導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇企業(yè)信用管理的基本功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】信用管理 外包

一、中小企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀

（一）對(duì)信用管理存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

信用管理不受重視，其根本原因在于衡量信用管理的辦法有問(wèn)題。企業(yè)的高層管理人員并不知道如何衡量信用管理對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)，不是將其視為企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的有價(jià)值工具，而是認(rèn)為信用管理限制了交易，影響了企業(yè)與客戶的關(guān)系，從而把信用管理看成是成本中心而不是利潤(rùn)中心。

（二）追求銷售額的增長(zhǎng)，忽略信用管理

很多企業(yè)把銷售額置于首位，一味追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，其結(jié)果是不重視信用管理，乃至否定信用管理的重要性。交易中一味遷就客戶需要，不注意信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。這種做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種短視行為。

（三）企業(yè)沒(méi)有專門(mén)的信用管理部門(mén)

一些企業(yè)是銷售人員或其他部門(mén)的員工兼職做信用管理工作，這種情況比較普遍。這些非專職的信用管理人員往往無(wú)法就信用管理所需資源向企業(yè)主管提出方案并進(jìn)行說(shuō)明。

（四）大多數(shù)從事信用管理的人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)

許多企業(yè)的主管對(duì)信用管理工作有一些片面的理解，認(rèn)為信用管理工作只是收賬，只要能說(shuō)會(huì)道，無(wú)需更多的專業(yè)知識(shí)。所以，往往會(huì)將缺乏專業(yè)知識(shí)的人員配備到信用管理工作崗位，從而致使信用管理人員的總體素質(zhì)偏低。

二、中小企業(yè)信用管理外包的可行性

對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，試行企業(yè)信用管理服務(wù)外包是現(xiàn)階段的可行之路。近幾年來(lái)，隨著我國(guó)“信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代”的到來(lái)，北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)誕生了一大批信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，專門(mén)為社會(huì)各界提供信用管理服務(wù)。然而，由于信用服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這些信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量往往呈吃不飽狀態(tài)，難以做大做強(qiáng)。但與此同時(shí)，廣大中小企業(yè)雖然覺(jué)得信用管理工作越來(lái)越重要，可限于人手和業(yè)務(wù)規(guī)模，暫時(shí)也沒(méi)有必要專門(mén)設(shè)立信用管理

部門(mén)或崗位。因此，廣大中小企業(yè)的信用管理工作完全可以外包給信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。這樣，既可節(jié)省中小企業(yè)的人力資源等成本，又可緩解信用服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)蕭條的狀況，從而實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

二、信用管理服務(wù)的內(nèi)容

（一）信用決策服務(wù)

信用決策服務(wù)包括：（1）為中小企業(yè)提供客戶的標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告，并由資深信用評(píng)估專家根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)及企業(yè)的市場(chǎng)策略，提出關(guān)于該客戶具體的信用額度及信用期限的指導(dǎo)性建議。（2）根據(jù)客戶的綜合信息，并運(yùn)用先進(jìn)的模型分析方法，為中小企業(yè)評(píng)定該客戶具體的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（3）根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)管理狀況、財(cái)務(wù)狀況及宏觀環(huán)境經(jīng)濟(jì)情況，為中小企業(yè)提供該客戶全面的分析報(bào)告。（4）借助最先進(jìn)的企業(yè)信用管理應(yīng)用軟件，為中小企業(yè)建立完整的客戶管理檔案。（5）定期為中小企業(yè)重新審核所有客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并做出信用額度、期限及交易方式的調(diào)整。

（二）應(yīng)收賬款管理服務(wù)

應(yīng)收賬款管理服務(wù)包括：（1）自發(fā)票開(kāi)具之日起，通過(guò)電話、郵件、傳真、催款函、登門(mén)拜訪等方式為中小企業(yè)聯(lián)系客戶，以督促客戶按期付款。（2）以科學(xué)合理的手段進(jìn)行應(yīng)收賬款追討，從而為中小企業(yè)解決拖欠已久的呆賬和壞賬。（3）及早發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在應(yīng)收賬款方面同客戶存在的潛在爭(zhēng)議，并協(xié)助中小企業(yè)防止或盡早解決與客戶的爭(zhēng)議。（4）向中小企業(yè)

定期提供有關(guān)的應(yīng)收賬款分析報(bào)告，使中小企業(yè)對(duì)客戶的應(yīng)收賬款分帶隋況有一個(gè)整體的把握。（5）與中小企業(yè)一起制定應(yīng)收賬款管理的制度及流程，且嚴(yán)格執(zhí)行，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)。

（三）其他服務(wù)

其他服務(wù)包括：

（1）為中小企業(yè)提供客戶信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤服務(wù)，定期更新客戶信用資料，特別是當(dāng)客戶要求擴(kuò)大交易額度、要求改變交易方式或訂單出現(xiàn)異常狀況時(shí)，及時(shí)為中小企業(yè)更新客戶信用資料。

（2）為中小企業(yè)擬制總體信用管理制度，主要包括總體信用額度、信用標(biāo)準(zhǔn)、信用期限、現(xiàn)金折扣和收賬政策等五個(gè)方面。（3）為中小企業(yè)培訓(xùn)內(nèi)部“信用管理員”。內(nèi)部“信用管理員”一是擔(dān)任中小企業(yè)與外包提供商之間的聯(lián)絡(luò)員，二是負(fù)責(zé)向企業(yè)內(nèi)全體員工灌輸“全員信用管理”的理念。（4）為中小企業(yè)進(jìn)行客戶篩選，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，采取協(xié)商提前解約、財(cái)產(chǎn)保全、法律訴訟等措施。（5）依法審查和完善信用交易合同，并根據(jù)中小企業(yè)當(dāng)事人的授權(quán)，進(jìn)行資信調(diào)查和核實(shí)等工作。（6）中小企業(yè)委托的其他服務(wù)事項(xiàng)。

服務(wù)外包目前已是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)新亮點(diǎn)。我國(guó)中小企業(yè)推行了信用管理服務(wù)外包后，將會(huì)進(jìn)一步提升企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)水平。

三、中小企業(yè)信用管理的模式

基于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意義上的信用銷售和企業(yè)信用管理，起源于1830年的英國(guó)和1837年的美國(guó)，其標(biāo)志是征信公司及相關(guān)的調(diào)查服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)的信用管理是指對(duì)企業(yè)賒銷進(jìn)行科學(xué)管理的技術(shù)，目的是提高企業(yè)賒銷的成功率和金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的成功率，包括客戶的檔案管理、客戶授信、應(yīng)收賬款管理和商賬追收四大基本功能，可稱之為狹義的信用管理：應(yīng)收賬款管理。目前看來(lái)其模式主要有四種。

第一種是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制沿襲下應(yīng)收賬款的“滯后管理”模式。這種模式的主要特點(diǎn)是在交易過(guò)程中，銷售部門(mén)與財(cái)務(wù)部門(mén)各行其是，沒(méi)有人真正對(duì)應(yīng)收賬款負(fù)責(zé)，造成應(yīng)收賬款管理上巨大的真空。

第二種是民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造的由銷售部門(mén)承擔(dān)收賬職責(zé)的模式。這種模式雖然改變了應(yīng)收賬款無(wú)人管理的狀況，但實(shí)際上卻給企業(yè)帶來(lái)更大的管理風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收款非但沒(méi)有得到控制，反而在高報(bào)酬的銷售激勵(lì)機(jī)制帶動(dòng)下，突擊銷售容易形成更為嚴(yán)重的拖欠。

篇2

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)；賒銷；保障措施

為了更好的發(fā)揮機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理模型的作用，必須有一定的保障體系做后盾，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系主要包括三方面的內(nèi)容，即：組織保證、人員保證和管理信息化，這三個(gè)方面緊密聯(lián)系，互為補(bǔ)充，有機(jī)結(jié)合成一個(gè)整體，從而有效地保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理體系的落實(shí)。

一、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保證

1.賒銷組織管理機(jī)構(gòu)

機(jī)械行業(yè)為了保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的實(shí)施，必須設(shè)置獨(dú)立的賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，與公司財(cái)務(wù)部門(mén)、銷售部門(mén)溝通與協(xié)調(diào)，對(duì)公司的賒銷風(fēng)險(xiǎn)直接負(fù)責(zé)，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)市場(chǎng)銷售組、客戶管理組、逾期應(yīng)收賬款追收組，公司財(cái)務(wù)銷售核算組要對(duì)賒銷的全過(guò)程實(shí)施監(jiān)督和控制。

2.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)

企業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)具備兩大基本功能：即：客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制訂企業(yè)賒銷政策，應(yīng)收賬款的催收，同時(shí)還有一些輔助管理職能。

3.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理工作的考評(píng)

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的工作受企業(yè)內(nèi)部銷售部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、法律顧問(wèn)的制約和監(jiān)督，對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的考評(píng)包括：銷售增長(zhǎng)率、公司逾期賬款降低率、公司壞賬降低率、內(nèi)部協(xié)調(diào)、客戶服務(wù)等。

二、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的人員保證

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員是賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策能不能順利實(shí)施的核心和關(guān)鍵，如何設(shè)置賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)，如何對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行選聘、培訓(xùn)、考核是對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行管理的重點(diǎn)。

1.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)和選聘

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)要在崗位分析的基礎(chǔ)上設(shè)置，根據(jù)機(jī)械行業(yè)實(shí)際情況，在賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)經(jīng)理一名，客戶管理員五名，信用分析人員一名，追賬人員五名。賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的基本素質(zhì)和工作能力關(guān)系著賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)施，把好入口關(guān)，對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的人員實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗的辦法進(jìn)行選聘。

2、.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)

在賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理中，要按照崗位配置相應(yīng)的管理人員，真正地把那些具備相應(yīng)能力和素質(zhì)要求的人員選配到賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理崗位。同時(shí)，還應(yīng)該注重對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，可以進(jìn)行全面培訓(xùn)和重點(diǎn)培訓(xùn)。

3. 賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員考核

對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員考核實(shí)行目標(biāo)責(zé)任制，首先按照每個(gè)崗位的職責(zé)和賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的目標(biāo)分解，保證個(gè)人目標(biāo)與部門(mén)目標(biāo)的一致性。其次，根據(jù)工作進(jìn)展情況組織進(jìn)行月度和年度考評(píng)，考核內(nèi)容包括目標(biāo)責(zé)任、基礎(chǔ)管理、過(guò)失追究等三個(gè)大的方面。

三、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的物質(zhì)保證――管理信息化

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容和大量工作是處理和傳遞信息。對(duì)于賒銷信息量大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這部分工作十分繁重，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理同樣急需信息技術(shù)的支持。

1.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的目標(biāo)

一方面公司要建立適合自身的管理特點(diǎn)和管理方法的模型、制度等信息系統(tǒng)來(lái)保證管理策略和措施的順暢實(shí)施；另一方面，企業(yè)還應(yīng)該多渠道的應(yīng)用社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、銀行等能夠提供的相關(guān)信息進(jìn)行分析。

2.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理信息化

機(jī)械行業(yè)中代表公司實(shí)施比較系統(tǒng)科學(xué)的賒銷風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需近兩年時(shí)間，其相關(guān)管理模型和制度都在不斷完善之中，因此信息化建設(shè)也正處于起步階段，需要不斷地充實(shí)、完善。

信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括客戶類、業(yè)務(wù)類、財(cái)務(wù)類。建立信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)，主要實(shí)現(xiàn)以下功能： 客戶信用自動(dòng)評(píng)估、額度控制、發(fā)貨控制、應(yīng)收賬款的預(yù)警跟蹤、客戶協(xié)調(diào)、靈活的管理報(bào)告、貨款回收進(jìn)度報(bào)告、客戶信用狀況報(bào)告、爭(zhēng)議貨款報(bào)告。

四、結(jié)論

為了保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建及各項(xiàng)對(duì)策的正常實(shí)施，企業(yè)應(yīng)該建立健全賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的管理編制，實(shí)施賒銷風(fēng)險(xiǎn)的信息化管理。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞　征信體系　銀行業(yè)結(jié)構(gòu)　生成機(jī)理演化路徑

一、問(wèn)題的提出與文獻(xiàn)回顧

信用信息是對(duì)識(shí)別一個(gè)潛在債務(wù)人(借款者)誠(chéng)信程度和履約可能性有用的信息。本文所論的征信體系是指一國(guó)生產(chǎn)和傳播信用信息的組織所構(gòu)成的系統(tǒng)。按國(guó)際上一般標(biāo)準(zhǔn)，本文將以盈利為目標(biāo)的民營(yíng)征信組織定義為私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，是典型商業(yè)性征信，這類機(jī)構(gòu)基本都是股份制的公司；將政府主辦不以盈利為目標(biāo)的征信組織定義為公共征信機(jī)構(gòu)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但是，信用經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行需要一個(gè)講誠(chéng)信和信用的環(huán)境，需要有激勵(lì)誠(chéng)信的機(jī)制。20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，我國(guó)整個(gè)社會(huì)逐漸覺(jué)察到誠(chéng)信的缺失對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)，要求建立社會(huì)信用體系的呼聲越來(lái)越高。2002年中央金融工作會(huì)議明確提出建立我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)信用體系，其核心就是建立完善征信體系。經(jīng)過(guò)近五年的建設(shè)，已經(jīng)構(gòu)建起了一個(gè)覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本上完整的征信機(jī)構(gòu)體系。目前這個(gè)體系包括以下三類機(jī)構(gòu)：第一類是私營(yíng)的征信公司，包括國(guó)內(nèi)民營(yíng)的資信調(diào)查公司和在我國(guó)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)，共有100多家。第二類是有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，比如，北京市政府控股的“北京信用管理公司”和北京市工商局建設(shè)的“北京市企業(yè)信息系統(tǒng)”、“上海市資信有限公司”、浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心建設(shè)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)等。第三類是由中國(guó)人民銀行組織銀行系統(tǒng)建設(shè)的，并由中國(guó)人民銀行管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。

在上述征信機(jī)構(gòu)體系中，中國(guó)人民銀行管理的征信系統(tǒng)對(duì)銀行信貸信息的覆蓋面最為廣泛，在征信體系中居于核心地位和主導(dǎo)地位，是一種典型的強(qiáng)制性公共征信安排。目前，這個(gè)征信系統(tǒng)是在銀行系統(tǒng)封閉運(yùn)行的，企業(yè)和個(gè)人信用信息由各金融機(jī)構(gòu)定期上報(bào)征信系統(tǒng)，匯總后由這些金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享。但是，銀行體系外(包括征信公司在內(nèi))的企業(yè)則不能從該系統(tǒng)獲取信息。上述征信體系中的私營(yíng)征信公司則屬于典型的商業(yè)性征信，主要是對(duì)一般性企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)信用調(diào)查和評(píng)估、證券信用評(píng)級(jí)和信用咨詢等業(yè)務(wù)，其信用產(chǎn)品主要是信用評(píng)價(jià)報(bào)告，是在其獲得的基礎(chǔ)信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行了深加工的信用信息產(chǎn)品。

有政府背景的地方性機(jī)構(gòu)主要提供企業(yè)有關(guān)信用信息，多數(shù)只提供基礎(chǔ)信息，不提供增值信用產(chǎn)品，有公共征信的性質(zhì)，但有的地方性征信機(jī)構(gòu)也有一些商業(yè)性征信性質(zhì)?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)目前的征信體系是多層次的征信系統(tǒng)。這個(gè)多層次征信體系的一個(gè)顯著特征是，它是一個(gè)不同于美英等國(guó)的私營(yíng)商業(yè)性征信主導(dǎo)型的征信體系。

那么，我國(guó)到底為何會(huì)形成以公共征信機(jī)構(gòu)為核心的多層次征信體系?這種征信體系還存在什么問(wèn)題?目前的征信體系結(jié)構(gòu)是不是穩(wěn)態(tài)的?將來(lái)會(huì)怎樣演化?對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入系統(tǒng)地研究，無(wú)疑是有重要的現(xiàn)實(shí)意義的。2000年以來(lái)，世界銀行組織學(xué)者專家對(duì)一些國(guó)家的征信系統(tǒng)進(jìn)行了實(shí)證研究。其中，一個(gè)重要研究主題就是各國(guó)征信機(jī)構(gòu)和制度的產(chǎn)生、特征及征信業(yè)發(fā)展規(guī)律。比如，羅微納?奧來(lái)加里歐就系統(tǒng)地考查了美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史，分析了美國(guó)征信行業(yè)的結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)，并指出由于人口的流動(dòng)性，原有穩(wěn)定而封閉的商人集團(tuán)信息共享機(jī)制難以適應(yīng)社會(huì)的需要，于是征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。世界銀行這一系列的研究成果文獻(xiàn)已由瑪格麗特?米勒編入《征信體系與國(guó)際經(jīng)濟(jì)》(中國(guó)金融出版社，2004)。遺憾的是，世界銀行組織的系列研究沒(méi)有對(duì)中國(guó)的專門(mén)研究。

文獻(xiàn)檢索結(jié)果顯示，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)征信問(wèn)題的研究還不很多。學(xué)界對(duì)我國(guó)征信問(wèn)題的關(guān)注始于2002年中央金融工作會(huì)議后，此次會(huì)議明確提出建立我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)信用體系，之后成立了專題工作小組。工作小組幾位專家聯(lián)合出版了《征信理論與實(shí)踐》一書(shū)(杜金富等，2004)，介紹征信體系的含義、基本功能，外國(guó)征信體系的相關(guān)法律體系、標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)管理，以及我國(guó)征信機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的設(shè)想、原則、模式選擇和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。

2004年5月，中國(guó)人民銀行和世界銀行聯(lián)合主辦了“征信與中國(guó)經(jīng)濟(jì)”國(guó)際研討會(huì)，就征信與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、征信與金融穩(wěn)定、征信法規(guī)與監(jiān)管環(huán)境、公共征信與私營(yíng)征信的關(guān)系等五個(gè)方面的問(wèn)題展開(kāi)了討論。相關(guān)文獻(xiàn)已結(jié)集出版(中國(guó)人民銀行征信管理局，2004)。其他一些文獻(xiàn)多數(shù)散見(jiàn)于一些非學(xué)術(shù)期刊，只有為數(shù)不多的幾篇發(fā)表在學(xué)術(shù)期刊上，但這些文獻(xiàn)也主要是介紹國(guó)外征信體系的發(fā)展情況及可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)(趙小凡，2005；張興祥，2005；郭熙保等，2005)。上述文獻(xiàn)都沒(méi)有深入分析我國(guó)多層次征信體系的生成機(jī)理與未來(lái)的演化方向和機(jī)制。本文試圖在這方面做點(diǎn)有益的嘗試。

二、我國(guó)多層次征信體系的生成機(jī)理

這里首先分析專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的一般生成原理，然后分析我國(guó)多層次征信體系的特殊生成機(jī)理。

(一)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制

這里按如下有邏輯遞進(jìn)關(guān)系的兩個(gè)層面來(lái)分析征信機(jī)構(gòu)的生成機(jī)理：第一個(gè)層面，分析信息共享的作用機(jī)制和功能，說(shuō)明信息共享的必要性。因?yàn)樾畔⒐蚕碛卸喾N組織方式，所以第二層面的問(wèn)題就是分析為何選擇專業(yè)征信機(jī)構(gòu)(中立的征信機(jī)構(gòu))來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享。

從根本上來(lái)講，征信制度的產(chǎn)生是源于對(duì)信用信息共享安排的內(nèi)生需求。融資面臨的一個(gè)基本問(wèn)題是信息不對(duì)稱，這也是金融中介理論分析的基本邏輯起點(diǎn)。由于信息不對(duì)稱的存在，必然導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的主要安排有如下幾個(gè)：第一個(gè)是要求借款者提供抵押品；第二個(gè)就是“信用配給”；第三個(gè)安排就是“關(guān)系型借貸”；第四個(gè)就是貸款人之間共享有關(guān)借款人的信用信息。信用信息共享的作用機(jī)制(Greif，1993)主要在于：一方面，信息共享可以幫助貸款人利用借款人過(guò)去的信息預(yù)測(cè)其未來(lái)行為，減少逆向選擇；另一方面，借款人在信息共享系統(tǒng)的不良信用記錄會(huì)使得借款人向其他貸款人借款更困難(網(wǎng)絡(luò)效應(yīng))，從而提高借款人的自律性，而良好的信用記錄則為借款人創(chuàng)造了“信譽(yù)抵押品”，與實(shí)物抵

押品一樣起到了降低道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。

正是因?yàn)榻⑿畔⒐蚕戆才庞羞@些收益，所以在一些經(jīng)濟(jì)體系中能夠內(nèi)生出這樣的安排。Pagano＆Jappelli(1993)運(yùn)用逆向選擇模型，進(jìn)一步分析了促成內(nèi)生的信息共享制度的因素，這些因素主要包括經(jīng)濟(jì)實(shí)體的流動(dòng)性高、借款人的差異、信貸市場(chǎng)規(guī)模較大和信息交換成本低等。當(dāng)具備了這些條件就可能內(nèi)生出信用信息共享安排。

另外，必須特別指出的是，對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)可用作抵押的資產(chǎn)比較充足，另外，由于貸款規(guī)模比較大，貸款者直接對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)估也可能符合經(jīng)濟(jì)原則，所以貸款人之間共享有關(guān)大型企業(yè)信用信息可能并不顯得特別重要。但是，對(duì)于小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者而言，往往缺少足夠的抵押資產(chǎn)，貸款人直接對(duì)其進(jìn)行資信調(diào)查也不合算，貸款人之間共享有關(guān)借款人的信用信息就會(huì)顯得尤為重要。所以小企業(yè)和消費(fèi)者融資比重高的經(jīng)濟(jì)體對(duì)信息共享的需求更甚。

既然信息共享有這么重要的作用，那么，怎樣來(lái)安排信息共享呢?實(shí)現(xiàn)信用信息共享有不同的組織方式，包括信息使用者之間直接進(jìn)行信息互換和交易、集團(tuán)信息共享和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。信息共享安排最初表現(xiàn)為一些商人私下達(dá)成信息共享協(xié)議，這是第一種組織方式。后來(lái)發(fā)展到一些行業(yè)商人集團(tuán)共享信用信息，這是第二種組織方式。發(fā)展到現(xiàn)在，最為普遍的是第三種組織方式，即以專業(yè)征信機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享。為何信用信息共享主要采用了專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的安排?對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，羅微納?奧來(lái)加里歐通過(guò)考查美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史發(fā)現(xiàn)，由于企業(yè)和人口的流動(dòng)性，原有的穩(wěn)定而封閉的商人集團(tuán)信息共享難以適應(yīng)社會(huì)的需要，于是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)有了產(chǎn)生的內(nèi)生需求。

實(shí)際上，發(fā)展到采用專業(yè)征信機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享的主要原因是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作更有效率。因?yàn)閷?duì)信用信息的需求主體越來(lái)越多，對(duì)信用信息需求越來(lái)越大，如果采用直接信息交換和集團(tuán)信息共享會(huì)產(chǎn)生越來(lái)越大的交易費(fèi)用和制度運(yùn)行成本；相反，由專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)來(lái)提供征信服務(wù)，則可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的好處，降低信息共享的交易成本和制度運(yùn)行成本，這就產(chǎn)生了向?qū)I(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

(二)我國(guó)以公共征信為核心的多層次征信體系的特殊生成機(jī)理

上面分析了專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制。但是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)又有商業(yè)性的私營(yíng)征信公司和非商業(yè)性的公共征信機(jī)構(gòu)兩種安排。在美國(guó)、英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，征信行業(yè)實(shí)力最為強(qiáng)大的、居于主導(dǎo)地位的征信機(jī)構(gòu)都是在市場(chǎng)力量推動(dòng)下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，是私營(yíng)的商業(yè)性征信公司。而我國(guó)征信體系中居于主導(dǎo)地位的征信機(jī)構(gòu)是政府運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力量建立強(qiáng)大的公共征信機(jī)構(gòu)，是強(qiáng)制性的公共征信體制。那么為何我國(guó)沒(méi)有內(nèi)生出綜合性的、實(shí)力強(qiáng)大的占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的商業(yè)性私營(yíng)征信公司，而是形成了目前以公共征信機(jī)構(gòu)為主、以商業(yè)征信為輔的多層次征信體系呢?下面詳細(xì)分析這個(gè)問(wèn)題。

在我國(guó)，企業(yè)融資遠(yuǎn)比消費(fèi)者融資發(fā)育得早，所以企業(yè)征信也比個(gè)人征信起步早。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化的改革會(huì)導(dǎo)致對(duì)企業(yè)資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等信用產(chǎn)品的需求增加，這些內(nèi)生的動(dòng)力因素推動(dòng)了我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了新華信商業(yè)信息咨詢有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司、華安商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司等一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。那么，為何這些機(jī)構(gòu)沒(méi)能夠發(fā)展成能滿足市場(chǎng)需求、實(shí)力強(qiáng)大的市場(chǎng)主導(dǎo)力量呢?

首先，我國(guó)寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)有銀行及國(guó)有控股銀行缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)生出征信制度有阻礙作用。改革開(kāi)放初期，市場(chǎng)化的改革催生了對(duì)征信產(chǎn)品的需求。但此時(shí)政府對(duì)金融領(lǐng)域控制還是相當(dāng)緊，銀行業(yè)是典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。比如，在整個(gè)80年代，四大國(guó)有銀行就基本上占據(jù)90％以上的信貸份額。由于我國(guó)金融改革相對(duì)滯后于整體經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的市場(chǎng)化改革，使得我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在改革開(kāi)放以來(lái)至上世紀(jì)90年代中期以前基本上沒(méi)有改變。雖然近十年來(lái)一些股份制和城市商業(yè)銀行有了較快的發(fā)展，但銀行業(yè)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有根本性改變。

大量研究表明：直到現(xiàn)在，我國(guó)的銀行業(yè)還沒(méi)有呈現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)的格局，基本還是典型的寡頭壟斷型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。衡量銀行集中度的兩項(xiàng)重要的指數(shù)CR4和赫芬達(dá)爾指數(shù)從1996年到2003年雖然有所降低(見(jiàn)下表)，但還是分別處于81.75％和0.1826，這期間平均為88.07％和0.2137(劉勇、穆鴻聲，2007)。在這種寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)中，幾家大的信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)掌握了大部分借款者比較全面的信息，這些銀行與企業(yè)的融資關(guān)系是比較穩(wěn)定的，雙方的選擇余地都不大。

在這種情況下，寡頭銀行通過(guò)信息共享獲取額外的信息對(duì)提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的質(zhì)量雖然可能有幫助，但其邊際收益可能并不太大，所以，這些銀行對(duì)信息共享的需求并不太大。而且，加入信息共享體系后其客戶信息被潛在的競(jìng)爭(zhēng)者(比如其他股份制銀行)獲取，可能會(huì)因此而失去一部分優(yōu)質(zhì)客戶，這種擔(dān)心可能會(huì)強(qiáng)化這些壟斷者對(duì)信用信息共享安排的抵制。另外，不管是原來(lái)的四大國(guó)有專業(yè)銀行還是1994年改制后的四大國(guó)有商業(yè)銀行都不具備較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，即便是現(xiàn)在的國(guó)有控股銀行，雖然形式上有較為完整現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，但也還欠規(guī)范和完善。這會(huì)導(dǎo)致這些銀行不重視風(fēng)險(xiǎn)控制，從而也會(huì)降低對(duì)能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)的征信制度和征信產(chǎn)品的需求。

其次，國(guó)有銀行體制性貸款結(jié)構(gòu)對(duì)內(nèi)生的征信公司發(fā)展有阻礙作用。我國(guó)的金融制度長(zhǎng)期以來(lái)是以滿足大企業(yè)(特別是國(guó)有大企業(yè))的融資需求為根本任務(wù)的。20世紀(jì)80年以來(lái)，我國(guó)投融資體制一個(gè)重要的變化是，國(guó)家對(duì)國(guó)有企業(yè)的資金支持從以財(cái)政撥款為主改為以金融支持為主，國(guó)家通過(guò)控制金融來(lái)實(shí)施對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的支持和改革。國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的這種金融支持有很強(qiáng)的剛性依賴，占?jí)艛嗟匚坏膰?guó)有大銀行資金主要運(yùn)用于對(duì)國(guó)有大企業(yè)提供融資，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)難以與以民營(yíng)為主的小企業(yè)發(fā)生普遍的金融聯(lián)系(張杰，2000)。國(guó)有及國(guó)有控股銀行的這種融資結(jié)構(gòu)使得其難以產(chǎn)生對(duì)征信制度和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品的需求，理由如下：(1)相比于大企業(yè)，小企業(yè)往往由于缺少足夠的抵押資產(chǎn)，貸款人直接對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)估也不合算，為了減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行之間共享有關(guān)借款人的信用信息就會(huì)顯得更重要。進(jìn)一步推論，如果銀行對(duì)中小企業(yè)融資比重比較大的話，它對(duì)信息共享制度和征信產(chǎn)品的需求也就會(huì)越大。在我國(guó)，國(guó)有和國(guó)有控股銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的貸款占其貸款總額的比重不大，所以對(duì)征信制度和征信產(chǎn)品的需求并不突出。(2)一方面可能因?yàn)榇笃髽I(yè)能夠提供相應(yīng)的抵押資產(chǎn)和擔(dān)保，另一方面，由于國(guó)有企業(yè)與國(guó)有銀行間存在的一些天然的聯(lián)系，加之某些制度上的約束，國(guó)有和國(guó)有控股銀行對(duì)國(guó)有大企業(yè)的貸款往往不需要專業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)

告作為決策依據(jù)。

第三，我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展滯后，阻礙了征信體系的產(chǎn)生和發(fā)展。20世紀(jì)80年代之前，我國(guó)還不存在消費(fèi)信用(消費(fèi)信貸)。我國(guó)消費(fèi)信用在80年代末才開(kāi)始起步，其主要形式是消費(fèi)信貸，直到1997年我國(guó)的消費(fèi)信貸余額還只占總貸款余額的0.23％(蔡浩儀、徐忠，2005)。據(jù)此，可以判斷，至少在整個(gè)80年代和90年代，消費(fèi)信貸沒(méi)有能夠成為促成個(gè)人征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

90年代末，消費(fèi)信貸開(kāi)始快速在我國(guó)發(fā)展起來(lái)。1998年5月，中國(guó)人民銀行了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，1999年2月又了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是，實(shí)際上這些消費(fèi)貸款中住房貸款占了90％以上，這些住房貸款有住房為抵押，所以發(fā)放這種貸款對(duì)消費(fèi)者的信用信息的需求也就較少。而除住房以外的消費(fèi)信用的規(guī)模還相當(dāng)有限，從而對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品的需求也比較有限。另一方面，消費(fèi)者個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的固定成本往往很高，在消費(fèi)信用規(guī)模不大的情況下，會(huì)使得生產(chǎn)消費(fèi)信用信息的平均成本很高。在這種情形下，更加難以產(chǎn)生民營(yíng)的個(gè)人征信公司，一般的商業(yè)性征信公司不愿意將大量的資源用于消費(fèi)者個(gè)人信用信息庫(kù)的建設(shè)。

第四，人口流動(dòng)性低不利于征信體系的產(chǎn)生和發(fā)展。20世紀(jì)80年代末和90年代初中期，我國(guó)人口流動(dòng)性不強(qiáng)，沒(méi)有成為推動(dòng)個(gè)人征信發(fā)展的有力的內(nèi)在動(dòng)力。90年代中后期以來(lái)，人口流動(dòng)增強(qiáng)了，這個(gè)時(shí)期主要是大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力往城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，特別是到沿海地區(qū)打工的農(nóng)民不斷增加，但這些人口往往都不是消費(fèi)信貸的使用者，所以這種人口流動(dòng)并不會(huì)推動(dòng)對(duì)個(gè)人征信的需求。我國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)的人群一般是收入較高的哪一部分，這部分人群工作相對(duì)比較穩(wěn)定，流動(dòng)性較低。這進(jìn)一步降低了對(duì)消費(fèi)者信用信息的需求。

最后，政府行政體制和結(jié)構(gòu)對(duì)征信公司產(chǎn)生和發(fā)展也有阻礙作用。由于我國(guó)缺乏明確的法規(guī)強(qiáng)制政府相關(guān)部門(mén)公開(kāi)企業(yè)有關(guān)信用信息，這些部門(mén)(比如工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)、法院等部門(mén))基于自身利益或?yàn)槠髽I(yè)信息保密的考慮，往往不公開(kāi)相關(guān)企業(yè)信用信息。私營(yíng)商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)要從這些部門(mén)獲取信息沒(méi)有正常和正規(guī)化的渠道。這就從信息來(lái)源方面給這些征信公司帶來(lái)困難。

以上分析說(shuō)明，市場(chǎng)化改革催生了我國(guó)商業(yè)性征信的產(chǎn)生，但是推動(dòng)商業(yè)性征信公司發(fā)展的內(nèi)生性因素和條件在我國(guó)并不充分。另外一方面，信用和誠(chéng)信問(wèn)題又成了阻礙我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙。在這種兩難的境地中，政府選擇了通過(guò)強(qiáng)制性手段建立公共征信機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，20世紀(jì)90年代末，一些地方政府明顯感覺(jué)到了信用和誠(chéng)信缺失對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大負(fù)面作用，于是在私營(yíng)征信業(yè)發(fā)展受阻、征信制度不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求的情況下，一些地方通過(guò)政府直接出資或是由政府協(xié)調(diào)組織各方面力量組建了一批具有政府背景的地方征信機(jī)構(gòu)。但是這些地方性征信機(jī)構(gòu)不能覆蓋全國(guó)，其業(yè)務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都有一些局限性。基于對(duì)覆蓋全國(guó)的征信系統(tǒng)的需要，2002年后人民銀行加快了組織建設(shè)覆蓋全國(guó)的征信系統(tǒng)。2006年建成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”和“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”這個(gè)銀行體系內(nèi)部的征信系統(tǒng)。

總之，在內(nèi)生的私營(yíng)征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟(jì)約束而不能充分發(fā)展情況下，為了彌補(bǔ)我國(guó)征信制度供給不足，政府不得已選擇通過(guò)強(qiáng)制性手段建立公共征信機(jī)構(gòu)，從而形成了目前這樣一個(gè)多層次的征信體系。實(shí)質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進(jìn)程受阻的情況下，以強(qiáng)制性制度變遷以彌補(bǔ)征信制度供給不足的一個(gè)必然結(jié)果。

三、當(dāng)前我國(guó)征信體系存在的問(wèn)題及進(jìn)一步演化的路徑

前面的分析說(shuō)明，當(dāng)前我國(guó)以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系是有其存在的合理性?？梢灶A(yù)見(jiàn)在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，公共征信必然還將發(fā)揮主導(dǎo)作用。但是，當(dāng)前的征信體系一個(gè)突出的問(wèn)題是公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信公司的職能分工與定位還不明確，兩種征信機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有建立合理競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)作機(jī)制。這主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，由于人民銀行管理的征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，私營(yíng)商業(yè)性征信公司確實(shí)不能利用該系統(tǒng)的基礎(chǔ)信息，導(dǎo)致了信息資源利用效率的損失。

第二，從目前的情況來(lái)看，人民銀行運(yùn)作的公共征信系統(tǒng)目的主要在于為商業(yè)銀行減少信用風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)用、加強(qiáng)金融監(jiān)管以及服務(wù)于貨幣政策，但是該系統(tǒng)除了提供基礎(chǔ)信用信息以外到底能否提供信息加工產(chǎn)品，其運(yùn)作是否會(huì)侵占私營(yíng)商業(yè)性征信業(yè)務(wù)空間還不明確。目前這個(gè)系統(tǒng)壟斷了銀行信貸方面的基礎(chǔ)信息，這很容易導(dǎo)致其利用這個(gè)壟斷地位開(kāi)展信用信息深加工產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，從而擠占私營(yíng)商業(yè)性征信的市場(chǎng)空間。這也是一些私營(yíng)征信公司最為擔(dān)心的一點(diǎn)。

第三，有的地方性征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)也不是很明確，這些機(jī)構(gòu)是在當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行支持下建立起來(lái)的，其經(jīng)營(yíng)是在政府的庇護(hù)下進(jìn)行的，這些地方性征信機(jī)構(gòu)又是市場(chǎng)化運(yùn)作，有商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的傾向。如果這些機(jī)構(gòu)在征信市場(chǎng)上與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)提供同類產(chǎn)品，那么也會(huì)破壞公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

第四，在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域和競(jìng)爭(zhēng)范圍不清晰的同時(shí)，就征信體系的外部環(huán)境來(lái)說(shuō)，還存在政府各部門(mén)的信息封鎖問(wèn)題。征信對(duì)象的信用信息除了來(lái)自于信貸機(jī)構(gòu)以外，還有很多信息是來(lái)自于工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保等政府部門(mén)，但是這些政府部門(mén)沒(méi)有建立制度性信息公開(kāi)機(jī)制。人民銀行征信系統(tǒng)和有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)可能通過(guò)政府支持從這些部門(mén)獲取信息，但是私營(yíng)的征信公司則沒(méi)有這種渠道。私營(yíng)的征信公司要么花費(fèi)比前兩種征信機(jī)構(gòu)更多的成本來(lái)購(gòu)買這些信息，要么通過(guò)其他手段與上述政府部門(mén)建立起一些特殊關(guān)系而獲取信息。這破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，同時(shí)也增加了信息征集的成本。

基于上面的分析，本文認(rèn)為，當(dāng)前的首要任務(wù)就是清楚界定公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信公司的業(yè)務(wù)邊界，同時(shí)，建立起一個(gè)好的信息交換和協(xié)作機(jī)制，既能夠讓商業(yè)性征信公司通過(guò)正規(guī)化途徑獲取公共征信系統(tǒng)的信息資源(當(dāng)然要堅(jiān)持有償使用原則)，同時(shí)私營(yíng)商業(yè)性機(jī)構(gòu)又能將市場(chǎng)需求信息反饋到公共征信系統(tǒng)。

另外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)目前以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信機(jī)構(gòu)體系還存在以下兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是公共征信機(jī)構(gòu)的效率往往不如商業(yè)性征信公司，不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新動(dòng)力不足；二是商業(yè)性征信市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，但是規(guī)模普遍很小。

國(guó)外有關(guān)研究和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，公共征信機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)需求的適應(yīng)性遠(yuǎn)不如私營(yíng)商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，難以適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)信用信息產(chǎn)品的差異化和變化性需求，特別是不能滿足對(duì)高端信用信息產(chǎn)品的需求。另外，公共征信機(jī)構(gòu)比私營(yíng)征信公司存在更為嚴(yán)重的委托代

理問(wèn)題，不利于提高管理效率與經(jīng)營(yíng)效益。比如，瑪格麗特?米勒(2004)的研究就發(fā)現(xiàn)，相比于公共征信機(jī)構(gòu)，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)種類更多，數(shù)據(jù)來(lái)源和覆蓋面更廣，數(shù)據(jù)更新的速度更快，對(duì)消費(fèi)者投訴反應(yīng)更快并有更好的處理機(jī)制。實(shí)際上，20世紀(jì)90年代以來(lái)國(guó)際上出現(xiàn)了明顯的公共征信機(jī)構(gòu)私有化和商業(yè)化趨勢(shì)。這說(shuō)明，征信領(lǐng)域更適合作為競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)領(lǐng)域，其多數(shù)產(chǎn)品更適合由商業(yè)性征信公司提供。正因?yàn)槿绱?，政府支持建立的公共征信機(jī)構(gòu)，只能是在市場(chǎng)內(nèi)生動(dòng)力還不能促使商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)普遍建立和發(fā)展的情況下的一種過(guò)渡性制度安排；最終，公共征信還是要逐步退出征信市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)性征信在未來(lái)的征信市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的目標(biāo)。

要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，首先就需要培養(yǎng)一個(gè)有利于商業(yè)征信成長(zhǎng)的環(huán)境。為此，一是要著力推進(jìn)各項(xiàng)金融體制改革，推動(dòng)我國(guó)銀行與金融業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從寡頭壟斷型向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型發(fā)展，推動(dòng)個(gè)人金融服務(wù)和消費(fèi)信用需求規(guī)模擴(kuò)大，大力發(fā)展服務(wù)于小企業(yè)融資和消費(fèi)者的新型金融公司的發(fā)展。二是要推進(jìn)行政體制改革，提高政府機(jī)構(gòu)行政效率，使得來(lái)自于政府相關(guān)部門(mén)的信息可獲得性提高，推動(dòng)商業(yè)征信的發(fā)展。三是在條件成熟的時(shí)候推動(dòng)公共征信系統(tǒng)的商業(yè)化和股份制改造，以提高其運(yùn)作效率，最終實(shí)現(xiàn)公共征信從征信市場(chǎng)退出。

另外，從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，征信行業(yè)一些天然的特征決定了其必然是一個(gè)集中度較高的行業(yè)。

首先，征信業(yè)是信息生產(chǎn)和傳輸行業(yè)，作為信息產(chǎn)業(yè)，具有高固定成本和低邊際成本，這個(gè)特點(diǎn)決定了信用信息是非常講究規(guī)模報(bào)酬的商品，因?yàn)樯a(chǎn)規(guī)模越大，平均成本越低。

其次，征信機(jī)構(gòu)規(guī)模越大，它的信息覆蓋面就會(huì)越廣，不僅僅信息種類多，而且因?yàn)榧尤胝餍畔到y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)越多會(huì)使得來(lái)自這些機(jī)構(gòu)的信息越多，從而對(duì)同一個(gè)企業(yè)和消費(fèi)者的信息也會(huì)越全面。