導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)投資觀念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一,學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識。從對目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念,認(rèn)為這些都是一個(gè)概念,說到投資,大部分同學(xué)只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問題,比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)?a href="http://www.eimio.cn/haowen/234767.html" target="_blank">觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要,平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學(xué)生不小的開銷,而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程,或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識,培養(yǎng)理財(cái)觀念,一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ),另一方面通過學(xué)習(xí),學(xué)生會(huì)有意識開始節(jié)約,開始管理自己的財(cái)務(wù),逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二,從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立,也沒有穩(wěn)定的收入來源,大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí),一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務(wù)管理,規(guī)避不必要的花費(fèi),為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會(huì)掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識學(xué)習(xí)后,并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金,這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。

投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論,以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識,大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大,對于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投,投資資金要求少,可以長期進(jìn)行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo),同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資,教育學(xué)生投資不是為了賺大錢,而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學(xué)習(xí)為主,不要為了投資,本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí),而不能為了投資,耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R,但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資,而且比較費(fèi)時(shí)間,每天都要看盤,所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué),并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行,切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程,不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅(jiān)持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè),開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式,才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下,許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì),轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇,這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè),或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

篇2

【關(guān)鍵詞】 石家莊 個(gè)人理財(cái) 策略

隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民個(gè)人收入逐漸增加，理財(cái)觀念得到了一定的改變，對于理財(cái)有著越來越強(qiáng)烈的需求，并且個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活的一部分。居民的個(gè)人理財(cái)，是居民對收入和消費(fèi)的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個(gè)生命周期中結(jié)合不同時(shí)期個(gè)人的財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，對不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險(xiǎn)下獲得最大化收益。本文根據(jù)對石家莊市居民理財(cái)情況的調(diào)查，分析了居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和問題，進(jìn)而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與特點(diǎn)

近十年來，石家莊市經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個(gè)人理財(cái)受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關(guān)注。可見，人們對于科學(xué)合理有效的理財(cái)產(chǎn)生了很大的興趣，對于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進(jìn)了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財(cái)。

其次，隨著社會(huì)的進(jìn)步和知識的積累，石家莊居民的理財(cái)觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財(cái)觀念，過去，人們對于理財(cái)?shù)挠^念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會(huì)的進(jìn)步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財(cái)方式的多樣性也有了更多的認(rèn)識和更大的接受程度，存錢獲息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需求，也不符合時(shí)展的趨勢?，F(xiàn)在股票、基金、保險(xiǎn)等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財(cái)，以保證自己在退休以后有一個(gè)安詳無憂的晚年。

最后，理財(cái)方式的多樣化發(fā)展。不可否認(rèn)，我國與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國外金融理財(cái)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情國策，我國逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財(cái)方式，人們理財(cái)?shù)那酪苍絹碓蕉?。這樣，就能滿足不同人們理財(cái)?shù)男枨?，推?dòng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

二、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)存在的問題

1、缺乏正確的理財(cái)觀念

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟(jì)也有了飛速的進(jìn)步，雖然居民個(gè)人理財(cái)意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念和經(jīng)濟(jì)的影響，造成了居民個(gè)人理財(cái)中存在種種錯(cuò)誤的觀念。節(jié)儉是我國中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當(dāng)于貶值，但是對于如何使用、規(guī)劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財(cái)只是有錢人的專利，只有富人才需要理財(cái)。這種觀念是極其錯(cuò)誤的，不論是什么人，都需要理財(cái)。一個(gè)人一生的財(cái)富，不是賺來的，而是通過理財(cái)來獲取的，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，才能為未來帶來更多的資本價(jià)值。還有人認(rèn)為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因?yàn)檫@樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財(cái)?shù)哪康氖呛侠砼渲秘?cái)產(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財(cái)或者致富。理財(cái)需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財(cái)?shù)慕杩凇Ｓ行┤擞X得理財(cái)需要花費(fèi)自身大量的時(shí)間，而本身時(shí)間已經(jīng)不夠用了。其實(shí)把大量零散的時(shí)間利用起來，就能有效地實(shí)施個(gè)人理財(cái)。一個(gè)對自己的時(shí)間都無法進(jìn)行有效管理的人，勢必會(huì)影響其個(gè)人理財(cái)?shù)男Ч?。因此，需要有效地利用時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，提高理財(cái)?shù)男省?/p>

2、理財(cái)方式較為保守

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)方式。在個(gè)人理財(cái)中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當(dāng)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，也說明了理財(cái)產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險(xiǎn)相對較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對于理財(cái)專業(yè)知識的缺乏有關(guān)，個(gè)人理財(cái)在我國的起步發(fā)展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財(cái)?shù)囊恍I(yè)知識不是很了解。而獲取理財(cái)知識的渠道也比較匱乏，專業(yè)性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財(cái)還頗為保守，理財(cái)類別比較稀少。

3、理財(cái)服務(wù)較為傳統(tǒng)

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現(xiàn)在居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對于手機(jī)銀行、電話銀行等比較先進(jìn)的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進(jìn)理財(cái)服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)剛開始推行，運(yùn)行等還未趨于成熟。比較先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)要想在居民個(gè)人理財(cái)中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時(shí)，居民個(gè)人也要不斷改善自己的觀念，與時(shí)俱進(jìn)。

篇3

【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)投資意識；理財(cái)方式

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，個(gè)人可支配收入持續(xù)增長，在國內(nèi)金融改革不斷深化，世界經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的背景下，個(gè)人理財(cái)觀念，個(gè)人理財(cái)方式、居民理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)問題日益引起廣泛的關(guān)注。本文基于地方經(jīng)濟(jì)視角，于2012年6月對蘭州市居民個(gè)人理財(cái)觀念和方式等問題進(jìn)行問卷調(diào)查，此次調(diào)查共發(fā)放問卷123份，收回有效問卷123份。

一、蘭州市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1、首先從相關(guān)部門獲悉，全國36個(gè)大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個(gè)大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調(diào)查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對理財(cái)投資略知一二的人數(shù)占到其總?cè)藬?shù)的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財(cái)投資意識經(jīng)開始深入我市的中、輕年群體。

2、被調(diào)查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數(shù)居多，占到對理財(cái)投資相關(guān)知識略知一二部分總?cè)藬?shù)的37.5%，他們生活的時(shí)代正處于投資理財(cái)新舊觀念的交替時(shí)代，所以他們中的大多數(shù)開始選擇接受新型的理財(cái)投資意識并開始積極的進(jìn)行理財(cái)投資。但他們在生活中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧枰嗟呢?cái)力支持，加之近年來由于物價(jià)的增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于每月收入的增長，理財(cái)投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財(cái)投資的意識正在迅速增強(qiáng)，但理財(cái)投資行為卻滯后于意識。

3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財(cái)?shù)囊庾R非常弱，傳統(tǒng)理財(cái)觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會(huì)選擇簡單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數(shù)不多的積蓄放進(jìn)自家的保險(xiǎn)柜也不愿意將其簡單的存入銀行而得到相應(yīng)的利息回報(bào)。

4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數(shù)是剛剛進(jìn)入社會(huì)或還在上學(xué)期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對理財(cái)投資并沒有實(shí)質(zhì)了解，只有5.6%家庭收入富?；?qū)Υ朔矫鎲栴}相當(dāng)感興趣的人了解或知道相關(guān)的理財(cái)投資知識。剩下38.8%對此略知一二。另外在上學(xué)期間，同學(xué)們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對投資理財(cái)方面做了相關(guān)的了解也未必有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)理財(cái)投資行為。

從整體看此次調(diào)查，對理財(cái)投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對其略知一二的了解程度，完全不了解的人數(shù)也占到總?cè)藬?shù)的28.2%也就是說，理財(cái)投資受到越來越高的關(guān)注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對理財(cái)投資無暇顧及，也有些市民因?yàn)椤胺览稀彼枷胗邢喈?dāng)一部分人選擇傳統(tǒng)或放在自己家里。對理財(cái)投資的了解渠道主要有親友、銀行等機(jī)構(gòu)宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財(cái)知識的人數(shù)比例最少，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，讀書時(shí)間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關(guān)書籍不全等。對未來經(jīng)濟(jì)走勢的預(yù)期很大程度上影響著他們是否會(huì)增加理財(cái)投資的資金量。

在所有被調(diào)查者中，有30.8%的人在眾多的理財(cái)方式中選擇銀行存款，會(huì)投資房地產(chǎn)來進(jìn)行資產(chǎn)保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對理財(cái)投資非常盲目，我們將這部分人群進(jìn)一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進(jìn)行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財(cái)知識，除了個(gè)人保險(xiǎn)以外，有的會(huì)因跟隨身邊親友嘗試性的進(jìn)行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風(fēng)險(xiǎn)過高或者收益受損會(huì)立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會(huì)關(guān)注理財(cái)投資的動(dòng)向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風(fēng)險(xiǎn)低收益的服務(wù)項(xiàng)目，總體來看，被調(diào)查的市民中34.6%對未來經(jīng)濟(jì)走勢比較看好，認(rèn)為下半年經(jīng)濟(jì)會(huì)出現(xiàn)回暖跡象，并且會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的明朗性適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)投資計(jì)劃，還有46.2%的市民反映物價(jià)太高，不敢貿(mào)然投資，并且不看好未來的經(jīng)濟(jì)走勢，還有19.2%認(rèn)為走勢不明顯，也不愿過高的加入理財(cái)投資的行列。選擇其成本和收益回報(bào)也不同，起決定因素主要是個(gè)人的資本、機(jī)會(huì)、技巧、收益率等，人們在決定選擇某種理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)從各方面了解這項(xiàng)投資，在對比和根據(jù)個(gè)人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品而非盲目投資較為科學(xué)。

二、樹立正確的理財(cái)觀，合理安排支出

我認(rèn)為日常生活中開源節(jié)流，合理規(guī)劃日常開支是必不可少的，國家應(yīng)引導(dǎo)市民消費(fèi)向正確的方向發(fā)展。投資人也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化家庭財(cái)政結(jié)構(gòu)，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財(cái)計(jì)劃。

三、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

由于收入水平不同，人們承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財(cái)觀念的程度也不同，因此，根據(jù)年齡段推出投資理財(cái)產(chǎn)品既有利于銀行增加收益，同時(shí)也引導(dǎo)了市民的理財(cái)觀，培養(yǎng)青少年的理財(cái)意識。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；策略

一、家庭投資理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

投資就是理財(cái)其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，家庭投資理財(cái)則是將家庭財(cái)務(wù)作為主要對象，對現(xiàn)有的資金進(jìn)行合理的、長期的布置與規(guī)劃。家庭投資理財(cái)將家庭作為一個(gè)基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)資產(chǎn)增值?？梢哉f家庭投資理財(cái)對于一個(gè)現(xiàn)代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財(cái)能夠讓現(xiàn)有的資金得到科學(xué)合理的規(guī)劃，從而發(fā)揮一切有利的因素實(shí)現(xiàn)組合投資，讓家庭資產(chǎn)得到一定的增值。家庭投資理財(cái)?shù)暮诵木褪且绾我?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提前做好規(guī)劃盡量避免資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)。通過家庭投資理財(cái)能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應(yīng)對的突發(fā)事件，最大限度降低突發(fā)事件帶來的一切損失?，F(xiàn)代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)、幼有所教等等。

總之，家庭投資理財(cái)?shù)膬?nèi)涵主要包括這些方面：第一，生活理財(cái)。所謂生活理財(cái)必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務(wù)籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當(dāng)前家庭的現(xiàn)有資金，依靠金融入到實(shí)現(xiàn)證券投資、實(shí)物投資等等；第三，理財(cái)規(guī)劃。這一點(diǎn)要從現(xiàn)代家庭的實(shí)際情況入手，要根據(jù)目前家庭成員的年齡、需求、發(fā)展制定對應(yīng)的規(guī)劃。

二、現(xiàn)代家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

投資理財(cái)這個(gè)概念最早出現(xiàn)的國家是美國，當(dāng)時(shí)美國處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)，人們通過投資理財(cái)?shù)姆绞街饾u度過經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，投資理財(cái)理論在美國是最為成熟成為先進(jìn)的。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國現(xiàn)代化理財(cái)?shù)挠^念起步就比較晚，從相關(guān)資料得知，我國一個(gè)“個(gè)人理財(cái)”1997年在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成立的，經(jīng)過十多年的發(fā)展與完善，目前中信實(shí)業(yè)銀行的“個(gè)人理財(cái)”項(xiàng)目發(fā)展越來越成熟。隨著國家相關(guān)改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產(chǎn)增值。隨著中國加入世貿(mào)組織之后，在全球經(jīng)濟(jì)化的影響之下，人們的理財(cái)觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財(cái)意識。隨著人們理財(cái)意識的不斷提升，我國投資理財(cái)迎來了前所未有的發(fā)展前景。而且隨著時(shí)代的進(jìn)步，我國家庭現(xiàn)在發(fā)生了很大的變化，曾經(jīng)的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養(yǎng)和幼有所教。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國家庭財(cái)富得到了顯著的提升，生活品質(zhì)得到了改善，為了追求幸福達(dá)到更好的生活目標(biāo)，工資與儲蓄利息已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代家庭的日常開展與發(fā)展需要?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”現(xiàn)財(cái)理念已經(jīng)深入現(xiàn)代家庭，人們逐漸認(rèn)識到平衡開支的重要性，學(xué)會(huì)通過理財(cái)讓財(cái)務(wù)獨(dú)立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實(shí)現(xiàn)更多的生活目標(biāo)，如買成、買房等等。但是家庭投資理財(cái)目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財(cái)?shù)姆绞絻A向保守、股票投資缺乏理性、風(fēng)險(xiǎn)承受力不足等等。

三、家庭投資理財(cái)策略的建議

（一）家庭投資理財(cái)要樹立全新的理財(cái)觀念

全新的家庭投資理財(cái)觀念核心內(nèi)容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實(shí)際情況入手。現(xiàn)代家庭投資理財(cái)要重視教育，更要重視養(yǎng)老。由于市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場的復(fù)蘇，金融市場的吸引會(huì)導(dǎo)致很多家庭投資理財(cái)盲目投資，因此，必須要在傳統(tǒng)觀賞加以改善，要科學(xué)理財(cái)，理性投資，家庭投資理財(cái)要樹立全心的理財(cái)觀念，要理財(cái)意識融入到每一筆財(cái)富規(guī)劃投資，這才是家庭投資理財(cái)之道。

（二）加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)姆杀Ｕ象w系建設(shè)與完善

西方發(fā)達(dá)國家的投資理財(cái)市場非常發(fā)達(dá)，分析得知?dú)W美國家對于投資理財(cái)市場有一套相應(yīng)的法律體系，我國應(yīng)該借鑒發(fā)到國家的理財(cái)對投資理財(cái)市場制定對應(yīng)的法律法規(guī)對整個(gè)理財(cái)市場進(jìn)行規(guī)范。目前，我國也吸收了很多先進(jìn)實(shí)用的理論知識，而且也從法律方面進(jìn)行了規(guī)范，為理財(cái)市場注入了新的血液，讓投資理財(cái)市場更加規(guī)范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環(huán)境更好的發(fā)展，旨在讓投資理財(cái)市場更加有序的進(jìn)行。

（三）注重投資產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著金融行業(yè)的火爆，金融行業(yè)對投資產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。我國目前處于社會(huì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，可以說家庭投資理財(cái)潛在的市場是非常廣闊的，相關(guān)專業(yè)人員應(yīng)該努力加強(qiáng)學(xué)習(xí)，吸收更多優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財(cái)市場才會(huì)更好的發(fā)展，才能更好的引導(dǎo)家庭進(jìn)行投資理財(cái)，從而達(dá)到預(yù)期的效果。

（四）對金融機(jī)構(gòu)的軟件與硬件進(jìn)行優(yōu)化

我國銀行、證券市場、保險(xiǎn)行業(yè)三大金融機(jī)構(gòu)是分開經(jīng)營的，從而導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)存在一定的制約性，也影響到理財(cái)市場的發(fā)展。因此，加強(qiáng)對金融金鉤軟件與硬件的優(yōu)化，加強(qiáng)對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點(diǎn)，以咨詢、建議為基礎(chǔ)，為家庭投資理財(cái)提供更多科學(xué)合理的寶貴意見，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。

家庭投資理財(cái)對現(xiàn)代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財(cái)還處于初步發(fā)展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學(xué)者加強(qiáng)這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，從而更高的進(jìn)行投資理財(cái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2015，06：86-94.

篇5

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項(xiàng)目：投資理財(cái)課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理

隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認(rèn)識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購理財(cái)產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對投資和理財(cái)?shù)男判?，不利于理?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。

二、從國外理財(cái)教育的發(fā)展看我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀

（一）國外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]?？梢钥吹皆趪獍l(fā)達(dá)國家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長的全過程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。

（二）國內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀

在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實(shí)際上在未來并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性

理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說只是基本的財(cái)務(wù)或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財(cái)教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對其投資觀念有正面的影響,對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對誘惑時(shí)可以有效抵制，面對投資問題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級人才的高等院校有責(zé)任對學(xué)生或者說是未來的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議

（一）建議對非財(cái)經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。

（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。

（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。

（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財(cái)教育的反思[J].中國科教創(chuàng)新導(dǎo)刊,2008,(7):9-11.

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展策略

目前，我國的個(gè)人理財(cái)市場處于快速增長的階段。在發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)比較成熟，幾乎每個(gè)家庭的理財(cái)產(chǎn)品都能占到總收入的30%以上。而我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)末，無論是從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論，還處于新興階段，發(fā)展前景十分廣闊。

1、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述

個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)通過銀行的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

目前，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始火爆起來。據(jù)某專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站的調(diào)查，有78%的被調(diào)查者對理財(cái)服務(wù)有需求，50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。未來10年里，我國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30%的速度高速增長，將成為繼美國、日本和德國之后個(gè)人理財(cái)市場極具潛力的國家。據(jù)估算，我國個(gè)人理財(cái)市場的規(guī)模將達(dá)到300億美元。

2、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題

在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展的同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，業(yè)務(wù)發(fā)展及個(gè)人理財(cái)觀念還存在著不少有問題。

2.1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)內(nèi)部機(jī)制的不足

2.1.1、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

擁有高素質(zhì)的理財(cái)人員是優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前提和保證。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，不僅要求理財(cái)人員要全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要求他們應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。商業(yè)銀行的理財(cái)人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業(yè)務(wù)是客戶主動(dòng)上門尋求服務(wù)，而理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)權(quán)則更多的在銀行方面。商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，才能促成理財(cái)產(chǎn)品能夠“銷售”出去。

2.1.2、缺乏正確的市場定位

個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇。三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對不足。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

2.2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)外部機(jī)制的制約

2.2.1、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。

2.2.2、大眾理財(cái)觀念和認(rèn)識有局限

正確的理財(cái)觀念是促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的有利條件。在我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國商業(yè)銀行約有40萬億的儲蓄存款，雖然儲蓄總量極大，但個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓浅Ｐ。徽嫉秸麄€(gè)儲蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，對新興銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心，這其中的原因是多方面的。中國人的謹(jǐn)慎和懼風(fēng)險(xiǎn)使得不少客戶對理財(cái)產(chǎn)品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報(bào)，忽視了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益相對稱的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這種兩種截然不同的認(rèn)識偏差，都不同程度的阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，只有對個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)全面的認(rèn)識，才能更加有利于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體策略

3.1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制

3.1.1、完善人力資源開發(fā)培訓(xùn)機(jī)制

理財(cái)人員除了具備全面的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業(yè)銀行可以從以下方面著手，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍。從建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系出發(fā)，著手培養(yǎng)中國的專業(yè)理財(cái)師。目前，國內(nèi)銀行為高端客戶提供個(gè)人理財(cái)?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財(cái)師。在國際上，理財(cái)師被稱為注冊金融策劃師，國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)與中國金融教育發(fā)展基金會(huì)簽署準(zhǔn)會(huì)員協(xié)議，允許該會(huì)通過中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員作為中華人民共和國“CFPTM”資格認(rèn)證唯一的管理者。同時(shí)，必須制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且必須同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制；必須對理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；應(yīng)通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)。

3.1.2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加大風(fēng)險(xiǎn)披露力度

在面對理財(cái)市場雙方均忽視風(fēng)險(xiǎn)的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做到雙方堅(jiān)固，增加產(chǎn)品透明度。一方面，商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露能力，一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺，除了對產(chǎn)品說明書中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行說明之外，在實(shí)際銷售中也應(yīng)該配備易于理解、較人性化的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，要加大對投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，可以引入第三方風(fēng)險(xiǎn)測評市場，在對銀行理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評級的同時(shí)，能針對不同客戶對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、偏好以及承受能力提出相應(yīng)的購買建議，并逐步專業(yè)化和制度化。

3.2、優(yōu)化商業(yè)銀行外部環(huán)境

3.2.1、加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間的合作

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀還沒有發(fā)生根本性變化的情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)該充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊要求，指定一個(gè)地位相對獨(dú)立、職權(quán)比較綜合的業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)其更好地融入現(xiàn)行體制。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

3.2.2、培育健康的大眾理財(cái)觀念

只有有了正確的觀念，才會(huì)促使行動(dòng)更加正確。目前在中國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)觀念的不正確，這其中包含兩個(gè)方面，對于普通大眾來說，就需要整個(gè)社會(huì)來倡導(dǎo)一種理財(cái)?shù)姆諊?，要求政府、學(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財(cái)觀念，讓人們意識到理財(cái)?shù)闹匾浴６鴮τ阢y行工作人員來說，首先本身要對個(gè)人理財(cái)有著正確的認(rèn)識；其次，要能正確地營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；第三，要對客戶提供全面、專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。只有通過以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，并能培育出健康的理財(cái)市場。

總之，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要內(nèi)外結(jié)合，既把握理財(cái)市場的大環(huán)境和人們思想觀念的逐步轉(zhuǎn)變，又要抓自身建設(shè)，儲備人才，創(chuàng)新服務(wù)方式，準(zhǔn)確定位，建立市場營銷式的業(yè)務(wù)模式。就是以客戶為中心，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，引入服務(wù)競爭機(jī)制，打造個(gè)人理財(cái)品牌服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，優(yōu)化理財(cái)環(huán)境。

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怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對其理財(cái)提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。

第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。

第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對品牌認(rèn)知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來說：

第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。

第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費(fèi)成主流。

二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財(cái)意識薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財(cái)?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財(cái)可理，有些覺得眾多理財(cái)平臺風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對于理財(cái)持相對激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費(fèi)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式

通過分析該院學(xué)生生活費(fèi)來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。

三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。

一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對資金流動(dòng)性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識的欠缺，諸多理財(cái)方式對于大學(xué)生而言難以操作并且市場上針對大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。

四、針對大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

（一）社會(huì)層面針對高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財(cái)氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對大學(xué)生具有針對性的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對培養(yǎng)理財(cái)意識有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)

3.豐富投資理財(cái)知識，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購買合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。

（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財(cái)氛圍

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關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展；投資理財(cái)；方法分析

中圖分類號：F830.59文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會(huì)收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人民通過各種方式了解合理科學(xué)的理財(cái)種類，讓自身的財(cái)產(chǎn)得到有效地使用，提升財(cái)富價(jià)值，增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)收入，使自己得到滿意的價(jià)值服務(wù)。然而，目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間較為廣闊，投資理財(cái)方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財(cái)方式，如何有效地使用自己的資產(chǎn)得到利益最大化，這是每個(gè)公民特別關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

一、促進(jìn)居民選擇投資的主要?jiǎng)訖C(jī)

投資是指居民通過購買金融資產(chǎn)，到一定時(shí)期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財(cái)方式，目前，從市場上的實(shí)物資產(chǎn)包括：股票、債券、保險(xiǎn)等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財(cái)富價(jià)值的欲望愈加強(qiáng)烈，尤其是我國經(jīng)的濟(jì)體制在不斷地進(jìn)行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認(rèn)識的得到很大提高，投資的主體已經(jīng)在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉(zhuǎn)向個(gè)人和家庭，由此可知，實(shí)現(xiàn)保值增值是人們實(shí)行投資理財(cái)行動(dòng)的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財(cái)方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因?yàn)殂y行是人們接觸最頻繁的財(cái)產(chǎn)交易和理財(cái)基地，加上銀行具有低風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)流動(dòng)的優(yōu)勢特點(diǎn)，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預(yù)先支取。目前，各大銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實(shí)。然而，當(dāng)物價(jià)指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行存款利率時(shí)，居民實(shí)施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費(fèi)觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三個(gè)月的巨大突破，超過43萬億元以上，達(dá)到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產(chǎn)業(yè)的理財(cái)方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導(dǎo)致上市國債的流通性極強(qiáng)。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強(qiáng)的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產(chǎn)投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產(chǎn)的巨大發(fā)展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產(chǎn)投資方式，在眾多的投資方式中，房地產(chǎn)投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現(xiàn)在房地產(chǎn)投資不僅具有很高的保值作用，還有較強(qiáng)的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過股票體現(xiàn)出各大股東權(quán)勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會(huì)通過一些買賣差價(jià)，其大多數(shù)來源于股票流通過程中產(chǎn)生而得來的收益。但是，因?yàn)楣善钡念A(yù)期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時(shí)候需要謹(jǐn)慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個(gè)投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢：具有利益共享性、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產(chǎn)品的理財(cái)方式

從傳統(tǒng)到現(xiàn)代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權(quán)勢，由于影響黃金價(jià)格的因素種類較多，體現(xiàn)在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方方面面。黃金的價(jià)格趨向與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向亦步亦趨聯(lián)，然而與股市的發(fā)展方向和走勢卻背道而馳。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛被應(yīng)用和認(rèn)可，一些新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具日益出現(xiàn)在人們的生活和理財(cái)領(lǐng)域，比如：支付寶、余額寶理財(cái)通等等。這些理財(cái)方式具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財(cái)方式，比較適合個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行小資理財(cái)。這類新型產(chǎn)品的流通能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的理財(cái)方式，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷和高技術(shù)，人們可以方便通過此方式實(shí)施購物、轉(zhuǎn)賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。

三、投資理財(cái)?shù)穆窂?/p>

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動(dòng)較大，這會(huì)大大影響人們的投資選擇。當(dāng)中國人民銀行開始規(guī)定降低利率的時(shí)候，這就暗示著人們?nèi)绻x擇銀行儲蓄進(jìn)行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風(fēng)險(xiǎn)較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農(nóng)民的投資理財(cái)方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉(zhuǎn)變投資觀念，改進(jìn)思想積極努力尋找能保證資金安全或一項(xiàng)對穩(wěn)定的投資方式，從而實(shí)現(xiàn)自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅(jiān)定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領(lǐng)域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數(shù)人們總是把美好的發(fā)財(cái)夢想寄托在股市中，并堅(jiān)持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時(shí)候，必須適當(dāng)?shù)馗淖兺顿Y策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數(shù)的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報(bào)思想，但他們在選擇股市投資的時(shí)候，沒有正確地認(rèn)識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，安全性較低，波動(dòng)率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，明確自己的投資目標(biāo)，正確選擇適合自己的理財(cái)方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財(cái)收益。

3.購買黃金理財(cái)方式

在中國國內(nèi)，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財(cái)方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學(xué)價(jià)值，值得人們珍藏，提升價(jià)值。然而，購買黃金從來都不是一個(gè)簡單低廉價(jià)格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價(jià)格不符合黃金原料的內(nèi)在價(jià)值，金塊到金飾的過程，必須要經(jīng)過一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個(gè)過程結(jié)束后最后的費(fèi)用承擔(dān)者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費(fèi)用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實(shí)現(xiàn)自己投資目標(biāo)時(shí)，要充分考慮黃金價(jià)格的波動(dòng)以及是否易磨損，否則就會(huì)降低黃金價(jià)格，難以達(dá)到收益。

4.選擇購買實(shí)物的投資方式

在現(xiàn)代社會(huì)，越來越多居民投資者喜歡選擇實(shí)物投資，比如：房地產(chǎn)投資要選擇房地產(chǎn)投資的投資者第一必須要根據(jù)自身的情況，合理地對房地產(chǎn)投資進(jìn)行分析，尤其注重投資的資本和時(shí)間安排，再根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)施的政策，構(gòu)深入了解人民幣存款基準(zhǔn)率波動(dòng)，最后進(jìn)行合理分析和科學(xué)的決策。投資者首先必須樹立投資風(fēng)險(xiǎn)意識，正確對待認(rèn)識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產(chǎn)業(yè)的變動(dòng)趨勢和發(fā)展?fàn)顩r，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結(jié)合充分考慮國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)、政治社會(huì)發(fā)展前景和傾向，客觀分析國內(nèi)的地區(qū)性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認(rèn)識這些后，以此為基礎(chǔ)，對自己需要進(jìn)行的方案設(shè)計(jì)實(shí)施精準(zhǔn)的估測，最終獲得比較準(zhǔn)確合理的經(jīng)濟(jì)測算數(shù)據(jù)。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風(fēng)，而是要根據(jù)自己的真實(shí)情況，清楚地認(rèn)識到投資的特點(diǎn)和結(jié)果，理性分析，合理作出選擇。

四、結(jié)語

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生　理財(cái)　理財(cái)觀念

中圖分類號：G645　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)02-093-02

隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。

一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀

當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個(gè)對理財(cái)認(rèn)識的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。

第一，“理財(cái)是有錢人的專利”。這種想法是極為錯(cuò)誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢財(cái)。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財(cái)。通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

第二，“理財(cái)就是買基金、買股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ?，不是理?cái)?shù)娜俊＠碡?cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險(xiǎn)費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容?？梢?，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。

第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動(dòng)中充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算收益，并將兩者相對比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果往往被風(fēng)險(xiǎn)吞噬，欲速則不達(dá)。

二、原因淺析

大學(xué)生已成為中國最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會(huì)的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費(fèi)有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對錢財(cái)?shù)母拍詈艿?，很難從真正意義上認(rèn)識理財(cái)?shù)囊饬x。0同時(shí)，現(xiàn)在社會(huì)有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。

其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，往往忽視了對學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對于非財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動(dòng)大多是學(xué)科知識競賽或者文體活動(dòng)，幾乎不涉及理財(cái)知識。由此可見，理財(cái)教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。

最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_始。此時(shí)的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。

三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對策

為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，家長、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來說，家長、學(xué)校和社會(huì)只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。

1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。

(1)學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬?？梢詮拿總€(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。

(2)對個(gè)人收入作個(gè)安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個(gè)人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個(gè)人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎(jiǎng)、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個(gè)人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，把個(gè)人收入用于普通開銷的結(jié)余存入銀行，以備不時(shí)之需，也為將來購買書籍、考研、報(bào)輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。

(3)學(xué)會(huì)正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價(jià)位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購買商品或服務(wù)時(shí)應(yīng)該多考慮其實(shí)用價(jià)值，而不應(yīng)只為了品牌或個(gè)眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時(shí)尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”?，F(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會(huì)透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時(shí)還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會(huì)共同的責(zé)任。

(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老

師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會(huì)到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾?，并掌握一定的理?cái)技巧。

(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財(cái)教育。理財(cái)問題歸根結(jié)底是一個(gè)思想問題，應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實(shí)際和思想現(xiàn)狀，將理財(cái)教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對性地開展教學(xué)，提高思想道德課的實(shí)效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動(dòng)中，要幫助大學(xué)生提高思想覺悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識和合理使用金錢，學(xué)會(huì)辨別是非，使自身不受錯(cuò)誤思潮的影響。同時(shí)，理財(cái)教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高?？梢酝ㄟ^心理健康教育平臺，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財(cái)觀。對大學(xué)貧困生，要鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)；對大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會(huì)生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動(dòng)為載體，使理財(cái)知識普及化。高?？梢越柚诙n堂活動(dòng)如演講、講座、小品、辯論等活動(dòng)，對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識和理財(cái)觀念教育，激起學(xué)生對理財(cái)?shù)呐d趣，使他們了解理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識，從而引起他們對理財(cái)?shù)闹匾?。此外，可以布置?shí)踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)報(bào)告，嘗試對家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。通過理財(cái)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。

篇10

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的理念

第三方理財(cái)是指獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，但能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷模式不同，第三方理財(cái)以客戶需求為導(dǎo)向，充分與客戶溝通，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)和家庭情況，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在調(diào)查和分析后給出一個(gè)綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩(wěn)定、相互信任的合作關(guān)鍵，就像家庭醫(yī)生一樣，關(guān)注客戶一生的財(cái)務(wù)健康。

基于SWOT分析我國第三方理財(cái)現(xiàn)狀

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務(wù)大致有4種：專業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢、會(huì)員制服務(wù)、代銷產(chǎn)品、委托理財(cái)。目前，我國以“理財(cái)公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財(cái)在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發(fā)達(dá)國家第三方理財(cái)方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財(cái)發(fā)展策略

對于我國正處于起步期的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，只有順應(yīng)全球金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢、結(jié)合自身特點(diǎn)、調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級，才能領(lǐng)跑第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

加強(qiáng)第三方理財(cái)市場的法律法規(guī)建設(shè)

當(dāng)前，我國很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)基本都在從事“銷售商”或委托理財(cái)業(yè)務(wù)，在實(shí)際操作過程中，由于很多機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格，其業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律隱憂。

對此，國家相關(guān)部門應(yīng)該盡快制定出臺針對第三方理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，對其進(jìn)行必要的監(jiān)管，保障參與各方利益。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，及時(shí)、有效地監(jiān)管對于行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準(zhǔn)入門檻、制定執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)等方式，規(guī)范第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競爭。同時(shí)，相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該擔(dān)負(fù)起行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，包括成立行業(yè)自律性組織，制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，組織人員培訓(xùn)，擴(kuò)大行業(yè)的社會(huì)影響力，以推動(dòng)行業(yè)的有序發(fā)展。

普及國民理財(cái)教育

在我國第三方理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施過程中，不僅要制定相對應(yīng)的法律法規(guī)來對第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)形成良好的約束，而且要加強(qiáng)大眾理財(cái)知識的普及宣傳，引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理財(cái)觀念，轉(zhuǎn)變過去人們只重儲蓄和實(shí)業(yè)投資的觀念。另外，將投資增值與風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收、養(yǎng)老籌劃等各個(gè)方面進(jìn)行有效結(jié)合，逐漸引導(dǎo)人們重視長期投資。這樣不僅能夠?yàn)槔碡?cái)公司在開展理財(cái)工作過程中，提供良好的理財(cái)環(huán)境，而且能夠?yàn)閲竦睦碡?cái)提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環(huán)境

在分業(yè)監(jiān)督管理的背景下，如何從根本上實(shí)現(xiàn)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的“綜合混業(yè)服務(wù)”模式，是當(dāng)前理財(cái)機(jī)構(gòu)需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，而且能夠促進(jìn)其自身發(fā)展。在操作過程中，要不斷完善金融理財(cái)監(jiān)管的相關(guān)法律政策，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金等的有效整合，對其進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

轉(zhuǎn)變盈利模式