導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    1.1課堂實(shí)訓(xùn)投資與理財(cái)專業(yè)涉及的知識(shí)面廣、對(duì)學(xué)生的綜合理財(cái)能力要求高,該專業(yè)在課程安排上較為緊湊:一類理財(cái)工具大多只有一門課程專門介紹而不像傳統(tǒng)的證券、保險(xiǎn)等專業(yè)。因此,筆者認(rèn)為該專業(yè)在授課時(shí)要力求學(xué)一門理財(cái)工具課程就掌握一類理財(cái)工具的投資理論和投資實(shí)踐,應(yīng)邊學(xué)習(xí)邊實(shí)踐、利用實(shí)踐更好的指導(dǎo)理論學(xué)習(xí)。課內(nèi)實(shí)訓(xùn)的主要目的是熟悉投資內(nèi)容、熟練投資技能。對(duì)于課程間內(nèi)容重疊性較大的課程,在設(shè)計(jì)教學(xué)計(jì)劃、撰寫課程標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)合理安排實(shí)踐的重點(diǎn)。例如,《金融學(xué)》對(duì)主要金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行了介紹,則在《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》中則淡化理論講解、強(qiáng)化宏觀和微觀政策變化對(duì)投資理財(cái)影響的實(shí)踐。對(duì)于重點(diǎn)的理財(cái)工具對(duì)應(yīng)課程,應(yīng)以經(jīng)典投資理論運(yùn)用為指導(dǎo)設(shè)計(jì)實(shí)踐環(huán)節(jié)。例如,《證券投資學(xué)》可按照價(jià)值投資、技術(shù)投資等經(jīng)典理論為核心開展實(shí)踐。對(duì)于管理類課程應(yīng)當(dāng)結(jié)合理財(cái)規(guī)劃實(shí)踐展開,例如《市場(chǎng)營(yíng)銷》實(shí)踐環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)依據(jù)開拓潛在金融客戶的各項(xiàng)環(huán)節(jié)展開。課堂實(shí)訓(xùn)的開展必須要結(jié)合課程內(nèi)容采用多種教學(xué)法才能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的參與積極性。該專業(yè)大多數(shù)課程的相關(guān)市場(chǎng)數(shù)據(jù)較容易獲得,因此實(shí)訓(xùn)應(yīng)積極采用模擬教學(xué)法。例如,投資類課程可采用實(shí)盤模擬、課程比賽等方式進(jìn)行實(shí)訓(xùn)。培養(yǎng)學(xué)生分析和評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)狀況能力的課程除模擬教學(xué)法外,還應(yīng)充分使用案例教學(xué)法。培養(yǎng)學(xué)生建立客戶聯(lián)系能力的課程應(yīng)充分使用角色扮演教學(xué)法。

    1.2綜合實(shí)訓(xùn)綜合實(shí)訓(xùn)的主要目的是面向就業(yè)培養(yǎng)學(xué)生的崗位適應(yīng)能力。高職院校學(xué)生畢業(yè)后主要在金融和非金融機(jī)構(gòu)從事銷售崗位,而該專業(yè)學(xué)生對(duì)于營(yíng)銷能力的培養(yǎng)和重視不足造成學(xué)生就業(yè)后在開拓新客戶時(shí)往往出現(xiàn)由于缺乏溝通技巧、營(yíng)銷心態(tài)定位不準(zhǔn)確等原因而導(dǎo)致優(yōu)秀的理財(cái)計(jì)劃不被客戶接受甚至是未被客戶深入了解的情況。因此,筆者認(rèn)為綜合實(shí)踐課程中除了訓(xùn)練學(xué)生撰寫可行的理財(cái)規(guī)劃方案外還應(yīng)當(dāng)引入特定投資人或被保險(xiǎn)人,學(xué)生在指定時(shí)間段內(nèi)通過認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶財(cái)務(wù)狀況、分析客戶理財(cái)需求、提出可行性理財(cái)方案、與客戶溝通修改方案、客戶最終決策等一系列環(huán)節(jié)真實(shí)模擬工作場(chǎng)景鍛煉投資組合能力和營(yíng)銷能力。綜合實(shí)訓(xùn)在實(shí)踐環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮學(xué)生的就業(yè)傾向分方向進(jìn)行著重指導(dǎo)、兼顧投資組合能力和營(yíng)銷能力的訓(xùn)練。將對(duì)金融類投資工具更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請(qǐng)證券公司、商業(yè)銀行、非金融機(jī)構(gòu)等專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行證券理財(cái)實(shí)踐,同時(shí)在校內(nèi)指定幾位投資人,校內(nèi)指導(dǎo)教師在預(yù)定的投資回報(bào)率下引導(dǎo)學(xué)生撰寫可行的綜合理財(cái)方案,每個(gè)學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的理財(cái)方案。將對(duì)保險(xiǎn)更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生利用分紅險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,同時(shí)在校內(nèi)指定幾位被保險(xiǎn)人,校內(nèi)教師引導(dǎo)該批學(xué)生撰寫符合被保險(xiǎn)人實(shí)際情況的可行性理財(cái)規(guī)劃,每個(gè)學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn),校內(nèi)指定的投資人、被保險(xiǎn)人以非本專業(yè)教師、就業(yè)指導(dǎo)中心教師為主,師生比一般保持1個(gè)教師對(duì)應(yīng)5-8位學(xué)生,每位“客戶”從候選理財(cái)規(guī)劃方案中選擇30%進(jìn)行“購買”。在整個(gè)實(shí)訓(xùn)過程中,被指定者從溝通能力、專業(yè)能力、方案可行性三個(gè)方面對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)定。

    1.3課外實(shí)訓(xùn)成立學(xué)生社團(tuán)利用校內(nèi)外資源舉辦投資理財(cái)相關(guān)主題活動(dòng)是該專業(yè)課外實(shí)訓(xùn)的途徑之一。結(jié)合筆者的經(jīng)驗(yàn)以社團(tuán)為核心的課外實(shí)訓(xùn)應(yīng)從如下方面入手:第一,引入機(jī)構(gòu)贊助比賽和活動(dòng)、由學(xué)生社團(tuán)負(fù)責(zé)舉辦和運(yùn)作,不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生積極參與實(shí)踐活動(dòng)還可以鍛煉學(xué)生的綜合素質(zhì)。第二,社團(tuán)在校內(nèi)定期組織活動(dòng)向全校同學(xué)宣傳理財(cái)知識(shí)和技巧。例如,社團(tuán)邀請(qǐng)校外專家進(jìn)行理財(cái)專題知識(shí)講座。社團(tuán)和證券營(yíng)業(yè)部定期在校園開展證券開戶活動(dòng),該活動(dòng)既可以鍛煉學(xué)生的新客戶拓展能力又可以為學(xué)生進(jìn)入證券公司營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。社團(tuán)和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部定期在校園開展人身意外險(xiǎn)銷售活動(dòng),特別是開展保費(fèi)為5元—10元的短期人身意外險(xiǎn)銷售活動(dòng),不但能提高全校學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)還能為學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。第三,社團(tuán)在校園網(wǎng)上設(shè)立投資理財(cái)版塊,面向全校進(jìn)行投資理財(cái)交流。鼓勵(lì)學(xué)生在該版塊發(fā)帖公布自己的投資觀點(diǎn)和理財(cái)計(jì)劃,鼓勵(lì)學(xué)生積極回答版塊內(nèi)同學(xué)提出的理財(cái)問題。第四,在學(xué)生社團(tuán)的內(nèi)部運(yùn)行中,指導(dǎo)教師在社團(tuán)活動(dòng)中應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注和發(fā)現(xiàn)生活的中理財(cái)方法,同時(shí)社團(tuán)活動(dòng)在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)讓學(xué)生充分展示自己的理財(cái)策劃和建議。社團(tuán)內(nèi)部常規(guī)活動(dòng)中,社團(tuán)可以按四周為一個(gè)周期,每位學(xué)生推薦一個(gè)綜合理財(cái)方案由社團(tuán)負(fù)責(zé)人登記,每個(gè)周期結(jié)束社團(tuán)負(fù)責(zé)人公布一次每個(gè)綜合理財(cái)方案的盈虧情況,收益排名靠前的方案撰寫人與同學(xué)分享心得體會(huì)。

    2.校外實(shí)踐

    2.1積極參加比賽對(duì)于強(qiáng)調(diào)策劃和建議能力的投資與理財(cái)專業(yè)而言,實(shí)盤模擬比賽是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力的途徑之一。比賽可分為三類:課程比賽、校企合作比賽、校外比賽。課程比賽是在課程教授過程中任課教師組織全班同學(xué)針對(duì)某項(xiàng)任務(wù)或目標(biāo)進(jìn)行比賽,這不但能豐富教師的授課方式還能調(diào)動(dòng)學(xué)生積極參與實(shí)踐。校企合作比賽是指以學(xué)生社團(tuán)和企業(yè)為中心面向全校同學(xué)舉辦企業(yè)命名的專項(xiàng)比賽,根據(jù)筆者的調(diào)查,校企合作比賽對(duì)于深入校企合作、推動(dòng)專業(yè)建設(shè)、增加學(xué)生實(shí)習(xí)崗位等都有積極的效果。組織學(xué)生參加校外比賽能鍛煉學(xué)生的技能、提高教師的指導(dǎo)能力、擴(kuò)大院校知名度。

    2.2加強(qiáng)校企合作校企合作是高職院校的特色之一。結(jié)合投資與理財(cái)專業(yè)來看,校企合作應(yīng)從3個(gè)方面展開:引入企業(yè)專家參與制訂課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)、鼓勵(lì)專職教師到企業(yè)掛職鍛煉、為學(xué)生在企業(yè)創(chuàng)造實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。結(jié)合筆者的經(jīng)驗(yàn),校企合作中企業(yè)在人力和物力上的投入一般難以達(dá)到院校的預(yù)期,因此筆者認(rèn)為鼓勵(lì)專職教師到企業(yè)掛職鍛煉是加強(qiáng)校企合作操作性較強(qiáng)、效果較好的途徑。專職教師通過暑假到校企合作企業(yè)進(jìn)行輪崗鍛煉,不但能提高專職教師實(shí)踐指導(dǎo)能力,還能提高專家指導(dǎo)制訂教學(xué)計(jì)劃的效率。引入企業(yè)專家教學(xué)除了傳統(tǒng)的進(jìn)校授課外,還可以通過校企座談、企業(yè)專家進(jìn)校舉辦系列講座、企業(yè)專家指導(dǎo)實(shí)訓(xùn)、企業(yè)專家指導(dǎo)社團(tuán)活動(dòng)等方式靈活進(jìn)行。在開拓校企合作方面,筆者認(rèn)為校方應(yīng)積極開拓與非金融機(jī)構(gòu)的合作力度,例如小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司等。這些新興機(jī)構(gòu)普遍存在成立時(shí)間短、數(shù)量眾多、人才緊缺的情況,校企合作框架下高職院校學(xué)生進(jìn)入該類企業(yè)實(shí)習(xí)及就業(yè)的概率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要高。

篇2

我的地盤我做主

談起中國理財(cái)市場(chǎng)以及理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證，現(xiàn)就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數(shù)家珍。他認(rèn)為，此次高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的推出是大勢(shì)所趨且恰逢其時(shí)。

順應(yīng)市場(chǎng)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，理財(cái)需求日益旺盛。有人說理財(cái)規(guī)劃師僅服務(wù)于富裕階層，其實(shí)并非如此。據(jù)國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財(cái)顧問，50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。一項(xiàng)國際調(diào)查也表明，人們?cè)跊]有得到專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據(jù)測(cè)算，年收入達(dá)到30萬元以上的家庭在國內(nèi)超過2000萬戶，按照每位理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)30個(gè)家庭估算，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的缺口至少是70萬人。這個(gè)缺口在理財(cái)需求旺盛的高端理財(cái)領(lǐng)域尤顯突出，市場(chǎng)上缺少既了解經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，又掌握操作技巧的復(fù)合型理財(cái)人士，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師恰好彌補(bǔ)了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財(cái)規(guī)劃與普通百姓的生活息息相關(guān)，適合中國人的理解和接受能力。我國現(xiàn)行的理財(cái)認(rèn)證大多借鑒國外模式和經(jīng)驗(yàn)，直接引進(jìn)國際通行的資格認(rèn)證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國家庭的理財(cái)需要。對(duì)本土的經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管和產(chǎn)品3大條件的認(rèn)識(shí)程度，對(duì)老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師的成敗。

中國理財(cái)市場(chǎng)的本土化認(rèn)證應(yīng)該走一條“以我為主、國際接軌、穩(wěn)步推進(jìn)”的道路。作為唯一由中國官方頒發(fā)證書的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證體系，在二級(jí)與三級(jí)的認(rèn)證試點(diǎn)工作推出4年之后，此次由人力資源和社會(huì)保障部推出高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證并納入職稱序列，其職業(yè)資格證書在世界貿(mào)易組織(WTO)150多個(gè)成員國中互認(rèn)，正是反映了這一趨勢(shì)。

山高人為峰

曾就職于大型國企和國際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國際MBA碩士畢業(yè)后，就堅(jiān)定地踏入了保險(xiǎn)行業(yè)。通過分析思考，她看到享受30年改革開放成果、逐步奔小康的中國人迫切需要理財(cái)規(guī)劃，而保險(xiǎn)又是其中至關(guān)重要但相對(duì)薄弱的部分，社會(huì)意義尤為重大。

綜合理財(cái)更獲信任

中航三星是家倡導(dǎo)培養(yǎng)綜合理財(cái)規(guī)劃師的保險(xiǎn)公司，除了保險(xiǎn)理財(cái)方面的培訓(xùn)，股票、基金和房地產(chǎn)等理財(cái)工具也在經(jīng)常培訓(xùn)的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險(xiǎn)。培養(yǎng)更多的ChFP理財(cái)規(guī)劃師，在提供更專業(yè)綜合理財(cái)服務(wù)同時(shí)，更能體現(xiàn)中航三星的專業(yè)人才培養(yǎng)的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠(yuǎn)

“登高而招，臂非加長(zhǎng)也，而見者遠(yuǎn)”，針對(duì)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(chFP一級(jí))的應(yīng)運(yùn)而生，劉琳娜從“勢(shì)、道、術(shù)”3個(gè)層面將其與ChFP二、三級(jí)做了對(duì)比分析。

ChFP二、三級(jí)是基礎(chǔ)，偏重于微觀層面的技術(shù)操作，掌握基本的投資理財(cái)工具，進(jìn)而探究相關(guān)策略，即術(shù)和道。ChFP一級(jí)則是從宏觀經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略層面幫助客戶把握理財(cái)方向。對(duì)客戶來講，順勢(shì)而為，把握未來的勢(shì)最重要，更能保證一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健，獲得更好的收益。例如，目前中國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好，在考慮資產(chǎn)配置時(shí)，剔除個(gè)人偏好、家庭等因素，就可以對(duì)部分國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時(shí)間回溯到2007年底。據(jù)在北京、上海和廣州3地針對(duì)1500名大學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，75.6％的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，越來越多的學(xué)生感覺到學(xué)校在傳輸理財(cái)知識(shí)上的無力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學(xué)生就業(yè)難問題越來越凸顯，如何為社會(huì)培養(yǎng)最所需的人才，全方位地實(shí)現(xiàn)教育與就業(yè)的接軌，是電子科技大學(xué)中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系主任姚澤有和他的同事們長(zhǎng)期以來關(guān)注的問題。他敏銳地把握住了投資理財(cái)這個(gè)熱門市場(chǎng)趨勢(shì)。

象牙塔里珠籌聲

中山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系7個(gè)專業(yè)，有兩個(gè)與投資理財(cái)高度相關(guān)，分別是金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)。一場(chǎng)革命性的教學(xué)實(shí)驗(yàn)在經(jīng)濟(jì)管理系實(shí)施了。一是投資理財(cái)課程的引入，在公共選修課的設(shè)置上加入理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)課程，原則上要求學(xué)生必選。開課以來備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學(xué)來聽。二是開設(shè)理財(cái)實(shí)踐課程，抽出一定的課時(shí)讓學(xué)生在虛擬股市中實(shí)際操作。三是開展在線知識(shí)競(jìng)賽、優(yōu)秀文章評(píng)比及理財(cái)講座等系列活動(dòng)。

理財(cái)教學(xué)要服務(wù)于社會(huì)

為人師必先自知，姚澤有系統(tǒng)學(xué)習(xí)了理財(cái)規(guī)劃師課程，并率先報(bào)名參加高級(jí)認(rèn)證班培訓(xùn)。在此過程中，中山學(xué)院和東方華爾建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，按照教學(xué)安排和培養(yǎng)方案，2010年5月將有一批大學(xué)生參與東方華爾組織的認(rèn)證考試，求取步入社會(huì)的金色通行證。

在發(fā)達(dá)國家，理財(cái)規(guī)劃師已被稱為金融時(shí)代的職業(yè)金領(lǐng)，成為世界上第二高收入職業(yè)，在我國卻還是新興行業(yè)。姚澤有說，大學(xué)校園有象牙塔的美譽(yù)，大學(xué)生被稱為天之驕子，金鑲玉，現(xiàn)在我們要把象牙塔建設(shè)成為培育高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的搖籃。

濟(jì)南到北京的距離

楊立杰的性格看起來風(fēng)風(fēng)火火，她是第一個(gè)回復(fù)確認(rèn)可以接受采訪的人，只是已經(jīng)趕回了濟(jì)南，采訪只有在電話中進(jìn)行。

地方更需要理財(cái)

濟(jì)南到北京的距離說遠(yuǎn)不遠(yuǎn)，現(xiàn)就職于齊魯證券的楊立杰說她這幾年多次往返。記者對(duì)楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國十佳理財(cái)師大賽決賽現(xiàn)場(chǎng)。也許是巧合，在不久前結(jié)束的第四屆全國十佳理財(cái)師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對(duì)于記者“齊魯出人才”的說法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說，全國理財(cái)事業(yè)一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會(huì)有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個(gè)數(shù)據(jù)：在有她參加的高級(jí)理財(cái)師試點(diǎn)認(rèn)證培訓(xùn)首期一班中，外地學(xué)員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過是首期一班，離正式批復(fù)僅一個(gè)月的時(shí)間，地方信息反饋較慢，相信這個(gè)比例會(huì)穩(wěn)步提高。

篇3

【關(guān)鍵詞】金融專業(yè)；內(nèi)涵建設(shè)；綜合理財(cái)

金融業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融人才的培養(yǎng)關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際金融環(huán)境充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國作為一個(gè)對(duì)外開放的國家，在融入世界經(jīng)濟(jì)的大舞臺(tái)中產(chǎn)生了大量的金融人才需求。因此，如何培養(yǎng)合格的金融人才，為我國“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)就成為了我國各高校重要使命。

人才的培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)，新時(shí)期下我國對(duì)金融人才需求已悄然發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。隨著我國居民、企業(yè)收入增加及我國金融市場(chǎng)的繁榮，特別是在近年來頻繁出現(xiàn)較高通貨膨脹情況下，我國各經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的“投資理財(cái)”需求。對(duì)于個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)主體而言，包括現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等在內(nèi)的綜合投資理財(cái)已成為個(gè)人及家庭急需的金融服務(wù)；對(duì)于企業(yè)而言，投資、融資、內(nèi)部成本控制等綜合的企業(yè)投資理財(cái)規(guī)則是其對(duì)金融服務(wù)的核心需求。故此，為了適應(yīng)這種金融服務(wù)需求的新趨勢(shì)，我國將更加傾向于對(duì)“金融復(fù)合人才”的需求——即具備綜合理財(cái)規(guī)劃技能的金融人才。要求其能運(yùn)用投資理財(cái)?shù)脑?、技術(shù)和方法，有效選擇投資工具，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)的理財(cái)目標(biāo)，提供投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，為客戶提供保值、增值服務(wù)。

然而，當(dāng)前我國高校中金融專業(yè)人才培養(yǎng)整體情況并不容樂觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學(xué)生畢業(yè)后往往無法獨(dú)立開展工作，企業(yè)則要付出更多時(shí)間與成本重新加以培養(yǎng)。在金融人才市場(chǎng)中往往表現(xiàn)為低端人才過剩、高端人才稀缺。顯然，我國當(dāng)前高等學(xué)校金融人才的培養(yǎng)還無法完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。故此，以投資理財(cái)觀培育為切入點(diǎn)，以優(yōu)化、改造現(xiàn)有教學(xué)體系，提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)為手段，是新時(shí)期下金融應(yīng)用型復(fù)合人才培養(yǎng)的有效路徑。具體措施如下：

1.重構(gòu)新時(shí)期下高校金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

人才培養(yǎng)目標(biāo)是高校辦學(xué)的指南針?？v觀國內(nèi)開辦金融專業(yè)學(xué)校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類普通本科院校；層次略低的有各類金融職業(yè)學(xué)校。然而，在大多數(shù)高校的金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)中會(huì)體現(xiàn)如下目標(biāo)： “面向二十一世紀(jì)培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要，德、智、體全面發(fā)展的，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論和扎實(shí)的金融學(xué)專業(yè)知識(shí)，能在銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等部門從事相關(guān)工作的應(yīng)用型、復(fù)合型金融人才?！笨梢?，當(dāng)前高校在金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對(duì)人才培養(yǎng)的實(shí)際意義并不大。

2.結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整培養(yǎng)方向

在培養(yǎng)方向上要考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)金融人才需求，要著重培養(yǎng)能為企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融復(fù)合人才。另一方面，要考慮我國當(dāng)前多種經(jīng)濟(jì)成分并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，要將原有主要面向銀行、證券、保險(xiǎn)等大規(guī)模金融行業(yè)培養(yǎng)方向拓寬到廣大中小企業(yè)中。將培養(yǎng)目標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)人才的需求。

3.改革教學(xué)模式提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)

以“投資理財(cái)觀”培育為切入點(diǎn)，通過整合、優(yōu)化現(xiàn)有教學(xué)資源，探索如何在通識(shí)教育、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)方向、學(xué)科領(lǐng)域等教學(xué)模塊中加強(qiáng)學(xué)科之間交叉與融合，從而提升傳統(tǒng)金融專業(yè)的內(nèi)涵，滿足社會(huì)對(duì)金融復(fù)合型應(yīng)用人才的需求。如通過現(xiàn)有的《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《財(cái)務(wù)管理》、《經(jīng)濟(jì)法》等分散的學(xué)科進(jìn)行交叉與融合，使學(xué)生在不同宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，形成綜合投資理財(cái)能力，能較有預(yù)見性地為企業(yè)與家庭分析理財(cái)宏觀環(huán)境，優(yōu)化投資工具，為企業(yè)與家庭客戶實(shí)現(xiàn)收益最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化。

4.拓展校企合作新方向

目前，由于金融專業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案和組織教學(xué)的過程中，在課程設(shè)置、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)評(píng)價(jià)等方面與行業(yè)的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養(yǎng)的人才的素質(zhì)與行業(yè)所需的人才素質(zhì)存在較大差距。這些弊端導(dǎo)致人才培養(yǎng)模式還只能局限于專業(yè)教育的框架內(nèi)，使得學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。尤其是實(shí)踐教學(xué)比較薄弱，

大多僅僅是通過幾門課程和幾個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目來開展實(shí)踐教學(xué)，普遍缺乏實(shí)踐操作能力，視野比較狹窄對(duì)金融前沿形勢(shì)把握能力較差，因此金融專業(yè)尤其要研究如何有效的進(jìn)行校企合作。

5.引入“學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的新型辦學(xué)模式

以“投資理財(cái)觀”培育為目標(biāo)，改進(jìn)現(xiàn)有實(shí)踐教學(xué)方法、手段及培養(yǎng)模式。探索 “學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的三位一體的新型辦學(xué)模式。在傳統(tǒng)教學(xué)中，“認(rèn)證”并不受正規(guī)高等教育重視，但在現(xiàn)今社會(huì)對(duì)金融人才要求具備相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證前提下，應(yīng)考慮如何將在“認(rèn)證”嵌入到正規(guī)教學(xué)中，縮短社會(huì)對(duì)學(xué)生的認(rèn)可期。據(jù)此，本課題將重點(diǎn)探究理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等社會(huì)需求較大資質(zhì)如何嵌入到現(xiàn)有教學(xué)模式中。

綜上所述，以高等學(xué)校金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)提升為研究宗旨，將會(huì)更好地整合現(xiàn)有教學(xué)資源，更好地提升學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，更好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型、拔尖創(chuàng)新人才的需要。最終，全面提升我國金融市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉學(xué)華，國曉麗.淺議金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)方案的改革與優(yōu)化[j].中華女子學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（01）.

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關(guān)鍵詞： 項(xiàng)目教學(xué)模式 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)項(xiàng)目 理財(cái)進(jìn)程 理財(cái)規(guī)劃

項(xiàng)目教學(xué)法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學(xué)科體系中的知識(shí)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，圍繞著項(xiàng)目組織和展開教學(xué)，使學(xué)生直接參與項(xiàng)目全過程的一種教學(xué)方法。

一、基于工作需要重構(gòu)教學(xué)項(xiàng)目

要實(shí)施好課程的項(xiàng)目教學(xué)，項(xiàng)目的選取就顯得非常重要。對(duì)個(gè)人理財(cái)課程而言，是選擇具體的理財(cái)產(chǎn)品來作為教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施教學(xué)，還是選擇具體的理財(cái)方案實(shí)施教學(xué)，課程組進(jìn)行了多次討論。鑒于我國現(xiàn)階段絕大部分的理財(cái)產(chǎn)品都限于金融理財(cái)，對(duì)其他的實(shí)業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財(cái)規(guī)劃絕對(duì)不只限于投資理財(cái)，最終課程組決定選取具體的理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目作為課程教學(xué)項(xiàng)目。

1.進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定可供選擇的項(xiàng)目活動(dòng)。

項(xiàng)目教學(xué)法中所指的項(xiàng)目活動(dòng)是指對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的某一事物（具有學(xué)習(xí)和研究?jī)r(jià)值并且是學(xué)生們感興趣的事物）進(jìn)行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)的一種以學(xué)生為本的教育活動(dòng)。因此，項(xiàng)目活動(dòng)的選擇必須來源于真實(shí)的職業(yè)活動(dòng)，為此本課程組進(jìn)行了系列的市場(chǎng)調(diào)查來確定可供實(shí)施的項(xiàng)目活動(dòng)。

（1）專業(yè)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)調(diào)研。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，紛紛打造自己的理財(cái)品牌。例如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財(cái)”，光大銀行的“陽光理財(cái)”，中國銀行的“中銀理財(cái)”，民生銀行的“非凡理財(cái)”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和高素質(zhì)理財(cái)人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務(wù)的可操作性相對(duì)較差。

（2）理財(cái)需求的調(diào)研?；诠ぷ鬟^程的人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機(jī)結(jié)合。它的具體表述是：一個(gè)具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過實(shí)施一個(gè)完整的工作過程，進(jìn)而完成一項(xiàng)具體的工作項(xiàng)目。為此，本課程組以具體的專項(xiàng)理財(cái)作為重點(diǎn)調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個(gè)人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場(chǎng)需求較大的理財(cái)項(xiàng)目作為備選項(xiàng)目活動(dòng)，如居住規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

2.選取合適的項(xiàng)目，進(jìn)行充分準(zhǔn)備。

首先，有目的地選擇項(xiàng)目，所選項(xiàng)目應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)，保證學(xué)生掌握應(yīng)學(xué)習(xí)的內(nèi)容；其次是項(xiàng)目的完整性，項(xiàng)目從設(shè)計(jì)到實(shí)施到完成必須有一個(gè)完整的成品出來，作為項(xiàng)目的成果，使學(xué)生在完成項(xiàng)目后有一種成就感，這樣才能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。在教學(xué)過程中，要做到得心應(yīng)手，要求教師在課前做好大量的準(zhǔn)備工作，如：方案設(shè)計(jì)、資料搜集、項(xiàng)目實(shí)施中可能出現(xiàn)的問題及如何解答等。項(xiàng)目的選取要以教學(xué)內(nèi)容為依據(jù)，既要與書本知識(shí)緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學(xué)生既能運(yùn)用學(xué)過的知識(shí)，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時(shí)項(xiàng)目還需有一定的難度和超前性，促使學(xué)生學(xué)習(xí)和運(yùn)用新的知識(shí)、技能，解決過去從未遇到過的實(shí)際問題。

二、具體項(xiàng)目根據(jù)理財(cái)規(guī)劃步驟組織教學(xué)

一般來說，一個(gè)完整的理財(cái)活動(dòng)過程包括如下五個(gè)步驟。

第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負(fù)債，以及你未來收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。國際市場(chǎng)上，理財(cái)師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施。現(xiàn)實(shí)生活中，很多人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細(xì)算，通過嘗試自己制作兩張家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況一目了然，同時(shí)這也對(duì)普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表、資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。

第二步，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個(gè)目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財(cái)就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個(gè)什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長(zhǎng)時(shí)間。

第三步，清楚你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實(shí)他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

第五步，做績(jī)效的跟蹤，績(jī)效也就是投資的效果如何。市場(chǎng)是不斷變化的，我們的財(cái)務(wù)狀況、收入水平也在不斷變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對(duì)我們的投資績(jī)效作評(píng)估，把我們的財(cái)理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

每一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃都包括以上幾個(gè)步驟，但對(duì)于具體的理財(cái)規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點(diǎn)又不一樣，如稅務(wù)籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運(yùn)用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學(xué)活動(dòng)實(shí)施過程中，應(yīng)突出對(duì)應(yīng)方案的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、根據(jù)理財(cái)人生不同階段構(gòu)建綜合理財(cái)規(guī)劃

許多理財(cái)專家都認(rèn)為，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財(cái)進(jìn)程，而合理理財(cái)觀念的樹立則應(yīng)該更加提前。他們把理財(cái)人生大致分為六個(gè)階段。

求學(xué)期：此時(shí)以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念。

步入社會(huì)期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)際理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。

成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強(qiáng)，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長(zhǎng)期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式。

空巢期：這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，理財(cái)應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。

理財(cái)所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不相同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)和理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須根據(jù)其所處的理財(cái)階段合理設(shè)計(jì)出方案，規(guī)劃好自己的人生。

四、項(xiàng)目教學(xué)的具體運(yùn)用

打破以知識(shí)傳授為主要特征的傳統(tǒng)學(xué)科教學(xué)模式，以工作任務(wù)為中心，組織課程內(nèi)容，設(shè)計(jì)合理的理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目時(shí)，構(gòu)建相關(guān)理論知識(shí)，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實(shí)際問題、解決實(shí)際問題的職業(yè)技能。

以理財(cái)服務(wù)人員具體業(yè)務(wù)工作為線索，設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)項(xiàng)目。以真實(shí)生活案例為載體設(shè)計(jì)具體活動(dòng)，以任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作，實(shí)現(xiàn)理論實(shí)踐一體化。

以理財(cái)服務(wù)工作崗位的層次性，整理出基層理財(cái)、專業(yè)化理財(cái)、綜合化理財(cái)三大服務(wù)崗位，在針對(duì)性地構(gòu)建理財(cái)推廣、理財(cái)咨詢、理財(cái)規(guī)劃三大理財(cái)服務(wù)功能模塊、八個(gè)項(xiàng)目、三十幾項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實(shí)案例，組織課程的案例教學(xué)和項(xiàng)目教學(xué)。教學(xué)中發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，以任務(wù)為引導(dǎo)，以案例為載體，做到教中學(xué)，學(xué)中做，教、學(xué)、做、評(píng)一體化。

參考文獻(xiàn)：

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中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會(huì)反而是一個(gè)尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級(jí)經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財(cái)顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯(cuò)，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒?，比?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國留學(xué)做好規(guī)劃。

出國留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個(gè)月以上存入，可以通過開辦有出國留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡，否則別的標(biāo)識(shí)的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費(fèi)用的儲(chǔ)備的同時(shí)，在出國之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對(duì)出國業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險(xiǎn)等。在國外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的配置：馬女士夫婦都有不錯(cuò)的社會(huì)保險(xiǎn)，但缺乏意外保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)可以做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時(shí)間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時(shí)，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國大陸的平均壽命，通過以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)安逸而富足的晚年。

流動(dòng)應(yīng)急資金建議：一般來說，保留6個(gè)月的生活開支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時(shí)候，規(guī)劃師們一般不會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對(duì)投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲(chǔ)蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個(gè)大數(shù)原理，即投資者投資1萬元在認(rèn)購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認(rèn)購和通過銀行認(rèn)購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個(gè)億認(rèn)購額度的順風(fēng)車，成功的幾率會(huì)大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購款項(xiàng)是可以退回的，也就是說該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長(zhǎng)投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長(zhǎng)期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說，如果以5―10年為一個(gè)投資期，偏股型基金就好比一個(gè)股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長(zhǎng)期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個(gè)股帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉啡ぁＫ蟼?、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品集合起來，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)套利。

保險(xiǎn)產(chǎn)品

在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險(xiǎn)也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長(zhǎng)流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險(xiǎn)品種，比如壽險(xiǎn)或健康類保險(xiǎn)，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時(shí)，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該格外慎重。在一個(gè)長(zhǎng)期的投資期限內(nèi)，這些保險(xiǎn)的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險(xiǎn)類產(chǎn)品的相對(duì)收益偏低，他建議作為有一定知識(shí)儲(chǔ)備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時(shí)間來打理。但是，這五類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)都屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的，收益自然就也不會(huì)很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。

篇6

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲(chǔ)蓄作為一種常用的理財(cái)手段，對(duì)于這一類型的投資者來說，面臨的一個(gè)問題就是如何在活期與定期存款之間進(jìn)行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進(jìn)行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對(duì)儲(chǔ)蓄愛好者所推出的理財(cái)套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財(cái)套餐的第一個(gè)特點(diǎn)在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進(jìn)行靈活的調(diào)整。通過客戶理財(cái)套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個(gè)工作日后對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財(cái)套餐”方案自動(dòng)分配到各個(gè)定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進(jìn)行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當(dāng)存款人需要?jiǎng)佑没钇谫~戶上的資金，中信理財(cái)套餐會(huì)自動(dòng)按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進(jìn)行提前支取，免于存款人自己再進(jìn)行權(quán)衡。同時(shí)，在中信理財(cái)套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當(dāng)活期賬戶上的資金不足時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時(shí)，只要存款人在當(dāng)天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會(huì)受到任何損失，這一功能對(duì)于臨時(shí)調(diào)用資金的人來說是比較實(shí)惠的。

上述的兩種資金管理功能其實(shí)在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財(cái)套餐的最大特點(diǎn)還在于為存款人提供了幾種簡(jiǎn)單的存款組合方案進(jìn)行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財(cái)套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個(gè)理財(cái)套餐。與中信的理財(cái)套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財(cái)套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進(jìn)行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計(jì)劃涵蓋了人民幣和外幣多個(gè)理財(cái)品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財(cái)”套餐計(jì)劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個(gè)月期和8個(gè)月期兩種選擇，起點(diǎn)投資金額為5萬元。對(duì)于投資者來說，投資的資金將分成兩個(gè)部分，50％投資于信托類理財(cái)產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有起點(diǎn)投資額的限制，對(duì)于購買套餐計(jì)劃的投資者來說，相當(dāng)于一筆投資分作了兩筆用途，既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢(mèng)之配?享未來”主題理財(cái)組合的涵蓋面更廣，同時(shí)根據(jù)投資者需求的差異性，對(duì)于組合投資設(shè)置了多個(gè)主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個(gè)投資組合下有3-4個(gè)不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對(duì)客戶管理短期流動(dòng)資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個(gè)產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級(jí)版和一款3個(gè)月利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個(gè)月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個(gè)組合的優(yōu)點(diǎn)在于，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進(jìn)行投資，渣打也對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整，如單獨(dú)投資于同一款利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時(shí)推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個(gè)月期利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長(zhǎng)期保本理財(cái)產(chǎn)品、3個(gè)月利率掛鉤理財(cái)產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行組合。除了較單獨(dú)購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進(jìn)行投資，基金的認(rèn)購費(fèi)用可以優(yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財(cái)服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性，自動(dòng)生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進(jìn)、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個(gè)基金組合，在每個(gè)基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個(gè)季度都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對(duì)基金組合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對(duì)于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對(duì)市場(chǎng)與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進(jìn)行基金的投資。

不僅銀行正針對(duì)投資者的需求推出理財(cái)套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。

篇7

高亞梅說，西安金博會(huì)是以推動(dòng)西安區(qū)域性金融中心建設(shè)、促進(jìn)陜西金融和資本市場(chǎng)發(fā)展、融通產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融資本對(duì)接、滿足市民百姓理財(cái)投資需求為指向的區(qū)域性大型展會(huì)，陜西金億通希望通過此次展會(huì)，更好地展現(xiàn)為客戶和企業(yè)提供高品質(zhì)投資管理咨詢服務(wù)的能力，為推動(dòng)陜西金融力的提高貢獻(xiàn)力量。

具體而言，陜西金億通參加金博會(huì)的一個(gè)重要目的，就是要利用金博會(huì)的平臺(tái)，向公眾推廣個(gè)人和家庭的理財(cái)規(guī)劃概念，同時(shí)把公司的理財(cái)明星團(tuán)隊(duì)推介給大家。目前公司70%的員工有5年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他們分別來自銀行、證券、信托、典當(dāng)行、小額貸款公司等，可以說整合了這些金融子行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。30%的員工持有中高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師證書，擅長(zhǎng)各類投資理財(cái)規(guī)劃，可為投資者提供全方位服務(wù)。

據(jù)了解，陜西金億通成立于2012年，注冊(cè)資金3000萬元，是一家綜合類的投資管理公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)是金融投資、金融顧問和管理顧問。

高亞梅詳細(xì)講述了陜西金億通的服務(wù)流程和工作方式。

第一，“金億通財(cái)富中心”推出股權(quán)投資加債權(quán)投資的模式，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捻?xiàng)目審核和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，優(yōu)選金億通投資產(chǎn)品，讓客戶實(shí)現(xiàn)保本收益的投資目的，并且通過與多個(gè)成熟優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)合作優(yōu)選多種金融投資衍生產(chǎn)品，讓客戶根據(jù)自身的投資需求選擇最適合的產(chǎn)品。

第二，金億通財(cái)富中心培養(yǎng)了專屬的精英團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)成員不但擁有良好的金融背景、突出的專業(yè)能力，還深刻地了解產(chǎn)品、金融市場(chǎng)以及客戶的實(shí)際情況，能夠?yàn)榭蛻袅可碇贫▊€(gè)性化的投資方案。

第三，客戶擁有對(duì)投資產(chǎn)品絕對(duì)的知情權(quán)、參與權(quán)，同時(shí)還擁有對(duì)投資的最終決策權(quán)，真正做到看得明白、投得放心。金億通財(cái)富中心定期送遞投資公示，讓每一位客戶了解投資去向、進(jìn)展以及已分配的投資收益。

篇8

過去十年里，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長(zhǎng)，與之同時(shí)，帶來的是國民財(cái)富的同步增長(zhǎng)。有錢之后，如何理性地管理財(cái)富就顯得格外重要。

恒生中國副行長(zhǎng)兼零售銀行及財(cái)富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財(cái)富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。

財(cái)富管理三理念

可能在不少人眼里，理財(cái)主要就是投資，炒股票、買基金、買理財(cái)產(chǎn)品等，追漲殺跌，這樣的“理財(cái)”方式，極有可能疏忽風(fēng)險(xiǎn)管理，最后反而出現(xiàn)虧損的結(jié)果。楊榮認(rèn)為，成熟的理財(cái)，需要確立正確的財(cái)富管理觀念，要從目標(biāo)、習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)與收益上，對(duì)財(cái)富管理有一個(gè)明確的認(rèn)知。

楊榮說，所謂財(cái)富管理，就是根據(jù)投資者自身的財(cái)務(wù)狀況，制訂一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，通過選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品及理財(cái)工具，讓有限的財(cái)富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

具體理解，投資者應(yīng)該掌握財(cái)富管理三條理念。

首先要明確理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。對(duì)終極目標(biāo)的追求，會(huì)促使投資者制定和實(shí)施合理的理財(cái)計(jì)劃，推動(dòng)他們利用各種適合的理財(cái)工具，來做比較全面的財(cái)務(wù)安排，合理配置財(cái)富資源、確保財(cái)富安全并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

楊榮建議投資者將理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)相結(jié)合。

其次要培養(yǎng)財(cái)富管理的習(xí)慣。投資者在不同的階段性目標(biāo)配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財(cái)當(dāng)成一個(gè)持續(xù)執(zhí)行的過程，貫穿于生活當(dāng)中。

楊榮說：“投資者必須時(shí)刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，切忌盲目追市跟風(fēng)?！睏羁偙硎?，不少投資人只看收益、不看其背后風(fēng)險(xiǎn)，造成片面追求收益高的理財(cái)產(chǎn)品，而忽視了高回報(bào)背后蘊(yùn)藏的高風(fēng)險(xiǎn)。

新年投資建議

只有明確了財(cái)富管理理念，才能進(jìn)一步做出合理有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃；而做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)在于把握最適宜自身?xiàng)l件的投資產(chǎn)品或組合。

■ 分散風(fēng)險(xiǎn)

楊榮建議投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品及其他財(cái)富管理工具時(shí)，盡量規(guī)避單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而滿足不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求。

■ 透析產(chǎn)品

應(yīng)仔細(xì)分析所選產(chǎn)品與自身的理財(cái)目標(biāo)及投資組合是否匹配，尤其對(duì)于一些接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間不長(zhǎng)、投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不多的投資者，在選擇產(chǎn)品時(shí)可優(yōu)先考慮選取透明度高、易理解的一些結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品。

■ 量身定做

此外，楊榮認(rèn)為對(duì)于不同階段的投資者，財(cái)務(wù)規(guī)劃亦不同。對(duì)剛踏上社會(huì)的年輕人，已成家立業(yè)、收入穩(wěn)定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現(xiàn)金流、理財(cái)目標(biāo)、生活方式都不同，因而需要量身定制財(cái)務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)配置方案。

篇9

若引入一個(gè)新的思路：按照“排列組合”方法對(duì)“4321理財(cái)法則”進(jìn)行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對(duì)應(yīng)24種理財(cái)方案。需要說明的是，這些理財(cái)方案并不全都具有價(jià)值，還應(yīng)該加入某些限定條件，使理財(cái)方案能夠更加滿足實(shí)際理財(cái)需要。

這些限制條件是：保費(fèi)占年收入的10%或20%，儲(chǔ)蓄占年收入的20%或30%，生活消費(fèi)占年收入的30%或40%。

加入這3個(gè)限制條件后，得到的理財(cái)方案更加符合現(xiàn)實(shí)生活中不同家庭的實(shí)際理財(cái)需要。

最終可以得到4個(gè)實(shí)用型理財(cái)方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費(fèi)占年收入的20%、儲(chǔ)蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（B）保費(fèi)占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲(chǔ)蓄占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（C）保費(fèi)占年收入的10%、儲(chǔ)蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費(fèi)占年收入的40%；

（D）保費(fèi)占年收入的10%、儲(chǔ)蓄占年收入的20%、生活消費(fèi)年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財(cái)方案分別對(duì)應(yīng)收入水平不同的家庭，詳細(xì)情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會(huì)保險(xiǎn)的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會(huì)保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費(fèi)和儲(chǔ)蓄上，生活消費(fèi)一旦超支就需用儲(chǔ)蓄來應(yīng)急。

B方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會(huì)保險(xiǎn)，自己負(fù)擔(dān)的保費(fèi)支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時(shí)，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產(chǎn)用來投資。

C方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的中高收入家庭。這類家庭的成員已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)，自己額外負(fù)擔(dān)的保費(fèi)占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲(chǔ)蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數(shù)大，完全可以滿足應(yīng)急需要。

D方案適用于有社會(huì)保險(xiǎn)的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會(huì)保險(xiǎn)，自身負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力小。同時(shí)，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費(fèi)上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會(huì)保險(xiǎn)。

小張屬于典型的“無社會(huì)保險(xiǎn)、低收入”單身家庭，應(yīng)該按照A方案進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃：（1）20%的年收入用于購買保險(xiǎn)。首先應(yīng)為自己購買最低檔次的社會(huì)保險(xiǎn)，剩余資金用來購買意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。（2）他應(yīng)把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲(chǔ)蓄上。一旦生活消費(fèi)超支，可以用銀行儲(chǔ)蓄作為應(yīng)急和補(bǔ)充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學(xué)習(xí)——利用小資金積累投資經(jīng)驗(yàn)，為以后培養(yǎng)投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經(jīng)驗(yàn)。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險(xiǎn)一金的社會(huì)保險(xiǎn)，而且還為他繳納了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

王先生屬于典型的“有社會(huì)保險(xiǎn)、中高收入”單身家庭，應(yīng)該按照C方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）王先生的社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業(yè)保險(xiǎn)，可選擇意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲(chǔ)蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產(chǎn)更具有進(jìn)攻性，不僅能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、還能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經(jīng)理，年收入12萬元，比較穩(wěn)定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會(huì)計(jì)，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會(huì)保險(xiǎn)都比較完備；兒子10歲，小學(xué)4年級(jí)學(xué)生。

李先生家庭屬于“有社會(huì)保險(xiǎn)、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：（1）用年收入的10%購買商業(yè)保險(xiǎn)。首先給孩子購買兒童社會(huì)保險(xiǎn)，然后再給大人和孩子購買意外保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲(chǔ)蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應(yīng)優(yōu)先選擇購買穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品。

案例4

篇10

趙榮春透露，錢景財(cái)富未來將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的理財(cái)顧問，通過全自動(dòng)化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)健的保值增值服務(wù)。該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過長(zhǎng)期跟蹤理財(cái)方案，合理規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證客戶的理財(cái)收益最大化。

市場(chǎng)的一劑良藥

在美國，這種理財(cái)平臺(tái)在兩三年前就已出現(xiàn)，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強(qiáng)調(diào)這一觀點(diǎn)。他介紹，自動(dòng)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對(duì)“寶類產(chǎn)品”進(jìn)行投資，但同時(shí)離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏，加之市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場(chǎng)，以滿足這類人群的理財(cái)愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問題。

錢景私人理財(cái)是國內(nèi)首款智能在線自動(dòng)理財(cái)系統(tǒng)，智能理財(cái)觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)。趙榮春將市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品與客戶比喻成病藥關(guān)系，擁有理財(cái)需求的個(gè)人好比病患，他們常常對(duì)市場(chǎng)上的各種藥品無從選擇。因此自動(dòng)理財(cái)伴隨著這樣的市場(chǎng)需求而產(chǎn)生，幫助病患選擇適合的藥品，對(duì)癥下藥。

發(fā)掘種子客戶

易觀最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民達(dá)到6.86億，且未來增長(zhǎng)潛力巨大。“對(duì)于我們來說，這是一個(gè)絕好的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為錢景財(cái)富未來的核心業(yè)務(wù)?！壁w榮春說。

錢景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)服務(wù)不收取客戶任何管理費(fèi)用，因?yàn)樵诋a(chǎn)品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運(yùn)行上來說都存在著不小的挑戰(zhàn)。而在推廣上，錢景財(cái)富則決定采用傳統(tǒng)的宣傳手法，深入單位社區(qū)，讓前期的種子客戶真正體會(huì)到在線自動(dòng)理財(cái)?shù)谋憬莺褪找?，進(jìn)而口口相傳。

正能化配置模型優(yōu)化操作體驗(yàn)

錢景私人理財(cái)依托錢景財(cái)富自主研發(fā)的智能化配置模型，通過對(duì)基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品的全面評(píng)級(jí)系統(tǒng)，模擬真實(shí)私人理財(cái)師的服務(wù)。模型向用戶收集簡(jiǎn)單的個(gè)人信息后，可以在幾秒鐘內(nèi)給出適配用戶年齡、財(cái)產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)方案，并給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財(cái)需求和最佳方案。理財(cái)知識(shí)較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時(shí)聯(lián)系錢景的理財(cái)師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統(tǒng)方式的理財(cái)服務(wù)。

客戶操作也很簡(jiǎn)單，下載一個(gè)手機(jī)APP，提供收益、期限、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等基本數(shù)據(jù)信息，即可獲得相應(yīng)配套的理財(cái)服務(wù)方案。同時(shí)客戶可在手機(jī)APP客戶端關(guān)注每日動(dòng)態(tài)，進(jìn)行收益追蹤。

以成人達(dá)己為理念

該產(chǎn)品的核心是大類資產(chǎn)配置，通過對(duì)基金、信托、理財(cái)產(chǎn)品的全面評(píng)級(jí)系統(tǒng)，結(jié)合先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃和金融模型，為用戶提供適配風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、財(cái)務(wù)狀況的資產(chǎn)配置方案，幫助用戶實(shí)現(xiàn)分散投資，獲取超越市場(chǎng)平均表現(xiàn)的收益。

錢景財(cái)富銷售基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品都嚴(yán)格按照證監(jiān)會(huì)對(duì)第三方銷售機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，資金只能在銀行卡進(jìn)出，保證用戶資金安全。該產(chǎn)品將在多平臺(tái)同步推出，以云方式提供服務(wù)，讓用戶隨時(shí)隨地輕松擁有私人理財(cái)服務(wù)。

秉承著成人達(dá)己的創(chuàng)業(yè)理念，趙榮春相信，外在財(cái)富是內(nèi)在財(cái)富的表現(xiàn)形式，內(nèi)在財(cái)富才是根本。在個(gè)人理財(cái)十分發(fā)達(dá)的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來降低用戶接受理財(cái)規(guī)劃的門檻。但在中國，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念的關(guān)注也只有3～5年的時(shí)間。趙春榮表示：“目前是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金時(shí)期，會(huì)有更多的人受益于我們這款產(chǎn)品，享受到投資的便捷和資產(chǎn)的增值。”

保守的創(chuàng)新者