的重要作用。熊巍[6]等研究證明，感知有用性、互動性、娛樂性和涉入度對心流體驗有顯著正向影響。宋之杰[7]等研究證明，感知控制、愉悅性和專注度對消費者忠誠度有顯著性作用。陳潔[8]等研究證明，通過增強消費者的心流體驗影響重復購買意愿。Zhou&Lu[9]通過研究移動通訊軟件證實，心流體驗對用戶忠誠意愿有顯著影響。李儀凡[10]通過實驗證明，心流體驗影響游戲參與者的持續(xù)使用意愿。

以上的研究已經證實感知控制、愉悅性、專注度、涉入度等心流體驗的維度會影響用戶的意愿和行為。因此，本文經過前期小范圍預調研收集的數(shù)據(jù)對心流體驗各變量進行探索性因子分析之后，最終選擇感知同步性、感知控制和專注度三個維度衡量心流體驗。感知同步性是指企業(yè)能夠對用戶的反饋做出快速的回應，而用戶能看到這些回應。如果用戶在使用移動支付時能夠得到快速的回應，然后根據(jù)回應完成支付過程，用戶的感知同步性提高，會增加對移動支付服務的持續(xù)使用意愿；感知控制指用戶對環(huán)境和自己行為的控制水平的感覺。當用戶在持續(xù)使用中感知到自己有能力控制環(huán)境和自己的行為時，通常會無意識地繼續(xù)掌控環(huán)境，提高對持續(xù)使用這種服務的可控性，進而增加持續(xù)使用意愿；專注度指注意力集中、如果移動支付服務能夠使用戶在持續(xù)使用中保持注意力集中，產生心流體驗，這種體驗讓用戶感到滿意，用戶就會繼續(xù)使用該服務。

綜合以上分析，基于大量實證研究已經證實心流體驗中各變量與持續(xù)使用意愿的關系，本文提出以下研究假設：

H1：感知同步性對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；

H2：感知控制對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響；

H3：專注度對移動支付用戶持續(xù)使用意愿具有顯著的正向影響。

參考以往研究[1，11-14]，本文將感知同步性、感知控制、專注度作為心流體驗的體驗階段，將用戶持續(xù)使用意愿作為心流體驗的結果階段，從感知同步性、感知控制、專注度三個方面分析對持續(xù)使用意愿的影響。本文的研究模型如圖1所示：

二、問卷設計與樣本統(tǒng)計

（一）問卷設計

正式調查之前先進行小范圍發(fā)放問卷，然后進行問卷前測分析，根據(jù)回收意見和問卷前測結果修改問卷，最終完成正式調查問卷。問卷總共分為兩部分：第一部分為調查對象的性別、年齡、學歷、最大交易金額等基本信息；第二部分測量4個變量：感知同步性、感知控制、專注度和持續(xù)使用意愿。參考了Huang[15]、Koufaris[2]、Hong[16]等人所發(fā)展的量表，一共設計11個問題，所有問題采用Likert 5級量表測量，從不同意到非常同意分別給予1～5分。

（二）樣本統(tǒng)計

數(shù)據(jù)通過兩種方式收集，對使用過Apple Pay的朋友發(fā)放紙質問卷，線上在微博搜索Apple pay動態(tài)的用戶并邀請他們在問卷星上填寫問卷，歷時2個月，共收回有效問卷140份。在140個樣本中，男女所占比例較均衡，分別為55%和45%；年齡方面，21～25和26～30周歲的居多，分別占59.3%和25.7%；受教育程度方面，本科、碩士居多，分別為57.1%和23.6%；進行過的最大交易金額方面，100～300元居多，為39.3%，100元以下次之，為27.9%。

三、實證分析

（一）因子分析

首先運用SPSS20.0對數(shù)據(jù)進行分析。KMO檢驗的統(tǒng)計量為0.641，球形度檢驗Bartlett的近似卡方為216.982，伴隨概率為0.000，說明數(shù)據(jù)適合因子分析。同時Cronbach’s α系數(shù)為0.867，說明內部一致性信度很好。采用主成分分析法提取主因子，運用最大方差法進行正交旋轉，以特征根大于1，旋轉后的因子載荷值

大于0.5且不能出現(xiàn)跨因子負荷現(xiàn)象為標準，旋轉所得因子載荷矩陣如表1所示。因子分析共提取3個因子，累積解釋方差為76.683%，分別命名為感知同步性、感知控制和專注度；然后運用AMOS17.0對數(shù)據(jù)進行CFA分析。根據(jù)因子載荷值算出AVE值，如表1所示，所有AVE值在0.6（> 0.5）上下，說明模型有很好的效度。同時所有CR值均大于0.8，說明各潛變量有很好的信度。

（二）模型假設檢驗

其次，運用AMOS17.0進行SEM分析。模型的擬合優(yōu)度指標如下：Chi-square=47.091，DF=38，p-Value=0.148，CMIN/DF=1.239，RMR=0.054，GFI=0.926，NFI=0.931，CFI=0.985，RMSEA=0.049，IFI=0.986，均達到了Bagozzi et al[17]提出的標準，說明模型與實證數(shù)據(jù)有比較高的擬合度。假設檢驗結果如表2所示，感知同步性與持續(xù)使用意愿、感知控制與持續(xù)使用意愿之間的路徑系數(shù)在0.05置信水平上顯著，f明假設H1和H2得到支持，而專注度與持續(xù)使用意愿之間路徑系數(shù)不顯著，H3未能獲得支持，說明專注度對持續(xù)使用意愿不存在顯著的直接影響。

（三）結果與啟示

如表2和圖2所示，假設H1、H2成立。說明感知同步性、感知控制均對持續(xù)使用意愿有顯著影響。據(jù)此，移動支付運營商應注意增加用戶感知同步性與感知控制。如提高移動支付產品或服務的性能，對機器設備進行升級改造，讓用戶在使用時能夠得到快速的反饋，對支付環(huán)境能夠有很好的控制，給用戶帶來更好的支付服務。

基于假設H3不成立，說明專注度對持續(xù)使用意愿的影響不顯著。原因可能是支付的速度較快，對支付的流程習以為常，使用戶不容易沉浸于短暫的支付過程中，以致于專注度不受影響。據(jù)此，移動運營商可以從支付的趣味性來吸引用戶沉浸其中，如指紋支付、刷臉支付等必須放置在正確的位置才能支付成功。

四、研究展望

雖然本文有一些研究發(fā)現(xiàn)，但也存在一定局限性。首先，本文只假設了感知同步性、感知控制、專注度3個內部影響因素。移動支付作為一種社會服務，外部因素也可能會影響用戶對移動支付的持續(xù)使用意愿，未來的研究可考慮增加外部影響因素；其次，本文的調查對象主要是使用Apple Pay的用戶，盡管Apple Pay是目前我國移動支付市場上基于NFC短距離通信技術中體驗環(huán)節(jié)較好的移動支付方式，但在使用本文研究結論解釋其他移動支付方式時還需謹慎，未來的研究有必要進一步擴大樣本對象范圍，增強樣本隨機性。

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篇7

在等人、坐車的當口，已經習慣被碎片化信息轟炸的你，下意識掏出手機，刷刷微博，看看團購。就在一剎那，或許某個心儀商品闖入眼簾，你被瞬間擊中，不買不快，你是等到回家后用PC上網(wǎng)完成購買和付款，還是會當下就用手機完成支付？如今，會有一些人選擇后者。

“在智能手機上如果僅僅依靠一個APP實現(xiàn)支付，約等于‘裸奔’?！卞X袋網(wǎng)（北京）信息技術有限公司董事孫江濤介紹，“這好比在PC端操作網(wǎng)銀不用U盾，一旦有木馬或病毒，很容易遭到黑客打劫?！边@番話多少解釋了為何一種新的移動支付工具——手機刷卡器，從去年開始在國內興起。到目前為止，國內提供手機刷卡器的主流廠商有十余家。

美國移動支付先鋒Square實為手機刷卡器鼻祖。該公司在2009年12月創(chuàng)立時，推出的一款白色小型方塊設備，是能夠插入移動終端音頻口中的小型刷卡器。當銀行卡在該設備上劃過時，它能讀取銀行卡中的數(shù)據(jù)并轉換成聲音信號，幾乎同時，這款設備在智能終端上配套的APP會迅速捕捉到刷卡聲音信號并將之轉變成數(shù)字信號，加密后通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)送，然后完成支付。

這個白色的小玩意兒，如此小巧，可以掛在鑰匙扣上，收款方和付款方均可使用。Square從每筆支付中收取的手續(xù)費低于傳統(tǒng)POS，在美國很受小商戶的歡迎，目前用戶量有50萬，月交易處理量為100萬筆，交易額高達300萬美元/日。

現(xiàn)在，手機刷卡器能把Square在大洋彼岸的成功復制到中國市場嗎？

為移動支付而生

2009年，錢袋寶開始研發(fā)“錢袋寶小精靈”手機刷卡器，那時Square也在醞釀第一代產品。雖然中國移動支付市場尚不如美國那般成熟，但中國移動互聯(lián)網(wǎng)帶寬的迅速發(fā)展和2.5億的智能手機用戶量（預計明年國內智能手機用戶將達到5億），讓錢袋寶和銀聯(lián)覺得，移動電子商務和移動支付非常值得期待。

如今，盡管PC端的電商和支付平臺日臻完善，但其向移動互聯(lián)網(wǎng)的遷移卻無法拷貝之前的邏輯。目前為止，用戶在PC端的支付方式還是以網(wǎng)頁支付為主：在電商網(wǎng)站下訂單，再跳轉到銀行界面實現(xiàn)交易。這一流程想在移動終端上順暢實現(xiàn)并不容易，原因在于移動終端用戶很少是用瀏覽器上網(wǎng)，他們更多是依靠手機APP。而單純依靠軟件的APP對移動支付有不少制約：首先，一家第三方支付公司很難能從技術上集成多家銀行的銀行卡，并在標準、安全等方面得到多家銀行的統(tǒng)一認可；其次，在不同操作系統(tǒng)的智能手機上實現(xiàn)一個APP對另一個APP的調用，有不同的難度；加之在智能手機井噴式發(fā)展期，移動終端紛繁龐雜。如此一來，單純依靠軟件恐難流暢地滿足移動支付需求。

然而，移動支付的需求已然存在。例如手機游戲玩家一旦玩起來，當支付擋在過關前，玩家就會有迫切的支付需求。再有，一些現(xiàn)場性購物和電子商務，商家看到部分沖動型消費者從挑選商品到完成支付，整個交易流程是否順暢，決定了消費能否從沖動變?yōu)楝F(xiàn)實?！昂芏嗳硕加羞@種體驗，支付環(huán)節(jié)稍微卡一下，一猶豫，就不買了”，孫江濤暗示流暢、簡潔的支付體驗是刺激消費的一種方式。

“正是看到了這些需求，我們決定推出兩類產品：一種可以把銀行卡綁定在手機SD卡或SIM卡上，內置在手機里；另外一種就是可以隨用隨刷的手機刷卡器——錢袋寶小精靈?！?011年10月，錢袋寶小精靈推出，它與Square的產品類似，通過插入手機音頻口的硬件，再配合APP實現(xiàn)移動支付，可以綁定10張銀行卡。這樣既能適應移動互聯(lián)網(wǎng)用戶使用APP上網(wǎng)的習慣，也避免了在同一個APP中集成所有銀行卡所碰到的問題，它甚至不局限于智能手機。

“安全”決定形式

實現(xiàn)移動支付，目前有很多種方式，主要有兩大流派：近場支付（NFC）和以手機刷卡器為載體的遠程支付。拉卡拉、錢袋寶等第三方支付商為什么會選中遠程支付？

“我們更多的是憑著對生活和產品的經驗和對用戶的感覺，還有對未來的判斷。”孫江濤一直經營著為國內95%以上游戲公司提供游戲點卡線上線下分銷的神州付，在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的態(tài)勢下，他相信自己和團隊對移動支付的判斷。

錢袋寶小精靈和拉卡拉手機刷卡器看似與Square類似，但比后者有更強大的安全功能。這源自中西方對支付安全的理解不同?！皻W美國家的支付是基于他們多年積淀下來的信用體系”，孫江濤說。以Square第一代產品為例，當時它并沒有磁道，只須付款方輸入密碼、收款方再驗證一下簽名，即可完成交易。但安全在中國人的支付觀念中，至關重要，因為信用體系的建立在中國不到10年。“你充分證明你是你，你就能操作你的賬戶?！边@種支付安全觀在PC端已得到充分印證。國人對支付安全的偏好，某種程度上，為手機刷卡器帶來了部分其他移動支付方式難以比擬的優(yōu)勢—它兼具了類似網(wǎng)銀U盾的功能。

錢袋寶小精靈采用了安全芯片和密碼相結合的方式，能保障銀行卡相關信息，如磁條信息、密碼等都不會存儲在手機刷卡器或手機里，并且敏感信息的傳輸過程都是密文形式。拉卡拉手機刷卡器也是通過內置安全芯片，以保障每臺刷卡器對應有唯一的銀行卡磁條信息保護密鑰，同時使用專用安全算法。

今年5月，國內最大的第三方支付公司拉卡拉支付有限公司也推出了手機刷卡器，將包含了水電煤繳費在內的數(shù)十項便民業(yè)務從便利店自助終端進一步延伸到手機終端，同時支持線上的電商支付。這款定價199元/臺的移動支付硬件產品，上市至今，銷量接近100萬臺。拉卡拉董事長孫陶然對《時間線》說，今年推出手機刷卡器是“順其自然”，因為“消費者樂于為便利和安全埋單”。

角逐占位

雖然都提供手機刷卡器產品，但錢袋寶、拉卡拉和另一家生產商盒子支付，在整個產業(yè)中從何處切入，它們各有側重。

盒子支付作為非第三方支付公司，并無支付牌照，更多扮演的是方案設計的角色：研發(fā)、生產產品硬件，通過與其他第三方支付公司合作，將產品提供給用戶。所以它并不涉及后臺清算系統(tǒng)，而是更多專注在安全、硬件與手機的適配性等問題上。盈利模式集中在硬件銷售或者通過硬件讓利，參與第三方支付公司在后續(xù)移動支付服務中的利潤分成。

與盒子支付相對應的是拉卡拉這樣的第三方支付運營公司。拉卡拉積累了7年的支付后臺是它自我定義的優(yōu)勢和壁壘。其電子賬單系統(tǒng)運行7年，總交易數(shù)逾6億筆，服務用戶數(shù)在1500萬人次/月，各項支付產品積累用戶規(guī)模在3000萬以上?！八⒖^可能誰都可以做，但能否提供這樣的后臺服務，服務是否穩(wěn)定，才是關鍵?！崩ɡ夹g團隊負責人說道。

從5月推出至今，拉卡拉手機刷卡器的APP下載量在500萬次左右，硬件銷量接近100萬。據(jù)介紹，這款產品用戶的年齡段很廣，以中高等收入且喜歡體驗新事物的用戶為主。銀行卡余額查詢、轉賬匯款、信用卡還款、公共事業(yè)繳費等，是他們使用最多的服務，也包括一些購物賬單支付。

與上述兩者皆不同的是錢袋寶，它既有自己的后臺清算系統(tǒng)，還向合作伙伴提供硬件設計、生產服務。2009年，錢袋寶開始從單純后臺清算公司向囊括硬件研發(fā)、制造在內的全產業(yè)模式轉型。

孫江濤回憶在研發(fā)硬件產品的過程中，測試期耗時最久，與成千上萬款手機能否適配，是最大難題。在中國至少有七八千種不同的手機機型，“使用安卓系統(tǒng)的一些廠商并未按照標準流程去走，所以市場上的手機千差萬別，以至于我們按照安卓系統(tǒng)開發(fā)出來的標準產品在市場上反而不能100%適用”。

包括后臺清算和前端硬件設備在內的業(yè)務模式，使錢袋寶既能為合作伙伴提供整套移動支付服務方案，也可拆分提供其中一部分，類似于IT行業(yè)的OEM提供商。孫江濤將這一模式定義為B2B2C。目前，錢袋寶小精靈透過行業(yè)合作伙伴已經實現(xiàn)30萬以上的用戶，APP在安卓和iOS的安裝比例為10：1，其合作伙伴多為電信運營商。在30萬用戶中，用戶活躍度高達65%，多為有旺盛資金周轉需求的剛需用戶。目前，錢袋寶小精靈月支付筆數(shù)近50萬，交易額為每月數(shù)億元，每筆支付時間平均在30秒以內，且以每筆千元的支付居多。

何為主流？

一個有趣的現(xiàn)象是，無論拉卡拉還是錢袋寶小精靈，其用戶需求并沒有更多地出現(xiàn)在線下的傳統(tǒng)商業(yè)支付中，反而依然集中在轉賬匯款、水氣電繳費、信用卡還款等業(yè)務上。為了防止信用卡惡意套現(xiàn)，國內在政策上不允許收款方使用手機刷卡器，這使得國內眾多中小商戶無法使用手機刷卡器的類POS功能。這一國情讓國內眾多手機刷卡器缺位于Square的主戰(zhàn)場。

最近，Square推出了引領整個行業(yè)走向的新產品——電子錢包和iPad電子收銀臺，后者主要服務群體為商戶。為推廣電子收銀臺的應用，Square為商家免費提品。該產品的好處在于，不僅能作為小型POS幫助商家收款，還能幫助商戶追蹤特定消費群及消費習慣；同時提供自動記賬服務——比起銀行的月結賬單，Square電子收銀臺能夠幫助商戶回顧每天的收入和支出。Square創(chuàng)始人杰克·多爾西（Jack Dorsey）因此宣稱“Square并非只跟交易有關，而是希望通過向零售商提供更好的數(shù)據(jù)，幫助其拉近與消費者的關系，幫助他們更高效地經營生意?！?/p>

缺失了一個如此巨大的增值支付服務領域，國內以手機刷卡器為代表的遠程移動支付的應用引爆點究竟何在？

“我一直覺得，移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)最大的差異，就是前者能把地理信息結合到終端中。”孫江濤認為，移動互聯(lián)網(wǎng)今后跟支付相結合的更有創(chuàng)新性的產品，可能都基于地理信息。比如，用戶定位后預訂出租車服務，或定位搜索附近的餐飲外賣，你一邊預訂一邊就完成了支付，等你到達地點時，商家已根據(jù)你的預訂打包好了外賣，你拎著就能走?！斑@其間會有很多移動支付的機會。如果沒有支付環(huán)節(jié)加入，整個交易過程就不完整。為完整實現(xiàn)交易閉環(huán)，制動支付的商機就蘊含其中?！睂O江濤說。

在孫江濤看來，使用手機刷卡器完成移動支付的忠實用戶，可能會集中在中低收入群中—二三線城市的居民，或者是一線城市里的白領以下階層。比如在深圳、廣州打工、每月要往家匯錢的外來務工人員，或者沒有時間去排長隊繳納水電氣費的人——“他們有大量的碎片時間，反而沒有多少整塊時間；同時，他們也沒有財力得到網(wǎng)銀和銀行貴賓卡的服務，”孫江濤說，“他們可能才是移動支付真正快速發(fā)展的中堅力量，甚至可以說是決定力量。”

不過，中國有4000萬的小微商戶，僅北京就有30萬戶，小微商戶的支付需求，移動支付企業(yè)不可能忽略，其中一個最重要的原因是，面對收款方的服務和面對付款方的服務，二者毛利存在100倍的差別。如果支付商能夠形成幫助上下游產業(yè)鏈進行營銷和數(shù)據(jù)服務，支付服務提供方可獲取的利潤空間，要比單純提供支付方式和通道大得多?！爸韵葟拿嫦蛳M者的電子支付做起，再去考慮其他，目的在于與用戶建立信任關系。”孫江濤說。從用戶端著手，支付服務商們既是為了遵從國家監(jiān)管政策，也是為了培育市場。

面對擁有眾多可能性但依然前途未卜的移動支付行業(yè)，個中玩家的應對策略各有不同。孫陶然告訴《時間線》，拉卡拉要做大多數(shù)人在大多數(shù)情況下會使用的個人支付方式，“刷卡”是其長期以來一直堅持為用戶提供的支付解決方式。由此不難理解，拉卡拉這一理念從便利店自助終端、電話刷卡器、電腦超級盾，延伸到手機端，可謂“順其自然”。

篇8

【關鍵詞】微信紅包；移動支付；紅包大戰(zhàn)

2013年10月，微信作為移動設備聊天軟件用戶已經突破6億人，相對同時期其他聊天軟件來說有著極大的優(yōu)勢。微信，其本質就是短信、語音、彩信等功能的升級與綜合體，在新媒體技術與互聯(lián)網(wǎng)技術下，將智能手機作為載體，設定用戶體驗目標，融合短信文字與彩信的圖片，實現(xiàn)了語音對講的功能。在微信成為主流的移動聊天軟件后，微信紅包又一次將微信推上了互聯(lián)網(wǎng)移動設備軟件的風口浪尖上。

一、微信紅包大戰(zhàn)

在剛剛過去的熱鬧的春節(jié)期間里，除了傳統(tǒng)的春節(jié)習俗吃餃子、看春晚、送祝福外，手機紅包大戰(zhàn)也成為了全國手機用戶在春節(jié)中主要的娛樂活動之一。在2015年，僅僅騰訊與阿里巴巴兩家企業(yè)在春節(jié)期間就一共發(fā)出超過6億元的現(xiàn)金紅包。原本發(fā)紅包是我國春節(jié)傳統(tǒng)習俗之一，但是在信息化技術與社會生產力不斷進步的現(xiàn)代社會化中，電子紅包成為了信念送祝福的重要形式。紅包的接收人與發(fā)出人之間的關系逐漸呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，紅包的金額也從0.1元至數(shù)百元。而市場敏銳度十分強烈的商家就盯準了這一時代的機會，開展了一場別開生面的紅包大戰(zhàn)。在我國移動支付用戶數(shù)量不斷增加的基礎上，2015年各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入到春節(jié)紅包大戰(zhàn)中。根據(jù)相關調查數(shù)據(jù)顯示，在2014年，只有10.7%的的手機用戶參與了春節(jié)紅包活動，而在2015年春節(jié)，微信、支付寶、微博、陌陌等各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛打響了春節(jié)紅包大戰(zhàn)。圖1為2014年中國手機用戶參與春節(jié)紅包調查結果示意圖。圖2為2015年中國手機用戶參與春節(jié)紅包的興趣程度調查結果示意圖。

2014年1月騰訊公司旗下產品微信推出了一項應用，其能夠實現(xiàn)紅包收發(fā)、查詢明細、提取現(xiàn)金等功能。自從2014年春節(jié)微信紅包走紅后，每到節(jié)日法微信紅包已經成為了一種習慣與現(xiàn)象，隨之而來的微信紅包收發(fā)數(shù)量也不斷提升。在2014年除夕夜中，微信紅包的收發(fā)總量達到0.16億個，而在2015年除夕夜中，微信紅包的收發(fā)總量高達10.1億次，參與春晚微信搖一搖的互動總量次數(shù)達到了110億次。2016年除夕當天微信紅包的總參與用戶達到4.2億人，收發(fā)總量高達80.8億次。微信開展紅包大戰(zhàn)的主要目的是能夠獲取更多的移動支付入口，成為人與人，人與服務之間的連接端。

二、微信紅包大戰(zhàn)的營銷方式

1.產品定位

微信紅包用戶只需要在輸入相關祝福語言，再輸入紅包發(fā)放的金額、個數(shù)等相關信息后，付款就可以派發(fā)紅包。紅包不僅僅可以發(fā)送到微信聊天群當中，還可以發(fā)送給單個好友。與傳統(tǒng)紅包與微博等移動設備紅包相對比，微信紅包擁有其十分明顯的特點。從收發(fā)方式來看，傳統(tǒng)紅包是將現(xiàn)金放入紅紙包裝內，現(xiàn)金金額不等，站在傳統(tǒng)紅包的代表意義來看其擁有更加明顯的實用性，而微信紅包則是一種在線的傳播方式，微信使用者可以利用微信的紅包功能來實現(xiàn)收發(fā)紅包，其形式主要為電子紅包，需要綁定銀行卡才可以實現(xiàn)現(xiàn)金提取。與其他線上微信紅包相對比，微信紅包的社交化十分明顯。在微信紅包之前很多商家已經開展了各種虛擬紅包的方式。例如，支付寶的“新年討喜”功能，就可以讓用戶自由選擇“向老板討”“、向親愛的討”等，而新浪微博同時也推出了“讓紅包飛”活動，用戶可以通過轉發(fā)微博，評論、給微博點贊等方式來進行抽獎。但是相對于其他線上紅包產品來說，微信的產品定位優(yōu)勢在于其擁有十分強大的關系網(wǎng)。使用支付寶收發(fā)紅包需要通過通訊錄添加對方支付寶賬號來實現(xiàn)，而微信則擁有現(xiàn)成的好友網(wǎng)絡關系。一般來說，支付寶用戶不會主動添加他人作為支付寶好友，只有在有需要進行支付寶轉賬的時候才會添加對方為好友。而微信本身就是一種十分普及的交流工具，在這一情況下人的主動傳播更加利于紅包與人之間產生緊密的聯(lián)想，這是其他線上虛擬紅包產品無可取代的。

2.用戶定位

微信紅包的收發(fā)雙方呈現(xiàn)出十分明顯的年輕化特征，由于學習、工作、日常生活交際都需要，微信在中青年人群中十分普及，20-35歲這一年齡段成為了微信最為主要的用戶群體。同時，微信紅包收發(fā)雙方通過微信紅包之間的關系會變得更加親密。微信是一種社交工具，其是好友與好友之間相互聯(lián)系的渠道，而微信則是通過這種熟人的交際方式，讓微信紅包的使用者形成一種熟悉感，成為拉近好友之間距離的重要方式。

3.功能定位

微信紅包是作為一種娛樂的形式而存在的，其并不是傳播信息的途徑，作為一種娛樂形式微信紅包會帶來一種愉悅的心理感受。其中的拼手氣群紅包更加偏向于一種游戲。微信紅包中的金額并不是用戶收發(fā)紅包的主要目的，而通過“搶紅包”所獲得的心理滿足才是微信紅包的功能訴求。通過“搶”，會給微信紅包的傳播與收發(fā)帶來活躍度與傳播欲望，每次搶到紅包的時候會顯示所搶的紅包金額，這一每次“搶紅包”的過程都有炫耀、有可惜、有話聊，這也是微信紅包的其中一種重要功能。

三、從微信紅包看紅包大戰(zhàn)的趨勢

微信紅包大戰(zhàn)的本質就是騰訊與阿里巴巴支付寶在移動支付領域上的一次戰(zhàn)爭。如果想要將紅包中的錢提出來，就需要綁定微信紅包自己的銀行卡，并且設置相關的支付密碼就可以隨時使用銀行卡的錢用來發(fā)紅包，也隨時可以將微信錢包中的錢提取至銀行卡當中。微信錢包除了可以進行搶紅包外，還可以進行手機話費充值、電影票等多項功能。從微信紅包大戰(zhàn)可以看出，微信將中國人新年傳統(tǒng)的習俗發(fā)紅包、人際關系維護、移動支付等完美的融合在一起，并且成為了全民一同發(fā)微信紅包的活動。但是相對于微信紅包最大的競爭對手支付寶來說，支付寶用了8年時間來培養(yǎng)線上支付的基礎，從當前支付寶與微信支付來比，支付寶用戶與支付寶支付金額依然遠遠高于微信支付。但是微信支付最為顯著的優(yōu)勢就是占據(jù)了用戶大部分的碎片時間，從而站在社交工具的角度上來看，微信支付要戰(zhàn)勝支付寶還有很長的路要走。

四、結束語

如今互聯(lián)網(wǎng)已經成為生活中必不可少的必需品，成為了人們開展溝通與交流的重要途徑。微信是基于互聯(lián)網(wǎng)技術下移動設備的重要聊天軟件之一，微信的紅包大戰(zhàn)給其帶來的了新的發(fā)展方向與目標。從微信社交工具的角度來看，微信紅包給人們的生活帶來了顯著的改變，微信紅包作為移動設備支付的方式之一要趕超支付寶還有很長的路要走，相信在不久的以后微信紅包大戰(zhàn)將會又一次打響。

參考文獻：

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[3]韋冠作.簡析微信紅包營銷模式[J].新聞研究導刊，2015，（16）：218.

篇9

    有業(yè)內人士曾戲稱“2008年將是移動商務的亂局年”。移動商務產業(yè)鏈的相關主體悉數(shù)出場,表現(xiàn)出對移動商務的巨大興趣。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務企業(yè)紛紛涉足的同時,用友等傳統(tǒng)軟件公司也開始其移動商街計劃;更有運營商開始提出其準備已久的移動商務攻略。

    “香餑餑”?

    在互聯(lián)網(wǎng)領域,淘寶網(wǎng)打敗了易趣,占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上超過了70%的市場份額。在這種獨大的情況下,淘寶依然看到未來的競爭危機,宣布開通WAP.TAO.COM,大規(guī)模公開測試手機版淘寶網(wǎng),進軍無線零售領域,支付寶亦推出手機支付業(yè)務。論文論文參考網(wǎng)

    中研博峰咨詢分析師指出,移動商務以其商務泛在性、服務個性化、支付方便快捷等獨有優(yōu)勢將成為未來移動增值應用的“黑馬”。

    移動商務的一個最大優(yōu)勢是用戶可以及時獲取信息,并能隨時隨地進行商務活動。而且用戶可根據(jù)自己的需求和喜好定制移動商務的子類服務和信息。移動商務基于移動通信網(wǎng),能獲取和提供移動終端的位置信息,這種情況下與位置相關的商務應用將成為移動商務的一大亮點。

    然而,這種向手機終端的延伸是否能夠讓淘寶在移動電子商務領域有所建樹呢?艾瑞市場咨詢認為,移動商務的移動迎合即時性是吸引用戶的主要因素,但現(xiàn)在手機上淘寶網(wǎng),除了網(wǎng)頁與互聯(lián)網(wǎng)的不同外,其余的模式還是一樣的,也就是說,手機只是讓淘寶用戶多了一個進入淘寶網(wǎng),使用支付寶平臺的途徑。

    而且種種跡象表明,移動運營商也開始了移動商務的布局,以爭奪電子商務這塊未來重要市場。

    不甘于淪為“通道”

    縱觀運營商的移動商務布局,更多的是局部地方市場的反應,上海、重慶等很多地方移動運營商都開展了以移動支付為基礎的移動商務應用。

    其中,重慶移動的移動商務布局較早,而且相關業(yè)務的用戶已經初具規(guī)模。重慶移動總經理沈長富說,從2003年起,重慶移動陸續(xù)推出基于USSD的飲料機、小商品機、自動售藥機等,并不斷發(fā)展完善。如今應用手機支付方式的自動售貨機,由于交易方便、安全,發(fā)展?jié)摿薮?。目?移動電話自動售貨機已遍布重慶市區(qū)和郊縣各主要移動營業(yè)廳及主要廣場、街道、高檔住宅小區(qū)、商業(yè)大廈,數(shù)量已達300臺,2007年年底達到了1000臺左右,預計2008年將達到10000臺。

    沈長富指出,基于RFID手機錢包小額支付的應用環(huán)境還可以擴展到停車場、住宅小區(qū)等領域。以前在重慶移動,員工進小區(qū)有門禁卡,進停車場有停車卡,進公司大門有員工卡,在公司食堂就餐有飯卡,現(xiàn)在這些功能全部集成在手機之中,十分方便?？梢哉f,重慶手機支付的發(fā)展代表了趨勢,也代表了中國移動在移動商務發(fā)展的策略重點。

    針對這一現(xiàn)象,認為,移動商務本身的價值正逐漸被基礎運營商廣泛認同、重視。因此,運營商已經不愿僅僅淪為通信“管道”的提供者,而在越來越多地涉足該產業(yè)本身。

    移動商務在路上

    除了產業(yè)鏈主體企業(yè)的“主動”出擊,今年2月份,原國務院信息化工作辦公室授予湖南“國際移動商務試點示范省”稱號,這標志著國家移動商務的試點工程正式啟動。顯示出,移動商務有了更有力的政策推動。

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【關鍵詞】 智能卡 應用 發(fā)展

近年來，隨著微電子技術的快速發(fā)展，智能卡的CPU處理速度以及存儲容量等硬件指標也得到提高；智能卡與外界設備有了更加強大的通信協(xié)議與接口；硬件技術的進步可以有助于復雜智能卡應用軟件以及操作系統(tǒng)的開發(fā)。智能卡技術囊括了系統(tǒng)設計、微電子技術、生物技術、密碼技術等各方面。

一、智能卡簡介

1968年，德困發(fā)明家在自己的專利中提出了將集成電路和卡結合的概念，70年代由法國的公司推出了第一張智能卡（smartcard）。智能卡的名字是相對于磁卡而一言的，智能卡又稱集成電路卡（integrate.lcircuitcard，即IC卡），它是一個帶有微處理器和存儲器等微型集成電路芯片的、具有標準規(guī)格的卡片，其大小和普通名片相仿的塑料卡片，內含一塊1cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。智能卡芯片的基本結構包括中央處理器CPU單元、數(shù)據(jù)存儲單元、輸入輸出接口單元、邏輯控制單元等。中央處理器（CPU）單元：這部分只有CPU卡才有，具有CPU單元的卡片在嚴格意義上才算是真正的智能卡，主要用于復雜的數(shù)據(jù)處理，執(zhí)行卡片中的嵌入式程序，完成某種特定的應用功能。如果按照處理能力劃分，目前的規(guī)格有8位、16位和32位CPU應用在智能卡中。輸入輸出接口單元：是與外界發(fā)生聯(lián)系的接口，所有外部的數(shù)據(jù)和卡內的數(shù)據(jù)都是通過這個接口來進行傳遞的。一般分為接觸式和非接觸式，目前還發(fā)展到兼有上述兩種接口的雙介面卡。

二、智能卡的應用現(xiàn)狀

2.1市場規(guī)模現(xiàn)狀

目前，智能卡已經廣泛應用于銀行、電信、交通、公共安全等社會各領域，并且發(fā)展十分迅速。智能卡市場銷量也在不斷增加，其主要原因為移動通信卡市場的增長，以及城市一卡通、社?？?、居住證等領域市場的快速發(fā)展。

2.2在金融業(yè)中的應用現(xiàn)狀

目前，接觸式智能卡主要用于銀行業(yè)和與電腦相關的領域。一般情況下，需要存儲大量數(shù)據(jù)的地方或者對安全性要求比較高的地方就會用到非接觸式智能卡技術。智能卡在金融行業(yè)的最好運用就是信用卡，利用非接觸式借貸卡或者信用卡，能讓消費者在不能通過現(xiàn)金支付的地方進行交易，不僅能提高交易的速度，還能增加用戶使用的便利性。

2.3應用結構現(xiàn)狀

現(xiàn)在，我國智能卡應用的主要領域包括：身份識別領域、通信領域、金融領域、一卡通領域以及社保領域等，其中銀行IC卡、城市一卡通、二代身份證、居住證、移動通信卡、社?？ǖ仁亲钪饕膽梅较?。

2.4在通訊中的應用現(xiàn)狀

據(jù)了解，現(xiàn)在全球使用智能卡來支付電話費的國家已經超過100個，因為使用智能卡來支付電話費不僅能為用戶提供方便，還對電信運營商有好處。手機用戶已經能夠直接用手機來對各種增值服務進行支付，手機或者其他移動設備也都能夠在POS機上進行支付。

三、智能卡的發(fā)展趨勢

自金卡工程啟動至今，中國智能卡事業(yè)發(fā)展已近20年。隨著銀行卡慢慢進行EMV遷移，即由磁條卡向智能IC卡過渡，公交卡、銀行卡、電信卡、手機卡融合有望逐步實現(xiàn)。

一卡多用的現(xiàn)象將越來越廣泛：這一現(xiàn)象主要體現(xiàn)在各種各樣的一卡通的應用越來越普及，在未來時間里，智能卡一卡多用的技術將越來越成熟，以后人們的生活與消費就僅僅使用一張卡就能夠完成全部的應用。

移動支付與IC卡技術相結合：當今信息時代的發(fā)展方向是信息交流與移動支付的結合，以后的方向則是手機移動支付，完成這一技術只需將IC卡技術與移動通訊技術結合起來，因此智能卡在移動支付領域的發(fā)展趨勢大有可為。