導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融幾種模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、近幾年中小企業(yè)融資困境分析

（一）我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)融資難的問題目前仍相當(dāng)嚴(yán)峻，八成以上中小企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的需求都沒有得到滿足，沒有對(duì)中小企業(yè)的貸款賦予長期承諾的約占60%，而大多數(shù)中小企業(yè)都有強(qiáng)大的資金需求，但因?yàn)榻鹑诜?wù)體系不相互適應(yīng)，這些中小企業(yè)已轉(zhuǎn)向更高的借貸成本，適用于各種私人信貸。由于我國金融體制存在的某些缺陷，致使中小企業(yè)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得融資，雖說中小企業(yè)對(duì)于資金的需要量是極大的，但是由于自身實(shí)力較弱，信用水平低下，因此金融機(jī)構(gòu)通常不愿與之合作。而金融機(jī)構(gòu)受風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)及要求的影響，手中存在大量的資金，往往又找不到放貸對(duì)象，民間資本也同樣面對(duì)這樣的問題。因此，在金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)間缺少一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，即具有一定信用擔(dān)保能力的平臺(tái)，為金融體系與企業(yè)“牽線搭橋”，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。

（二）中小企業(yè)傳統(tǒng)融資途徑作用有限

銀行、證券、金融租賃、資本融資等共同構(gòu)成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的金融融資體系，其對(duì)于一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。除了具備良好信用的群體外，大部分中小企業(yè)仍然只能依靠銀行以外的其

他渠道去解決融資問題，包括民間借貸、信托租賃機(jī)構(gòu)融資等，民間借貸和信托租賃成本較高，這極大地限制了中小企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展。從政府政策支持來看，國家針對(duì)中小企業(yè)出臺(tái)大量與融資相關(guān)的制度機(jī)制，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)及民間資本進(jìn)入投融資領(lǐng)域，但由于中小企業(yè)自身抵押物不足，按照金融機(jī)構(gòu)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，資信水平較低，導(dǎo)致其很難從商業(yè)銀行獲得支持，加之融資擔(dān)保體系不完善，較低信用評(píng)級(jí)等不利的主觀和客觀因素的影響，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)仍對(duì)中小企業(yè)融資的項(xiàng)目“不感冒”，只有中型企業(yè)才會(huì)實(shí)際享受到國家支持的優(yōu)惠政策和措施，小微企業(yè)并不享受實(shí)實(shí)在在的好處，正如表1所示，我國中小企業(yè)通過商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)融資途徑融資占比雖有提高，但金額仍然較小，很難滿足發(fā)展需求，尤其是小微企業(yè)；同時(shí)，商行授信中小企業(yè)的貸款增速在逐漸放緩，充分說明中小企業(yè)融資的途徑應(yīng)該有更多的選擇，而不是局限于向商業(yè)銀行申請(qǐng)授信。[1]

（三）現(xiàn)階段制約中小企業(yè)融資難的原因

自黨的“十”和“十八屆六中全會(huì)”以來，中小企業(yè)融資變得相對(duì)便利，但制約中小企業(yè)融資難的原因還是存在的，主要包括：

1.中小企業(yè)自身因素

中小企業(yè)自身因素是導(dǎo)致其無法獲得融資的根

本原因。相對(duì)于大企業(yè)而言，中小企?I生產(chǎn)規(guī)模小，管理規(guī)范程度不夠，沒有足夠的抵押物以規(guī)避投資者或銀行的風(fēng)險(xiǎn)。加之當(dāng)前我國正處于“去產(chǎn)能、去庫存”的階段，市場(chǎng)的競爭越來越激烈，中小企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境逐漸惡化，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率不高，更加難以籌措到足夠的資金以度過難關(guān)，所以中小企業(yè)自身的缺陷往往是融資難的根本原因。

2.政府的原因

就政府融資方面而言，我國政府不能像發(fā)達(dá)國家那樣，提供足夠的財(cái)政資金扶持中小企業(yè)融資。同時(shí)，我國的信用環(huán)境還有待提高，銀行雖有意向中小企業(yè)放貸，但也常常止步于信用原因。我國大多數(shù)中小企業(yè)由于生產(chǎn)覆蓋領(lǐng)域相對(duì)較小，經(jīng)營狀態(tài)極不穩(wěn)定，加之質(zhì)押物相對(duì)價(jià)值較小，造成其信用等級(jí)極低，無法獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。所以，從政府和監(jiān)管層面上，應(yīng)盡快建立和完善信用評(píng)級(jí)體系和征信體系，讓真正有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得融資。

3.銀行方面的原因

從銀行融資情況來看，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)往往處于極弱的地位。一是體制限制突出，按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款實(shí)施嚴(yán)格的審核，不僅要求有一定的質(zhì)押物，還要手續(xù)合法，最為重要的是要求中小企業(yè)貸款必須要有相應(yīng)的擔(dān)保人，而這些對(duì)于中小企業(yè)而言，相對(duì)較難；二是程序管理復(fù)雜，從融資方式來看，其發(fā)展趨勢(shì)及方向與其融資方式不符；三是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度極為嚴(yán)格，但是沒有配套的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在一定程度上增強(qiáng)了銀行的“信貸緊縮”行為。

4.銀企之間的信息不對(duì)稱

“十八屆六中全會(huì)”以來，中小企業(yè)迎來了發(fā)展的春天，雖然部分村鎮(zhèn)銀行開始通過新渠道拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，但大中型的股份制商業(yè)銀行一般仍不愿意將資金放于中小企業(yè)，以規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)沒有能力與意識(shí)去申請(qǐng)審計(jì)自身的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此財(cái)務(wù)報(bào)表狀況透明度與準(zhǔn)確度不高，商業(yè)銀行等缺乏渠道與方法去準(zhǔn)確判斷中小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和盈利狀況，部分提供了審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表的中小企業(yè)，銀行也會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表與會(huì)計(jì)事務(wù)所的可靠度進(jìn)行審計(jì)，但銀企間的信息不對(duì)稱是普遍存在的現(xiàn)象，很大程度上損害優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的成長，造成深度的融資障礙。[2]但是我國部分中小企業(yè)只顧眼前利益，對(duì)自己商業(yè)信用不加重視，常常做出售賣殘次品、惡意拖欠貸款等現(xiàn)象，這也加劇了其融資困難的程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)

融資帶來了機(jī)遇

為了規(guī)范民間借貸和中小企業(yè)融資途徑，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)），這為中小企業(yè)發(fā)展在資金籌集方面開拓了新道路，中小企業(yè)可以考慮在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下為融資做好準(zhǔn)備。

（一）把握互聯(lián)網(wǎng)融資契機(jī)，正確應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競爭挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的民間資本開始進(jìn)入信貸領(lǐng)域，使得中小企業(yè)擁有更多融資的機(jī)會(huì)，當(dāng)前，由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過于迅速，企業(yè)的各種經(jīng)營行為透明度大大增加，如果其資信能力出現(xiàn)問題，通過網(wǎng)絡(luò)會(huì)被迅速傳播，從而對(duì)企業(yè)融資產(chǎn)生重大的影響。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，中小企業(yè)必須加強(qiáng)自身建設(shè)，使自己擁有一定的發(fā)展?jié)摿?，讓互?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)能夠看到自己的優(yōu)勢(shì)和長處，才能夠積極為其提供貸款。[3]

（二）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建多元化融資平臺(tái)

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正積極地開展合作，中小企業(yè)應(yīng)該依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支撐，努力地挖掘市場(chǎng)資源，憑借P2P的巨大優(yōu)勢(shì)，來創(chuàng)造新型的融資模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)，在不斷的發(fā)展中尋求創(chuàng)新，其“去中介化”發(fā)展趨勢(shì)日益明顯。越來越多的融資平臺(tái)只提供相應(yīng)的溝通與協(xié)調(diào)服務(wù)，利用其掌握的信息資源進(jìn)行適度的資信評(píng)估，增強(qiáng)投資者與中小企業(yè)間的互信水平。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，時(shí)刻保持內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力

得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，中小企業(yè)的融資渠道有所拓寬，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能夠有效地募集到自身發(fā)展所需要的資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)融合深度逐漸增加，能夠提供的產(chǎn)品也會(huì)隨之增多，以滿足中小企業(yè)不同的發(fā)展需求。由于中小企業(yè)本身承受能力較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)推出利率低、見效快的產(chǎn)品，以便于將貸款壓力控制在中小企業(yè)能夠承受的限度內(nèi)，同時(shí)也會(huì)轉(zhuǎn)變信用評(píng)估模式，降低抵押物的數(shù)量，盡量多地對(duì)中小企業(yè)發(fā)展方向及潛力進(jìn)行評(píng)估，以風(fēng)險(xiǎn)投資的方式介入，對(duì)中小企業(yè)的扶持會(huì)更加顯著。

（四）完善金融企業(yè)評(píng)估機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有針對(duì)性地構(gòu)建評(píng)估機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)防范及信用考量上增強(qiáng)其融資動(dòng)力。加強(qiáng)中小企業(yè)的市場(chǎng)主導(dǎo)地

位，定期向社會(huì)信用管理機(jī)構(gòu)公布評(píng)估報(bào)告，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升中小企業(yè)發(fā)展動(dòng)力；構(gòu)建信用保險(xiǎn)體系，由政府全方位出資，負(fù)責(zé)建立政策性引導(dǎo)及監(jiān)督機(jī)構(gòu)，以便于能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分擔(dān)，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航；要建立相應(yīng)的退出機(jī)制，提升擔(dān)保的基本功能，形成有效的使用及再擔(dān)保機(jī)制；借鑒國際先進(jìn)的信用評(píng)估理論，來構(gòu)建獨(dú)具特色的評(píng)估機(jī)制，規(guī)范具體的操作流程，以最大化地?_保對(duì)中小企業(yè)評(píng)估的質(zhì)量。[4]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小企業(yè)

融資模式構(gòu)建

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的全面普及和技術(shù)進(jìn)步創(chuàng)新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步實(shí)現(xiàn)，眾籌、P2P網(wǎng)貸、民間融資、電子商務(wù)平臺(tái)融資等被越來越多的企業(yè)所認(rèn)可，使中小企業(yè)的融資成本有所降低，為其未來健康發(fā)展提供了一定的保障。

（一）眾籌融資模式

眾籌（Crowd funding）融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)的通信性能，以購買加預(yù)購的形式向公眾籌集項(xiàng)目資金的模式。集資的主要特點(diǎn)是規(guī)模小，大幅降低融資門檻，這為中小企業(yè)融資開辟了新的融資方式。

中小企業(yè)的眾籌平臺(tái)利用集資模式，根據(jù)項(xiàng)目的內(nèi)容和具體項(xiàng)目對(duì)公眾建立一個(gè)專門的項(xiàng)目頁面返回的方式，公眾通過對(duì)項(xiàng)目的公開認(rèn)識(shí)、分析和判斷選擇感興趣的籌資公司的投資項(xiàng)目或提供資金支持。眾籌融資及其他融資存在很大的區(qū)別，也有類似于普通基金的回報(bào)。具體如圖1 所示：

眾籌融資模式呈現(xiàn)方式大致分為四種：其一， 債權(quán)眾籌。企業(yè)以償還本金及支付利息的形式來吸引投資者的注意，依托于各種社交工具來發(fā)行債券，如人人貸等。其二， 股權(quán)眾籌。將股權(quán)及股權(quán)收益當(dāng)作投資者報(bào)酬的眾籌方式。剛剛注冊(cè)成立的中小企業(yè)比較適宜采取此種方式，其可以憑借此種方式迅速地募集到資金，確保生產(chǎn)活動(dòng)正常開展。其三， 回報(bào)式眾籌。簡單來講就是你出資，我給你一種回報(bào)，是目前適合更多眾籌項(xiàng)目的一種模式，具體又可以細(xì)分為如下幾種：（1）憑證式（出錢，兌換憑證）；（2）產(chǎn)品式（產(chǎn)品尚處于準(zhǔn)備階段，預(yù)測(cè)未來的上市時(shí)間，并將后期生產(chǎn)的產(chǎn)品當(dāng)作報(bào)酬）；（3）置換式（出錢換服務(wù)）；其四， 捐贈(zèng)式眾籌（無償捐助、公益類型的）。[5]

（二）電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式

該種模式指的是利用電子商務(wù)平臺(tái)來剖析、研究相關(guān)數(shù)據(jù)，依據(jù)中小企業(yè)的需要來提供各種貸款。阿里小貸是比較有代表性的融資模式，主要是通過“P2P小額貸款+ O2O模式”量化放貸。在電子商務(wù)交易平臺(tái)創(chuàng)建基礎(chǔ)上，阿里小額貸款模式得以風(fēng)靡中國，平臺(tái)利用云計(jì)算等方式來處理大量的網(wǎng)購數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建起中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)庫，以便更好地為中小企業(yè)服務(wù)。從貸款申請(qǐng)到獲得資金，所有的流程系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化。阿里小額貸款的貸款效率很高，同時(shí)也減少信息不對(duì)稱的程度。阿里小貸依托阿里巴巴平臺(tái)來展開具體的操作，因此對(duì)于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是比較了解的，其可以利用經(jīng)營成果及現(xiàn)金流量等來更好地控制企業(yè)，最終有效地降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。因此，基于電子商務(wù)平臺(tái)，提供大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，為數(shù)千個(gè)中小型企業(yè)的創(chuàng)新提供新的融資渠道，解決中小企業(yè)融資困難的根本問題，從而確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在該種模式下中小企業(yè)的融資情況，如圖2所示。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸模式

網(wǎng)絡(luò)借貸有P2P網(wǎng)絡(luò)借款的稱呼，是由符合資質(zhì)要求的網(wǎng)站，也就是第三方來充當(dāng)中介平臺(tái)的，將借款者的信息和需求投放于平臺(tái)中，以便投資者開展投資活動(dòng)的投標(biāo)行為。近年來，網(wǎng)貸以迅猛的態(tài)勢(shì)發(fā)展起來，迄今為止我國已經(jīng)擁有兩千多家第三方支付平臺(tái)，其對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，同時(shí)也發(fā)生了不少問題，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2016〕1號(hào)），為規(guī)范和促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和業(yè)務(wù)發(fā)展提供了保障。網(wǎng)絡(luò)貸款模式具有信息對(duì)稱、比較低的進(jìn)入壁壘、成本低、風(fēng)險(xiǎn)高、收入高，可以很好地為小微企業(yè)解決融資難的問題。在這種模式下，中小企業(yè)可以根據(jù)自己的需要和自身利益選擇最佳的貸款利率，降低了融資成本，企業(yè)的靈活性和選擇都較大，雙向選擇由借貸雙方達(dá)成協(xié)議。這種模式最大的優(yōu)勢(shì)就是能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供資金服務(wù)，為中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營保駕護(hù)航，相比較傳統(tǒng)的融資模式而言，其將無法在現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)的事情，卻在虛擬的環(huán)境中開展相關(guān)操作，將一切都變成了現(xiàn)實(shí)。[6]

（四）互?網(wǎng)金融門戶模式

由專業(yè)公司創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)經(jīng)方面的服務(wù)平臺(tái)，方便各種金融機(jī)構(gòu)在該平臺(tái)上垂直搜索產(chǎn)品，各類金融產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行比較分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，中小企業(yè)自行選擇適合自身需求的特性產(chǎn)品。其實(shí)該種模式就是典型的“搜索――搜索”模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，網(wǎng)絡(luò)金融門戶得以蓬勃發(fā)展。例如，細(xì)胞銀行、土地和黃金等網(wǎng)站，再如于2011年正式成立的融360，是我國比較專業(yè)的金融垂直搜索平臺(tái)，每天都會(huì)促成大量的信貸交易。融360將相關(guān)的中小企業(yè)當(dāng)作客戶資源，該門戶平臺(tái)先合理地剖析相關(guān)數(shù)據(jù)，然后依據(jù)產(chǎn)品需要為其提供適宜的電子金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)中小企業(yè)可以通過電子銀行服務(wù)機(jī)制來迅速獲得自身所需要的資金。在我國，融360被譽(yù)為“為中國中小企業(yè)及消費(fèi)者提供服務(wù)的信貸平臺(tái)”，得益于該平臺(tái)，中小企業(yè)資金缺乏的壓力得到了一定的緩解，對(duì)于其健康發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

四、中小企業(yè)應(yīng)把握好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，

拓展融資模式和途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)或許能夠有效地解決中小企業(yè)融資難度大這一世界難題。以P2P借貸網(wǎng)絡(luò)為例，與傳統(tǒng)的金融模式相比，P2P借貸網(wǎng)絡(luò)有五大優(yōu)點(diǎn)：其一，信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用網(wǎng)絡(luò)的方式；其二，資金供給和需求跨越時(shí)空限制，利用第三方交易平臺(tái)來展開操作，更加安全；其三，實(shí)現(xiàn)了集中支付及個(gè)人支付的完美融合；其四，產(chǎn)品特別簡便；其五，依托于互聯(lián)網(wǎng)來展開操作，降低了運(yùn)作成本。更為重要的是，能夠有效地將社會(huì)閑散資金集中起來，有越來越多的普通市民加入到這一模式當(dāng)中，以實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的愿望。[7]在此種貸款模式下，操作效率大大提升，所有的辦理流程都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的；得益于這一模式，個(gè)人也可以開展理財(cái)活動(dòng)，可以享受到互聯(lián)網(wǎng)所帶來的方便。不管是企業(yè)還是普通民眾都可以依托于該平臺(tái)開展交易，操作方式極其簡單。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資；創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國中小企業(yè)大幅增多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2012年底，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破了5000萬家，中小企業(yè)的急劇增長，為我國創(chuàng)造了大量的GDP，解決了全國急劇增長的就業(yè)壓力，是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，并且在促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展以及保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用，但在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，隨著相互間的競爭加劇，融資難成為了阻礙中小企業(yè)良性發(fā)展的主要障礙，基于當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新中小企業(yè)的融資體系，有利于中小企業(yè)的未來競爭和發(fā)展，能更好地推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

新時(shí)期的發(fā)展過程中，隨著"云計(jì)算"、"大數(shù)據(jù)"等現(xiàn)代信息技術(shù)的傳播推廣，促使了以"阿里巴巴"為代表的電商平臺(tái)的迅速發(fā)展及繁榮，在此基礎(chǔ)上形成了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效整合，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，綜合分析之后，筆者認(rèn)為，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)就是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，經(jīng)過對(duì)移動(dòng)支付、搜索引擎以及云計(jì)算等信息將科技的結(jié)合使用，有效整合了對(duì)金融市場(chǎng)與信息手段的一種新型金融交易市場(chǎng)，且這種金融交易市場(chǎng)區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，更具時(shí)代性和綜合性，與人民的生活緊密相連[1]。

本文重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融在資金借貸領(lǐng)域的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，為新時(shí)期中小企業(yè)融資提供選擇的路徑，經(jīng)筆者根據(jù)資金出借者的回報(bào)方式劃分研究得出，新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種，分別是股權(quán)融資、債券融資以及服務(wù)或產(chǎn)品享用權(quán)融資，股權(quán)融資指以獲取融資企業(yè)的股權(quán)為目的的資金投資，如阿里巴巴對(duì)旗下的淘寶店或優(yōu)質(zhì)天貓店的股權(quán)投資，這種形勢(shì)下，阿里巴巴獲得了部分控制權(quán)，于被投資企業(yè)而言解決了規(guī)模擴(kuò)張的資金需求，實(shí)現(xiàn)了共生雙贏發(fā)展；而站權(quán)融資本質(zhì)與線下債券融資一樣，基本方式是借出資產(chǎn)到期還本付息，這類融資的代表如"阿里小貸"公司等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其建立了中小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用了阿里體系內(nèi)的巨大客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而為阿里巴巴體系內(nèi)商家提供金融配套服務(wù)，據(jù)2013年10前的統(tǒng)計(jì)顯示，阿里累計(jì)發(fā)放貸款金額超1200億，貸款超10000筆，服務(wù)中小企業(yè)的數(shù)量超過了50萬家，而且很好地將不良貸款率控制在了0.87%，所謂的P2P便是由個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，為借貸雙方提供了一個(gè)撮合交易的平臺(tái)場(chǎng)所，相比于前面提到的"阿里小貸"，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)用范圍更廣，為不屬于阿里商圈內(nèi)的個(gè)人或企業(yè)提供了一個(gè)直接尋求匹配資金的場(chǎng)所；而產(chǎn)品和服務(wù)享用權(quán)融資，眾籌模式為最典型的例子，也就是在具體的實(shí)施過程中，由項(xiàng)目發(fā)起人在公眾平臺(tái)上將自己的項(xiàng)目內(nèi)容及回報(bào)方式進(jìn)行公布，在此基礎(chǔ)上想網(wǎng)友籌集資金，以資金或股權(quán)以外的產(chǎn)品、服務(wù)等為回報(bào)方式，其實(shí)質(zhì)是一種對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的預(yù)團(tuán)購行為，新時(shí)期的發(fā)展中最為典型的例子有"追夢(mèng)網(wǎng)"及"點(diǎn)名時(shí)間"等。

2 當(dāng)前我國中小企業(yè)融資體系的現(xiàn)狀及分析

（一）自身因素導(dǎo)致的融資不足

當(dāng)前我國的中小企業(yè)發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)階段，由于大多中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)期進(jìn)入的都是技術(shù)以及資金壁壘比較低的行業(yè)，少量的資金就可以滿足創(chuàng)業(yè)及發(fā)展的需求，但隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境急劇變化，加之政府對(duì)中小企業(yè)稅收征集的逐漸增加，以及中小企業(yè)內(nèi)部管理不善等等因素，致使我國中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出內(nèi)源性融資匱乏的問題，嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)的成長和發(fā)展。

（二）傾向外源性融資造成的資金獲取不足

所謂的外源性融資是一種間接的融資，主要形式是向各類銀行進(jìn)行貸款，但是我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中，由于自身的信息不規(guī)范等原因，致使其在規(guī)模經(jīng)濟(jì)下存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，導(dǎo)致銀行不愿或不敢為其提供貸款，轉(zhuǎn)而傾向于對(duì)大型企業(yè)提供貸款，大銀行實(shí)施貸款的過程中，其審批權(quán)一般在省一級(jí)分行，這種制度使得中小企業(yè)相向大銀行貸款， 就需要像大企業(yè)一樣進(jìn)行復(fù)雜的流程和手續(xù)辦理，而中小企業(yè)的規(guī)模小以及其所有制性質(zhì)，都是銀行"歧視"的重要原因，這就使得中小企業(yè)在發(fā)展的過程中難以獲取雄厚的資金支持，使得企業(yè)的發(fā)展受到資金方面的限制，不能快速地成長和發(fā)展[2]。

（三）外源性融資中的直接融資體系有待完善

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)的融資表現(xiàn)為，直接融資方面主要是單一的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資，這種直接融資方式準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，但由于我國現(xiàn)行的場(chǎng)外市場(chǎng)交易制度不健全，且存在運(yùn)行不規(guī)范以及管理多頭等現(xiàn)狀，沒有很好地銜接中小企業(yè)板與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，另一方面，由于我國中小企業(yè)發(fā)展的慢，在融資方面沒有開展證券市場(chǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)投資方面仍然停留在起步的階段，這些都嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的融資發(fā)展，不利于中小企業(yè)的快速成長。

（四）中小企業(yè)信用服務(wù)不健全

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，信用度對(duì)企業(yè)的發(fā)展逐漸起著重要的作用甚至是決定的作用，在企業(yè)發(fā)展信用服務(wù)方面主要表現(xiàn)在信用征集、評(píng)估及后續(xù)的咨詢擔(dān)保等，近幾年來，隨著我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖在信用征集等領(lǐng)域有一定發(fā)展，卻缺乏一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行這方面的專業(yè)化管理，不規(guī)范統(tǒng)一，各自為政，而在信用評(píng)估方面，我國當(dāng)前雖然有100多家信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，但是其評(píng)估的指標(biāo)不盡相同，水平不一，致使對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估存在不嚴(yán)謹(jǐn)不統(tǒng)一的問題，在中下企業(yè)的信用擔(dān)保方面，則存在以政策性為主，職責(zé)不明的現(xiàn)象等等，這些缺陷加之信用服務(wù)體系的法律法規(guī)不健全等因素的影響，對(duì)我國中小企業(yè)的融資進(jìn)行極為不利，不利于我國中小企業(yè)融資的進(jìn)行，也不利于改善其經(jīng)營滯后狀況[3]。

3 經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新探討

在新時(shí)期的發(fā)展過程中，中央提出了要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的號(hào)召，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要建立其支持中小企業(yè)發(fā)展的體系，使其逐步成為中小企業(yè)融資的新渠道。從融資資金供給層面看，新時(shí)期以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，形成了對(duì)銀行體系的有效補(bǔ)充，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，可以解決其融資難問題；從融資資金需求的方面來看，新時(shí)期的中小企業(yè)在融資渠道方面主要有兩種，分別為間接融資渠道和直接融資渠道，其中間接融資渠道分為親有借貸、銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商臨時(shí)賒賬等，而直接融資渠道有風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)債權(quán)融資以及資本市場(chǎng)融資等，有預(yù)報(bào)目前的資本市場(chǎng)直接融資門檻較高，對(duì)中小企業(yè)影響較大，使得很多中小企業(yè)望而卻步，在這種大環(huán)境下，中小企業(yè)在利用間接融資渠道的比例較高。

從融資的供求關(guān)系角度看，資金需求較高的中小企業(yè)能與提供資金供給的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)相互匹配，雙方各取所需，相互促進(jìn)發(fā)展，所以，在新時(shí)期的發(fā)展中，可將互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式進(jìn)行以下方面的創(chuàng)新。

（一）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

通過使中小企業(yè)經(jīng)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋求貸款方的融資方式便是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資，其中的貸款方可以為一個(gè)或多個(gè)看，進(jìn)而達(dá)到借貸雙方資金匹配下的融資，主要有交易成本低、互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快以及風(fēng)險(xiǎn)控制等特點(diǎn)，這樣，就一程度上增強(qiáng)了中小企業(yè)與貸款方的信息透明度和對(duì)稱性，并使得中小企業(yè)可自主選擇利己的貸款利率。使得交易的吧成本變得具有可控性。此外，貸款方也可通過出借融資資金降低所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可謂對(duì)借貸雙方都有較大的益處。

如圖1，為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的流程，中小企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的資料選擇利率條件，這是第一步，實(shí)施融資過程中的初次篩選工作，并在此基礎(chǔ)上達(dá)成初次合作意向，為后續(xù)的發(fā)展打下基礎(chǔ)；第二步，融資方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)站認(rèn)證以及視頻等形式，審核中小企業(yè)的信用及還款能力等，其中最為主要的內(nèi)容有企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的確認(rèn)、銀行流水賬點(diǎn)等的核查，除這些形式外，某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還采取線上接受貸款申請(qǐng)、線下入戶等方式，審核信用和資格，最后一步，是雙方借貸匹配并量化貸款防控風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（二）大眾籌資融資模式

通過社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以合資資助或預(yù)購的形式面向公眾募集資金，即大眾籌資模式，如圖2，又分為兩種類型，是中小企業(yè)股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌模式，與前者而言，中小企業(yè)在股權(quán)眾籌平泰股權(quán)融資信息，進(jìn)行招標(biāo)性融資，后者則是中小企業(yè)在市場(chǎng)宣傳平臺(tái)提前預(yù)售的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，以此項(xiàng)目信息的來吸引又能力有需求的團(tuán)體或個(gè)人來進(jìn)行對(duì)中小企業(yè)的融資，實(shí)現(xiàn)兩者的互利共贏。

（三）基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式

這類融資模式以"阿里巴巴"最具代表性，主要是通過電商發(fā)起設(shè)立的小額貸款公司可以一定程度上滿足中小企業(yè)的融資需求，其特點(diǎn)在于：貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快且融資門檻低，隨著近年來科技的不斷發(fā)展，申請(qǐng)和獲取貸款的過程都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化和系統(tǒng)化，簡化了流程。

4 結(jié)束語

綜上，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)新時(shí)期中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述分析，在此基礎(chǔ)上提出了語聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的融資模式的創(chuàng)新對(duì)策，為新時(shí)期中小企業(yè)的融資難問題提供了有效的對(duì)策，以期中小企業(yè)能通過合理的融資方式提高自己的整體實(shí)力，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出應(yīng)用的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張競.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)融資模式的影響和對(duì)中小企業(yè)融資難的緩解作用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，16：360.

[2]陳躍平.互聯(lián)網(wǎng)金融助力傳統(tǒng)融資模式并緩解中小企業(yè)融資困境[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014，12：146-148.

[3]石永強(qiáng)，張智勇，楊磊.中小物流企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究--基于物流金融[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2012，05：96-99.

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 第三方支付 解決方案

一、引言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越快，人們對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就越重視，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到我們生活的每一個(gè)角落，說道互聯(lián)網(wǎng)我們大家都不陌生，因?yàn)?，以互?lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)購已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國于2014年在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，對(duì)網(wǎng)購的七天無理由退貨提出了明確規(guī)定，與此同時(shí)，還做出了互聯(lián)網(wǎng)交易中關(guān)于賠償和服務(wù)的一系列問題，由此可以看出國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重視程度。這些規(guī)定具有一定的針對(duì)性，無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題還有待進(jìn)一步探討解決。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，與以往的金融模式有著較大的區(qū)別，區(qū)別一，互聯(lián)網(wǎng)金融所對(duì)應(yīng)的群體都是平等的，它以開放的形式對(duì)待每一個(gè)消費(fèi)者。區(qū)別二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，只要互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方都可以有互聯(lián)網(wǎng)金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個(gè)區(qū)別可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)的金融模式，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新型的金融模式，在各種制度和監(jiān)管上還存在許多問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷革新，于是，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一躍而出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，因其自身的特有性質(zhì)，決定著它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：優(yōu)勢(shì)一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式投入的成本比較低。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，消費(fèi)者是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行消費(fèi)的，不需要到現(xiàn)實(shí)的交易場(chǎng)所，甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融根本不需要現(xiàn)實(shí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，不但幫助企業(yè)節(jié)約了相應(yīng)的運(yùn)行資金，還幫助消費(fèi)者節(jié)省了許多時(shí)間，進(jìn)而使企業(yè)和消費(fèi)者達(dá)到共贏的局面。優(yōu)勢(shì)二，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)效率相對(duì)來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費(fèi)者必須要到現(xiàn)實(shí)的交易網(wǎng)點(diǎn)，才能進(jìn)行相應(yīng)的交易，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的過程中，消費(fèi)者不但需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行排隊(duì)等候，而且，在辦理業(yè)務(wù)的過程中效率也比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費(fèi)者只需要借助互聯(lián)網(wǎng)，利用計(jì)算機(jī)就可以完成相應(yīng)的交易。優(yōu)勢(shì)三，業(yè)務(wù)涵蓋面比較廣。對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易來講，它受時(shí)間、區(qū)域的影響，我們都知道，金融機(jī)構(gòu)只有在對(duì)應(yīng)的營業(yè)時(shí)間才會(huì)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這必然會(huì)給消費(fèi)者造成一定的影響；還有部分地區(qū)因各種因素的影響，會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)比較少，這種現(xiàn)象在一定程度上很難滿足消費(fèi)者全方位、多次在的消費(fèi)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生填補(bǔ)了這一缺陷，消費(fèi)者可以不受時(shí)間、空間、區(qū)域的限制，利用網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易。

三、目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺陷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對(duì)其的認(rèn)知上存在一定的偏差

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)知，大部分企業(yè)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纫幌盗芯W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以上幾種金融模式開始關(guān)注并不斷的引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)安全，但是，還有許多不被他們主觀認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，因認(rèn)知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。

（二）我國在法律上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的保障還不夠完善

對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不例外，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上，無法有效的保障消費(fèi)者的合法權(quán)利，因此，企業(yè)和消費(fèi)者之間根本不可能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的認(rèn)知，為了減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須依靠相應(yīng)的法律來解決。具有關(guān)數(shù)據(jù)表明，法律在一定程度上可以有效減少經(jīng)濟(jì)交易成本，將人們的交易風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發(fā)現(xiàn)線性互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還存在許多問題有待解決。

（1）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的一系列問題

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的消費(fèi)發(fā)生的巨大改變，無論是在消費(fèi)理念，還是在消費(fèi)方式上都都發(fā)生了相應(yīng)的改變。對(duì)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來講，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)這一領(lǐng)域出現(xiàn)了新難題。經(jīng)過改革和創(chuàng)新2014年3月15日，我國將適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)步頒布實(shí)施，改革創(chuàng)新后的新法，具有較多的亮點(diǎn)，不但落實(shí)了網(wǎng)絡(luò)交易的重要地位，還對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易相應(yīng)的責(zé)任以及對(duì)應(yīng)的義務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和以往《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進(jìn)行。目前，是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，與傳統(tǒng)的消費(fèi)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有相應(yīng)的紙質(zhì)憑證，僅有電子回單而已。對(duì)于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費(fèi)者在維權(quán)過程中的舉例帶來了一定的難度。

（2）在民法保護(hù)過程中具有一定的局限性

對(duì)于民法來講，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中具有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)?，民法的?shí)現(xiàn)是以當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的調(diào)整為目標(biāo)。但是，在消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的過程中，不能單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)利限制，而是要通過科學(xué)合理的方法進(jìn)行干預(yù)。民法從本質(zhì)上來講，應(yīng)該是確權(quán)法的一種，不屬限權(quán)法的范圍，所以，民法無法進(jìn)行全方位、多層次的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的私權(quán)。與此同時(shí)，公平和自治是民法一再強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵害時(shí)，民法只能根據(jù)其主題內(nèi)容，進(jìn)行等價(jià)賠付的優(yōu)先調(diào)節(jié)如此以來，在救濟(jì)力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)。

（3）缺乏全方位的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，為金融市場(chǎng)開辟了一片新天地，也給消費(fèi)者提供了很大便捷，但是，它在監(jiān)管上還有許多問題有待解決：問題一，在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上還不夠完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，只要在工商部門進(jìn)行相應(yīng)的備案，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在備案的過程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)范圍，并沒有對(duì)應(yīng)的要求。問題二，在監(jiān)管制度上缺乏相應(yīng)的科學(xué)性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營監(jiān)管來講，主要包含兩方面內(nèi)容：即，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合格監(jiān)管。就目前發(fā)現(xiàn)形式來看，這兩方面的監(jiān)管都有許多不足，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的資金安全造成嚴(yán)重影響。問題三，在退出市場(chǎng)制度上還不夠完善，無論什么樣的企業(yè)，只有在良性競爭過程中，才能更好的發(fā)展，作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在我國，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的退出體制做的很完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機(jī)制還不夠完善，無法全方位的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施

（一）制定全方位、多層次的安全保障制度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費(fèi)者的投資和理財(cái)而開設(shè)的，這種對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系，必須要建立在安全的基礎(chǔ)上。因此，我們就要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者帳戶安全保護(hù)，要想科學(xué)合理的保護(hù)消費(fèi)者帳戶安全，就要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全管理，為相應(yīng)的金融軟件運(yùn)營提供一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來講，要加強(qiáng)網(wǎng)站安全訪問，實(shí)行分級(jí)授權(quán)和身份驗(yàn)證兩種方式同步進(jìn)行，進(jìn)而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網(wǎng)絡(luò)上加強(qiáng)強(qiáng)制險(xiǎn)的宣傳，以便有效的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。與此同時(shí)，還要制定出相應(yīng)的保障機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者清楚自己的責(zé)任和義務(wù)。

（二）制定科學(xué)可行的監(jiān)管制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力來講，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)實(shí)力無法相比，國家在對(duì)其的保障制度還不夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本沒有能力給予相應(yīng)的賠償，為了更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的保障基金，如此一來，不但提高了消費(fèi)者的參與信心，還增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任感，關(guān)于保障基金，可以根據(jù)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營范圍按照一定的比例進(jìn)行承擔(dān)。

（三）制定科學(xué)可行的線上糾紛解決機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此，傳統(tǒng)的金融糾紛解決方法無法有效的運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定出切實(shí)可行線上糾紛解決方案，以便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，我們不要單純的將它看做一個(gè)銷售平臺(tái)，還可以將它視為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)，因此，相關(guān)部門就要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步注重消費(fèi)者糾紛的解決，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及時(shí)了解相關(guān)信息，為互他們提供更多的支持。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是這個(gè)時(shí)代的新事物，它在發(fā)展的過程中，還有許多問題有待進(jìn)一步解決，用發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)逐漸變好。通過一系列的改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益會(huì)得到更好的保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探究[J].保山學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（4）.

[2]胡光志，.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].法學(xué)評(píng)論，2014，（6）.

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財(cái)平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與之相結(jié)合，就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，它的發(fā)展方向就是遵循互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯(lián)網(wǎng)這種途徑來實(shí)現(xiàn)的方法都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融電子商務(wù)等模式。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.支付優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式支付方式是以移動(dòng)支付為依托，通過利用移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等來完成貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而解決清償債券債務(wù)關(guān)系，因此可以說移動(dòng)通信技術(shù)及其設(shè)備的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付的發(fā)展提供了動(dòng)力。如圖1所示為中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模和增長率，從圖中可以看出，移動(dòng)支付的規(guī)模日趨增大。另外移動(dòng)支付與傳統(tǒng)金融支付手段相比其應(yīng)用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時(shí)間、空間等的限制，同時(shí)隨著身份認(rèn)證以及數(shù)字認(rèn)證證書等安全措施的應(yīng)用，移動(dòng)支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴(kuò)大的原因。

2.流程優(yōu)勢(shì)分析

在風(fēng)險(xiǎn)控制模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展相比有其自身的一些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為基礎(chǔ)來對(duì)用戶金融行為進(jìn)行分析的，它通過對(duì)用戶信用信息、位置信息以及消費(fèi)信息等的統(tǒng)計(jì)分析可以保證判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的準(zhǔn)確性，從而進(jìn)一步為風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的制定提供了科學(xué)合理的解決依據(jù)。另外，對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)其造成了一定的影響，基于此傳統(tǒng)金融企業(yè)也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定一系列的應(yīng)對(duì)措施，如設(shè)置電商部門、完善平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)電商之間的合作，利用網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售等。現(xiàn)階段，無論是對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說還是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)期銷售金融產(chǎn)品體系中十分重要的手段。

二、探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財(cái)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統(tǒng)金融模式相比有著一定的優(yōu)勢(shì)，其具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.第三方支付

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時(shí)具有一定資金實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所建立的交易支付平臺(tái)。這些平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實(shí)質(zhì)就是一種資金的托管和代付，它的出現(xiàn)保障了資金流轉(zhuǎn)過程中的安全性，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺(tái)在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)的渠道費(fèi)用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融模式之間具有十分密切影響關(guān)系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊(cè)，之后借款人借款信息，即為發(fā)標(biāo)，出借人通過對(duì)借款信息的分析以及自身資金量來參與競標(biāo)，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達(dá)成。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)約有2000多家，而以P2P為基礎(chǔ)又創(chuàng)造出許多具體模式，不同平臺(tái)其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、P2P平臺(tái)下的債權(quán)臺(tái)同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式以及大型金融集團(tuán)的P2P平臺(tái)等。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財(cái)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)理財(cái)觀念也在發(fā)生著一定的變化，其多種業(yè)務(wù)模式也得到了人們的認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為依托，利用網(wǎng)絡(luò)營銷向融資以及第三方等銷售金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)IPO等新的金融模式方向發(fā)展。例如眾籌平臺(tái)。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預(yù)購這種形式，向網(wǎng)友等募集相關(guān)項(xiàng)目資金的一種新型模式。眾籌與傳統(tǒng)融資項(xiàng)目不同，它在發(fā)展過程中充分利用了互聯(lián)網(wǎng)傳播的這一特性，而一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或者是個(gè)人等向大眾展示起創(chuàng)意，以求得到大家的關(guān)注和資金支持，而對(duì)于出資人來說，也是利用創(chuàng)意盈利來得到相應(yīng)的報(bào)酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺(tái)這種新型的融資模式較傳統(tǒng)融資模式相比，其開放性更強(qiáng)，其融資過程中主要的參考依據(jù)也不再僅僅局限在項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值方面，只要網(wǎng)友有創(chuàng)意，就可以利用眾籌平臺(tái)獲取關(guān)注及資金支持，，它為一些小型企業(yè)或者是創(chuàng)意性項(xiàng)目等的生存獲得了機(jī)會(huì)。另外金融超市。對(duì)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行虛擬化處理，就可以對(duì)交易、支付以及理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其中第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售就是將線下渠道向線上互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變的一種。而金融超市中包括的金融產(chǎn)品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財(cái)以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等為依托，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展影響下，其必將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發(fā)展過程中，各個(gè)參與體必須掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，充分利用資源，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展新趨勢(shì)

一、創(chuàng)新和消費(fèi)將成為推動(dòng)金融業(yè)不斷前進(jìn)的強(qiáng)大動(dòng)力

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，創(chuàng)新和消費(fèi)為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供源源不斷的支持和動(dòng)力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮出其開放、平等、團(tuán)結(jié)、共享的良好的互聯(lián)網(wǎng)精神，切實(shí)真正最大限度地為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當(dāng)今時(shí)代，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給已經(jīng)不能夠迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地推陳出新，為客戶定制優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶獲得美好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)享受。

與此同時(shí)，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該不斷地提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破發(fā)展。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進(jìn)行投資理財(cái)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其實(shí)力的提高，就應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，著眼于客戶的立場(chǎng)，為客戶提供更加新穎的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要靈活地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付、電子商務(wù)等新的渠道來開展業(yè)務(wù)，迎合客戶新的需求。隨著移動(dòng)4G技術(shù)的出現(xiàn)和日益普及，廣大的客戶都已經(jīng)使用了高端手機(jī)，客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)更加熟悉，在這樣的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要更加有效地挖掘客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，挖掘客戶的個(gè)性特征，以便更好地服務(wù)客戶。進(jìn)一步來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造出一個(gè)移動(dòng)運(yùn)營統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，充分利用當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打造出有利于客戶的的征信系統(tǒng)等，切實(shí)對(duì)于有效的客戶信息予以適當(dāng)?shù)赝诰蚝吞崛?，將富有價(jià)值的客戶資料挖掘出來，實(shí)現(xiàn)不斷地創(chuàng)新發(fā)展。

二、形成產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)化的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的深度協(xié)作溝通，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上付款、投資理財(cái)、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機(jī)構(gòu)作為中間人來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這種形式在現(xiàn)階段的使用已經(jīng)比較普遍，而且其管理也相對(duì)較為健全；第二種就是投融資平臺(tái)，該種形式在現(xiàn)階段的發(fā)展非常快速，已經(jīng)引起了業(yè)界的高度重視，具體涵蓋了電子商務(wù)的小額貸款，網(wǎng)上投融資、眾籌業(yè)務(wù)等各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)渠道理財(cái)融資服務(wù)方式；第三種形式就是數(shù)據(jù)信息服務(wù)類，這種形式借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為客戶帶來數(shù)據(jù)的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)涌現(xiàn)出來的今天，客戶的需求也是動(dòng)態(tài)發(fā)展演變的，特別是在對(duì)于客戶的信用越來越重視的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始借助于各種各樣的新技術(shù)來搜集和挖掘客戶的信用情況，對(duì)于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設(shè)出科學(xué)有效的客戶征信系統(tǒng)，進(jìn)一步保障客戶更好地進(jìn)行投融資，也能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)根據(jù)客戶的信用情況來采取進(jìn)一步措施，在為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，也能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷地探索和發(fā)掘出更加先進(jìn)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。

三、創(chuàng)新金融功能的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，金融脫媒程度受制于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，還受制于風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展體現(xiàn)出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)踐行普惠金融運(yùn)行效果，監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度至關(guān)重要、決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)模式及組織形式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是一種競爭關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)和反擊將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場(chǎng)及客戶等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了優(yōu)勝劣汰、自我競爭的市場(chǎng)化階段，開始逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要解決風(fēng)險(xiǎn)關(guān)和技術(shù)關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵功能，也是需要在不確定環(huán)境中來實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，最終目的也都是為了使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權(quán)細(xì)化、提供經(jīng)濟(jì)資源時(shí)空轉(zhuǎn)移的渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供信息、解決激勵(lì)問題等等各種各樣的需求。另外，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融企業(yè)的內(nèi)涵是針對(duì)未來現(xiàn)金流在未來不確定的情況下的權(quán)利和義務(wù)，具體包括了股權(quán)、債權(quán)、保險(xiǎn)、信托等等，將傳統(tǒng)的物理形式轉(zhuǎn)換成為電子形式的方式來使用，通過相應(yīng)的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務(wù)。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須始終進(jìn)行創(chuàng)新，不斷地提升服務(wù)水平和質(zhì)量，高度重視創(chuàng)新和精細(xì)化金融等，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的大幅度提升，尤其是實(shí)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠最大限度地體現(xiàn)出金融跨期跨區(qū)域配置經(jīng)濟(jì)資源、提供信息以及支付和結(jié)算的功能。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中能夠發(fā)現(xiàn)，客戶對(duì)于金融的需求和體驗(yàn)的要求是非常高的，基于創(chuàng)新的更加精細(xì)化的金融功能的實(shí)現(xiàn)和更好的客戶體驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)新常態(tài)環(huán)境下新的發(fā)展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新趨勢(shì)，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以便有效地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新形勢(shì)，其發(fā)展趨勢(shì)是非常有前景的。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 小微企業(yè) 融資 P2P 風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不是由大型企業(yè)或中型企業(yè)決定的，而是由千千萬萬的小微企業(yè)決定，因此促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展在各國都被列為國家戰(zhàn)略規(guī)劃之內(nèi)。在更為廣闊的市場(chǎng)空間內(nèi)，我國的小微企業(yè)數(shù)量與日俱增，但在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競爭環(huán)境中，許多小微企業(yè)想要通過銀行融資獲取進(jìn)一步發(fā)展的資本，存在許多難以克服的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，為深陷融資困境的小微企業(yè)帶來了新的曙光。本文主要介紹了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式發(fā)展策略。

一、小微企業(yè)融資困境

所謂小微企業(yè)，其小微主要體現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模小、管理結(jié)構(gòu)簡單、資本較微，這些基本特征使得小微企業(yè)在融資過程中面臨著一系列的困境：

首先是融資成本高，小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)提出融資貸款申請(qǐng)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了降低自身承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)采用高利率的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)疏散，較高的利率勢(shì)必要為企業(yè)帶來更高的融資成本。

其次是融資渠道十分單一，小微企業(yè)由于企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)較為單一，許多小型企業(yè)采用的最多的融資形式為內(nèi)部融資以及銀行貸款融資，但由于資質(zhì)問題，許多小微企業(yè)甚至難以通過銀行貸款的資質(zhì)審核，難以獲得貸款。許多企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸進(jìn)行融資貸款，但過于高額的利息往往讓許多企業(yè)望而卻步。

最后則是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的主動(dòng)服務(wù)意識(shí)十分欠缺，小微企業(yè)融資困難是十分其發(fā)展過程中最顯著的難題，許多金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)的針對(duì)小微企業(yè)融資的服務(wù)種類少，往往是迫于政府的壓力。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前，以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)支付和以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展，將大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。借助廣泛普及的計(jì)算機(jī)設(shè)備、移動(dòng)設(shè)備以及現(xiàn)代高速發(fā)展的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與用戶的層次感，采用面對(duì)面的直接接觸方式存在與人們的生活之中，為社會(huì)的發(fā)展提供了更加便捷的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了巨大的變革，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一就是支付功能所引起的渠道革命，第三方支付方的引入改變了傳統(tǒng)買賣雙方的交易方式，第三方支付中的典型當(dāng)屬阿里巴巴的核心服務(wù)――支付寶，已經(jīng)被我國廣大民眾普及使用，利用第三方支付平臺(tái)不僅能夠提升支付的效率，還能夠一定程度是規(guī)范買賣雙方的誠信交易。其二是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)類型更加多樣化，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的并不僅僅是快速高效的支付環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)類型也更加多樣化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，我們可以像購買商品一般購買金融服務(wù)。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種融資模式

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，目前互聯(lián)網(wǎng)所提供的金融融資模式可以簡單的分為兩種：

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式：從本質(zhì)上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式是一種將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合到小額信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，它最大程度發(fā)掘個(gè)人及企業(yè)的信用價(jià)值，促進(jìn)個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與小微企業(yè)之間通過信用完成信貸交易。當(dāng)前，國內(nèi)P2P公司超過500家。大致可分為三種模式。一是以線下業(yè)務(wù)為主，如宜信公司；二是僅做線上業(yè)務(wù)，如拍拍貸；三是線上線下相結(jié)合，代表者就是人人貸。

“平臺(tái)+小貸”融資模式：以阿里小貸為典型的“平臺(tái)+小貸”融資模式，其是依托于天貓、淘寶等類似電子商務(wù)平臺(tái)日常經(jīng)營所沉淀的商戶運(yùn)營數(shù)據(jù)等真實(shí)信息，通過進(jìn)一步的數(shù)據(jù)挖掘和分析，將得出的目標(biāo)信息通過量化分析系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而作出對(duì)平臺(tái)上的小微商戶提供貸款的過程?；诰W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)眾籌也是一種可供小微企業(yè)融資的渠道，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。企業(yè)可以通過平臺(tái)展示他們的項(xiàng)目和創(chuàng)意，獲得公眾支持和關(guān)注，得到資金援助，眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

針對(duì)小微企業(yè)的融資困境，以上兩種互聯(lián)網(wǎng)融資模式都可以供小微企業(yè)選擇。互聯(lián)網(wǎng)融資能夠很好的解決上述三個(gè)困境問題，例如銀行為小微企業(yè)的高利率現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)通過海量的數(shù)據(jù)作為分析支撐，能夠一定的程度的細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，通過評(píng)估和分析給予最符合企業(yè)發(fā)展實(shí)際的利率。

（三）進(jìn)一步完善小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的建議

小微企業(yè)融資難，國家對(duì)于這一問題也賦予了極大的關(guān)注，先后出臺(tái)了一系列的幫扶政策去支持小微企業(yè)的發(fā)展，但由于我國金融體系組織結(jié)構(gòu)性的缺失，使得許多金融政策的執(zhí)行十分困難，例如銀行的擔(dān)保和抵押機(jī)制雖然針對(duì)小微企業(yè)在不斷的改革，但進(jìn)程十分緩慢，而小微企業(yè)面對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過程中，如果不能夠得到及時(shí)的資金融入，及其容易發(fā)生企業(yè)倒閉的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然為小微企業(yè)提供了更加方便的融資服務(wù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)的低門檻，對(duì)于信息的真實(shí)審查并沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的嚴(yán)格，其流程也相對(duì)簡化，其敞口風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。在我國目前征信體系并不完善的情況下，這種純信用融資模式，無論對(duì)于小微企業(yè)還是投資者而言都有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，需謹(jǐn)慎對(duì)待。基于此，現(xiàn)提出以下幾個(gè)針對(duì)小微企業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議：

首先，要進(jìn)一步完善銀行的組織架構(gòu)，應(yīng)該建立起與小微企業(yè)信用貸款配套的審核機(jī)制，進(jìn)一步的完善我國信用體系的建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融信貸有一個(gè)權(quán)威的信用依據(jù)。與此同時(shí)，政府應(yīng)該與銀行同步完善對(duì)小微企業(yè)信貸的服務(wù)體系。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要進(jìn)一步的發(fā)展針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，對(duì)于小微企業(yè)融資行為而言，其資金用途導(dǎo)致了小微企業(yè)融資呈現(xiàn)“短、少、頻、急”的特點(diǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)十分有必要專門針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)符合其資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的靈活性。

最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制。在我國目前的信用體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，雖然依靠數(shù)據(jù)能夠起到量化風(fēng)險(xiǎn)的作用，但僅僅只能夠是對(duì)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估量，對(duì)于企業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)的量化，參考意義較弱。市場(chǎng)的瞬息萬變都可能會(huì)給小微企業(yè)的融資帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是十分重要的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該進(jìn)一步提升對(duì)用戶的資質(zhì)審核問題，應(yīng)將通過線下和線上相結(jié)合的方式，完成對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶的更真實(shí)有效的信用評(píng)估。同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)管，健全規(guī)范民間借貸的金融法律框架。

參考文獻(xiàn)

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篇7

關(guān)鍵詞：服務(wù)主體；互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

1、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中國經(jīng)濟(jì)帶來極大的影響。商業(yè)銀行作為收放貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，因此，本文從存款、貸款、結(jié)算等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷等優(yōu)點(diǎn)迎來快速發(fā)展，革新金融市場(chǎng)對(duì)其發(fā)揮著重要作用。其優(yōu)勢(shì)主要在以下幾方面表現(xiàn)出來：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在它不再依賴以往的金融網(wǎng)點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)全面、及時(shí)和高效的金融服務(wù)。用戶可以在任何有互聯(lián)網(wǎng)的地點(diǎn)和時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行操作，從而是實(shí)現(xiàn)金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的辦理效率是一個(gè)很大的進(jìn)步。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，參與者主要利用的是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于固定的基礎(chǔ)設(shè)施要求較小，同時(shí)也有助于節(jié)省人力與物力，減少了大量預(yù)算成本，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)的金融資源流通，同時(shí)也降低了交易成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體和運(yùn)營模式

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體

現(xiàn)階段，可劃分互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)為三大類，即：①以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)存在先天優(yōu)勢(shì)，通過金融電子銀行不斷擴(kuò)充自身業(yè)務(wù)范圍；②以電商平臺(tái)為依托的第三方支付，主要為電商機(jī)構(gòu)在對(duì)自身資金交易進(jìn)行充分利用的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建較為類似的金融機(jī)構(gòu)，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)；③大多為網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)與平臺(tái)，該類為具有激烈競爭特性的現(xiàn)代化領(lǐng)域，具體為搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，以此實(shí)施借貸金融業(yè)務(wù)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的主要模式

第一，支付結(jié)算。以往金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，其中的基本業(yè)務(wù)在于結(jié)算金融資本，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在融資基礎(chǔ)上不斷提升資本支付結(jié)算率，同時(shí)不斷提升其業(yè)務(wù)量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業(yè)的一種基本業(yè)務(wù)，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，該模式出現(xiàn)了相應(yīng)變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機(jī)構(gòu)直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，能夠通過其電子商務(wù)平臺(tái)了解企業(yè)與電商的相關(guān)信息，以此使其信息對(duì)稱得以實(shí)現(xiàn)，從而降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，對(duì)于并不具備獨(dú)立放貸資格的電商來說，其往往會(huì)選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)就是合作的核心與關(guān)鍵，這些電商可轉(zhuǎn)化自身平臺(tái)數(shù)據(jù)為銀行所承認(rèn)的信用數(shù)據(jù)，而且銀行也可依照該數(shù)據(jù)對(duì)用戶信用度進(jìn)行評(píng)判，在由銀行向用戶發(fā)出貸款。第三，第三方支付結(jié)算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)所創(chuàng)建的一種非銀行機(jī)構(gòu)。第三方支付其實(shí)就屬于中介機(jī)構(gòu)，大多是提供銀行卡收單服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)等，依照公司自身的運(yùn)營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨(dú)立支付模式。其中，所謂獨(dú)立支付模式，其實(shí)就是電子商務(wù)并未關(guān)聯(lián)的一種獨(dú)立支付平臺(tái)，該支付模式并不存在擔(dān)保功能，僅提供相應(yīng)的支付解決方案，在我國比較典型的獨(dú)立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實(shí)就是采用財(cái)付通與支付寶等具有現(xiàn)代化特征的電子商務(wù)網(wǎng)站所提供，是創(chuàng)建在企業(yè)擔(dān)保功能基礎(chǔ)上的一種支付方式。現(xiàn)階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與信譽(yù)，到2014年，國內(nèi)第三方支付總額高達(dá)8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務(wù)主體下的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)因素

3.1征信風(fēng)險(xiǎn)

從根本上說，現(xiàn)階段我國客戶信用評(píng)估系統(tǒng)還缺乏健全性與完善性，在評(píng)估顧客信用等級(jí)方面依舊缺乏有效的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的廣度、真實(shí)性與深度等不能得到應(yīng)有的保障，因此難以對(duì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對(duì)開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而言存在很大問題。

3.2信用判斷風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用判斷風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是金融業(yè)務(wù)中因?yàn)檫`約所導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫€下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)會(huì)導(dǎo)致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關(guān)機(jī)制，因此具有較高線上數(shù)據(jù)依賴度的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就無法完善其線下審查體制，這就導(dǎo)致服務(wù)主體不能準(zhǔn)確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因?yàn)槔^承了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)兩方的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以其在發(fā)展過程中同樣也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)特性的影響，這其中尤以電商和網(wǎng)貸平臺(tái)最為突出，當(dāng)他們受到負(fù)面影響時(shí)，資金的流動(dòng)性方面也會(huì)因此而受到影響，使企業(yè)在經(jīng)營問題方面陷入困境，甚至?xí)霈F(xiàn)無法兌現(xiàn)客戶的資金等問題。

3.4信譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)來說，該風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個(gè)人信息、互聯(lián)網(wǎng)遭受攻擊、不能提供預(yù)先承諾的服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行故障等，以上因素都會(huì)直接影響到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主體信譽(yù)，這就使得顧客對(duì)服務(wù)主體服務(wù)規(guī)范性與安全性提出質(zhì)疑，由此導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)的出現(xiàn)。

3.5成本控制風(fēng)險(xiǎn)

主要是體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的管理方面。和那些主要依托于互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務(wù)的相關(guān)主體，傳統(tǒng)銀行在營業(yè)場(chǎng)所基本不變的情況下還要增加相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)方面的支出，這對(duì)于其收益的保持來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.6行業(yè)內(nèi)部競爭風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運(yùn)營模式的發(fā)展都還不夠完善，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式，其還是新興的運(yùn)營模式。因此在競爭主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規(guī)范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導(dǎo)致金融秩序的混亂，甚至影響到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

3.7法律制度不完善

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關(guān)方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒能夠進(jìn)行有效的監(jiān)管和預(yù)防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務(wù)主體和客戶在維持正常經(jīng)營和維護(hù)自身利益方面也就無法可依，存在著相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。綜上風(fēng)險(xiǎn)因素可知，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體在同時(shí)遭遇一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)因素的時(shí)候，很可能就會(huì)產(chǎn)生重大的經(jīng)營危機(jī)，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護(hù)措施，所以企業(yè)在諸多風(fēng)險(xiǎn)的壓力下面臨著嚴(yán)重的危機(jī)。

4、監(jiān)管措施

在這種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，國家要加強(qiáng)和完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管措施，主要可從以下方面進(jìn)行。

4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管必須體現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，過于嚴(yán)格、過早的監(jiān)管會(huì)在一定程度上抑制金融創(chuàng)新。監(jiān)管者的監(jiān)督必須力求透明，應(yīng)及時(shí)制定年度工作報(bào)告及調(diào)查結(jié)果，接受消費(fèi)者適時(shí)的監(jiān)督。監(jiān)管者應(yīng)制定規(guī)范的監(jiān)督制度，把信息披露的主要內(nèi)容、時(shí)間等內(nèi)容進(jìn)行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強(qiáng)的操作性。同時(shí)，適當(dāng)出臺(tái)一系列監(jiān)管規(guī)則，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界。從制度層面來說，必須為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建完善的監(jiān)督制度體系，通過立法和法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、條件及服務(wù)范圍等，從而有效地監(jiān)督管理提供充分依據(jù)。從監(jiān)管實(shí)踐角度來說，必須以保護(hù)消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)建健全的監(jiān)管指標(biāo)等，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)改變資金不進(jìn)賬戶的現(xiàn)狀。

4.2監(jiān)管部門學(xué)習(xí)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

監(jiān)管部門應(yīng)認(rèn)真分析、研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)、趨勢(shì)，基于掌控總體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，合理調(diào)整商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理要求，促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐步深化金融服務(wù)并實(shí)施創(chuàng)新。鼓勵(lì)商業(yè)銀行主動(dòng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，重視服務(wù)需求和用戶體驗(yàn)，合理調(diào)整商業(yè)銀行服務(wù)理念、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、產(chǎn)品研發(fā)等，從而滿足金融消費(fèi)者的相關(guān)要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)下，適當(dāng)放寬銀行貸前需要進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查等，允許商業(yè)銀行通過電子商務(wù)平臺(tái)相關(guān)信息數(shù)據(jù)，創(chuàng)建健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、控制模型，借助電子商務(wù)平臺(tái)批量化進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)等。

4.3以客戶為中心對(duì)經(jīng)營模式實(shí)施改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的消費(fèi)習(xí)慣、方式有所差別，其價(jià)值訴求也在發(fā)生根本性的變化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造、價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式有所改變?；谶@種變化，商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶需求和感受，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。以客戶為中心開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的競爭力。同時(shí)，隨著大眾生活節(jié)奏的變化，銀行必須簡化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務(wù)。如：在新客戶認(rèn)證方式上，商業(yè)銀行通過審核客戶相關(guān)證件、預(yù)留印鑒方式，改善互聯(lián)網(wǎng)非面對(duì)面線上準(zhǔn)入的繁雜內(nèi)容。同時(shí)，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不單單可以開展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行長期的信用基礎(chǔ)，從而達(dá)到用戶融資功能的合理結(jié)合，推出一系列引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)融資的新型金融服務(wù)模式?？偠灾?，近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融客戶消費(fèi)需求和習(xí)慣向著個(gè)性化、移動(dòng)化的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本等特點(diǎn)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有個(gè)性化的營銷策略、新型渠道等戰(zhàn)略，逐漸發(fā)展壯大。

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篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著電腦、手機(jī)的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)的電子化進(jìn)程加快，同時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也有著良好的發(fā)展趨勢(shì)，但在這一時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為引領(lǐng)時(shí)代的新概念。作為現(xiàn)代信息技術(shù)下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)，但存在著信用風(fēng)險(xiǎn)大、安全風(fēng)險(xiǎn)大的缺點(diǎn)，同時(shí)管理較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行移動(dòng)支付及第三方支付等。與傳統(tǒng)支付方式相比，其具有數(shù)字化、方便快捷、高效經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，給人們的生活帶來極大的便利。如上?！案顿M(fèi)通”，普通家庭或個(gè)人接入付費(fèi)通核心業(yè)務(wù)平臺(tái)EBPP系統(tǒng)，即可通過電腦、手機(jī)等信息化工具付費(fèi)通，實(shí)時(shí)接收即時(shí)支付公用、政事等費(fèi)用賬單的明細(xì)信息。

2.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業(yè)務(wù)的公司只提供平臺(tái)、信息及客戶信用等級(jí)，與客戶不存在借貸關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是直接融資。我國的最早的P2P平臺(tái)成立于2007年，早期發(fā)展較慢，2011年進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，至2014年，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為356家，未納入指數(shù)的有80家。我國的P2P業(yè)務(wù)目前處于初級(jí)階段，有觀點(diǎn)認(rèn)為其提供了一種新的融資模式，為個(gè)人直接參與借貸業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為P2P從事著金融業(yè)務(wù)，但不受金融監(jiān)管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結(jié)果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創(chuàng)意的特點(diǎn)。由于金融體制的不同，我國金融體系對(duì)眾籌的接納體系不同，導(dǎo)致其在內(nèi)涵、模式、發(fā)展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內(nèi)未經(jīng)國家批準(zhǔn)發(fā)行股票和債券屬于非法集資，因此，國內(nèi)的眾籌采取的是團(tuán)購+預(yù)購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會(huì)員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動(dòng)”被取締。從這一點(diǎn)來看，金融監(jiān)管體系在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。其核心本質(zhì)是“搜索+比價(jià)”的模式，即是將金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品放在平臺(tái)上，由用戶通過垂直搜索和對(duì)產(chǎn)品價(jià)格、特點(diǎn)的比較，自行選擇金融服務(wù)產(chǎn)品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對(duì)貸款、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)等多元化的需求，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、征信平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)等其他五種品類。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及建議

1.對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）支付領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行支付領(lǐng)域的影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織，在網(wǎng)上交易中，第三方支付充當(dāng)著類似與商業(yè)銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統(tǒng)技術(shù)無法比擬的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展十分迅速，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16萬億元，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網(wǎng)絡(luò)支付的迅猛發(fā)展對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì)。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規(guī)模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計(jì)年利率可達(dá)18%，利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)，對(duì)我國商業(yè)銀行的未來有著很大的影響。

（3）中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續(xù)費(fèi)的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行在中間業(yè)務(wù)中網(wǎng)點(diǎn)分布高、信用度高的優(yōu)勢(shì)逐漸消失，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始擠占傳統(tǒng)銀行的利潤來源渠道。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊，首先，傳統(tǒng)銀行，尤其是中小銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)門檻低、成本低的特點(diǎn)，抓住機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，如開展面向小微企業(yè)的信貸服務(wù)等，使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展；其次，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務(wù)水平，拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，建立銀行信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于信用良好的企業(yè)，加快審批，以有效提高資源配置率，同時(shí)降低不良信貸率。此外，銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，積極引進(jìn)和培養(yǎng)一批兼具現(xiàn)代化信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)管理技術(shù)的復(fù)合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展態(tài)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年4月16日

一、引言

近幾年，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)了人們的視野。移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、云金融等大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融模式在我國迅速發(fā)展。2013年，“余額寶”、“微信理財(cái)”等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品橫空出世，其發(fā)展勢(shì)頭不容小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上促進(jìn)著傳統(tǒng)金融的發(fā)展，但是也迫使世界性的金融格局發(fā)生變革。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)而存在的，其安全性受到廣泛的重視。法律監(jiān)管的空白、操作流程上的風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有權(quán)威的能被廣泛接受的概念。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通，以第三方支付、線上理財(cái)、金融電子商務(wù)等為主要表現(xiàn)形式，它以互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，本著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，給用戶帶來全新的體驗(yàn)，為用戶提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比具有高效、快捷、低成本等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前主要有以下幾種金融模式：

1、以“余額寶”為代表的理財(cái)產(chǎn)品。2013年，“余額寶”橫空出世，用戶可以在線購買基金，從而獲得收益?！坝囝~寶”的最大特點(diǎn)是，在保證用戶資金的能正常流通的前提下，給予用戶收益，使用戶拋棄了銀行定期存款的觀念。馬云曾說，如果銀行不改變，我們就改變銀行?！坝囝~寶”給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的理念，隨后，眾多企業(yè)紛紛推出了類似的“寶寶”產(chǎn)品。2013年，“余額寶”的年化收益率還可以保持在6.7%左右，進(jìn)入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品受到重?fù)舻耐瑫r(shí)，阿里巴巴又上線了“招財(cái)寶”，暫時(shí)解決了金融借貸領(lǐng)域的幾個(gè)難題。

2、以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸。P2P為需要資金的個(gè)人和企業(yè)提供了一個(gè)合理的平臺(tái)，中間收取一定的手續(xù)費(fèi)。這種模式打破了傳統(tǒng)借貸的渠道，使借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，使傳統(tǒng)金融借貸不愿涉及的小微企業(yè)獲得了機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。從本質(zhì)上來說，P2P屬于民間借貸，其依據(jù)是《合同法》，一般的P2P網(wǎng)站都會(huì)保證資金安全。

3、眾籌。顧名思義，即大眾籌資，以團(tuán)購等形式，向網(wǎng)友招募資金。由于通過互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行，中小企業(yè)有了展示的平臺(tái)，可以取得大家的重視，從而獲得所需資金的幫助。眾籌相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式更加自由，網(wǎng)友可以根據(jù)自身的愛好和經(jīng)驗(yàn)，選擇感興趣的項(xiàng)目，充滿創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者可以獲得經(jīng)濟(jì)上的支持以實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。在此之中，網(wǎng)友不能獲得任何資金上的收益，會(huì)以服務(wù)或者實(shí)物為回報(bào)，不屬于投資行為。

4、大數(shù)據(jù)金融。當(dāng)前，很多創(chuàng)業(yè)者苦于沒有啟動(dòng)資金，大數(shù)據(jù)金融給了他們機(jī)會(huì)。由于小微企業(yè)沒有可以抵押的物品或者擔(dān)保人，大數(shù)據(jù)金融僅憑其自身信譽(yù)和信用程度給予貸款。大數(shù)據(jù)金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)進(jìn)行分析，以降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融在一定程度上減少了小微企業(yè)貸款的流程，提高了貸款的效率，也降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的同時(shí)，引發(fā)了一系列的問題，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管主體缺失等潛在問題涌現(xiàn)出來，我們需要高度重視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)提出以下防范對(duì)策：

1、加強(qiáng)客戶信息的安全性。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，需要對(duì)客戶的身份號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)和密碼等進(jìn)行管理，但是在銀行系統(tǒng)監(jiān)管薄弱的條件下，用戶信息很容易泄露，其資金受到很大威脅。因此，應(yīng)該構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，在軟件和硬件上加大投入，運(yùn)用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行管理，保護(hù)國家和客戶資金的安全。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃和管理，使其安全性大大提高。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系，通過制定各種制度和規(guī)范實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的控制，同時(shí)加快社會(huì)信用評(píng)估體系的建設(shè)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、加大部門間協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融市場(chǎng)的競爭格局，監(jiān)管單位不能再以傳統(tǒng)的“一人管一段”的做法，應(yīng)該加強(qiáng)部門間的合作和協(xié)調(diào)，實(shí)施集中監(jiān)管。集中監(jiān)管可以更好地發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在監(jiān)管重疊或者真空的情況，也可以使所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于監(jiān)管資源的整合，從而提高監(jiān)管的效率。

4、建立健全相關(guān)法律。在依法治國的前提下，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)以規(guī)范金融企業(yè)和用戶的行為，同時(shí)加大政府的監(jiān)管力度，從宏觀上管控互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)當(dāng)前的法律法規(guī)，完善和修改不適合的方面，以更好地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，從法律層面維護(hù)企業(yè)和用戶的利益，保護(hù)國家的資金，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序快速的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王建紅，王憲明，趙小明.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大難題[J].征信，2015.3.

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互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中的一些缺陷，填補(bǔ)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)空白。同時(shí)也對(duì)金融市場(chǎng)造成了一定的沖擊，影響著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)利用網(wǎng)絡(luò)全球化的優(yōu)勢(shì)拉近了我國與國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概述以及現(xiàn)階段存在的一些問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式與定位。互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)新型的金融方式，是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展道路上的衍生物，這種金融方式是必然要出現(xiàn)的，在當(dāng)今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)全球化的時(shí)代。當(dāng)然“互聯(lián)網(wǎng)金融”的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)定義也備受爭議。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，學(xué)術(shù)界和金融界各執(zhí)一詞，都有著自己的見解與理論來為自己所認(rèn)同的互聯(lián)網(wǎng)金融作以定義。但是其中大家共同認(rèn)可的一個(gè)觀點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物。一些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融它是有譜可循的，互聯(lián)網(wǎng)金融處于傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融中介與瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無中介情形之間。另外一些學(xué)者從金融角度出發(fā)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是借助自身的優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)作為采集資源的方式，以大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的金融模式，其主要核心技術(shù)就是計(jì)算機(jī)技術(shù)，主要資源技術(shù)就是大數(shù)據(jù)。從這種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是一種“信息金融”，是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)模式所具有的共同點(diǎn)就是在金屬的流動(dòng)性以及功能和技術(shù)方面具有共存性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付和搜索引擎技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)逐漸被傳統(tǒng)金融所汲取。雖然傳統(tǒng)金融中也逐漸表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的一些特點(diǎn)，但是兩者還是具有很大差別的，不同學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定位是不同的，出發(fā)角度和立場(chǎng)不同，必然得出的結(jié)論是不同的。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)利用其網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)正在迅猛發(fā)展，這就對(duì)傳統(tǒng)的金融方式造成了一定的影響，在運(yùn)作模式、融資方式、定價(jià)、金融脫媒、戰(zhàn)略基礎(chǔ)上都對(duì)傳統(tǒng)銀行有著一定的沖擊。有些人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)是不能夠影響傳統(tǒng)金融的盈利方式和經(jīng)營模式的，但是傳統(tǒng)金融想要很好的健康發(fā)展下去，就必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些自身沒有的優(yōu)勢(shì)與資源和技術(shù)，感悟互聯(lián)網(wǎng)精神，進(jìn)而得到長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，如果從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)角度來看網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，其網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的影響一般主要分為兩種途徑，第一種是以創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)理論和運(yùn)營模式來解釋傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論，例如應(yīng)用信息的不對(duì)稱性、成本新理論等，這樣就可以很好地使得傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)得到健康發(fā)展。另外一個(gè)途徑就是分析傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的生產(chǎn)力要素理論、邊際效益遞減理論、規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論以及周期波動(dòng)理論等對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的深刻影響。對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來講，現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺(tái)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來了不同的影響，現(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說是融資平臺(tái)來直接較量，既存在著金融脫媒，同時(shí)也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力，這就是輿論和觀念上對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對(duì)商業(yè)銀行也會(huì)帶來一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是一種金融方式，只不過是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段的一種新型金融，同樣也存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，盡管有些客觀風(fēng)險(xiǎn)是人為不可避免的，但是只要在一定范圍內(nèi)降低造成的損失，就可以減少企業(yè)的損失和客戶的損失。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)類型主要有以下幾種：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的影響和一些條件的制約，在民眾中的可信度較傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)而言，相對(duì)較低，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是摸不著，看不清的，但是它卻真實(shí)存在，影響著人們的方方面面。在一些不太發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的概念還是不夠了解，一些拓展業(yè)務(wù)就無法很好的實(shí)施，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)化程度較低。第二，法律風(fēng)險(xiǎn)：由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的一種金融方式，還沒有確定的明文規(guī)定來約束一些潛在的金融危險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)和金融服務(wù)不能被法律所實(shí)時(shí)保護(hù)。第三，安全風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融中主要涉及些客戶的個(gè)人信息和資產(chǎn)信息，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)，使得一些不法分子利用非法手段獲取客戶信息進(jìn)而行騙，且一些小型企業(yè)的信譽(yù)度較低，償還債務(wù)的能力較低，這就對(duì)客戶和金融企業(yè)都造成一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康市場(chǎng)的打造是指合理分析企業(yè)發(fā)展的時(shí)間以及空間，將企業(yè)中消費(fèi)者，金融運(yùn)作環(huán)境和運(yùn)營方式以最科學(xué)、合理、安全方式來營造一個(gè)共生環(huán)境，所有相關(guān)工作人員努力將這個(gè)共生環(huán)境塑造為一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)金融系統(tǒng)中，所有的產(chǎn)業(yè)鏈要各自承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，共同堅(jiān)持企業(yè)的最終目標(biāo)，分享應(yīng)有的利益，達(dá)成一種共同管理的共識(shí)。其具體措施主要有以下幾點(diǎn)：第一，以多種類型的產(chǎn)業(yè)集群化，促進(jìn)多項(xiàng)企業(yè)之間的相互合作，互利共生。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)盟等形式，從而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作體系和改善平臺(tái)的運(yùn)營方式。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)及金融在金融市場(chǎng)中的可信度，提高客戶的滿意度。工作人員要大力做好這一工作，利用手頭資源，為小型企業(yè)和一些不太了解互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶做好心理準(zhǔn)備，使其知道互聯(lián)網(wǎng)金融是具有一定可靠性的。第三，提升互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的公平度，由于互聯(lián)網(wǎng)金融都是利用技術(shù)手段在計(jì)算進(jìn)背后進(jìn)行操作相關(guān)金融交易，這就使得一些業(yè)務(wù)員為了提升業(yè)績，而為一些用戶開小灶，占用一些便利資源，使得用戶處于不平等地位。因此，管理部門要嚴(yán)格操作流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高在虛擬環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)交易可信度。