導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題炙手可熱，社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各抒己見(jiàn)、自成一說(shuō)，尚未作出一個(gè)被廣泛認(rèn)可的定義。在比較之下，作者認(rèn)為較為全面的一個(gè)定義援引自羅明雄、唐穎、劉勇的著作《互聯(lián)網(wǎng)金融》，“互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來(lái)的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展非常迅猛，當(dāng)前已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)成巨大影響，而且影響會(huì)日益縱深化，任何傳統(tǒng)金融單位即便是行業(yè)老大都絲毫不敢忽視和小覷這股浪潮的存在，小則成立新部門如電子商務(wù)部、互聯(lián)網(wǎng)金融部、多元?jiǎng)?chuàng)新中心，大則成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部以及專門的子公司來(lái)應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)，并企圖在其中取得突破性發(fā)展。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，盡管各方均對(duì)這一領(lǐng)域虎視眈眈并且也做出了有益嘗試，但整體上看業(yè)務(wù)模式處于初級(jí)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并未全面爆發(fā)。目前以金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的機(jī)構(gòu)處于最前沿，他們多采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的方式共同開(kāi)展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形態(tài)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。最為突出代表的例如阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶，一經(jīng)上線，引發(fā)業(yè)內(nèi)不小的地震；阿里巴巴聯(lián)合平安、太平洋等大保險(xiǎn)公司推出車險(xiǎn)，也為網(wǎng)民投保提供了巨大便利。但透過(guò)表面從深層看，當(dāng)前這些業(yè)務(wù)形態(tài)還比較簡(jiǎn)單，本質(zhì)上還是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，余額寶是貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)上車險(xiǎn)也是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售而已，相對(duì)內(nèi)涵豐富、想象無(wú)限的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，還有巨大潛力和發(fā)展空間。

談到將來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，需要重點(diǎn)搞清金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)概念，這兩者不是同一概念，前者是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初發(fā)展形式，形象地做個(gè)比喻，金融互聯(lián)網(wǎng)只不過(guò)是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)事物擺放在一起，發(fā)生的是物理變化，事物之前的形態(tài)還清晰可辨；而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)事物融化在 一起，發(fā)生的是化學(xué)變化，產(chǎn)生的是渾然一體、煥然一新的新事物。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融更多地還是初級(jí)的形態(tài)，金融機(jī)構(gòu)大多還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)產(chǎn)品宣傳或者銷售的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、自由、創(chuàng)新的精神與傳統(tǒng)金融在多個(gè)領(lǐng)域、多個(gè)業(yè)務(wù)層面進(jìn)行碰撞，一方面會(huì)帶動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變革與發(fā)展，另一方面會(huì)催生出新的業(yè)務(wù)形態(tài)，從金融互聯(lián)網(wǎng)過(guò)渡到真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)作為金融的三大支柱之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下也經(jīng)歷著巨大的變革。這一變革在保險(xiǎn)產(chǎn)品的變化上表現(xiàn)的最為突出。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從險(xiǎn)種上可以歸納為車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)五大類，產(chǎn)品費(fèi)率及產(chǎn)品形態(tài)受保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，銷售渠道以渠道為主，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，無(wú)法滿足客戶多樣化的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新受到很大抑制。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新得到了釋放和發(fā)揮，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售的需要做出改變，即互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)和金融融合創(chuàng)新產(chǎn)生新的險(xiǎn)種，即互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品是指為滿足網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的需要而將原有的產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新過(guò)程概括來(lái)看主要有以下三種方式：一種是將保險(xiǎn)責(zé)任拆分化，使保險(xiǎn)責(zé)任清晰易懂，投保操作更加簡(jiǎn)單，比如將綜合意外險(xiǎn)拆分為航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等，同時(shí)保險(xiǎn)期間可以自由選擇，投保人可以根據(jù)自己的需要自由搭配選擇。第二種種是將投保過(guò)程實(shí)時(shí)互動(dòng)化，通過(guò)后臺(tái)的系統(tǒng)對(duì)接，客戶在網(wǎng)上填寫投保單后保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)反饋核保結(jié)果，投保更加快捷和透明。第三種是保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)化，將保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是萬(wàn)能和分紅壽險(xiǎn)包裝為理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品收益，滿足客戶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

目前互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本已經(jīng)覆蓋所有險(xiǎn)種，其中意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及理財(cái)型壽險(xiǎn)如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化做的最為成功。健康險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜，醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)較多、界定困難，網(wǎng)絡(luò)銷售還不普遍，當(dāng)前網(wǎng)上銷售的大部分只是針對(duì)單一疾病而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。

互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)融合而產(chǎn)生的新險(xiǎn)種，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)所沒(méi)有的，互聯(lián)網(wǎng)也不再僅是一個(gè)渠道功能，它是更高層次的金融創(chuàng)新，是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品才是將來(lái)的發(fā)展亮點(diǎn)和趨勢(shì)所在，它沒(méi)有固定的樣式，有無(wú)限拓展的空間。比如華泰保險(xiǎn)針對(duì)淘寶網(wǎng)推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，為買家退換貨的運(yùn)費(fèi)提供保障；陽(yáng)光保險(xiǎn)推出的網(wǎng)游險(xiǎn)，承保的是游戲里的虛擬財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的破冰；再比如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合阿里推出的中秋賞月險(xiǎn)，對(duì)中秋節(jié)賞月的天氣承保。

互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、包容的精神與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合，必然會(huì)創(chuàng)新出更多異彩紛呈的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求，這將是互聯(lián)網(wǎng)金融最有發(fā)展和最值得期待的地方。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下營(yíng)銷模式的創(chuàng)新

營(yíng)銷模式是指把商品通過(guò)某種方式或手段，送達(dá)至消費(fèi)者的過(guò)程，完成“制造流轉(zhuǎn)消費(fèi)者售后跟進(jìn)”這樣一個(gè)完整的環(huán)節(jié)，是在營(yíng)銷過(guò)程中的各種方式、手段的總稱。

保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)營(yíng)銷模式以保險(xiǎn)人和銀保渠道為主。保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)公司的員工，與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同，人員流動(dòng)頻繁、綜合素質(zhì)較低，銷售保險(xiǎn)過(guò)程中誤導(dǎo)問(wèn)題嚴(yán)重，導(dǎo)致保險(xiǎn)人口碑較差，客戶對(duì)其存在嚴(yán)重的不信任，銷售越發(fā)困難。而銀保渠道要仰仗強(qiáng)勢(shì)的銀行，完全聽(tīng)命于銀行的安排，渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈、渠道費(fèi)用水漲船高，銷售業(yè)績(jī)卻日益下降。這兩種營(yíng)銷模式在當(dāng)前看來(lái)雖然貢獻(xiàn)了主要的保費(fèi)收入，但是利潤(rùn)空間不斷萎縮，增長(zhǎng)幅度越來(lái)越小，難以持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好為解決保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷困境提供了可行辦法，期初是僅把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)銷售渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，其優(yōu)越性日益彰顯，保險(xiǎn)公司已把互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)今后的主力發(fā)展方向，提升到公司的戰(zhàn)略層面。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必然要求營(yíng)銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行遷移銷售，另一方面互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品日益涌現(xiàn)，這樣必然促使?fàn)I銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的營(yíng)銷模式創(chuàng)新要從以下幾個(gè)方面著力。

在產(chǎn)品定位、組合銷售方面做好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。首先，在選擇外部網(wǎng)絡(luò)渠道時(shí)，要使產(chǎn)品定位和網(wǎng)站客戶群定位相一致。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售過(guò)程中，特別要考慮網(wǎng)站的定位，有選擇地上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同網(wǎng)站的客戶群定位是不一樣的，其客戶群的年齡、性別、產(chǎn)品需求、消費(fèi)層次都有明顯差異，保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，要使其產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群和網(wǎng)站的客戶群定位相一致，這樣才能取得良好的效果。比如在汽車類網(wǎng)站銷售車險(xiǎn)、母嬰類網(wǎng)站銷售兒童意外險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)、旅行類網(wǎng)站銷售交通工具意外險(xiǎn)就是很好的選擇。

其次，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合銷售提供便捷。

客戶的需求往往不是單一的，對(duì)客戶相關(guān)需求的挖掘和展示，既優(yōu)化了客戶購(gòu)物體驗(yàn)，又有效提升了銷售率。例如某旅行網(wǎng)站在銷售機(jī)票的同時(shí)，提供航空意外險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)的購(gòu)買入口，客戶根據(jù)自己需要，只要將產(chǎn)品前面的復(fù)選框勾選上即實(shí)現(xiàn)了組合產(chǎn)品購(gòu)買，整個(gè)流程非常人性化。

充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，做好二次營(yíng)銷。互聯(lián)網(wǎng)即意味著信息化，這為數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)營(yíng)銷提供了便利。保險(xiǎn)不同于其他產(chǎn)品銷售，即使是利用外部渠道帶來(lái)的客戶，客戶信息也是一應(yīng)俱全，這為客戶二次營(yíng)銷提供了充分的便利，同時(shí)也有利于擺脫對(duì)外部渠道的依賴。保險(xiǎn)是終身需要的產(chǎn)品，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，需要根據(jù)自身年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化不斷調(diào)整補(bǔ)充，即使險(xiǎn)種一樣，保障額度也可以再增加，所以理論上說(shuō)任何一個(gè)客戶身上都蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力和待挖掘的空間。況且通過(guò)二次營(yíng)銷留住一個(gè)客戶的成本遠(yuǎn)低于開(kāi)發(fā)一個(gè)新客戶的成本，同時(shí)也會(huì)有效提高客戶的忠誠(chéng)度。所以保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的信息化手段，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和挖掘，充分做好客戶的二次營(yíng)銷工作顯得彌足珍貴。

線上線下相結(jié)合，變革人管理方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售相對(duì)傳統(tǒng)的人銷售模式優(yōu)勢(shì)明顯，隨著具有深度網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣的中青年一代逐漸成為保險(xiǎn)的主力客戶群，人銷售模式正加快退居次要地位，雖然不會(huì)完全消失，但是人員縮減是大勢(shì)所趨，加之當(dāng)前的人模式為世人詬病，這一模式越發(fā)難以為繼，上述問(wèn)題都迫使保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人模式進(jìn)行變革。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)銷售雖然發(fā)展迅猛、具有巨大優(yōu)越性，但是對(duì)一些復(fù)雜險(xiǎn)種還是有心無(wú)力，這為傳統(tǒng)人提供了生存空間。保險(xiǎn)公司可以將互聯(lián)網(wǎng)線上的便捷高效與人線下的專屬服務(wù)相結(jié)合，在復(fù)雜險(xiǎn)種投保、特殊情形下的投保、核保和理賠服務(wù)上做到線上線下相結(jié)合。而且可以借此機(jī)會(huì)對(duì)人管理方式做出變革，優(yōu)勝劣汰，競(jìng)爭(zhēng)上崗，選擇業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的營(yíng)銷員吸納為公司正式員工，納入公司正規(guī)管理，讓這部分人轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的線下服務(wù)隊(duì)伍，為互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷做有力的后臺(tái)支持。

充分發(fā)揮官網(wǎng)的服務(wù)功能，讓服務(wù)吸引客戶、留住客戶。最近的保險(xiǎn)網(wǎng)銷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，外部網(wǎng)絡(luò)渠道占據(jù)絕大部分銷售份額，而保險(xiǎn)公司自己官網(wǎng)的銷售卻少的可憐。從客戶的角度來(lái)看，外部網(wǎng)絡(luò)渠道類似線下的商超，消費(fèi)者可以在充分地甄選比較之后再購(gòu)買；而各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)則相當(dāng)于品牌專賣店，品種單一，首次購(gòu)買的客戶一般不會(huì)直奔專賣店，但在需要售后服務(wù)時(shí)會(huì)首先想到專屬品牌，服務(wù)做得好會(huì)促使客戶下次擯棄商超直奔專賣店。所以官網(wǎng)首先要突出其服務(wù)功能，借助官網(wǎng)的權(quán)威性和公信力，在保單驗(yàn)真、查詢，報(bào)案理賠、客戶節(jié)活動(dòng)、信息公告等方面做好客戶服務(wù)工作，使客戶認(rèn)可這一品牌，提高其忠誠(chéng)度，將客戶逐步從外部渠道引流到官網(wǎng)上購(gòu)買。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，沒(méi)有前期良好服務(wù)的鋪墊就沒(méi)有后期的成功銷售。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互動(dòng)；融合；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系日益密切，兩者之間相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。馬云在外灘金融論壇上說(shuō)過(guò)：未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融將不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，叫互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)，叫金融互聯(lián)網(wǎng)。招行前行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融。從不同的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是不一樣的。單獨(dú)來(lái)看，金融并不代表消費(fèi)者的最終需求，它是屬于商業(yè)交易，不能解決消費(fèi)者生活方面的各個(gè)需求，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合卻解決了這一問(wèn)題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結(jié)算最終費(fèi)用時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從綁定的信用卡中扣除費(fèi)用，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使得金融改變了自己的位置，成為商業(yè)交易的最后一環(huán)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，金融行業(yè)的組織體系和金融市場(chǎng)的方式也在發(fā)生著深刻的變化，使互聯(lián)網(wǎng)與金融得到了完美的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是近幾年來(lái)一個(gè)新興的行業(yè)，它是對(duì)傳統(tǒng)金融的改變與創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融互動(dòng)與融合的結(jié)果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的互動(dòng)與融合

1.金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展不同的營(yíng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個(gè)不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，金融企業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)而獲得自己的發(fā)展是重中之重。一些大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)客戶端等催生出新的消費(fèi)者模式，改變著金融企業(yè)與消費(fèi)者之間的交流方式與交易模式。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)也開(kāi)展了符合自己發(fā)展特點(diǎn)的不同的營(yíng)銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步得到深化與提高。

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)信用和信任，取得消費(fèi)者的信任是金融行業(yè)市場(chǎng)人員必須做到的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為金融企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)這一有效的平臺(tái)。為了取得金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，大中型金融企業(yè)頻頻利用情感營(yíng)銷，以實(shí)現(xiàn)品牌與消費(fèi)者情感上的互動(dòng)，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合。美利金融在2015年的時(shí)候了一個(gè)品牌形象宣傳片：演員黃覺(jué)樸實(shí)獨(dú)白演繹“我是個(gè)Loser嗎？我有時(shí)候會(huì)問(wèn)自己……”黃覺(jué)在廣告片中可以說(shuō)是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態(tài)淋漓盡致地呈現(xiàn)給廣大觀眾，在喧鬧的片場(chǎng)中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續(xù)。因?yàn)樗且晃徽煞?，是一位父親，他必須承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任。片尾，黃覺(jué)說(shuō)道：“一個(gè)平凡的演員，撐著一個(gè)還算合格的男人和一個(gè)挺安全的家庭，我覺(jué)得我還行?！弊詈簏c(diǎn)出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個(gè)宣傳片使人們對(duì)生活與工作、人生與理財(cái)產(chǎn)生思考，引起人們的情感共鳴，同時(shí)也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營(yíng)銷是可以引起消費(fèi)者的情感共鳴，實(shí)現(xiàn)金融宣傳與交易，因?yàn)椴徽撌翘幱趥鹘y(tǒng)營(yíng)銷時(shí)代，還是處于數(shù)字營(yíng)銷時(shí)代，成功的營(yíng)銷都是可以直擊人的內(nèi)心。這樣的營(yíng)銷是在充分了解消費(fèi)者真正需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)直擊內(nèi)心的內(nèi)容，引發(fā)消費(fèi)者間的情感共鳴，從而使消費(fèi)者接收品牌信息進(jìn)而接受品牌。不僅是情感營(yíng)銷，還有視覺(jué)營(yíng)銷、品牌代言、視頻營(yíng)銷等等都是金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一開(kāi)放自由的平臺(tái)而采取的不同的營(yíng)銷模式，極大地調(diào)動(dòng)了消費(fèi)者對(duì)金融的熱度與積極性。金融企業(yè)一改之前不變的觀念與金融服務(wù)，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)金融企業(yè)的信任度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

金融，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這一個(gè)新的行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)古老的行業(yè)，但兩個(gè)行業(yè)最本質(zhì)的特點(diǎn)在于融通，主要體現(xiàn)在金融是財(cái)富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。所以，互聯(lián)網(wǎng)與金融相輔相成，互動(dòng)與融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局。金融業(yè)面對(duì)這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變。

（1）多元化具體化的金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端日益顯露，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融得到迅速的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢(shì)在于，金融行業(yè)能夠使用互聯(lián)網(wǎng)的手段與工具來(lái)提升金融業(yè)效率，改善用戶體驗(yàn)，使金融服務(wù)更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯(lián)合成立了“百信銀行”；平安集團(tuán)金融業(yè)務(wù)上在互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上推出了網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)與信托、網(wǎng)上基金超市等，形成了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務(wù)。金融業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下幸存下來(lái)，要想可持續(xù)發(fā)展下去，必須要走多元化的發(fā)展道路，發(fā)展多元化具體化的金融服務(wù)，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)與存在的價(jià)值。

（2）金融業(yè)的創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要求金融行業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)與產(chǎn)品服務(wù)等的創(chuàng)新，更重要的是在各種模式創(chuàng)新上的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大部分是網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，解決的是信息不集中不對(duì)稱和時(shí)間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關(guān)系切入，將生活中的關(guān)系反映到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。金融只是金融產(chǎn)品間的交易，因此金融業(yè)要借助知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)的力量做出創(chuàng)新，在一定程度上提升自身的創(chuàng)新能力。一些金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上的保全及理賠處理，中間環(huán)節(jié)尤其是銷售部分的減少，使得金融行業(yè)直面客戶的機(jī)會(huì)增多，使得信息不對(duì)稱這一缺點(diǎn)得到克服。因此金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售方式，實(shí)行新的運(yùn)營(yíng)模式。金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系著，金融業(yè)的創(chuàng)新能力在逐步提高著，那么金融服務(wù)與運(yùn)營(yíng)流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業(yè)就可以將更多的精力和費(fèi)用投入到產(chǎn)品研發(fā)、理賠等客戶服務(wù)領(lǐng)域中，達(dá)到創(chuàng)新能力的最大發(fā)揮。

（3）金融市場(chǎng)的發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)觀察和分析出消費(fèi)者的具體需求來(lái)吸引消費(fèi)者完成消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢(shì)，以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)置不同的金融場(chǎng)景和內(nèi)容，來(lái)增加消費(fèi)者的選擇，吸引消費(fèi)者的眼球，最后完成金融消費(fèi)，這樣就豐富了金融市場(chǎng)的活力，展現(xiàn)了金融市場(chǎng)的不可替代性。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對(duì)外開(kāi)放的力度，而且加大了對(duì)金融業(yè)的投資與對(duì)金融業(yè)提高創(chuàng)新能力的支持，以此來(lái)吸引民間和國(guó)外資本在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資，為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了更多更廣的機(jī)會(huì)，使金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷被注入新的要素與活力，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。因此金融環(huán)境的變化與金融市場(chǎng)的發(fā)展活力是密不可分的，伴隨著金融市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的推動(dòng)下發(fā)生的日新月異的變化，金融市場(chǎng)的發(fā)展活力的多變性也隨之增加，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合越來(lái)越凸顯。

3.金融企業(yè)必須順應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，全方位拓展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前，金融在互聯(lián)網(wǎng)下的業(yè)務(wù)品種趨于多元化與具體化，而互聯(lián)網(wǎng)的變化也深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展。首先是移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有即時(shí)性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢(shì)將使產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)化，最終形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。其次是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，提高了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低了金融業(yè)的交易成本使資源得到優(yōu)化配置。最后是互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業(yè)如何把握用戶的實(shí)際需求做出調(diào)整是不可忽視的要素。從另一方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，@一特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)從業(yè)人員必須是復(fù)合型的。首先是掌握金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，從業(yè)人員必須同時(shí)理解互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如何定位金融產(chǎn)品和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)方面的知識(shí)，而且還要具備互聯(lián)網(wǎng)思維與分析互聯(lián)網(wǎng)的能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著深刻的認(rèn)識(shí)與認(rèn)知，掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其次是既具備創(chuàng)新思維又有實(shí)踐能力的創(chuàng)新型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融的創(chuàng)新中產(chǎn)生，為適應(yīng)這一新的發(fā)展模式，從業(yè)人員必須具有學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力和較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)與思維，來(lái)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在發(fā)展。最后是具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法治思維的管理型人才。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型事物，但本質(zhì)還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，從業(yè)人員要對(duì)全國(guó)以及地方政府頒布的法律法規(guī)相對(duì)熟悉。所以金融業(yè)要能夠清晰的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重要性與迫切性，加緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)并提供一定的平臺(tái)進(jìn)行實(shí)踐，使其真正投入到互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，在最大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是無(wú)比開(kāi)闊的，也是不可阻擋的，金融企業(yè)必須順應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，做出多方面的努力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代贏得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，并且成為未來(lái)不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，具有巨大的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動(dòng)與融合也是互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展格局，給人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響，尤其是對(duì)金融行業(yè)。金融行業(yè)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展趨勢(shì)，拓展不同種類的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，利用金融市場(chǎng)的發(fā)展活力與互聯(lián)網(wǎng)金融人才贏得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下得到穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)律來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最為普遍地體現(xiàn)著邊際成本遞減規(guī)律這一基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律（王剛剛，2008）[6]，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢(shì)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新生勢(shì)力具備網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特有的資源優(yōu)化配置特質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)迅速崛起，以信息技術(shù)為基礎(chǔ),以知識(shí)要素為主要驅(qū)動(dòng)，以移動(dòng)互聯(lián)為基本工具，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠增加企業(yè)和價(jià)格的透明度，降低社會(huì)管理的成本和交易摩擦成本(韋雪瓊，2012）[7]。其次，信息是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的核心資源，基于消費(fèi)群體的投融資需求創(chuàng)新產(chǎn)生的金融信息產(chǎn)品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，正外部性效應(yīng)不斷擴(kuò)大邊際效益，呈現(xiàn)邊際成本遞減趨勢(shì)。再次，依據(jù)梅特卡夫的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值法則，基于移動(dòng)互聯(lián)信息系統(tǒng)的在線處理與生成功能促進(jìn)金融交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大，提高整體互聯(lián)網(wǎng)金融的總價(jià)值，滿足金融消費(fèi)群體的效用最大化需求。所以互聯(lián)網(wǎng)金融低廉的交易成本為其自身的發(fā)展提供了良好基礎(chǔ)，在信息共享、資源配置優(yōu)化的全球經(jīng)濟(jì)浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本遞減特點(diǎn)賦予自身強(qiáng)大的生命力與活力。

二、先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營(yíng)銷以及風(fēng)險(xiǎn)管理上優(yōu)勢(shì)突出。在客戶準(zhǔn)入上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以在日常運(yùn)營(yíng)中積累大量超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶“軟信息”，并通過(guò)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，通過(guò)計(jì)算機(jī)行為跟蹤技術(shù)實(shí)時(shí)調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對(duì)稱障礙。在產(chǎn)品營(yíng)銷上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，通過(guò)清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，及時(shí)準(zhǔn)確地觸點(diǎn)營(yíng)銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷推向綜合化、批量化、精準(zhǔn)化和多元化。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評(píng)價(jià)等客戶信用代表性指標(biāo)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，識(shí)別網(wǎng)絡(luò)客戶信用狀況，通過(guò)公開(kāi)違約和降低評(píng)級(jí)信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)沖擊商業(yè)銀行

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢(shì)條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢(shì)態(tài)逐步改變銀行獨(dú)占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢(shì)沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對(duì)傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來(lái)顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢(shì)和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介人，資金供需雙方直接進(jìn)行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易的活躍，基于個(gè)人通訊設(shè)備以有線或無(wú)線通信技術(shù)傳輸貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺(tái)，顛覆商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的支付中介的地位。從中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看，截至2013年末，全國(guó)共有人民幣銀行結(jié)算賬戶56.43億戶，較上年末增長(zhǎng)14.93%，增速放緩4.53個(gè)百分點(diǎn)。其中，占銀行結(jié)算賬戶的99.37%的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個(gè)百分點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到7750.8億元，與第三季度相比增長(zhǎng)131.9%；支付寶、拉卡拉、財(cái)付通占據(jù)了超過(guò)市場(chǎng)90%的份額，對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊進(jìn)一步加劇。[9]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸款利差在長(zhǎng)期趨于收窄，對(duì)于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開(kāi)發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺(tái)、P2P融資服務(wù)平臺(tái)，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開(kāi)發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營(yíng)銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對(duì)多、多對(duì)一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺(tái)進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道

運(yùn)用大數(shù)據(jù)展開(kāi)金融產(chǎn)品營(yíng)銷成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占銷售市場(chǎng)份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破物理渠道借用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)打包銷售向處于各個(gè)交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷渠道與營(yíng)銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營(yíng)銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雄厚的數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)化處理技術(shù)為批量化分銷提供基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)使用者的訪問(wèn)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)客戶行為分析、目標(biāo)客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標(biāo)客戶定位更精準(zhǔn)，市場(chǎng)管理更精細(xì)。在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多樣的金融產(chǎn)品與展示形式平臺(tái)，通過(guò)與金融消費(fèi)者的互動(dòng)支持金融消費(fèi)創(chuàng)造體驗(yàn)價(jià)值，以多層分銷渠道加快對(duì)傳統(tǒng)銀行物理營(yíng)銷渠道的客戶分流。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式

在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結(jié)構(gòu)由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定，收入來(lái)源由利差決定；其絕大多數(shù)都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務(wù)尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長(zhǎng)模式，極易受到市場(chǎng)波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉(zhuǎn)向單純追求低成本低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，但此類調(diào)整對(duì)盈利水平與盈利能力的貢獻(xiàn)度明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)模式以及消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務(wù)，提高了金融需求和服務(wù)渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)與盈利模式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俪掷m(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤(rùn)增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長(zhǎng)13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個(gè)百分點(diǎn)。[10]互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤(rùn)來(lái)源?？陀^上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融態(tài)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢(shì)引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應(yīng)”。從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力的變局尚不會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項(xiàng)銀行核心功能，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢(shì)態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用，主動(dòng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域進(jìn)行的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型。同時(shí)將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對(duì)，不斷強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升金融資本的運(yùn)營(yíng)效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競(jìng)爭(zhēng)求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的重要選擇。

（一）樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)

從運(yùn)營(yíng)思維上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦與移動(dòng)互聯(lián)用戶體驗(yàn)的有機(jī)結(jié)合。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕重要的是從經(jīng)營(yíng)理念上謀變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)，提高用戶黏性。針對(duì)客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，摒棄一貫的物理網(wǎng)點(diǎn)推銷式經(jīng)營(yíng)，選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)探索“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶自主通過(guò)移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗(yàn)訴求。

（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷拓展服務(wù)渠道

從營(yíng)銷渠道上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷與新型移動(dòng)互聯(lián)營(yíng)銷的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，拓展線上營(yíng)銷與服務(wù)渠道，密切前后動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展?fàn)I銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實(shí)力、社會(huì)認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等各方面的優(yōu)勢(shì)，提升聯(lián)動(dòng)運(yùn)營(yíng)能力，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。最終形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開(kāi)發(fā)，跟進(jìn)營(yíng)銷的互聯(lián)網(wǎng)模式，謀求雙倍的盈利。

（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級(jí)業(yè)務(wù)體系

從業(yè)務(wù)體系上謀變，實(shí)現(xiàn)金融工具在線集中與金融產(chǎn)品在線集聚的有機(jī)結(jié)合。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡(jiǎn)單地將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)之上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是開(kāi)發(fā)適合金融互聯(lián)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品組合，升級(jí)業(yè)務(wù)體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與在線金融、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、融資平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合，形成在線業(yè)務(wù)辦理的O2O經(jīng)營(yíng)模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網(wǎng)上支付、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等功能集中于特色網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之上，構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的業(yè)務(wù)體系，同步升級(jí)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)一站式綜合金融服務(wù)模式。

（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)

從組織構(gòu)架上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機(jī)結(jié)合。打造互聯(lián)網(wǎng)金融專屬組織是一個(gè)系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術(shù)管理部門，獨(dú)立于對(duì)公業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營(yíng)銀行為構(gòu)架目標(biāo)，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷轉(zhuǎn)型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的功能出發(fā)，具體劃分移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點(diǎn)調(diào)動(dòng)全行資源，尋求在客戶網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)推廣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的突破。

（五）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

從數(shù)據(jù)管理上謀變，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)建設(shè)與綜合信息融合處理的有機(jī)結(jié)合。大數(shù)據(jù)是連接平臺(tái)、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。一是夯實(shí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購(gòu)、商戶經(jīng)營(yíng)、物流配送、信用評(píng)價(jià)等非金融信息，進(jìn)行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)庫(kù)。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標(biāo)客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。

（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

從風(fēng)險(xiǎn)防范上謀變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)防控方法與手段，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類管理。針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價(jià)方法及時(shí)化解；針對(duì)平臺(tái)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險(xiǎn)提示；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及突發(fā)事件處理機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)會(huì)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。

五、結(jié)語(yǔ)

篇4

首先因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，使得覆蓋范圍更廣，其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較多，從最熟知支付寶、財(cái)付通的開(kāi)發(fā)使用，到出現(xiàn)微博錢包、余額寶、國(guó)付寶、拍拍貸等產(chǎn)品，產(chǎn)品的多樣性在滿足客戶不同需求的同時(shí)，也為眾多金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)與銷售帶來(lái)了很大便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化模式研究

2.1余額寶

余額寶是由阿里巴巴旗下的第三方支付平臺(tái)支付寶與天弘基金旗下增利寶系統(tǒng)合作推出的提供余額增值的貨幣基金。本質(zhì)上是將基金系統(tǒng)安插在支付寶系統(tǒng)內(nèi)，用戶可以將等待用以支付或支付寶中閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶，相當(dāng)于自動(dòng)購(gòu)買了基金理財(cái)產(chǎn)品，支付寶成為了天弘基金直銷平臺(tái)，連接基金企業(yè)和客戶的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為余額寶這項(xiàng)服務(wù)提供了充分的客戶資源。該基金購(gòu)買過(guò)程相對(duì)于傳統(tǒng)基金購(gòu)買模式更具有操作的簡(jiǎn)便性，省去了購(gòu)買協(xié)議等繁瑣環(huán)節(jié)，并激發(fā)了原本沒(méi)有理財(cái)?shù)挠脩舻睦碡?cái)意愿。同樣余額寶具有及時(shí)支付的特性，資金可隨時(shí)取出用于網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)上支付，無(wú)需支付手續(xù)費(fèi)。便捷的買入和贖出使其從形式上接近于商業(yè)銀行活期存款，但余額寶遠(yuǎn)高于同期銀行活期存款利率的高收益和低時(shí)間成本，使其更具吸引力。資金流動(dòng)性強(qiáng)和準(zhǔn)入門檻低，使余額寶打破了股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道的局限，在短期吸納了被商業(yè)銀行忽視的社會(huì)小額資金，因此頗受中小理財(cái)者和青年人的追捧。

2.2P2P網(wǎng)貸

P2P在整個(gè)交易過(guò)程包括信息收集、合同簽訂及資金發(fā)放都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成的，作為交易平臺(tái)的P2P網(wǎng)站要從中收取一定費(fèi)用。這種金融模式雖然經(jīng)歷時(shí)間不長(zhǎng)，但卻非常受歡迎，短短的幾年間就已風(fēng)靡全國(guó)。該模式最初雖由國(guó)外創(chuàng)立，但是目前在中國(guó)超過(guò)兩億的借貸發(fā)生額已經(jīng)超過(guò)它的發(fā)源國(guó)家。

2.3眾籌融資

所謂眾籌融資，是指項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交網(wǎng)絡(luò)展示自己的創(chuàng)意，來(lái)獲得資金支持，再將創(chuàng)意反饋給出資人的平臺(tái)，從而達(dá)到雙贏的一種模式。值得注意的是，眾籌融資不能涉及資金或股權(quán)。目前，眾籌項(xiàng)目多以實(shí)物、服務(wù)或者媒體內(nèi)容等作為回報(bào)。

2.4虛擬電子貨幣

虛擬電子貨幣，即為互聯(lián)網(wǎng)貨幣或電子貨幣，與傳統(tǒng)的貨幣截然不同，是可以在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)囊环N貨幣，眾所周知的比特幣曾在中國(guó)風(fēng)靡一時(shí)。與傳統(tǒng)貨幣相比，該種貨幣在制造、發(fā)行、交易及結(jié)算等方面節(jié)省大量成本，其主要形式有電子貨幣儲(chǔ)值卡、電子支票、數(shù)字錢包、電子貨幣。任何一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)都會(huì)帶來(lái)利弊，虛擬電子貨幣也一樣。

2.5大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等方式對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)分析與數(shù)據(jù)挖掘，再將這些價(jià)值信息提供給互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)，之后，相關(guān)機(jī)構(gòu)就可以在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面做相應(yīng)調(diào)整，從中獲取更多利益或避免損失。大數(shù)據(jù)金融關(guān)鍵是利用大數(shù)據(jù)快速獲取有價(jià)值的信息的能力，往往與云計(jì)算相結(jié)合，能做大數(shù)據(jù)分析的一般是擁有消費(fèi)者大量信息的企業(yè)。

2.6金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也是以現(xiàn)代管理理論為理念，利用互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)信息和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)的一種新型營(yíng)銷模式。微信營(yíng)銷伴隨微信的普及也跟著普及起來(lái)，不少做網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的商家注冊(cè)微信賬號(hào)，利用一些方式把營(yíng)銷對(duì)象加為自己的好友，在朋友圈銷售產(chǎn)品。目前，大多數(shù)人對(duì)微信營(yíng)銷已經(jīng)見(jiàn)怪不怪，每個(gè)人的朋友圈中都會(huì)有幾個(gè)做微信營(yíng)銷的人，他們又被稱為“微商”。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

3.1建立信用體系

由于大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立自己的信用體系。網(wǎng)絡(luò)上流動(dòng)的一般傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)法得到的信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，就有可能打破社會(huì)數(shù)據(jù)壁壘，形成統(tǒng)一的信用環(huán)境，從而更好地為客戶服務(wù)?？蛻舻男庞脭?shù)據(jù)將來(lái)會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2提供全方位的金融服務(wù)

目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式一般收益率較高；可以有效解決資源配置問(wèn)題，為那些傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)盲區(qū)解決融資問(wèn)題，如急需貸款的一些企業(yè)，本來(lái)有條件貸到資金，但流程復(fù)雜、耗時(shí)，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是他們很好的一個(gè)選擇方向。另外在服務(wù)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬化的服務(wù)方式，服務(wù)態(tài)度使客戶都非常滿意。對(duì)于資金流動(dòng)快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是他們很中意的選擇。相信有著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，將來(lái)能為客戶們提供更全面的服務(wù)。

3.3模式多樣與創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是各式各樣，多方面滿足消費(fèi)者需求，第三方支付模式、P2P網(wǎng)、眾籌等都很大范圍上實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷健全、專業(yè)化的不斷進(jìn)步、網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，能使已有的模式更加健全，另外開(kāi)辟更應(yīng)時(shí)的新模式，吸引更多用戶，實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融到金融產(chǎn)業(yè)鏈的過(guò)渡。

4、結(jié)束語(yǔ)

篇5

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 SWOT分析 營(yíng)銷策略

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

大數(shù)據(jù)（big data）一詞在當(dāng)今成為熱點(diǎn)話題，大數(shù)據(jù)是來(lái)自于信息大量涌現(xiàn)呈井噴狀中的海量數(shù)據(jù)。麥肯錫――最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)的知名咨詢公司，認(rèn)為大數(shù)據(jù)在目前的許多行業(yè)中已經(jīng)深入滲透，運(yùn)用大數(shù)據(jù)產(chǎn)生全新的增長(zhǎng)將成為未來(lái)發(fā)展的新模式。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，攪動(dòng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，除了帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，還帶來(lái)了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的新工具。而這些工具，無(wú)疑正在顛覆銀行的面貌和模式。比爾 ? 蓋茨曾說(shuō)：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！北葼?? 蓋茨所言得到了印證，不過(guò)，銀行也早已意識(shí)到了銀行服務(wù)的永恒性，謀求積極轉(zhuǎn)型，正在進(jìn)行的“三轉(zhuǎn)型”――經(jīng)營(yíng)模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營(yíng)銷模式從“粗放營(yíng)銷”向“精準(zhǔn)營(yíng)銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型，可以說(shuō)，每一項(xiàng)都與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)。

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)特征

1.數(shù)據(jù)的相對(duì)性

商業(yè)銀行里的大數(shù)據(jù)是根據(jù)不同的對(duì)象、不同的應(yīng)用背景來(lái)劃分的，具有一定的針對(duì)性，而不是一般的就數(shù)據(jù)本身的多少而言，大數(shù)據(jù)可能是包括的數(shù)據(jù)量很大，也有可能是其中的模塊包含很多。

2.數(shù)據(jù)類型的多樣性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)中包含的類型眾多，既有系統(tǒng)化的也有非系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)，而且大數(shù)據(jù)的表現(xiàn)方式也很多，比如視頻、圖像、音頻等信息，還有一些新興出現(xiàn)的媒體等數(shù)據(jù)將會(huì)日益涌現(xiàn)，而這些數(shù)據(jù)的處理識(shí)別能力要求很高，僅靠現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)難以得到有效的處理，因此，針對(duì)數(shù)據(jù)類型的多樣性，需用更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類管理。

3.數(shù)據(jù)的多源性

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)來(lái)源十分龐大，為更好地為客戶提供服務(wù)，需要將自助終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等終端聯(lián)系起來(lái)，使得線上線下融為一體，數(shù)據(jù)得到更好的整合。但是，由于數(shù)據(jù)采集途徑紛雜，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，致使數(shù)據(jù)表達(dá)、定義混亂，這些都會(huì)給大數(shù)據(jù)的處理帶來(lái)問(wèn)題。而商業(yè)銀行更是要對(duì)客戶的一些行為有預(yù)見(jiàn)性，才能為客戶提供適宜的服務(wù)，因此需要收集更多的數(shù)據(jù)來(lái)減少預(yù)測(cè)的差異性。

4.數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)性與實(shí)時(shí)性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)是在不斷變換的，而且變化速度之快、頻率之高，往往讓人瞠目結(jié)舌，這種快速的動(dòng)態(tài)變化就需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)處理，數(shù)據(jù)處理的實(shí)時(shí)性要求很高，特別是在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更需要在最短時(shí)間之內(nèi)在龐雜的大數(shù)據(jù)中找出最為重要的信息。

5.數(shù)據(jù)的繁雜性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)中存在的眾多信息并不是全部都能為其所用。對(duì)一些無(wú)用的垃圾數(shù)據(jù)，就需要銀行不斷對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清查，處理不斷生成的垃圾信息，從而獲得有價(jià)值的信息。

二、基于SWOT的商業(yè)銀行營(yíng)銷環(huán)境分析

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)（S）――Strength

1.具有廣泛的客戶群體

各類商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)自身的發(fā)展，已掌握了大量的客戶信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些信息很大程度上成了商業(yè)銀行重要的無(wú)形資產(chǎn)，利用分布式數(shù)據(jù)挖掘和云計(jì)算等技術(shù)，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的整合分類、深度挖掘等，能對(duì)客戶做到精準(zhǔn)的二次跟蹤營(yíng)銷服務(wù)。

2.實(shí)力雄厚，具備資本及技術(shù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行具有足夠的資本及創(chuàng)造效益的能力，而這些資本為應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶營(yíng)銷創(chuàng)造了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。通過(guò)引進(jìn)相關(guān)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面的技術(shù)人才，建立客戶管理平臺(tái)和信息系統(tǒng)，為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷、快速營(yíng)銷。

3.擁有專業(yè)的營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)

現(xiàn)今，商業(yè)銀行形成了以柜面營(yíng)銷人員、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、私人銀行管家等為主的專業(yè)營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。而這些營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司和電子商務(wù)企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)所不能超越的。同時(shí)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)具備與客戶面對(duì)面溝通交流的機(jī)會(huì)，為客戶提供貼心服務(wù)，通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的分析，銀行的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)更能識(shí)別客戶在意的風(fēng)險(xiǎn)、做到量化與控制更加精準(zhǔn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，分析預(yù)測(cè)客戶行為，為客戶提供全面、專業(yè)、主動(dòng)的金融服務(wù)方案。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的劣勢(shì)（W）――Weakness

1.缺乏客戶信息間的關(guān)聯(lián)

雖然商業(yè)銀行具備龐大的客戶群體，但對(duì)客戶的關(guān)鍵信息，比如客戶的家庭構(gòu)成、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息缺乏相應(yīng)的收集與關(guān)聯(lián)，因而不能有效地做到交叉營(yíng)銷及個(gè)性化推薦分析。許多商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)信息雖然豐富，但是跨地區(qū)、跨渠道、跨終端的營(yíng)銷信息融合能力還有待提升，難以通過(guò)它實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)客戶和上下游供應(yīng)商的追溯定位，實(shí)現(xiàn)高效便捷的客戶營(yíng)銷。

2.缺乏復(fù)合型營(yíng)銷人才

大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的關(guān)鍵是要對(duì)眾多數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析、整理，這就需要既懂?dāng)?shù)據(jù)分析、也懂金融背景知識(shí)的復(fù)合型人才，對(duì)客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行模型建立，并做出相應(yīng)的營(yíng)銷策劃方案。但是，此類復(fù)合型人才較為缺乏，緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展步伐，著重培養(yǎng)此類人員，商業(yè)銀行的營(yíng)銷才能更好地展開(kāi)。

3.營(yíng)銷渠道略顯單一

當(dāng)前，商業(yè)銀行的營(yíng)銷仍然以傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)及電子渠道為主，在新興的社交渠道營(yíng)銷方面，沒(méi)有很好地抓住當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行的渠道營(yíng)銷之路任重而道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道略顯單一，與現(xiàn)在日益興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道只能望塵莫及。

（三）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的機(jī)會(huì)（O）――Opportunity

1.搶占先機(jī)，抓住機(jī)遇

以大數(shù)據(jù)為背景，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)尚未完全建立，客戶營(yíng)銷平臺(tái)也尚在籌劃之中，因此，商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握住這個(gè)先機(jī)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)資源，率先構(gòu)架基于大數(shù)據(jù)的客戶營(yíng)銷體系，針對(duì)客戶的各類營(yíng)銷產(chǎn)品推陳出新，同時(shí)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，爭(zhēng)取在金融市場(chǎng)搶得先機(jī)。

2.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式節(jié)約成本

一方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算分析洞察、共享客戶數(shù)據(jù)信息，針對(duì)不同客戶群體、不同客戶需求定制金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)營(yíng)銷，真正做到有的放矢，很大程度上節(jié)約了營(yíng)銷的時(shí)間成本和人力成本；另一方面，對(duì)大數(shù)據(jù)充分運(yùn)用，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，制定出更有針對(duì)性、更能滿足客戶真正需求的營(yíng)銷策略。

3.為精準(zhǔn)營(yíng)銷及個(gè)性化營(yíng)銷創(chuàng)造條件

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行營(yíng)銷策略的一大顯著特點(diǎn)便是精準(zhǔn)營(yíng)銷及個(gè)性化營(yíng)銷，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。大數(shù)據(jù)讓眾多客戶的自身信息通過(guò)自己的操作傳輸?shù)交ヂ?lián)網(wǎng)，這便為分析具體客戶的個(gè)性需求創(chuàng)造了條件，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析能夠從客戶的各類消費(fèi)數(shù)據(jù)等信息中挖掘“長(zhǎng)尾曲線”下方的價(jià)值。

（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的威脅（T）――Threat

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

隨著建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、工商銀行的“融e購(gòu)”、交通銀行的“交博匯”以及互聯(lián)網(wǎng)金融商城等商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)的不斷深化，電子銀行成為商業(yè)銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大趨勢(shì)。而當(dāng)前，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，O2O的新型營(yíng)銷模式對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊，撼動(dòng)著商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位，不斷吞噬商業(yè)銀行的市場(chǎng)，未來(lái)金融“攪局者”將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。由于諸多商業(yè)銀行沒(méi)有建立起一套完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，尤其是小微企業(yè)信息資料十分匱乏，嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行若要重奪金融市場(chǎng)主導(dǎo)地位，必須要盡快鋪開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。

2.第三方支付的全面入侵

在經(jīng)濟(jì)增速放緩背景下，百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大戶卻在全面鋪開(kāi)金融發(fā)展之路，第三方支付在電子支付領(lǐng)域卻悄然奠定了優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺(tái)，都對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同的影響?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的電商或者說(shuō)是融資平臺(tái)來(lái)直接貸款，此種現(xiàn)象既存在著金融脫媒，同時(shí)也在阻攔著客戶與商業(yè)銀行的聯(lián)系，這對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)造成了一定的影響。根據(jù)各大商業(yè)銀行的年報(bào)，商業(yè)銀行面臨著不良貸款上升和凈利潤(rùn)增速“零增長(zhǎng)”的雙重壓力。

三、商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”SWOT矩陣分析

為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的營(yíng)銷，在對(duì)商業(yè)銀行的外部機(jī)會(huì)與威脅、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行SWOT分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建SWOT矩陣分析策略，制定了一整套戰(zhàn)略選擇路徑以及具體的實(shí)施方案。根據(jù)戰(zhàn)略制定的基本思路，通過(guò)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)、利用機(jī)會(huì)、化解威脅，商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實(shí)施可具體分為四種路徑。如表1所示：

四、“大數(shù)據(jù)”下商業(yè)銀行4PS營(yíng)銷策略

（一）產(chǎn)品（Product）策略

在以往的營(yíng)銷模式下，商業(yè)銀行營(yíng)銷產(chǎn)品的推出通常會(huì)經(jīng)歷若干個(gè)步驟，并且推出的時(shí)間較長(zhǎng)，產(chǎn)品本身未能反映出客戶真正的需求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)前期對(duì)客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將客戶的消費(fèi)意愿納入產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，以客戶的需求為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性和目的性地制定營(yíng)銷產(chǎn)品的差異化營(yíng)銷策略，滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的需求，激發(fā)客戶對(duì)其購(gòu)買的欲望，真正做到為客戶提供全方位的產(chǎn)品體驗(yàn)。

（二）價(jià)格（Price）策略

隨著金融市場(chǎng)利率逐步放開(kāi)，利率市場(chǎng)化賦予了商業(yè)銀行更多自主決定權(quán)。在宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行能按照客戶的不同消費(fèi)層次以及銀行自身的定位，為不同客戶提供差異化的價(jià)格營(yíng)銷策略。利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，制定綜合營(yíng)銷服務(wù)與差異化營(yíng)銷服務(wù)方案，分析客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好并預(yù)測(cè)客戶行為模式，對(duì)不同信用級(jí)別、不同產(chǎn)品、不同區(qū)域等采取差異化價(jià)格策略，使價(jià)格策略發(fā)揮出具有發(fā)掘潛在客戶、扶持優(yōu)質(zhì)客戶、挽留老客戶、培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的作用。

（三）渠道（Place）策略

在現(xiàn)實(shí)生活中，存在客戶在論壇上咨詢房貸或理財(cái)產(chǎn)品收益率時(shí)，銀行渠道管理部門對(duì)客戶的這一需求信息不能及時(shí)收集的情況，不能及時(shí)準(zhǔn)確地提供客戶所需要的信息。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，銀行組建專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶進(jìn)行相應(yīng)的營(yíng)銷產(chǎn)品推薦，同時(shí)，對(duì)客戶的關(guān)注點(diǎn)開(kāi)展銀行自身的社交平臺(tái)的營(yíng)銷，利用商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)，建立銀行――客戶社交圈，與客戶間建立起信息傳播的通道。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行必須注重與阿里巴巴、京東、蘇寧易購(gòu)等電子商務(wù)平臺(tái)的合作，收集、分析、整理平臺(tái)上客戶的各類消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的營(yíng)銷渠道，進(jìn)行金融產(chǎn)品的推送、客戶意見(jiàn)反饋，與客戶實(shí)現(xiàn)良好的互動(dòng)。

篇6

>> 淺談移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈模式 “互聯(lián)網(wǎng)+”模式：國(guó)產(chǎn)電影產(chǎn)業(yè)新圖景 互聯(lián)網(wǎng)+電影業(yè)：電影業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級(jí)之路 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的文化產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)模式探析 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈及盈利模式研究 華碩省事兒 打造“+時(shí)代”移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈 淺談BIM產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的應(yīng)用研究 全產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)地下產(chǎn)業(yè)鏈 互聯(lián)網(wǎng)社交時(shí)代市場(chǎng)營(yíng)銷模式探析 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的B2C供應(yīng)鏈金融模式探析 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的B2B供應(yīng)鏈金融模式探析 互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟電影產(chǎn)業(yè)新時(shí)代 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下微課教育模式研究 互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍電影產(chǎn)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)與電影產(chǎn)業(yè)融合 中國(guó)影視的“互聯(lián)網(wǎng)+”：已滲入全產(chǎn)業(yè)鏈 “互聯(lián)網(wǎng)+起重” 創(chuàng)建全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系 整體運(yùn)作電影全產(chǎn)業(yè)鏈 時(shí)裝產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：.

[3] 錢皓.“互聯(lián)網(wǎng)+電影”勢(shì)不可擋：看《捉妖記》超越《泰濉返幕チ網(wǎng)+秘密..

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篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管機(jī)制

我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體和新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)處于動(dòng)態(tài)發(fā)展的前列。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融受眾龐大，媒介豐富，同時(shí)市場(chǎng)尤其廣闊。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們普遍將其定義為一種基于社交平臺(tái)、移動(dòng)支付技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)搜索、云數(shù)據(jù)技術(shù)的新型金融模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”這一修飾前綴代表了這種金融形式的不同以往，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或資本市場(chǎng)模式的金融交易中根本不能預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)金融的未磣呦頡5比唬互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢(shì)必然是將傳統(tǒng)金融模式的時(shí)空限制因素加以破解，通過(guò)便捷人們的生活來(lái)獲取更多的收益。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要特點(diǎn)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)：

（一）支付渠道更加便捷

多個(gè)第三方電子支付平臺(tái)的廣泛開(kāi)通使用，使廣大用戶可以直接在操作中跳過(guò)銀行中轉(zhuǎn)，通過(guò)客戶端口直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，避免了異地、跨行業(yè)務(wù)的繁瑣限制。這實(shí)際上成為一種資源整合，用一種新的形態(tài)逐漸補(bǔ)齊傳統(tǒng)商業(yè)銀行不與時(shí)代相適應(yīng)的非便捷短板。

（二）營(yíng)銷模式不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)電子銷售平臺(tái)的創(chuàng)建使得線上銷售，特別是零售行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了規(guī)模。通過(guò)線上線下的結(jié)合，帶動(dòng)了物流、快遞配送等行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位。個(gè)體自營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)商戶可以不受空間限制，主營(yíng)業(yè)務(wù)不會(huì)像實(shí)體商店一樣受主題風(fēng)格上的局限，經(jīng)營(yíng)更有主動(dòng)性，從而推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展。

（三）投融資理財(cái)方式多樣

借助于便利的支付方式和多樣的營(yíng)銷模式，在投融資理財(cái)方面，產(chǎn)生了基于“眾籌”等新概念的低成本、風(fēng)險(xiǎn)分散的新形式金融平臺(tái)。從長(zhǎng)效利益來(lái)看，對(duì)于民眾自發(fā)聯(lián)結(jié)籌款救急、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)等大有裨益。另外，一些掌上理財(cái)客戶端的使用也給傳統(tǒng)推銷式的理財(cái)產(chǎn)品推廣帶來(lái)不小的壓力，使得客戶能夠主動(dòng)選擇理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自主理財(cái)，而不是被動(dòng)接受。通過(guò)數(shù)量規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，這樣的投融資理財(cái)渠道有著非?？捎^的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的監(jiān)管問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大需求和良好前景，它的逐漸完善是一定不能放緩的一種進(jìn)程。但是必須承認(rèn)，今天的中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題非常之多，并且尚沒(méi)有形成有力的、成規(guī)制、成體系的管理模式。

這里將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和列舉：

（一）信息技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明和控制來(lái)自美國(guó)，中國(guó)基本上從上個(gè)世紀(jì)九十年代方才接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并于本世紀(jì)的上個(gè)十年中逐漸向民眾普及。最近五年，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展期。對(duì)于快速發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題，首要的仍舊是技術(shù)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易中的安全風(fēng)險(xiǎn)不是不可以控制，但是控制的途徑錯(cuò)綜復(fù)雜。支付平臺(tái)能否對(duì)用戶隱私進(jìn)行保護(hù)，用戶財(cái)產(chǎn)安全能否在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中被有效維護(hù)，都是非常關(guān)鍵的問(wèn)題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度暴漲并不代表問(wèn)題不存在，大部分用戶在用一種觀望的態(tài)度進(jìn)行嘗試使用，一方面對(duì)便捷性進(jìn)行了肯定，另一方面一定在內(nèi)心抱有些許的顧慮。放棄顧慮的用戶將攜帶極大的受損風(fēng)險(xiǎn)，比如受到互聯(lián)網(wǎng)詐騙的侵襲。如果能從技術(shù)手段上降低互聯(lián)網(wǎng)詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要風(fēng)險(xiǎn)，堵上關(guān)鍵漏洞，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融水平將走到世界前列無(wú)益。

（二）法律制度仍不健全

目前我國(guó)已經(jīng)基本形成的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系中，有關(guān)金融監(jiān)管的內(nèi)容幾乎全部指向?qū)嶓w的金融經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)可以毫不夸張的說(shuō)接近于空白，僅有的一些規(guī)范措施只是相關(guān)部門的救急約束性條款，還沒(méi)有成為真真正正具有效力的共同約束性法律。退一步說(shuō)，就連單純的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)都還沒(méi)有建立起來(lái)，更不用談互聯(lián)網(wǎng)框架和背景下的金融法律了。這其中的監(jiān)管難度和立法要求的復(fù)雜性可想而知。對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)集資詐騙等嚴(yán)重危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全的迫切問(wèn)題，只用傳統(tǒng)的“線下”手段難以遏制，但“線上”手段或許還要更長(zhǎng)的一段時(shí)間才能在漏洞充分顯示之后進(jìn)行有效管理。

（三）監(jiān)管體系缺失

這是由監(jiān)管難度大造成的。在市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)管理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體組成單位，如自營(yíng)商城、第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)無(wú)法應(yīng)對(duì)如此龐大的個(gè)體式準(zhǔn)入，形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者只提供線上平臺(tái)，而線下監(jiān)管仍然屬于傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門業(yè)務(wù)的畸形對(duì)接關(guān)系。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者今后也應(yīng)該承擔(dān)在準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)管理上的主體責(zé)任，但這需要覆蓋極大的范圍，短期內(nèi)還很難實(shí)現(xiàn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)想

通過(guò)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)弊病和國(guó)際通行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制做出以下構(gòu)想：

建立統(tǒng)一嚴(yán)格的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。借助于信息技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，甚至是個(gè)別技術(shù)的突破性進(jìn)展，將所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)體納入市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)審查體系中，建立一個(gè)統(tǒng)一、聯(lián)動(dòng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，從入口處把關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性和不間斷動(dòng)態(tài)性，過(guò)程監(jiān)管雖然是一個(gè)重要部分，但對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入這個(gè)“第一關(guān)”應(yīng)當(dāng)給予更多關(guān)注，因?yàn)檫@將是最基本、最根本的監(jiān)管途徑之一。不符合標(biāo)準(zhǔn)的參與個(gè)體不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時(shí)不具備征信資質(zhì)的個(gè)體將無(wú)法在系統(tǒng)內(nèi)大范圍生存，這能夠從一開(kāi)始就凈化市場(chǎng)環(huán)境，為后續(xù)的運(yùn)營(yíng)管理提供可能。

凈化市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范運(yùn)營(yíng)過(guò)程管理。實(shí)現(xiàn)這一構(gòu)想將要從自發(fā)約束和行政監(jiān)管兩方面入手，前者基于行業(yè)氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律，后者則基于傳統(tǒng)行政管理手段在互聯(lián)網(wǎng)金融新環(huán)境下的創(chuàng)新應(yīng)用。行業(yè)良好氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律的實(shí)現(xiàn)需要通過(guò)幾個(gè)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體規(guī)范運(yùn)營(yíng)來(lái)形成示范，與此同時(shí)也要放開(kāi)眼界吸收國(guó)外先進(jìn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。行政監(jiān)管在這一過(guò)程中將面臨大的挑戰(zhàn)，但基本趨勢(shì)是從主要監(jiān)管金融主體變?yōu)楸O(jiān)管金融交易過(guò)程。對(duì)主體的監(jiān)管通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)規(guī)范將能夠有所體現(xiàn)，將主要精力轉(zhuǎn)移到管理互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程是為了杜絕更多的違背公平公正，甚至違法交易行為的出現(xiàn)。

加快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。這是最有效的金融市場(chǎng)監(jiān)管手段和底線措施。通過(guò)法律來(lái)進(jìn)行嚴(yán)懲，將能得到舉一反三的監(jiān)管成效。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)問(wèn)題的立法，將能夠整合并完善我國(guó)現(xiàn)有的“保險(xiǎn)法”、“公司法”、“證券法”、“商業(yè)銀行法”，乃至“刑法”等法律，并規(guī)定出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主題雙方的權(quán)利和義務(wù)，形成新的法律體系和約束力量。

篇8

目前，中國(guó)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，滲透到人們生活中的各個(gè)角落。比如支付寶、微信快捷支付、余額寶、人人貸、網(wǎng)上銀行、云金融等業(yè)務(wù)越來(lái)越多，已經(jīng)占據(jù)了人們的生活，電子錢包給人們節(jié)約了時(shí)間，解決現(xiàn)金支付的麻煩，沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，引發(fā)了激烈的金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展帶來(lái)了巨大的影響[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、特征及功能分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)的含義與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文名為Internet Finance，其英文縮寫為ITFIN，指的是?魍車慕鶉諢?構(gòu)通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的利用形成了便于人們生活的金融服務(wù)體系的一種新興的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)為技術(shù)需求水平高、受眾面積廣、容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源配置去中介化

明顯[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了支付功能的創(chuàng)新，作為第三方支付的支付寶、財(cái)付通已經(jīng)受大眾所接受，出門不用帶錢包，使用電子錢包便捷支付就能完成交易，給交易雙方帶來(lái)了極大的便利。支付寶聲波支付、支付寶螞蟻花唄支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包受到大眾的青睞，這些都是支付功能的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程，同時(shí)一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對(duì)個(gè)人或者小企業(yè)顧客提供金融服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，能夠迅速地發(fā)現(xiàn)客戶，并且能夠充分了解到客戶信息，比如客戶的使用年限、消費(fèi)行為以及信用積分等，實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置。同時(shí)，人們可以依據(jù)“云計(jì)算”原理，將一些參差不齊的信息進(jìn)行整合，能夠使數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。

互聯(lián)網(wǎng)金融還具備價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，交易雙方的需求，可以通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行價(jià)格商議，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性。還可用過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對(duì)價(jià)格的了解，實(shí)時(shí)了解市場(chǎng)利率走向，根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的借貸利率和價(jià)格，為市場(chǎng)利率化累積經(jīng)驗(yàn)。

三、銀行零售業(yè)務(wù)的定義、分類及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行零售業(yè)務(wù)的定義及其業(yè)務(wù)范圍

銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人、家庭或者中小型企業(yè)提供的存取款、貸款、投資理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)的范圍較廣，不單單指一項(xiàng)業(yè)務(wù)，它是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的總稱[4]。負(fù)債業(yè)務(wù)包括信用卡存款、活期存款、定期存款等；資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指客戶的信貸，包括汽車貸款、住房貸款、信用卡融資、信用卡透支等；中間業(yè)務(wù)指的是幫客戶的收款、付款或者別的委托事項(xiàng)過(guò)程中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，比如個(gè)人信托、個(gè)人外匯買賣、個(gè)人租賃等[5]。銀行零售業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人客戶，為這些客戶提供綜合性金融服務(wù)，兩者之間的交易比較零散，并且交易金額也比較小。銀行零售業(yè)務(wù)較銀行批發(fā)業(yè)務(wù)而言，其費(fèi)用成本較高，但零售業(yè)務(wù)的客戶流動(dòng)性十分強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低，這也使銀行零售業(yè)務(wù)很快成為金融業(yè)務(wù)潮流的原因。

（二）我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史

我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段指的是（20世紀(jì)50年代初期～20世紀(jì)90年代初期）儲(chǔ)蓄時(shí)代；第二個(gè)階段指的是（20世紀(jì)90年代中期～2004年）應(yīng)用時(shí)代；第三個(gè)階段指的是自2005年開(kāi)始的賬戶管理時(shí)代[6]。近年來(lái)，銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)成為一種新興的創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不斷地影響著人們的生活，給人們的生活帶來(lái)了許多便利，成為了中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的弄潮兒。

（三）我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大眾生活水平不斷提高的同時(shí)，消費(fèi)觀點(diǎn)也有了很大的轉(zhuǎn)變，這使得銀行零售業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大，這有助于市場(chǎng)發(fā)展更加穩(wěn)定，也為市場(chǎng)發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。同時(shí)銀行零售業(yè)務(wù)的興起，給我國(guó)商業(yè)銀行增加了新的利潤(rùn)。這也推動(dòng)著我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）銀行業(yè)務(wù)、存款的流失增加了銀行多重經(jīng)營(yíng)的壓力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)迅速將第三方支付普及到人們的生活中，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、支付寶聲波掃描支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包等已經(jīng)占據(jù)了人們的日常生活，人們吃飯、逛街、買衣服等零散的日常交易都離不開(kāi)第三方支付。電子錢包的使用既節(jié)省了時(shí)間還解決了裝現(xiàn)金麻煩又具備一定風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。2013年余額寶的誕生成為互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的產(chǎn)品，人們可以將錢存在余額寶上，購(gòu)買基金賺錢，也可以供日常交易，存的越多獲取的利息越多，因此獲得了十分龐大的客戶源以及賬戶資源，余額寶很快成為十分受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展期間獲得的大量客戶實(shí)際上是銀行原本的實(shí)際客戶，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)一定程度上影響了銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)量以及客戶量，加大了銀行的營(yíng)業(yè)壓力。

（二）傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行零售業(yè)務(wù)賴以生存的必須是客戶，客戶是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。由于銀行零售業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的服務(wù)成本比較低以及零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要以個(gè)人、家庭和中小企業(yè)為主，大量的客戶群體都傾向于這種便捷式的業(yè)務(wù)模式，而放棄了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）對(duì)傳統(tǒng)的客戶營(yíng)銷模式的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理方式對(duì)客戶營(yíng)銷十分不便，因此發(fā)展客戶的范圍有一定受限。互聯(lián)網(wǎng)金融從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供便捷的、綜合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既有助于擴(kuò)大客戶范圍，又給客戶提供了便捷服務(wù)，一舉兩得，但是對(duì)傳統(tǒng)銀行客戶營(yíng)銷模式的影響十分大，逼迫著這些傳統(tǒng)銀行不得不轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的積極意義

（一）改變思想觀念，重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以其優(yōu)勢(shì)性促使傳統(tǒng)銀行改變思想觀念，學(xué)習(xí)新的科學(xué)技術(shù)，與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代的潮流，將最新的科技理念運(yùn)用到銀行的運(yùn)營(yíng)模式中來(lái)，提高?I務(wù)水平，為客戶創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品，給客戶提供更多更好的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們提供了自助式的購(gòu)買方式，以及智能化的信息發(fā)現(xiàn)功能，人們可以利用app根據(jù)自己的需求喜好，通過(guò)搜索引擎快速找到自己想要購(gòu)買的東西或者自行辦理業(yè)務(wù)。通過(guò)支付寶，網(wǎng)上銀行、微信支付完成交易。整個(gè)過(guò)程重視客戶的體驗(yàn)，為客戶提供了智能性、人性化的服務(wù)，替客戶省下了不少額外的費(fèi)用，既節(jié)約時(shí)間又節(jié)約

成本[8]。

（二）具備大數(shù)據(jù)理念，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)最大的特色就是囊括了海量的信息，銀行零售業(yè)務(wù)面對(duì)客戶的不斷壯大，就需要具備大數(shù)據(jù)理念，對(duì)大量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，比如客戶的使用年限、客戶的等級(jí)等等。銀行需要有企業(yè)級(jí)別的大數(shù)據(jù)理念，有助于銀行將大量繁雜的客戶信息以及交易記錄，進(jìn)行系統(tǒng)、全面地整合，將不同等級(jí)的客戶進(jìn)行分類，針對(duì)不同等級(jí)的客戶提供他們所需要的業(yè)務(wù)服務(wù)。銀行需要不斷地提高銀行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)高效率的業(yè)務(wù)辦理，不斷完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新出多樣化的高科技產(chǎn)品，為客戶提供綜合。

（三）金融服務(wù)專業(yè)化

在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到十分成熟的階段，同時(shí)也影響著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位的日益攀升，國(guó)際影響力也越來(lái)越大，我們國(guó)家已經(jīng)不再是以前那個(gè)固步自封的國(guó)家，已經(jīng)是一個(gè)十分具備包容性的國(guó)家。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在兼容并蓄不斷學(xué)習(xí)快速發(fā)展，推動(dòng)著我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇9

把互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融更好融合起來(lái)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以創(chuàng)新的理念與融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)模式，順勢(shì)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，

在2014年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰指出，金融業(yè)態(tài)的重大發(fā)展倒逼農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。他提到，現(xiàn)代信息科技普遍應(yīng)用，催生了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)現(xiàn)代信息科技應(yīng)用以及“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，很大程度上降低了網(wǎng)點(diǎn)資源的戰(zhàn)略價(jià)值，削弱了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，直接影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶資源。

確實(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營(yíng)，以服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”為己任、成為實(shí)踐普惠金融主力軍的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融并不矛盾和排斥，二者可以相互融合、促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供更多元、更便捷的平臺(tái)和渠道，而普惠金融理念的推廣，也必將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和可持續(xù)發(fā)展。2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，推行“三網(wǎng)合一”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、贏得獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。

堅(jiān)持以融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

相比其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)天然具備分布區(qū)域性、設(shè)立長(zhǎng)期性、關(guān)聯(lián)緊密性、決策靈活性等特點(diǎn)，并在改革發(fā)展中確立了自身優(yōu)勢(shì)，尤其是長(zhǎng)期處于農(nóng)村金融市場(chǎng)最前沿，對(duì)“三農(nóng)”情況非常熟悉，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等信息掌握比較充分，這對(duì)融合互聯(lián)網(wǎng)金融提供了地域、客戶、信息等資源優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在思想上要重視，積極融合互聯(lián)網(wǎng)金融。應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)的層面研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，制定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路、戰(zhàn)略布局和資源配置策略，制定網(wǎng)絡(luò)信息、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)處理、小貸批發(fā)、移動(dòng)支付等一系列標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，提升信息科技服務(wù)能力，重點(diǎn)保障核心財(cái)務(wù)類、關(guān)鍵業(yè)務(wù)類、關(guān)鍵渠道類系統(tǒng)的資源需求，并通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立統(tǒng)一集中的后臺(tái)處理中心。同時(shí)，在思路上要突破，準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式。

一是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合上下工夫。學(xué)習(xí)借鑒、取長(zhǎng)補(bǔ)短、相得益彰。切實(shí)運(yùn)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)為客戶提供新型金融服務(wù)。二是在分區(qū)服務(wù)上下工夫。努力挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，創(chuàng)造相應(yīng)的商業(yè)模式，真正把差異化營(yíng)銷和服務(wù)策略落到實(shí)處。應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)客戶的營(yíng)銷模式，拓寬為網(wǎng)絡(luò)客戶提供增值服務(wù)的渠道。把理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)作為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融的主體業(yè)務(wù)，與其他業(yè)務(wù)一道同布置、同檢查、同考核，并通過(guò)自上而下組建營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)等各種方式，提高一線人員發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、鎖定目標(biāo)、跟蹤客戶的眼光和技能。三是在培育網(wǎng)絡(luò)客戶市場(chǎng)上下工夫。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的持續(xù)宣傳，建立目標(biāo)客戶檔案，大力拓展?jié)摿蛻?，搶挖?yōu)質(zhì)客戶，有效制定和落實(shí)專項(xiàng)營(yíng)銷方案。四是在滿足客戶便捷性需求上下工夫。強(qiáng)化滿足客戶便捷性需求的創(chuàng)新，最大限度提升客戶體驗(yàn)。

堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念發(fā)揮小銀行大平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)注入了新思維、新技術(shù)、新渠道。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼未來(lái)、主動(dòng)作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時(shí)度勢(shì)，堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。

進(jìn)一步完善信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快數(shù)據(jù)深度挖掘步伐。以網(wǎng)絡(luò)客戶的需求為驅(qū)動(dòng)，以運(yùn)用大數(shù)據(jù)為目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理。以信息化帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)代化、提高服務(wù)和決策水平為目標(biāo)，加快電子銀行體系建設(shè)步伐，力爭(zhēng)在這個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。樹(shù)立“數(shù)據(jù)優(yōu)先”理念，加大對(duì)信息科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的投入，讓數(shù)據(jù)成為盈利模式轉(zhuǎn)變的“催化劑”。構(gòu)建業(yè)務(wù)大運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，提升管理能力，并構(gòu)建覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生新的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步完善電子銀行管理機(jī)制，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等電子銀行業(yè)務(wù)，加快提升電子銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率。大力發(fā)展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與財(cái)政、工商、公安、電信、電力、水務(wù)、住建等部門的互動(dòng)。加強(qiáng)與銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作。拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)、交通違章罰款代收業(yè)務(wù)、銀電聯(lián)網(wǎng)、電子到賬、話費(fèi)批量代扣等業(yè)務(wù)。開(kāi)展柜面互通、第三方存管、票據(jù)、理財(cái)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)合作，提供多元化的金融服務(wù)。

進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成前后臺(tái)分離的基本格局，構(gòu)建“前臺(tái)全面受理、后臺(tái)集中處理”的“前店后廠”作業(yè)模式，形成業(yè)務(wù)條線的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面優(yōu)化機(jī)制和再造流程。建設(shè)流程銀行制度體系，梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程，修訂遠(yuǎn)程授權(quán)、集中作業(yè)等柜面業(yè)務(wù)制度。完善清算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理等支付結(jié)算制度。優(yōu)化銀企對(duì)賬、異常監(jiān)測(cè)和反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)管控制度。加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，形成“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行機(jī)具+客戶經(jīng)理”三位一體的服務(wù)模式，構(gòu)建“產(chǎn)品、服務(wù)、渠道”三位一體的營(yíng)銷體系，拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行的應(yīng)用，更好地開(kāi)拓市場(chǎng)、維護(hù)客戶。打破網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)分割，對(duì)客戶的存款、貸款、結(jié)算、理財(cái)、債券、股票、貴金屬等各類金融需求，形成快速響應(yīng)，讓客戶感受到“一個(gè)銀行、一站式”的服務(wù)體驗(yàn)。

進(jìn)一步構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。以農(nóng)村、城郊大市場(chǎng)及客戶資源為依托，了解不同地域、不同客戶、不同行業(yè)的特殊需求，將城區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)別對(duì)待，從產(chǎn)品的額度、周期、投放方向等方面進(jìn)行細(xì)分，使產(chǎn)品創(chuàng)新真正體現(xiàn)地方特色，更加有效服務(wù)“三農(nóng)”。推動(dòng)建立電子銀行的全產(chǎn)品體系，推出移動(dòng)式金融產(chǎn)品和統(tǒng)一收臺(tái)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造電子銀行業(yè)務(wù)管理和服務(wù)平臺(tái)。大力整合內(nèi)外部資源，深入開(kāi)展同業(yè)授信合作，形成區(qū)域易平臺(tái)。通過(guò)集中管理和服務(wù)，更好地對(duì)接和融合互聯(lián)網(wǎng)金融的各種先進(jìn)技術(shù)，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，拓展發(fā)展空間。

堅(jiān)持以“三農(nóng)”的準(zhǔn)確定位，努力推動(dòng)普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村市場(chǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新應(yīng)該具有大局觀念。應(yīng)堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本，摒棄搶占市場(chǎng)份額、片面追求速度和個(gè)體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務(wù)能力，促進(jìn)普惠金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，以服務(wù)“三農(nóng)”客戶為己任。針對(duì)農(nóng)村金融的特性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便的特點(diǎn)，推進(jìn)綜合化的產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)借鑒一些現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)相關(guān)具有高流動(dòng)性和較高收益特點(diǎn)的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。積極探索微網(wǎng)點(diǎn)、直銷銀行等新型渠道模式，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)化、區(qū)域化戰(zhàn)略和網(wǎng)點(diǎn)布局的新突破。以“多元化電子渠道”推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由結(jié)算中心向交互渠道中心、數(shù)據(jù)信息中心、服務(wù)體驗(yàn)中心轉(zhuǎn)變，夯實(shí)線下根基；以微信銀行、手機(jī)錢包等新模式、新手段，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。優(yōu)化線上服務(wù)，力求將客戶體驗(yàn)做到極致。樹(shù)立新的特色服務(wù)理念，賦予金融服務(wù)新的內(nèi)涵，構(gòu)建互利互惠共同發(fā)展的客戶關(guān)系。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，提升普惠金融服務(wù)的廣度。在負(fù)債方面，可開(kāi)辦支票存款、基金存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、養(yǎng)老金存款等業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)大力發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行，使客戶資金能夠在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中流動(dòng)。在非貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面，可在開(kāi)展代收代付的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、經(jīng)營(yíng)多樣化，不斷拓展收入渠道，提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。在支付上，充分利用人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)及自身清算平臺(tái)，適當(dāng)借助商業(yè)銀行的匯路，擴(kuò)展更大范圍的異地通存通兌，使結(jié)算渠道更加暢通。

篇10

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際上是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化，即對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的一種技術(shù)性轉(zhuǎn)化，并在轉(zhuǎn)化的過(guò)程中創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)為主的新一代信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活各部門的擴(kuò)散、應(yīng)用與融合的過(guò)程（寧家駿，2015），是一個(gè)系統(tǒng)性概念，涉及到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈乃至互聯(lián)網(wǎng)金融等各個(gè)方面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”技術(shù)在商貿(mào)流通領(lǐng)域中的運(yùn)用十分廣泛，包括物流配送中心的選址（梁海紅，2016；孟妍、王亞民，2016）、物流管理創(chuàng)新（郭金勇，2015）及經(jīng)濟(jì)發(fā)展（方巍巍，2017）等方面?！被ヂ?lián)網(wǎng)+”促使信息更加對(duì)稱（孫韜，2016），搜索成本大幅度下降，交易效率則大幅提升。我國(guó)已進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，一輪互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮正在形成（辜勝阻等，2016），“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下國(guó)內(nèi)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情有增無(wú)減。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)十分活躍，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也促進(jìn)了金融行業(yè)的變革。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面，英美等國(guó)早就走在了前列，美國(guó)的《先進(jìn)制造業(yè)伙伴計(jì)劃》（Advanced Manufacturing Partnership，AMP）及《網(wǎng)絡(luò)空間國(guó)際戰(zhàn)略》（International Strategy for Cyberspace，ISC），英國(guó)高校聯(lián)合信息系統(tǒng)委員會(huì)（JISC）的《JISC2010-2012戰(zhàn)略》、《信息經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略2013》等一系列行動(dòng)計(jì)劃和戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，旨在充分發(fā)揮信息技術(shù)領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。我國(guó)在2017年3月份了《網(wǎng)絡(luò)空間國(guó)際合作戰(zhàn)略》進(jìn)一步表明國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)的高度重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，許多行業(yè)將會(huì)發(fā)生巨大變化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形態(tài)會(huì)發(fā)生革命性變革。數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)意味著新經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，充分把握數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)遇，商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展有望獲得新的突破和機(jī)遇。我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展方式評(píng)價(jià)商貿(mào)流通業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國(guó)的商貿(mào)流通業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中逐漸由社會(huì)再生產(chǎn)的中間環(huán)節(jié)變成中心環(huán)節(jié)，由末端行業(yè)變成先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)（任保平，2012），成為支撐相關(guān)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。商貿(mào)流通業(yè)與消費(fèi)市場(chǎng)和物流運(yùn)輸市場(chǎng)密切聯(lián)系，涵蓋了經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活方方面面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民的生活起居離不開(kāi)商貿(mào)流通業(yè)的支持。我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)在過(guò)去幾十年的發(fā)展中對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展起到不可估量的作用，在新時(shí)代背景下商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展需要進(jìn)一步發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用，有賴其發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的發(fā)展方式分析，我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展主要依靠勞動(dòng)、資本和技術(shù)的大量投入。如表1的統(tǒng)計(jì)，勞動(dòng)貢獻(xiàn)率（1997-2014）平均值為8.97%，而資本的貢獻(xiàn)率達(dá)到了79.49%，技術(shù)進(jìn)步的貢獻(xiàn)率為77.23%，這種貢獻(xiàn)率結(jié)構(gòu)與我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式相吻合。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式影響下，企業(yè)發(fā)展依靠投資主導(dǎo)，結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題比較突出，這點(diǎn)在商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展中也有明顯的體現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)能夠看出，無(wú)論是勞動(dòng)、資本還是技術(shù)進(jìn)步都對(duì)商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)巨大，且貢獻(xiàn)率處在不斷的增長(zhǎng)當(dāng)中，技術(shù)進(jìn)步和資本的貢獻(xiàn)率基本持平，這與我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)的實(shí)際情況是相符合的。1997年至2001年技術(shù)進(jìn)步貢獻(xiàn)率為53.42%，2001年至2005年資本的貢獻(xiàn)率超過(guò)技術(shù)進(jìn)步（70.81%），表明我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展對(duì)技術(shù)的依賴性越來(lái)越大，逐漸由勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)演變?yōu)榧夹g(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式在創(chuàng)造企業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，也積累了一定的問(wèn)題：一是傳統(tǒng)發(fā)展方式下商貿(mào)流通業(yè)依靠單一進(jìn)銷差價(jià)盈利模式獲得生存，盈利模式單一，增值服務(wù)相對(duì)缺乏，經(jīng)營(yíng)方式較為粗放；二是依賴簡(jiǎn)單重復(fù)的物流實(shí)現(xiàn)貨物跨區(qū)域的運(yùn)輸，交通線路規(guī)劃不合理、資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本居高不下，凈利潤(rùn)微薄；三是企業(yè)庫(kù)存管理經(jīng)驗(yàn)性因素過(guò)多而技術(shù)性因素相對(duì)不足，容易出現(xiàn)產(chǎn)品積壓和資金周轉(zhuǎn)困難；四是傳統(tǒng)發(fā)展方式下商貿(mào)流通領(lǐng)域的企業(yè)融資難問(wèn)題制約其發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的影響

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的動(dòng)力之源分析在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，商貿(mào)流通業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式上都發(fā)生了重大變化，經(jīng)營(yíng)方式被優(yōu)化，價(jià)值鏈的主導(dǎo)模式被重構(gòu)（宋瑞，2015），企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)更加高效快捷，交易成本逐漸降低，服務(wù)效率在不斷提升。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的資料顯示，截至2016年12月我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模達(dá)到7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率較上年提升了2.9個(gè)百分點(diǎn)。充分尊重行業(yè)發(fā)展規(guī)模，擁抱信息技術(shù)變革，利用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)創(chuàng)造新的價(jià)值是商貿(mào)流通業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要選擇。如圖1所示，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)了信息技術(shù)的變革，使得經(jīng)濟(jì)參與主體之間的聯(lián)系更加緊密和快捷，參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方積累了原始的數(shù)據(jù)資源（見(jiàn)表2），通過(guò)運(yùn)算便可轉(zhuǎn)換成新的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)資源作為新的生產(chǎn)要素在信息基礎(chǔ)設(shè)施（云+網(wǎng)+端）上實(shí)現(xiàn)高效傳遞，并通過(guò)各類算法模型進(jìn)行信息匯總分析，篩選出有價(jià)值的信息以輔助商業(yè)決策。信息基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛建立為分工形態(tài)提供了平臺(tái)，使得不同主體之間能夠?qū)崟r(shí)進(jìn)行協(xié)同合作與分工。“互聯(lián)網(wǎng)+”催生出新生產(chǎn)要素，與資本、勞動(dòng)等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素共同構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響要素。信息時(shí)代里信息是一種資源，也是一種經(jīng)濟(jì)要素，而在DT時(shí)代（數(shù)據(jù)時(shí)代）里各類數(shù)據(jù)構(gòu)成了新的要素，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)能夠?qū)⒏黝悷o(wú)關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有價(jià)值的信息，從中挖掘商業(yè)價(jià)值和商業(yè)機(jī)會(huì)。（二）互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)用分析隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生了重大變化，商業(yè)生態(tài)產(chǎn)生了系統(tǒng)性的變化。眾多企業(yè)開(kāi)始逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高的情況下，企業(yè)市場(chǎng)規(guī)模正在進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)CNNIC的調(diào)查，2016年我國(guó)企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道的比例為38.7%，較上年提高了4.9%，手機(jī)渠道2015年為10.5%，2016年為10.6%，電視渠道2016年為17.6%，通過(guò)戶外廣告營(yíng)銷的比例為28.7%，占比要低于互聯(lián)網(wǎng)渠道，整體而言借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷推廣的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他推廣模式。表3統(tǒng)計(jì)的是我國(guó)2010年至2015年間網(wǎng)民數(shù)量的增長(zhǎng)情況，網(wǎng)民數(shù)量的大量增長(zhǎng)為電子商務(wù)的發(fā)展奠定了生態(tài)基礎(chǔ)，是商貿(mào)流通企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的關(guān)鍵。表4所統(tǒng)計(jì)的是我國(guó)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的比例，2011年互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷占比24.2%，這一數(shù)據(jù)到了2016年已經(jīng)增長(zhǎng)為38.7%，增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。就商貿(mào)流通企業(yè)而言，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成為行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，多數(shù)企業(yè)紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，借助現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行行業(yè)變革，改變傳統(tǒng)的發(fā)展方式，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從表5的統(tǒng)計(jì)能夠看出，企業(yè)開(kāi)展在線銷售和在線采購(gòu)的比例逐漸增加，2016年在線銷售比例達(dá)到45.3%，而在線采購(gòu)比例為45.6%，增長(zhǎng)幅度較大。從企業(yè)采購(gòu)、銷售、物流到消費(fèi)者購(gòu)物等各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮了決定性作用，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就銷售環(huán)節(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得精準(zhǔn)營(yíng)銷模式得到大幅度推廣，企業(yè)獲取客戶的渠道越來(lái)越多，獲取客戶的成本也越來(lái)越低，對(duì)市場(chǎng)的分析能力逐步提升。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也使得物流配送的效率大幅度提高，對(duì)庫(kù)存決策和物流路線規(guī)劃都提供了重要的技術(shù)支持。對(duì)消費(fèi)者而言，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)便捷購(gòu)物，充分做到“貨比三家”，提高了購(gòu)物消費(fèi)的效率，大大方便了消費(fèi)者的日常生活。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展方式變革方向