導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題炙手可熱，社會各界對互聯(lián)網(wǎng)金融各抒己見、自成一說，尚未作出一個被廣泛認(rèn)可的定義。在比較之下，作者認(rèn)為較為全面的一個定義援引自羅明雄、唐穎、劉勇的著作《互聯(lián)網(wǎng)金融》，“互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時間不長，但發(fā)展非常迅猛，當(dāng)前已經(jīng)對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)成巨大影響，而且影響會日益縱深化，任何傳統(tǒng)金融單位即便是行業(yè)老大都絲毫不敢忽視和小覷這股浪潮的存在，小則成立新部門如電子商務(wù)部、互聯(lián)網(wǎng)金融部、多元創(chuàng)新中心，大則成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部以及專門的子公司來應(yīng)對這一趨勢，并企圖在其中取得突破性發(fā)展。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，盡管各方均對這一領(lǐng)域虎視眈眈并且也做出了有益嘗試，但整體上看業(yè)務(wù)模式處于初級形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并未全面爆發(fā)。目前以金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的機(jī)構(gòu)處于最前沿，他們多采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享的方式共同開展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形態(tài)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。最為突出代表的例如阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶，一經(jīng)上線，引發(fā)業(yè)內(nèi)不小的地震；阿里巴巴聯(lián)合平安、太平洋等大保險(xiǎn)公司推出車險(xiǎn)，也為網(wǎng)民投保提供了巨大便利。但透過表面從深層看，當(dāng)前這些業(yè)務(wù)形態(tài)還比較簡單，本質(zhì)上還是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，余額寶是貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)上車險(xiǎn)也是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售而已，相對內(nèi)涵豐富、想象無限的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，還有巨大潛力和發(fā)展空間。

談到將來的發(fā)展趨勢，需要重點(diǎn)搞清金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個概念，這兩者不是同一概念，前者是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初發(fā)展形式，形象地做個比喻，金融互聯(lián)網(wǎng)只不過是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個事物擺放在一起，發(fā)生的是物理變化，事物之前的形態(tài)還清晰可辨；而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個事物融化在 一起，發(fā)生的是化學(xué)變化，產(chǎn)生的是渾然一體、煥然一新的新事物。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融更多地還是初級的形態(tài)，金融機(jī)構(gòu)大多還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個產(chǎn)品宣傳或者銷售的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的開放、自由、創(chuàng)新的精神與傳統(tǒng)金融在多個領(lǐng)域、多個業(yè)務(wù)層面進(jìn)行碰撞，一方面會帶動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變革與發(fā)展，另一方面會催生出新的業(yè)務(wù)形態(tài)，從金融互聯(lián)網(wǎng)過渡到真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)作為金融的三大支柱之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下也經(jīng)歷著巨大的變革。這一變革在保險(xiǎn)產(chǎn)品的變化上表現(xiàn)的最為突出。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從險(xiǎn)種上可以歸納為車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)五大類，產(chǎn)品費(fèi)率及產(chǎn)品形態(tài)受保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管，銷售渠道以渠道為主，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，無法滿足客戶多樣化的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新受到很大抑制。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新得到了釋放和發(fā)揮，這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售的需要做出改變，即互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)和金融融合創(chuàng)新產(chǎn)生新的險(xiǎn)種，即互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品是指為滿足網(wǎng)絡(luò)營銷的需要而將原有的產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新過程概括來看主要有以下三種方式：一種是將保險(xiǎn)責(zé)任拆分化，使保險(xiǎn)責(zé)任清晰易懂，投保操作更加簡單，比如將綜合意外險(xiǎn)拆分為航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等，同時保險(xiǎn)期間可以自由選擇，投保人可以根據(jù)自己的需要自由搭配選擇。第二種種是將投保過程實(shí)時互動化，通過后臺的系統(tǒng)對接，客戶在網(wǎng)上填寫投保單后保險(xiǎn)公司實(shí)時反饋核保結(jié)果，投保更加快捷和透明。第三種是保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)化，將保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是萬能和分紅壽險(xiǎn)包裝為理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品收益，滿足客戶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

目前互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本已經(jīng)覆蓋所有險(xiǎn)種，其中意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及理財(cái)型壽險(xiǎn)如萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化做的最為成功。健康險(xiǎn)相對復(fù)雜，醫(yī)學(xué)術(shù)語較多、界定困難，網(wǎng)絡(luò)銷售還不普遍，當(dāng)前網(wǎng)上銷售的大部分只是針對單一疾病而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。

互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)融合而產(chǎn)生的新險(xiǎn)種，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)所沒有的，互聯(lián)網(wǎng)也不再僅是一個渠道功能，它是更高層次的金融創(chuàng)新，是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品才是將來的發(fā)展亮點(diǎn)和趨勢所在，它沒有固定的樣式，有無限拓展的空間。比如華泰保險(xiǎn)針對淘寶網(wǎng)推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，為買家退換貨的運(yùn)費(fèi)提供保障；陽光保險(xiǎn)推出的網(wǎng)游險(xiǎn)，承保的是游戲里的虛擬財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的破冰；再比如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合阿里推出的中秋賞月險(xiǎn)，對中秋節(jié)賞月的天氣承保。

互聯(lián)網(wǎng)開放、包容的精神與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合，必然會創(chuàng)新出更多異彩紛呈的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求，這將是互聯(lián)網(wǎng)金融最有發(fā)展和最值得期待的地方。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下營銷模式的創(chuàng)新

營銷模式是指把商品通過某種方式或手段，送達(dá)至消費(fèi)者的過程，完成“制造流轉(zhuǎn)消費(fèi)者售后跟進(jìn)”這樣一個完整的環(huán)節(jié)，是在營銷過程中的各種方式、手段的總稱。

保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)營銷模式以保險(xiǎn)人和銀保渠道為主。保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)公司的員工，與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同，人員流動頻繁、綜合素質(zhì)較低，銷售保險(xiǎn)過程中誤導(dǎo)問題嚴(yán)重，導(dǎo)致保險(xiǎn)人口碑較差，客戶對其存在嚴(yán)重的不信任，銷售越發(fā)困難。而銀保渠道要仰仗強(qiáng)勢的銀行，完全聽命于銀行的安排，渠道競爭激烈、渠道費(fèi)用水漲船高，銷售業(yè)績卻日益下降。這兩種營銷模式在當(dāng)前看來雖然貢獻(xiàn)了主要的保費(fèi)收入，但是利潤空間不斷萎縮，增長幅度越來越小，難以持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好為解決保險(xiǎn)公司的營銷困境提供了可行辦法，期初是僅把互聯(lián)網(wǎng)作為一個銷售渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，其優(yōu)越性日益彰顯，保險(xiǎn)公司已把互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個今后的主力發(fā)展方向，提升到公司的戰(zhàn)略層面。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必然要求營銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行遷移銷售，另一方面互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品日益涌現(xiàn)，這樣必然促使?fàn)I銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的營銷模式創(chuàng)新要從以下幾個方面著力。

在產(chǎn)品定位、組合銷售方面做好網(wǎng)絡(luò)營銷。首先，在選擇外部網(wǎng)絡(luò)渠道時，要使產(chǎn)品定位和網(wǎng)站客戶群定位相一致。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中，特別要考慮網(wǎng)站的定位，有選擇地上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同網(wǎng)站的客戶群定位是不一樣的，其客戶群的年齡、性別、產(chǎn)品需求、消費(fèi)層次都有明顯差異，保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)營銷中，要使其產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群和網(wǎng)站的客戶群定位相一致，這樣才能取得良好的效果。比如在汽車類網(wǎng)站銷售車險(xiǎn)、母嬰類網(wǎng)站銷售兒童意外險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)、旅行類網(wǎng)站銷售交通工具意外險(xiǎn)就是很好的選擇。

其次，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合銷售提供便捷。

客戶的需求往往不是單一的，對客戶相關(guān)需求的挖掘和展示，既優(yōu)化了客戶購物體驗(yàn)，又有效提升了銷售率。例如某旅行網(wǎng)站在銷售機(jī)票的同時，提供航空意外險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)的購買入口，客戶根據(jù)自己需要，只要將產(chǎn)品前面的復(fù)選框勾選上即實(shí)現(xiàn)了組合產(chǎn)品購買，整個流程非常人性化。

充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，做好二次營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)即意味著信息化，這為數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)營銷提供了便利。保險(xiǎn)不同于其他產(chǎn)品銷售，即使是利用外部渠道帶來的客戶，客戶信息也是一應(yīng)俱全，這為客戶二次營銷提供了充分的便利，同時也有利于擺脫對外部渠道的依賴。保險(xiǎn)是終身需要的產(chǎn)品，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，需要根據(jù)自身年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化不斷調(diào)整補(bǔ)充，即使險(xiǎn)種一樣，保障額度也可以再增加，所以理論上說任何一個客戶身上都蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力和待挖掘的空間。況且通過二次營銷留住一個客戶的成本遠(yuǎn)低于開發(fā)一個新客戶的成本，同時也會有效提高客戶的忠誠度。所以保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的信息化手段，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和挖掘，充分做好客戶的二次營銷工作顯得彌足珍貴。

線上線下相結(jié)合，變革人管理方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售相對傳統(tǒng)的人銷售模式優(yōu)勢明顯，隨著具有深度網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣的中青年一代逐漸成為保險(xiǎn)的主力客戶群，人銷售模式正加快退居次要地位，雖然不會完全消失，但是人員縮減是大勢所趨，加之當(dāng)前的人模式為世人詬病，這一模式越發(fā)難以為繼，上述問題都迫使保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)人模式進(jìn)行變革。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)銷售雖然發(fā)展迅猛、具有巨大優(yōu)越性，但是對一些復(fù)雜險(xiǎn)種還是有心無力，這為傳統(tǒng)人提供了生存空間。保險(xiǎn)公司可以將互聯(lián)網(wǎng)線上的便捷高效與人線下的專屬服務(wù)相結(jié)合，在復(fù)雜險(xiǎn)種投保、特殊情形下的投保、核保和理賠服務(wù)上做到線上線下相結(jié)合。而且可以借此機(jī)會對人管理方式做出變革，優(yōu)勝劣汰，競爭上崗，選擇業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的營銷員吸納為公司正式員工，納入公司正規(guī)管理，讓這部分人轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的線下服務(wù)隊(duì)伍，為互聯(lián)網(wǎng)營銷做有力的后臺支持。

充分發(fā)揮官網(wǎng)的服務(wù)功能，讓服務(wù)吸引客戶、留住客戶。最近的保險(xiǎn)網(wǎng)銷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，外部網(wǎng)絡(luò)渠道占據(jù)絕大部分銷售份額，而保險(xiǎn)公司自己官網(wǎng)的銷售卻少的可憐。從客戶的角度來看，外部網(wǎng)絡(luò)渠道類似線下的商超，消費(fèi)者可以在充分地甄選比較之后再購買；而各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)則相當(dāng)于品牌專賣店，品種單一，首次購買的客戶一般不會直奔專賣店，但在需要售后服務(wù)時會首先想到專屬品牌，服務(wù)做得好會促使客戶下次擯棄商超直奔專賣店。所以官網(wǎng)首先要突出其服務(wù)功能，借助官網(wǎng)的權(quán)威性和公信力，在保單驗(yàn)真、查詢，報(bào)案理賠、客戶節(jié)活動、信息公告等方面做好客戶服務(wù)工作，使客戶認(rèn)可這一品牌，提高其忠誠度，將客戶逐步從外部渠道引流到官網(wǎng)上購買。這是一個長期的過程，沒有前期良好服務(wù)的鋪墊就沒有后期的成功銷售。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互動；融合；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著全國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系日益密切，兩者之間相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。馬云在外灘金融論壇上說過：未來，互聯(lián)網(wǎng)和金融將不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，叫互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)，叫金融互聯(lián)網(wǎng)。招行前行長馬蔚華說過互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融。從不同的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是不一樣的。單獨(dú)來看，金融并不代表消費(fèi)者的最終需求，它是屬于商業(yè)交易，不能解決消費(fèi)者生活方面的各個需求，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結(jié)算最終費(fèi)用時，系統(tǒng)會自動從綁定的信用卡中扣除費(fèi)用，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，使得金融改變了自己的位置，成為商業(yè)交易的最后一環(huán)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，金融行業(yè)的組織體系和金融市場的方式也在發(fā)生著深刻的變化，使互聯(lián)網(wǎng)與金融得到了完美的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是近幾年來一個新興的行業(yè)，它是對傳統(tǒng)金融的改變與創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融互動與融合的結(jié)果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互動與融合

1.金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展不同的營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個不可阻擋的發(fā)展趨勢，金融企業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來而獲得自己的發(fā)展是重中之重。一些大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動客戶端等催生出新的消費(fèi)者模式，改變著金融企業(yè)與消費(fèi)者之間的交流方式與交易模式。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺也開展了符合自己發(fā)展特點(diǎn)的不同的營銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步得到深化與提高。

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營信用和信任，取得消費(fèi)者的信任是金融行業(yè)市場人員必須做到的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為金融企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)這一有效的平臺。為了取得金融市場上的競爭優(yōu)勢，大中型金融企業(yè)頻頻利用情感營銷，以實(shí)現(xiàn)品牌與消費(fèi)者情感上的互動，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合。美利金融在2015年的時候了一個品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實(shí)獨(dú)白演繹“我是個Loser嗎？我有時候會問自己……”黃覺在廣告片中可以說是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態(tài)淋漓盡致地呈現(xiàn)給廣大觀眾，在喧鬧的片場中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續(xù)。因?yàn)樗且晃徽煞?，是一位父親，他必須承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任。片尾，黃覺說道：“一個平凡的演員，撐著一個還算合格的男人和一個挺安全的家庭，我覺得我還行?！弊詈簏c(diǎn)出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個宣傳片使人們對生活與工作、人生與理財(cái)產(chǎn)生思考，引起人們的情感共鳴，同時也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營銷是可以引起消費(fèi)者的情感共鳴，實(shí)現(xiàn)金融宣傳與交易，因?yàn)椴徽撌翘幱趥鹘y(tǒng)營銷時代，還是處于數(shù)字營銷時代，成功的營銷都是可以直擊人的內(nèi)心。這樣的營銷是在充分了解消費(fèi)者真正需求的基礎(chǔ)上，通過直擊內(nèi)心的內(nèi)容，引發(fā)消費(fèi)者間的情感共鳴，從而使消費(fèi)者接收品牌信息進(jìn)而接受品牌。不僅是情感營銷，還有視覺營銷、品牌代言、視頻營銷等等都是金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一開放自由的平臺而采取的不同的營銷模式，極大地調(diào)動了消費(fèi)者對金融的熱度與積極性。金融企業(yè)一改之前不變的觀念與金融服務(wù)，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展趨勢，增強(qiáng)了消費(fèi)者對金融企業(yè)的信任度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

金融，相對于互聯(lián)網(wǎng)這一個新的行業(yè)來說，是一個古老的行業(yè)，但兩個行業(yè)最本質(zhì)的特點(diǎn)在于融通，主要體現(xiàn)在金融是財(cái)富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。所以，互聯(lián)網(wǎng)與金融相輔相成，互動與融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局。金融業(yè)面對這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變。

（1）多元化具體化的金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端日益顯露，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融得到迅速的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢在于，金融行業(yè)能夠使用互聯(lián)網(wǎng)的手段與工具來提升金融業(yè)效率，改善用戶體驗(yàn)，使金融服務(wù)更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯(lián)合成立了“百信銀行”；平安集團(tuán)金融業(yè)務(wù)上在互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上推出了網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)與信托、網(wǎng)上基金超市等，形成了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務(wù)。金融業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下幸存下來，要想可持續(xù)發(fā)展下去，必須要走多元化的發(fā)展道路，發(fā)展多元化具體化的金融服務(wù)，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競爭的優(yōu)勢與存在的價值。

（2）金融業(yè)的創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求金融行業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)與產(chǎn)品服務(wù)等的創(chuàng)新，更重要的是在各種模式創(chuàng)新上的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺大部分是網(wǎng)絡(luò)中介平臺，解決的是信息不集中不對稱和時間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關(guān)系切入，將生活中的關(guān)系反映到互聯(lián)網(wǎng)平臺上。金融只是金融產(chǎn)品間的交易，因此金融業(yè)要借助知識與互聯(lián)網(wǎng)的力量做出創(chuàng)新，在一定程度上提升自身的創(chuàng)新能力。一些金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上的保全及理賠處理，中間環(huán)節(jié)尤其是銷售部分的減少，使得金融行業(yè)直面客戶的機(jī)會增多，使得信息不對稱這一缺點(diǎn)得到克服。因此金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售方式，實(shí)行新的運(yùn)營模式。金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系著，金融業(yè)的創(chuàng)新能力在逐步提高著，那么金融服務(wù)與運(yùn)營流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業(yè)就可以將更多的精力和費(fèi)用投入到產(chǎn)品研發(fā)、理賠等客戶服務(wù)領(lǐng)域中，達(dá)到創(chuàng)新能力的最大發(fā)揮。

（3）金融市場的發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)通過觀察和分析出消費(fèi)者的具體需求來吸引消費(fèi)者完成消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢，以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)置不同的金融場景和內(nèi)容，來增加消費(fèi)者的選擇，吸引消費(fèi)者的眼球，最后完成金融消費(fèi)，這樣就豐富了金融市場的活力，展現(xiàn)了金融市場的不可替代性。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對外開放的力度，而且加大了對金融業(yè)的投資與對金融業(yè)提高創(chuàng)新能力的支持，以此來吸引民間和國外資本在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資，為金融市場的發(fā)展提供了更多更廣的機(jī)會，使金融市場的發(fā)展不斷被注入新的要素與活力，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。因此金融環(huán)境的變化與金融市場的發(fā)展活力是密不可分的，伴隨著金融市場在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的推動下發(fā)生的日新月異的變化，金融市場的發(fā)展活力的多變性也隨之增加，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合越來越凸顯。

3.金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，全方位拓展競爭優(yōu)勢

目前，金融在互聯(lián)網(wǎng)下的業(yè)務(wù)品種趨于多元化與具體化，而互聯(lián)網(wǎng)的變化也深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展。首先是移動的互聯(lián)網(wǎng)。移動互聯(lián)網(wǎng)具有即時性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢將使產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)化，最終形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。其次是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，提高了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低了金融業(yè)的交易成本使資源得到優(yōu)化配置。最后是互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業(yè)如何把握用戶的實(shí)際需求做出調(diào)整是不可忽視的要素。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，@一特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)從業(yè)人員必須是復(fù)合型的。首先是掌握金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，從業(yè)人員必須同時理解互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如何定位金融產(chǎn)品和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)方面的知識，而且還要具備互聯(lián)網(wǎng)思維與分析互聯(lián)網(wǎng)的能力，對互聯(lián)網(wǎng)有著深刻的認(rèn)識與認(rèn)知，掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其次是既具備創(chuàng)新思維又有實(shí)踐能力的創(chuàng)新型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的創(chuàng)新中產(chǎn)生，為適應(yīng)這一新的發(fā)展模式，從業(yè)人員必須具有學(xué)習(xí)新知識的能力和較強(qiáng)的創(chuàng)新意識與思維，來拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在發(fā)展。最后是具備風(fēng)險(xiǎn)意識和法治思維的管理型人才。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型事物，但本質(zhì)還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時，從業(yè)人員要對全國以及地方政府頒布的法律法規(guī)相對熟悉。所以金融業(yè)要能夠清晰的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重要性與迫切性，加緊對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)并提供一定的平臺進(jìn)行實(shí)踐，使其真正投入到互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，在最大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是無比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，做出多方面的努力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代贏得自身的競爭優(yōu)勢。

三、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，并且成為未來不可阻擋的發(fā)展趨勢，具有巨大的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合也是互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展格局，給人們的社會經(jīng)濟(jì)生活的帶來了深遠(yuǎn)影響，尤其是對金融行業(yè)。金融行業(yè)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展趨勢，拓展不同種類的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，利用金融市場的發(fā)展活力與互聯(lián)網(wǎng)金融人才贏得自身的競爭優(yōu)勢，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下得到穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐雪薇.互動與融合--淺議互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新趨勢[J].經(jīng)營者，2016，30（1）：178.

[2]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融， 2012（24）：15-17.

[3]趙月若雪.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)下的創(chuàng)新與融合[J].工會信息， 2014（29）：14-16.

篇3

從市場競爭的規(guī)律來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最為普遍地體現(xiàn)著邊際成本遞減規(guī)律這一基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律（王剛剛，2008）[6]，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的新生勢力具備網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特有的資源優(yōu)化配置特質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)迅速崛起，以信息技術(shù)為基礎(chǔ),以知識要素為主要驅(qū)動，以移動互聯(lián)為基本工具，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠增加企業(yè)和價格的透明度，降低社會管理的成本和交易摩擦成本(韋雪瓊，2012）[7]。其次，信息是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的核心資源，基于消費(fèi)群體的投融資需求創(chuàng)新產(chǎn)生的金融信息產(chǎn)品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，正外部性效應(yīng)不斷擴(kuò)大邊際效益，呈現(xiàn)邊際成本遞減趨勢。再次，依據(jù)梅特卡夫的網(wǎng)絡(luò)價值法則，基于移動互聯(lián)信息系統(tǒng)的在線處理與生成功能促進(jìn)金融交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大，提高整體互聯(lián)網(wǎng)金融的總價值，滿足金融消費(fèi)群體的效用最大化需求。所以互聯(lián)網(wǎng)金融低廉的交易成本為其自身的發(fā)展提供了良好基礎(chǔ)，在信息共享、資源配置優(yōu)化的全球經(jīng)濟(jì)浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本遞減特點(diǎn)賦予自身強(qiáng)大的生命力與活力。

二、先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營銷以及風(fēng)險(xiǎn)管理上優(yōu)勢突出。在客戶準(zhǔn)入上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以在日常運(yùn)營中積累大量超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶“軟信息”，并通過計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，通過計(jì)算機(jī)行為跟蹤技術(shù)實(shí)時調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產(chǎn)品營銷上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉庫，通過清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，及時準(zhǔn)確地觸點(diǎn)營銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推向綜合化、批量化、精準(zhǔn)化和多元化。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標(biāo)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，識別網(wǎng)絡(luò)客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢沖擊商業(yè)銀行

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態(tài)逐步改變銀行獨(dú)占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介人，資金供需雙方直接進(jìn)行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結(jié)算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點(diǎn)。其中，占銀行結(jié)算賬戶的99.37%的個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財(cái)付通占據(jù)了超過市場90%的份額，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊進(jìn)一步加劇。[9]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務(wù)平臺，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道

運(yùn)用大數(shù)據(jù)展開金融產(chǎn)品營銷成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破物理渠道借用平臺優(yōu)勢，通過打包銷售向處于各個交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷渠道與營銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雄厚的數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)化處理技術(shù)為批量化分銷提供基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)使用者的訪問數(shù)據(jù)經(jīng)過客戶行為分析、目標(biāo)客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標(biāo)客戶定位更精準(zhǔn)，市場管理更精細(xì)。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多樣的金融產(chǎn)品與展示形式平臺，通過與金融消費(fèi)者的互動支持金融消費(fèi)創(chuàng)造體驗(yàn)價值，以多層分銷渠道加快對傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式

在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結(jié)構(gòu)由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定，收入來源由利差決定；其絕大多數(shù)都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務(wù)尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經(jīng)濟(jì)浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉(zhuǎn)向單純追求低成本低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，但此類調(diào)整對盈利水平與盈利能力的貢獻(xiàn)度明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)模式以及消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務(wù)，提高了金融需求和服務(wù)渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)與盈利模式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績增速持續(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點(diǎn)。[10]互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源?？陀^上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融態(tài)勢沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示對傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應(yīng)”。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠(yuǎn)看來，移動互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項(xiàng)銀行核心功能，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域進(jìn)行的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型。同時將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對，不斷強(qiáng)化核心競爭力，提升金融資本的運(yùn)營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時代要求的重要選擇。

（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)

從運(yùn)營思維上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦與移動互聯(lián)用戶體驗(yàn)的有機(jī)結(jié)合。對于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維做實(shí)用戶體驗(yàn)，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，摒棄一貫的物理網(wǎng)點(diǎn)推銷式經(jīng)營，選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺探索“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營模式。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務(wù)系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗(yàn)訴求。

（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道

從營銷渠道上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)營銷與新型移動互聯(lián)營銷的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動互聯(lián)對接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后動，推進(jìn)集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展?fàn)I銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實(shí)力、社會認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等各方面的優(yōu)勢，提升聯(lián)動運(yùn)營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。最終形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，跟進(jìn)營銷的互聯(lián)網(wǎng)模式，謀求雙倍的盈利。

（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級業(yè)務(wù)體系

從業(yè)務(wù)體系上謀變，實(shí)現(xiàn)金融工具在線集中與金融產(chǎn)品在線集聚的有機(jī)結(jié)合。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡單地將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)之上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是開發(fā)適合金融互聯(lián)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品組合，升級業(yè)務(wù)體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與在線金融、移動金融、電子商務(wù)、融資平臺等新興技術(shù)模式加以整合，形成在線業(yè)務(wù)辦理的O2O經(jīng)營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網(wǎng)上支付、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等功能集中于特色網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之上，構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的業(yè)務(wù)體系，同步升級業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)一站式綜合金融服務(wù)模式。

（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)

從組織構(gòu)架上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機(jī)結(jié)合。打造互聯(lián)網(wǎng)金融專屬組織是一個系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術(shù)管理部門，獨(dú)立于對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營銀行為構(gòu)架目標(biāo)，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷轉(zhuǎn)型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的功能出發(fā)，具體劃分移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點(diǎn)調(diào)動全行資源，尋求在客戶網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品研發(fā)推廣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的突破。

（五）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

從數(shù)據(jù)管理上謀變，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉儲建設(shè)與綜合信息融合處理的有機(jī)結(jié)合。大數(shù)據(jù)是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。一是夯實(shí)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評價等非金融信息，進(jìn)行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標(biāo)客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。

（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

從風(fēng)險(xiǎn)防范上謀變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)并不會因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)防控方法與手段，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類管理。針對利率市場化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)；針對全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險(xiǎn)提示；針對互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及突發(fā)事件處理機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)會，降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。

五、結(jié)語

篇4

首先因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，使得覆蓋范圍更廣，其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較多，從最熟知支付寶、財(cái)付通的開發(fā)使用，到出現(xiàn)微博錢包、余額寶、國付寶、拍拍貸等產(chǎn)品，產(chǎn)品的多樣性在滿足客戶不同需求的同時，也為眾多金融產(chǎn)品的經(jīng)營與銷售帶來了很大便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化模式研究

2.1余額寶

余額寶是由阿里巴巴旗下的第三方支付平臺支付寶與天弘基金旗下增利寶系統(tǒng)合作推出的提供余額增值的貨幣基金。本質(zhì)上是將基金系統(tǒng)安插在支付寶系統(tǒng)內(nèi)，用戶可以將等待用以支付或支付寶中閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶，相當(dāng)于自動購買了基金理財(cái)產(chǎn)品，支付寶成為了天弘基金直銷平臺，連接基金企業(yè)和客戶的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為余額寶這項(xiàng)服務(wù)提供了充分的客戶資源。該基金購買過程相對于傳統(tǒng)基金購買模式更具有操作的簡便性，省去了購買協(xié)議等繁瑣環(huán)節(jié)，并激發(fā)了原本沒有理財(cái)?shù)挠脩舻睦碡?cái)意愿。同樣余額寶具有及時支付的特性，資金可隨時取出用于網(wǎng)購和網(wǎng)上支付，無需支付手續(xù)費(fèi)。便捷的買入和贖出使其從形式上接近于商業(yè)銀行活期存款，但余額寶遠(yuǎn)高于同期銀行活期存款利率的高收益和低時間成本，使其更具吸引力。資金流動性強(qiáng)和準(zhǔn)入門檻低，使余額寶打破了股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道的局限，在短期吸納了被商業(yè)銀行忽視的社會小額資金，因此頗受中小理財(cái)者和青年人的追捧。

2.2P2P網(wǎng)貸

P2P在整個交易過程包括信息收集、合同簽訂及資金發(fā)放都是通過網(wǎng)絡(luò)完成的，作為交易平臺的P2P網(wǎng)站要從中收取一定費(fèi)用。這種金融模式雖然經(jīng)歷時間不長，但卻非常受歡迎，短短的幾年間就已風(fēng)靡全國。該模式最初雖由國外創(chuàng)立，但是目前在中國超過兩億的借貸發(fā)生額已經(jīng)超過它的發(fā)源國家。

2.3眾籌融資

所謂眾籌融資，是指項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交網(wǎng)絡(luò)展示自己的創(chuàng)意，來獲得資金支持，再將創(chuàng)意反饋給出資人的平臺，從而達(dá)到雙贏的一種模式。值得注意的是，眾籌融資不能涉及資金或股權(quán)。目前，眾籌項(xiàng)目多以實(shí)物、服務(wù)或者媒體內(nèi)容等作為回報(bào)。

2.4虛擬電子貨幣

虛擬電子貨幣，即為互聯(lián)網(wǎng)貨幣或電子貨幣，與傳統(tǒng)的貨幣截然不同，是可以在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)囊环N貨幣，眾所周知的比特幣曾在中國風(fēng)靡一時。與傳統(tǒng)貨幣相比，該種貨幣在制造、發(fā)行、交易及結(jié)算等方面節(jié)省大量成本，其主要形式有電子貨幣儲值卡、電子支票、數(shù)字錢包、電子貨幣。任何一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)都會帶來利弊，虛擬電子貨幣也一樣。

2.5大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等方式對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行及時分析與數(shù)據(jù)挖掘，再將這些價值信息提供給互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)，之后，相關(guān)機(jī)構(gòu)就可以在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面做相應(yīng)調(diào)整，從中獲取更多利益或避免損失。大數(shù)據(jù)金融關(guān)鍵是利用大數(shù)據(jù)快速獲取有價值的信息的能力，往往與云計(jì)算相結(jié)合，能做大數(shù)據(jù)分析的一般是擁有消費(fèi)者大量信息的企業(yè)。

2.6金融網(wǎng)絡(luò)營銷

金融網(wǎng)絡(luò)營銷也是以現(xiàn)代管理理論為理念，利用互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)信息和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)進(jìn)行營銷活動的一種新型營銷模式。微信營銷伴隨微信的普及也跟著普及起來，不少做網(wǎng)絡(luò)營銷的商家注冊微信賬號，利用一些方式把營銷對象加為自己的好友，在朋友圈銷售產(chǎn)品。目前，大多數(shù)人對微信營銷已經(jīng)見怪不怪，每個人的朋友圈中都會有幾個做微信營銷的人，他們又被稱為“微商”。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

3.1建立信用體系

由于大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立自己的信用體系。網(wǎng)絡(luò)上流動的一般傳統(tǒng)金融行業(yè)無法得到的信息，通過互聯(lián)網(wǎng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，就有可能打破社會數(shù)據(jù)壁壘，形成統(tǒng)一的信用環(huán)境，從而更好地為客戶服務(wù)。客戶的信用數(shù)據(jù)將來會成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效競爭力。

3.2提供全方位的金融服務(wù)

目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式一般收益率較高；可以有效解決資源配置問題，為那些傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)盲區(qū)解決融資問題，如急需貸款的一些企業(yè)，本來有條件貸到資金，但流程復(fù)雜、耗時，這時互聯(lián)網(wǎng)金融是他們很好的一個選擇方向。另外在服務(wù)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬化的服務(wù)方式，服務(wù)態(tài)度使客戶都非常滿意。對于資金流動快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是他們很中意的選擇。相信有著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，將來能為客戶們提供更全面的服務(wù)。

3.3模式多樣與創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是各式各樣，多方面滿足消費(fèi)者需求，第三方支付模式、P2P網(wǎng)、眾籌等都很大范圍上實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷健全、專業(yè)化的不斷進(jìn)步、網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，能使已有的模式更加健全，另外開辟更應(yīng)時的新模式，吸引更多用戶，實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融到金融產(chǎn)業(yè)鏈的過渡。

4、結(jié)束語

篇5

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 SWOT分析 營銷策略

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

大數(shù)據(jù)（big data）一詞在當(dāng)今成為熱點(diǎn)話題，大數(shù)據(jù)是來自于信息大量涌現(xiàn)呈井噴狀中的海量數(shù)據(jù)。麥肯錫――最早提出“大數(shù)據(jù)”時代到來的知名咨詢公司，認(rèn)為大數(shù)據(jù)在目前的許多行業(yè)中已經(jīng)深入滲透，運(yùn)用大數(shù)據(jù)產(chǎn)生全新的增長將成為未來發(fā)展的新模式。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，攪動銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，除了帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，還帶來了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的新工具。而這些工具，無疑正在顛覆銀行的面貌和模式。比爾 ? 蓋茨曾說：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！北葼?? 蓋茨所言得到了印證，不過，銀行也早已意識到了銀行服務(wù)的永恒性，謀求積極轉(zhuǎn)型，正在進(jìn)行的“三轉(zhuǎn)型”――經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型，可以說，每一項(xiàng)都與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)。

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)特征

1.數(shù)據(jù)的相對性

商業(yè)銀行里的大數(shù)據(jù)是根據(jù)不同的對象、不同的應(yīng)用背景來劃分的，具有一定的針對性，而不是一般的就數(shù)據(jù)本身的多少而言，大數(shù)據(jù)可能是包括的數(shù)據(jù)量很大，也有可能是其中的模塊包含很多。

2.數(shù)據(jù)類型的多樣性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)中包含的類型眾多，既有系統(tǒng)化的也有非系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)，而且大數(shù)據(jù)的表現(xiàn)方式也很多，比如視頻、圖像、音頻等信息，還有一些新興出現(xiàn)的媒體等數(shù)據(jù)將會日益涌現(xiàn)，而這些數(shù)據(jù)的處理識別能力要求很高，僅靠現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)難以得到有效的處理，因此，針對數(shù)據(jù)類型的多樣性，需用更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類管理。

3.數(shù)據(jù)的多源性

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)來源十分龐大，為更好地為客戶提供服務(wù)，需要將自助終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等終端聯(lián)系起來，使得線上線下融為一體，數(shù)據(jù)得到更好的整合。但是，由于數(shù)據(jù)采集途徑紛雜，時間過長，致使數(shù)據(jù)表達(dá)、定義混亂，這些都會給大數(shù)據(jù)的處理帶來問題。而商業(yè)銀行更是要對客戶的一些行為有預(yù)見性，才能為客戶提供適宜的服務(wù)，因此需要收集更多的數(shù)據(jù)來減少預(yù)測的差異性。

4.數(shù)據(jù)的動態(tài)性與實(shí)時性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)是在不斷變換的，而且變化速度之快、頻率之高，往往讓人瞠目結(jié)舌，這種快速的動態(tài)變化就需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行及時處理，數(shù)據(jù)處理的實(shí)時性要求很高，特別是在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，更需要在最短時間之內(nèi)在龐雜的大數(shù)據(jù)中找出最為重要的信息。

5.數(shù)據(jù)的繁雜性

商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)中存在的眾多信息并不是全部都能為其所用。對一些無用的垃圾數(shù)據(jù)，就需要銀行不斷對數(shù)據(jù)進(jìn)行清查，處理不斷生成的垃圾信息，從而獲得有價值的信息。

二、基于SWOT的商業(yè)銀行營銷環(huán)境分析

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營銷的優(yōu)勢（S）――Strength

1.具有廣泛的客戶群體

各類商業(yè)銀行經(jīng)過自身的發(fā)展，已掌握了大量的客戶信息，在大數(shù)據(jù)時代，這些信息很大程度上成了商業(yè)銀行重要的無形資產(chǎn)，利用分布式數(shù)據(jù)挖掘和云計(jì)算等技術(shù)，商業(yè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)信息的整合分類、深度挖掘等，能對客戶做到精準(zhǔn)的二次跟蹤營銷服務(wù)。

2.實(shí)力雄厚，具備資本及技術(shù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行具有足夠的資本及創(chuàng)造效益的能力，而這些資本為應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶營銷創(chuàng)造了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。通過引進(jìn)相關(guān)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面的技術(shù)人才，建立客戶管理平臺和信息系統(tǒng)，為客戶提供個性化、專業(yè)化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的精準(zhǔn)營銷、快速營銷。

3.擁有專業(yè)的營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)

現(xiàn)今，商業(yè)銀行形成了以柜面營銷人員、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、私人銀行管家等為主的專業(yè)營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。而這些營銷優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融公司和電子商務(wù)企業(yè)在相當(dāng)長的時間內(nèi)所不能超越的。同時，商業(yè)銀行的營銷團(tuán)隊(duì)具備與客戶面對面溝通交流的機(jī)會，為客戶提供貼心服務(wù)，通過對客戶數(shù)據(jù)信息的分析，銀行的營銷團(tuán)隊(duì)更能識別客戶在意的風(fēng)險(xiǎn)、做到量化與控制更加精準(zhǔn)，通過大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，分析預(yù)測客戶行為，為客戶提供全面、專業(yè)、主動的金融服務(wù)方案。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營銷的劣勢（W）――Weakness

1.缺乏客戶信息間的關(guān)聯(lián)

雖然商業(yè)銀行具備龐大的客戶群體，但對客戶的關(guān)鍵信息，比如客戶的家庭構(gòu)成、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息缺乏相應(yīng)的收集與關(guān)聯(lián)，因而不能有效地做到交叉營銷及個性化推薦分析。許多商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)信息雖然豐富，但是跨地區(qū)、跨渠道、跨終端的營銷信息融合能力還有待提升，難以通過它實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)客戶和上下游供應(yīng)商的追溯定位，實(shí)現(xiàn)高效便捷的客戶營銷。

2.缺乏復(fù)合型營銷人才

大數(shù)據(jù)營銷的關(guān)鍵是要對眾多數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析、整理，這就需要既懂?dāng)?shù)據(jù)分析、也懂金融背景知識的復(fù)合型人才，對客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行模型建立，并做出相應(yīng)的營銷策劃方案。但是，此類復(fù)合型人才較為缺乏，緊跟大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展步伐，著重培養(yǎng)此類人員，商業(yè)銀行的營銷才能更好地展開。

3.營銷渠道略顯單一

當(dāng)前，商業(yè)銀行的營銷仍然以傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺及電子渠道為主，在新興的社交渠道營銷方面，沒有很好地抓住當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行的渠道營銷之路任重而道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行的營銷渠道略顯單一，與現(xiàn)在日益興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行的營銷渠道只能望塵莫及。

（三）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營銷的機(jī)會（O）――Opportunity

1.搶占先機(jī)，抓住機(jī)遇

以大數(shù)據(jù)為背景，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)尚未完全建立，客戶營銷平臺也尚在籌劃之中，因此，商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握住這個先機(jī)，充分利用自身優(yōu)勢資源，率先構(gòu)架基于大數(shù)據(jù)的客戶營銷體系，針對客戶的各類營銷產(chǎn)品推陳出新，同時借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，爭取在金融市場搶得先機(jī)。

2.創(chuàng)新營銷模式節(jié)約成本

一方面，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算分析洞察、共享客戶數(shù)據(jù)信息，針對不同客戶群體、不同客戶需求定制金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)營銷，真正做到有的放矢，很大程度上節(jié)約了營銷的時間成本和人力成本；另一方面，對大數(shù)據(jù)充分運(yùn)用，創(chuàng)新營銷模式，制定出更有針對性、更能滿足客戶真正需求的營銷策略。

3.為精準(zhǔn)營銷及個性化營銷創(chuàng)造條件

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行營銷策略的一大顯著特點(diǎn)便是精準(zhǔn)營銷及個性化營銷，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。大數(shù)據(jù)讓眾多客戶的自身信息通過自己的操作傳輸?shù)交ヂ?lián)網(wǎng)，這便為分析具體客戶的個性需求創(chuàng)造了條件，通過對大數(shù)據(jù)的分析能夠從客戶的各類消費(fèi)數(shù)據(jù)等信息中挖掘“長尾曲線”下方的價值。

（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營銷的威脅（T）――Threat

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

隨著建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”以及互聯(lián)網(wǎng)金融商城等商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺的不斷深化，電子銀行成為商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大趨勢。而當(dāng)前，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，O2O的新型營銷模式對商業(yè)銀行帶來沖擊，撼動著商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，不斷吞噬商業(yè)銀行的市場，未來金融“攪局者”將會對傳統(tǒng)金融市場帶來巨大沖擊。由于諸多商業(yè)銀行沒有建立起一套完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫，尤其是小微企業(yè)信息資料十分匱乏，嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行若要重奪金融市場主導(dǎo)地位，必須要盡快鋪開互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。

2.第三方支付的全面入侵

在經(jīng)濟(jì)增速放緩背景下，百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大戶卻在全面鋪開金融發(fā)展之路，第三方支付在電子支付領(lǐng)域卻悄然奠定了優(yōu)勢。無論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺，都對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)的電商或者說是融資平臺來直接貸款，此種現(xiàn)象既存在著金融脫媒，同時也在阻攔著客戶與商業(yè)銀行的聯(lián)系，這對銀行和客戶的基礎(chǔ)造成了一定的影響。根據(jù)各大商業(yè)銀行的年報(bào)，商業(yè)銀行面臨著不良貸款上升和凈利潤增速“零增長”的雙重壓力。

三、商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”SWOT矩陣分析

為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下的營銷，在對商業(yè)銀行的外部機(jī)會與威脅、內(nèi)部優(yōu)勢與劣勢進(jìn)行SWOT分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建SWOT矩陣分析策略，制定了一整套戰(zhàn)略選擇路徑以及具體的實(shí)施方案。根據(jù)戰(zhàn)略制定的基本思路，通過發(fā)揮優(yōu)勢、克服劣勢、利用機(jī)會、化解威脅，商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實(shí)施可具體分為四種路徑。如表1所示：

四、“大數(shù)據(jù)”下商業(yè)銀行4PS營銷策略

（一）產(chǎn)品（Product）策略

在以往的營銷模式下，商業(yè)銀行營銷產(chǎn)品的推出通常會經(jīng)歷若干個步驟，并且推出的時間較長，產(chǎn)品本身未能反映出客戶真正的需求。在大數(shù)據(jù)時代，通過前期對客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將客戶的消費(fèi)意愿納入產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，以客戶的需求為評價標(biāo)準(zhǔn)，有針對性和目的性地制定營銷產(chǎn)品的差異化營銷策略，滿足客戶對產(chǎn)品的需求，激發(fā)客戶對其購買的欲望，真正做到為客戶提供全方位的產(chǎn)品體驗(yàn)。

（二）價格（Price）策略

隨著金融市場利率逐步放開，利率市場化賦予了商業(yè)銀行更多自主決定權(quán)。在宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行能按照客戶的不同消費(fèi)層次以及銀行自身的定位，為不同客戶提供差異化的價格營銷策略。利用大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行細(xì)分，制定綜合營銷服務(wù)與差異化營銷服務(wù)方案，分析客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好并預(yù)測客戶行為模式，對不同信用級別、不同產(chǎn)品、不同區(qū)域等采取差異化價格策略，使價格策略發(fā)揮出具有發(fā)掘潛在客戶、扶持優(yōu)質(zhì)客戶、挽留老客戶、培養(yǎng)客戶忠誠度的作用。

（三）渠道（Place）策略

在現(xiàn)實(shí)生活中，存在客戶在論壇上咨詢房貸或理財(cái)產(chǎn)品收益率時，銀行渠道管理部門對客戶的這一需求信息不能及時收集的情況，不能及時準(zhǔn)確地提供客戶所需要的信息。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷模式，銀行組建專門的營銷團(tuán)隊(duì)對客戶進(jìn)行相應(yīng)的營銷產(chǎn)品推薦，同時，對客戶的關(guān)注點(diǎn)開展銀行自身的社交平臺的營銷，利用商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢，建立銀行――客戶社交圈，與客戶間建立起信息傳播的通道。

與此同時，商業(yè)銀行必須注重與阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電子商務(wù)平臺的合作，收集、分析、整理平臺上客戶的各類消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的營銷渠道，進(jìn)行金融產(chǎn)品的推送、客戶意見反饋，與客戶實(shí)現(xiàn)良好的互動。

篇6

>> 淺談移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈模式 “互聯(lián)網(wǎng)+”模式：國產(chǎn)電影產(chǎn)業(yè)新圖景 互聯(lián)網(wǎng)+電影業(yè)：電影業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級之路 互聯(lián)網(wǎng)+時代下的文化產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)模式探析 移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈及盈利模式研究 華碩省事兒 打造“+時代”移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈 淺談BIM產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)時代的應(yīng)用研究 全產(chǎn)業(yè)鏈時代 互聯(lián)網(wǎng)地下產(chǎn)業(yè)鏈 互聯(lián)網(wǎng)社交時代市場營銷模式探析 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的B2C供應(yīng)鏈金融模式探析 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的B2B供應(yīng)鏈金融模式探析 互聯(lián)網(wǎng)開啟電影產(chǎn)業(yè)新時代 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代下微課教育模式研究 互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍電影產(chǎn)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)與電影產(chǎn)業(yè)融合 中國影視的“互聯(lián)網(wǎng)+”：已滲入全產(chǎn)業(yè)鏈 “互聯(lián)網(wǎng)+起重” 創(chuàng)建全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系 整體運(yùn)作電影全產(chǎn)業(yè)鏈 時裝產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)時代 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.

[3] 錢皓.“互聯(lián)網(wǎng)+電影”勢不可擋：看《捉妖記》超越《泰濉返幕チ網(wǎng)+秘密..

[4]賴智慧.互聯(lián)網(wǎng)金融棋局[J].新財(cái)經(jīng)，2013（12）：40.

[5]李雪靜.眾籌融資模式的發(fā)展探析[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（6）：78.

[6] 楊林.亡命天涯：首部引進(jìn)的好萊塢大片[J].傳承，2009（1）：16.

[7]殷中軍.網(wǎng)絡(luò)大電影盈利模式及高收益因素.http：//.

[8]巴里?利特曼.大電影產(chǎn)業(yè)[M].尹鴻，劉宏宇，肖潔譯.北京：清華大學(xué)出版社，2005：4-6.

[9]魯滕菲.數(shù)字影視產(chǎn)品發(fā)行新模式研究 [D].南京航空航天大學(xué)，2012：29.

[10]楊光瓊.“后電影”產(chǎn)品的開發(fā)與營銷策略研究 [D].湖南師范大學(xué)，2014.

[11][12]唐荷. 國產(chǎn)電影之衍生品產(chǎn)業(yè)鏈條設(shè)計(jì)和發(fā)展研究――以《喜羊羊和灰太狼》為例[D].上海外國語大學(xué)，2013.

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管機(jī)制

我國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體和新興的市場經(jīng)濟(jì)國家，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)處于動態(tài)發(fā)展的前列。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融受眾龐大，媒介豐富，同時市場尤其廣闊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們普遍將其定義為一種基于社交平臺、移動支付技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)搜索、云數(shù)據(jù)技術(shù)的新型金融模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”這一修飾前綴代表了這種金融形式的不同以往，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或資本市場模式的金融交易中根本不能預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)金融的未磣呦頡5比?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大趨勢必然是將傳統(tǒng)金融模式的時空限制因素加以破解，通過便捷人們的生活來獲取更多的收益。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要特點(diǎn)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)主要有以下幾個：

（一）支付渠道更加便捷

多個第三方電子支付平臺的廣泛開通使用，使廣大用戶可以直接在操作中跳過銀行中轉(zhuǎn)，通過客戶端口直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，避免了異地、跨行業(yè)務(wù)的繁瑣限制。這實(shí)際上成為一種資源整合，用一種新的形態(tài)逐漸補(bǔ)齊傳統(tǒng)商業(yè)銀行不與時代相適應(yīng)的非便捷短板。

（二）營銷模式不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)電子銷售平臺的創(chuàng)建使得線上銷售，特別是零售行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了規(guī)模。通過線上線下的結(jié)合，帶動了物流、快遞配送等行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位。個體自營的網(wǎng)絡(luò)商戶可以不受空間限制，主營業(yè)務(wù)不會像實(shí)體商店一樣受主題風(fēng)格上的局限，經(jīng)營更有主動性，從而推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展。

（三）投融資理財(cái)方式多樣

借助于便利的支付方式和多樣的營銷模式，在投融資理財(cái)方面，產(chǎn)生了基于“眾籌”等新概念的低成本、風(fēng)險(xiǎn)分散的新形式金融平臺。從長效利益來看，對于民眾自發(fā)聯(lián)結(jié)籌款救急、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動等大有裨益。另外，一些掌上理財(cái)客戶端的使用也給傳統(tǒng)推銷式的理財(cái)產(chǎn)品推廣帶來不小的壓力，使得客戶能夠主動選擇理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自主理財(cái)，而不是被動接受。通過數(shù)量規(guī)模的優(yōu)勢，這樣的投融資理財(cái)渠道有著非常可觀的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的監(jiān)管問題和風(fēng)險(xiǎn)

針對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大需求和良好前景，它的逐漸完善是一定不能放緩的一種進(jìn)程。但是必須承認(rèn)，今天的中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問題非常之多，并且尚沒有形成有力的、成規(guī)制、成體系的管理模式。

這里將我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析和列舉：

（一）信息技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明和控制來自美國，中國基本上從上個世紀(jì)九十年代方才接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并于本世紀(jì)的上個十年中逐漸向民眾普及。最近五年，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展期。對于快速發(fā)展帶來的問題，首要的仍舊是技術(shù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易中的安全風(fēng)險(xiǎn)不是不可以控制，但是控制的途徑錯綜復(fù)雜。支付平臺能否對用戶隱私進(jìn)行保護(hù)，用戶財(cái)產(chǎn)安全能否在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中被有效維護(hù)，都是非常關(guān)鍵的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度暴漲并不代表問題不存在，大部分用戶在用一種觀望的態(tài)度進(jìn)行嘗試使用，一方面對便捷性進(jìn)行了肯定，另一方面一定在內(nèi)心抱有些許的顧慮。放棄顧慮的用戶將攜帶極大的受損風(fēng)險(xiǎn)，比如受到互聯(lián)網(wǎng)詐騙的侵襲。如果能從技術(shù)手段上降低互聯(lián)網(wǎng)詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要風(fēng)險(xiǎn)，堵上關(guān)鍵漏洞，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融水平將走到世界前列無益。

（二）法律制度仍不健全

目前我國已經(jīng)基本形成的社會主義市場經(jīng)濟(jì)法律體系中，有關(guān)金融監(jiān)管的內(nèi)容幾乎全部指向?qū)嶓w的金融經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)可以毫不夸張的說接近于空白，僅有的一些規(guī)范措施只是相關(guān)部門的救急約束性條款，還沒有成為真真正正具有效力的共同約束性法律。退一步說，就連單純的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)都還沒有建立起來，更不用談互聯(lián)網(wǎng)框架和背景下的金融法律了。這其中的監(jiān)管難度和立法要求的復(fù)雜性可想而知。對于一些互聯(lián)網(wǎng)集資詐騙等嚴(yán)重危害社會經(jīng)濟(jì)安全的迫切問題，只用傳統(tǒng)的“線下”手段難以遏制，但“線上”手段或許還要更長的一段時間才能在漏洞充分顯示之后進(jìn)行有效管理。

（三）監(jiān)管體系缺失

這是由監(jiān)管難度大造成的。在市場準(zhǔn)入和運(yùn)營管理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體組成單位，如自營商城、第三方支付平臺等機(jī)構(gòu)無法應(yīng)對如此龐大的個體式準(zhǔn)入，形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者只提供線上平臺，而線下監(jiān)管仍然屬于傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門業(yè)務(wù)的畸形對接關(guān)系。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者今后也應(yīng)該承擔(dān)在準(zhǔn)入和運(yùn)營管理上的主體責(zé)任，但這需要覆蓋極大的范圍，短期內(nèi)還很難實(shí)現(xiàn)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)想

通過結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)實(shí)弊病和國際通行的經(jīng)驗(yàn)，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制做出以下構(gòu)想：

建立統(tǒng)一嚴(yán)格的市場標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。借助于信息技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，甚至是個別技術(shù)的突破性進(jìn)展，將所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個體納入市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)審查體系中，建立一個統(tǒng)一、聯(lián)動的評價指標(biāo)，從入口處把關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性和不間斷動態(tài)性，過程監(jiān)管雖然是一個重要部分，但對于市場準(zhǔn)入這個“第一關(guān)”應(yīng)當(dāng)給予更多關(guān)注，因?yàn)檫@將是最基本、最根本的監(jiān)管途徑之一。不符合標(biāo)準(zhǔn)的參與個體不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時不具備征信資質(zhì)的個體將無法在系統(tǒng)內(nèi)大范圍生存，這能夠從一開始就凈化市場環(huán)境，為后續(xù)的運(yùn)營管理提供可能。

凈化市場環(huán)境，規(guī)范運(yùn)營過程管理。實(shí)現(xiàn)這一構(gòu)想將要從自發(fā)約束和行政監(jiān)管兩方面入手，前者基于行業(yè)氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律，后者則基于傳統(tǒng)行政管理手段在互聯(lián)網(wǎng)金融新環(huán)境下的創(chuàng)新應(yīng)用。行業(yè)良好氛圍的構(gòu)建與行業(yè)自律的實(shí)現(xiàn)需要通過幾個主要的互聯(lián)網(wǎng)金融個體規(guī)范運(yùn)營來形成示范，與此同時也要放開眼界吸收國外先進(jìn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。行政監(jiān)管在這一過程中將面臨大的挑戰(zhàn)，但基本趨勢是從主要監(jiān)管金融主體變?yōu)楸O(jiān)管金融交易過程。對主體的監(jiān)管通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和行業(yè)規(guī)范將能夠有所體現(xiàn)，將主要精力轉(zhuǎn)移到管理互聯(lián)網(wǎng)金融過程是為了杜絕更多的違背公平公正，甚至違法交易行為的出現(xiàn)。

加快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。這是最有效的金融市場監(jiān)管手段和底線措施。通過法律來進(jìn)行嚴(yán)懲，將能得到舉一反三的監(jiān)管成效。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)問題的立法，將能夠整合并完善我國現(xiàn)有的“保險(xiǎn)法”、“公司法”、“證券法”、“商業(yè)銀行法”，乃至“刑法”等法律，并規(guī)定出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主題雙方的權(quán)利和義務(wù)，形成新的法律體系和約束力量。

篇8

目前，中國的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，滲透到人們生活中的各個角落。比如支付寶、微信快捷支付、余額寶、人人貸、網(wǎng)上銀行、云金融等業(yè)務(wù)越來越多，已經(jīng)占據(jù)了人們的生活，電子錢包給人們節(jié)約了時間，解決現(xiàn)金支付的麻煩，沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，引發(fā)了激烈的金融業(yè)內(nèi)競爭，對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展帶來了巨大的影響[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、特征及功能分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)的含義與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的英文名為Internet Finance，其英文縮寫為ITFIN，指的是?魍車慕鶉諢?構(gòu)通過對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的利用形成了便于人們生活的金融服務(wù)體系的一種新興的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)為技術(shù)需求水平高、受眾面積廣、容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源配置去中介化

明顯[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了支付功能的創(chuàng)新，作為第三方支付的支付寶、財(cái)付通已經(jīng)受大眾所接受，出門不用帶錢包，使用電子錢包便捷支付就能完成交易，給交易雙方帶來了極大的便利。支付寶聲波支付、支付寶螞蟻花唄支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包受到大眾的青睞，這些都是支付功能的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程，同時一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對個人或者小企業(yè)顧客提供金融服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，能夠迅速地發(fā)現(xiàn)客戶，并且能夠充分了解到客戶信息，比如客戶的使用年限、消費(fèi)行為以及信用積分等，實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置。同時，人們可以依據(jù)“云計(jì)算”原理，將一些參差不齊的信息進(jìn)行整合，能夠使數(shù)據(jù)價值最大化。

互聯(lián)網(wǎng)金融還具備價格發(fā)現(xiàn)功能，交易雙方的需求，可以通過平臺進(jìn)行價格商議，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性。還可用過在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對價格的了解，實(shí)時了解市場利率走向，根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的借貸利率和價格，為市場利率化累積經(jīng)驗(yàn)。

三、銀行零售業(yè)務(wù)的定義、分類及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行零售業(yè)務(wù)的定義及其業(yè)務(wù)范圍

銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行針對個人、家庭或者中小型企業(yè)提供的存取款、貸款、投資理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)的范圍較廣，不單單指一項(xiàng)業(yè)務(wù)，它是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的總稱[4]。負(fù)債業(yè)務(wù)包括信用卡存款、活期存款、定期存款等；資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指客戶的信貸，包括汽車貸款、住房貸款、信用卡融資、信用卡透支等；中間業(yè)務(wù)指的是幫客戶的收款、付款或者別的委托事項(xiàng)過程中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，比如個人信托、個人外匯買賣、個人租賃等[5]。銀行零售業(yè)務(wù)主要針對個人客戶，為這些客戶提供綜合性金融服務(wù)，兩者之間的交易比較零散，并且交易金額也比較小。銀行零售業(yè)務(wù)較銀行批發(fā)業(yè)務(wù)而言，其費(fèi)用成本較高，但零售業(yè)務(wù)的客戶流動性十分強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低，這也使銀行零售業(yè)務(wù)很快成為金融業(yè)務(wù)潮流的原因。

（二）我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史

我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段：第一個階段指的是（20世紀(jì)50年代初期～20世紀(jì)90年代初期）儲蓄時代；第二個階段指的是（20世紀(jì)90年代中期～2004年）應(yīng)用時代；第三個階段指的是自2005年開始的賬戶管理時代[6]。近年來，銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)成為一種新興的創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不斷地影響著人們的生活，給人們的生活帶來了許多便利，成為了中國金融服務(wù)業(yè)的弄潮兒。

（三）我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國銀行零售業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大眾生活水平不斷提高的同時，消費(fèi)觀點(diǎn)也有了很大的轉(zhuǎn)變，這使得銀行零售業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大，這有助于市場發(fā)展更加穩(wěn)定，也為市場發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。同時銀行零售業(yè)務(wù)的興起，給我國商業(yè)銀行增加了新的利潤。這也推動著我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）銀行業(yè)務(wù)、存款的流失增加了銀行多重經(jīng)營的壓力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢迅速將第三方支付普及到人們的生活中，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、支付寶聲波掃描支付、微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包等已經(jīng)占據(jù)了人們的日常生活，人們吃飯、逛街、買衣服等零散的日常交易都離不開第三方支付。電子錢包的使用既節(jié)省了時間還解決了裝現(xiàn)金麻煩又具備一定風(fēng)險(xiǎn)的問題，給人們的生活帶來了極大的便利。2013年余額寶的誕生成為互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的產(chǎn)品，人們可以將錢存在余額寶上，購買基金賺錢，也可以供日常交易，存的越多獲取的利息越多，因此獲得了十分龐大的客戶源以及賬戶資源，余額寶很快成為十分受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展期間獲得的大量客戶實(shí)際上是銀行原本的實(shí)際客戶，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)一定程度上影響了銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)量以及客戶量，加大了銀行的營業(yè)壓力。

（二）傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行零售業(yè)務(wù)賴以生存的必須是客戶，客戶是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。由于銀行零售業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)成本比較低以及零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要以個人、家庭和中小企業(yè)為主，大量的客戶群體都傾向于這種便捷式的業(yè)務(wù)模式，而放棄了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）對傳統(tǒng)的客戶營銷模式的影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理方式對客戶營銷十分不便，因此發(fā)展客戶的范圍有一定受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供便捷的、綜合。互聯(lián)網(wǎng)金融既有助于擴(kuò)大客戶范圍，又給客戶提供了便捷服務(wù)，一舉兩得，但是對傳統(tǒng)銀行客戶營銷模式的影響十分大，逼迫著這些傳統(tǒng)銀行不得不轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)務(wù)的積極意義

（一）改變思想觀念，重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以其優(yōu)勢性促使傳統(tǒng)銀行改變思想觀念，學(xué)習(xí)新的科學(xué)技術(shù)，與時俱進(jìn)，跟上時代的潮流，將最新的科技理念運(yùn)用到銀行的運(yùn)營模式中來，提高?I務(wù)水平，為客戶創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品，給客戶提供更多更好的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們提供了自助式的購買方式，以及智能化的信息發(fā)現(xiàn)功能，人們可以利用app根據(jù)自己的需求喜好，通過搜索引擎快速找到自己想要購買的東西或者自行辦理業(yè)務(wù)。通過支付寶，網(wǎng)上銀行、微信支付完成交易。整個過程重視客戶的體驗(yàn)，為客戶提供了智能性、人性化的服務(wù)，替客戶省下了不少額外的費(fèi)用，既節(jié)約時間又節(jié)約

成本[8]。

（二）具備大數(shù)據(jù)理念，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)最大的特色就是囊括了海量的信息，銀行零售業(yè)務(wù)面對客戶的不斷壯大，就需要具備大數(shù)據(jù)理念，對大量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，比如客戶的使用年限、客戶的等級等等。銀行需要有企業(yè)級別的大數(shù)據(jù)理念，有助于銀行將大量繁雜的客戶信息以及交易記錄，進(jìn)行系統(tǒng)、全面地整合，將不同等級的客戶進(jìn)行分類，針對不同等級的客戶提供他們所需要的業(yè)務(wù)服務(wù)。銀行需要不斷地提高銀行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)高效率的業(yè)務(wù)辦理，不斷完善運(yùn)營機(jī)制，創(chuàng)新出多樣化的高科技產(chǎn)品，為客戶提供綜合。

（三）金融服務(wù)專業(yè)化

在國外，發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到十分成熟的階段，同時也影響著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)地位的日益攀升，國際影響力也越來越大，我們國家已經(jīng)不再是以前那個固步自封的國家，已經(jīng)是一個十分具備包容性的國家。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也在兼容并蓄不斷學(xué)習(xí)快速發(fā)展，推動著我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇9

把互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融更好融合起來

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以創(chuàng)新的理念與融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確定位經(jīng)營模式，順勢轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，

在2014年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會議上，中國銀監(jiān)會副主席周慕冰指出，金融業(yè)態(tài)的重大發(fā)展倒逼農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。他提到，現(xiàn)代信息科技普遍應(yīng)用，催生了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)對現(xiàn)代信息科技應(yīng)用以及“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，很大程度上降低了網(wǎng)點(diǎn)資源的戰(zhàn)略價值，削弱了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢，直接影響農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶資源。

確實(shí)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營，以服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”為己任、成為實(shí)踐普惠金融主力軍的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融并不矛盾和排斥，二者可以相互融合、促進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供更多元、更便捷的平臺和渠道，而普惠金融理念的推廣，也必將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和可持續(xù)發(fā)展。2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，推行“三網(wǎng)合一”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融、贏得獨(dú)特競爭優(yōu)勢提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。

堅(jiān)持以融合的姿態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

相比其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)天然具備分布區(qū)域性、設(shè)立長期性、關(guān)聯(lián)緊密性、決策靈活性等特點(diǎn)，并在改革發(fā)展中確立了自身優(yōu)勢，尤其是長期處于農(nóng)村金融市場最前沿，對“三農(nóng)”情況非常熟悉，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，對農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息掌握比較充分，這對融合互聯(lián)網(wǎng)金融提供了地域、客戶、信息等資源優(yōu)勢。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在思想上要重視，積極融合互聯(lián)網(wǎng)金融。應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)的層面研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，制定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路、戰(zhàn)略布局和資源配置策略，制定網(wǎng)絡(luò)信息、客戶營銷、業(yè)務(wù)處理、小貸批發(fā)、移動支付等一系列標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，提升信息科技服務(wù)能力，重點(diǎn)保障核心財(cái)務(wù)類、關(guān)鍵業(yè)務(wù)類、關(guān)鍵渠道類系統(tǒng)的資源需求，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立統(tǒng)一集中的后臺處理中心。同時，在思路上要突破，準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)營模式。

一是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合上下工夫。學(xué)習(xí)借鑒、取長補(bǔ)短、相得益彰。切實(shí)運(yùn)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)為客戶提供新型金融服務(wù)。二是在分區(qū)服務(wù)上下工夫。努力挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，創(chuàng)造相應(yīng)的商業(yè)模式，真正把差異化營銷和服務(wù)策略落到實(shí)處。應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)客戶的營銷模式，拓寬為網(wǎng)絡(luò)客戶提供增值服務(wù)的渠道。把理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)作為個人網(wǎng)絡(luò)金融的主體業(yè)務(wù)，與其他業(yè)務(wù)一道同布置、同檢查、同考核，并通過自上而下組建營銷團(tuán)隊(duì)等各種方式，提高一線人員發(fā)現(xiàn)市場、鎖定目標(biāo)、跟蹤客戶的眼光和技能。三是在培育網(wǎng)絡(luò)客戶市場上下工夫。加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)客戶的持續(xù)宣傳，建立目標(biāo)客戶檔案，大力拓展?jié)摿蛻?，搶挖?yōu)質(zhì)客戶，有效制定和落實(shí)專項(xiàng)營銷方案。四是在滿足客戶便捷性需求上下工夫。強(qiáng)化滿足客戶便捷性需求的創(chuàng)新，最大限度提升客戶體驗(yàn)。

堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念發(fā)揮小銀行大平臺優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)注入了新思維、新技術(shù)、新渠道。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼未來、主動作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時度勢，堅(jiān)持以創(chuàng)新的理念最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺的優(yōu)勢。

進(jìn)一步完善信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快數(shù)據(jù)深度挖掘步伐。以網(wǎng)絡(luò)客戶的需求為驅(qū)動，以運(yùn)用大數(shù)據(jù)為目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理。以信息化帶動經(jīng)營管理現(xiàn)代化、提高服務(wù)和決策水平為目標(biāo)，加快電子銀行體系建設(shè)步伐，力爭在這個關(guān)鍵領(lǐng)域取得領(lǐng)先優(yōu)勢。樹立“數(shù)據(jù)優(yōu)先”理念，加大對信息科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的投入，讓數(shù)據(jù)成為盈利模式轉(zhuǎn)變的“催化劑”。構(gòu)建業(yè)務(wù)大運(yùn)營平臺，提升管理能力，并構(gòu)建覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生新的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步完善電子銀行管理機(jī)制，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營銷。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等電子銀行業(yè)務(wù)，加快提升電子銀行對柜面業(yè)務(wù)的替代率。大力發(fā)展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與財(cái)政、工商、公安、電信、電力、水務(wù)、住建等部門的互動。加強(qiáng)與銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作。拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)、交通違章罰款代收業(yè)務(wù)、銀電聯(lián)網(wǎng)、電子到賬、話費(fèi)批量代扣等業(yè)務(wù)。開展柜面互通、第三方存管、票據(jù)、理財(cái)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)合作，提供多元化的金融服務(wù)。

進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成前后臺分離的基本格局，構(gòu)建“前臺全面受理、后臺集中處理”的“前店后廠”作業(yè)模式，形成業(yè)務(wù)條線的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，全面優(yōu)化機(jī)制和再造流程。建設(shè)流程銀行制度體系，梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程，修訂遠(yuǎn)程授權(quán)、集中作業(yè)等柜面業(yè)務(wù)制度。完善清算業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理等支付結(jié)算制度。優(yōu)化銀企對賬、異常監(jiān)測和反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)管控制度。加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，形成“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行機(jī)具+客戶經(jīng)理”三位一體的服務(wù)模式，構(gòu)建“產(chǎn)品、服務(wù)、渠道”三位一體的營銷體系，拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行的應(yīng)用，更好地開拓市場、維護(hù)客戶。打破網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)分割，對客戶的存款、貸款、結(jié)算、理財(cái)、債券、股票、貴金屬等各類金融需求，形成快速響應(yīng)，讓客戶感受到“一個銀行、一站式”的服務(wù)體驗(yàn)。

進(jìn)一步構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升金融服務(wù)競爭能力。以農(nóng)村、城郊大市場及客戶資源為依托，了解不同地域、不同客戶、不同行業(yè)的特殊需求，將城區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)別對待，從產(chǎn)品的額度、周期、投放方向等方面進(jìn)行細(xì)分，使產(chǎn)品創(chuàng)新真正體現(xiàn)地方特色，更加有效服務(wù)“三農(nóng)”。推動建立電子銀行的全產(chǎn)品體系，推出移動式金融產(chǎn)品和統(tǒng)一收臺，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造電子銀行業(yè)務(wù)管理和服務(wù)平臺。大力整合內(nèi)外部資源，深入開展同業(yè)授信合作，形成區(qū)域易平臺。通過集中管理和服務(wù)，更好地對接和融合互聯(lián)網(wǎng)金融的各種先進(jìn)技術(shù)，提升競爭能力，拓展發(fā)展空間。

堅(jiān)持以“三農(nóng)”的準(zhǔn)確定位，努力推動普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，農(nóng)村市場金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新應(yīng)該具有大局觀念。應(yīng)堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本，摒棄搶占市場份額、片面追求速度和個體利益的僵化觀念，著力提高自身金融服務(wù)能力，促進(jìn)普惠金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，以服務(wù)“三農(nóng)”客戶為己任。針對農(nóng)村金融的特性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便的特點(diǎn)，推進(jìn)綜合化的產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)借鑒一些現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，開發(fā)相關(guān)具有高流動性和較高收益特點(diǎn)的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。積極探索微網(wǎng)點(diǎn)、直銷銀行等新型渠道模式，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)化、區(qū)域化戰(zhàn)略和網(wǎng)點(diǎn)布局的新突破。以“多元化電子渠道”推動網(wǎng)點(diǎn)由結(jié)算中心向交互渠道中心、數(shù)據(jù)信息中心、服務(wù)體驗(yàn)中心轉(zhuǎn)變，夯實(shí)線下根基；以微信銀行、手機(jī)錢包等新模式、新手段，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。優(yōu)化線上服務(wù)，力求將客戶體驗(yàn)做到極致。樹立新的特色服務(wù)理念，賦予金融服務(wù)新的內(nèi)涵，構(gòu)建互利互惠共同發(fā)展的客戶關(guān)系。

融合互聯(lián)網(wǎng)金融，提升普惠金融服務(wù)的廣度。在負(fù)債方面，可開辦支票存款、基金存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、養(yǎng)老金存款等業(yè)務(wù)。同時，應(yīng)大力發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行，使客戶資金能夠在多個金融機(jī)構(gòu)中流動。在非貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面，可在開展代收代付的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢評估業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、經(jīng)營多樣化，不斷拓展收入渠道，提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。在支付上，充分利用人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)及自身清算平臺，適當(dāng)借助商業(yè)銀行的匯路，擴(kuò)展更大范圍的異地通存通兌，使結(jié)算渠道更加暢通。

篇10

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際上是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化，即對傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)營模式的一種技術(shù)性轉(zhuǎn)化，并在轉(zhuǎn)化的過程中創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)為主的新一代信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會生活各部門的擴(kuò)散、應(yīng)用與融合的過程（寧家駿，2015），是一個系統(tǒng)性概念，涉及到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈乃至互聯(lián)網(wǎng)金融等各個方面。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)在商貿(mào)流通領(lǐng)域中的運(yùn)用十分廣泛，包括物流配送中心的選址（梁海紅，2016；孟妍、王亞民，2016）、物流管理創(chuàng)新（郭金勇，2015）及經(jīng)濟(jì)發(fā)展（方巍巍，2017）等方面。”互聯(lián)網(wǎng)+”促使信息更加對稱（孫韜，2016），搜索成本大幅度下降，交易效率則大幅提升。我國已進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，一輪互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮正在形成（辜勝阻等，2016），“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下國內(nèi)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情有增無減。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動十分活躍，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也促進(jìn)了金融行業(yè)的變革。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面，英美等國早就走在了前列，美國的《先進(jìn)制造業(yè)伙伴計(jì)劃》（Advanced Manufacturing Partnership，AMP）及《網(wǎng)絡(luò)空間國際戰(zhàn)略》（International Strategy for Cyberspace，ISC），英國高校聯(lián)合信息系統(tǒng)委員會（JISC）的《JISC2010-2012戰(zhàn)略》、《信息經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略2013》等一系列行動計(jì)劃和戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，旨在充分發(fā)揮信息技術(shù)領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢。我國在2017年3月份了《網(wǎng)絡(luò)空間國際合作戰(zhàn)略》進(jìn)一步表明國家對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)的高度重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，許多行業(yè)將會發(fā)生巨大變化，生產(chǎn)經(jīng)營形態(tài)會發(fā)生革命性變革。數(shù)據(jù)時代的到來意味著新經(jīng)濟(jì)的到來，充分把握數(shù)據(jù)時代機(jī)遇，商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展有望獲得新的突破和機(jī)遇。我國商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展方式評價商貿(mào)流通業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國的商貿(mào)流通業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中逐漸由社會再生產(chǎn)的中間環(huán)節(jié)變成中心環(huán)節(jié)，由末端行業(yè)變成先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)（任保平，2012），成為支撐相關(guān)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。商貿(mào)流通業(yè)與消費(fèi)市場和物流運(yùn)輸市場密切聯(lián)系，涵蓋了經(jīng)濟(jì)社會生活方方面面，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民的生活起居離不開商貿(mào)流通業(yè)的支持。我國商貿(mào)流通業(yè)在過去幾十年的發(fā)展中對國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展起到不可估量的作用，在新時代背景下商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展需要進(jìn)一步發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用，有賴其發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的發(fā)展方式分析，我國商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展主要依靠勞動、資本和技術(shù)的大量投入。如表1的統(tǒng)計(jì)，勞動貢獻(xiàn)率（1997-2014）平均值為8.97%，而資本的貢獻(xiàn)率達(dá)到了79.49%，技術(shù)進(jìn)步的貢獻(xiàn)率為77.23%，這種貢獻(xiàn)率結(jié)構(gòu)與我國自改革開放以來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式相吻合。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式影響下，企業(yè)發(fā)展依靠投資主導(dǎo)，結(jié)構(gòu)性失衡問題比較突出，這點(diǎn)在商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展中也有明顯的體現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)能夠看出，無論是勞動、資本還是技術(shù)進(jìn)步都對商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)巨大，且貢獻(xiàn)率處在不斷的增長當(dāng)中，技術(shù)進(jìn)步和資本的貢獻(xiàn)率基本持平，這與我國商貿(mào)流通業(yè)的實(shí)際情況是相符合的。1997年至2001年技術(shù)進(jìn)步貢獻(xiàn)率為53.42%，2001年至2005年資本的貢獻(xiàn)率超過技術(shù)進(jìn)步（70.81%），表明我國商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展對技術(shù)的依賴性越來越大，逐漸由勞動密集型產(chǎn)業(yè)演變?yōu)榧夹g(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。我國商貿(mào)流通業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式在創(chuàng)造企業(yè)利潤的同時，也積累了一定的問題：一是傳統(tǒng)發(fā)展方式下商貿(mào)流通業(yè)依靠單一進(jìn)銷差價盈利模式獲得生存，盈利模式單一，增值服務(wù)相對缺乏，經(jīng)營方式較為粗放；二是依賴簡單重復(fù)的物流實(shí)現(xiàn)貨物跨區(qū)域的運(yùn)輸，交通線路規(guī)劃不合理、資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營成本居高不下，凈利潤微薄；三是企業(yè)庫存管理經(jīng)驗(yàn)性因素過多而技術(shù)性因素相對不足，容易出現(xiàn)產(chǎn)品積壓和資金周轉(zhuǎn)困難；四是傳統(tǒng)發(fā)展方式下商貿(mào)流通領(lǐng)域的企業(yè)融資難問題制約其發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”對商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的影響

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的動力之源分析在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，商貿(mào)流通業(yè)的經(jīng)營方式上都發(fā)生了重大變化，經(jīng)營方式被優(yōu)化，價值鏈的主導(dǎo)模式被重構(gòu)（宋瑞，2015），企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營更加高效快捷，交易成本逐漸降低，服務(wù)效率在不斷提升。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的資料顯示，截至2016年12月我國網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模達(dá)到7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率較上年提升了2.9個百分點(diǎn)。充分尊重行業(yè)發(fā)展規(guī)模，擁抱信息技術(shù)變革，利用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)創(chuàng)造新的價值是商貿(mào)流通業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要選擇。如圖1所示，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來了信息技術(shù)的變革，使得經(jīng)濟(jì)參與主體之間的聯(lián)系更加緊密和快捷，參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方積累了原始的數(shù)據(jù)資源（見表2），通過運(yùn)算便可轉(zhuǎn)換成新的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)資源作為新的生產(chǎn)要素在信息基礎(chǔ)設(shè)施（云+網(wǎng)+端）上實(shí)現(xiàn)高效傳遞，并通過各類算法模型進(jìn)行信息匯總分析，篩選出有價值的信息以輔助商業(yè)決策。信息基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛建立為分工形態(tài)提供了平臺，使得不同主體之間能夠?qū)崟r進(jìn)行協(xié)同合作與分工?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”催生出新生產(chǎn)要素，與資本、勞動等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素共同構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長的影響要素。信息時代里信息是一種資源，也是一種經(jīng)濟(jì)要素，而在DT時代（數(shù)據(jù)時代）里各類數(shù)據(jù)構(gòu)成了新的要素，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)能夠?qū)⒏黝悷o關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有價值的信息，從中挖掘商業(yè)價值和商業(yè)機(jī)會。（二）互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)用分析隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營管理模式發(fā)生了重大變化，商業(yè)生態(tài)產(chǎn)生了系統(tǒng)性的變化。眾多企業(yè)開始逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高的情況下，企業(yè)市場規(guī)模正在進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)CNNIC的調(diào)查，2016年我國企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道的比例為38.7%，較上年提高了4.9%，手機(jī)渠道2015年為10.5%，2016年為10.6%，電視渠道2016年為17.6%，通過戶外廣告營銷的比例為28.7%，占比要低于互聯(lián)網(wǎng)渠道，整體而言借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營銷推廣的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他推廣模式。表3統(tǒng)計(jì)的是我國2010年至2015年間網(wǎng)民數(shù)量的增長情況，網(wǎng)民數(shù)量的大量增長為電子商務(wù)的發(fā)展奠定了生態(tài)基礎(chǔ)，是商貿(mào)流通企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷的關(guān)鍵。表4所統(tǒng)計(jì)的是我國企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)營銷的比例，2011年互聯(lián)網(wǎng)營銷占比24.2%，這一數(shù)據(jù)到了2016年已經(jīng)增長為38.7%，增長趨勢明顯。就商貿(mào)流通企業(yè)而言，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成為行業(yè)的發(fā)展趨勢，多數(shù)企業(yè)紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，借助現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行行業(yè)變革，改變傳統(tǒng)的發(fā)展方式，提升市場競爭力。從表5的統(tǒng)計(jì)能夠看出，企業(yè)開展在線銷售和在線采購的比例逐漸增加，2016年在線銷售比例達(dá)到45.3%，而在線采購比例為45.6%，增長幅度較大。從企業(yè)采購、銷售、物流到消費(fèi)者購物等各個方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮了決定性作用，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下企業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就銷售環(huán)節(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得精準(zhǔn)營銷模式得到大幅度推廣，企業(yè)獲取客戶的渠道越來越多，獲取客戶的成本也越來越低，對市場的分析能力逐步提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)也使得物流配送的效率大幅度提高，對庫存決策和物流路線規(guī)劃都提供了重要的技術(shù)支持。對消費(fèi)者而言，通過互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)便捷購物，充分做到“貨比三家”，提高了購物消費(fèi)的效率，大大方便了消費(fèi)者的日常生活。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展方式變革方向