導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)推廣方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是金融組織營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、金融營(yíng)銷(xiāo)、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)是指通過(guò)非直接物理接觸的電子方式，營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)又包括線上營(yíng)銷(xiāo)和線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的主體

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣(mài)方、買(mǎi)方、第三方交易中介。

賣(mài)方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類(lèi)：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包含了非主營(yíng)業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營(yíng)（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)方的典型代表。

買(mǎi)方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。

第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)者可以是賣(mài)方，也可以是買(mǎi)方或者第三方。誰(shuí)更積極、主動(dòng)尋求交換，誰(shuí)就是營(yíng)銷(xiāo)者。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)如果按主體分類(lèi)可以分為六種模式：賣(mài)方對(duì)買(mǎi)方、賣(mài)方對(duì)第三方、買(mǎi)方對(duì)賣(mài)方、買(mǎi)方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣(mài)方、第三方對(duì)買(mǎi)方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)信息系統(tǒng)和營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來(lái)源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)主體的發(fā)展

從買(mǎi)方來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來(lái)日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬(wàn)，增長(zhǎng)率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過(guò)400萬(wàn)次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬(wàn)戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長(zhǎng)309.20%。

從賣(mài)方來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)十五家全國(guó)性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬(wàn)億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬(wàn)億元和228.87萬(wàn)億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過(guò)總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來(lái)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。

從第三方市場(chǎng)來(lái)看，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過(guò)靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國(guó)共有第三方支付組織437家，其中全國(guó)性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國(guó)的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢(qián)、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類(lèi)支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來(lái)將朝著全面型和專(zhuān)業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專(zhuān)業(yè)化分工會(huì)越來(lái)越明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)工具的應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠(chéng)度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過(guò)程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非?？犊W(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類(lèi)廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門(mén)戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁(yè)投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門(mén)戶網(wǎng)站開(kāi)通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)信手拈來(lái)，微博開(kāi)始成為新的營(yíng)銷(xiāo)方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開(kāi)微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬(wàn)計(jì)，招行更是以190萬(wàn)的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營(yíng)銷(xiāo)成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂(lè)于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開(kāi)創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營(yíng)銷(xiāo)模式。如中國(guó)民生銀行與小熊在線攜手，通過(guò)大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的良好范例。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

營(yíng)銷(xiāo)主體的觀念陳舊

首先，營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，有的人把營(yíng)銷(xiāo)看做推銷(xiāo)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營(yíng)銷(xiāo)片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)看作僅僅是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的事，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷(xiāo)的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒(méi)有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒(méi)有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的最佳效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體制不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專(zhuān)業(yè)人才缺乏兩方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國(guó)對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營(yíng)模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專(zhuān)業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過(guò)程中也大多偏向金融專(zhuān)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式較單一

大多數(shù)金融組織開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式積極尋找客戶群，開(kāi)展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷(xiāo)。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁(yè)廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式在商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)策略上雖然借用了營(yíng)銷(xiāo)概念， 但錯(cuò)把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)推銷(xiāo)， 只是在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒(méi)有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。

金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限

目前，在國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國(guó)有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來(lái)處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無(wú)法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈?guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國(guó)法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門(mén)檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)策

更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)觀念

首先要樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過(guò)建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。

其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷(xiāo)傳播運(yùn)作。

建立完善的金融營(yíng)銷(xiāo)體制

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過(guò)去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹(shù)立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、維護(hù)人才的營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營(yíng)銷(xiāo)管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。

整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式的整合一是綜合各種營(yíng)銷(xiāo)方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門(mén)戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁(yè)、分類(lèi)廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過(guò)演示光盤(pán)、FAQ、在線問(wèn)答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問(wèn)答的頁(yè)面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。

加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)必須重視新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；銀行理財(cái)產(chǎn)品；經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；創(chuàng)新；對(duì)比

一、引言

科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步必定會(huì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)，因此我們要不斷將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)推廣普及應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域中，以金融理財(cái)業(yè)為例，從2013年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)有了極大的發(fā)展，阿里巴巴推出的“余額寶”以及騰訊推出的“理財(cái)通”這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品誕生了，它們?cè)诙潭痰膸讉€(gè)月時(shí)間就有了幾千億資金的大規(guī)模。由于這兩款新興互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品將受眾對(duì)象范圍擴(kuò)大到具備閑置財(cái)產(chǎn)額度不高的普遍大眾，這就很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展更是爆發(fā)性的，這兩款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用者數(shù)量高達(dá)6383萬(wàn)人次。這就表明，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變了人民群眾的理財(cái)行為習(xí)慣，也讓更多的大眾有了理財(cái)意識(shí)，和傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)技術(shù)更大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，它還需要在不斷發(fā)展進(jìn)步的社會(huì)中逐漸探索、完善、創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品之對(duì)比

在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也是社會(huì)的必然趨勢(shì)，它不僅僅改變了廣大人民群眾的理財(cái)方式、生活方式，還對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)生了深刻的影響。

1.營(yíng)銷(xiāo)模式方面

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)理念堅(jiān)持著“用戶為王，產(chǎn)品優(yōu)先”的理念，從傳統(tǒng)的“產(chǎn)品思維”轉(zhuǎn)向?yàn)椤坝脩羲季S”，由于目前人民群眾的消費(fèi)水平和需求都在不斷提升，他們?cè)絹?lái)越重視自身的體驗(yàn)和感受，傳統(tǒng)的產(chǎn)品思維營(yíng)銷(xiāo)模式已經(jīng)不再適用。以“余額寶”這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，它的營(yíng)銷(xiāo)模式就是讓用戶每天都直觀地觀察到自己的收益，真正實(shí)現(xiàn)所見(jiàn)即所得。這和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，更加重視用戶的感受，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品中，存在著大量的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，用戶有些根本不了解，只能憑借職員的講解產(chǎn)生大致了解。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，客戶需要按照銀行工作人員的指令，一步步地完成操作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品就是靠用戶自己操作，而且是簡(jiǎn)單的幾步操作就能完成?？偟恼f(shuō)來(lái)，對(duì)于使用者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，操作過(guò)程極其簡(jiǎn)單，收益效應(yīng)也是直觀明顯的，贖回過(guò)程也不受到任何限制，這種營(yíng)銷(xiāo)模式符合大多受眾的需求。

2.營(yíng)銷(xiāo)渠道方面

和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品獲取用戶的能力更強(qiáng)大，也就是說(shuō)營(yíng)銷(xiāo)渠道更為廣泛。由于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有大量的用戶，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也能互相交流，這就是余額寶這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)收獲大量用戶的原因，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將一條信息在平臺(tái)上，瞬間就會(huì)有大量的閱讀量。而傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道只有在銀行等著用戶，用戶無(wú)法即時(shí)獲取信息，在當(dāng)今生存壓力如此大的社會(huì)形勢(shì)下，人們的時(shí)間觀念越來(lái)越重。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的高效率、易操作等特點(diǎn)，吸引了更多的用戶。

3.投資門(mén)檻

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性都比較強(qiáng)，人們對(duì)于那些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)很迷茫，而且投資門(mén)檻過(guò)高，收益效率卻很低，此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都是讓投放一定時(shí)間，在這段時(shí)間內(nèi)自己的資金是看不到摸不著的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在這方面則具有更大的優(yōu)勢(shì)，它憑借公開(kāi)、透明的交易特點(diǎn)，顛覆了傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式，也極大地改變了人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的操作極其簡(jiǎn)單，不存在專(zhuān)業(yè)水平的限制，普通人民群眾能夠隨時(shí)隨地完成網(wǎng)上支付，而且互諒網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻極低，只要有錢(qián)就可以隨時(shí)存放，沒(méi)有傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品中的等級(jí)差別，不受資金投放量大小的限制?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資門(mén)檻的放低，體現(xiàn)了以人為本的理念。

4.服務(wù)范圍

以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，它的服務(wù)范圍僅僅是銀行附近區(qū)域的人們，無(wú)法普及到一些邊緣死角地區(qū)，農(nóng)村用戶群體極少，此外還有一些資金額度少的人們也往往無(wú)法參與到銀行理財(cái)產(chǎn)品中，這就使得服務(wù)范圍很小。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其服務(wù)范圍極其廣泛，用戶地區(qū)不再受到限制，只要有網(wǎng)絡(luò)普及就能夠使用。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品拓寬了服務(wù)范圍，為各個(gè)階層的用戶提供良好的服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

以“余額寶”這一互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品為例，它從出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)具備了極其大規(guī)模的用戶量，在短時(shí)間內(nèi)得到迅速發(fā)展的原因也不只是一方面的，由于它的投資門(mén)檻低，只要有閑置資金就能隨時(shí)投放，這對(duì)一些年輕人來(lái)說(shuō)是十分合適的，此外收益高而且直觀明顯，用戶能夠查詢自己每天的收益狀況。在未來(lái)社會(huì)的發(fā)展中，它也應(yīng)不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，符合社會(huì)市場(chǎng)的需求，才能得到更好的發(fā)展。

四、總結(jié)

總的說(shuō)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，很大程度上改變了人們的生活方式和理財(cái)習(xí)慣，在不斷更新?lián)Q代的社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，才能在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的社會(huì)形勢(shì)下得以立足。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)營(yíng)；安全；創(chuàng)新；對(duì)策

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，一方面，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極為關(guān)注和重視；另一方面，互連網(wǎng)技術(shù)也日益成熟、民眾的認(rèn)知程度也不斷提升，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景十分良好。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場(chǎng)的新鮮力量，具有無(wú)限的創(chuàng)造力，此外在虛擬、信息、高效和創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)也顯而易見(jiàn)。然而由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初級(jí)階段，依然存在諸多不足和需要完善的環(huán)節(jié)。尤其在安全與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中，更是不容有失。本文從目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的安全性角度出發(fā)，進(jìn)而探究問(wèn)題解決的對(duì)策，以及創(chuàng)新機(jī)制的優(yōu)化與建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)良性化運(yùn)營(yíng)提供些許參考。

1對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的產(chǎn)業(yè)，出于理解角度的不同，學(xué)者對(duì)其定義也并不統(tǒng)一。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互連網(wǎng)技術(shù)與金融的聯(lián)合體，屬于金融發(fā)展的一種新形式，而且其具有劃時(shí)代和顛覆性的影響和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其開(kāi)放、高效、共享的特點(diǎn)，逐漸衍生出各種新產(chǎn)品和平臺(tái)，例如：網(wǎng)絡(luò)投資和理財(cái)、第三方交易平臺(tái)、互連網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)等。一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)的存在起到了技術(shù)保障的作用，是實(shí)現(xiàn)資金流通、支付和服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)展的必然產(chǎn)物，二者的有效互融以及與傳統(tǒng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展是今后該領(lǐng)域的重要趨勢(shì)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)存在的安全性問(wèn)題

2.1法規(guī)和監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的法律法規(guī)并不具體，針對(duì)性仍不完善，一些業(yè)務(wù)無(wú)法得到條文法規(guī)的保障，這極易造成金融漏洞的出現(xiàn)，從而干擾經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。例如網(wǎng)貸就是其中一個(gè)典型的例子，如果不加以規(guī)范，勢(shì)必會(huì)造成社會(huì)混亂的現(xiàn)象。而在監(jiān)管環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性更加薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，信用體系無(wú)法實(shí)現(xiàn)類(lèi)似于銀行業(yè)的透明和對(duì)接，因此金融風(fēng)險(xiǎn)極易出現(xiàn)。此外，相關(guān)政策法規(guī)的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)還常發(fā)生逃貸、詐騙的現(xiàn)象。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)易受到黑客攻擊，進(jìn)而個(gè)人用戶的信息隨之泄露，結(jié)果給客戶帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

2.2支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，國(guó)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的使用逐漸普及，網(wǎng)購(gòu)成為了人們生活中必不可少的內(nèi)容和方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付已經(jīng)成為主流，而支付寶和微信支付功不可沒(méi)，而且這一趨勢(shì)仍在上升。隨著人們對(duì)移動(dòng)支付的日益接受，時(shí)下各線下商家都在積極迎合這一趨勢(shì)，出門(mén)購(gòu)物不帶錢(qián)已經(jīng)成為了一種既方便又時(shí)髦的支付手段。然而移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，其安全隱患仍不容小覷。由于目前很多人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還很薄弱，尤其是隨著無(wú)限網(wǎng)絡(luò)及公共Wifi的出現(xiàn)，不法之徒利用終端對(duì)登陸者的信息進(jìn)行竊取，而且模擬假冒網(wǎng)頁(yè)，進(jìn)而對(duì)民眾進(jìn)行詐騙或盜竊。為了抵御支付風(fēng)險(xiǎn)交互的安全性問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)支付操作的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，此外，技術(shù)部門(mén)還要繼續(xù)研發(fā)更為先進(jìn)和安全的支付手段，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題

信用問(wèn)題是金融行業(yè)立足和發(fā)展的根本，然而互聯(lián)網(wǎng)模式下，信用問(wèn)題一直是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融信用統(tǒng)計(jì)結(jié)果，信用危機(jī)已不是個(gè)別現(xiàn)象，在分布圖中，沿海一帶發(fā)達(dá)省份所占的黑名單比例最高，而中部發(fā)達(dá)省份出現(xiàn)在預(yù)警名單的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也不占少數(shù)。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展的如火如荼，目前全國(guó)累計(jì)已有2000多家，但是黑名單中不乏一些知名平臺(tái)。由此說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題的確讓民眾倍感憂慮。眾所周知，信用是企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為如此，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，誠(chéng)信度就會(huì)大打折扣，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)蝴蝶效應(yīng)。

2.4基于網(wǎng)絡(luò)的安全性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的安全防范能力對(duì)于金融運(yùn)營(yíng)的影響極為深遠(yuǎn)。然而，一些網(wǎng)站偽裝成商務(wù)推廣，進(jìn)而使瀏覽者進(jìn)入黑鏈，這樣極易造成使用者財(cái)產(chǎn)的損失，而且還無(wú)法覺(jué)察。木馬病毒的傳播，當(dāng)使用者安全防范意識(shí)不足或者安全處理工作不到位的時(shí)候，用戶通過(guò)電腦瀏覽就會(huì)被篡改或信息盜用。釣魚(yú)網(wǎng)站的盛行，不法者多采用QQ或短信的形式使受騙者打開(kāi)鏈接，一般瀏覽內(nèi)容多為抽獎(jiǎng)或中獎(jiǎng)等人們易于感興趣的形式，之后個(gè)人賬號(hào)就會(huì)泄露，與此相關(guān)的金融信息就會(huì)被利用。此外，網(wǎng)絡(luò)秩序也較為混亂，客戶的信息經(jīng)常被轉(zhuǎn)賣(mài)，因此各種騷擾電話接踵而來(lái)，嚴(yán)重?cái)_亂了個(gè)人的正常生活?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)要想實(shí)現(xiàn)安全化，一方面要加強(qiáng)對(duì)民眾自我防范的宣傳，另一方面政府也要加大監(jiān)管力度，對(duì)于不法行為予以堅(jiān)決打擊，決不姑息，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)創(chuàng)設(shè)一個(gè)安全的環(huán)境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新對(duì)策及途徑

3.1加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新興的產(chǎn)業(yè)，民眾對(duì)于種類(lèi)繁多且極為新穎的金融服務(wù)或產(chǎn)品，需要一段的適應(yīng)接受過(guò)程。為了更好提升服務(wù)體驗(yàn)，就需要金融企業(yè)加大互聯(lián)網(wǎng)及線下的宣傳及推廣，增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知，減少對(duì)服務(wù)的顧慮。通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新和優(yōu)化，將用戶需求合理劃分，并根據(jù)其需求的層次和標(biāo)準(zhǔn)，不斷拓展新的產(chǎn)品方案?；ヂ?lián)網(wǎng)要想實(shí)現(xiàn)新的突破，創(chuàng)新是第一推動(dòng)力，實(shí)施高效的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)是必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要想全方位地將互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強(qiáng)，管理者一定要重視營(yíng)銷(xiāo)的策略，并加大對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的投入，最終打消客戶的排斥和抵觸心理，使其從心理接受并認(rèn)同，這樣還有助于口碑的建立。

3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

調(diào)查顯示，部分用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑心理，排斥情緒十分嚴(yán)重。然而通過(guò)進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問(wèn)題是用戶的首要關(guān)注點(diǎn)。這也充分證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有最大限度地提升安全能力，才會(huì)吸引更多的用戶群體。基于此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)在必行。當(dāng)然這需要多方共同努力，才能有效確保安全性金融模式的構(gòu)建。首先，從政府角度層面講，要進(jìn)一步落實(shí)和制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)，進(jìn)而形成監(jiān)管機(jī)制無(wú)死角。同時(shí)提升執(zhí)法力度，對(duì)違規(guī)和違法現(xiàn)象要加大打擊力度，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和繁榮。其次，金融行業(yè)要具有抵制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的能力，不僅需要深入市場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和類(lèi)型，加強(qiáng)商業(yè)合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠不斷邁向新的臺(tái)階。最后，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)商的審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)而全效改進(jìn)。此外，政府還要做好宏觀調(diào)控，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)行情作出針對(duì)性的調(diào)整和應(yīng)對(duì)，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3構(gòu)建全方位的網(wǎng)絡(luò)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)既是產(chǎn)品研發(fā)和推廣的重要工具，同時(shí)又是提升金融安全的核心保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)安全體系。這樣才能夠提升用戶的體驗(yàn)和信心。首先，要大力研發(fā)自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境要及時(shí)維護(hù)和升級(jí)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和持久。最后，有效預(yù)防和處理病毒和黑客的干擾，同時(shí)完善實(shí)名認(rèn)證制度的構(gòu)建，并在信用體系中增設(shè)加密技術(shù)作為核心保障?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)一片大好，同時(shí)也是該領(lǐng)域未來(lái)發(fā)展的主要方向。新時(shí)期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)全面凸顯，只要加大監(jiān)管和防控，才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要把安全問(wèn)題放在首位，加大創(chuàng)新和改革，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，這樣才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、平臺(tái)化和開(kāi)放化的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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篇4

直銷(xiāo)銀行定位于面向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)行電子銀行卡，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，先期以商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄，本外幣理財(cái)產(chǎn)品，代銷(xiāo)基金、券商理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品為主。

為加快直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，可建立“直銷(xiāo)銀行金融實(shí)驗(yàn)室”，增設(shè)網(wǎng)絡(luò)合作商營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)崗、線下合作商營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)崗、社交媒體運(yùn)營(yíng)維護(hù)崗，并組建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)具體客戶營(yíng)銷(xiāo)與維護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；直銷(xiāo)銀行

科技的進(jìn)步讓“現(xiàn)實(shí)生活”與“網(wǎng)絡(luò)生活”成為了兩個(gè)“平行的世界”，零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也正從線下蔓延到線上。大力發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得和維護(hù)客戶，將有助于商業(yè)銀行突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，壯大零售客戶群，增加產(chǎn)品銷(xiāo)量，提高中間業(yè)務(wù)收入，探索“低成本、高增長(zhǎng)”的新型零售銀行發(fā)展之路。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上發(fā)展模式瓶頸分析

（一）瓶頸原因分析

現(xiàn)有電子銀行主要定位于物理現(xiàn)金柜臺(tái)的替代，主要是服務(wù)于存量客戶，而在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)新客戶的應(yīng)用基本是空白，造成這種觀念差的原因可能有以下幾點(diǎn)：

1、客戶少。很多人認(rèn)為，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)用戶主要是年輕人，以學(xué)生居多，不是銀行的目標(biāo)客戶群，不值得投入。

2、開(kāi)戶難。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，銀行既要留存有效身份證件的影印件，又要對(duì)申請(qǐng)人身份進(jìn)行核實(shí)，這給在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)立賬戶造成了困難。同時(shí)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》也要求客戶第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品必須到網(wǎng)點(diǎn)面簽。

3、營(yíng)銷(xiāo)難。物理支行網(wǎng)點(diǎn)靠客戶理經(jīng)的“行銷(xiāo)”與營(yíng)業(yè)廳人員的“坐銷(xiāo)”編織了一張有效的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，保證了客源，但互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)卻沒(méi)有抓手，茫茫網(wǎng)絡(luò)，不知從何做起。

（二）運(yùn)用新技術(shù)解決發(fā)展瓶頸

如果能利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)新增客戶，將徹底擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，找到零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)海”，實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)，異軍突起”的戰(zhàn)略構(gòu)想。日新月異的科技變化，正把許許多多的“不可能”變?yōu)椤翱赡堋薄?/p>

1、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)民井噴增長(zhǎng)，潛在目標(biāo)客戶群巨大。根據(jù)最新的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2012年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，其中30歲以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例為28.8%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶2.42億，網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模數(shù)達(dá)到2.2億，中國(guó)網(wǎng)民人均每天上網(wǎng)2.9小時(shí)。

2、利用視頻技術(shù)可變通解決監(jiān)管問(wèn)題?，F(xiàn)在個(gè)人電腦、手機(jī)的攝像頭已非常普遍，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行視頻會(huì)話并留存影像，可變通滿足監(jiān)管的身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要求，與網(wǎng)點(diǎn)作業(yè)流程相比，全程錄像與留底更符合監(jiān)管“實(shí)質(zhì)重于形式”的理念。

3、利用網(wǎng)絡(luò)特性解決營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)質(zhì)并不難，反而更簡(jiǎn)單。第一、效率更高。比如要找出對(duì)貴金屬投資感興趣的客戶，可在貴金屬資訊網(wǎng)站中投放廣告，或聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)其注冊(cè)用戶；可從社交網(wǎng)站中找到“黃金投資群”，可從網(wǎng)絡(luò)論壇中找到“黃金投資論壇”，找到精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶群；甚至可在微博、博客中，搜索關(guān)鍵字“黃金”，找到最近對(duì)黃金發(fā)表過(guò)評(píng)論的人。這比支行傳統(tǒng)采用的“掃樓”、“掃街”營(yíng)銷(xiāo)方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的網(wǎng)絡(luò)交流工具（包括即時(shí)通訊軟件、微信、微博等）和網(wǎng)絡(luò)交流方式（包括視頻、語(yǔ)音、文字等），相比傳統(tǒng)的柜面咨詢，客戶更節(jié)省時(shí)間，體驗(yàn)更好。第三、成本更低。網(wǎng)絡(luò)宣傳成本要低于線下，比如電子郵件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體郵件，微信發(fā)送的信息量要大于短信且費(fèi)用為零。

二、發(fā)展直銷(xiāo)銀行的必要性

（一）順應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

一方面金融互聯(lián)網(wǎng)方興未艾。繼網(wǎng)上銀行成功替代柜員后，更多銀行正致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將5.64億網(wǎng)民直接發(fā)展成為新客戶，并提供新型服務(wù)形成穩(wěn)定關(guān)系。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道。許多互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了海量的客戶數(shù)據(jù)與資料，以全新思維與方式涉足金融業(yè)務(wù)，但需銀行提供專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。

直銷(xiāo)銀行既有互聯(lián)網(wǎng)的基因助力“金融互聯(lián)網(wǎng)化”，又有金融的基因參與“互聯(lián)網(wǎng)金融化”。

（二）利率市場(chǎng)化下新型零售銀行模式的有益探索

國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化正在穩(wěn)步推進(jìn)，零售銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)壓力增強(qiáng)，對(duì)投入產(chǎn)出比要求更高。直銷(xiāo)銀行的初始投資成本、邊際成本都極低，是對(duì)“低成本、高增長(zhǎng)”的新型零售銀行模式的有益探索。

直銷(xiāo)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及維護(hù)費(fèi)用，固定投入較少；以客戶自助交易為主，所需人員較少；采用精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)，經(jīng)營(yíng)成本較低；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋到全體網(wǎng)民，具備高速增長(zhǎng)的潛力。

（三）突破網(wǎng)點(diǎn)限制擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍

目前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展主要靠物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行，發(fā)展受制于網(wǎng)點(diǎn)增長(zhǎng)的速度。直銷(xiāo)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)可將業(yè)務(wù)伸向二、三線城市、城鎮(zhèn)、農(nóng)村等沒(méi)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的地方。這一方面將為商業(yè)銀行提供給廣闊的發(fā)展空間，另一方面也將避開(kāi)中心城市的激烈競(jìng)爭(zhēng)，走“農(nóng)村包圍城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。

同時(shí)，根據(jù)荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）以直銷(xiāo)銀行為切入點(diǎn)進(jìn)行零售銀行國(guó)際擴(kuò)張的啟示，直銷(xiāo)銀行也將是商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展的有益選擇，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)國(guó)際化積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（四）國(guó)外直銷(xiāo)銀行已是成熟的商業(yè)模式

直銷(xiāo)銀行在歐美等區(qū)域已是成熟的商業(yè)模式，該類(lèi)銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。目前國(guó)際上知名的直銷(xiāo)銀行有荷蘭國(guó)際集團(tuán)直銷(xiāo)銀行（ING Direct）、匯豐直銷(xiāo)銀行（HSBC Direct）等。比如在德國(guó)，ING Direct只用了三年的時(shí)間就成為全德第四大零售銀行。

三、直銷(xiāo)銀行的規(guī)劃

（一）定位

直銷(xiāo)銀行是面向客戶發(fā)行電子銀行卡，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，引領(lǐng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)并分享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果。

（二）產(chǎn)品策略

直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品先期以商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄，本外幣理財(cái)產(chǎn)品，代銷(xiāo)基金、券商理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品為主，后期加入自助貸款等產(chǎn)品。

在繼續(xù)保持商業(yè)銀行類(lèi)產(chǎn)品低費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)下，在直銷(xiāo)銀行上線初期將提供更高存款利息的儲(chǔ)蓄存款和預(yù)期收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）系統(tǒng)功能

直銷(xiāo)銀行系統(tǒng)應(yīng)實(shí)現(xiàn)在線開(kāi)戶、交易功能：持銀聯(lián)卡的客戶可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)立銀行理財(cái)賬戶；實(shí)現(xiàn)綁定的他行卡與理財(cái)賬戶之間資金的劃轉(zhuǎn)；購(gòu)買(mǎi)、贖回理財(cái)產(chǎn)品；進(jìn)行上海黃金交易所貴金屬交易；進(jìn)行開(kāi)放式基金交易。

四、發(fā)展直銷(xiāo)銀行所需資源支持

發(fā)展直銷(xiāo)銀行需增設(shè)新的職責(zé)崗位，組建新型營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（一）成立“直銷(xiāo)銀行金融實(shí)驗(yàn)室”

為加快直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，建議建立“直銷(xiāo)銀行金融實(shí)驗(yàn)室”，負(fù)責(zé)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣。

1、網(wǎng)絡(luò)合作商營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)崗：負(fù)責(zé)直銷(xiāo)銀行廣告聯(lián)盟和網(wǎng)絡(luò)旗艦店合作商的營(yíng)銷(xiāo)與維護(hù)，針對(duì)合作網(wǎng)站客戶群設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

2、線下合作商營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)崗：負(fù)責(zé)與線下合作商，包括保險(xiǎn)、證券、基金、黃金公司等進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)與維護(hù)，對(duì)合作公司人員進(jìn)行培訓(xùn)，根據(jù)合作公司特點(diǎn)設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

3、社交媒體運(yùn)營(yíng)維護(hù)崗：負(fù)責(zé)商業(yè)銀行財(cái)富和負(fù)債業(yè)務(wù)專(zhuān)屬社交媒體（包括微信、微博等）、總行微博和微信的理財(cái)版塊的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

（二）組建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

通過(guò)線上廣告合作商、線下合作方、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將客戶流量引導(dǎo)至直銷(xiāo)銀行頁(yè)面中時(shí)，必須在頁(yè)面上配備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理提供在線服務(wù)，有效促成客戶交易。其職責(zé)如下：

1、通過(guò)在線視頻、音頻、圖像、文字等方式回答客戶有關(guān)財(cái)富類(lèi)和負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品的問(wèn)題，向客戶提供理財(cái)建議，協(xié)助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置；

2、指導(dǎo)客戶在直銷(xiāo)銀行頁(yè)面進(jìn)行開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、交易等操作；

3、對(duì)貴賓客戶進(jìn)行歸屬管理，定期進(jìn)行回訪，增強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度，建議將直銷(xiāo)銀行客戶統(tǒng)一歸屬到客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中一個(gè)固定機(jī)構(gòu)下，方便銷(xiāo)量統(tǒng)計(jì)、客戶管理等。

（三）建立高效的科技開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)

“摩爾定律”指出，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)每18個(gè)月就會(huì)更新?lián)Q代一次。一向要求穩(wěn)健、注重風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，如何應(yīng)對(duì)“短、頻、快”的競(jìng)爭(zhēng)呢？

商業(yè)銀行必須應(yīng)組建一支高效的科技隊(duì)伍。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，最大的競(jìng)爭(zhēng)短板是科技力量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富、數(shù)量龐大、效率極高的科技隊(duì)伍，要在互聯(lián)網(wǎng)金融上有所建樹(shù)，商業(yè)銀行必須要有一支高效的科技隊(duì)伍。一方面，可充實(shí)商業(yè)銀行現(xiàn)有的科技力量來(lái)進(jìn)行涉及自身核心系統(tǒng)的改造；另一方面，對(duì)一些非核心業(yè)務(wù)，可更多采用外包的方式，請(qǐng)外部科技力量進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

（四）創(chuàng)新融資模式

直銷(xiāo)銀行應(yīng)當(dāng)有一個(gè)有效的融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)“馬太效應(yīng)”非常明顯的行業(yè)，其特有的高固定成本、低復(fù)制成本特點(diǎn)，使“強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱”，商業(yè)銀行必須在短時(shí)間內(nèi)做到行業(yè)領(lǐng)先，才能獲得持續(xù)發(fā)展。第一、商業(yè)銀行的計(jì)財(cái)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)傾斜性、扶持性的政策。第二、商業(yè)銀行可適當(dāng)采取一些更市場(chǎng)化的手段，比如引入風(fēng)險(xiǎn)投資基金來(lái)籌集發(fā)展資金。

（五）直銷(xiāo)銀行網(wǎng)絡(luò)旗艦店廣告資源支持

需在知名網(wǎng)站投入大量互聯(lián)網(wǎng)廣告進(jìn)行宣傳推廣，可通過(guò)舉微電影比賽、微信編輯大賽等生動(dòng)活潑的形式進(jìn)行宣傳推廣。

五、直銷(xiāo)銀行發(fā)展所需解決的瓶頸

直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展模式之一，但其發(fā)展也面臨以下幾個(gè)瓶頸：

（一）監(jiān)管瓶頸

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（2011年第5號(hào)）第二十八條規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。這條監(jiān)管規(guī)定使目前深受投資者信賴的固定收益類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品很難通過(guò)網(wǎng)上面向他行客戶銷(xiāo)，為商業(yè)銀行通過(guò)自有產(chǎn)品吸引轉(zhuǎn)化他行客戶設(shè)置了障礙，影響了互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。但實(shí)質(zhì)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較基金、期貨等權(quán)益類(lèi)投資品種要低的多，監(jiān)管應(yīng)作出適當(dāng)調(diào)整。

（二）技術(shù)瓶頸

直銷(xiāo)銀行是以商業(yè)銀行為主創(chuàng)新的模式，這需要大量的科技開(kāi)發(fā)。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對(duì)不足，開(kāi)發(fā)周期普遍要長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)普遍要差。

綜上所述，先行先試“直銷(xiāo)銀行”既有業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，又有發(fā)展時(shí)機(jī)的緊迫性，需不斷客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)技能，開(kāi)辟零售銀行“新藍(lán)?！?，助力商業(yè)銀行“異軍突起、彎道超車(chē)”戰(zhàn)略?。ㄗ髡邌挝唬罕本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 丁紅.商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)和創(chuàng)新[J].銀行家.2012（10）

篇5

廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多突出的問(wèn)題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進(jìn)行探討。

一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時(shí)代

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受?chē)?yán)格的監(jiān)管體系約束，包括準(zhǔn)入門(mén)檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險(xiǎn)考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類(lèi)，分類(lèi)指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類(lèi)，可能率先針對(duì)性設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，采取發(fā)行準(zhǔn)入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準(zhǔn)入門(mén)檻；嘗試使用獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期公布對(duì)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計(jì)和評(píng)級(jí)結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過(guò)渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進(jìn)，未來(lái)可能會(huì)嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，南寧眾籌協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營(yíng)造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境。

嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報(bào)機(jī)制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險(xiǎn)；建立內(nèi)部評(píng)審制度，重點(diǎn)檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高未來(lái)從業(yè)人員和投資者的知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展離不開(kāi)從業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來(lái)需要克服的一個(gè)重大問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對(duì)人才的要求具有復(fù)合型特點(diǎn)：要求人才同時(shí)具備金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)、法律知識(shí)和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面的實(shí)用型專(zhuān)業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險(xiǎn)，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)等復(fù)合應(yīng)用型專(zhuān)業(yè)人才明顯不足。

政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項(xiàng)目投入，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院?！眲?chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補(bǔ)人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。

職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)可嘗試與廣西大學(xué)、財(cái)經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)可嘗試與大專(zhuān)院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實(shí)用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專(zhuān)業(yè)或者課程設(shè)置，有針對(duì)性地專(zhuān)項(xiàng)、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲(chǔ)備機(jī)制，完善員工激勵(lì)和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機(jī)制，創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。

三、未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進(jìn)一步融合、滲透，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化，有效推動(dòng)科技金融發(fā)展；同時(shí)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)了新的消費(fèi)習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)更大挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式帶來(lái)巨大沖擊。

支付方式方面：未來(lái)隨著智能手機(jī)的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動(dòng)化，移動(dòng)支付將會(huì)逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時(shí)也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)。

理財(cái)服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會(huì)持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財(cái)服務(wù)。

消費(fèi)信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類(lèi)型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融產(chǎn)品將會(huì)改變客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能

采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準(zhǔn)備。

以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺(tái)數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的信息隔離、信息不對(duì)稱(chēng)、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理。

四、與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作、互利互贏

篇6

一、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)

1.與傳統(tǒng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具便捷性，可以讓客戶足不出戶的就享受到方便快捷的金融服務(wù)，打破了傳統(tǒng)意義上的限制，使用戶快速的找到適合自身的金融交易的需求資源，更大的提高了客戶的滿意度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是歷史的必然形成，也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的新起點(diǎn)，是全新的通信技術(shù)對(duì)金融的產(chǎn)生革命性影響的開(kāi)端。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。大眾化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使無(wú)論中高端客戶，還是低收入人群都能享受到客戶需要的服務(wù)，豐富的多樣性選擇使互聯(lián)網(wǎng)線上數(shù)據(jù)更有效的被客戶群體所利用，大大的節(jié)省了資源上浪費(fèi)的時(shí)間，拓展了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大客戶群范圍。

3.金融交易的成本費(fèi)用偏低。和傳統(tǒng)金融花費(fèi)在信息上的高消費(fèi)，尤其是從微小型投資企業(yè)中花費(fèi)成本更高，至此出現(xiàn)了收益與成本不相等，從中獲得的利潤(rùn)更是微乎其微。與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)信息成本的要求較低，這大大的降低了金融交易的成本。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息的多元化，更是使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息推廣和傳播中帶來(lái)了更多有利的條件。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷性。與傳統(tǒng)金融相比較之下，就是它的便捷性。客戶省去了去經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，只需要只能手機(jī)和電腦，便可以隨時(shí)隨地的解決自己遇到的問(wèn)題，為客戶提供方便，省時(shí)省力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大多只是對(duì)那些中高端收入群體和大型企業(yè)，而低收入小型企業(yè)和人群也就享受不到更好的金融服務(wù)，因此也就會(huì)流失一部分消費(fèi)人群。所以互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，大大降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，為普遍大眾群體帶來(lái)了方便，使金融服務(wù)不再是少數(shù)人的專(zhuān)享。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的改變

近10幾年來(lái)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定的快速發(fā)展，但是發(fā)展模式依然還停留在傳統(tǒng)的多投入少效益，多數(shù)量少質(zhì)量，多規(guī)模少結(jié)構(gòu)，重速度輕管理的比較粗放的發(fā)展模式。而且在當(dāng)前，商業(yè)銀行主要的來(lái)源還是利差，盡管其他非利息收入有所上升。

7.貨幣基金模式。例如，以支付寶為前提下的余額寶增值業(yè)務(wù)，余額寶是一向代表，用戶隨時(shí)隨地的都能把自己的錢(qián)從支付寶轉(zhuǎn)移到余額寶中獲得收益，并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也是免費(fèi)的。

8.交互式營(yíng)銷(xiāo)模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的弊端

1.在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)還在處于起步階段，還不成熟和穩(wěn)定，在快速的發(fā)展過(guò)程中，很多用適合我們自己的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行技術(shù)的改進(jìn)和創(chuàng)新。

2.由于我國(guó)大部分企業(yè)金融機(jī)制的不公開(kāi)，不透明，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的信用存在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些企業(yè)的償還能力出現(xiàn)問(wèn)題，但仍從其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，特別是在虛擬的金融環(huán)境構(gòu)架下，更容易出現(xiàn)虧帳現(xiàn)象的發(fā)生。

3.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，監(jiān)管機(jī)制的不健全，特別互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，在金融交易中審查監(jiān)管尚未健全起來(lái)。為了一些自身利益，有些經(jīng)營(yíng)者存在經(jīng)營(yíng)舞弊的現(xiàn)象，企業(yè)的信用評(píng)估也未待完善，因此對(duì)我國(guó)公安司法部門(mén)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的司法行政工作帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，絕對(duì)不能給非法分子作案的一線之機(jī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的有效管理機(jī)構(gòu)帶來(lái)影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融具有引致行。電子商務(wù)的發(fā)展前提是互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是基石，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技也同樣是電子商務(wù)的產(chǎn)物。在電子商務(wù)發(fā)展的開(kāi)端，產(chǎn)生了賣(mài)家與買(mǎi)家相互不信任的糾紛，賣(mài)家不愿意發(fā)貨，買(mǎi)家也不愿意提前付款，主要原因還是來(lái)自于雙方的不信任，其次，由于銀行卡發(fā)卡行的不同，導(dǎo)致交易不能實(shí)時(shí)到賬，甚至出現(xiàn)交易失敗的現(xiàn)象發(fā)生。電子商務(wù)的發(fā)展初期遇到了這一困難，那為了繼續(xù)前進(jìn)，就要突破困難尋找到更好的解決辦法，提高和改進(jìn)自己的服務(wù)質(zhì)量和水平，于是第三方組織就自然而然的出現(xiàn)了。也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)產(chǎn)生就是為了滿足客戶的需求，目的也是服務(wù)于電子商務(wù)。

三、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響提出的應(yīng)對(duì)措施

1.支付寶與微信轉(zhuǎn)賬等大規(guī)模的網(wǎng)上存款財(cái)富軟件，具有大多數(shù)的客戶源，但商業(yè)銀行也有自己忠實(shí)的客戶，商業(yè)銀行可以與基金公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，提出相似的余額寶之類(lèi)的金融產(chǎn)品，這也將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)的一大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。傳統(tǒng)銀行要緊跟客戶需求，不斷跟緊時(shí)代的發(fā)展，積極尋找創(chuàng)新改革的機(jī)會(huì)，開(kāi)通網(wǎng)上銀行的領(lǐng)域范圍，緩解商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2.當(dāng)今客戶的支付需求越來(lái)越多樣化，如：支付寶，微信等都普遍用于大眾支付，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了一定影響。因此商業(yè)銀行要大力開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付渠道，全面客觀的做到落實(shí)，開(kāi)拓合作對(duì)象的范圍，與移動(dòng)平臺(tái)建立良好的合作運(yùn)營(yíng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)快捷支付，并把智能手機(jī)作為支付的載體，退出具有獨(dú)特的，吸引力的支付產(chǎn)品，提前搶占移動(dòng)支付平臺(tái)的市場(chǎng)先機(jī)。

3.商業(yè)銀行應(yīng)努力完善，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，把握先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以技術(shù)作為支撐手段，不斷創(chuàng)新改革金融產(chǎn)品和金融服務(wù)領(lǐng)域，確保雙方面的推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行自身出發(fā)，實(shí)事求是，研究自我需要的有力產(chǎn)品。

4.明確監(jiān)督管理的職責(zé)，加快信用制度的建立，由于存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以要商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下做好監(jiān)督審查機(jī)制，防止出現(xiàn)因信用制度的違法亂紀(jì)的行為，使商業(yè)信貸走向良性循環(huán)的發(fā)展方向。

5.建立健全法律監(jiān)管機(jī)制，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要實(shí)施有效的法律保障體系，為了確保在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行能保證規(guī)范以及良性發(fā)展，從而一定要退出法律法規(guī)的保障監(jiān)督，使商業(yè)銀行的體制機(jī)構(gòu)更加完善，隊(duì)伍更加壯大，更健康，更持續(xù)的走下去。

篇7

近年來(lái)，公募基金的費(fèi)率改革逐步成為行業(yè)變革的焦點(diǎn)。2013年8月銷(xiāo)售費(fèi)率的限制被取消，市場(chǎng)亦存在對(duì)多元化費(fèi)率模式的需求，推出適應(yīng)各類(lèi)投資者的費(fèi)率模式成為基金公司的創(chuàng)新方向。

2013年5月，富國(guó)基金首只浮動(dòng)費(fèi)率債券型基金誕生；“雙十一”期間，部分淘寶店推出偏股類(lèi)基金1折費(fèi)率優(yōu)惠的促銷(xiāo)活動(dòng)；2014年年初的華富恒富債券分級(jí)基金也引入浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制來(lái)改善B份額相對(duì)不利的處境……

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的加速推進(jìn)，2014年5月，廣發(fā)基金推出的“C計(jì)劃”將偏股類(lèi)基金拉入了費(fèi)率變革的陣營(yíng)。它既代表了基金業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代的大步邁進(jìn)，也意味著基金費(fèi)率市場(chǎng)化已成為大勢(shì)所趨。

更低的費(fèi)率 多元的選擇

長(zhǎng)期以來(lái)，由于基金業(yè)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)尚未充分，國(guó)內(nèi)基金費(fèi)率的可選模式顯得較少。以股票類(lèi)基金為例，一般申購(gòu)費(fèi)率為1.5%。通常，投資者可選擇前端收費(fèi)，即購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)就支付申購(gòu)費(fèi)；或選擇后端收費(fèi)，即申購(gòu)時(shí)基金時(shí)并不支付申購(gòu)費(fèi)，等到贖回時(shí)才支付。

C計(jì)劃是相對(duì)于前端收費(fèi)（A計(jì)劃）和后端收費(fèi)（B計(jì)劃）模式而言的一個(gè)創(chuàng)新模式。廣發(fā)旗下偏股類(lèi)基金采取C類(lèi)收費(fèi)方式，即投資偏股類(lèi)基金時(shí)，免申購(gòu)費(fèi)、持有30天以上免贖回費(fèi)，只收取年化0.4%～0.6%的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)，特別適合持有期在1～18個(gè)月的基民。

所謂銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)，主要用于支付銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)傭金以及基金管理人的基金行銷(xiāo)廣告費(fèi)、促銷(xiāo)活動(dòng)費(fèi)、持有人服務(wù)費(fèi)等，按日計(jì)提，按月支取。只有申購(gòu)費(fèi)為0的基金才收取銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)。

銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)和C類(lèi)收費(fèi)并不是新概念。2005年6月16日，監(jiān)管部門(mén)下發(fā)《關(guān)于就進(jìn)一步完善開(kāi)放式基金銷(xiāo)售費(fèi)用收取方式及其他有關(guān)問(wèn)題的通知》指出，“基金管理人可以從開(kāi)放式基金財(cái)產(chǎn)中計(jì)提一定比例的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)，用于支付基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)傭金、基金的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用以及基金份額持有人服務(wù)費(fèi)等?！笔艽艘?guī)范，收取銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)（不收取認(rèn)購(gòu)和申購(gòu)費(fèi)）的C類(lèi)收費(fèi)在貨幣基金、理財(cái)型基金中得到了一定運(yùn)用。

廣發(fā)C計(jì)劃之所以受到廣泛關(guān)注，是因?yàn)樗状螌N(xiāo)售服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)模式成功引入到權(quán)益類(lèi)基金，豐富了購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)的費(fèi)用支付方式，有效降低了中短期投資者的費(fèi)用支出。

余額寶之所以能在互聯(lián)網(wǎng)上火爆，低銷(xiāo)售費(fèi)率是重要原因。余額寶的申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)均為0，只收取年化0.25%的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)。其他一些貨幣基金或?qū)氼?lèi)產(chǎn)品也收取一定比例的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)，一般在0.25%左右。

據(jù)悉，廣發(fā)旗下C類(lèi)收費(fèi)模式的基金銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)率在0.4%～0.6%，略高于余額寶和其他貨幣基金或?qū)氼?lèi)產(chǎn)品。

C計(jì)劃的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)不直接從基金資產(chǎn)中列支，而是由廣發(fā)基金注冊(cè)登記系統(tǒng)針對(duì)每個(gè)客戶的C類(lèi)資產(chǎn)逐日計(jì)提并記錄在個(gè)人賬戶上，在客戶贖回或轉(zhuǎn)換時(shí)從相關(guān)款項(xiàng)中扣除。

好買(mǎi)基金研究中心首席分析師曾令華表示，基金各項(xiàng)費(fèi)率全面下調(diào)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，基金公司的壓力將會(huì)顯著上升，大型基金公司在費(fèi)率改革方面可能更為積極，基民無(wú)論短炒或是長(zhǎng)期持有，成本均低于費(fèi)率未改革之前。

中國(guó)熊長(zhǎng)牛短，也許大部分時(shí)間適合波段操作。公募基金大幅降低費(fèi)率門(mén)檻，按照銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)來(lái)收取費(fèi)用，或更切合實(shí)際情況。

開(kāi)啟權(quán)益類(lèi)基金銷(xiāo)售藍(lán)海

隨著電子商務(wù)與基金的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)基金業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊，一場(chǎng)改革正在悄然興起。在這場(chǎng)改革中，降低費(fèi)率，讓利于投資者的潮流已成大勢(shì)所趨。

除銷(xiāo)售費(fèi)率改革外，基民對(duì)于基金管理費(fèi)、托管費(fèi)、銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)的改革要求也日益迫切。一時(shí)之間，為攬客搶占市場(chǎng)，工、農(nóng)、中、建、交等各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀，都開(kāi)展代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)，申購(gòu)費(fèi)率8折。各大網(wǎng)銀還經(jīng)常舉辦申購(gòu)費(fèi)率折上折的活動(dòng)，申購(gòu)費(fèi)率最低可以達(dá)到4折。獨(dú)立第三方基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)好買(mǎi)財(cái)富、天天基金網(wǎng)等，所代銷(xiāo)基金的申購(gòu)費(fèi)率大多也為4折。

除了代銷(xiāo)外，各大基金公司直接運(yùn)營(yíng)的基金直銷(xiāo)銷(xiāo)售費(fèi)率更低，如華夏、南方、博時(shí)等曾在官網(wǎng)開(kāi)展申購(gòu)低至1折的活動(dòng)。但此前基金行業(yè)的費(fèi)率優(yōu)惠均是短期活動(dòng)，這些優(yōu)惠活動(dòng)一般限時(shí)進(jìn)行，此外還需要通過(guò)匯款買(mǎi)基金或?qū)氼?lèi)產(chǎn)品轉(zhuǎn)申購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，客戶體驗(yàn)不佳、銀行等渠道的打壓和缺乏有效的營(yíng)銷(xiāo)模式，一直是基金直銷(xiāo)的軟肋。各個(gè)基金公司無(wú)不想方設(shè)法，通過(guò)各種途徑突破目前基金銷(xiāo)售的瓶頸?；鸸纠玫唾M(fèi)率吸引客戶走直銷(xiāo)平臺(tái)，把原來(lái)給渠道的費(fèi)用讓利給客戶，繞過(guò)銀行培養(yǎng)自己的客戶群，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看利于其產(chǎn)品推廣和持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)。

在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的格局之下，更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入資管行業(yè)，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，公募基金的投資水平和能力都一覽無(wú)余――尤其投資能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力受到極大考驗(yàn)。作為產(chǎn)品提供商之一，讓客戶有更加多元化的理財(cái)選擇，且與其他公司形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，將成為公募基金的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

一旦股市好轉(zhuǎn)，或貨幣基金收益進(jìn)入下降通道，各種“寶”的成色必將大受影響。但我們完全不必為此擔(dān)心：除了貨幣基金，誰(shuí)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融不能賣(mài)債基甚至股票基金呢？需求的動(dòng)力和創(chuàng)新的力量總是超乎我們的想象。

――《切莫刻舟求“寶”》，本刊2014年第一期

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)基金業(yè)帶來(lái)的沖擊，可以認(rèn)為是基金費(fèi)率改革的1.0時(shí)代，而隨著廣發(fā)基金C計(jì)劃的推出，基金公司發(fā)力自身電商直銷(xiāo)平臺(tái)，立足貨幣基金、拓展偏股類(lèi)基金，已是開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)的2.0模式。

對(duì)于公募基金而言，互聯(lián)網(wǎng)金融2013年主要是跑馬圈地，基金公司紛紛和一些電商網(wǎng)站進(jìn)行合作，銷(xiāo)售貨幣基金。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融更多則是進(jìn)行深度上的突破。

顯然，基金公司升級(jí)電商平臺(tái)，目的不在于做大貨基規(guī)模本身，而是轉(zhuǎn)化為權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品。“基金網(wǎng)站相當(dāng)于一個(gè)基礎(chǔ)賬戶，通過(guò)支付場(chǎng)景和用戶體驗(yàn)把客戶圈進(jìn)來(lái)，再通過(guò)投顧服務(wù)等向客戶推薦基金定投、債券型、股票型等其他產(chǎn)品?！币患一鸸倦娚探?jīng)理表示。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，外部合作平臺(tái)擁有流量?jī)?yōu)勢(shì)，可以做大貨基規(guī)模。但若要向客戶營(yíng)銷(xiāo)權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，還得依靠自己的電商平臺(tái)。

“傳統(tǒng)的銀行渠道，基金公司離客戶太遠(yuǎn)，在價(jià)值鏈中位于劣勢(shì)地位。”廣發(fā)基金副總經(jīng)理肖雯稱(chēng)，在她看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是“入口、流量、產(chǎn)品、服務(wù)”，在這個(gè)過(guò)程中，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)入口，擁有可觀的流量，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的客戶體驗(yàn)才是基金公司的觸網(wǎng)目標(biāo)。

篇8

【關(guān)鍵詞】營(yíng)銷(xiāo)體系；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；重構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，市場(chǎng)變化加劇，以及技術(shù)的不斷快速進(jìn)步，整個(gè)金融環(huán)境正充滿著挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力是做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)。但是，商業(yè)銀行在調(diào)整、改革或構(gòu)建新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)體系過(guò)程中，怎樣把握機(jī)遇、抓住核心、適應(yīng)形勢(shì)、順利轉(zhuǎn)型，必須深入思考和周密準(zhǔn)備。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)體系建設(shè)的新探索

從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展國(guó)情來(lái)看，國(guó)家的政策或監(jiān)管政策對(duì)銀行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)體系起到?jīng)Q定性的作用。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和監(jiān)管政策變化，各家銀行的總行和分行的部門(mén)設(shè)置也一直在變化和調(diào)整。2000年后，國(guó)有銀行分批上市，引入世界上較強(qiáng)的戰(zhàn)略投資人；股份制銀行在中國(guó)銀行業(yè)扮演的角色越發(fā)重要；外資銀行大批進(jìn)入中國(guó)，特別在私人銀行業(yè)務(wù)方面帶來(lái)示范效應(yīng)。與此同時(shí)，國(guó)家的金融開(kāi)放程度不斷提高，政策逐步放寬，銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中作用和參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)面都不斷提升與擴(kuò)大。

1銀行業(yè)的事業(yè)部制體系建設(shè)在嘗試中走向成熟

企業(yè)事業(yè)部制最早起源于美國(guó)，在GE公司和大型銀行都已成功實(shí)踐。銀行的事業(yè)部制改革，就是從行政化、部門(mén)化、科層化的傳統(tǒng)銀行治理模式向?qū)I(yè)化、扁平化、流程化的“客戶中心型”治理模式轉(zhuǎn)型，重構(gòu)銀行銷(xiāo)售體系，建立新的客戶經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)民生銀行、興業(yè)銀行和招商銀行都在事業(yè)部體系架構(gòu)方面進(jìn)行了嘗試，并各自形成了較為有效和有特色的做法。以民生銀行為例，其公司銀行大事業(yè)部制改革的主要內(nèi)容有三方面：一是總部劃分為戰(zhàn)略規(guī)劃、客戶線、產(chǎn)品線、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理和管理支撐六個(gè)模塊；二是分行整合金融事業(yè)部（地產(chǎn)金融事業(yè)部除外）、產(chǎn)品事業(yè)部及分行公司業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品支持、區(qū)域業(yè)務(wù)組織推動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)職能，并成立公司與投資銀行事業(yè)部；三是建立總分行矩陣式管理模式，明確事業(yè)部產(chǎn)品線與客戶線協(xié)同銷(xiāo)售，雙向計(jì)價(jià)的關(guān)系，并在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、資產(chǎn)負(fù)債與財(cái)務(wù)管理模式、人力資源管理模式等方面，對(duì)事業(yè)部的監(jiān)督管理體系，總部與分行的管理體系，事業(yè)部與其他條線關(guān)系等多方面做出明確規(guī)定。

2.改變支行及網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式探索

由于技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備正在迅速智能化，設(shè)備取代人正在快速推進(jìn)。然而，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式仍然有其存在的生命力。關(guān)鍵在于如何重構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式，使其在提高效益的同時(shí)，給客戶和銀行帶來(lái)更多的價(jià)值。目前對(duì)絕大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，支行還是一線營(yíng)銷(xiāo)主體。總行給分行下達(dá)各類(lèi)指標(biāo)，分行再把指標(biāo)分解到支行。支行行長(zhǎng)是所在區(qū)域的營(yíng)銷(xiāo)主管，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)好壞與支行負(fù)責(zé)人能力密切相關(guān)。但招商銀行南京分行對(duì)南京同城分支行職能的營(yíng)銷(xiāo)功能分類(lèi)（全能支行、有選擇公司及零售業(yè)務(wù)、僅零售業(yè)務(wù)）改革，已經(jīng)取得了效果，目前正考慮推廣異地二級(jí)分行。

3.互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)方式的探索

互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式和盈利模式。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)生態(tài)建設(shè)――公司業(yè)務(wù)要求產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈搭建，使得信息與交易結(jié)算在一個(gè)閉環(huán)上實(shí)現(xiàn)；個(gè)人業(yè)務(wù)要求場(chǎng)景和關(guān)聯(lián)的支付便捷。在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系建設(shè)方面，國(guó)有大型銀行，尤其是工行、建行、交行起步較早。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)銀行業(yè)構(gòu)成很大威脅，由于客戶量大、交易活躍，而且與商品交易綁定，已導(dǎo)致銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以獲得客戶的交易資金；而平安銀行從金融業(yè)務(wù)角度引入了購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、醫(yī)療等平臺(tái)，取得了一定的效果。

4.大數(shù)據(jù)與人面對(duì)面接觸相融合，創(chuàng)建O2O營(yíng)銷(xiāo)模式

目前，大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)取得了初步的較為顯著的成果。對(duì)于金額比較大的業(yè)務(wù)或綜合價(jià)值比較高的業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)可以幫助銀行更全面的了解客戶情況，尤其使得小金融業(yè)務(wù)受理成為可能。目前，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的客戶獲取、零售業(yè)務(wù)的小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融的授信及小額貸款都應(yīng)用了大數(shù)據(jù)分析來(lái)輔助降低成本。

二、重構(gòu)銀行營(yíng)銷(xiāo)體系的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

隨著銀行業(yè)務(wù)功能不斷增加，各商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)通過(guò)戰(zhàn)略發(fā)展思路調(diào)整，優(yōu)化或重構(gòu)組織架構(gòu)等，直面營(yíng)銷(xiāo)體系的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。重構(gòu)銀行營(yíng)銷(xiāo)體系要面對(duì)的問(wèn)題和挑戰(zhàn)主要如下：

一是文化的建立和弘揚(yáng)。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)時(shí)，銀行傳統(tǒng)的思維和做法已不適應(yīng)當(dāng)前的形勢(shì)。為此就要考慮銀行的戰(zhàn)略定位和轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。企業(yè)文化及營(yíng)銷(xiāo)文化對(duì)事業(yè)的發(fā)展能起到關(guān)鍵引領(lǐng)作用，如何建立并弘揚(yáng)銀行的企業(yè)文化特色是值得思考和解決的課題。

二是支行營(yíng)銷(xiāo)職能的重構(gòu)問(wèn)題。成立時(shí)間較長(zhǎng)的支行負(fù)責(zé)人或市場(chǎng)人員與客戶建立了多年的關(guān)系，由于關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)所帶來(lái)的客戶私有化問(wèn)題是變革的最大障礙。在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和營(yíng)利模式發(fā)生變化后，如果不改變現(xiàn)狀，許多新業(yè)務(wù)的推廣就很難落地。

三是如何建立互聯(lián)網(wǎng)金融的組織架構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)模式的挑戰(zhàn)。按照目前體制，各銀行總行建立平臺(tái)和相應(yīng)的職能部門(mén)，互聯(lián)網(wǎng)客戶和交易的增加靠下任務(wù)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)平臺(tái)內(nèi)容的增加和維護(hù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況相差較大。

四是如何搭建符合要求客戶管理平臺(tái)和營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代科技為銀行的客戶管理和銷(xiāo)售管理提供了技術(shù)保障，而業(yè)務(wù)部門(mén)需要研究國(guó)內(nèi)國(guó)際先進(jìn)做法，去分析目前的客戶管理和銷(xiāo)售管理的現(xiàn)狀。

五是信息更新滯后、信息獲取與創(chuàng)新互動(dòng)關(guān)系有待建立的問(wèn)題。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)即要了解市場(chǎng)、了解客戶，了解的結(jié)果形成信息。然而目前商業(yè)銀行中還沒(méi)有形成銀行員工、平臺(tái)、客戶三者的互動(dòng)機(jī)制，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉是對(duì)市場(chǎng)和客戶需求的了解、把握，然后形成設(shè)計(jì)思路和模型；一線人員拼搏在市場(chǎng)的前沿，如何將一線人員的信息傳遞到產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)，并形成互動(dòng)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品優(yōu)化非常重要。

六是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)如何形成全局聯(lián)動(dòng)態(tài)勢(shì)的挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行的總行與分行聯(lián)動(dòng)態(tài)勢(shì)不夠有力，分行職能部門(mén)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)作用也不夠理想，支行客戶經(jīng)理基本上散兵游勇搞營(yíng)銷(xiāo)、單打獨(dú)斗推業(yè)務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)合力不足，難以形成營(yíng)銷(xiāo)特色和品牌特色。

三、對(duì)重構(gòu)銀行營(yíng)銷(xiāo)體系的思考

營(yíng)銷(xiāo)體系是一個(gè)系統(tǒng)工程。近十多年，各家銀行都在積極探索營(yíng)銷(xiāo)體系和組織架構(gòu)的改革，有成功的范例，也有失敗的教訓(xùn)?，F(xiàn)階段，銀行傳統(tǒng)的賺取息差的商業(yè)模式空間被壓縮，面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)素轉(zhuǎn)壞，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也提出更高的資本要求，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)已不成正比。只有從改革提高效率、節(jié)流等方面入手，用更先進(jìn)的架構(gòu)體系替代落后的模式，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速并且平穩(wěn)的發(fā)展，使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)。

1.支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)職能改革

對(duì)于傳統(tǒng)銀行的組織架構(gòu)，支行是各類(lèi)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的承接者，也是銀行按照支行所在區(qū)域的經(jīng)營(yíng)中心和最小核算機(jī)構(gòu)。事業(yè)制改革最終的落點(diǎn)都在支行。為此，要處理好如下幾方面：

第一要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，厘清客戶與銀行多年存在的關(guān)系圖譜。在考慮組織架構(gòu)和人員配置時(shí)，以“關(guān)系型銀行”的理念把客戶與銀行的相關(guān)信息建立好，通過(guò)對(duì)客戶的深度了解獲得主動(dòng)權(quán)。第二應(yīng)協(xié)調(diào)好新的業(yè)務(wù)處理流程。調(diào)整理順責(zé)權(quán)利關(guān)系，使得前中后業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，有序推進(jìn)。第三應(yīng)選好分行事業(yè)部的負(fù)責(zé)人。統(tǒng)領(lǐng)一個(gè)城市的營(yíng)銷(xiāo)總指揮，綜合素質(zhì)必須要高，才能統(tǒng)領(lǐng)全局，貫徹落實(shí)總分行各項(xiàng)政策。第四要重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的研究。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的差異化選擇，結(jié)合本行所能提供的產(chǎn)品特色和服務(wù)能力，給客戶提供一站式的全方位產(chǎn)品包，逐步形成個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)模式。第五，核算和考核體系要配套。矩陣式的管理方式要有相應(yīng)的核算體系來(lái)支撐。第六，建立科學(xué)靈活的營(yíng)銷(xiāo)定價(jià)機(jī)制。利率市場(chǎng)化后，要有配套的計(jì)價(jià)模型和系統(tǒng)支持，才能提高營(yíng)銷(xiāo)決策的科學(xué)性。最后，需建立合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，使其業(yè)務(wù)拓展能力越來(lái)越強(qiáng)。

2.構(gòu)建特色互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣應(yīng)用正在改變?nèi)藗兊纳罘绞胶徒鹑诮灰追绞?，部分互?lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景已經(jīng)被大的公司所壟斷，例如PC支付市場(chǎng)、移動(dòng)二維碼支付市場(chǎng)、微信支付市場(chǎng)等場(chǎng)景，阿里巴巴和騰迅兩個(gè)公司牢牢占據(jù)大部分市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)與推廣，首先要厘清產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈、支付方式等；其次是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的建立依賴線下持之以恒的努力，每個(gè)場(chǎng)景都要去對(duì)接。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷變化，機(jī)會(huì)隨時(shí)出現(xiàn)，銀行也有自己的發(fā)展空間。目前銀行的組織架構(gòu)體系多數(shù)是人工銷(xiāo)售模式，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作。目前業(yè)內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融做得有特色的銀行，都是另建體系?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的內(nèi)容要由專(zhuān)門(mén)的人員管理，形成總、分、支聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

3.構(gòu)建大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)體系，提高營(yíng)銷(xiāo)管理能力

大數(shù)據(jù)（含非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)刻畫(huà)，使?fàn)I銷(xiāo)工作效率更高。而且，大數(shù)據(jù)具有時(shí)效性、個(gè)性化、性價(jià)比高，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)等特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)體系建設(shè)的目標(biāo)是：一是平臺(tái)能夠?qū)蛻粜袨榕c特征較為準(zhǔn)確的分析。二是平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)各種營(yíng)銷(xiāo)信息的精準(zhǔn)推送。三是分析結(jié)果能夠適合客戶需求去引導(dǎo)產(chǎn)品推薦和策劃營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。四是平臺(tái)具有對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品及銷(xiāo)售情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)。五是對(duì)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。六是平臺(tái)通過(guò)對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)分析使得客戶體驗(yàn)更滿意，并且對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行篩選，調(diào)節(jié)營(yíng)銷(xiāo)方向，提高效益。七是根據(jù)系統(tǒng)設(shè)定，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的分層管理。八是平臺(tái)能夠?qū)κ袌?chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶行為綜合分析后給出產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的思路。

4.構(gòu)建智能營(yíng)銷(xiāo)體系

高級(jí)預(yù)測(cè)性分析技術(shù)（包括機(jī)器學(xué)習(xí)）的應(yīng)用未來(lái)將快速增長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)側(cè)重分析并對(duì)人為管理提供決策依據(jù)，而認(rèn)知是基于對(duì)行業(yè)的了解和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，結(jié)合并利用外界的各種信息和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練學(xué)習(xí)，從而驅(qū)動(dòng)計(jì)算功能進(jìn)行類(lèi)似人類(lèi)思維模式的業(yè)務(wù)活動(dòng)，使之達(dá)到對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的預(yù)判、決策、運(yùn)營(yíng)、避免負(fù)面事件發(fā)生。

未來(lái)智能化營(yíng)銷(xiāo)體系的建設(shè)，可以采用機(jī)器學(xué)習(xí)的辦法，打造智能專(zhuān)家系統(tǒng)，其設(shè)計(jì)面向客戶、營(yíng)銷(xiāo)人員、服務(wù)人員、管理人員。智能系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)客戶需求，設(shè)置處理流程自動(dòng)處理，并提供個(gè)性化建議等；也可為市場(chǎng)人員提供專(zhuān)家支持；可用于風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和預(yù)防，推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；還可為管理服務(wù)、模擬流程重塑經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

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王秋燕，尹德利. 商業(yè)銀行對(duì)公客戶經(jīng)理隊(duì)伍營(yíng)銷(xiāo)技能建設(shè)的優(yōu)化策略[J]. 上海金融，2014，No.40403：112-114+119.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融背景；困境；應(yīng)對(duì)措施 

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-03

引言 

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都受到?jīng)_擊，其中被沖擊比較嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)之一便是商業(yè)銀行。眾所周知，銀行和我們每一個(gè)公民都有著難以分割的關(guān)系，但是支付寶的興起卻改變了人們的存儲(chǔ)習(xí)慣，大量的金錢(qián)以數(shù)據(jù)的方式游走在網(wǎng)絡(luò)中，這種方式已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，因?yàn)樗某霈F(xiàn)是一個(gè)時(shí)代的改革，它的便捷性與安全性達(dá)到了前所未有的新高度，將來(lái)也必定會(huì)成為時(shí)代的主流。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)，在技術(shù)層面和營(yíng)銷(xiāo)層面加大建設(shè)力度，使其不被時(shí)代所淘汰。 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 

（一）信息化與虛擬化 

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)于金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠云支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎完成金融的交流，大大實(shí)現(xiàn)了信息化和虛擬化。這絕不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融簡(jiǎn)單的結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、便捷等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特點(diǎn)之上，被用戶接受并使用的新模式[1]。 

這種模式主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售等模式進(jìn)行操作，第三方支付就是為消費(fèi)者和銷(xiāo)售者提供網(wǎng)絡(luò)安全渠道，形成了信息化網(wǎng)絡(luò)樞紐，能夠在交易的同時(shí)確保安全與便捷；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以使借貸過(guò)程中的資金、合同、手續(xù)等都在網(wǎng)絡(luò)上操作，把之前的實(shí)體協(xié)議虛擬化，大大提高了交易效率；眾籌融資相比于傳統(tǒng)的融資手段而言變得更加開(kāi)放，能否籌到資金也不是體現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是在網(wǎng)上有意向者，就可以執(zhí)行籌措來(lái)獲得第一筆啟動(dòng)資金，這使得小本經(jīng)營(yíng)者大大受益；在2013年的時(shí)候，支付寶就成立了第一只互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售基金，名稱(chēng)為余額寶。一經(jīng)問(wèn)世便十分火爆，一時(shí)間人們紛紛通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行了余額寶理財(cái)計(jì)劃，相關(guān)信息能夠直觀的通過(guò)信息化平臺(tái)展示到使用者眼中，大大加強(qiáng)了余額寶的便利性[2]。 

（二）一體化 

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的地區(qū)還是非京津冀莫屬，在今年京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略將大力推動(dòng)市場(chǎng)一體化，其中金融市場(chǎng)一體化排在首位。金融一體化也就是把多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道濃縮到一起，大大加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，降低了百姓們的使用門(mén)檻。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，不同的金融領(lǐng)域無(wú)法實(shí)行相互銜接，給老百姓之間的金融交流帶來(lái)了阻力，然而互聯(lián)網(wǎng)金融一體化之后，無(wú)論是消費(fèi)還是轉(zhuǎn)賬都可以與各個(gè)軟件進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，真正的實(shí)現(xiàn)了“一鍵操作”的目標(biāo)?，F(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)也在大力加強(qiáng)一體化金融建設(shè)，比如東方財(cái)富公司就要把提供廣告服務(wù)，金融數(shù)據(jù)服務(wù)、金融電子商務(wù)服務(wù)以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，以達(dá)到迎合當(dāng)前一體化網(wǎng)絡(luò)金融大潮的目的[3]。 

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的困境 

（一）金融模式的改變 

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的沖擊，商業(yè)銀行在金融模式的改變上主要面臨著以下三點(diǎn)困境： 

首先，經(jīng)營(yíng)理念上的困境。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還沒(méi)能夠轉(zhuǎn)變其服務(wù)意識(shí)，依然保留傳統(tǒng)的推銷(xiāo)式經(jīng)營(yíng)模式[4]。無(wú)法做到客戶細(xì)分化服務(wù)，并沒(méi)有把主要精力放在客戶上，不能很好地和客戶進(jìn)行溝通和交流，無(wú)法實(shí)現(xiàn)最大化的用戶體驗(yàn)，從而失去了部分客戶。 

其次，經(jīng)營(yíng)方式上的困境。商業(yè)銀行沒(méi)有能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)拓展自身的服務(wù)渠道，而是呈現(xiàn)出前后臺(tái)分離、集約化管理等經(jīng)營(yíng)模式，將客戶營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等問(wèn)題分散處理。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，但是做不到與互聯(lián)網(wǎng)并行，無(wú)法實(shí)現(xiàn)利益最大化[5]。 

再次，業(yè)務(wù)體系上的困境。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無(wú)法促使自身能較快的切入到某一具體金融領(lǐng)域。由于商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)法將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條件與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式上加以整合，滿足不了當(dāng)下客戶日益多元化的需求，只是停留在固步自封的狀態(tài)，大大失去了市場(chǎng)占有率。 

最后，戰(zhàn)略改革上的困境。部分商業(yè)銀行并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行只是在自身的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，沒(méi)有推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式，也沒(méi)有加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式相隔較遠(yuǎn)[6]。 

（二）業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng) 

傳統(tǒng)商業(yè)銀行收到?jīng)_擊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要在于其支付中介。對(duì)于任何一個(gè)商業(yè)銀行而言，貨幣都是其重要的支付手段，長(zhǎng)久以來(lái)，貨幣都扮演著重要的結(jié)算工具。但是隨著人與人之間貨幣交流規(guī)模的不斷擴(kuò)大，眼下的交易條件顯然無(wú)法滿足人們的交易需求。直到商業(yè)銀行的建立，大大擴(kuò)展了經(jīng)營(yíng)成本和使用范圍，為金融的流通起到了十分重要的作用。但是網(wǎng)絡(luò)金融的興起明顯是又一次巨大的變革，這種支付方式更能貼近消費(fèi)者，直接打破了原有商業(yè)銀行壟斷的格局，同時(shí)也改變了支付中介的選擇途徑。隨著渠道的拓寬，大大加強(qiáng)了消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的便捷性，整個(gè)支付環(huán)節(jié)不需要進(jìn)入銀行操作，可以在家中通過(guò)手機(jī)支付的方式完成交易，直接搶占了商業(yè)銀行支付中介的資源，并且大行其道程蔓延之勢(shì)傳播開(kāi)來(lái)。 

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到的另一沖擊在于存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求被分流，早在2013年，阿里巴巴就和天弘基金合作創(chuàng)立了余額寶，緊隨其后百度和騰訊對(duì)此紛紛進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶大量流失。在當(dāng)下的中國(guó)市場(chǎng)中，金融已經(jīng)成為了市場(chǎng)中的重要組成部分，如果互聯(lián)網(wǎng)金融席卷傳統(tǒng)銀行的話，那么勢(shì)必也會(huì)制定新的交易規(guī)則，隨著交易規(guī)則的改變，我們的個(gè)人生活也將發(fā)生翻天覆地的變化。對(duì)此傳統(tǒng)銀行可謂是束手無(wú)策，因?yàn)樗麄儾](méi)有互聯(lián)網(wǎng)更加懂客戶，只是站在高高在上的位置，不能掌握客戶的需求，最終也就是去了針對(duì)性[7]。（三）替代與顛覆的威脅 

互聯(lián)網(wǎng)的興起對(duì)于銀行有諸多影響，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是保持現(xiàn)在這個(gè)樣子繼續(xù)發(fā)展，極有可能在不久的將來(lái)被互聯(lián)網(wǎng)金融所顛覆。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了大量的零星小額的銀行交易和簡(jiǎn)單付款，如繳稅、查詢、小額支付等，但是對(duì)于一些大型企業(yè)而言，也會(huì)出現(xiàn)大額資金交易的情況，這將直接沖擊商業(yè)銀行，使其受到顛覆的威脅?，F(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)通過(guò)新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為全社會(huì)發(fā)展提供便捷有效的提升，作出了很大的貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的效應(yīng)，打擊了長(zhǎng)期以來(lái)不少銀行官商興趣濃厚，是以自我為中心，而不是以客戶為中心的心理。即使借助于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于客戶，也是片面追求資產(chǎn)安全，而枉顧客戶便利，那么客戶自然會(huì)去選擇自身更加接受的網(wǎng)絡(luò)金融的方式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶為中心，尊重客戶的體驗(yàn)，主張開(kāi)放。 

與金融活動(dòng)相隨是風(fēng)險(xiǎn)，金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，新型互聯(lián)網(wǎng)有一些可貴的創(chuàng)新突破，特別是基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、文化、機(jī)制、工具提供幫助，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑占據(jù)領(lǐng)先地位。由于具有大數(shù)據(jù)的支持，可以有效解決管理中的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。 

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施 

（一）技術(shù)層面 

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 

傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加強(qiáng)建設(shè)銀行自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的成熟應(yīng)用，可以在大大減少服務(wù)成本的同時(shí)，提升客戶的關(guān)注度，從而讓客戶更好地接受網(wǎng)絡(luò)銀行，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍，提升了經(jīng)營(yíng)水平，達(dá)到了用戶足不出戶便能輕松交易的目的，真正實(shí)現(xiàn)了銀行交易的便捷性。 

與此同時(shí)，商業(yè)銀行更應(yīng)該大力加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。尤其是要在服務(wù)方法上下功夫，合理把握住客戶的需求，不斷推陳出新，完善商業(yè)銀行的服務(wù)效果，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 

2.電子支付 

隨著信息化科技的深入人心，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極改革，投身到電子支付的行列中。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查小時(shí)，2014年上半年第三方支付平臺(tái)就高達(dá)5456億元，同比增長(zhǎng)20%，由于第三方支付平臺(tái)相對(duì)獨(dú)立，可以很好的解決信用的問(wèn)題，能夠?qū)τ谡麄€(gè)金融市場(chǎng)的安全化運(yùn)作起到積極意義，由于商業(yè)銀行具有廣泛的人才、資本、品牌、客戶基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、管理基礎(chǔ)等扎實(shí)的應(yīng)用基礎(chǔ)。可以在此基礎(chǔ)上合理開(kāi)發(fā)屬于銀行自身的電子支付軟件，由于商業(yè)銀行在前期已經(jīng)積累了足夠多的人脈，這些人脈就是擴(kuò)展電子支付的優(yōu)質(zhì)資源，通過(guò)這些資源，再加上一定的營(yíng)銷(xiāo)策略，可以很容易的搭建起屬于銀行本身的電子支付平臺(tái)。 

3.信息管理技術(shù) 

如何使用相關(guān)技術(shù)手段對(duì)銀行客戶信息進(jìn)行綜合的管理是商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重，由于在銀行辦理各種業(yè)務(wù)的相關(guān)人員非常多，從而也會(huì)產(chǎn)生龐大的信息數(shù)據(jù)，必須依靠專(zhuān)業(yè)、強(qiáng)大的信息管理技術(shù)來(lái)解決上述問(wèn)題。信息管理技術(shù)應(yīng)該由簡(jiǎn)單的基本操作向復(fù)雜的管理上過(guò)度，這不但能夠提升行業(yè)水平，也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展起到重要作用。 

對(duì)于信息管理技術(shù)，美國(guó)無(wú)疑走在了世界前列，他們的技術(shù)水平已經(jīng)從內(nèi)部信息的處理提升到了解決外部金融服務(wù)的問(wèn)題，能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行合理的分析，從分析結(jié)果中選擇出一條性價(jià)比最高的經(jīng)營(yíng)之路。對(duì)此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從專(zhuān)業(yè)角度出發(fā)，加強(qiáng)核心技術(shù)，規(guī)避運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展的目標(biāo)。 

4.信息安全技術(shù) 

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境屬于比較新興的產(chǎn)物，不少中老年人對(duì)于這項(xiàng)技術(shù)還存在疑慮，這點(diǎn)和我國(guó)的基本國(guó)情有關(guān)，正如早年前百姓不愿把錢(qián)存進(jìn)銀行而放在家中的道理一樣，應(yīng)對(duì)這種問(wèn)題，就應(yīng)該大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，把任何的不穩(wěn)定因素消除在萌芽狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)交易存在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：交易過(guò)程通過(guò)電子途徑，一方無(wú)法確定另一方的真是身份；由于是網(wǎng)絡(luò)交易，可能發(fā)生黑客任意篡改網(wǎng)絡(luò)信息的情況，出現(xiàn)不公平的交易；由于交易通過(guò)電子信息處理，沒(méi)有權(quán)威性的蓋章和簽字，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可能會(huì)造成難以解釋的局面。 

針對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行可以和有關(guān)部門(mén)進(jìn)行聯(lián)合，加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的打擊力度，盡量避免由于網(wǎng)絡(luò)疏忽和網(wǎng)絡(luò)犯罪而引起的紛爭(zhēng)。 

（二）營(yíng)銷(xiāo)層面 

1.營(yíng)銷(xiāo)理念 

對(duì)于商業(yè)銀行而言，一定要重視營(yíng)銷(xiāo)理念，尤其是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，這也是商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融相結(jié)合的基礎(chǔ)工作。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是處在高高在上的態(tài)度，客戶在這一過(guò)程中成為了主動(dòng)方。新時(shí)期下，要轉(zhuǎn)變這種傳統(tǒng)觀念，應(yīng)站在客戶的角度上考慮問(wèn)題，凡事要以客戶的需求為中心，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶提供相應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)，目的是要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲取更多的客戶資源。商業(yè)銀行還應(yīng)該依靠網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，建立新型的營(yíng)銷(xiāo)方法，依靠龐大的客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立滿足客戶的服務(wù)方案，最大程度上實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響力。 

2.網(wǎng)絡(luò)品牌 

品牌的作用無(wú)論是在線上還是線下都一樣重要。商業(yè)銀行可以建立自己的網(wǎng)站品牌來(lái)提高自身的公信力，品牌應(yīng)該具有獨(dú)特、簡(jiǎn)潔、形象、給客戶深刻印象等特點(diǎn)。不過(guò)，在建立的過(guò)程中要注意其合法性，同時(shí)還應(yīng)該通過(guò)申請(qǐng)來(lái)保護(hù)自身品牌不受侵害，應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)品牌與實(shí)體銀行進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，讓客戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)透過(guò)品牌能直接聯(lián)想到銀行，這種結(jié)合方式能夠在客戶心目中樹(shù)立良好的公信力，大大提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果。 

3.市場(chǎng)細(xì)分 

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求來(lái)進(jìn)行合理劃分，根據(jù)客戶的不同人群模式提出不同的營(yíng)銷(xiāo)方案，有針對(duì)性的提供個(gè)性化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行由于沒(méi)有大數(shù)據(jù)的支持，不能夠和客戶進(jìn)行互動(dòng)交流，從而流失了眾多優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融的構(gòu)建，銀行可以把客戶分成不同級(jí)別，不同級(jí)別的客戶所獲取的權(quán)限不同，高級(jí)客戶往往能夠選擇性價(jià)比高的服務(wù)，低級(jí)客戶只能享受基本服務(wù)，通過(guò)這種方法能夠有效引導(dǎo)客戶進(jìn)行自我升級(jí)，以享受更高的服務(wù)。 

4.強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 

這里所說(shuō)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合主要是包含兩個(gè)層面：第一層面就是在線上要把網(wǎng)絡(luò)金融與其他經(jīng)營(yíng)模式連接起來(lái)；另一個(gè)層面就是在線下要加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作。 

把銀行的網(wǎng)絡(luò)體系與其他模式進(jìn)行結(jié)合，比如部分客戶不了解在網(wǎng)絡(luò)上的操作方法，部分產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)中無(wú)法充分顯示其優(yōu)點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候就可以通過(guò)電話營(yíng)銷(xiāo)的方式進(jìn)行推廣，在我國(guó)的很多網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中出現(xiàn)了打折的營(yíng)銷(xiāo)方式，部分銀行也據(jù)此開(kāi)展了打折業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)絡(luò)金融能有效降低人工成本，這部分人工成本可以投入到客戶的服務(wù)項(xiàng)目上去，有利于客戶獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，刺激了客戶的交易情緒。 

四、結(jié)論 

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮下占有一席之地，就應(yīng)該大力加強(qiáng)在技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)兩個(gè)層面的發(fā)展力度。從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)該不大可能對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大打擊，由于有海量的群眾基礎(chǔ)和完善的資金運(yùn)營(yíng)體系，傳統(tǒng)銀行所占的比重依然是巨大的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，此時(shí)的商業(yè)銀行就應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融有所結(jié)合，達(dá)到“線上線下”多種交易方式共同進(jìn)行的場(chǎng)面，這樣才能在商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一時(shí)代產(chǎn)物共同發(fā)展。 

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；網(wǎng)絡(luò)融資在解讀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化，可以更直觀的看出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施及其客觀不可替代性，從而冷靜看待互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了四種發(fā)展模式，一是支付結(jié)算，二是網(wǎng)絡(luò)融資，三是保險(xiǎn)理財(cái)，四是虛擬貨幣。

（一）支付結(jié)算

近幾年國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了多家第三方支付結(jié)算公司，其中最具代表性的屬阿里集團(tuán)的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通。中國(guó)人民銀行從2011年5月6日到2014日1月14日已經(jīng)累計(jì)頒發(fā)了250張支付機(jī)構(gòu)牌照。與傳統(tǒng)模式相比，第三方支付模式簡(jiǎn)化了商戶的在線收付款方式，易形成規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于開(kāi)展網(wǎng)上收付款業(yè)務(wù)的小型賣(mài)家來(lái)說(shuō)，使用第三方支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一個(gè)接口與多家銀行相連，統(tǒng)一結(jié)算，便于管理。但第三方支付平臺(tái)也存在不足。中國(guó)人民銀行于2011年全面推廣的“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)并未將第三方支付納入其中。作為虛擬的資金寄存平臺(tái)，其身份地位尚不明晰，法律地位也有待規(guī)范。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資目前在我國(guó)主要包括P2P公司、電商小貸。主要服務(wù)于小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者為其辦理小額貸款業(yè)務(wù)。P2P公司目前在我國(guó)的發(fā)展可謂如火如荼，屬于個(gè)人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接借貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中資源配置的典型例子。這種借貸方式透明度較高，降低了信息不對(duì)稱(chēng)性。然而，2013年10月，我國(guó)出現(xiàn)了P2P公司“倒閉潮”，至此自融、高息的“偽P2P”平臺(tái)亂象浮出水面，暴露出了行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前阿里小貸已經(jīng)成為電商領(lǐng)域的黑馬，它依托于龐大的數(shù)據(jù)交易和云計(jì)算能力，采用定向銷(xiāo)售、全視角監(jiān)控的模式，實(shí)現(xiàn)了低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展迅速。但同時(shí)也面臨著與第三方交易相同的尷尬地位。早在2009年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)就對(duì)小貸公司的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了初步規(guī)劃，建議其改制為村鎮(zhèn)銀行。目前，業(yè)界更看好小貸公司改制為專(zhuān)業(yè)金融公司，但這都困難重重，能否得到法律上的認(rèn)可也是各電商小貸面臨的主要問(wèn)題。

（三）保險(xiǎn)理財(cái)

2013年9月29日，保監(jiān)會(huì)通過(guò)了平安、阿里、騰訊“三馬聯(lián)合”籌建眾安在線財(cái)險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。這家新公司突破了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)模式。根據(jù)“眾安在線”的內(nèi)部規(guī)劃，除注冊(cè)地在上海外，該公司將不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和理賠，而在產(chǎn)品研發(fā)上，亦將避開(kāi)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而專(zhuān)攻責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)這兩大非車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)險(xiǎn)種?；诨ヂ?lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，該公司致力于用數(shù)據(jù)幫助進(jìn)行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保、自動(dòng)理賠、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理。但其發(fā)展也存在著多方障礙。第一，制度障礙。目前我國(guó)虛擬財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不明確。第二，保單全程隱蔽，無(wú)法保證客戶的知情權(quán)及保險(xiǎn)過(guò)程的透明度、安全性。第三，加大了監(jiān)管難度。對(duì)于保監(jiān)會(huì)回來(lái)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前并未出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，也沒(méi)有可以借鑒的有效經(jīng)驗(yàn)。只能不斷摸索前進(jìn)。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展還需進(jìn)一步完善。

理財(cái)產(chǎn)品中，阿里余額寶和百度百發(fā)最具代表性。它們同時(shí)具有預(yù)期收益率高、可隨時(shí)贖回、具有高度的市場(chǎng)號(hào)召力等優(yōu)點(diǎn)，一經(jīng)推出便受到眾多網(wǎng)民的追捧。其運(yùn)行邏輯與美國(guó)PayPal貨幣市場(chǎng)基金高度相似，都是貨幣市場(chǎng)聯(lián)接基金，開(kāi)戶便捷、操作簡(jiǎn)便。而PayPal于2011年7月就被迫關(guān)閉了基金業(yè)務(wù)。誠(chéng)然中美宏觀金融環(huán)境有異，但也為我們敲響了警鐘。

（四）虛擬貨幣

虛擬貨幣流行于各大社交網(wǎng)站及大型網(wǎng)絡(luò)游戲中。目前世界范圍內(nèi)知名的當(dāng)屬比特幣，受到投資者追捧。2014年2月28日，世界最大規(guī)模的比特幣交易運(yùn)營(yíng)商Mt.GOX宣布，其交易平臺(tái)的85萬(wàn)個(gè)比特幣已被洗劫一空。而丟失的原因在于其公司系統(tǒng)存在漏洞，估計(jì)損失4.67億美元。這明顯暴露出了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融互聯(lián)網(wǎng)化的滲透

毫無(wú)疑問(wèn)，包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的信息技術(shù)已經(jīng)成為人類(lèi)生活中不可或缺的部分，互聯(lián)網(wǎng)也給社會(huì)帶來(lái)了深刻變革，傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新勢(shì)在必行。目前，各大銀行網(wǎng)銀平臺(tái)日益發(fā)展完善，在原有基礎(chǔ)上推進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電商化，也在平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售及籌融資活動(dòng)。手機(jī)銀行更使銀行服務(wù)更便捷，各大手機(jī)銀行都出臺(tái)了跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)，受到客戶好評(píng)。2011年11月央行開(kāi)發(fā)的第二代支付系統(tǒng)――超級(jí)網(wǎng)銀整體上線，完成了各大銀行統(tǒng)一直聯(lián)，在功能上具有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的消息頻傳。如，2013年3月13日，方正證券開(kāi)設(shè)天貓商城旗艦店并上線了16款服務(wù)產(chǎn)品；2013年9月，招商銀行涉水P2P貸款業(yè)務(wù)?？梢钥闯觯瑐鹘y(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)金融不斷融合的態(tài)勢(shì)。