導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】翻轉(zhuǎn)課堂 理財(cái)規(guī)劃 教學(xué)設(shè)計(jì)

【中圖分類(lèi)號(hào)】G642.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2015）09-0093-02

近些年來(lái)，隨著高校教學(xué)改革的持續(xù)深入，高校專業(yè)教學(xué)在取得一些顯著成就的同時(shí)，也暴露了諸多問(wèn)題，比如高校教育理念固化、教師專業(yè)素養(yǎng)不高、學(xué)生自主和合作學(xué)習(xí)能力薄弱等。作為一種新的課堂教學(xué)模式，翻轉(zhuǎn)課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統(tǒng)課堂相比，翻轉(zhuǎn)課堂更加強(qiáng)調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)、注重自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)同創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。翻轉(zhuǎn)課堂的這些特點(diǎn)與高校專業(yè)課教學(xué)要求不謀而合，因此，開(kāi)展高校專業(yè)課翻轉(zhuǎn)課堂研究，具有深刻意義。

一、理財(cái)規(guī)劃開(kāi)展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)必要性分析

在翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)中，學(xué)生是學(xué)習(xí)主體，注重學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)作學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，翻轉(zhuǎn)課堂這種新的教學(xué)形式正好與高校專業(yè)課教學(xué)理念相吻合。理財(cái)規(guī)劃作為一門(mén)應(yīng)用型專業(yè)學(xué)科，具有與其他傳統(tǒng)基礎(chǔ)學(xué)科不同的特點(diǎn)。①應(yīng)用性。理財(cái)規(guī)劃課程本身具有很強(qiáng)的應(yīng)用性，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)用也日益廣泛。②人文性。理財(cái)規(guī)劃既是一門(mén)與實(shí)踐緊密結(jié)合的專業(yè)學(xué)科，又是一門(mén)集人生哲理與人類(lèi)成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)于一體的人文學(xué)科。學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃可以幫助學(xué)生在學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的同時(shí)擴(kuò)大知識(shí)面，把握時(shí)代脈搏，提升自身文化素養(yǎng)。③情景性。理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)具有很強(qiáng)的情景性，情景教學(xué)是高校專業(yè)課課堂教學(xué)的重要手段。正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，為在理財(cái)規(guī)劃開(kāi)展翻轉(zhuǎn)課堂提供了可行性。

翻轉(zhuǎn)課堂打破了傳統(tǒng)教學(xué)“照本宣科”的特點(diǎn)，具有一定的“實(shí)踐性”，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“應(yīng)用性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂提倡課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)，教師在準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的時(shí)候，可以利用現(xiàn)在豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)實(shí)際需要，給學(xué)生準(zhǔn)備一些頗具時(shí)代性和社會(huì)性的理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)材料，不僅可以提高學(xué)生理財(cái)規(guī)劃能力，也可以提高學(xué)生的人文素養(yǎng)，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“人文性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂強(qiáng)調(diào)同學(xué)之間的交流互動(dòng)，教師在準(zhǔn)備課前學(xué)習(xí)材料（主要是微視頻）的時(shí)候，就可以根據(jù)實(shí)際情況，準(zhǔn)備一些情景性較強(qiáng)的段子。在課堂交流的時(shí)候，讓學(xué)生們“情景再現(xiàn)”，既有利于交流的開(kāi)展，又能激起學(xué)生情感，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“情景性”特點(diǎn)。

在理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中實(shí)施翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)有利于適應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的特點(diǎn)，有利于解決理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中存在的問(wèn)題。本文立足于高校理財(cái)規(guī)劃教學(xué)特點(diǎn)和翻轉(zhuǎn)課堂的潛在優(yōu)勢(shì)，嘗試開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)研究，旨在通過(guò)翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，解決理財(cái)規(guī)劃教學(xué)中存在的問(wèn)題，優(yōu)化理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)效果，提高學(xué)生的綜合能力，為翻轉(zhuǎn)課堂在理財(cái)規(guī)劃課題教學(xué)中實(shí)施提供有意義思路。

二、理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)設(shè)計(jì)

教學(xué)設(shè)計(jì)是以促進(jìn)學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)為根本目的，運(yùn)用系統(tǒng)方法，將學(xué)習(xí)理論與教學(xué)理論等原理轉(zhuǎn)換成教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)策略、教學(xué)評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)進(jìn)行具體計(jì)劃，創(chuàng)設(shè)有效的教與學(xué)系統(tǒng)。良好的教學(xué)設(shè)計(jì)是理財(cái)規(guī)劃教學(xué)過(guò)程能否順利開(kāi)展的重要條件。理財(cái)規(guī)劃課堂設(shè)計(jì)應(yīng)采取啟發(fā)式教學(xué)的形式，通過(guò)創(chuàng)設(shè)有實(shí)際意義的理財(cái)情景，啟發(fā)學(xué)生思考，培養(yǎng)學(xué)生觀察、聯(lián)想、思維、想象和創(chuàng)造的能力，讓學(xué)生自己推測(cè)、發(fā)現(xiàn)、歸納問(wèn)題，進(jìn)而提高學(xué)生學(xué)習(xí)自主學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的能力。本文結(jié)合翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的特點(diǎn)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃教學(xué)設(shè)計(jì)。

1.設(shè)計(jì)的基本程序

在高校理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學(xué)的基本原理》理論，分步驟確定理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的四個(gè)基本要素：第一，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)應(yīng)達(dá)到的預(yù)期教育目標(biāo)；第二，確定為實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的教學(xué)內(nèi)容；第三，確定組織理財(cái)規(guī)劃教學(xué)的方法；第四，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)評(píng)價(jià)方法。

2.設(shè)計(jì)的基本要求

課前學(xué)習(xí)材料的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)是理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂實(shí)施的關(guān)鍵，是確保學(xué)生能夠完成自學(xué)的前提。理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的形式為：導(dǎo)學(xué)案、教學(xué)視頻、PPT等。在制作這些材料時(shí)，理財(cái)規(guī)劃教師應(yīng)該對(duì)授課內(nèi)容做深入分析，針對(duì)具體教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容選擇合適的形式。理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)學(xué)案的編寫(xiě)要以問(wèn)題解決課型為主線，將理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿餍缘膯?wèn)題點(diǎn)，通過(guò)對(duì)知識(shí)點(diǎn)的設(shè)疑、質(zhì)疑、釋疑、激思，培養(yǎng)學(xué)生的能力。理財(cái)規(guī)劃課前視頻應(yīng)該突出和強(qiáng)調(diào)課程主題、重點(diǎn)與要點(diǎn)，應(yīng)該生動(dòng)活潑。

理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂中的課堂是老師與同學(xué)、同學(xué)與同學(xué)生命相遇、心靈相約的場(chǎng)域，是質(zhì)疑問(wèn)難的場(chǎng)所，是通過(guò)互動(dòng)探求真理的地方。要使理財(cái)規(guī)劃課堂真正成為自由對(duì)話探求真理的地方，需要理財(cái)規(guī)劃教師組織有效的課堂討論活動(dòng)，真正達(dá)到課堂吸收內(nèi)化理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的效果。因此教師要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃課程內(nèi)容和學(xué)習(xí)情況，提前謀劃課堂活動(dòng)，使課堂真正成為學(xué)生解決問(wèn)題，完成知識(shí)吸收內(nèi)化的地方。

學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，對(duì)學(xué)生及其學(xué)習(xí)成果的評(píng)價(jià)應(yīng)遵循多元化原則。在翻轉(zhuǎn)課堂中，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的指引下，運(yùn)用恰當(dāng)、有效的工具和途徑，對(duì)學(xué)生的知識(shí)、能力、情感態(tài)度價(jià)值觀進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。因此，對(duì)理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的評(píng)價(jià)需要師生共同參與，采取以過(guò)程評(píng)價(jià)為主，以終結(jié)性評(píng)價(jià)為輔的評(píng)估體系。師生共同參與可以保證學(xué)生在課下能及時(shí)完成理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)案預(yù)習(xí)，課上能積極參與討論，發(fā)言等，從而更好地挖掘?qū)W生課前學(xué)習(xí)潛力以及自主學(xué)習(xí)能力。

3.教學(xué)流程結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

根據(jù)翻轉(zhuǎn)課堂研究的理論基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有實(shí)踐模式的梳理分析，本文初步設(shè)計(jì)了高校理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)流程結(jié)構(gòu)。理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)具體流程分為準(zhǔn)備階段、課前學(xué)習(xí)階段、課堂互動(dòng)階段、課堂檢測(cè)階段四個(gè)階段：準(zhǔn)備階段。依據(jù)高校理財(cái)規(guī)劃課程的特點(diǎn)和內(nèi)容，本文設(shè)計(jì)的自主學(xué)習(xí)材料包括導(dǎo)學(xué)案、自主聽(tīng)力材料和教師授課的PPT。自主學(xué)習(xí)材料設(shè)計(jì)要以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識(shí)興趣為目的，以引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立完成理財(cái)規(guī)劃知識(shí)學(xué)習(xí)為原則，設(shè)計(jì)的形式設(shè)計(jì)形式要新穎、有創(chuàng)意、多樣化，以滿足不同認(rèn)知風(fēng)格的學(xué)習(xí)者；學(xué)生課前學(xué)習(xí)階段。學(xué)生按照自身情況，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)速度認(rèn)真完成課前學(xué)習(xí)材料的學(xué)習(xí)，對(duì)學(xué)習(xí)材料中遇到有疑惑的地方進(jìn)行思考并認(rèn)真做筆記，同時(shí)也要將自己的收獲記錄下來(lái)，以便和同伴進(jìn)行分享交流；課堂互動(dòng)階段。翻轉(zhuǎn)課堂最大的特點(diǎn)之一就是學(xué)生在課前充分學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，把課堂時(shí)間充分用在理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的交流、分享，從而提高學(xué)習(xí)效率。因此，翻轉(zhuǎn)課堂最關(guān)鍵就在于如何通過(guò)組織課堂活動(dòng)來(lái)使理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的內(nèi)化達(dá)到最大化。因此，教師在設(shè)計(jì)翻轉(zhuǎn)課堂活動(dòng)時(shí)，要以發(fā)揮學(xué)生的主體性為基礎(chǔ)，充分利用情境、會(huì)話等方式來(lái)組織課堂活動(dòng)，最大程度上完成課前所學(xué)知識(shí)的內(nèi)化；課堂檢測(cè)階段。以小組檢查、老師監(jiān)督形式完成理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的課堂檢測(cè)，最后通過(guò)小組討論、老師點(diǎn)評(píng)的方式固化本次課程的知識(shí)。

篇2

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車(chē)房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買(mǎi)股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買(mǎi)。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類(lèi)的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車(chē)等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類(lèi)資產(chǎn)，還要給家庭買(mǎi)好保障類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類(lèi)投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

篇3

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)觀念

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)服務(wù)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍。入世過(guò)渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對(duì)外全面開(kāi)放，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的局面將加劇。面對(duì)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要我們不斷研究新情況，解決新問(wèn)題，本文擬對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題、原因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第一個(gè)問(wèn)題是：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，作為金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)。三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。同時(shí)，由于理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)，其初級(jí)形式是以客戶有價(jià)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)專家的“理財(cái)產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財(cái)方案或理財(cái)建議書(shū)；其較高級(jí)形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對(duì)方。

可以采取的對(duì)策是：設(shè)法將銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無(wú)法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲(chǔ)蓄存款同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)功能的儲(chǔ)蓄品種。此外，研究借鑒國(guó)外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以期適時(shí)推出符合我國(guó)法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強(qiáng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯浚óa(chǎn)品開(kāi)發(fā)，對(duì)接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的另一主要問(wèn)題是缺乏復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個(gè)人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類(lèi)的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對(duì)從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長(zhǎng)期以來(lái)，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)行非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更不用說(shuō)對(duì)各種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉了。

另一方面，我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使各金融機(jī)構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機(jī)構(gòu)一線員工理財(cái)知識(shí)的貧乏，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國(guó)外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的建議，而在我國(guó)銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫(xiě)憑證等極簡(jiǎn)單的問(wèn)題，而無(wú)法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說(shuō)要求更高的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。盡管近年來(lái)有針對(duì)性地進(jìn)行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

可以采取的對(duì)策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)會(huì)，并進(jìn)行各種金融產(chǎn)品綜合知識(shí)考核，合格后方可上崗；同時(shí)，高校可將各種理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)納入學(xué)校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機(jī)構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來(lái)的人才儲(chǔ)備，積極地為相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎(jiǎng)罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績(jī)論人的選才制度，堅(jiān)持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類(lèi)人才的優(yōu)勢(shì)。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第三個(gè)問(wèn)題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對(duì)管理信息系統(tǒng)的功能和作用認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)系統(tǒng)的功能開(kāi)發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡(jiǎn)單的功能上。建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對(duì)策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫(kù)分析系統(tǒng)。銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，努力實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷(xiāo)現(xiàn)象

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第四個(gè)問(wèn)題是：理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷(xiāo)現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過(guò)于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個(gè)性化”的理財(cái)規(guī)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同居民個(gè)人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡(jiǎn)單，缺乏個(gè)性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)變成了產(chǎn)品推銷(xiāo)。如：目前基層行雖然表面上看起來(lái)理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口大幅的招貼畫(huà)一排排，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時(shí)真正能幫客戶理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位的不清晰不僅造成理財(cái)產(chǎn)品難以得到客戶的認(rèn)可，缺乏市場(chǎng)，同時(shí)，也是造成理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對(duì)策是，在金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)化以客戶需求為主的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過(guò)渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)客戶需求進(jìn)行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)、客戶群體明顯的產(chǎn)品類(lèi)別。

五、個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第五個(gè)問(wèn)題是：個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財(cái)觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。此外，對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對(duì)個(gè)人客戶的資金或財(cái)富進(jìn)行科學(xué)地投資、分配與管理，以達(dá)到資金保值、增值以及合理運(yùn)用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋，使銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的同客戶通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢(qián)，或以此來(lái)穩(wěn)定、吸收存款，最終達(dá)到提高自身業(yè)績(jī)的目的；而客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對(duì)策是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來(lái)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和客戶口碑，真正樹(shù)立“以客戶為中心”的觀念，通過(guò)滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時(shí)也要對(duì)居民的理財(cái)觀念進(jìn)行引導(dǎo)，如定期或不定期對(duì)客戶舉行理財(cái)宣講會(huì)或寄送宣傳單；銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第六個(gè)問(wèn)題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識(shí)的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無(wú)；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)策略，使他們僅僅成為理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售員，而非真正意義上的理財(cái)師。

篇4

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)日益繁榮之際，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的日益龐大的居民財(cái)富，也必然急切地尋找增值保值的途徑。因此，對(duì)于一個(gè)居民來(lái)講，無(wú)論他擁有多少財(cái)富，肯定會(huì)涉及投資決策問(wèn)題。

一個(gè)好的投資決策，首先要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，然后才考慮在金融業(yè)所提供的不同種類(lèi)的投資品種中進(jìn)行資產(chǎn)配置，最后才是具體的投資策略。

因此，只有投資者對(duì)自身的狀況非常了解，而且對(duì)不同的金融品種的性質(zhì)有較為深入的認(rèn)知時(shí)，即投資者具有經(jīng)濟(jì)上的理性時(shí)，才能做出與自身約束相匹配的投資決策。如果投資者不具備理性所必需的知識(shí)，則資產(chǎn)的配置行為會(huì)被歪曲，金融業(yè)所獲得的資金（負(fù)債）的性質(zhì)，與其運(yùn)用這些資金時(shí)所形成的資產(chǎn)的性質(zhì)，會(huì)出現(xiàn)實(shí)際上的不匹配，使金融業(yè)表面繁榮的背后隱藏著巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)。

居民的理性一是來(lái)源于自身的知識(shí)，另一途徑則來(lái)自于理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)。

毫無(wú)疑問(wèn)，一般的居民不可能對(duì)日益復(fù)雜和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的性質(zhì)具有深刻認(rèn)識(shí)。而目前金融業(yè)中正在興起的所謂理財(cái)顧問(wèn)也只是局限于某一行業(yè)，如銀行的理財(cái)顧問(wèn)只熟悉銀行產(chǎn)品。

篇5

理財(cái)自檢

開(kāi)始理財(cái)之前，需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過(guò)以下的窘迫：感覺(jué)工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因?yàn)槟南M(fèi)支出不健康，消費(fèi)支出過(guò)多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開(kāi)支，可能是因?yàn)槟呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負(fù)債，負(fù)債比率過(guò)高讓您沒(méi)有富余資金進(jìn)行其他支出。

以上都是在家庭理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的誤區(qū)與隱患，是邁向財(cái)務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過(guò)家庭理財(cái)體檢可以查出以上問(wèn)題，就像去醫(yī)院進(jìn)行身體健康體檢一樣，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，判斷財(cái)務(wù)狀態(tài)是否健康，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。

人生不同階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以，當(dāng)您的目標(biāo)發(fā)生變化時(shí)，需要重新對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷，只有在保持家庭財(cái)務(wù)健康的前提下，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)才可能安全實(shí)現(xiàn)，理財(cái)才能沒(méi)有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財(cái)師的幫忙。理財(cái)師是具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)并取得相關(guān)權(quán)威認(rèn)證的人士，理財(cái)師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。不是每個(gè)人都可以成為投資專家或理財(cái)規(guī)劃師，尤其對(duì)剛開(kāi)始接觸理財(cái)?shù)娜硕?，尋找一位?duì)自己理財(cái)能有所幫助的理財(cái)師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證投資者財(cái)務(wù)獨(dú)立和財(cái)務(wù)安全，是投資者理財(cái)過(guò)程中必不可少的良師益友。

目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財(cái)師素質(zhì)良莠不齊，資格證書(shū)含金量低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個(gè)方面進(jìn)行篩選：

是否具有相關(guān)資格證書(shū)

選擇理財(cái)師最基本的是看他是否通過(guò)了相關(guān)資格認(rèn)證，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)行業(yè)相關(guān)資格證書(shū)種類(lèi)繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)投資理財(cái)師職業(yè)資格證書(shū)》這五個(gè)分別是國(guó)際和國(guó)內(nèi)較權(quán)威的資格證書(shū)；

是否具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

一名優(yōu)秀的理財(cái)師不僅應(yīng)具備淵博的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，投資者應(yīng)了解對(duì)方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財(cái)師應(yīng)至少有三年或三年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。另外，選擇理財(cái)師還應(yīng)搞清他所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，是否與您的理財(cái)需求想對(duì)應(yīng)，因?yàn)橛械睦碡?cái)師擅長(zhǎng)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)投資領(lǐng)域，有的擅長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)稅務(wù)規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心

目前的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，真正的獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財(cái)師都在銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等工作，理財(cái)師本身也承擔(dān)一定的銷(xiāo)售任務(wù)。這就造成不少理財(cái)師在為客戶服務(wù)時(shí)經(jīng)常以產(chǎn)品銷(xiāo)售為中心，在為客戶搭配投資組合時(shí)，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財(cái)埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣(mài)自己產(chǎn)品的理財(cái)師，優(yōu)秀的理財(cái)師應(yīng)以客戶為中心，把客戶的財(cái)富當(dāng)作自己的財(cái)富來(lái)打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財(cái)師時(shí)還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財(cái)師在提出建議時(shí)，是否只用高額回報(bào)來(lái)吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生重大變化時(shí)是否能及時(shí)通知；當(dāng)理財(cái)師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時(shí)，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財(cái)師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類(lèi)理財(cái)師。

理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，理財(cái)師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財(cái)師才能更好的明白您的理財(cái)需求，更好的幫助您理財(cái)。國(guó)外成熟的高端私人理財(cái)市場(chǎng)中，理財(cái)師不是僅僅為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而是為客戶提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣(mài)等各方面，有時(shí)甚至為客戶預(yù)約骨科專家。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)理財(cái)師還有很長(zhǎng)的路要走。

經(jīng)過(guò)以上五個(gè)方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財(cái)師？需要注意，理財(cái)師的建議應(yīng)只是家庭理財(cái)?shù)膮⒖迹詈笙聸Q定的還是投資者。為了更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者有必要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀，這樣有利于更好的與理財(cái)師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來(lái)，就可以在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行投資理財(cái)了。投資理財(cái)是為了達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的，是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的必要手段。在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)之前，需要先進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇與之相對(duì)應(yīng)的投資產(chǎn)品。

保守型：該類(lèi)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國(guó)債、債券型基金、定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長(zhǎng)的投資人士。這類(lèi)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，可適度提高較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時(shí)適度降低債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。

進(jìn)取型：這類(lèi)投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)，將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，可以稱之為“富有冒險(xiǎn)精神的賭徒投資者”。進(jìn)取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場(chǎng)基金、現(xiàn)金、銀行存款來(lái)保持家庭的流動(dòng)性。

初涉理財(cái)?shù)摹安锁B(niǎo)”們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢(qián)炒股，更不可為了一時(shí)的投機(jī)動(dòng)用長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的資金。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，還應(yīng)參考理財(cái)師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險(xiǎn)就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

篇6

一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，出臺(tái)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和浮動(dòng)范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難的問(wèn)題。就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競(jìng)爭(zhēng)客戶的手段。各行為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，競(jìng)相壓價(jià)，不收和少收手續(xù)費(fèi)，如信息咨詢、上門(mén)收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無(wú)償服務(wù)。同業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)習(xí)慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費(fèi)難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的份額，必須強(qiáng)化成本意識(shí)，不斷壯大自身的綜合實(shí)力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，取得社會(huì)公眾的理解，達(dá)成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識(shí)，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會(huì)氛圍。就我國(guó)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來(lái)看，大致可分為九大類(lèi)，200多個(gè)品種，而其中的結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個(gè)統(tǒng)一的收費(fèi)浮動(dòng)范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

二、設(shè)立專門(mén)職能部門(mén)，形成內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，促進(jìn)內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門(mén)，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)扭曲錯(cuò)位。在實(shí)踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金；也有極力推銷(xiāo)的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專門(mén)職能部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門(mén)和基層網(wǎng)點(diǎn)，形成上下左右互動(dòng)，及時(shí)知曉和解決中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)宣傳，加強(qiáng)與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護(hù)系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對(duì)基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入落實(shí)按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時(shí)期推出的各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，及時(shí)將知識(shí)和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、與合作單位形成營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。（1）加強(qiáng)銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險(xiǎn)、證券資金清算和各類(lèi)基金代銷(xiāo)和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動(dòng)其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，與銀保、銀證、銀基合作進(jìn)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，維護(hù)共同的客戶，真正形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，擴(kuò)大客戶源。（2）加強(qiáng)與電力、煙草、電信、移動(dòng)、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭(zhēng)取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對(duì)象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強(qiáng)內(nèi)、外科技支撐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力中，開(kāi)發(fā)出使對(duì)對(duì)手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的依賴性。（2）引進(jìn)和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對(duì)外引進(jìn)人才的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師、保險(xiǎn)人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā)人員與前臺(tái)的信息交流，一方面可以進(jìn)一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運(yùn)行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯(cuò)現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開(kāi)發(fā)，使開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢(shì)。

五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機(jī)制，并進(jìn)行嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責(zé)和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，對(duì)各類(lèi)不同的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況。2、計(jì)財(cái)部門(mén)、客戶部門(mén)、國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)、銀行卡等各部門(mén)要共同關(guān)注

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摘 要 針對(duì)金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營(yíng)范圍，而且也是市場(chǎng)的需要，更是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系提出了一些必要措施。同時(shí)，在我國(guó)發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也具有重要的意義。

關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)日益活躍，銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個(gè)初級(jí)水平，那如何根據(jù)實(shí)際的理論經(jīng)驗(yàn)來(lái)促進(jìn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呢？

一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過(guò)發(fā)起的管理各類(lèi)型的投資基金方式兩種組成。其中，針對(duì)單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。通過(guò)發(fā)起和管理各類(lèi)型的投資基金方式中也包括信托單位向個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)定位：目前在國(guó)際上，主要的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無(wú)論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，它都已經(jīng)作為一個(gè)整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

金融危機(jī)的壓力促進(jìn)了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品五花八門(mén)?，F(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時(shí)投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。其中重要性主要體現(xiàn)在市場(chǎng)的需要和拓展經(jīng)營(yíng)范圍，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

個(gè)人理財(cái)就是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值或者增值的一種過(guò)程。在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購(gòu)買(mǎi)債券保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄等一些金融產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷(xiāo)售類(lèi)產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競(jìng)爭(zhēng)客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題和不足

1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，有限的約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)這三大市場(chǎng)也是相互的割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級(jí)的層面上操作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)。因此目前國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購(gòu)買(mǎi)方案設(shè)計(jì)的層次上無(wú)法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財(cái)。

2．缺乏組織機(jī)構(gòu)以及運(yùn)行的保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國(guó)內(nèi)的形式，銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個(gè)部門(mén)進(jìn)行管理于實(shí)施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無(wú)法提供一站式的服務(wù)。

3．系統(tǒng)支持的缺口

建立并且能靈活運(yùn)用庫(kù)戶資料分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過(guò)剖析客戶資料及時(shí)了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標(biāo)群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃人員

由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對(duì)于理財(cái)規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識(shí)，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃管理人員是我國(guó)金融業(yè)嚴(yán)重需解決的困難之一。

5．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低

個(gè)人理財(cái)主要目標(biāo)實(shí)際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國(guó)內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問(wèn)題和財(cái)務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會(huì)金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達(dá)到。因此，客戶要具體問(wèn)題具體分析。

總之，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進(jìn)。需要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的，針對(duì)不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。因此，我國(guó)的金融體制改革，加強(qiáng)金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。

三、措施

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識(shí)。提高理財(cái)規(guī)劃人員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù).財(cái)政金融.2010(02).

篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；金融機(jī)構(gòu)；理財(cái)產(chǎn)品；問(wèn)題

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個(gè)人理財(cái)， 尤其是以投資和退休儲(chǔ)蓄為核心的生命周期理財(cái)，在國(guó)外是長(zhǎng)期受人們關(guān)注的話題。最近幾年，中國(guó)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，尤其以商業(yè)銀行的“個(gè)人理財(cái)中心”和不斷創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品為典型代表， 居民對(duì)個(gè)人理財(cái)也表現(xiàn)出極大的熱情，個(gè)人理財(cái)?shù)臒岢痹谥袊?guó)迅速興起。

個(gè)人理財(cái)在中國(guó)興起有深刻的社會(huì)背景：（1）從微觀層面上看，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)帶來(lái)國(guó)民財(cái)富的迅速積累， 客觀上要求財(cái)富得到有效的管理；中國(guó)自2000年開(kāi)始步入人口老齡化社會(huì) ① ，與此同時(shí)，社會(huì)保障體制不完善加大了人們對(duì)退休養(yǎng)老、 醫(yī)療的擔(dān)憂，而高昂的房?jī)r(jià)更是加重了國(guó)民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；低利率甚至負(fù)利率使17萬(wàn)億居民儲(chǔ)蓄存款損失嚴(yán)重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創(chuàng)新使金融產(chǎn)品日趨豐富，更需專業(yè)的理財(cái)服務(wù)來(lái)合理配置資產(chǎn)。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續(xù)、證券市場(chǎng)的動(dòng)蕩、金融改革和開(kāi)放使金融風(fēng)險(xiǎn)客觀上不斷加大等都需要金融機(jī)構(gòu)為國(guó)民提供專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 幫助居民家庭做好理財(cái)規(guī)劃和安排，合理配置家庭金融資產(chǎn)，降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，提升家庭的生活品質(zhì)， 從而提升整體國(guó)民的福利水平和幸福指數(shù) ③ 。正是這樣的背景，促使個(gè)人理財(cái)在中國(guó)迅速興起， 其突出表現(xiàn)為近幾年國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和旺銷(xiāo)以及證券市場(chǎng)的持續(xù)繁榮 ④。但是，考察國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r，也存在一些突出問(wèn)題。

二、中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)研究明顯落后于理財(cái)實(shí)踐的發(fā)展

從實(shí)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看， 個(gè)人理財(cái)業(yè)盡管在中國(guó)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但迅速升溫甚至有過(guò)熱的現(xiàn)象，以至于有人將2004年稱為“理財(cái)元年”。與之相比，個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撗芯恳淝逶S多，盡管相關(guān)文獻(xiàn)不少，但很多個(gè)人理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)都是關(guān)注理財(cái)實(shí)務(wù)發(fā)展或者是理財(cái)從業(yè)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的探討， 而高質(zhì)量有較高學(xué)術(shù)價(jià)值的研究論文太少， 特別是對(duì)個(gè)人理財(cái)學(xué)科體系的理論基礎(chǔ)關(guān)注幾乎是空白。近年來(lái)，國(guó)際上特別是美國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)理論的研究取得了很大進(jìn)展，產(chǎn)生了如隨機(jī)游走假說(shuō)、預(yù)防性儲(chǔ)蓄假說(shuō)、流動(dòng)性約束假說(shuō)、習(xí)慣養(yǎng)成、生命周期理財(cái)新舊范式、多期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)、狀態(tài)求償權(quán)分析、連續(xù)時(shí)間金融模型等理論。此外，國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)制度設(shè)計(jì)、個(gè)人理財(cái)業(yè)比較研究、 個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產(chǎn)品不重理念，只關(guān)注產(chǎn)品銷(xiāo)售不關(guān)注客戶需求

從目前各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)服務(wù)來(lái)看， 很多金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)還停留在簡(jiǎn)單的產(chǎn)品組合上或者開(kāi)發(fā)一些理財(cái)新產(chǎn)品， 理財(cái)理念反而被理財(cái)產(chǎn)品淹沒(méi)了。 僅從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財(cái)產(chǎn)品（尤其是結(jié)構(gòu)性外匯存款）來(lái)吸引客戶，一時(shí)間外匯理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地， 但很多外匯理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個(gè)人理財(cái)中心，理財(cái)專員（客戶經(jīng)理）主要給客戶介紹和推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品（主要是儲(chǔ)蓄、銀行開(kāi)發(fā)的外匯和人民幣理財(cái)產(chǎn)品、代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)和國(guó)債等），很少介紹和傳播理財(cái)理念。而且，在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理通常只是簡(jiǎn)單地將產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶， 并不考慮不同的客戶對(duì)象和客戶的需求， 理財(cái)服務(wù)還處于產(chǎn)品推銷(xiāo)的階段。個(gè)人理財(cái)中心僅是理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中心，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的簡(jiǎn)單延伸。

事實(shí)上，理念是第一，產(chǎn)品是第二。在個(gè)人理財(cái)發(fā)展的起步階段， 樹(shù)立正確的理財(cái)理念比了解理財(cái)產(chǎn)品本身更重要，況且國(guó)內(nèi)很多人（包括不少理財(cái)從業(yè)人員）對(duì)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵把握并不清楚，沒(méi)有掌握正確的理財(cái)理念。 目前國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獯嬖趦煞N典型的誤區(qū)：一是將理財(cái)簡(jiǎn)單等同于投資，突出表現(xiàn)在理財(cái)就是買(mǎi)股票、基金、炒房產(chǎn)等；二是認(rèn)為將金融產(chǎn)品堆在一起賣(mài)的“金融超市”就等于理財(cái)。因此，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)， 金融機(jī)構(gòu)如何幫助人們?cè)诜治黾彝サ呢?cái)務(wù)狀況、合理配置資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，制定適合不同家庭的理財(cái)規(guī)劃方案， 以此來(lái)推廣正確的理財(cái)理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡(jiǎn)單推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品， 是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展急需補(bǔ)上的一課。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

從理財(cái)產(chǎn)品本身來(lái)看，也存在諸多問(wèn)題：不少理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，往往壽命不長(zhǎng)；競(jìng)爭(zhēng)的加劇迫使不少金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地關(guān)注收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視和揭示不夠；不少理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監(jiān)管部門(mén)整頓的命運(yùn)；在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，很多長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)明顯不夠， 而險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的失調(diào)所導(dǎo)致的負(fù)效應(yīng)已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn) {1} ?？疾靽?guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)，近幾年理財(cái)產(chǎn)品迅速增加的同時(shí)， 卻存在明顯的產(chǎn)品同質(zhì)化傾向。以商業(yè)銀行為例，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要集中于外匯理財(cái)產(chǎn)品、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信用卡業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上大同小異，功能幾乎相差無(wú)幾，并沒(méi)有什么個(gè)性化的特征，客觀上也導(dǎo)致了商業(yè)銀行間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，也反映出創(chuàng)新不足的問(wèn)題， 在金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)缺乏有效法律保護(hù)的情況下， 很多銀行只是簡(jiǎn)單地復(fù)制其他銀行的產(chǎn)品。

（四）理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高，理財(cái)人才缺口大

個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于人才，而人才得益于理財(cái)?shù)慕逃团嘤?xùn)。目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)已經(jīng)興起（其中包括不少國(guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)推出的理財(cái)培訓(xùn)），但培訓(xùn)水平參差不齊，高質(zhì)量的理財(cái)培訓(xùn)太少。而且，目前的理財(cái)培訓(xùn)顯然還不能很好地解決本土化和國(guó)際化的兼容問(wèn)題。 個(gè)人理財(cái)業(yè)是本土化特征非常明顯的行業(yè)，因?yàn)槭苤朴诟鲊?guó)的法律、政策的差異， 理財(cái)服務(wù)內(nèi)容必須從本國(guó)實(shí)際出發(fā)。 個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展還有國(guó)際化的趨勢(shì)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPCC） {2} 已經(jīng)于2004年9月正式成立，且中國(guó)已經(jīng)加入國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師（CFP）理事會(huì) {3} 。因此， 未來(lái)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展如何實(shí)現(xiàn)本土化和國(guó)際化的兼容是FPCC和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)必須考慮的問(wèn)題。

在理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高的同時(shí)， 理財(cái)人才的數(shù)量也明顯不足。 個(gè)人理財(cái)在中國(guó)有著現(xiàn)實(shí)的需求和巨大的發(fā)展?jié)摿?，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 各金融機(jī)構(gòu)也急需個(gè)人理財(cái)專家（客戶經(jīng)理），但目前的理財(cái)培訓(xùn)（包括各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部舉辦的理財(cái)培訓(xùn)） 遠(yuǎn)滿足不了市場(chǎng)發(fā)展對(duì)理財(cái)師的需求，理財(cái)人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

個(gè)人理財(cái)主要涉及到投資、保險(xiǎn)、退休、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面。目前，國(guó)內(nèi)的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)也直接受其影響， 這是對(duì)個(gè)人理財(cái)發(fā)展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財(cái)服務(wù)遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財(cái)服務(wù)又是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的內(nèi)在需求。同時(shí)，中國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入加入WTO后的深度開(kāi)放期，越來(lái)越多的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入中國(guó)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)， 而且從發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）現(xiàn)狀來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的利潤(rùn)。此外，全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，使得國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在體制上具有比較優(yōu)勢(shì)， 更容易實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)； 而跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)遍布全球的分支網(wǎng)絡(luò)，更使其對(duì)資金的運(yùn)作具有更大的空間。因此，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，必然將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)拓展領(lǐng)域，事實(shí)上，部分國(guó)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視已經(jīng)初見(jiàn)端倪。 如花旗銀行進(jìn)入上海多年， 正采取各種對(duì)策從中資銀行挖走高級(jí)人才和VIP客戶，積極開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，推廣理財(cái)理念和品牌，與國(guó)內(nèi)銀行合作拓展信用卡業(yè)務(wù)，花旗人壽保險(xiǎn)也在上海正式開(kāi)業(yè)。因此，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下， 中資金融機(jī)構(gòu)如何來(lái)推進(jìn)和實(shí)施一站式綜合理財(cái)服務(wù)， 如何與外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

（六）理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題

美國(guó)是個(gè)人理財(cái)最發(fā)達(dá)的國(guó)家， 其理財(cái)模式大致可分為兩種：獨(dú)立理財(cái)體系（主要在咨詢公司、理財(cái)師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所、律師事務(wù)所從業(yè)）和機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系（主要在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從業(yè)）。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系中， 理財(cái)通常被作為促進(jìn)本機(jī)構(gòu)商品銷(xiāo)售的手段或僅給VIP客戶提供。理財(cái)策劃、咨詢等通常免費(fèi)，但策劃內(nèi)容通常與本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相關(guān)， 因此獨(dú)立公正難以保證。在獨(dú)立理財(cái)體系中，理財(cái)被作為其本身的業(yè)務(wù)，由于沒(méi)有自身的產(chǎn)品兜售，因此相對(duì)公正。其收費(fèi)項(xiàng)目有以下幾種：為客戶提供理財(cái)規(guī)劃方案、撰寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃書(shū)而收費(fèi)； 通過(guò)為顧客管理和運(yùn)用資產(chǎn)而按一定比例收取手續(xù)費(fèi)； 當(dāng)出售特定的金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)從該金融產(chǎn)品的所有權(quán)人處（如某一銀行或保險(xiǎn)公司）獲得一定的手續(xù)費(fèi)（傭金）；以小時(shí)為單位，收取顧問(wèn)費(fèi)（咨詢費(fèi)）。美國(guó)有超過(guò)2/3的理財(cái)師在專業(yè)理財(cái)公司從業(yè)或者是隸屬于會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，屬于獨(dú)立經(jīng)營(yíng)型理財(cái)師。另外約1/3是在證券公司、保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)，屬于機(jī)構(gòu)型理財(cái)師。

目前，國(guó)內(nèi)主要是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)（特別是銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)），金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展理財(cái)服務(wù)時(shí)如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財(cái)?shù)拿x推銷(xiāo)金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式面臨的突出問(wèn)題。至于獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展則明顯滯后，國(guó)內(nèi)的理財(cái)公司才剛剛興起，在市場(chǎng)上影響還微乎其微。盡管獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展有助于個(gè)人理財(cái)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)， 有利于提高整個(gè)理財(cái)服務(wù)的水準(zhǔn)， 但獨(dú)立理財(cái)體系對(duì)理財(cái)師的素質(zhì)要求通常更高， 而且理財(cái)公司在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)剛起步的背景下， 如何設(shè)計(jì)自身的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍以維持其生存本身就是很有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題。此外，理財(cái)公司的信譽(yù)和規(guī)范經(jīng)營(yíng)也是很值得重視的問(wèn)題。

（七）監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題凸顯

個(gè)人理財(cái)業(yè)近幾年發(fā)展迅速， 不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)相給客戶以高回報(bào)承諾，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重， 不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競(jìng)爭(zhēng)資金的手段， 在回報(bào)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)， 而不考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管明顯滯后， 盡管2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白， 這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要， 不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展。

另外， 個(gè)人信用體系不健全也不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用體系是信用經(jīng)濟(jì)的保障和基礎(chǔ)， 個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟问秦?cái)富管理， 因此個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人信用體系的建立和完善。 個(gè)人信用體系是個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效載體， 也是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。尤其是商業(yè)銀行開(kāi)展的部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)， 健全的個(gè)人信用體系對(duì)這些業(yè)務(wù)的順利健康開(kāi)展至關(guān)重要。我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)還很滯后。與此同時(shí)，各地政府都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)， 這不僅會(huì)造成重復(fù)投資，甚至?xí)?yán)重影響未來(lái)征信系統(tǒng)的質(zhì)量，可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)信息的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)信息的共享差，使個(gè)人征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮不充分。因此，加快個(gè)人理財(cái)法規(guī)和個(gè)人信用體系的建設(shè)也是關(guān)系到個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

三、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)在中國(guó)正處于起步階段， 存在以上問(wèn)題是難免的。同時(shí)，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的未來(lái)發(fā)展還有一系列需要思考和研究的問(wèn)題，如：個(gè)人理財(cái)業(yè)制度如何設(shè)計(jì)； 金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)能否作為獨(dú)立業(yè)務(wù)發(fā)展； 金融機(jī)構(gòu)間如何合作來(lái)實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)；獨(dú)立理財(cái)是否有發(fā)展必要和空間；個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管及立法；等等。

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篇9

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長(zhǎng)，富裕起來(lái)的人們對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。本文從我國(guó)工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

以工資、薪金所得作為其主要收入來(lái)源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國(guó)特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過(guò)對(duì)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷(xiāo)，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢(qián)存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買(mǎi)國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢(qián)存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢(qián)存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷(xiāo)后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢(qián)可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢(qián)人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢(qián)多錢(qián)少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門(mén)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買(mǎi)由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管?chē)?guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷(xiāo)，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷(xiāo)、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門(mén)、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門(mén)。政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會(huì)需求。以此推動(dòng)我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)。

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篇10

關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革

在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開(kāi)設(shè)一門(mén)《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識(shí)，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過(guò)合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。

一、中職學(xué)?！秱€(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識(shí)為主

傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開(kāi)設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識(shí)的傳授，學(xué)生雖然對(duì)部分概念有所掌握，但面臨解決具體問(wèn)題時(shí)就往往束手無(wú)策，無(wú)法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門(mén)課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開(kāi)設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識(shí)水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，僅有一般的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開(kāi)設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對(duì)實(shí)用性理財(cái)知識(shí)的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場(chǎng)上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行理論知識(shí)的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對(duì)目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問(wèn)題，作者對(duì)該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識(shí)水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對(duì)投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識(shí)基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門(mén)檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門(mén)檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過(guò)去的被動(dòng)接受知識(shí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過(guò)程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說(shuō)明參與討論過(guò)程中的要求及注意的問(wèn)題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。

進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開(kāi)發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過(guò)程中加深對(duì)投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對(duì)性地運(yùn)用理論知識(shí)去分析問(wèn)題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識(shí)，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫(xiě)工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語(yǔ)及簡(jiǎn)單K線介紹、常見(jiàn)K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問(wèn)題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開(kāi)。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過(guò)程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識(shí)面，對(duì)于學(xué)生可能提出的各式各樣的問(wèn)題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場(chǎng)所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長(zhǎng)溝通，邀請(qǐng)有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長(zhǎng)來(lái)學(xué)校親自與學(xué)生互動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)有更加直觀的切身感覺(jué)，有助于提升學(xué)習(xí)效果。