導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)

［中圖分類號］F832.33［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機構(gòu)必須是法人金融機構(gòu)，資本充足率達到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標(biāo)極少能達到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟比較發(fā)達、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動機是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務(wù)網(wǎng)點少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準。與其他銀行機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進一步陷入高成本的經(jīng)營狀況。

二、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實行差別存款準備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強其支農(nóng)資金實力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統(tǒng)

核準村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時推動和支持擔(dān)保機構(gòu)介入，加強對涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。

【參考文獻】

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇??；村鎮(zhèn)銀行

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)，也肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟形勢，制定出改革銀行機構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農(nóng)村金融改革。金融共生模式認為銀行機構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準備比較充分，遵循“先試點再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴大。從設(shè)立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)只要嚴格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機構(gòu)對風(fēng)險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營風(fēng)險較大

經(jīng)營風(fēng)險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險并進行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險進行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務(wù)。同時把市場宏觀需求進行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強，創(chuàng)造屬于自身金融機構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機會，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠的進步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強創(chuàng)新研發(fā)，提高機構(gòu)核心競爭力。首先，機構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進機構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費，或給予財政方面的補貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補貼，財務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進行融資等各項業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學(xué)合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護金融機構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強監(jiān)管的效果，加強審慎監(jiān)管，嚴格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟需求，擴大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟機構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。

參考文獻：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.

[2]唐曉旺.我國村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的路徑探索[J].黑龍江金融，2011（1）.

篇4

【關(guān)鍵詞】上市銀行 資本結(jié)構(gòu) 經(jīng)營績效 面板模型

一、研究的背景、目的及意義

（一）研究背景

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)生了突飛猛進的進展，同時伴隨著市場化改革進程，我國金融行業(yè)也發(fā)生了天翻地覆的變化，經(jīng)歷了國有商業(yè)銀行改革、股份制商業(yè)銀行成功上市、城市商業(yè)銀行迅速崛起等一系列的變革，形成了以中央銀行為核心，以國有商業(yè)銀行為主題，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及非銀行金融機構(gòu)共同發(fā)展的繁榮局面，銀行取得的優(yōu)異成績足以震驚國內(nèi)外。伴隨銀行的飛速發(fā)展，在巴塞爾協(xié)議III的全新背景下，銀行的資本問題也越來越受到關(guān)注。

（二）研究目的

本文研究的目的有以下三方面：第一，通過梳理國內(nèi)外有關(guān)資本結(jié)構(gòu)理論研究的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合我國上市銀行的實際情況，歸納我國銀行自身的發(fā)展特點。第二，通過建立面板模型分析銀行的資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效之間的關(guān)系，并分析我國上市商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀以及其對經(jīng)營績效的影響是否有利。第三，提出相關(guān)改善建議，為上市銀行的進一步發(fā)展提供有利借鑒。

（三）研究意義

通過對我國14家上市銀行的數(shù)據(jù)進行實證研究，發(fā)現(xiàn)我國銀行的資本結(jié)構(gòu)存在種種弊端，有待改善，本文提出一些合理的改善方法，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，并以此促進銀行的全面發(fā)展，對滿足多元化需求、提高跨國銀行間的競爭能力、搶占更多的市場份額、提高金融創(chuàng)新能力等都有重大意義，其次對政府監(jiān)管政策的制定、金融改革等也有一定的借鑒意義，最后對目前國內(nèi)外對資本結(jié)構(gòu)方面的研究存在的明顯不足給予彌補，因而提出通過改善資本結(jié)構(gòu)來提高銀行的經(jīng)營績效顯得意義重大。

二、文獻綜述

國外文獻回顧：早在1932年就有研究美國股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的關(guān)系了，F(xiàn)ranco Modigliani&Merton Miller在1958年發(fā)表相關(guān)論文，即MM定理。Michael A. Klein首次將資本結(jié)構(gòu)理論引入銀行行為之中，認為銀行的凈資產(chǎn)收益率的期望值與資本結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。1976年Jensen& Meckling系統(tǒng)闡述了成本理論。

國內(nèi)文獻回顧：李三杰認為資產(chǎn)負債率和銀行績效存在明顯的正相關(guān)關(guān)系。許菲建議通過分散化投資、控制風(fēng)險資產(chǎn)來優(yōu)化資本充足率。周文君認為第一大股東持股比例、國家持股比例與銀行績效呈現(xiàn)負相關(guān)。李喜梅認為股權(quán)集中度、銀行成長性對銀行績效影響并不顯著。

三、實證過程

（一）樣本及指標(biāo)變量的選取

文中選取了14家上市銀行2007至2013年的數(shù)據(jù)，以最新的數(shù)據(jù)來研究上市銀行資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的關(guān)系問題。被解釋變量選取凈資產(chǎn)收益率ROE，解釋變量包括第一大股東持股比例CR1、前五大股東持股比例CR5、附屬資本占總資本的比例SUBC、資產(chǎn)負債率DAR資本充足率CAR、不良貸款率NPR、存貸比LDR，控制變量用資產(chǎn)規(guī)模。

（二）研究假設(shè)

假設(shè)1：我國上市銀行股權(quán)集中度與經(jīng)營績效負相關(guān)。假設(shè)2：我國上市銀行附屬資本比率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)3：我國上市銀行資產(chǎn)負債率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)4：我國上市銀行資本充足率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)5：我國上市銀行不良貸款率與經(jīng)營績效負相關(guān)。假設(shè)6：我國上市銀行存貸比與經(jīng)營績效正相關(guān)。

（三）模型建立

ROE =αi+β1CR1+β2CR5+β3SUBC+β4DAR+β5CAR+β6NPR+

β7LDR+β8LOGZC+ε

（四）回歸結(jié)果分析

針對假設(shè)1，回歸結(jié)果得出，第一大股東持股比例與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在5%的顯著性水平下通過t檢驗。我國上市銀行中第一大股前五大股東和前十大股東的持股比例過大，容易存在“一股獨大”的現(xiàn)象，這不利于銀行的長遠發(fā)展。針對假設(shè)2，附屬資本比例與經(jīng)營績效正相關(guān)，且在5%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。針對假設(shè)3，資產(chǎn)負債率與經(jīng)營績效正相關(guān)，且在1%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。說明我國的財務(wù)杠桿還未達到最優(yōu)。針對假設(shè)4，資本充足率與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)相反。資本的數(shù)量越大，財務(wù)杠桿系數(shù)越小，盈利性越小。針對假設(shè)5，不良貸款率與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，會影響的銀行的資金周轉(zhuǎn)及資金籌集，高額不良貸款的存在會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，使得籌資成本、風(fēng)險成本等加大，從而影響銀行的經(jīng)營績效。針對假設(shè)6，存貸比與經(jīng)營績效正相關(guān)，但是顯著性并不強，回歸結(jié)果顯示與假設(shè)相同，提高銀行的存貸比確實可以提高銀行的經(jīng)營績效。

四、相關(guān)政策建議

通過對我國上市銀行資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營績效的實證研究，可以發(fā)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)對經(jīng)營績效產(chǎn)生直接或間接的作用，銀行要想通過優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)來提高經(jīng)營績效，則需要自身的積極努力以及國家相關(guān)政策的支持，結(jié)合以上研究結(jié)果特提出以下建議。

（一）關(guān)于核心資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

股權(quán)過于集中，會形成少數(shù)股東決策機制，少數(shù)股東可能會存在道德風(fēng)險和逆向選擇，對眾多小股東產(chǎn)生不利影響，所以應(yīng)防止股權(quán)過于集中，應(yīng)使得股權(quán)分散化；但是股權(quán)過于分散也會加大銀行的成本，可能會對銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生不利影響。總之，應(yīng)保持股權(quán)的適度規(guī)模，各銀行應(yīng)結(jié)合自身特點，遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上來實現(xiàn)利潤最大化。通過引入外資持股等方式來優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進而優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營績效的整體提高。

（二）關(guān)于附屬資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

由以上實證結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)附屬資本占比的提高有利于提高銀行的經(jīng)營績效，而我國上市銀行的附屬資本占核心資本的比重較低，遠遠低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最高限額，不能充分發(fā)揮附屬資本的稅收減免效應(yīng)以及財務(wù)杠桿作用，銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求資本結(jié)構(gòu)的多元化，可以通過合理發(fā)行長期次級債券、混合債券等來增加附屬資本的比例，加強合理定價管理，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而提高銀行的盈利性。

（三）關(guān)于資本充足率管理方面的政策建議

資本充足率過高會形成較高的資金成本，不利于資金的充分利用，過低又會影響銀行的經(jīng)營安全，會受到債權(quán)人和投資者的反對，政府也對資本充足率規(guī)定了基本準要求，銀行應(yīng)在達到監(jiān)管標(biāo)準要求的基礎(chǔ)上最大限度的利用資金，通過分散化投資、理性篩選高質(zhì)量的資產(chǎn)等來降低資產(chǎn)風(fēng)險，以追求較高的收益。

（四）政府監(jiān)管方面的政策建議

銀行要想取得長遠發(fā)展，離不開政府的支持，同時也會受政府的監(jiān)管。而政府應(yīng)意識到金融發(fā)展對經(jīng)濟的貢獻，積極完善金融市場，出臺適宜政策，為銀行的發(fā)展服好務(wù)。那就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及各家上市銀行的具體情況來制定符合中國自己的資本監(jiān)管標(biāo)準，嚴格監(jiān)控相關(guān)杠桿率水平，加強股權(quán)改革，加強宏觀調(diào)控，健全和完善市場運行機制，為銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

（五）其他方面的建議

銀行是高風(fēng)險行業(yè)，應(yīng)加強風(fēng)險預(yù)警，嚴格控制不良貸款率，合理處置不良貸款，以此來降低經(jīng)營風(fēng)險；關(guān)于銀行的資產(chǎn)負債率方面，應(yīng)在安全的基礎(chǔ)上最大限度的提高負債比例，充分享受杠桿經(jīng)營的好處；銀行的融資結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處，銀行應(yīng)強化內(nèi)源融資能力，轉(zhuǎn)變主要依靠外源融資的狀況，轉(zhuǎn)化“重股輕債”的融資結(jié)構(gòu)，應(yīng)致力于長期債務(wù)的擴大，合理調(diào)節(jié)長期以及短期債務(wù)比例，以達到優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的目的；鼓勵民間資本可以快速順利的進入金融領(lǐng)域；銀行應(yīng)嚴格注意有關(guān)逆周期資本監(jiān)管問題，應(yīng)積極調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，最終在安全性和流動性的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利性。

參考文獻：

[1]Michael A. Klein. A Theory Of The Banking Firm [J]. Journal Of Money， Credit And Banking， Vol. 3， No. 2， Part 1 ，1971.

[2]Jean J. Chen.Determinants Of Capital Structure Of Chinese-Listed Companies [J]. Journal Of Business Research 57 ，2004.

[3]李三杰.我國上市商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的關(guān)系研究證[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

[4]許菲.我國上市商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及優(yōu)化政策[J].經(jīng)營管理者，2014.

篇5

摘 要 農(nóng)村信用社經(jīng)歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發(fā)展壯大。在重慶成為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試驗省市的大好歷史機遇中,重慶農(nóng)村信用社也迎來了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的歷史性機遇。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開金融部門的支持,特別是離不開農(nóng)村金融部門的支持。因此筆者認為今后的農(nóng)村商業(yè)銀行是重慶統(tǒng)籌發(fā)展的核心。從謀種意議上說,農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成功與否,關(guān)系到重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的成敗,影響著重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展歷程的快慢。

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進行傳送和監(jiān)控?！叭r(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟活躍程度,通過農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因為農(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來,農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。“傳承”就是農(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營模式進行整合和放棄,如對網(wǎng)點的布局上應(yīng)考慮效益性等?！皠?chuàng)新”就是要對農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競爭力和經(jīng)營效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點,提高經(jīng)營效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對象,來確定網(wǎng)點的設(shè)置?？h城以建精品網(wǎng)點為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個網(wǎng)點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構(gòu)網(wǎng)點,基本做到一個鄉(xiāng)政一個農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點的模式。這樣設(shè)立機構(gòu),既能保持每個政府所在地有金融機構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機構(gòu)網(wǎng)點,能減少經(jīng)營成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場的競爭主要是人才的競爭,農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點的基礎(chǔ)上,以此為契機進行優(yōu)化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅持,不能放棄的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農(nóng)戶建房,學(xué)費,治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種。如償試自營保險業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機,跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點,加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場發(fā)展前景好,風(fēng)險可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

積極參與政府新型農(nóng)業(yè)項目及引資項目的前期考查論證,提出合理化建議,為農(nóng)村商業(yè)銀行進行信貸投放儲備項目和為政府引資決策提供參考。

篇6

一、銀行業(yè)務(wù)存在的不足

從事銀行業(yè)務(wù)工作以來我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？

1.結(jié)識了新朋友，忘記了老朋友；

2.獎勵了新客戶，冷落了老客戶；

3.新客戶在流入，老客戶在流失。

二、銀行業(yè)務(wù)調(diào)查分析

銀行就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶但是僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，一方面應(yīng)對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發(fā)展。

（一）客戶對我行服務(wù)的期許與展望

在我行前期職工內(nèi)部進行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，***﹪選擇結(jié)帳準確及時，**﹪選擇上門服務(wù)，**﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占**﹪，**﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中**﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,**﹪選擇禮貌待人,**﹪選擇結(jié)帳準確及時,**﹪選擇上門服務(wù),**﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。

（二）我行的服務(wù)態(tài)度、工作效率和業(yè)務(wù)流程

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為**﹪，**﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

（三）客戶建議部分

當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。普遍認識是什么?

1.提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。

2.認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務(wù)好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學(xué)會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。

三、策略與建議

通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的客戶反饋我部建議

（一）是改善客戶資料的管理

目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經(jīng)理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經(jīng)理的工作，要保證理財經(jīng)理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查，嚴格把關(guān)。

（二）應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半

挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。

（三）我部建議設(shè)立客戶投訴管理機制

1.設(shè)立一個平臺，建立客戶服務(wù)中心；

2.要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；

3.及時處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；

4.是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。

（四）加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

作為面向廣大客戶的個人理財服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實行客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

（五）加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

篇7

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟金融形勢 學(xué)術(shù)論壇成果總結(jié)

中圖分類號：F830.49文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-1770(2007)-012-006

尊敬的各位專家、各位來賓：

經(jīng)過一天來大家的共同努力，“首屆交銀經(jīng)濟學(xué)家論壇”完成了預(yù)定的議程。上午交通銀行李軍行長出席論壇并致辭，人民銀行易綱行長助理作了深邃透徹的學(xué)術(shù)演講。一天來共有十八位嘉賓作了非常精彩的發(fā)言。大家就2008年中國宏觀經(jīng)濟金融形勢與貨幣政策、流動性、物價和資產(chǎn)價格、國際收支與人民幣匯率以及宏觀調(diào)控下的商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等四個專題展開了深入探討，各位專家從不同層面和角度，分析了宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢和貨幣政策取向、研判了經(jīng)濟增長、流動性、物價、匯率、利率等一系列經(jīng)濟金融熱點問題、探討了宏觀調(diào)控下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提出了一系列應(yīng)對思路與建議。

各位專家學(xué)者充分發(fā)揮遠見卓識和超前思維，運用豐富的知識和深邃的洞察力，開展精辟的分析，將復(fù)雜的經(jīng)濟金融問題言簡意賅地展現(xiàn)在我們的面前。專家學(xué)者們提出的政策思路與建議具有很好的指導(dǎo)意義和很高的學(xué)術(shù)價值，應(yīng)該引起有關(guān)方面的重視。與此同時，我深切地感受到專家們的分析和建議對商業(yè)銀行特別是我行改革與發(fā)展、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的借鑒意義。

在短短一天的時間里，各位專家學(xué)者暢所欲言、各抒己見，論壇圓滿完成了預(yù)定的議程。由于時間有限，我們還有意猶未盡的感覺。今后，我們還將努力創(chuàng)造機會進一步聆聽各位專家們的思想和建議。會后我們會組織安排各位專家學(xué)者的精彩觀點在有關(guān)媒體上發(fā)表，尤其是我們的《新金融》期刊。在今后的工作和學(xué)習(xí)中我們也會進一步領(lǐng)會和消化今天的重要學(xué)術(shù)成果。

篇8

關(guān)鍵詞：銀行卡；助農(nóng)取款；影響；建議

中圖分類號：F832.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行為滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融服務(wù)需求而開展的一項金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這一業(yè)務(wù)的開通，受到了地方政府和農(nóng)村居民的熱烈歡迎，顯示出其巨大的市場需求和良好的發(fā)展?jié)摿?，但也存在一些問題亟待解決。

一、影響“銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)”開展的主要因素

(一)制度依據(jù)不充分。POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)最初是在2008年四川汶川地震特殊時期，人民銀行為盡快恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)、及時解決了災(zāi)區(qū)取現(xiàn)難而開展的一項金融服務(wù)創(chuàng)新。但與試點不同，若在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，存在一定的制度障礙，比如我國現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)定POS機不能提取現(xiàn)金；《商業(yè)銀行法》禁止非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)；特約商戶將收取的現(xiàn)金貨款支付給客戶違反了《現(xiàn)金管理暫行條例》中不得坐支現(xiàn)金的規(guī)定。此外，特約商戶從事POS取現(xiàn)業(yè)務(wù)超出其經(jīng)營范圍，也違反了有關(guān)工商行政管理相關(guān)法律法規(guī)。

(二)取款成本偏高。對商戶而言，每刷卡一次，電信部門就要按照0.22元(限3分鐘之內(nèi))的網(wǎng)話收費標(biāo)準收取刷卡交易通訊費，超過3分鐘每分鐘0.11元。在多筆少量取款和余額頻繁查詢時，商戶要承擔(dān)較高的通訊費用。對于年人均收入不足2000元的貧困地區(qū)農(nóng)民來說，取現(xiàn)金額的0.8%、最低1元、最高8元封頂(以單卡每日取現(xiàn)限額1000元計算)的手續(xù)費標(biāo)準仍顯偏高。

(三)取款額度有限。隨著農(nóng)民生活水平的改善和提高，農(nóng)民對現(xiàn)金的需求量也迅速增加。根據(jù)中國人民銀行日前的《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，每卡每日最高取款限額1000元的額度過低，不能滿足他們的實際需要，尤其在春節(jié)期間更加明顯。

(四)服務(wù)功能有限。在當(dāng)前情況下，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點僅能方便老百姓小額取現(xiàn)、余額查詢等簡單需求，而存、貸款和轉(zhuǎn)賬以及電費繳存等常見業(yè)務(wù)仍需要到金融網(wǎng)點辦理，因此，該服務(wù)在促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平上作用有限。此外，目前允許取現(xiàn)的卡種僅限于已加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的借記卡，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)不能取現(xiàn)，一定程度上影響了助農(nóng)取款服務(wù)的效果。

(五)準入、退出和監(jiān)管機制不完善。一是在市場準入上，只要銀聯(lián)商務(wù)、收單銀行和特約商戶協(xié)商同意，僅需向?qū)俚厝嗣胥y行報備即可開通助農(nóng)取款服務(wù)，程序簡便，但助農(nóng)取款服務(wù)點安全措施、日常經(jīng)營規(guī)范程度、信用狀況等情況未納入準備條件，過于寬松。此外，開展該業(yè)務(wù)是否需要取得工商行政管理部門經(jīng)營許可也值得商榷。二是在市場退出上，相應(yīng)的制約、懲罰和退出機制匱乏。三是在運行監(jiān)管上，客戶爭議的處理、職責(zé)的劃分、監(jiān)管的主體及標(biāo)準確定以及如何防止助農(nóng)取款服務(wù)點非法吸儲、放高利貸和假幣欺詐等方面有待進一步明確。

二、幾點建議

(一)出臺相關(guān)制度。人民銀行要會同銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門制定出臺支持該業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度，對農(nóng)村地區(qū)開辦借記卡POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及到的業(yè)務(wù)準入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務(wù)管理等內(nèi)容做出明確規(guī)定，讓該業(yè)務(wù)自開辦伊始就合法合規(guī)、有章可循。

(二)降低取款費用。建議承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”收單業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費實行減免政策。電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負擔(dān)。各服務(wù)點應(yīng)在營業(yè)場所醒目位置公示助農(nóng)取款服務(wù)的主要內(nèi)容和舉報電話等，接受社會監(jiān)督，嚴禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費用。

(三)逐步完善服務(wù)功能。在防范風(fēng)險的前提下，建議逐步完善服務(wù)功能，如開通各種代繳費業(yè)務(wù)，適時解決農(nóng)村居民“繳費難”問題。隨著農(nóng)村信用環(huán)境的改善和風(fēng)險監(jiān)控體系的健全，適時開放信用卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。合理調(diào)整取款額度，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，實行助農(nóng)取款額度浮動制度，以單卡單筆2000元、單日5000元為取款上限，具體取款額度由銀聯(lián)商務(wù)、承辦銀行和特約商戶在上限范圍內(nèi)協(xié)商確定。

(四)健全配套支持機制。推廣助農(nóng)取款服務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，地方政府和金融部門責(zé)無旁貸。建議地方政府給予一定的財力傾斜，安排專門的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”專項資金，用于對特約商戶和承辦銀行布放POS機具、購買保險箱、驗鈔機的補貼和獎勵。承辦銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)量、當(dāng)?shù)亟煌顩r等實際情況，在提供技術(shù)指導(dǎo)、保證現(xiàn)金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，為支持特約商戶發(fā)展提供一定額度的信貸支持，并給予利率優(yōu)惠，從而調(diào)動商戶參與積極性。

篇9

關(guān)鍵詞：銀行 企業(yè)文化建設(shè) 問題 建議對策

企業(yè)文化指的是企業(yè)在發(fā)展的過程中所形成具有自身特色的一種思想觀念和意識以及員工的心理狀態(tài)，另外形成一種與之相應(yīng)的企業(yè)制度和行為組織模式等，企業(yè)文化也可以簡單的理解為精神文化。主要包括企業(yè)的經(jīng)營宗旨、價值觀念以及企業(yè)的道德行為準則等。加強企業(yè)文化建設(shè)就等于是豐富和建設(shè)企業(yè)文化精神。大家可以看到，任何一個企業(yè)得發(fā)展和建設(shè)，都離不開企業(yè)文化的建設(shè)發(fā)展。為此，銀行同業(yè)也是如此。在新的社會形式理念下，銀行為了更好地發(fā)展并落實科學(xué)世界發(fā)展觀，一定要與時俱進，加強企業(yè)文化理念建設(shè)，形成并打造一種嶄新的企業(yè)經(jīng)營理念，這樣才不會被社會所淘汰，才會在市場勁烈的競爭中站穩(wěn)腳步。伴隨著改革步伐的加快，加強企業(yè)文化建設(shè)是企業(yè)發(fā)展的核心，為此，很多銀行把企業(yè)文化建設(shè)視為當(dāng)今工作的重點，在日常的經(jīng)營理念管理中，不斷地打造企業(yè)文化建設(shè)，讓員工的思想意識有了很大的提升，同時也更活躍了員工的積極性和創(chuàng)造性，可以說，從某種意義上來講，更增強了銀行員工主人翁的工作意識，可見，加強企業(yè)文化建設(shè)是銀行確保持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。另一方面，銀行加大企業(yè)文化建設(shè)的另一方面來看也是社會發(fā)展的一種趨勢。銀行作為我們國家金融企業(yè)的一支重要的主力軍，本身就具有著講誠信、勇于創(chuàng)新、敢于開拓的精神。因此，為了更好的弘揚并傳承這些精神，加強企業(yè)文化建設(shè)勢在必行。在銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中，對員工施以一種責(zé)任意識文化建設(shè)，讓他們真正地從內(nèi)心發(fā)出一種對客戶負責(zé)、對國家負責(zé)的一種思想意識，讓每一位員工都覺得自己身上都肩負著一種歷史使命，這樣才會更好的服務(wù)于社會、服務(wù)于客戶，全心全意的為國家做事?？傊y行加強企業(yè)文化建設(shè)的意義至關(guān)重大，同時也是我們國家金融行業(yè)未來發(fā)展的首選之道。因此，在未來的發(fā)展道路上，銀行作為金融行業(yè)的一支重要的主力軍，一定要重視并加強企業(yè)文化建設(shè)，這樣才會在社會的發(fā)展長河中，永遠利于不敗之地。但是，從當(dāng)下的社會局勢發(fā)展來看，銀行的企業(yè)文化建設(shè)在發(fā)展的道路中仍有一些弊端有一些薄弱的環(huán)節(jié)，如果對這些薄弱的環(huán)節(jié)未能及時的處理好，勢必對銀行得未來發(fā)展產(chǎn)生巨大的危害隱患。因此，為了鏟除這些存在問題的根源，文章首先對目前銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中存在的一些問題進行了以下思考，另外也結(jié)合實際，給出了幾點建設(shè)對策。并分別對其進行了如下闡述。

一、目前，銀行的企業(yè)文化建設(shè)發(fā)展中存在的一些問題

（一）很多銀行當(dāng)下缺乏對企業(yè)文化建設(shè)的意識，由于缺少這種意識，導(dǎo)致員工工作不積極

主要表現(xiàn)在：第一，從銀行的日常工作整體的效果來看，很多銀行企業(yè)為了達到工作目的，有些領(lǐng)導(dǎo)只是重視上級領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)的工作任務(wù)，在實行了各級領(lǐng)導(dǎo)管理決策層的互相調(diào)度的工作中，由于不夠重視加強銀行的企業(yè)文化建設(shè)，導(dǎo)致很多員工在工作中思想意識有些薄弱，甚至對工作的積極性不高等。另外，例如一些“團結(jié)”、“求實”、“奮斗”、“開拓”、“創(chuàng)新”等字樣的標(biāo)語重負率太高，根本就不能深入員工的心里，這也是導(dǎo)致員工工作積極性不高的原因之一。

（二）銀行對企業(yè)文化建設(shè)的理解不夠深入

我們國家的企業(yè)文化是從西方國家傳入而來的，隨著企業(yè)文化改革浪潮的不斷發(fā)展和壯大，很多銀行對企業(yè)文化建設(shè)的概念理解仍然是處于一種模糊的狀態(tài)，對企業(yè)文化建設(shè)理解的不夠深入，只是覺得員工著裝統(tǒng)一；口中所喊的口號一直并微笑服務(wù)；再樹立一個企業(yè)文化建設(shè)牌子就可以了，這樣的理解不夠全面，企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的核心，每個企業(yè)有每個企業(yè)的特色，每個企業(yè)的文化也是不可復(fù)制的，因此，我們說企業(yè)文化的魅力就在于它的獨特。

二、加強企業(yè)文化建設(shè)的改善建議對策

（一）企業(yè)文化建設(shè)要體現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和行業(yè)特點

銀行的企業(yè)文化不僅要得到全體員工的信奉，還要得到社會各界以及每位客戶的認可與贊同。因此，企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)充分考慮到企業(yè)和人的因素，將企業(yè)文化這一抽象概念具體化，融入到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的整個過程中，這樣才會保證銀行的企業(yè)文化能夠反映業(yè)務(wù)經(jīng)營管理目標(biāo)的要求，始終以經(jīng)營行為為依據(jù)，并有助于經(jīng)營成果的實現(xiàn)，從而體現(xiàn)銀行的經(jīng)營特點。

（二）企業(yè)文化建設(shè)要與業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進

在發(fā)展各項業(yè)務(wù)的同時，要通過加強企業(yè)文化建設(shè)發(fā)揮員工的潛能，通過企業(yè)文化建設(shè)幫助員工認清企業(yè)的前景和發(fā)展目標(biāo)，增強企業(yè)凝聚力和向心力。努力提煉銀行的核心價值觀，積極推行以激勵機制為核心的職業(yè)經(jīng)理人制度、員工薪酬市場化制度，讓員工與企業(yè)同成長共進步，讓員工對銀行有一種“成就感”、“歸屬感”和“家園感”。

三、結(jié)束語

總之，銀行作為金融企業(yè)的一大支柱，加強企業(yè)文化建設(shè)是一項不斷完善和提升的工作。這就需要在工作中，要重視和了解企業(yè)文化建設(shè)的意義，還要善于發(fā)現(xiàn)企業(yè)文化建設(shè)中存在的弊端，只有這樣才會找出合理、完善的解決對策建議。最后，讓我們大家共同努力共同發(fā)展和建設(shè)銀行企業(yè)文化。

參考文獻：

[1]羅一鳴.淺談加強企業(yè)文化建設(shè)的實踐和探索[J].企業(yè)家天地（理論版）；2011年06期

篇10

關(guān)鍵詞：資源型城市；融資；研究

中圖分類號：F832.7 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0060-03

一、供需失衡：朔州市融資現(xiàn)狀分析

（一）投資規(guī)模逐年擴大，剛性需求旺盛

近年來，朔州市經(jīng)濟總量逐年擴大，固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴張迅速，資金需求旺盛。2005年到2010年全市GDP分別完成181.6億元、234.1億元、332.2億元，420.4億元、561.3億元、670.1億元，平均增速達到13.6%。與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，固定資產(chǎn)投資規(guī)模逐年擴張，2010年達到373.95億元，6年平均增速達到38.29%。

（二）投資規(guī)?？偭啃?、增速慢

從全省分析，2005年朔州市投資規(guī)模占全省的3.9%，排在全省第十位，2010年投資規(guī)模上升到全省的5.98%，但總量仍居第十位。雖然2005年到2010年期間，固定資產(chǎn)增速高于全省平均水平，但仍沒有改變投資規(guī)模偏小的現(xiàn)狀。與周邊能源城市相比存在差距，如大同市在2005年的固定資產(chǎn)投資是朔州市的2.09倍，2010年仍達1.58倍。

（三）融資渠道單一，直接融資水平低

一是融資主體少，范圍狹窄。目前，朔州全市為支持經(jīng)濟發(fā)展提供融資的主體較少，在現(xiàn)有融資體系下，間接融資方式采用較多，缺乏直接融資手段，全市無一家上市企業(yè)，經(jīng)濟的證券化率為零。二是融資過程中對金融工具的運用不充分。如票據(jù)貼現(xiàn)運用范圍有限，增速較慢，2005年全市企業(yè)貼現(xiàn)融資額已達到4.41億元，到2010年達到6.6億元，增量和增幅都較小。三是傳統(tǒng)融資方式仍占主導(dǎo)地位，創(chuàng)新型融資方式發(fā)展滯后，金融對投資的貢獻較小。

（四）信貸融資規(guī)模小，金融支持經(jīng)濟增長的力度弱

一是新增信貸規(guī)模偏小。2005年全市新增存貸比為負增長，2010年達到15.05%，期間2009年新增存貸比最高達到31.01%，信貸投資規(guī)模偏小，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度不強。二是信貸投放主體單一。2005年全市銀行業(yè)機構(gòu)只有四大國有銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，2010年這種銀行機構(gòu)布局仍未有大的改變，信貸投放主體的單一性嚴重影響了信貸投放力度。三是政策性銀行融資發(fā)展遲緩。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的一家政策性銀行，2005年當(dāng)年新增貸款3.06億元，2010年僅為0.48億元。

二、朔州市融資問題分析

融資是經(jīng)濟主體、經(jīng)濟行為、資金在經(jīng)濟活動中融合、配置的過程，經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、制度安排、金融生態(tài)環(huán)境、企業(yè)信用狀況、經(jīng)濟參與主體行為對融資都會產(chǎn)生較大的影響，只有提高認識，探根尋源，總結(jié)改變現(xiàn)狀的方法和途徑，才能促進經(jīng)濟良性循環(huán)發(fā)展。

（一）思想認識滯后

雖然，近年來全市各級政府、領(lǐng)導(dǎo)干部、企業(yè)和個人對金融的了解程度有所加強，但對金融的了解層次不高，對金融知識、金融機構(gòu)、金融市場的了解深度不夠，構(gòu)建經(jīng)濟金融發(fā)展“共榮圈”沒有達成共識，金融促進融資、再融資的作用沒有充分體現(xiàn)，金融撬動經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用沒有充分發(fā)揮。

（二）融資環(huán)境、機制建設(shè)滯后

作為資源型城市，對資源的深度開發(fā)利用和延伸產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，培育多元化支柱替代產(chǎn)業(yè)都需要融入大量資金，但目前朔州全市只對大力招商引資政策制定較多，其他方面如金融支持經(jīng)濟發(fā)展獎勵政策、促進中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施的制度安排較少，對融資機制的建立缺少統(tǒng)一規(guī)劃、宏觀管理，融資的軟環(huán)境建設(shè)滯后，不利于融資環(huán)境的快速形成，不利于融資機制的快速建立。

（三）融資中介功能沒有充分挖掘

2010年末，朔州市已建立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心7家，占全省總數(shù)的4.76%，已累計為113家企業(yè)提供了4.19億元信用擔(dān)保，辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)企業(yè)數(shù)占全市企業(yè)總數(shù)的0.29%。全部為政策性擔(dān)保機構(gòu)，無民營擔(dān)保機構(gòu)。而且受社會信用環(huán)境、風(fēng)險控制能力等因素的制約，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)有的功能沒能充分發(fā)揮。

（四）信息不對稱現(xiàn)象仍然突出

近年來，朔州全市通過多種方式舉辦了各類融資洽談會，對緩解企業(yè)融資難起到了積極作用。但會議規(guī)模、頻度、參與主體范圍有限，融資雙方信息不對稱現(xiàn)象依然存在。金融機構(gòu)普遍反映難以及時獲知融資項目信息，難以了解融資需求企業(yè)的基本情況，以致不能主動跟進項目、及時對企業(yè)進行信貸投放；而企業(yè)則反映不了解金融機構(gòu)具體的金融產(chǎn)品和貸款條件，以致難以尋求適合自身條件的金融服務(wù)。

（五）企業(yè)自身建設(shè)不足是影響其融資的根本原因

朔州全市90%的企業(yè)是中小企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模偏小，抗風(fēng)險能力弱，發(fā)展前景難料，貸款風(fēng)險相對較大；而且企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，管理方式落后，管理制度不健全，缺乏有效的抵質(zhì)押物，很難達到銀行貸款條件。同時80％以上的企業(yè)未參與過信用評級，錯過很多增進信用等級的機會，難以提高信用等級，影響企業(yè)融資。

三、提高朔州市融資體系能力的建議

（一）全方位構(gòu)建合理的融資機制

一是建立融資管理機構(gòu)，由融資管理機構(gòu)統(tǒng)一制定融資規(guī)劃，制定融資政策，年度預(yù)算，調(diào)度和運用資金，并根據(jù)政府制定的產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，提出年度融資方案，明確規(guī)定融資來源、資金管理、投放范圍和償還條件等。

二是逐步放開經(jīng)營性投資領(lǐng)域。對符合國家產(chǎn)業(yè)扶持政策，允許民間資本介入的行業(yè)，要打破界限，逐步開放，大膽引進社會資本，實現(xiàn)投資主體多元化和融資渠道商業(yè)化。盡快制定《朔州市地方政府融資管理辦法》等適合朔州當(dāng)?shù)氐娜谫Y制度，以規(guī)范融資主體行為，提高資金使用效益，促進融資向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。

三是建立促進融資規(guī)?？焖贁U張的輔政策。要制定銀行機構(gòu)信貸投放的獎勵政策，加強對銀行機構(gòu)吸收存款大量投放當(dāng)?shù)氐莫剟盍Χ?；制定?yōu)惠政策，吸引異地銀行機構(gòu)加大朔州信貸投放；增加、引進各類金融機構(gòu)，擴大融資面；制定引資獎勵政策，加強對政府部門組織、促進融資發(fā)展的獎懲力度；制定促進中小企業(yè)發(fā)展的財政扶持政策，建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，提高中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險能力。

（二）多途徑實現(xiàn)融資主體、融資方式多元化

一是繼續(xù)利用信貸資金，擴大商業(yè)銀行貸款總額。作為資源型城市，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)集群需要大量的銀行資金支持，必須提高現(xiàn)有資源性產(chǎn)業(yè)的技術(shù)含量，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，并積極推進企業(yè)兼并、重組，加強企業(yè)自身建設(shè)，規(guī)范企業(yè)行為，提高企業(yè)信用等級，力爭獲得更多的信貸支持。

二是改善經(jīng)濟環(huán)境，改變現(xiàn)有金融機構(gòu)布局。大力吸引股份制銀行機構(gòu)來朔設(shè)立分支機構(gòu)，適時組建城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不同類型的金融機構(gòu)，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，推動小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，增強小額貸款公司支持經(jīng)濟發(fā)展的力度，完善金融服務(wù)功能，形成與現(xiàn)有金融機構(gòu)優(yōu)勢互補和業(yè)務(wù)競爭的態(tài)勢，促進金融機構(gòu)積極作為。

三是加強政銀企合作平臺建設(shè)。目前，朔州市銀企互信和對接有了很大進展，建議進一步加強部門合作，提升合作的層次和水平，定期通報經(jīng)濟運行情況和今后一段時間經(jīng)濟社會發(fā)展思路、發(fā)展重點和發(fā)展方向，媒介重點項目，幫助金融機構(gòu)作好項目儲備、開發(fā)和篩選，促進政銀企互動合作，相互支持，共同發(fā)展。

四是積極穩(wěn)妥拓寬融資渠道，加大直接融資力度。建議精心篩選項目，重點挑選轄區(qū)優(yōu)勢行業(yè)、龍頭骨干企業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)上市融資，并積極培育企業(yè)上市優(yōu)質(zhì)后備資源，擴大市場直接融資規(guī)模。同時適應(yīng)債券市場的新變化和新要求，完善管理體制，培育、發(fā)展短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債券，籌集企業(yè)發(fā)展資金，滿足生產(chǎn)需求。

五是引導(dǎo)規(guī)范民間借貸。據(jù)調(diào)查，朔州的民間借貸規(guī)模逐年擴大，2010年已達80.1億元，而轄區(qū)約有70％以上的企業(yè)都參與民間融資。建議建立規(guī)范民間借貸、引導(dǎo)民間借貸市場健康發(fā)展的相關(guān)制度，建立健全民間借貸備案、監(jiān)測、預(yù)警、風(fēng)險處置機制，規(guī)范民間金融活動，加強民間非正式金融自律，促進民間借貸規(guī)范、健康發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)中介服務(wù)機構(gòu)，加強融資中介服務(wù)

一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)和推動作用，發(fā)展政策性擔(dān)保機構(gòu)。借鑒國外經(jīng)驗，通過多種方式解決信用擔(dān)保機構(gòu)資金來源問題，加快建立由財政參股、非公有制企業(yè)和社會力量共同出資的信用擔(dān)保機構(gòu)。完善促進融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的政策、措施，加大對擔(dān)保機構(gòu)的直接投入，輔助制定靈活穩(wěn)定的風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)銀保共擔(dān)風(fēng)險，推進擔(dān)保公司與銀行業(yè)機構(gòu)的深度合作。

二是建立債券評級制度，促進朔州債券市場發(fā)展。建議加快建立公正權(quán)威的債券資信評級中介機構(gòu)，實行政企分開，促使企業(yè)信用評估成為一種規(guī)范化的市場行為。要建立中介機構(gòu)服務(wù)競爭機制，不斷完善服務(wù)網(wǎng)點，并適當(dāng)引進國內(nèi)優(yōu)秀中介機構(gòu)，共同促進債券市場發(fā)展。

（四）深化企業(yè)誠信建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要強化全社會的信用意識，建設(shè)“誠信朔州”。通過新聞媒體廣泛宣傳征信知識，培養(yǎng)信用意識，推廣信用文化，政府要帶頭講信用，依法行政，照章辦事，提高自身公信力，把政府信用、企業(yè)信用、個人信用建設(shè)融為一體，共同推進，使講信用、守信用成為一種社會風(fēng)尚和行為規(guī)范。

二是加強信用主體建設(shè)，培育守信激勵與失信懲戒相結(jié)合的市場機制。建議建立一種制衡信用主體行為的激勵和約束機制，加大失信行為的披露與懲戒力度，把失信方與交易方的矛盾擴大為失信方與全社會的矛盾，失信者對個體的失信，就等于對全社會失信，擴大失信的機會成本，從而正確引導(dǎo)社會信用觀念，逐步培育起良好的社會信用道德和信用環(huán)境。

三是健全信用管理體系，明確監(jiān)管職責(zé)，由于公安、保險、稅務(wù)、工商等部門也掌握經(jīng)濟主體信用信息，因此，就必須整合各個部門、各個行業(yè)的信用信息資源，由同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，并以制度的形式，對這些部門履行信用管理的權(quán)利和義務(wù)進行明確，以形成合力，完善全社會信用管理體系。

（五）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，增強融資能力