導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸存在問題及對策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：海南??；民間借貸；現(xiàn)狀；存在問題；對策建議

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0073-02

為了適應(yīng)利率市場化改革的要求，適時(shí)加強(qiáng)市場利率的監(jiān)測和管理，密切關(guān)注民間借貸利率變動(dòng)趨勢。切實(shí)了解轄內(nèi)借貸融資情況。中國人民銀行?？谥行闹杏?005年6月制定了《中國人民銀行海口中心支行民間借貸監(jiān)測管理暫行辦法》，在轄內(nèi)建立民間借貸監(jiān)測點(diǎn)(具體為全省每月調(diào)查農(nóng)戶數(shù)和企業(yè)數(shù)各100戶)，及時(shí)采集并監(jiān)測民間借貸金額和利率情況，為轄內(nèi)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策提供支持和服務(wù)。

一、海南省民間借貸利率監(jiān)測結(jié)果

1．，農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實(shí)際監(jiān)測樣本點(diǎn)106個(gè)，監(jiān)測點(diǎn)的農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計(jì)10981.97萬元，加權(quán)平均利率為21.187％。分期限看，6個(gè)月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額為3102.55萬元，加權(quán)平均利率為20.317％，是基準(zhǔn)利率的3.76倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為250.75萬元，加權(quán)平均利率8.9118％，是基準(zhǔn)利率的1.65倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為299.07萬元，加權(quán)平均利率36.288％，是基準(zhǔn)利率的6.72倍。6個(gè)月至1年的民間借貸發(fā)生額為4713.02萬元，加權(quán)平均利率為19.832％。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為724.05萬元，加權(quán)平均利率7.9628％，是基準(zhǔn)利率的1.32倍：利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為632.53萬元，加權(quán)平均利率32.56％。是基準(zhǔn)利率的5.39倍。

2．非農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實(shí)際監(jiān)測樣本點(diǎn)91個(gè)，監(jiān)測點(diǎn)的非農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計(jì)33320.20萬元，加權(quán)平均利率為19.410％。分期限看，6個(gè)月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額合計(jì)6865萬元，加權(quán)平均利率為22.436％，是基準(zhǔn)利率的4.15倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為335萬元，加權(quán)利率5.045％，是基準(zhǔn)利率的0.93倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為260萬元，加權(quán)平均利率35.454％，是基準(zhǔn)利率的6.56倍。6個(gè)月至1年民間借貸發(fā)生額合計(jì)為11025.20萬元，加權(quán)平均利率為18.765％。是基準(zhǔn)利率的3.11倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為2861.30萬元，加權(quán)平均利率8.024％。是基準(zhǔn)利率的1.33倍。

二、海南省民間借貸的主要特點(diǎn)

1．民間借貸方式單一。從全轄民間利率監(jiān)測情況來看，農(nóng)戶民間借貸的借款方式主要為信用借款，借出方一般只是向周邊熟悉人員或信用較好的人員發(fā)放借款，通常局限于同一個(gè)村或鄰近村人員。企業(yè)民間借貸主要發(fā)生在借人方與借出方相互間有經(jīng)常的業(yè)務(wù)往來，借出方對借入方經(jīng)營情況十分了解。

2．民間借貸用途呈多樣化。監(jiān)測顯示，民間借貸主要用于籌資經(jīng)營、生產(chǎn)急需、家用消費(fèi)經(jīng)營和其它。據(jù)調(diào)查，目前民間借貸用途已從昔日的生產(chǎn)急需向籌資經(jīng)營、農(nóng)村婚喪嫁娶、治病、子女上學(xué)等多方向發(fā)展。

3．民間借貸的分布相對集中，監(jiān)測結(jié)果顯示，全省民間借貸主要集中在三亞、白沙等少數(shù)幾個(gè)縣市，其中三亞市民間借貸總量在農(nóng)戶樣本總量中的占比為92％，白沙縣農(nóng)戶民間借貸調(diào)查總量占到樣本總量的3％。

4．民間借貸利率相對較高。借貸期限較短，結(jié)構(gòu)靈活。當(dāng)前民間借貸利率水平主要以金融機(jī)構(gòu)貸款利率為參照，并參考借款人的信譽(yù)、償還能力、貸款期限及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于同期銀行貸款利率水平。

三、海南省民間借貸存在并發(fā)展的主要原因

通過對金融機(jī)構(gòu)貸款利率的監(jiān)測與民間借貸利率的監(jiān)測數(shù)據(jù)相比較，筆者發(fā)現(xiàn)，自國家實(shí)施利率市場化改革以來。雖然金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)高或部分調(diào)高了貸款利率，但上調(diào)后的利率水平仍遠(yuǎn)低于民間借貸的利率水平。高利率水平的民間借貸大量存在的主要原因有以下幾個(gè)方面：

1．民間融資效率相對較高，期限靈活，節(jié)約交易成本的特點(diǎn)適應(yīng)市場需求。在借貸期限方面，民間融資期限比較靈活，能夠較好的滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等融資方不同期限的融資需求。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面，民間融資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系，收益能夠很好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資手續(xù)簡單、成本較低、風(fēng)險(xiǎn)收益對稱、期限靈活的特點(diǎn)易于借貸雙方接受，促進(jìn)民間融資的快速發(fā)展。

2．正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全，為民間借貸提供了發(fā)展空間。近年來，由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)，加上中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏信用擔(dān)保資源，在社會(huì)信用體系不健全的情況下，難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金資源有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。同時(shí)，2003年下半年以來，國家加強(qiáng)貨幣信貸控制，占據(jù)融資主導(dǎo)地位的銀行信用收緊，部分行業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)資金供求矛盾加劇，在正規(guī)金融融資難度增加背景下，部分融資需求轉(zhuǎn)向通過民間借貸渠道解決。

3．城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，充裕的現(xiàn)金余額為民間借貸提供資金支持。截至2006年12月末，海南省全省儲蓄存款余額達(dá)到790.57億元，比1998年翻了一番多，居民財(cái)富快速增加。而居民投資工具和渠道單一，促使居民儲蓄資產(chǎn)向收益相對較高的民間金融市場轉(zhuǎn)移。資本的趨利性特點(diǎn)帶動(dòng)社會(huì)閑散資金不斷尋求投資渠道，民間金融市場得以迅速發(fā)展。

四、海南省民間借貸存在的問題

1．債權(quán)保護(hù)難。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))”。該條同時(shí)還規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，借出方就無法收取利息。從人行?？谥兄ПO(jiān)測數(shù)據(jù)來看。有部分借款戶超過了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測對象雙方確定的利率水平不屬法律保護(hù)范圍。一旦發(fā)生違約行為。借出方無法得到法律的支持。

2．，民間借貸隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)測難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的雙方對其合法性存有疑慮，不愿向外界透露其實(shí)情，監(jiān)測人員難以掌握真實(shí)情況，導(dǎo)致民間借貸監(jiān)測數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證。同時(shí)，無貸款企業(yè)或農(nóng)戶由于難以得到金融部門的支持，對金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監(jiān)測難度，

3．民間借貸市場的活躍程度影響金融調(diào)控效果，民間資金以盈利性為目的，往往集中投向短期內(nèi)利潤率較高行業(yè)，容易造成重復(fù)生產(chǎn)、建設(shè)，過度競爭。

4．有組織的民間借貸可能演化為地下錢莊。有組織的部分民間借貸經(jīng)紀(jì)人暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，有固定交易場所、穩(wěn)定資金來源和貸款對象。如不加以有效控制。容易演化為地下錢莊。

五、規(guī)范海南省民間借貸行為的對策建議

1．加快金融改革和利率市場化改革步伐，讓合法民間借貸浮出水面。民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融在靈活性、短期化、便利性方面的不足，有著存在的理由和必要性。當(dāng)前，人民銀行應(yīng)該推動(dòng)農(nóng)村信用社改革和小額貸款組織的發(fā)展，替代部分民間借貸，以滿足居民和中小企業(yè)融資的需要。此外，人民銀行要進(jìn)一步放開利率管制，增強(qiáng)小型銀行和信用社的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，服務(wù)居民的小額貸款需求。通過改革和發(fā)展，把民間借貸行為和民間借貸利率置于合理、有效、便民的空間范圍內(nèi)，不致于失之泛濫和失控。

篇2

關(guān)鍵詞：民間信貸 問題 對策

中圖分類號：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-214-02

江門市作為廣東省及珠三角的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，民間信貸比內(nèi)陸地區(qū)要發(fā)達(dá)和成熟，同時(shí)江門市是中國第一僑鄉(xiāng)，擁有豐富的海外個(gè)人資金來源，民間融資渠道呈多元化。為了解江門民間借貸現(xiàn)狀，分析江門民間信貸存在的主要困難，以提出切合實(shí)際、切實(shí)可行的對策措施，筆者等對江門市五邑地區(qū)數(shù)百家中小型企業(yè)的民間信貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，本次調(diào)查共發(fā)出問卷750份，回收有效問卷690份，調(diào)查內(nèi)容涉及信貸主體、信貸資金來源、借貸規(guī)模、融資方式及資金用途等各方面。根據(jù)調(diào)研測算，截至2010年底，全市的民間融資規(guī)模大約在150億元左右，其中中小企業(yè)民間借貸余額大約在20億元左右，接近銀行小企業(yè)貸款余額的47.6%。近幾年五邑地區(qū)民間融資規(guī)模呈上升走勢，說明本地民間融資需求仍在不斷加大，民間融資更為活躍。從構(gòu)成上看，目前江門市中小企業(yè)融資額低于自然人融資額，自然人與中小企業(yè)民間融資額占總?cè)谫Y額的比重分別為78.5%和21.5%。

一、江門市民間信貸的特點(diǎn)

1.數(shù)量多，額度大，范圍廣。通過調(diào)查國有金融機(jī)構(gòu)的貸款余額、存貸比及江門市民間信貸中介機(jī)構(gòu)分析測算，全市（五邑地區(qū)）的民間信貸規(guī)模十分龐大，僅2009年至2010年民間借貸資金規(guī)模應(yīng)超過200億元，而且涵蓋80%的大中小企業(yè)及個(gè)體工商戶，并遍布各行各業(yè)。

2.效率高，期限短，并逐漸規(guī)范化。民間信貸最大的優(yōu)勢是手續(xù)簡便、效率高，這對特別是在講究時(shí)間效率的生產(chǎn)經(jīng)營來說尤為重要。而流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)快就導(dǎo)致借貸資金的需求期限較短，調(diào)查顯示，民間信貸借入資金的期限結(jié)構(gòu)中1個(gè)月以內(nèi)的占29.4%，1~6個(gè)月的占32.4%，6~12個(gè)月的占23.5%，12個(gè)月以上的占5.9%，此外還有8.8%的為不定期。隨著規(guī)模的擴(kuò)大，民間借貸的手續(xù)也逐漸規(guī)范化，現(xiàn)在除向個(gè)人融資借貸外，向企業(yè)拆借及中介機(jī)構(gòu)借貸基本都要簽訂正規(guī)合同，只是在抵押、審查及放款流程上較之國有銀行更加靈活。

3.借貸利率多樣化，較客觀反映資金價(jià)值。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江門市民間借貸組織的借貸利率多層次化明顯。如投資農(nóng)產(chǎn)品流通加工的借貸利率一般在5％～8％，而一般投資制造業(yè)或商業(yè)的借貸利率一般在10％左右，而投資房產(chǎn)等高利潤行業(yè)的利率就可能達(dá)到15%~20%左右。調(diào)查顯示在利息的支付期限上，有36.9%選擇按月支付，23.1%的按季度支付，20%的按年支付，15.1%的一次性還本付息，還有5.9%的無須付息。

4.融資主體呈多元性、隱蔽性，資金來源渠道多元化。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，通過國有金融機(jī)構(gòu)融資的有72.2%，向其它企業(yè)親友借款的有50%，向中介機(jī)構(gòu)借款的有32.9%，向股東或職工集資的有21.4%，此外還有利用信用卡（占12.8%）、其它方式（占16.6%）等。

5.民間資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化。過去民間借貸主要用于購建房產(chǎn)、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪嫁娶等消費(fèi)性資金需求，現(xiàn)在的資金需求則主要轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)及個(gè)體工商戶的創(chuàng)業(yè)、中小型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等較大金額的資金需求。本次調(diào)查顯示，通過民間信貸的融資認(rèn)為用于擴(kuò)大生產(chǎn)（占60.7%）、更新技術(shù)（占35%）、解決流動(dòng)資金不足（占33.8%），還有用于歸還欠款（占9.7%）、投資固定資產(chǎn)（占6.4%）和臨時(shí)轉(zhuǎn)貸（占2.8%）等等。

二、江門市民間信貸的成因

江門市民間信貸的產(chǎn)生原因有其內(nèi)生性和外生性。內(nèi)因主要是江門市中小企業(yè)強(qiáng)烈的資金需求。一方面，中小企業(yè)本身實(shí)力較弱且可抵押的資產(chǎn)少、多為傳統(tǒng)加工貿(mào)易企業(yè)且產(chǎn)品附加值低和增長緩慢、本身財(cái)務(wù)制度不完善等，這些因素導(dǎo)致金融企業(yè)難以滿足中小企業(yè)日益增長的資金需求欲望。另一方面，2010年以來的貨幣從緊政策，銀行信貸緊縮，加上專門為中小企業(yè)提供融資貸款的小額貸款公司和擔(dān)保公司少，導(dǎo)致信貸規(guī)模大幅縮減、銀行資金面不寬裕，國家出臺的眾多扶持中小企業(yè)的政策難落地。江門99%左右的企業(yè)是中小企業(yè)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，只有6%~10%可以獲得銀行貸款。

民間信貸存在與發(fā)展的外因是江門經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與個(gè)人、企業(yè)財(cái)富的增加。民間個(gè)人持有大量的可以用于企業(yè)投資的剩余資金，而且不少企業(yè)也有大量的資金找不到好的投資機(jī)會(huì)而閑置著。一方面，目前正規(guī)的金融體系不僅不能夠?yàn)檫@種資金的供求關(guān)系提供暢通渠道反而成了這些資金流動(dòng)的障礙。另一方面，當(dāng)前股票、證券等市場形勢低迷、不動(dòng)產(chǎn)投資受政策限制，這些閑置資金的投資渠道受到限制。這些資金只好另辟蹊徑。在這些內(nèi)因和外因的共同作用下，為江門市民間信貸的存在提供了肥沃的土壤。

三、江門市民間信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在問題

隨著2011年銀行資金面的緊張，可以預(yù)見年內(nèi)短期內(nèi)民間借貸利率上漲勢頭還將延續(xù)。民間信貸利率高、缺乏監(jiān)管、手續(xù)不規(guī)范等必然會(huì)引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（一）存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.民間信貸高額利息誘發(fā)信貸資金流向民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸自身借款期限短、利息高等特點(diǎn)，必將吸引部分信用社貸款客戶將信貸資金轉(zhuǎn)借給從事民間借貸的投資公司或民間借貸的個(gè)人，甚至在江門有些農(nóng)村還形成了全民將資金轉(zhuǎn)入民間借貸領(lǐng)域，造就了極大的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。這其中也摻雜著不少以借民間借貸為名，實(shí)際卻從事非法集資的單位和個(gè)人。這些無疑給銀行或信用社的信貸資金埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸高額利息造就企業(yè)和經(jīng)營者生產(chǎn)成本急劇增加的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。隨著民間借貸利率不斷攀升，使得部分企業(yè)與個(gè)人在借入高利貸后，生產(chǎn)經(jīng)營成本急劇增加，伴隨通脹的加劇，給本就效益不佳的企業(yè)和個(gè)人增添了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。民間借貸造成的高額利息，最終使得企業(yè)和個(gè)人難以支付到期本金和利息，以致利用拆東墻補(bǔ)西墻，或從其他地方以高額利息借入資金歸還原借款，陷入惡性循環(huán)的狀態(tài)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近15%的企業(yè)選擇協(xié)商延期償還借款，在多次延期情況下仍無法償還時(shí)，有16.7%的債權(quán)人會(huì)選擇收押借款人的財(cái)產(chǎn)，還有16.3%的企業(yè)去追索擔(dān)保人。當(dāng)利滾利無法還清，結(jié)果可能造成企業(yè)破產(chǎn)。

3.民間借貸高額利息引發(fā)的社會(huì)治安問題造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。民間利率不斷提高，但是高額利率的借貸資金在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的增值獲利的空間畢竟有限，在調(diào)查公司資金緊張的原因時(shí)發(fā)現(xiàn)，有59.14%的企業(yè)是因?yàn)椴牧蠞q價(jià)過快，自身產(chǎn)品漲價(jià)又比較困難，利潤空間嚴(yán)重?cái)D壓所致，有29.2%的企業(yè)認(rèn)為勞動(dòng)力成本增加也是造成利潤空間減少的一個(gè)因素。這樣造成借款單位和個(gè)人無力歸還到期本息，而部分民間借貸放款人為了達(dá)到預(yù)期收回借款目的，往往通過暴力催討借款，借款人的人身安全受到威脅，產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響。

（二）存在的主要問題

1.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全。江門現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，而且擔(dān)保機(jī)制自身又存在不容忽視的問題，比如，擔(dān)保組織的法律地位不是很明確，法律規(guī)范不是很完善，難以對擔(dān)保行業(yè)及其涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)劃和調(diào)整，當(dāng)信用擔(dān)保出現(xiàn)問題時(shí)，難以找到有效的政策支持和法律保護(hù)。之外，江門現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保量不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種也比較單一，并且以短期為主。

2.金融監(jiān)管不當(dāng)。適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管可以降低信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)，放松監(jiān)管會(huì)使民間信貸泛濫，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增大。而過度監(jiān)管則會(huì)導(dǎo)致金融抑制問題，江門地區(qū)實(shí)施的金融監(jiān)管措施比較嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入門檻高，業(yè)務(wù)范圍限制較多，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入缺乏靈活性使得江門地區(qū)信貸市場運(yùn)行低下。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近87%的企業(yè)認(rèn)為民間借貸比銀行的優(yōu)勢在于貸款的門檻低、貸款容易，這也從另一方面增加了民間信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律制度不夠健全。當(dāng)前雖然合同法、擔(dān)保法等都涉及到保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，但防范和制裁逃離金融債務(wù)行為的具體法律制度還是不多，并且可操作性也不強(qiáng)，主觀隨意性太大，對違約債務(wù)人缺乏足夠的法律震懾，不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。此外，對民間金融機(jī)構(gòu)的立法空缺，使民間金融機(jī)構(gòu)處于相對尷尬地位，民間金融得不到合法承認(rèn)，而民間金融又是中小企業(yè)小額貸款的重要渠道之一，這就進(jìn)一步加大了中小企業(yè)貸款的難度。

4.民間信貸自身的問題。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有35.68%的企業(yè)認(rèn)為自身效益不好，不符合銀行貸款條件；有29.93%的企業(yè)認(rèn)為自身信用不好，財(cái)務(wù)信息不透明，造成銀行不敢貸款；有53.81%的企業(yè)承認(rèn)缺少可以抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)；還有37.84%的企業(yè)難以尋求銀行要求的擔(dān)保條件。而民間信貸具有很大的自發(fā)性、盲目性和投機(jī)性，且在信息保密、財(cái)務(wù)約束、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面也存在缺陷，其自身問題突出。

四、江門市民間信貸問題的主要對策

1.確認(rèn)民間信貸的合法地位，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。民間信貸的合法化是將其對經(jīng)濟(jì)的消極影響轉(zhuǎn)化為積極影響的關(guān)鍵，政府對民間信貸給予引導(dǎo)和規(guī)范是非常必要的，民間信貸的公開化、合法化對于資金供求雙方利益的維護(hù)是非常有利的。這就需要國家給予民間信貸合法的地位。因此，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要和民間信貸存在的合理性而言，為引導(dǎo)其進(jìn)一步健康發(fā)展，就有必要公開給予民間信貸的合法地位。要確立民間信貸的合法地位，使民間借貸公開化、合法化，目前最重要的是要制定有關(guān)制度法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇”，可以進(jìn)入金融領(lǐng)域設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，滿足不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求?，F(xiàn)有《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》要增加對民間信貸的有關(guān)條款，確立由民間資本新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)業(yè)投資基金公司等的合法地位，明確規(guī)定區(qū)域性民間信貸機(jī)構(gòu)的法律地位、活動(dòng)范圍、利率及其資金投向等，使民間信貸活動(dòng)受到法律保護(hù)。

2.建立形式多樣的合法的民間信貸機(jī)構(gòu)。國家要逐步引導(dǎo)體系外“暗流洶涌”的民間信貸資金進(jìn)入制度框架之中，一定程度上收編地下錢莊降低其影響力，使得國家得以監(jiān)控這筆在銀行外流動(dòng)的資金的去向；另一方面，可以給中小企業(yè)融資一個(gè)較為寬松、又有法律保護(hù)的良好環(huán)境?？梢源罅Πl(fā)展如小額貸款公司、股份制民營銀行、信用互助社、社區(qū)銀行等形式多樣的合法的民間信貸機(jī)構(gòu)，讓民間投資人以股份合作等的形式加入到這些民間金融機(jī)構(gòu)中,填補(bǔ)金融服務(wù)的空白，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，通過充分競爭提高金融效率。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)，靈活設(shè)計(jì)民間信貸產(chǎn)品。貸款額小、使用期短、缺乏抵押能力是中小企業(yè)的典型特征，而這也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)的，特別是在銀行商業(yè)化改革進(jìn)程不斷加快的背景下，正規(guī)渠道的金融供給將進(jìn)一步偏向城市，與中小企業(yè)短期、小額、手續(xù)簡單等為主的金融需求產(chǎn)生了進(jìn)一步的錯(cuò)位矛盾。因此各金融結(jié)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)，靈活設(shè)計(jì)民間信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)以小額貸款、短期信貸、借貸手續(xù)簡單靈活、還款期限相對靈活、符合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。

4.防范和規(guī)避民間信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管并引導(dǎo)其發(fā)展。人民銀行和金融監(jiān)管部門要密切關(guān)注民間金融活動(dòng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、特點(diǎn)等，為宏觀決策提供參考。同時(shí)，加強(qiáng)與公安、工商部門的協(xié)作，堅(jiān)決打擊和取締非公有資本非法規(guī)模集結(jié)的炒作行為和金融詐騙，防止因此而造成經(jīng)濟(jì)、社會(huì)波動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念、控制成本、實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。通過放低門檻滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)要求，積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財(cái)務(wù)管理、咨詢評估、資產(chǎn)清算等方面的配套服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、信用觀念強(qiáng)的農(nóng)村地區(qū)，可以嘗試拓展“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)，從而將更多的民間資金納入到正規(guī)金融渠道中來。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：民間；借貸；原因；問題

1.民間借貸的概念及表現(xiàn)形式

民間借貸主要指的是自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間以貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的資金借貸行為。民間借貸行為由于能夠?qū)医?jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的作用，因此在國家的發(fā)展過程中逐漸的獲得了重視，民間借貸的發(fā)展同社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體系建設(shè)之間有著緊密的聯(lián)系。

我國的民間借貸存在著互助型和營利型兩種基本類型，互助型民間借貸主要是存在于自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間的民間借貸行為，是在信任基礎(chǔ)上進(jìn)行的借貸行為。營利型民間借貸發(fā)展的主要目的是追求經(jīng)濟(jì)利潤，同時(shí)不限定是在親友之間進(jìn)行的借貸活動(dòng)，一般來說，民間借貸的發(fā)展能夠有效的促進(jìn)金融市場的活絡(luò)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。

2.我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今，伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸作為金融市場的有效補(bǔ)充發(fā)展能夠?qū)鹑谑袌鲋械拿耖g借貸需求進(jìn)行很好的滿足，民間借貸發(fā)展的根本動(dòng)力在于經(jīng)濟(jì)利潤的追求。但是由于經(jīng)濟(jì)的市場化發(fā)展，人們的現(xiàn)代化金融意識開始加強(qiáng)，借款人進(jìn)行的民間借貸開始由傳統(tǒng)的生活需求轉(zhuǎn)向營利性生產(chǎn)需求，同時(shí)民間借貸的利息比例也開始出現(xiàn)大幅度的上升?，F(xiàn)今我國國內(nèi)的民間資本的發(fā)展規(guī)模也出現(xiàn)大幅度的增長的趨勢，借款人同放款人之間的簡單交易已經(jīng)無法滿足金融市場的實(shí)際融資發(fā)展需求，因此，需要對傳統(tǒng)的民間借貸進(jìn)行改革和創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國的民間金融方式開始出現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，同時(shí)在金融手段的選擇上也呈現(xiàn)復(fù)雜化的趨勢，相應(yīng)的金融借貸資金運(yùn)作十分的隱蔽，因此，對于我國的實(shí)際融資規(guī)模無法進(jìn)行準(zhǔn)確的估量。根據(jù)我國中央銀行2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2012年我國的實(shí)際民間融資金融已經(jīng)達(dá)到了9500億元，在整個(gè)國民GDP的占了6.96%，在整個(gè)本外幣貸款中則是占到了5.92%，因此，根據(jù)粗略的估算，我國現(xiàn)今的民間融資規(guī)模已經(jīng)超過了10000億元，但是其數(shù)值只是估算的結(jié)果，沒有準(zhǔn)確性。

根據(jù)中央銀行2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國的私人借貸資本市場中所涉及的資金已經(jīng)達(dá)到了6.4萬億元，而在貸款市場中則是占了大概5%左右。截止2014年，我國的民間借貸總額同上一年相比較而言增長了大概38%左右，所涉及的金額數(shù)量有10.38萬億人民幣。我國的民間借貸中兄弟姐妹借貸以及其他親屬借貸占的比例最高，這充分說明我國民間借貸的借貸范圍還需要進(jìn)一步拓展。

3.我國民間借貸現(xiàn)象存在的原因

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，對于金融服務(wù)業(yè)提出了更加專業(yè)的要求，同時(shí)金融市場也獲得了快速的發(fā)展，整體上來看，我國的短期民間借貸發(fā)展逐漸的形成了以營利型借貸為主導(dǎo)的發(fā)展趨勢，現(xiàn)今，我國的大部分民間借貸行為發(fā)展已經(jīng)開始實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展發(fā)展，同時(shí)營利型借貸行為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了發(fā)展條件，促進(jìn)我國民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。

3.1 民間借貸存在和發(fā)展的合理性

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的多余資金以及社會(huì)發(fā)展背景開始為民間借貸的發(fā)展提供了發(fā)展條件。另外，由于市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，借入資金開始作為生產(chǎn)資本，導(dǎo)致很多的民間資本獲得廣泛的發(fā)展，長期以來，民間資本的發(fā)展都存在著發(fā)展不規(guī)范以及合法性遭到懷疑等問題，因此嚴(yán)重限制著民間資本的發(fā)展和進(jìn)步。但是，現(xiàn)今，由于民間借貸開始進(jìn)行合法化的發(fā)展，以及在進(jìn)行實(shí)際的操作過程中實(shí)現(xiàn)了正規(guī)的操作，因此我們在針對小額貸款公司的監(jiān)管上可以通過逐漸的將民間借貸納入到中央銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)中的方式，對我國的民間資本監(jiān)管進(jìn)行全面化的監(jiān)督和管理，為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展條件。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，良好的市場發(fā)展基礎(chǔ)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件能夠?qū)鹑谑袌龅姆€(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。同時(shí)也能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和進(jìn)步，對于金融市場的發(fā)展也能夠?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步的保障。

3.2 民間借貸存在和發(fā)展的必要性

同時(shí)小額貸款公司在進(jìn)行發(fā)展的過程中開始逐漸的實(shí)行規(guī)范化的民間借貸發(fā)展，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)有著積極的促進(jìn)意義。金融行業(yè)屬于特殊的發(fā)展行業(yè)，需要專業(yè)的發(fā)展人才和技術(shù)進(jìn)行發(fā)展，民間資本的發(fā)展和小額貸款的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的促進(jìn)意義。同時(shí)，由于大型資本借貸無法滿足三農(nóng)以及中小企業(yè)的發(fā)展需求，因此，為了滿足市場提出的實(shí)際發(fā)展需求，民間資本必須要進(jìn)行合理、科學(xué)化的發(fā)展。

4.我國民間借貸存在的問題分析

4.1資金供求失衡

我國現(xiàn)今信貸市場發(fā)展并不完善，大部分的民間資本在融資市場中并沒有實(shí)現(xiàn)制度化發(fā)展，很多的資金無法實(shí)現(xiàn)市場的正規(guī)性發(fā)展，同時(shí)在整個(gè)金融市場中，大部分的銀行都是將金融發(fā)展目光放在大型的信貸公司上，因此，對于很多小型的民間借貸發(fā)展而言，還存在著很大的難度?，F(xiàn)今，民間借貸的資金供求并不平衡，市場中資金供遠(yuǎn)小于求，因此，這對民間資本的進(jìn)一步發(fā)展也有著嚴(yán)重的負(fù)面影響。

4.2相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

現(xiàn)今，我國針對民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)并沒有完善化發(fā)展，大部分條例都是針對金融市場進(jìn)行制定的，對于民間借貸的發(fā)展并不完全適用，因此，在實(shí)際的運(yùn)用過程中，很多的法律問題無法得到直接的解決，直接影響著我國民間借貸進(jìn)一步的發(fā)展和進(jìn)步。

5.我國民間借貸存在問題的解決措施

5.1進(jìn)一步拓寬民間資本投資渠道

對于民間資本供不應(yīng)求的發(fā)展問題，我們可以從根本上進(jìn)行民間資本投資渠道的拓寬，同時(shí)還需要利用不同的發(fā)展手段進(jìn)行民間資本的增加，同時(shí)還需要鼓勵(lì)民間資本進(jìn)行自我資本的再回收使用，從而滿足現(xiàn)今金融市場的實(shí)際發(fā)展需求。

5.2完善相關(guān)的法律、法規(guī)

針對現(xiàn)今民間借貸法律、法規(guī)不完善的問題，我們則是需要從立法的角度，不斷的對相關(guān)的立法問題進(jìn)行完善化發(fā)展，出臺專門針對性和強(qiáng)制性的法律法規(guī)，通過相關(guān)的專業(yè)立法問題實(shí)現(xiàn)對民間借貸的完善化和制度化發(fā)展。

總結(jié)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸開始出現(xiàn)飛速的發(fā)展，對于金融行業(yè)的發(fā)展來說，資本就是民間借貸發(fā)展的本源，因此，民間借貸首先要做到的就是不斷的累計(jì)資本，但是，由于民間借貸發(fā)展的不規(guī)范性以及相關(guān)機(jī)制問題導(dǎo)致民間借貸無法進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展。本文主要是針對我國現(xiàn)今民間借貸的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行的分析和探究，最終提出進(jìn)一步促進(jìn)我國民間借貸發(fā)展的措施和對策，實(shí)現(xiàn)我國民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位：寧波大學(xué)）

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篇4

關(guān)鍵詞：民營企業(yè) 發(fā)展 面臨的問題 應(yīng)對策略

一、民營企業(yè)

民營企業(yè)是我國改革開放經(jīng)濟(jì)改制之后產(chǎn)生的企業(yè)組成形式，是指無國家和政府資本介入和無其它財(cái)團(tuán)控制的個(gè)體私營企業(yè)，一般指年收入在500萬及以上的私營企業(yè)。民營企業(yè)改變了傳統(tǒng)的資本組成形式，采用較為靈活的融資方式，加快了資本的流通，因而發(fā)展較為迅速，在我國尤以長三角地區(qū)和珠三角地區(qū)為盛。近年來國家支持民營企業(yè)的發(fā)展，為民營企業(yè)開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了很多的政策支持，體現(xiàn)出黨和國家重視民營企業(yè)的態(tài)度。民營企業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，在優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革的今天，民營企業(yè)也將面臨一系列的問題和挑戰(zhàn)。

二、 民營企業(yè)發(fā)展面臨的問題

（一）我國民營企業(yè)的內(nèi)在問題

1、 企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的問題

我國民營企業(yè)無國家和政府資本，沒有其他財(cái)團(tuán)的控制，一般是個(gè)人獨(dú)資公司或者是合資的私人企業(yè)，因此我國民營企業(yè)的所有人即是公司的最高決策者和最高管理者，這種多重身份使得民營企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)過于簡單，沒有建立一定的權(quán)力分擔(dān)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，使得企業(yè)在運(yùn)行過程中較多的體現(xiàn)企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人意志，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中容易產(chǎn)生決策錯(cuò)誤，不利于企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在問題，還體現(xiàn)在企業(yè)職能部門相對缺失，沒有或者較少建立一些相應(yīng)的職能部門，比如行政監(jiān)察部門、人力資源部門等等，導(dǎo)致一些正常的企業(yè)職能不能得到開展。我國民營企業(yè)相關(guān)部門的缺失使得企業(yè)在日?；顒?dòng)當(dāng)中容易導(dǎo)致相關(guān)工作的缺失，不易于企業(yè)正常秩序的維持和只能開展，從長遠(yuǎn)來說不利于民營企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，民營企業(yè)面臨的一個(gè)最大的問題就是企業(yè)結(jié)構(gòu)的不成熟。企業(yè)結(jié)構(gòu)的不成熟有其自身的原因，即是出現(xiàn)晚、發(fā)展快，因此缺少一定的積累與自我調(diào)整，但是面對新時(shí)期越發(fā)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和社會(huì)競爭，民營企業(yè)應(yīng)當(dāng)響應(yīng)國家號召，建立健全企業(yè)制度，調(diào)整優(yōu)化企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

2、 企業(yè)融資問題

我國民營企業(yè)的另一個(gè)問題就是融資問題，融資難是一個(gè)老問題，但是目前為止我國民營企業(yè)還沒有很好的解決方法。首先我國銀行利率過高，這是一個(gè)公認(rèn)的問題，我國5%的水平遠(yuǎn)高于世界平均2.4%的水平，因此我國民營企業(yè)在借貸還貸方面存在著巨大的壓力，有時(shí)一個(gè)資金缺口產(chǎn)生難以調(diào)集其他資本去彌補(bǔ)，一旦資金鏈產(chǎn)生斷裂可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)的破產(chǎn)。近年來黨和國家依據(jù)溫州模式的成功，逐漸將民間借貸合法化，只要是適合階段特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際，同時(shí)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利的，是可以認(rèn)可的，因此認(rèn)可了民間的資本流通。這對于我國民營企業(yè)的融資來說是一個(gè)重要的政策支持，民間資本的引入使得民營企業(yè)不僅個(gè)人資本受到支持，資本間的流通也受到保護(hù)。但是，目前民間融資和資本流通還處在發(fā)展階段，制度很不成熟，在實(shí)踐當(dāng)中也產(chǎn)生了一些問題，比如借貸風(fēng)波和還貸風(fēng)波等，因此民營企業(yè)利用民間資本的流通來融資一個(gè)是制度不成熟，再一個(gè)就是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦產(chǎn)生問題會(huì)難以找到解決途徑，因此民營企業(yè)的民間融資尚需制度支持。近年來，民營企業(yè)海外融資在我國東南沿海地區(qū)興起，我國民營企業(yè)利用國外資本的意識逐漸增強(qiáng)，但是還是像民間融資一樣，我國民營企業(yè)赴海外融資還處在發(fā)展探索階段，非常不成熟，難以有效解決我國民營企業(yè)的融資難問題。

（二）企業(yè)需要面對的外部問題

我國是社會(huì)主義國家，這就決定了我國經(jīng)濟(jì)中占主體地位的必須是國有企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)總量中占優(yōu)勢的一定要是國有經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槿嗣袷菄业闹魅?，所以?jīng)濟(jì)需要以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展。這就決定了，民營企業(yè)是多種所有制共同發(fā)展中的一種，所以在政策方面有一定的限制，比如經(jīng)濟(jì)總量、從事行業(yè)等等。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，民營企業(yè)大多從事制造行業(yè)，一部分從事貨物集散、餐飲等行業(yè)，而與資源相關(guān)以及公共服務(wù)相關(guān)的行業(yè)目前還很少參與，這種政策環(huán)境造成了民營經(jīng)濟(jì)從事的經(jīng)濟(jì)行業(yè)面較窄，發(fā)展較緩慢。民營企業(yè)要面對的另一個(gè)政策環(huán)境的問題就是一些戰(zhàn)略性的產(chǎn)業(yè)不允許民營企業(yè)的介入，原因如上條中所述，同時(shí)還是因?yàn)槊駹I企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較弱，無法與資產(chǎn)雄厚的國有企業(yè)相比。民營企業(yè)在市場準(zhǔn)入制度方面也存在一定的尷尬，因?yàn)槊駹I企業(yè)的資產(chǎn)組成多是民間資本，因此許多方面都需要進(jìn)行審查和檢測，確保資本的健康和從事經(jīng)濟(jì)類型的安全，這些問題導(dǎo)致民營企業(yè)在面對政策環(huán)境時(shí)會(huì)遇到很多問題。

三、 民營企業(yè)發(fā)展面臨問題的應(yīng)對策略

（1）在政策上放寬限制，增加對民營企業(yè)的政策支持，改善民營企業(yè)所面臨的外部環(huán)境，減少對民營企業(yè)的限制。

（2）深化改革開放，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加民營企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中所占比重，使我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加健康完善。

（3）建立健全相關(guān)法律法規(guī)，為民營企業(yè)的發(fā)展提供法律支持，對民營企業(yè)不合理的行為進(jìn)行法律約束。另外還要研究相關(guān)的政策，如融資、債務(wù)問題等，為民營企業(yè)面臨的問題尋找出路。

（4）民營企業(yè)要進(jìn)行公司體制改革，改善自身的組成結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制，建立適應(yīng)市場要求、符合公司發(fā)展規(guī)律的公司制度。

（5）加大對科技的投入，重視民營企業(yè)對科技的研發(fā)和應(yīng)用，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)質(zhì)量。

四、結(jié)束語

正確分析我國民營企業(yè)面臨的問題，并提出應(yīng)對策略，有助于我國民營企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 金融機(jī)構(gòu)融資門檻

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

伴隨著改革開放而來的是中國人日益膨脹的各種需求，各大型企事業(yè)單位在其中成為中流砥柱，中小企業(yè)也因其能夠滿足人們?nèi)找鎮(zhèn)€性化的需求而日益重要。目前，中小企業(yè)已經(jīng)在國內(nèi)企業(yè)總數(shù)中占據(jù)很大比例，對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)超過1/2，提供了城鎮(zhèn)3/4的就業(yè)崗位。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，中小企業(yè)將扮演更加重要的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)企業(yè)貸款中，中小企業(yè)只占總數(shù)的10%左右，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位顯著不對稱。

對大型企業(yè)多種融資渠道相比，中小企業(yè)資金來源主要分為企業(yè)自有資金、傳統(tǒng)的銀行貸款、民間借貸、在證券市場上發(fā)行股票和債券等。但在我國中小企業(yè)融資渠道中，銀行貸款和民間借貸占據(jù)一半以上，股票和債券融資量少。總體來說，中小企業(yè)融資成本高，融資渠道單一。從2011年政府限制房價(jià)增長及鐵路建設(shè)放緩之后，銀行存款準(zhǔn)備金率提高，加重了中小企業(yè)融資的成本，資本的不足顯著限制了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，甚至出現(xiàn)大量企業(yè)因資金流不足而出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身存在問題

1、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理能不足，財(cái)務(wù)信息不透明。大部分中小企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，財(cái)務(wù)制度不健全，很多先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念與實(shí)踐方法在企業(yè)中長期得不到推行，無法有效利用財(cái)務(wù)手段進(jìn)行融資以降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。多數(shù)中小企業(yè)缺乏有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無財(cái)務(wù)信息披露制度和審計(jì)制度，部分企業(yè)甚至通過做假賬等手段虛增收入、利潤，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間存在信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)無法有效評估中小企業(yè)的負(fù)債能力。出于防范風(fēng)險(xiǎn)和盈利的考慮，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資提出更高的要求，并減少融資額度，提高收費(fèi)以抵消相關(guān)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)及增加的業(yè)務(wù)成本。

2、缺乏可用于進(jìn)行擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。多數(shù)中小企業(yè)，尤其是私企企業(yè)本身的經(jīng)營規(guī)模小、負(fù)債率高，固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)有限，能夠成為銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)很有限。同時(shí)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)常存在復(fù)雜的所有權(quán)構(gòu)成和使用權(quán)，且各種權(quán)利變化快，使金融機(jī)構(gòu)無法有效評估其負(fù)債能力，不利于獲得抵押貸款。

3、整體素質(zhì)較差，盈利能力不強(qiáng)。由于進(jìn)入門檻低，中小企業(yè)存在明顯的簡單重復(fù)新建設(shè)，加之管理水平低，技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品附加值低等，成為中小企業(yè)不得不面對的問題。伴隨著用工成本、大宗原材料成本不斷上漲及人民幣的快速升值，多數(shù)中小企業(yè)的利潤進(jìn)一步被壓縮，盈利水平不斷下降。直接結(jié)果是中小企業(yè)的償債能力降低，金融機(jī)構(gòu)面對中小企業(yè)的融資額度也隨其償債能力的下降而減少。

4、信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)營活動(dòng)不穩(wěn)健。多數(shù)國內(nèi)中小企業(yè)的信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)逃避銀行債務(wù)的行為。部分企業(yè)在未充分評估自身償債能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)行盲目擴(kuò)張，在獲得金融機(jī)構(gòu)支持后無能力吸收消化，很多情況下都是資不抵債，使金融機(jī)構(gòu)形成壞賬。很多中小企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)不穩(wěn)定，承受變故的能力差，在出現(xiàn)小的市場波動(dòng)的或內(nèi)部人事斗爭等情況時(shí)，都可能嚴(yán)重影響其經(jīng)營效益。這也是金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)需要承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)的一種。

（二）金融機(jī)構(gòu)融資門檻高

1、銀行機(jī)構(gòu)提供的信貸品種與中小企業(yè)的需求不一致。目前，國有大型商業(yè)銀行一般只提供大額的借貸融資服務(wù)。由于中小企業(yè)一般融資需求有限，無法吸收大額的資金。同時(shí)，各大銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款審核時(shí)，都會(huì)綜合評價(jià)借貸主體的各項(xiàng)指標(biāo)以確定信用等級。而中小企業(yè)由于整體素質(zhì)不高，無法獲得銀行較高的信用評級，經(jīng)常導(dǎo)致中小企業(yè)貸款無法通過審核。此外，國有商業(yè)銀行的借貸政策較固定，利率浮動(dòng)范圍狹窄，無法滿足中小企業(yè)靈活周轉(zhuǎn)資金的需要。

2、銀行機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)借貸時(shí)產(chǎn)生高額的業(yè)務(wù)成本。國有商業(yè)銀行的商業(yè)貸款審批流程較復(fù)雜，需要經(jīng)過擔(dān)保、抵押、等級、評估、保險(xiǎn)及公正等環(huán)節(jié)，過程中需投入大量的人力物力。因中小企業(yè)借貸一般金額較小，導(dǎo)致銀行給中小企業(yè)放貸的成本明顯高于大型企業(yè)。高額的業(yè)務(wù)成本及高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行減少針對中小企業(yè)的借貸服務(wù)。

3、民間借貸不規(guī)范，監(jiān)管體系不到位。中國的金融市場整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，民間融資尚無明確的規(guī)范，目前民間借貸市場借貸成本明顯高于其他形式的融資成本。因不規(guī)范的運(yùn)作方式，使本來最適合中小企業(yè)進(jìn)行融資的民間借貸發(fā)揮出積極的作用，反而導(dǎo)致分布企業(yè)因借貸成本過高而倒閉。

（三）政府融資服務(wù)配套體系不完善

1、政策及法律法規(guī)不完善。國家在支持中小企業(yè)融資方面的優(yōu)惠政策不足。針對中小企業(yè)的法律法規(guī)少，立法水平低，并且不規(guī)范，執(zhí)行難度大。我國針對中小企業(yè)的法律主要是《中小企業(yè)促進(jìn)法》，雖然這部法律規(guī)定了政府、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資應(yīng)該給予支持并履行相關(guān)的服務(wù)職責(zé)，但是這部法律本身沒有規(guī)定懲罰措施，使得執(zhí)行效果大打折扣。并且相關(guān)的配套法律不健全，使得《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施困難。

2、融資機(jī)構(gòu)不健全。中小企業(yè)在融資過程中會(huì)遇到多種問題和程序，需要各方面的機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)。但是，中小企業(yè)在融資中，一方面，缺乏統(tǒng)一服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)在融資中存在困難。另一方面，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，使得中小企業(yè)擔(dān)保困難。此外，企業(yè)資信評估和信用評級機(jī)制不合理，以及社會(huì)中介服務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過程中存在各種困難。

3、信用擔(dān)保體系不完備。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過程中，我國的市場經(jīng)濟(jì)制度還需要完善，市場信用制度建設(shè)存在不足。雖然政府嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但由于處于發(fā)展初期，發(fā)展還不完善。在中小企業(yè)信用不高的前提下，靠自身的能力很難達(dá)到融資目標(biāo)，并且由于擔(dān)保費(fèi)用高，擔(dān)保程序復(fù)雜，使得融資難。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策與建議

一些發(fā)達(dá)國家在市場經(jīng)濟(jì)逐漸走向成熟的過程中，建立了一套完善的信用體系和政府扶持政策，如信用機(jī)構(gòu)、中小銀行、擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)等，這些體系有助于提供各方面的服務(wù)，為我國中小企業(yè)融資提供幫助和服務(wù)。針對我國中小企業(yè)融資難的問題，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來采取措施已解決我國中小企業(yè)融資難問題：

（一）提高中小企業(yè)自身管理水平

首先，中小企業(yè)應(yīng)該順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，走所有權(quán)與管理權(quán)分開的公司治理的道路，使企業(yè)真正發(fā)展成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體。推行股份制合作，按照公司制進(jìn)行改革，建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)信息披露制度，提高企業(yè)經(jīng)營的透明度。其次，企業(yè)需要深入認(rèn)識自身，重新定位，利用規(guī)模小、靈活經(jīng)營的特點(diǎn)，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，形成自身的競爭力。同時(shí)，中小企業(yè)加強(qiáng)自主研發(fā)和創(chuàng)新投入，提高產(chǎn)品的質(zhì)量和信譽(yù)，提升產(chǎn)品競爭力。再次，中小企業(yè)要提高監(jiān)督管理水平，加強(qiáng)對財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)督管理和會(huì)計(jì)核算的控制，確保財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確真實(shí)，提高企業(yè)的信用水平，提升企業(yè)形象，提高企業(yè)借款還貸的能力。

（二）拓展中小企業(yè)融資渠道

首先要營造良好的融資環(huán)境。在資本市場上，建立多層次、多元化的資本市場，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。其次改善銀行貸款環(huán)境。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，建立中小企業(yè)信貸中心，專門針對中小企業(yè)貸款，降低對中小企業(yè)貸款門檻限制和條件。要根據(jù)調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定信用好、發(fā)展?jié)摿Ω摺⒔?jīng)營質(zhì)量差等不同企業(yè)類型，然后針對不同類型的中小企業(yè)采取不同規(guī)模的融資扶持政策。再次，地方應(yīng)針對中小企業(yè)，主動(dòng)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立中小企業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款需求，為中小企業(yè)融資提供全面服務(wù)。此外，可以設(shè)立地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場或者“二板市場”，幫助具有發(fā)展?jié)摿?，科技水平高的中小企業(yè)迅速實(shí)現(xiàn)融資。鼓勵(lì)和引導(dǎo)信用高的中小企業(yè)發(fā)行債券，或者通過股權(quán)交易，籌集資金。

（三）加大政府扶持政策

中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展離不開大量的中小企業(yè)健康的發(fā)展，中小企業(yè)不僅為我國創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，也為我國經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)力量。因此，政府要支持中小企業(yè)的發(fā)展，就要?jiǎng)?chuàng)造條件，運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策，補(bǔ)貼政策等鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展。建立信用評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及建立健全并完善中小企業(yè)方面的法律法規(guī)，確保中小企業(yè)在良好的環(huán)境中持續(xù)健康發(fā)展。此外，政府可以加大財(cái)政資金對中小企業(yè)的扶持，設(shè)置專門的中小企業(yè)發(fā)展基金，鼓勵(lì)中小企業(yè)建立和發(fā)展。

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篇6

【關(guān)鍵詞】融資 中小企業(yè) 民營企業(yè)

一、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）中小企業(yè)融資難的內(nèi)因

缺乏先進(jìn)的企業(yè)管理制度，缺乏核心競爭力。在我國，多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的企業(yè)管理制度，組織結(jié)構(gòu)無序，管理混亂問題嚴(yán)重。不少中小企業(yè)仍停留在家庭作坊式的管理模式上，管理方式落后，營銷水平底下，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力更加薄弱。中小企業(yè)權(quán)力通常集中在企業(yè)主手中，缺乏有效的監(jiān)督、反饋和約束機(jī)制，決策缺乏科學(xué)民主。

缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度：法律法規(guī)對中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息沒有嚴(yán)格的要求，沒有建立完善的財(cái)務(wù)審核制度，有的企業(yè)甚至根本沒有建立會(huì)計(jì)賬目，資金管理較為混亂，導(dǎo)致中小企業(yè)財(cái)務(wù)透明度低。

（二）外在原因：政府政策扶持缺位

從政府作用和政策方面來看，政府部門對中小企業(yè)的扶持和支持力度不到位和中小企業(yè)政策體系不完善，是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的更為根本性的原因。這至少表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是政府部門仍然保留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念，其扶持政策一直傾向于國有大中型企業(yè)，對民營中小企業(yè)重視和扶持不夠，；二是在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小企業(yè)發(fā)展方面存在明顯差距，針對中小企業(yè)融資中存在的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、抵押擔(dān)保品不足、信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)過高等不足，政府沒有建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對金融機(jī)構(gòu)信貸支持缺乏必要的政策引導(dǎo)和保護(hù)；三是政策環(huán)境和政務(wù)環(huán)境不完善，信用制度建設(shè)落后，尚未建立包含企業(yè)經(jīng)營信息和財(cái)務(wù)信息的全面的統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，相關(guān)制度不健全。

二、破解中小企業(yè)融資難的對策

（一）政府角度

政府要加快相關(guān)立法，規(guī)范服務(wù)，加強(qiáng)引導(dǎo)，宏觀調(diào)控鑒于中小企業(yè)在各個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中都發(fā)揮著重要的作用，所以世界各國政府都認(rèn)識到中小企業(yè)的發(fā)展離不開政府的作用。立法先行是發(fā)達(dá)國家支持中小企業(yè)融資、規(guī)范各類小額信貸活動(dòng)的重要措施，因此我國政府需要制定更加具體細(xì)致的法律法規(guī)對民營中小企業(yè)進(jìn)行保護(hù)并支持其發(fā)展。一是建立健全與民營中小企業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)體系，通過立法消除所有制歧視，市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，發(fā)展民營中小企業(yè)首先要從立法上予以扶持。二是要完善民營中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系。三是設(shè)立發(fā)達(dá)的民營企業(yè)專項(xiàng)基金體系。四是通過財(cái)稅優(yōu)惠政策促進(jìn)民營中小企業(yè)融資。

政府應(yīng)大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。對中小企業(yè)眾多的我國而言，必須大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是民營金融機(jī)構(gòu)。不同規(guī)模的企業(yè)中，真正面臨融資難的主要是小企業(yè)。我國應(yīng)借鑒各國相對成功的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國國情，設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)專門用來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)與民營中小企業(yè)有天然的相容性，積極的發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)可以更好的為民營中小企業(yè)服務(wù)。一是重點(diǎn)培育和發(fā)展民營中小銀行。二是要加強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)自身規(guī)范化建設(shè)。三是建立健全存款保證金制度，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

開放民間金融市場，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展。很多民營企業(yè)以非正式途徑尋找資金以求發(fā)展，于是集資、民間借貸、私募股本等非正式金融活動(dòng)應(yīng)運(yùn)而生，并己成為私營者融資的重要渠道。我國的民間金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是民營中小企業(yè)融資不足的有益的補(bǔ)充。一是政府應(yīng)加強(qiáng)制度創(chuàng)新，明確民間金融的合法地位政府應(yīng)當(dāng)更新觀念、明確民間金融合法地位。二是健全法律法規(guī)，規(guī)范及保障民間融資行為制定法律法規(guī)，規(guī)范融資行為，加強(qiáng)對民間借貸的疏導(dǎo)管理。三是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)杜會(huì)資金融通。四是建立民間金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)司法監(jiān)管，降低金融風(fēng)險(xiǎn)由指定機(jī)構(gòu)對民間金融進(jìn)行管理、監(jiān)督，綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段來增強(qiáng)監(jiān)管效果。

（二）中小企業(yè)角度

加強(qiáng)中小企業(yè)自身發(fā)展建設(shè)，提高自身素質(zhì)， 樹立信用形象。

（1）建立內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營能力。中小企業(yè)大部分為家族式企業(yè)，慣于任人唯親，這就使得企業(yè)的管理水平大打折扣。應(yīng)該打破這種關(guān)系式治理方式，引入外部投資，使得經(jīng)營權(quán)和管理權(quán)分開，徹底轉(zhuǎn)變企業(yè)的經(jīng)營模式。此外應(yīng)該建立更為有效的內(nèi)部控制制度，因位設(shè)崗而不能因人設(shè)崗，在各項(xiàng)工作流程中應(yīng)有必要的控制，用以防微杜漸。只有這樣，才能提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)市場競爭力，進(jìn)而提高融資能力和還款能力。

（2）完善自身財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的專業(yè)水平。中小企業(yè)應(yīng)該按照國家規(guī)定的會(huì)計(jì)制度對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的過程和結(jié)果進(jìn)行如實(shí)記錄記錄，堅(jiān)決不做假賬，提前做好各種預(yù)算和決算，使有限的資金配置盡可能達(dá)到最優(yōu)。同時(shí)，還應(yīng)對本企業(yè)的財(cái)務(wù)人員定期進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和考試，提高他們的業(yè)務(wù)水平，并且企業(yè)要及時(shí)準(zhǔn)確地對外披露各種真實(shí)的會(huì)計(jì)信息。（3） 中小企業(yè)要注重企業(yè)誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象，應(yīng)培育企業(yè)家的信用意識，倡導(dǎo)信用觀念，提高企業(yè)的信用等級，爭取盡快進(jìn)入銀行的授信范圍，以誠信獲取銀行信貸支持，促進(jìn)銀行貸款與企業(yè)有效資金需求的有機(jī)結(jié)構(gòu)。同時(shí)還要建立一整套信用等級評估制度和指標(biāo)，積極配合政府有關(guān)部門，盡快構(gòu)筑信用體系。

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篇7

關(guān)鍵詞:企業(yè)融資問題對策

中小型企業(yè)或中小企業(yè)，簡稱中小企，是指在經(jīng)營規(guī)模上較小的企業(yè)，不同的地區(qū)有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，通常來說，中小型企業(yè)的雇用人數(shù)與營業(yè)額皆不大，雇傭人數(shù)通常在250人一下。中小企業(yè)可劃分為中型、小型、微型三種類型。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中非常重要的組成部分，其在促進(jìn)就業(yè)、提高國民經(jīng)濟(jì)水平、穩(wěn)定社會(huì)秩序以及提高國家稅收中都扮演著不可替代的重要作用。因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身經(jīng)營管理的特點(diǎn)使得中小企業(yè)向社會(huì)融資時(shí)面臨著諸多嚴(yán)重的問題，中小企業(yè)融資難問題成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大瓶頸所在，極大的制約了我國工業(yè)、服務(wù)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

企業(yè)融資的渠道主要包括銀行貸款、債券融資、股票融資、海外融資、融資租賃等眾多方式。由于我國特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國的中小型企業(yè)融資方式的選擇一般都是自有資金原始積累，通過在日常經(jīng)營活動(dòng)中獲得收益累計(jì)起來并投入到生產(chǎn)領(lǐng)域之中，在外部融資難以獲得情況下這樣的融資方式不失為一種無奈的選擇，同時(shí)這樣的融資方式以便于降低企業(yè)的融資成本。在當(dāng)前我國，中小型企業(yè)的缺乏直接的市場融資方式，大部分中小型企業(yè)不能能通過市場上的債券及股票融資的方式進(jìn)行市場融資，以獲取資金來源。再者，中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理不夠科學(xué)穩(wěn)定，很多企業(yè)成立之后都面臨著嚴(yán)重的生產(chǎn)經(jīng)營困境，尤其是在我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的情況下，宏觀經(jīng)濟(jì)不樂觀放大了中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)的交易成本也較高，向銀行借貸困難，都表現(xiàn)出中小企企業(yè)的融資困難。

二、我國中小型企業(yè)融資中存在的問題

(一)融資成本較高

我國中小企業(yè)的融資方式主要有兩種，包括銀行貸款和民間借貸。中小企型企業(yè)本身的信用水平較低，加上在向銀行貸款時(shí)信息的不對稱，銀行等金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)借貸是提高交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，使得中小型企業(yè)在向銀行貸款時(shí)的成本較高。民間借貸是指非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為，對于中小型企業(yè)來說，民間借貸對借款者的條件要求較低，手續(xù)較簡單，是中小型企業(yè)融資的重要方式。但是民間借貸的利率較高，風(fēng)險(xiǎn)較高，企業(yè)融資成本高。

(二)融資渠道單一

一直以來，我國不斷的擴(kuò)大企業(yè)的融資渠道，并且融資渠道已經(jīng)得到一定程度上的發(fā)展和完善，但是對我國的中小型企業(yè)來說，傳統(tǒng)的融資方式仍然占有重要的地位，新的融資方式較少被采用。一直以來企業(yè)都將內(nèi)源融資看成是企業(yè)發(fā)展的重要方式，銀行貸款等其他融資方式占比較小，但是隨著市場環(huán)境的不斷變化，內(nèi)源融資越來越不足以支撐企業(yè)的發(fā)展。

(三)融資結(jié)構(gòu)不合理

我國的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。外源融資中也主要是資金量較小、以擔(dān)保和抵押為限制條件的銀行貸款，借貸期限較短且數(shù)目普遍不大，主要是用來解決臨時(shí)性的流動(dòng)資金，很少用于項(xiàng)目的開發(fā)和擴(kuò)大再生產(chǎn)等方面。

三、造成中小企業(yè)融資難的原因

中小型企業(yè)融資難是由多方面的因素共同作用的結(jié)果，本文主要從以下幾方面來對其進(jìn)行分析。

(一)政府扶持力度不夠，政策措施跟不上

我國政府雖然從法律形式上確定了為中小企業(yè)的發(fā)展和融資提供法律上的保護(hù)和支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外部環(huán)境。但是在實(shí)際的實(shí)行過程中，缺乏相關(guān)具有實(shí)際意義的規(guī)章和制度，使得對中小企業(yè)的融資保護(hù)并未落實(shí)到實(shí)處。西方國家在對中小企業(yè)融資問題上都設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供幫助。但對于我國而言，雖然近幾年來對中小企業(yè)的融資問題進(jìn)行了關(guān)注，但主要的政策方針都傾向于國有大中型企業(yè)，對中小企業(yè)的支持較小。

(二)中小企業(yè)自身發(fā)展存在問題

中小企業(yè)管理理念落后、基礎(chǔ)管理薄弱、現(xiàn)場管理混亂、組織制度建設(shè)滯后、生產(chǎn)經(jīng)營粗放。企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況不健全，在向銀行貸款時(shí)，提供的財(cái)務(wù)報(bào)告含有水分，銀行在審查時(shí)認(rèn)為其可信度較低。銀行在對比各種因素的情況下，對中小企業(yè)的貸款額度就相應(yīng)的減少。

四、解決我國中小企業(yè)融資難的對策

(一)務(wù)實(shí)企業(yè)發(fā)展根基，提升企業(yè)經(jīng)營管理科學(xué)化水平

中小企業(yè)要致力于提升自身的管理水平，建立適合企業(yè)發(fā)展的規(guī)章制度，提升企業(yè)對外的信用狀況，加強(qiáng)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)信息透明度，制定完善的財(cái)務(wù)管理體系。創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展方式，樹立良好的對外形象，為企業(yè)在對外進(jìn)行融資時(shí)，提供有力的后備力量。

(二)加大政府對中小企業(yè)融資的支持力度

政府在中小企業(yè)融資的過程中占有重要的地位，政府可以通過法律法規(guī)的制定，為企業(yè)提供良好的社會(huì)環(huán)境。政府在中小企業(yè)融資問題上完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，并督促相關(guān)法律法規(guī)的施行，使政策落到實(shí)處，提供良好的外部環(huán)境。

(三)對現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行必要的改革創(chuàng)新，夯實(shí)中小企業(yè)融資體系

我國現(xiàn)階段的金融體系構(gòu)成部分絕大多數(shù)是以大型國有金融機(jī)構(gòu)為主，而金融體系中最主要的就是國有商業(yè)銀行，眾所周知商業(yè)銀行都是“嫌貧愛富”其信貸服務(wù)對象一般都以大型企業(yè)為主，小微企業(yè)因?yàn)樵谛刨J過程中其經(jīng)驗(yàn)管理極不穩(wěn)定，商業(yè)銀行一般都是追求資產(chǎn)收益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、流動(dòng)性充足化，因此中小企業(yè)較難得到商業(yè)銀行的融資信貸服務(wù)。除了完善銀行對中小企業(yè)的融資政策，中小企業(yè)還應(yīng)建立完善的市場融資方式，通過市場融資來拓寬融資途徑。

五、結(jié)束語

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，提高整個(gè)社會(huì)對中小企業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識，有利于中小企業(yè)的發(fā)展。具體來說，中小企業(yè)以及國家都應(yīng)從各方面來為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供有利條件，探索出適合中小企業(yè)發(fā)展的方式，解決中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的融資難問題，助力中小企業(yè)走出融資困境，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益，最終推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問題 對策

一、引言

農(nóng)村金融，其是我國金融體制的重要組成條件之一，且會(huì)直接對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。而目前，農(nóng)村金融在發(fā)展進(jìn)程中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)民收入不高、城鄉(xiāng)差距大等一系列問題不斷顯現(xiàn)出來，使得其存在眾多不足，因此及時(shí)采取相對應(yīng)的補(bǔ)救舉措具有一定的必要性。

二、目前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)況

一直以來，我國農(nóng)村在其發(fā)展過程中，一般是以農(nóng)村信用社為主要經(jīng)濟(jì)重心，并在不斷擴(kuò)大和發(fā)展中?，F(xiàn)在，也慢慢形成了比較健全的農(nóng)村金融體系，主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政、村鎮(zhèn)銀行等構(gòu)成。而當(dāng)下農(nóng)村金融的主要形式囊括自發(fā)的民間借貸、政策性金融、商業(yè)性金融合作性金融等。

三、農(nóng)村金融發(fā)展主要存在的缺陷

（一）農(nóng)村金融制度不健全

自國家商業(yè)銀行改革后，諸多大型銀行均從農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中撤離出來[1]，致使現(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)只存在農(nóng)村信用社、郵政、農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)而也加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后性。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境劣

農(nóng)村金融環(huán)境的不良是誘導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展受到局限的另一因素[2]。金融環(huán)境的優(yōu)與劣會(huì)直接決定農(nóng)村金融發(fā)展的前景。近些年來，我國農(nóng)民生活水平盡管有了大幅度的提升，但從整體情況來看，農(nóng)村還沒有具備優(yōu)良的金融文化環(huán)境，以及農(nóng)村對金融知識的熟悉度薄弱，法律認(rèn)知嚴(yán)重匱乏等這些方面均誘導(dǎo)了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的提高，進(jìn)一步也使得信貸資金在盈利性及安全性方面難以得到保證，從而也就隨之加大了農(nóng)村信用環(huán)境全面的殘缺。

（三）農(nóng)村資金頻繁出現(xiàn)外流現(xiàn)象

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推進(jìn)和農(nóng)業(yè)在資金缺需方面無法得到供給，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)受到阻礙，也就更加劇了城市與農(nóng)村間的落差。而誘導(dǎo)該現(xiàn)象的主要因素是每一年通過郵政、農(nóng)村信用社等相關(guān)商業(yè)性金融組織中農(nóng)村流出的資金比城市流入的資金還要大[3]。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來自與自然與市場這兩方面的雙重打擊[4]，使得其風(fēng)險(xiǎn)不停加大。而這也主要是因農(nóng)業(yè)其本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造利益水平低于社會(huì)所指定的平均利潤率與農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱而導(dǎo)致的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高使得保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶處在一個(gè)惡性循環(huán)的狀態(tài)中，與此同時(shí)，高額的保險(xiǎn)費(fèi)用與巨大賠付費(fèi)間的沖突也使得農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保認(rèn)知弱。現(xiàn)在，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)采取保障的主要舉措是依靠民政主管的災(zāi)害救助，這對于政府來說，是一種負(fù)擔(dān)，而對于農(nóng)村市場商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來說也有一定的難度，這也在某種程度上對農(nóng)戶積極參保和有關(guān)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的推進(jìn)主動(dòng)性進(jìn)行了一番打擊，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)產(chǎn)生了制約。

四、應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)金融問題的相關(guān)策略

（一）對農(nóng)村金融體制進(jìn)行健全

要想讓我國農(nóng)村金融和當(dāng)代新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到快速推動(dòng)，則必須要在后期的金融工作中去對相關(guān)金融體制加以健全。第一，農(nóng)村信用社要適應(yīng)新農(nóng)村構(gòu)建的具體需求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要導(dǎo)向，慢慢構(gòu)成以股份合作制和協(xié)作制為經(jīng)營特征的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。第二，要對多元化的發(fā)展思維方式進(jìn)行探究，對我國農(nóng)村金融簡單化的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，政府應(yīng)對各個(gè)銀行提出要將商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系妥善處理要求，盡最大限度配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，不斷加大金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而來對農(nóng)村金融的快速崛起起到一個(gè)促使的作用。第三，要不斷去努力對更好促使農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)更佳方法和思路進(jìn)行探索。要針對適宜農(nóng)村特征的新型擔(dān)保體系建立展開主動(dòng)創(chuàng)新，擴(kuò)寬與發(fā)展最高額度抵押質(zhì)方式的循環(huán)貸款，且因地制宜地對土地使用權(quán)和農(nóng)村宅基地等相關(guān)抵押方式進(jìn)行確定，主動(dòng)研討探究構(gòu)建農(nóng)村小額度貸款體系，進(jìn)而落實(shí)信貸交易成本的降低，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的抑制[5]。

（二）對農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改變

對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，外加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的健全，是對農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行改善的主要重心之一。增強(qiáng)農(nóng)民組織化程度，提升農(nóng)民在市場交易中的抗壓力和地位，極大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)備構(gòu)建力度，改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，支持有能力的地方政府成立擔(dān)保公司，進(jìn)而帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。另外，還要對抵押品的范疇進(jìn)行有效擴(kuò)寬，增加農(nóng)作物收益?、壤|(zhì)押等相關(guān)權(quán)利，并與此同時(shí)要對擔(dān)保債權(quán)的有限受償權(quán)起到保護(hù)的作用。

（三）構(gòu)建高效的農(nóng)村資金回流體系

為了阻止農(nóng)村信貸資金對外流，則要給予體制性的保障，積極對農(nóng)村信貸資金回流進(jìn)行引導(dǎo)，進(jìn)而指出和配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要科學(xué)使用行政方法和經(jīng)濟(jì)方法，通過優(yōu)惠稅收和財(cái)政資金的使用對金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)策略，進(jìn)一步去對農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)換為農(nóng)村投資起到引導(dǎo)的效果。此外，要對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放頻繁的金融機(jī)構(gòu)其再貸款額量進(jìn)行加大，支持郵政資金參股于農(nóng)村銀行，投資建設(shè)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供長久的資金投入。

（四）加大力度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于農(nóng)村金融體制的重要條件之一，而要想快速推動(dòng)我國農(nóng)村的金融發(fā)展，就必然加強(qiáng)對農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)[6]。因此，必須要做到以下要求：在地方財(cái)力條件容許、地方財(cái)政同意出資的情況下，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面經(jīng)驗(yàn)較好的區(qū)域，構(gòu)建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽下相關(guān)文件，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代替農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；加強(qiáng)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合資亦或是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行引薦。在主動(dòng)試點(diǎn)的前提下，全方位對農(nóng)業(yè)專業(yè)性、政策性業(yè)務(wù)加大推崇力度，構(gòu)建覆蓋農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相融合的農(nóng)村保險(xiǎn)制度。

綜上所述，我國實(shí)行農(nóng)村的金融發(fā)展是歷史的必然趨勢，更是符合我國對市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入改革的傳召，加速縮小城鄉(xiāng)落差的一體化。另外，加快對農(nóng)村金融的發(fā)展必然會(huì)對我國社會(huì)主義當(dāng)代化的發(fā)展產(chǎn)生積極影響，然而根據(jù)目前宏觀我國經(jīng)濟(jì)形勢，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融實(shí)施改革是一往無前，盡管有力舉措并不止步于這些，但只要通過在有關(guān)的實(shí)踐中去努力探究，就可以靈活地將農(nóng)村金融中所運(yùn)行的體系矛盾進(jìn)而化解，從而為農(nóng)村金融獲得更為寬闊發(fā)展機(jī)遇。

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篇9

【關(guān)鍵詞】P2P；發(fā)展現(xiàn)狀；普惠金融；監(jiān)管；未來發(fā)展

一、目前P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，顧名思義就是一種以網(wǎng)絡(luò)為媒介，發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間、將小額資金聚集起來借貸給有資金需求的借款人的一種民間借貸模式。因?yàn)樵谫Y產(chǎn)端P2P平臺緩解了我國長期以來中小企業(yè)融資難的金融結(jié)構(gòu)問題，在資金端P2P平臺實(shí)現(xiàn)了投資者高收益的理財(cái)需求，使兩端同時(shí)達(dá)到效用最大化，所以目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性失衡的環(huán)境下發(fā)展十分迅速。體量上看，從2010年只有15家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但是到了2014年卻增長到了2358家，以400%的速度高速增長。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了1430.91億元的整體成交量，較2016年3月環(huán)比上升了4.90%，是2015年4月成交量的2.59倍，這也體現(xiàn)了投資人對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的看好。截至2016年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了18881.18億元，2016年14月累計(jì)成交量達(dá)到5228.97億元，是去年14月累計(jì)成交量的3.01倍。作為十三五規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的活躍力量，也是市場經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的主力軍，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無疑也成為改革的觸角之一。

作為普惠金融的一種形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺符合國家目前金融改革和創(chuàng)新的方向，促進(jìn)了我國金融市場改革發(fā)展，同時(shí)充分利用社會(huì)的閑置資本促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的快速發(fā)展。

二、P2P行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題

P2P行業(yè)快速發(fā)展過程中，也積累了諸多問題。早期整個(gè)行業(yè)存在無監(jiān)管、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無序發(fā)展、身份模糊和“唯規(guī)模論”等問題，這導(dǎo)致了不少平臺在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下出現(xiàn)了大規(guī)模跑路現(xiàn)象。加上早期行業(yè)內(nèi)大多數(shù)平臺尚未掌握成熟的技術(shù)就急于跑馬圈地，忽略平臺風(fēng)控能力建設(shè)以及資產(chǎn)獲取能力的培養(yǎng)，加上現(xiàn)階段監(jiān)管細(xì)則尚未塵埃落定，各個(gè)配套設(shè)施還沒有出臺，這造成目前不少平臺的資金缺少第三方托管，存在將投資者的資金歸集起來搞資金池，非法吸收公眾資金，模糊平臺的中介性質(zhì)等現(xiàn)象的存在。

（一）監(jiān)管未定、征信不健全

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2016年11月底，P2P問題平臺已累計(jì)達(dá)1598家，任何一個(gè)國家都沒出現(xiàn)如此多的問題平臺。e租寶被查事件更是引來各界人士對行業(yè)發(fā)展的高度關(guān)注，這無疑會(huì)影響行業(yè)的發(fā)展，所以當(dāng)務(wù)之急就是加快落實(shí)行業(yè)監(jiān)管速度，取締問題平臺。

不僅監(jiān)管尚未落實(shí)，而且完善的征信系統(tǒng)尚未建立。在美國，Lending Club的網(wǎng)絡(luò)借貸基本模型是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將資金端和資金端連在一起，如果資產(chǎn)端的借款人發(fā)生逾期或壞賬，首先是社會(huì)信用體系起作用。但我國征信系統(tǒng)尚未健全，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息不能被非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)充分共享，這就使得P2P平臺只能依賴于互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行客戶的信用評級以及貸款定價(jià)。但是這些技術(shù)在我國尚未發(fā)展成熟，使得P2P平臺無論是在資金端還是在資產(chǎn)端，都無法獲取客戶的完整信息，不利于平臺決策及長期發(fā)展。

（二）行業(yè)面臨資產(chǎn)荒難題

由于資產(chǎn)端可以直接決定一個(gè)平臺的壞賬程度和逾期率，所以一個(gè)平臺想要長足的發(fā)展必須先解決資產(chǎn)荒難題，獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，擺脫無法獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并將之與資金有效配對的尷尬境地。P2P行業(yè)面臨資產(chǎn)荒主要有這幾方面的原因。第一，目前我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，中小企業(yè)的發(fā)展受到了制約，其對資金的需求量被大大壓縮，若企業(yè)經(jīng)營困難，平臺壞賬率也將增加；第二，目前國家出臺的降息降準(zhǔn)、取消銀行存貸比等政策更是推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，引導(dǎo)了傳統(tǒng)金融涉足小微企業(yè)，這在一定程度上擠占了P2P在資產(chǎn)市場的空間；第三，面對經(jīng)濟(jì)下行，各P2P平臺不會(huì)像過去無所顧忌地把高風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)賣給投資人，造成了資產(chǎn)荒。

（三）P2P平臺操作成本過高

優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總是趨向于低成本的資金，這是亙古不變的道理。如果一個(gè)平臺對接的資產(chǎn)端越安全，那么資金端的出借人處于安全考慮，就越愿意將資金投進(jìn)來獲取收益，這是一個(gè)良性循環(huán)。但目前行業(yè)內(nèi)競爭過度，使得各平臺在資金端的經(jīng)營成本越來越高，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，不少平臺資金端的獲客成本已達(dá)資產(chǎn)端的5倍，嚴(yán)重的不協(xié)調(diào)促使各平臺的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。隨著平臺規(guī)模不斷擴(kuò)大，積聚風(fēng)險(xiǎn)也越來越嚴(yán)重，最后平臺獲得的實(shí)際利潤空間不斷縮小。

同時(shí)，P2P平臺在我國發(fā)展時(shí)間尚短，故網(wǎng)貸平臺技術(shù)發(fā)展不成熟，無法測評網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。加上P2P平臺無法獲取借款人比較可信的信用記錄，導(dǎo)致平臺無法判別其是否是優(yōu)質(zhì)客戶，也無法實(shí)現(xiàn)針對不同的借款人實(shí)現(xiàn)差別化的借貸利率，缺少多樣化。所以如何使整個(gè)行業(yè)各平臺設(shè)計(jì)適合不同人群的產(chǎn)品，也是各平臺亟需解決的問題。

三、P2P行業(yè)健康發(fā)展的對策

在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸突破了地域的限制，也為個(gè)人信貸和中小企業(yè)融資提供了新途徑。但是作為新生事物，P2P行業(yè)在我國發(fā)展時(shí)間尚短，如何實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的健康發(fā)展是各個(gè)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。e租寶被查事件讓整個(gè)行業(yè)進(jìn)入“后e租寶”時(shí)代，這也標(biāo)志著P2P行業(yè)野蠻生長階段進(jìn)入尾聲。所以現(xiàn)階段整個(gè)行業(yè)需勢必認(rèn)清形勢，努力解決金融業(yè)的核心問題：信用與風(fēng)險(xiǎn)。在中國信用體系不健全的環(huán)境下，擺在各平臺面前最大的問題就是自身如何做好風(fēng)控。只有把風(fēng)控做好，創(chuàng)新出適合客戶的資產(chǎn)才有價(jià)值。

（一）P2P借貸行業(yè)需納入征信系統(tǒng)、實(shí)行差別監(jiān)管

完善的征信系統(tǒng)與開放金融的本質(zhì)是資金的有償讓渡，即資金的融通，核心在于信用風(fēng)險(xiǎn)管理。但是我國征信系統(tǒng)發(fā)展嚴(yán)重落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，至今未完成金融、個(gè)人、政府幾大信用信息系統(tǒng)的整合與開放。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國發(fā)展時(shí)間較短，目前還未接入央行征信系統(tǒng)，同時(shí)由于過度競爭缺乏管制，行業(yè)數(shù)據(jù)也未能實(shí)現(xiàn)共享，這就造成獲取借款人真實(shí)情況難的問題，增加整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸各平臺反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)的成本。同時(shí)，封閉征信系統(tǒng)也制約著P2P網(wǎng)貸的未來發(fā)展。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須將逐漸建立的互聯(lián)網(wǎng)征信體系與銀行信息系統(tǒng)聯(lián)通起來，建立整個(gè)行業(yè)的信息共享機(jī)制，形成完備的中國信用體系。

結(jié)合我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)針對不同類型的平臺需采用差異化監(jiān)管模式進(jìn)行分類監(jiān)管。同時(shí)，就注冊資本、借貸信息備案、網(wǎng)絡(luò)安全、消費(fèi)者信息保護(hù)而言，設(shè)置明確的網(wǎng)貸平臺的最低準(zhǔn)入門檻，這樣有利于整個(gè)行業(yè)實(shí)行更有效的監(jiān)管。在監(jiān)管尺度上，應(yīng)該采用“底線監(jiān)管”的方式進(jìn)行監(jiān)管，這樣不僅能嚴(yán)控監(jiān)管底線，而且實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管下的創(chuàng)新最大化。

（二）落實(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理職能

今年P(guān)2P問題平臺不斷涌現(xiàn)，注定2015年是中國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的元年。在銀監(jiān)會(huì)等各相關(guān)部門尚未出臺明確的政策法規(guī)將P2P行業(yè)各個(gè)平臺正式納入監(jiān)管之前，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)必將擔(dān)任起監(jiān)管各個(gè)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重任，以行業(yè)自律的形式管理各平臺。最近頻頻出現(xiàn)的平臺跑路現(xiàn)象無疑與協(xié)會(huì)監(jiān)管失責(zé)有一定的關(guān)系，所以這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在正式的規(guī)范文件出臺之前，努力規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不僅處理好與承擔(dān)局部行業(yè)管理職能的大型P2P平臺（如陸金所）的關(guān)系，同時(shí)也要與政府的宏觀調(diào)控部門和專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門有效溝通，真正做到不僅為各個(gè)P2P平臺提供有效服務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)與政府部門的有效聯(lián)系，扮好中介職能的角色。

（三）加強(qiáng)P2P行業(yè)自身平臺建設(shè)，融入市場

面對P2P行業(yè)的本土化，各個(gè)平臺需培養(yǎng)自身獨(dú)特的核心競爭力，在利率與市場的對接中占據(jù)優(yōu)勢地位。各平臺除了需要加強(qiáng)風(fēng)控的建立，還要從平臺自身出發(fā)，專注垂直化細(xì)分市場，針對不同領(lǐng)域以及不同人群進(jìn)行創(chuàng)新，以便增強(qiáng)平臺核心競爭力，立足細(xì)分市場，找到適合自身的市場切入點(diǎn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)進(jìn)入真正穩(wěn)定的發(fā)展進(jìn)程。同時(shí)各平臺要做好資金流動(dòng)性管理，提高對投資者的流動(dòng)性管理能力，實(shí)現(xiàn)平臺有效經(jīng)營。

除此之外，平臺還可以合理利用出借人的理性羊群行為，合理發(fā)揮客戶的聚集效應(yīng)，如采取推薦獎(jiǎng)勵(lì)的方法使市場中的出借人合理引導(dǎo)潛在出借人。這樣，平臺既可以拓源增加資金端出借人數(shù)量，又可以提高出借人金融能力，提高投資人質(zhì)量。但是平臺在運(yùn)營的過程中也需節(jié)流，吸引客戶的同時(shí)，也降低平臺的獲客成本和運(yùn)營成本。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)思維日益深化，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必將提高金融效率，但也加劇了信息不對稱帶來的問題，由于存在信息不對稱，投資者寧愿選擇較為安全的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，也不愿冒著風(fēng)險(xiǎn)投資不確定的P2P理財(cái)產(chǎn)品。故各P2P平臺在合情合理的宣傳下，需通過技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新吸引投資者，避開那些本身具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)以及專家管理等優(yōu)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品競爭，主攻傳統(tǒng)金融做不好或無法涉及的的資產(chǎn)，同時(shí)避開受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的資產(chǎn)，擴(kuò)大平臺生存空間。

由于目前大多數(shù)平臺尚未真正認(rèn)識到金融的本質(zhì)，缺乏像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人才規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，以及正規(guī)金融的壓抑，導(dǎo)致現(xiàn)階段各平臺尚未將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本降低到最優(yōu)，平特優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)。但是在日趨完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的大環(huán)境下，存活下來的P2P平臺將走向合理競爭和規(guī)范化發(fā)展。所以未來發(fā)展難點(diǎn)在于如何實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身創(chuàng)新的有效對接，對于這個(gè)度的把握是使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融形成完美垂直鏈接的關(guān)鍵，也是金融業(yè)混合經(jīng)營模式形成的突破點(diǎn)?？傃灾?，未來P2P行業(yè)要想得到穩(wěn)健長足的發(fā)展，需要從多角度進(jìn)行深化，而這必離不開整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)也離不開整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)，即加快實(shí)施明確的行業(yè)監(jiān)管、加大政策扶持力度，惟有外在積極動(dòng)力的推進(jìn)，加強(qiáng)行業(yè)的自律、提升企業(yè)的社會(huì)責(zé)任以及投資者的金融能力才更加靠譜。

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作者簡介：

篇10

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資

目前，隨著勞動(dòng)力成本上升，原材料成本上升，人民幣升值，中小企業(yè)的資金越來越緊張，與此同時(shí)，銀行準(zhǔn)備金率上調(diào)，由圖1可以看出2010年以來大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率呈上升趨勢，這使得中小企業(yè)融通資金變得更加困難。從5月18日起，金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率將再次上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，大型銀行法定存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21%，中小型銀行則達(dá)到17.5%，再次刷新歷史高點(diǎn)，這對中小企業(yè)的發(fā)展提出來挑戰(zhàn)。

事實(shí)上，中國的中小企業(yè)約有1023萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)值約占國內(nèi)生產(chǎn)總值60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用,已成為推動(dòng)中國國民經(jīng)濟(jì)的重要力量。一直以來，中小企業(yè)習(xí)慣了在寬松的貨幣政策下生存，一旦緊縮銀根，資金問題便顯現(xiàn)出來。政府、銀行、企業(yè)三方合力，從根本上改善中小民企業(yè)融資狀況，在此時(shí)顯得尤為迫切。

一、中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資渠道主要分為內(nèi)源融資渠道和外源融資渠道兩大類。其中，內(nèi)源融資渠道包括內(nèi)源性權(quán)益資本融資渠道和內(nèi)源性債務(wù)資本融資渠道，外源融資渠道包括直接融資渠道、間接融資渠道和政策性融資渠道等。在實(shí)際中，我國中小企業(yè)的融資渠道比較狹窄，主要是依賴業(yè)主投資、內(nèi)部集資和銀行貸款等融資渠道，盡管風(fēng)險(xiǎn)投資、發(fā)行股票和債券等融資渠道也被使用，但對中小企業(yè)的作用仍很有限。

1.銀行借貸難度大。伴隨著規(guī)模緊縮，銀行信貸資源更多地傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的大企業(yè)，競爭優(yōu)勢不明顯的中小企業(yè)很難獲得銀行資金的青睞。與此同時(shí)，貸款的審批程序也變得更為嚴(yán)格，加大了基層貸款操作的難度

2.直接融資可能性小。中小企業(yè)直接融資主要是通過股票、債券等工具從資本市場融入資金，但是證券市場未能在中小企業(yè)中盛行。

3.依賴非正規(guī)融資渠道。在獲取銀行貸款受阻后，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。

近期部分典當(dāng)行、小貸公司月息普遍在1.5-2分，折合年利率達(dá)18%，民間借貸利率月息在2-3分之間。在高息驅(qū)動(dòng)下，很多不少原本投資于實(shí)業(yè)的資本也開始發(fā)生了轉(zhuǎn)向，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩、房地產(chǎn)市場降溫，且正規(guī)銀行貸款持續(xù)收緊，很多中小企業(yè)資金斷裂，無法履行債務(wù)。

4.融資成本高。企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。據(jù)江蘇省發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)，1-2月份民營企業(yè)、中小企業(yè)利息支出分別增長40%和36.7%，企業(yè)融資難度加大，成本提高。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）銀行“惜貸”

我國以公有制為主體，所以在制定經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，根據(jù)所有制、規(guī)模大小和行業(yè)特征，銀行偏向公有制大企業(yè)。

由于中小企業(yè)的特點(diǎn)是變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率高、類型多、缺乏可供抵押的資產(chǎn)、負(fù)債能力有限，因此加大了融資的風(fēng)險(xiǎn)。而對于提供資金的金融機(jī)構(gòu)來說，需要實(shí)行謹(jǐn)慎管理的原則，盡管現(xiàn)在政策在往中小企業(yè)貸款上傾斜，但由于資金需求實(shí)在太大，加上總體額度緊張，因此還是有很多中小企業(yè)無法取得貸款。并且，由于目前我國企業(yè)信用嚴(yán)重缺失，信用制度建設(shè)落后，信用管理體系建設(shè)滯后，因此，銀行獲得的企業(yè)信息往往是片面的。

（二）資本市場不健全

中國企業(yè)上市成本過高，上市門檻過高，現(xiàn)行的資本市場主體是為了國有大型企業(yè)融通資金，廣大中小企業(yè)融資難仍是長時(shí)間困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題，并且很多省市沒有地方或區(qū)域性的資本市場，沒有集中交易未上市股份公司股份的場外市場。

我國的債券發(fā)行采取公募方式，對發(fā)行人的主體資質(zhì)、信用級別、發(fā)行金額、信息披露的要求比較嚴(yán)格，如相關(guān)法規(guī)規(guī)定：本次發(fā)行后累計(jì)公司債券余額不超過最近一期末凈資產(chǎn)額的40%，這為之后企業(yè)債券的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，但隨著市場的不斷發(fā)展和完善，目前國內(nèi)債券市場存量已達(dá)19.7萬億元，市場整體交易量為38.8萬億元，40%的凈資產(chǎn)債券比例限制已經(jīng)成為很多優(yōu)秀企業(yè)進(jìn)行直接融資的障礙。

（三）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大

企業(yè)的融資時(shí)效性要求迫使中小企業(yè)求助于手續(xù)簡便的商業(yè)信用和民間借貸等非正規(guī)金融。雖然這些渠道的融資成本往往高于金融機(jī)構(gòu)的融資成本，但它們能更好地適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營靈活性要求，民間借貸等各種非正規(guī)金融活動(dòng)是中小企業(yè)融資渠道的重要補(bǔ)充。但是非正規(guī)融資渠道風(fēng)險(xiǎn)大。民間金融的風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)與控制。從民間金融在我國的發(fā)展過程來看,由于民間金融一直未得到國家積極的政策支持,再加上自身存在的一些不利因素,使得民間金融機(jī)構(gòu)在吸納資金的活動(dòng)中必須提供較高的利息,與此同時(shí)在貸款活動(dòng)中必然會(huì)收取更高的利息來覆蓋其成本。這種居高難下的融資成本對企業(yè)的盈利能力提出來非常高的要求，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題都會(huì)加速資金斷裂，加大企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）融資成本高

企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。如果中小企業(yè)通過非正規(guī)金融渠道融資，要支付更高的融資成本。

（五）企業(yè)自身存在問題

從中小企業(yè)自身來看，之所以會(huì)出現(xiàn)融資困境，其主要原因如下：第一、自身競爭力不強(qiáng)。我國中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，多是依靠國內(nèi)廉價(jià)的原材料和勞動(dòng)力來維持低價(jià)格而得以生存和發(fā)展，沒有較高的盈利能力。第二、管理人員素質(zhì)不高。雖然有些中小企業(yè)企業(yè)家非常成功，但是大多數(shù)中小企業(yè)來說，經(jīng)營者的經(jīng)營管理水平不高，缺乏現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營和管理理念。第三、經(jīng)營體制存在缺陷，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。適應(yīng)了寬松的貨幣政策，沒有準(zhǔn)備一定的流動(dòng)資產(chǎn)來應(yīng)對貨幣緊縮時(shí)的資金短缺狀況。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策

（一）人民銀行要采取多種措施支持中小企業(yè)融資

1.央行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，適度放寬對其貸款利率的浮動(dòng)范圍，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，并調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的積極性。

2.鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。探索通過財(cái)政貼息和獎(jiǎng)勵(lì)等形式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)中小企業(yè)貸款機(jī)制和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開展股權(quán)質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等不同形式的貸款，不斷改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)。

3.促使中小型金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)為中小企業(yè)服務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等應(yīng)改變經(jīng)營理念，主動(dòng)為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

4.充分發(fā)揮民間金融在中小企業(yè)融資方面的積極作用。民間金融在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用，因此，中央銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)對阻礙民間金融發(fā)展的相關(guān)規(guī)定等進(jìn)行修改或廢除，通過市場公平競爭，讓銀行逐步取代高息的民間借貸和地下錢流。

（二）大力推進(jìn)中小企業(yè)通過上市直接融資

1.建立多層次資本市場,可以更有效、更大程度地滿足多樣化的市場主體。特別是廣大中小企業(yè)對資本的供給與需求，有利于推動(dòng)各類資本流動(dòng)和重組，為建立歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)造條件；有利于通過多元化的渠道促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少投資波動(dòng)誘發(fā)的宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。2009年推出的“創(chuàng)業(yè)板”解決了一些中小企業(yè)融資難的問題，但數(shù)量有限，還應(yīng)加快新三板和場外交易市場的建設(shè)。

2.積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進(jìn)中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴(kuò)大發(fā)行額度完善債券擔(dān)保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資，完善中小企業(yè)發(fā)行集合債券的法律法規(guī)，擴(kuò)大發(fā)行中小企業(yè)集合債券的地域規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（三）中小企業(yè)要加強(qiáng)自身管理，提高企業(yè)自身素質(zhì)

1.培育和提升中小企業(yè)核心競爭力。中小企業(yè)應(yīng)因地制宜，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮地方資源、市場、技術(shù)等方面的比較優(yōu)勢，逐步形成具有競爭優(yōu)勢和區(qū)域特色的主導(dǎo)產(chǎn)品，注重先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)和消化吸收，不斷推進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，以提高自身的核心競爭力。

2.加強(qiáng)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)。中小企業(yè)應(yīng)積極借鑒并吸收國內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，探索建立和調(diào)整適合自身發(fā)展特點(diǎn)、適應(yīng)市場變化的組織機(jī)構(gòu)；推動(dòng)企業(yè)健全各項(xiàng)基礎(chǔ)管理制度，逐步形成較為科學(xué)的經(jīng)營決策程序；繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)進(jìn)行公司制改造，真正建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)競爭需要的公司法人治理結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，建立科學(xué)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度；繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，完善中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)和信用檔案數(shù)據(jù)庫，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用信息征集與評價(jià)體系；適度改變企業(yè)運(yùn)行模式，企業(yè)留存適量流動(dòng)資產(chǎn)，以備財(cái)政緊縮銀根時(shí)使用，減少資金不足甚至資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

3.努力爭上“創(chuàng)業(yè)板”。創(chuàng)業(yè)板，就是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)上市融資的股票市場，進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板的門檻比進(jìn)入主板的門檻低一些。大多數(shù)新興中小企業(yè)，往往具有成長性高、成立時(shí)間短、規(guī)模小、資金需求量大、業(yè)績不突出等特點(diǎn)，證券市場的多層籌資功能可以改善中小企業(yè)對投資的大量需求，同時(shí)可以引入競爭機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)成長。

（四）其他方面的相關(guān)對策

中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵(lì)作用。目前,我國中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業(yè)市場競爭風(fēng)險(xiǎn)大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，因此，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放。在信用擔(dān)保體系方面，盡管我國已經(jīng)全面啟動(dòng)中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個(gè)明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動(dòng)機(jī)及信貸供給。在此過程中，信用擔(dān)保體系將因?yàn)槠涓冻隽吮O(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費(fèi)用。

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