導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為提高政府采購(gòu)效率，簡(jiǎn)化辦事程序，我們開發(fā)了政府采購(gòu)項(xiàng)目采購(gòu)管理系統(tǒng)，對(duì)市本級(jí)政府采購(gòu)項(xiàng)目實(shí)行網(wǎng)上申報(bào)，即以政府采購(gòu)計(jì)劃、立項(xiàng)申報(bào)審批的網(wǎng)上申報(bào)，替代目前手工填報(bào)的工作方式?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、政府采購(gòu)項(xiàng)目網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)的基本情況

市本級(jí)政府采購(gòu)預(yù)算的實(shí)施分為項(xiàng)目采購(gòu)和協(xié)議采購(gòu)兩種。項(xiàng)目采購(gòu)是指各預(yù)算單位在市采購(gòu)辦辦理采購(gòu)立項(xiàng)，采用公開招標(biāo)、邀請(qǐng)招標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)性談判、詢價(jià)和單一來源采購(gòu)的方式，委托采購(gòu)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的政府采購(gòu)項(xiàng)目。項(xiàng)目采購(gòu)管理系統(tǒng)主要包括政府采購(gòu)預(yù)算、政府采購(gòu)計(jì)劃的編制和政府采購(gòu)項(xiàng)目立項(xiàng)審批等內(nèi)容。

二、政府采購(gòu)項(xiàng)目網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)的工作程序

政府采購(gòu)項(xiàng)目采購(gòu)管理網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)的工作程序分為核對(duì)政府采購(gòu)預(yù)算、根據(jù)政府采購(gòu)編制采購(gòu)計(jì)劃和采購(gòu)項(xiàng)目立項(xiàng)申報(bào)三部分。

（一）政府采購(gòu)預(yù)算核對(duì)程序是指預(yù)算單位對(duì)財(cái)政批復(fù)的年度政府采購(gòu)預(yù)算在本系統(tǒng)中進(jìn)行核對(duì)的過程，通過核對(duì)保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)與財(cái)政批復(fù)政府采購(gòu)預(yù)算數(shù)據(jù)相一致。

（二）編制政府采購(gòu)計(jì)劃程序是指預(yù)算單位根據(jù)政府采購(gòu)預(yù)算編制政府采購(gòu)實(shí)施計(jì)劃。編制政府采購(gòu)計(jì)劃是對(duì)政府采購(gòu)預(yù)算的細(xì)化過程，也是政府采購(gòu)項(xiàng)目招標(biāo)采購(gòu)的具體實(shí)施方案，在編制計(jì)劃時(shí)一項(xiàng)采購(gòu)預(yù)算可分解為多個(gè)采購(gòu)計(jì)劃。在編制政府采購(gòu)計(jì)劃時(shí)需要注意的問題主要是:

1、針對(duì)一項(xiàng)政府采購(gòu)預(yù)算原則上只能委托一家政府采購(gòu)機(jī)構(gòu)實(shí)施。

2、對(duì)于一項(xiàng)政府采購(gòu)預(yù)算中包含通用類政府采購(gòu)項(xiàng)目和專用類政府采購(gòu)項(xiàng)目，按照“我市2006年政府采購(gòu)集中采購(gòu)目錄及標(biāo)準(zhǔn)的通知”及有關(guān)規(guī)定，通用類政府采購(gòu)項(xiàng)目比例達(dá)到50％（含50％）的應(yīng)委托市政府采購(gòu)中心實(shí)施，通用類政府采購(gòu)項(xiàng)目比例未達(dá)到50％（不含50％）的可以委托政府采購(gòu)機(jī)構(gòu)實(shí)施。對(duì)于特殊項(xiàng)目需將一項(xiàng)采購(gòu)預(yù)算中通用類和專用類分別委托市政府采購(gòu)中心和政府采購(gòu)機(jī)構(gòu)的在編制采購(gòu)計(jì)劃時(shí)必須進(jìn)行分列，以便為采購(gòu)立項(xiàng)做好基礎(chǔ)工作。

3、對(duì)于一項(xiàng)政府采購(gòu)預(yù)算中包含項(xiàng)目采購(gòu)和協(xié)議采購(gòu)的，在編制采購(gòu)計(jì)劃時(shí)對(duì)屬于協(xié)議采購(gòu)的項(xiàng)目應(yīng)按協(xié)議供貨的相關(guān)要求填報(bào)，以便市采購(gòu)辦進(jìn)行調(diào)整。

按照工作程序預(yù)算單位在編制政府采購(gòu)計(jì)劃后，報(bào)經(jīng)一級(jí)主管單位審核，審核批準(zhǔn)后報(bào)報(bào)市采購(gòu)辦審核。對(duì)采購(gòu)計(jì)劃中未按有關(guān)規(guī)定編報(bào)的，市采購(gòu)辦將寫明理由予以退回進(jìn)行修改。經(jīng)市采購(gòu)辦審核批準(zhǔn)后的政府采購(gòu)計(jì)劃將放入政府采購(gòu)網(wǎng)上審批系統(tǒng)中，各預(yù)算單位可以對(duì)本單位的采購(gòu)計(jì)劃進(jìn)行查詢。

篇2

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展空間巨大，第三方支付和網(wǎng)上銀行支付并駕齊驅(qū)，快捷支付滲透近半用戶。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)從娛樂向商務(wù)轉(zhuǎn)變，支付成重要平臺(tái)性應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)零售和本地消費(fèi)服務(wù)激增，支付市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大空間。調(diào)查顯示：我國(guó)網(wǎng)上支付用戶不到四成網(wǎng)民，未來增長(zhǎng)趨勢(shì)良好。當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上支付用戶最主要使用的網(wǎng)上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網(wǎng)上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶。快捷支付和卡通支付也成為新的支付趨勢(shì)，網(wǎng)民使用比例也達(dá)到了40.4%。

支付寶用戶覆蓋優(yōu)勢(shì)明顯，銀聯(lián)在線成長(zhǎng)較快。中國(guó)用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網(wǎng)上支付用戶使用支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，其在網(wǎng)民中的覆蓋率遙遙領(lǐng)先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財(cái)付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯(lián)在線，有16.9%的使用率。

整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付不安全。網(wǎng)上支付用戶對(duì)網(wǎng)上支付安全性給予較高的評(píng)價(jià)，有9.3%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付非常安全，69.4%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付比較安全，還有16%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付的安全水平一般。只有5.3%的網(wǎng)上支付用戶感覺網(wǎng)上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為電腦支付安全性高于手機(jī)，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網(wǎng)上支付用戶感覺安全性最高的支付服務(wù)類型是具有擔(dān)保機(jī)制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網(wǎng)銀支付，有29.2%的選擇比例。

用戶安全意識(shí)不足，僅一半網(wǎng)上支付用戶關(guān)注網(wǎng)上支付安全問題。52.8%的網(wǎng)上支付用戶關(guān)注網(wǎng)上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對(duì)網(wǎng)上支付安全問題表示非常不關(guān)注或較不關(guān)注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網(wǎng)上支付安全的辦法。相對(duì)而言，用戶對(duì)透露個(gè)人信息警惕性高，對(duì)即時(shí)通信鏈接防范意識(shí)不強(qiáng)。當(dāng)接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機(jī)驗(yàn)證碼信息時(shí)，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當(dāng)用戶使用即時(shí)通信工具遇到對(duì)方發(fā)來的不明鏈接時(shí)，有15%的用戶會(huì)直接點(diǎn)擊。

篇3

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營(yíng)銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu)安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調(diào)查了來對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢問被調(diào)查者是否使用過網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進(jìn)行解釋；同時(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

四、營(yíng)銷策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開通和操作過程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開通網(wǎng)上支付的過程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

[1]胡銳郭俊華:淺談國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題及對(duì)策.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007:p.236～237

[2]黃益:我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào),2006.20(6):p.43～44

[3]張翼消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付平臺(tái)顯著影響因素實(shí)證研究.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006:p.155～155

[4]Garrity,E.J.,etal.,Anexperimentalinvestigationofweb-basedinformationsystemssuccessinthecontextofelectroniccommerce.DecisionSupportSystems,2005.39(3):p.485～503

篇4

我國(guó)商業(yè)銀行通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場(chǎng)等商家合作，開通企業(yè)對(duì)個(gè)人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國(guó)銀行。到1999年8月，中國(guó)建設(shè)銀行也向社會(huì)推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？傮w而言，當(dāng)前我國(guó)銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動(dòng)，業(yè)務(wù)量有了較大的增長(zhǎng)。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時(shí)不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購(gòu)物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國(guó)人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國(guó)銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算?，F(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購(gòu)買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購(gòu)指令，同時(shí)向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實(shí)對(duì)方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國(guó)內(nèi)沒有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國(guó)銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購(gòu)買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購(gòu)貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評(píng)價(jià)

目前我國(guó)開展電子商務(wù)已有一年多時(shí)間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會(huì)在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實(shí)上，企圖先建立一個(gè)完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實(shí)際的。因?yàn)殡娮由虅?wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個(gè)行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨(dú)完成試驗(yàn)。市場(chǎng)的培育需要各方合力的推動(dòng)，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動(dòng)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時(shí)也承受了市場(chǎng)和政策的風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評(píng)價(jià)：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）招商銀行——居國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對(duì)網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計(jì)對(duì)公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動(dòng)期間，共有約7萬名消費(fèi)者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是很突出的。從經(jīng)營(yíng)管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵(lì)員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個(gè)市場(chǎng)保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢(shì)在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個(gè)弱點(diǎn)將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來，使招行的市場(chǎng)份額有所下降。

（二）中國(guó)銀行——高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢(shì)在于國(guó)際支付目前只通過中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)，較易實(shí)現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會(huì)發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國(guó)家未出臺(tái)網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時(shí)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會(huì)加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因?yàn)樗呀⒘俗约旱木W(wǎng)站（），整個(gè)站點(diǎn)的界面設(shè)計(jì)友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動(dòng)態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動(dòng)態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點(diǎn)，并且深圳存在招行這個(gè)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面，上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國(guó)家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會(huì)同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開展一項(xiàng)較大規(guī)模的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個(gè)大系統(tǒng)來考慮，相信會(huì)有較高的起點(diǎn)。該行力爭(zhēng)在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國(guó)內(nèi)已有招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對(duì)應(yīng)于國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（SSL/SET）、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會(huì)同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計(jì)情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進(jìn)一步推出更多業(yè)務(wù)。

篇5

進(jìn)入二十一世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)得到了前所未有的發(fā)展，同時(shí)伴隨著淘寶等興起，電子商務(wù)已經(jīng)越來越被廣大消費(fèi)者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易中，電子商務(wù)有三個(gè)很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，影響著電子商務(wù)的發(fā)展和未來，尤其是買方擔(dān)心錢付了賣家沒有發(fā)貨，如果這種事情發(fā)生，將大大削弱消費(fèi)者的消費(fèi)積極性。所以要解決好買方的這個(gè)擔(dān)心，同時(shí)也要讓電子商務(wù)發(fā)揮其自身的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、網(wǎng)上支付的概念

網(wǎng)上支付是指進(jìn)行電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡(jiǎn)單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)。

三、網(wǎng)上支付的特點(diǎn)和特征

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進(jìn)買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實(shí)際網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進(jìn)的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對(duì)銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時(shí)還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，交易方只要求有上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程，可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國(guó)的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因?yàn)榫W(wǎng)上支付方便快捷，不受時(shí)間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進(jìn)行支付，這大大增強(qiáng)了使用者的喜愛。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因?yàn)槠浞奖?、?jié)省時(shí)間而選擇的。他們可以通過網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動(dòng)，而且隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付的主要方式

在激烈競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國(guó)也對(duì)一些擁有實(shí)力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財(cái)付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進(jìn)行支付行為，其流程有用戶存錢進(jìn)銀行-認(rèn)證機(jī)構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個(gè)流程中，資金來回流動(dòng)，確保交易的安全有效。

2.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問題

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國(guó)家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個(gè)方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展而完善，同時(shí)我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)銀行間的資金流動(dòng)，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行體系全支付，各個(gè)銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達(dá)成一致形成一個(gè)大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問題后處理很困難，因?yàn)楝F(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會(huì)信用制度還未完全建立起來，影響網(wǎng)上交易的安全等等?？傊?，我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問題，一方面是用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識(shí)；另一方面就是使用者對(duì)電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達(dá)到大家的共識(shí)。所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網(wǎng)上支付平臺(tái)無法統(tǒng)一。

在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過程中，我們國(guó)家的各個(gè)銀行都開通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進(jìn)行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個(gè)銀行還沒有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個(gè)網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個(gè)銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對(duì)客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購(gòu)買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費(fèi)的不好影響。

（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。

由于整個(gè)電子支付在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還很短，相關(guān)法律方面并沒有對(duì)其進(jìn)行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對(duì)商業(yè)銀行的界定，對(duì)新出現(xiàn)的第三方支付還沒有在法律方面得到補(bǔ)充，但是第三方支付平臺(tái)又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補(bǔ)。

3.發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上支付的策略

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國(guó)外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費(fèi)者使用多元化，同時(shí)根據(jù)我們國(guó)家的實(shí)際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個(gè)性需求，讓電子商務(wù)在我國(guó)快速發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)過08年的金融危機(jī)，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進(jìn)銷售等優(yōu)點(diǎn)而被大家所接受；同時(shí)網(wǎng)上支付帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到很強(qiáng)的促進(jìn)作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)好的環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳陽波、林瑩：《談我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展與存在的問題》[J]，中國(guó)金融電腦，2007年第10期，第27頁

[2]柯新生：《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》，[M]，北京電子工業(yè)出版社，2004年版，第74頁

[3]張寬海：《網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)》[M]，重慶大學(xué)出版社，2004年版，第92頁

篇6

關(guān)鍵詞:銀行;網(wǎng)上支付;作用;風(fēng)險(xiǎn);措施

一、銀行在第三方支付中的作用

(一)銀行與第三方支付平臺(tái)的互通確認(rèn)買家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔(dān)保

在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款,成為賣家面對(duì)的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用,讓賣家可以放心的交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要還是來源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行確認(rèn)買家的信用,從而為第三方支付平臺(tái)提供可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。

(二)銀行為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持

網(wǎng)上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng),也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全,必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。同時(shí)技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù),沒有必要在此投入過多的精力。

(三)為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算

第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善,與銀行差距很大,因此第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒有金融功能的,支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其交給銀行管理。

(四)傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督;支付手段也比較單一。

二、銀行在網(wǎng)上支付中的風(fēng)險(xiǎn)

(一)支付密碼泄漏

一旦攻擊者通過某種方式得到支付密碼,可以輕易地冒充持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi),給持卡人帶來損失。這是人們對(duì)網(wǎng)上支付安全的主要擔(dān)心所在。

(二)支付數(shù)據(jù)被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情況下,攻擊者可以通過修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)。譬如,攻擊者可以修改付款銀行卡號(hào)、修改支付金額、修改收款人帳號(hào)等,達(dá)到謀利目的。

(三)否認(rèn)支付

網(wǎng)上支付是一個(gè)通過商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)將資金從付款人賬戶劃撥到收款人賬戶的過程。對(duì)于資金劃出操作,若付款人否認(rèn)發(fā)出資金劃出指令,商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面;對(duì)于資金劃入操作,若商業(yè)銀行否認(rèn)資金劃入操作,收款人將處于不利境地。

(四)假消費(fèi)、真套現(xiàn)

從第三方支付和虛擬貨幣的特征來看,洗錢、詐騙等犯罪行為或被利用,“洗錢”的過程會(huì)較之傳統(tǒng)的“殼公司”方式更為隱蔽,且成本更加低廉。

三、銀行在網(wǎng)上支付中采取的措施

針對(duì)上述問題,以往銀行及第三方支付采用的認(rèn)證手段主要包括靜態(tài)密碼認(rèn)證、動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和數(shù)字證書的使用。這些手段在一定程度上可維護(hù)銀行或第三方支付平臺(tái)的信息安全。但是,隨著技術(shù)研究的深入,靜態(tài)密碼面臨各種盜取木馬的威脅,早已變得不堪一擊;同時(shí),動(dòng)態(tài)密碼仍舊無法解決身份認(rèn)證的問題。

數(shù)字證書,相比前兩種認(rèn)證方式更為安全的數(shù)字證書雖然采用了當(dāng)下流行的PKI認(rèn)證方式,可以有效解決身份認(rèn)證問題,但是由于數(shù)字證書是以軟件形式存在的,自身的保管問題無法保證安全,黑客可以使用木馬程序盜取證書密碼,然后從用戶的計(jì)算機(jī)獲取和盜用數(shù)字證書。數(shù)字證書的使用,是目前消費(fèi)者和商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的具有高安全強(qiáng)度、簡(jiǎn)潔的解決方案。繼續(xù)與消費(fèi)者之間的后續(xù)商務(wù)交易活動(dòng)。通過證書:

(一)消費(fèi)者登錄到商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)后,需要驗(yàn)證該系統(tǒng)的服務(wù)器數(shù)字證書可信,以避免登陸到假冒網(wǎng)站。

(二)消費(fèi)者瀏覽器與商業(yè)銀行支付系統(tǒng)間建立安全通道,提供端對(duì)端的、基于認(rèn)證的數(shù)據(jù)完整性保護(hù),該通道提供支付信息加密保障。

(三)消費(fèi)者對(duì)支付信息(通常為確認(rèn)支付信息)數(shù)字簽名,并發(fā)送到商業(yè)銀行支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行據(jù)此認(rèn)證消費(fèi)者身份該數(shù)字簽名,商業(yè)銀行通知商務(wù)網(wǎng)站支付成功信息。

(四)商業(yè)銀行保存該簽名,該簽名為消費(fèi)者確認(rèn)支付的證據(jù)。

同時(shí),第三方支付平臺(tái)也開始采用“硬證書”來保證支付安全。2009年10月,國(guó)內(nèi)最大第三方電子支付組織支付寶開始向其用戶推廣一種用于登錄和身份認(rèn)證的“支付”,其外形、功能與現(xiàn)在廣泛使用的網(wǎng)銀盾類似。用戶在使用支付寶付款的時(shí)候,在電腦上插入“支付盾”,即可有效保障支付寶賬戶資金的安全,防止電腦黑客和病毒程序非法侵入,盜轉(zhuǎn)用戶資金。

四、銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系分析

銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領(lǐng)域中的巨大作用是無法取代的。同時(shí)我們也要看到,隨著電子支付的發(fā)展,二者的關(guān)系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來看,銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系,但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來,由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類似性。第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢(shì)必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng),博弈剛剛開始。二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)

1.在成本和交易費(fèi)率上,銀行介入第三方支付業(yè)務(wù),無疑有著先天的、絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。在C2C的模式下,因?yàn)橘u家眾多而且比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行的精力有限,如果銀行一個(gè)個(gè)地同賣家談合作,對(duì)銀行來說,可能收益并不理想。在市場(chǎng)還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。目前,中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量。

篇7

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的地位和作用

當(dāng)前流行的市場(chǎng)營(yíng)銷手段主要有事件營(yíng)銷、內(nèi)容營(yíng)銷、口碑營(yíng)銷、公益營(yíng)銷、網(wǎng)上營(yíng)銷等。事件營(yíng)銷的目標(biāo)是要提高企業(yè)或品牌的知名度及美譽(yù)度，而不是提高事件本身的知名度或美譽(yù)度。內(nèi)容營(yíng)銷，就是把企業(yè)品牌的營(yíng)銷信息，融入到內(nèi)容里，然后一起傳遞給目標(biāo)消費(fèi)者，希望增加他們的接受程度?？诒疇I(yíng)銷主要來自他們身邊家人朋友的口碑。從消費(fèi)者的角度來看，會(huì)覺得公益是無私的，但營(yíng)銷是自利的。所以企業(yè)做公益營(yíng)銷的時(shí)候，一定要像比爾?蓋茨夫婦一樣，全心全意把公益做好，營(yíng)銷的效果才能發(fā)揮得最好。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式則是當(dāng)前市場(chǎng)營(yíng)銷的主要模式。

互聯(lián)網(wǎng)帶給當(dāng)今世界深刻變化，它的迅速普及使地球變成了地球村，人們依托互聯(lián)網(wǎng)可以非常方便、經(jīng)濟(jì)地交換信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生，酒店?duì)I銷渠道的版圖中突起了一塊新大陸。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷主要有兩大渠道：一是網(wǎng)上中介的間接銷售(即銷售)――旅行社。目前，大多數(shù)的酒店都采用的形式進(jìn)行客房銷售，一般與旅行社簽訂合同，由其進(jìn)行營(yíng)銷，而且所占的營(yíng)銷比例也非常大。在國(guó)內(nèi)，酒店自建網(wǎng)站且能自營(yíng)網(wǎng)上預(yù)訂的比例很低，估計(jì)只有10％左右。而造成這種現(xiàn)象最主要的原因是：我國(guó)酒店有些是單體酒店，如果自建網(wǎng)站，受“孤島效應(yīng)”的限制，真正能引來的預(yù)訂和支付也非常少。事實(shí)上，多數(shù)酒店的網(wǎng)站目前只是一個(gè)簡(jiǎn)單的形象展示窗口。由于缺乏技術(shù)維護(hù)人員，就連定期更新也難以實(shí)現(xiàn)，更別提進(jìn)一步的電子商務(wù)開發(fā)與應(yīng)用了，而這也正是我們與國(guó)際酒店的最大差距之一。同時(shí)也為第三方預(yù)訂網(wǎng)的發(fā)展帶來了巨大的空間。

而在我國(guó)以攜程、elong為代表的網(wǎng)上旅行社顯示了快速發(fā)展的勢(shì)頭，其主營(yíng)業(yè)務(wù)一一旅游服務(wù)的訂房量和利潤(rùn)總和在短短的三四年中就超過了傳統(tǒng)旅游業(yè)大戶：國(guó)、中、青三家企業(yè)。二是酒店網(wǎng)上直銷。酒店業(yè)跳開網(wǎng)上中介必須盡早起步，開展網(wǎng)上直銷將是一個(gè)大趨勢(shì)。作為業(yè)務(wù)外包的一種辦法，把網(wǎng)上銷售交給中介商并非不可，但是酒店將形成對(duì)中介的依賴性，付出增加開支、減少收入、降低品牌影響力等沉重代價(jià)，而對(duì)酒店集團(tuán)來說更是不可思議的。所謂網(wǎng)上直銷就是酒店通過自己的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，萬豪、希爾頓通過自有網(wǎng)站的直接銷售收入與通過網(wǎng)上中介的間接銷售收入之比已經(jīng)高達(dá)75:25。而對(duì)消費(fèi)者來說，他們也不愿意在中間商那里多花錢，調(diào)查公司發(fā)現(xiàn)69％的美國(guó)休閑旅客喜歡直接訂房，而只有27％的旅客愿意從中間商那里訂房。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為高質(zhì)量的服務(wù)只能來自于酒店本身。

發(fā)展國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的對(duì)策

國(guó)內(nèi)酒店在這方面起步較晚，特別是獨(dú)立酒店，由于種種原因，其網(wǎng)上直銷的比例幾乎為零，這使我們中國(guó)的酒店人不得不考慮是什么原因造成如此大的差異?我們應(yīng)該如何改進(jìn)呢?

一、建立有效的網(wǎng)上直銷系統(tǒng)

1．建立自己的網(wǎng)站。網(wǎng)站的首頁必須突出預(yù)訂功能，在互聯(lián)網(wǎng)上注冊(cè)自己的獨(dú)立域名。酒店網(wǎng)站不僅是酒店展示自身形象的窗口，也是酒店和客戶交流與交易的平臺(tái)。把酒店自己的網(wǎng)站建設(shè)好，也就意味著樹立了酒店自己的一個(gè)品牌形象，同時(shí)也增加了一個(gè)交易的場(chǎng)所。

具體而言，網(wǎng)站的真正作用應(yīng)該是酒店與外界溝通的平臺(tái)?？腿丝梢酝ㄟ^它了解酒店，酒店同樣可以在這里與客人進(jìn)行交流和互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售、顧客關(guān)系管理、會(huì)員管理、市場(chǎng)調(diào)研、信息、形象展示等功能。

2．不斷提高網(wǎng)站的質(zhì)量。優(yōu)秀的網(wǎng)站應(yīng)該具有以下特征：

(1)美觀實(shí)用的頁面設(shè)計(jì)。美觀的頁面可以吸引顧客的眼球，留下良好的第一印象；實(shí)用的設(shè)計(jì)風(fēng)格符合大眾的瀏覽習(xí)慣，方便查閱。

(2)內(nèi)容的實(shí)時(shí)更新。根據(jù)市場(chǎng)情況，在網(wǎng)頁上實(shí)時(shí)調(diào)整房間價(jià)格，酒店促銷信息。

(3)強(qiáng)大的預(yù)訂功能?，F(xiàn)如今，一個(gè)酒店網(wǎng)站如果沒有預(yù)訂功能，就是本末倒置。如果能在酒店的官方網(wǎng)站提供實(shí)時(shí)的客房預(yù)訂與支付服務(wù)，不僅能夠?yàn)榫频陰砀嗟闹苯涌驮矗€能大大減少客房的分銷成本，并可通過更低的折扣來鼓勵(lì)客人預(yù)付部分甚至全額房費(fèi)，從而降低酒店客房的空置風(fēng)險(xiǎn)。概括起來，大致要達(dá)到以下幾點(diǎn)要求：A．房?jī)r(jià)有競(jìng)爭(zhēng)力。即給予其他形式宣傳(如旅行社、旅游網(wǎng)站)的價(jià)格必須與酒店方所公布的價(jià)格持平或更低，以此激勵(lì)酒店方自身的網(wǎng)上直銷量。B．預(yù)訂流程人性化。使預(yù)訂流程簡(jiǎn)單明了，方便客人順利完成預(yù)訂。多種價(jià)格類型以滿足各類客人的需求：如前臺(tái)現(xiàn)付價(jià)，提前N天預(yù)付價(jià)等。C．即時(shí)確認(rèn)。據(jù)稱即時(shí)確認(rèn)至少可以提高50％的預(yù)訂量。

3．借助搜索引擎的威力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全部網(wǎng)站的訪問量中的80％是從搜索引擎開始的，因此必須將網(wǎng)站接入若干著名的搜索引擎，必要時(shí)也可以和著名網(wǎng)站鏈接。提高了酒店網(wǎng)站的訪問量，才能使酒店的網(wǎng)上直銷得以充分實(shí)現(xiàn)。

二、最大限度地應(yīng)用在線支付

所謂在線支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

在國(guó)際信用卡組織(VISA)和銀行(工行、招行)的大力推動(dòng)下，在線支付已變得越來越安全，便利和有效，人們?cè)絹碓蕉嗟厥褂镁W(wǎng)上支付。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模為374萬，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為1830萬，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)為48.7％。近幾年，我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模還在繼續(xù)擴(kuò)大，2007年我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到5325萬。另一方面，受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速。2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)為102.7％。到2007年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到605億元。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(簡(jiǎn)稱為CNNIC)《第十七次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2006年12月31日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.11億，網(wǎng)民普及率達(dá)到8.5％。在1.11億網(wǎng)民中，寬帶上網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)增長(zhǎng)率為50.2％，網(wǎng)上購(gòu)物的網(wǎng)民中有61.5％付款方式選擇網(wǎng)上支付，36.1％的人選擇貨到付款。報(bào)告顯示，中國(guó)民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴程度增加，網(wǎng)民上網(wǎng)環(huán)境得到明顯改善。隨著傳統(tǒng)支付觀念的改變，網(wǎng)上購(gòu)物選擇在線支付的數(shù)量也是明顯上升，這說明電子商務(wù)已經(jīng)深入人心，網(wǎng)上支付已經(jīng)被大部分網(wǎng)上購(gòu)物者認(rèn)可。越來越多的網(wǎng)上購(gòu)物行為，安全的在線支付環(huán)境，網(wǎng)上支付將以更大的優(yōu)勢(shì)占據(jù)網(wǎng)民的心理。網(wǎng)上支付由于政府政策保障的增加，行業(yè)誠(chéng)信體制的建立等等關(guān)鍵因素的突破，網(wǎng)上支付――有效防止了電子交易中的欺詐行為，成為當(dāng)前在線支付的主流。因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢(shì)，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。

三、積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)

電子商務(wù)交易逐漸有了一個(gè)安全的在線支付環(huán)境，完善了網(wǎng)上直銷所需的環(huán)境體系之――信用體系。

針對(duì)酒店行業(yè)來說，酒店可以通過一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)客戶進(jìn)行在線支付，提高預(yù)訂后的前臺(tái)到達(dá)率，盡量避免無效的網(wǎng)絡(luò)訂單，也就是降低了酒店空房率，有利于酒店的營(yíng)銷運(yùn)作，客觀地管理客房的預(yù)訂流量。在線支付對(duì)于酒店業(yè)進(jìn)行網(wǎng)上直銷的幫助顯而易見。

篇8

[關(guān)鍵詞] 旅游電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 信用體系

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，將成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。預(yù)計(jì)未來一兩年內(nèi)比重還將提至30%。在線旅游服務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)市場(chǎng)最大的一塊蛋糕，中國(guó)有望成為新世紀(jì)全球最大的旅游市場(chǎng)。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合從本質(zhì)上改變了中國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。其中，網(wǎng)上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當(dāng)前中國(guó)旅游電子商務(wù)在網(wǎng)上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國(guó)的旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，攜程和e龍兩家公司占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。按照統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，攜程和e龍兩家公司大約30％的業(yè)務(wù)量來自網(wǎng)上，70％來自于網(wǎng)下（主要是呼叫中心的電話服務(wù)）。我們以攜程為主進(jìn)行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：①酒店預(yù)訂費(fèi)；②機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；③自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；④線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，攜程網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)還是以網(wǎng)下業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上支付并未得到充分應(yīng)用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。在此，我們以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并不真正接受，主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付面臨的信用問題

1.網(wǎng)上支付信用問題

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費(fèi)者和商家并不是面對(duì)面的交易，他們的聯(lián)系是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實(shí)性確認(rèn)的問題。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面、并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但在電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證伴隨產(chǎn)生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發(fā)的一系列相互連帶的各種問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。

網(wǎng)上支付需要建立在信用的基礎(chǔ)上。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有150多年的歷史，如美國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系，美國(guó)幾乎所有企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為都是透明化的，即有記錄可查。企業(yè)延遲交貨或生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品，會(huì)使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業(yè)務(wù)伙伴的信任，這對(duì)于企業(yè)來說是致命的打擊，所以企業(yè)輕易不肯喪失信用。我國(guó)目前由于種種歷史上的和現(xiàn)實(shí)中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況。在中國(guó)目前這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述等原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站主要還是停留于提供信息的初級(jí)層次。

2.網(wǎng)上支付信用保障措施現(xiàn)狀

目前我國(guó)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付對(duì)于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠(chéng)信支付工具”，它是具有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國(guó)從1999年才開始在上海試點(diǎn)個(gè)人信用制度；2005年4月1日出臺(tái)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》；2006年2月23日，《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)的若干意見》（[2006]11號(hào)文件）頒布；2007年3月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》，旨在加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)；2008年4月，商務(wù)部就《電子商務(wù)模式規(guī)范》和《網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)規(guī)范》進(jìn)行網(wǎng)上征求意見。

信用缺失，對(duì)網(wǎng)上支付造成了重大影響，但同時(shí)又促生了新的機(jī)遇。越來越多的電子商務(wù)公司意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，對(duì)信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。目前市場(chǎng)主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站正式推出誠(chéng)信通產(chǎn)品，主要用以解決貿(mào)易的信用問題。

誠(chéng)信通會(huì)員可以通過以下5個(gè)方面來展示自己的誠(chéng)信：

＊企業(yè)身份認(rèn)證

＊證書及榮譽(yù)

＊阿里巴巴活動(dòng)記錄

＊會(huì)員評(píng)價(jià)

＊資信參考人

據(jù)調(diào)查，85%的買家、92%的賣家優(yōu)先考慮跟誠(chéng)信通會(huì)員做生意；誠(chéng)信通會(huì)員成交率為76.9%，而續(xù)約率則達(dá)到80%；誠(chéng)信通會(huì)員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網(wǎng)商，僅僅依靠“網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度”，破天荒獲得了建設(shè)銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國(guó)內(nèi)第一批以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度為重要依據(jù)的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別創(chuàng)辦的安全付款工具?！爸Ц秾殹背兄Z，只要在淘寶網(wǎng)使用支付寶產(chǎn)品進(jìn)行交易，如出現(xiàn)欺詐等行為，支付寶一經(jīng)核實(shí)，將為會(huì)員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經(jīng)逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)所有電子商務(wù)企業(yè)提供支付服務(wù)的平臺(tái)。工商銀行、建設(shè)銀行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。

在旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，眾多企業(yè)也通過各種安全付款工具逐漸建立網(wǎng)上支付的信用保障機(jī)制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個(gè)月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠(chéng)信通會(huì)員，就已經(jīng)通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計(jì)支付寶交易額達(dá)到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環(huán)迅公司合作，開通了20多家國(guó)內(nèi)銀行人民幣信用卡的網(wǎng)上支付平臺(tái)，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)。網(wǎng)上支付須通過銀行系統(tǒng)，中國(guó)的銀行網(wǎng)上安全保護(hù)措施在逐步完善，系統(tǒng)不斷調(diào)整升級(jí)，只是還需要對(duì)已采取的安全措施進(jìn)行宣傳，讓廣大游客相信企業(yè)，相信銀行。相信隨著電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障制度日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系

我國(guó)誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)正受到各方矚目，但目前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系尚未健全。2007年3月，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)胡啟恒曾指出“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)缺少誠(chéng)信，這已經(jīng)成為阻礙中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的最大障礙?！?/p>

從個(gè)人角度講，我國(guó)的個(gè)人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實(shí)、完整的檔案，體系還不健全。從企業(yè)角度講，我國(guó)旅游企業(yè)信用信息長(zhǎng)期以來分散在銀行、工商、稅務(wù)等政府部門，以及行業(yè)組織手中，信用信息資源整合與流動(dòng)難度大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，為營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)信任環(huán)境，企業(yè)、個(gè)人作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現(xiàn)該經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。因此，從政府、企業(yè)、個(gè)人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系就十分必要。

1.政府應(yīng)有所為

(1)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范

政府主管部門應(yīng)成為全國(guó)旅游電子商務(wù)應(yīng)用方面的組織者。在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開發(fā)等各個(gè)方面提供法律和政策的保障，制定旅游業(yè)信息化發(fā)展的全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的總體規(guī)劃、確定其法律地位，以促進(jìn)旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和旅游信息開發(fā)。另外要加快制定、完善旅游電子商務(wù)相關(guān)政策和法律，如對(duì)電子商務(wù)憑證、電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷等行為做出相應(yīng)的法律規(guī)定，消除制約旅游電子商務(wù)發(fā)展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國(guó)的信用體系

①建立誠(chéng)信主體的誠(chéng)信檔案，形成全社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立企業(yè)與個(gè)人的信用狀況數(shù)據(jù)庫，包含企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上支付過程的完整誠(chéng)信信息，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，向社會(huì)公開披露，接受公眾監(jiān)督。

②完善我國(guó)的資信評(píng)價(jià)和登記體系。建立和完善企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系；完善我國(guó)以身份證體系為基礎(chǔ)的全民資信登記與評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)基于信息網(wǎng)絡(luò)的全國(guó)范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業(yè)信用、消費(fèi)信用和銀行信用與身份信息關(guān)聯(lián)的全民資信評(píng)價(jià)體系。

③建立健全我國(guó)的證書認(rèn)證體系。規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、技術(shù)實(shí)力、管理水平和人員素質(zhì)；與國(guó)際接軌，規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范和統(tǒng)一認(rèn)證流程和服務(wù)流程；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)在認(rèn)證過程中非獲利第三方的身份，提高認(rèn)證機(jī)構(gòu)的公信力。

④完善我國(guó)的信用卡體系。國(guó)外電子商務(wù)發(fā)展的良好勢(shì)頭，與信用卡使用的普及和全國(guó)網(wǎng)絡(luò)化是密不可分的。政府應(yīng)引導(dǎo)國(guó)內(nèi)各大銀行，充分認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的巨大利益和發(fā)展趨勢(shì)，盡早介入旅游電子商務(wù)以搶占先機(jī)，為旅游企業(yè)的網(wǎng)上營(yíng)銷提供信用擔(dān)保，提供有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

⑤在社會(huì)信用、認(rèn)證體系和信息安全技術(shù)的基礎(chǔ)上建立和完善網(wǎng)上安全支付協(xié)議，規(guī)范網(wǎng)上支付流程與服務(wù)，規(guī)范各實(shí)體在網(wǎng)上安全支付體系中的地位、責(zé)任和義務(wù)。

2.企業(yè)應(yīng)積極作為

(1)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，輸入一定數(shù)目的金額，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)一個(gè)通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實(shí)有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，使上網(wǎng)人員對(duì)旅游企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全有信心，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

(2)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)旅游消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

(3)旅游企業(yè)應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易，以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，未來還可能在住宿環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上交易，讓家庭旅館也能網(wǎng)上預(yù)訂。

3.個(gè)人應(yīng)規(guī)范所為

(1)消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)付費(fèi)觀念

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷將大量通過網(wǎng)絡(luò)銀行來運(yùn)轉(zhuǎn)資金流，消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)與付費(fèi)觀念，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上逐步嘗試使用各種網(wǎng)上支付工具，享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的方便、快捷與便利。

(2)消費(fèi)者應(yīng)珍惜個(gè)人信用記錄

在國(guó)家逐漸建立社會(huì)信用制度的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人誠(chéng)信檔案的記錄，約束個(gè)人網(wǎng)上支付行為。

(3)消費(fèi)者應(yīng)多渠道使用網(wǎng)上支付工具

選擇誠(chéng)信好、評(píng)價(jià)高的旅游企業(yè)或商家，在各種網(wǎng)上支付工具中選擇適用的方式進(jìn)行操作。

網(wǎng)上支付信用體系及相關(guān)設(shè)施的不完善是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。我們應(yīng)該從自己做起，建立誠(chéng)信社會(huì)，完善社會(huì)信用體系。隨著網(wǎng)上支付信用體系的構(gòu)建與成熟，必將有力促使旅游電子商務(wù)支付方式網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)一步發(fā)展，不久的將來呈現(xiàn)在旅游行業(yè)面前的將是一個(gè)快速新興發(fā)展的旅游電子商務(wù)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛曉敏劉敏王少華:電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006，(11下):120-121

[2]木子:網(wǎng)上信用推動(dòng)網(wǎng)上支付.電子商務(wù)世界[J],2007，(8):68-69

[3]支付寶和貝寶――安全可靠的第三方網(wǎng)上支付服務(wù).新電腦[J],2006，(2):154-157

[4]尹茂寶:網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)及其防范.經(jīng)濟(jì)論壇[J],2006，(16):51-53

[5]王潔李映輝許春曉:我國(guó)旅游電子商務(wù)研究評(píng)述.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)[J],2006，(11):45-48

[6]楊麗:美國(guó)旅游電子商務(wù)研究.社會(huì)科學(xué)家[J],2001，(6):47-51

[7]李華:中國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的障礙及解決途徑，內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)[J],2007,（10）:21-22

篇9

當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式；處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。

2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動(dòng)清算所），只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施激費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。

3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網(wǎng)上支付

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。

首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。

其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。

再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。

三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷

電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

篇10

從2000年前后的互聯(lián)網(wǎng)第一次，到如今的“互聯(lián)網(wǎng)熱”再度興起，在波峰與波谷之間前行的“互聯(lián)網(wǎng)”，已經(jīng)悄然成為每個(gè)人生活、工作中不可或缺的事物。盡管很長(zhǎng)時(shí)間以來，互聯(lián)網(wǎng)一直更多地服務(wù)于個(gè)人用戶，扮演著網(wǎng)民們獲取信息和休閑娛樂的重要角色，然而隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展壯大、日漸成熟，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始尋求向企業(yè)市場(chǎng)的藍(lán)海進(jìn)軍，提供各種各樣專門針對(duì)企業(yè)用戶的服務(wù)，如企業(yè)郵箱、企業(yè)門戶、企業(yè)搜索……隨著互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)層面的飛速演進(jìn)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)用戶提供服務(wù)、創(chuàng)造價(jià)值，已經(jīng)成為業(yè)界矚目的新焦點(diǎn)。《計(jì)算機(jī)世界》作為中國(guó)第一大IT行業(yè)媒體，一直密切關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從本期開始，將特別開設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)”欄目，關(guān)注各種針對(duì)企業(yè)級(jí)應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

如果說，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)是2007年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風(fēng)頭最勁的明星，那么，以支付寶、財(cái)付通等為代表的網(wǎng)上支付工具則是明星背后不可或缺的英雄。

2007年11月底，艾瑞咨詢

了《2007年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，2007年第三季度中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)到255億元，其中排名前四位的支付企業(yè)的市場(chǎng)交易總額占到了支付市場(chǎng)交易總額的80％以上?；蛟S是必然、或許是巧合，這四家支付企業(yè)―支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付、快錢，恰恰代表了目前中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的四種支付類型，關(guān)注它們的發(fā)展，或許能在某種程度上看出我國(guó)支付市場(chǎng)的未來走勢(shì)。

支付寶:

背靠淘寶

支付寶誕生的最初原因是要解決淘寶網(wǎng)站交易收付款的問題，支付寶成功的最大因素也是基于淘寶網(wǎng)以及后來阿里巴巴網(wǎng)站的成長(zhǎng)。作為淘寶網(wǎng)站的內(nèi)置性支付工具，支付寶目前擔(dān)負(fù)著處理淘寶網(wǎng)站5200萬注冊(cè)用戶交易金額的重任。支付寶的最大收益也來源于此。而支付寶能夠在短時(shí)間內(nèi)成為首屈一指的個(gè)人交易支付平臺(tái)，備受網(wǎng)民追棒，也是源于此。在市場(chǎng)推廣方面，支付寶主打的信用計(jì)劃在一定程度上消解了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上交易安全性的擔(dān)心，促成了其快速成長(zhǎng)。

支付寶作為阿里巴巴和淘寶網(wǎng)站的惟一支付工具，實(shí)際上是在與行業(yè)中幾乎所有陣營(yíng)展開競(jìng)爭(zhēng)。在獲得巨大市場(chǎng)份額的同時(shí)，它也在無意中受到了來自阿里巴巴和淘寶網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力。不久前，國(guó)內(nèi)最大的中文搜索引擎百度開始進(jìn)軍支付市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)最大的在線實(shí)時(shí)通信工具QQ也開始在網(wǎng)上支付領(lǐng)域發(fā)力。如何平衡與阿里巴巴集團(tuán)旗下其他企業(yè)的關(guān)系，如何應(yīng)對(duì)來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)，是擺在支付寶面前的最大問題。

財(cái)付通:

網(wǎng)絡(luò)游戲驅(qū)動(dòng)

騰訊給自己的定位是在線娛樂生活，在騰訊的產(chǎn)品線中，除了拍拍網(wǎng)，騰訊QQ、QQlive、騰訊游戲等都是屬于娛樂類。財(cái)付通的收益很多都來自騰訊游戲。在風(fēng)云變幻不定的網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)，如何保證自己的市場(chǎng)份額，進(jìn)而開掘新的市場(chǎng)收入來源，是財(cái)付通以后要認(rèn)真思考的問題。

與支付寶最初的市場(chǎng)推廣戰(zhàn)略相似，財(cái)付通也實(shí)行了免費(fèi)策略來搶占市場(chǎng)。免費(fèi)是把雙刃劍。一方面，它可以在市場(chǎng)開拓的最初階段迅速攻占市場(chǎng)，獲得貌似強(qiáng)大的實(shí)力; 另一方面，企業(yè)的目的終究是要追求利潤(rùn)，一個(gè)企業(yè)不可能永遠(yuǎn)供應(yīng)免費(fèi)的午餐，如何在攻占很多的市場(chǎng)份額后，由免費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)入收費(fèi)服務(wù)階段，是擺在財(cái)付通和支付寶面前的共同課題。

銀聯(lián)電子支付:

銀聯(lián)嫡系

銀聯(lián)電子支付公司于2000年6月正式揭牌成立，是中國(guó)銀聯(lián)控股的專業(yè)從事網(wǎng)上電子支付服務(wù)及網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。

銀聯(lián)電子支付的最大優(yōu)勢(shì)，是它被看做是銀聯(lián)嫡系的支付企業(yè)，以及人們習(xí)慣性地認(rèn)為它有著政府背景，因此造就了它最廣泛的用戶基礎(chǔ)以及最卓著的信譽(yù)。目前，銀行幾乎不需要進(jìn)行任何的市場(chǎng)宣傳，就可以擁有大量的用戶，就可以在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得穩(wěn)定收益。但是，中國(guó)的市場(chǎng)越來越開放，要面對(duì)更加國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)，為適應(yīng)形勢(shì)需要，銀聯(lián)電子支付也要開展各類促銷活動(dòng)，活躍原有用戶，吸引更多用戶，為未來的發(fā)展集聚人氣。

與其他支付企業(yè)不同，銀聯(lián)電子支付最大的問題在于它的運(yùn)作效率、以及對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知和執(zhí)行力。另外，目前它的主要收益來源于基金市場(chǎng)，而基金市場(chǎng)的波動(dòng)性非常大。如何開拓新的市場(chǎng)，整合資源，提高效率是它今后主要的任務(wù)。

快錢:

獨(dú)立第三方支付

與支付寶、財(cái)付通不同，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺(tái)，它采取的發(fā)展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具。這種獨(dú)立發(fā)展方式的缺點(diǎn)在于其成立之初沒有捆綁的基礎(chǔ)用戶，發(fā)展會(huì)有一定難度。但是，獨(dú)立自主的發(fā)展方式，使它更容易開發(fā)適合市場(chǎng)需要的支付產(chǎn)品，而且更容易與其他企業(yè)開展合作。因此，在度過市場(chǎng)拓展的瓶頸期后，它就能獲得迅速的發(fā)展。這也正是獨(dú)立第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。

從2005年正式成立以來，在兩年多的時(shí)間里，快錢的注冊(cè)用戶數(shù)不斷刷新記錄，從100萬、500萬、1000萬、1500萬進(jìn)而增長(zhǎng)到今天的2000萬用戶; 而商業(yè)用戶業(yè)已超過10萬，覆蓋全國(guó)各大城市; 2007年第三季度交易額達(dá)到14個(gè)億，雄踞獨(dú)立第三方支付市場(chǎng)的霸主地位。

2007年，快錢的各種宣傳推廣和促銷活動(dòng)不斷，品牌建設(shè)、推廣活動(dòng)也不斷加強(qiáng)。2000萬的用戶數(shù)只是一個(gè)直觀表現(xiàn)，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，快錢獲得的更加重要的價(jià)值可能是運(yùn)作全國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)前景的信心。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，快錢也表現(xiàn)出了極大的市場(chǎng)敏感度和執(zhí)行力，硬件支付產(chǎn)品快錢盾的推出、大額支付工具的推廣、用戶支付體驗(yàn)的提升設(shè)計(jì)等，都做得有聲有色，是一條活力十足的市場(chǎng)快魚。