導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)上信息流量的極具增加，互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段在近年發(fā)展迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融是極大的挑戰(zhàn)和沖擊，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融支付手段的創(chuàng)新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在加大，個(gè)人以及支付機(jī)構(gòu)企業(yè)需要在操作上以及管理制定上把防范風(fēng)險(xiǎn)擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付是目前互聯(lián)網(wǎng)支付的主要形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融支付的區(qū)別還體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業(yè)信用，傳統(tǒng)金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質(zhì)區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付基于商業(yè)信用，而銀聯(lián)和傳統(tǒng)金融基于銀行信用。銀行信用能夠創(chuàng)造貨幣和存款，而商業(yè)信用辦不到。 相比基于銀行信用的產(chǎn)品，基于商業(yè)信用的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更高。商業(yè)信用項(xiàng)下的資金，最終都會(huì)回流到銀行體系之內(nèi)。當(dāng)然傳統(tǒng)金融受到了更大的挑戰(zhàn)，確實(shí)有部分蛋糕被新興的多種互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分走了。電商們爭(zhēng)取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類型。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時(shí)，也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要來自于五大方面：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的征信分析

我國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)并不完整，個(gè)人以及中小企業(yè)從傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)獲取足夠信息比較困難，所有征信系統(tǒng)的盡快完善非常必要。目前國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)進(jìn)展；

（一）個(gè)人信用基礎(chǔ)薄弱，個(gè)人信用情況在傳統(tǒng)銀行借貸還款會(huì)有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對(duì)個(gè)人稅收經(jīng)營(yíng)行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用沒有作為制度來衡量和執(zhí)行。絕大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)無法獲得信用數(shù)據(jù)。

（二）征信體系不完整，目前個(gè)人信息主要來源于央行的征信中心，個(gè)人還貸，企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)，個(gè)人信用卡還款記錄等，都來源于此。國(guó)家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個(gè)體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)對(duì)信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個(gè)公司爭(zhēng)議所在。

（三）征信業(yè)前期投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)，征信的信息具有一定的社會(huì)公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。2012年12月20日開始實(shí)施，央行出臺(tái)的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。牌照申請(qǐng)的同時(shí)，盡管也將切入。

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，建立成熟完善的監(jiān)管體系仍需較長(zhǎng)時(shí)間。目前行之有效的方法是企業(yè)主動(dòng)出擊，一方面企業(yè)內(nèi)部要不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面需要企業(yè)之間、企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)部門共同推動(dòng)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管體系的建立，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。翼支付之所以能成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一生力軍，與其良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及企業(yè)責(zé)任意識(shí)是分不開的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家戰(zhàn)略成果，已日益成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的有力。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].中國(guó)金融四十人論壇，2012.

篇2

[關(guān)鍵詞]用戶行為；互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品；關(guān)系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.026

[中D分類號(hào)]TB472 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）04-00-02

1 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶

根據(jù)工信部的《2016年通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況》，截至2016年1月，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到9.8億人，同比增長(zhǎng)120.9%，位居世界第一。我國(guó)不僅有著數(shù)量眾多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)用戶為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了巨大的且還在持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。目前，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的“雙創(chuàng)”背景下，大量的互聯(lián)網(wǎng)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、稅收、就業(yè)等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來講，用戶是第一位的，正所謂“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，得用戶者得天下”。誰擁有了用戶，才有可能贏得市場(chǎng)。

與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的客戶概念不同，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶泛指使用某一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的人的集合，通常情況下這種人具有某種共同的特征。在以BAT為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，BAT的用戶數(shù)量龐大，涵蓋各個(gè)年齡、各個(gè)區(qū)域，就BAT的用戶而言，沒有特別明顯的特征。然而，在BAT之外的眾多創(chuàng)業(yè)公司，其在初創(chuàng)之時(shí)所要尋找的用戶必然會(huì)具有某種明顯特征的，這樣才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有生存的可能，例如“美麗說”和“蘑菇街”主要針對(duì)的是一、二線城市的年輕女性。且在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大多數(shù)的用戶是不付費(fèi)的，例如風(fēng)靡全球的手游“憤怒的小鳥”，其在全球擁有10億人的用戶，而只有5%的用戶是付費(fèi)的。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所創(chuàng)造的產(chǎn)品來說，免費(fèi)和付費(fèi)的用戶都是其最重要的資源，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只有掌握了用戶的需求、喜好與興趣，才有可能延長(zhǎng)其產(chǎn)品在用戶手里的生命周期，才有在市場(chǎng)上有生存的可能。

2 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概述

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概念來自于傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品，并且做了一定程度的延伸，其主要區(qū)別在于，產(chǎn)出于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并在其覆蓋之內(nèi)進(jìn)行具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品是指為滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化需求與興趣而研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)的有形或者無形的載體。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為了滿足用戶的需求或興趣而設(shè)計(jì)、研發(fā)具備一定功能、特性與服務(wù)的產(chǎn)品，可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。例如，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，使騰訊公司重新登上巔峰的產(chǎn)品是微信，主要解決社交與信息功能的服務(wù)。同時(shí)隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展、人們認(rèn)知程度的開拓，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的形式也趨于多種多樣。本文的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特指無形的、虛擬化、數(shù)字化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，該互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的技術(shù)含量，要求產(chǎn)品的創(chuàng)造者或團(tuán)隊(duì)不僅要具有較高的知識(shí)層次、了解市場(chǎng)的整體狀況、洞悉用戶的需求、興趣和喜好，還要具有較強(qiáng)的自我認(rèn)知和復(fù)盤、糾錯(cuò)的能力。

本文特指的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是虛擬的、無形化的數(shù)字產(chǎn)品，該類產(chǎn)品需要互聯(lián)網(wǎng)用戶在移動(dòng)終端進(jìn)行下載或關(guān)注，因此，該類產(chǎn)品與傳統(tǒng)意義的有形產(chǎn)品差別較大，其可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行區(qū)分。

2.1 邊際成本的區(qū)別

傳統(tǒng)產(chǎn)品是需要整合供應(yīng)鏈的體系才能生產(chǎn)制造的，在整個(gè)供應(yīng)鏈整合的過程中，需要有原材料的供應(yīng)和購(gòu)買、廠房、機(jī)器、人工、分銷、零售的體系，最終到達(dá)消費(fèi)者手中。整個(gè)過程如果想要提高產(chǎn)能，必須要追加投入，即銷售額的增加與成本的增加是成正比的。而文指的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在整個(gè)產(chǎn)品的創(chuàng)造周期中，前期的用戶拉新需要投入大量的成本，產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)造需要較強(qiáng)的技術(shù)支持，然而一旦進(jìn)入市場(chǎng)，用戶呈幾何倍增長(zhǎng)后，使用的用戶越來越多，但成本幾乎不會(huì)有太大的增長(zhǎng)，即邊際成本趨向于零。

2.2 盈利模式的多元化

傳統(tǒng)產(chǎn)品的盈利模式很明顯，就是銷售價(jià)格一定要高于產(chǎn)品所付出的成本，數(shù)量越多，盈利能力越強(qiáng)。例如，著名食品品牌老干媽，它是典型的盈利模式特別清晰的傳統(tǒng)產(chǎn)品，現(xiàn)款現(xiàn)貨，資金鏈很健康。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都在反復(fù)強(qiáng)調(diào)一個(gè)詞匯――商業(yè)模式，即賺錢的方式。不同的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品盈利模式是不同的，例如，視頻網(wǎng)站的盈利模式有付費(fèi)會(huì)員和廣告；團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的最大盈利點(diǎn)在于銷售提成，淘寶作為全世界最大的C2C網(wǎng)站，其最多的盈利是廣告收入。因此，盈利模式的多元化與深層次是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的重要區(qū)別之一。

2.3 更新迭代

傳統(tǒng)產(chǎn)品由于對(duì)供應(yīng)鏈體系的要求較高，因此，產(chǎn)品的更新迭代需要較長(zhǎng)時(shí)間周期與較高的成本投入?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有產(chǎn)品不斷更新迭代的優(yōu)勢(shì)，其背后的邏輯是持續(xù)研究用戶的需求與喜好，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，以獲得更好的用戶體驗(yàn)，從而增強(qiáng)用戶黏性。例如，目前中國(guó)用戶最多、用戶活躍度最高的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品――微信，從誕生至今已經(jīng)更新了300多個(gè)版本，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品很難做到的更新迭代。

2.4 數(shù)據(jù)追蹤

傳統(tǒng)產(chǎn)品在交易關(guān)系發(fā)生后，便意味著買賣關(guān)系的結(jié)束，且產(chǎn)品投入到市場(chǎng)后很難收集到消費(fèi)者的信息，產(chǎn)品的更新迭代更多的是倚靠研發(fā)與技術(shù)團(tuán)隊(duì)，因此，在產(chǎn)品的持續(xù)性發(fā)展上，時(shí)常有與消費(fèi)者需求不符的情況發(fā)生。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可以全程追蹤用戶的使用路徑，包括用戶使用產(chǎn)品的時(shí)間、地點(diǎn)、點(diǎn)擊某個(gè)圖片或者文字的次數(shù)，周期越長(zhǎng)積累的數(shù)據(jù)就越多，互聯(lián)網(wǎng)公司與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對(duì)用戶的了解程度就越高，就可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與還原用戶的真實(shí)需求與想法，從而提供具有針對(duì)性的產(chǎn)品。

3 用戶行為與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶是互聯(lián)網(wǎng)公司最重要的資源，用戶行為的獲取與掌握是與互聯(lián)網(wǎng)公司最核心的工作之一，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代全面到來的今天，用戶行為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品走向的作用是巨大的。

用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時(shí)所產(chǎn)生的用戶行為，不僅數(shù)據(jù)龐大而且及其分散、維度眾多。在用戶行為的分析上，可以從年齡、性別、地域的角度；也可以從使用的時(shí)間、使用的r長(zhǎng)和頻次的角度進(jìn)行分析。不同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)不同，因此，對(duì)用戶行為的分析方法不盡相同，然而無論何種方式、方法，用戶行為的結(jié)果和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定位、更新的方向都有很大的關(guān)系。

（1）通過用戶行為的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)策略。通過對(duì)用戶行為的追蹤和分析，了解用戶的年齡與性別分布，可以使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品了解自己的主體用戶，從而為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的更新與布局進(jìn)行指導(dǎo)。例如：2011年當(dāng)當(dāng)網(wǎng)通過對(duì)主體用戶行為的分析，掌握了用戶主體為年輕的、剛成立家庭的、對(duì)知識(shí)和生活具有向往的群體，針對(duì)主體用戶進(jìn)行了產(chǎn)品的品類擴(kuò)充，實(shí)現(xiàn)了全年的盈利。

（2）用戶行為的分析，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品優(yōu)化產(chǎn)品功能，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性。通過對(duì)用戶行為的分析與了解，可以掌握用戶對(duì)哪些功能有興趣、對(duì)哪些功能感到乏味，從而在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的迭代更新中進(jìn)行正確的選擇。例如，淘寶在從PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)型的過程中，通過對(duì)用戶的深度挖掘與分析，增強(qiáng)了手機(jī)淘寶“逛”的興趣，并且增加了和線下的聯(lián)合，由“購(gòu)物”向“服務(wù)”轉(zhuǎn)型。因此，在向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，阿里巴巴雖然沒有強(qiáng)大如微信一樣的社交入口，卻通過優(yōu)化產(chǎn)品的功能，牢牢地站穩(wěn)了電子商務(wù)第一名。

（3）通過用戶行為的掌握，進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，從而擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的深度價(jià)值，并且?guī)?dòng)用戶的個(gè)性化價(jià)值挖掘。例如：針對(duì)“90后”“95后”的年輕市場(chǎng)人群，很多新涌現(xiàn)的APP產(chǎn)品都增加了社群的功能，這一功能不僅對(duì)后臺(tái)的技術(shù)要求較高，還會(huì)帶來更高的管理成本，然而這一功能的實(shí)現(xiàn)卻能實(shí)現(xiàn)與用戶的互動(dòng)和溝通，為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品今后的發(fā)展方向起到很好的推動(dòng)作用。再例如，活躍用戶已經(jīng)過億的一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“什么值得買”，2015年“什么值得買”開通了一項(xiàng)新功能，由入駐的B端商家提供全新的使用產(chǎn)品，經(jīng)過篩選找到C端用戶進(jìn)行免費(fèi)試用，試用之后需要C端用戶提供試用報(bào)告，在“什么值得買”的平臺(tái)上，這樣既為B端用戶提供了數(shù)據(jù)，也為C端用戶提供了服務(wù)，同時(shí)用戶也為平臺(tái)主動(dòng)創(chuàng)造了內(nèi)容，可謂“一石三鳥”。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)業(yè)企業(yè)團(tuán)隊(duì)，大都是具有一定知識(shí)邏輯與思維的人群，因此，在對(duì)用戶行為得到掌控與了解后不能僅停留在用戶的興趣點(diǎn)上，還要?jiǎng)?chuàng)造出高于用戶期望與預(yù)期的功能與產(chǎn)品，從而帶動(dòng)用戶成長(zhǎng)和普及市場(chǎng)，從更高層次的意義上推進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。

4 結(jié) 語

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代全面到來的20年中，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了繁榮發(fā)展，其中，我國(guó)的人口紅利起到了巨大的推動(dòng)作用。然而，在互聯(lián)網(wǎng)成為基礎(chǔ)設(shè)施的今天，用戶已經(jīng)從懵懂走向成熟，如今決定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)價(jià)值的不再是有多少的用戶，而是企業(yè)是否真是了解用戶，是否能夠喚醒用戶的潛在需求、引起用戶的興趣，進(jìn)而使用戶與企業(yè)共同成長(zhǎng)、共同進(jìn)步。任何時(shí)代，商業(yè)文明都是推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的重要因素，因此，無論今后社會(huì)朝著哪個(gè)方向發(fā)展，企業(yè)只有保持持續(xù)的學(xué)習(xí)能力才能在變化中尋求發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]候金鳳.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下手機(jī)用戶使用行為特征的研究[J].電腦知識(shí)與技術(shù)，2016（7）.

篇3

[關(guān)鍵詞]TD-LTE 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 高帶寬 頻譜利用率

中圖分類號(hào)：TP393.4；TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2014）07-0279-01

當(dāng)前，3G業(yè)務(wù)的逐步應(yīng)用使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始滲透和融合到社會(huì)、生活和產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，其用戶和業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)。截止2011年1月底，我國(guó)3G用戶達(dá)到了5100萬，其中TD-SCDMA用戶達(dá)到了2263.3萬，3G正在由起步發(fā)展邁入到快速增長(zhǎng)期。

在考慮3G的同時(shí)，不得不提到LTE這一新技術(shù)。未來若干年，LTE和3G/2G將長(zhǎng)期互補(bǔ)、共存發(fā)展。今后五年，3G增強(qiáng)型技術(shù)的告訴增長(zhǎng)將帶動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增長(zhǎng)；LTE由試驗(yàn)階段進(jìn)入到商用階段，在應(yīng)用中逐步成熟、完善并走向規(guī)模應(yīng)用。

1、TD-LTE簡(jiǎn)介

LTE是英文Long Term Evolution的縮寫。LTE也被通俗的稱為3.9G，它以 OFDM/MIMO 技術(shù)為核心，在20MHz頻譜寬帶下能夠提供下行326Mbit/s與上行86Mbit/s的峰值速率，被視作從3G向4G演進(jìn)的主流技術(shù)。

LTE 包括 FDD 和 TDD 兩種模式，TD-LTE是TDD版的LTE技術(shù)。TDD和FDD的區(qū)別就在于TDD采用的是不對(duì)稱頻率，是用時(shí)間來進(jìn)行雙工的，而FDD則采用一對(duì)頻率進(jìn)行雙工。作為中國(guó)TD-SCDMA 網(wǎng)絡(luò)的主要運(yùn)營(yíng)商，中國(guó)移動(dòng)始終致力于推動(dòng)TD-SCDMA 后續(xù)演進(jìn)技術(shù)――TD-LTE的發(fā)展，并在2010年上海世博會(huì)上，建設(shè)了全球第一個(gè)TD-LTE業(yè)務(wù)演示網(wǎng)絡(luò)，充分展示了TD-LTE的良好性能。同時(shí)英國(guó)的Vodafone，日本的NTT DoCoMo，美國(guó)的At&t和Verizon都決定將LTE作為其下一代網(wǎng)絡(luò)制式，可以看出LTE技術(shù)在未來市場(chǎng)的前景有多么的樂觀。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

根據(jù)2009年摩根士丹利發(fā)表的互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告，在經(jīng)過了大型機(jī)，微機(jī)，個(gè)人電腦，桌面互聯(lián)網(wǎng)四個(gè)重大技術(shù)周期后，人們正處于半個(gè)世紀(jì)以來的第五個(gè)重大技術(shù)周期中，這個(gè)周期的焦點(diǎn)就是――移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)的是可以在移動(dòng)中隨時(shí)隨地的接入互聯(lián)網(wǎng)，并且使用其業(yè)務(wù)。它與無線互聯(lián)網(wǎng)不同，它強(qiáng)調(diào)使用蜂窩移動(dòng)通信網(wǎng)接入互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)常特指手機(jī)終端用移動(dòng)通信網(wǎng)接入并使用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

伴隨著2007年蘋果公司iPhone的上市和Google公司開源終端平臺(tái)Android的推出，標(biāo)志著全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了一個(gè)用戶發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)創(chuàng)新空前活躍的新的時(shí)代。從業(yè)務(wù)特征看，現(xiàn)階段移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的業(yè)務(wù)應(yīng)用偏好與固定互聯(lián)網(wǎng)非常相似，他們正在由傳統(tǒng)的WAP方式向完全體驗(yàn)的Web方式轉(zhuǎn)變。，其中尤其以Web2.0業(yè)務(wù)為發(fā)展熱點(diǎn)。另一方面，為適應(yīng)和把握Web2.0時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)門檻越來越低的大趨勢(shì)，參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)巨頭均開始API開放接口和SDK軟件開發(fā)工具，并創(chuàng)造了應(yīng)用軟件在線商店模式，吸引和集聚廣大的開發(fā)者利用其平臺(tái)開發(fā)應(yīng)用軟件并通過在線商店進(jìn)行，主導(dǎo)服務(wù)商與開發(fā)者按一定比例進(jìn)行對(duì)軟件下載所產(chǎn)生的收入進(jìn)行分成。目前，蘋果、Google、中國(guó)移動(dòng)、諾基亞、Vodafone、法國(guó)電信、微軟、Palm等均已建立或計(jì)劃建立類似的在線應(yīng)用軟件商店。

我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)近年來保持高速發(fā)展勢(shì)頭，截止2009年6月，手機(jī)網(wǎng)民已達(dá)到1.55億，半年增長(zhǎng)近4000萬，其規(guī)模接近2007年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的總體水平。我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也初步形成了開放發(fā)展的態(tài)勢(shì)，形成了一批蓬勃發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)。

將移動(dòng)通信的網(wǎng)絡(luò)能力與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)與應(yīng)用能力進(jìn)行整合是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。從而創(chuàng)新出例如web2.0業(yè)務(wù)等適合移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。這也是它區(qū)別去固定互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方向。

3、TD-LTE技術(shù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用：

伴隨著人們對(duì)于移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求越來越高，無線上網(wǎng)，移動(dòng)視頻業(yè)務(wù)，家庭和企業(yè)客戶類的業(yè)務(wù)將會(huì)成為未來發(fā)展的主流業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的無線網(wǎng)絡(luò)帶寬需要達(dá)到1Mbps以上，而企業(yè)級(jí)別的高清視頻會(huì)議等業(yè)務(wù)，更是需要8Mbps以上的帶寬才能滿足。從而可以看出對(duì)于移動(dòng)帶寬的需求有多么的緊迫。TD-LTE技術(shù)可以很好的解決這個(gè)問題，從表1可以看出，TD-LTE技術(shù)的峰值速率是所有現(xiàn)存通信技術(shù)中最高的。

其次，由于TD-LTE技術(shù)采用TDD制式，所以它具有在不對(duì)稱頻譜上工作的能力，而且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)最重要的特點(diǎn)就是上、下行數(shù)據(jù)量不對(duì)稱，因此相對(duì)于FDD制式，TD-LTE更適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。同時(shí)從表1可以看出，TD-LTE可以靈活配置5M、10M、20M等多種帶寬，因而充分的利用零碎的閑置頻譜，可以最大程度的提高頻譜利用率，降低無線數(shù)據(jù)的傳輸成本。

TD-LTE技術(shù)在具有高速數(shù)據(jù)傳輸能力的同時(shí)，還具有低時(shí)延的特點(diǎn)，這使各類實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)成為可能。例如實(shí)時(shí)的聯(lián)網(wǎng)游戲，也可以將移動(dòng)狀態(tài)的虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)應(yīng)用于醫(yī)療，應(yīng)急指揮等場(chǎng)景，從而使信息和服務(wù)瞬間可以到達(dá)任何一個(gè)角落。

并且我們可以利用TD-LTE的位置特性，來實(shí)現(xiàn)更為快速、精確的定位和導(dǎo)航。將該特性與高速數(shù)據(jù)傳輸能力相結(jié)合，將會(huì)產(chǎn)生更多的新型應(yīng)用。例如運(yùn)營(yíng)商通過位置信息和用戶數(shù)據(jù)的整合，可以提供定位服務(wù)，還可以實(shí)時(shí)查看街道是否堵車，精確的搜索到里用戶最近的餐廳，商場(chǎng)，加油站等。

4、結(jié)束語

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展吸引了各界的廣泛關(guān)注，而且高性能的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。伴隨著TD-LTE的出現(xiàn)，將為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入新的活力。再促進(jìn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也將催生出新的各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，提供例如游戲娛樂、電子商務(wù)、辦公應(yīng)用等各類服務(wù)，滿足個(gè)人，企業(yè)，政府等不同客戶的需求，對(duì)整個(gè)社會(huì)的生活產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)

[1] 章海峰.引領(lǐng)LTE業(yè)務(wù)新航標(biāo)[J].無線通信，2009（4）.

篇4

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)營(yíng)商只是基礎(chǔ)設(shè)施提供商，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中，他們扮演的角色要重要的多。在日本，手機(jī)都是訂制的，所以運(yùn)營(yíng)商控制了手機(jī)的入口。iPhone在美國(guó)最早也是捆綁AT&T的服務(wù)。韓國(guó)是通過法律保證非運(yùn)營(yíng)商與運(yùn)營(yíng)商平等接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的。

對(duì)運(yùn)營(yíng)商來講，數(shù)據(jù)接入資費(fèi)是另一個(gè)問題。從日本手機(jī)的發(fā)展可以看出，數(shù)據(jù)包月服務(wù)推出后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶急劇增加。但如果移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商區(qū)別對(duì)待，只給自己的服務(wù)數(shù)據(jù)包月，無疑會(huì)使其他公司處于劣勢(shì)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)是另一把利器。在過去服務(wù)提供商的發(fā)展過程中，完全依賴運(yùn)營(yíng)商的代收費(fèi)。畢竟小額支付除了運(yùn)營(yíng)商很難找到好的渠道。推廣能力是運(yùn)營(yíng)商另一個(gè)優(yōu)勢(shì)。一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，想在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上推廣自己的產(chǎn)品，要花大量成本。但運(yùn)營(yíng)商就不一樣了，群發(fā)短信、手機(jī)內(nèi)置、定制手機(jī)、賬單夾頁(yè)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大客戶團(tuán)隊(duì)等是無人能比的。另外，還可以交叉營(yíng)銷，送話費(fèi)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的門口排滿了PC互聯(lián)網(wǎng)的巨頭，一個(gè)個(gè)躍躍欲試要進(jìn)入到這個(gè)離他們很近的領(lǐng)域。手機(jī)搜索幾年前曾經(jīng)紅極一時(shí)，現(xiàn)在看到的是谷歌和百度們正在清理這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司。PICA作為手機(jī)即時(shí)通訊的先驅(qū)，現(xiàn)在根本無法同手機(jī)QQ相競(jìng)爭(zhēng)。空中網(wǎng)推了很長(zhǎng)時(shí)間的，現(xiàn)在公共汽車上似乎看不到了當(dāng)年的豪言壯語。這些互聯(lián)網(wǎng)的巨頭們會(huì)在哪里止步，我們的創(chuàng)業(yè)公司又會(huì)在哪里筑起自己的城堡抵御他們的攻擊呢?

這要看移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。既然稱之為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，自然移動(dòng)是第一特點(diǎn)。這就有了導(dǎo)航、定位等與位置相關(guān)特性。其次，移動(dòng)終端不可能做的很大。筆記本、上網(wǎng)本、iPad、手機(jī)尺寸逐漸減小，表現(xiàn)力也是逐漸減弱的。再者，手機(jī)的使用難度比PC低，手機(jī)的用戶群與PC的用戶群有差別。最后，手機(jī)和PC產(chǎn)業(yè)發(fā)展的次序不一樣會(huì)塑造出不同的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)。分析之后，結(jié)論不難得出，如何利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)是關(guān)鍵。這包括：可移動(dòng)、有位置信息、私密性(終端一對(duì)一)、貼身(即時(shí)響應(yīng)、打發(fā)時(shí)間)、有限性能(包括輸入、屏幕、計(jì)算能力)、用戶群有差別等。

篇5

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文翻譯為InternetofFinance，簡(jiǎn)稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡(jiǎn)單的壘砌或是金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的簡(jiǎn)單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術(shù)雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運(yùn)營(yíng)與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡(luò)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域計(jì)算機(jī)技術(shù)的簡(jiǎn)單升級(jí)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個(gè)方面予以解釋：首先，從移動(dòng)支付的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請(qǐng)購(gòu)入，支付清算手段的電子化與移動(dòng)化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡(luò)化，憑借著大數(shù)據(jù)時(shí)代云計(jì)算技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進(jìn)行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的壯大。同時(shí)，在不斷發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對(duì)幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對(duì)比分析：(見表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)的線下申請(qǐng)、審核、放貸等程序也開始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，人們可以直接通過“網(wǎng)上申請(qǐng)、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的改革提供了動(dòng)力。第三方支付工具也由之前的“單打獨(dú)斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭(zhēng)取客戶對(duì)其的信任，進(jìn)而提高自己在市場(chǎng)的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡(jiǎn)單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔(dān)保公司等其他公司進(jìn)行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的論證，“欲速則不達(dá)”這句話可以很形象的運(yùn)用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長(zhǎng)的過程中不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會(huì)造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，其參照對(duì)象主要是具有相對(duì)獨(dú)立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡(luò)，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對(duì)來說是封閉的，或者開放性不強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融開放性較強(qiáng)，是一種開放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡(luò)性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個(gè)系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)會(huì)造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無法控制。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)信用是對(duì)交易雙方的評(píng)估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對(duì)較為完善，通過線下“面對(duì)面”的溝通與交流，可以有效的對(duì)客戶信用進(jìn)行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，對(duì)信用的評(píng)估很少能通過“面對(duì)面”的交流，因而對(duì)交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時(shí)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會(huì)存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會(huì)危及整個(gè)社會(huì)信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設(shè)還有不足，在很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)。從機(jī)構(gòu)和投資者的角度來看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會(huì)進(jìn)行投機(jī)取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

(一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，憑借著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對(duì)其管理的缺陷則折射出目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應(yīng)予以區(qū)別管理對(duì)待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但其在運(yùn)營(yíng)模式?jīng)]有實(shí)質(zhì)性的改變，應(yīng)將其與其他發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)別。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等進(jìn)而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標(biāo)，推進(jìn)信用體系建設(shè)規(guī)范化完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標(biāo)建設(shè)、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評(píng)估等。信用體系考核指標(biāo)應(yīng)當(dāng)較為完善，完善的信用考核指標(biāo)可以更好的對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，將提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對(duì)自身進(jìn)行評(píng)估，也可以通過第三方對(duì)其進(jìn)行評(píng)估分析。

篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 產(chǎn)品

伴隨著近幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生和發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)都受到了顛覆式的影響，金融行業(yè)也不例外。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合很早便有，但其發(fā)展速度之快和覆蓋范圍之快使之廣受關(guān)注?！吨袊?guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示：截至 2015 年 12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá) 6.79 億，中國(guó)移動(dòng)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.64億，2016年將突破4億；預(yù)計(jì)到2018年，移動(dòng)端交易額在網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)中交易占比將超過75%?！?016年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》顯示：2014年，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，全年交易額超過20萬億人民幣，其中，在線理財(cái)達(dá)到了6.195萬億元，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的直銷銀行已有300萬用戶注冊(cè)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融產(chǎn)品與服務(wù)將不斷豐富，并呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的博弈更加激烈，因而商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)及商業(yè)理念

（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)

通常認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是PC互聯(lián)網(wǎng)的延伸，應(yīng)用和內(nèi)容仍然是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有便攜、私密、實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、可定位的PC互聯(lián)網(wǎng)所無法具有的特點(diǎn)，不斷發(fā)展進(jìn)步的移動(dòng)設(shè)備是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要特征之一。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)可概括為：首先是設(shè)備的移動(dòng)性，用戶可以隨身攜帶設(shè)備，并隨時(shí)聯(lián)網(wǎng)使用；其次是私密性，用戶使用的內(nèi)容與服務(wù)更加私密個(gè)性，像用手機(jī)付款、手機(jī)理財(cái)?shù)?；第三是互?lián)網(wǎng)和終端設(shè)備的受局限性，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在享受便攜的時(shí)候，也必定會(huì)經(jīng)受無線網(wǎng)絡(luò)的能力的設(shè)備性能方面的限制，例如無線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍的盲區(qū)，信號(hào)傳輸環(huán)境的不確定等因素，設(shè)備屏幕大小、處理器的處理能力、電池容量等因素的制約；第四是內(nèi)容和網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容受制于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端性能的制約限制，因此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)形式也必須適合特定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)格和移動(dòng)終端的類型。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)理念

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透到我們工作、生活的各個(gè)方面，深刻影響并改變著信息時(shí)代的社會(huì)生活形態(tài)。由于我們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)直接影響改變大眾對(duì)生活服務(wù)類商品的消費(fèi)行為方式，從而讓大眾的生活消費(fèi)理念從“為產(chǎn)品而消費(fèi)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盀樯疃M(fèi)”，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)理念應(yīng)包括：首先，用戶體驗(yàn)至上，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品如果沒有優(yōu)秀的用戶體驗(yàn)，提供更加簡(jiǎn)單、精準(zhǔn)的服務(wù)，幾乎是不可以生存的；其次，贏利策略勿追求急功近利；第三，塑造自己業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有創(chuàng)新才有未來，才有“賣點(diǎn)”；第四，深刻理解移動(dòng)營(yíng)銷的新模型；第五，整合更多社會(huì)資源，將盡可能多的資源的相關(guān)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行有效的整合。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品面臨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)

根據(jù)比達(dá)咨詢的2015年研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，在 2015 年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，人們逐步適應(yīng)移動(dòng)端產(chǎn)品，支付寶在電商、金融業(yè)務(wù)與線下場(chǎng)景的雙引擎下，以72.9%的份額居首，財(cái)付通（含微信與手機(jī)QQ）連接各行打車、餐飲、理財(cái)?shù)雀餍袠I(yè)，以17.4%位居第二。

支付寶擁有最多的銀行合作伙伴，也上線了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景與服務(wù)功能，近年來，支付寶開始涉足公共服務(wù)領(lǐng)域，為用戶提供收付款、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品（主要是貨幣基金）等基本功能。當(dāng)前已經(jīng)支持全國(guó)25個(gè)省份、361個(gè)城市的水電煤繳費(fèi)等民生服務(wù)。在多年的發(fā)展歷程中，支付寶一直本著不斷提升用戶體驗(yàn)的宗旨，持續(xù)迭代其產(chǎn)品功能版本，優(yōu)化產(chǎn)品界面美觀度，提升用戶體驗(yàn)。

微信已經(jīng)將大部分城市的當(dāng)?shù)厣鐣?huì)公共服務(wù)場(chǎng)景接入平臺(tái)，包括公共交通、生活設(shè)施繳費(fèi)、醫(yī)院掛號(hào)、公積金查詢等服務(wù)。微信將“服務(wù)號(hào)”開放，商家只要通過微信的認(rèn)證即可以在平臺(tái)內(nèi)與用戶直接進(jìn)行交易，以此為商家提供與用戶交流互動(dòng)的平臺(tái)，同時(shí)也為用戶提供一個(gè)便捷購(gòu)買商品或享受服務(wù)的渠道。目前，眾多著名網(wǎng)站如大眾點(diǎn)評(píng)、滴滴打車、醫(yī)院掛號(hào)等服務(wù)內(nèi)容都已經(jīng)進(jìn)入微信服務(wù)平臺(tái)。

（二）商業(yè)銀行無法適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)是以“創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景”為核心，這要求商業(yè)銀行不再把自身的“產(chǎn)品”作為創(chuàng)新的核心，而是從“以產(chǎn)品為中心”的創(chuàng)新向“以客戶為中心”的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，更加關(guān)注尋找和創(chuàng)造客戶使用“產(chǎn)品”的場(chǎng)景。這要求商業(yè)銀行主動(dòng)拉近與客戶的距離，深入客戶可能使用金融產(chǎn)品的場(chǎng)景之中，如客戶的商務(wù)活動(dòng)、客戶的生活場(chǎng)景等等。但這些領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行往往都是陌生的，沒有已有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，“目標(biāo)客戶是誰”、“目標(biāo)客戶在哪里”成為最為“不確定”的事情，開發(fā)出“沒人需要”的產(chǎn)品或?qū)⒊蔀榻?jīng)常面臨的情況。在這種情況下，商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)上強(qiáng)調(diào)“一路向前”、“按時(shí)”、“不能失敗”的傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)方式顯然無法適應(yīng)這種需求。

（三）商業(yè)銀行無法適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速變化需求

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將行業(yè)壁壘和創(chuàng)新門檻大大降低。在這種情況下，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”以及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境快速變化成為一種常態(tài)，企業(yè)需要建立起快速響應(yīng)環(huán)境變化的機(jī)制。在傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)模式下，為了確保推出的產(chǎn)品“完美和完備”，業(yè)務(wù)部門往往會(huì)進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的論證和討論，IT部門也需要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間才能把產(chǎn)品的全部功能開發(fā)出來。以某銀行為例，經(jīng)過各種挖潛和優(yōu)化，一個(gè)產(chǎn)品從創(chuàng)意到推向市場(chǎng)平均需要3個(gè)季度時(shí)間，一些具有“戰(zhàn)略”意義的產(chǎn)品甚至需要花費(fèi)更長(zhǎng)的時(shí)間。同時(shí)，由于這些“更重要”、“更具有戰(zhàn)略意義”的產(chǎn)品“背負(fù)著更多的期望”，也需要占用更多的開發(fā)資源，其他創(chuàng)意不得不頻頻為這些項(xiàng)目讓路，產(chǎn)品開發(fā)周期陷入惡性循環(huán)。

（四）商業(yè)銀行無法適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理需求

由于傳統(tǒng)產(chǎn)品開發(fā)模式圍繞“準(zhǔn)時(shí)推出產(chǎn)品”建立，因此，考核機(jī)制主要圍繞“執(zhí)行力”來建立，在產(chǎn)品開發(fā)的整個(gè)鏈條中很難有部門真正關(guān)心“弄明白到底要開發(fā)出什么產(chǎn)品”的問題。如，在開發(fā)階段，主要考核IT部門開發(fā)的規(guī)模和效率，因此每年開發(fā)規(guī)模的增長(zhǎng)率成了IT部門最關(guān)注的事情；在營(yíng)銷推廣階段，完成總行下達(dá)的“開戶數(shù)”、“交易量”指標(biāo)成了分行最關(guān)注的事情。這種背景下，創(chuàng)意部門成了唯一關(guān)注“產(chǎn)品的市場(chǎng)反應(yīng)”的部門，但由于創(chuàng)意部門獲得市場(chǎng)反饋的時(shí)間周期非常長(zhǎng)，比如，有些商業(yè)銀行的創(chuàng)意產(chǎn)品開發(fā)常常以年來計(jì)算，推出“新的創(chuàng)意”成了創(chuàng)意部門應(yīng)對(duì)“老產(chǎn)品”不良市場(chǎng)反饋?zhàn)畛Ｓ玫氖侄巍?/p>

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念積極應(yīng)對(duì)

作為起點(diǎn)，商業(yè)銀行的高管應(yīng)該充分重視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并且積極應(yīng)對(duì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，其誕生和成長(zhǎng)是符合金融市場(chǎng)中以前沒有被滿足的客戶的需要的。盡管目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張速度很快，但其體量與傳統(tǒng)銀行相比還很小，對(duì)銀行產(chǎn)生不了動(dòng)搖根基的影響。但這并不意味著商業(yè)銀行可以忽視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，相反，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注起其新動(dòng)態(tài)，認(rèn)真研究其發(fā)展邏輯和商業(yè)模式，從中汲取商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的理念。同時(shí)需要注意的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融仍有在客戶群體等多方面的不同，商業(yè)銀行既要防止傳統(tǒng)模式的思維定式，也要防止照搬照套，而應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，大膽設(shè)想，小心求證，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊變?yōu)楂@得新發(fā)展的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)共贏。

另外，商業(yè)銀行更應(yīng)體現(xiàn)其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的“整合”功能，發(fā)揮其先天優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行業(yè)務(wù)整合及布局。比如支付寶、微信在渠道銷售端具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在電商金融服務(wù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足，而商業(yè)銀行在金融、線下資源整合方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。戰(zhàn)略的差別決定了強(qiáng)弱之勢(shì)的改變，商業(yè)銀行以己之強(qiáng)和電商合作，不僅能夠掌握更多的話語權(quán)，也定位于電商支持服務(wù)與商業(yè)銀行自身的發(fā)展需求更匹配。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

在具體經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略上，首先，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在通過高頻業(yè)務(wù)切入用戶，全金融服務(wù)能力是銀行賬戶的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其優(yōu)勢(shì)，布局余額理財(cái)，擴(kuò)大用戶規(guī)模，或與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，或自己進(jìn)行布局；其次，不盲目發(fā)展直銷銀行，“垂直”及“差異化”是關(guān)鍵，直銷銀行在為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模開辟新市場(chǎng)，開發(fā)新用戶方面起到了重要作用。如果發(fā)展直銷銀行，應(yīng)注意抓住客戶需求，創(chuàng)設(shè)應(yīng)用場(chǎng)景，使客戶在自身的平臺(tái)上熱烈互動(dòng)，以此將大數(shù)據(jù)留存；建立大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，其實(shí)就是導(dǎo)流；這其實(shí)是所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的課題，而不是直銷銀行獨(dú)有的問題。成功的直銷銀行基本都是與主業(yè)隔離得較好，在市場(chǎng)與用戶定位區(qū)隔明顯，實(shí)現(xiàn)差異化定位與服務(wù)的機(jī)構(gòu)。供應(yīng)鏈金融中更適合商業(yè)銀行發(fā)展。2014年以來，已經(jīng)構(gòu)建支付場(chǎng)景并且形成可控閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)O2O平臺(tái)、綜合電商平臺(tái)、大型供應(yīng)鏈體系等成為P2P積極擁抱的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，供應(yīng)鏈或者電商平臺(tái)提供風(fēng)險(xiǎn)控制和融資需求，成功與P2P對(duì)接，形成真正閉環(huán)。商業(yè)銀行可以充分將金融服務(wù)與供應(yīng)鏈對(duì)接，實(shí)現(xiàn)進(jìn)入服務(wù)實(shí)體，尤其是服務(wù)中小企業(yè)，符合國(guó)家政策導(dǎo)向。

（三）一切以客戶為中心

“一切以客戶為中心”說了二十多年，但商業(yè)銀行做得其實(shí)并不理想。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)做到真正以客戶為中心，而不以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為中心。充分利用已有資源找準(zhǔn)用戶的痛點(diǎn)在哪里，哪里切入或反擊的力度最佳。

以客戶為中心，打造智慧銀行，社會(huì)化、智能化和多樣化。客戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生命線所在，所有的互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)都時(shí)刻在進(jìn)行用戶界面友好化、流程優(yōu)化、用戶反饋收集和更新?lián)Q代。服務(wù)質(zhì)量對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說至關(guān)重要。在我國(guó)，由于商業(yè)銀行體量龐大，地位極為重要，受到國(guó)家政策紅利，在發(fā)展過程中雖然一直強(qiáng)調(diào)客戶的重要性，但是在真正的業(yè)務(wù)執(zhí)行中，經(jīng)常被客戶抱怨服務(wù)態(tài)度不佳、服務(wù)質(zhì)量有待提高等問題。在金融這個(gè)以人為本、客戶至上的行業(yè)中，客戶的滿意度將決定商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，真正做到在一切以客戶為中心的前提下開展業(yè)務(wù)，切實(shí)從客戶的角度反思業(yè)務(wù)流程，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）重新定義產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)

在產(chǎn)品創(chuàng)意可行性“不確定”和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境“快速變化”的背景下，產(chǎn)品開發(fā)的目標(biāo)不再僅是開發(fā)產(chǎn)品、服務(wù)客戶、賺取利潤(rùn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)所開發(fā)產(chǎn)品的特點(diǎn)和階段有區(qū)別地制定目標(biāo)。對(duì)于涉及全新商業(yè)模式、全新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)將“學(xué)習(xí)如何創(chuàng)新一種可持續(xù)的業(yè)務(wù)（找到有客戶剛性需求的應(yīng)用場(chǎng)景）”作為產(chǎn)品開發(fā)的目標(biāo)（而不是開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)）。在這種情況下，產(chǎn)品開發(fā)的主要工作內(nèi)容除了把創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品外，更重要的是衡量客戶的反饋，然后認(rèn)識(shí)到是應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持還是應(yīng)該調(diào)整業(yè)務(wù)方向。所有產(chǎn)品開發(fā)工作的改進(jìn)都應(yīng)該有利于加速這個(gè)反饋循環(huán)。

（五）探索參與式的開發(fā)模式

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)品開發(fā)的過程和客戶發(fā)展的過程高度整合。一方面產(chǎn)品迭代開發(fā)的過程就是產(chǎn)品根據(jù)客戶的反饋不斷優(yōu)化的過程。另一方面口碑是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)品傳播的重要方式，社交網(wǎng)絡(luò)上積累的信任關(guān)系成為企業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷的重要載體，因此，企業(yè)需要高度重視初期核心客戶的培養(yǎng)，這些客戶是驗(yàn)證商業(yè)設(shè)想是否成立的首批客戶（檢驗(yàn)產(chǎn)品是否可以滿足這部分客戶最核心的剛性需求），也是企業(yè)開展口碑傳播最初的種子客戶。鑒于上述情況，商業(yè)銀行需要改變過去以銀行為中心單向推送產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和推廣模式，要充分發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上用戶創(chuàng)造數(shù)據(jù)、參與決策的重要作用，廣泛積累和分析用戶的使用情況，建立用戶反饋意見、提出建議、積累口碑的渠道，激發(fā)用戶主動(dòng)性使其成為企業(yè)的“產(chǎn)品經(jīng)理”，全面吸納用戶意見優(yōu)化和改良產(chǎn)品，持續(xù)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯曉明.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013（11）：11-15

[2]張楠，許學(xué)軍.淺析國(guó)內(nèi)銀行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)策略優(yōu)化[J].中國(guó)商貿(mào)，2014（20）：54-55

[3]張麟.銀行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].信息技術(shù)與信息化，2014（1）：58-61

篇7

 

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)也正迅速形成巨大規(guī)模。在用戶方面，伴隨著移動(dòng)智能終端的快速普及，我國(guó)已擁有全球最大的移動(dòng)終端用戶規(guī)模，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)超過8億。

 

3G的發(fā)展和WEB2.0技術(shù)的提升，使得中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，核心人才稀缺是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)遇到的最大瓶頸，其中以中高端技術(shù)人才為主。根據(jù)眾達(dá)樸信《2014年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)薪酬調(diào)研報(bào)告》顯示，參與調(diào)研企業(yè)幾乎都對(duì)技術(shù)崗位人才有需求，其中安卓開發(fā)工程師需求最為強(qiáng)烈，超過85.8%的參與企業(yè)表示對(duì)此類人才有需求，緊隨其后的是塞班應(yīng)用工程師、IOS工程師、SE架構(gòu)師等。2014年我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用開發(fā)人員需求量是200多萬，但實(shí)際從業(yè)人員不到70萬，差距懸殊。

 

同時(shí)，隨著移動(dòng)應(yīng)用的深入，以前僅限于移動(dòng)終端Native APP開發(fā)的模式已逐漸被APP+WEB服務(wù)的綜合模式替代，移動(dòng)終端的應(yīng)用必須和后臺(tái)的WEB服務(wù)結(jié)合，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和WEB服務(wù)端數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，因此，掌握WEB后臺(tái)服務(wù)的技能的軟件開發(fā)人才必然是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人才中的重要組成部分。

 

2.工作室教學(xué)模式特點(diǎn)

 

工作室教學(xué)模式最早起源于德國(guó)的國(guó)立包豪斯學(xué)院，并被用于藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)人才培養(yǎng)，該模式強(qiáng)調(diào)“知識(shí)與技術(shù)并重，理論與實(shí)踐同步”的教育理念，提倡以工作室為載體，將課程、教室與生產(chǎn)實(shí)踐融為一體，將傳統(tǒng)的學(xué)校封閉式教學(xué)變?yōu)槊嫦蛏a(chǎn)實(shí)際的開放式教學(xué)。

 

工作室教學(xué)模式自由開放，課堂以項(xiàng)目制為主要教學(xué)內(nèi)容，教師由教學(xué)主導(dǎo)的角色轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生為主的、合作的、探索性的幫助者的角色。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了綜合跨專業(yè)合作式的教學(xué)，淡化“專業(yè)”的概念，逐漸弱化個(gè)人設(shè)計(jì)師的作用，取而代之的是綜合實(shí)踐能力和團(tuán)隊(duì)合作能力的需求。以工作室為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)教師與學(xué)生充分互動(dòng)，促進(jìn)教學(xué)相長(zhǎng)，并加快學(xué)生就業(yè)適應(yīng)力。

 

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)訓(xùn)要求

 

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新速度非?？?，與該技術(shù)相關(guān)的課程教學(xué)方法必然要區(qū)別于其他基礎(chǔ)理論課程的教學(xué)，在汲取基礎(chǔ)理論教學(xué)中積累的有效方法的同時(shí)，要積極創(chuàng)新教學(xué)方法，適應(yīng)不斷變化的新技術(shù)、新知識(shí)。

 

3.1 創(chuàng)新教學(xué)理念

 

在實(shí)訓(xùn)過程中，除了要理論聯(lián)系實(shí)際，更重要的是發(fā)揚(yáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的“開發(fā)、分享、互動(dòng)、創(chuàng)新”的精神，徹底打破舊的教學(xué)模式，以學(xué)生為教學(xué)主體，以項(xiàng)目為驅(qū)動(dòng)，使用各種教學(xué)手段來培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力，以學(xué)生完成項(xiàng)目的過程及提交的項(xiàng)目成果來考核學(xué)生的專業(yè)能力，并以此作為判斷學(xué)生是否完成課程要求的核心指標(biāo)。

 

3.2 工學(xué)結(jié)合、校企合作

 

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也給校企合作帶來了新模式，校企合作將充分調(diào)動(dòng)各自的資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為培養(yǎng)創(chuàng)新型、實(shí)用型人才打下了基礎(chǔ)。

 

4.工作室教學(xué)模式在實(shí)訓(xùn)中的應(yīng)用

 

為在計(jì)算機(jī)軟件人才培養(yǎng)中應(yīng)用“工作室模式”，從 2011 年以來，筆者所在的高博軟件學(xué)院?jiǎn)?dòng)了該教學(xué)模式的試點(diǎn)，建立了手機(jī)靚妝工作室，作為課堂教學(xué)之外的實(shí)踐場(chǎng)所，該工作室有一個(gè)固定、獨(dú)立的空間，由一名專業(yè)老師負(fù)責(zé)，且由該老師負(fù)責(zé)組織和實(shí)施工作室的實(shí)踐項(xiàng)目和日常管理。雖然該教學(xué)模式還不能算作完全意義上的“工作室模式”，但學(xué)生報(bào)名參加這種工作室的積極性非常高。

 

目前，工作室主要通過兩種方式來培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和職業(yè)素養(yǎng)：①校企合作，針對(duì)企業(yè)的實(shí)際需求，通過參與完成企業(yè)的相關(guān)項(xiàng)目，專門針對(duì)性地培養(yǎng)與其對(duì)口的人才。②組織學(xué)生參與計(jì)算機(jī)相關(guān)學(xué)科的競(jìng)賽。

 

工作室模式為學(xué)生獨(dú)立學(xué)習(xí)和技能的培養(yǎng)提供了良好的氛圍，在此環(huán)境下，學(xué)生能更加直接地體會(huì)到專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)的重要性，也能進(jìn)一步促進(jìn)學(xué)生在這方面的提高，同時(shí)，教師的參與既能輔助指導(dǎo)學(xué)生，也為后續(xù)的教學(xué)改革提供了好的參考依據(jù)，進(jìn)而更好地促進(jìn)整個(gè)專業(yè)的教學(xué)實(shí)踐工作。

 

工作室教學(xué)模式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)正好契合了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)訓(xùn)要求，為培養(yǎng)具有創(chuàng)新型、實(shí)用型人才提供了良好的環(huán)境和條件;校企結(jié)合的方式，又為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)訓(xùn)提供了更為真實(shí)的企業(yè)項(xiàng)目，學(xué)生在完成項(xiàng)目的過程中，既提高了專業(yè)綜合水平，又培養(yǎng)了職業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng);同時(shí)，教師在輔助學(xué)生實(shí)踐的過程中，也收獲了有別于傳統(tǒng)教學(xué)模式的新的教學(xué)創(chuàng)新模式。

篇8

Rocket internet的官網(wǎng)上赫然寫著“做美國(guó)和中國(guó)之外最大的互聯(lián)網(wǎng)公司”，看來，歐洲的一線互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從內(nèi)心里沒有把自己放在和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司一個(gè)量級(jí)了。Rocket internet今年10月份上市的時(shí)候估值大約為67億歐元，而同期上市的中國(guó)公司阿里巴巴達(dá)到2000多億美元。

在目前全球市值最高的20家互聯(lián)網(wǎng)公司中，美國(guó)占了11家，亞洲國(guó)家占了9家，而歐洲一家都沒有。

在全球經(jīng)濟(jì)中如此發(fā)達(dá)的歐洲，為什么在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)上一直難有作為呢？今天我想談?wù)勎易约旱目捶ā?/p>

1)語言割裂，市場(chǎng)狹小

由于歷史的原因，歐洲是幾十個(gè)小國(guó)家組成的一個(gè)富裕的大洲，但是過于分裂的文化市場(chǎng)使得歐洲的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來比較困難。

歐洲人口最多的國(guó)家德國(guó)也不過只有8000多萬人口，許多國(guó)家的人口只有幾百萬，但是每個(gè)國(guó)家都保留著自己的語言和文化。丹麥的人口只有500萬，荷蘭人口1100萬，但是這樣的一個(gè)市場(chǎng)，都有自己獨(dú)特的語言文化。

互聯(lián)網(wǎng)不同于制造業(yè)，德國(guó)產(chǎn)的奔馳和寶馬可以無阻礙地暢銷世界，但是德語的網(wǎng)站連歐洲國(guó)家都打不進(jìn)去，互聯(lián)網(wǎng)是高度強(qiáng)調(diào)速度和運(yùn)營(yíng)的，因此歐洲多語言的阻礙使得發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的成本很高，而德國(guó)、法國(guó)這樣國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)公司又只能在自己本國(guó)這樣一個(gè)小池塘里面發(fā)展，這樣的小池塘很難能長(zhǎng)出大魚。

相比之下，美國(guó)有3億人口，且英語世界通用，中國(guó)有13億人口，外國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司又很難進(jìn)來，這注定使得中美的互聯(lián)網(wǎng)全球領(lǐng)先。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，歐洲就更加落后了，我們?cè)诜▏?guó)看到許多人還在用藍(lán)屏的功能手機(jī)，歐洲人換手機(jī)的頻率比亞洲人低得多，在地鐵上，玩手機(jī)的人比例很低，而在中國(guó)和日本的地鐵上，一眼望過去幾乎所有人都拿著手機(jī)在玩。

于是，當(dāng)亞洲已經(jīng)出現(xiàn)了Line、小米這樣市值過百億的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司的時(shí)候，歐洲的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，還鮮有亮點(diǎn)。

當(dāng)然，歐洲的手機(jī)游戲行業(yè)發(fā)展的是不錯(cuò)的，歐洲有King、Supercell、Rovio、Gameloft等一批優(yōu)秀的手機(jī)游戲廠商，這和歐洲人深厚的藝術(shù)、創(chuàng)意傳統(tǒng)是分不開的。但是游戲本質(zhì)上還是內(nèi)容行業(yè)，和電影、圖書本質(zhì)區(qū)別不大，在市值規(guī)模上這些公司和中美主流移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司相比有很大差距。

2)高稅收高福利，抑制創(chuàng)新

歐洲普遍推行高稅收高福利政策，抑制了創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)，這也是歐洲互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不佳的重要原因。

歐洲的政黨要當(dāng)選，通常會(huì)許諾一大堆高福利政策給民眾，這種政策在使得社會(huì)更加公平的時(shí)候，也容易把人民養(yǎng)懶，使得許多人不愿意出來創(chuàng)業(yè)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新有一定抑制作用。

我們以目前在德國(guó)拜仁慕尼黑俱樂部效力的球星里貝里為例，里貝里一年的稅前年薪是1000萬歐元(德國(guó)第一高薪)，但是他需要繳納的個(gè)人所得稅是45%，也就是說最后到手只有550萬歐元。除此之外，歐洲國(guó)家還要繳納各種社保費(fèi)用等其它負(fù)擔(dān)，這些支出加起來，使得許多人不愿意當(dāng)老板。許多歐洲企業(yè)的老板不同于中國(guó)老板，往往還需要求著員工去干活。

在德國(guó)，西德地區(qū)的民眾每年還需要繳納一筆“團(tuán)結(jié)稅”，去供養(yǎng)相對(duì)落后的東德地區(qū)，這筆稅收每年總額高達(dá)1000多億歐元，東德許多城市每年因此錢多的花不完。以至于蘇格蘭這次搞獨(dú)立公投后，德國(guó)相對(duì)富裕的巴伐利亞州也有不少人要叫著獨(dú)立。

這種“吃大鍋飯”的稅收福利政策所導(dǎo)致的負(fù)面影響在一些南歐國(guó)家中達(dá)到頂峰，希臘、西班牙、意大利的政府財(cái)政出現(xiàn)問題，直接引發(fā)歐債危機(jī)，一直到現(xiàn)在歐洲都還沒有完全緩過勁來。除此之外，這些國(guó)家的老百姓被養(yǎng)的很懶，沒有人愿意工作，更是很少有人愿意冒險(xiǎn)去創(chuàng)業(yè)，使得歐洲大部分國(guó)家在世界經(jīng)濟(jì)中競(jìng)爭(zhēng)力缺乏。

3)成本高，小富即安

在歐洲辦企業(yè)的總體成本非常高。首先是稅收很高，然后人員工資支出也很高。德國(guó)的人均年收入大概是3萬多歐元，這使得許多公司沒有辦法雇傭大批量的人員，這使得歐洲互聯(lián)網(wǎng)在和亞洲國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)力不足。

歐洲一些國(guó)家比較崇尚工匠文化，因此歐洲盛行小而美的企業(yè)，因此歐洲互聯(lián)網(wǎng)有許多小而美的公司，但是這些公司很難做大走向世界。

此外，以德國(guó)為代表的歐洲國(guó)家企業(yè)比較喜歡通過銀行信貸融資，不擅長(zhǎng)資本運(yùn)作，例如通過VC、PE股權(quán)融資，或者運(yùn)作公司上市。歐洲股市的總體PE很低，例如奔馳寶馬這樣優(yōu)秀的汽車企業(yè)，PE大多數(shù)時(shí)候只有不到10倍，由于一些歐洲國(guó)家的法律不允許VIE架構(gòu)，許多歐洲互聯(lián)網(wǎng)公司也難以像中國(guó)公司一樣去更加健康的美國(guó)股市融資。

4)對(duì)比歐洲，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該為自己慶幸

如果和歐洲國(guó)家對(duì)比，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)者應(yīng)該為自己感到慶幸。

首先中國(guó)是一個(gè)全球少有的統(tǒng)一市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)格局早在2000多年前的秦始皇時(shí)代就注定了。中國(guó)歷史就是大一統(tǒng)的歷史，中國(guó)缺少地方割據(jù)的土壤，中國(guó)歷史上任何軍閥割據(jù)時(shí)代，都很少有超過100年時(shí)間的。大一統(tǒng)的歷史使得中國(guó)內(nèi)部在經(jīng)濟(jì)、文化上形成了一個(gè)統(tǒng)一大市場(chǎng)，這是今天中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速崛起的根本。在這片土地上，只要30年不打仗，經(jīng)濟(jì)文化必然欣欣向榮，50年不打仗，中國(guó)經(jīng)濟(jì)必然成為世界第一。

在互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)規(guī)模上，中國(guó)電子商務(wù)的市場(chǎng)已經(jīng)追上美國(guó)，中國(guó)游戲市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)追上美國(guó)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)GDP規(guī)模將在未來一二十年內(nèi)趕超美國(guó)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的總體規(guī)模與美國(guó)比肩只是時(shí)間問題。

而相比之下歐洲漫長(zhǎng)的中世紀(jì)以及近代的多次戰(zhàn)爭(zhēng)，使得歐洲形成了地區(qū)分裂的現(xiàn)狀，一直到現(xiàn)在歐盟成立了這個(gè)問題都沒有徹底解決，就連強(qiáng)大的英國(guó)內(nèi)部，都差一點(diǎn)鬧出蘇格蘭獨(dú)立的情況。而貨幣統(tǒng)一財(cái)政不統(tǒng)一的歐盟內(nèi)部，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上穩(wěn)定。這些歷史背景嚴(yán)重拖累了歐洲互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

其次，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)由于存在政策限制，使得Google、facebook這樣的海外互聯(lián)網(wǎng)巨頭很難輕易進(jìn)入中國(guó)，正是他們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)的缺位，使得百度和騰訊有了極大的發(fā)展空間?；蛘呖梢哉f，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在某種程度上是一張巨大的局域網(wǎng)，這個(gè)局域網(wǎng)的規(guī)模已經(jīng)足夠大，即使不與世界相連，也足夠欣欣向榮。

而歐洲那些本來很弱小的互聯(lián)網(wǎng)公司，時(shí)刻面臨著美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入侵，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是贏者通吃，當(dāng)人們可以在擁有13億用戶的facebook上找到各國(guó)的朋友時(shí)候，誰會(huì)再去使用本國(guó)那個(gè)用戶有限的社交網(wǎng)絡(luò)呢？

最后，在國(guó)際化道路上，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司也開始有了足夠的實(shí)力。中國(guó)一個(gè)IT工程師的價(jià)格只是硅谷的五分之一，所以在具有全球化特征的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起來后，中國(guó)的騰訊、獵豹、3G門戶、名片全能王等產(chǎn)品迅速在世界上站住腳，在強(qiáng)調(diào)需要快速迭代的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)的人海戰(zhàn)術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，尤其是在版本割裂市場(chǎng)割裂的安卓市場(chǎng)上，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

篇9

2001～2010年，PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代造就了淘寶、京東等電商大鱷，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)也是一致命的“降維打擊”來自于科幻小說《三體》中名詞：世界是個(gè)四維的世界，三維表示立體，外加一維的時(shí)間，三維世界的生物是無法生活在二維世界的。當(dāng)采用二維世界的生物生存方式，向三維世界發(fā)生攻擊時(shí)，稱之為“降維攻擊”。《三體》經(jīng)常作為互聯(lián)網(wǎng)基因企業(yè)進(jìn)攻傳統(tǒng)企業(yè)的例子。很多傳統(tǒng)企業(yè)尚在迷迷糊糊，未完全準(zhǔn)備好的情況下，看不到、看不起、看不懂、趕不上，連滾帶爬的度過好幾年。也就是這些年，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興企業(yè)已經(jīng)改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就是這些年，給傳統(tǒng)企業(yè)帶來了無比的恐懼陰影。

互聯(lián)網(wǎng)通過不到20年時(shí)間就改寫了大部分的商業(yè)規(guī)則，哪一次創(chuàng)新的力量、哪一次經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的革命能影響如此廣泛、進(jìn)化得如此快速？——電話用了71年、電力用了52年、電視用了30年，互聯(lián)網(wǎng)僅僅用了10年就覆蓋了50%的美國(guó)人口，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)僅僅用了幾年，就覆蓋了超過50%的人口。

2011年，可以稱之為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的元年。硬件設(shè)備全面降低，千元Android智能機(jī)開始普及；接入成本全面降低，全面商用的3G網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)降低；接入平臺(tái)已經(jīng)完備，微信用戶大規(guī)模增長(zhǎng)；技術(shù)成本大幅度降低，App開發(fā)已經(jīng)規(guī)?；a(chǎn)；支付平臺(tái)已經(jīng)建立，支付寶成為App store財(cái)務(wù)類最佳軟件、微信支付通過大群開放。

當(dāng)消費(fèi)者、供應(yīng)商、勞動(dòng)者、平臺(tái)、地理位置、移動(dòng)支付等均已準(zhǔn)備完畢——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代已經(jīng)全面到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代已經(jīng)萬事俱備只欠東風(fēng)！

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)并非是一個(gè)小型化的電腦，微信也并非QQ，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代完全不同于PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，兩者的本質(zhì)完全不一樣。

——因?yàn)榭梢杂肔BS系統(tǒng)確定手機(jī)的位置，讓消費(fèi)者與企業(yè)的連接在地址位置上更加精準(zhǔn)，讓人與人、人與企業(yè)可以隨時(shí)定位連接；

——因?yàn)槭謾C(jī)隨時(shí)隨地可以使用社交軟件，而無需趴在電腦面前敲鍵盤，互動(dòng)、溝通和分享變得更為便捷和頻繁；

——因?yàn)槭謾C(jī)分布碎片化的地方，不像PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依賴搜索引擎、門戶網(wǎng)站而存在，所以全球化的流量對(duì)有限位置的移動(dòng)端權(quán)重在降低；

——因?yàn)榍f像素手機(jī)相機(jī)出現(xiàn)，用戶可以隨時(shí)隨地上傳圖片、微視頻，UGC互聯(lián)網(wǎng)術(shù)語，全稱為User Generated Content，也就是用戶生成內(nèi)容的意思。UGC的概念最早起源于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，即用戶將自己原創(chuàng)的內(nèi)容通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行展示或者提供給其他用戶。UGC是伴隨著以提倡個(gè)性化為主要特點(diǎn)的Web2.0概念興起的。(用戶產(chǎn)生內(nèi)容)頻率和數(shù)量大大加快。

正如谷歌的CEO拉里·佩奇所說：科技正在改變商業(yè)的方方面面。全世界的信息和媒體都是在線的。移動(dòng)設(shè)備讓人們可以隨時(shí)隨地聯(lián)系任何人。云計(jì)算將一個(gè)超級(jí)計(jì)算機(jī)收入你的口袋中。因此，多年以來的準(zhǔn)入和創(chuàng)業(yè)門檻也不復(fù)存在，現(xiàn)存的企業(yè)極易受到競(jìng)爭(zhēng)和干擾的影響?！獟行淖詥?，哪些想法本應(yīng)該在5年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)？試著去想象那些不可思議的事物，因?yàn)樗鼈兤鋵?shí)很有可能發(fā)生。正如《企業(yè)生命周期》中所提出的：在復(fù)雜的新商業(yè)世界，傳統(tǒng)的戰(zhàn)略和規(guī)劃概念正在逐步消失。

總結(jié)了四條“如果——那么”布爾邏輯：

如果趨勢(shì)不可靠，那么規(guī)劃和決策的數(shù)字用途就有限了；

如果數(shù)字幫不了我們，那么我們就必須拋棄每個(gè)管理決策量化的假定；

如果商業(yè)環(huán)境快速變化，那么“短期效益主義”是合適的；

如果人們被復(fù)雜性弄得心神不寧，那么對(duì)管理的信任就至關(guān)重要。

中國(guó)古代的韓非子說過：“世易則事異，事異則備變”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和PC互聯(lián)網(wǎng)存在不同的本質(zhì)區(qū)別，前者改變了商業(yè)規(guī)則、商業(yè)模式、管理理念和思維定式，使得社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和生活都已經(jīng)產(chǎn)生了重大的變化，使得創(chuàng)新、變革、創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型、進(jìn)化成為商業(yè)主題——這場(chǎng)大潮，“世易”已經(jīng)開始，“事異”正在發(fā)生，需要提前備變，順應(yīng)則昌，逆勢(shì)則亡。

篇10

隨著互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和應(yīng)用的逐步豐富，3G、4G通信技術(shù)的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，這個(gè)無處不在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)帶領(lǐng)我們大步前行，有力地改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣。

10月8日，國(guó)家發(fā)改委的關(guān)于組織實(shí)施2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及第四代移動(dòng)通信（TD-LTE）（4G）產(chǎn)業(yè)化的專項(xiàng)通知。《通知》一經(jīng)發(fā)出，不僅使得4G概念股暴漲6.62%，而且迎來APP開發(fā)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者的歡呼雀躍。對(duì)于他們來說，網(wǎng)速的提高，就意味著跳舞的舞臺(tái)將變得更加寬廣，展示自我的機(jī)會(huì)也將更多。

遠(yuǎn)航前初探

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心7月的第32次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至今年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至78.5%。《報(bào)告》指出，今年上半年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，手機(jī)作為上網(wǎng)終端的表現(xiàn)搶眼，不僅成為新增網(wǎng)民的重要來源，在即時(shí)通信、電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中均有良好表現(xiàn)。

正是這樣的發(fā)展速度和良好勢(shì)頭，使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在拉動(dòng)信息消費(fèi)的諸多方式中被寄予厚望。

當(dāng)所有行業(yè)都在積極擁抱移動(dòng)互聯(lián)浪潮時(shí)，金融業(yè)也無法作壁上觀。唯有“移動(dòng)”起來的金融，才具備在下一個(gè)周期繼續(xù)參與競(jìng)爭(zhēng)的生命力。這其中，應(yīng)用社交化的趨勢(shì)和大數(shù)據(jù)，將對(duì)金融行業(yè)帶來更多新的機(jī)遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動(dòng)化”、“社交化”，產(chǎn)生新的具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融模式。這種金融模式將具有成本低廉、便捷的特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受金融服務(wù)。

“移動(dòng)金融”讓人隨時(shí)隨地獲取財(cái)經(jīng)金融信息，能夠降低金融信息傳播成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)使金融信息傳播快速，充分透明。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示：2013年1月財(cái)經(jīng)金融類網(wǎng)站總訪問次數(shù)達(dá)381539萬次，月總頁(yè)面瀏覽量達(dá)381539萬，月總訪問時(shí)長(zhǎng)達(dá)9122萬小時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為用戶獲取金融信息重要的渠道之一。同時(shí)，典型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微博和手機(jī)即時(shí)通信等，使用戶可以隨時(shí)隨地查看財(cái)經(jīng)金融信息，金融供需信息幾乎完全對(duì)稱，并可以實(shí)現(xiàn)供需雙方直接交流溝通。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將改變用戶獲取金融信息的方式，使金融信息充分透明。

劃槳之力

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以移動(dòng)信息技術(shù)進(jìn)步、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為基礎(chǔ)的，并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使金融產(chǎn)品隨時(shí)隨地交易、降低交易成本。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模達(dá)2.21億，其中手機(jī)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模達(dá)5407萬；網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億，其中手機(jī)支付用戶5531萬。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)應(yīng)用，如網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付等使金融產(chǎn)品交易隨時(shí)隨地進(jìn)行，可以實(shí)現(xiàn)供需雙方直接交易，并且交易成本較低。例如股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個(gè)人投資渠道等信息能快速匹配，各種金融產(chǎn)品能隨時(shí)隨地交易，極大地提高了效率。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提高了金融數(shù)據(jù)收集能力，大數(shù)據(jù)則為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供了思路。對(duì)于金融企業(yè)來說，簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)收集是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘。只有對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，才能發(fā)現(xiàn)趨勢(shì)和隱藏的信息，才能讓金融企業(yè)洞察和發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的發(fā)展日新月異，將不斷對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管方式與手段提出新的挑戰(zhàn)，金融業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管體系需全面升級(jí)，適應(yīng)金融行業(yè)的移動(dòng)化、社交化的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，移動(dòng)金融行業(yè)就是一個(gè)“跨學(xué)科”的行業(yè)，融合了金融、通信、信息和IT等行業(yè)。目前金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具備的跨行業(yè)復(fù)合型人才較少，對(duì)移動(dòng)金融的發(fā)展有一定程度的制約。從趨勢(shì)來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能完全區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，產(chǎn)生全新的移動(dòng)金融模式。

金融機(jī)構(gòu)搶灘移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

金融機(jī)構(gòu)參與移動(dòng)金融可分為幾種形式：一是移動(dòng)銀行，這是電子銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)終端上的實(shí)現(xiàn)；二是移動(dòng)證券，這是股票類交易在移動(dòng)終端上的實(shí)現(xiàn)；三是移動(dòng)電子商務(wù)，銀行或者券商打造電子商城，讓客戶在移動(dòng)終端上購(gòu)物消費(fèi)；四是移動(dòng)轉(zhuǎn)賬，使用手機(jī)向他人匯款，通過移動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)行內(nèi)或者跨行不同賬戶間的轉(zhuǎn)賬；五是移動(dòng)繳費(fèi)，通過移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)水、電、煤氣、物業(yè)等費(fèi)用的繳納。從上述分類業(yè)務(wù)可以看到，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)金融主要是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端的移植。

以移動(dòng)銀行為例，多家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)移動(dòng)金融的商機(jī)，欲從中搶得市場(chǎng)先機(jī)。

浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)正式了移動(dòng)金融2.0標(biāo)準(zhǔn)，完全突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行界限，不僅可通過NFC手機(jī)支付進(jìn)行交易或消費(fèi)的近場(chǎng)支付功能，還能通過手機(jī)銀行進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)，買電影票、機(jī)票，預(yù)訂酒店、餐廳、景點(diǎn)門票等的O2O金融和生活服務(wù)。

2013年8月22日，中信銀行與中國(guó)聯(lián)通公司在北京簽署了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議。雙方約定密切配合、通力協(xié)作，共同拓展基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場(chǎng)支付，共同挖掘移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)價(jià)值。

平安銀行也推出“移動(dòng)小微銀行”應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。

中國(guó)聯(lián)通總經(jīng)理陸益民指出，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，已經(jīng)呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長(zhǎng)，成為當(dāng)前移動(dòng)領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，這在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

近期，民生銀行繼個(gè)人手機(jī)銀行和小微手機(jī)銀行之后，又創(chuàng)新推出企業(yè)手機(jī)銀行，標(biāo)志著該銀行個(gè)人和企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)體系的全面構(gòu)建。

不需要到移動(dòng)、聯(lián)通、電信等營(yíng)業(yè)廳，只需在手機(jī)上打開銀行軟件輸入手機(jī)號(hào)碼，亦或是設(shè)定每月固定充值日，“1分鐘到賬”模式，讓很多消費(fèi)者嘗到了移動(dòng)支付的方便、快捷。