導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是金融組織營(yíng)銷系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、金融營(yíng)銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷是指通過(guò)非直接物理接觸的電子方式，營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營(yíng)銷管理過(guò)程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷又包括線上營(yíng)銷和線下?tīng)I(yíng)銷兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。

賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包含了非主營(yíng)業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營(yíng)（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷賣方的典型代表。

買方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。

第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰(shuí)更積極、主動(dòng)尋求交換，誰(shuí)就是營(yíng)銷者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對(duì)買方、賣方對(duì)第三方、買方對(duì)賣方、買方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣方、第三方對(duì)買方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來(lái)源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體的發(fā)展

從買方來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來(lái)日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬(wàn)，增長(zhǎng)率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過(guò)400萬(wàn)次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬(wàn)戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長(zhǎng)309.20%。

從賣方來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)十五家全國(guó)性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬(wàn)億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬(wàn)億元和228.87萬(wàn)億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過(guò)總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來(lái)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。

從第三方市場(chǎng)來(lái)看，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過(guò)靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國(guó)共有第三方支付組織437家，其中全國(guó)性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國(guó)的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來(lái)將朝著全面型和專業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專業(yè)化分工會(huì)越來(lái)越明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具的應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠(chéng)度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營(yíng)銷平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過(guò)程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非?？犊W(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁(yè)投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開(kāi)通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)信手拈來(lái)，微博開(kāi)始成為新的營(yíng)銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開(kāi)微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬(wàn)計(jì)，招行更是以190萬(wàn)的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營(yíng)銷、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營(yíng)銷成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂(lè)于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開(kāi)創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營(yíng)銷模式。如中國(guó)民生銀行與小熊在線攜手，通過(guò)大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的良好范例。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷存在的問(wèn)題

營(yíng)銷主體的觀念陳舊

首先，營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營(yíng)銷活動(dòng)中，有的人把營(yíng)銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營(yíng)銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒(méi)有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒(méi)有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國(guó)對(duì)金融營(yíng)銷監(jiān)管長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營(yíng)模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過(guò)程中也大多偏向金融專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式較單一

大多數(shù)金融組織開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式積極尋找客戶群，開(kāi)展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁(yè)廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式在商業(yè)銀行營(yíng)銷中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)策略上雖然借用了營(yíng)銷概念， 但錯(cuò)把營(yíng)銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒(méi)有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。

金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限

目前，在國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國(guó)有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來(lái)處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無(wú)法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈?guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國(guó)法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的對(duì)策

更新?tīng)I(yíng)銷觀念

首先要樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過(guò)建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。

其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌。互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷傳播運(yùn)作。

建立完善的金融營(yíng)銷體制

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過(guò)去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹(shù)立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、維護(hù)人才的營(yíng)銷培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營(yíng)銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。

整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的整合一是綜合各種營(yíng)銷方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁(yè)、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營(yíng)銷方式和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過(guò)演示光盤、FAQ、在線問(wèn)答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問(wèn)答的頁(yè)面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。

加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷必須重視新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的模式迅速走進(jìn)了普通人的視野。從異軍突起的余額寶到如今的阿里金融、P2P平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融因具有更高的透明度與參與性，可以降低金融業(yè)務(wù)的操作成本，基于海量交易數(shù)據(jù)的分析與預(yù)測(cè)也使得服務(wù)流程更加簡(jiǎn)潔迅速，營(yíng)銷方式的多樣化和門檻的降低迅速吸引了大量普通消費(fèi)者及小微企業(yè)。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融究竟將為金融行業(yè)帶來(lái)怎么樣的挑戰(zhàn)與變革越來(lái)越成為傳統(tǒng)金融行業(yè)關(guān)注與思考的問(wèn)題。

一、與傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展基于強(qiáng)大的技術(shù)依托，如移動(dòng)互聯(lián)、快速寬帶網(wǎng)絡(luò)傳輸、云系統(tǒng)、超大容量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、云計(jì)算等等，這些技術(shù)可以使金融活動(dòng)的參與者快速的獲取大量有效的金融信息，以最快的速度完成相關(guān)交易，大大提高了金融業(yè)務(wù)的效率。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具體擁有以下優(yōu)勢(shì)：

（一）交易過(guò)程中雙方信息公平，成本相對(duì)較低

互聯(lián)網(wǎng)本身便具有公平、透明等優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，進(jìn)行金融交易的雙方都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)障礙的獲取自己想要知道的信息。以資金供應(yīng)方來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金供應(yīng)方可以通過(guò)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，輕易的檢索到資金使用方的全部資料，包括資金使用方的企業(yè)規(guī)模、償還能力以及信用狀況等;相應(yīng)的，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以將資金使用方的信息全透明化，提高了資金使用方的違約成本，有效保護(hù)了金融服務(wù)的有效進(jìn)行。在雙方信息公平的情況下進(jìn)行交易，更能提高交易的可信度，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)量。

（二）將金融交易中的中介化消除

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行相比更方便快捷，是因?yàn)樗∪チ藗鹘y(tǒng)銀行金融服務(wù)中的中間環(huán)節(jié)，完全通過(guò)金融市場(chǎng)的需求自己對(duì)金融行業(yè)的相關(guān)資源進(jìn)行調(diào)節(jié)與配置，這樣的經(jīng)營(yíng)模式使資金供求雙方不再受中間環(huán)節(jié)的約束，自由的根據(jù)自身所需進(jìn)行交易，不僅將供求雙方的投資和融資成本大大降低，還可以有效提高交易成功率。與此同時(shí)，基于大量歷史交易數(shù)據(jù)的分析預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息壁壘，通過(guò)自身信息的集成分析進(jìn)行信用的評(píng)估與潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)流程中的各項(xiàng)審批環(huán)節(jié)，使供求雙方在在最短時(shí)間內(nèi)完成交易，提高了交易效率。

（三）使金融行業(yè)的服務(wù)形式更加多樣化

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然分散了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些服務(wù)資源，但兩者在根源上并不對(duì)立，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融服務(wù)行業(yè)的一種經(jīng)營(yíng)模式，在金融行業(yè)不斷向前發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一定的帶動(dòng)作用，使傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式不斷的創(chuàng)新與發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起時(shí)的網(wǎng)上銀行交易模式，到發(fā)展至今的網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來(lái)越明顯，更多樣化與個(gè)性化的金融服務(wù)相繼出臺(tái)，為傳統(tǒng)金融也注入了新的生機(jī)與活力。更易實(shí)現(xiàn)與接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)提高了普通客戶對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)，尤其是針對(duì)未來(lái)發(fā)展的年輕客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融的確具有更為靈活機(jī)動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與營(yíng)銷策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)方式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)有哪些挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)的主要服務(wù)目的是將買賣雙方與銀行三者有效的聯(lián)系起來(lái)，現(xiàn)階段的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展的比較成熟，而且，隨著智能手機(jī)與平板電腦等客戶終端的不斷普及，如今的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)正在朝著移動(dòng)客戶終端支付平臺(tái)拓展，其發(fā)展規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)主要是在金融服務(wù)中間環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)盈利方面對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生影響，它對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算、代扣代繳等業(yè)務(wù)進(jìn)行了分流，從而使傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)收入大幅度下降，但與之相反的是，第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行在存款方面的沖擊相對(duì)較小。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)

Peer-to-Peer lending是現(xiàn)階段最主流的網(wǎng)絡(luò)信貸模式之一，國(guó)內(nèi)普遍稱之為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，在一些銀行中，也被成為“人人貸”，英文簡(jiǎn)稱P2P，P2P與傳統(tǒng)的融資方式不同，是一種相對(duì)直接的融資方式。在傳統(tǒng)融資模式中，普遍是客戶將分散的資金集中存入銀行，再由銀行匯總，放貸給符合標(biāo)準(zhǔn)的其他客戶，而P2P融資則與這種方式不同，在P2P融資模式下，投資方可以跳過(guò)現(xiàn)實(shí)中的金融機(jī)構(gòu)，直接將資金放在透明公開(kāi)的平臺(tái)之上，使信貸過(guò)程更加簡(jiǎn)便，金融交易的金額也大大增加。大體來(lái)說(shuō)，P2P融資模式與民間信貸相類似，但在客戶方面又有所不同，民間信貸普遍是熟人之間，但P2P信貸發(fā)生于陌生客戶，因此，出于信任度的考量，很多投資方還是有所顧慮，這也在很大程度上影響P2P融資模式的融資成功率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)渠道是一種結(jié)合金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道，與傳統(tǒng)金融模式相比，這種理財(cái)渠道具有門檻低、費(fèi)用少、贖回易等優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段的典型代表便是由支付寶衍生出來(lái)的余額寶，該系統(tǒng)可以通過(guò)移動(dòng)客戶終端或網(wǎng)絡(luò)直接將資金轉(zhuǎn)入余額寶中，并采取按天計(jì)利的方式，使投資方受益，這種融資方式對(duì)投資方而言，其利息遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的活期儲(chǔ)蓄。在余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)渠道的影響下，傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)受到很大沖擊，主要是一些資金分散的小客戶，但也導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的存款量大幅度減少。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)為傳統(tǒng)金融行業(yè)敲響了變革的警鐘，需要傳統(tǒng)金融行業(yè)以更為積極的態(tài)度加以應(yīng)對(duì)。今年以來(lái)隨著作為生力軍的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率回歸正常狀態(tài)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在急速發(fā)展中暴露出的問(wèn)題，越來(lái)越多的從業(yè)者與普通消費(fèi)者對(duì)于這一新興事物的態(tài)度也更加趨于理性，而傳統(tǒng)金融行業(yè)更應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的角度采取措施加以應(yīng)對(duì)。

（一）使利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快

傳統(tǒng)金融業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中發(fā)展下去，首先便要使利率市場(chǎng)化的進(jìn)程進(jìn)一步加快。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越強(qiáng)大，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度也會(huì)有大幅度提高，金融客戶越來(lái)越朝年輕化趨勢(shì)發(fā)展，客戶的理財(cái)觀念也會(huì)隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊不可避免。傳統(tǒng)銀行只有將利率更加市場(chǎng)化，才能在未來(lái)經(jīng)營(yíng)中，更好的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展;只有順應(yīng)時(shí)展的浪潮，合理參照市場(chǎng)配置金融資源，才能在未來(lái)的金融業(yè)中占據(jù)一席之地。

（二）使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)朝互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)化

目前，互聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)發(fā)展的主流，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)只有不斷朝互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)化，才能保證不被歷史大潮所淘汰。在轉(zhuǎn)化過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行要對(duì)銀行內(nèi)部的信息技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行更新，使電子銀行的金融服務(wù)效率得到有效提高，另外，傳統(tǒng)銀行還要加大與互聯(lián)網(wǎng)金融形式的合作力度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融從競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展模式轉(zhuǎn)向合作。

（三）基于大數(shù)據(jù)的新型戰(zhàn)略

傳統(tǒng)金融業(yè)在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展中也積累了大量的數(shù)據(jù)信息，這些信息是未來(lái)發(fā)展無(wú)可比擬的財(cái)富，充分利用現(xiàn)有的新興技術(shù)使這些沉睡的數(shù)據(jù)發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，是傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)的利器。通過(guò)與云計(jì)算等技術(shù)的融合，傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣能通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘與分析提高服務(wù)效率，豐富營(yíng)銷方式，提供更為便捷的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生影響和沖擊，但也為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新鮮的血液，成為推動(dòng)金融行業(yè)改革的一劑強(qiáng)心劑。在新的歷史條件下，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)積極加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，充分融合互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與服務(wù)方式，在發(fā)揮傳統(tǒng)與挖掘現(xiàn)有客戶、產(chǎn)品、渠道優(yōu)勢(shì)和保持嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)模式基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)改革步伐，務(wù)實(shí)創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，才能在未來(lái)發(fā)展中煥發(fā)新的生機(jī)。

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 啟示

以社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計(jì)算為主要工具的互聯(lián)網(wǎng)金融，成為了集信息中介以及資金支付與融通等業(yè)務(wù)為一體的新型的金融形態(tài)，它憑借自身的開(kāi)放化資源、自主化渠道、市場(chǎng)化選擇等巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有銀行體系形成了一種沖擊與挑戰(zhàn)。它使傳統(tǒng)金融灌輸給民眾的商務(wù)模式、價(jià)值觀和產(chǎn)品形態(tài)等概念面臨被顛覆的境地。當(dāng)然，有挑戰(zhàn)就必然有機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上不是與傳統(tǒng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)，而是一種平臺(tái)和渠道，一種新型生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。因此，商業(yè)銀行必須加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，拓展服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與現(xiàn)代科技的深度融合，在根本上適應(yīng)現(xiàn)代金融的需要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的“生存”現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行“中介”功能弱化

融通媒介資金是商業(yè)銀行的主要職能，它類似于金融業(yè)務(wù)的“中介”機(jī)構(gòu)，無(wú)論是存、貸業(yè)務(wù)還是匯況支付，都需要以商業(yè)銀行的信用為“擔(dān)保”。但是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主的金融機(jī)構(gòu)在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無(wú)形之中“分流”了一部分商業(yè)銀行中的融資服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的移動(dòng)支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗(yàn)更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了傾斜，這讓商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)功能被逐漸弱化。

（二）商業(yè)銀行急需“根本性”的創(chuàng)新

交互式的營(yíng)銷方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶去了更多的體驗(yàn)樂(lè)趣，而金融產(chǎn)品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時(shí)的滿足，這是商業(yè)銀行無(wú)法給客戶所提供的特色服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非簡(jiǎn)單的使金融業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”，它是以客戶需求為基礎(chǔ)的模式創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行急需的并不是如何更多的替代互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)，而應(yīng)該從本質(zhì)上重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，它的創(chuàng)新不單純于在其服務(wù)形式上，而是如何結(jié)合時(shí)展和客戶所需進(jìn)行思想上、內(nèi)容上、理念上的“根本性”創(chuàng)新。

（三）商業(yè)銀行利益“受損”

當(dāng)前“草根”階級(jí)和小微企業(yè)對(duì)“網(wǎng)貸”情有獨(dú)鐘，網(wǎng)貸近幾年的發(fā)展可謂一日千里。隨著其規(guī)模的擴(kuò)大化，它越來(lái)越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來(lái)越多樣化的服務(wù)內(nèi)容讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)拿到了“業(yè)務(wù)牌照”，這讓商業(yè)銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說(shuō)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的“硬傷”。

二、商業(yè)銀行“融入”互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的啟示

綜上，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的“老大”，是很多金融業(yè)務(wù)往來(lái)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。尤其是多年來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式讓商業(yè)銀行具有了很完善的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)經(jīng)驗(yàn)，這是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行突顯出的巨大優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行當(dāng)前的緊要任務(wù)是如何發(fā)揮自己之長(zhǎng)，彌補(bǔ)自己所短，正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了金融市場(chǎng)格局這一現(xiàn)實(shí)，加快自身的轉(zhuǎn)型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯(lián)網(wǎng)金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)啟自己嶄新篇章。

（一）商業(yè)模式欲求創(chuàng)新，首先從經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變開(kāi)始

從利差型向中介型的盈利型模式轉(zhuǎn)變、從交易型向關(guān)系型的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，樹(shù)立“ 大金融”的觀念，“財(cái)富管理”服務(wù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的“存貸款”服務(wù)的一個(gè)重要啟示，也是商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必經(jīng)之路。要以客戶細(xì)分為前提條件，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，真正由“產(chǎn)品”營(yíng)銷走向“客戶”營(yíng)銷，由傳統(tǒng)“存貸款”服務(wù)走向“財(cái)富管理”服務(wù)。

（二）通過(guò)創(chuàng)新讓產(chǎn)品更加“豐滿”

商業(yè)銀行不應(yīng)再以“專營(yíng)”的姿態(tài)提供服務(wù)，而是需要通過(guò)創(chuàng)新讓自己的產(chǎn)品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務(wù)，客戶應(yīng)有各種適應(yīng)自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對(duì)金融服務(wù)的需求總能夠在第一時(shí)間得到滿意的解決。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不但要加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)，也要注重非信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要時(shí)刻以多元化金融需求以及居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)為契機(jī)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理的基礎(chǔ)上讓更多的衍生品交易、財(cái)富管理等具有“高附加值”的業(yè)務(wù)成為增收的主要來(lái)源。積極爭(zhēng)取取得保理、基金、消費(fèi)類金融公司、金融租賃公司等各類新業(yè)務(wù)的金融牌照，逐步走混業(yè)多元化發(fā)展的道路，為豐富產(chǎn)品組合、提供個(gè)性化服務(wù)奠定準(zhǔn)入基礎(chǔ)，打通發(fā)展通道。要做到創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)可控，再以合歸經(jīng)營(yíng)和其他匹配為前提，在業(yè)務(wù)范圍上不斷拓展，業(yè)務(wù)品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。

（三）集約化經(jīng)營(yíng)

對(duì)各類客戶潛在的價(jià)值進(jìn)行充分挖掘，以此提高與客戶進(jìn)行合作的深度、廣度和緊密度。發(fā)揮商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)能力以及市場(chǎng)條件等多方面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)零售收入來(lái)源的最大化。對(duì)財(cái)務(wù)資源和業(yè)務(wù)資源的配置施以“精細(xì)化”管理，讓成本受到嚴(yán)格控制，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效率的有效提升，健全完善資源使用的后評(píng)價(jià)和調(diào)整優(yōu)化機(jī)制，真正把有限的資源投入到最能產(chǎn)生效益的領(lǐng)域。

（四）強(qiáng)化維護(hù)客戶關(guān)系

通過(guò)為客戶提供全方位的定制服務(wù)和專業(yè)化的分析咨詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易行為的全方位介入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，從而將銀行服務(wù)不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行。

（五）優(yōu)化考核模式

從現(xiàn)有以負(fù)債為主的考核導(dǎo)向逐步向負(fù)債、受托管理客戶綜合金融資產(chǎn)并重的考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，同時(shí)通過(guò)設(shè)置不同的考核權(quán)重、差異化的費(fèi)用配置政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、員工加大高附加值產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，提高高附加值產(chǎn)品的銷售能力和中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造能力。

三、讓業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，從管理體系的深化改革入手

業(yè)務(wù)流程上無(wú)法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融一大弊端。因此商業(yè)銀行如果想實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)型，必須從優(yōu)化、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程開(kāi)始。

（一）力爭(zhēng)打造“流程銀行”

業(yè)務(wù)流程要做到集成優(yōu)化，就要對(duì)商業(yè)銀行過(guò)于“鋼性”的運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行改革，要為客戶構(gòu)建一個(gè)跨渠道集成、一體化的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，使其能夠享受到突破時(shí)間、空間限制的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。組織架構(gòu)要向扁平化和垂直化發(fā)展;業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn);人力資源管理機(jī)制更趨于科學(xué)和完善;文化理念更注重客戶與市場(chǎng)需求。

（二）從“職能制”向“事業(yè)制”轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“市場(chǎng)化”的管理模式，將經(jīng)營(yíng)單位按照客戶、區(qū)域或者是產(chǎn)品和渠道劃分為多個(gè)可以有自己獨(dú)立戰(zhàn)略的“事業(yè)部”，通過(guò) “集中決策、分散經(jīng)營(yíng)”的組織管理模式，在銀行總部的統(tǒng)一管理下，事業(yè)部可以擁有經(jīng)營(yíng)的自，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。每個(gè)分支機(jī)構(gòu)和每個(gè)部門在整個(gè)流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標(biāo)準(zhǔn)化和一體化的組織體系設(shè)計(jì)而來(lái)。總部通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合理授予權(quán)以及在重要的市場(chǎng)步驟啟動(dòng)之前設(shè)置好風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，提高事業(yè)部相對(duì)獨(dú)立決策、研發(fā)和營(yíng)銷的日常效率。

四、渠道轉(zhuǎn)型的強(qiáng)化，需要現(xiàn)代科技為支撐

加強(qiáng)物理渠道規(guī)劃，合理布局，優(yōu)化功能，對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工數(shù)量進(jìn)行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網(wǎng)點(diǎn)和形象網(wǎng)點(diǎn)。重新定位網(wǎng)點(diǎn)功能，讓營(yíng)銷與服務(wù)功能逐漸替代交易處理功能，網(wǎng)點(diǎn)窗口重點(diǎn)功能放在營(yíng)銷咨詢業(yè)務(wù)上，如理財(cái)顧問(wèn)或者是較為復(fù)雜的新產(chǎn)品介紹等。

（一）給予“自動(dòng)服務(wù)”更多投入與支持

充分發(fā)揮移動(dòng)終端的輔助優(yōu)勢(shì)，讓移動(dòng)支付和手機(jī)銀行支付成為主要服務(wù)手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化，為客戶打造一個(gè)流程最全、功能最優(yōu)的新型銀行。加大自助設(shè)備的投放配置，適當(dāng)配置自動(dòng)開(kāi)卡機(jī)等新型自助機(jī)具減輕柜面壓力，減少柜面低價(jià)值、重復(fù)性的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作，節(jié)約人力資源，提高客戶滿意度;為使客戶更方便將他行資金進(jìn)行歸集，要加大POS機(jī)等理財(cái)設(shè)備的購(gòu);置。

（二）走個(gè)性化、差異化營(yíng)銷之路

集中提煉和整合多渠道的分散數(shù)據(jù)，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個(gè)性化和差異化的營(yíng)銷服務(wù)。要針對(duì)特定區(qū)域、特定人群，建設(shè)特色的網(wǎng)點(diǎn)或?qū)I(yíng)財(cái)富中心，提供免費(fèi)的會(huì)談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務(wù)。根據(jù)客戶群的不同類別開(kāi)設(shè)專門的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如銀發(fā)族、上班族、留學(xué)人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務(wù)為其提供更多便捷。

（三）采取“走出去”營(yíng)銷模式，使網(wǎng)點(diǎn)處延“擴(kuò)大化”

要將移動(dòng)金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展點(diǎn)，將移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)商務(wù)和近場(chǎng)支付作為創(chuàng)新點(diǎn)，打造一個(gè)以銀行為核心的移動(dòng)金融“生態(tài)圈”。將日常業(yè)務(wù)所需的如筆記本電腦、打印機(jī)、筆記本電腦等一系列的服務(wù)工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”?？蛻艨赏ㄟ^(guò)提前預(yù)約的方式，讓業(yè)務(wù)人員直接上門為其提供所需的金融服務(wù)。在改變傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)坐等客戶上門辦理業(yè)務(wù)方式的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了銀行人力資源的最優(yōu)化。

（四）注重 “社區(qū)銀行”的建設(shè)與推廣

積極與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商共同開(kāi)發(fā)微信平臺(tái)，借助該平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)―商戶―客戶”互惠互利的社區(qū)銀行發(fā)展模型。將網(wǎng)點(diǎn)周邊數(shù)公里范圍內(nèi)的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網(wǎng)點(diǎn)為中心的網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)，打造社區(qū)銀行發(fā)展模式。

（五）提高業(yè)務(wù)發(fā)展與科技運(yùn)用兩者融合與共享的有效性

有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。

五、注重創(chuàng)新文化的培育，增強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)力度

要實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合、推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，還需要進(jìn)一步在機(jī)制建設(shè)、文化培育、人才儲(chǔ)備和財(cái)力投入上加大力度，增強(qiáng)配套支撐作用。

（一）重塑“機(jī)制文化”

加快風(fēng)險(xiǎn)容妨和內(nèi)部協(xié)作兩大機(jī)制的推行和發(fā)展，塑造“高效率”、“勇創(chuàng)新”的新型機(jī)制文化，讓金融系統(tǒng)時(shí)刻與新技術(shù)與新市場(chǎng)保持同步，對(duì)市場(chǎng)需求具有靈敏的反應(yīng)度。

（二）拓寬金融技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域

要讓金融技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)和智能手機(jī)在關(guān)鍵的管理環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮最大功能。通過(guò)高新技術(shù)完成未來(lái)銀行“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跟蹤研究和模擬發(fā)展，讓自身的增值服務(wù)、創(chuàng)新孵化和金融技術(shù)運(yùn)用能力等到質(zhì)的提升。

（三）培養(yǎng)更多“復(fù)合型”人才

人才是保持互聯(lián)網(wǎng)金融生命力的“活水”，要將人才培養(yǎng)作為重點(diǎn)工程，保證商業(yè)銀行在通往向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的道路上有足夠的人力資源儲(chǔ)備。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是人類生存和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展亟待解決的重要問(wèn)題。本文分析我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和主要問(wèn)題，進(jìn)而提出互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用前景和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融把金融運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，以在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)功能下再實(shí)現(xiàn)融通資金、管理風(fēng)險(xiǎn)、信息中介的作用，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。1995年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行SNFB成立，是互聯(lián)網(wǎng)金融起步的標(biāo)志。2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國(guó)，人們對(duì)這個(gè)新型模式關(guān)注度逐漸升高。2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展勢(shì)頭，隨后幾年，該模式在各行各業(yè)不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行完成基本業(yè)務(wù)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了50%以上業(yè)務(wù)，電子渠道正成為主流的業(yè)務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用前景引起各行業(yè)關(guān)注，可通過(guò)該模式的視角破解農(nóng)業(yè)發(fā)展難題。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融對(duì)資金使用的敏感性及互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛平臺(tái)，又注入農(nóng)業(yè)屬性，開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用具有農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)形成自己獨(dú)特的發(fā)展路徑，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，使農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性，還兼存農(nóng)業(yè)具有的特色發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)業(yè)應(yīng)用問(wèn)題

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的固有問(wèn)題

第一，農(nóng)產(chǎn)品過(guò)剩以及價(jià)格不穩(wěn)定。由于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力低，大量的農(nóng)產(chǎn)品只能自銷國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)主要消費(fèi)地是城鎮(zhèn)，農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地是農(nóng)村，我國(guó)城鎮(zhèn)人口（占總?cè)丝?9.68%）少于農(nóng)村人口（占總?cè)丝诘?0.32%），而我國(guó)城市消費(fèi)（占總消費(fèi)86%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村消費(fèi)（占總消費(fèi)14%），供需之間的地點(diǎn)和時(shí)間的差異常造成產(chǎn)銷過(guò)剩的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在斷層，農(nóng)戶沒(méi)有農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，往往只能等待中間商收購(gòu)，常常造成某些區(qū)域產(chǎn)品供不應(yīng)求而其他區(qū)域產(chǎn)品滯銷的問(wèn)題，不僅使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)剩，還使價(jià)格存在區(qū)域性差異。第二，國(guó)際間農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大。自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，同其他國(guó)家輸入輸出農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易增多，其中美國(guó)農(nóng)業(yè)基本上以大面積的農(nóng)場(chǎng)和牧場(chǎng)為主，其國(guó)土面積940萬(wàn)km2，耕地有28億畝，而僅500多萬(wàn)的農(nóng)民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國(guó)是世界范圍最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國(guó)。因?yàn)橐?guī)模化是美國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，農(nóng)場(chǎng)主平均耕種面積達(dá)600英畝，其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品成本低、產(chǎn)量高，然而我國(guó)國(guó)土面積960萬(wàn)平方公里，而耕地面積僅占1.43萬(wàn)平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國(guó)人均耕地面積少、生產(chǎn)規(guī)模小、機(jī)械化程度低，生產(chǎn)中人力和物力的成本較高，這種現(xiàn)狀下，我國(guó)糧食等農(nóng)產(chǎn)品的出口的競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家。第三，農(nóng)產(chǎn)品供求之間的直接信息缺失。我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的銷售多通過(guò)中間商的采購(gòu)，不僅增加中間環(huán)節(jié)的流通成本，削弱農(nóng)民的實(shí)際收益，還抬高了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化有助于供給和需求的對(duì)接，使得供給需求隨市場(chǎng)變化同步，減少由信息不對(duì)稱帶來(lái)的損失。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的推廣運(yùn)用問(wèn)題

我國(guó)的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)水平低，而農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用需要知識(shí)基礎(chǔ)為前提。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)率低，大型機(jī)械化設(shè)備應(yīng)用不高，農(nóng)產(chǎn)品大多通過(guò)中間商收購(gòu)買賣，少有未涉及網(wǎng)絡(luò)電商模式，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度是制約該模式在農(nóng)業(yè)應(yīng)用的瓶頸。同時(shí)，正因?yàn)檫@種模式市場(chǎng)未被深度開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用將是一片藍(lán)海。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略分析

(一)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷策略，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)業(yè)企業(yè)最核心的內(nèi)在動(dòng)力是產(chǎn)品品質(zhì)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)加之適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，可以迅速打開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)占有率。以安徽小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，該企業(yè)具有生產(chǎn)育苗、種子配種、服務(wù)配送、生態(tài)觀光等多種新型業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“從農(nóng)場(chǎng)到餐桌”原則，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)的“一條龍”服務(wù)。將互聯(lián)網(wǎng)金融模式貫穿于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，在企業(yè)與客戶之間建立直銷通路。同時(shí)開(kāi)展農(nóng)業(yè)園觀光和農(nóng)業(yè)基地旅游創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增大影響力的，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大了市場(chǎng)占有率。

(二)拓寬銷售渠道，豐富經(jīng)營(yíng)多樣性

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能拓寬農(nóng)產(chǎn)品的供銷渠道，爭(zhēng)取更大的發(fā)展平臺(tái)。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場(chǎng)認(rèn)知度，增加市場(chǎng)份額。農(nóng)戶個(gè)人或企業(yè)應(yīng)選擇在農(nóng)村地區(qū)使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號(hào)并利用軟件轉(zhuǎn)賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產(chǎn)品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環(huán)節(jié)的時(shí)間成本。此外，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或個(gè)人也可構(gòu)建自身的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，如安徽的小螞蟻優(yōu)選和厚土農(nóng)牧有限公司都分別創(chuàng)建網(wǎng)站，開(kāi)放會(huì)員注冊(cè)，與電子商務(wù)緊密接軌，結(jié)合農(nóng)業(yè)服務(wù)性和高效性。

(三)規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，贏得客戶的信任

農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)范生產(chǎn)可以有效提升生產(chǎn)效率，因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)使其逐漸規(guī)范化，減少人力、時(shí)間的消耗，提升生產(chǎn)效率。如小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司擁有專業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理、物流及客服團(tuán)隊(duì)，不僅實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)?；a(chǎn)服務(wù)，同時(shí)贏的客戶的信賴與選擇?？山柚ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用各種傳感器對(duì)作物的環(huán)境濕度、光照情況以及溫度進(jìn)行分析觀察，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)狀況圖片的拍攝，將農(nóng)作物信息進(jìn)行定時(shí)定位，通過(guò)綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農(nóng)作物的生長(zhǎng)更規(guī)范、更科學(xué)、進(jìn)而改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下問(wèn)題，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。

(四)創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，滿足客戶多樣性需求

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)定、選購(gòu)、配送等一系列需求。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)云端，建設(shè)多重監(jiān)督的農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，比如農(nóng)牧產(chǎn)品的生產(chǎn)記錄檔案及生產(chǎn)過(guò)程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機(jī)客戶端以及建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)，使得客戶在生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等每個(gè)環(huán)節(jié)都可以參與監(jiān)督。云端在農(nóng)業(yè)中的運(yùn)用最終可以為有需要的顧客“定制”農(nóng)產(chǎn)品，將種植養(yǎng)殖過(guò)程全程攝像，并傳遞到顧客的手機(jī)客戶端。在這種新媒體運(yùn)用的情況下，客戶不僅可以隨時(shí)隨地的查看屬于自己的產(chǎn)品，還在加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督作用。

作者：徐陽(yáng) 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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[2]謝方舟.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的思考[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2014

篇5

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響

（一）有利影響

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，證券交易的交易方式和交易主體都發(fā)生了改變，由于交易的虛擬化促進(jìn)了交易成本的縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融使證券行業(yè)總價(jià)值額達(dá)到了前所未有的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)改進(jìn)證券行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司和經(jīng)紀(jì)人。這對(duì)證券從業(yè)者帶來(lái)了新的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，使得未來(lái)證券人才的競(jìng)爭(zhēng)變得更加復(fù)雜。

互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的結(jié)合，可以大大拓展證券市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范疇。證券運(yùn)營(yíng)商可以升級(jí)運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，借著網(wǎng)絡(luò)的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區(qū)國(guó)家的人都可以參與到任何一個(gè)證券交易市場(chǎng)中。此外，一般來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)中有著大量高學(xué)歷高收入的使用者，這為證券運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

對(duì)于政權(quán)運(yùn)營(yíng)商自身來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點(diǎn)，且其傳播成本較低。從營(yíng)銷的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的全面融入降低了營(yíng)銷投入，卻提高了營(yíng)銷利潤(rùn)，傳統(tǒng)的高成本營(yíng)銷方式已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代了。憑借著宣傳和運(yùn)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)將成為證券交易的主要平臺(tái)。

（二）不利影響

證券行業(yè)徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的技術(shù)作為支撐，由于部分證券運(yùn)營(yíng)商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳、運(yùn)營(yíng)和使用技術(shù)并不了解，并且缺乏相應(yīng)的人才，因此產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題和交易失誤現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。證券運(yùn)營(yíng)商在科技和人才方面的投入還需加強(qiáng)，應(yīng)重視自身客戶端的開(kāi)發(fā)。以互聯(lián)網(wǎng)作為交易和運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，技術(shù)使用和數(shù)據(jù)安全都將會(huì)是巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)只有十幾年的時(shí)間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)普及也只是近幾年的事情，因此，市場(chǎng)法規(guī)和市場(chǎng)秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規(guī)與證券運(yùn)營(yíng)商期望實(shí)現(xiàn)的運(yùn)營(yíng)目的存在一定的差距。雖然針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)證券交易，國(guó)家出臺(tái)了一些政策進(jìn)行管束，但是卻缺乏相應(yīng)的法律對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序混亂，自然提高了互聯(lián)網(wǎng)證券交易的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)精神得到了更深的強(qiáng)化。大量數(shù)據(jù)和事例證明，互聯(lián)網(wǎng)將在未在的證券市場(chǎng)發(fā)展中越來(lái)越明顯，越來(lái)越普及?；ヂ?lián)網(wǎng)證券作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于以下四點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，具有更先進(jìn)的交易和結(jié)算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對(duì)客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。

從每年召開(kāi)的中國(guó)證券創(chuàng)新大會(huì)可以了解到，我國(guó)的證券行業(yè)已經(jīng)愈加重視創(chuàng)新。2013年頒布的《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時(shí)間和地點(diǎn)限制被打破，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行開(kāi)戶和交易已經(jīng)得到了允許，各地的證券公司紛紛開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)辦理平臺(tái)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的大步發(fā)展。2012年，部分證券公司開(kāi)始了證券賬戶整合業(yè)務(wù)，通過(guò)業(yè)務(wù)整合，可以將更好的服務(wù)提供給客戶。多層次的證券賬戶架構(gòu)包括了三個(gè)層次，第一層次為客戶序號(hào)，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A(yù)證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。

未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)證券的主要發(fā)展方式具有差異化和多樣化。在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，要注意提高關(guān)注度，挖掘客戶需要，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（一）提高關(guān)注度

互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容豐富繁雜，一方面可以使任何一個(gè)證券從業(yè)者都有機(jī)會(huì)宣傳自身，創(chuàng)建平臺(tái)。另一方面，過(guò)于冗雜的信息往往會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)埋沒(méi)。因此，現(xiàn)代企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)平臺(tái)得到生存和發(fā)展，必須采取一些方法，提高目標(biāo)客戶對(duì)自身公司的關(guān)注度。部分金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)交易額一直較低，原因在于其關(guān)注度太低，無(wú)法吸引目標(biāo)客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。

（二）必須以客戶為本

無(wú)論是現(xiàn)實(shí)銷售平臺(tái)還是網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售品臺(tái)，其發(fā)展興旺的根本在于客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)證券營(yíng)運(yùn)商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網(wǎng)絡(luò)端未得到牌照準(zhǔn)入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統(tǒng)證券行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融良好結(jié)合，必須為客戶開(kāi)辟一個(gè)方便購(gòu)買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。

（三）推廣平臺(tái)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)證券運(yùn)營(yíng)商如果想擁有更多的話語(yǔ)權(quán)和客戶資源，必須徹底掌握平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，并擁有推廣平臺(tái)的戰(zhàn)略。證券運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注意提高網(wǎng)絡(luò)交易的方便快捷程度，嫁接產(chǎn)品，擴(kuò)大規(guī)模。證券公司可以與一些著名網(wǎng)絡(luò)公司達(dá)成合作，與著名網(wǎng)絡(luò)公司的客戶產(chǎn)生聯(lián)系，并創(chuàng)建更方便且利潤(rùn)更高的交易方式，將證券交易和互聯(lián)網(wǎng)完美融合。針對(duì)一些處在起步階段的小規(guī)模證券運(yùn)營(yíng)商，可以和一些虛擬運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作項(xiàng)目，挖掘移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶群，深挖客戶需求。

（四）保證互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的多樣性

由于證券公司受到的管制和限制較多，其產(chǎn)品的購(gòu)入需要較高的門檻。多數(shù)私募產(chǎn)品的價(jià)格為一百萬(wàn)，這與資金公司等其他類型的金融產(chǎn)品相比，其資金門檻要求過(guò)高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的模式進(jìn)行深入研究，分析以往成功案例，開(kāi)發(fā)出更多種類的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（五）充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

金融仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是作為一個(gè)平臺(tái)和渠道促進(jìn)其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經(jīng)驗(yàn)，其可以發(fā)揮在金融業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，更合理地利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將客戶資源引入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，獲得更高的利潤(rùn)和更大的發(fā)展空間。

三、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方法

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是針對(duì)證券行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。

（一）便捷的客戶管理方法

客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯(lián)網(wǎng)證券公司要取得進(jìn)步和發(fā)展，必須重視客戶關(guān)系的管理。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以搜集大量客戶數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統(tǒng)的客戶管理更加準(zhǔn)確，也促使搜集客戶數(shù)據(jù)的方法由被動(dòng)走向主動(dòng)。最重要的是，可以降低客戶服務(wù)的成本，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）完善線上金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)具有時(shí)空性和地域性，任何時(shí)間和地點(diǎn)的個(gè)體，只要擁有上網(wǎng)的條件，就可以成為互聯(lián)網(wǎng)用戶的一份子。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)線上交易業(yè)務(wù)，完成創(chuàng)新交易方式。通過(guò)提高線上金融開(kāi)戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業(yè)務(wù)流程，吸引潛在的客戶，促使交易規(guī)?？焖贁U(kuò)張，降低雙方交易成本。

（三）重點(diǎn)應(yīng)保證線上交易的安全性

篇6

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財(cái)通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場(chǎng)上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠吸納社會(huì)上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的分析，研究其對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負(fù)債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來(lái)源，2013年中資全國(guó)性大型銀行吸收存款總額達(dá)到56.09萬(wàn)億，占全部資金來(lái)源的84.2%，可見(jiàn)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重。

目前我國(guó)的存款利率實(shí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)的政策，而按照當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動(dòng)性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時(shí)性存款為32.4萬(wàn)億，占其存款總額的39.3%?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來(lái)的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時(shí)也為商業(yè)銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)提供了條件，不同的銀行為了爭(zhēng)奪資金，通過(guò)多種方式提供更高的資金回報(bào)，理財(cái)產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要達(dá)到一定的資金門檻，并且流動(dòng)性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財(cái)產(chǎn)品的收益。

在我國(guó)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)數(shù)十年的經(jīng)營(yíng)和完善，其負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是十分明顯的，大致有如下幾點(diǎn)：

（一）強(qiáng)有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報(bào)道，但基于我國(guó)的特殊國(guó)情，商業(yè)銀行受到政府嚴(yán)格的管控，銀行信用幾乎等同于國(guó)家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國(guó)的商業(yè)銀行又額外多了一層保險(xiǎn)。雖然經(jīng)過(guò)改革，我國(guó)銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對(duì)于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國(guó)家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無(wú)法兌付的情況，存款者對(duì)商業(yè)銀行有絕對(duì)的信心。

（二）充足的流動(dòng)性

從線下兌付方面來(lái)看，截止到2013年底，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬(wàn)，自助終端設(shè)備超過(guò)62萬(wàn)臺(tái)[1]，人們身邊隨處可見(jiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，現(xiàn)金能夠24小時(shí)兌付；從線上兌付方面來(lái)看，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用使得存款者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費(fèi)，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動(dòng)需要花費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)和時(shí)間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動(dòng)性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強(qiáng)有力的信用保障和充足的流動(dòng)性，這兩大優(yōu)勢(shì)使商業(yè)銀行在過(guò)去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國(guó)長(zhǎng)期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財(cái)途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國(guó)社會(huì)中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀(jì)90年代以來(lái)存款利率一降再降，社會(huì)上的理財(cái)手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒(méi)有根本性的改變，“愛(ài)存錢”尤其是愛(ài)存銀行依然是我國(guó)普通民眾的一大特點(diǎn)，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

（一）資金收益高，流動(dòng)性高

如上文所述，目前我國(guó)存款利率較低，而1年貸款基準(zhǔn)年利率為6%，五年以上貸款基準(zhǔn)年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動(dòng)，資金供求價(jià)格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠提供較高的回報(bào)以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時(shí)曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還具有很高的流動(dòng)性，如余額寶最晚可在第二個(gè)基金交易日實(shí)現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時(shí)內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過(guò)支付寶實(shí)時(shí)消費(fèi)，基本能夠保證客戶對(duì)資金的隨時(shí)支配，其流動(dòng)性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過(guò)去的相互競(jìng)爭(zhēng)中重點(diǎn)爭(zhēng)奪的對(duì)象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長(zhǎng)尾市場(chǎng)的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會(huì)規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)需高于5萬(wàn)，而實(shí)際上很多理財(cái)產(chǎn)品門檻高達(dá)數(shù)十萬(wàn)或近百萬(wàn)元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低購(gòu)買金額，無(wú)論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端實(shí)時(shí)顯示，大小客戶一視同仁。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，“?絲級(jí)”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場(chǎng)上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬(wàn)的客戶數(shù)量使余額寶實(shí)現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，信息傳播迅速，運(yùn)營(yíng)成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負(fù)債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進(jìn)行開(kāi)展，不需要在全國(guó)各地設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，極大的節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點(diǎn)，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來(lái)，不斷通過(guò)門戶網(wǎng)站資訊、名人微博評(píng)論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會(huì)關(guān)注，并通過(guò)微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大影響，在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到人盡皆知的營(yíng)銷效果，而這種營(yíng)銷效果是傳統(tǒng)營(yíng)銷方式難以實(shí)現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽(yù)和安全保障

目前市場(chǎng)上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的商業(yè)信譽(yù)，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實(shí)力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來(lái)看，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金均用于購(gòu)買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對(duì)于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，而安全性和流動(dòng)性等方面又沒(méi)有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款形成了很強(qiáng)的分流和競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對(duì)接貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品，與之對(duì)應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品面世以來(lái)，在我國(guó)貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的背景下，銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬(wàn)億[3]，銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓?shì)下保住存款和客戶，商業(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗(yàn)，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國(guó)銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實(shí)際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競(jìng)爭(zhēng)的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過(guò)這種方式募集到的資金成本從原來(lái)活期存款的0.35%提高到5%以上。無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進(jìn)行社會(huì)融資[6]。

三是改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)和改進(jìn)的動(dòng)力，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個(gè)業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)中無(wú)不體現(xiàn)自我中心的特點(diǎn)[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進(jìn)注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細(xì)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，這對(duì)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

篇7

無(wú)獨(dú)有偶，泛華保險(xiǎn)集團(tuán)在7月份正式推出了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“e互助”：每個(gè)參與的會(huì)員最高捐助3元，一旦遇到癌癥等人生重大變故時(shí)就可以獲得最高50萬(wàn)元的幫助。其商業(yè)模式完全類似互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，先“圈”用戶建立互助圈，再建立社交圈，從中尋找贏利的商業(yè)模式，這也正是互聯(lián)網(wǎng)公司的思路。

近年來(lái)，受互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的影響，不少保險(xiǎn)公司像泰康人壽和泛華保險(xiǎn)集團(tuán)一樣，開(kāi)始借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面大膽探索和創(chuàng)新，以求在保險(xiǎn)費(fèi)率逐步開(kāi)放、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)之后能找到一條新的發(fā)展道路。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已從28家上升到60家，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量、保費(fèi)、客戶都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，發(fā)展?jié)摿薮?。然而，一個(gè)不容回避的事實(shí)是，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)還只是試探性地在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上試試水，并沒(méi)有從根本上轉(zhuǎn)變觀念，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。而從IT角度來(lái)看，不管是技術(shù)還是觀念離實(shí)際需要還有不小的距離。

正因?yàn)槿绱?，在今年舉行的“2014中國(guó)保險(xiǎn)IT應(yīng)用高峰論壇”上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“互聯(lián)網(wǎng)思維”以及“創(chuàng)新”成為被大會(huì)代表們提及頻度最高的幾個(gè)詞匯。本次會(huì)議匯集了來(lái)自全國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)百位IT部門負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)行業(yè)專家參加，他們就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了深入探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲

近幾年是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生變化最大的幾年，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)全面的沖擊，保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式也處于急劇變革之中。

“保險(xiǎn)行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)化等技術(shù)的沖擊很大，從客戶到保險(xiǎn)企業(yè)都有了不小的變化?！北贝蠓秸藟郾ｋU(xiǎn)有限公司副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)垊γ艚榻B說(shuō)。

其中，保險(xiǎn)行業(yè)最大的變化之一就是互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用?！耙环矫?，保險(xiǎn)公司紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融，探索新的銷售渠道和商業(yè)模式；另一方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)始建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)強(qiáng)化銷售和服務(wù)客戶?！睆垊γ舯硎?。

互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用帶來(lái)的一個(gè)必然結(jié)果就是保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)模式的改變，其中最引人矚目的就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很多創(chuàng)新的商業(yè)模式，參考這些商業(yè)模式，一些保險(xiǎn)公司也在改進(jìn)或者創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，而商業(yè)模式的變革也會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下發(fā)生一些新的變化?！敝锌栖浛偛米蟠涸谘葜v時(shí)表示。

實(shí)際上，以騰訊、阿里和平安共同成立的眾安在線為開(kāi)端，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在逐步展現(xiàn)其巨大的市場(chǎng)威力。我們注意到，今天不少保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)試水互聯(lián)網(wǎng)金融，比如華泰財(cái)險(xiǎn)去年和淘寶合作推出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨損失險(xiǎn)，1天就賣出了1.5億份，相當(dāng)于1.5億個(gè)客戶，有1.5億個(gè)保單，收入9000萬(wàn)元。北大方正人壽保險(xiǎn)有限公司也在淘寶上推出了一種名為“保利來(lái)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）計(jì)劃”的理財(cái)險(xiǎn)，3天賣出了2億元。

不過(guò)，目前保險(xiǎn)企業(yè)試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本以理財(cái)類為主，真正的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不多，而且大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)都抱著試試看的心態(tài)。

“到底哪些業(yè)務(wù)適合互聯(lián)網(wǎng)，目前保險(xiǎn)行業(yè)還在摸索之中，總體上看，簡(jiǎn)單的短期險(xiǎn)（比如旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)）適合互聯(lián)網(wǎng)化，而長(zhǎng)期險(xiǎn)（如各種壽險(xiǎn)）由于責(zé)任界定復(fù)雜不太適合互聯(lián)網(wǎng)。”業(yè)內(nèi)人士表示。

IT面臨挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)在變化，保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)該實(shí)時(shí)做出調(diào)整，否則就可能被淘汰出局。而在保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)最新變化的過(guò)程中，IT部門所受到的沖擊最大。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，作為傳統(tǒng)行業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)IT部門存在很多不足，不管是技術(shù)儲(chǔ)備上還是思維觀點(diǎn)上，還不足以支撐保險(xiǎn)企業(yè)大步邁向互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。

北大方正壽險(xiǎn)曾與淘寶合作初次嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融，成功推出“保利來(lái)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”的理財(cái)產(chǎn)品?；仡欉@次經(jīng)歷，張劍敏感覺(jué)受益匪淺。他總結(jié)說(shuō)：“其一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新速度要求快，互聯(lián)網(wǎng)講究的是快速迭代，傳統(tǒng)的軟件開(kāi)發(fā)周期根本就行不通；其次，企業(yè)內(nèi)部流程要優(yōu)化、要快，否則跟不上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏；第三，產(chǎn)品要碎片化、簡(jiǎn)單化，要讓用戶很容易理解。”

而相對(duì)于技術(shù)，在觀點(diǎn)上的差距則更大，特別是對(duì)“以用戶為中心”的認(rèn)識(shí)上。眾所周知，“以用戶為中心”正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的立身之本，它們商業(yè)模式的設(shè)計(jì)和市場(chǎng)戰(zhàn)略的制定以用戶為中心，業(yè)務(wù)開(kāi)展也以用戶為中心，企業(yè)中的一切都圍繞著終端用戶需求和用戶體驗(yàn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。這一點(diǎn)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)接受起來(lái)有難度。

而實(shí)際上，一旦把以用戶為中心的商業(yè)模式引入保險(xiǎn)行業(yè)，并與大數(shù)據(jù)、社交媒體、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)結(jié)合就有可能為保險(xiǎn)行業(yè)打開(kāi)一片新的天地。比如，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)客戶需求進(jìn)行深入分析，來(lái)進(jìn)行客戶群體細(xì)分和差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而支持差異化營(yíng)銷。同樣，現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍對(duì)客戶粘性差，比如車險(xiǎn)和很多財(cái)險(xiǎn)都是一年繳費(fèi)一次，除此以外客戶基本與保險(xiǎn)公司沒(méi)有聯(lián)系。這在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看來(lái)簡(jiǎn)直就是資源的浪費(fèi)，向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，一些保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始嘗試通過(guò)微信等社交媒體與客戶保持聯(lián)系，了解客戶興趣，從而為客戶精準(zhǔn)推薦新的產(chǎn)品和服務(wù)。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展的新契機(jī)。作為非銀行金融業(yè)的重要組成部分之一，保險(xiǎn)業(yè)正逐漸呈現(xiàn)出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)，并日益與互聯(lián)網(wǎng)交融，使得新型保險(xiǎn)營(yíng)銷模式――網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷興起，為保險(xiǎn)公司向客戶提品和服務(wù)開(kāi)辟了新途徑。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指“以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)”。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有兩種模式，一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司通過(guò)官方網(wǎng)站與互聯(lián)網(wǎng)“嫁接”，開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，為客戶提供更為便捷的產(chǎn)品與服務(wù)；二是新成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，如互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)阿里巴巴和騰訊，攜手平安投資公司成立中國(guó)首家以互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司“眾安保險(xiǎn)”，開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)作的新篇章。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新特點(diǎn)

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出嶄新的特點(diǎn)：

（一）虛擬產(chǎn)品，簡(jiǎn)單易行

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)開(kāi)通在線交易，只需要依托現(xiàn)有保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站，或組建一個(gè)服務(wù)器，申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)地址，與有關(guān)交易金融機(jī)構(gòu)相連接，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上交易，所有在線交易均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)字貨幣交易。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)拓展企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擴(kuò)大服務(wù)空間，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，形成全天候的服務(wù)模式，但是更加依賴用戶與企業(yè)的信用。

（二）成本降低，節(jié)約費(fèi)用

由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的虛擬性，以往必需的工作場(chǎng)地及人員也不再成為限制，同時(shí)不再需要數(shù)量眾多的保險(xiǎn)銷售人員，因此保險(xiǎn)公司能夠大大節(jié)省辦公場(chǎng)地費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、設(shè)備折舊等，降低公司成本，使公司能夠投入更多的資金到開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和更加便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)上來(lái)。

（三）直接便捷，時(shí)效性強(qiáng)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷更多突破了傳統(tǒng)營(yíng)銷對(duì)雙方活動(dòng)空間及時(shí)間的限制，與以往的“一對(duì)多”營(yíng)銷模式不同，用戶可以直接在網(wǎng)絡(luò)上得到一對(duì)一個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有很強(qiáng)的時(shí)效性，不僅可以及時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以在線廣告、電子郵件的方式向客戶推廣新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)與客戶間的信息互通，有效解決以往保險(xiǎn)信息時(shí)滯問(wèn)題。

（四）交互性強(qiáng)，客戶主動(dòng)

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，客戶都是被動(dòng)接受營(yíng)銷人員不厭其煩的營(yíng)銷，本來(lái)有購(gòu)買意向的潛在客戶也有可能因?yàn)椴划?dāng)營(yíng)銷而流失。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)興起后，客戶變被動(dòng)為主動(dòng)，不用再接受業(yè)務(wù)員的硬性推銷，而是轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與和重要的信息源。有投保意向的客戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)快速查找比對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，了解產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，從多樣化的產(chǎn)品中篩選出更適合自己的產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售途徑多種多樣，有保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)站、專業(yè)保險(xiǎn)第三方網(wǎng)站、綜合性網(wǎng)站（如網(wǎng)易、新浪等）的保險(xiǎn)頻道等，與傳統(tǒng)銷售渠道相比，有著許多不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不再受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間和空間的限制互聯(lián)網(wǎng)可以助力網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)達(dá)到3A化服務(wù)，即隨時(shí)（anytime）、隨地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候無(wú)間斷服務(wù)，從而降低保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壁壘，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的目標(biāo)。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)降低了行業(yè)準(zhǔn)入門檻與經(jīng)營(yíng)成本傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司建立需要租用辦公場(chǎng)地、組建人數(shù)眾多的工作團(tuán)隊(duì)、購(gòu)買各類設(shè)備、繳納各種費(fèi)用，沒(méi)有大量的資金投入是不可能建立起龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)的。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代后，只需要支付少量的成本，有時(shí)甚至只有傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的十分之一到十五分之一，就可以進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，大大降低了行業(yè)準(zhǔn)入門檻與展業(yè)成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有高信息量、較強(qiáng)的開(kāi)放性和互動(dòng)性互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中能夠起到“保險(xiǎn)專家”的作用，不僅能夠及時(shí)為客戶提供所需資料，而且能迅速準(zhǔn)確把握客戶的選擇方向，彌補(bǔ)傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的缺陷。客戶的需求與問(wèn)題，如尋找當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商、查詢理賠情況及進(jìn)度等，可以直接在線與工作人員進(jìn)行交流，保險(xiǎn)賠付的效率也大大提高。客戶在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式中，不再是被動(dòng)接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者，保險(xiǎn)公司也能針對(duì)客戶需求開(kāi)發(fā)更為多樣化的產(chǎn)品，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能夠培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)公司持續(xù)創(chuàng)收隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的進(jìn)展，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體日益成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，再創(chuàng)歷史新高。上網(wǎng)用戶大中專學(xué)歷以上占82%以上，青年人數(shù)多，有可能購(gòu)買優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)重要的目標(biāo)市場(chǎng)。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展策略

就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式已不可逆轉(zhuǎn)，因此保險(xiǎn)公司必須采取有效策略，從而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)領(lǐng)軍地位。

（一）逐步加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投入，提高保險(xiǎn)公司信息化水平

經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投入逐步增加，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保險(xiǎn)公司必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)投入，除了研發(fā)保險(xiǎn)系統(tǒng)、購(gòu)買各類電子商務(wù)軟件外，還應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)安全置于首要考慮的因素中，不斷發(fā)展加密技術(shù)、訪問(wèn)控制、防火墻及電子支付等安全關(guān)鍵技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的順利進(jìn)行，讓客戶放心使用。

（二）完善保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)功能

為了增加客戶體驗(yàn)，使每一位網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶都能使用到差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)著力完善現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷專屬產(chǎn)品，并提供組合產(chǎn)品模式。同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)全流程電子交易，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化步伐，將投保、核保、理賠、給付等業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化，使客戶隨時(shí)享受便捷的“一條龍”保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）提高從業(yè)人員專業(yè)化程度

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)不僅需要實(shí)踐豐富的從業(yè)人員，更需要既有專業(yè)知識(shí)、又有較高計(jì)算機(jī)水平的從業(yè)人員，從而使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正規(guī)化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁勤儉.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、前景、問(wèn)題及對(duì)策[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（3）

[2]方華芬.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[D].華僑大學(xué)工商管理學(xué)院，2012

篇9

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 中小商業(yè)銀行 發(fā)展之道

中圖分類號(hào)：D80 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）22-0239-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融運(yùn)作模式。它依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，實(shí)現(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、靈活高效、極致的用戶體驗(yàn)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在存款、信貸、支付等方面不斷沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

目前，按資金來(lái)源和用途劃分，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行息差收入的主要來(lái)源。貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人貸款和企業(yè)類貸款。存款業(yè)務(wù)是銀行從事貸款、投資等其他業(yè)務(wù)的資金保障，是商業(yè)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力，是銀行最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的負(fù)債業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、類業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷撼動(dòng)著商業(yè)銀行的金融中介地位，下面主要從銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)角度來(lái)分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響。

（一）對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其強(qiáng)大的信息資源，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式。以P2P網(wǎng)貸為例，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上審批，簡(jiǎn)化了貸款審批流程，大大縮短了整個(gè)資金借貸過(guò)程的交易時(shí)間、節(jié)約了借貸雙方交易成本。對(duì)于資金需求方來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加個(gè)性化、多元化，不僅拓寬了融資渠道、提升了融資體驗(yàn)度，同時(shí)，也有效解決了資金供需雙方信息不對(duì)稱的難題。互聯(lián)網(wǎng)信貸，導(dǎo)致銀行客戶資源轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)量減少，銀行收益受到影響。

（二）對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在對(duì)儲(chǔ)蓄存款的影響上。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有投資門檻低、高收益、低成本、流動(dòng)性強(qiáng)、靈活便捷等優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品一經(jīng)推廣，便受到廣大客戶的青睞，并迅速吸納了大量小額資金。以余額寶為例，自2013年6月13日余額寶正式上線以來(lái)，截至2016年6月12日，三年期間，余額寶用戶數(shù)超過(guò)2.95億，為用戶帶來(lái)收益572.93億元。二季度末，余額寶資產(chǎn)規(guī)模突破8000億，與此同時(shí)，余額寶不斷向三四五線城市及農(nóng)村地區(qū)延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，一方面，對(duì)社會(huì)資金產(chǎn)生擠出效應(yīng)，造成銀行客戶流失，傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重威脅;另一方面，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行融資成本增加。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的擠占

以移動(dòng)支付和第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，不斷分割著中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。其對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)等方面。

支付結(jié)算類業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)支付的線上支付方式不受傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間和空間的限制，更加快捷、高效，受到廣大客戶尤其是年輕客戶群體的歡迎，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付功能不斷弱化。另一方面，快捷支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也在一定程度上造成銀行電子銀行客戶的分流。類業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行通過(guò)與基金、保險(xiǎn)公司合作代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品獲取部分手續(xù)費(fèi)收入。隨著第三方支付服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，與基金、保險(xiǎn)等公司的合作加強(qiáng)，必然加劇中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，代繳水電費(fèi)、代繳話費(fèi)等部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付所替代，加速了商業(yè)銀行的“去中介化”進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間既存在競(jìng)爭(zhēng)，又互為補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也成為推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的外部驅(qū)動(dòng)力。

對(duì)于中小商業(yè)銀行，由于其存在資產(chǎn)規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄、品牌影響力弱等先天性劣勢(shì)，與國(guó)有銀行及其他大型商業(yè)銀行相比，各項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有量可謂滄海一粟。隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及監(jiān)管壓力的增大，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，對(duì)于處于銀行系統(tǒng)劣勢(shì)地位的中小商業(yè)銀行而言，如何審時(shí)度勢(shì)、利用自身優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已迫在眉睫。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，中小商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)養(yǎng)，加快銀行轉(zhuǎn)型。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“以客戶為中心”。

將“以客戶為中心”充分貫徹到商業(yè)銀行服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)資源和技術(shù)分析手段，細(xì)分客戶群。要求商業(yè)銀行不僅要注重客戶的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、性別等顯性因素，同時(shí)也不能忽視其受教育程度、興趣愛(ài)好、收入來(lái)源構(gòu)成等其他隱形因素的作用，通過(guò)對(duì)客戶群體的進(jìn)一步細(xì)分，為不同的客戶量身定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)度;業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少客戶等待時(shí)間;在產(chǎn)品和服務(wù)的“售后”環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，主動(dòng)建立對(duì)新老客戶的回訪制度，聽(tīng)取客戶的建議和需求，提高客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的依賴度。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，提升業(yè)務(wù)水平。

1、強(qiáng)化資產(chǎn)管理。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，對(duì)客戶信息及信用狀況深入挖掘。將客戶網(wǎng)上交易記錄、信用評(píng)價(jià)、資金狀況等，作為商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的信息補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信貸需求的精準(zhǔn)定位。在充分的數(shù)據(jù)分析和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)把控基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)線上管理平臺(tái)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率，降低貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的管理成本、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，從各環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。同時(shí)，利用中小銀行優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)資源，不斷發(fā)展小微企業(yè)信貸。目前，我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，貸款產(chǎn)品的研發(fā)存在不足，在降低不良貸款率方面仍需下功夫。

2、加強(qiáng)對(duì)存款客戶的需求分析，增強(qiáng)客戶粘性。實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶資金，分析客戶的資金規(guī)模及投資結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)高凈值客戶的重點(diǎn)維護(hù)。同時(shí)，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)計(jì)差異化的產(chǎn)品及營(yíng)銷方式，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，完善線上綜合理財(cái)管理平臺(tái)，推出特色化理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)化理財(cái)產(chǎn)品咨詢等增值服務(wù)項(xiàng)目，提升客戶的滿意度，增加資金沉淀。為滿足不同客戶群體的投資需求，可在現(xiàn)有傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新個(gè)人存款類自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品。

3、重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著存貸息差的縮小，中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行提高利潤(rùn)的新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較低，業(yè)務(wù)品種單一，產(chǎn)品多以較低層次的支付結(jié)算類、銀行卡類等業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然停留在依靠降低手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶上，這種被動(dòng)的發(fā)展方式，無(wú)法在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，不斷豐富中間業(yè)務(wù)品種。如，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓彩聵I(yè)單位的合作，利用先進(jìn)的第三方支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)水電費(fèi)、暖氣費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等的自主繳納，滿足客戶的日常消費(fèi)需求。同時(shí)，加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司的合作，促進(jìn)基金、保險(xiǎn)代銷、投資擔(dān)保、咨詢顧問(wèn)等新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近兩年來(lái)，我行已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了代繳暖氣費(fèi)、代繳話費(fèi)、代銷理財(cái)?shù)炔糠种虚g業(yè)務(wù)功能，并在積極申請(qǐng)基金代銷資格，但總體看來(lái)，中間業(yè)務(wù)覆蓋范圍較小，中間業(yè)務(wù)收入微薄。我行應(yīng)在大力拓展銀行卡功能的基礎(chǔ)上，加快基金、保險(xiǎn)、咨詢等其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富中間業(yè)務(wù)品種，改善我行收入結(jié)構(gòu)。

（三）搭建電商業(yè)務(wù)平臺(tái)，拓展業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源和現(xiàn)金流，電商平臺(tái)的構(gòu)建，可以將商業(yè)銀行的現(xiàn)有客戶直接轉(zhuǎn)化為電商客戶。另外，電商平臺(tái)的建立對(duì)商業(yè)銀行而言意義重大。首先，增加了銀行的盈利渠道。零售商的進(jìn)駐，銀行可以從中獲取部分傭金，同時(shí)客戶日常交易形成的沉淀資金對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有增加存款的作用。隨著電商平臺(tái)業(yè)務(wù)功能的完善，也將帶來(lái)部分中間業(yè)務(wù)收入。其次，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)而言，銀行通過(guò)分析客戶在平臺(tái)的日常交易數(shù)據(jù)，判斷客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況及信用等級(jí)，使貸款的審批和發(fā)放更加合理高效。另外，電商平臺(tái)的建立，使銀行的部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到線上，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)度。目前，我行正在著力建設(shè)綜合積分系統(tǒng)，系統(tǒng)投入運(yùn)營(yíng)后將更好的實(shí)現(xiàn)客戶、電商與我行的互利共贏。

（四）大力發(fā)展直銷銀行

直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行消費(fèi)，只要有電腦、手機(jī)或者電話，客戶便可隨時(shí)享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，永不“打烊”、快捷高效。由于節(jié)省了線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)維費(fèi)用，因此可以更好地讓利客戶，為客戶提供高收益、低手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品。直銷銀行的線上運(yùn)營(yíng)模式更好的彌補(bǔ)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融線上環(huán)節(jié)的不足。目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)建立了各具特色的直銷銀行。如北京銀行的“北京銀行直銷銀行”，南京銀行的“你好銀行”，包商銀行的“小馬bank”、徽商銀行的“徽常有財(cái)”等。在直銷銀行的建設(shè)方面，我行仍處于空白階段，在后續(xù)工作中，應(yīng)緊跟時(shí)代的步伐，加快推進(jìn)直銷銀行建設(shè)。

（五）完善電子銀行渠道覆蓋

與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員少等弱勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更加劇了其劣勢(shì)地位。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推廣和完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行、電視銀行等電子渠道功能，使客戶足不出戶即可享受銀行的產(chǎn)品和服務(wù)

綜上，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在經(jīng)營(yíng)管理靈活、親民便民、特色化強(qiáng)等方面的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式，以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品品種，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，不斷滿足客戶多元化的金融需求。同時(shí)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，推進(jìn)直銷銀行建設(shè)，以期在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。

參考文獻(xiàn)：

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2.白金枝.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

3.孫杰.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015 （1）

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);信息化;中國(guó)經(jīng)濟(jì);市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);互動(dòng)效能

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成了廣泛深遠(yuǎn)的影響，這也使得互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題得到越來(lái)越多學(xué)者們的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和居民生活都帶來(lái)較大的改善。互聯(lián)網(wǎng)為各經(jīng)濟(jì)主體提供了優(yōu)越的信息平臺(tái)，讓經(jīng)濟(jì)交流突破了時(shí)間與空間的束縛，并在擴(kuò)大交易范圍、減少交易成本的基礎(chǔ)上，深化了社會(huì)分工、創(chuàng)造了更多就業(yè)崗位，是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，其作用已不可代替。探索互?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)效能，有助于發(fā)現(xiàn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的策略；有助于提升和改善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括硬件、軟件的更新?lián)Q代；有助于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源的優(yōu)化配置。

1概念分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是借助計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的，開(kāi)發(fā)建立的信息技術(shù)，包括硬件、軟件和應(yīng)用三個(gè)方面[1]。硬件包括數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸和處理；軟件包括搜索、存儲(chǔ)、檢索、分析、應(yīng)用、評(píng)估信息；應(yīng)用包括借助軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)際應(yīng)用到?jīng)Q策上，輔助決策者作出決策?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是硬件、軟件和應(yīng)用三者合一的過(guò)程，借助計(jì)算機(jī)和軟件的支撐，以應(yīng)用為最終發(fā)展目標(biāo)，改變傳統(tǒng)的決策、管理模式，追求穩(wěn)健、高效、合理化。

1.2互動(dòng)效能

互動(dòng)效能，是以效能為主要目的，通過(guò)互動(dòng)的方式實(shí)現(xiàn)[2]。效能是達(dá)到系統(tǒng)目標(biāo)的程度，在經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用可以理解為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某種水平或者期望達(dá)到某種經(jīng)濟(jì)水平?；?dòng)效能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上是指通過(guò)某種機(jī)制、形勢(shì)、技術(shù)相互作用，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)。

2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)而言是一次革命，最大的影響是帶來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略變化。中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略，是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總規(guī)劃、總目標(biāo)匹配，最終戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)為：適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新情況、新變化，在新的環(huán)境中、新的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)新的平衡，以適宜的速度、適當(dāng)?shù)姆绞?、更高的效率、更好的質(zhì)量，繼續(xù)保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。總體的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略包括：培育和健全企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制。同時(shí)加大研發(fā)投入和人才儲(chǔ)備，提升創(chuàng)新能力，重點(diǎn)突破制約產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈提升的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加快發(fā)展研發(fā)、設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)、物流、營(yíng)銷等生產(chǎn)環(huán)節(jié)，促進(jìn)生產(chǎn)服務(wù)化和服務(wù)知識(shí)化。同時(shí)，通過(guò)“創(chuàng)造性破壞”，建立新的技術(shù)和生產(chǎn)體系，以生產(chǎn)效率的提升抵消、降低成本上升帶來(lái)的壓力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，逐步影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2006年1月的第17次《互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸覆蓋了產(chǎn)品服務(wù)查詢、工作信息查詢、醫(yī)療健康查詢和政府信息查詢等范圍[3]。2014年后互聯(lián)網(wǎng)功能逐漸簡(jiǎn)化形式，信息含量逐漸增強(qiáng)，交流溝通逐漸依賴網(wǎng)絡(luò)（微信、QQ、微博、電子郵件、論壇等），商務(wù)交易上縮短了信息交換的時(shí)間，電子商務(wù)成為商務(wù)交易的重要角色，豐富到了網(wǎng)上的購(gòu)物、炒股、銷售、推廣、預(yù)定、物流等多個(gè)商務(wù)交易的環(huán)節(jié)，縮短了生產(chǎn)與銷售的中間環(huán)節(jié)，加快了商品的流通和資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。2015年后使用支付寶、微信錢包來(lái)實(shí)現(xiàn)收、發(fā)款行為的流行，讓電子貨幣逐漸走進(jìn)人民群眾的生活、商務(wù)交易。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的力量。

3互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)效能過(guò)程存在的問(wèn)題

3.1互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易重營(yíng)銷輕視產(chǎn)品長(zhǎng)久質(zhì)量發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加快了產(chǎn)品的宣傳速度，擴(kuò)大了營(yíng)銷的受眾范圍，不受時(shí)間、地點(diǎn)影響的企業(yè)產(chǎn)品和形象宣傳營(yíng)銷充斥了網(wǎng)絡(luò)，各個(gè)企業(yè)通過(guò)獨(dú)具一格的營(yíng)銷方式獲得更多的消費(fèi)者青睞。如故事?tīng)I(yíng)銷、“網(wǎng)紅”營(yíng)銷等，逐漸不是單一地營(yíng)銷產(chǎn)品而營(yíng)銷，而是將產(chǎn)品滲透到營(yíng)銷策劃案中，獲得消費(fèi)者的信任和購(gòu)買欲。網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)交易撇開(kāi)了提前驗(yàn)貨的環(huán)節(jié)，消費(fèi)者單純從企業(yè)營(yíng)銷中展示的商品圖片、商品細(xì)節(jié)、商品評(píng)價(jià)等獲得信息并評(píng)判是否交易，企業(yè)為吸引更多消費(fèi)者，常在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的圖片、視頻、人物宣傳上下功夫，忽視了產(chǎn)品的質(zhì)量建設(shè)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)切斷了互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)產(chǎn)品的互動(dòng)效能，降低了企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效能，不利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

3.2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)力差距大

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)上的應(yīng)用，經(jīng)濟(jì)成本的投入不容小覷。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積在城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)上差距大，主要表現(xiàn)在應(yīng)用深度和廣度差異顯著。城鎮(zhèn)居民數(shù)量多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)偏高，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)論是技術(shù)還是硬件投資上都有所傾斜，城鄉(xiāng)因?yàn)榻煌ú槐?、信息閉塞等原因，堅(jiān)持傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，信息的傳輸流程長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。

3.3互聯(lián)網(wǎng)常態(tài)下中小企業(yè)發(fā)展壓力大

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，要求企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷、應(yīng)用決策依據(jù)一定的數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)走向，中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模和自身資源的限制，在互聯(lián)網(wǎng)常態(tài)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)的位置，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以市場(chǎng)供求為主導(dǎo)，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中的資源占有率低，缺乏國(guó)家的有利政策引導(dǎo)。主要的表現(xiàn)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用率低，無(wú)法及時(shí)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高端技術(shù)人才缺乏

我國(guó)有近500萬(wàn)人從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)的技術(shù)、管理崗位，包括數(shù)據(jù)庫(kù)建立、軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等[4]。在眾多的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)技術(shù)人員中，其中大多數(shù)僅僅充當(dāng)了企業(yè)IT維護(hù)人員的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的高級(jí)技術(shù)和管理人才、專業(yè)操作系統(tǒng)人才缺乏等結(jié)構(gòu)性矛盾逐漸突出，尤其是東西部沿海地區(qū)與中西部地區(qū)的差距，在中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，能夠擔(dān)任移動(dòng)智能終端操作系統(tǒng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的高端人才、操作系統(tǒng)專業(yè)技術(shù)人才仍較為稀缺。

4完善互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)效能的策略

4.1完善制度環(huán)境保證互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分并相互促進(jìn)影響發(fā)展。為了增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的相互效能，達(dá)到良性的健康發(fā)展常態(tài)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)成立互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)管理部門，加快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)管理制度和法律法規(guī)。如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》《互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展約束法規(guī)》《互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的政策指導(dǎo)意見(jiàn)》等，提出部分鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，包括積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的政策引導(dǎo)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的管理和約束性法律法規(guī)，如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等業(yè)務(wù)，行為涉及金融詐騙、惡意信貸金額超過(guò)5000元者進(jìn)行拘留處罰。

4.2推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普及提高基礎(chǔ)建設(shè)的質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋是實(shí)現(xiàn)信息傳輸?shù)幕A(chǔ)條件，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋以信號(hào)傳輸、企業(yè)計(jì)算機(jī)使用范圍、互聯(lián)網(wǎng)操作人員三項(xiàng)條件滿足后才能實(shí)現(xiàn)。國(guó)家為了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該大力推進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積，開(kāi)展基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)及運(yùn)用的普及。開(kāi)設(shè)城鄉(xiāng)為單位的，政府為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)普及、安全使用教育活動(dòng)，以18～35歲人群為教學(xué)主要引導(dǎo)者，普及城鄉(xiāng)中年齡層次為35周歲以上人群。鼓勵(lì)城鄉(xiāng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)配送基地及網(wǎng)絡(luò)，形成促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)貿(mào)運(yùn)轉(zhuǎn)的物流系統(tǒng)，配合各類大、小貨物的收發(fā)環(huán)節(jié)。定期開(kāi)展基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題向通訊公司報(bào)銷，集社會(huì)力量監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的使用，對(duì)惡意破壞互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的，政府應(yīng)嚴(yán)格打擊。

4.3加大政府扶植促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制引導(dǎo)下，民營(yíng)企業(yè)的數(shù)量逐漸上升，良好的鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的政策形成我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)國(guó)營(yíng)、非公有制股份企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體制下為了確保各類型企業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)行企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的扶持，保證市場(chǎng)多元化和確保靈活性。如開(kāi)設(shè)特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)扶持，在中西部省市挑選10個(gè)中小規(guī)模的企業(yè)，開(kāi)展定向扶持，包括免費(fèi)提供企業(yè)網(wǎng)站制作、推廣企業(yè)產(chǎn)品，開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的信貸綠色通道等，幫助中小企業(yè)獲得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)所需要的資金來(lái)源。按照每年每企業(yè)平均10萬(wàn)元的政策、資金和技術(shù)扶持標(biāo)準(zhǔn)，按照45%～55%比例免除企業(yè)3年內(nèi)經(jīng)營(yíng)所得稅。政府牽頭開(kāi)展企業(yè)與學(xué)校合作，對(duì)部分有項(xiàng)目缺乏實(shí)施細(xì)則的企業(yè)，政府協(xié)助多方位籌集資金，以“企業(yè)孵化”、企業(yè)提前投資的名義將國(guó)內(nèi)、國(guó)際知名電子商務(wù)企業(yè)（包括但不僅限于阿里巴巴、e-Bay、敦煌、百度等）引企業(yè)，并在當(dāng)?shù)馗咝ＴO(shè)立“人才培養(yǎng)基地或?qū)嵱?xùn)基地”、創(chuàng)業(yè)科技園。

4.4重視人才培養(yǎng)，深化國(guó)際合作

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效能是顯而易見(jiàn)的，在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加緊密。經(jīng)濟(jì)全球化會(huì)刺激互聯(lián)網(wǎng)金融、行業(yè)多元化，并會(huì)加速科技文化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下的受到傳統(tǒng)利益格局和資源配置的影響，難以達(dá)到理想的要素組合和產(chǎn)業(yè)的深化。互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，政府、企業(yè)是培養(yǎng)人才的主導(dǎo)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)人才的晉升渠道，設(shè)立人才的激勵(lì)政策，幫助人才獲得對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)感。政府應(yīng)當(dāng)以市為單位，開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)人才的培訓(xùn)學(xué)校，以初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)三個(gè)等級(jí)劃分培訓(xùn)的課程內(nèi)容，中、高級(jí)按照培訓(xùn)課程的內(nèi)容向人才收取60%～80%的費(fèi)用，剩余部分由市人力資源保障局提供資金扶持。

5結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了科技的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了達(dá)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)效能，需要借助政府的力量，加強(qiáng)基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的建設(shè)和為主，擴(kuò)展中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍，以經(jīng)濟(jì)政策為契機(jī)定向扶持企業(yè)、培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，實(shí)現(xiàn)兩者在相互協(xié)作的基礎(chǔ)上相互促進(jìn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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