導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 互聯(lián)網(wǎng)銀行 信用風險體系

一、引言

我國商業(yè)銀行信息化正處于第三個階段――互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算和移動便攜設(shè)備，利用其互相聯(lián)通、開放融合的特點，展現(xiàn)全新的經(jīng)營模式。但同時互聯(lián)網(wǎng)銀行各環(huán)節(jié)的信用風險都會暴露出來，加之互聯(lián)網(wǎng)涉及面廣、關(guān)聯(lián)性強、風險呈幾何級放大，一旦出現(xiàn)大規(guī)模信用風險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之初就建立信用風險管理體系，構(gòu)建保障互聯(lián)網(wǎng)銀行安全的屏障顯得十分重要。

二、文獻綜述

互聯(lián)網(wǎng)銀行成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)，也是銀行發(fā)展的全新階段。但是在互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速發(fā)展的過程中，不難發(fā)現(xiàn)一些新的信用風險應運而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認為我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行不論是從規(guī)模還是從技術(shù)上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術(shù)層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實名電子賬戶，其安全等級有待于進一步。

雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的新模式，但在O管工作中發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)具備更特殊的風險特征，應對這些風險引起重視并盡快構(gòu)建適合我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用體系。紀敏、牛慕鴻、張翔（2015）認為有必要在充分保護個人隱私前提下，探索信貸機構(gòu)利用信息技術(shù)程序化使用高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)的流程。針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分類和點，采取相應的風險控制方法，對于完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范和管理機制，發(fā)揮金融對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風險形態(tài)分析

（一）銀行業(yè)傳統(tǒng)風險新特征

安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全問題是困擾互聯(lián)網(wǎng)的一大難題，此前頻頻報道的網(wǎng)上支付賬號被盜就是例子?；ヂ?lián)網(wǎng)賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯(lián)網(wǎng)的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現(xiàn)風險，資金出現(xiàn)問題，將直接導致信用風險的暴露。

平臺運營問題?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網(wǎng)平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運營的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。一旦平臺運營出現(xiàn)問題，就相當于交易對手的生存平臺出現(xiàn)問題，將直接影響信用風險的暴露。

網(wǎng)絡(luò)信用體制缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業(yè)可以從一個平臺轉(zhuǎn)至另外一個平臺繼續(xù)經(jīng)營。但互聯(lián)網(wǎng)平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協(xié)同形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)章制度。企業(yè)在一家平臺出現(xiàn)不誠信行為或其他不利于風險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽，沒有共享的黑名單制度將導致無法識別該問題產(chǎn)生的信用風險，因此互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信用體制尚待建立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的全新風險特征

網(wǎng)絡(luò)欺詐風險?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品重創(chuàng)新，輕風控。互聯(lián)網(wǎng)的時代鼓勵創(chuàng)新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產(chǎn)品沒有經(jīng)過嚴密的驗證，只需簡單的驗證過程就能使用金融產(chǎn)品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網(wǎng)絡(luò)欺詐損失的重要成因。通常，互聯(lián)網(wǎng)支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發(fā)送到手機的動態(tài)驗證碼才能夠完成支付。不法分子要進行網(wǎng)絡(luò)欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網(wǎng)購退換貨、機票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗證信用服務(wù)巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經(jīng)濟學：規(guī)避快速增長和創(chuàng)新中的風險》（2016）表明，中國是如今世界互聯(lián)網(wǎng)風險最大的國家之一，網(wǎng)絡(luò)犯罪導致的損失已經(jīng)占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強整個社會的安全用卡意識已成為當務(wù)之急。

信息泄露風險。大數(shù)據(jù)時代，銀行累積了大量的客戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)泄露出去，不法分子不需要再進行后續(xù)匹配或計算，可直接運用銀行卡數(shù)據(jù)進行支付或消費，容易在短時間內(nèi)造成大量的損失。更重要的是，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)生大規(guī)模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網(wǎng)點提現(xiàn)、掛失等，從而給銀行日常運營帶來較大沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風險原因分析

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸成為我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域的重大突破。互聯(lián)網(wǎng)銀行的不斷發(fā)展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風險。究其原因，是信息不對稱所引發(fā)的。信息不對稱的性質(zhì)帶來了逆向選擇和道德風險兩種問題。逆向選擇不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行在判斷客戶風險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量時的不利選擇。道德風險主要是指網(wǎng)絡(luò)客戶對銀行的信用風險。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機遇 挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

其中第一個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年增長0.73億人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%?？梢钥闯鑫覈木W(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。

第二個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。

根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行很大挑戰(zhàn)?！皬膫鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平?！蔽覀兛梢钥吹剑绹膫鹘y(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個百分點至80.2%?！?/p>

從財報中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進行，且這一數(shù)字還在逐年上升?？梢园l(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設(shè)銀行

同樣選取建設(shè)銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點?！蓖瑯拥?，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點位置。

與此同時，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點，“本行個人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先?！蓖瓿闪撕Ｍ馐袌鰳I(yè)務(wù)的上線管理運營。

所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時也提高了服務(wù)的信息化水平。

但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風險就是墨守成規(guī)?！?/p>

3、建議與結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對新變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。

參考文獻：

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[3]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟論壇，2013.

[4]李海霞.利用網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經(jīng)濟日報，pp.1-2，1332014.

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1.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營變革新的突破口。

“網(wǎng)點+網(wǎng)店”的現(xiàn)代商業(yè)模式，或?qū)⒊蔀橥苿由虡I(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業(yè)銀行渠道結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，截至2013年上半年，全國主要電商平臺中，阿里巴巴累計貸出1000億元，善融商務(wù)23億元，慧聰網(wǎng)10億元。

2.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式新的利潤增長點。

電子銀行不僅創(chuàng)新了許多特色新產(chǎn)品，而且衍生出眾多新服務(wù)，成為銀行價值創(chuàng)造的新引擎。如農(nóng)業(yè)銀行2014年初“E時代贏精彩”互聯(lián)網(wǎng)金融綠色季新產(chǎn)品會在廣州啟動，農(nóng)業(yè)銀行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以“一大平臺+四類應用”的戰(zhàn)略矩陣展開——“一大平臺”即移動金融開放平臺，“四類應用”即綠色移動類、綠色理財類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺+四類應用”將統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶金融新需求，為農(nóng)業(yè)銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創(chuàng)新、共享的優(yōu)越用戶體驗。

3.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行拓寬服務(wù)領(lǐng)域的主要渠道。

電子渠道以其跨時空、使用便捷等特性，在縣域和農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著傳統(tǒng)渠道無可比擬的優(yōu)勢，已成為銀行拓寬服務(wù)區(qū)域的強大工具和必要手段。以農(nóng)行為例，隨著信息技術(shù)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快及電子支付環(huán)境的改善，農(nóng)行加快電子渠道建設(shè)，逐步建立起涵蓋自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等在內(nèi)的全方位電子化服務(wù)體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)行依托強大的科技、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，通過一卡（“惠農(nóng)卡”）一網(wǎng)（“惠農(nóng)通”），不斷擴大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。

4.網(wǎng)絡(luò)金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要平臺。

電子銀行借助渠道優(yōu)勢推出了電子商務(wù)、消息服務(wù)、專屬理財、智付終端等獨具優(yōu)勢的產(chǎn)品，有效改善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高市場競爭實力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行在消費者個性化需求和風險管控等方面提出更高的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的選擇更具主動性，用戶需求也呈現(xiàn)多樣化特征。互聯(lián)網(wǎng)資源更能夠有效實現(xiàn)這些多樣化需求實時對接，因為網(wǎng)上商品展示的渠道更廣泛價格區(qū)間更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新事物，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應該如何調(diào)整，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要分類對待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯(lián)網(wǎng)信貸等業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式將有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點，對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和改進，即以較低的交易成本、精確的客戶細分，以及定制化的客戶需求使服務(wù)效率得到提升。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.做大個人網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

銀行要以投資理財為重點，加快匯款結(jié)算、保險、代銷基金、貴金屬交易、銀醫(yī)直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個人金融產(chǎn)品在電子渠道的應用能力。完善個人網(wǎng)銀功能，開通貸記業(yè)務(wù)和跨行資金歸集等功能，以興業(yè)銀行為例，該行鼓勵客戶將他行賬戶簽約至興業(yè)銀行網(wǎng)銀，具備免費歸集他行資金功能。這無疑將極大提高網(wǎng)銀賬戶的活動頻率，有利于銀行提高相關(guān)業(yè)務(wù)收入。銀行應積極推動與信貸、金融市場等系統(tǒng)的對接，通過個貸在線申請、電子式儲蓄國債在線銷售、質(zhì)押貸款等功能，豐富增值應用，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程在線辦理。針對貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設(shè)計差異化功能，實現(xiàn)客戶的分級服務(wù)。

2.做強對公網(wǎng)銀產(chǎn)品應用。

以滿足重點企業(yè)、中小企業(yè)、縣域客戶在線金融服務(wù)需求。通過網(wǎng)銀對賬、理財業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)積極拓展客戶，提高網(wǎng)銀使用率、理財產(chǎn)品電子渠道銷售率，使企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)向更廣泛業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。加快推進基金、國債、現(xiàn)金管理、財政、自助貸款等功能的上線應用，著力打造對公網(wǎng)絡(luò)金融超市和交叉銷售平臺，將企業(yè)網(wǎng)銀經(jīng)營成為服務(wù)對公客戶的首選渠道、營銷各類對公產(chǎn)品的核心平臺、以及貢獻直接收入和間接收益的重要支柱。

3.優(yōu)化民生特色業(yè)務(wù)。

一是在網(wǎng)銀特色業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)水、氣、有線電視等各項代繳費，以及充值、資金歸集、網(wǎng)上交易市場對賬、業(yè)務(wù)等客戶迫切需要的本地特色業(yè)務(wù)，為客戶提供更先進、更個性化的金融服務(wù)。二是開發(fā)電子銀行客戶積分系統(tǒng)，對客戶在電子渠道業(yè)務(wù)予以量化評分和消費獎勵，給予客戶一定程度的免手續(xù)費、管理費、工本費等優(yōu)惠措施，實現(xiàn)以客戶為中心來展現(xiàn)客戶價值和貢獻。三是抓住三網(wǎng)融合的發(fā)展機遇，加快電視銀行的研發(fā)和推廣。

4.布局移動金融業(yè)務(wù)。

目前，國內(nèi)大中小商業(yè)銀行都已推出手機銀行服務(wù)，在原有基于WAP模式手機瀏覽器模式的手機銀行基礎(chǔ)上，并緊隨智能手機發(fā)展態(tài)勢，研發(fā)并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統(tǒng)的手機銀行客戶端?？傮w上，目前銀行移動遠程支付的應用水平與互聯(lián)網(wǎng)支付相比還存在相當?shù)牟罹?。但隨著手機客戶端技術(shù)的進步，移動商城與手機銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動售票客戶端，國內(nèi)主流的手機銀行客戶端基本都帶有移動商務(wù)功能，與各商家的合作將有力地促進移動遠程支付功能。開通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統(tǒng)功能，將移動金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。4.1上線手機股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬等緊跟市場動向的投資理財服務(wù)，滿足客戶隨手掌控市場、時時積累財富的需求。完善手機安全論證工具，提高手機銀行交易限額，在網(wǎng)點配置WIFI無線上網(wǎng)，積極推動移動金融體驗區(qū)建設(shè)，為手機銀行全面推廣創(chuàng)造條件。研發(fā)手機銀行分行特色業(yè)務(wù)，著力為客戶打造具有區(qū)域特色業(yè)務(wù)和銀行暫未提供而客戶需求較強烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應用，可結(jié)合人民銀行移動支付服務(wù)“三農(nóng)”試點的推進進度，加大SIM-PASS、NFC、貼?？āD卡等多種形態(tài)的掌上銀行智芯系列產(chǎn)品的試點推廣力度。與三大運營商、銀聯(lián)公司緊密合作，深入研究新技術(shù)新產(chǎn)品的市場動態(tài)，緊密結(jié)合金融IC卡工程實施，積極尋找手機近場支付應用項目，在試點的基礎(chǔ)上推動其在居民消費、社保、公交、通信及身份認證等多領(lǐng)域應用，積極搶占城區(qū)及縣域地區(qū)藍海市場。

5.完善風險防控體系。

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；金融監(jiān)管；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F27

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網(wǎng)上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時間內(nèi)與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個人所接受，向金融界展示出巨大的發(fā)展?jié)摿1]。

一、網(wǎng)上銀行的特點

1.操作迅速、快捷及高效率

網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優(yōu)勢，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時，網(wǎng)上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨特的操作優(yōu)勢[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。

3.運行成本低

網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費用和流通費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳[3]。

4.信息量大且新

網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進行客戶調(diào)查等項目。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加

網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計，截至2007年我國網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達1.08億人，到了2010年，全國網(wǎng)銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶，2010年全年中國網(wǎng)銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運營的必須產(chǎn)品[5]。

3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟和時代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域

自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化，全球經(jīng)濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；對策研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)、非金融機構(gòu)推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構(gòu)，借助計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結(jié)合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)?？焖贁U大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯?shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導致互聯(lián)網(wǎng)交易風險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡(luò)融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運用方面，相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)還有待進一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務(wù)出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設(shè)，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風險防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運行。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險、證券、基金等）進行復合培養(yǎng)，注重復合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇6

金融搭上互聯(lián)網(wǎng)快班

互聯(lián)網(wǎng)金融，并非互聯(lián)網(wǎng)+金融這么簡單，更不是單純利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動，而是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。正是因為互聯(lián)網(wǎng)有著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神和特質(zhì)，金融業(yè)通過這個媒介，才能具備更強透明度、更高參與度、更好協(xié)作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補其不足?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。云計算和行為分析理論使互聯(lián)網(wǎng)上金融交易形成的大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務(wù)的邊界。就如中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義——支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅度降低交易成本。

在發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已有成功先例。1995年10月，“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”開業(yè)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，包括低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票賬戶服務(wù)等。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設(shè)銀行。隨即，此風潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進了人們的生活。

在中國，網(wǎng)銀是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個開始，金融與互聯(lián)網(wǎng)二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元；截至2012年底，網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)達到5.64億。網(wǎng)上銀行很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力——中國金融認證中心的《2012中國電子銀行調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺業(yè)務(wù)的壓力。

商業(yè)銀行相對領(lǐng)先地對互聯(lián)網(wǎng)金融的到來做出了及時反應，這一過程當中各家銀行借助于信息技術(shù)的深化，紛紛推出網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅擴展和完善了傳統(tǒng)的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)增加了不少中間業(yè)務(wù)收入。

內(nèi)容豐富 總有一款適合你

互聯(lián)網(wǎng)金融模式花樣繁多，當前，其格局由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、人人貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主流，相關(guān)機構(gòu)的迅猛發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展注入了活力。第三方支付的出現(xiàn)在很大程度上解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金便捷度和流動問題，使得網(wǎng)絡(luò)支付在整體支付業(yè)務(wù)中的地位變得引人注目。中國人民銀行自2011年以來就大力推動第三方支付機構(gòu)的發(fā)展，截至今年7月，央行共發(fā)224張第三方支付牌照，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易額規(guī)模達3.8萬億元。目前，第三方支付涉及的行業(yè)已經(jīng)涵蓋了基金、保險、企業(yè)支付、網(wǎng)購、公共事業(yè)費用代繳等銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)地，部分第三方支付企業(yè)已經(jīng)將銀行的個人客戶和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

涉入信貸領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展的一個重要方面。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，中小企業(yè)主可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟。如今在國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款有B2C和C2C兩種模式。B2C的B一般指銀行，有些大型網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品。不過，B2C貸款雖然都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平成貸前工作，但大部分依然還需要申請人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠?qū)拸V。目前，蘇寧電器、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺，都已布局小額貸款領(lǐng)域，涉水金融平臺業(yè)務(wù)。另一種是C2C模式，即個人對個人（P2P）借款。這種模式擁有更大的自由度，申請人可以根據(jù)自己的實際還款能力自主地決定期限和利率等，借貸方也能自由地選擇放款對象。P2P模式中以阿里巴巴的小額貸為代表。拍拍貸、宜信網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也盛行起來。如今，我國各種類型的網(wǎng)貸平臺已超過2000家。

點名時間是目前中國最大的眾籌融資網(wǎng)站。一些有創(chuàng)意的想法，如新穎的產(chǎn)品，獨立電影或是創(chuàng)意設(shè)計，可以在點名時間等眾籌融資網(wǎng)站發(fā)起項目，設(shè)置目標金額、結(jié)束時間及回報，向網(wǎng)友征求資金支持。網(wǎng)友可以通過網(wǎng)站對自己感興趣的項目進行支持，幫助項目發(fā)起者完成夢想。截至目前，眾籌網(wǎng)已經(jīng)成功上線了36個項目，有7個順利完成，累計融資額201萬元。根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達到1500多家。

未來：機遇大于挑戰(zhàn)

從世界范圍而言，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國還處于初期階段，但是因為擁有大量信息數(shù)據(jù)和現(xiàn)實用戶的存在，其發(fā)展勢頭不可低估。

投資者如今已看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。軟銀中國資本執(zhí)行董事周曄指出，風投機構(gòu)最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)：利用互聯(lián)網(wǎng)模式來打破原有的信息不對稱和原有的壟斷企業(yè)；利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者是提高交易效率的企業(yè)；利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場的企業(yè)。宏源證券副所長易歡歡認為，即使5年內(nèi)不會出現(xiàn)超越傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，10年后也必然會出現(xiàn)諸如阿里銀行、騰訊銀行、百度銀行之類的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行。

可以預測，未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級增長，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個人客戶的理財服務(wù)，消費者所擁有的金融業(yè)務(wù)量也不斷提高。大金融相互融合的模式也會逐漸成為主流。例如花旗銀行與旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設(shè)立了1000多個分支機構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務(wù)涉及財產(chǎn)管理、投資管理、人身保險、財務(wù)報信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品——新型電子貨幣如今在網(wǎng)絡(luò)盛行，如比特幣。電子貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新并推動銀行體系變革的同時，也對現(xiàn)有金融監(jiān)管體系提出了挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)行金融監(jiān)管體系實行分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管領(lǐng)域尚無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，未來勢必需要針對此進行監(jiān)管體系建設(shè)和監(jiān)管架構(gòu)調(diào)整。近日，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等七部門聯(lián)合調(diào)研，并到平安陸金所和阿里巴巴兩家國內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行實地考察，互聯(lián)網(wǎng)金融立法可能起步。這預示著互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響力將進一步深化，同時，這也為電商的發(fā)展帶來了新曙光。

篇7

01

共融“互聯(lián)網(wǎng)”

《首席財務(wù)官》雜志：請您談一下對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融模式的認識？

林袁：與傳統(tǒng)意義上的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重以客戶需求進行產(chǎn)品和流程設(shè)計的思想，而且互聯(lián)網(wǎng)金融增加了銀行的入口，弱化了傳統(tǒng)金融以網(wǎng)點為主要入口的功能。

金融機構(gòu)面對互聯(lián)網(wǎng)金融，與其競爭，不如合作共贏。不得否認，互聯(lián)網(wǎng)金融在貼合用戶需求、操作界面友好、處理流程高效、交易成本低廉等方面具有明顯優(yōu)勢，為金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)提升提出挑戰(zhàn)的同時，也開辟了新思路及新業(yè)務(wù)渠道。雙方合作在資金監(jiān)管、結(jié)算、融資、增值、資源共享等基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補及規(guī)模效益，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更安全的在線服務(wù)。

《首席財務(wù)官》雜志：面向未來，北京銀行公司業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有什么樣的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃？

林袁：面對未來，我們堅持可持續(xù)發(fā)展，著力打造現(xiàn)代化交易銀行。打造北京銀行現(xiàn)代化交易銀行主要借助互聯(lián)網(wǎng)電子渠道，整合現(xiàn)金管理及供應鏈業(yè)務(wù)，全面覆蓋企業(yè)在交易過程中的結(jié)算與融資需求。

具體而言，打造北京銀行現(xiàn)代化交易銀行，需加強在線現(xiàn)金管理綜合服務(wù)平臺、在線融資綜合服務(wù)平臺的建設(shè)，發(fā)揮各自平臺功能及作用的同時，注重兩個平臺產(chǎn)品的整合應用，基于企業(yè)物流、資金流、信息流的一體化，為企業(yè)提供一攬子的在線金融綜合服務(wù)。

《首席財務(wù)官》雜志：互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的興起之下，產(chǎn)品開發(fā)的方向和主旨是什么？

林袁：互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)的主旨仍體現(xiàn)在“安全、高效、便捷”上，開發(fā)方向包括：網(wǎng)銀渠道產(chǎn)品及服務(wù)的多元化、綜合服務(wù)平臺功能及價值的整合化，積極參與互聯(lián)網(wǎng)競爭，在變革中求發(fā)展。

首先，從電子銀行產(chǎn)品設(shè)計到金融服務(wù)推送等各個環(huán)節(jié)全面融入互聯(lián)網(wǎng)思維，利用其在客戶信息收納、交易數(shù)據(jù)采集、“大數(shù)據(jù)”整合利用等方面的先天優(yōu)勢，成為北京銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的孵化器。

其次，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的協(xié)作，借鑒其在“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等領(lǐng)域的經(jīng)驗和做法，在支付、融資、平臺、數(shù)據(jù)等多方面尋求更深入的合作，在競爭中求得共贏。

然后，在現(xiàn)有的企業(yè)手機服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，拓寬移動渠道產(chǎn)品線，提升客戶體驗，借移動互聯(lián)網(wǎng)爆炸式發(fā)展之機，實現(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)需求的無縫對接。近期，我行剛剛推出了企業(yè)手機銀行，開啟了公司客戶移動金融服務(wù)新紀元。目前支持多維度的賬務(wù)查詢、多業(yè)務(wù)的批復等功能，以簡單快捷的形式，滿足了企業(yè)客戶移動辦公的愿望；在滿足客戶便捷移動金融服務(wù)需求的同時，在設(shè)計上兼顧了安全性要求，真正為客戶提供安心的移動金融服務(wù)；在附加功能方面，“信息推送”可將我行的服務(wù)信息第一時間有針對性地推薦給客戶，實現(xiàn)全行營銷渠道的有效拓展；“電子回單二維碼驗證”幫助客戶的客戶核實結(jié)算信息，加速企業(yè)錢貨流轉(zhuǎn)。

再次，強化行內(nèi)多個產(chǎn)品平臺的橫向連接，以互聯(lián)網(wǎng)為出口，為客戶提供囊括現(xiàn)金管理、供應鏈金融等多樣化投融資產(chǎn)品的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

最后，持續(xù)貫徹互聯(lián)網(wǎng)金融全行戰(zhàn)略發(fā)展思路，加強系統(tǒng)建設(shè)支持和科技保障，注重人力資源投入，建立高素質(zhì)專業(yè)化人才隊伍。

02

蓬勃的開發(fā)

《首席財務(wù)官》雜志：面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新挑戰(zhàn)與新機遇，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進行了哪些探索？相繼開發(fā)了怎樣的產(chǎn)品？

林袁：應對互聯(lián)網(wǎng)金融，北京銀行相繼推出在線現(xiàn)金管理品牌“現(xiàn)金e通”，以及在線供應鏈品牌“網(wǎng)絡(luò)鏈”。

“現(xiàn)金e通”揭開了北京銀行在線財資管理服務(wù)方案的新篇章，借助電子渠道，將現(xiàn)金管理服務(wù)中的在線賬戶管理、結(jié)算管理、資金集中管理、增值管理、融資管理及風險管理等多項功能進行整合，實現(xiàn)對大中小型客戶財資管理需求的全面覆蓋，提供“高效”、“便捷”、“安全”的在線財資管理服務(wù)，助力企業(yè)提升財資管理效率及效益，“線上操作”全面降低企業(yè)操作成本，成為企業(yè)實施財資管理的有力助手與利器。“現(xiàn)金e通”品牌的推出為探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行了有益嘗試，北京銀行將以在線財資管理服務(wù)為翼，為合作伙伴成長與發(fā)展保駕護航。

“網(wǎng)絡(luò)鏈”是北京銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)品牌――“資金快鏈”旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融子品牌，包括第三方支付線上供應鏈融資、供應鏈上下游線上融資、小微企業(yè)流動資金貸款線上融資等多個行業(yè)解決方案，滿足不同類型客戶專業(yè)化、個性化、便捷化的供應鏈融資需求?！熬W(wǎng)絡(luò)鏈”所有產(chǎn)品均通過在線方式實現(xiàn)，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應鏈服務(wù)?！熬W(wǎng)絡(luò)鏈”通過搭建在線融資平臺和結(jié)算平臺，降低傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，實現(xiàn)對大中小客戶金融需求的全面覆蓋，既幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多中小企業(yè)獲得包括產(chǎn)品、信息等全方位金融服務(wù)，又盤活了核心企業(yè)的資金鏈，讓產(chǎn)業(yè)鏈的整體競爭力得到提升。

《首席財務(wù)官》雜志：對于在線系列，客戶關(guān)心的重點體現(xiàn)在哪些方面？

林袁：公司客戶對于商業(yè)銀行在線產(chǎn)品的關(guān)心重點主要體現(xiàn)在安全性和便利性，安全性包括交易信息安全性及交易資金安全性，安全性也是金融機構(gòu)較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢之一；便利性包括支付渠道便利性及支付方式便利性，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道可簡化客戶辦理業(yè)務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)處理時間，打破物理網(wǎng)點限制，在線系列產(chǎn)品研發(fā)也成為金融機構(gòu)未來重點發(fā)展方向。

目前，銀企雙方系統(tǒng)對接、交易及資金信息共享已成為一種合作趨勢，處處體現(xiàn)著“價值鏈”模式。對于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)而言，客戶內(nèi)部成員單位資源、外部合作伙伴資源及商業(yè)銀行構(gòu)成完整的價值鏈；對于供應鏈業(yè)務(wù)而言，核心企業(yè)上游客戶、下游客戶及商業(yè)銀行構(gòu)成完整的價值鏈?！皟r值鏈”的基礎(chǔ)就在于銀企雙方對于安全性的共識，商業(yè)銀行基于自身良好的信譽、優(yōu)秀的風險管理能力及信息技術(shù)能力，對企業(yè)交易信息及交易資金實施封閉式管理，為合作伙伴提供放心的安全保障。

03

傳統(tǒng)也創(chuàng)新

《首席財務(wù)官》雜志：前不久，北京銀行正式供應鏈在線產(chǎn)品――“網(wǎng)速貸”，其特點是什么？

林袁：“網(wǎng)速貸”是北京銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)品牌――“資金快鏈”旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具體指客戶獲批北京銀行授信后，自主在網(wǎng)銀端發(fā)起融資申請，自主確定融資金額，從融資申請?zhí)岢龅饺谫Y款項入賬，全流程自動化處理，無需再次審核，無需人工處理，真正實現(xiàn)秒級放款，大大提升企業(yè)資金管理效率。

“網(wǎng)速貸”通過全流程在線方式實現(xiàn)企業(yè)資金的快速融通，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應鏈服務(wù)，有效降低企業(yè)財務(wù)成本，實現(xiàn)客戶金融需求的快速響應，幫助眾多中小企業(yè)獲得高效便捷的供應鏈在線金融服務(wù)。

《首席財務(wù)官》雜志：對于最傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境之下，如何推陳出新？

篇8

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，商業(yè)銀行也在觀望市場反應，并已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，尋求新思路、新產(chǎn)品，一方面應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)――以支付寶、余額寶為例

（一）打破傳統(tǒng)基金購買壁壘

余額寶的出現(xiàn)，打破了基金作為專業(yè)人士理財途徑的一種傳統(tǒng)概念，將基金的買賣和收益的觀測簡單化，依托淘寶網(wǎng)和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財產(chǎn)品，同時資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實現(xiàn)互轉(zhuǎn)，同時滿足了客戶網(wǎng)上支付的原始需求。在傳統(tǒng)領(lǐng)域中，作為一名個人投資者，投資基金是相對繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細則，再到必須在上班時間本人持證前往銀行或是證券公司營業(yè)部排號等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實現(xiàn)基金的投資。除此之外，我國對于國內(nèi)申購開放式基金，采用的是未知價法，即基金單位交易價格取決于申購當日的單位基金資產(chǎn)凈值（當日收市后才可計算并于下一交易日公告）。其中，申購份額=（申購金額-申購費用）÷申購日基金單位凈值，申購費用=申購金額×申購費率。也就是說申購當日（T日）進行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認是否被成功受理，但是交易的具體結(jié)果要到（T+2）日才能確認。不同的基金對首次申購通常也有一定的最低金額要求，就算是同一基金，直銷和代銷網(wǎng)點的最低認購金額也可能不同，對于個人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財?shù)脑蛑弧Ｏ噍^以上紛繁復雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點手機屏幕或是電腦鼠標即可完成。

（二）為閑置資金提供新出路

人們每天只稍打開手機，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實現(xiàn)了活期理財?shù)母拍睢Ｓ囝~寶和支付寶相結(jié)合的這一功能，實際上已經(jīng)成為了一種“吸收存款”的形式，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達數(shù)十億元，我們可以參照央行之前的《支付機構(gòu)客戶準備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計提10%的風險準備金。那么剩余的90%利息收入就都歸屬支付寶公司所有，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的運營提供了盈利保障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供的更多選擇機會，可能會導致銀行吸儲能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。

（三）提供更優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)

人們推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊時的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財投資和線上支付活動中來。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中誕生的一系列金融產(chǎn)品代銷和服務(wù)平臺，以其人性化的設(shè)計和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)刺激著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始認識到改善服務(wù)的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行產(chǎn)品的市場份額出現(xiàn)了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域則有第三方支付平臺參與競爭、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領(lǐng)域的競爭，使得銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的挑戰(zhàn)。

二、銀行應對如何互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

銀行應該借網(wǎng)絡(luò)金融這個契機，進行理財產(chǎn)品和金融服務(wù)的完善、更新工作。商業(yè)銀行有其固有的優(yōu)勢，在短期內(nèi)并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融取代或是撼動的可能。但是銀行理財產(chǎn)品面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的競爭也不能固步自封，而是應該采取學習，合作的良好模式。

（二）利用優(yōu)勢尋求競爭突破口

快捷支付是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點，是未來消費的發(fā)展趨勢，其特點體現(xiàn)在“快”。用戶購買商品時，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，支付寶發(fā)送手機動態(tài)口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。

快捷支付由第三方支付機構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應的支付限額設(shè)置較低。以四大行為首的調(diào)低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競爭手段，都實際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的地位。

（三）努力提升銀行服務(wù)、豐富產(chǎn)品類型

1.盡快推出有競爭力的同類產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營存款的先天優(yōu)勢，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術(shù)已經(jīng)成熟，商業(yè)銀行完全具備推出類似產(chǎn)品的條件。為了減小余額寶對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應爭取盡快推出類似產(chǎn)品，如網(wǎng)銀實現(xiàn)活期存款賬戶余額自動申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。

篇9

[關(guān)鍵詞]移動支付　商業(yè)銀行　對策

上世紀末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進以及市場普及率的提高，以及iphone手機對客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動支付領(lǐng)域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導的移動支付應用模式進行分析，預測移動支付的發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行如何應對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動互聯(lián)網(wǎng)則多以個人為中心，它強調(diào)內(nèi)容的個性化和精準提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機與移動互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯(lián)網(wǎng)應用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應用互聯(lián)。

正因如此，移動互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動商務(wù)和移動生活。移動商務(wù)允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進企業(yè)充分利用移動網(wǎng)絡(luò)來降低運營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業(yè)務(wù)，同時這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，是移動商務(wù)和移動生活發(fā)展的根基。其中手機銀行更是作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場總體規(guī)模已經(jīng)達到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機構(gòu)一致預測，中國將于2011 年起進入手機支付的快速發(fā)展時代。例如，艾瑞咨詢預測中國手機支付交易額將于2011 年達到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個用戶增長將達到92%，移動互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預測稱2012 年以后手機支付將超過網(wǎng)上支付；市場分析機構(gòu)StrategyAnalytics 認為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機來進行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應用場景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個良好的發(fā)展通道。把握好移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機支付存在的問題

1.移動金融產(chǎn)業(yè)鏈相對復雜

如上文所述，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機軟硬件廠商、電信運營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對較為復雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導地位。目前已經(jīng)形成了運營商主導、金融機構(gòu)主導和第三方支付平臺主導等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協(xié)調(diào)好各方立場，無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導權(quán)爭奪戰(zhàn)中還是具有一些相對優(yōu)勢。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運營商的優(yōu)勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機銀行的客戶來說，首要關(guān)注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務(wù)信息泄露。而目前手機的加密能力較低，而且因較長的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機支付時信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費大量的時間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進度。同時，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺

手機支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導整個產(chǎn)業(yè)鏈。從整個行業(yè)來看，目前缺乏獨立運營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應包括將手機第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應用，才能給予用戶快捷便利的體驗。

篇10

為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2：P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。

模式3：大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

模式4：眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內(nèi)實際眾籌平臺來看，因為股東人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點名時間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

模式5：信息化金融機構(gòu)

所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。