導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)上支付發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬(wàn)元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購(gòu)物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國(guó)人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開(kāi)設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國(guó)銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過(guò)中行進(jìn)行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書(shū)，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開(kāi)有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬(wàn)元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過(guò)提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購(gòu)買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購(gòu)指令，同時(shí)向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實(shí)對(duì)方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國(guó)內(nèi)沒(méi)有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國(guó)銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購(gòu)買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購(gòu)貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評(píng)價(jià)

目前我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)已有一年多時(shí)間，真正形成影響只是在過(guò)去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見(jiàn)以及問(wèn)題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會(huì)在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實(shí)上，企圖先建立一個(gè)完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實(shí)際的。因?yàn)殡娮由虅?wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個(gè)行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨(dú)完成試驗(yàn)。市場(chǎng)的培育需要各方合力的推動(dòng)，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動(dòng)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時(shí)也承受了市場(chǎng)和政策的風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評(píng)價(jià)：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）招商銀行——居國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對(duì)網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計(jì)對(duì)公交易量5.6萬(wàn)筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬(wàn)元。個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物方面，在去年9月至今年1月18日開(kāi)展的“精彩網(wǎng)上行”活動(dòng)期間，共有約7萬(wàn)名消費(fèi)者發(fā)生了10萬(wàn)筆交易，成交總額1000萬(wàn)元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開(kāi)始就在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是很突出的。從經(jīng)營(yíng)管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵(lì)員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來(lái)的話，則招行繼續(xù)在這個(gè)市場(chǎng)保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢(shì)在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒(méi)有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個(gè)弱點(diǎn)將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來(lái)，使招行的市場(chǎng)份額有所下降。

（二）中國(guó)銀行——高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來(lái)的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開(kāi)始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開(kāi)發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見(jiàn)，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢(shì)在于國(guó)際支付目前只通過(guò)中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒(méi)有從一開(kāi)始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來(lái)以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題不大。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)，較易實(shí)現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開(kāi)發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見(jiàn)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會(huì)發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國(guó)家未出臺(tái)網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)為銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時(shí)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會(huì)加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因?yàn)樗呀⒘俗约旱木W(wǎng)站（），整個(gè)站點(diǎn)的界面設(shè)計(jì)友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動(dòng)態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動(dòng)態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點(diǎn)，并且深圳存在招行這個(gè)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面，上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國(guó)家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會(huì)同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開(kāi)展一項(xiàng)較大規(guī)模的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個(gè)大系統(tǒng)來(lái)考慮，相信會(huì)有較高的起點(diǎn)。該行力爭(zhēng)在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國(guó)內(nèi)已有招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對(duì)應(yīng)于國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（SSL/SET）、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會(huì)同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計(jì)情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進(jìn)一步推出更多業(yè)務(wù)。

篇2

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；沖擊；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應(yīng)商簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上交易平臺(tái)。國(guó)外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國(guó)成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購(gòu)，之后僅一年P(guān)ayPal就依托eBay強(qiáng)大的市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國(guó)第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來(lái)，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額不斷增加，尤其是2010年達(dá)到了10 105億元，2008―2010年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。目前我國(guó)比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財(cái)付通，兩者累計(jì)市場(chǎng)份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國(guó)際機(jī)構(gòu)合作，主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達(dá)到了6 230億美元，日均支付量達(dá)106億元人民幣，成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國(guó)第五大銀行Wells Fargo被認(rèn)為是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其網(wǎng)銀客戶超過(guò)160萬(wàn)，接受網(wǎng)銀服務(wù)的客戶占客戶比重的20%。1996年實(shí)現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬(wàn)億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。

在國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行最早開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年3月我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來(lái)了大好的契機(jī)。根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)報(bào)告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.7%，同比增長(zhǎng)27.8%，同時(shí)，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場(chǎng)份額位居第一，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付具有擔(dān)保功能，為網(wǎng)上購(gòu)物提供了擔(dān)保。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的人加入到網(wǎng)購(gòu)大軍中來(lái)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)在方便人們生活的同時(shí)，也帶來(lái)了新的問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)購(gòu)的買賣雙方無(wú)法面對(duì)面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過(guò)程中充當(dāng)了擔(dān)保的角色，消費(fèi)者在選好要購(gòu)買的商品并下單后，所付的貨款暫時(shí)被存入第三方支付平臺(tái)，當(dāng)收到貨物并檢查無(wú)誤后，消費(fèi)者只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)收貨，之后第三方支付平臺(tái)便會(huì)將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺(tái)提供的擔(dān)保，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨品，賣家也不再擔(dān)心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實(shí)的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，在時(shí)間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機(jī)話費(fèi)的充值等。通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，用戶只需在支付時(shí)輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號(hào)等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費(fèi)者的時(shí)間，尤其是在進(jìn)行小金額的支付時(shí)，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過(guò)銀行進(jìn)行一些資金的流動(dòng)交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過(guò)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費(fèi)，這個(gè)范圍是實(shí)名認(rèn)證客戶10 000元/月，非實(shí)名認(rèn)證客戶1 000元/月，超過(guò)這個(gè)范圍的按0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)的手續(xù)費(fèi)為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見(jiàn)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來(lái)看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實(shí)體銀行的一個(gè)分支業(yè)務(wù)，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時(shí)，銀行是從事金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，與第三方支付相比有著十分嚴(yán)格的監(jiān)管制度，信譽(yù)更高、資金更多、實(shí)力更強(qiáng)。

2.第三方支付的資金清算必須通過(guò)銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)必須依靠金融機(jī)構(gòu)才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開(kāi)管理。這就使得第三方支付機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部賬戶之間的資金清算，當(dāng)發(fā)生跨行的資金往來(lái)時(shí)，第三方支付就必須依賴銀行進(jìn)行資金的清算。

三、第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了資金線上交易的發(fā)展，而我國(guó)目前市場(chǎng)上存在兩種線上支付機(jī)構(gòu)：第三方支付平臺(tái)和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機(jī)構(gòu)的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對(duì)于喜歡網(wǎng)上購(gòu)物的客戶在選擇支付平臺(tái)時(shí)往往會(huì)優(yōu)先考慮第三方支付機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)榈谌街Ц赌軌驗(yàn)榭蛻籼峁┵Y金的擔(dān)保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡(luò)虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金交易時(shí)的手續(xù)費(fèi)要低于通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的手續(xù)費(fèi)。由此可以預(yù)見(jiàn)，第三方支付不僅滿足了客戶的擔(dān)保需求，而且使用起來(lái)更為方便且交易成本低等優(yōu)點(diǎn)贏得了越來(lái)越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來(lái)的負(fù)面影響

1.銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。近年來(lái)，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行獲利的來(lái)源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等，其中又以支付結(jié)算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，已經(jīng)開(kāi)始擠占銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購(gòu)物支付業(yè)務(wù)，同時(shí)還提供了信用卡還款、手機(jī)話費(fèi)充值、水電煤費(fèi)用的繳納等業(yè)務(wù)。第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的這種替代效應(yīng)減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來(lái)已久，因此長(zhǎng)期以來(lái)網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨(dú)大”的勢(shì)頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)過(guò)分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗(yàn)。當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時(shí)，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務(wù)吸引了更多客戶。

3.第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關(guān)的法律、監(jiān)管措施卻相對(duì)落后，這就使得一些不法分子有機(jī)可趁，不斷尋找縫隙進(jìn)行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)上銀行相對(duì)第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應(yīng)抓住第三方支付帶來(lái)的機(jī)遇

目前，有很大一部分客戶習(xí)慣于通過(guò)第三方支付進(jìn)行電子商務(wù)交易，如網(wǎng)上購(gòu)物等，客戶在使用第三方支付的同時(shí)也會(huì)加大對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來(lái)了很多潛在客戶，使得越來(lái)越多的人熟悉并開(kāi)始習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行一些資金業(yè)務(wù)。這時(shí)，銀行就要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過(guò)手機(jī)、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)正視第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)

第三方支付的出現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時(shí)也為網(wǎng)上銀行提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領(lǐng)域中“一枝獨(dú)秀”，良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更能促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡(jiǎn)化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復(fù)，首先要到銀行柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，然后要進(jìn)行下載證書(shū)、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過(guò)于復(fù)雜。而第三方支付在操作方面就比較簡(jiǎn)單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)一個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶，登陸后即可進(jìn)行支付活動(dòng)。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個(gè)方向：在保證安全性的前提下簡(jiǎn)化支付操作流程，就會(huì)有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應(yīng)增加支付的擔(dān)保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付后，交易資金被暫時(shí)存放在第三方，直到完成交易后由消費(fèi)者確認(rèn)支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費(fèi)者就無(wú)須擔(dān)心付款后收不到貨。而在這一點(diǎn)上，網(wǎng)上銀行不能打消消費(fèi)者的擔(dān)憂。因此，針對(duì)提供擔(dān)保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應(yīng)該借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，增加擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，充當(dāng)介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問(wèn)題。

（三）增強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢(shì)，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性來(lái)吸引更多的客戶。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對(duì)可疑的網(wǎng)上資金交易及時(shí)采取相應(yīng)措施進(jìn)行調(diào)查、處理。同時(shí)，還應(yīng)該定期更新有關(guān)利用網(wǎng)上交易進(jìn)行詐騙的實(shí)例，提醒予以客戶注意。加強(qiáng)系統(tǒng)的運(yùn)行安全建設(shè)，如加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)、監(jiān)測(cè)以及防止不法分子對(duì)系統(tǒng)的入侵，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)。完善支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，減少支付漏洞。銀行應(yīng)不斷運(yùn)用新技術(shù)，在方便客戶操作的同時(shí)提供支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，如網(wǎng)上支付客戶端控件運(yùn)行時(shí)主動(dòng)關(guān)閉計(jì)算機(jī)的遠(yuǎn)程服務(wù)，對(duì)威脅網(wǎng)上支付的應(yīng)用進(jìn)行報(bào)警，防止不法分子利用遠(yuǎn)程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設(shè)計(jì)上，應(yīng)該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳月波.我國(guó)網(wǎng)上銀行與第三方支付關(guān)系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響[J].金融理論與實(shí)踐，2012，（10）.

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付 商業(yè)銀行 支付寶

一、引言及研究綜述

近幾年，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛為互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)給我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)帶來(lái)了重要改變。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，分析商業(yè)銀行受影響現(xiàn)狀并預(yù)測(cè)銀行支付未來(lái)發(fā)展前景。

互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響方面相關(guān)研究綜述如下：

俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行通過(guò)拓展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)能力等。

王碩（2012）從三個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響：中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，并提出了拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方法來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊。

馮娟娟（2013）通過(guò)比較第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揭示出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長(zhǎng)短板，并提出通過(guò)培養(yǎng)專業(yè)人才，提高科技創(chuàng)新應(yīng)用能力等方面來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特征與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付概述

互聯(lián)網(wǎng)支付，即為用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的交易手段。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)自身不斷發(fā)展完善，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付終端從電腦桌面逐漸擴(kuò)展到移動(dòng)終端，目前主要包括網(wǎng)上銀行直接支付、第三方支付平臺(tái)和超級(jí)網(wǎng)銀三種模式。

網(wǎng)上銀行直接支付，簡(jiǎn)稱“網(wǎng)銀”，是中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。它延續(xù)了傳統(tǒng)的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網(wǎng)上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優(yōu)勢(shì)是有很高的資金收復(fù)速度，資金收付集現(xiàn)金、銀行票據(jù)、股權(quán)債券于一體。網(wǎng)銀安全便捷的特點(diǎn)，吸引了更多的客戶，增加了商業(yè)銀行資金總體數(shù)額，進(jìn)一步提高了資金回籠收付效率。

第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立支付交易支持平臺(tái)。其以安全、快捷、便利為最大特點(diǎn)，并擁有完整的交易流程――提供運(yùn)營(yíng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、提供通信網(wǎng)的電信運(yùn)營(yíng)商與提供銀行賬戶的商業(yè)銀行及銀聯(lián)共同為第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)，而終端客戶和商戶分別發(fā)起交易、提供商品。

超級(jí)網(wǎng)銀最主要的貢獻(xiàn)在于跨行支付的實(shí)時(shí)到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續(xù)繁瑣和門檻過(guò)高、成本過(guò)高等原因，超級(jí)網(wǎng)銀還未被廣泛應(yīng)用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)

1.方便快捷。比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)支付讓人們不用再費(fèi)勁去銀行存款取款，而是動(dòng)動(dòng)手指就能完成支付操作。

2.資金安全。綜合來(lái)看，一對(duì)一的短信驗(yàn)證碼功能為交易進(jìn)一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風(fēng)險(xiǎn)，如被監(jiān)控、被盜取密碼等危害?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了較為安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。

3.成本節(jié)約。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付大大節(jié)約了資金成本，互聯(lián)網(wǎng)支付的手續(xù)費(fèi)相比傳統(tǒng)銀行更加低廉，甚至許多環(huán)節(jié)已實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者享受著低價(jià)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，它還節(jié)約了時(shí)間成本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行，免于人們前往柜臺(tái)辦理各種手續(xù)，節(jié)省了交易時(shí)間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展

便捷的模式、大眾化、小額支付等特點(diǎn)使支付寶、微信支付等平臺(tái)迅速吸引了更多客戶，并通過(guò)多樣化的活動(dòng)，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強(qiáng)客戶粘性。隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動(dòng)支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動(dòng)支付為主要手段。

互聯(lián)網(wǎng)支付在未來(lái)的發(fā)展方向是專業(yè)化、系統(tǒng)化、個(gè)性化，以及交易模式的場(chǎng)景化。互聯(lián)網(wǎng)支付將充分運(yùn)用其自身“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，提供為消費(fèi)者所需要或可能需要的個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)不同人群工作、生活消費(fèi)習(xí)慣，繪制“雷達(dá)圖”，從而得出導(dǎo)向性結(jié)論制定出個(gè)性化的需求。同時(shí)，消費(fèi)者將會(huì)在支付平臺(tái)（如支付寶）中找到幾乎任一生活場(chǎng)景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然存在監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)安全隱患等局限性。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展

隨著各大銀行網(wǎng)上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網(wǎng)銀逐漸被客戶認(rèn)可，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)如下方面。

1.基于自身的社會(huì)歷史性，網(wǎng)銀的出現(xiàn)更符合大眾對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。商業(yè)銀行自身?yè)碛型晟频慕?jīng)營(yíng)體系，規(guī)模龐大的金融機(jī)構(gòu)和穩(wěn)定資金鏈流通來(lái)源。從人們的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，中老年人仍對(duì)商業(yè)銀行擁有心理認(rèn)同。

2.基于現(xiàn)有的法律保障，網(wǎng)銀在資金安全方面更受信賴。有強(qiáng)大的法律基礎(chǔ)做后盾，網(wǎng)上銀行支付體系的穩(wěn)定性更強(qiáng)，而目前第三方支付平臺(tái)管理辦法仍不完善。

3.基于較高的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，網(wǎng)銀在大額交易方面的優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀也起到了監(jiān)督的作用。在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網(wǎng)銀支付模式。隨著交易金額的增大，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)信譽(yù)的要求也越來(lái)越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網(wǎng)上銀行充足的發(fā)展需要和空間。

（二）第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的合作

面ψ酆閑浴⒍嘌化的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，大力推廣自身特色主打業(yè)務(wù)，如基金、理財(cái)、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實(shí)現(xiàn)客戶資金價(jià)值的提高。商業(yè)銀行也會(huì)通過(guò)投資第三方支付平臺(tái)，從而提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開(kāi)展的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展互補(bǔ)。同時(shí)，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會(huì)與銀行簽訂協(xié)議，使各大銀行入駐該支付平臺(tái)。

四、互聯(lián)網(wǎng)支付給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)交集競(jìng)爭(zhēng)

1.支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。刷卡支付作為商業(yè)銀行支付模式的代表，其市場(chǎng)份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機(jī)支付終端侵蝕。通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機(jī)，簡(jiǎn)化了生活必備品，同時(shí)也規(guī)避了銀行卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.存J款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付鼓勵(lì)用戶購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業(yè)務(wù)辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費(fèi)模式及消費(fèi)習(xí)慣上的較為客觀的信用評(píng)估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)預(yù)支付及借款方式。

3.金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，憑借強(qiáng)勢(shì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)及系統(tǒng)高效的免費(fèi)服務(wù)拓展市場(chǎng)，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對(duì)銀行的理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。

（二）客戶資源競(jìng)爭(zhēng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤(rùn)、快捷、性價(jià)比更高的支付方式。且隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的不斷完善，傳統(tǒng)銀行更加在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)方面失去優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。

（三）商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展重在創(chuàng)新，即通過(guò)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新使新興支付產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也應(yīng)得到不斷優(yōu)化升級(jí)，提高核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)做出積極的應(yīng)對(duì)措施，如制度、監(jiān)管措施的完善，專業(yè)化水平的提高和系統(tǒng)化、理論化體系的形成等。

1.提高中間業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展能力。傳統(tǒng)銀行可以把業(yè)務(wù)方向逐漸轉(zhuǎn)移到提高服務(wù)的質(zhì)量和效益上，從金融服務(wù)功能、服務(wù)范圍等方面入手，同時(shí)明確重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域――高附加值的品種如理財(cái)顧問(wèn)、研究設(shè)計(jì)規(guī)劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產(chǎn)配置方案。

2.提高自主創(chuàng)新能力。依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，定制宏觀的發(fā)展改革計(jì)劃，優(yōu)化內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)，從自身優(yōu)良的行業(yè)習(xí)慣和歷史傳統(tǒng)入手發(fā)展，同時(shí)擴(kuò)大專業(yè)人才招攬人數(shù)，并對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。

3.積極與大型互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)合作。網(wǎng)上銀行應(yīng)利用自己長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展積累下的客戶資源及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制，尋求與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將雙方合作范圍由部分業(yè)務(wù)拓展到全平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認(rèn)同信用卡，并將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺(tái)、云計(jì)算、金融支付等相關(guān)領(lǐng)域。

五、結(jié)論

本文研究了互聯(lián)網(wǎng)支付自身的優(yōu)勢(shì)、其對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以開(kāi)放、便捷的特點(diǎn)推動(dòng)中國(guó)金融體系完備與發(fā)展。從另一方面來(lái)看，它暫緩了商業(yè)銀行電子化進(jìn)程，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)整體的發(fā)展造成了一定的沖擊。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付的興起對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇――它不僅拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展平臺(tái)，又具有先進(jìn)性、前瞻性、普遍提高了我國(guó)金融發(fā)展速度；但同時(shí)又是挑戰(zhàn)――商業(yè)銀行大部分客戶在第三方支付平臺(tái)“低成本”誘惑下轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業(yè)銀行向質(zhì)量更高、品質(zhì)更優(yōu)的方向轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快在利用其自身傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，分類整合，融入快速發(fā)展的金融時(shí)代潮流。

參考文獻(xiàn)

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篇4

進(jìn)入二十一世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)得到了前所未有的發(fā)展，同時(shí)伴隨著淘寶等興起，電子商務(wù)已經(jīng)越來(lái)越被廣大消費(fèi)者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易中，電子商務(wù)有三個(gè)很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，影響著電子商務(wù)的發(fā)展和未來(lái)，尤其是買方擔(dān)心錢付了賣家沒(méi)有發(fā)貨，如果這種事情發(fā)生，將大大削弱消費(fèi)者的消費(fèi)積極性。所以要解決好買方的這個(gè)擔(dān)心，同時(shí)也要讓電子商務(wù)發(fā)揮其自身的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、網(wǎng)上支付的概念

網(wǎng)上支付是指進(jìn)行電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是網(wǎng)上交易中的無(wú)紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說(shuō)，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過(guò)Internet所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過(guò)信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

三、網(wǎng)上支付的特點(diǎn)和特征

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進(jìn)買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛(ài)?？墒窃趯?shí)際網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進(jìn)的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對(duì)銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時(shí)還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，交易方只要求有上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國(guó)的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來(lái)越明顯。因?yàn)榫W(wǎng)上支付方便快捷，不受時(shí)間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進(jìn)行支付，這大大增強(qiáng)了使用者的喜愛(ài)。我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因?yàn)槠浞奖?、?jié)省時(shí)間而選擇的。他們可以通過(guò)網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動(dòng)，而且隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來(lái)也比較放心！

1.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付的主要方式

在激烈競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國(guó)也對(duì)一些擁有實(shí)力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財(cái)付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進(jìn)行支付行為，其流程有用戶存錢進(jìn)銀行-認(rèn)證機(jī)構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個(gè)流程中，資金來(lái)回流動(dòng)，確保交易的安全有效。

2.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過(guò)渡，因此，我們國(guó)家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個(gè)方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展而完善，同時(shí)我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問(wèn)題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無(wú)法為用戶提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)銀行間的資金流動(dòng)，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行體系全支付，各個(gè)銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒(méi)達(dá)成一致形成一個(gè)大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問(wèn)題后處理很困難，因?yàn)楝F(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會(huì)信用制度還未完全建立起來(lái)，影響網(wǎng)上交易的安全等等?？傊覈?guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問(wèn)題。

網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問(wèn)題，一方面是用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識(shí)；另一方面就是使用者對(duì)電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒(méi)有達(dá)到大家的共識(shí)。所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網(wǎng)上支付平臺(tái)無(wú)法統(tǒng)一。

在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中，我們國(guó)家的各個(gè)銀行都開(kāi)通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進(jìn)行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個(gè)銀行還沒(méi)有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個(gè)網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個(gè)銀行來(lái)看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對(duì)客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來(lái)了難度。賣家為解決此類問(wèn)題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購(gòu)買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費(fèi)的不好影響。

（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。

由于整個(gè)電子支付在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還很短，相關(guān)法律方面并沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對(duì)商業(yè)銀行的界定，對(duì)新出現(xiàn)的第三方支付還沒(méi)有在法律方面得到補(bǔ)充，但是第三方支付平臺(tái)又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補(bǔ)。

3.發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上支付的策略

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國(guó)外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費(fèi)者使用多元化，同時(shí)根據(jù)我們國(guó)家的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個(gè)性需求，讓電子商務(wù)在我國(guó)快速發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)08年的金融危機(jī)，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進(jìn)銷售等優(yōu)點(diǎn)而被大家所接受；同時(shí)網(wǎng)上支付帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到很強(qiáng)的促進(jìn)作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)好的環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院）

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篇5

[關(guān)鍵字] 網(wǎng)上支付 TAM 營(yíng)銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具， 發(fā)生在購(gòu)買者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu) 安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見(jiàn)。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceived easiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’s alpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋；同時(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

四、營(yíng)銷策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書(shū)等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開(kāi)通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開(kāi)通過(guò)程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開(kāi)通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開(kāi)通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

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篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；洗錢；網(wǎng)上支付工具

文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0064－03中圖分類號(hào)：F832.21文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上支付中的洗錢犯罪

（一）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)環(huán)境下的一種全新電子支付方式，它是指網(wǎng)上交易的當(dāng)事人包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)使用安全的電子支付手段通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。目前開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)根據(jù)支付工具的不同，可分為信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付的特點(diǎn)主要有：第一，網(wǎng)上支付是在開(kāi)放的因特網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的，它突破了時(shí)間和空間的限制，具有即時(shí)性和無(wú)地域性?？蛻糁灰獡碛幸痪W(wǎng)的計(jì)算機(jī)就可在瞬間實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付，不僅可以實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)異地之間的資金轉(zhuǎn)移，而且還可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易的款項(xiàng)支付和資金流轉(zhuǎn)。第二，款項(xiàng)的支付數(shù)字化、電子化，而傳統(tǒng)的支付是通過(guò)現(xiàn)金、票據(jù)等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成的。第三，網(wǎng)上支付工具和支付過(guò)程具有無(wú)形化的特征，且往往采用加密技術(shù)。網(wǎng)上支付的這些特點(diǎn)就給犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

（二）網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢

利用網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢一樣都屬于高科技洗錢方式。目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)迅速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始成為洗錢的工具之一，并且越來(lái)越猖獗。網(wǎng)絡(luò)洗錢的途徑主要有電子商務(wù)、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。而其中利用電子商務(wù)交易，通過(guò)在線支付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢的方式就是利用網(wǎng)上支付洗錢。因此，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，利用網(wǎng)上支付洗錢是網(wǎng)絡(luò)洗錢眾多手段和方式中的一種（見(jiàn)圖1）。據(jù)估計(jì)，電子商務(wù)的早期階段，每年通過(guò)因特網(wǎng)洗錢的規(guī)模約為500億美元，占全球洗錢規(guī)模的5％。2002年FBI和CSI對(duì)50個(gè)國(guó)家進(jìn)行有關(guān)“計(jì)算機(jī)犯罪和安全調(diào)查”的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上洗錢達(dá)1000億美元。

電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）是指自然人或法人利用電子手段實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和調(diào)撥，是一種安全有效的資金匯劃方式。電子資金轉(zhuǎn)賬的可跨境資金轉(zhuǎn)移，速度快以及可以通過(guò)電話銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)賬戶直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作的特點(diǎn)，就被洗錢者加以利用進(jìn)行洗錢運(yùn)作。據(jù)聯(lián)合國(guó)官員估計(jì)，全球每天至少有3億美元是透過(guò)電子無(wú)鈔交易方式漂白的。

網(wǎng)上支付的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)就是對(duì)電子資金轉(zhuǎn)賬的運(yùn)用，（見(jiàn)圖2）它必須在線操作，其資金的支付或流轉(zhuǎn)直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行。但網(wǎng)上支付洗錢與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢的區(qū)別主要體現(xiàn)在：網(wǎng)上支付是適應(yīng)于電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的，是基于互聯(lián)網(wǎng)的在線電子支付。利用網(wǎng)上支付洗錢一般有網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，隱蔽性較高；而利用電子轉(zhuǎn)賬洗錢不一定要以網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，也不一定要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)才能操作，例如只需通過(guò)電話銀行即可享受電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

二、網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)及其流程

（一） 網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)

目前犯罪分子主要是利用電子現(xiàn)金、信用卡等支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付洗錢。下面結(jié)合案例來(lái)分析網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)。

案例一：利用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗恐怖組織的活動(dòng)資金。歐洲某恐怖組織的洗錢專家雷夫?yàn)閷⒔M織的走私巨額資金轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ馁Y金，首先建立了一個(gè)通過(guò)智能卡（為電子現(xiàn)金的一種形式）來(lái)支付服務(wù)費(fèi)用的在線娛樂(lè)公司。然后，指派洗錢雇員們到當(dāng)?shù)刂悄芸òl(fā)行公司那里購(gòu)買同一類型的智能卡。接著對(duì)該在線娛樂(lè)公司的服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上支付，直至該筆資金全部轉(zhuǎn)化成該公司的服務(wù)收入。最后娛樂(lè)公司向智能卡發(fā)行公司申請(qǐng)幣值轉(zhuǎn)移登記，登記被核實(shí)后，這些資金就轉(zhuǎn)變成了合法的收入，從而達(dá)到了清洗的目的。

案例二：利用信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗詐騙所得資金。我國(guó)重慶市的一名犯罪分子秦海在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上也有銀行服務(wù)之后，萌生了利用“互聯(lián)網(wǎng)”洗黑錢的念頭。首先，秦海找人制作了屬于他本人的假身份證，然后通過(guò)偷窺、詐騙等手段獲取了受害人的信用卡資料。接著秦海通過(guò)信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開(kāi)始實(shí)施網(wǎng)上購(gòu)物。最后，秦海將購(gòu)買的部分商品進(jìn)行出售，從而將詐騙所得資金轉(zhuǎn)化為了實(shí)物和合法的銷售收入。

結(jié)合這兩個(gè)案例，并與傳統(tǒng)的洗錢犯罪相比較，利用網(wǎng)上支付洗錢的主要特征體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，網(wǎng)上支付洗錢具有更高的隱蔽性。一方面，網(wǎng)上支付將傳統(tǒng)支付方式中面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通過(guò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)犯罪等來(lái)盜取客戶的賬戶信息。因此在網(wǎng)上支付中，交易方是否是本人就無(wú)法得到確認(rèn)。案例2中秦海正是通過(guò)騙取他人信用卡信息來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪。另一方面，與傳統(tǒng)的貨幣相比，網(wǎng)上支付工具也具有較高的匿名性。網(wǎng)上支付工具往往采用加密技術(shù)，其無(wú)形化和支付的無(wú)國(guó)界性使得對(duì)其的追蹤監(jiān)控難度加大。因此，犯罪分子可以較安全和放心地利用網(wǎng)上支付進(jìn)行黑錢的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡將恐怖組織的資金全部轉(zhuǎn)化為匿名的電子現(xiàn)金。第二，網(wǎng)上支付洗錢一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門或第三方中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和先進(jìn)的電子支付工具，交易的買賣雙方即可在沒(méi)有銀行等金融機(jī)構(gòu)或第三方中介機(jī)構(gòu)參與的情況下，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，從而也就脫離了傳統(tǒng)的反洗錢金融監(jiān)管部門，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，一方面可以避免第三方的參與及其監(jiān)控，另一方面可以實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金的直接支付和轉(zhuǎn)移，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)上支付使得有關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)難以識(shí)辨“真實(shí)交易”和“虛假交易”，從而增加監(jiān)測(cè)可疑交易的難度。案例1中，從表面上看，在線娛樂(lè)公司進(jìn)行的交易都沒(méi)有可疑，但實(shí)際上，雷夫控制了智能卡和該娛樂(lè)公司，在貌似正當(dāng)交易的外衣掩蓋下從事洗錢犯罪。

（二）網(wǎng)上支付洗錢的流程分析

通過(guò)以上兩個(gè)案例的分析，可以看出網(wǎng)上支付洗錢也大致經(jīng)歷放置、培植和融合三個(gè)階段（見(jiàn)圖3）。

放置階段：即處理大額現(xiàn)金階段。犯罪分子X(jué)首先將犯罪所得由傳統(tǒng)貨幣形式如現(xiàn)金，轉(zhuǎn)化為便于控制且不易被懷疑的電子貨幣形式如電子現(xiàn)金等，即從有形變?yōu)闊o(wú)形，以用于網(wǎng)上支付。

培育階段：主要通過(guò)復(fù)雜的金融交易，編織一個(gè)難以審查的復(fù)雜的交易網(wǎng)，徹底切斷犯罪收益與其來(lái)源的內(nèi)在聯(lián)系。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)下，犯罪分子X(jué)利用不同的身份在互聯(lián)網(wǎng)上與商家A、商家B和商家C（這些商家或者受X控制，如商家A；或者為任何可以提供在線金融服務(wù)的商家，如商家B和C）等眾多商家進(jìn)行交易，重復(fù)多次地對(duì)網(wǎng)上商品和在線服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買。這些交易往往能夠立即完成，且不易留下任何可疑痕跡，也不會(huì)受到任何地域的限制，從而掩飾黑錢的真實(shí)來(lái)源。

整合階段：這一階段是將清洗后的資金融合于正常經(jīng)濟(jì)體系中。犯罪分子X(jué)利用和控制參與網(wǎng)上交易的商家A，通過(guò)虛假交易使黑錢成為該商家的合法經(jīng)營(yíng)收入;或?qū)⒂煤阱X從商家B,商家C購(gòu)得的商品轉(zhuǎn)賣給他人，從而獲得合法的銷售收入，最終將清洗的資金融入合法的經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)。

三、我國(guó)網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題

網(wǎng)上支付的安全性是我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前網(wǎng)上支付中發(fā)生問(wèn)題比較多的還是用戶的身份認(rèn)證，是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)，信用卡等網(wǎng)上支付工具發(fā)放過(guò)程不規(guī)范，如銀行業(yè)務(wù)員直接向?qū)W生推銷信用卡，甚至將卡分包給學(xué)生，提供上游源，學(xué)生負(fù)責(zé)下游推銷。這就容易給犯罪分子以可乘之機(jī)，冒用他人身份，偽造申請(qǐng)人信息騙取信用卡。另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易中由于缺乏面對(duì)面的接觸，通過(guò)賬戶交易的人可能不是最初開(kāi)立賬戶的人。究竟是誰(shuí)真正控制了這個(gè)賬戶以及商業(yè)活動(dòng)是如何開(kāi)展的都很難掌控清楚。這就給犯罪分子提供了隱蔽性。

（二）網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于電子商務(wù)交易和網(wǎng)上支付的法律和規(guī)章還很不完善，特別是對(duì)電子票據(jù)、網(wǎng)上支付工具的立法和規(guī)范尚基本屬于空白。因此當(dāng)新型的網(wǎng)上支付工具被運(yùn)用時(shí)，就會(huì)增加其潛在的被用于洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。如電子現(xiàn)金可以通過(guò)雙方的專用電子錢包實(shí)現(xiàn)個(gè)人之間的直接轉(zhuǎn)移，當(dāng)被用于進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。此外，即使是發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上支付洗錢，由于我國(guó)缺乏網(wǎng)上反洗錢立法，犯罪證據(jù)如何獲得以及獲得的電子記錄能否作為法庭證據(jù)，就成為反洗錢可能碰到的問(wèn)題。

（三）網(wǎng)上支付的其他問(wèn)題

網(wǎng)上支付的運(yùn)用使得在網(wǎng)上進(jìn)行電子交易的集團(tuán)公司和小公司的活動(dòng)沒(méi)有什么差別，且電子交易信息很難匯總，即使技術(shù)可行，也可能面臨成本過(guò)高、數(shù)量巨大、缺乏商業(yè)價(jià)值或執(zhí)法價(jià)值的問(wèn)題，加上數(shù)據(jù)的經(jīng)常更新，使得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商對(duì)電子交易記錄重視不夠。此外，網(wǎng)上支付缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控手段和完善的監(jiān)控體系，沒(méi)有足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技反洗錢人才，這些問(wèn)題很大程度上也增加了洗錢的風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢監(jiān)測(cè)的難度。

五、我國(guó)打擊網(wǎng)上支付洗錢犯罪的對(duì)策建議

（一）堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)網(wǎng)上交易主體的身份確認(rèn)

目前網(wǎng)上支付中銀行的參與是必須的，且網(wǎng)上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，在發(fā)放信用卡、為客戶開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行賬戶時(shí)，必須建立有效的客戶信息數(shù)據(jù)檔案。同時(shí)，我國(guó)目前已開(kāi)通運(yùn)行的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA），通過(guò)對(duì)網(wǎng)上交易的各方發(fā)放數(shù)字證書(shū)，從而有效地對(duì)網(wǎng)上交易主體的身份進(jìn)行確認(rèn)。因此，在網(wǎng)上支付過(guò)程中，必須堅(jiān)持執(zhí)行CA認(rèn)證制度。

此外，隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)涉足網(wǎng)上支付領(lǐng)域后，這些機(jī)構(gòu)和企業(yè)也必須嚴(yán)格遵循金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，對(duì)客戶身份證明進(jìn)行有效鑒別且保存記錄。

（二）建立健全網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

為防范利用網(wǎng)上支付洗錢犯罪的發(fā)生，我國(guó)必須建立和完善關(guān)于網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)方面的法律規(guī)范。同時(shí)，一些新型的網(wǎng)上支付工具的使用可以完全脫離銀行系統(tǒng)，因此，政府以及央行還必須及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)網(wǎng)上支付工具的運(yùn)用進(jìn)行規(guī)范，包括對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)的規(guī)范和對(duì)支付工具金額的限制。例如，央行可以規(guī)定只允許那些被納入到反洗錢組織中的機(jī)構(gòu)才能承擔(dān)網(wǎng)上支付工具的發(fā)行；對(duì)于支付工具的儲(chǔ)值額規(guī)定上限，高出的部分應(yīng)轉(zhuǎn)儲(chǔ)到該儲(chǔ)蓄卡對(duì)應(yīng)的賬戶中，如英國(guó)規(guī)定智能卡的儲(chǔ)值上限為500英鎊。

（三）發(fā)展反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)和手段，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管

由于網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)的支付手段，因此監(jiān)管技術(shù)和手段也必須進(jìn)行革新。如對(duì)網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)處理，一方面可以通過(guò)反洗錢信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集規(guī)范建設(shè)，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)采集、篩選的準(zhǔn)確性，從而挖掘出可疑的資金轉(zhuǎn)移和支付。另一方面，可以采用先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件工具。目前國(guó)際上較流行的是“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”。

監(jiān)管手段上，中國(guó)人民銀行可以采用政策指導(dǎo)，評(píng)估網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)等手段對(duì)網(wǎng)上支付運(yùn)作狀況進(jìn)行監(jiān)督。

（四）構(gòu)建全社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)

反洗錢是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及多個(gè)部門，如對(duì)網(wǎng)上支付洗錢犯罪的查處與偵破除了金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)之外，還需要工商部門、信息產(chǎn)業(yè)部等多部門的共同參與。因此，我國(guó)在建立健全金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的同時(shí)還應(yīng)建立與之相銜接的社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，構(gòu)筑我國(guó)的反洗錢大網(wǎng)。

此外，我國(guó)現(xiàn)有的反洗錢工作主要側(cè)重于對(duì)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、實(shí)體貨幣的監(jiān)管，對(duì)于新的金融載體如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣等，反洗錢監(jiān)管意識(shí)不高，從而留下了方便網(wǎng)上洗錢的漏洞。因此，我國(guó)必須提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)，做到防患于未然，使網(wǎng)絡(luò)金融得以健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)國(guó)際間的合作與交流

網(wǎng)上交易的無(wú)地域性增加了一國(guó)反洗錢的難度，特別是當(dāng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上跨國(guó)交易時(shí)，單個(gè)國(guó)家的調(diào)查和執(zhí)法活動(dòng)就起不到根本性的作用。因此，加強(qiáng)國(guó)際合作和交流對(duì)于打擊跨國(guó)洗錢犯罪是必不可少的。雖然目前很多國(guó)家并未發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)上支付從事洗錢的案例，但是各國(guó)可以通過(guò)及時(shí)交流信息和經(jīng)驗(yàn)，共同防范犯罪分子利用高科技方式進(jìn)行洗錢，并在洗錢發(fā)生時(shí)能夠進(jìn)行國(guó)際合作，采取有效的措施。

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篇7

巨大的在線支付市場(chǎng)，特別是龐大的用戶資源正在吸引眾多企業(yè)加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學(xué)生創(chuàng)辦的YeePay新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺(tái)。7月PayPal 公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出PayPal ，并與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，成為網(wǎng)易和TOM成為首批合作伙伴。

第一坎：政策風(fēng)險(xiǎn)

2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)頻頻見(jiàn)諸報(bào)端。《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見(jiàn)稿也已經(jīng)出臺(tái)，距離正式頒布為時(shí)不遠(yuǎn)。網(wǎng)上支付平臺(tái)的管理權(quán)和是否實(shí)行牌照準(zhǔn)入制成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺(tái)明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而由于沒(méi)有針對(duì)性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。特別對(duì)于國(guó)內(nèi)本土企業(yè)而言，沒(méi)有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報(bào)很難快速發(fā)展。目前國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策在注冊(cè)資本、保證金和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面提出要求，并計(jì)劃采取發(fā)放牌照的方式來(lái)保證市場(chǎng)良性發(fā)展和避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來(lái)獲取某種機(jī)會(huì)收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點(diǎn)。而未來(lái)的政策對(duì)其行為的界定將決定這些工具的命運(yùn)。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國(guó)萬(wàn)事達(dá)信用卡國(guó)際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統(tǒng)被黑客侵入，造成包括萬(wàn)事達(dá)、Visa、American Express和Discover在內(nèi)各種信用卡高達(dá)4000多萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)資料被竊，其中萬(wàn)事達(dá)信用卡用戶高達(dá)1390萬(wàn)，Visa信用卡的客戶則高達(dá)2200萬(wàn)。IT技術(shù)最發(fā)達(dá)，防范系統(tǒng)最完善的美國(guó)，發(fā)生的信用卡和用戶數(shù)據(jù)被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場(chǎng)蒙上了一層陰影。

安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch的調(diào)查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開(kāi)始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。萬(wàn)事達(dá)卡泄密事件對(duì)他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問(wèn)題則由于較為常見(jiàn)，不易引起用戶和媒體的關(guān)注，不會(huì)產(chǎn)生較大影響。其實(shí)網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報(bào)道和正確引導(dǎo)必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進(jìn)行推廣的最大瓶頸。這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，獨(dú)立的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)還不健全，社會(huì)無(wú)法承擔(dān)由于失信而引發(fā)的損失。

“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機(jī)制以期達(dá)到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠(yuǎn)之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔(dān)?！钡木W(wǎng)上支付成為解決的方式之一?！靶庞脫?dān)?！睂⒕W(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。買家先把款打給支付平臺(tái)，等確認(rèn)收到所購(gòu)商品并無(wú)問(wèn)題時(shí)，通知支付平臺(tái)把款項(xiàng)打給賣家。為了方便買家后續(xù)購(gòu)買，該平臺(tái)還提供預(yù)存一些費(fèi)用的功能。

“信用擔(dān)?！钡某霈F(xiàn)是現(xiàn)階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺(tái)并不是金融機(jī)構(gòu)，其占用買家資金的行為還無(wú)法得到相關(guān)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時(shí)交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分體現(xiàn)。參考發(fā)達(dá)國(guó)家的習(xí)慣做法，第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作是解決該問(wèn)題的優(yōu)先選擇。

第四坎：營(yíng)銷趨同

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是作為一種“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，誰(shuí)擁有的客戶多，誰(shuí)將在成本上具有優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上支付市場(chǎng)也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢(shì)，要求網(wǎng)上支付平臺(tái)集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。而初期的尋找或者爭(zhēng)奪用戶便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價(jià)格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺(tái)要向銀行交納1.5%的手續(xù)費(fèi),但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續(xù)費(fèi)。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺(tái)要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔(dān)。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場(chǎng)，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔(dān)。低價(jià)策略作為一種最簡(jiǎn)單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價(jià)的背后則有引發(fā)市場(chǎng)崩盤(pán)的可能。

如上所述，各家支付平臺(tái)營(yíng)銷策略的同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，還可以提供電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他方式，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對(duì)不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。從現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營(yíng)銷的問(wèn)題之后，網(wǎng)上支付必將重現(xiàn)曙光，迎來(lái)難得的發(fā)展機(jī)遇期。

相關(guān)鏈接

什么是網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)：網(wǎng)上支付：電子銀行，支付工具

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，電子商務(wù)已在各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的運(yùn)用。與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡(jiǎn)便快捷。電子商務(wù)是指通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。如果沒(méi)有網(wǎng)上支付的參與，電子商務(wù)就會(huì)停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段，無(wú)法進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的交易階段，同樣無(wú)法形成完整的電子商務(wù)。

對(duì)傳統(tǒng)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤(rùn)價(jià)值、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問(wèn)題。所謂的網(wǎng)上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡，電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。主要有以下幾個(gè)元素組成：Internet，客戶，商家，開(kāi)戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，要通過(guò)在線網(wǎng)上電子銀行介入才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。

目前我國(guó)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有多家，基本都有推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但這些銀行開(kāi)展的服務(wù)基本上是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，如個(gè)人帳戶查詢，不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)帳，實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付，代收公共費(fèi)用等；同時(shí)很多銀行也只在宣傳、嘗試之中。電子銀行的被接受程度低，業(yè)務(wù)量少，

一、網(wǎng)上支付目前主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1　支付的安全問(wèn)題。這是大家最關(guān)心，也是林國(guó)慶

福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息系最敏感的問(wèn)題。無(wú)論何種方式的網(wǎng)上支付最終都是落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問(wèn)，內(nèi)部竊密。破壞交易的順利進(jìn)行，破壞系統(tǒng)的可行性等。雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來(lái)保障，但在實(shí)際應(yīng)用中還存在很多問(wèn)題，由于Internet是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，Internetk的商家很多，其中不乏魚(yú)目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費(fèi)者支付后信用卡的密碼會(huì)不會(huì)被其他人盜用?黑客會(huì)不會(huì)進(jìn)入銀行主機(jī)系統(tǒng)，存進(jìn)去的錢會(huì)不會(huì)丟掉?網(wǎng)上支付被扣的錢會(huì)不會(huì)比實(shí)際多?這些問(wèn)題深深的影響了消費(fèi)者的購(gòu)買行為。安全問(wèn)題是很重要的問(wèn)題，同時(shí)又是很復(fù)雜的問(wèn)題，需要在技術(shù)上，法律上、運(yùn)用環(huán)境上等方面共同努力才能解決。

2　各家銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)、推銷，開(kāi)發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，如信用卡業(yè)務(wù)：各銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部一致協(xié)議以實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。各銀行都各自發(fā)行自己的銀行卡，運(yùn)用在不同的平臺(tái)上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術(shù)同樣也不一樣。

3　網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后。電子商務(wù)需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還是永遠(yuǎn)不夠的。未來(lái)電商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國(guó)目前在電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外相比還有很大差距。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位―直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷。各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力，有信譽(yù)的壘球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

4　行業(yè)監(jiān)管不完善，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)數(shù)年了。電子商務(wù)立法卻還不完備，在目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒(méi)有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候無(wú)法可依。目前E-BANK采用的規(guī)則都是協(xié)議式的，是與客戶在事先說(shuō)明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。由于缺乏相關(guān)法律，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但沒(méi)有解決數(shù)字簽名問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)形中都增加了銀行與客戶網(wǎng)上進(jìn)行交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

5　社會(huì)信用體制不健全。網(wǎng)上支付不等于現(xiàn)金支付，需要建立在信用基礎(chǔ)上，是個(gè)人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國(guó)現(xiàn)階段信用體系根本沒(méi)有建立起來(lái)，銀行擔(dān)心企業(yè)拖欠，輕易不放貸款；銀行也怕個(gè)人拖欠，所以申請(qǐng)信用卡手續(xù)復(fù)雜，條件繁多。而我國(guó)的社會(huì)信用體系未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當(dāng)一部分企業(yè)或個(gè)人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

6　信用卡使用不普遍。幾乎所有的網(wǎng)上支付方式，最后一步都是由銀行根據(jù)用戶提供的或注冊(cè)的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網(wǎng)上支付就成了無(wú)源之永，無(wú)本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據(jù)新加坡的調(diào)研NNAsian Banker透露，中國(guó)現(xiàn)有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經(jīng)激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費(fèi)者承擔(dān)了幾乎全部的責(zé)任，而如果相同情況發(fā)生在美國(guó)，持卡人最多只需承擔(dān)50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。

二、第三方支付模式分析

電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見(jiàn)和普及，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式滿足市

場(chǎng)發(fā)展的必然需求?，F(xiàn)以該模式為樣本，簡(jiǎn)要分析其原理。

第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項(xiàng)后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發(fā)貨，買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后。通知第三方付款，第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2c交易為例，其支付交易流程如下：

1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。

3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。

4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看所購(gòu)買商品的狀態(tài)，如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。

5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。

6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

三、解決電子裔務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)趣的對(duì)策

1　加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來(lái)，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國(guó)家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來(lái)了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)逐漸被人們所接受。

2　研發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開(kāi)展對(duì)電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡(jiǎn)單化。參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時(shí)也要總結(jié)和制定適合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。目前進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國(guó)銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲(chǔ)蓄卡來(lái)代替信用卡。如果必須用信用卡才能進(jìn)行網(wǎng)上支付，那將會(huì)給廣大網(wǎng)民帶來(lái)新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的程序申請(qǐng)新的信用卡，這導(dǎo)致網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問(wèn)題，從而擴(kuò)大網(wǎng)上購(gòu)買行為。

3　制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國(guó)銀行卡統(tǒng)―發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來(lái)困難。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過(guò)網(wǎng)上在線支付的僅占國(guó)內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17％左右。目前國(guó)內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)。網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進(jìn)的。一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另―方面要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安壘規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了在線電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

4　加強(qiáng)網(wǎng)上支付數(shù)字安全認(rèn)證工作

首先要把與認(rèn)證相關(guān)的法律完善起來(lái)，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問(wèn)題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場(chǎng)準(zhǔn)入，隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)問(wèn)題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動(dòng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。

5　擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)在我國(guó)幾大商業(yè)銀行都有開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但他們不僅業(yè)務(wù)種類少，而且服務(wù)范圍有限，而網(wǎng)民地理分布比較分散，這樣相當(dāng)大的一部分網(wǎng)民都被拒絕在網(wǎng)上支付范圍外。因此銀行應(yīng)該有預(yù)見(jiàn)性的看到前景，從而早日在壘國(guó)大部分城市開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡可能多的發(fā)展業(yè)務(wù)的種類，這樣才能滿足現(xiàn)階段及未來(lái)的網(wǎng)上支付發(fā)展需要。

同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量也需要進(jìn)一步提高，例如在速度方面，手續(xù)方面以及前面所提到的安全方面都有待于進(jìn)一步的提高。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強(qiáng)在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，金方位的提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

6　加大宣傳力度。安壘問(wèn)題除了在技術(shù)上解決外，很重要的還要解決消費(fèi)者的接受問(wèn)題。如何說(shuō)服廣大網(wǎng)民接受這種新的支付方式，這是一個(gè)較為漫長(zhǎng)而持續(xù)的過(guò)程。但是我們應(yīng)盡力加強(qiáng)網(wǎng)上支付的宣傳力度，讓更多的消費(fèi)者介入，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)盡可能多的網(wǎng)上購(gòu)物及網(wǎng)上支付行為。

無(wú)論如何隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付所起的作用越來(lái)越重要。電子銀行的建設(shè)既是大勢(shì)所趨，又是刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上支付在電子商務(wù)應(yīng)用的各個(gè)領(lǐng)域中都是核心環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的完善將會(huì)對(duì)電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用及深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而電子商務(wù)也對(duì)網(wǎng)上支付提出更高要求。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，現(xiàn)階段雖然已經(jīng)出現(xiàn)并運(yùn)用了第三方支付模式，但要在我國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，仍然存在金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，相關(guān)法律法規(guī)不健全等多方面的問(wèn)題有待解決。相對(duì)的，電子商務(wù)也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ネ诰蚶?。?dāng)今電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)上支付必將成為主流。

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關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；洗錢風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：林娟(1982-),女,新疆烏魯木齊人,中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行,碩士,研究方向:國(guó)際金融。孫志成（1982-），男，內(nèi)蒙古赤峰市人，中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行，碩士，研究方向：數(shù)理金融。

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.45 文章編號(hào)：1672-3309（2011）05-106-02

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來(lái)了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展。它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)間接使用第三方網(wǎng)上支付，實(shí)現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計(jì)等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動(dòng)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，具有很強(qiáng)的隱匿性，在給人們帶來(lái)方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟(jì)的支付途徑的同時(shí)，也暴露出新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，給反洗錢監(jiān)管帶來(lái)了很多難點(diǎn)。

一、第三方網(wǎng)上支付潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道

非金融機(jī)構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立虛擬賬戶時(shí)，自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證信息的真實(shí)性，也沒(méi)有進(jìn)行核實(shí)查證的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)，通過(guò)銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購(gòu)買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機(jī)構(gòu)客戶資金的來(lái)源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實(shí)現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個(gè)結(jié)算過(guò)程中，第三方網(wǎng)上支付充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以屏蔽銀行對(duì)資金流向的識(shí)別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認(rèn)交易的真實(shí)背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)，進(jìn)行各類正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（二）為巨額沉淀資金非法使用提供可能

第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲(chǔ)蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運(yùn)營(yíng)模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過(guò)程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺(tái)的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時(shí)間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會(huì)相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺(tái)上，虛擬賬戶的余額只是一個(gè)代表符號(hào)，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過(guò)存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動(dòng)很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動(dòng)，成為不法分子攻擊的對(duì)象。

（三）為非法套現(xiàn)提供便利

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審核消費(fèi)單據(jù)、不定期上門回訪等，無(wú)法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過(guò)兩個(gè)虛擬賬號(hào)串通進(jìn)行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過(guò)采取這種方式，持卡人可以長(zhǎng)期套取銀行的資金，實(shí)現(xiàn)“無(wú)息用款”，此時(shí)，第三方支付僅僅是被動(dòng)地充當(dāng)中介作用。當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過(guò)虛假購(gòu)物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購(gòu)物者”(這里的商家和購(gòu)物者也可能是同一人)支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個(gè)過(guò)程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實(shí)。

二、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難點(diǎn)

第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展處于上升期，其年交易規(guī)模已經(jīng)突破萬(wàn)億元大關(guān)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也不可小覷，為客戶提供了多樣化、差異化和個(gè)性化的支付服務(wù)，更好地契合了客戶群體的支付服務(wù)需求。然而，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)洗錢活動(dòng)的監(jiān)控之網(wǎng)尚且“網(wǎng)眼過(guò)大、網(wǎng)線過(guò)松”，反洗錢監(jiān)管工作面臨諸多困難。

（一）缺乏完善的反洗錢監(jiān)管體系

在我國(guó)，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的反洗錢工作起步晚、基礎(chǔ)薄弱，反洗錢工作機(jī)制尚不健全，在反洗錢意識(shí)、內(nèi)控制度建設(shè)、組織機(jī)構(gòu)及人員配備、工作人員反洗錢知識(shí)教育與培訓(xùn)方面存在不足。而在反洗錢監(jiān)管方面，央行于2010年12月3日了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，雖然在一定程度上涉及到反洗錢措施相關(guān)內(nèi)容，也將第三方網(wǎng)上支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管體系，但反洗錢監(jiān)管措施并不齊全，沒(méi)有專門針對(duì)這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法，反洗錢監(jiān)管體系仍不完善。這使得第三方支付企業(yè)實(shí)質(zhì)上仍然游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為反洗錢監(jiān)管的高危區(qū)域。

（二）識(shí)別非法交易難度大

第三方網(wǎng)上支付通過(guò)開(kāi)立虛擬賬戶，使用密碼、安全認(rèn)證、電子交易指令等作為信息傳遞的介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了交易的無(wú)紙化。其業(yè)務(wù)活動(dòng)由客戶主動(dòng)發(fā)起，只要賬戶有足夠的余額，客戶就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨意自主地劃撥資金，無(wú)須注明用途，從發(fā)出指令到交易完成基本不需要經(jīng)過(guò)人工處理，都是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，從而導(dǎo)致交易的真實(shí)性、合規(guī)性很難識(shí)別。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下洗錢犯罪的監(jiān)測(cè)分析手段落后

目前網(wǎng)上信息的安全仍處于多頭管理的狀態(tài)，缺乏對(duì)第三方網(wǎng)上支付的信息跟蹤、信息監(jiān)測(cè)、信息報(bào)告等方面的嚴(yán)格管理。與國(guó)外同行相比，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢監(jiān)測(cè)分析等方面存在較大差距。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易，由于監(jiān)測(cè)手段的落后，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，這在一定程度上給了犯罪分子以可乘之機(jī)。

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議

第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來(lái)的被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，要盡快建立完善的第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢監(jiān)管體系，防范不法分子利用第三方網(wǎng)上支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢活動(dòng)。

（一）規(guī)范第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢職責(zé)，要求第三方網(wǎng)上支付行業(yè)切實(shí)履行反洗錢義務(wù)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)法律、法規(guī)，采取風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管模式，要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)切實(shí)履行防范洗錢行為的職責(zé)。

1、客戶身份識(shí)別?？蛻羯矸葑R(shí)別是第三方網(wǎng)上支付企業(yè)反洗錢工作的第一道關(guān)口，在開(kāi)立虛擬賬戶時(shí)，要遵循實(shí)名制原則，確?？蛻羯矸葙Y料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。對(duì)于商戶（收款方），除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名開(kāi)戶外，還應(yīng)審核其商戶資格――經(jīng)營(yíng)范圍、銷售的產(chǎn)品（服務(wù)）是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)收集歸攏資金。通過(guò)確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，從源頭上防范洗錢活動(dòng)，為第三方網(wǎng)上支付行業(yè)預(yù)防洗錢犯罪、防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)筑第一道安全防線。

2、大額交易和可疑交易報(bào)告。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施，及時(shí)、有效地識(shí)別大額交易和可疑交易，并依法向中國(guó)反洗錢檢測(cè)分析中心報(bào)告。此外，第三方網(wǎng)上支付還應(yīng)對(duì)通過(guò)不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值的行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，杜絕非法資金注入金融系統(tǒng)洗錢。

3、客戶身份資料和交易記錄保存?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄是一切業(yè)務(wù)活動(dòng)的原始記錄，是判斷洗錢行為的重要依據(jù)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)本著真實(shí)、完整的原則保存客戶虛擬賬戶和第三方網(wǎng)上支付賬戶的交易記錄，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的真實(shí)因果關(guān)系。

4、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)根據(jù)其特有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、客戶的特點(diǎn)和賬戶的屬性，并充分考慮業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶自身職業(yè)等因素，將客戶合理劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，合理調(diào)整客戶。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類后，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有區(qū)別地制訂和采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（二）建立完善的反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，提高第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析能力

既然不法分子選擇第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行洗錢，我們就有必要采用更先進(jìn)的反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識(shí)別指標(biāo)，運(yùn)用高度自動(dòng)化的電子交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，以利于及時(shí)監(jiān)測(cè)分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。建立第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢電子實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的重要性不僅在于能在洗錢犯罪行為發(fā)生后找到充分的證據(jù)，更重要的是能在洗錢犯罪行為剛剛發(fā)生時(shí)就能監(jiān)測(cè)，并配合公安部門立案?jìng)刹椤?/p>

（三）關(guān)注第三方網(wǎng)上支付模式下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策

從發(fā)展態(tài)勢(shì)看，第三方網(wǎng)上支付功能越來(lái)越強(qiáng)大，借助開(kāi)放的支付網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新的交易媒介和支付工具，不斷進(jìn)行支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要密切關(guān)注和研究第三方網(wǎng)上支付創(chuàng)新拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，及時(shí)調(diào)整完善監(jiān)管政策。同時(shí)要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)分析和評(píng)估洗錢風(fēng)險(xiǎn)，在操作規(guī)程中設(shè)計(jì)相應(yīng)的防范措施。

（四）大力開(kāi)展反洗錢宣傳培訓(xùn)，提高第三方網(wǎng)上支付行業(yè)從業(yè)人員反洗錢素質(zhì)

針對(duì)第三方網(wǎng)上支付特有的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，定期對(duì)第三方網(wǎng)上支付從業(yè)人員開(kāi)展培訓(xùn)，使其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)及合規(guī)意識(shí)，明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，了解反洗錢法律、法規(guī)和規(guī)章的具體規(guī)定和要求，掌握必要的反洗錢技能，提高其反洗錢意識(shí)和識(shí)別能力。通過(guò)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，培養(yǎng)一支既精通支付業(yè)務(wù)，又熟悉反洗錢業(yè)務(wù)的高素質(zhì)隊(duì)伍，將涉及第三方支付的洗錢行為遏制在反洗錢陣地的最前沿。 （責(zé)任編輯：吳之銘）

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 法律效力 電子商務(wù)

電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，網(wǎng)上支付也日顯重要。但法律對(duì)于現(xiàn)實(shí)總是存在一定的滯后性。如今，我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法僅僅停留在計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期層面上，有關(guān)用于網(wǎng)絡(luò)交易的立法幾乎是一片空白，更不用說(shuō)有關(guān)網(wǎng)上支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了網(wǎng)上支付的進(jìn)行，進(jìn)而在某種程度上極大地限制了電子商務(wù)的開(kāi)展。

網(wǎng)上支付手段的法律效力問(wèn)題

關(guān)于銀行卡的支付已經(jīng)比較普遍，在現(xiàn)實(shí)生活中已有比較普遍地應(yīng)用，其效力已經(jīng)得到了充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)絡(luò)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便安全，廣大零散個(gè)人客戶更傾向采取這種方法。對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但對(duì)于電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律有一定的抵觸，其效力存在一定的爭(zhēng)議。

電子支票的法律效力問(wèn)題

電子支票是使用數(shù)字簽名技術(shù)，把支票的紙質(zhì)完全拋棄，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用還很少，甚至可以說(shuō)是一片空白，這是因?yàn)橹袊?guó)金融電子化程度較低，市場(chǎng)需求不旺，更主要的原因是電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，主要是受到1996年實(shí)行的《票據(jù)法》的制約，使銀行望而卻步。

電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。從其功能和運(yùn)作上來(lái)講，電子支票更接近于ATM卡類的支付工具。在我國(guó)，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據(jù)法》，對(duì)電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。

電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金現(xiàn)在的應(yīng)用也很少，但因其既具有手持現(xiàn)金的一般特點(diǎn)，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，發(fā)展前景可觀。而且，電子現(xiàn)金比較適于零售小額支付，隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，網(wǎng)上B to C，B to B電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然，電子現(xiàn)金的出現(xiàn)和使用，正是順應(yīng)了這一模式。

電子現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)與現(xiàn)實(shí)貨幣同質(zhì)，是一種信任和信心，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式。但是，其法律地位一直難以確定，這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力的、有信譽(yù)的全球性跨國(guó)公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣交易手續(xù)和稅收。當(dāng)然，這只是理論的設(shè)想，任何國(guó)家不會(huì)允許這種擾亂金融秩序的行為存在，但是，電子現(xiàn)金的成熟技術(shù)和優(yōu)勢(shì)是任何力量都無(wú)法阻擋的，而且電子現(xiàn)金有高度流通性，這也是網(wǎng)絡(luò)交易的基礎(chǔ)，尤其是在小額交易中，電子現(xiàn)金要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。我國(guó)在這方面也已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，在“中國(guó)金融IC卡規(guī)范”頒布之后，人民銀行正在組織北京、上海、長(zhǎng)沙的聯(lián)合試點(diǎn)，試點(diǎn)完成后，將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)電子現(xiàn)金直接在網(wǎng)上的支付；并且，在法律方面也要相應(yīng)地做出調(diào)整：

限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。只允許銀行發(fā)電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)，歐盟正是持這種態(tài)度；但是，完全排斥網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商及一些大公司的參與，而只由銀行擔(dān)當(dāng)電子現(xiàn)金唯一的發(fā)行人已經(jīng)不合時(shí)宜，否則電子現(xiàn)金在發(fā)行及流通中很難得到技術(shù)保障，其生命力及影響力都會(huì)大打折扣，應(yīng)在限制的同時(shí)對(duì)于參與電子現(xiàn)金發(fā)行工作的大公司及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商需要嚴(yán)格審定其資格，尤其是在實(shí)力和信譽(yù)方面的審核。

建立合理的貨幣識(shí)別制度。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金肯定是不可能的。因此，在不同的電子現(xiàn)金存在的情況下，貨幣識(shí)別制度顯得尤為重要。因此，不同的電子現(xiàn)金之間會(huì)存在轉(zhuǎn)化、兌換問(wèn)題，甚至要對(duì)一些電子現(xiàn)金進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證。只有建立合理的貨幣識(shí)別體系和制度，國(guó)家才能保證其控制經(jīng)濟(jì)杠桿的權(quán)力。

對(duì)網(wǎng)上支付違法活動(dòng)的防止與懲治

電子商務(wù)的發(fā)展也就剛剛幾年的光景，但卻發(fā)展迅猛。而事物總是有其兩面性，伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是逐漸開(kāi)始采取互不見(jiàn)面的網(wǎng)上支付的形式之后，違法或犯罪活動(dòng)似乎更加猖獗。在傳統(tǒng)的方式：如洗錢，違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)等等；也有一些新的形式，如黑客攻擊問(wèn)題等。

與網(wǎng)上支付有關(guān)的洗錢

網(wǎng)上支付逐漸出現(xiàn)后，為洗錢活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)和更大的空間。網(wǎng)上支付工具有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、有匿名性等性質(zhì)。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。洗錢，無(wú)非就是犯罪分子通過(guò)一定的方法和手段，將非法所得黑錢，洗成合法資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用網(wǎng)上支付，讓自己的黑錢通過(guò)對(duì)網(wǎng)上商城、網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行購(gòu)物、結(jié)算、結(jié)轉(zhuǎn)等，最后，黑錢自然就成為了合法收入。

現(xiàn)在，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)洗錢還不是很普遍，因?yàn)榫W(wǎng)上支付的普及率還是不高；但據(jù)預(yù)測(cè)，若在今后網(wǎng)上支付應(yīng)用普遍的話，網(wǎng)上洗錢則會(huì)變得更加難以控制，尤其是網(wǎng)上支付工具都有密碼保護(hù)，加密技術(shù)的使用，使現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)對(duì)付犯罪活動(dòng)的需要。

違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題

銀行卡是目前消費(fèi)者經(jīng)常使用的支付工具，與其支付有關(guān)的法律也已比較成熟，其核心主要是未經(jīng)授權(quán)使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔(dān)還是發(fā)卡銀行承擔(dān)？還是消費(fèi)者承擔(dān)？網(wǎng)絡(luò)上的銀行卡支付也必須考慮到這一問(wèn)題。如果某一客戶信息被其他人得到，并詐騙，且得逞，則損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？這一問(wèn)題解決得好不好將直接導(dǎo)致客戶對(duì)網(wǎng)上支付手段的選擇或摒棄。在網(wǎng)上支付中，引進(jìn)了認(rèn)證中心和電子簽名，其合法性在很多國(guó)家和地區(qū)都得到了認(rèn)可，但認(rèn)證商家和銀行之間的關(guān)系仍需進(jìn)一步規(guī)范。目前，美國(guó)正在努力，希望《Z條例》在修改的基礎(chǔ)上可以適用于網(wǎng)上支付。

黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題

黑客現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)盡人皆知的名詞，人們對(duì)黑客已經(jīng)到了談“黑”色變的程度。黑客們對(duì)網(wǎng)上支付也構(gòu)成了巨大的威脅，消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)于銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，很可能所有的私人信息泄密，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。我國(guó)已先后出臺(tái)了一系列法律，約束和懲治黑客們的行為。但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道。因此，技術(shù)上進(jìn)一步完善也是必不可少的。

我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上支付的法律規(guī)范

從電子支付的基礎(chǔ)――電子商務(wù)立法環(huán)境來(lái)看，目前，在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于法律不完善，嚴(yán)重制約了電子商務(wù)完整、有序、健康、深入地發(fā)展，已成為我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)及包括發(fā)展電子支付在內(nèi)的一個(gè)關(guān)鍵“瓶頸”。創(chuàng)造一個(gè)適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)環(huán)境，正是政府部門在電子商務(wù)發(fā)展中所應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用所在。應(yīng)該看到，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)上述問(wèn)題已做了多方面的工作。但總的來(lái)看，法律法規(guī)還不夠健全，在電子商務(wù)立法方面還有許多工作要做。

第一，銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來(lái)了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結(jié)算的同業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步消除制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

第二，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，是解決我國(guó)傳統(tǒng)支付法制度不適應(yīng)的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關(guān)的規(guī)范，而且對(duì)交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問(wèn)題，都需要明確的規(guī)范來(lái)調(diào)整和制約。具體來(lái)講：

關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，需要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制訂相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)臁⒏?、涂銷問(wèn)題的規(guī)則。

從加強(qiáng)交易安全的角度，需要制訂以下幾方面的法律規(guī)范：

交易主體資格的確認(rèn)。電子支付交易主體有確認(rèn)問(wèn)題，一種方法是以電子商務(wù)為依托，建立一個(gè)登記制度。另一種方法是通過(guò)提供交易服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)需要確定身份，即通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)確保交易的真實(shí)性，使交易各方相互信賴。

確立信用制度的立法。法律為保障電子支付所能做的，就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。在電子商務(wù)及電子支付的范疇內(nèi)，對(duì)交易主體的信用有更嚴(yán)格的要求，沒(méi)有在線的信用就沒(méi)有電子商務(wù)。因此，法律的主要作用除了登記審查制度外，更重要的信息公開(kāi)制度，除了涉及商業(yè)秘密的信息外，其他與交易有關(guān)的信息，都可以公開(kāi)。這些信息的公開(kāi)就是確立和保護(hù)信用制度的重要途徑，它是一種社會(huì)監(jiān)督，如果每一個(gè)做交易的人都能了解到交易對(duì)方的信用狀況，這就有一種制約，這是法律在因特網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下所擁有的便利條件。

電子合同的相關(guān)規(guī)則。2004年8月24日，主席簽發(fā)主席令通過(guò)了電子簽證法，2005年4月1日正式實(shí)施，它以正式的法律文本呈現(xiàn)在我們面前。

其他相關(guān)的電子商務(wù)法律。其他相關(guān)的電子商務(wù)法律，諸如加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，保證用戶的個(gè)人隱私權(quán)，保證用戶具有對(duì)因特網(wǎng)上的信息進(jìn)行控制的自等，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的種種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生，保證當(dāng)事人在電子支付的過(guò)程中的合法權(quán)益不受侵犯。

網(wǎng)絡(luò)上的犯罪現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普遍，其中很多是與網(wǎng)上支付息息相關(guān)的。1997年10月5日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)刑法》以及一些相關(guān)的單行法規(guī)對(duì)此做出了規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，隨著因特網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，新的立法尤顯必要。

修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行。承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的?，F(xiàn)在正處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，電子商務(wù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)都是新興事物，但缺乏法律規(guī)范，根據(jù)依法治國(guó)的要求，制定相應(yīng)的法規(guī)和建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)是一種必不可少的措施。

網(wǎng)上支付是商務(wù)發(fā)展的瓶頸環(huán)節(jié)，只有進(jìn)行網(wǎng)上支付，才能使電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得到充分的體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，制定與網(wǎng)上支付相關(guān)的法律規(guī)范已迫在眉睫，這不僅是立法部門的任務(wù)，同時(shí)也需要國(guó)家、銀行、消費(fèi)者們的共同努力。

參考文獻(xiàn)：

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