導語：如何才能寫好一篇網上支付的特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：隨著網絡技術的迅速發(fā)展，電子商務成為世界貿易經濟發(fā)展的新趨勢。然而伴隨著網上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環(huán)節(jié)的網上支付安全問題備受關注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認證機構不規(guī)范等技術層面以及網上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網上支付的風險問題，提出了應對策略以期提高網上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網絡銀行和認證機構的監(jiān)管等。

關鍵詞：電子商務；網上支付；立法

據信息產業(yè)部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？

一、網上支付概述

（一）網上支付的概念和特征

電子商務是以互聯(lián)網為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務流程、物流系統(tǒng)和支付結算體系的整合構成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網支付系統(tǒng)成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。

（二）網上支付主體間的法律關系

網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯(lián)網上建立網站，通過互聯(lián)網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協(xié)議來決定[3]。

網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發(fā)展的基礎條件?？墒?，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發(fā)行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。

二、網上支付系統(tǒng)的技術風險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質疑

為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發(fā)展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業(yè)務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權利，由哪個機構來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。

（二）安全認證機構不規(guī)范增加網上支付風險

中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權威立法來規(guī)制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？

三、網上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發(fā)展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養(yǎng)和網絡法制環(huán)境的建設，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務網上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關于現金與票據清算的規(guī)則并不能完全適應網上支付的出現與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規(guī)制度。

（二）提高危機意識，應對網絡犯罪

網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發(fā)展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設

法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。

篇2

[關鍵字]網上支付TAM營銷策略

一、引言

網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發(fā)生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規(guī)模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發(fā)展。

目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統(tǒng)架構安全技術、業(yè)務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態(tài)度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態(tài)。

根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。

問卷結構

第一部分統(tǒng)計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。

三、數據分析

在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網上支付的態(tài)度的因素進行歸類統(tǒng)計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發(fā)現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯(lián)網的發(fā)展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規(guī)模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網上支付的安全性

通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯(lián)網技術發(fā)展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網上支付的易用性

消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續(xù)使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發(fā)，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網上支付的發(fā)展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競爭優(yōu)勢。

參考文獻:

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[4]Garrity,E.J.,etal.,Anexperimentalinvestigationofweb-basedinformationsystemssuccessinthecontextofelectroniccommerce.DecisionSupportSystems,2005.39(3):p.485～503

篇3

內容摘要:網上支付和電子商務是密不可分的。目前我國旅游電子商務企業(yè)已經逐步采用了各種形式的網上支付手段，但是也出現了信用缺失問題。在我國社會信用體系不發(fā)達的情況下，旅游電子商務企業(yè)應積極探索發(fā)展網上支付信用工具，加強信用保障，實現網上支付的普及性，促進旅游電子商務市場的快速發(fā)展。

關鍵詞:旅游電子商務網上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統(tǒng)計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，對旅游電子商務網上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Inter購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式:幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括:提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如

電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面:酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業(yè)務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙:信用缺失

我國旅游企業(yè)網絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面

虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是:旅游預訂用網絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信

體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面:一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發(fā)展。新晨

參考文獻:

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現代化，2006（11）下

篇4

關鍵詞:網上支付;SSL安全協(xié)議;信用卡支付流程

中圖分類號:F49文獻標識碼:A

一、網上支付的概念及其基本流程

1、網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講,網上支付指的是客戶、商家、網絡銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段,利用電子現金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網傳送到銀行或相應的處理機構,從而完成支付的整個過程。

2、網上支付基本流程。①填寫訂單,加密交易信息、支付信息,發(fā)送到商家服務器;②審核交易信息,傳遞支付信息(加密)支付網關收單行;③收單行與開戶行對支付信息進行確認,返回授權響應信息;④商家組織發(fā)貨;⑤開戶行與收單行資金劃撥清算,并返回支付成功信息。

二、網上支付模式

保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份是金融業(yè)在網絡環(huán)境下實現網上支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的網上支付模式,SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。目前,基于SSL安全協(xié)議的信用卡支付模式得到廣泛發(fā)展,而SET模式并未普及,故本文圍繞SSL網上支付模式展開研究。

1、SSL協(xié)議及相關概念

(1)SSL安全套接層協(xié)議。SSL協(xié)議是Netscape公司于1994年提出的一個關注互聯(lián)網信息安全的信息加密傳輸協(xié)議,其目的是為客戶端(瀏覽器)到服務器端之間的信息傳輸構建一個加密通道,此協(xié)議是與操作系統(tǒng)和Web服務器無關。

SSL協(xié)議位于TCP/IP協(xié)議與各種應用層協(xié)議之間,為數據通訊提供安全支持。SSL協(xié)議可分為兩層:SSL記錄協(xié)議:它建立在可靠的傳輸協(xié)議(如TCP)之上,為高層協(xié)議提供數據封裝、壓縮、加密等基本功能的支持。SSL握手協(xié)議:它建立在SSL記錄協(xié)議之上,用于在實際的數據傳輸開始前,通訊雙方進行身份認證、協(xié)商加密算法、交換加密密鑰等。

(2)HTTPS安全超文本傳輸協(xié)議。HTTP提供了一種非常適宜使用SSL來保護其安全的特性。它是第一個使用SSL的協(xié)議,到目前為止仍然是最重要的使用SSL來保護其安全的協(xié)議。在1995年,Netscape公司的NetscapeNavigotor2中公開發(fā)表了SSL上的HTTP實現,當時是采用的獨立端口策略。為了將其與HTTPURL區(qū)分開來,SSL上的HTTP用來獲取頁面的URL以HTTPS://開頭,這種方案就成為HTTPS名稱的來由。

2、SSL協(xié)議工作原理

(1)客戶端向服務器發(fā)送一個開始信息以便開始一個新的會話連接,協(xié)商傳送加密算法。舉例說明:你好,服務器。我想和你進行安全對話,我的對稱加密算法有DES、RC5,我的密鑰交換算法有RSA和DH,摘要算法有MD5和SHA。

(2)服務器根據客戶的信息確定是否需要生成新的主密鑰,如需要則服務器在響應客戶的信息時將包含生成主密鑰所需的信息,并發(fā)送服務器數字證書。舉例說明:你好,客戶端。那我們就使用DES-RSA-SHA這對組合進行通訊,為了證明我確實是服務器,現在發(fā)送我的數字證書給你,你可以驗證我的身份。

(3)客戶根據收到的服務器響應信息,檢查服務器的數字證書是否正確,通過CA機構頒發(fā)的證書驗證了服務器證書的真實有效性后,產生一個主密鑰,并用服務器的公開密鑰加密后傳給服務器。舉例說明:服務器,我已經確認了你的身份,現在將我們本次通訊中的密鑰發(fā)送給你。

(4)服務器恢復該主密鑰,并返回給客戶一個用主密鑰認證的信息,以此讓客戶認證服務器。舉例說明:客戶端,我已經獲取了密鑰。我們可以開始通信了。

一般情況下,當客戶端是保密信息的傳遞者時,不需要數字證書驗證自己身份的真實性,如電子銀行的應用,客戶需要將自己的賬號和密碼發(fā)送給銀行,因此銀行的服務器需要安裝數字證書來表明自己身份的有效性。在某些B2B應用,服務器端也需要對客戶端的身份進行驗證,這時客戶端也需要安裝數字證書以保證通訊時服務器可以辨別出客戶端的身份,驗證過程類似于服務器身份的驗證過程。

3、SSL協(xié)議工作層次。隨著電子商務的不斷發(fā)展,SSL協(xié)議得到了越來越廣泛的使用。SSL協(xié)議是介于HTTP協(xié)議與TCP之間的一個可選層,從上至下分別為HTTP、SSL、TCP、IP層。安全連接的建立要求在連接建立以后再次進行握手。即在“著名的TCP/IP三次握手”以后再次利用證書來握手。

4、SSL協(xié)議介入特征。當在瀏覽器的地址欄的開頭是HTTPS而不是HTTP,在瀏覽器的右下角有一把鎖,說明已經建立起SSL加密通道。訪問過程中HTTP層首先將請求轉換成HTTP請求,然后SSL層通過TCP和IP層實現瀏覽器和服務器握手(HANDSHAKE),服務器層獲得密鑰,最后TCP層與服務器之間建立了加密通道,實現了雙方安全交換信息的目的。

三、基于SSL安全協(xié)議的信用卡支付模式

1、初級信用卡在線支付SSL模式工作流程。①客戶開設信用卡賬戶;②填寫訂單信息,選擇信用卡支付,將訂單信息+支付信息商家服務器;③商家服務器返回訂單ID客戶端,由支付網關傳遞支付信息客戶發(fā)卡行;④發(fā)卡行在客戶端瀏覽器彈出頁面,SSL協(xié)議介入;⑤客戶端與發(fā)卡行通過數字證書相互驗證身份;⑥進行SSL握手協(xié)議,建立安全信道;⑦客戶端瀏覽器出現支付頁面,輸入密碼;⑧確認支付后,提示離開SSL安全連接,SSL介入結束;⑨發(fā)卡行傳送支付確認信息商家服務器,商家組織發(fā)貨;⑩發(fā)卡行與商家開戶行進行資金清算。

初級SSL支付模式存在兩個主要缺陷,其分別是:①客戶的支付信息將被商家所獲知;②缺少商家對客戶的身份驗證?；谏鲜鰞煞N原因,改良式的SSL信用卡支付模式應運而生,在這一模式中,商家生成的訂單信息將經由客戶端瀏覽器轉發(fā)到發(fā)卡行的支付網關進行支付,有效地避免了原SSL模式下商家獲知客戶支付信息的缺點,其也是國內各大商業(yè)銀行主要采用的模式。

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關鍵詞:銀行;網上支付;作用;風險;措施

一、銀行在第三方支付中的作用

(一)銀行與第三方支付平臺的互通確認買家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔保

在電子商務缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款,成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用,讓賣家可以放心的交易。這種擔保的實現主要還是來源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行確認買家的信用,從而為第三方支付平臺提供可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。

(二)銀行為第三方支付平臺提供技術支持

網上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術能力的限制很難建設自己的安全和認證系統(tǒng),也就缺乏足夠的技術防止網上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全,必須依賴銀行的專業(yè)技術和安全交易平臺。同時技術保障也不是第三方支付的核心業(yè)務,沒有必要在此投入過多的精力。

(三)為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算

第三方支付企業(yè)的業(yè)務流程較不完善,與銀行差距很大,因此第三方支付平臺的支付業(yè)務是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實是沒有金融功能的,支付功能的實現必須通過銀行完成。大多數第三方支付平臺并不直接經手和管理來往資金,而是將其交給銀行管理。

(四)傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督;支付手段也比較單一。

二、銀行在網上支付中的風險

(一)支付密碼泄漏

一旦攻擊者通過某種方式得到支付密碼,可以輕易地冒充持卡人通過互聯(lián)網進行消費,給持卡人帶來損失。這是人們對網上支付安全的主要擔心所在。

(二)支付數據被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情況下,攻擊者可以通過修改互聯(lián)網傳輸中的支付數據。譬如,攻擊者可以修改付款銀行卡號、修改支付金額、修改收款人帳號等,達到謀利目的。

(三)否認支付

網上支付是一個通過商業(yè)銀行提供的網上結算服務將資金從付款人賬戶劃撥到收款人賬戶的過程。對于資金劃出操作,若付款人否認發(fā)出資金劃出指令,商業(yè)銀行將處于被動局面;對于資金劃入操作,若商業(yè)銀行否認資金劃入操作,收款人將處于不利境地。

(四)假消費、真套現

從第三方支付和虛擬貨幣的特征來看,洗錢、詐騙等犯罪行為或被利用,“洗錢”的過程會較之傳統(tǒng)的“殼公司”方式更為隱蔽,且成本更加低廉。

三、銀行在網上支付中采取的措施

針對上述問題,以往銀行及第三方支付采用的認證手段主要包括靜態(tài)密碼認證、動態(tài)密碼認證和數字證書的使用。這些手段在一定程度上可維護銀行或第三方支付平臺的信息安全。但是,隨著技術研究的深入,靜態(tài)密碼面臨各種盜取木馬的威脅,早已變得不堪一擊;同時,動態(tài)密碼仍舊無法解決身份認證的問題。

數字證書,相比前兩種認證方式更為安全的數字證書雖然采用了當下流行的PKI認證方式,可以有效解決身份認證問題,但是由于數字證書是以軟件形式存在的,自身的保管問題無法保證安全,黑客可以使用木馬程序盜取證書密碼,然后從用戶的計算機獲取和盜用數字證書。數字證書的使用,是目前消費者和商業(yè)銀行現實的具有高安全強度、簡潔的解決方案。繼續(xù)與消費者之間的后續(xù)商務交易活動。通過證書:

(一)消費者登錄到商業(yè)銀行網上支付系統(tǒng)后,需要驗證該系統(tǒng)的服務器數字證書可信,以避免登陸到假冒網站。

(二)消費者瀏覽器與商業(yè)銀行支付系統(tǒng)間建立安全通道,提供端對端的、基于認證的數據完整性保護,該通道提供支付信息加密保障。

(三)消費者對支付信息(通常為確認支付信息)數字簽名,并發(fā)送到商業(yè)銀行支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行據此認證消費者身份該數字簽名,商業(yè)銀行通知商務網站支付成功信息。

(四)商業(yè)銀行保存該簽名,該簽名為消費者確認支付的證據。

同時,第三方支付平臺也開始采用“硬證書”來保證支付安全。2009年10月,國內最大第三方電子支付組織支付寶開始向其用戶推廣一種用于登錄和身份認證的“支付”,其外形、功能與現在廣泛使用的網銀盾類似。用戶在使用支付寶付款的時候,在電腦上插入“支付盾”,即可有效保障支付寶賬戶資金的安全,防止電腦黑客和病毒程序非法侵入,盜轉用戶資金。

四、銀行與第三方支付平臺的關系分析

銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領域中的巨大作用是無法取代的。同時我們也要看到,隨著電子支付的發(fā)展,二者的關系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來看,銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關系,但長遠看來,由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務、信用卡業(yè)務模式有很強的類似性。第三方支付機構和傳統(tǒng)銀行之間勢必在眾多領域發(fā)生競爭,博弈剛剛開始。二者在多領域內的競爭

1.在成本和交易費率上,銀行介入第三方支付業(yè)務,無疑有著先天的、絕對的優(yōu)勢。在C2C的模式下,因為賣家眾多而且比較零散,管理需要耗費很多時間,銀行的精力有限,如果銀行一個個地同賣家談合作,對銀行來說,可能收益并不理想。在市場還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經濟。目前,中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經在網上電子支付中投入了很大力量。

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[關鍵詞] 電子商務 指紋識別 網上支付

互聯(lián)網已經深入到各個領域，傳統(tǒng)的商品流通方式也正面臨著更多的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴等知名企業(yè)都預言著電子商務浪潮的愈演愈烈。在我國,電子商務的發(fā)展還因諸多原因而存在著各種問題，特別是支付的安全,一直都是阻礙電子商務更好發(fā)展的屏障?，F在網上支付主要通過“用戶ID+密碼”的方式來實現，有的加載了“USB KEY”等數字簽名技術,還有像支付寶等采用第三方中介。但是因為賬號信息易盜、易遺忘、易丟失等問題而給消費者帶來很多困擾?；谌梭w具有不可復制等特點,我們逐漸注意到生物特征識別技術的應用。

一、指紋識別技術

生物特征識別是通過計算機與光學、聲學傳感器和生物統(tǒng)計學原理等高科技手段結合，利用人體所固有的生理特征來進行個人身份驗證的技術。其核心在于如何獲取這些生物特征，并將之轉換為數字信息，存儲于計算機中，利用可靠的匹配算法來完成驗證與識別個人身份的過程。

1.指紋識別技術特點。人體的生物特征包括指紋、聲音、面相、視網膜、掌紋、DNA等。其中指紋由于具有惟一性、穩(wěn)定性、快捷性而成為個人身份識別的有效手段。指紋具有以下特點：

(1)每個人的指紋是獨一無二的，兩人之間不存在著相同的手指指紋。

(2)每個人的指紋是相當固定的，很難發(fā)生變化。

(3)便于獲取指紋樣本，易于開發(fā)識別系統(tǒng)，實用性強。

(4)一個人的十指指紋皆不相同，可以方便地利用多個指紋構成多重口令，提高系統(tǒng)的安全性。

(5)使用的模板并非最初的指紋圖，而是由指紋圖中提取的關鍵特征，這樣使系統(tǒng)對模板庫的存儲量較小。另外，對輸入的指紋圖提取關鍵特征后，可以大大減少網絡傳輸的負擔，便于實現異地確認，支持計算機的網絡功能。

2.指紋識別技術原理。指紋識別技術主要涉及四個功能：讀取指紋圖像、提取特征、保存數據和比對。

在一開始，通過指紋讀取設備讀取到人體指紋的圖像，并對原始圖象進行初步的處理，使之更清晰。

接下來，指紋辨識軟件建立指紋的數字表示―特征數據，可以從指紋轉換成特征數據，但不能從特征數據轉換成為指紋，而兩枚不同的指紋不會產生相同的特征數據。軟件從指紋上找到被稱為“節(jié)點”的數據點，也就是那些指紋紋路的分叉、終止或打圈處的坐標位置，這些點同時具有七種以上的唯一性特征。因為通常手指上平均具有70個節(jié)點，所以這種方法會產生大約490個數據。有的算法把節(jié)點和方向信息組合產生了更多的數據，這些方向信息表明了各個節(jié)點之間的關系，也有的算法還處理整幅指紋圖像。

最后，通過計算機模糊比較的方法，把兩個指紋的模板進行比較，計算出它們的相似程度，最終得到兩個指紋的匹配結果。

二、指紋識別技術在電子商務中的應用

目前，上海市已經將指紋識別技術應用于傳統(tǒng)的消費領域，我們可以在此基礎上將應用范圍擴大到網絡，將指紋識別技術應用于電子商務中。其主要涉及到的步驟包括:注冊指紋信息和交易識別。

1.注冊指紋信息

（1）用戶憑有效身份證到開通指紋識別業(yè)務的銀行或者網點遞交《申請書》，在工作人員的指導和監(jiān)督下，利用指紋識別終端完成同一個手指的兩到三次指紋特征信息采集。為了進一步防止手指受傷等特殊情況，可以再采集一個手指。

（2)使用高強度加密算法和散列算法，將用戶號、指紋信息和密碼信息通過網絡保存到總部的認證服務器中，認證服務器存有所有用戶的指紋信息和基本資料。

（3）由網點終端打印出指紋注冊憑證號碼，用戶簽字確認后，注冊網點保留存根，另一聯(lián)由用戶保存。同時用戶也可以自行選擇在指定銀行或者網點購買統(tǒng)一的指紋信息采集器，并獲取操作說明等資料。

（4)用戶自行登陸網絡信息平臺，根據憑證上的注冊號碼，完成進一步詳細信息的激活，這個環(huán)節(jié)可以結合手機激活碼或者E-MAIL激活等方式加強信息注冊安全性。

（5)注冊成功，可以開始使用。

之所以不采取直接在網上注冊的方法，主要是考慮到防偽。初次注冊用戶可以在工作人員的監(jiān)督之下完成一系列認證工作。而結合網上注冊，主要可以起到避免銀行或中介方出現安全漏洞，并可減少申請辦理注冊的處理和等待的時間。

2.網上支付系統(tǒng)中的交易識別。

（1)用戶在網上購物要進行支付時，向銀行的認證服務器發(fā)送認證請求，在服務器認證成功后，提示用戶下載安全控件，服務器將自己的公鑰發(fā)送給客戶端。

（2)在客戶端顯示支付界面，標明商城名稱、訂單號、消費轉賬金額等詳細交易信息。

（3)用戶在客戶端填寫好轉賬信息，包括轉出賬戶、驗證碼等。由系統(tǒng)提示用戶進行指紋驗證，信息采集的次數最好設成不少于兩次，采集后的指紋模版經過數字簽名加密后發(fā)送給指紋認證服務器。

（4)指紋認證服務器根據用戶的公鑰進行解密，取出解密后的指紋模板與賬戶關聯(lián)的指紋模板進行比對匹配，如匹配成功，才將交易信息傳給相應銀行并進行轉賬業(yè)務并提示網上支付成功；否則立刻拒絕轉賬。

三、評價

在信息化技術高速膨脹的今天，電子商務是商品流、資金流、物流有機結合的橋梁，它的安全性也越來越受到人們的關注。使用指紋識別的交易支付系統(tǒng)通過多次的安全認證，使得網上銀行交易支付的安全性得到很好的保障。不需要為了不定期更換密碼而煩心，更不用擔心賬號和密碼被盜。所以指紋識別技術應用于電子商務具有快速、安全、便捷等很多優(yōu)點，具有一定的實用價值。

參考文獻:

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隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。

根據中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。

從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供電子商務交易的門戶網站、專業(yè)網站、企業(yè)網站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網絡)驅動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統(tǒng)金融工具來實現的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。

(3)受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3、 銀行匯款(轉賬)

銀行匯款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬)，來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據。

銀行匯款的缺點主要有：

(1)跨行轉賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。

(2)小城市和偏遠地區(qū)的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。

(3)各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網點(特別是工、農、中、建等大行的網點)普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

(二)網上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：

1、 網上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。

使用銀行卡進行網上支付具有如下優(yōu)勢：

(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。

(2)高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協(xié)議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。

(3)強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。

不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。

2、 電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性(大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發(fā)行機構的認證)，因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發(fā)展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉賬)

根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數字化支付指令，它通過互聯(lián)網或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

(三)移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發(fā)展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用(特別是在小額支付領域中的應用)正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

(1)技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

(2)服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

(3)支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

(一)認識問題

支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

(三)標準化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現在企業(yè)、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜矗鉀Q電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導。改善電子商務支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發(fā)展的規(guī)劃設計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發(fā)達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

2、市場導向、全員參與

我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結

21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經濟領域中和發(fā)達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發(fā)展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。

參考文獻：

《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月

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關鍵詞：電子商務；物流；發(fā)展

隨著電子商務的發(fā)展，為企業(yè)的進一步發(fā)展提供一個平臺。目前物流網在國內開始興起，用戶可以隨時通過手機上的物流APP客戶端對貨物進行跟蹤、訂單管理、庫存管理等，同時也可以根據自身的需要尋找合適的物流企業(yè)進行合作，同時物流企業(yè)也可以通過物流網對資源進行整合。但是由于傳統(tǒng)物流的經營管理方式的影響與對電子商務的認識不足，使得物流電子商務的發(fā)展存在很多問題。

一、國內物流電子商務發(fā)展現狀

國內物流電子商務發(fā)展有一定的進步，但是還是存在一些問題。首先是物流電子商務基礎較弱與物流服務不協(xié)調。其次是企業(yè)經營者管理者對物流電子商務認識和重視不夠以及缺少統(tǒng)一電商平臺。最后阻礙物流電子商務發(fā)展的是人才短缺。由于貴州整體經濟相對落后，導致貴州IT市場發(fā)展不足，貴州人的生活消費習慣、社會信任體系不健全、對電子商務的認識不足等使得物流電子商務在貴州發(fā)展緩慢。但是隨著網購的盛行推動物流的發(fā)展，物流電子商務的發(fā)展是必然趨勢。

二、貴州省物流電子商務發(fā)展存在問題及分析

（一）電子商務的發(fā)展與應用水平低

根據貴州省2013年《貴州省互聯(lián)網發(fā)展報告》中顯示，貴州省網民規(guī)模達到1146萬人，同比增長15.6%，增速居全國第三，同時貴州網民群體年齡結構明顯呈現年輕化，尤其是10-19歲網民占比高達34.9%，相比全國的24.1%高出了10.8個百分點。從數據顯示來看貴州省網民主體是10-19歲青少年群體，對物流電子商務的發(fā)展直接影響甚小。其次是電子商務與物流之間是相互促進的，在貴州企業(yè)受傳統(tǒng)經營管理意識影響較深，企業(yè)規(guī)模小、規(guī)范化差、網點分散、缺乏資金等導使物流企業(yè)發(fā)展較為落后，影響物流電子商務的發(fā)展。

（二）缺乏對物流電子商務的認識

貴州省部分地市政府、企業(yè)、以及民眾，對電子商務發(fā)展?jié)摿φJ識不足，缺乏消費熱情。一些企業(yè)的經營管理者對物流電子商務缺乏相應的認識，任保持傳統(tǒng)的物流模式。而許多人認為物流電子商務就是網購后由快遞公司負責將貨物送達，這是對物流電子商務認識的不足導致的，在認識上的錯誤使得行動滯后。

（三）網上支付環(huán)境的不完善

物流電子商務發(fā)展的過程中，在網上平臺進行交易的時候，網上支付和結算是必不可少的支付方式。盡管網上支付方便快捷，但是目前傳統(tǒng)的現金支付仍占主流。首先這是由于現在有相當一部人不習慣使用電子貨幣消費。其次是網上支付的時間不穩(wěn)定。最后是網上支付限制多，如金額的限制、地域限制等，但是最重要的是安全得不到保障。根據中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）數據顯示，僅有9.3%的網上支付用戶認為網上支付非常安全，69.4%的網上支付用戶認為網上支付安全性一般，還有21.3%的網上支付用戶感覺網上支付不太安全或非常不安全。由此可見，網上支付的安全性還是有待發(fā)展。

（四）物流電子商務人才的稀缺

在物流電子商務中，人才的稀缺與流失是影響發(fā)展的主要因素之一，由于物流電子商務人才不僅要懂得物流方面知識，還要懂得網絡信息技術、商務、管理等方面。由于貴州經濟發(fā)展較落后，無法滿足許多技術人員實現個人價值，不愿留在貴州發(fā)展。其次是雖然貴州各高校開設有物流與電子商務方面的專業(yè)但是還是無法滿足市場需求。所以接下來應當首先考慮是如何先留住人才，同時如何培養(yǎng)人才這直接關系到貴州省物流電子商務接下來的發(fā)展。

（五）政策支持不力

相對于沿海發(fā)達地區(qū)來說，貴州缺乏對互聯(lián)網企業(yè)的政策支持。國內經濟發(fā)達地區(qū)在電子商務發(fā)展上已形成比較完善的政策支撐體系，如早在二零零四年杭州就出臺了《杭州市電子商務發(fā)展實施綱要》，明確電子商務發(fā)展的目標并制定了相關政策措施。但是貴州目前尚未制定明確的電子商務發(fā)展規(guī)劃和相關政策措施，缺乏政府引導和扶持，自然發(fā)展是貴州電子商務較為顯著的特征。

三、貴州省物流電子商務發(fā)展采取的對策

（一）加強物流電子商務的發(fā)展與應用水平

需要政府部門對互聯(lián)網進行合理建設和統(tǒng)籌管理，推動電子商務的實際發(fā)展。由于物流電子商務的主體是信息化和電子商務化，所以，要加快信息化建設，實現信息流、物流、資金流于一體的服務平臺。相關部門對物流設施規(guī)劃要布局合理，加快物流基礎設施的建設，提高物流效率。同時由政府對物流電商平臺進行監(jiān)督，形成一個統(tǒng)一的物流電商平臺。還可以進行招商引資，制定優(yōu)惠政策吸引資本雄厚、技術先進的企業(yè)在貴州經營物流電商平臺。有利于資源的整合，節(jié)約成本，同時也方便管理。

（二）加強對物流電子商務發(fā)展的正確認識

從政府部門、企業(yè)，以及民眾要正確認識物流電子商務發(fā)展的重要性。利用網絡媒體、電視、報紙等等新聞媒體來宣傳物流電子書商務，提升企業(yè)及個人對物流電子商務的認識，或者是積極參加一些其他省份舉辦的有關物流電子商務的展銷會等活動，加強交流學習先進的技術、管理經驗、發(fā)展模式。

（三）完善物流電子商務相關信息平臺的建設與改進

物流電子商務的整個交易過程不是傳統(tǒng)的直接付款或物流配送，不僅需要完善的在線支付系統(tǒng)，還需要健全的物流配送系統(tǒng)來配合才能實現合理化的綜合物流服務。因此，物流電子商務平臺的構建需要掌握第三方物流的活動模式，是物流企業(yè)與其他企業(yè)合作實現雙贏的關鍵。建立良好的溝通機制，及時了解客戶需求并解決客戶問題，同時也能對物流電商平臺做到及時改進優(yōu)化，維持與客戶的良好關系。

（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)和工作穩(wěn)固

人才是物流電子商務發(fā)展必不可少的重要因素之一，物流電子商務專業(yè)人才的培養(yǎng)需要政府、院校、企業(yè)來實現。首先針對貴州的實際情況應該是考慮留住人才再培養(yǎng)人才。企業(yè)可以對現有關員工進行培訓或招聘應屆相專業(yè)的畢業(yè)生進行培訓，不僅可以培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠，還可以從當中選拔出管理層。除此之外，政府還需要制定一些優(yōu)惠的政策，吸引和留住人才，確保物流電子商務的健康發(fā)展。其次是解決一些外來型人才的后顧之憂，比如：住房問題、子女的教育問題等等，可以在一定程度上留住這些人才為貴州的物流電子商務發(fā)展做出一定的貢獻。

（五）加強在線支付體系建設

加強與銀行、第三方支付平臺的合作，構建一個多種品牌的線上支付模式，強化制約接受監(jiān)督，自覺遵守行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管要求，主動承擔起維護行業(yè)秩序的共同責任。關注客戶交易信息，挖掘客戶潛在需求，綜合運用大數據技術充分掌握客戶信用，深入挖掘客戶潛在金融需求。針對客戶實際支付情況，減少對客戶支付的限制，尤其是客戶的線上支付金額的限制。同時加強自身安全建設或者可以將網絡安全業(yè)務外包給專業(yè)的網絡安全公司，專注自身的發(fā)展。四、結論隨著物流系統(tǒng)平臺的逐漸改變,物流電子商務要想健康順利的發(fā)展，就必須結合信息化、自動化、網絡化、全球化、多功能化、一流服務為一體的配送服務體系，在不斷學習和吸收先進物流管理經驗與合作交流的同時，完善和發(fā)展實現物流電子商務化。物流電子商務的落后已經成為了阻礙電子商務與物流快速發(fā)展的瓶頸之一。貴州物流電子商務的發(fā)展雖然落后于經濟發(fā)達的省份，但是貴州目前有大數據產業(yè)發(fā)展聯(lián)帶電子商務發(fā)展、第三方電子商務平臺入駐、交通運輸步入高鐵時代等等都對促進物流電子商務的發(fā)展提供良好的基礎。同時，物流電子商務的發(fā)展也離不開政府相應政策的支持，貴州物流電子商務的發(fā)展雖然起步晚，但是市場潛力大。

參考文獻：

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關鍵詞:電子商務;SET協(xié)議;支付系統(tǒng);認證中心;系統(tǒng)安全性

中圖分類號:TP393 文獻標識碼:A文章編號:1009-3044(2010)08-1863-02

1 電子商務和安全支付系統(tǒng)

電子商務包括交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)兩個基本環(huán)節(jié)。主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分,不可避免地要發(fā)生支付、結算和稅務等對外的財務往來業(yè)務,這就要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業(yè)務往來。交易的順利進行,需要網上支付系統(tǒng)的支持來實現。因此,離開了網上支付系統(tǒng),便無法完成網上交易的支付,從而也談不上真正的電子商務。對于網上支付系統(tǒng),銀行的參與是必須的,網上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網才能最終得以實現。如:在B-C網上購物系統(tǒng)的實際運作中,參與方通常包括消費者、商家和銀行,交易流程一般分為如下幾個步驟:

1)消費者(持卡人)在網上訂購商品,選擇網上支付,網上商場把消費者的支付指令通過支付網關送往商家的開戶行(收單行);

2)收單行通過專用網絡從消費者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權后,把授權信息送回商家;

3)商家取得授權后,向消費者發(fā)送購物回應信息。如果支付獲取與支付授權并非同時完成的話,商家還要通過支付網關向收單行發(fā)送支付獲取請求,以把該筆交易的金額轉帳到商家?guī)羯?

4)銀行之間則通過自身的支付清算網絡來完成最后的行間清算。

基于電子商務的安全支付系統(tǒng)主要由:CA信用體系、消費者、商家、支付網關和網絡銀行等組成。

在安全支付系統(tǒng)中,支付網關是公用網和金融網之間的接口。支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統(tǒng),進而完成交付的授權和獲取。金融專用網是銀行內部及銀行間進行通信的網絡,具有較高的安全性。在我國,它包括國家支付系統(tǒng)(CNAPS)、人行電子聯(lián)行系統(tǒng)、商行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權系統(tǒng)等。認證機構則為參與的各方(包括客戶、商家與支付網關)發(fā)放數字證書,以確認各方身份,保證網上支付的安全。

2 基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)的實現

2.1系統(tǒng)的構成

基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)主要有以下幾部分組成:分別是持卡人、特約商場、收單銀行、發(fā)卡銀行及認證中心,系統(tǒng)的構成份子包含了所有參與交易的個體,以及驗證交易個體身份的單位。對于電子交易進行的順利及安全,這幾個角色是缺一不可?；旧线@五個角色都加入此系統(tǒng)中,并遵循SET的規(guī)范。為使網際網絡上的交易兼具安全與方便性,對所有網際網絡交易的對象必須規(guī)范其作業(yè)方式及流程。各部分設計如下:

1)持卡人

在電子商務環(huán)境中,持卡人通過由發(fā)卡機構頒發(fā)的付款卡進行結算,而在持卡人和賣方的會話中,SET可以保證持卡人的個人帳號信息不被泄漏。消費者必須至發(fā)卡機購申請合法的信用卡,并向發(fā)卡銀行聲明要同時能在網際網絡上進行SET信用卡付款后,消費者會收到發(fā)卡銀行所提供之電子錢包軟件及取得電子證書相關資料,而擁有發(fā)卡銀行(Issuer)所授權許可的信用卡持有人,接著需透過網際網絡向持卡人認證中心(Cardholder Certificate Authority)注冊登記取得合法憑證后,才允許進行電子商務之相關交易。

2)發(fā)卡銀行

發(fā)卡銀行是一個金融機構,為每一個建立了賬戶的顧客頒發(fā)付款卡,發(fā)卡機構根據不同品牌卡的規(guī)定和政策,保證對每一筆認證交易的付款。發(fā)卡銀行于接受到消費者的申請后,負責將持卡人相關資料送往認證中心登記以讓持卡人能取得憑證,以及協(xié)助持卡人的憑證注銷作業(yè),此外,并透過金融網絡接收來自收單銀行的信用卡授權要求訊息與回復。

3)電子商場

網際網絡上的電子商場,為銷售貨物或提供服務的企業(yè)組織,且須與信用卡收單銀行登記簽約,并取得電子簽證后,始可成為接受客戶信用卡為電子付款方式的網絡特約商店。電子商場要支持網絡安全傳輸與遵循SET通訊協(xié)議,所有交易以信用卡線上實時方式授權及請款。為減輕電子商場及收單銀行的交易成本,商場端系統(tǒng)將提供自動化的訂單處理、從持卡人的上線瀏覽查詢、訂單確認、到持卡人身份確認、信用卡授權作業(yè)、出貨、信用卡請款作業(yè)及相關的報表作業(yè)及商品管理功能等作業(yè),如上所述,電子付款系統(tǒng)本身必須能夠確?？蛻糍Y料、信用卡號碼、交易內容等具有敏感性質的資料在網際網絡上傳輸過程的安全;并且需要利用簽證上的公開金鑰來進行安全的資料交換,使信用卡付款交易能夠在安全正確的狀況下進行。

4)信用卡收單銀行

信用卡收單銀行系統(tǒng),透過支付網關提供來自網際網絡上的授權與請款服務。收單銀行主要系負責授權與管理和其往來的特約商店進行收受信用卡付款交易的業(yè)務,以及提供協(xié)助特約商店取得持卡人付款的服務。收單銀行中除了包含傳統(tǒng)銀行的應用系統(tǒng)外,還必須增加一個收單銀行支付網關系統(tǒng)。支付網關單位有兩個服務項目,其一是分別透過網際網絡與往來的特約商店聯(lián)機,并透過金融網絡與發(fā)卡銀行聯(lián)機,協(xié)助特約商店進行信用卡付款的請款與清算;其二是負責特約商店簽證的申請與管理作業(yè),收單銀行負責幫忙其下所屬的特約商店向認證中心登記資料,而后各特約商店可自行向認證中心取得其進行交易所需之電子證書始能開始交易。此外,系統(tǒng)中的各簽證注銷清單的更新亦是由收單銀行支付網關系統(tǒng)所負責散布。

5)認證中心

系由信用卡組織所認證的公正組織,主要功能系提生、分配與管理所有持卡人、特約商場以及收單銀行交易所需的電子證書。CA中依其所提供服務的對象區(qū)分為幾類,分別是CCA、MCA及PCA,各別負責持卡人、特約商場與收單銀行的簽證管理作業(yè)。

2.2 系統(tǒng)總體模式

系統(tǒng)總體模式如圖1所示,在該系統(tǒng)中:信用卡號碼以及相關金融信息對商家不可見,商家只能檢索訂單信息;由于參與各方可以在線確認其他各方的身份,因而比較可靠;能夠實現不可否認。

在此系統(tǒng)中,所有SET成員都可互操作,各方(包括支付網關商家和持卡人)必須擁有由CA簽發(fā)的有效證書。具體支付步驟見圖1。

1)持卡人需要電子錢包軟件來處理SET支付,即向商家發(fā)送SET購買申請。然后,商家的支付服務器接收來自購買申請的訂單和支付信息,并將加密的支付信息傳送給支付網關以獲得批準。支付信息對商家來說是不可見的。

2)支付網關在Internet上代表金融機構。支付網關收到來自支付服務器的SET支付信息后,將其轉變?yōu)闃藴蔍S08583報文發(fā)送給金融機構(銀行)。隨后,支付網關等待銀行的處理結果,當它接收到銀行的授權信息后就把這些信息傳回商家。商家接到支付網關的回答信息后,就轉交給持卡人,告之授權結果。

3)系統(tǒng)的主要特征。在傳統(tǒng)的信用卡付款中,我們需把信用卡交由店員來進行刷卡授權,但是要擔心店員是否有多刷或是趁機復制卡片內容等問題,而在網際網絡上是否有同樣的問題呢?在此系統(tǒng)中,利用了公開/私密金鑰的觀念,在交易進行開始,持卡人會先取得交易對象之特約商店與收單銀行之公開金鑰資料,然后將信用卡資料以收單銀行之公開金鑰進行加密動作后傳給特約商店,由于資料是以收單銀行公開金鑰加密,因此只有以收單銀行之私密金鑰才能進行解密,其它人無法解出,所以可確保特約商店也無法取得持卡人信用卡資料,特約商店只會從收單銀行得知此筆交易是否授權成功及相關授權碼等信息。

3 結束語

目前,在各類電子支付系統(tǒng)中,信用卡支付系統(tǒng)已經發(fā)展得比較成熟,而具有更為廣泛前途的基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)值得人們進行深入研究。本文就基于SET協(xié)議的的安全電子支付系統(tǒng)的設計和實現進行了探討,在深入理論研究的基礎上,結合實踐提出了系統(tǒng)的解決方案。并指出了該領域內幾個值得研究的方向。

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篇10

一、支付寶在醫(yī)院財務收入的應用形式

用戶可使用電腦和支持WAP功能的手機，通過支付寶平臺在醫(yī)院WAP網站購買產品或服務，登錄其支付寶賬戶，經WAP支付接口向醫(yī)院支付款項，完成交易所需的款項支付。實現醫(yī)院在支付寶信息展示平臺服務窗門診（掛號、診間支付、電子報告、醫(yī)患互動）、住院（清單查詢、費用繳納）等交易服務。

（一）支付寶預約掛號和檢查

支付寶平臺可以實現網上預約掛號和檢查，專家門診號可以通過網絡進行預售，患者通過支付寶選擇“就醫(yī)”，然后選擇某所醫(yī)院某科的某個專家號，選定日期并購買專家號，獲得預約掛號碼或者二維碼。每個專家號后面都附有大概的就診時間，只要患者在就診時間之前在醫(yī)院票號打印終端輸入掛號碼或者掃描二維碼，就可以取出掛號單就醫(yī)。

（二）支付寶支付醫(yī)藥費

醫(yī)生在開具醫(yī)藥用品之后，會通過醫(yī)療收費系統(tǒng)傳入到收費窗口，收費窗口在收訖藥費后再將藥費單傳入藥房備藥，在這個過程中，患者始終都要排隊，而醫(yī)院收費窗口的工作效率也是有限的。支付寶可以介入醫(yī)藥費收取系統(tǒng)，在醫(yī)生開具醫(yī)藥用品之后，患者可以通過支付寶平臺上的醫(yī)療業(yè)務窗口進入醫(yī)院自助取藥程序，輸入自己的掛號編碼，獲取藥品名稱和金額，選擇支付，支付成功之后，藥房會受到患者支付藥費的信息提醒，并按照信息備藥。比較大宗的手術費用、住院費用，也可以通過網上支付進行，免去了患者在醫(yī)院內來回奔波的麻煩。

（三）支付寶支持下的財務轉賬

醫(yī)院的財務收入并非全部來源于患者就醫(yī)，很多醫(yī)院將閑置資金進行科學的管理，獲取更多的收益，但是在醫(yī)院財務進行資產核對時，這些收益往往因為尚處于“投資期”而被忽略，或者因為尚未被記錄而沒有納入財務統(tǒng)計之中。醫(yī)院可以應用支付寶平臺實現即時財務轉賬，使醫(yī)院的資本應用結果更加清晰。支付寶平臺能夠實現的財務轉賬具有快速、準確、賬目清晰等特征，每一筆款項的進出都有短信、消息提醒和電子票據作為證明，即使某一終端上的轉賬信息被刪除或者丟失，通過支付寶賬號密碼登陸另一臺電腦，還是能夠獲得清晰的財務轉賬賬目。

二、支付寶對醫(yī)院財務收入的影響作用

（一）支付寶應用能夠提高醫(yī)院財務收入

為了保證患者的就醫(yī)效率，有些醫(yī)院財務“限號”的措施，掛號窗口針對某名專家只賣有限數量的門診掛號單。這種措施造成兩個結果，一個是患者熬夜排長隊，另一個是黃牛號販眾多。雖然大多數醫(yī)院也推行了預約掛號的業(yè)務，但是受時間和地理條件限制，仍然不能滿足患者就醫(yī)需要；各種儀器檢查也是如此，這種情況在婦產科極為常見，一位孕婦要為了幾項產檢在醫(yī)院耗上大半天。以往醫(yī)院人滿為患，但是有大部分人都是在排隊和等待，支付寶支持掛號和檢查預約之后，患者能夠自主安排就醫(yī)時間，使就醫(yī)時間大量的縮短、患者之間的就醫(yī)連續(xù)性增強、醫(yī)療設備的使用頻率能夠保持在較高的水平上，這意味著醫(yī)院在單位時間內能夠接待的患者數量增多。因此，支付寶實現的預約掛號和檢查能夠節(jié)約醫(yī)院收費窗口人力成本，有效地提高醫(yī)院的財務收入。

（二）支付寶應用能夠使醫(yī)院財務收入明細更清晰

支付寶作為網絡支付平臺，具有十分強大的劃分資金走向類型的功能，這對于醫(yī)院財務收入來說是十分值得利用的。通過應用支付寶，醫(yī)院的財務收入可以被十分明顯地區(qū)分為：門診掛號收入、醫(yī)藥器械收入、檢查收入、住院服務收入、治療收入和化驗收入等十幾大類，每一類收入還可以根據支付寶記錄的收入來源進行次級細分，例如，根據支付寶一個月以來的收入明細歸類，就可以觀察到某專家在一個月之內賣出多少個專家號。支付寶應用能夠使醫(yī)院財務收入明細更清晰，對醫(yī)院財務收入統(tǒng)計和財務指標分析工作提供了必要的幫助。

（三）支付寶應用使醫(yī)院財務收入面臨風險

支付寶作為第三方支付平臺，在提供的支付服務方面，具有“一次認證，重復使用”的特征，即用戶在首次申請支付業(yè)務時，需要支付機構與開戶銀行雙方通過手機號碼、有效身份證件種類及號碼、銀行賬戶等信息共同完成用戶身份認定，認證通過后，用戶發(fā)生支付行為時，不需要重復首次申請時較為繁瑣的身份認證環(huán)節(jié)，只需輸入支付平臺注冊信息進行校驗后即可實現支付。從安全性來看，這種模式存在明顯的安全隱患。一方面，支付環(huán)節(jié)身份認證強度較弱，過度依賴手機短信驗證，這使得手機直接成為犯罪分子攻擊的對象，一旦就醫(yī)患者的手機丟失或者被盜取，患者對醫(yī)院的醫(yī)藥費支付就面臨著被盜用的風險；另外，支付寶用戶在進行網上支付醫(yī)藥費的同時如果登入了其他攜帶病毒的網站，那么醫(yī)院的收費終端也可能感染病毒，導致財務收入資金被盜取。

三、對醫(yī)院應用網絡支付方式進行收費的建議

（一）對醫(yī)院網絡支付平臺進行建設和完善

在通過支付寶提供的接口服務完成支付交易過程中，商戶與支付寶均按照以下三步完成傳輸交易數據：根據請求參數生成待簽名字符串；按照約定的簽名算法對待簽名字符串計算簽名值；構造請求的URL，向接口的對方發(fā)送交易請求。這就要求醫(yī)院加強醫(yī)院網絡數字化升級改造，能夠按照支付寶網上交易借口的實現步驟進行支付網站建設，聘任高級編程工程師對醫(yī)院電子收費窗口進行編程或進行程序修改、加密和維護都是十分必要的。

（二）制定符合網絡支付特征的財務收入管理制度

醫(yī)院要充分利用支付寶實現網絡支付，使醫(yī)院財務收入得以提高，就必須對醫(yī)院財務的收入管理行為進行進一步的改革。支付寶收入屬于虛擬金融的一項，醫(yī)院的財務收入管理大多數都沒有包含對虛擬金融的管理，因此，醫(yī)院需要單獨對財務部門進行改組，增設網絡支付收入管理小組；或者使整個財務部門工作人員對虛擬金融的業(yè)務水平提高；另外，還應該注意以相關法律為基礎設定虛擬金融管理監(jiān)督制度，加強和完善內部財務人員的權限管理，以保證網絡支付形成的醫(yī)院財務收入不被挪用和盜用。